導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財與規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

關(guān)鍵詞 個人理財 理財產(chǎn)品 理財機(jī)構(gòu) 投資

日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時代。如何在負(fù)利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機(jī)構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

（三）金融市場的形成和發(fā)展

2006年是一個重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

2.股票市場。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。

4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機(jī)成熟時便會推出。

5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化

1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

二、我國個人理財與投資規(guī)劃

（一）個人理財現(xiàn)狀

2010年底，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

（二）個人投資原則

1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較?。还善钡淖儸F(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。

4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析

（一）基本情況分析

我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進(jìn)行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

（二）我國個人理財分析

假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理

在我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

在個人財務(wù)中，一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財目的——節(jié)流。

（四）我國個人資產(chǎn)風(fēng)險控制

一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結(jié)論

根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】家庭；投資理財；風(fēng)險控制

投資理財已經(jīng)進(jìn)入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內(nèi)容。雖然現(xiàn)代很多家庭都已經(jīng)過上了優(yōu)質(zhì)的生活，并且擁有了剩余的資產(chǎn)，為了讓家庭生活更加幸福實施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風(fēng)險，如果不能很好規(guī)避這些風(fēng)險，不僅無法讓資產(chǎn)增值，還會增加更多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、

一、家庭投資理財概述

家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，有效地控制風(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。目前，金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財產(chǎn)品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財不僅僅是金融產(chǎn)品的買賣，而是了解個人或家庭的財務(wù)狀況，理財目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過合理的規(guī)劃，為家庭實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、家庭投資理財風(fēng)險分析

1.缺乏風(fēng)險控制意識

很多家庭投資理財會選擇進(jìn)入金融市場，尤其是金融市場正是牛市的時候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時間內(nèi)都會得到收益，在這樣的形勢下，很多想投資理財?shù)募彝ノ皱e過這些投資機(jī)會。但是，我國大部分家庭投資理財過程中，根本沒有深刻認(rèn)識到投資的風(fēng)險，所以缺乏風(fēng)險控制的意識。

2.風(fēng)險承受能力弱

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結(jié)婚、基本生活費、子女教育費用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強(qiáng)的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對于風(fēng)險承受能力非常弱，必須得到重視。

3.沒有專業(yè)的投資理財能力

我國大多數(shù)家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關(guān)于金融方面的知識根本沒有時間去收集、了解分析，導(dǎo)致家庭投資信息不對稱，這些都會影響到家庭投資理財?shù)呐袛嗄芰?。例如：我國家庭投資理財非常普遍的一個現(xiàn)象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運氣好能有收益，但是一旦出現(xiàn)損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業(yè)的投資理財能力是不利于家庭投資理財?shù)摹?/p>

三、家庭投資理財風(fēng)險控制的措施

1.善于自我評估家庭風(fēng)險承受能力

家庭開始投資理財之前，首選一定要對家庭進(jìn)行全面的評估，要掌握家庭風(fēng)險的實際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財風(fēng)險最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產(chǎn)的話可以選擇定期存款，尤其是國債。

自我評估家庭風(fēng)險承受能力還需要評估家庭成員的心態(tài)，沒有良好的心態(tài)，經(jīng)受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠(yuǎn)離金融市場。家庭投資理財要能在財富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進(jìn)入風(fēng)險投資風(fēng)險市場，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風(fēng)險性的投資市場。

2.加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)和技術(shù)分析

家庭投資理財如果要嘗試進(jìn)入金融市場，可以虛擬系統(tǒng)上進(jìn)行模擬操作，而且這是學(xué)好金融理財知識很多的機(jī)會，同時還要關(guān)注市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢，要注意國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控制度，利用自己所掌握的知識，從而進(jìn)行預(yù)測，將得出來的記過與實際價格進(jìn)行分析與對比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機(jī)構(gòu)都會涉及到代銷理財，很多時候客戶經(jīng)理為了業(yè)績對某些產(chǎn)品會過分進(jìn)行渲染，沒有給客人講明產(chǎn)品存在的風(fēng)險，很多家庭投資者如果沒有相關(guān)的理論知識很容易進(jìn)行盲目的投資。家庭投資理財只有善于積累經(jīng)驗才能更好的進(jìn)行投資，更好的規(guī)避交易風(fēng)險。

3.合理選擇投資理財產(chǎn)品

不同的金融產(chǎn)品不同的投資理財工具必然存在不同的風(fēng)險，同時收益的特征也不一樣，家庭投資理財必須要做好對應(yīng)的風(fēng)險分析，結(jié)合力所能及的相關(guān)資料，對風(fēng)險進(jìn)行最終評估，要明確所投資的產(chǎn)品是否與家庭風(fēng)險承擔(dān)能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財在進(jìn)行投資的時候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項目，也可以規(guī)劃一種幾種投資方式組合搭配投資計劃，目的是穩(wěn)定收益，將風(fēng)險控制的更好。實際投資理財過程中還需要關(guān)注理財產(chǎn)品的合理性與科學(xué)性。

例如：組合投資理財可以在不同公司之間進(jìn)行組合，甚至可以跨越行業(yè)進(jìn)行組合從而投資理財規(guī)劃，目的是靈活選擇行業(yè)，對行業(yè)投資有一個可控性，盡量避免不景氣的行業(yè)，如果過于集中在同一個行業(yè)進(jìn)行投資，一旦出現(xiàn)虧損就難以進(jìn)行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對這類家庭投資理財可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當(dāng)。資產(chǎn)較多的家庭自然承受能力也會比較強(qiáng)，可以根據(jù)自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產(chǎn)品。因此，家庭投資理財合理選擇投資產(chǎn)品，才能更好的規(guī)避風(fēng)險。

四、結(jié)語

家庭投資理財是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財與風(fēng)險控制在未來將會是每一個家庭都必須面對的問題，因此，希望通過更多學(xué)者的研究為廣大家庭提供更多投資理財?shù)膮⒖冀ㄗh。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：家庭投資理財；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財?shù)母拍?。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計相應(yīng)的財務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財?shù)姆绞?。?dāng)前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風(fēng)險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金風(fēng)險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風(fēng)險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔(dān)保的國債或者等同于國家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習(xí)慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強(qiáng)。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當(dāng)實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟?。為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險管理。風(fēng)險管理作為理財投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評價和修改，所以風(fēng)險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生?。┖苋菀资狗e累的財富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進(jìn)行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。

6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標(biāo)和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標(biāo)時要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規(guī)劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）

篇4

諾亞財富始終追尋恪守專一、精到的服務(wù)原則，并與客戶維系恒久互信的關(guān)系。

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諾亞財富對客戶

生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。

古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。

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諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方理財機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

修正理財誤區(qū)的幾點建議

誤區(qū)1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財?shù)牧?xí)慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財富。

誤區(qū)2：錢太少、理財?shù)男Ч幻黠@，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。再者，還可以請第三方理財機(jī)構(gòu)為你打理財富。

誤區(qū)5：理財就是發(fā)財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規(guī)劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規(guī)劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問

國人投資理財?shù)牧硪惶攸c是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。

篇5

【關(guān)鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關(guān)重要?；谝陨希疚暮喴治隽藗€人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產(chǎn)、促進(jìn)財產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實施財務(wù)計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運用一定的投資方式來實現(xiàn)對自身財產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險實現(xiàn)財產(chǎn)的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險性。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產(chǎn)的財產(chǎn)能夠最大程度的實現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對理財產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風(fēng)險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產(chǎn)在安全的環(huán)境下實現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，選擇合適的投資理財產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財務(wù)狀況

了解自身的財務(wù)狀況是個人投資理財?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風(fēng)險自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應(yīng)當(dāng)合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風(fēng)險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標(biāo)

個人投資理財之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財務(wù)目標(biāo)，確定未來一個時期之內(nèi)期望達(dá)到的財務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財務(wù)目標(biāo)，以此來明確個人投資理財?shù)姆较?，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實際情況是人們關(guān)注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險或危機(jī)的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動性較強(qiáng)的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風(fēng)險性，而不同理財投資方式的風(fēng)險大小和風(fēng)險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇6

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財產(chǎn)品；營銷策略

一、前言

大學(xué)生是投資理財產(chǎn)品的特殊客戶，因為目前大學(xué)生的資產(chǎn)有限，用于理財投資的資產(chǎn)也十分有限。大學(xué)生群體沒有固定的資產(chǎn)收入，也沒有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對大學(xué)生的投資理財現(xiàn)狀、需求以及風(fēng)險偏好等各方面進(jìn)行分析，制定出切實可行的投資理財產(chǎn)品營銷策略。

二、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀分析

（一）沒有理財能力和規(guī)劃頭腦

許多學(xué)生每個月的生活費已經(jīng)滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進(jìn)行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導(dǎo)致殘局難以收拾。這也從側(cè)面體現(xiàn)出了目前在校大學(xué)生沒有一定的理財能力和財產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強(qiáng)，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

（二）對于投資理財?shù)恼J(rèn)識有待提高

目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，房價居高不下，為了大學(xué)生能夠在未來的社會中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來，基礎(chǔ)的投資理財知識是必要的。而且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財知識，獲取投資理財信息的渠道越來越多，但是實際上在校大學(xué)生僅僅只有一半的人認(rèn)為掌握投資理財知識是必要的，能為未來的生活帶來幫助，由此可以說明目前許多高校的在校大學(xué)生缺伐投資理財知識，投資理財?shù)母拍钜彩謪T乏。

（三）資金來源單一，不能承擔(dān)投資理財風(fēng)險

在校大學(xué)生平時的資金來源非常集中，參考了專家對于大學(xué)生理財狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)將近八成被調(diào)查的大學(xué)生沒有利用課余時間進(jìn)行兼職，資金都來源于父母給的生活費，只有少部分學(xué)生的資金來源于努力學(xué)習(xí)獲得的助學(xué)金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學(xué)生的收入渠道和收入來源都較為單一。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的在校大學(xué)生都沒有參與投資理財活動，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財通。三成大學(xué)生認(rèn)為投資理財必須要保證本金，收益大于儲蓄的利息很樂意購買；還有三成大學(xué)生認(rèn)為可以接受收益可能少于儲蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學(xué)生希望投資理財產(chǎn)品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學(xué)生更傾向于選擇風(fēng)險小、收益大的穩(wěn)健型投資理財產(chǎn)品。

三、大學(xué)生理財產(chǎn)品種類研究及優(yōu)劣勢分析

在如今的理財市場上針對不同的客戶、不同的渠道、風(fēng)險不同等進(jìn)行分類有多種理財產(chǎn)品可供選擇，但是多種的理財產(chǎn)品都有不同的優(yōu)劣勢，對于剛剛進(jìn)入投資理財領(lǐng)域的大學(xué)生而言簡直是眼花繚亂。根據(jù)調(diào)查目前大學(xué)生比較傾向于購買網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品比如支付寶上的理產(chǎn)產(chǎn)品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財通這些，風(fēng)險較小，現(xiàn)在我們就以大學(xué)生為主體，依據(jù)大學(xué)生投資理財?shù)膬A向進(jìn)行投資理財產(chǎn)品的研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品優(yōu)劣勢分析

1.操作簡便，風(fēng)險較小。依據(jù)以往專家對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向的研究調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得四成多的大學(xué)生選擇集支付、收益以及資金周轉(zhuǎn)于一體的理財產(chǎn)品，比如余額寶和理財通。除此之外還有各大銀行的網(wǎng)上銀行可以提供理財產(chǎn)品，但是大學(xué)生使用的人數(shù)不多。目前大學(xué)生多數(shù)都是服飾和吃飯的花銷，沒有迫切的需要理財以便獲得大量資金的需求，而且大學(xué)生現(xiàn)階段資金少，時間有限，理財?shù)哪康闹饕菫榱损B(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，與其他的理財客戶有不同的需求和目的，所以大學(xué)生會選擇功能齊全，操作簡便，風(fēng)險低的理財產(chǎn)品。2.消費者保護(hù)不足，收益逐漸降低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統(tǒng)的銀行理財來說也有很大的劣勢。比如說互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品只需要在網(wǎng)上進(jìn)行交易，并非面對面交易，大學(xué)生對于自己所購買的理財產(chǎn)品了解較少，比較容易引發(fā)信任危機(jī)。所以為了避免理財較大風(fēng)險，大家大多都會選擇通過支付寶和騰訊來進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，依托大平臺，風(fēng)險性較小?？墒沁€是有一些網(wǎng)絡(luò)理財平臺比如說P2P理財會極大地增加大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信任危機(jī)。除此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對于消費者的保護(hù)不足，雖然方式靈活，但是相對于傳統(tǒng)的理財規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險較大，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尚不完善。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍一般冒了出來，競爭也變大了。就拿余額寶來舉例，余額寶運營初期收益率高達(dá)6%，一度導(dǎo)致銀行儲蓄大量流失，但是后面隨著同類產(chǎn)品越來越多，收益率已經(jīng)下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對互聯(lián)網(wǎng)理財環(huán)境造成了負(fù)面影響。

（二）銀行理財產(chǎn)品優(yōu)劣勢分析

1.收益穩(wěn)定安全性高。銀行都必須受國家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無條件執(zhí)行，因此公信力很高，理財產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，安全性也較高。這是理財產(chǎn)品最重要的特征屬性和優(yōu)勢。為大學(xué)生提供的理財產(chǎn)品中收益雖然達(dá)不到很高的標(biāo)準(zhǔn)，但是本金穩(wěn)定，風(fēng)險低，收益也不算太差，這是銀行理財產(chǎn)品特有的優(yōu)勢。2.產(chǎn)品起投點高，創(chuàng)新性不夠。銀行理財產(chǎn)品最大的缺點便是起投點過高，動輒幾萬幾十萬，對于資金較少的大學(xué)生來說完全不符合標(biāo)準(zhǔn)。雖然目前也有針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，而且給予了大學(xué)生一定的優(yōu)惠，可是起投點仍然較高，在投資理財過程中給大學(xué)生帶來了很大的壓力，不想再體會第二次。而且銀行的理財產(chǎn)品過于傳統(tǒng)，沒有創(chuàng)新性，不能很好地吸引更多的大學(xué)生來進(jìn)行投資理財。

四、大學(xué)生投資理財產(chǎn)品營銷策略

根據(jù)上述對大學(xué)生投資理財心理的研究，對不同種的理財產(chǎn)品進(jìn)行分析研究，對癥下藥研究出了適合大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品營銷策略，以便一定程度上解決大學(xué)生投資理財過程中所遇到的一些難題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品營銷策略

1.恪守信用，進(jìn)行產(chǎn)品組合。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢便是信任問題，大學(xué)生在進(jìn)行投資理財產(chǎn)品購買過程中面臨很大的信任，所以面對大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品在整個過程中必須要保證公正公開透明，誠實守信。這是面對大學(xué)生投資理財產(chǎn)品營銷策略中很重要的一點。除此之外必須要進(jìn)行投資理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以通過產(chǎn)品組合策略，讓理財產(chǎn)品更具特點，樹立起自己的品牌，和基金公司進(jìn)行合作。進(jìn)行產(chǎn)品組合，不僅僅可以進(jìn)行貨幣基金的投資理財，還可以做理財超市等，實現(xiàn)多樣化銷售渠道和大學(xué)生多方面支配，進(jìn)而使得利率提高，風(fēng)險降低，更能夠吸引大學(xué)生客戶群體。2.控制風(fēng)險，提高銷量。進(jìn)行風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品必要的事情，然而目前在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)站上我們只能夠看到簡單的理財產(chǎn)品介紹，沒有足夠的風(fēng)險提示，或者風(fēng)險提示一帶而過，重點放在了高收益上面。而我們這次的營銷客戶是大學(xué)生，多數(shù)沒有線下理財?shù)慕?jīng)驗，為了控制風(fēng)險，提高銷量，必須要進(jìn)行理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級標(biāo)注，不要只是拿高收益來欺騙客戶的感情。而且各大投資理財網(wǎng)站可以進(jìn)行一些簡單的投資理財風(fēng)險知識介紹，給進(jìn)入投資理財界面的潛在大學(xué)生客戶一些理財知識的介紹。比如說市場上收益超過30%必須要提高警惕，對市場的收益波動也可以用數(shù)字化的方式表明，提高大學(xué)生群體對理財產(chǎn)品的信任，進(jìn)而提高銷量。

（二）銀行理財產(chǎn)品營銷策略

1.產(chǎn)品創(chuàng)新，加大宣傳力度。銀行傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品不能滿足大學(xué)生群體的需求，必須要開發(fā)針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，設(shè)置較低的起購點，并且有大學(xué)生活動優(yōu)惠，在風(fēng)險可控的情況下，研發(fā)針對大學(xué)生的高利率理財產(chǎn)品。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品大學(xué)生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進(jìn)行宣傳推廣，可以采取動畫的形式進(jìn)行宣傳，通俗易懂。2.引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備。大學(xué)生不愿意進(jìn)行銀行理財品購買一方面因素便是去銀行需要進(jìn)行排號、等待，浪費了大量時間。但是引進(jìn)了先進(jìn)的設(shè)備大學(xué)生可以運用電子渠道進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，業(yè)務(wù)的辦理，減少了等待時間。而且通過先進(jìn)設(shè)備將購買了理財產(chǎn)品的大學(xué)生納入實時追蹤系統(tǒng)，保障客戶理財產(chǎn)品有售后服務(wù)，產(chǎn)品到期推薦更合適的理財產(chǎn)品。

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摘要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的深化和國民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學(xué)，2006.

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什么樣的服務(wù)是好服務(wù)？能夠滿足用戶剛需，能為用戶解決問題，讓用戶在享受服務(wù)時感覺“很解渴”的服務(wù)就是好服務(wù)，而金融消費前服務(wù)就是一種“能解渴”的服務(wù)。

當(dāng)下金融消費的一大痛點是什么？那就是面對浩如煙海的投資理財參考信息，用戶很難從中尋得高價值的信息。正由于高價值決策參考信息的缺乏，用戶面對琳瑯滿目的各色投資理財產(chǎn)品，很難決定哪款適合自己，金融消費甚至成了“碰運氣”、“拼人品”的行為，這一問題顯然需要解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們進(jìn)行金融消費的方式更為便捷，而金融消費的人群也開始變得更為年輕化，80后、90后漸成消費主力。年輕群體或許不缺投資理財?shù)钠橇图で椋麄冊谕顿Y理財?shù)慕?jīng)驗和判斷力上相對不足，對“金融消費前服務(wù)”的需求更為迫切。

新時代的“金融消費前服務(wù)”怎么做才能“更解渴”？――“互聯(lián)網(wǎng)+”。“金融消費前服務(wù)”一定要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的理念與手段，讓服務(wù)“潤物細(xì)無聲”地融入用戶的金融消費生活之中，讓廣大用戶以最低的時間和精力成本，獲得最大的收獲。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的“金融消費前服務(wù)”要做的不僅僅是加法，更要做減法。“金融消費前服務(wù)”涉及到的服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域多種多樣，例如僅理財教育這一項就涉及到很多內(nèi)容要去傳播和教育。然而互聯(lián)網(wǎng)時代最不缺的就是內(nèi)容，最缺的是高度契合用戶需求、對用戶有用的內(nèi)容?！敖鹑谙M前服務(wù)”要學(xué)會做減法，要能向投資理財用戶提供數(shù)量最少、質(zhì)量最優(yōu)、最有用的決策信息參考。

篇9

關(guān)鍵字：大學(xué)生；理財觀念；消費方式

 

 

一、大學(xué)生理財發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學(xué)生理財投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財意識不強(qiáng)，大學(xué)生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財投資。還認(rèn)為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生，對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人對于金錢都有一種看重，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因為投資有風(fēng)險，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學(xué)生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財觀念會比不是讀金融的學(xué)生高，他們也更愿意去投資理財，因為他們學(xué)金融投資，觀念改變，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對理財投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財方式

當(dāng)代大學(xué)生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進(jìn)行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進(jìn)行理財投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨立意識較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一

調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費

據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠(yuǎn)思考欠缺

1．儲蓄觀念淡薄

據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對自己一個學(xué)期的花費沒有具體預(yù)算，因為缺乏合理預(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2．理財習(xí)慣不良

調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會對所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會對數(shù)額較大的消費有記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財習(xí)慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進(jìn)行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1．理財觀念認(rèn)識存在偏差

不少大學(xué)生認(rèn)為，理財就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認(rèn)識上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬，是大學(xué)生理財需要學(xué)會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財方式保守單一

據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進(jìn)行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進(jìn)行理財投資。

三、對大學(xué)生理財?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理性消費，不但要注重改善自身的消費習(xí)慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學(xué)習(xí)消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財觀念，學(xué)習(xí)更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財意識的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學(xué)會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時間學(xué)習(xí)必要的理財理論知識，比如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學(xué)會合理的安排個人的財務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強(qiáng)大學(xué)生理財能力

大學(xué)生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤?。同時，大學(xué)生也要積極參與各項社會、學(xué)校舉辦的投資理財活動，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強(qiáng)自身的理財能力。

 

參考文獻(xiàn)

篇10

【關(guān)鍵詞】個人投資理財，教學(xué)模式，案例教學(xué)

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動學(xué)習(xí)變成主動探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個課堂的教學(xué)活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式融入個人理財課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評研究

本課程教學(xué)實踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點制定合理的教學(xué)計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評價或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測驗，讓學(xué)習(xí)中對項目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團(tuán)隊協(xié)作的力量，強(qiáng)化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進(jìn)行評價。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個人理財課程教學(xué)中，需要精選理財案例，建立教師教學(xué)的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實踐教學(xué)力度得到加強(qiáng)。

個人理財課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強(qiáng)實踐教學(xué)，實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費和理財活動，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認(rèn)識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。

在實施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實驗改革，學(xué)生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財規(guī)劃書，而學(xué)生要想完成這份理財規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學(xué)會團(tuán)隊合作，小組共同完成理財規(guī)劃。