導語：如何才能寫好一篇理財和金融的關系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要：隨著我國城鎮化建設進程的加快，農村經濟也取得了較大的發展，農村合作金融機構的業務量也隨之增長。農村合作金融機構是我國金融機構的重要組成部分，農村合作金融機構的發展直接影響到我國金融機構的整體發展水平。就目前我國農村合作金融機構的發展來看，其財務管理中還存在著一定的問題，本文首先對現階段我國農村合作金融機構財務管理的現狀進行闡述，進而對其中存在的問題做了研究，并提出了相應的改善措施，為我國構建農村合作金融機構財務管理體系奠定了理論基礎。

關鍵詞 ：農村合作金融機構 財務管理 信息化建設

項目基金：佳木斯大學人文社科面上課題，項目基金：2014WM09

前言：

我國在加入世界貿易組織以后，加強了對金融體制改革的力度，在保證社會主義經濟建設穩步發展的同時，將工作重心向農村金融改革方向轉移，這是建設社會主義新農村的客觀要求，也是實現我國經濟體制整體改革的一部分，對推動農村經濟發展以及社會主義現代化建設都具有十分重要的作用。

農村合作金融機構是我國金融機構重要的組成部分，也是我國農村金融改革的產物，農村合作金融機構是具有銀行性質的地方金融組織，它的計劃，核算等管理活動都要按照正規銀行的財務管理模式嚴格進行。農村合作金融機構作為農村的金融中介，它在農村經濟發展中的地位是無法替代的，另外，從農村合作金融機構的經營來看，科學合理的財務管理體系使其實現盈利的基礎，也是保障其正常運營的先決條件[1]。我國經濟正處在“新常態”的環境之中，經濟發展不景氣，愛這樣的情況下，有其要重視農村合作金融機構的財務管理，只有這樣，才能夠有利于農村合作金融機構長期穩定的發展，創造出更大的社會效益。

一、農村合作金融機構財務管理現狀

農村合作金融機構是我國農村經濟發展的主要力量，從目前我國農村合作金融機構的發展水平來看，經營狀況還不是很樂觀，管理中仍然存在較多問題。雖然農村合作金融機構已經開展了多年的體制改革，但同其他商業銀行的發展狀況相比，其內部財務管理制度還比較落后，在財務人員隊伍建設，風險評估以及財務管理的監管力度上都存在較大差距。農村合作金融機構發展的地域性特征也十分明顯，有其是在社會經濟較發達的東南沿海地區，農村合作金融機構仍具備極大的發展潛力，展現出了其頑強的生命力和活力。

農村合作金融機構財務管理與普通企業的財務管理相比，顯得較為專業化，農村合作金融機構屬于銀行性質的企業，其工作人員的業務素質明顯高于普通企業的財務管理人員，并且具備先天的資金儲備優勢，這些都是普通企業在財務管理方面存在的不足之處。我國的農村合作金融機構是經濟體制改革下的產物，作為新生事物，其組織結構及管理制度還都不夠成熟，在很多方面還需要做出調整和改進，，在這種大的經濟環境下，農村合作金融機構的發展必須依賴于科學合理的財務管理體系。

二、農村合作金融機構財務管理中存在的問題

（一）財務管理意識不強

在我國數量眾多的農村合作金融機構中，對于財務管理的認識還存在一定的缺陷，不能從根本上認識到財務管理對于農村合作金融機構發展的重要作用，財務會計與財務管理嚴重失衡，同時，農村合作金融機構中的財務管理方式過于簡化，單純地將機構的經費以及賬務表象化是難以對其發展起到一定影響的。財務管理的作用要體現在農村合作金融機構的整體經營過程當中，其管理的目標就是要發現財務工作中存在的不足之處，并對出現的問題進行及時的分析研究，找到最佳的解決方式，不斷地改進和提高財務工作的工作效率和質量，只有這樣，財務管理職能才算是實現了充分發揮[2]。

（二）財務管理機制不健全

在我國，農村合作金融機構財務管理在具體的實施中存在困難，這是由于我國現行的核算辦法決定的，財務管理職能不能集中，導致各個級別和部門都掌握著部分的財務管理職能，這種職能分配方式，阻礙了財務管理職能的發揮。財務管理職能分散，相對的就擴大了各個部門財務管理職能作用的范圍，農村合作金融機構管理者的管理職能受到削弱，即使管理者限制了部門的財務管理職能，但部門主管習慣性地以本部門的利益為行使職能的出發點，很容易影響到農村合作金融機構整體的利益實現。由于財務管理機制的不健全，財務管理職能掌握的主體間存在不同的利益關系，導致整體的財務管理職能的發揮也帶有一定的局限性。

（三）財務管理方式不合理

我國現行的財務管理方式以事后監督和分析為主，并且財務工作僅限于記報賬以及財務檢查和分析，這種財務管理方式體現出了較為嚴重的滯后性，導致財務管理不能在工作環節中發揮作用，失去了存在的價值和意義。財務管理職能的缺位給農村合作金融機構資金控制方面帶來了一定的隱患。這種不合理的財務管理方式，使農村合作金融機構財務信息的時效性受到了嚴重影響。現行的管理方式屬于粗放式管理，這種管理方式過于簡化，沒有形成具有規范性的成本管理機制。農村合作金融機構的成本管理主要集中在經營成本管理中的部門管理成本上，這樣就導致了對產品成本和客戶成本的無視，將不利于農村合作金融機構整體運營成本的控制與管理。

（四）財務管理信息化水平低

農村合作金融機構財務管理的實際工作中，涉及到了大量的財務信息，這些財務信息如果簡單地依靠人工記錄，將會大大降低財務管理以及日常運營的工作效率。就目前我國農村合作金融機構的信息化發展水平來看，雖然在信息化建設方面加大了投入力度，但資金投入缺乏針對性，并且現有的資金投入還帶有局限性，主要表現是：農村合作金融機構將資金主要用于改善和提高客戶服務端的業務系統中，而對于建設農村合作金融機構內部信息化網絡平臺的投入力度還不夠，在不少地方還不能實現財務信息的共享，財務信息得不到及時的傳達，導致財務財務信息流通渠道受阻，機構總體的信息化水平過低，嚴重影響了財務管理的管理效率。

三、構建農村合作金融機構財務管理體系的有效措施

（一）強化財務管理意識

強化農村合作金融機構財務管理意識是轉變財務管理職能的有效方式，要改變以往對于財務管理的輕視觀念，把財務管理作為農村合作金融機構經營活動的重要組成部分，這樣才能夠給財務管理職能創造出發揮的空間。在提高財務管理意識的同時，還要結合現代企業的管理理論，行為科學等，通過運用財務管理工作中的預測，決策以及分析的方法，突出財務管理的核心，將財務管理從財務會計中脫離出來，形成單獨的管理模式。使財務管理職能在農村合作金融機構中發揮出應有的作用，實現農村合作金融機構的的經濟效益。面對激烈的市場競爭，農村合作金融機構也需要改變原有的發展理念，將提升機構整體價值作為發展目標，實施相應的員工績效機制，使員工的職業規劃能夠與機構的發展目標保持一致。另外，財務人員的專業技能培訓也是必不可少的。

（二）建立健全財務管理機制

以往農村合作金融機構實行的財務管理機制，使財務管理職能過于分散，農村合作金融機構的管理者在實現管理職能時很難將職能集中，管理過程也顯得十分困難。為保證農村合作金融機構的財務管理職能可以得到充分發揮，農村合作金融機構應該重新劃分各個部門的財務管理職能，實現縱向管理，使農村合作金融機構管理者能夠輕松地實現財務管理職能的集中。各個部門主管的財務管理職能受到機構管理者的限制和制約，同時，機構管理者也受到各個部門主管以及全體員工的監督。另一方面，機構管理者要在機構內部制定財務管理責任制，實行各個部門的相互制衡和相互監督，這樣就能夠將全體員工的利益捆綁在一起，使全體員工在實施財務管理職能的時候，都能夠從機構整體的利益出發，使機構與員工的利益保持一致，這樣就能夠促進財務管理職能的充分發揮。

（三）完善財務管理方式

農村合作金融機構要打破原有的財務管理方式的限制，使財務管理能夠真正作用與農村合作金融機構的發展當中。農村合作金融機構的管理者要改變以往的管理理念，將財務管理職能的作用范圍擴大至整個機構的經營過程當中，加強農村合作金融機構預算的管理，運用財務管理職能，做好事前預算，對機構正常運營的成本進行準確的計算，事中監管，在實際經營過程中，注重對機構成本的控制以及財務預算的執行，事后審查。在事后要及時對經營活動做出總結，找出其中存在的問題，并組織員工進行討論和分析，獲得解決方案[3]。另外，將成本控制納入到員工的績效考核中，強化員工成本控制意識，這也是實現財務管理的一部分。

（四）加強財務管理的信息化建設

加強財務管理的信息化建設能夠有效提高財務管理的工作效率和工作質量。農村合作金融機構要改變資金投入的重心，在保證客戶服務端業務系統信息化的同時，也要加強機構內部的信息化建設，逐步建立起機構內部的信息共享平臺，使機構內部的財務信息能夠在共享平臺上一目了然，提高工作效率，機構管理者也可以通過信息共享平臺獲得機構的所有財務信息，從而使財務管理職能的發揮更具針對性和時效性。另外，還要定期組織員工進行信息技術的學習，提高員工的財務管理意識以及信息化應用水平。

結論：

我國農村合作金融機構面對當今的經濟形勢，需要強化對財務管理的認識，從機構內部找到當地業務的問題，結合工作實際，找到符合自身經營發展的財務管理方式和制度，加強信息化建設，努力構建財務管理體系，從而提高農村合作金融機構的核心競爭力，實現機構的經濟效益。

參考文獻：

[1]曾真.新形勢下農村合作金融機構的財務管理研究[J].財經界(學術版),2013,18:12-13.

[2]周鮮霞.淺談農村商業銀行財務管理的改革創新[J].現代經濟信息,2012,06:198-200.

[3]曹麗達,李飛.國有商業銀行財務管理機制體系的構建[J].遼寧經濟,2013,09:82-84.

作者簡介：

王 丹 （1978-），講師，佳木斯大學經濟管理學院，碩士研究生，研究方向：財務管理。

篇2

根據分析調研問卷情況以及與村民實地溝通發現，雖然全村經濟發展得很好，農民的生活水平也有很大提升，但是村民的金融服務意思卻很淡薄。總結得出天馬村的金融服務存在的問題主要有以下幾點：

1.1金融機構結構單一且服務態度差

長期以來，我國農村金融服務機構實際上是由政府控制的，準入門檻太高，大多數農村金融機構都是國有企業，缺少競爭對手，能獲得壟斷利潤。天馬村沒有金融服務機構，在歇馬鎮上也只有幾家中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等國有銀行，數量少、距離遠。被調查者中有13人認為服務網點少，占23.41%；10人覺得金融機構太遠，占17.24%；7人覺得金融機構服務態度差，占12.07%，這些直接導致村民要進行相關的存取款或者其他理財服務都很不方便。

1.2農村金融服務配套制度不完善，對農村金融不重視

改革開放以來我國經濟快速發展，整體的金融水平也得到了飛速的提升，但就農村金融而言，雖然政府也陸續出臺了相關的一些優惠政策，卻還不完善。國家出臺的一些針對農民的貸款優惠政策等也未真正使農民得益，大多是落在了關系戶的身上，被調查農戶中有57人未從政府獲得過金融方面的資金支持，占90.48%，僅有6人獲得過支持，占9.52%，這使得農民不能享受到國家對農村金融的優惠。1.3金融服務在農村普及程度低目前，農村信用信息開放度不高，政府、金融機構和農民之間存在高度信息不對稱現象，而農民的信用意識薄弱，對金融服務了解淺顯，在對農民熟悉的金融服務調研發現，有54人熟悉存款業務，占66.67%；16人熟悉貸款業務，占19.75%；8人熟悉理財業務，占9.88%；3人熟悉支付結算業務，僅占3.70%。再加上對政府和金融機構不信任等情況存在，農民不敢輕易嘗試理財產品，這直接導致了農村金融的資源未達到優化配置，使農村金融的發展停滯不前。

2、改善歇馬天馬村農村金融服務的建議

近年來，在國家多個部門以及多項政策的支持下，金融支持“三農”發展的力度逐漸增大，金融中涉農的產品和服務也逐漸增多。農村金融服務能否得到發展，關系到國家“三農”政策的實施效果，從而對中國金融體系的形成做出貢獻。重慶是中國唯一的省級統籌城鄉綜合配套改革試驗區，重慶農村金融服務的提升，有利于帶動城鄉協調發展，縮小城鄉差距。根據以上問題，本文結合實際情況提出了改善農村金融服務的相關建議：

2.1加強政府、金融機構對農村金融服務的重視

從調查中分析得知，45%以上的農民對金融服務認知度不高的原因主要在于宣傳力度不夠，農民缺少對金融服務的認識，自然不會進行金融交易。而政府和金融機構無疑是當地最了解農村金融服務的，因此，需要加強他們對農村金融服務的重視，政府要積極落實相關農村金融的優惠政策，真正做到為農民謀福利，金融機構需要提升服務人員的素質，耐心為農民講解金融知識，方便農民更快地認知接受農村金融。

2.2給農村居民提供系統性、全面的農村金融服務培訓

由村委會帶頭，在每個村建立農村金融推廣小組，挑選全村知識文化水平較高且對金融服務了解的人作為組員。通過政府的帶領，邀請金融專業人士為小組成員進行農村金融服務的相關培訓，并授予他們金融服務的知識和理財的相關技能。然后再由金融推廣組的成員專門針對全村進行定期的金融服務知識推廣,鼓勵村民積極理財，從而帶動全村金融的發展。

2.3設計出多樣化的農村理財產品

目前金融機構的理財產品大多數是針對城市的，理財起點高，需要具備較高的專業化知識以及雄厚的資金支持，雖然近幾年農村經濟得到了飛速發展，但是村民手中的閑置資金達不到城市理財標準，大多數理財產品都不適合在農村進行推廣。因此要想使理財在農民中廣泛推廣，就必須針對農村實際情況，制定出多種符合農民實際情況的理財產品。

3、結論

篇3

作為推動中國經濟發展的重要力量，近年來中小企業在GDP創造、吸納就業人口、繳納稅收等多個方面發揮了巨大的作用。不過，在中小企業的發展道路中，不可避免地受到多重問題的困擾。

近日，上海市中小企業理財促進中心正式成立，該中心的發展目標是，為中小企業提供個性、務實、可信的多層次專業服務。中心的成立能否真正解決中小企業在發展過程中所遇到的難題，對于未來的發展有著怎樣的思路和布局?帶著這樣的問題，記者采訪了上海市中小企業理財促進中心總干事李堅平。

中小企業“存活率”偏低

《理財周刊》近幾年來，中小企業在國民經濟中所發揮的作用越來越大，也得到了政府部門前所未有的支持和重視。但是中小企業在經營的過程中，還是存在很多實際問題。在您的工作中，經常與中小企業主打交道，能談談您的看法嗎?

李堅平：的確，近年來中小企業在經濟運行的過程中起到的作用很大，成為推動我們國家經濟發展的重要力量。而各級政府部門也對中小企業的發展給予了高度的重視，從各個方面扶持和幫助中小企業的發展。

不過，中小企業發展存在的難題還是不少。最近，全國工商聯就公布了第一部《中國民營企業發展報告》藍皮書，在這份藍皮書里有這樣一些數據：全國每年新生15萬家民營企業，其中絕大部分屬于中小企業，同時每年有10萬多家宣告破產，有60％的民營企業在5年內破產，平均壽命2.9年。

《理財周刊》：那您覺得中小企業存活率不高的原因在哪里?

李堅平：這是個老問題了，但是它一直制約著中小企業的發展。我認為對于中小企業來說，最核心的財務問題就是三個字――現金流。從某種意義上說，一個企業能否經歷市場的考驗、能不能真正地立足，關鍵就在于企業的財務管理，而財務管理的重中之重在于資產管理，資產管理的核心就是現金流。

但是，在實際的企業經營中，很多中小企業主對于這個問題認識得并不深刻，在中小企業中往往缺乏有效的財務管理機制。而同時中小企業融資的難度比較高，導致了一旦發生問題很難獲得后續資金，使得現金流斷鏈，企業也無法繼續經營下去。

三力合一破解中小企業難題

《理財周刊》這幾年，政府部門和金融機構都加大了對中小企業的扶持力度，但要破解中小企業在發展中所遇到的難題，并不是一件簡單的事情。您認為著眼點在哪里?

李堅平：我認為，需要從三個方面著手來改變中小企業所面臨的困境。

首先是社會層面的問題。我們常說中小企業融資難，融資是中小企業發展中的瓶頸。但是，融資難并不是問題的全部，往深層次里說，這取決于整個社會的誠信建設環節，而誠信又受制于財務管理的廣度和深度，環環相扣。我覺得根本性的措施是把政府、專業部門和服務機構功能相結合，營造具有可行性的信用建設、運行、監管、考核體系，才能具有實效。

其次，中小企業需要更多的融資渠道。現在，以商業銀行為主體的金融機構發展迅速，許多金融新品也應運而生，融資總量也很龐大。不過客觀地說，中小企業迫切的金融需求和金融機構的產品支持上還存在一定的差距。如果金融機構能夠繼續加大對中小企業的扶持力度，加強貸款產品的開發和監管機制，一定會為中小企業的發展創造更多的機會。與此同時，中小企業在解決融資問題上，也不能單純地依靠銀行貸款，像互助資金、私募基金、風險投資，包括上市融資等都是它們可以采用的方法和途徑。

此外，在中小企業的發展過程中，客觀上需要引入專業機構的服務。專業機構可以在中小企業和金融服務之間架構一座橋梁，通過深化服務，溝通協調，增強各種金融產品的適用性，為中小企業融資開辟更加廣闊的渠道。

專業機構提供細分服務

《理財周刊》：您提到了專業服務機構的概念，上海市中小企業理財促進中心的成立是不是正是基于這一目的?

李堅平：是的，我們促進中心成立的目的就是通過我們的專家團隊，為中小企業提供個性、務實、可信的專業化服務，幫助他們解決發展過程中所遇到的多種問題。

《理財周刊》：能談談促進中心未來發展的一些構想嗎?

李堅平：我們現在主要進行的工作是完成內、外部資源的整合。我們這個平臺獲得了來自《理財周刊》、《上海商報》、第一理財網、上海理財專修學院的支持，未來我們會創辦中心所屬的《中小企業理財會刊》，希望依托于媒體的平臺，為中小企業的發展帶來最新的信息和指導。與此同時，中心還將積極聯絡各級政府組織、相關協會、金融機構、高校和中介服務、社會服務組織，通過各種資源的整合，為中小企業創造一個良好的平臺，真正起到橋梁的作用。

在我們的服務中，對于各種類型的中小企業將推出細分式的服務。不同的企業規模、企業類型，它們所需要的服務并不一樣。通過對企業的細分，我們會制訂出最適合它們需要的融資方案并提供中間服務。具體地說，有互助私募基金、風險投資、投資項目推介、境內外上市咨詢輔導、銀行基金信托等金融產品的推介等等。

篇4

我國投資者的以下特點決定了他們需要科學的理財理念與指導。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉向支付住房、醫療保險、養老、教育等大宗長期金融產品。人們對金融產品的需求趨于穩定化、長期化。

第二，我國居民的金融資產分布不甚合理，超過80%的金融資產都是銀行存款，與金融資產多元化的需求不相匹配。

第三，傳統文化和習俗對我國投資者的投資行為產生了顯著影響。受封建小農意識的影響，社會信用意識不強，不喜歡將錢交給別人使用；對外人充滿戒心，不愿露財，不愿交給專門的理財顧問進行管理；喜歡實業投資，不喜歡金融投資和長期投資；在財富形態上，偏愛硬資產，如房地產、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價。

第四，傳統社會制度的影響。長期以來，產權得不到嚴格的保護，降低了人們通過持之以恒的努力創造財富的愿望。

第五，理財理念不清晰，缺乏統籌性，我國投資者心態不成熟。當看到利益時通常會蠢蠢欲動，追漲殺跌。

那么，什么是科學的理財理念呢？

金融理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人員通過分析和評估客戶的財務狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由，自主和自在。可見，科學的金融理財不是簡單的產品推銷，而是綜合金融服務；不是客戶自己理財，而是專業人員提供理財服務；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是一個一次性產品，而是一個動態過程。

自2005年以來，我國開始實施金融理財師認證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業理財師。一個高素質的理財師，一份科學良好的理財方案，可以有效的使我們的財產增值，從而實現自己的人生理想。

一份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶信息的基礎上，為客戶制定的一個終身的規劃，以穩健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應當具有綜合性，合理組合不同風險收益特征的金融產品，使其達到最優效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的職業道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認真負責，真實反映產品特點，從而也是對銀行負責，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。

那么，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產品兩方面加以分析。另外金融理財有其自身的特點，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉人口分布、傳統人文文化等，一國的法律規范、公司治理結構、金融發展狀況、投資限限制、稅收規定等。

金融理財的核心原理，就是財務管理中價值風險體系在金融產品上的運用，可以從貨幣的時間價值和風險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在金融理財規劃中應用非常廣泛，是最基本的工具和基礎，任何有關現金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現成的復利現值和終值表可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機會成本，是用于當前消費還是用于投資而產生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產生投資風險，需提供風險補償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機會成本（資本的租金或利息）的大小在現值和終值的重要作用。介紹一個簡單公式幫助大家對時間價值有一個粗略的認識。據經驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經驗公式被稱為72法則。該法則只是一個近似結果，般說來，利率在2%—15%的范圍內，使用72法則較為準確，利率過高或過低，該法則將不再適用。

金融理財的風險原理可劃分為系統風險與非系統風險。其影響因素與各金融產品和社會經濟環境直接相關。系統風險是無法消除的，非系統風險則可以通過各金融產品的有效組合來化解。

經歷了2005年至2008年證券市場的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產品特別是股票和基金并不陌生，其風險和收益有了大致的了解。知道股權類證券風險高，流動性較強，通常用于滿足當期收入和資本積累；基金類投資產品特點是專家理財，集合投資，風險分散，流動性較強，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產品如期權、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點是風險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產品如房地產、黃金、藝術品等，具有行業和專業特征。這里只介紹一下銀行中現有的黃金和外匯。

進行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風險的工具；其次它是相對更穩定的貨幣形式，不像紙質貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業銀行的紙黃金業務。“買黃金”抗通脹是當下理財經理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關系，會發現只有當實際利率為負，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使CPI高達5%,只要央行規定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風險較大，適合風險承受能力強，喜愛博取短期收益的客戶。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長期投資，他們不需要技術，只需耐心。他們把黃金視為保護資產的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關性而言，與石油、通貨膨脹、戰爭、社會動蕩、消費需求、利率正相關，而與匯率、社會繁榮負相關。經濟學家凱恩斯這樣評價黃金的作用：“黃金在我們的社會中具有重要的作用。它作為最后的衛兵和緊急需要時的‘儲備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它。”

篇5

關鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財;知識研究

中圖分類號：G631 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

在國內現階段的教育之中，比較缺少理財教育。鑒于對理財教育方面的缺失，很多學生缺乏理財知識，形成了大手筆花錢的不良習慣，沒有意識到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當代高中生有關理財的意識，已經成為社會重點關注的一個焦點。其高中生在中學教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強他們對金融理財相關知識的學習。

一、金融教育對高中生的金融理財知識研究產生的影響

（一）影響其對金融的認知水平

金融教育明顯影響了高中生對金融的認知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識的認知能將基礎性金融知識傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識予以認知的水平。所以，高級的金融知識需要學校進行傳授。家庭金融認知對于孩子基礎性金融認知產生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認知或是素質，才能有利于高中生在學校學習更專業的金融知識。城鎮、農村的高中生對于金融認知的水平不存在顯著差異，但生活環境存在的差異直接影響了他們對于金融知識的認知與研究。

（二）影響其對新興類金融產品的接受程度

基礎性金融知識對于新開發的產品接受與認可的程度相應影響比較小，但是高級的金融知識對于新開發的產品接受與認可的程度相應影響比其要大，主要是因為掌握基礎性金融知識的群體對于新開發的產品有了基礎的了解，但是卻缺少充足的金融知識，進而將關注點放在產品的風險性，故對新開發的產品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識的群體對于風險、收益等知識及關系有更為深入且專業全方位的了解，更易嘗試新開發的金融產品。

（三）影響網絡消費者對于新興類金融產品的認可

經有關數據的調查顯示，很多網絡消費者對于產生的新鮮事物有極高接受并認可的程度，但是在網絡環境下極易獲取到消費者個人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網絡消費者對其的依存度，此影響大于金融知識對于新產品的接受程度，證實金融實踐類教育大于理論教育產生的影響。此外，經濟獨立的高中生和經濟徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產品。所以，經濟獨立的高中生具有較強的投資意識，同時對金融的新產品提升了關注度。

二、有利于落實金融教育的可行方法

（一）增強高中生的金融教育

現今高中學校應該增強對于以后大學非金融專業的學生相應理財教育的實施。能夠有針對性的開設和金融相關一些輔修類課程，主要是將新開發的產品或是具有先進性金融理念、理財的方法介紹給學生，令他們有機會掌握最新的金融知識。此外，也可在中學階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務性教育的體系中。由于學生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學教育中。尤其是在經濟較弱的農村或是城鎮地區，應該增強教育在金融方面的知識，在整體上提升他們的認知。

（二）將財商教育引入素質教育

將金融教育引入中學課堂，比如我校就推行了財商教育。我校通過設置校本課堂教學模塊、開設財商課等形式，在校內推廣財商教育。針對不同年級學生的特點，教材內容的側重點也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財商教育，每一課圍繞一個核心知識點，通過多種教學活動讓學生積累知識，認識財商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈物品拍賣活動、“我的財商成長故事”征文和演講比賽、“現金流游戲”活動等。這令高中生增強了對學習金融知識的興趣，也加深了他們對于基礎金融知識的理解，進而達至理論知識和實踐進行有效結合的學習目標。與此同時，有利于培養高中生的金融意識，也是對投資分析等能力進行強化的重要手段。

（三）拓寬金融教育的范圍

通過將金融教育的范圍拓寬，提升個人對金融認知的總水平。應該增強農村或城鎮區域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財方面的行為。在該地區應該構建農村金融知識的普及志愿團隊，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動其農村城鎮地區金融市場的發展。通過開展金融服務的咨詢活動，令高中生學會識別虛假詐騙的金融信息，保護自身的金融利益。

三、總結

金融教育在中學教育中，直接影響著高中生對金融的認知水平和新興類金融產品的接受程度，以及網絡消費者對于興類金融產品的認可。所以，應該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強高中生的金融教育、重視金融實踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財知識的認知水平，同時避免金融詐騙行為的實施，彰顯出實施金融教育的重要性。

參考文獻：

[1]李媛，郭立宏.金融教育影響了大學生的金融認知和金融行為嗎――來自陜西的經驗證據[J].高等財經教育研究，2014，12（4）：14-24.

[2]張晨琥.高中生學習金融理財知識途徑研究[J].財經界學術版，2016，2（20）：18-20.

[3]劉益琴.高中生消費價值觀的研究[D].南京師范大學，2014，12（12）：23-25.

篇6

我國金融市場建設經過幾十年的改革開放，商業銀行的理財產品發展十分迅速，理財產品的數量和質量都有了顯著的提升，理財產品給銀行帶來的收益也在各項業務總收益的比列不斷提高。

(一)理財市場發展勢頭強勁在2005年以后，我國商業銀行理財產品得到飛速的發展，并逐歩走向規范化。從2005年起，我國的理財業務增長率達到18%，2012年前三季度規模達到400億美元。目前我國商業銀行根據其特點都開展了理財產品。

(二)理財產品種類逐漸增加我國目前商業銀行推出的理財產品種類不斷增加，在H-H投資組合理論和資產資本定價理論的基礎上，不斷開發適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產品。除去傳統的貨幣型理財產品，債券型、股票型及組合型理財產品不斷出現；理財產品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產品的幣種從傳統的人民幣單一幣種發展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產品。

(三)業務發展條件更加成熟根據國家統計局數據，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業銀行開展理財產品的業務客觀條件更加成熟，市場對理財產品的需求型結構已經出現，并且人們對理財產品的認識近年來也在不斷提升，因此商業銀行的個人理財產品發展市場潛力巨大。

(四)理財業務有待繼續深化對比我國商業銀行開展理財業務的內容形式與發達國家，可以看出在理財業務的深化上海有待繼續提高。我國目前的理財業務重心仍在理財產品的推廣銷售方面，并且各商業銀行推出的理財產品結構同質化嚴重，在產品推廣方式和產品服務等各方面都還存在一定的發展空間。

二、商業銀行理財產品發展中存在的問題

(一)市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重近年來，我國各國有商業銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列，農業銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業銀行的個人理財產品特點不難發現，理財產品的結構功能基本相似，在個人理財產品的個性化設置和后續服務等方面缺乏創新，在核心的理財產品上同質化嚴重，難以形成品牌效應。

(二)理財中心大批涌現，但理財從業人員的整體素質與數量均需提高從目前商業銀行在個人理財產品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現象。商業銀行的個人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優質的理財產品服務和專業理財顧問團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務等特質恰恰是完善的個人理財產品市場發展的必不可缺要素。根據國家相關金融機構的統計數據，與我國目前經濟綜合實力和金融發展水平相對應的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個人理財顧問和產品經理根本沒有理財資質，不能賬務理財需要的專業知識。因此，我國目前應著重加強理財人員的培養和專業素質的提升，這樣既能與先進的硬件設施相配套，更能解決個人理財業務對專業人才的需求缺口。

(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區多受到傳統理財觀念的影響，目前個人理財產品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區。誤區之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現個人財產保值方面當遇上通貨膨脹都難以實現，更不能達到增值目的。誤區之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領域都具備相應的專業知識，也沒有精力關注每個方面，因此存在一定的風險。商業銀行推出的個人理財產品基本由專業的金融設計人員進行設計，并個性化管理，這種理財產品的觀念推廣還有待繼續增強。

(四)理財產品中存在潛在風險，但風險防范意識薄弱商業銀行的理財業務過程屬于金融虛擬產品的交易和后續服務過程，其中也隱藏了不同類別的風險。其中作為咨詢服務的理財顧問和咨詢業務風險較小，風險主要存在于專業的理財產品介紹，理財的風險提示以及理財經理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業銀行和客戶造成雙重利益損害，應加強風險防范意識。

三、我國商業銀行理財產品健康發展的策略

(一)創造良好的金融環境良好的金融大環境是金融市場發展的基礎，是商業銀行開展個人理財產品業務的客觀條件。金融環境的建立需要各商業銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創新。目前我國金融混業經營的限制門檻越來越少，商業銀行的金融分業經營現狀有望實現改革，因此金融機構間和互贏合作是未來發展的必經之路，金融理財產品的交叉發展是必然。因此商業銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業務組合和業務外包等方面創新，適應市場需要。

(二)加大理財產品的創新力度針對個人理財產品同質化嚴重的，各商業銀行應加大理財產品的創新，走品牌發展的道路，依據自身的資源優勢和業務能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產品。創新復合型理財產品。隨著金融業管制的逐漸放松，商業銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產商、汽車商的合作，適時的推出復合型理財產品，在傳統風險較小的銀行理財產品與風險較大的金融衍生產品相結合的理財產品上加大創新。定制客戶不同需求的理財產品。學習西方理財產品中以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎進行產品開發，細分各類客戶市場，實施差異化戰略。

(三)實施客戶關系營銷管理客戶是現代市場經濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業銀行應不斷加強客戶至上的經營理念，在理財產品設計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據實際需求進行產品和服務定制管理，走客戶關系營銷管理道路。

篇7

提要：近年來,投資理財專業在各高職院校紛紛設立發展起來。如何借鑒國外發達國家職業教育的先進理念和經驗，結合本專業的特點和實際，探索職業化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經濟的快速發展和金融領域的不斷開放與深化，企業、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業人才的需求有增無減。高校作為專業人才培養的發源地，投資與理財專業就是在這種大環境下在各高職院校紛紛設立發展起來的。

一、高職投資理財專業教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業財務這四個方向的專業知識是其四大支柱，房地產、法律、市場營銷、公司經營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業缺乏具體的職業定位引領，給學生就業造成障礙。目前，國內多數高校投資理財專業都是不分方向的，表面上，畢業生可以進入很多行業和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業定位的引領，學習目的性不明確，就業選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業改為保險專業、證券投資專業、國際金融專業等，這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業知識有較深了解，但又導致專業口徑太窄，使學生就業時面臨困難。

（三）學校缺乏與企業、金融機構有效溝通合作的平臺，學生的職業技能得不到充分鍛煉和提升。學校與企業、金融機構走向合作辦學是專業教育中獲取校外優秀資源的最佳途徑，通過學生的實踐，能夠較快地積累經驗和提升技能，使學生更快、更好地掌握本專業的知識。但是，現實中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業在這個過程當中明顯占據著主動，使學校和學生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財專業來看，企業與金融機構給予真正有效的幫助不多，學生與從業的理財師、金融分析師、投資顧問、資產評估師、財務總監等缺乏有效溝通交流的平臺，實戰經驗的積累較少，影響了職業技能的充分掌握。

（四）忽視對職業素養的培養。學校的教學過度偏重于專業知識的教授和專業技能的掌握，忽視了學生思想道德、心理素質、職業操守、團隊合作和創新意識等方面的教導與培養，不利于形成良好的職業素養。

二、借鑒國外發達國家的職業化教育

（一）美國的職業教育：社區學院。美國的社區學院在美國教育史上被認為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經濟發展起了很大作用。社區學院有兩種基本形式：一是初級學院，學學本科一二年級的課程，畢業后授予準學士學位，可直接轉入本科院校三年級學習，也可經職業培訓去就業；二是高等職業技術教育，這是社區學院的主要形式，教育內容與職業崗位的要求緊密掛鉤，學習合格者可取得各種職業資格證書。社區學院職業教育的教學、服務及其他各項工作都明確地以社區為中心，關心社區的生活，發展社區經濟。職業教育的專業、課程設置以社區的近期、長遠需要及當地工商業的需要和就業趨勢為依據，其生源主要是本社區的青年學生，沒有入學考試，沒有學歷限制，也沒有學習年限規定，交費即能入學，合格方可畢業。

（二）英國的職業教育：職業教育與學歷教育并行。英國是世界上職業教育最為發達的國家之一，也是世界上最早建立職業教育體系的國家之一。當前，英國的職業教育主要分為三種類型：專門的職業教育、職業技術培訓和普通教育中滲透的職業教育。專門的職業教育以政府投入為主，在繼續教育機構里進行，其中高等職業教育一般由多科技術學院來完成；職業技術培訓以企業投入為主，在企業里進行。英國的職業教育有兩個最明顯的特色：一是注重對職業教育的立法，確立職業教育的作用和地位；二是大力推行國家職業資格制度，以此促進職業教育的有序發展。為解決職業教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業資格等級與普通教育學位的相關地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應關系，規定接受職業教育的學員在達到三級后可直升大學。

（三）德國的職業教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業教育地位最高，在整個教育中的比重最大，建有更為系統、完整、有效的職業教育體制和運行機制，其中70%的職業教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業教育，是指學生在企業接受實踐技能培訓和在學校接受理論培養相結合的職業教育形式。它不同于學校制形式，可以稱為部分學校制職業教育形式。接受雙元制培訓的學生，自己可通過勞動局的職業介紹中心選擇一家企業，依據有關法律的規定同企業簽訂培訓合同，得到一個培訓位置，然后再到相關的職業學院登記取得理論學習資格。這樣，他就成為一個雙元制職業教育模式下的學生。他具備雙重身份：在學校是學生，在企業是學徒工；他有兩個學習受訓地點：培訓企業和職業學院。

三、對現階段投資理財專業職業化教育的理解

洞悉投資理財專業教育諸多問題的背后，再對比于發達國家職業教育先進的理念和經驗，我們不難發現其問題的根源：我國的高等職業教育并沒有職業化。

職業化教育是一項系統工程，是通過多種可利用的教育方式來培養學生的職業意識、職業思維、職業技能及職業操守等各種綜合素質，最終使教育者具有較高的行業競爭能力、職業能力和就業能力。結合投資理財專業的特點和實際，我們認為現階段的職業化教育不應再表現為規模數量的擴張，而是提高辦學質量，形成職業教育的品牌；不僅僅涉及課程標準和課程體系改革，更是教育方式的創新；必須擯棄泛技術教育的理念，縮小職業定位，即理財師和金融分析師；參與主體不應只是學校的老師和學生，更應該讓企業、金融機構、家庭甚至政府參與進來；學習過程中也不僅僅是學習知識和營銷產品，也要善于自我學習和自我營銷；投資理財除了資產的保值增值這一特定的職業能力外，還要有良好的職業操守和職業涵養。總而言之，職業化教育是人才標準的職業化、課程體系的職業化、專業技能的職業化。

四、投資理財專業職業化教育探索

第一，改革現有的理論技能教育為職業流程式教育。職業流程式教育更注重整個工作過程的系統化和一體化，使學生對職業的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業關系度密切的比如房地產金融、項目投資、資產評估、交易心理學、行為金融學等一些課程，將技能考證培訓列入職業化教育的重點。這些職業資格有國家理財規劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財務策劃師（FChFP）、特許理財顧問師（ChFC）、特許人壽理財師（CLU）等。

第三，提升現有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業資格外，由教學向帶領、引導、協助的角色轉換也很關鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執業理財師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財俱樂部，成員實行會員制，為學生、教師、金融機構及企業、理財師、金融分析師、財務策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學生的知識面，培養良好的人際交往能力。

第五，以學校為依托，以本專業師生為主體，以知名經濟學教授和行業知名理財師為顧問和首席理財分析師，成立投資理財咨詢有限公司，完全按照企業化運作，在校內給學生提供一個實踐的場所，如果能夠運營成功，很多問題都可以迎刃而解。

主要參考文獻：

[1]王廣謙.正確定位加速金融人才培養模式改革[J].中國高等教育，2007.22.

[2]劉玉平.現代金融的發展趨勢與金融學教育教學改革——“2006年海峽兩岸金融教育論壇”綜述[J].上海金融學院學報，2006.6.

[3]吳云勇，陳凌白.金融學專業投資理財方向建設方案[J].浙江金融，2008.1.

[4]徐建民.領跑國內理財教育，培養實戰型人才[N].理財周刊，2006.8.22.

[5]曲國慶.對高職投資理財專業實踐教學的探索[J].遼寧高職學報，2006.2.

[6]成蘊琳.從銀行理財業務看高職投資理財人才培養[J].經濟師，2007.11.

篇8

近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，廣大居民對個人理財的需求日漸強烈，個人理財市場前景非常廣闊。我國商業銀行辦理個人理財業務始于20世紀90年代中期。目前，個人理財業務發展十分迅速，個人理財產品也在不斷豐富，從單一產品發展到“組合套餐”；出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構，它已成為我國商業銀行拓展個人金融服務、增加經營收益的重要內容之一。并且個人理財業務也開始成為各家商業銀行業務競爭的焦點。但是，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，提高競爭實力，我們應深入研究個人理財業務存在的主要問題，分析其發展滯后的原因，提出切實可行的發展對策。

一、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

（一）分業經營的現狀制約了國內個人理財業務的發展空間

我國金融業目前實行的仍然是分業經營。作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，3個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值，商業銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡單的咨詢、投資方案的設計等初級層面上，與國外的既能讓客戶參與保險、證券、基金等市場投資，又能使這個客戶個人資產保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個人理財還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，根本不可能推出自己的特色產品，進行金融創新。

（二）各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，且品種較少

近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個人理財中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網點都強調了“一站式”服務的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個人業務都可以集中辦理，不用再跑其他網點。然而，各家商業銀行提供的理財業務仍然處在一個品種少、規模小、拘泥于傳統銀行業務的層面上。目前，我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍稍改進，并沒有按市場細分設置服務內容，因此，各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。而國外各類金融機構提供的個人理財業務豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險、借貸業務、個人信托、共同基金等各類金融機構，并為客戶提供有關居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個人稅務策劃等多方面的便利。國內商業銀行理財業務的這種無差異性競爭不能很好地滿足廣大客戶和金融市場的需要，也難以促進商業個人理財業務的更快發展。

（三）缺乏專業化、高水平的理財從業人員

個人理財業務成功的關鍵是“專家顧問型”，即銀行理財人員與客戶間建立信任的關系。目前，國內商業銀行專業理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、 法律 、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財師更是極少。這與我國長期以來分業經營有關。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠。

（四）理財技術落后，功能不全

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。國外商業銀行在技術創新基礎上支持新產品的開發，先進服務技術的應用使理財服務成本不斷降低，金融機構與目標客戶實現溝通的途徑和手段呈現多樣化的特點。而目前國內商業銀行理財業務技術支持正處于發展階段，我國金融電子化、網絡化、信息化水平相對還比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。客戶識別不準確、辦理理財業務途徑少，滿足不了現代個人理財領域以客戶為中心，以綜合賬戶系統和理財規劃系統為介質的管理模式對個人理財的科技含量提出的要求。

（五）管理不規范，機構不健全

目前，我國商業銀行多把個人理財業務歸口在個人業務部，但個人理財作為一項新興業務品種，其內容幾乎涵蓋了銀行的資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由公司業務部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對類似產品各自開發，這樣既造成成本增加又造成理財業務拓展不暢，品牌優勢和營銷優勢無法得以充分發揮。

二、發展我國商業銀行個人理財業務的對策

（一）積極從分業經營向混業經營轉變

隨著金融業本身的發展和金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。如果我國的商業銀行允許實行混業經營后，那么就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款，辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，個人理財業務將有長足的發展。目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，把分業經營的影響減到最小。

（二）細分客戶市場,提供差異化理財服務

我國商業銀行應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如，可以將服務對象分為3個層次：高端市場、中端市場及低端市場。根據選定的不同個人理財目標市場，向客戶推出一般服務或貴賓服務，分別提供不同的產品和優惠服務。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標客戶的特殊金融服務需求，鞏固和擴大市場份額；另一方面，也可以實現銀行效益的最大化。國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。

（三）加強專業人才隊伍的建設

理財師隊伍素質的高低影響個人理財業務的發展。加強專業理財師隊伍建設，提高理財人員的綜合素質，應作為商業銀行個人理財業務發展的重要工作來抓。專業理財師隊伍建設應重點從以下3個方面逐步推進：

1、加強對現有客戶經理的培訓。培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。

2、建立我國個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為，提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。

3、要建立完善的考評制度，推進理財專業人才的優化進程。商業銀行可實行業績考評制和等級管理，以此調動每位員工的積極性，激發大家的潛能，實現綜合素質的全面提高。

（四）改善理財技術條件

為了更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。

建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業既要發展銀行內部網絡，又要加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間沖突，還應積極建立國際間金融互聯網；二是加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求。

（五）加大理財意識和理財市場的培養

首先,要加強對居民理財意識的教育。在國外，從小就灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。現在，國內這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，我們要引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。

其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭激烈，商業銀行設計好產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。

第三，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，讓那些有理財愿望的中低客戶只能望而止步。對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據我國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。

篇9

創新是經濟增長和經濟發展的內在動力，也成為了新的經濟時代的重要特征，美國經濟學家熊彼特提出：創新是指新的生產函數的建立，即為企業家對生產要素實行全新的組合，其包含了產品的創新、新的技術在生產過程中的應用、新的資源的開發、新的市場的開辟和新的組織活動的確立等諸多方面。總之，整個金融業的發展就是一部不斷創新的歷史，金融業的發展離不開金融創新。而金融風險則是指在資金融通和貨幣經營過程中，由于各種事先無法預料的不確定性因素帶來的影響，從而蒙受的損失和獲得額外收益的機會或者可能性，金融風險往往與金融活動相伴而生。

一、當前中國金融創新活動的特點

（一）我國金融業理財業務成為創新亮點

2008年以來，受到國內市場需求的推動，我國理財創新的速度和頻率得到了史無前例的快速發展，進而導致了居民的投資意愿持續增強，使得各個商業銀行在理財業務方面的競爭日益加劇，截止2008年年初的最近數據顯示，共有22家外資銀行取得開辦代客境外理財業務的資格，推出26款代客境外理財產品。特別地，面對交易火爆的股票市場，我國工商銀行、建設銀行、招商銀行等依據客戶的需要不斷研發了種類豐富的“新股申購”的理財產品。

（二） 創新業務領域向縱深推進

在世界范圍內，各個國家的金融行業普遍存在業務內容多元化的趨勢，30多個國家允許銀行經營保險業務，在我國商業銀行也不斷通過多種方式嘗試著對勁銀行資金的跨頁流動，例如2005年建設銀行開展了資產則很難過權化的試點工作，投資領域從單一的銀行間債券市場發展到了企業債，貨幣基金等資源類指數，據我國銀監會資料顯示，我國主要銀行業金融機構的規模已經達到了122萬億元，工行瑞信和交銀施羅德基金管理公司的資產凈值已經增加至600億元。

（三） 金融機構同質化

在我國，由于金融機構在業務的形成和組織機構上的持續創新，使得銀行和保險、信托、證券等非銀行金融機構的職能分工界限日益模糊，現今，我國銀行業的創新活動仍然有待加強，創新的廣度和深度存在著不足，行業內部哪些所謂的復制式的“創新”占了較大的比重。大多數仍然是外資銀行的專利。

二、我國金融創新的原因分析

（一）我國金融業競爭的需要

金融創新是現代金融發展的重要特征，新的金融工具和金融制度不斷在競爭日益激烈的發展環境中被創造出來，由于新的清算系統和支付制度的產生，造成了清算和交易成本的降低，非銀行機構也不得不降低自己的經營成本，以維持自身的優勢，同時，國內經濟的不斷發展促使各個金融機構也開始了對傳統業務之外的新的業務領域的創新。

（二） 規避金融管制的需要

對于經濟利益的追求使得各個金融機構會在新的管制下尋求和發動新的創新，而政府作為宏觀經濟的管理者，為了穩定社會和經濟，則必須要通過法律和各種規章制度來規范各類經濟行為，首先是金融管制影響金融機構在市場競爭中的活動，特別是威脅其經營地位和經營目標，其次是，金融管制存在一定程度是上的真空，這使得創新產生了可能。最后金融機構通過創新獲取的收益大于其接受管制的機會成本，這是創新的動力。

三、金融創新與金融風險管理的關

（一）金融創新和金融風險管理為正向博弈關系

風險管理的需求促進了金融創新的發展，而金融創新又反作用于金融風險管理，使其日趨完善，因此，兩者是一種正向博弈關系。在經濟生活中，隨著金融風險的日益增加，人們對金融風險管理工具的需求也隨之增加，例如出現的，金融期貨、金融期權和金融互換以及遠期利率協議等金融風險管理工具的出現。近代金融創新的目的之一即為規避金融風險，當今，通過計算機和各種現代通訊手段，人們可以更加迅速地有效地對于風險進行記錄和管理，但是，金融創新在規避了一些風險的同時也帶來了新的風險，尤其是金融工程在較大程度上只是將一種金融風險轉化為另一種金融風險。

（二） 金融創新增強了各主體規避金融風險的能力

在規避直接風險方面，承擔金融風險的主體可以適當地使用金融創新來減少不必要的損失，在由于直接風險的規避，所引起地間接金融風險必然會呈現減少的趨勢，新詞金融創新也可以幫助規避間接金融風險。例如藍籌股的出現，憑借其出色的市場表現，帶動了相關技能創新品種的產生及發展，藍籌股基金、股指期貨、指數基金等金融創新產品的推出，憑借其投資風險小，市場形象好的特點，吸引了大量的投資者，投資者通過這些金融創新產品規避了大量的股市風險，減少了投資的損失。

篇10

中國“影子銀行”在現階段的主要動力在于實體經濟融資需求受到特定條件限制時的市場選擇。從特定角度說，銀行理財業務實質是一種利率市場化的試水，理財產品的收益率在一定程度上更加接近無風險資金的市場價格，與銀行間同業拆借利率總體上處于同一水平（例如，2013年1月6日的7天拆借利率為3.6%，同期1個月的理財產品年收益率約為4.13%，遠遠低于同期民間融資利率水平；根據溫州金融辦公布的數據，同期溫州民間融資綜合利率高達26.2%）。當利率市場化完成之后，銀行可以通過自主定價的方式吸收存款，理財產品可能會逐漸萎縮并出現其他形式的金融創新。因此，中國當前的“影子銀行”體系更多的是金融結構變化背景下、融資多元化和利率市場化進程中的特定表現。

中國“影子銀行”在當前環境下的意義在于修正金融抑制，提高金融體系效率。當前兩成的理財產品和四成的信托產品投向實體經濟，滿足了實體經濟大量的資金需求，使得社會儲蓄向社會有效投資的轉化更為便利。中國金融體系中間接融資的占比始終偏高，不僅使得金融體系的風險在銀行體系大量積聚，也限制了金融資源的配置效率提高。銀行理財、信托和財務公司等中國“影子銀行”的存在，在為企業提供了更多融資途徑的同時為居民提供了重要的投資工具，發揮了商業銀行的專業投資管理能力，引導社會資金投向合理的領域，在更為市場化的資金運作鏈條中，資金實現更為市場化的配置。

回顧改革開放以來中國金融業的發展歷程，非傳統業務的金融創新并非近來才出現，只是在“影子銀行”這個舶來品尚未出現之前這些產品有多種其他的稱謂，如資金體外循環等，而“影子銀行”的出現似乎為這些金融創新附加了更多的負面含義。從金融結構的發展趨勢看，應該逐步淡化“影子銀行”的概念，更多將其看作是非傳統融資市場和非銀行信用中介的創新，對這些金融創新的風險特征和功能效率分類討論，采取不同的監管政策，在防范系統性風險的同時最大化其促進金融結構改進的作用。

第一，“影子銀行”本質上是一種金融創新。在當前金融結構市場化和社會融資多元化背景下，應避免簡單搬用“影子銀行”的概念，而更多地從服務實體經濟、促進非傳統銀行業務健康發展角度來規范和引導這些金融創新。