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篇1

關(guān)鍵詞:信息化;工業(yè)化;兩化融合

一、 引言

黨的十七大提出“大力推進(jìn)信息化與工業(yè)化融合,促進(jìn)工業(yè)由大變強(qiáng)”的戰(zhàn)略部署。上海作為我國(guó)重要的工業(yè)基地,推進(jìn)信息化與工業(yè)化融合(以下統(tǒng)稱“兩化融合”)對(duì)于探索新型工業(yè)化道路,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,加快實(shí)現(xiàn)“四個(gè)率先”,全面推進(jìn)“四個(gè)中心”建設(shè),都具有重要的戰(zhàn)略意義。

但推進(jìn)“兩化融合”沒有現(xiàn)成具體的政策措施經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。看清上海推進(jìn)“兩化融合”的內(nèi)外部環(huán)境,提出“兩化融合”的推進(jìn)措施,都是我們亟待解決的問題。本文從上海推進(jìn)“兩化融合”發(fā)展的swot分析入手,提出上海推進(jìn)“兩化融合”的重點(diǎn)領(lǐng)域和政策建議。

二、 上海推進(jìn)“兩化融合”的swot分析

1. 優(yōu)勢(shì)。

(1)工業(yè)基礎(chǔ)良好。上海的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),2005年~2009年,工業(yè)總產(chǎn)值年平均增速為10.2%(2009年受金融危機(jī)影響,工業(yè)增加值和總產(chǎn)值小幅下滑)。而上海工業(yè)又以電子信息制造、汽車、石化、鋼鐵、裝備、生物醫(yī)藥、航空、造船等資金密集型和知識(shí)密集型行業(yè)為主,這些行業(yè)的企業(yè)規(guī)模大、技術(shù)先進(jìn),大多是全國(guó)的龍頭企業(yè),它們?yōu)椤皟苫诤稀碧峁┝肆己玫墓I(yè)基礎(chǔ)。

同時(shí),上海的工業(yè)布局較合理,呈現(xiàn)出“區(qū)縣和產(chǎn)業(yè)園區(qū)+龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群”的現(xiàn)象,如“寶山區(qū)+寶鋼”、“金山區(qū)+上海石化”、“臨港工業(yè)園+裝備產(chǎn)業(yè)”、“張江工業(yè)園+高科技產(chǎn)業(yè)”等。這樣的布局有助于市、區(qū)縣與產(chǎn)業(yè)園區(qū)、企業(yè)聯(lián)動(dòng)推進(jìn)“兩化融合”,發(fā)揮資源、技術(shù)、人才的優(yōu)勢(shì),形成產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)。

(2)生產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)。上海的有比較完備的金融體系和先進(jìn)的航運(yùn)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò),具有發(fā)展金融保險(xiǎn)業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)、國(guó)際貿(mào)易業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。至2009年末,上海市聚集了各類金融機(jī)構(gòu)787家,這些金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額29 684.1億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的7.0%。2005年~2008年,上海港貨物吞吐量連續(xù)第四年保持全球第一。同時(shí),上海還有發(fā)達(dá)的總集成總承包、物流、咨詢、租賃等一系列生產(chǎn)業(yè)。這些都為上海推進(jìn)“兩化融合”提供給了必不可少的配套條件。

(3)信息基礎(chǔ)設(shè)施水平領(lǐng)先。上海的信息基礎(chǔ)設(shè)施水平一直處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。以互聯(lián)網(wǎng)為例,至2009年末,全市網(wǎng)民數(shù)達(dá)到1 171萬人,普及率達(dá)到62.0%,在全國(guó)省份排名中居第2位(僅次于北京的普及率65.1%)。全市用于信息化建設(shè)的固定資產(chǎn)投資209.36億元,占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額的比重為4%。這為上海推進(jìn)"兩化融合"提供了良好的信息基礎(chǔ)設(shè)施保障。

(4)教育和科技資源豐富。至2009年末,上海共擁有普通高等學(xué)校66所,研究生培養(yǎng)機(jī)構(gòu)54家,從事科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)的單位數(shù)達(dá)到1.6萬家,高校和科研機(jī)構(gòu)的數(shù)量和水平均居全國(guó)城市前列。上海2009年用于研究與試驗(yàn)發(fā)展(r&d)的經(jīng)費(fèi)支出計(jì)401億元,占全市生產(chǎn)總值的2.7%(全國(guó)平均水平為1.62%)。2009年度國(guó)家科學(xué)技術(shù)獎(jiǎng)勵(lì)獲獎(jiǎng)人選和項(xiàng)目中,上海共有56項(xiàng)(人)獲獎(jiǎng),占獲獎(jiǎng)總數(shù)的15%。2009年,上海專利授權(quán)量3.49萬件,占全國(guó)專利授權(quán)量的6.0%。這些豐富的教育和科技資源是上海推進(jìn)“兩化融合”的源動(dòng)力。

2. 劣勢(shì)。

(1)部分企業(yè)管理水平不高、創(chuàng)新能力不強(qiáng)。上海經(jīng)濟(jì)

(2)高新信息技術(shù)的萌芽與應(yīng)用。以物聯(lián)網(wǎng)、3g、智能電網(wǎng)、云計(jì)算等為代表的高新信息技術(shù)將提升工業(yè)研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)過程、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷的智能化程度,并將廣泛應(yīng)用于節(jié)能減排、安全生產(chǎn)等方面,這給“兩化融合”注入新的動(dòng)力。如,物聯(lián)網(wǎng)可以提取工業(yè)生產(chǎn)中的信息,然后通過分析處理再返回對(duì)工業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行控制。3g技術(shù)使移動(dòng)寬帶成為可能。智能電網(wǎng)技術(shù)能有效降低線損。云計(jì)算技術(shù)可以使企業(yè)不必重復(fù)建設(shè)信息系統(tǒng)軟件和基礎(chǔ)設(shè)施。

(3)我國(guó)提出了2020年節(jié)能減排目標(biāo)。2009年11月,我國(guó)政府對(duì)外宣布控制溫室氣體排放的行動(dòng)目標(biāo)是到2020年單位國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%~45%,而信息技術(shù)在節(jié)能減排上有巨大作用。氣候組織的報(bào)告指出,通過提高效率和實(shí)現(xiàn)非實(shí)物化,到2020年,信息技術(shù)部門能夠使碳排放減少15%。我國(guó)提出的節(jié)能減排目標(biāo)將促使制造業(yè)企業(yè)在節(jié)能減排上使用信息技術(shù),也將催生一大批利用信息技術(shù)提供環(huán)保服務(wù)的生產(chǎn)業(yè)企業(yè)。

4. 挑戰(zhàn)。

(1)國(guó)內(nèi)其他城市產(chǎn)業(yè)發(fā)展和人才吸引的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)家作出了“兩化融合”的戰(zhàn)略后,全國(guó)各地,尤其是國(guó)內(nèi)一些工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市,展開了積極推進(jìn)“兩化融合”,調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

這些競(jìng)爭(zhēng)首先體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展上。南京一直是全國(guó)重化工業(yè)、鋼鐵、電子信息產(chǎn)業(yè)的重要基地,廣州的汽車、電子信息、石化產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá),深圳的電子信息產(chǎn)業(yè)、信息服務(wù)業(yè)居全國(guó)前列,北京的信息服務(wù)業(yè)、金融業(yè)等生產(chǎn)業(yè)都領(lǐng)先于上海。蘇州、無錫地理交通便利,商務(wù)成本低,開放程度高,許多國(guó)際知名企業(yè)在那里設(shè)置研發(fā)、制造基地。這些城市對(duì)上海形成巨大的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

城市之間的競(jìng)爭(zhēng)還突出體現(xiàn)在人才吸引的競(jìng)爭(zhēng)上。近幾年來,上海的房?jī)r(jià)和物價(jià)節(jié)節(jié)攀升,導(dǎo)致出現(xiàn)了大量年輕白領(lǐng)“逃離”上海而去往其他二線城市工作的現(xiàn)象,再加上許多二三線城市對(duì)人才吸引的力度越來越大,讓上海面臨著巨大的人才流失的威脅。

(2)上海高端服務(wù)業(yè)對(duì)工業(yè)的排擠效應(yīng)。最近幾年,上海的金融、咨詢等高端服務(wù)業(yè)迅猛發(fā)展,相比而言,工業(yè)行業(yè)由于利潤(rùn)率較低,在社會(huì)中的地位逐漸下降,其對(duì)資金、人才的吸引力遠(yuǎn)不如前。尤其在人才方面,要推動(dòng)“兩化融合”,需要一大批既有企業(yè)經(jīng)營(yíng)和工業(yè)專門知識(shí),又有信息化管理意識(shí)和信息技術(shù)的復(fù)合型人才。而這種復(fù)合型人才更愿意進(jìn)入金融、咨詢等收入較高的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。同時(shí),許多企業(yè)由于擔(dān)心人才流失而不愿投入資源去培養(yǎng)人才,只愿雇傭成熟的復(fù)合型人才。這造成了“兩化融合”復(fù)合型人才的缺乏。

5. swot策略分析。針對(duì)上海推進(jìn)“兩化融合”的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn),綜合so、wo、st、wt的組合策略,應(yīng)該采取以下策略提升上海“兩化融合”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(1)突出上海具有比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。上海目前主要工業(yè)中,以裝備、汽車等為代表的先進(jìn)制造業(yè)無疑是上海具有比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)。上海推進(jìn)“兩化融合”首先要從重要產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和重大項(xiàng)目入手,然后通過典型示范和龍頭引領(lǐng)帶動(dòng)行業(yè)面和產(chǎn)業(yè)鏈的“兩化融合”。重要產(chǎn)業(yè)中應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展精品鋼、新能源汽車、先進(jìn)重大裝備、精細(xì)化工、大型客機(jī)、大型數(shù)字化船舶等技術(shù)水平高、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)作用大的先進(jìn)制造業(yè)。同時(shí)應(yīng)立足于產(chǎn)業(yè)高端,關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)一批單位面積產(chǎn)值不高、高污染、高耗能的生產(chǎn)環(huán)節(jié),而去占領(lǐng)“微笑曲線”兩端,提高自身在產(chǎn)業(yè)鏈整合方面的能力,把握在優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上領(lǐng)導(dǎo)地位。這樣才能走出適合上海工業(yè)特點(diǎn)的新型工業(yè)化道路。

針對(duì)企業(yè)運(yùn)行,要在產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)過程控制、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)流通等重要環(huán)節(jié)上推進(jìn)“兩化融合”。推進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)企業(yè)的設(shè)計(jì)研發(fā)和生產(chǎn)過程控制信息化,提升鋼鐵、石化、電氣企業(yè)跨地域、多基地的集團(tuán)管控能力和供應(yīng)鏈管理水平,促進(jìn)輕工、紡織、食品企業(yè)向研發(fā)設(shè)計(jì)和市場(chǎng)營(yíng)銷的信息化。

(2)加快生產(chǎn)業(yè)發(fā)展。上海應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)信息服務(wù)業(yè)、總集成總承包、物流、咨詢、租賃等一系列生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,尤其要重點(diǎn)發(fā)展軟件、電子商務(wù)等產(chǎn)業(yè)和業(yè)態(tài)。

(3)實(shí)現(xiàn)高新信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。上海應(yīng)加快仿真虛擬技術(shù)、下一代網(wǎng)絡(luò)、3g、智能網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、面向核心應(yīng)用的信息安全等高新信息技術(shù)在嵌入式系統(tǒng)(芯片及軟件)、工業(yè)軟件、數(shù)控裝備及系統(tǒng)、工業(yè)傳感器及系統(tǒng)等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)化,這既增強(qiáng)了“兩化融合”的信息技術(shù)支撐力,也培育了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(4)通過“兩化融合”發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。上海應(yīng)該堅(jiān)決貫徹實(shí)施國(guó)家2020節(jié)能減排計(jì)劃,將減排指標(biāo)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中的約束性指標(biāo),大力發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì),這必將促使現(xiàn)有的工業(yè)企業(yè)在利用信息技術(shù)進(jìn)行節(jié)能減排上下足功夫,促進(jìn)“兩化融合”的發(fā)展。

應(yīng)利用信息化手段研發(fā)低能耗物耗的新型產(chǎn)品、新型生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)工藝。利用信息技術(shù)改造傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝和生產(chǎn)流程,開發(fā)與推廣企業(yè)能源流監(jiān)控、模擬與優(yōu)化技術(shù),促進(jìn)能耗物耗優(yōu)化。利用信息技術(shù)促進(jìn)新型清潔能源開發(fā)利用,發(fā)展智能電網(wǎng)。

(5)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。人才是一切事業(yè)發(fā)展的根本保證,尤其是對(duì)于上海這樣一個(gè)缺原材料、缺能源、缺土地的城市,要推進(jìn)“兩化融合”,根本是要靠人才。

三、 上海推進(jìn)“兩化融合”的政策措施建議

1. 重點(diǎn)領(lǐng)域。從上海進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的高度出發(fā),結(jié)合上海產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,上海推進(jìn)“兩化融合”的重點(diǎn)領(lǐng)域是重要產(chǎn)業(yè)和企業(yè)運(yùn)行重要環(huán)節(jié)的信息化、生產(chǎn)業(yè)發(fā)展和高新信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。

2. 政策措施建議。

(1)統(tǒng)籌各種政策資源,激勵(lì)制造業(yè)企業(yè)推進(jìn)“兩化融合”。“兩化融合”的主體是企業(yè),政府在推進(jìn)“兩化融合”的過程中主要起規(guī)劃、引導(dǎo)、服務(wù)的作用,關(guān)鍵是要通過政策措施激勵(lì)企業(yè)自發(fā)的內(nèi)在的動(dòng)力。

在資金支持上,政府部門應(yīng)統(tǒng)籌利用上海市社會(huì)信息化、軟件和集成電路、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化、重點(diǎn)技術(shù)改造、中小企業(yè)發(fā)展等專項(xiàng)資金以支持企業(yè)信息化技改、高新信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)化等項(xiàng)目,對(duì)信息產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)給予一定的財(cái)稅優(yōu)惠。

在企業(yè)監(jiān)管上,政府部門應(yīng)出臺(tái)一批有利于節(jié)能減排的政策,如碳交易政策,或建立覆蓋全市的能效監(jiān)控平臺(tái),促使鋼鐵、石化等高污染、高耗能企業(yè)利用信息技術(shù)進(jìn)行節(jié)能減排。

(2)發(fā)展信息服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)業(yè),增強(qiáng)“兩化融合”配套。上海應(yīng)出臺(tái)一系列對(duì)生產(chǎn)業(yè)的鼓勵(lì)政策,尤其是對(duì)信息服務(wù)業(yè)企業(yè)在土地、房屋租賃、稅收、貸款等方面提供優(yōu)惠,抓住建設(shè)國(guó)際金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心的契機(jī),充分利用“兩個(gè)中心”建設(shè)帶來的資金流、物流、人才、技術(shù)來發(fā)展一大批生產(chǎn)業(yè),這不僅對(duì)“兩化融合”有巨大的配套推動(dòng)作用,還對(duì)上海經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有重大意義。同時(shí)還應(yīng)鼓勵(lì)有條件的制造業(yè)企業(yè)由制造為主轉(zhuǎn)向制造與服務(wù)并重,開發(fā)“產(chǎn)品+服務(wù)”的新業(yè)務(wù)模式。

(3)加強(qiáng)公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè),降低企業(yè)“兩化融合”風(fēng)險(xiǎn)。為了降低企業(yè)推進(jìn)“兩化融合”的技術(shù)和資金風(fēng)險(xiǎn),政府部門要牽頭打造一批公共服務(wù)平臺(tái)。可以以大型企業(yè)為支撐,加快“兩化融合”共性技術(shù)研發(fā),鼓勵(lì)其將技術(shù)、產(chǎn)品、模式輸入市場(chǎng)。以各類公共機(jī)構(gòu)為依托,拓展和深化“兩化融合”應(yīng)用服務(wù),提升信息服務(wù)外包、信息安全測(cè)評(píng)、超級(jí)計(jì)算等機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。實(shí)施中小企業(yè)電子商務(wù)工程,扶持中小企業(yè)依托第三方平臺(tái)開展電子商務(wù)應(yīng)用。編制服務(wù)指南幫助公共平臺(tái)和企業(yè)需求實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

(4)發(fā)展信息基礎(chǔ)設(shè)施,優(yōu)化“兩化融合”基礎(chǔ)條件。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)可以看出,一個(gè)地區(qū)工業(yè)化和信息化融合發(fā)展都離不開信息基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化。美國(guó)從1993年開始執(zhí)行“信息高速公路”計(jì)劃,從此迎來了新一輪的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。新加坡從20世紀(jì)80年代以來,先后推出了6次國(guó)家信息戰(zhàn)略,大力改進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施,其工業(yè)從勞動(dòng)密集型逐步發(fā)展為技術(shù)密集型和資本密集型的高附加值新興工業(yè)。日本從2001年先后推出e-japan和u-japan戰(zhàn)略。

上海應(yīng)加快基礎(chǔ)信息通信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和優(yōu)化,重點(diǎn)推進(jìn)3g網(wǎng)絡(luò)、城市光網(wǎng)、下一代網(wǎng)絡(luò)、三網(wǎng)融合、“數(shù)字園區(qū)”等基礎(chǔ)設(shè)施能級(jí)的提升,加強(qiáng)公共交通、城市安全、醫(yī)療、環(huán)保、手機(jī)支付等行業(yè)和應(yīng)用的信息基礎(chǔ)設(shè)施保障。

(5)開展人才隊(duì)伍建設(shè),打造“兩化融合”主力軍。人才是推進(jìn)“兩化融合”的根本,上海的工業(yè)界需要有一大批適合的管理人才和技術(shù)人才。政府部門可以建立“兩化融合”專家?guī)?通過專家對(duì)企業(yè)高管信息化管理理念和員工信息技能的培訓(xùn),打造一批“兩化融合”復(fù)合型人才。同時(shí),上海市還要加強(qiáng)從國(guó)內(nèi)外引進(jìn)一批“兩化融合”方面的人才。2007年,上海市就出臺(tái)了《上海中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要(2006-2020)》的人才配套政策,今后應(yīng)該在人才引進(jìn)上給予更優(yōu)惠的條件,以和國(guó)內(nèi)其他城市競(jìng)爭(zhēng)。工業(yè)企業(yè)應(yīng)該給予“兩化融合”人才更大的發(fā)展空間,防止人才流失。

(6)加強(qiáng)“兩化融合”宣傳示范。利用各類宣傳平臺(tái)和展示渠道,加強(qiáng)“兩化融合”知識(shí)的宣傳普及。建立“兩化融合”示范區(qū)和示范園區(qū),各主要行業(yè)都至少樹立一個(gè)“兩化融合”典型示范企業(yè)和示范項(xiàng)目。根據(jù)“兩化融合”進(jìn)展需要編寫典型案例集,加強(qiáng)“兩化融合”先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的推廣。結(jié)合“兩化融合”指標(biāo)監(jiān)測(cè)和水平評(píng)估工作,定期出版上海“兩化融合”發(fā)展報(bào)告。

四、 結(jié)語

上海推進(jìn)“兩化融合”對(duì)于發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和抓住新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展契機(jī)、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)具有重要意義。政府應(yīng)該在推進(jìn)“兩化融合”的過程中加強(qiáng)政策和資金對(duì)重要產(chǎn)業(yè)的扶持和引導(dǎo),增強(qiáng)公共平臺(tái)服務(wù)功能,提升基礎(chǔ)設(shè)施,開展人才隊(duì)伍建設(shè)和加強(qiáng)宣傳示范活動(dòng),以促進(jìn)“兩化融合”對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮巨大作用。

參考文獻(xiàn):

篇2

【關(guān)鍵詞】住房公積金管理 現(xiàn)狀 思考

【 abstract 】 housing accumulation fund is our country in the town of carrying out the wages of staff and workers a housing safeguard system, to advance our country the construction of residential buildings play a pivotal role. In this paper, the housing accumulation fund management and use of problems in the relevant analysis, and put forward some ideas and opinions.

【 key words 】 housing accumulation fund management present situation of thinking

中圖分類號(hào)：TU113.5+41文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

住房公積金制度是住房制度商品化改革衍生出來的，他是作為城鎮(zhèn)住房制度改革的重要組成部分而建立的。在我國(guó)，上海市率先實(shí)施住房公積金制度的城市，1991年5月1日，上海學(xué)習(xí)借鑒了新加坡中央公積金制度的成熟經(jīng)驗(yàn)，成為住房公積金的試點(diǎn)城市，由于住房公積金在住房資金的籌措方面取得的積極作用和為城鎮(zhèn)住房提供了資金的援助，各地市紛紛效仿，從而在全國(guó)建立了住房公積金制度。1999年3月，國(guó)務(wù)院，制定了《住房公積金管理?xiàng)l例》。2002年國(guó)務(wù)院在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，重修了新的《住房公積金管理?xiàng)l例》。經(jīng)過二十年的努力，住房公積金制度已經(jīng)日臻完善，為推進(jìn)城鎮(zhèn)住房商品化和解決城鎮(zhèn)人口住房發(fā)揮了重要的作用。但同時(shí)也在某些方面顯露出它的一些弱點(diǎn)：

一、住房公積金管理的現(xiàn)狀

1、住房公積金的覆蓋率還需擴(kuò)大

國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定：住房公積金的繳存人是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工。但目前就全國(guó)范圍內(nèi)來看，住房公積金的繳存人絕大部分是機(jī)關(guān)事業(yè)單位和大型國(guó)企的正式職工。非公有制企業(yè)、民辦企業(yè)職工占很少一部分，至于合同工和臨時(shí)工基本就喪失了繳存住房公積金的政策補(bǔ)貼和住房低息貸款的權(quán)力。擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，讓制度惠及每個(gè)城鎮(zhèn)居民，讓“住有所居”不再是夢(mèng)想，是住房公積金管理的發(fā)展管理最應(yīng)重視的一點(diǎn)。

2、住房公積金貸款使用不平衡

住房公積金從使用角度來看，低收入貸款人因?yàn)檫€貸風(fēng)險(xiǎn)問題、單位效益不好繳存不及時(shí)，繳存數(shù)額低，很難申請(qǐng)到公積金貸款，而高收入和中高收入人群因?yàn)榱己玫男庞茫€(wěn)定的收入保障，作為貸款優(yōu)質(zhì)客戶成為住房公積金制度的最大收益人群。收入的不對(duì)等化，導(dǎo)致了住房公積金貸款對(duì)象的厚此薄彼，妨礙了住房公積金制度的公平性，同時(shí)也違背了住房公積金制度建立的初衷。

3、住房公積金監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)多而雜，不明晰

目前，監(jiān)管的組織體系大致分為三種：一類垂直主管住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)。國(guó)家級(jí)有住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司、省級(jí)有監(jiān)管辦、市級(jí)有住房公積金管理委員會(huì)；第二類是專業(yè)監(jiān)管住房公積金的部門，是國(guó)家、省、市的財(cái)政部門、審計(jì)部門、建設(shè)部門以及人民銀行等；第三類是對(duì)于監(jiān)察糾風(fēng)等方面的的違紀(jì)監(jiān)管部門，如各級(jí)紀(jì)委。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的復(fù)雜，住房公積金在運(yùn)行中出現(xiàn)了監(jiān)管的混亂和矛盾，甚至出現(xiàn)一個(gè)問題不同指導(dǎo)意見的情況。住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)多，反映出國(guó)家對(duì)住房公積金管理的重視，但是，同樣，指導(dǎo)監(jiān)督的多頭化，也使沒有一個(gè)部門能統(tǒng)一為住房公積金的前景和未來考量，為住房公積金存在的問題探析，求得出路，也就沒有一個(gè)規(guī)范的指導(dǎo)意見，建立一個(gè)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理機(jī)構(gòu)避免多頭管理，并且能使公積金管理強(qiáng)而有力。

二。住房公積金管理的思考

1、擴(kuò)大住房公積金歸集范圍

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的發(fā)展，民營(yíng)、股份制企業(yè)一步步在發(fā)展壯大，公積金的歸集要看到這個(gè)方面，將他們作為主攻對(duì)象，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。向他們宣傳住房公積金的優(yōu)越性，引導(dǎo)單位負(fù)責(zé)人主動(dòng)為職工建立住房公積金賬戶。向稅務(wù)部門學(xué)習(xí)，將住房公積金的繳存情況列入“優(yōu)秀企業(yè)家”等評(píng)選內(nèi)容，對(duì)有能力繳納，卻拖欠不繳或少繳的企業(yè)，聯(lián)合稅務(wù)部門代扣等方法，維護(hù)職工的合法權(quán)益。

住房公積金制度不僅要維護(hù)正式工的權(quán)益，還要維護(hù)合同工、臨時(shí)工、勞務(wù)派遣工的利益，海口等地的住房公積金管理中心已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題，相繼出臺(tái)了政策，來規(guī)范單位對(duì)于“三類人員”的住房公積金繳存。但住房公積金對(duì)于這幾類人員的繳存還是依靠個(gè)人舉報(bào)，才能執(zhí)法處理。可見這個(gè)問題的解決還需很長(zhǎng)的時(shí)間來調(diào)研探討出治本之法。

2、讓更多的人受益于住房公積金貸款

在推進(jìn)和完善住房公積金制度的過程中，我們要意識(shí)到住房公積金不能僅僅讓中高收入人”居者有其屋“，也要“大庇天下寒士俱歡顏"，讓低收入人群也能享受住房公積金的政策性低息貸款。

目前，國(guó)家政府在棚戶區(qū)改造、經(jīng)濟(jì)適用房、保障房建設(shè)中，住房公積金也投入了不少資金來支持低收入人群的住房建設(shè)。面對(duì)低收入個(gè)人住房公積金貸款過程中存在的問題，有些地市已經(jīng)意識(shí)到，并出臺(tái)了相關(guān)措施。如南平市和臨沂市等地市住房公積金管理中心，他們相繼出臺(tái)了《實(shí)行城市低收入家庭職工住房公積金貸款貼息辦法》，《辦法》提出，發(fā)放適當(dāng)?shù)淖》抗e金貸款利息補(bǔ)貼，以幫助城市低收入家庭職工減輕還貸壓力，改善住房條件。

住房公積金管理在不斷探索中，應(yīng)讓更多的人享受到政策的優(yōu)惠。面對(duì)低收入家庭，我們還應(yīng)采取更多的手段來讓他們有居住的處所，貼息、免稅、貸款利率浮動(dòng)、抵押等政策上都應(yīng)傾斜一下。因人而異、因地制宜，讓政策更人性化，更好的為百姓服務(wù)。

3、住房公積金監(jiān)管部門更明確。

住房公積金管理應(yīng)明確統(tǒng)一的管理部門，在國(guó)家建立不分屬任何機(jī)構(gòu)，不合署辦公的獨(dú)立的住房公積金管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)轄所有各設(shè)區(qū)城市的住房公積金管理中心，頒布政策，籌劃運(yùn)作。建設(shè)部門、財(cái)政部門無法有效地對(duì)住房公積金進(jìn)行資金管理運(yùn)作，應(yīng)改變住房公積金與他們的從屬關(guān)系。住房公積金雖是國(guó)家政策性部門，但也存在市場(chǎng)運(yùn)作、商業(yè)金融，對(duì)于資金的管理監(jiān)管，由銀監(jiān)會(huì)協(xié)管為宜。

參考文獻(xiàn)：、

【1】王銘：住房公積金更應(yīng)關(guān)照中低收入者。中國(guó)社會(huì)報(bào)，2007.1.1

【2】顧愛怡：中國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的問題及解決方案。商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008（6）

篇3

4月7日，北京住房公積金管理中心了住房公積金個(gè)人貸款差別化政策，對(duì)不同的貸款人實(shí)施差別化政策，并首次對(duì)高收入人群的公積金貸款月還款額提出了要求，這是全國(guó)范圍內(nèi)住房公積金政策的一次較大調(diào)整。

北京實(shí)施差別化貸款政策

具體來說，北京住房公積金管理中心推出的貸款差別化政策，包括強(qiáng)化借款申請(qǐng)人資格審核、調(diào)整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請(qǐng)人的貸款額度、限定借款申請(qǐng)人的月還款額、調(diào)整借款申請(qǐng)人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規(guī)行為的懲處力度六方面內(nèi)容。

根據(jù)此次調(diào)整，北京住房公積金管理中心對(duì)于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定做出了更加嚴(yán)格的要求，尤其是針對(duì)“無房有貸款”的群體制定了針對(duì)性的貸款政策。一直以來，對(duì)于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定上采用“認(rèn)房”和“認(rèn)貸”兩種標(biāo)準(zhǔn)。其中，“認(rèn)房”是指根據(jù)房地產(chǎn)交易系統(tǒng)的查詢平臺(tái)判定貸款人名下的房產(chǎn)套數(shù)，“認(rèn)貸”則是根據(jù)貸款人申請(qǐng)商業(yè)住房貸款、公積金住房貸款、公積金的沖還使用記錄狀況認(rèn)定貸款人的購房情況。相對(duì)來說，“認(rèn)房不認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，而此次北京住房公積金管理中心所出臺(tái)的政策中嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的方法，也就是說，借款申請(qǐng)人無住房記錄、無個(gè)人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，方可認(rèn)定為首套自住住房。

對(duì)于被認(rèn)定的“首套房”貸款人，能夠獲得相對(duì)優(yōu)惠的公積金貸款政策。如果首套房為政策性住房或中小戶型首套自住住房（套型建筑面積不大于90平方米），首付款比例不低于20%，同時(shí)貸款額度可以在最高額度80萬元的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人信用等級(jí)上浮――個(gè)人信用等級(jí)為AAA級(jí)，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元；個(gè)人信用等級(jí)為AA級(jí)，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元。如果購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的首套房，首付比例不得低于30%，且最高貸款額度不再上浮。

而對(duì)于改善型需求的第二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，按照北京住房公積金管理中心今年出臺(tái)的政策，以人均住房建筑面積為29.4平方米作為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭新購房，方可申請(qǐng)公積金貸款。在此次差別化政策中，對(duì)于改善型需求的第二套房公積金貸款，首付比例由60%提高至70%，最高貸款額度為80萬元不可上浮，適用的貸款利率為同期首套個(gè)人貸款利率的1.1倍。

值得一提的是，此次北京住房公積金管理中心對(duì)于“無房有貸款”的情況進(jìn)行了區(qū)別對(duì)待。“無房有貸款”是指在房產(chǎn)交易信息查詢系統(tǒng)中顯示無房，但是從征信系統(tǒng)、公積金管理系統(tǒng)查詢有有1筆個(gè)人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請(qǐng)人，貸款首付款比例不低于60%的政策，貸款額度及適用利率同第二套房貸款。

此次政策的一大突破是，對(duì)于部分貸款人的月還款額做出了限額要求。如果貸款人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應(yīng)不低于其月收入的50%。北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請(qǐng)人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于月收入的50%；借款申請(qǐng)人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于夫妻雙方月收入之和的50%。對(duì)于貸款人的月收入，公積金中心將根據(jù)每月的公積金繳存額/公積金繳存比例來確定。

另外，貸款人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎(chǔ)上，原則上應(yīng)不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個(gè)人繳存部分之和。借款申請(qǐng)人為已婚的，月還款額應(yīng)不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和。北京住房公積金管理中心指出，對(duì)于月還款額的限定，主要是為了避免高收入家庭長(zhǎng)期占用貸款資金和住房公積金全部用于住房消費(fèi)。

上海政策尚未跟進(jìn)

截至發(fā)稿前，上海住房公積金管理中心未對(duì)政策進(jìn)行跟進(jìn)，仍按照原有的操作辦法來執(zhí)行。

據(jù)了解，在上海目前的公積金貸款政策中，對(duì)于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定方式主要為“認(rèn)房”，即通過與房地產(chǎn)中心的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請(qǐng)人名下的房產(chǎn)狀況。其中，首套房的認(rèn)定相對(duì)明晰；而對(duì)于符合可申請(qǐng)公積金貸款的第二套房改善型需求，上海住房公積金管理中心的標(biāo)準(zhǔn)為：借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部門登記信息中僅持有一套住房，且人均住房建筑面積低于統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積33.4平方米。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進(jìn)行貸款辦理。

篇4

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款 加強(qiáng) 群眾

近幾年來，住房公積金貸款制度在住房建設(shè)、改善居民住房條件等方面發(fā)揮重要的作用。但是據(jù)調(diào)查顯示，公積金貸款仍然還存在著一些問題需要解決。

一、住房公積金貸款制度存在的問題

我國(guó)住房公積金貸款制度具有很多顯著的優(yōu)點(diǎn)，住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國(guó)內(nèi)住房?jī)r(jià)格和其他因素，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問題，人們選擇使用住房公積金貸款來進(jìn)行購房融資，在使用過程中，住房公積金貸款的優(yōu)劣逐漸暴露出來，雖然經(jīng)過十多年的發(fā)展，住房公積金貸款也進(jìn)行了多次的改革和完善，但是仍然存在著很多缺陷。

（一）覆蓋面低

公積金是國(guó)家對(duì)于住戶困難的群眾提供的低息貸款，這種貸款制度是國(guó)家通過政策頒布實(shí)施的，它的目的在于讓低收入者、住戶困難的家庭能夠享受到這種待遇。但是目前出現(xiàn)了一個(gè)很普遍的問題，由于公積金只針對(duì)參加工作已經(jīng)就業(yè)的員工，所以它的覆蓋面積非常的狹小。很多住戶困難的家庭恰恰是沒有收入的下崗員工，或者是一些經(jīng)濟(jì)困難的企業(yè)中的員工，還有一部分是無法就業(yè)的城市居民以及來城市打工的農(nóng)民工，這些人完全無法參加公積金，享受不到這種優(yōu)惠的政策，這樣一來公積金實(shí)際上只是符合一部分人的利益而已。除此之外，公積金貸款還存在著一個(gè)缺陷，它的貸款條件非常嚴(yán)格，城市中很多收入較低的人無法交付房款的首付資金，所以根本無法通過公積金貸款這個(gè)渠道來獲取融資買房，因此可以看出這部分人雖然也繳存公積金，但是公積金并不會(huì)發(fā)揮應(yīng)有的作用，他們無法通過這個(gè)方式來購買住房，只能等到其退休之后才能領(lǐng)到公積金。公積金貸款政策只能對(duì)一部分人群優(yōu)惠，對(duì)于低收入家庭而言，這種低存款低貸款的政策反而會(huì)適得其反，讓這些家庭受了利息損失，因此低收入群眾對(duì)于公積金貸款只能是望塵莫及。

（二）沒有優(yōu)惠低收入群體

在各個(gè)城市房?jī)r(jià)大漲的今天，就全國(guó)而言，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購房提供補(bǔ)貼的局面。因此，對(duì)于已經(jīng)擁有住房的職工一旦其多次申請(qǐng)公積金購買住房的時(shí)候，應(yīng)該要求其多付一些成本，例如增加其公積金貸款利率等，通過這樣的方式能夠一定程度上制約這些高收入者買房的欲望，使得住房公積金能夠在低收入群中發(fā)揮最大的價(jià)值。

（三）缺乏靈活性

公積金貸款的主要目的是讓住戶困難的群眾能夠收益，但是目前在許多工作單位之中，都會(huì)讓內(nèi)部員工購買，并且對(duì)員工提出了強(qiáng)制性的要求，住房公積金實(shí)際上已經(jīng)成為了一種有關(guān)住房的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式。不僅如此，在貸款住房公積金的時(shí)候，并不是輕易就能貸到的，貸款住房公積金的時(shí)候必須要本人有購買住房需要的時(shí)候才能申請(qǐng)貸款，而且在使用住房公積金的時(shí)候也有限制，特別是員工在第一購房和第二次購房的時(shí)候有嚴(yán)格的規(guī)定，這樣一來會(huì)造成員工住房公積金貸款申請(qǐng)困難，讓一些員工無法普遍的享受到這種優(yōu)惠政策帶來的便利。由此可以看出住房公積金貸款限制諸多，缺乏靈活性。

二、解決對(duì)策及其建議

（一）加強(qiáng)公積金管理

國(guó)家政策規(guī)定員工的住房公積金不屬于員工收入范圍內(nèi)，因此不需要像個(gè)人收入一樣繳納個(gè)人所得稅，這樣一來很多經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)就會(huì)利用這一政策，提高企業(yè)公積金繳納的數(shù)額，特別是在某些國(guó)企或者壟斷企業(yè)中這種現(xiàn)象普遍存在。企業(yè)提高住房公積金的繳存比例實(shí)際上是為了讓員工的福利增加，而且還可以讓企業(yè)所得稅和員工個(gè)人所得稅銳減，很多企業(yè)都開始相繼的模仿。因此各個(gè)地區(qū)的住房公積金管理人員需要加強(qiáng)公積金管理，履行好自己的職責(zé)，切實(shí)的將工作做到實(shí)處。具體做法是要嚴(yán)格的審查當(dāng)?shù)氐母鱾€(gè)企業(yè)是否按照規(guī)范來繳存住房公積金，必須規(guī)定好繳存的上限，對(duì)于某些擅自的超過公積金應(yīng)繳比例的企業(yè)，應(yīng)該嚴(yán)懲不貸，要嚴(yán)格的杜絕這種提高住房公積金繳存比例來規(guī)避所得稅的行為。

（二）減少限制條件

我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金貸款制度是政府的優(yōu)惠性政策，住房公積金管理單位也是屬于事業(yè)單位，它是以服務(wù)群眾為目的的，不具有盈利性質(zhì)。這樣就導(dǎo)致了其在工作之中難以與銀行協(xié)調(diào)好，因?yàn)殂y行和公積金管理處的利益、職責(zé)存在著差異性，在公積金貸款這一工作上，兩方互相限制頗多，這對(duì)公積金貸款效率造成了巨大的影響。因此公積金管理處、相關(guān)銀行以及其他的中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該互相協(xié)調(diào)一下，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合辦理制度，將貸款公積金的障礙掃清，讓貸款工作效率提高，讓其貸款的手續(xù)簡(jiǎn)化，降低住房公積金貸款的門檻，減輕員工負(fù)擔(dān)，讓公積金真正的用于購房困難的家庭使用。

（三）實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域

由于區(qū)域間的限制，導(dǎo)致公積金閑置，因此公積金貸款管理中心應(yīng)該實(shí)行區(qū)域間的融通，讓公積金可以跨區(qū)域的流通。這樣就可以讓公積金使用率低的區(qū)域?qū)⒐e金向資金不足的區(qū)域流動(dòng)，兩方可以建立友好合作關(guān)系，使得公積金流動(dòng)性均衡，提高其使用率。

三、結(jié)束語

綜上所述，要解決公積金貸款中存在的問題，公積金貸款管理人員必須得完善公積金貸款制度，降低其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，減少限制性的條件，讓公積金貸款業(yè)務(wù)能夠朝著健康的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周瓊.住房抵押貸款證券化研究[J].貸款，2007

篇5

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)金融；住房公積金；體制改革

中圖分類號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）09-0033-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.08

由于住房資金需求量很大，構(gòu)建住房公積金制度以積累住房資金，從而提高職工購買住房的能力。國(guó)外住房公積金模式可分為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型和合同儲(chǔ)蓄型。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型是通過國(guó)家法律和行政規(guī)定等強(qiáng)制性手段，要求雇主和雇員將雇員工資收入的一定比例定期存入指定機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠貸款方式支持雇員住房消費(fèi)，比如新加坡的中央公積金制度。合同儲(chǔ)蓄為借貸雙方通過契約籌措住房資金，日本的郵政儲(chǔ)蓄模式和德國(guó)的契約模式都屬于合同儲(chǔ)蓄模式。中國(guó)1991年啟動(dòng)住房公積金制度，1999年4月頒布實(shí)施的《住房公積金管理?xiàng)l例》，在2002年曾修訂過一次，最近中華人民共和國(guó)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下簡(jiǎn)稱住建部）已啟動(dòng)第二次修訂工作。除對(duì)住房公積金的用途進(jìn)行調(diào)整和強(qiáng)化監(jiān)管外，還應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)管理體制的改革。由于上海市對(duì)住房公積金管理比較規(guī)范，公積金數(shù)據(jù)的信息披露比較全面，以上海市為例能較好地分析我國(guó)當(dāng)前公積金管理狀況。

一、住房公積金運(yùn)行基本情況分析

從1991年上海市在我國(guó)率先啟動(dòng)住房公積金制度，至2011年已經(jīng)運(yùn)行21年，上海市當(dāng)年歸集住房公積金499億元，累計(jì)歸集公積金3150億元，2011年末公積金繳存人數(shù)達(dá)到450.2萬人，累計(jì)為156.4萬購房戶發(fā)放公積金貸款，公積金制度為支持城鎮(zhèn)職工購房取得一定的效果。

（一）公積金對(duì)解決職工住房問題貢獻(xiàn)較小

住房公積金制度的初衷，是為職工積累購房資金來源。我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈長(zhǎng)期穩(wěn)定高速增長(zhǎng)，職工收入逐年穩(wěn)定增長(zhǎng)，住房購買力不斷提高。但從住房公積金歸集購買力，即公積金歸集與商品住房銷售額比重看，在1997年達(dá)到最高的27.64%，而在2004年下降到7.71%，依靠公積金歸集資金難以積累住房購買能力；從住房公積金使用購買力，即公積金提取額加上貸款與商品住房銷售額比重看，在2000年達(dá)到最高的33.8%，而在2004年甚至下降到9.78%，住房公積金的使用沒有成為購買住房主要資金來源。住房公積金存款低利率政策，導(dǎo)致公積金對(duì)住房購買力嚴(yán)重貶值，職工收入的倍增都沒有趕上房?jī)r(jià)上漲。在現(xiàn)行住房公積金體制和政策下，公積金對(duì)解決職工住房難有較大貢獻(xiàn)。

（二）職工公積金購房能力下降

住房公積金歸集21年，對(duì)于個(gè)人累計(jì)繳存將逐年增加，對(duì)住房購買能力必然是呈上升趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)成為職工購房的主要資金來源。但職工對(duì)于住房公積金的繳存購買力，即人均累計(jì)繳存公積金與90平米普通住房售價(jià)比，不僅增加非常緩慢，而且在2004年、2007年、2009年和2010年反而下降，住房公積金累計(jì)繳存額很難趕上房?jī)r(jià)的上漲，繳存購買力到2011年僅5.78%。對(duì)于僅能夠惠及部分繳存人的公積金貸款，按照當(dāng)年戶均貸款購買90平米普通商品住房，在1999年達(dá)到30.17%以后，呈逐年下降的趨勢(shì)，到2004年僅為17.04%。近年來有所增加但也一般都在三成以下，職工依靠住房公積金繳存離買房距離偏遠(yuǎn)，而依靠公積金貸款也難圓買房夢(mèng)。

（三）當(dāng)前住房公積金貸款是少數(shù)人受益

即使不考慮公積金繳存的退出人數(shù)，公積金貸款受益人數(shù)占繳存人數(shù)的比重也很低。從公積金貸款受益率，即當(dāng)年公積金貸款人數(shù)與繳存人數(shù)比重看，2002年達(dá)到3.96%高點(diǎn)以后，出現(xiàn)拐點(diǎn)逐年下降到3%以下徘徊，在2007年和2009年，由于房?jī)r(jià)大漲出現(xiàn)兩個(gè)公積金貸款購房高點(diǎn)，最高為5.05%。從貸款累計(jì)受益率，即公積金貸款累計(jì)人數(shù)與繳存人數(shù)比重看，在2009年最高達(dá)到37.47%后，出現(xiàn)拐點(diǎn)并呈逐年下降的趨勢(shì)。由于公積金貸款存在同一人多次貸款，以及存在公積金繳存人退出群體，因此貸款受益率尤其累計(jì)受益率將更低。從住房公積金體制運(yùn)行21年以來，公積金繳存人大多數(shù)沒有獲得公積金貸款，多數(shù)職工僅僅是住房公積金廉價(jià)資金的提供者。

二、對(duì)住房公積金管理體制的分析

我國(guó)住房公積金制類似于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型，是政府用強(qiáng)制手段籌集住房建設(shè)和職工購房資金。住房公積金管理中心是“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，具體從事住房公積金的行政管理、存貸款審批和管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、資產(chǎn)保值增值、保障性住房的投資和管理等業(yè)務(wù)[1]。公積金管理中心與繳存職工存在債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，歸集資金除了發(fā)放房貸，資金的主體留存在住房公積金管理機(jī)構(gòu)，主要投放在國(guó)債、銀行存款等安全資產(chǎn)，資金流動(dòng)性僅是以城市為管理單位，采取自我循環(huán)的封閉管理模式。住房公積金為了低貸而實(shí)行低存，增值收益用于建立貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理費(fèi)用和建設(shè)廉租房的補(bǔ)充資金。

（一）公積金沒有強(qiáng)化惠民的定位

公積金對(duì)職工住房貢獻(xiàn)較小，是因?yàn)閷?duì)公積金性質(zhì)沒有強(qiáng)化惠民的定位，留下了對(duì)繳存人不公平性的制度隱患，阻礙繳存人參與公積金的積極性，因而制約了公積金規(guī)模的擴(kuò)大，導(dǎo)致公積金對(duì)住房保障效果較小。由于制度安排沒有從繳存人利益出發(fā)，因而對(duì)存款利率定得非常低，嚴(yán)重低于資產(chǎn)價(jià)格上漲幅度，甚至低于通貨膨脹率，處于不斷貶值的狀態(tài)，而且對(duì)提取公積金設(shè)置了很高的門檻，廣大職工看著自己的公積金在不斷貶值無能為力。由于住房公積金規(guī)模沒有迅速做大，而且公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也不高，導(dǎo)致住房公積金大量閑置在銀行。據(jù)2008年末全國(guó)數(shù)據(jù)，公積金存款余額12116億元，貸款余額僅6194億元，存貸比僅51.12%。由于住房公積金在客觀上沒有惠及大多數(shù)繳存人，如果說合理避稅對(duì)高收入群體參加公積金還有一點(diǎn)吸引力，而廣大中低收入群體甚至把公積金看成政府的收費(fèi)，住房公積金在不斷貶值下成為繳存人的捐款和奉獻(xiàn)。

（二）公積金所有人的權(quán)益分離

公積金積累資金購房能力難以提高。這是因?yàn)楣e金所有人權(quán)益沒有得到重視和保護(hù)，所有人的公積金繳存人與管理人的公積金管理中心存在權(quán)利倒置，管理人對(duì)公積金實(shí)質(zhì)上行使了金融企業(yè)法人的權(quán)力，而所有人對(duì)公積金歸集、運(yùn)用、收益的制度和管理中沒有任何話語權(quán)，管理人不可能會(huì)對(duì)繳存人盡責(zé)的動(dòng)機(jī)。一是公積金所有人對(duì)管理人缺乏約束。公積金怎么用、貶值怎么辦、風(fēng)險(xiǎn)怎么防等，成為與公積金所有人不相干的事。比如，管理人擬大量利用公積金貸款支持保障性住房建設(shè)，據(jù)住建部2010年在28個(gè)城市啟動(dòng)試點(diǎn)，申請(qǐng)貸款額度共約493億元①。公積金貸款支持保障性住房建設(shè)本無可厚非，但未見管理人對(duì)支持保障房的公積金保值增值的論證，也未見管理人在貸款風(fēng)險(xiǎn)防范任何的制度安排，反映了管理人對(duì)公積金只能是從自身需要來考慮，不會(huì)顧及到公積金繳存人的意愿和利益。二是公積金管理中心成為利益主體。住房公積金管理中心是住房行政部門的人，與住房行政部門存在上下級(jí)和利益共同體的關(guān)系，住房公積金由住房行政部門制定政策（立法規(guī)），而公積金中心既是監(jiān)管人又是經(jīng)營(yíng)支配人，實(shí)際上形成了立法、監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)一體化，公積金管理中心成為公積金的利益主體，公積金成了管理人低成本集資的小金庫。如果說我國(guó)基本制度難以分離立法與監(jiān)管，那么就必須分離對(duì)住房公積金的監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)，否則，對(duì)于住房公積金出臺(tái)的任何制度，都將會(huì)有利于公積金管理中心而有損于公積金繳存人。如果對(duì)住房公積金管理沒有新的制度安排，就不會(huì)改變公積金繳存人資金不斷貶值的狀態(tài)。

（三）公積金保值增值與風(fēng)險(xiǎn)防范

現(xiàn)行住房公積金體制下，公積金面臨不斷貶值的風(fēng)險(xiǎn)，基本不存在增值的可能，防范公積金的案件風(fēng)險(xiǎn)，控制公積金的投資風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)務(wù)之急。公積金不能增值就難以做大規(guī)模，而風(fēng)險(xiǎn)原則也將減少對(duì)中低收入群體的貸款，從而制約了公積金發(fā)揮對(duì)廣大繳存人住房保障的作用。一是對(duì)公積金管理人缺乏必要的制約。近年來，發(fā)生了北京住房公積金管理中心朝陽分中心原主任劉毅腐敗案、云南省麗江市住房公積金管理中心原主任王瓊英腐敗案、河北保定3億元住房公積金被挪用等事件。因此，迫切需要加強(qiáng)對(duì)公積金的統(tǒng)一監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)公積金中心負(fù)責(zé)人的制約，積極消除屬地化監(jiān)管的弊端。二是公積金利率機(jī)制偏向高收入群體。實(shí)行低成本吸收存款和低利率發(fā)放貸款，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)償還能力的要求，住房公積金貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)優(yōu)先高收入家庭，而當(dāng)前高房?jī)r(jià)又使低收入家庭買不起住房，公積金貸款成為了高收入家庭的特權(quán)。廣大低收入家庭公積金存款在不斷相對(duì)貶值，而少數(shù)高收入家庭享受公積金貸款優(yōu)惠利率，形成低收入家庭補(bǔ)貼高收入家庭的“逆向”機(jī)制。三是對(duì)公積金防范風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是重中之重。由于對(duì)公積金的管理不夠嚴(yán)密，出現(xiàn)了個(gè)人利用公積金貸款炒房的現(xiàn)象，給公積金帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。有人提議對(duì)閑置的住房公積金，是否可以進(jìn)入資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。筆者認(rèn)為必須禁止公積金進(jìn)入資本市場(chǎng)，不僅因?yàn)橘Y本市場(chǎng)還缺乏良好的市場(chǎng)環(huán)境，而且公積金管理中心也不具備合格人主體性質(zhì)，并且公積金存在委托人和受托人職責(zé)不清的雙缺位，進(jìn)入資本市場(chǎng)必然會(huì)遭受重大損失。

三、對(duì)住房公積金管理體制改革的建議

對(duì)住房公積金管理體制改革的建議，離不開對(duì)公積金管理中心的性質(zhì)定位。可以歸納為三種主要觀點(diǎn)：一是住房公積金管理中心要承擔(dān)好監(jiān)管職能，并拓展信貸管理和資金營(yíng)運(yùn)等金融職能；二是將住房公積金管理中心定位于政策性金融機(jī)構(gòu)，改變目前住房公積金中心的“事業(yè)單位”性質(zhì)，將其發(fā)展成為吸收公積金存款、直接發(fā)放公積金貸款的金融機(jī)構(gòu)；三是剝離公積金管理中心目前所具有的經(jīng)營(yíng)職能，使之從金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)純粹的不受部門利益牽制的監(jiān)管者，將運(yùn)作交由有信譽(yù)的專業(yè)公司承擔(dān)[2]。第一種觀點(diǎn)將強(qiáng)化公積金管理中心的監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)職能，目前住房公積金管理體制的弊端將進(jìn)一步放大。第二種觀點(diǎn)是棄本求末，既要再組一個(gè)建新的公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又要強(qiáng)人所難把公積金管理中心轉(zhuǎn)為金融機(jī)構(gòu)。第三種觀點(diǎn)比較符合我國(guó)住房公積金管理的實(shí)際，筆者建議對(duì)公積金專業(yè)管理可以交由承辦銀行，這樣既體現(xiàn)住房公積金管理體制的延續(xù)，又利用銀行資金經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）強(qiáng)化住房公積金惠民的定位，努力擴(kuò)大公積金規(guī)模

對(duì)于住房公積金管理體制改革，要進(jìn)一步強(qiáng)化住房公積金專款專用，用于職工自住住房的購買、建造、翻建、大修等方面，逐步實(shí)現(xiàn)住房公積金由“制度全覆蓋”向“人群全覆蓋”的轉(zhuǎn)變。但改革的出發(fā)點(diǎn)是要強(qiáng)化住房公積金惠民的政策定位，保證公積金繳存人資金的合理回報(bào)，以促進(jìn)住房公積金規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為職工住房籌資渠道的主要來源。一是公積金存款利率應(yīng)當(dāng)高于資金的市場(chǎng)利率。由于公積金具有個(gè)人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄屬性，而且公積金存款具有明顯的長(zhǎng)期存款性質(zhì)，從住房公積金政策的惠民出發(fā)，就應(yīng)當(dāng)給予公積金存款較高的優(yōu)惠利率。建議公積金存款利率必須高于銀行同期存款利率，可以適當(dāng)高于同期長(zhǎng)期債券利率，并對(duì)公積金存款利率設(shè)置保值的最低保障線，這樣可以促進(jìn)居民參與公積金的積極性。二是由政府對(duì)公積金貸款提供補(bǔ)貼。公積金貸款優(yōu)惠利率的資金補(bǔ)貼，不應(yīng)該來自公積金繳存人，公積金不應(yīng)當(dāng)定位一些人補(bǔ)貼另一些人的“互助基金”，更不是低收入者補(bǔ)貼高收入者，而應(yīng)該是由政府財(cái)政貼息的“普惠基金”，以及政府規(guī)定承辦銀行對(duì)公積金貸款的合理讓利。建議政府建立住房保障的專項(xiàng)基金，對(duì)公積金貸款利息進(jìn)行補(bǔ)貼，優(yōu)先資助符合享受保障性住房條件的家庭。

（二）分離公積金的監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)，保護(hù)公積金所有人權(quán)益

住房公積金參與者及利益關(guān)系中，存在公積金管理中心、承辦銀行、繳存人三方，公積金管理中心代表政府的政策監(jiān)管，承辦銀行提供公積金的金融服務(wù)，繳存人是公積金的所有者和受益者。因此公積金體制改革的關(guān)鍵點(diǎn)是，公積金管理中心不是成為政策性金融機(jī)構(gòu)，而是分離對(duì)公積金經(jīng)營(yíng)管理的職能，這有利于履行對(duì)公積金的政策監(jiān)管，更好地保護(hù)繳存人的所有者權(quán)益。一是要分離住房公積金的監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)職能。應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新住房公積金運(yùn)作體制，公積金管理中心專門承擔(dān)公積金的政策監(jiān)管職能，將公積金的經(jīng)營(yíng)職能分離出來交給承辦銀行，與承辦銀行不再是資金的委托管理關(guān)系，轉(zhuǎn)為公積金繳存人與承辦銀行的委托管理關(guān)系。二是明確對(duì)公積金繳存人服務(wù)的定位。公積金管理中心承擔(dān)公積金的政策服務(wù)，負(fù)責(zé)對(duì)公積金的歸集管理和資金運(yùn)用審核，對(duì)承辦銀行的公積金經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管；承辦銀行承擔(dān)公積金的金融服務(wù)，負(fù)責(zé)對(duì)公積金賬戶設(shè)計(jì)、記息和結(jié)算，為繳存人提供公積金貸款等金融服務(wù)。在對(duì)公積金繳存人提供服務(wù)的制度設(shè)計(jì)上，公積金管理中心與承辦銀行應(yīng)當(dāng)是相互制約關(guān)系。比如，公積金貸款優(yōu)惠利率來自財(cái)政貼息和銀行讓利，就可以設(shè)計(jì)成公積金中心與承辦銀行的相互制約和博弈。

（三）轉(zhuǎn)移分散公積金管理風(fēng)險(xiǎn)，保障公積金保值增值

住房公積金體制改革的難點(diǎn)和重點(diǎn)目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)著力于公積金的保值增值，以及轉(zhuǎn)移和分散公積金管理風(fēng)險(xiǎn)。一是促進(jìn)公積金保值增值。要保障公積金的保值增值和繳存人的高回報(bào)，也決定了公積金應(yīng)當(dāng)交由承辦銀行經(jīng)營(yíng)。因?yàn)槔U存人的高回報(bào)意味著公積金的高風(fēng)險(xiǎn)，如果由公積金管理中心經(jīng)營(yíng)公積金，或者是對(duì)公積金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，很可能造成公積金的重大損失；或者是由于受到資金經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的限制，將公積金存入銀行成為資金的二手中介，難以為公積金繳存人提供較高的利率。而銀行具有較高的資金專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，能夠支付繳存人較高的利率和承擔(dān)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品就向客戶支付了較高的回報(bào)。二是轉(zhuǎn)移公積金管理風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)原則是利率高存就應(yīng)當(dāng)與高貸、高風(fēng)險(xiǎn)匹配，建議分離公積金存款與貸款的資金聯(lián)系[3]，將公積金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到承辦銀行，實(shí)現(xiàn)公積金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的可控，保障公積金繳存人的利益不受損害。三是分散公積金管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)公積金由各承辦銀行管理也有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，公積金繳存人與承辦銀行是特殊委托關(guān)系，公積金存款屬于承辦銀行的負(fù)債，進(jìn)入繳存人個(gè)人的專用銀行賬戶，政府委托銀行承辦公積金貸款，按照商業(yè)房屋貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理程序辦理，公積金貸款額度控制應(yīng)當(dāng)與繳存期和繳存余額掛鉤，承辦銀行給予適當(dāng)和合理利率折扣。對(duì)于中低收入群體或者初次辦理公積金貸款的繳存人，貸款利率可以分檔次享受政府的財(cái)政補(bǔ)貼。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：住房公積金；管理體制；歸集覆蓋面；資金運(yùn)營(yíng)管理

中圖分類號(hào)：F293.30 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2011）11－0060－02

我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革已經(jīng)步入加快住房保障體系建設(shè)的新時(shí)期，住房公積金制度的建立和發(fā)展在促進(jìn)住房建設(shè)、擴(kuò)大住房需求、解決中低收入職工住房難題等方面發(fā)揮著重要作用。改革、發(fā)展、完善住房公積金制度，對(duì)我國(guó)住房制度的未來發(fā)展具有重要意義。

實(shí)行住房公積金制度的目的就是為了解決城鎮(zhèn)居民買房、建房資金問題。所以，加強(qiáng)住房公積金管理是提高住房公積金使用效益的根本保證，只有努力提高住房公積金的管理和服務(wù)水平，確保資金安全，搞好資金運(yùn)用及其風(fēng)險(xiǎn)防范，才能不斷提高資金使用效果，充分發(fā)揮住房公積金制度作用，加快解決中低收入城鎮(zhèn)居民的住房問題。

一、住房公積金管理體制

我國(guó)住房公積金管理實(shí)行“住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督”的管理原則，同時(shí)，省級(jí)建設(shè)行政主管部門是所在省住房公積金管理的監(jiān)管部門，設(shè)區(qū)的市設(shè)立住房公積金管理中心，其所屬縣（區(qū)）可以設(shè)立公積金中心管理處或分中心，設(shè)區(qū)城市成立住房公積金管理委員會(huì)，委員會(huì)設(shè)立辦公室，負(fù)責(zé)公積金管理委員會(huì)的日常事務(wù)。目前，全國(guó)在343個(gè)設(shè)區(qū)城市設(shè)立直屬城市人民政府的住房公積金管理中心，絕大多數(shù)都實(shí)現(xiàn)了分部、分中心與本部之間的統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算。

二、住房公積金運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)狀

住房公積金資金的主要運(yùn)營(yíng)方式包括：住房公積金的存儲(chǔ)、個(gè)人貸款和購買國(guó)債。資金運(yùn)用狀況是考察公積金制度是否充分發(fā)揮住房融資功效的重要指標(biāo)。截至2008年底，全國(guó)住房公積金累計(jì)繳存總額為20 699.78億元，同比增長(zhǎng)27.54%；繳存余額為12 116.24億元，新增余額2 511.13億元，增幅為26.14%；實(shí)際繳存職工人數(shù)為7 745.09萬人，同比增加557.18萬人，增幅為7.75%；累計(jì)提取總額為8 583.54億元，占住房公積金繳存總額的41.47%；年末提供廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金總額為191.93億元。住房公積金制度的優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)。

住房公積金銀行專戶存款余額為5 616.27 億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3 193.02 億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35 %，同比上升3.59%，大量的住房公積金資金沉淀，使住房公積金難以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，嚴(yán)重制約了住房公積金的發(fā)展。

三、住房公積金管理中存在的問題

（一）覆蓋面不廣

2008年末，全國(guó)應(yīng)繳職工人數(shù)11 184.05萬人，實(shí)際繳存職工人數(shù)為7 745.09萬人，僅占在崗職工人數(shù)的69 %左右，全國(guó)有近3 500萬城鎮(zhèn)在崗職工還未參繳。大部分非公企業(yè)人員、私營(yíng)企業(yè)人員、下崗職工、個(gè)體勞動(dòng)者和自由職業(yè)者以及進(jìn)城務(wù)工人員，還沒有覆蓋。大部分有強(qiáng)烈改善住房需求的城鎮(zhèn)居民因?yàn)闆]有建立公積金，而無法獲得住房公積金貸款，而已經(jīng)建立公積金制度的行政事業(yè)單位職工，因住房條件相對(duì)較好而缺乏貸款購房的內(nèi)在需求。覆蓋面狹窄，全國(guó)各地總體覆蓋率不高，是造成住房公積金使用效率低的直接原因。

（二）制度施惠欠缺公平，中低收入家庭的住房消費(fèi)難以得到住房公積金制度的積極支持

住房公積金在貸款環(huán)節(jié)非常注重借款人的還款能力，具有一定支付能力的高收入階層，他們獲取公積金貸款的幾率較高，而低收入者無力購房，自然無從享受住房公積金低息貸款優(yōu)惠。全國(guó)七千多萬職工繳存住房公積金，卻只有九百多萬職工能夠享受公積金低息貸款政策，惠及率僅為12.41%，且貸款職工也以中高收入職工為主。因此，繳存額的兩極分化進(jìn)一步拉大收入差距，造成公積金制度施惠面欠缺公平，形成了大多數(shù)中低收入者用低息存款向高收入階層提供補(bǔ)貼的扭曲局面。

（三）資金運(yùn)用效率低且地區(qū)差異明顯

從全國(guó)范圍看，由于受就業(yè)人口分布、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和職工收入等因素的影響，住房公積金的資金運(yùn)用效率和使用效率較低，融資渠道狹窄，住房公積金在繳存和貸款方面還存著地區(qū)性差異。

通過對(duì)2008年全國(guó)住房公積金繳存和貸款情況統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣東省、北京市、江蘇省、上海市、浙江省和遼寧省這六省市繳存額占當(dāng)年全國(guó)繳存總額的一半之多；全國(guó)住房公積金使用率為72.81 %，住房公積金運(yùn)用率為53.54 %；特別是在中西部地區(qū)，資金運(yùn)用率更低，僅20%～30 %。住房公積金個(gè)人貸款率為50.30%，其中，北京市、上海市、天津市和浙江省的個(gè)貸率超過了70%。由此可見，住房公積金資金運(yùn)用效率在總體上呈現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的“東部及沿海地區(qū)發(fā)展迅速，內(nèi)地及西部地區(qū)發(fā)展緩慢”的特征。

（四）管理體制不健全，外部監(jiān)管薄弱

現(xiàn)行住房公積金管理體制尚不健全，管理制度缺乏系統(tǒng)化、具體化。條例所規(guī)定的管委會(huì)民主決策及財(cái)政等多方監(jiān)督無法真正落實(shí)到實(shí)際管理活動(dòng)中。住房公積金管理中心，沒有自有資產(chǎn)，既非金融機(jī)構(gòu)，又非政府機(jī)構(gòu)，而是完全依賴公積金增值收益維持其運(yùn)行費(fèi)用的事業(yè)單位，但其存貸業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)質(zhì)與銀行類似，對(duì)照巴塞爾協(xié)議資本充足率4%～8%的基本要求，管理中心根本無法承擔(dān)住房公積金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)上萬億的住房公積金資金，實(shí)際上是由各地管理中心作為商業(yè)銀行的超級(jí)儲(chǔ)戶方式調(diào)度運(yùn)作，而這部份巨額資金卻不在直接金融監(jiān)管體系范圍內(nèi)。目前，全國(guó)各省市的監(jiān)管力量比較薄弱，外部監(jiān)督與管理僅僅限于管理中心書面情況報(bào)告和一些數(shù)據(jù)報(bào)表，缺少有效的監(jiān)管手段。

三、完善住房公積金管理的對(duì)策

（一）擴(kuò)大住房公積金歸集覆蓋面

1.加大宣傳力度，提高社會(huì)各界對(duì)住房公積金政策的認(rèn)知度

可以采取報(bào)紙、電視、宣傳資料、會(huì)議、上門講解等多種形式，對(duì)住房公積金優(yōu)惠政策進(jìn)行廣泛宣傳，讓更多的在職職工了解住房公積金政策，爭(zhēng)取社會(huì)各界的理解和支持，重點(diǎn)是提高企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)識(shí)，宣傳的重點(diǎn)是填補(bǔ)政策盲區(qū)，解決企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)繳存責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)問題，形成有利于擴(kuò)面工作的輿論氛圍。

2.借助政府部門配合支持，督促未建制單位依法維護(hù)職工權(quán)益

由于住房公積金制度及相關(guān)配套的法律法規(guī)尚未完善，住房公積金管理體制和機(jī)構(gòu)有一定局限性，因而在全面推行住房公積金制度時(shí)，僅憑自身力量是不夠的。要借助政府和相關(guān)部門的支持，把屬財(cái)政供養(yǎng)人員的住房公積金補(bǔ)貼如同工資一起列入預(yù)算，保證他們與國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位職工享有同等待遇，為非公經(jīng)濟(jì)單位建立住房公積金制度起表率作用。

（二）根據(jù)不同收入的群體，制定差別化的貸款政策，取消貸款限制條件

住房公積金積貸款是中低人群體改善住房條件的主要途徑之一，但是，由于申請(qǐng)資格要求過于嚴(yán)格以及貸款限制條件苛刻等原因，把許多有住房需求的人群擋在貸款大門之外，這也是造成住房公積金使用率低的主要因素。目前住房公積金良好的貸款回收數(shù)據(jù)表明，應(yīng)當(dāng)通過修改相關(guān)規(guī)定，取消不合理的限制條件，特別是對(duì)中低收入群體貸款申請(qǐng)資格的要求要適當(dāng)降低，還可以通過貸款品種的變化，對(duì)低收入職工家庭給予實(shí)質(zhì)支持；對(duì)于高收入家庭應(yīng)實(shí)行相應(yīng)的限制措施，如果已享受住房公積金優(yōu)惠貸款政策，要對(duì)同一繳存人貸款次數(shù)進(jìn)行限制或者限制貸款總額度。總之，應(yīng)該體現(xiàn)住房公積金優(yōu)惠政策的公平性。

（三）拓展住房公積金增值投資渠道，提高運(yùn)營(yíng)效益

在我國(guó)，住房公積金較少參與資金市場(chǎng)，大量閑置資金沉淀于銀行，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不明顯，為此，將資金的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行變革，開辟新的投資渠道，突破傳統(tǒng)國(guó)債范圍，參與到金融機(jī)構(gòu)特別是資本市場(chǎng)，將對(duì)提高我國(guó)住房公積金的運(yùn)營(yíng)效益具有重要意義。

首先，要拓展債券投資品種，投資信用等級(jí)高的政策性金融債券、商業(yè)銀行債券以及利率較高的國(guó)家中央企業(yè)債券，在我國(guó)資本市場(chǎng)足夠成熟時(shí)還可以考慮投資住房抵押貸款支持證券（MBS）。在具體的投資操作中要注意規(guī)避債券的利率風(fēng)險(xiǎn)，可通過研究人民幣匯率調(diào)整、利率變化及通貨膨脹等因素，做長(zhǎng)、短期配合組合投資，分散債券的利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要探索證券投資基金模式，為保證資金投資安全，應(yīng)選擇以債券投資為主，股票投資為輔的基金投資模式，并根據(jù)情況的變化適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，通過基金的有效組合與管理，實(shí)現(xiàn)最大收益。 與此同時(shí)，可通過公開招標(biāo)方式選擇專業(yè)性的基金管理人，其主要職責(zé)是從事股票、債券等金融工具投資，負(fù)責(zé)資產(chǎn)的財(cái)務(wù)管理，確保資金的流動(dòng)性、安全性和盈利性。

（四）完善立法，實(shí)現(xiàn)管理法制化

新加坡住房公積金制度成功之處在于立法明確、法制健全。《中央公積金法》是新加坡歸集、管理、使用公積金的法律保證，并不斷完善執(zhí)法和監(jiān)督職能。此項(xiàng)重要經(jīng)驗(yàn)啟示我們，完善的法律法規(guī)體系是穩(wěn)步有序推進(jìn)住房公積金制度深入開展的基礎(chǔ)。我國(guó)雖然頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，但屬于行政法規(guī)，法律層次較低，與之相配套的各項(xiàng)法律制度仍須健全，因此，住房公積金的立法工作迫在眉睫。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 莊玉斌.住房公積金知識(shí)問答[M].南京：紅旗出版社，2008.

篇7

一、我國(guó)住房公積金運(yùn)行現(xiàn)狀分析

為建立適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的新的城鎮(zhèn)住房制度，形成穩(wěn)定的住房資金來源，提高職工自主解決住房能力，我國(guó)建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施對(duì)調(diào)整居民的住房消費(fèi)結(jié)構(gòu)、收入分配，創(chuàng)建和諧社會(huì)具有重要作用。然而，我國(guó)住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。就全國(guó)而言，住房公積金的主要運(yùn)營(yíng)方式主要有以下幾個(gè)方面：住房公積金的存儲(chǔ)、購買國(guó)債和個(gè)人貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發(fā)揮出來。

現(xiàn)今，公積金的覆蓋面越來越廣，資金歸集和使用額也在不斷增大。我國(guó)住房公積金經(jīng)過十幾年來不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問題。就全國(guó)而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴(yán)重的阻礙了住房公積金的順利發(fā)展，切實(shí)需要各級(jí)相關(guān)部門引起足夠的重視并采取措施加以解決。

二、住房公積金運(yùn)作使用機(jī)制存在的問題

住房公積金制度是我國(guó)重要的住房社會(huì)保障制度，它的建立提高了職工解決住房問題的能力，同時(shí)擴(kuò)大了住房消費(fèi)，增加了住房的有效需求。然而，隨著該制度的不斷發(fā)展，住房公積金運(yùn)作機(jī)制中存在的問題也凸顯出來：

1　住房公積金的運(yùn)作機(jī)制不健全

我國(guó)住房公積金運(yùn)作機(jī)制方面存在的問題主要有以下幾個(gè)方面：一是重歸集，輕使用。近幾年，雖然住房公積金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公積金沉淀在銀行，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集量的增長(zhǎng)作為主要工作目標(biāo)，而對(duì)住房公積金的使用則不夠重視；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，其歸集、使用都必須遵守相關(guān)政策規(guī)定。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，則會(huì)導(dǎo)致大量資金的沉淀，造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，加大了資金保值的風(fēng)險(xiǎn)，這不符合資本受益原則。三是重安全性，輕收益性。把確保住房公積金的安全放在第一位，這是無可厚非，但安全又是相對(duì)的，大量資金的沉淀，表面看上看來萬無一失，但事實(shí)上潛在的風(fēng)險(xiǎn)還是比比皆是的。

2　住房公積金沉淀資金過多

目前就全國(guó)范圍而言，全國(guó)住房公積金繳存情況有了穩(wěn)步的提高，然而從提取情況看(個(gè)別省市除外)，住房公積金的使用效率并不高。全國(guó)購買國(guó)債占?xì)w集余額的比例為10.5％，全國(guó)住房公積金使用率為74.58％，資金運(yùn)用率為57.24％。全國(guó)住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后沉淀資金為2186.55億元。公積金運(yùn)營(yíng)機(jī)制的缺陷使得巨大的資金處于閑置狀態(tài)，不能使其發(fā)揮出普遍性保障的作用，造成資源的浪費(fèi)。而且這些資金可能被銀行占用，或?yàn)樗酥\利，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此這種現(xiàn)狀亟待改觀。

3　住房公積金增值渠道有限

住房公積金的增值收益是指中心在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。建設(shè)部公布的數(shù)據(jù)顯示：截止到目前，全國(guó)住房公積金業(yè)務(wù)收入為300.89億元，業(yè)務(wù)支出為204.98億元，增值收益為99.61億元，比上年減少2.29億元，減幅為2.24％，全國(guó)的公積金累計(jì)增值99.61億元，可見住房公積金的增值渠道是非常有限的。利率的下調(diào)減少了個(gè)貸的收入，住房公積金購買的國(guó)債數(shù)額較少，而且高利率國(guó)債已陸續(xù)到期兌付，近幾年購買的國(guó)債利率增值空間不大。現(xiàn)在，住房公積金沉淀不運(yùn)作使用就不能保值。這種封閉、單一的運(yùn)作方式，既限制了同金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的聯(lián)系又不能按照金融資產(chǎn)管理的共性，實(shí)現(xiàn)資金的縱、橫向間的流動(dòng)。住房公積金現(xiàn)有增值渠道的收益持續(xù)走低，這已成為影響我國(guó)住房公積金制度全面推行和持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

4　住房公積金使用效率不高

我國(guó)住房公積金的發(fā)展極為不平衡，沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、邊疆、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已超過90％，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，使用率尚不足30％。特別是近年來隨著房?jī)r(jià)持續(xù)居高不下，住房公積金貸款在改善職工住房條件中發(fā)揮的作用越來越小，公積金使用效率大大降低。另外，我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，用途單一，靈活性差，不能充分發(fā)揮其作用

三、住房公積金高效運(yùn)作的對(duì)策研究

為保證我國(guó)住房公積金高效運(yùn)作，針對(duì)目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

1　提高住房公積金管理工作的效率

第一，必須加強(qiáng)資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營(yíng)模式，可以實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一。第二，將住房公積金管理中心從財(cái)政部門獨(dú)立出來，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財(cái)政部門和建設(shè)部門的行政領(lǐng)導(dǎo)，而是成為獨(dú)立的資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)。

2　減少住房公積金沉淀資金

在不斷地完善各項(xiàng)貸款使用制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金的使用范圍，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要提高公積金貸款使用額度，支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足職工的住房需求。

3　創(chuàng)新管理模式，提高住房公積金使用效率

雖然當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，但房?jī)r(jià)仍居高不下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般消費(fèi)者的購買力。為提高公積金的使用效率，建議采取以下措施：

第一，擴(kuò)大住房公積金使用范圍。

篇8

【關(guān)鍵詞】住房公積金制度；制度定位；住房保障

2010年10月至今，我國(guó)銀行貸款基準(zhǔn)利率5次上調(diào)，截止2011年7月7日，新頒布的基準(zhǔn)利率下，五年以上貸款利率達(dá)7.05%。貸款利率的上調(diào)意味著商業(yè)性住房貸款的還款壓力上升。相較之下，個(gè)人住房公積金貸款五年以上貸款利率為4.9%，為商業(yè)性住房貸款利率的43%，這意味著個(gè)人住房公積金貸款在國(guó)民住房貸款選擇中有著特殊的地位。政策性住房金融制度和商業(yè)性住房金融制度共同組成我國(guó)的住房金融系統(tǒng)，作為政策性住房金融主要組成部分的住房公積金制度對(duì)解決居民住房需求問題有著極大的促進(jìn)作用和積極意義，同時(shí)不可避免會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問題。

一、我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在問題

1、制度定位不明確。根據(jù)《條例》規(guī)定，條例所稱住房公積金，是指“國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金”。此處未明確說明住房公積金制度的性質(zhì)，由于定位的不明確，對(duì)于住房公積金的性質(zhì)一直眾說紛紜，住房公積金制度的保障性和金融性孰輕孰重也成為一項(xiàng)需探討的問題。由于其獨(dú)特的定位導(dǎo)致其監(jiān)管方式和管理方式也同樣存在定位不清的問題。

（1）監(jiān)管方式定位不明確。根據(jù)《條例》第七條規(guī)定，“國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院財(cái)政部門、中國(guó)人民銀行擬定住房公積金政策，并監(jiān)督執(zhí)行”[1]。這里所指的主管部門分別指住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下統(tǒng)稱住建部），財(cái)政部和央行。制度設(shè)立之初，由于住房公積金兼有住建部管轄內(nèi)的保障和央行管轄內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，并且出于對(duì)政策的民主性考慮，特別將這項(xiàng)制度定位為多方管理的位置。然而隨著制度的演化和具體工作的進(jìn)展，多頭監(jiān)管意味著不只要遵循一種規(guī)則。多種規(guī)則不但不會(huì)讓具體工作規(guī)范化，反而會(huì)使制度的方向不明，降低公積金制度推進(jìn)效率。

（2）管理方式不明確。《條例》第四條規(guī)定，“住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策，住房公積金管理中心運(yùn)作，銀行專戶存儲(chǔ)”[2]。因?yàn)樽》抗e金兼有金融性質(zhì)和保障性質(zhì)，在制度設(shè)立初期，必須由金融機(jī)構(gòu)和政策性住房機(jī)構(gòu)共同管理。這里存在幾個(gè)問題，首先，住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“管委會(huì)”），其中1/3由由每個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）組織部推選出來的委員組成，這部分委員大多沒有從事住房公積金業(yè)務(wù)的相關(guān)背景，卻承擔(dān)著決策重任。其次，對(duì)住房公積金管理中心定義為“是直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，實(shí)際上運(yùn)作住房公積金的指定機(jī)構(gòu)，最了解住房公積金的基本情況和需求，卻不能在第一時(shí)間作出有利用公積金發(fā)展的決策。第三，現(xiàn)在我國(guó)住房公積金委托銀行業(yè)務(wù)，大多還是半委托模式，即銀行只負(fù)責(zé)住房公積金的貸款，提取手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)。這樣造成的結(jié)果是部分銀行面對(duì)商業(yè)性住房貸款和住房公積金貸款時(shí)，往往會(huì)更重視商業(yè)住房貸款。因此，住房公積金的管理體系有待理清。

2、住房公積金資金利用不充分，貸款增速明顯放緩。2008年末，住房公積金使用率（個(gè)人提取總額、個(gè)人貸款余額與購買國(guó)債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%，同比降低1.78個(gè)百分點(diǎn)。住房公積金運(yùn)用率（個(gè)人貸款余額與購買國(guó)債余額之和占繳存余額的比例）為53.54%，同比降低3.51個(gè)百分點(diǎn)，利用率不增反降。同時(shí)，截至2008年末，累計(jì)為961.17萬戶職工家庭發(fā)放個(gè)人住房貸款10601.83億元，同比增長(zhǎng)23.77%，個(gè)人貸款余額為6094.16億元，新增余額1019.83億元，增幅為20.10%，可以看出，住房公積金貸款以比較快的速度在增長(zhǎng)，然而，全國(guó)個(gè)貸率（個(gè)人貸款余額／繳存余額）為50.30%，同比減少2.53個(gè)百分點(diǎn)。貸款的增速依然小于繳存增速，個(gè)貸率下降，大量的資金沉積，得不到應(yīng)有的運(yùn)用。

3、“馬太效應(yīng)”明顯―高收入家庭受益大于低收入家庭。根據(jù)2006年國(guó)家審計(jì)署對(duì)全國(guó)4個(gè)直轄市和41個(gè)大中城市住房公積金審計(jì)結(jié)果顯示，2005年住房公積金個(gè)人貸款的44.19%發(fā)放給了排在繳存額前20%的高收入人群，排在繳存額后20%的低收入人群僅得到317%的貸款。世界銀行2006年11月14日的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》同樣指出，公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。[3]

二、我國(guó)住房公積金制度的政策建議

1、明確定位住房公積金制度。住房公積金設(shè)立之初，即屬于政策性住房金融制度范疇之內(nèi)。政策性住房金融機(jī)構(gòu)是指圍繞住房融資由政府發(fā)起或支持成立的金融機(jī)構(gòu)體系，旨在調(diào)控住房貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高住房貸款流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)政府在住房市場(chǎng)上的公共性職能，也因此與商業(yè)性住房金融制度區(qū)分開來。公共性職能即強(qiáng)調(diào)其公益性，保障性。只有住房公積金的保障性和公益性能夠真正發(fā)揮作用，才能符合公積金制度設(shè)立的初衷。

（1）在監(jiān)管上，分為外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管。外部監(jiān)管上，加強(qiáng)多部門合作，形成良性機(jī)制，此外，建立專門的住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如協(xié)會(huì)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)等，協(xié)助多部門統(tǒng)一制度，規(guī)范住房公積金制度。設(shè)立統(tǒng)一準(zhǔn)入規(guī)范，明確住房公積金制度具體細(xì)則。內(nèi)部監(jiān)管上，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)銀行金融系統(tǒng)等經(jīng)驗(yàn)，按照一定標(biāo)準(zhǔn)建立合理的監(jiān)督機(jī)制，以及規(guī)范的會(huì)計(jì)審計(jì)、信息披露制度和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在住房公積金的各個(gè)環(huán)節(jié)上嚴(yán)加把關(guān)，防止可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，建立健全法律配套措施，做到有法可依，也可以有效預(yù)防非法使用住房公積金的現(xiàn)象。

（2）管理上，加強(qiáng)住房公積金管委會(huì)執(zhí)行力度，對(duì)管委會(huì)委員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高委員會(huì)委員管理水平。對(duì)住房公積金管理中心實(shí)行統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，建立合理的準(zhǔn)入制度，打破地域界限，逐漸統(tǒng)一成為規(guī)范的住房公積金體系。同樣的，統(tǒng)一托管銀行的委托方式，明確銀行內(nèi)住房公積金從業(yè)人員責(zé)任，建立從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和培訓(xùn)制度，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，此外，將住房公積金納入央行征信系統(tǒng)，便于查詢貸款人的征信記錄。

2、加大沉積住房公積金利用，提高住房公積金利用率。由于住房公積金利用范圍有限，利用率不高，大量盈余資金沉積，也是滋生挪用公積金的溫床。為了促進(jìn)住房公積金的運(yùn)用，首先，簡(jiǎn)化住房公積金辦理手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和審貸制度，減少審批環(huán)節(jié)，各個(gè)部門和環(huán)節(jié)之間應(yīng)該通過聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，信息溝通，為貸款申請(qǐng)人提供更為便捷的服務(wù);有關(guān)部門要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)宣傳，主動(dòng)與開發(fā)企業(yè)合作，處理好規(guī)范管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系，提高服務(wù)水平[4]。第二，將盈余資金積極投入保障性住房建設(shè)項(xiàng)目，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)品種、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足廣大職工多樣化的住房貸款需求[5]，從而既提高住房公積金的使用率，達(dá)到保值增值的目的，又可使金融機(jī)構(gòu)本身在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模、信譽(yù)等方面得到長(zhǎng)足的發(fā)展[6]。

3、切實(shí)保障低中收入居民的住房需求，擴(kuò)大保障范圍。首先，住房公積金屬于政策性住房金融項(xiàng)目，是一項(xiàng)惠民政策，主要目的是保障廣大中低收入人群的基本住房需求，為了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可以參照累進(jìn)稅的征收方式，按照不同的收入水平調(diào)整貸款利率，貸款對(duì)象的收入水平越低的，利率越低，收入的高低劃分與當(dāng)?shù)胤课菥鶅r(jià)掛鉤，或根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)劃分。低收入者低存低貸，在繳存比例中，單位繳存比例適當(dāng)調(diào)高。（下轉(zhuǎn)第170頁）（上接第144頁）第二，對(duì)于剛性需求的住房貸款利率給予范圍內(nèi)下調(diào)，與央行征信系統(tǒng)掛鉤后，更加便于查詢貸款方是否屬于剛性住房需求。第三，加快擴(kuò)大保障范圍，加大強(qiáng)制力度。住房公積金的保障范圍是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工。根據(jù)在職職工的法律定義，除離職員工以外的，統(tǒng)稱在職職工。即只要與勞務(wù)單位有勞務(wù)合同關(guān)系的社會(huì)各類工作者均有權(quán)利享有住房公積金的待遇，然而，目前還有大量的企業(yè)沒有為特殊工作者繳交住房公積金。比如，不為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工繳交住房公積金，理由是法律沒有強(qiáng)制規(guī)定。因此需要加強(qiáng)對(duì)這部分特殊工作者的保障力度，必須以法律強(qiáng)制實(shí)施，加大執(zhí)行力度，使得需要購置住房的低收入人群能夠居者有其屋，也更加有利于社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧。

參考文獻(xiàn)

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篇9

最初確立住房公積金制度的目的在于改善我國(guó)住房建設(shè)資金短缺和供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，使人們的住房能得到最基本的保障。

2002年國(guó)務(wù)院修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》，以及《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于住房公積金管理幾個(gè)具體問題的通知》等業(yè)務(wù)指導(dǎo)性文件，建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門先后印發(fā)《住房公積金行政監(jiān)督辦法》、《住房公積金管理中心業(yè)務(wù)管理工作考核辦法（試行）》等制度，依法規(guī)范住房公積金管理工作，推動(dòng)住房公積金事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。2015年9月住建部《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》，明確住房公積金異地貸款辦理流程，指出繳存實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)。2015年11月再次修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例（修訂送審稿）》，改進(jìn)住房公積金提取、使用機(jī)制，標(biāo)志著住房公積金的使用進(jìn)入個(gè)人住房租賃提取與個(gè)人住房購置貸款（包括異地個(gè)貸）并重的階段。

通過公積金制度的全面推行，住房公積金覆蓋率不斷提高，成為居民購房的主要融資渠道，為我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

除了個(gè)貸之外，公積金貸款還大力支持安居工程項(xiàng)目，公積金中心積極推進(jìn)住房抵押貸款資產(chǎn)證券化（ResidentialMortgage Backed Securitization，簡(jiǎn)稱“RMBS”），盤活公積金資產(chǎn)，進(jìn)一步帶動(dòng)房地產(chǎn)的商業(yè)化建設(shè)。根據(jù)《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》規(guī)定，全國(guó)共批準(zhǔn)項(xiàng)目貸款試點(diǎn)城市87個(gè)。截至2015年末，共有試點(diǎn)項(xiàng)目392個(gè)，累計(jì)發(fā)放試點(diǎn)項(xiàng)目貸款841.29億元，175個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目結(jié)清貸款本息（《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》）。發(fā)行住房公積金資產(chǎn)證券化的目的主要是為了盤活資產(chǎn)，置換流動(dòng)性以補(bǔ)充后續(xù)資金，解決資金存量緊張問題。進(jìn)入2016年，公積金中心的RMBS產(chǎn)品發(fā)行明顯加速，且規(guī)模也在增大。比如，上海公積金中心于5月5日發(fā)行的RMBS產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到148.4億元。

存在的問題

雖然公積金制度建設(shè)取得了不少成就，但仍然面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，滯后于社會(huì)發(fā)展。主要問題表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

首先，公積金制度建設(shè)尚未完善，保障范圍小，保障偏離度大。與新加坡的公積金制度做比較，我國(guó)的公積金覆蓋率非常低，公積金繳存對(duì)象范圍窄，公積金運(yùn)用效率低。201年實(shí)繳公積金的職工人數(shù)為12393.31萬人，比上年增長(zhǎng)4.34%。職工提交的公積金根據(jù)繳存比例、應(yīng)付工資、公積金最高上限額來確定，且不計(jì)入所得稅收入范圍。因此，工資越高公積金越高，避稅額度越大，所享受的住宅貨幣保障程度越高。而在低收入群體中，沒有納入到公積金繳存范圍的家庭也不少。即使中低收入家庭享受了公積金制度，他們的住宅貨幣保障很有限、遠(yuǎn)低于高收入者。目前的公積金制度，傾向于高收入者，實(shí)際上拉大了貧富之差。

其次，公積金制度的金融功能薄弱，增值收益低、分配不透明，部分城市面臨資金池見底。公積金的投資渠道比較單一，不僅職工的公積金存款利息低，而且增值收益也較低。根據(jù)2016年的《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》，職工住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行的按照歸集時(shí)間執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。絕大部分公積金繳存余額，只能存放在銀行獲得普通存款利息。與此同時(shí)，住房公積金增值收益的大部分仍以保障性住房建設(shè)補(bǔ)充資金的形式無償上繳給政府財(cái)政，直接用于公共租賃住房建設(shè)。從實(shí)際運(yùn)作過程來看，這筆資金上繳后，其使用情況并不透明。2015年末，天津、南京、南昌、武漢等全國(guó)25個(gè)城市個(gè)貸率超過100%。部分城市公積金中心發(fā)行RMBS，盤活資金流動(dòng)性。但是，公積金的低利率貸款能否長(zhǎng)期支持較高資金成本的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品仍是未知數(shù)。

再次，公積金管理模式滯后，公積金制度功能單一。目前，我國(guó)主要以市區(qū)為單位設(shè)立公積金管理中心，會(huì)受到地方政府的管轄，主要負(fù)責(zé)公積金歸集、購房貸款審批業(yè)務(wù)。在實(shí)際的工作中，公積金管理中心有時(shí)會(huì)收到一些公積金貸款的任務(wù)，資金用途難以得到管委會(huì)、中心和繳存人的監(jiān)管，具有一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。公積金被侵占和挪用的情況，在一些地方也時(shí)有發(fā)生。

最后，非正規(guī)就業(yè)者被排斥于公積金制度在內(nèi)的住房保障體制之外，尤其農(nóng)民工。這有悖于“以人為本”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求。目前的住房公積金繳存對(duì)象是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工。根據(jù)《2014年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》，繳存住房公積金農(nóng)民工的比例只為5.5%。為降低企業(yè)用人成本負(fù)擔(dān)，我國(guó)從2016年5月1日起階段性降低住房公積金繳存比例，繳存比例不得高于12%，政策暫按兩年執(zhí)行。盡管如此，非正規(guī)就業(yè)者的維權(quán)意識(shí)較薄弱，企業(yè)為他們繳存公積金的積極性低。在“十二五”期間建設(shè)3900多萬套保障性住房中，產(chǎn)權(quán)式保障房比例過高且主要面向戶籍人口，只有公租房向非戶籍人口開放。絕大多數(shù)農(nóng)民工收入低，無法融入城市商品房市場(chǎng)，也無法承擔(dān)公租房租金，他們面臨市場(chǎng)失靈和政策失靈。

公積金制度改革建議

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，企業(yè)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，隨著社會(huì)進(jìn)步不斷涌現(xiàn)新業(yè)態(tài)，非正規(guī)就業(yè)者人數(shù)不斷增加。加之，住房供給總量過剩，以購房貸款為主、促進(jìn)住宅建設(shè)步伐的公積金制度不能與時(shí)共進(jìn)。因此，我們必須進(jìn)行改革，創(chuàng)新公積金制度功能，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。主要舉措如下：

建立“公積金銀行”，創(chuàng)建公積金制度新功能的載體。目前公積金屬地分散管理，不能跨市融通，貸款需求旺盛城市資金短缺，貸款需求不足城市資金閑置，住房公積金資金的閑置不僅與居民購房貸款難形成矛盾。目前設(shè)立“公積金銀行”條件已基本成熟。2015年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長(zhǎng)19.56%和9.79%。龐大的公積金余額需要全國(guó)協(xié)調(diào)管理，投資理財(cái)，需要銀監(jiān)會(huì)等專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。部分城市公積金中心已發(fā)行RMBS，但零散化的發(fā)行很難形成規(guī)模，不利于二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展。為打破此瓶頸，必須建立類似于美國(guó)房利美、房地美的金融機(jī)構(gòu)，支撐相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展并防范風(fēng)險(xiǎn)。“公積金銀行”的建立，不僅增加公積金制度的金融功能，還能打破地域壁壘，促進(jìn)資金融通，還能在全國(guó)推進(jìn)公積金賬戶異地互認(rèn)。

借鑒新加坡的公積金制度，賦予公積金制度社保和醫(yī)保功能。截至2015年，我國(guó)農(nóng)民工總量2.74億人，其中外出農(nóng)民工1.68億人。根據(jù)《2014年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》，到2014年，我國(guó)農(nóng)民工“五險(xiǎn)一金”的總體參保率分別為工傷保險(xiǎn)26.2%、醫(yī)療保險(xiǎn)17.6%、養(yǎng)老保險(xiǎn)16.7%、失業(yè)保險(xiǎn)10.5%、生育保險(xiǎn)7.8%、住房公積金5.5%。在未富先老的我國(guó)，龐大的非正規(guī)就業(yè)者的養(yǎng)老問題和醫(yī)療健康問題將直接威脅社會(huì)的穩(wěn)定。

建立全國(guó)互認(rèn)的個(gè)人公積金賬戶。根據(jù)農(nóng)民工流動(dòng)性較大的特點(diǎn)，建立與身份證掛鉤的唯一公積金賬戶，并在全國(guó)范圍內(nèi)互認(rèn)且享受相應(yīng)的服務(wù)。現(xiàn)行社會(huì)保障制度下，“五險(xiǎn)一金”轉(zhuǎn)移接續(xù)非常困難。以養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)為例，當(dāng)員工跨統(tǒng)籌地區(qū)流動(dòng)就業(yè)的時(shí)候，其所繳納的養(yǎng)老金很難隨身轉(zhuǎn)移到新的單位，最多只能以退保的形式來收回個(gè)人繳納的小部分（工資的8%），而單位為其繳納的大部分（工資的20%）卻隨著退保而進(jìn)入了原來打工地社保基金的金庫。這種屬地化的社保制度的壁壘落后于社會(huì)發(fā)展，非正規(guī)就業(yè)者無法享受現(xiàn)行社保制度提供的準(zhǔn)公共服務(wù)。因此，他們需要另一種自救保障制度，公積金制度改革能成為突破口。

優(yōu)化公積金的增值和其收益分配，實(shí)現(xiàn)“高存低貸”，鼓勵(lì)非正規(guī)就業(yè)者自行繳存公積金。通過“公積金銀行”的投資理財(cái)，優(yōu)化公積金增值及其收益分配，實(shí)現(xiàn)“高存低貸”，鼓勵(lì)公積金存儲(chǔ)，促進(jìn)資金歸集。新的居住證制度卻又構(gòu)成了一道新的“鴻溝”，成為城鄉(xiāng)居民新的福利分水嶺。如有的城市推行的“積分入戶，積分入學(xué)”制度導(dǎo)致了一種新的對(duì)農(nóng)民工的差別對(duì)待，這對(duì)流動(dòng)性較大的新生代農(nóng)民工是極不公平的。經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、財(cái)政吃緊的情況下，地方政府不可能主動(dòng)為非正規(guī)就業(yè)者的社保、醫(yī)保買單。但是，如果長(zhǎng)期忽視此問題，將影響社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，必須鼓勵(lì)非正規(guī)就業(yè)者自行繳存公積金，政府（公積金銀行）為繳存公積金的個(gè)人配套社保和醫(yī)保。

篇10

一、認(rèn)識(shí)到位，加強(qiáng)管理夯實(shí)基礎(chǔ)工作

住房公積金是廣大繳存職工自己的錢，保障資金安全、維護(hù)好職工利益是住房公積金管理中心的基本職責(zé)。2003年新的機(jī)構(gòu)成立以來，市住房公積金管理中心確立了“保證資金安全不亂是前提、全面發(fā)揮資金住房保障作用是目的”的工作指導(dǎo)思想，把維護(hù)資金的安全完整作為一切工作出發(fā)點(diǎn)，把規(guī)范有序作為管理工作始終追求的目標(biāo)，通過制定政策，完善制度，理順機(jī)制，嚴(yán)格程序，加強(qiáng)監(jiān)控，全市住房公積金經(jīng)過5年的強(qiáng)化管理已步入有序運(yùn)行的正常軌道。5年來住房公積金在歸集和使用過程中沒有出現(xiàn)一分違規(guī)操作的資金，在規(guī)范化管理上處于全省同行業(yè)前列。在此基礎(chǔ)上，通過提取、貸款兩項(xiàng)基本政策向廣大繳存職工提供了大量的購房資金支持，為幫助職工購房、推動(dòng)全市住房市場(chǎng)的健康發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。市住房公積金管理中心一貫堅(jiān)持的制度化管理和規(guī)范化管理，符合全市糾風(fēng)和專項(xiàng)治理工作的總要求，為全面開展糾風(fēng)和專項(xiàng)治理工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、認(rèn)真制定糾風(fēng)和治理方案，全面落實(shí)整改措施

市住房公積金管理中心十分重視2009年糾風(fēng)工作任務(wù)的落實(shí)，根據(jù)市政府糾風(fēng)工作的總體部署，市中心認(rèn)真制定了全市住房公積金行業(yè)開展糾風(fēng)工作的具體方案，將7個(gè)方面的糾風(fēng)任務(wù)一一分解落實(shí)到8個(gè)縣（區(qū)）管理部和5個(gè)中心科室，并以臨房金管〔2009〕11號(hào)文件正式下發(fā)執(zhí)行。一年來，各科室、各管理部結(jié)合各自承擔(dān)的工作任務(wù)，按照即分工又合作的原則，在中心的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下較好地完成了安排的各項(xiàng)糾風(fēng)工作任務(wù)，在加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)、完善管理制度、加強(qiáng)信息化工作、保障資金運(yùn)行安全、提高資金利用率、維護(hù)職工權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)方面取得了明顯的成效。

三、狠抓逾期項(xiàng)目貸款、財(cái)政欠配和違規(guī)個(gè)貸三項(xiàng)違規(guī)資金清收工作

2003年機(jī)構(gòu)調(diào)整以前，住房公積金由各縣自行管理，此期間形成了大量的財(cái)政欠配、逾期項(xiàng)目貸款和違規(guī)個(gè)貸，這些歷史遺留問題已成為制約全市住房公積金健康發(fā)展的重要因素。機(jī)構(gòu)調(diào)整后，市住房公積金管理中心沒有任何條件地接受了這些沉重的包袱，在市委市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，5年來花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，采取了一切可以采取的措施和手段，付出了異常的艱辛開展違規(guī)資金清收，并取得了顯著成效。截止到2009年10月，共回收逾期項(xiàng)目貸款1210.16萬元，清收財(cái)政欠配住房公積金1996.96萬元，收回違規(guī)逾期個(gè)貸1258.26萬元。今年以來，市中心更加重視三項(xiàng)違規(guī)資金的清收工作，面對(duì)剩余少部分回收日益困難的釘子戶、逃債戶和名存實(shí)亡的破產(chǎn)戶，采取上門具體催收、協(xié)調(diào)政府催收、財(cái)政部門扣款、法律訴訟清收等手段，有力地推進(jìn)了清收工作的開展。截止10月，2009年共收回逾期項(xiàng)目貸款221.77萬元，清收財(cái)政欠配資金359.60萬元（其中云縣完成359.60萬元，已全部回收所有財(cái)政欠配資金），收回違規(guī)個(gè)貸78.23萬元，目前，三項(xiàng)違規(guī)資金絕大多數(shù)得到消化回收。違規(guī)資金回收工作是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的工作任務(wù)，少部分尚未收回的資金通過持之以恒、常抓不懈，有望在今后幾年得到逐步解決。

四、糾風(fēng)和專項(xiàng)治理工作取得的主要成效

2009年全市住房公積金管理中心糾風(fēng)和專項(xiàng)治理工作按照市人民政府的統(tǒng)一部署，結(jié)合行業(yè)自身特點(diǎn)，精心制定工作方案，扎實(shí)推進(jìn)工作落實(shí)，各項(xiàng)工作取得明顯成效。

加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)方面。中心結(jié)合深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的開展，推出了將住房公積金業(yè)務(wù)審批時(shí)限整體壓縮三分之一，提取住房公積金為當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天辦結(jié)，貸款審批時(shí)限由原來的15天壓縮為10天的便民利民措施。同時(shí)，以提升服務(wù)質(zhì)量、簡(jiǎn)化辦事程序、提高辦事效率為目標(biāo)開展了一系列服務(wù)質(zhì)量大提升活動(dòng)。為更好地服務(wù)繳存職工，年內(nèi)新購建了鎮(zhèn)康、耿馬2個(gè)管理部的辦公房，推出了便于職工辦理業(yè)務(wù)、休息的一站式服務(wù)大廳，極大地方便了廣大繳存職工。

完善管理制度方面。今年是中心政策制度創(chuàng)新的豐收年，年內(nèi)共擬定、出臺(tái)、協(xié)調(diào)推出政策和制定措施11項(xiàng)，主要有：報(bào)請(qǐng)市住房公積金管委會(huì)同意將住房公積金貸款最高額度由20萬元提高至30萬元，貸款最長(zhǎng)期限由15年延長(zhǎng)至20年；積極推動(dòng)、參與并最終促成省監(jiān)管部門出臺(tái)了我省住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見；與市辦共同擬定了我市軍隊(duì)自主擇業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)干部住房公積金管理辦法（送審稿）；中心制定下發(fā)了住房公積金催建催繳管理辦法；制定了住房公積金行政執(zhí)法規(guī)范文書；下發(fā)文件明確了提取業(yè)務(wù)中的七項(xiàng)政策口徑；加強(qiáng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的工作措施；出臺(tái)了中心內(nèi)部車輛管理制度；出臺(tái)了中心看望慰問職工及家屬的辦法；制定了中心行政問責(zé)辦法；制定了中心檔案管理辦法。

加強(qiáng)信息化工作方面。針對(duì)目前中心在用管理系統(tǒng)陳舊過時(shí)的問題，中心已著手聯(lián)系開發(fā)商重新設(shè)計(jì)開發(fā)一套適應(yīng)現(xiàn)代需要、滿足工作需求的完善的信息管理系統(tǒng)，一旦開發(fā)成功，中心信息化水平將會(huì)有一個(gè)本質(zhì)上的、全新的提高。

保障資金運(yùn)行安全方面。在中心目前健全的管理制度、嚴(yán)格的政策執(zhí)行、嚴(yán)密的運(yùn)行機(jī)制三重保護(hù)下，住房公積金嚴(yán)格按政策規(guī)定的范圍僅限于政策提取、政策性貸款，除此外沒有其他任何使用渠道，資金完全處于安全運(yùn)行軌道內(nèi)。資金在內(nèi)部運(yùn)行上始終處在各項(xiàng)審批制度、各項(xiàng)內(nèi)控牽制制度、各項(xiàng)稽查核實(shí)制度的有效監(jiān)控之下。外部有財(cái)政、審計(jì)、管委會(huì)等專業(yè)監(jiān)督部門和機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)督，資金安全得到有效保障，多年來沒有出現(xiàn)、發(fā)生一起資金違規(guī)的不安全問題。

提高資金利用率方面。今年以來，中心通過放寬提取條件、加大貸款宣傳和引導(dǎo)，政策提取和貸款投放較上年均有大幅增長(zhǎng)，至9月末提取較上年同期增長(zhǎng)31%，貸款較上年同期增長(zhǎng)33%。

維護(hù)職工權(quán)益方面。今年以來，中心通過加強(qiáng)政策宣傳，積極開展催建催繳，使一大批非公單位建立了制度，極大地維護(hù)了職工在住房公積金制度上的基本權(quán)益。截止9月，全市新建立制度24個(gè)單位，新增繳存職工456人，當(dāng)年新增住房公積金歸集額46.14萬元。其中，新建制非公單位19戶，新增繳存人數(shù)395人，新增繳存額43.53萬元。此外，中心把推動(dòng)全市行政事業(yè)單位提高住房公積金繳存比例作為今年和今后一個(gè)時(shí)期的重要工作，今年已向市管委會(huì)提出了提高2個(gè)百分點(diǎn)繳存比例的建議，并得到管委會(huì)和市人民政府的高度重視，納入市政府工作研究的重要內(nèi)容。下一步，中心還將加大這方面工作的力度，爭(zhēng)取將地方財(cái)政供養(yǎng)單位繳存比例逐步提高至12%的水平，切實(shí)維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好廣大繳存職工在住房公積金政策上的利益。

防范貸款風(fēng)險(xiǎn)方面。在控制貸款風(fēng)險(xiǎn)上，今年最大的工作舉措就是充分利用司法手段回收逾期個(gè)貸，對(duì)凡逾期6期以上的個(gè)貸均向法院提訟，一方面對(duì)長(zhǎng)期拒不履行還貸義務(wù)的惡意欠款戶進(jìn)行從嚴(yán)處理，另一方面對(duì)抱有僥幸心理的其他潛在逾期戶起到震懾作用，對(duì)促進(jìn)并提高貸款戶自覺還貸的積極性、推動(dòng)住房公積金貸款依法管理具有十分重要的意義。

五、今后工作的主要方向

2009年，市住房公積金管理中心通過狠抓分解任務(wù)和整改措施的落實(shí)，全市住房公積金行業(yè)糾風(fēng)和專項(xiàng)治理工作取得顯著成效。但糾風(fēng)和專項(xiàng)治理工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，加之歷史遺留問題仍未完全解決，下一步我們要繼續(xù)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面的工作：

一是要繼續(xù)加強(qiáng)逾期項(xiàng)目貸款、財(cái)政欠配和違規(guī)個(gè)貸的清收，確保違規(guī)資金全部清理消化；

二是要繼續(xù)完善政策制度和運(yùn)行機(jī)制，不斷提高管理水平，有效控制運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)；

三是要繼續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)行業(yè)風(fēng)氣，不斷提高服務(wù)質(zhì)量；