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【關鍵詞】高職；商務英語；實踐教學；現狀

一、我國高職院校國際商務專業實踐教學現狀

（1）實踐教學專業課程設置方面，相關的課程設置不夠全面和充分，而且實踐時間也較短，不能滿足培養學生實際動手能力的需要。一項相關的調查結果顯示，有超過一半的學生表示其所在學校設置的實踐課程的數目不足全部課程總量的五分之一，有百分之四十的學生所在的學校的實踐課程占全部課程總數的百分之二十左右，僅有不到百分之十的學生所在的學校的實踐課程數目能占到全部課程數目的百分之四十。目前，很多高職院校國際商務專業在課程設置安排上，過多的參照本科教學的課程設置，安排了大量的理論課程的講授，不能結合高職教育的實際情況，沒有突出高職教育中側重于培養學生的實際動手能力的特點。此外，高職院校的國際商務專業的實踐課程的教授課時也較少，學生沒有充足的時間去掌握實踐平臺的使用方法和體會實踐課程的教學目的，學生剛剛接觸實踐平臺不久，實踐課程就該結束，這顯然不能有效的提高學生們的實際動手操作能力，阻礙了高職學生的全面發展。（2）實踐教學師資方面，教師的實踐經驗不夠豐富，不能有效的把理論教學和實踐教學緊密結合起來。當前形勢下，大部分高職院校國際商務專業的任課和指導老師沒有從事相關工作的經驗，缺乏足夠的時間經驗，其優勢是對理論知識的掌握比較全面和扎實，但是老師們對國際商務活動中具體的工作流程缺乏足夠的認識，對工作流程的認識僅僅局限于理論層面，不能和實踐相結合。這些因素導致高職院校的任課老師在實際的教學活動中，雖然在理論教學上花費了大量的精力，對實踐教學環節重視程度不夠，不能把理論知識和實踐活動緊密結合起來，從一定程度上影響了學生能力的培養和教學質量的提高。（3）在實踐教學過程中，依然遵循傳統的教學模式，實踐起來枯燥無味，國際商務專業實踐教學方法和模式的單一性阻礙了實踐教學活動的順利開展。傳統的教學模式是以傳統的學科知識結構體系為基礎的，其主要作用是有條理的向學生傳授學科知識點。此外，學生們還希望學校能夠改變傳統的教學模式，能夠實現專業知識和實踐教學的有機結合，多進行實際案例的講解，從而爭取能更好的掌握國際商務相關的工作流程，鍛煉學生的溝通能力和組織協調能力。（4）在實踐基地建設方面，高職院校缺少長期合作和效果較好的實踐基地。實踐基地的缺乏是我國高職教育中遇到的一個比較普遍的問題。企業的最終目的和盈利，所以學校和企業的目標是不同的，相互聯系和溝通的機會較少，校企合作的機會不多，效果不夠明顯，不能實現資源的有效利用，最能導致學生實踐基地匱乏的局面，制約了國際商務專業教學活動的正常開展。（5）高職院校國際商務專業實踐教學的檢測和評價手段有待改進。目前情況下，我國高職院校實踐教學的評定都是由任課老師根據學生品的實際情況進行評定的。在這種評價模式下，任課老師對學生進行指導并對該學生的成績進行評定，這種模式不利于學生學習積極性的培養，不利于實踐教學的順利開展。

二、改進高職院校國際商務專業實踐教學現狀的對策

（1）以就業需求為指引，對高職院校國際商務專業實踐教學的課程設置進行改革。學校應該根據自己的教學實際，構建也就業為指引的國際商務教學體系。（2）提高任課教師的素質水平。為解決這一問題，可以聘請具有豐富實踐經驗的專家進行課程知識的講授。此外，教師還可以帶領學生深入公司進行調研活動，了解國際商務活動的流程，讓學生感受其工作氛圍。（3）豐富實踐教學的手段。國際商務專業的教學場所不僅僅局限于教室，可以在商場或外貿公司等，在實踐教學過程中，老師可以發揮其主導作用，根據教學內容的不同，采用各種手段豐富實踐教學的手段。（4）加強校企合作。實踐基地在高職學校的人才培養過程中發揮著至關重要的作用，是聯系學校教學和實習活動的紐帶，因此，學校應該采取各種措施，提高校企合作的水平，盡可能的為高職院校的學生提供盡可能多的實踐崗位。（5）改進實踐教學的檢測和評價手段。為此，結合傳統的檢測和評價模式的優點，建立健全實踐教學的教學和考試體系，改變教師既是教練又是裁判的局面。

總之，市場經濟的飛速發展對高職學生的培養提出了更高的要求，因此職教學校不僅僅要加強理論知識的學習，更要實踐教學的開展，扎實的提高國際商務專業教學的水平和成效。

參 考 文 獻

[1]王鵬.高職院校國際貿易實訓教學中存在的問題及其對策[J].中國西部科技.2009（12）

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一、我國電子商務的現狀

經過“十五”的發展，我國電子商務發展環境有所改善，法律法規、政策、標準、信用等電子商務市場環境建設得到一定程度重視，近年來國家制定了互聯網管理的一些條例，在建立統一的電子商務標準等方面進行了積極有效探索，加大了信用體系建設的力度，部分行業和地方頒布了電子商務交易的管理辦法。網絡基礎設施、第三方服務機構、金融服務、物流服務等電子商務應用支撐環境建設取得初步成效，部分地區和行業先后建立了數字證書認證機構，大多數銀行已開展在線支付業務，物流信息化與系統化建設形成一定規模。電子商務逐步滲入到各行各業和社會生活的各個層面，應用效果逐步凸現。從總體上看，我國電子商務在經歷了探索和理性調整后，步入了務實發展的軌道，為今后的快速發展奠定了良好基礎。

（1）電子商務逐步融入經濟社會發展，應用初見成效。

面向消費者的電子商務模式不斷創新，基于網絡的數字化產品與服務不斷涌現，豐富了人民群眾的物質和文化生活，網上零售總額約占全社會零售總額2%。中央及省市地方政府采購信息基本實現了網上，為電子商務推廣應用起到了一定示范作用。面對全球電子商務的良好發展態勢迎來了電子商務發展的戰略機遇期。電子商務廣泛滲透到生產、流通、消費等各個領域和社會生活的各個層面，網絡化生產經營與消費方式逐步形成，資金周轉、物流效率普遍改善，產業結構調整步伐加快。電子商務服務業蓬勃發展不斷創造國民經濟增長新動力。

（2）支撐體系不斷完善，逐步趨于協調發展。

電子認證、在線支付、現代物流、信用等電子商務支撐體系建設全面展開，初具規模，呈現出支撐體系建設與電子商務應用相互促進、協調發展的新局面。物流專業化分工和社會化程度逐步提高，物流信息化建設形成一定規模，第三方物流產業迅速發展。信用體系建設得到重視，部分地區加大了信用體系建設的力度，區域性信用信息服務體系建設步伐加快。全國300多所院校開設了電子商務專業，各類電子商務繼續教育及在職培訓快速發展，培養了一批高素質復合型電子商務人才。

（3）發展環境進一步改善，法規建設取得突破性進展。

國務院頒布的關于加快電子商務發展的若干意見，確立了我國發展電子商務的指導思想和基本原則，明確了發展方向和戰略重點。國家信息化發展戰略進一步將電子商務列為國家信息化發展的戰略行動計劃。《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力，為電子商務交易主體提供了法律保障。各地區各部門從實際出發，認真貫徹落實，不斷開拓進取，紛紛出臺積極的政策措施，加大對電子商務發展的扶持力度。全社會電子商務的應用意識不斷增強，對電子商務在國民經濟和社會發展中重要作用的認識進一步提高，形成了發展電子商務的良好社會氛圍。

（4）電子商務服務業應運而生，模式創新亮點突出。

基于網絡的交易服務、業務外包服務、信息技術外包服務模式和產品不斷創新，服務規模逐漸擴大，電子商務服務業蓬勃發展，已經成為國民經濟增長新動力。基于網絡的產品、技術與服務的創新能力穩步提升，自主發展態勢日漸顯現。在線交易、在線支付、電子認證、現代物流等領域的關鍵技術及裝備的研究開發取得突破性進展，行業、區域及中小企業的第三方電子商務交易與服務平臺加快發展，基礎電信運營商、軟件供應商等紛紛涉足電子商務，服務于行業、區域及中小企業的第三方電子商務交易與服務平臺加快發展，新型業務模式不斷涌現。

二、電子商務的發展趨勢

（1）電子商務應用將達到新的廣度和深度

隨著《電子商務發展“十一五”規劃》的實施，電子商務在國民經濟各部門中將得到進一步的推廣和應用。電子商務交易額呈現穩定持續增長態勢；在區域發展方面，東南沿海的電子商務在繼續高速增長的同時，輻射力也逐漸提高，將促進東部和中西部地區之間的協調發展；在企業應用方面，在電子商務服務業也促進了企業由非支付型電子商務向支付型電子商務發展、協同電子商務的發展，深化企業應用水平。

（2）電子商務的發展環境將不斷完善，發展動力持續增強

隨著市場經濟體制進一步完善，推進經濟增長方式轉變和結構調整的力度繼續加大，發展電子商務的需求將會更加強勁。電子商務將被廣泛應用于生產、流通、消費等各領域和社會生活的各個層面。這將促使全社會電子商務的應用意識不斷增強。同時，也促使物流、信用、電子支付等電子商務支撐體系建設更全面的展開，從而使得電子商務發展的內在動力持續增強。

（3）電子商務服務業蓬勃發展，逐步成為國民經濟新的增長點。

隨著企業供應鏈電子商務、國際電子商務的發展，將帶動電子商務服務業的發展，圍繞電子商務服務形成的從低端技術環節到中端支撐環節再到高端應用環節的電子商務服務鏈在我國結點飽滿，一個全新視角的電子商務服務業群正在形成，將成為未來國民經濟新的增長點。

（4）移動電子商務正成為電子商務新的應用領域

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[論文摘要]介紹電子商務與物流的關系以及電子商務物流的概念和特征，分析我國電子商務物流發展的現狀及存在的主要問題，并對我國電子商務物流的發展提出自己的見解。

一、電子商務與物流的關系

（一）電子商務是現代化物流與信息技術發展的產物

電子商務是一次高科技和信息化的革命。它把商務、廣告、訂貨、購買、支付、認證等實物和事務處理虛擬化、信息化，使它們變成脫離實體而能在計算機網絡上處理的信息，又將信息處理電子化，強化了信息處理，弱化了實體處理。這必然導致產業大重組，原有的一些行業、企業將逐漸壓縮乃至消亡，將擴大和新增一些行業、企業。物流業成為社會生產鏈條的領導者和協調者，為社會提供全方位的物流服務。可見電子商務把物流業提升到了前所未有的高度，為其提供了空前發展的機遇。

（二）電子商務離不開物流，物流是實施電子商務的根本保證

電子商務簡而言之，就是在網上進行商品或服務的買賣。這種買賣，是商品或服務所有權的買賣，也就是商流。物流對電子商務的實現很重要，電子商務對物流的影響也肯定極為巨大。物流在未來的發展與電子商務的影響是密不可分的，可以這樣理解這種關系：物流本身的矛盾促使其發展，而電子商務恰恰提供了解決這種矛盾的手段；反過來，電子商務本身矛盾的解決，也需要物流來提供手段，新經濟模式要求新物流模式。

二、電子商務物流的概念

電子商務物流是指在實現電子商務特定過程的時間和空間范圍內，由所需位移的商品、包裝設備、裝卸搬運機械、運輸工具、倉儲設施、人員和通訊設施等若干相互制約的動態要素所構成的具有特定功能的有機整體。電子商務物流的概念是伴隨電子商務技術和社會需求的發展而出現的，它是輔之于電子商務真正的經濟價值實現不可或缺的重要組成部分。由于電子商務所獨具的電子化、信息化、自動化等特點，以及高速、廉價、靈活等諸多好處，使得電子商務物流在其運作特點和需求方面也有別于一般物流。

三、電子商務物流的特點

信息化。物流信息化表現為物流信息的商品化、物流信息收集的數庫化和代碼化、物流信息存儲的數字化等。也就是說，電子商務時代，物流信息化是電子商務的必然要求；自動化。自動化的效果是省力化，另外還可以擴大物流的作業能力、提高勞動生產率、減少物流作業的差錯等；網絡化。網絡信息化是物流信息化的必然，是電子商務下物流活動的主要特征之一。當今世界Internet等全球網絡資源的可用性及網絡技術的普及為電子商務的網絡信息化提供了良好的外部環境。

四、我國電子商務物流發展現狀

發展電子商務物流的基礎設施尚不完善，物流業相對落后。經過多年的發展，我國在交通運輸、倉儲設施、信息通信、貨物保障和搬運等物流基礎設施裝備方面有了一定的發展，但從總體上說，我國的物流基礎設施還比較落后，特別是在條塊分割、多頭管理的模式下，我國各種物流基礎設施的規劃和建設缺乏必要的協調性，因而物流基礎設施的配套性和兼容性差，缺乏系統性。

政府及相關企業對電子商務物流的重視與認識程度相對欠缺。我國現有與物流相關的法律法規多是部門性的、區域性的，缺少全國統一性的專門文件。

我國電子商務物流企業技術設備落后，信息化普及、集成化管理、物流作業水平與技術水平普遍較低。許多電子商務物流企業對現代物流的概念、地位及作用認識不夠，設施陳舊，物流管理的電子化程度還較低，不能滿足迅速發展的電子商務的要求。

物流管理人才短缺，是阻礙電子商務物流發展的一大障礙。 轉貼于

五、我國電子商務物流發展的對策

（一）加快完善物流法律法規，開放物流業市場

物流行業的標準化、規范化是提高物流效率、降低物流成本的重要基礎。國家有關部門應加強物流方面的標準化、規范化的建設，促進我國物流業統一標準的形成。

（二）大力培養物流專業人才

通過在高校開設物流專業、確立電子商務物流研究方向和留學制度的方式來培養現代物流專門人才，可通過物流行業協會來開展物流職業教育和傳播物流知識，還可通過從業資格認證的方式來激勵人們投身于物流行業，提高物流從業人員的整體素質。

（三）加強物流基礎設施建設和合理布局

網絡無國界，電子商務的競爭一開始便是在全球范圍內展開。我國加入WTO以后，這種真正全球一體化的競爭不僅關系到企業的成敗，而且關系到國家的興衰，應對這種競爭的策略之一便是迅速實現國內物流的國際化，為我國企業參與國際競爭打下堅實的基礎。

（四）提高科學的物流管理水平

物流企業經常培養自己的管理人員，以便使他們實時更新管理理論知識，學習新的管理經驗。

六、結束語

電子商務的物流問題是制約電子商務發展的重要環節，也是能否真正體現電子商務優勢的關鍵因素。在我國，電子商務基本還處于起步階段，要在短時間內全面解決電子商務的物流問題是不現實的。但是，電子商務物流在我國具有巨大的發展空間，發展態勢很好。只要我們認真學習和研究，并結合我國國情，制定可行措施和有力對策，大膽探索，就能加快我國電子商務物流的發展，縮小與發達國家物流業之間的差距。

參考文獻：

[1]李長霞，《國際物流》，電子工業出版，2007.

[2]吳健安，《綠色營銷芻議》，云南財貿學院學報，1998.

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【關鍵詞】商業銀行 中間業務

一、 中間業務含義及我國商業銀行中間業務現狀

據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務（Intermediary Business）是指商業銀行在資產業務與負債業務的基礎上，利用其技術、信息、機構、信譽等優勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或人的身份替客戶辦理收付、委托、、信息咨詢等委托事項，提供各類金融服務并從中收取手續費或者傭金的業務，因此，中間業務也稱作“中介業務”或“業務”。

目前，中間業務在銀行業中占據的位置越來越重要。以2009年度為例，恒生銀行40.26%的利潤來自中間業務；興業銀行（法國）為43.62%；JP摩根大通達到49.1%，花旗銀行則高達80%，而我國商業銀行中間業務占全部收入的比重一般在5%—25%左右（見表1）。在這種國際大環境下，我國商業銀行也開始逐步轉變盈利理念，推出了一系列結構轉型，主要變現在：（1）中間業務逐步由輔業務轉向主營業務；（2）中間業務的收費意識明顯增強，其規模及種類明顯增加；（3）在原有結算、匯兌、業務的基礎上增加了信用證、信用卡、信托、擔保等一系列產品，形成較完備的產品體系。最近制定的《中國人民銀行關于落實有關問題的通知》，對我國商業銀行推進中間業務起到了積極的促進作用與政策支持。

二、目前我國商業銀行中間業務存在的問題

（一）中間業務缺乏良好的監督管理體制

中間業務和商業銀行的資產、負債業務共同組成銀行業的三大基本業務，中間業務的有效開展需要專門的機構予以監督管理，更需要有相應的政策來規范其操作行為。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，僅有前文涉及的兩個暫時性的指導文件，并且文件中對于行業統一規范、收費指導一件、業務監督防控等重要現實問題沒有給予說明，這種狀況使得中間業務在業務操作過程中極易出現管理部門權責不明確，并產生與其他業務部門的利益沖突，從而影響中間業務的健康發展。

（二）中間業務模式單一、創新與風險管理能力偏低

目前我國商業銀行中間業務規模小，品種少，模式單一是中間業務發展中面臨的主要問題。2005年以來，四大國有商業銀行開辦的中間業務已經有近五百種，但受制于我國嚴格的分業管理要求以及前期急于追求資產規模擴裝等因素，主營中間業務還是集中在低附加值、操作簡便的結算類、類等中間業務上。相比而言，國外商業銀行涵蓋的中間業務種類近兩萬多種，形成了包括結算類及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業務體系，囊括了投資商業銀行業務、信托業務、基金業務、保險業務等幾乎所有的領域。此外，國內商業銀行部分資產質量不高，不良資產率偏高，在外資銀行大量涌入的今天，經驗豐富的外資銀行憑借不斷創新的金融工具保持其市場競爭力。國內商業銀行主要以中間業務定性為主，且時效性差，在金融創新、風險管理上不具備優勢，在一定程度上阻礙了中間業務的快速發展。

（三）中間業務服務落后，專業人才匱乏

我國商業銀行中間業務缺乏高效便捷的結算支付系統，網絡建設應用配套支持滯后，各家商業銀行各自為政，系統尚未聯網，電話銀行、網上銀行功能單一，創收能力不足。與此同時，中間業務的發展需要大量知識廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型金融人才，尤其是具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，掌握經濟、科技、法律等知識，通曉金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢的專業人才。目前，我國這類復合型人才稀缺，培養儲備不足。

三、對我國商業銀行中間業務發展的展望

結合我國商業銀行中間業務發展的現狀，商業銀行中間業務正處于商業銀行盈利模式轉型的重要時期，寬松的金融環境，完善的法律政策，高度的監管水平以及長遠的戰略規劃，保障著中間業務的合規發展。不遠的將來，中間業務將會撐起我國商業銀行盈利的半邊天。

參考文獻

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【關鍵詞】電子商務 企業信息化 對策研究

The Status Quo and The Countermeasures of EC in China

【Abstract】Based on an introduction to the status quo of EC in China， this paper analyzes the problems existing in its development and then put forward some countermeasures through thorough thinking.

【Keywords】EC(electronic commerce) informationization countermeasure research

1. 引言

電子商務(EC，Electronic Commerce)是在INTERNET的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相結合的背景下應運而生的一種相互聯系的動態商務活動。作為一個完整的概念它出現在90年代初，但對于它的定義目前還沒有一個統一的標準。美國學者Kalakota & Whinston認為，從通訊的角度來看，電子商務是利用電話線、電腦網絡來傳輸資訊、產品和服務；從企業流程的角度來看，電子商務是商業交易及工作流程自動化的技術應用；從服務的角度來看，電子商務是企業管理階層想要降低成本，同時又要提高產品品質及加速服務傳遞速度的一種工具；從網絡的角度來看，電子商務提供了網絡上的采購與銷售產品和提供服務的能力。電子商務改變了傳統的買賣雙方面對面的交流方式，也打破了舊有的工作經營模式，它通過網絡使企業面對整個世界，為用戶提供全天候的服務。電子商務的業務內容涵蓋了信息流、物流和資金流三部分，主要由EDI、信息交換、網上瀏覽完成信息流；售前和售后服務、商品配送完成物流；電子支持完成資金流。

：8000多字 有參考文獻

200元

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【關鍵詞】中間業務；現狀；問題；策略

一、發展中間業務的重要現實意義

中間業務的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業務（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業務的現代含義為“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。

中間業務的發展對其業務經營卻具有多重意義。（1）商業銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰，中間業務開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結構、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業務作為對資本無要求的盈利業務，其還具有服務性強、風險相對低等特征。加強對中間業務風險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優化資產質量，從而可以防范和化解銀行的經營風險。（3）客戶獲得的中間業務服務越多，對該商業銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產管理、投資理財等服務有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業務發展可以提高商業銀行的品牌形象。證明其由傳統服務向現代化綜合性金融服務的轉變并且強調了其并非以完全以盈利作為目標。塑造的自身良好的企業形象又對銀行存貸業務的開展創造有利的社會環境。

中間業務也成為促進社會經濟發展的有利因素。（1）市場的發展需要全方位金融服務與現實無法滿足的矛盾阻礙著經濟的發展。而銀行所提供得、擔保、信息咨詢作為中間業務恰好彌補了這一矛盾，滿足了現代化的市場需求。（2）銀行的中間業務客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業務產生了集中資金的功能，可以進行社會建設促進生產。中間業務打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業務的開展創造有利的社會環境。 （3）中間業務提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機技術的普及以及電子清算系統的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經濟主體資金的周轉速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現資源的錯誤配置。信息咨詢服務的開展使得同市場上各個行業都保持有密切的業務往來關系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進社會資源的優化配置和經濟的均衡運行。

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀和問題

長期以來，把中間業務僅僅看成主要業務的配套業務，但近年來，商業銀行為了應對金融現代化改革的市場需求，開始向以收入為導向的階段轉變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業務如保險、投資銀行、資產托管等成為利潤的重點，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設銀行的工程造價咨詢務、中信銀行的出國留學金融服務業務、招商銀行的“一卡通”等業務，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內部制度建設存在不足。當前，我國銀行的中間業務缺乏健全的理論依據和科學的指導。商業銀行業系統從上到下缺乏總體規劃，各分支機構缺乏規范化管理，不能做到有章可循有規可依。（2）開發手段和硬件設施落后。國有商業銀行具有網點多規模大的優勢，但是各個網點之間的技術水平的區域差別大，影響了中間業務整體發展。硬件設施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋變慢，影響到決策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創新能力較差。銀行的創新能力差使得其服務難以適應國際的金融創新和產品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應的法律、規范不健全。我國銀行業中間業務缺少相應的法律規范，在一定程度上抑制了其發展。對中間業務的概念、業務的范圍、收費的標準、監管的責任都應存在相應的法律法規。

三、當前商業銀行發展中間業務的對策

（一）轉變觀念，認識中間業務的重要性

國內商業銀行必須轉變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認清中間業務的重要性。金融市場發展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務需求，這也應是銀行提高盈利能力來源。

（二）完善中間業務組織管理，調動發展中間業務的積極性和主動性

當前中間業務經營管理組織混亂，監管部門應制定科學有效，體系統一的規劃，為銀行業提供指導原則。要求有專門的部門進行協調關系，管理和監督中間業務的操作，并且在考核體系中納入中間業務，以績效激勵帶動組織管理的發展。

（三）加強市場調研，加大創新中間業務品種的力度

產品創新是金融企業發展的動力源泉。雖然大部分商業銀行在實力方面已經具備一定的條件，但由于內外環境的變化，商業銀行必須在創新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎，形成機制，盡快實現中間業務從成長期向成熟期的過渡。

（四）增強服務觀念，搞好中間業務的市場營銷

其根本是要以市場為導向以客戶要求為導向進行產品創新。在此基礎上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業務營銷的力度需要以人為本的加強，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據客戶層次，發現企業的各項需求偏好，向客戶推薦產品，還要宣傳新的中間業務品種的功能，適當引導客戶的消費方向。

商業銀行間中間業務的競爭是國際金融業的競爭方向。外資銀行的進入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴峻的市場環境迫使我國商業銀行認識到中間業務的重要性，進而大力發展中間業務。相關政府部門和管理機構應該設計出切實可行，科學嚴謹的指導方針，在防范風險的基礎上，促進中間業務穩健發展，使中間業務作為提升綜合實力推動力在促進整個金融市場平穩快速發展上發揮更大的作用。

參考文獻：

[1]鄒玲.商業銀行中間業務創新研究[M].第1版.北京：經濟管理出版社，2007（6）

[2]賀強，等.我國商業銀行業務拓展及創新趨勢研究[M].第一版.北京：科學出版社，2006（8）

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關鍵詞：零售業、電子商務、問題、發展

一、中國零售業電子商務的概述

零售業是實現各種商品的價值和使用的重要途徑，是反映一個國家物質文明和精神文明建設成果的重要窗口，并擔負著促進生產，繁榮市場和滿足人民生活多方面需要的重要任務。中國零售企業的發展歷程，同時是信息技術在零售業中應用范圍不斷擴大的的歷程。在短短的20多年里，中國零售業的信息技術從無到有，從低級到高級，走完了國外近半個世紀才走完的路，取得了令世人矚目的成績。目前，我國已有近百家大型連鎖商場開設了網上連鎖商城，一些大型的超市和百貨公司也正著手建設自己的電子商務體系和交易平臺。根據2002年的有關資料顯示，全國1700多家電子商務網站中，從事零售業電子商務的企業約有1100家。網上熱銷的商品主要是書籍、光盤和計算機硬件，但通訊和家電在2002年也顯示出巨大的市場潛力。網上購物和網上訂票將是具有較大潛力的消費類電子商務市場。

但總的說來，中國還處在一個很不成熟的階段，交易規模遠低于發達國家水平。而且，網民參與網上交易的比例與發達國家相比也有一定的距離。一項網上問卷調查顯示，我國僅4成的網民對網上交易感到滿意。而全球網民對網上交易的滿意度要高的多，這充分表明我國零售電子商務企業的服務質量還有待提高。

二、中國零售業電子商務發展中存在的問題

1．觀念落后

雖然中國的各種媒體都對電子商務進行了詳盡的宣傳、介紹，但許多企業在具體實施過程中，仍然存在著許多認識上的問題，比如說，認為電子商務就是網上購物。因此，大多數企業未能充分利用電子商務來服務于企業的管理和商務的需要，以些來降低成本、增強盈利能力。

另外，零售業電子商務的發展還存在著一個如何看待與傳統零售業的關系問題。傳統零售業的發展經歷了一、二百年的時間，它的操作模式和經營方法都已被消費者普遍認可和接受，但電子商務的發展僅有幾年的時間，雖然發展極為迅速，但人們對它的接受程度還很有限，人們的消費習慣很難在短時間內改變，導致絕大多數零售商不愿嘗試和接觸這種新興的經營方式，甚至將電子商務的滲入視為競爭者而不斷加以排斥，使得自身生存環境惡化。

2．系統老化

不少現在開展零售業務的企業的信息系統是前幾年建立和實施的，無論是使用設備，技術構架還是管理思想都已不能適應現代商業發展的要求，大大限制了這些企業電子商務的實施。與新興實行零售業務的電子商務企業相比較，其辦事效益低，成本高，在紛繁復雜的市場競爭中，弱勢逐漸顯現。

3．信息封閉

大多企業的信息系統只是一個簡單的內部進--銷--存管理系統，加上信息系統老化，這些企業成了"信息孤島"，與外界（如顧客和供應商）很少有及時的信息交換，使得企業信息的價值沒有被充分挖掘和利用，喪失了大量向外拓展業務和吸引更多潛在顧客的機會．

4．配送和支付滯后

配送和支付是目前大多數從事零售電子商務的企業所面臨的共同問題。如何在提高配送時效和控制成本之間尋找一個平衡點始終困擾著所有的電子商務網站。盡管有個別企業打出了讓消費者滿意的“一小時送貨”的口號，但無論從配送成本還是實際運作都是有很大困難的；另外，支付也是一個難題，網絡安全一直是個敏感的問題，這個問題解決不好，始終會給顧客網上支付帶來心理障礙。

5．網上銷售的商品還有待優化

電子商務不能像傳統零售業那樣包羅萬象，比如對存儲條件要求高的物品像易腐食品以及價值較高的物品如古董、珠寶，就不太適合拿到網上銷售。而在使用上比較復雜，產品價值和科技含量比較高，專業性比較強的產品像計算機、辦公設備等則比較適合在網上銷售，對那些日常生活用品，人們對它已經很熟悉，而且傳統的銷售網絡又非常豐富，顯然不適合在網上銷售，至少目前的階段還不適合。所以，網上銷售的商品結構還有待進一步優化。

三、中國零售業電子商務發展的主要思路

傳統零售業應當而且必須與電子商務相結合，這是零售業發展的必然趨勢。上述這些問題的存在決定了推進國內零售業電子商務是一個長期而艱苦的過程。通過調查我認為，務實有效地推進零售業的電子商務，需要每一個零售企業正視目前的不足，尋找并利用較好的契機，進行深入思考和踏實行動。具體的思路可以有以下幾點：

1、改變觀念，從切實做好企業信息化建設入手

轉貼于

要促使零售業電子商務發展，首先必須轉變觀念。要徹底改變傳統零售業和網絡不相容的思想，充分思考如何利用網絡技術對傳統零售業進行升級改造，以提高效率、降低成本，更好地為客戶服務；其次，還要改變“電子商務就是建立網站”的簡單思想，要切切實實抓好企業的信息化建設。如果沒有完善的POS系統、EOS訂貨系統、商務管理信息系統等。零售業電子商務的發展必然會流于形式。 2、跟上步伐，重視信息系統的應用

當前中國的企業現代化程度還很低，許多企業都還沒有建立真正先進、科學的經營理念、管理體系，計算機管理系統。這已嚴重地影響了零售業的高速、大規模的發展，因此，我們應該迅速加快企業的現代化進程，應用高科技手段和信息技術，適時采用網絡技術，互聯網的應用，將會給中國零售企業提供新的機遇。這種新的技術會給我們創造一些跨越傳統發展的機會。有了實現低成本和高效率的解決方案，我國零售企業就要下大力氣推進企業信息化建設，從而為企業大規模發展奠定堅實的物質基礎。

3、打破“孤島”，實現信息共享

如前所述，現行一些企業由于信息系統自我封閉，成為“信息孤島”，他們與供應商的聯系主要是通過電話線、傳真或電子郵件方式進行的。電話、傳真和電子郵件雖然能實現業務伙伴之間的遠距離交流。但信息的共享困難和人工的介入使整個流程失誤多、效率低。互聯網技術的開放性、低成本、高效率的特點，使快速、高效地分享信息成為可能。為上下游供應鏈的協同提供了基礎。但要達到信息的共享和供應鏈的協同，還要在觀念上認識到協同競爭的重要性，隨著競爭的日益激烈，商業領域的競爭不再是一個店，一個企業的單打獨斗，而是整個連鎖系統，整條供應鏈的競爭，整條供應鏈協同作業，達到對消費者需求的快速反應，才能在競爭中立于不敗之地，而信息的共享是前提。目前，大部分企業的信息管理系統都是各自為戰，主要用于處理企業內部的作業流程問題，較少考慮為上下游的客戶提供更多的服務和信息支持。因此，急需零售企業改變觀念，利用互聯網改善企業采購和銷售、結算部門與供應商、客戶之間的業務流程和溝通。如沃瑪特公司建設的一個與它的全球供應商網絡相連接的私有交易網就是要建立它的高效率的供應鏈。

4. 加快基于信息共享的企業業務流程的重組和優化

企業要讓電子信息技術對經營業務過程進行支持，就應該首先進行企業業務流程的重組，不能只是讓信息系統去滿足它現有流程的需要，因為現在沿用的流程是在沒有信息系統強大的信息支持下的行為方式，按照這種舊的流程去構造信息系統，就可能讓使用者覺得多余或者用處不大，有時還覺得增加了工作量，降低了效率。這也是目前一些中國零售企業在信息系統應用上也投入了較多的資金精力和時間，但是效果滿意的并不多見的主要原因之一。因此，在采用信息技術之前，必須認真分析，在信息充分共享的基礎上業務流程應該如何改變和優化，然后用信息技術來支持和實現它。我相信：隨著信息技術和網絡的普及，及時進行基于信息共享的業務流程重組將使企業的業務水平和運作效率大大提高。

5.充分利用信息技術，提高企業經營管理水平

電子商務的發展促使企業充分意識到：要增強企業競爭力，就要充分利用信息技術，提高經營管理水平。比如采用電子商務方式進行集中的采購管理，這樣必然會提高采購環節的透明度，降低采購成本；利用統一的財務管理軟件，直接控制的有的收入和費用支出，這必然會降低企業的經營分險，提高經濟效益。信息技術在企業經營管理活動中的應用水平很大程度上反映了這個企業的市場適應能力和競爭能力，切不可等閑視之。

6.充分利用客戶關系管理，提高顧客滿意度

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關鍵詞:電子商務國際貿易互聯網

電子商務始于20世紀70年代早期，是現代信息技術發展的產物，1994年全球電子商務交易額僅為12億美元，到2000年，全球的電子商務交易額已達3770億美元，增長313%。而據聯合國預計，截止2010年全球電子商務的銷售額將達1萬億美元。全球電子商務交易額呈幾何級數的增長說明電子商務正以其獨特的優勢和方式蓬勃發展，將成為21世紀的主流商務模式。而作為推動經濟增長重要動力的國際貿易業務從建立貿易關系、商業談判、合同簽訂到租船、訂艙、報關、報檢、申請許可證、配額管理及貸款結算等整個過程都可以利用電子商務來完成。

一、電子商務的應用現狀

國際貿易巨大的市場空間使對外貿易電子商務成為業界關注的焦點之一，在第87屆廣交會上就曾出現了電子商務挑戰廣交會的局面，這既是今后國際貿易發展的必然趨勢，也是擴大中國出口貿易的必然選擇。

目前開展國際貿易電子商務主要有兩種渠道:一是大型企業特別是跨國公司因其有著良好的商譽，加之本身強大的經濟和技術實力，使之能夠較容易地把其原有的整個供應鏈移植到互聯網上，并向其他公司包括中小企業開放它的這一渠道;二是新興的國際貿易電子商務平臺，為中小企業利用電子商務開拓國際市場提供了一個較為便捷的選擇。對中國來說，因為我們沒有真正意義的大型跨國公司，所以國際貿易方面的電子商務平臺多是新創的電子商務網站。事實上，這些新興網站在目前和今后對外貿易電子商務方面已經和將要承擔起十分重要的角色。

二、電子商務的優點

首先，借助于電子商務可以降低國際貿易成本。電子商務可以使企業只花費很小的成本就可以通過因特網建立自己的全球貿易網，一步到位成為“跨國公司”。

其次，通過電子商務開展網上營銷，既可省時，又可減少營銷環節。借助于因特網，企業可隨時更新顧客所需信息并和顧客快速交換信息，使企業可以在市場中快人一步，迅速傳遞出信息，使交易效率提高。

再次互聯網上的信息隨時可用。因特網上信息的流動不受限制，網絡資源大家共享，并且通過網絡提供的信息服務不受時空限制。顧客可以在任何時間上網查詢他所需要的的信息，可以提高外貿企業的市場競爭力。

最后，電子商務所提供的信息量大且具有互動功能。

三、電子商務存在的問題及解決方法

(一)安全障礙

Internet給人們帶來方便的同時，也把人們引進了安全陷阱。目前，阻礙電子商務廣泛應用的首要的也是最大的問題就是安全問題。Internet的誕生并不是因為商業目的，而是為了能方便地共享資源，所以Internet的TCP/IP協議及源代碼的開放與共享是合理的，是適合當時需要的，要在Internet上進行安全要求高的電子商務活動也就顯得勉為其難了。因此，人們要在現有的基礎上增加一些安全技術措施，如防火墻、加密、數字簽名、身份認證等技術，以保證數據的保密。

(二)技術障礙

Internet上存在多種不可靠因素:軟件不可靠、線路不可靠、系統不可靠等，Internet用戶數的快速膨脹使寬帶擁擠，速度下降，WWW變成了“WorldWideWait"。雖然千兆位網絡技術開始走向成熟，但要全面鋪開還有待時日。目前我國上網的企業還不多，這從某種程度上限制了網絡的使用規格效益。

(三)電信體制問題

我國現行的電信體制也限制了電子商務的發展。許多部門和行業已經建立了自己的管理系統和網絡，都有他們的行業特點，要全部取消他們的網絡平臺是不現實的，但是如果片面強調各自的特殊性，任其發展，跨行業聯網永遠不會實現，更沒法信息共享。所以，必須強調“求同”，只有做到統一認識、統一規劃、統一建設、統一標準，才能發揮規模效益，避免盲目投資和重復建設。

(四)法律制度問題

信息工業的發展史告訴我們，相關的法律制度的制定遠遠滯后于信息工業的發展。所以，目前一個迫切需要解決的問題是制定一些相應的電子商務法律，以解決電子商務上發生的各種糾紛，防止誘騙等案件的發生。另外，還要制定相關的電子支付制度、電子商務規約，以規范貿易的順利進行。

四、國際貿易中應用電子商務的簡單案例

以國際金融服務為例。電子商務使傳統的金融服務進行起來更加方便，而且使傳統的金融服務突破人力資源、地域、時間的限制，使傳統的金融服務擴展為全球的7*24小時的全天候服務，而且這樣的擴張，是低成本的擴張，只要在一個城市安裝一定數量的ATM，有固定的人員負責維護，負責向ATM放進一定的現金就行了。我國加人WTO后，我們就可以足不出戶享受到美國花旗銀行的服務;或者如果我們對花旗銀行的服務不滿意，我們可以把錢存人瑞士銀行、德意志銀行等等，這可以任由我們決定。而這些看似簡單的金融服務都是跨越國界的，沒有電子商務的發展，這樣的事情是不可想象的。

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[關鍵詞] 電子商務 現狀 對策

一、B2B電子商務的涵義和競爭優勢

1.B2B電子商務的涵義。B2B電子商務是指企業與企業之間，通過Internet或專用網方式進行的商務活動。B2B電子商務的形式又可以劃分為兩種類型，即特定企業間的電子商務和非特定企業間的電子商務。特定企業間的電子商務是指在過去一直有交易關系的或者在進行一定交易后要繼續進行交易的企業，為了相同的經濟利益，而利用信息網絡來進行設計、開發市場及庫存管理。非特定企業間的電子商務是指在開放的網絡中對每筆交易尋找最佳伙伴，并與伙伴進行全部的交易行為。

2.B2B電子商務的競爭優勢。與傳統商務活動相比，B2B電子商務具有下列5項競爭優勢：(1)使買賣雙方信息交流低廉、快捷。傳統商務活動的信息交流是通過電話、電報或傳真等工具，這與Internet信息是以web超文本傳輸不可同日而語。(2)降低企業間的交易成本。首先對于賣方而言，電子商務可以降低企業的促銷成本。即通過Internet企業相關信息和宣傳企業形象，與按傳統的電視、報紙廣告相比，可以更省錢，更有效。其次對于買方而言，電子商務可以降低采購成本。另外，借助Internet企業還可以在全球市場上尋求最優價格的供應商，而不是只局限于原有的幾個商家。(3)減少企業的庫存。企業為應付變幻莫測的市場需求，通常需保持一定的庫存量。但企業高庫存政策將增加資金占用成本；而企業低庫存政策，可能使生產計劃受阻，交貨延期。因此尋求最優庫存控制是企業管理的一個目標之一。以信息技術為基礎的電子商務則可以改變企業決策中信息不確切和不及時問題。通過Internet可以將市場需求信息傳遞給企業決策生產，同時也把需求信息及時傳遞給供應商而適時得到補充供給，從而實現“零庫存管理”。(4)縮短企業生產周期。一個產品的生產是許多企業相互協作的結果，因此產品的設計開發和生產銷售最可能涉及許多關聯企業，通過電子商務可以改變過去由于信息封閉而無謂等待的現象。(5)24小時／天無間斷運作，增加了商機。傳統的交易受到時間和空間的限制,而基于Internet的電子商務則是一周7天、一天24小時無間斷運作，網上的業務可以開展到傳統營銷人員和廣告促銷所達不到的市場范圍。

二、我國企業參與B2B電子商務的現狀

在我國電子商務應用與發展的過程中，企業的作用相當重要，但是國內已上網的企業中，對如何開展網絡營銷和商務活動，缺乏詳細的規劃。雖然大部分企業已接通互聯網，但多數僅在網上開設了主頁和電子郵件地址，很多網站內容長期不更新，更談不上利用網絡資源開展商務活動。究其原因，主要有以下幾個方面：

1.“商務為本”的觀念薄弱。由于中國電子商務是由主導信息技術的IT業界推動的，使得中國電子商務在發展之初就帶有過度技術化傾向。很多企業在沒有了解自己的商務需求時就匆忙上網、以為只要IT廠商技術支持到位一切自然成功。結果上網企業花了巨資卻賺不到錢。

2.對為什么需要B2B中介服務網站，企業的認識是模糊的。讓陌生的買賣雙方在互聯網上相互溝通、查詢和匹配，將是一個大問題。就會在買賣雙方之間產生四個問題：一是因為信息溝通不暢，必然造成生產和需求不對稱，出現商品短缺和過剩并存的局面；二是由于一個賣家對應的買家有限，眾多買家和賣家就會形成多層銷售鏈，因而產生許多中間環節，致使銷售費用越來越高；三是由于買家與賣家選擇余地的限制，造成買、賣競價不充分，既影響交易效率又不能營造一個公平的市場環境；四是由于信息不暢，對市場反應遲純，從而造成庫存積壓，生產成本加大的現象。而要解決上述四大問題，必然需要建立一個公共的信息交流與交易平臺。

3.對如何有效開展B2B電子商務，行動是盲目的。普遍的現象是：(1)企業網站的內容定位不準確，或設計得過于簡陋，只有主頁和E-mail地址；或片面追求大而全，信息不分主次；或片面追求網站功能的強大，企圖“一站通”。(2)經營方式不正確，對網站掛接在何處才有利于企業網上商務的開展缺乏本質上的把握，以為有了一個已注冊域名的網址，商家就會通過Internet自動找上門來。

三、我國企業開展B2B電子商務的對策建議

B2B電子商務既然能給買賣雙方帶來如上所述的5大競爭優勢，但是，我國企業對其反映平淡。由上述分析筆者認為主要應從以下幾個方面著手運作使我國電子商務得以實現良性的、可持續發展。

1.培育網上市場。隨著網民數量的增加促進了ISP／ICP的發展，而ISP／ICP的健康發展又將為企業開展電子商務活動提供市場基礎和技術保障。為培育網上市場，主要采取的措施應包括：引入競爭機制，改變獨家壟斷的局面，形成業界“競爭機制”推動中國電子商務發展。其次通過媒體宣傳B2B電子商務給企業帶來的競爭優勢，鼓勵企業開展網上商貿。

2.發展B2B中介服務網站。對當前B2B網站存在的問題，可采取以下應對措施：(1)整頓現有B2B網站的經營行為，進行資格認證、考評。(2)培養有頭腦的商務人才，重點培養各行業的商務代表。(3)引入風險投資機制，重點培育專業級、縱深型B2B網站。(4)宣傳發展良好的B2B網站，引導企業參與。

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【摘要】網絡金融安全問題是特定歷史發展階段的問題，是應對金融全球化負面影響的產物。網上銀行的安全既是用戶最關心的問題，也是輿論長期關注的焦點。文章首先探討網絡金融概念特點，繼而分析我國網絡金融安全現狀，最后提出改善我國網絡金融安全幾點對策。

【關鍵詞】網絡金融;風險;電子貨幣;對策 網絡金融安全

是一項系統工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網絡監控、身份認證、通信加密、災難恢復、安全掃描等多個安全要素。而網絡金融安全問題關乎我國的經濟安全甚至國家安全。因此，必須站在更高的層面審視網絡金融安全問題。

一、網絡金融概念特點

(一)概念

網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個人電腦、通信終端或其他智能設備，借助國際互聯網和通信技術無境域限制的聯結客戶與金融機構，以實現及時獲取經濟金融信息、享受網上金融服務、開展網上金融交易的金融活動。網絡金融包括在線銀行、網上保險、網上證券、網上期貨、網上支付、網上結算等金融業務。

網絡金融安全，是指金融網絡系統的硬件、軟件及其系統中的數據受到保護，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統連續可靠正常地運行，網絡服務暢通快捷。網絡金融安全包括系統安全和信息安全兩個部分，系統安全主要指網絡設備的硬件、操作系統以及應用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸和訪問的安全。

(二)特點

世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行(SFNB)自1995年10月18日開業以來，國際金融界掀起了一股網絡銀行浪潮。這一金融創新正徹底顛覆了金融業和金融市場的業態，銀行由實體化向虛擬化發展，金融服務的時空界限不再明顯。與傳統金融相比，網絡金融具有以下一些特點：

無界性。網絡金融的無界性主要是指金融活動無時空局限，打破傳統的金融服務時間、境域、空間、方式等限制。網絡經營企業只要開通網絡金融業務，世界各地的上網用戶皆可能在任一時間、任一地點、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計量造成困難。

3、低成本。虛擬形態的網絡銀行交易成本遠小于物理形態的金融機構經營成本，而且服務效率得到提高、服務質量沒有降低。這是網絡金融得以出現并迅速發展的最主要原因。

4、加密性。傳統金融下交易過程依賴于物理設置和現場辦公，而網絡金融下交易過程采取技術上加密算法或認證系統的變更或認證來實現。

5、信用性。電子貨幣和網絡金融的發展，使得一些電子商務公司等非金融機構涉足短期電子商業信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或準金融業務，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個人信息、交易信息和財務信息的保護日益受到公眾的關注。無疑，人的信用價值以及游戲規則的固化是網絡金融快速發展基石。

二、網絡金融安全現狀

網絡金融安全伴隨著網上交易的整個過程。主要有兩個方面：一是來自金融機構內部，網絡系統自身的安全以及自身的管理水平和內控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統設計不合理、運行不穩定等形成的安全隱患;二是來自于金融機構外部，取決于選擇的開發商、供應商、咨詢或評估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災害侵襲等所造成的安全問題。

有關調查表明，目前國內80%的網站都存在安全隱患，其中有20%網站的安全問題還十分嚴重。安全問題已日益成為困擾網上金融交易的最大問題，影響我國網上金融業務的健康發展。網絡金融活動中的安全隱患，主要表現在：

網絡系統漏洞。互聯網本身固有的技術體制存在缺陷。基于遠程通信的便利，互聯網并未考慮安全性問題，因而基于信任主機之間的通信而設計的TCP/IP協議缺乏安全機制，建立在互聯網絡為基礎的金融網絡系統存在安全漏洞，防毒軟件功能不強，造成網絡運行不穩定，被病毒入侵、被黑客攻擊，輕者數據毀壞丟失，重者燒毀硬件。目前全球的黑

客攻擊事件，40%是針對金融系統的，我國則高達60%以上。

3、交易系統缺陷。按照我國有關規定，金融機構的網上業務要達到三級安全標準，但目前大多數金融機構的安全狀況都未達到這一要求，其自行開發、應用的網上交易系統大多未經過權威部門的檢測認證，存在安全控制技術落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強、響應滯后、訪問授權混亂、客戶地址及郵箱等資源保護不力等情況。出現系統虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數據資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完整性、不可否認性缺乏保障等等現象。

4、交易監管滯后。由于網絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方面的信息不對稱，決定了網上支付和結算系統全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網絡金融運作監管經驗不足、手段不全、技術落后、分業網上監管職責界定不清、內控制度不健全、網上業務定期內部審計流于形式，出現了網上業務運作中密碼控制不嚴、軟件控制功能薄弱、授權機制執行不力等問題。

5、協同機制缺乏。各銀行網絡系統各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協作。有的商業銀行將其銀行網絡系統拓撲結構、建設實施方案等作為絕密材料被保存，行業間數據資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費，延誤了整個金融業的發展。 6、應急預案缺失。除上述種種因素外，金融機構未對停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災害等突發性不確定事件的發生制定切實可行的應急預案，在一定程度上影響著網絡金融的運行安全。

三、網絡金融安全對策

強化技術防范。網絡金融安全防范中，技術防范是關鍵。金融企業應制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進和應用符合國家安全標準具有較高安全系數的金融電子化軟件平臺和金融電子設備核心技術，保證計算機應用軟件的不斷升級，維護網絡系統健康運行。要配備性能良好的內外網絡防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴格網絡登錄口(下轉第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數字證書等較高級別的網絡加密技術，設置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外，要進一步加大投入，網絡信息安全產品，研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等，提高金融裝備國產化水平，夯實金融安全基礎。

3、加緊人才培養。網絡金融機構要培養一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。從國家層面講，要積極培養政治過硬、技術全面、業務精湛、作風扎實的金融執法隊伍，提高金融執法人員素質，嚴厲懲治金融犯罪和違法、違規活動。從企業層面講，要通過不間斷的全員培訓培養教育，讓全體從業人員全面了解網絡技術安全缺陷，充分認識潛在的網絡安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統安全技術、數據信息安全技術、病毒防治技術等。要通過改善硬件設施和辦公條件，提高從業人員素質，提高員工業務水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網絡金融企業的經濟穩定運行和持續發展。

4、加強內部控制。網絡金融機構要參照相關的法規條例，制定各項安全管理制度，包括業務操作規程、計算機網絡、數據庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強人員變動管理，及時注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數據備份中心，實現數據可追溯性。

5、加強預警監控。掌控網絡金融風險重在預警評估與防范。網絡金融機構，要建立網絡金融風險預警機制，專人監控業務運行，加工處理數據，研究數據指標，制定網絡金融風險應急處理預案，發現指標逼近預警線，果斷采取風險防范措施以應對。

6、加強監管合作。面對網絡金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網絡，網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網絡技術發展存在先天性缺陷——技術漏洞，使得網絡安全成為制約網絡金融發展的最大障礙。我國金融管理機構有必要適時同外國金融監管當局開展廣泛的國際合作，溝通信息，打擊犯罪，規范業務合作的程序，交換網絡監管措施，創造網絡金融活動的準則。

[2]熊建宇.網絡金融的特點及安全體系構建[J].科技信息,2010(31).