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【關鍵詞】 社會保障 經濟功能 農村社會養老保險

一、農村社會養老保險的發展

我國農村社會養老保險經歷了一個不斷形成與發展的過程。在20世紀五六十年代，由于我國農村生產力水平低下，大多數農村只對鰥、寡、孤、獨的老人實行“五保”政策，即保吃、保住、保穿、保醫和保葬制度。這一制度在很長一段時間內構成了我國農村社會養老的主體。然而，改革開放以來，我國農村經濟得到很大發展，農民的經濟收入有一定的提高，隨之，農村養老問題也變得突出。原來的主要以家庭養老為主的養老模式在城鎮化、計劃生育、老齡化的沖擊下面臨前所未有的沖擊和挑戰。由于家庭養老功能下降、土地保障難以承擔養老功能，加之我國城鎮養老保險比農村社會養老保險完善，城鄉在養老方面的差距和不公平的存在，農村社會養老保險逐漸提上日程。

經過不同階段的改革和摸索，我國農村社會養老保險一改之前農民“自己繳費——自我儲蓄”模式，采取個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資結構，在支出結構上一改原來的“建立農民賬戶”，采取基礎養老金和個人賬戶養老金結合的支出結構，60歲后農民可以享受國家普惠式養老金，在新農保“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”的原則下，農村社會養老保險制度基本建立起來。

二、社會保障的經濟學角度洞悉農村社會養老保險的價值與意義

隨著市場經濟和我國城鎮化的發展，城鄉之間的差距越來越大，這些差距不僅表現在經濟收入上，還體現在所享受的公共服務和社會保障等社會生活的各個領域。就社會保障體制而言，無論是養老保險還是醫療保險，我國農村和城市受城鄉二元體制的影響，存在著很大的差距，實行著不同的體制。而這些體制帶來的社會矛盾、城鄉不公平等越開越嚴重，所以，在農村實行的社會養老保險從社會保障的經濟功能角度分析，亦是具有十分重要的作用。

（一）縮小城鄉差距。基尼系數作為判斷收入分配公平程度的指標，對于衡量一個國家收入分配差距具有重要的參考和指導意義。2012年12月初，西南財經大學中國家庭金融調查在京的報告顯示，2010年中國家庭的基尼系數為0.61，大大高于0.44的全球平均水平。而我國的收入分配差距最大的便是城鄉差距。然而，在實行了農村社會養老保險后，農民只需交少部分的錢便可享受國家財政的普惠式養老金，農民的養老問題不僅僅是自己掏腰包，還能享受國家的基礎養老金補貼，農民根據自己的收入定期交養老金，而且60歲以上的老人可以免費領取基礎養老金，這在相當程度上增加了農民的收入，縮小了城鄉收入差距。

（二）調節國民收入的分配與再分配。社會保障金來源于國民收入的分配與再分配，并通過稅收或征費或“轉移性支付”給予保證，用來分配給需要者和受保障者，因此，通過社會保障資金的征集與社會保障待遇的給付，在不同的受保障對象之間橫向調節著收入分配，還在代際之間調節著縱向收入分配。通過調節分配與再分配，實現橫向的城鄉平衡和縱向的代際之間的平衡。

（三）有效調節公平與效率之間的關系。從國際范圍來看，社會保障制度越健全，意味著國家在維護社會公平方面力度越強，公平與效率之間的關系也就越和諧。過去，在國家快速發展經濟的同時，犧牲了農民很多的利益，加劇了城鄉矛盾和社會的不公平，而通過實行農村社會養老保險，使農民享受到了社會經濟發展的成果，這在一定程度上是對農民的一種補償，況且這也是農民基本的權利，這有利于實現社會公平正義。社會保障對公平和效率的合理調節更能促進一個國家或地區經濟社會會持續、協調發展。

（四）可以直接促進國民經濟的發展。農村社會養老保險一方面它的資金的籌集、儲存和分配直接調節著農民的儲蓄與投資，農民在沒有養老的后顧之憂后會增強消費傾向，這就刺激了消費，直接帶動了國民經濟的增長，儲蓄資金也會發生一些變化；另一方面國家可以利用這筆龐大的農村養老金參與投融資，使基金保值、增值，還可以投向國家重點項目和基礎設施建設中，滿足公民對公共服務的需求，獲得長遠的收益和回報。

綜上，農村社會養老保險在經濟領域發揮著重要的作用，怎樣才能充分利用社會保障在經濟領域的有利影響是我們需要繼續探索的問題。如果制定合理的社會保障制度，便可以促進經濟的發展、社會的穩定，相反，一個不適合國情的社會保障制度反而會成為經濟發展的累贅，阻礙國民經濟的發展，擴大社會矛盾。目前，我國的農村社會養老保險依然存在很多的不足，沒能充分發揮社會保障在經濟領域的有益影響。這就需要決策者充分重視農村社會養老保險在經濟領域的重要作用，從而形成社會保障與經濟發展相互促進的良性運轉模式。

參考文獻

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【關鍵詞】保險經紀人保險經紀人制度

保險經紀人制度是伴隨著海上保險的發展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿易活動，由于當時航海技術及造船技術都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發現新大陸及達·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿易中心由地中海沿岸轉移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經濟貿易的發展，現代保險業開始在英國發展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經紀人便應運而生。

一、中國保險經紀市場的現狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業務開拓過程中只需招收保險人銷售保險產品，客觀上不存在對保險經紀人的需求。保險經紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經濟體制的逐步建立，我國的經濟和保險事業都獲得了突飛猛進的發展，對保險經紀人的需求日益增多。保險經紀業逐步發展，保險經紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經紀人制度。然而中國的保險經紀人制度在其形成與發展過程中產生了諸多矛盾和問題。如：保險經紀人組織形式單一，有關的法律法規尚不完備，保險經紀人素質不高，行業自律、內控機制缺位，地下保險經紀時有發生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業向更高層次發展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經紀人的使用會越來越頻繁，保險經紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經紀人的職業形象，引起保險經紀市場秩序的混亂，影響保險經紀業的發展和我國保險業與國際保險業的接軌，最終將阻礙整個保險業的良性發展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經紀人制度發展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經紀人制度，從而促進中國保險業健康、全面地發展。

1999年中國保監會決定正式批準成立我國首批保險經紀公司，并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊保險經紀人資格考試。當時全國共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國保監會批準首批三家全國性保險經紀公司江泰、長城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險經紀公司正式成立。同時，中國保監會重新審批原來中國人民銀行和工商局所批準的國內保險經紀公司和國外經紀公司駐國內辦事處的經營執照。對于國內原來批準的保險經紀公司、從事經紀業務的商務公司，保監會經審查后一律認為不合格，堅決予以取締。2001年底中國保監會又批準了7家保險經紀公司成立，地點分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國保監會審批開業的保險經紀公司就有48家。

目前，保險經紀人市場在我國尚處于初步發育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個。

1、業務內容不明晰

保險經紀公司對自身的優勢沒有清楚的認識，不知道主要應開展哪些業務、達到哪些目的。在某種程度上，以保險經紀公司目前的表現，只能稱其為更高一級的保險人，和國外的經紀公司存在著很大差距。

2、保險經紀的人力資源相當缺乏

保險經紀人中拿到保險經紀人資格證書的人數較少，而且他們中的大部分是保險公司的從業人員，要這些人轉變工作的難度較大。特別是經紀人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業技能和經驗。和其他金融行業比較，保險公司的從業人員文化素質明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險經紀人的發展缺乏堅實的基礎。

3、缺少有效的監管，造成了一些混亂局面

例如，在為投保人選擇保險公司時，保險經紀公司側重于傭金的高低；許多保險公司同經紀人爭奪業務，一些未在我國注冊的保險經紀公司進入市場搶占業務。同時，財會上沒有保險經紀人開支的費用科目，也沒有統一的費用標準。目前國家對保險人的傭金標準有統一的規定，對于保險經紀人采用和保險人統一的傭金標準肯定行不通，但是也不能任由經紀公司和保險公司討價還價，因為這樣會影響保險市場的穩定。

二、保險經紀人制度發展滯后的原因分析

保險經紀人的發展滯后有多方面的原因。經濟發展水平，保險業的發達程度，當局對保險業的監管目標與監管方式等都影響或制約經紀人制度的發展。

1、保險經紀人素質不高

目前我國保險經紀從業人員由于經驗少、技術低，與保險經紀業務發展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經紀人資格考試，但取得資格的人數不多，遠遠不能滿足保險經紀市場的需要。

2、保險經紀人組織形式過于單一

就目前來說，我國不允許個人經營保險經紀業務，也不允許保險經紀人以合伙企業形式存在。股份有限公司形式是在《保險經紀公司管理規定》中確定的，在該規定出臺之前保險經紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。如我國臺灣地區，保險經紀人組織形式可選用個人形式和公司形式，凡具備經紀人資格者可以個人形式申請開業。英國等一些國家允許以合伙形式開業。

3、保險經紀人市場不夠完善

我國保險市場上保險主體不多，市場壟斷還比較強，存在著競爭不充分、不公平以及法規不健全等問題。從保險經紀人的設立來看，我國實行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經紀人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。

4、保險經紀人傭金制度不規范

《保險經紀公司管理規定》第五十條規定：保險經紀公司依法辦理業務，應按雙方當事人約定收取經紀傭金。但實踐中，保險公司一般以投保人所需繳納的保險費的一定比例支付保險經紀人傭金。一般來說，我國目前財產險的傭金是保費的10％~30％，人壽和健康險的傭金比例一般在10％以下，意外傷害險傭金比例在20％左右。作為追求利益最大化的市場主體，保險經紀人必然為多賺取傭金而選擇保費率高但保障水平低的保險公司投保，從而損害了投保人的利益。

5、保險觀念落后

我國多數投保人的保險觀念比較陳舊，對保險服務沒有高層次的要求。在實踐中，有些投保人認為經紀人傭金雖然由保險公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過經紀人而直接向保險公司投保可以節省傭金。因此，讓投保人真正了解保險經紀、充分利用保險經紀人，還有很多問題需要解決。在保險人方面，某些保險公司由于機構大而全、冗員太多，對成本核算不細，認為通過保險經紀人展業不如利用本公司人員展業，以降低成本。加之目前許多保險公司展業人員的收入直接與業務掛鉤，保險經紀介入保險市場，使得原來屬于保險公司的業務被拿走了卻還要付費，因此初期的磨擦不可避免。

三、保險經紀人制度建立的意義

保險經紀人無論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

對投保人和被保險人而言，由于保險市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數量上都有了較大的增長。同時，隨著整個社會經濟的發展和科技的進步，新的風險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場所能提供的保險商品的種類也逐漸呈現出復雜化和多樣化的趨勢。這時，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類和投保數量等因素做出符合自身風險和經濟條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險專業知識的保險經紀人的出現，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準的專業服務。

對保險人而言，自1988年3月中國平安保險公司的成立打破中國保險市場長期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險公司活躍在我國保險市場上。這一方面為保險市場注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競爭。競爭的最終目的就是用低于市場平均成本的成本來獲得高于市場平均利潤的利潤。對保險人來說，既要擴大承保范圍、拓展新業務，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經紀人可以利用其靈活性與專業性，有效地幫助保險人拓展業務、降低成本，同時有助于在市場上形成公平的競爭機制。

為促進保險市場的發展，我國保險市場必須與國際接軌，并采用國際同業的一些通常做法。在國際上，各國保險市場普遍存在著保險經紀人，且保險人的大部分業務都是經紀人招攬的。以英國保險市場為例，保險經紀人掌握著英國55％以上的保險業務，而法國的工業客戶每年則有近90％的保費是通過經紀人交給保險公司的。此外，我國加入WTO以后，大批外商進入中國市場，如不采用外商所熟悉的通過保險經紀人的方式招攬業務，我國保險業就有可能失去一個巨大的市場。因此，我們必須建立健全保險經紀人制度，以促進市場經濟的發展。新晨：

【參考文獻】

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關鍵詞:保險;保險經紀人制度;發展完善

一、保險經紀人制度在促進保險業健康發展中的不可替代性

(一)保險經紀人制度的市場職能的不可替代性。保險經紀人是立足于投保人,代表投保人向各個保險公司尋價、對其所要承保的項目進行全面的識別評估,回避、轉移可能出現的風險,以最低的成本為其設計最佳風險管理方案,并提供協助索賠、再保險采購、保險經紀增值業務等專業化的服務。這種特殊的市場職能是保險公司或保險人都無法替代的。

(二)保險經紀人制度的經濟價值功能的不可替代性。保險經紀制度的形成與完善,能有效地改善保險市場的信息不對稱,優化保險市場的資源配置和結構調整,促使保險公司致力于險種的開發、風險控制和資金的運用,提高了保險市場的運行效率。保險經紀人利用其專業知識和風險管理經驗,為客戶提供高質量的保險咨詢和風險處理方案,這既開發了社會公眾的保險購買力資源,又促進了保險市場的供給能力,充分發揮著保險經紀人制度的經濟價值功能。

(三)保險經紀制度的信息傳遞功能的不可替代性。在保險經營中,無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后,投保人與保險人對有關保險標的重要信息的擁有程度都是不對稱的。對于保險人來說,保險標的是廣泛且復雜的,保險人無法對承保標的進行必要的風險管理與防范,導致投保人風險意識降低,甚至詐保、騙保,產生道德風險,構成了保險人的信息弱勢。對于投保人來說,一方面,在信息披露缺乏的情況下,投保人很難對保險公司的財務實力、資信等級、經營狀況、服務質量和發展前景做出正確的評價。另一方面,由于保險合同是一種附和合同,加上保險合同條款的專業性與復雜性,致使投保人難以全面理解和掌握保險合同條款,構成了投保人或被保險人的劣勢地位。而保險經紀人制度通過制定保險經紀人的行為規則,保證保險經紀人在執業過程中站在投保人的立場為其服務,改善了投保人的弱勢地位,避免了由于保險市場信息不對稱給投保人帶來的不利影響,降低了投保人的交易成本,這是保險人和保險公司都難以做到和取代的。

二、保險經紀人制度發展現狀與問題剖析

我國現行的保險經紀人制度對培育和完善保險市場,規范保險經紀人的行為,合理有效地配置保險資源,促進保險業的發展發揮了積極作用。但由于我國保險經紀人制度尚處于初級發展階段,保險經紀公司規模普遍偏小,技術含量較低,業務趨同,人才和技術的缺乏導致保險經紀的市場功效未能很好地發揮。因此,有必要對我國現行的保險經紀人制度緩慢發展進行理性的審視和深入的分析。

(一) 保險經紀機構急劇增加,但缺少品牌化公司。目前國內保險經紀公司數量在呈幾何等級增長,從2001年的全國幾家保險經紀公司,一躍到2009年的400家左右,幾年間全國保險經紀公司的數量增加了幾百倍。大量經紀公司為了生存和發展,未能根據自身的特點和實力發展業務,而是只要市場上能找到的業務都做,這種盲目開發的業務模式,無法體現保險經紀公司特有的專業特征與市場職能,更無法建樹自己的品牌。另外,我國保險經紀公司的股東多是大型企業或集團公司(如長安保險經紀公司目前主要從事的是電力保險;航聯保險經紀公司主要是以航空業務為主等),這些經紀公司的服務對象明顯帶有相應的行業背景或商業領域,專業化程度不夠,也難以形成品牌化的保險經紀公司。

(二)保險經紀機構的市場作用明顯偏低。保險經紀人制度作為一種歷史悠久的中介制度,很早就在發達國家保險市場上發揮著重要的作用。在英國保險市場上,保險經紀公司達3200多家,由保險經紀人招攬的業務約占保費收入的60%;在美國保險市場上,約75%的財產保險和責任保險由保險經紀公司安排;世界500強企業,有90%也是通過聘請專業的保險經紀人來采購保險的。而我國保險經紀機構的市場作用卻顯得微乎其微。據保監會統計的數據顯示,2009年上半年,保險經紀公司實現保費收入112.60億元,同比增長21.38%,占全國總保費收入的1.88%;實現營業收入15.36億元,同比增長48.84%。其中,財產險傭金收入12.16億元,同比增長33.92%,占全部經紀業務收入的79.14%;人身險傭金收入1.47億元,同比增長40%,占經紀業務收入的9.57%;再保險傭金收入2345萬元,咨詢費收入1.50億元,占全部經紀業務收入的11.29%。雖然我國保險經紀公司的保費和傭金都呈上升趨勢,但保費收入占整個保險行業保費收入的比例卻還不足2%。因此,我國保險經紀機構無論在規模上還是數量上都無法成為保險市場上舉足輕重的力量。

(三)保險公司與經紀公司未形成戰略合作。由于利益關系和經營模式等問題,導致了保險公司對保險經紀公司持不合作態度。一方面,目前大多數保險公司仍是“大而全”或“小而全”的經營模式,都擁有自己的營銷網絡,經紀人的介入不能明顯地降低保險展業成本,甚至導致展業成本的浪費和增加,使得保險公司在行動上對經紀公司加以抵制。另一方面,保險公司自身還不夠強大,未能采取專業化的經營模式,不但未能充分利用經紀公司的特殊優勢來擴大自己的市場份額,反而感到競爭危機,對保險經紀公司處處加以排斥。另外,由于我國保險經紀公司采取的是業務處理模式而非風險處理模式的經營方法,無法體現出保險經紀職業的特征,無法獲得保險人的認同和信賴,這也導致保險公司對其采取不合作態度。

(四)保險經紀業務經營管理不規范。目前保險經紀公司在具體業務經營管理上,普遍存在著業務結構混亂、管理水平低下等現象。大多數保險經紀公司缺少對市場的準確定位與對市場客戶的細分,內置的業務部門也缺乏對客戶和險種的針對性,導致了經紀業務的混亂和日常經營中的違規事件出現。如通過虛開發票、虛假批退等手段為保險公司套取資金作為回報,這些不規范的業務經營行為,成為保險經紀行業健康發展的瓶頸。

(五)保險經紀的法律法規還不夠健全。盡管《保險法》和《保險經紀機構管理規定》都已經通過重新修訂和完善,但配套的法規還不健全,有些法規的可操作性還不強。例如,目前還尚無專門針對保險經紀機構的財務制度的法規,在我國現行的會計制度中,保險公司的會計核算里也沒有“經紀人傭金”這一會計科目,致使保險公司支付經紀人傭金時科目混亂且難以名正言順。又如,我國保險市場還未放開保險條款與保險費率,這阻礙了保險經紀市場職能的發揮,限制了保險經紀人的市場發展空間。此外,保險中介經紀人行業自律組織的法律地位和職能作用都未在有關法律法規中得到明確的體現,嚴重阻礙了保險經紀業的健康發展。

三、保險經紀人制度發展和完善的主要舉措

(一)以專業化和誠信經營打造品牌優勢。保險經紀公司要樹立品牌,就必須走專業化路線。保險經紀人應準確定位于有專長、有特色的專業技術服務。在專業化分工的業務流程中,保險經紀人應當承擔前端的客戶開發、風險評估、投保方案安排和末端的日常服務、協助客戶索賠等服務;在市場開發中,保險經紀人應借鑒國外先進經驗,采用市場導向型的開發模式,力爭在傳統中求創新,為客戶提供量身定做的個性化服務。保險經紀公司只有實現專業化,才能樹立自身品牌優勢。保險經紀公司也只有將誠信作為立業之本,在執業活動中自始至終將客戶的利益放在首位,才能確保客戶利益得到優先滿足和最大實現。

(二)加大合作力度,創建互惠共贏的戰略合作關系。保險經紀機構應積極探索與保險公司的競合關系,雙方應該立足于業務發展,取長補短,廣泛開展業務、產品、風險管理、專業咨詢、信息共享以及人才培養等方面的合作,共同創造資源共享、優勢互補、共贏互利的合作方式。一方面,保險經紀公司應盡快提升自己的專業技術含量,從事以風險評估和風險管理為重點的經紀業務,加強與保險公司多層次、全方位的合作,促進保險公司經營機制和增長方式的轉變。另一方面,保險公司應轉變觀念,走社會化、專業化經營之路,抓住核心優勢,將展業、理賠等部分職能剝離,把經營重點放在產品開發和資本運作上,給保險經紀公司更大的展業與運作空間,同時應借助保險經紀公司促進保險產業快速發展,更充分地發揮保險公司在保險市場中的核心競爭力。

(三)完善內控機制,規范經營管理。保險經紀公司的內控制度是保險經紀企業的一種自律、自理行為,是保險經紀企業自身發展的要求,也是保險經紀制度能有效執行的保證。目前我國保險經紀公司還沒有建立一套完善健全的內控制度,不能依據自己的專業優勢有的放失,在管理上普遍存在“重業務、輕管理;重傭金、輕服務;重規模、輕效益”的現象,沒有形成核心競爭力,嚴重阻礙了保險經紀業的快速發展,因此,保險經紀公司自身應苦練內功,加快發展,要大膽借鑒國外先進經驗,運用“拿來主義”的觀點,從國外的先進經驗和管理模式中吸取精華,規范公司治理結構、完善內部管理制度、強化內控薄弱環節、約束從業人員行為,加強管理,規范經營,提高可持續發展能力。

(四)構建科學的保險經紀人監管體制。完善的監督機制是保險經紀人制度健康、良性發展的有力保證。外國保險經紀行業成功的經驗告訴我們,一個良性發展的保險經紀市場離不開有效的監管。首先,要完善政府機構對保險經紀人的監管。鑒于我國保險經紀行業起步較晚,對保險經紀人的政府監管宜采用嚴格監管的形式。保險監管部門應注意傾聽來自市場主體及社會各界的呼聲,及時制定和修改相關的政策和監管法規,促進保險的健康發展;應加大對保險經紀市場違規行為的查處力度,規范保險經紀市場秩序和保險經紀機構的行為。對未經中國保監會批準、不具備保險經紀機構設立條件、從事地下經紀業務活動的內、外資經紀機構予以堅決取締;對有意損害客戶利益,違背從業人員行為規則和職業道德者,應有制定相應的實施細則,從嚴處罰。其次,要建立經紀行業自律組織,強化信譽機制。在國外,保險經紀人制度成熟的發達國家,都建有諸如保險經紀人協會的行業組織,通過市場和同業輿論來調節和引導保險經紀人的經營行為,維護市場公平秩序。自律性強是發達國家保險經紀人制度的特色,但我國至今仍沒有成立保險經紀人協會,法律上也沒有相關規定,因此,我國應盡快建立起保險經紀人的行業自律組織,通過制定行業規章,營造行業內部公平競爭環境;通過建立訓導制度,減少保險經紀人的機會主義傾向和道德風險;通過采取指導、匯報、檢查和建立例會制度等方法對保險經紀人進行管理,以彌補政府監管的欠缺,使保險經紀人的管理走上自我約束、共同發展的良性軌道。最后,要建立保險經紀機構資信評級制度,強化社會監督。建立保險經紀人資信評級制度,一方面,可以消除保險市場買賣雙方因保險經紀人加入后,保險信息的不對稱風險,保證保險人通過保險經紀人獲得關于保險標的風險的真實信息,也能保證投保人通過保險經紀人獲得保險產品、保險公司的完整信息,從而保護保險買賣雙方的利益。另一方面,有利于強化保險經紀機構對自身信譽形象的培育,使信譽形象不好的保險經紀機構被自動淘汰。同時,保險經紀人的信用評價體系的建立,可以為保險監管部門確定監管內容和監管措施的依據,可以使監管當局較全面地掌握保險經紀公司的業務狀況,從而改變了監管工作的被動性,有利于促進保險經紀公司監管的市場化、規范化與科學化;保險經紀人信用評價體系的建立,還可以提高保險經紀市場的透明度,促進市場競爭和保險經紀資源的優化配置。

注:本文為福建省教育廳社會科學研究B類課題“保險經紀制度的構建與發展”(項目編號JBS09250)的階段性研究成果

參考文獻:

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隨著我國生態環境的惡化和市場經濟的深入發展，有關環境責任保險制度的構建，越來越多地受到政府和社會的關注。然而，有關環境責任保險制度的基本問題尚未形成廣泛的共識，這也成為了制度構建中的障礙。

一、環境責任保險中“環境責任”的界定

環境侵權責任保險制度是環境侵權責任社會化的形式之一。隨著環境侵權理論的發展和司法實踐的深入，環境責任作為環境侵權理論中不可回避的一個重要問題，越來越多地受到學界的關注和討論。環境侵權是指依法應當承擔環境責任的侵權行為。環境責任是指行為人因違反環境法律、法規，造成環境污染或生態破壞而應當承擔的法律后果，又稱環境法律責任。在英美法系中，環境責任已經成為一種相對獨立的責任類型。廣義的環境責任包括環境行政責任、環境刑事責任、環境民事責任。而狹義的環境責任一般是指環境民事責任。筆者認為，環境責任保險中的“環境責任”僅指狹義的環境民事侵權責任。因為我國的《保險法》本身屬于民商事法律范疇，行政責任、刑事責任都不在其保險范圍內。《中華人民共和國保險法》第二條明確規定：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”可見，環境責任保險是基于民事行為所引起的侵權責任保險，而基于行政行為、犯罪行為導致的侵權責任則由《國家賠償法》、《刑法》加以界定。所以，環境責任保險中的“環境責任”，是指民事環境侵權責任。

二、環境責任保險合同標的范圍的確定

關于環境污染責任保險，在國內尚無統一的概念，一般認為，環境污染責任保險“是指由于排污單位發生事故對第三者造成損害依法應負的賠償責任為標的的保險。”這一概念比較模糊地用了“損害”一詞，而沒有明確地說明是何種損害。與之相類似的《機動車交通事故責任強制保險條例》中對于“機動車交通事故責任強制保險”這樣界定：“本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。”可以看出，該條例把“損害”界定為人身傷亡、財產損失。那么，環境責任保險的標的是否也是指環境侵權所造成的人身傷害和財產損失，是否包括精神損失在內呢?普通民事侵權一般認為存在“精神損害賠償”，最高人民法院于2001年3月10日做出了《關于確定民事侵權精神損害賠償責任若干問題的解釋》。環境侵權屬于民事侵權的一種，侵權人理應承擔對于受害者的精神損失賠償，甚至在司法實踐中，已經出現了因環境污染造成精神損害賠償的判例。但是，考慮到我國的環境責任保險制度尚處于準備起步階段，缺乏實踐經驗，以及礙于環境侵權本身的特殊性，侵權行為與損害結果之間的因果關系往往難以界定。對“精神損害”就更是各執一詞，不僅難以確定“精神損害”是否存在，更難以界定“精神損害”的程度和賠償數額。基于以上考慮，我國環境責任保險制度應將保險標的限定為由于環境侵權造成的人身損害和財產損失，至于環境損失，還不宜起步太早。

三、環境侵權與環境責任保險

環境侵權是一種特殊的民事侵權，與傳統的侵權行為相比，環境侵權有許多的特殊之處，這些特殊性也成為了環境侵權與傳統保險理論相結合的障礙。我國環境法學界，對于環境侵權的概念一般作如下理解：“環境侵權是侵權行為的一種，即因人為活動對大氣、水、海洋、土地、礦藏、森林、草原、野生生物、自然遺跡、人文遺跡、自然保護區、風景名勝區、城市和鄉村等各種天然的或經過人工改造的自然因素施加不良影響，導致環境質量下降，從而使廣大區域的公眾的財產權、人格權以及環境權遭受損害的侵權行為。”從這個定義中我們可以看到環境侵權有如下一些特殊性：首先，環境侵權是一種間接的侵權行為。即侵權行為首先破壞的是環境要素，進而侵害人的利益。其次，因果關系難以確定。由于環境侵權行為具有間接性，從而導致了因果關系的不確定性。傳統侵權理論的直接因果關系說在環境侵權領域似乎力不從心，所以環境侵權理論往往采用了蓋然因果關系說、流行疫學因果關系說等等。再次，環境侵權行為具有隱蔽性。由于我國對生產企業采用了行政許可制度、排污許可證制度、排污收費制度，使得企業的排污行為在“形式”上似乎是合法的。但筆者認為，這種合法性僅僅是形式上的合法，并不等于實質的合法。實質的合法性，要從法律所追求的價值去考慮。環境侵權行為的目的正當和形式合法，也導致了被侵權人的利益更加難以得到法律的保障。最后，環境侵權往往損害的是不特定的多數人的環境利益。環境侵權行為的間接性、因果關系難以確定性和隱蔽性，似乎都與傳統的保險法理論出現了出入，這些矛盾是值得我們思考并加以解決的。

1　承保范圍涉及的侵權行為。從環境侵權行為是否具有形式合法性，我們可以將其分為兩類：形式合法的侵權行為和形式不合法的侵權行為；即取得了行政許可，在排污標準范圍內造成的侵權和沒有取得行政許可或取得了行政許可但超量排污造成的侵權。我們要討論的是，是否這兩類侵權行為造成的損害后果都在環境責任保險的承保范圍內。筆者認為，環境責任保險應僅對具有形式合法性的侵權而造成的損害進行承保，由于違法的侵權行為(如違法排放)而造成的損害后果，則不應納入到環境責任保險的承保范圍內。原因之一，違法的排放，應由行政機關進行干預；原因之二，如果將這種違法行為造成的侵害后果納入到保險承保范圍內，則會使企業因為有了保險而肆無忌憚地排放，加大了保險企業的風險；原因之三，企業的違法排放可視為是企業的故意行為，根據傳統的保險理論，保險人對于投保人、被保險人故意造成的損害將不支付保險金。所以，筆者認為，環境責任保險僅僅應對企業因合法行為導致的環境侵權后果進行承保。

2　因果關系的確定――保險近因原則與環境侵權因果關系。近因原則，是傳統保險理論的一項原則，是指在風險與損害之間，導致損害發生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。如果該原因屬于保險風險或保險事故則應賠償，對不屬于保險事故的，則不予賠償。但由于環境侵權的因果關系往往難以確定，導致實踐中對于環境侵權的因果關系往往采用蓋然因果關系說、流行疫學因果關系說等理論。由此產生的問題是，如何在保險理論上確定環境侵權行為與損害結果之間的因果 關系。如果采用保險理論的近因原則，則面臨著取證困難、受害者權益難以保護等問題；如果采用環境侵權的蓋然因果關系說，似乎又不被保險企業所認同。筆者的觀點是，保險理論應在環境責任保險范圍內承認蓋然因果關系說、流行疫學因果關系說。理由之一，環境責任保險的標的是由于環境侵權所造成的損害，其主要解決的是環境侵權所造成的損害的賠償問題，因而環境侵權是產生環境責任保險的基礎。所以環境責任保險應承認和接納環境侵權的特殊性，否則也不能稱其為“環境責任保險”；理由之二，如果采用傳統保險理論的近因原則，則會導致眾多受害者的權益得不到保護，也就失去了環境責任保險存在的價值和必要性。基于以上理由，筆者認為，環境責任保險應該采用環境侵權理論的蓋然因果關系、流行疫學因果關系等學說來確定環境侵權行為所造成的損害結果。

3　受益范圍的確定。由于環境侵權損害的是一定區域內不特定的眾多人的利益，所以如何確定保險的受益范圍成為必須思考的問題。是不是因為采用了環境侵權理論的蓋然因果關系說等理論，對于受到損害的人都要進行賠償呢?筆者認為，首先，要從實際出發解決受益范圍的問題。中國地域廣闊，人口數量巨大，不可能在實踐中廣泛地給予賠償，那樣不僅會使得保險企業走向末路，也會阻礙我國環境保險制度的建立，最終的結果還是受害者的權益得不到保障。筆者認為，要從兩個方面對受益范圍加以限制，即地域限制和賠償數額的限制。一般來講，環境侵權行為所造成的后果都是有一定的地域性的，超過一定范圍的損害能否歸為企業的責任，是難以確定的。如果將超過一定合理范圍的損害也歸為企業的責任，顯然是不公平的。在實踐中，可以建議生產企業與保險企業在保險合同中，確定一個合理的范圍，在這一合理范圍內可能出現的損害結果，由保險企業承擔；而合理范圍之外的損害，即使企業承擔了侵權責任，保險企業也將不承擔賠償責任。其次，要對賠償數額進行限制。實行環境責任保險賠償限額制度，不僅有利于保障保險企業的清償能力，使其實現“可持續”的賠償能力，也有利于使投保人、受害者在損害發生之后采取積極的措施防止損害結果的擴大。因為超過保險賠償限額的賠償責任，要由投保人承擔，而當投保人企業很有可能因為巨額的賠償而陷入破產的境地時，受害者也得不到應有的賠償。

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一、保險制度變遷帶來的問題

我國改革開放正以建立社會主義市場經濟體制為目標，進入深化改革的攻堅階段。改革初期提出的“打破鐵飯碗”，提倡勞動力自由流動、自主擇業的要求已經基本達到，帶來的是新的問題，即打破“鐵飯碗”后吃飯問題靠什么保障？擇業未成時誰給生活費？企業不景氣甚至破產時誰給報銷醫療費，誰發退休金？諸如此類問題，使建立社會保障制度被擺到改革的前列，當前，保險制度的變革就引發了一系列值得深究的現實和理論問題。

首先，保險制度由企業自理、部門自理，走向社會化保障制度，產生了許多不相適應的問題。很多老企業背負著巨大的退休職工經濟包袱，削弱了老企業參與市場競爭的能力。

其次，經濟改革涉及到利益和權力的再分配，也涉及到風險和負擔的再分配。企業改革客觀要求社會管理制度建設跟得上，特別是職工本人無法解決的生老病死的問題，需要社會保障制度，尤其是社會保險制度來解決。社會保障制度是總的方面，它包括經常性的退休金、醫療費、住房購租等的保障；另一方面也包括突發性的大宗的偶然支出，如急病、重病、生育、房屋大修等，都需要保險制度來集千萬人的資金，資助少數人的危急之需。沒有保險制度不但不利于個人也可能拖垮企業。社會保險制度承擔了政府安定社會、解急救難的功能，因此，社會保險需要企業、單位、個人的長期、有力的支持，更需要政府予以特殊的政策，讓其早日增強實力，應付不測。

再次，社會保障制度的建立也要逐步成熟和完善，正如經濟改革一樣，要步步深入，層層推進，我國處在社會主義初級階段，生產力還不發達，社會管理制度還不完善、社會積累還不豐富、人們的思想覺悟還不高，在這種現實的條件下實現社會保障制度，也只能因勢利導，充分調動各方面的積極性，挖掘有關方面的潛力。社會保障制度既然能夠造福社會、造福人民，那么就應該發揮社會各方面的以及海外的積極性，大力支持社會保障事業，比如說，籌辦各種募捐、義賣等形式的慈善活動，充實社會保障基金。這種基金必須不以贏利為目的，而有所收益也必須如數用于社會保障事業，即使是其中的社會保險也必須堅持這一條，與商業保險劃分得越清楚，其得到社會各界的支持就越有力。社會保險發展壯大的關鍵恐怕離不開“來自社會，全心全意為社會大眾服務”的自身發展宗旨。社會保險承擔了穩定社會、救危解困、為企業和單位松綁的職能，它分擔了政府有關方面的職責，因此社會保險工作要充分考慮遵從商品經濟規律辦事，不能做長期虧損的生意，但作為政府應管的社會保障功能的分擔者，它以政府代表的名義出現更為有利。

二、社會保險實踐的啟迪

通過幾年努力，廣州的社會保險制度已初步建立起框架，進入營運階段，取得了可喜的成績，以社會保險為主力創立新型的社會主義的市場經濟條件下的社會保障體系，是一場史無前例的歷史創舉，也是一次舉步維艱、困難重重的改革“”。社會保險既要解決參與者的有關項目保險問題又要解決缺乏政府資金注入的問題。從廣州情況看，諸多大宗或突發性的支付項目都要依靠社會保險，其發展前途當然可觀，但在開始階段社會保險實力則令人擔憂。因為社會保險本身也需要一個資金和經驗的積累過程，難免有起伏興衰的曲折過程。

根據資料分析：1996年廣州市失業保險基金缺口400多萬元，應繳未繳的企業較多，1992年～1996年全市有300多家困難企業辦了養老金緩繳手續，緩繳金額達2億多元，靠全市調劑的單位占總數的40%。企業發展不平衡形成苦樂不均，而有了社會保險，矛盾就可以集中社會力量來解決。解決的辦法既要靠社會力量和政府投入，同時又要靠企業的改革求得生存與發展。對那些處在變革之中的困難企業更需要社會保險扶持渡過難關，這些困難企業多是紡織、電子、航運、供銷、交通、區街集體企 業等，社會保險既然擔當了政府部分職能，也應得到政府財政、稅費政策的優惠和支持。對困難企業職工的救濟可以通過社會保險去發放、管理和運作。通過社會保險機構實施社會福利措施，有利于監督、測算和及時有效地運作。在改革過程中，必須兼顧公平與效率兩方面，在實現社會穩定前提下加快改革的步伐，國家、企業和職工分別合理負擔，盡快妥善建立社會保險制度，開創一個新局面。

三、完善社會保險制度，開拓更廣的領域

社會保險靠全社會的普遍參與，以千萬人的資金來資助偶然的個別支出，以長期的投入支付退休后經常的支出，以上一代人的積累支付后代的保險等，才能使社會保險的根基越扎越深，樹冠越長越大，所蔭庇的社會成員日益增加，所資助的項目更加有力。從經濟學分析，社會保險體制有幾種類型：

其一，供款基準制，即保險措施對具體受益人的提供取決于（或主要取決于）該受益人過去在保險體系中的資金貢獻量（供款量），其基本特征之一在于，它是運用預籌積累的方式來籌集資金的。其原則是，先積累，后受益，而且資金積累的過程不是一次完成的，是要在若干年的時間里，按照一定的繳納比例規定，逐年逐月地交費累積而成的。其主要優點在于，它能夠保證社會保險有可靠的資金來源，不會發生寅吃卯糧的問題，受益的多少取決于積累數量的多少。其具體方法是采取個人賬戶，在社會保障體制中引入激勵機制，由于個人賬戶產權界定清晰，因而可以調動人們進行積累和勞動的積極性，避免吃“大鍋飯”的舊病復發。

其二，受益基準制，即保障措施對具體受益人的提供取決于（或主要取決于）規定中的受益與否的標準（或公式），按照受益人當前的狀況（如年齡、身體健康狀況、失業期等）是否符合特定的標準而決定。此方式注重受益條件的公平性，而不注重受益人已經在資金上貢獻的多少，從資金籌集方式看是采用現收現付制來籌集資金并滿足當期的支出，這種強調同等條件面前人人平等的分配方式有社會公證性的一面，但又可能有吃“大鍋飯”的問題，缺乏激勵機制，但管理相對簡便，主要的資金來源是稅收，不涉及投資及投資回收問題，因此管理成本較低。

其三，混合制，即上述的供款基準制與受益基準制兩種基本類型擇優而成。利用受益基準制來提供普遍性的最基本的社會保障，而使用供款基準制對具體個人提供附加的個人保障。也就是用較低的所得（薪給）稅稅率征收一部分公共財政收入，由財政支出按某種受益公式對退休、醫療、失業、傷殘、意外等提供水準較低的但普遍適用的基本保障，這一部分保障強調公開性和社會安全網的作用，但大多數人不會滿足于低水準的退休金和其他保障，因此仍要安排供款基準制的附加保障。附加保障是個人賬戶，自存自用、預籌積累式的，它提供了明確的激勵特征。

社會保險中著重在養老、醫療和傷殘、失業等幾項中具有供款基準制特征，不同于商業保險，但也帶有商業保險的某些特征，就是參與者才能享受。并且供款基準制鑒于人們對未來風險的非理性預期，必須實行強制性的儲蓄積累方式。因此，政府干預經濟的功能就更加明顯，而且不同時期可能要求不同繳款比例的儲蓄額。對于已參加公有制企業工作多年的職工，他們過去對社會積累的貢獻大都形成國有資產，因此在實施社會保險個人繳費時則應考慮到原有的貢獻，當公有制企業老職工面臨不能支付社會保險繳款的困難時，有必要從財政上予以資助。再一個途徑就是通過社會援助、募捐籌資。在新舊體制交叉的過渡時期必須通過一套漸進、協調的靈活方法來完成機制的轉換。

就廣州的現狀來說，采取分門別類的混合制更為適合，即以供款基準制為主，從每月工薪和企業中相應支付同項的籌款項目形成養老保障的部分，公有制企業及非公有制企業、個體戶也應納入其中，有余力的個人可以額外加入商業保險取得退休后比別人多些的退休保險金。對醫療保障、失業保障、生育保障等可以更多采用受益基準制，即以收納所得稅來建立，以多補少，以社會力量來救一時一人之危困。

加快社會保險體制的建成速度，必須做到教育市民認識社會保險的重要性及自覺參與社會保險的必要性。這是必須經常、深入去做的重要工作。建立新型的社會保險事業，必須有國家、企業、政府幾方面的共同努力才能成功。政府既要通過有效的機構去運作社會保障體系，又必須投入相當的財力、人力、物力才得以奏效；既要用強制性的手段（規定凡領工薪者必須參加相應的住房公積金、退休金、養老、醫療等保險），也要運用商業性的自主參預的手段（如商業人壽保險等），提高國民抵御風險、提高生活水平的能力，建立社會安全網絡不能只用一根繩，必須有多條繩有機交織而成。

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【關鍵詞】保險經紀人保險經紀人制度

保險經紀人制度是伴隨著海上保險的發展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿易活動，由于當時航海技術及造船技術都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發現新大陸及達·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿易中心由地中海沿岸轉移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經濟貿易的發展，現代保險業開始在英國發展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經紀人便應運而生。

一、中國保險經紀市場的現狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業務開拓過程中只需招收保險人銷售保險產品，客觀上不存在對保險經紀人的需求。保險經紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經濟體制的逐步建立，我國的經濟和保險事業都獲得了突飛猛進的發展，對保險經紀人的需求日益增多。保險經紀業逐步發展，保險經紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經紀人制度。然而中國的保險經紀人制度在其形成與發展過程中產生了諸多矛盾和問題。如：保險經紀人組織形式單一，有關的法律法規尚不完備，保險經紀人素質不高，行業自律、內控機制缺位，地下保險經紀時有發生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業向更高層次發展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經紀人的使用會越來越頻繁，保險經紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經紀人的職業形象，引起保險經紀市場秩序的混亂，影響保險經紀業的發展和我國保險業與國際保險業的接軌，最終將阻礙整個保險業的良性發展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經紀人制度發展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經紀人制度，從而促進中國保險業健康、全面地發展。

1999年中國保監會決定正式批準成立我國首批保險經紀公司，并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊保險經紀人資格考試。當時全國共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國保監會批準首批三家全國性保險經紀公司江泰、長城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險經紀公司正式成立。同時，中國保監會重新審批原來中國人民銀行和工商局所批準的國內保險經紀公司和國外經紀公司駐國內辦事處的經營執照。對于國內原來批準的保險經紀公司、從事經紀業務的商務公司，保監會經審查后一律認為不合格，堅決予以取締。2001年底中國保監會又批準了7家保險經紀公司成立，地點分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國保監會審批開業的保險經紀公司就有48家。

目前，保險經紀人市場在我國尚處于初步發育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個。

1、業務內容不明晰

保險經紀公司對自身的優勢沒有清楚的認識，不知道主要應開展哪些業務、達到哪些目的。在某種程度上，以保險經紀公司目前的表現，只能稱其為更高一級的保險人，和國外的經紀公司存在著很大差距。

2、保險經紀的人力資源相當缺乏

保險經紀人中拿到保險經紀人資格證書的人數較少，而且他們中的大部分是保險公司的從業人員，要這些人轉變工作的難度較大。特別是經紀人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業技能和經驗。和其他金融行業比較，保險公司的從業人員文化素質明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險經紀人的發展缺乏堅實的基礎。

3、缺少有效的監管，造成了一些混亂局面

例如，在為投保人選擇保險公司時，保險經紀公司側重于傭金的高低；許多保險公司同經紀人爭奪業務，一些未在我國注冊的保險經紀公司進入市場搶占業務。同時，財會上沒有保險經紀人開支的費用科目，也沒有統一的費用標準。目前國家對保險人的傭金標準有統一的規定，對于保險經紀人采用和保險人統一的傭金標準肯定行不通，但是也不能任由經紀公司和保險公司討價還價，因為這樣會影響保險市場的穩定。

二、保險經紀人制度發展滯后的原因分析

保險經紀人的發展滯后有多方面的原因。經濟發展水平，保險業的發達程度，當局對保險業的監管目標與監管方式等都影響或制約經紀人制度的發展。

1、保險經紀人素質不高

目前我國保險經紀從業人員由于經驗少、技術低，與保險經紀業務發展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經紀人資格考試，但取得資格的人數不多，遠遠不能滿足保險經紀市場的需要。

2、保險經紀人組織形式過于單一

就目前來說，我國不允許個人經營保險經紀業務，也不允許保險經紀人以合伙企業形式存在。股份有限公司形式是在《保險經紀公司管理規定》中確定的，在該規定出臺之前保險經紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。如我國臺灣地區，保險經紀人組織形式可選用個人形式和公司形式，凡具備經紀人資格者可以個人形式申請開業。英國等一些國家允許以合伙形式開業。

3、保險經紀人市場不夠完善

我國保險市場上保險主體不多，市場壟斷還比較強，存在著競爭不充分、不公平以及法規不健全等問題。從保險經紀人的設立來看，我國實行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經紀人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。

4、保險經紀人傭金制度不規范

《保險經紀公司管理規定》第五十條規定：保險經紀公司依法辦理業務，應按雙方當事人約定收取經紀傭金。但實踐中，保險公司一般以投保人所需繳納的保險費的一定比例支付保險經紀人傭金。一般來說，我國目前財產險的傭金是保費的10％~30％，人壽和健康險的傭金比例一般在10％以下，意外傷害險傭金比例在20％左右。作為追求利益最大化的市場主體，保險經紀人必然為多賺取傭金而選擇保費率高但保障水平低的保險公司投保，從而損害了投保人的利益。

5、保險觀念落后

我國多數投保人的保險觀念比較陳舊，對保險服務沒有高層次的要求。在實踐中，有些投保人認為經紀人傭金雖然由保險公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過經紀人而直接向保險公司投保可以節省傭金。因此，讓投保人真正了解保險經紀、充分利用保險經紀人，還有很多問題需要解決。在保險人方面，某些保險公司由于機構大而全、冗員太多，對成本核算不細，認為通過保險經紀人展業不如利用本公司人員展業，以降低成本。加之目前許多保險公司展業人員的收入直接與業務掛鉤，保險經紀介入保險市場，使得原來屬于保險公司的業務被拿走了卻還要付費，因此初期的磨擦不可避免。

三、保險經紀人制度建立的意義

保險經紀人無論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

對投保人和被保險人而言，由于保險市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數量上都有了較大的增長。同時，隨著整個社會經濟的發展和科技的進步，新的風險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場所能提供的保險商品的種類也逐漸呈現出復雜化和多樣化的趨勢。這時，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類和投保數量等因素做出符合自身風險和經濟條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險專業知識的保險經紀人的出現，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準的專業服務。

對保險人而言，自1988年3月中國平安保險公司的成立打破中國保險市場長期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險公司活躍在我國保險市場上。這一方面為保險市場注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競爭。競爭的最終目的就是用低于市場平均成本的成本來獲得高于市場平均利潤的利潤。對保險人來說，既要擴大承保范圍、拓展新業務，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經紀人可以利用其靈活性與專業性，有效地幫助保險人拓展業務、降低成本，同時有助于在市場上形成公平的競爭機制。

為促進保險市場的發展，我國保險市場必須與國際接軌，并采用國際同業的一些通常做法。在國際上，各國保險市場普遍存在著保險經紀人，且保險人的大部分業務都是經紀人招攬的。以英國保險市場為例，保險經紀人掌握著英國55％以上的保險業務，而法國的工業客戶每年則有近90％的保費是通過經紀人交給保險公司的。此外，我國加入WTO以后，大批外商進入中國市場，如不采用外商所熟悉的通過保險經紀人的方式招攬業務，我國保險業就有可能失去一個巨大的市場。因此，我們必須建立健全保險經紀人制度，以促進市場經濟的發展。

【參考文獻】

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關鍵詞：保險公司；薪酬機制；后危機；約束；長效機制

一、華爾街高管薪酬機制催生金融危機

金融業是高杠桿比例行業，行業高管為獲取高額薪酬，通過過度的金融創新等短期行為炮制了虛擬財富的神話，進而實現自身價值。過度創新造成的資產泡沫是不可持續的，膨脹到一定程度時必然破裂，造成危機爆發。

1.美國金融業高管薪酬機制

美國公司高管薪酬由基本工資和年度獎金、長期激勵機制、福利計劃構成。其中，基本薪金占26%，獎金和長期激勵計劃占63%，公司補貼和特殊津貼占11%。基本工資和年度獎金主要用于回報高管現期或上期對公司所做的貢獻。長期激勵機制主要包括股票期權計劃、股票持有計劃、虛擬股票計劃、股票獎勵等。福利計劃包括退休金計劃和“金色降落傘”離職金等【2】。

華爾街高管的薪酬構成相比其他公司，基本工資水平較低，但激勵計劃占比較高。分紅的高低與公司的短期收益是直接相關的，股票獎勵與期權價值取決于公司的股價，而資本市場高額利潤的取得需要以高風險為代價。如摩根士丹利曾經在4年的時間內，股票價格都落后于許多競爭對手，主要原因是它沒有冒更多的風險；由于其在經營上較謹慎，它的債券、貨幣和礦產品交易收入與高盛公司等銀行的差距越來越大，最終該公司的CEO裴熙亮因此失去工作。后來，摩根士丹利公司將“風險價值”提高到2003年的161%，才彌合了與高盛等公司的收入差距【3】。

在這樣的薪酬體制激勵下，華爾街高管為獲得高額短期報酬，更加傾向于采取激進的市場策略，投入高風險高收益的產品領域。華爾街特有的“激進的、高風險高收益的”薪酬體制令金融業高管如果實現巨額短期利潤，就能獲得奢華獎勵。而這種激勵體系屬于“非對稱性的薪酬系統”，即高管在表現好的時候得到獎勵，但在造成虧損的時候，因為金融機構內部缺乏問責機制，高管們也不會得到相應的懲罰。過度強調短期回報，高管們的薪酬和激勵機制沒能真正與機構的風險管理、長期業績相掛鉤，形成較高的“道德風險”，這一只獎不懲、重獎輕罰，激勵和約束沒有很好匹配的薪酬體系大大激發了高管們的過度冒險等短期行為沖動。

2.過度創新導致金融危機爆發

為獲取高額獎勵，華爾街高管過度冒險行為導致金融機構創新活動的空前活躍。金融機構的盈利能力建立在其業務能力基礎之上。金融創新使新的金融工具、金融服務方式或融資技術不斷涌現，這不僅可以滿足各類客戶對金融產品和金融服務的多樣化需求，而且能夠增加金融機構的業務種類，拓寬金融機構的經營活動范圍和發展空間，增加金融機構的業務經營收入。同時，使用各種創新工具使金融機構組織和運用資金的能力大大提高，提高金融機構經營活動的規模報酬，使金融機構的盈利能力大為增強，最終造成金融高管薪酬水漲船高。

20世紀80年代以來的金融自由化和金融監管的滯后造成金融衍生品的大量泛濫。從20世紀70年代開始，金融期貨、金融期權、掉期(互換)業務也相繼出現，金融衍生品種類越來越多，金融結構日益復雜、金融系統鏈條越來越長【5】。2001年，美國“新經濟”泡沫破滅，房地產成為政府推動經濟增長的重要手段。收入偏低、收入不固定甚至是沒有收入的人成為了房地產消費的新動力，次級貸款應運而生。從2000年到2006年，美國全國房價上漲了80%，漲幅為歷史之最。在貪婪本性的驅使下，華爾街抵押貸款公司、商業銀行等通過資產證券化，將次級債重新分割、打包、組合，構造出一系列令人眼花繚亂的次債信用衍生品并向全世界出售。在這一過程中，金融衍生品的高杠桿效應發揮到極致，加長了金融交易的鏈條。在金融危機爆發前，美國大型投資機構僅需3-4美元的自有資金，就可撬動100美元的投資。另外，金融機構創造的衍生品太過復雜，普通的投資者甚至金融機構自己都已經無法確定其風險大小，最終甚至沒有人再去關心這些金融產品真正的基礎價值，這就進一步助長了短期投機行為的發生。華爾街的高管利用自己創造出的金融衍生工具，瘋狂的進行投機，危機前個個都賺的盆滿缽滿。

到2007年，由于利率上升，次級抵押貸款違約大量增加，再加上美國房產市場泡沫破滅，投機者不能償還貸款，金融機構收回房產也彌補不了貸款，金融機構的不良資產迅速增加。次級債風險的暴露，使風險迅速傳導至以此為基礎的整個金融鏈條，最終引發了金融危機。可見，不合理的薪酬機制給了華爾街高管滿足貪婪欲望的動機，內控的缺失和監管的滯后又給了其可乘之機。在追求高額獎勵過程中，華爾街高管為危機爆發買下了一顆定時炸彈。

二、歐美金融業“限薪令”及對我國的啟示

在金融危機背景下，歐美各國出臺金融業高管“限薪令”，除順應了各國公眾的要求，達到了穩定社會的政治目標，還促進了金融業高管的薪酬機制改革步伐，降低了危機再次發生的風險。高管薪酬問題同樣存在于我國的保險業中，歐美國家限制金融高管薪酬的做法也給了我國許多有益的啟示。

篇8

[關鍵詞] 狼毒; 神經性皮炎; 局限性

[中圖分類號] R758.32 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-9701(2010)07-34-02

局限性神經性皮炎是神經性皮炎不連續分布的一種形式,又稱為慢性單純性苔癬,屬神經精神障礙性皮膚病,與大腦皮層功能紊亂有關,其治療困難且容易復發[1],糖皮質激素制劑外用是重要的治療手段,但一些傳統的中、弱效外用糖皮質激素如哈西奈德乳膏、醋酸去炎松軟膏、丁酸氫化可的松軟膏等在反復使用之后,其療效常常降低,復發率較高,療效不滿意[2]。1998年1月～2008年6月,我科應用中藥狼毒以米醋酸制成搽劑外涂治療局限性神經性皮炎184例,取得了良好的臨床療效,現將結果報道如下。

1 資料和方法

1.1 臨床資料

1998年1月～2008年6月在我院皮膚科門診確診為局限性神經性皮炎184例,均符合臨床皮膚病學[3]局限性神經性皮炎的診斷標準。其中男122例,女62例;年齡21～85歲,平均年齡(42.37±12.52)歲;病程2～37年,平均(12.54±9.46)年。所有患者病程均在兩年以上,以頸部兩側、腕、踝、肘、窩、腰骶、股內外側、外陰、肛周等處多發。多表現為圓形或多角形,表面淡紅色、淡褐色或正常皮膚,質較堅實,略帶光澤,臨床所見大小不一的苔蘚樣斑塊。有時上覆少量秕糠狀細薄鱗屑,有時呈苔蘚樣變,患部及其周圍常見抓痕和血痂。隨機將184例患者為治療組110例和對照組74例,兩組年齡、性別、病程及病情嚴重程度等經統計學處理均無明顯差異(P>0.05)。

1.2 方法

治療組:用中藥狼毒以米醋酸提制成搽劑外涂患處,每日1次。以2周為1療程。對照組:采用冷凍法治療,用棉簽沾液氮直接壓迫法,以輕度腫脹、充血、發紅為宜。對皮損特別厚者,兼外用2%硼酸氧化鋅溶液;皮損再過多者,宜分區分次冷凍。以2周為1個療程。1個療程結束后分別對患者的自覺癥狀與體征進行評價,無效者改用其他治療方案,并計入效療統計;有效者均隨防1年。同時記錄各種不良反應,包括異常瘙癢、紅斑、滲出及其他非治療反應。治療1療程結束后1年進行療效評估。

1.3 療效標準

根據國家中醫藥管理局《中醫病癥診斷療效標準》[4]制定。治愈:皮損完全消退,皮屑脫落,皮膚瘙癢感消失,隨訪1年未復發者。顯效:皮損消退80%以上,皮屑脫落,皮膚瘙癢感明顯好轉,或皮損消退后1年內復發者。好轉:皮損消退50%以上,皮屑脫落、皮膚瘙癢等癥狀有明顯改善。無效:病灶皮損、皮屑脫落及皮膚瘙癢等癥狀無明顯改善。總有效率=治愈率+顯效率+有效率。

1.4 統計學方法

應用SPSS12.0軟件統計,率的比較采用χ2檢驗,P

2 結果

治療1個療程后1年進行療效評估,治療組臨床痊愈率(92.73%)高于對照組(45.95%),χ2=54.96,P

3 討論

局限性神經性皮炎是臨床常見的皮膚病之一,多見于中青年,多發于易受摩擦部位,是以皮膚劇癢和苔蘚樣變為特征的慢性皮膚病。中醫稱之為“牛皮癬”或“攝領瘡”,認為本病的發生或因于七情內傷或因于局部機械性反復摩擦,以致肝經郁熱、血虛風燥、氣滯血瘀。西醫認為本病是一種神經功能障礙性皮膚病,具體病因還不十分清楚,但一般認為發病與大腦皮層功能失調和局部的物理性刺激有關。隨著社會的發展,人們對醫療水平的要求也越來越高,而化學合成藥物及其醫療模式對這類疾病的療效并不理想,而且毒副作用較大。狼毒搽劑是在民間單方的基礎研制而成,民間用于治療疥瘡、手足癬[5]等,有較好療效。狼毒大戟分布于東北及河北、內蒙古,狼毒為大戟科植物狼毒的根,性溫,味苦麻,有毒,功效殺蟲散結,止血止痛,含多種生物堿、多糖類、皂類等成分,1997年馬晴高等[6]分離鑒定出有提高機體免疫機制的兩個新的二萜類化合物langduin A和12-de-oxyphorbol-13-hexadecanoate,并首次分離得到兩個二萜類成分boehmerone、16α、17-二羥基阿替生-3-酮和具有止痛和鎮靜作用的化合物12-deoxyphorbol-13-acetate,即prostratin,提高痛域;米醋是用糧食和果品為原料,經過發酵釀造而成的,含有乳酸、檸檬酸、琥珀酸、葡萄糖、甘油、多種氨基酸、維生素B1、維生素B2以及鈣、磷、鐵等微量元素,可營養皮膚、減少狼毒對皮膚刺激的副作用,增加制劑的柔韌性。狼毒和米醋合用共奏殺蟲止癢、散風祛濕等功效,有利于皮損部位的真皮和皮下組織的神經、血管、淋巴管和肌肉功能漸趨正常,激發和增強機體的抗病能力。本組資料顯示,治療組110例中,治愈率92.73%,總有效率達98.18%;對照組74例中,治愈率45.95%,總有效率為83.78%。兩組比較均有顯著性差異(P

[參考文獻]

[1] 孫仁山,劉榮卿,葉慶愉,等. 神經性皮炎患者血清R-內啡肽的含量測定[J]. 中華皮膚科雜志,1999,32(3):182-183.

[2] Sabroe RA,Kennedy CT,Archer CB. Theeffects of topical doxepin on responses to histamine,substance P and prostaglandin E2 inhuman skin[J]. Br J Dermatol,1997,137(3):386-390.

[3] 趙辯. 臨床皮膚病學[M]. 第3版. 南京:江蘇科學技術出版社,2001:705-707.

[4] 國家中醫藥管理局. 中醫病癥診斷療效標準[S]. 南京:南京大學出版社,1994:23-25.

[5] 李軍. 狼冰散治療手癬[J]. 新中醫,2007,39(8):28.

篇9

關鍵詞：狼毒；神經性皮炎

1資料及方法

1.1臨床資料 本病例全部為門診病例，共184例，其中男122例，女62例；年齡最小者21例，最大者85歲，平均年齡42.37歲；病程最短者2年，最長者37年。本組所選擇的病例，均為有局限性神經性皮炎兩年以上，以頸部兩側、腕、踝、肘、腘窩、腰骶、股內外側、外陰、肛周等處多發。局限性神經性皮炎常表現為圓形或多角形，表面淡紅色、淡褐色或正常皮膚，質較堅實，略帶光澤，臨床所見大小不一的苔蘚樣斑塊。有時上覆少量秕糠狀細薄鱗屑，有時呈苔蘚樣變，患部及其周圍常見抓痕和血痂。分組：將184例患者隨機分為治療組110例和對照組74例。治療組110例中，男83例，女27例；年齡最小者21歲，最大者85歲，平均年齡42.11歲；病程最短者2年，最長者36年。對照組74例中，男39例，女12例；年齡最小者30歲，最大者84歲，平均年齡42.87歲；病程最短者2年，最長者35年。兩組在年齡、性別、病程等經統計學處理均無明顯差異。

2治療方法

2.1 治療組：單純以狼毒搽劑外涂患處，每日一次。以兩周為一療程。對照組：以冷凍法治療，采用棉簽沾液氮直接壓迫法，以輕度腫脹、充血、發紅為宜。對皮損特別厚者，兼外用2%硼酸氧化鋅溶液；皮損再過多時，宜分區分次冷凍。以兩周為一療程。

2.2 療效標準 根據國家中醫藥管理局《中醫病癥診斷療效標準》[1]制定。

治愈：皮損完全消退，皮屑脫落，皮膚瘙癢感消失，隨訪1年未復發者。顯效：皮損消退80%以上，皮屑脫落，皮膚瘙癢感明顯好轉，或皮損消退后1年內復發者。好轉：皮損消退50%以上，皮屑脫落、皮膚瘙癢等癥狀有明顯改善。無效：病灶皮損、皮屑脫落及皮膚瘙癢等癥狀無明顯改善。

2.3 治療結果（詳見表1）

表1 狼毒搽劑治療局限性神經性皮炎的一療程療效與對照組比較【例（%）】

注：*兩組比較：p

3討論

3.1 局限性神經性皮炎是臨床常見的皮膚病之一，多見于中青年，較少見于兒童，臨床所見大多為局限性神經性皮炎，以皮膚苔蘚樣變和劇烈瘙癢為特征。有報道認為，神經性皮炎與神經精神因素有關[2]。

3.2 狼毒為大戟科植物狼毒的根，性溫，味苦麻，有毒，含多種生物堿、多糖類、皂類等[3]成分；米醋中含有多種氨基酸、多糖類和多種維生素，可營養皮膚、減少狼毒對皮膚刺激的副作用，增加制劑的柔韌性。狼毒和米醋合用共奏殺蟲止癢，散風祛濕等功效。

3.3 從治療結果可以看出，治療組110例中，治愈102例，總有效率達98.18%；對照組74例中，治愈34例，總有效率為87.48%。兩組比較有非常顯著之差異（p

3.4 狼毒搽劑是在民間單方的基礎研制而成，民間用于治療疥瘡、手足癬等，有較好療效，其機理有待于進一步研究。

參考文獻

[1]中醫病癥診斷療效標準[M].北京：國家中醫藥管理局，1994，23-25.

篇10

隨著1996年銀行之間的同業拆借利率放開，我國利率市場化逐漸走向正軌。目前，該項改革已取得了階段性進展，貸款利率全面放開，存款利率也將在未來一至兩年內放開。然而，由國際的利率市場化改革經驗可知，存款利率限制的放開使各金融機構之間的競爭愈演愈烈，不斷縮緊銀行利潤空間，增加其倒閉的風險。因此，建立顯性存款保險制度的主要作用就是在利率管制放開、競爭加強后，避免銀行之間發生擠兌且保證存款人的利益不受損害，進而維護市場經濟平穩有序發展，為進一步實現利率市場化保駕護航。

二、我國存款保險制度的發展現狀及存在的問題

（一）存款保險制度在我國的發展現狀

我國一直實施隱性存款保險制度，由政府為出現經營或支付困難的銀行買單，保證存款人不受損失、維護銀行業的穩定，尚未建立顯性的存款保險制度。然而，由于我國市場經濟不斷開放，利率市場化進程的加快，目前這樣的隱性存款保險制度已經愈來愈不適應金融市場的發展，同時它也阻礙了金融市場化改革的道路且封閉了銀行業在未來能夠引進市場機制和公平競爭機制的缺口。

（二）我國目前隱性存款保險制度存在的問題

1.嚴重的經濟風險和道德風險，使得銀行業的運行低效。因為有這種不付成本的國家信用做擔保，銀行可以無需承擔保費繳納義務便能享受存款保險所帶來的保障和收益，這使得各銀行平時不注意資產質量的提高和風險控制，為了自身的盈利目標加大對高風險項目的放貸，導致大量不良資產的積壓，這不僅易引發經濟風險和道德風險，最終還可能促使銀行業運行低效。

2.破壞了市場競爭機制，不利于中小型銀行公平競爭。政府對中小型銀行所提供的支持力度相對于五大國有銀行來說還有所欠缺。正是因為缺少國家財政的大力支持，大部分存款人對于中小型銀行的安全性與穩定性有所顧慮，進而使中小型銀行與五大國有商業銀行之間的實力日漸懸殊。

3.不利于快速推動我國利率市場化的進程，也不利于銀行業的改革。全面實現利率市場化，必會使銀行業間的競爭加劇、利潤縮水，甚至破產倒閉，若此時防范措施不到位，則可能引發大范圍的市場恐慌。而且當前中國經濟的增速緩慢導致資本流入的速度也逐漸減緩，必然會使金融體系不確定性增加，運行風險也將大大增加。

三、我國建立顯性存款保險制度必要性

（一）保障存款人的合法利益

由利率市場化導致的銀行業間劇烈競爭，使得銀行出現危機或瀕臨破產時，會對存款人造成巨大的利益損失。而顯性存款保險制度的設立就是讓相關的存款保險機構通過對銀行提供資金救濟或賠償來保證廣大儲戶的利益不受損害。

（二）降低金融風險

由于我國中央銀行還尚未建立健全相應的利率調控框架，存款利率的下限依然沒有放開，不夠完善的市場基準利率體系和不夠通暢的利率傳導機制使得存貸款定價一旦利率市場化后，金融機構將失去過度保護，相應的銀行利潤空間也被大幅緊縮，部分中小型商業銀行也會因此而面臨破產清算的風險。因此，金融風險上升勢必要求建立相配套的金融保障機制――顯性存款保險制度。

（三）增強中小銀行和民營銀行的信用

由于顯性存款保險制度使得中小型銀行的退出機制將擁有制度性的保障，不需要政府再為其承擔巨額的擔保，大大降低了政府的風險處置成本，進而利于中小型銀行和民營銀行的市場準入和公平競爭，增強其金融信用。

四、我國建立顯性存款保險制度的建議

（一）顯性存款保險制度要與其他監管制度相配合

存款保險制度功能主要體現在事后救助方面，一定程度上防止自我實現型銀行的擠兌，而對于事前防范風險的作用較小，因此難以預防銀行由于自身經濟問題導致的危機的爆發和倒閉破產。一旦銀行發生的系統性危機將存款保險金耗盡時，還得向政府或央行尋求幫助。所以，良好顯性存款保險制度的制定還需與銀行監管部門相互配合。

（二）建立有中國特色的顯性存款保險制度

我國制定顯性存款保險制度應充分考慮我國的實際情況，存款保險的覆蓋范圍要擴大，可將人均存款、人均收入等指標均列為參考因素，盡可能保證對絕大多數儲戶和絕大多數賬戶的賠償限額加以覆蓋。不能一味地效仿其他國家，否則很可能會因為內外部環境的差異最終導致該制度的實施效果與初衷背道而馳。

（三）平衡利益的重新分配

顯性存款保險制度下，政治銀行家的效用為負是造成顯性化改革困難的主要原因。因此，為解決這一矛盾需要調整顯性保障下政治銀行家的效用。首先，給予政治銀行家一定程度的補償，例如在保費征收方面讓國有銀行可以享受一定程度的優惠;其次，改變政治銀行家的效用函數，例如逐步加強銀行業改革、增加市場競爭度以激勵政治銀行家不再只依賴于其壟斷地位獲利。

（四）加快進行相關立法工作

顯性存款保險制度必須在建立健全相關的法律制度的基礎上得以制定，這樣才能避免存款保險機構處置危機銀行時的隨意性，使其有章可循，也能使各級監管部門恪盡職守，防止監管缺位和越位的現象發生，進而保證監管的有效性和適度性，建立真正意義上的存款保險制度。

五、結論