導語：如何才能寫好一篇理財規劃的必要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關定義界定 2

1.3 研究內容與意義 2

第二章 我國居民個人投資理財的必要性 4

2.1 我國金融體系發展現狀 4

2.2個人投資理財的必要性分析 4

2.3 個人投資理財的可選種類 5

第三章 個人投資理財規劃 7

3.1 投資理財規劃必要性 7

3.2 投資理財規劃原則 7

3.3 投資理財規劃內容 8

第四章 個人投資理財規劃的注意事項 10

4.1風險評估與收益并重 10

4.2了解相關知識 10

4.3理性理財 11

4.4做好風險規避 11

4.5建立完善的理財檔案 11

總 結 13

畢業設計小結 14

參考文獻 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個隨著我國經濟的增長以及社會的發展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據中國銀行的相關調查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉居民個人存款結余為49.9萬億元,如此大規模的存款結余所反映出了我國經濟發展的良好走勢以及居民經濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結余也表現出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我

國居民個人的資本性收入水平。根據國家統計局的相關資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現象中我們可以發現,個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發展空間。就其現狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關政策引導的缺失而造成的。此種現象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續的投資理財體系以及個人投資理財的具體操作與決策提供必要的理論支持與指導。

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【關鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風險承受能力

隨著我國經濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產也在不斷的貶值，尤其是現金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規劃，使得家庭的資產在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規劃進行一定的分析與研究。

一、設定個人理財目標，回顧您的資產狀況

首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節流。設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，根據專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發現，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式

不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財的目標會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設定理財目標必須與人生各階段的需求配合。

三、測試您的風險承受能力

風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。根據自己的實際情況進行選擇，做八道風險承受能力測試題，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產等各種金融產品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產品，只有適合自己的理財方案和理財產品。

理財規劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現金是現在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產等，都是理財規劃的對象。對于有一定存量家庭資產的人士進行家庭理財規劃，有幾點概括的建議：

（1）選擇正規金融理財機構。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協議或項目。

（2）專業的事找專業的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業經驗的理財規劃師。選對人是成功的一半。

（3）追求合理的報酬率，以穩健、持續的積累合理配置資產。

（4）理財宜早不宜遲。注重時間復利的價值，時間是理財中最大的財富。

參考文獻：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學[M].機械工業出版社，2000.

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【關鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財

一、引言

隨著經濟的發展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風險、高流動、穩定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領域的應用現狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉讓存單、中央銀行票據、銀行背書的商業匯票以及同業存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優點

（1）風險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數的特征，這也是貨幣市場基金低風險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標的的組合平均4～6個月即可到期，規避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規劃的步驟

（1）確定理財目標。理財目標的確定應該結合個人或家庭的實際情況，是理財規劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

（3）制定投資方案。當個人或家庭確定了自己的理財目標及投資期限后，便可以根據實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現在越來越多地成為了個人理財規劃中不可或缺的配置。這表現在以下幾個方面：

首先，在現金規劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規劃和養老規劃中，由于這兩項規劃期限長，風險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規劃中，貨幣市場基金可以自由轉換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負擔較低的轉換費就可將貨幣市場基金轉換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風險的股票、混合性基金等轉換為低風險的貨幣市場基金，完成對證券市場風險的規避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業績研究——以華安現金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現金）進行案例分析。由于華安現金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認為本只基金具有長期業績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發展的一般水平。

根據華安基金官網的數據，截至2011年第四季度，華安現金的資產配置為其他貨幣工具（45.71%）、現金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現金的股票配置為0。

根據數據統計，華安現金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區間數據），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢。可以看出，華安現金的長期收益較為平穩，但存在個別極短時間內的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現象，而且只有收益向上大幅波動的現象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結

（1）從風險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風險，但自身同樣風險極低，一般而言凈值穩定不變，不會產生本金的損失。因而，在風險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內，優秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應用在理財、投資的流動資產配置領域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發展前景一會更加光明。

參考文獻：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

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每個人一生中的不同階段,一定都有不同的理財需求:年輕時想要累積創業基金、成家前要籌措結婚基金、成家后要為小孩的教育基金操心、工作穩定后還得要為將來退休基金未雨綢繆、還有健康基金等等。

這些不同的需要,就形成每個人理財時不同的目標,那這些目標需要一個理財渠道來幫我們順利達成,這就是確定的支出需要確定的理財方式,要做到專款專用。比方說健康基金就必須通過重大疾病、醫療保險來解決,其他任何情況都不能動用這筆錢,這就是專款專用。

但無法達成這些目標的卻大有人在。如果問到:我為何存不了錢?問題出在哪里?其實在存錢的過程中,經常會遇到外來的誘惑,因而提前動用理財基金。

為你支招 解決問題

先儲蓄后支出。一般人規劃存錢的進度,是依據收入與支出相抵的情況而定(收入-支出=儲蓄);不妨逆向思考,反過來以自己每個月想要存錢的數字為目標,再來決定自己的支出狀況(收入-儲蓄=支出)。這種先儲蓄后支出的存錢觀念,可以明確而有效地讓自己的財富累積速度,不受支出狀況的干擾,儲蓄效率就可大幅提高。比如每個月工資是10000元,那先存5000元,其他5000元再用于各項支出。

儲蓄、支出帳戶分開管理。一般人不管是儲蓄或支出,經常都是在同一個帳戶里流動;應該根據理財目標的不同,將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶來進行管理,只要是屬于儲蓄類的帳戶,預定支出的時間未到,絕不動用,這就是所謂“專款專用”的理財模式。

但是,所謂儲蓄類帳戶,并不一定單指銀行的存款帳戶,其實可根據目標遠近及風險承擔能力,將預備存下來的錢,用股票、基金、債券等各種投資工具來加以活化。

王先生夫婦在女兒大學畢業找到工作后,每個月都要求女兒一定要從薪水中拿1000元給他;他就拿這每個月一千元給女兒去做定期定額基金投資。數年后等到女兒結婚時,這位客戶拿出這筆為數已相當可觀的投資,送給女兒當作嫁妝,女兒深受感動,原來父母已暗中用她的薪水,幫她累積了人生中的第一筆財富。雖然負責儲蓄的人,是拿錢的父母而非賺錢的女兒,但存錢的過程與方法,就是最典型的“專款專用”理財模式。

配合人生階段擬定存錢目標

“專款專用”的理財目標,可以區分為短、中、長期目標,分配每月不同的儲蓄額度,掌握短期目標由多而少;長期目標由少而多,依然可達成“專款專用”理財模式的多目標理財計劃。每個人一生中都會有各種階段性的理財需求。短期的例如結婚基金、購屋頭期款;中期的例如兒女教育基金、創業基金;長期的例如退休贍養最為典型,盡管這些理財目標各有不同,但仍可以依照這些目標的輕重緩急依序來進行規劃。

如一對剛剛結婚的新婚夫妻為例,短期目標可能是存下一筆購屋頭期款,先擁有一個屬于自己的窩;中期目標是為小孩預備教育基金;長期目標是準備一筆安度晚年的退休基金。那么如何分配給這么多的理財需求?這對夫妻的首要目標是買房子,不妨將現階段儲蓄重心放在籌措購屋款上,也就是以較多的錢擺在購屋基金中,子女教育基金其次,退休基金可能一個月只透過定期定額基金存個一兩千元即可。

表面上,這樣的理財規劃對于退休基金最為不利,但隨著工作經驗的累積,這對夫妻在職場上的收入跟著增加,數年后這對夫妻應該也已擁有自己的房子,教育基金也有相當的基礎。到時候,這兩者在此時的理財比重可以相對較輕并且隨著自己的收入成長,就進入逐步加重退休基金投資比重的階段。事實上,由于退休基金的規劃起步相當早,其

成長力道還是相當可觀。這就是“短期目標由多而少,長期目標由少而多”的原則。

變通用錢方法有效節流

想將“專款專用”的概念落實在存錢計劃中,首先一定要分析自己平時的花錢習慣。在不影響生活質量的情況下,應詳細列出日常生活中各種可能的花費與開銷。接著將這些支出依必要性由上而下排列,再由下而上刪除,如此,非必要的支出就一一浮現,依此執行來減少浪費,就算無法開源,必定可有效節流,一樣可為自己的儲蓄帳戶增加不少籌碼。這種節約的方法,可能會讓很多人認為犧牲不少生活享受,其實只要懂得變通,想在節流的同時,維持一定的生活樂趣,還是做得到的。

不過千萬不要只顧理財,而忘了做好風險管理。在設立“專款專用”的儲蓄帳戶中, 拿出總收入的10%-15%為自己和家人購買一份意外傷害醫療和20萬以上的重大疾病保險,確保家庭財務安全健康,加迪家庭風險,做到重大疾病醫療的專款專用。

另外,在支出帳戶中預先存下一筆“急用金”,數目以未來10個月左右的生活費為宜。畢竟天有不測風云,當萬一碰上急需,這筆放在支出帳戶中的急用金,就可拿出來應急,不致需動用到儲蓄專戶里的錢,壞了自己的理財計劃。

如此持之以恒自然能達到累積財富的可觀效果。

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十幾年前，理財對大多數老百姓來說還是個陌生的話題。隨著我國居民個人財富的不斷增長，人們對理財的需求也開始變得強烈。

理財的基礎在于風險管理，財務安全規劃是理財規劃必不可少的組成部分。一個專業顧問絕對可以使你的財務管理事半功倍。當然，優秀的顧問除了需要具備豐富的人生閱歷、行業經驗、金融知識外，還要有正直的品行。

作為客戶的理財顧問，就專業服務而言，通常具體體現在經常服務、精細服務和驚喜服務3個維度上。

經常服務

經常服務并非是要頻繁地約見客戶，而是要建立服務系統，與客戶定期、持續保持互動。

每月訂制郵件服務

可讓客戶及時了解到公司的各類資訊，如公司動態、新產品介紹、客戶活動、熱點資訊分析等。當客戶對某項資訊產生興趣時，可以隨時與顧問溝通，并為客戶安排相關事宜與準備材料。

每日財經資訊

使客戶了解到最新鮮的財經資訊、金融熱點、市場走向、發展趨勢等，能夠掌握市場動態，同時也能與客戶產生更多互動。

產品售后及保全服務

如交費提醒、賬號變更、聯系方式變更、收益到賬提醒、上門辦理理賠等。使客戶在購買產品后，無需在相關事務及手續上花費更多時間及精力，輕松無憂。

精細服務

此類服務是理財顧問與客戶建立有效溝通、完善營銷體系的重要手段。

保單健檢

保單健檢服務即保險合同健康體檢服務。與我們每年做身體健康體檢一樣，保險合同也要定期檢視。通過對客戶所持有的保單情況的歸納與分析，使客戶清晰了解保險合同信息，以及保險合同給客戶帶來的權益、義務和能夠享有的專業服務。

同時通過保單健檢還可以幫助客戶清晰了解自己及家庭目前所擁有的保障項目和額度。經過溝通與專業分析后能夠幫助客戶測算出當前擁有的保障項目與目標額度之間的差距，從而可以有效評估自身所需要保障的先后順序、進度、周期以及其他事宜。

客戶檔案建立

主要包括以下3個檔案。

財務健康檔案。在與客戶前期、中期、后續的溝通過程中，協助客戶建立并逐漸完善與其匹配的資產配置，與客戶溝通設立不同賬戶的必要性與關聯性（家庭理財中的四大賬戶見下表所示），以使客戶理解購買產品的邏輯與原理，明白在不同的階段適合進行什么樣的配置。讓客戶清晰地了解自己的財務狀況以及家庭保障狀況，同時也能夠清楚后續需要做什么樣的安排與調整。

客戶及家人身體健康檔案。客戶每次進行健康體檢，幫助他們建立健康管理檔案，清晰記錄客戶每一階段的身體狀況如何，是否處于亞健康狀態等。針對異常指標，提醒客戶采用輔助手段進行調整和治療，并幫助客戶預約專家進行專業診斷。為客戶提供關于身體、保健、養生等相關的資訊和資料，適時提醒客戶時刻關注自己的健康狀況。

客戶興趣愛好及關注事項。為客戶提供更多符合他們興趣與要求的服務，讓客戶感受到顧問也可以與他們志同道合、興趣相投，從而進一步加深對客戶的了解，以便能夠更好地提供全方位服務。

驚喜服務

提供給客戶增值的服務，會給客戶帶來意外的驚喜。

節日及特殊紀念日祝福與問候

一束美麗的鮮花、一個溫馨的生日蛋糕、一份特別定制的禮物、一次精心設計的結婚紀念日派對，都會帶給客戶驚喜的感受。我現在也不能分清，是我與客戶成為了朋友，因此更愿意為他們提供這樣的驚喜服務，還是因為我做了這樣的服務，而使客戶與我成為了朋友。但是，這樣的方式讓我與客戶的相處更為融洽，建立了更進一步的信任。在特殊的日子里為他們做特殊的安排，使他們覺得溫馨愉快并記憶深刻，這是我希望帶給客戶的感受。

活動與興趣沙龍

少兒活動，比如喜羊羊舞臺劇、六一少兒才藝大比拼、動漫劇、少兒競技比賽……

成人活動，比如畫展、國學講座、理財課堂……

家庭活動，比如采摘、各種親子活動……

沙龍的形式主要有：家庭理財公益課堂、投資者見面會、關于財富傳承、節稅、企業經營等專業課程。

通過活動與沙龍讓客戶的生活變得豐富多彩，使客戶接觸到更多原本他的生活與工作以外的資源、資訊。同時也可以使客戶與客戶之間建立關系網絡，互通有無、資源互助，讓客戶得以結交更多的朋友。

這幾年來，我已持續為一百多個家庭提供服務。在服務的過程中，我深刻地體會到持續學習專業知識并不斷提升自我綜合素養的重要性，并在與客戶經常分享的過程中不斷收獲成長。

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全美最新兒童理財教育指南《富孩子》一書中寫到，我們不知道多少錢可以毀掉一個孩子，但是我們應該知道如何教會孩子給予，從而使他們日后不至于迷失于一個日益被金錢所吞噬的世界。

發現孩子的財商

全美最新兒童理財教育指南《富孩子》一書中寫到，我們不知道多少錢可以毀掉一個孩子，但是我們應該知道如何教會孩子給予，從而使他們日后不至于迷失于一個日益被金錢所吞噬的世界。

國外家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的觀點，日本父母主張孩子自力更生，不能隨便向別人借錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”同樣，美國父母把理財教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，美國家庭讓孩子干家務換取零用錢，使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

金錢是把雙刃劍。富裕的生活本身不會對孩子有害。但是如果缺乏健康完善的價值觀的指導，那么它就會對孩子產生負面影響。隨著孩子們的零花錢、壓歲錢越來越多，中國的父母也正擺脫“再窮也不能窮孩子”的傳統，積極變身為給孩子上好理財一課的新好家長。

那么，怎樣才能為孩子開個好頭呢？

“財商”教育要潛移默化

西方教育專家認為，兒童應從3歲開始就有經濟意識。

“3歲開始辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。4歲學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長在場，以防商家哄騙小孩。5歲弄明白錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢貨交換活動。6歲能數較大數目的錢，開始學習攢錢，培養‘自己的錢’意識。7歲能觀看商品價格標簽，并和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報、給領導買小物件獲得報酬。9歲可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易。10歲懂得節約零錢，在必要時可購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。11歲學習評價商業廣告，從中發現價廉物美的商品，并有打折、優惠的概念。12歲懂得珍惜錢，知道來之不易，有節約觀念。12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動。”

這段經典的西方兒童理財規劃已引起了許多中國父母的注意，將其作為孩子理財教育的范本。這段話告訴中國的父母，孩子的理財教育要盡早開始，并需要不間斷地讓孩子在生活細節上潛移默化。

3、4歲時，孩子已萌發了花錢的意識。父母可以針對孩子的好奇心，從生活點滴上培養孩子對錢的認識。在孩子認識數字，開始數數的時候，給孩子講一些花錢的常識，并結合數字的概念，與孩子玩購物游戲。比如說讓孩子找到指定的價格標簽，尋找等值的商品等。這樣可以培養孩子的邏輯思維能力。

6到12歲是孩子人格發育的重要階段，這個時期，孩子的價值觀正逐漸形成，理財觀念的培養正當時。在這段時期中，家長要對孩子嚴格要求，細心地進行引導，體驗式的教育讓孩子來得印象深刻，家長可以為孩子辦理一張借記卡，讓孩子定期存錢，交給孩子利息的概念，并領他們到銀行，將銀行儲蓄的方法、種類、利率、計算利息等知識逐漸地教授給孩子。還可以讓他們算算利息，使孩子意識到定期存錢就能增加財富，創造一種成就感。當然，通過勞動獎勵零用錢也是一種好方法，通過讓孩子做家務賺取零用錢，體驗勞動的艱辛，體會爸爸媽媽賺錢不易。

塑造孩子的正確理財觀念

現在的小孩子真是花銷無度，見啥要買啥，一點也不愛惜錢財，原因是什么？因為家里的錢是“公有制”的，花起“公家”的錢小孩子自然不會心痛的。

為了讓小孩子花錢知道心痛，必須把家里的錢來一次“私有化”改革，其實很簡單，就是把過去咱一家人共有的錢，分成三份：爸爸的，媽媽的，孩子的。 當然，孩子的錢不要憑空劃到他的帳上，而是要看孩子每個月對家庭做了哪些貢獻，根據貢獻大小分配“工資”，這“工資”就是孩子的私有財產了，其它的當然就是爸爸的和媽媽的了。因為是按勞分配，所以小孩子分到的零花錢是自己的“血汗錢”，這樣就完成了“私有化”改革了。

在“改革”的過程中，小孩子一可感到自己的錢財來之不易，二可感到這錢確是自己的，大凡是人，對來之不易的私產都是會倍加珍惜的，這錢就不會輕易亂花了。如果有一天，你與孩子一起去逛街，臨行可對孩子說：“各人帶好各人的錢呵。”這時，你用眼瞟瞟孩子，那樣子可吝嗇了：小心的打開自己的錢袋，權衡再三，多帶些呢，還是少帶些呢？最后一定會是少帶的，或者干脆一文不帶了，再也不會象先前那樣，花起“公家”的錢獅子大開口。你看，節儉的習氣全靠了“私有制”來養成，這樣就可以讓孩子漸漸學會如何打理自己的錢財了。

走在街上，因為孩子“自己有錢”，看到好吃的、好玩的，買不買全是自己來做主，不會再纏著大人要錢買物了-不花就省下，花光了就干瞪眼（滲透了花錢要有預算的觀念）。不過我可提醒大人，看到孩子“手頭緊”，你可千萬別心太軟，又給他幾十元隨意花，這樣的后果是：“私有化”改革會失敗，孩子又會變成花錢的“祖宗”。

三大策略培養“財商”小專家

3步培養“FQ”小專家

策略一：樹立正確理財觀

正確健康的金錢觀將使孩子了解人生的意義與價值，進而享受并開創人生。正確的理財教育，不僅僅是教會孩子良好的金錢觀念，懂得一些基礎的理財方法來管理金錢，培養正確判斷和合理選擇的智慧，更重要的是要培養孩子的責任、感恩、自信等品德，養成良好的理財習慣，還要學會用經濟的眼光和思維方式來規劃夢想和管理人生。徐霖建議，父母可從日常生活教育著手，進行孩子的理財教育及觀念培養，如建立儲蓄觀念，明白金錢是用來為人生服務而非人生目的，不做金錢的奴隸等。

策略二：“小錢成大錢”

每個父母都會給孩子零花錢，而逢年過節，孩子還會從親戚朋友那兒獲得數量不等的壓歲錢，將這些零散資金學會系統運用，是教會孩子理財的重要一步。理財師建議，父母可利用一些銀行產品讓孩子學會“強制儲蓄”，小錢變大錢。如零存整取+整存整取，進行教育儲蓄等。

策略三，學會“錢生錢”

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【關鍵詞】個人理財；必要性；理財建議

一、個人理財的必要性

人的一生，從出生到死亡，每個時期都需要錢。換句話來說，也就是自家的“水庫”里必須有水，才能應對各種各樣的需要。具體來說，理財要應對以下幾方面的需要。第一，應對戀愛和結婚的需要。對大多數人而言戀愛和結婚是人生必經的過程。戀愛需要錢，結婚同樣也需要錢，第二，應對提高生活水平的需要。每個人都希望自己能過上越來越好的生活。要提高生活水平，就需要錢的支持。講理財，就是要做到未雨綢繆，而不是在經濟問題來臨時手忙腳亂。第三，應對贍養父母的需要。贍養父母是中華民族的美得是我們每個人都應盡的義務。人年紀大了容易生病，如果父母生病或者發生其他的意外，也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應該備出一份錢用來應對父母的意外需求。第四，應對撫養子女的需要。從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學、中學、大學，每個時期都需要錢。因此，撫養子女也是理財中的一個很重要的問題。在生小孩以前，應該在家里水庫存足夠的水，什么時候生孩子應有一定的計劃，應該以自家水庫中的水量相適應。第五，應對意外事故的需要。人們常說“天有不測風云，人有禍夕禍福。”有時候會有很多意想不到的事發生。這些事情會對家庭生活造成巨大的影響。我們應該通過理財來轉嫁風險。第六，應對養老的需要。怎樣安度自己的晚年，是我們都要面對的問題。尤其是在退休后，收入必然會減少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出會不斷增加。要想有一個幸福的晚年，自己就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為自家的水庫積蓄足夠數量的水，以期應對養老的需要。

二、個人理財的方法及理財產品選擇

（1）個人理財的方法。第一，存錢。強制儲蓄。如每月一領到工資，就將工資的20%存到銀行去。計劃消費。付款時盡量用現金付款。付款時很多人選擇刷卡，其實，付現金和刷卡的感覺是不一樣，付現金是有感覺的消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。第二，生錢。生錢是理財的重點。如果我們把攢下來的錢存在銀行里，必然會面臨一個問題：因從長期看來，通貨膨脹率會大于銀行利率，也就是說存在銀行的錢會貶值。如果我們把攢下來的錢用于風險性投資，那么結果可能會跑贏通貨膨脹，但也有可能會虧本。我們究竟應該如何分配充分利用手中的錢呢？應急錢。應急錢用于應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、短期保本型的銀行理財產品等。這些投資收益低，但流動性好，隨時可以變現，而卻不會虧損。養命錢。對一般家庭而言至少應保留4～6年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費。養命錢主要用于投資銀行定期儲蓄、長期國債、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、保本型的銀行理財產品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。閑錢是家庭6年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，那么，至少應該準備25年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須作風險性投資。這些錢可以用以投資股票、房地產、黃金收藏品等。這些投資有可能帶來較高效益，但也有可能帶來虧損。用閑錢去投資的目的是讓自己“水庫”里的水得到源源不斷的補充。第三，護錢。護錢是理財的保障。僅僅靠存錢和生錢是不夠的，因為一次意外造成你家的“水庫”決堤，會使你們家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，需要在“水庫”的外面建一道堤壩。所謂堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽保、重大疾病保險、意外傷害保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。（2）個人理財的產品選擇。第一，儲蓄。活期儲蓄存款。活期儲蓄存款是指存款人可以隨時存取、存取金額不受限制的儲蓄，活期儲蓄每年6月30日結一次息。活期儲蓄適合短期適用的資金。整存整取定期儲蓄存款。整存整取定期儲蓄存款是指在儲蓄時，由存款人約定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的儲蓄。第二，債券。國債是由財務部代表中央政府發表的債券，以國家信用作為償還的保證。因此，國債是所有債券中信用最高，但票面利率最低，國債利息免征個人所得稅。第三，保險。醫療保險。醫療保險是提供醫療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫療保險的特點：保險費率高、醫療費用分攤、規定最高保額。社會保險。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。它包括：生育社會保險、事業社會保險、工傷養老保險、養老社會保險、疾病社會保險。醫療保險。醫療保險是提供醫療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫療保險的特點：保險費率高、醫療費用分攤、規定最高保額。第四，隨著我國城市化進程的加快，人們的生活也越來越富裕，有不少人加入到房地產投資者的隊伍當中。房地產是一項非常重要的投資工具，它適合你手里有大量閑于的錢。具體有以下兩種投資情況：通過出售獲利。投資購房用于出售，就是通過低價買入，然后再高價賣出，獲取買賣間的差價。對于以“炒房”為目的的購房者來說，房子的升值潛力是最重要的因素，影響升值潛力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影響房價的決定因素。此外，還要關注房子所在區域的市政規劃前景。比如本來偏遠的地段，由于政府部門的搬遷或學校的搬遷和水庫的修建等原因，房子，身價倍增。通過出租獲利。購房用于出租屬于長期投資行為，是通過出租住房的租金收入來獲取投資收益。對于出租為購房目的的購房者來說，需要考慮的重要因素是區位和交通，比如：工業區集中的地段、高等學院集中的地段等，這些地段不但容易出租，而卻租金也相對較高。第五，黃金。黃金是歷史悠久的投資產品。幾千年來，黃金一直都是最佳的保值和辟邪的理財工具，它可以對抗長期的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對社會的開放，黃金投資就一直是一大熱門。黃金市場屬于全球性的投資市場，投資者可以一天24小時內進行黃金交易。隨著黃金產量減少，黃金的升值空間會比較大。

三、個人理財建議

“你不理財，財不理你”，理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復雜的技巧，觀念正確就能做到，理財是培養一種別人很難養成的習慣。理財從現在做起，從今天做起。第一步：確定您的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第二步：明確您的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。第三步：制定適合您的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規劃的真諦其實是要通過合理的規劃、管理財富來達到人生目標。

理財是每個人一生中都要面對的問題，理財的本質是在保證家庭財務安全的基礎上，使家庭的整體資產實現長期的保值和增值，理財的目的是使家庭生活幸福。因此，運用好各種理財工具對搞好個人和家庭理財具有重要的作用。

參考文獻

[1]李鋼．個人理財出現四大變化[J]．青年參考．2004（10）

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今非往昔

“1976年唐山大地震發生時，因為正處于后期，那會兒大家的革命熱情還都特別高。我當時19歲，剛參加工作。震后大家都在自己單位的組織下，恢復生產。想著有自己的單位組織，一切就都挺有希望的！”已是唐山鋼廠的一名老員工的汪先生回憶震后重建時說，“當時人們收入都不高，每月也就二三十塊錢。1980年底，大家便搬進了單位分的樓房。不像現在，大家富裕了，可是面臨的事情也更多些。”

確實，房產、信用卡、汽車、保險、貸款、金融投資、藏品等等這些我們看似平常，并且和每個現代家庭都息息相關的個人財產，在30年甚至20年前都是陌生的。5月下旬，一位網友就在網上發帖，稱自己在四川的朋友買了六套房子，其中四套是銀行按揭貸款，但地震后這六套房子均出現了損壞，其中有四套已經被震塌。而這次汶川地震相比32年的唐山大地震，在外界救援上要及時廣泛的多。據民政部報告，截至6月11日12時，全國共接收國內外社會各界捐贈款物總計445.74億元，實際到賬款物424.46億元。不過，對于個人而言，可能面臨的問題也要比以前復雜的多，未還清房貸的房產、被透支的信用卡、銀行的存貸款等等，都是人們不得不面對和解決的問題。

慶幸的是，政府除了持續的救災重建工作之外，日前銀監會也發出關于因地震無力償還的債務應予核銷的通知。對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷，以減輕災民的負擔。

不過，這也讓很多人慣性地認為每當有重大自然災害發生，政府會提供重建資金與發動群眾捐款救助，更能得到全世界各國人的救助。正所謂，“他救不如自救。”即使有外界的救助，很多時候也不太可能一步到位。

面對未知災害 保險的效力

面對突發的災難損失，很多人馬上會想到保險的賠付。自汶川地震發生以來，保險賠付每天都在快速增加，截至6月10日，報案已達到24.9萬件，賠款達到2.95億元。在地震理賠中，保監會還要求在理賠中保險業特事特辦，若對保險合同條款方面產生爭議，應作出有利于被保險人和受益人的解釋。不過，保險賠付相對于地震損失而言，仍是杯水車薪。

對此，中央財經大學保險學院院長郝演蘇分析認為，主要是投保率太低，很多人的保險意識還不是很強，尤其是在禍不單行的情況并不是很常見，居民會有僥幸心理。除此，好多險種的供應尚不完善。

而在日本、臺灣這樣的地震多發帶，相應的保險體系就很完善。香港寰宇投資顧問公司董事Jessica介紹，臺灣9?21地震后，臺灣政府建立了強制投保機制，只要民眾購買建筑物的住宅火險，就必須購買最高保額不超過120萬新臺幣的住宅地震基本保險,且住宅地震險可提供每日新臺幣3000元、最高60天的臨時住宿，共計新臺幣18萬元的附加保障。根據臺灣住宅地震保險基金的統計，截至2008年4月底，整個臺灣地區的地震保險投保率已達24.74%。在日本，地震保險的投保率則高達約50%。

不過，面對突發災難，保險的保障效力亦是有限的。Jessica介紹，在臺灣9.21大地震中，雖然投保壽險罹難者的平均理賠金額約人民幣27萬，但以臺灣平均家庭年支出約人民幣20萬來看，遺屬所領到的理賠金額只能算杯水車薪，大概只夠支撐不到兩年的開銷。再加上尚未繳清的房貸，只能坐視被銀行收回拍賣；更不幸者，房子倒塌，無家可歸，卻仍然要繼續向銀行償還貸款，讓原本悲慘的生活，陷入更大的困境中。郝演蘇更認為，保險是個人風險防范最經濟的辦法，但不是最有效的方法。

分散理財應對不可抗力

5.12汶川地震發生后，很多人的房屋坍塌了，銀行營業稅也垮掉了，但個人只需登記戶名，銀行里存款分文不少。除此，個人的股票、基金等有價證券產也防過了這一震，雖然地震使得滬深兩市中局部個股出現停牌，但這樣的短期影響，并不對股票的價值有決定作用。如果投資者的大部分資產放在有價證券上，那么比起那些把全部身價壓在房產上的投資者來說，損失肯定要小得多。

當然，這并不是說將所有的家庭財富全部虛擬化。只是，面對地震、火災、山洪暴發、泥石流等的破壞時，大多數諸如房產等實物類資產在此類不可抗力中顯得異常脆弱。而從個人理財出發，儲蓄、有價證券等方式則可將個人風險社會化，從而有效避免個人財產在類似災難中的損失。對此，Jessica談到個人在進行自身的理財規劃時說，“資產增長、信貸運用、風險保障被稱為理財三環，但現今多數人都只看重 ‘資產增長’(投資)與‘信貸運用’(房貸/信用卡)，而多半忽略了‘風險保障’(保險、儲蓄)。三者應是環環相扣，缺一不可的。

“永遠不要把所有的雞蛋放在同一籃子里”，在應對突發災難時，這句理財格言同樣重要。分散化的必要性在于，投資者永遠無法預先知道各種風險，也許這次是地震，下次是金融風暴呢？在后一種情況下，全部將資產放在有價證券上的投資人肯定要吃大虧了。所以，實物資產、虛擬資產都適當投資。再加上考慮地域因素，收益因素，投資人基本就可以選擇投資品種了。比如，可以通過QDII產品配置一些海外資產，也可以通過租用銀行保險箱避免貴重物品損失。

同時，良好的“備份”習慣亦是理智的理財人平日需做好的理財基本功，即保存好個人理財憑證、理財記錄。像這次5.12汶川地震發生后，雖然房子垮塌了、財產損毀了、親人遇難了，而有身份證和銀行存折的人就可以把銀行儲蓄取出來，有借條可以讓別人還錢；如果不幸遇難了，還可以讓親戚朋友知道遺產情況。

不可抗力事件作為小概率事件，在我們建立家庭的財務規劃時，亦無需將風險無限放大，只是應意識到絕大多數的影響只是局部的。所以，在理財產品的選擇上應該保持平常心，只是在日常理財中注意預防不可抗力造成的影響。比如，在購買保險時，要注意查看免責條款的內容，清楚理賠的范圍，分析是否符合自身情況后再做打算。通過科學的資產配置，來應對及轉移不可抗力的風險。

Tips：關于“地震險”須知

國內目前沒有專門的地震險主險

2006年，九江地震后江西曾出現國內首個“地震險”，可承保3.8級以上地震，不過，由于保費算來偏高，據了解投保率非常低。

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    論文摘要：私人銀行及財富管理業務作為金融服務領域的一個重要部分及商業銀行高利潤的分支業務,在西方國家已得到了蓬勃的發展。中國的改革開放及經濟的穩步增長,為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。本文將從我國商業銀行私人銀行發展的現狀入手，剖析其中存在的一系列問題，從而提出一些發展建議。 

私人銀行業務是現代商業銀行開發的高端個人理財服務業務。2005年,中國銀監會將其定義為“商業銀行客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。借鑒國際社會的經驗可知，我國已開始步入私人銀行業務迅速發展的階段,研究私人銀行業務,已成為我國金融工作的當務之急。 

一、我國商業銀行私人銀行發展現狀及存在問題 

國內銀行由于受到分業經營等方面制約,對全球資產運作的能力還有所欠缺,私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內,商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是,限于金融制度、金融監管，以及金融市場發育程度等多方面的制約,商業銀行個人理財業務的發展一波三折,始終處于不確定狀態。 

目前主要存在的問題如下： 

1.國內不完善的金融市場和運作制度 

目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業務是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務,既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的精準平衡,也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、財產傳承、稅務籌劃等專業顧問服務，要求有非常完善、專業的服務體系。而目前國內銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務仍由多個部門分開經營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業務方面的人才和海外投資實踐經驗 

私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗,并往往具備資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和從業經驗,甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業務領域至關重要,而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業能力的信任,更是對其人品和職業操守的信任。缺乏私人銀行業務方面的人才及缺少海外投資實踐經驗是國內商業銀行發展私人銀行業務的又一大瓶頸。 

 二、我國商業銀行私人銀行業務發展建議 

1.轉變經營意識, 調整組織機構 

首先, 國內商業銀行必須深刻認識到加快發展私人銀行業務的必要性和緊迫性。摒棄傳統的“重批發、輕零售”的傳統經營理念, 將發展私人銀行業務作為商業銀行未來業務的戰略發展目標。其次, 私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、專業性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設立了私人銀行業務部門, 對此我國商業銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內商業銀行應調整組織機構, 自上而下成立專門的私人銀行業務部門, 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責。 

2.加強配套體系的建設 

首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群, 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展, 從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務,按客戶需要制定戰略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業化服務。 

3.加快培養和引進私人銀行業務專業人才 

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍, 通過多種途徑培養一批具有現代管理意識,負有責任感, 并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。 

總的說來，隨著改革開放的深入發展，我國經濟總量的不斷提高，我國商業銀行私人銀行及財富管理業務的市場發展潛力是巨大的。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養一批私人銀行業務方面的專業化人才，盡快縮小同國外商業銀行在這方面業務開展的差距，成為我國商業銀行開展私人銀行業務的一項重要任務。 

參考文獻: 

[1]中國銀行業監督管理委員會令.商業銀行個人理財業務管理暫行辦法[z].2005年第 2號 

[2]唐韻:中外資銀行暗演理財大戰[j].中國經濟周刊,2006,(2) 

[3]連建輝孫煥民:走近私人銀行[m].北京:社會科學文獻出版社出版,2006- 07 

[4]連建輝孫煥民:私人銀行業務:高端財務管理的發展趨勢[n].經濟導報 

[5]陶銳:2006中外銀行對決貴賓理財[j].投資有道,2006 

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    關鍵詞:壽險公司;戰略管理;戰略目標

    戰略管理是一組管理決策和行動,它決定了組織的長期績效。戰略制定與實施對公司的重要影響在現實生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產業巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰略目標,據以實施一系列的戰術,如為顧客提供“高品質服務”和“無條件退款”,并每周作關于顧客期望和反映的調查,及時更新商品的組合與擺放,通過建立獨特的供應鏈條、配送中心、商用衛星,培養形成了自己的核心競爭力。公司通過實施戰略管理,使發展戰略有效指導日常經營活動,短中期規劃與長遠目標戰略保持一致,最終實現公司愿景。各行業對戰略有不同的要求和體現,對于我國保險公司,尤其壽險公司,實施戰略管理是公司成長成熟的最佳途徑,其建立戰略計劃、進行戰略管理的必要性也較其他行業顯得更為突出。

    一、我國壽險公司戰略管理的必要性

    (一)公司產品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌,作好長遠規劃

    首先,壽險公司為消費者提供的主要產品是人壽保險,從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年,作為先銷售后生產的企業,保險公司能夠持續經營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發生破產,如何保障投保人利益不受影響作出了明確規定,但試問一個連自己的持續經營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優質的服務?無疑保險公司的持續發展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次,從產品形態來分壽險產品作為一種保險保障服務,屬于無形產品,消費者在購買時無法直接接觸與鑒別,只是通過保險公司的品牌形象、產品介紹來進行比較判斷,主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現自身權益的質量,更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時,我國居民對保險的認識接受程度還很低,保險意識水平不高,推廣產品必須先推廣保險理念,居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司,而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產品帶來特別的挑戰。

    以上產品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規劃,公司整體形象、整體水平的提高與公司業務的發展之前相互依賴、相互促進,而且這種依賴要強于一般企業。

    (二)戰略管理符合保險行業的特殊性

    保險業恢復以來快速發展,具體來看,壽險保費收入2008年全國總計6658億元,我國2008年保險密度達到736.74元,保險深度為3.25%,法律法規不斷健全,監管體系逐步完善,市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司,同時資產管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是,經過僅僅二十幾年的發展,保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產品開發、核保核賠以及提供其他服務的各個環節都有待提高,發展中的問題仍然不斷出現。在行業發展尚不成熟、變化較大的前提下,保險公司更應該有自己的發展戰略、長遠規劃,保證在未來變化的形勢下,公司有明確的發展目標,不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發展。

    (三)公司的不成熟需要戰略管理的支持

    保險公司一方面,因為整體行業的不成熟而處于探索發展階段,另一方面,我國壽險公司自身成立時間短,經驗不足,缺乏人才,如何面對未知的市場、應對變化的環境并在競爭中脫穎而出,形成自身競爭力對于保險公司,尤其是中小保險公司的生存和發展都至關重要。在當前的客觀環境下,怎樣分配資源,平衡各方面不足,集中力量創造自身優勢,立足于中國保險市場,需要各公司有合理長遠的規劃。戰略管理不同于普通管理,更能幫助公司實現當前發展和長遠發展之前的協調和統一。

    二、我國各壽險公司當前長遠戰略分析

    (一)從企業愿景看公司戰略

    各壽險公司都紛紛提出公司所培養、秉承和追求的企業文化、企業使命及企業愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析:

    1.顧客

    即壽險公司的目標客戶群。大多數保險公司籠統表述為“客戶”或是“中國客戶”,泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活,為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產保險標的差異顯著,但不同產品針對的需求群體在年齡、經濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司,分析公司選擇客戶方面的優勢,然后集中資源針對特定群體開發產品并全力經營,實現規模經濟不僅是占領市場一席之地的當今策略,即使是長遠戰略考慮,中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發空間,公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發掘滿足保險需求,為憑借專業化經營、提供高品質服務和特色產品形成核心競爭力提供幫助。

    2.產品和服務

    根據公司的目標產品和服務,可以把我國壽險公司的戰略目標分為兩類。一類提供專業化高品質的保險保障服務,如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫療保險和服務,為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障。”最終目標產品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規劃作為目標,走綜合化道路,如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優質的風險保障和投資理財服務”;合眾人壽明確訂立目標“2010年發展成為國內前七大人壽保險集團,2020年成為國內十大金融企業集團,最終發展成為一流的綜合金融企業集團。”金盛目標“成為財務保障和資產管理公司中的領軍力量”;信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業未來的發展愿景。產品和服務是公司存在的核心,一個公司產品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別,同樣保險公司不同的戰略目標會影響當前公司發展的重心及業務發展中的戰略合作伙伴的選擇。

    3.市場

    即公司在哪些地區發展業務,可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發展戰略的一部分而定位于中國,中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程,創建‘學習創新型、資源優化型、成長增值型’企業”是目標國際化的典范,而且公司當前發展進程也在一步步靠近該戰略目標,太平人壽“成為中國壽險行業管理、流程和制度的標桿,使太平人壽進入國際A級企業,成為中國乃至世界的杰出品牌,并打造成為中國金融保險業中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發展成為國內一流公司為愿景,在當前公司實力狀況下是切合實際的,國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。

    4.技術

    即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業,技術體現在專業人才上,不少公司尤其是合資公司提到“專業經營”、“專業服務”,其中中意人壽“創建知識型人壽保險公司”較有特色。產品開發、優質服務及公司治理上如果能形成核心優勢將是保證公司持續發展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后,導致公司產品同質化嚴重,老百姓想買的產品買不到,同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡,在保險市場持續競爭發展的背景下,擯棄惡性競爭,產品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發展的趨勢。

    5.對生存、成長和贏利的關注

    中國人壽目標中包括“成長增值型”;平安“以價值最大化為導向”;民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業”;華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”,太平洋安泰“以卓越的績效,提供高品質的壽險服務,成為客戶的最佳選擇”;信泰“做穩健于世的百年金控藍籌”;英大人壽“秉承‘專業規范、高效穩健’的經營理念”。可以看出,公司價值最大化是保險公司一致的追求,這符合公司的可持續發展,而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統計數據可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰略目標對公司的經營指導作用顯著,在業務質量、投資收益上都有較好的控制。

    6.基本信念、價值觀

    泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司;生命人壽“秉持‘內誠于心,外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業的最基本最重要理念外,中資公司的價值觀中加入不少中國傳統文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業理念基石,在核心價值、企業文化中都予強調,并最終目標實現“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業文化的核心,體現了公司經營、人員工作的共同信念,一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力,樹立公司良好形象。

    7.定位

    平安“以優秀的傳統文化為基礎”,聯泰大都會“依托全球領先的專業技術和管理經驗”。很多公司在戰略表述中并沒有指出自己的優勢,但不代表它們缺乏優勢,不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業了解自身的優劣勢,認識企業所處的環境,意識到自身的威脅識別出機會。比如根據股東及公司規模不同,表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優劣勢進行粗略總結。

    8.對公眾形象、社會影響的關注

    生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業使命,奉行“以人為本、尊重生命”的經營理念,英大人壽“發揚‘責任心’理念,服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會,爭取為中國保險業的繁榮和發展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致,各公司積極投身社會公益事業,樹立良好公眾形象,這將是公司一直攜帶的標志,體現著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致,社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題,一味強調其一都會將公司下一步的發展置于困難境地。