導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）02-012-02

一、引言

金融的基本功能是實(shí)現(xiàn)資金的融通。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于以商業(yè)銀行為代表的間接融資，也相異于以資本市場(chǎng)為特征的直接融資，那么這一金融模式的快速發(fā)展會(huì)給我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來怎樣的沖擊，兩者在如今的金融格局下應(yīng)該選擇怎樣的發(fā)展道路是值得探討的問題。

新金融中介理論利用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)的最新成果，以降低金融交易成本為主線，對(duì)金融中介提供的各種服務(wù)進(jìn)行了深入的分析；探討了它們?nèi)绾卫冒咨韮?yōu)勢(shì)克服不對(duì)稱信息、降低交易成本，從而以比市場(chǎng)更低的成本提供服務(wù)。加拿大西蒙弗雷澤大學(xué)教授John Chant認(rèn)為金融中介的本質(zhì)就是在儲(chǔ)蓄――投資轉(zhuǎn)化過程中，在最終借款人和最終貸款人之間插入一個(gè)第二方。Mishkin指出，金融中介存在主要有兩個(gè)原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能緩解儲(chǔ)蓄者和融資者之間的信息不對(duì)稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展卻導(dǎo)致了存款、貸款、匯款等商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的“脫媒化”越來越明顯，不少學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融基于自身強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸取代傳統(tǒng)銀行，但本文卻認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行謀求耦合發(fā)展才是雙贏戰(zhàn)略。

二、文獻(xiàn)綜述

20世紀(jì)90年代中期至21世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，進(jìn)入2013年后更是呈井噴式發(fā)展，第二方支付的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新型基金銷售平臺(tái)，P2P融資以及眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式均呈飛速發(fā)展之勢(shì)。國內(nèi)首次公開提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”這一概念的謝平系統(tǒng)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付方式、信息處理和資源配置，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式能通過提高資源配置效率、降低交易成本來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，將產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益。耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武看來，互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融的銷售和獲取渠道上的變化，其交易還是金融契約。在本質(zhì)上跟銀行、資本市場(chǎng)等所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品沒有區(qū)別，仍然是交易各方的跨期價(jià)值交換，是信用的交換。他認(rèn)為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于一種亢奮和過熱狀態(tài)。謝平與陳志武對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)的認(rèn)識(shí)完全是兩種態(tài)度。王達(dá)認(rèn)為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新領(lǐng)域，其發(fā)展和演化速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)態(tài)變遷，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的動(dòng)態(tài)性和創(chuàng)新性。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融大體上可以歸納為七種模式，它的興起將對(duì)中國現(xiàn)有的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局、金融市場(chǎng)發(fā)展、傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)以及整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)整合產(chǎn)生巨大影響，并對(duì)現(xiàn)行的監(jiān)管框架提出挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸邊緣化銀行中介功能，中間業(yè)務(wù)受到替代，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式而臨改革。但互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行，二者應(yīng)加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。皮天雷分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在且迅速發(fā)展的邏輯與機(jī)制――互聯(lián)網(wǎng)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的平等交互與信息分享的本質(zhì)導(dǎo)致其信息產(chǎn)生、收集與處理的方式更為高效，從而有效的降低了交易成本。馮娟娟基于商業(yè)銀行視角，重點(diǎn)分析了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融搜索等新型互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式的特征，比較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揭示了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)與短板，指出商業(yè)銀行全而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下的脫媒化

傳統(tǒng)金融模式的儲(chǔ)蓄存款人和借款人是靠金融中介聯(lián)系起來的，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的供求雙方是靠互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)進(jìn)行各種交易，包括數(shù)量匹配，期限匹配，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，各種契約等。互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息使得市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，交易邊界無限擴(kuò)大，交易成本越來越低。銀行、券商、交易所等金融中介的作用越來越小。在互聯(lián)網(wǎng)上，在時(shí)空交換的同時(shí)交換使用權(quán)，這就是共享經(jīng)濟(jì)。交換經(jīng)濟(jì)學(xué)使我們認(rèn)識(shí)到資金交易可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行，不需要通過金融中介，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。

（一）傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的脫媒化

隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或白助設(shè)備，及其與互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動(dòng)支付交易總額以年均42%的速度增長(zhǎng)。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》，2013年互聯(lián)網(wǎng)支付占比迅速擴(kuò)大至31.2%，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)天下二分局而，其中以銀聯(lián)商務(wù)為主的銀聯(lián)派支付企業(yè)的市場(chǎng)份額占比最大為39.8%，以支付寶和財(cái)付通為主的互聯(lián)網(wǎng)巨頭派占28.9%，其它第二方支付公司占比為17%。雖然銀聯(lián)支付占比最大，但是我們知道這在很大程度上是因?yàn)樵S多大型企業(yè)之間的支付還是依靠傳統(tǒng)的銀聯(lián)支付手段，但在實(shí)際生活中，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的蓬勃發(fā)展，支付寶等第二方支付平臺(tái)對(duì)我們生活的滲透率更大，支付效率更高。生活中的滲透使得用戶粘性更高，而更高的客戶粘性有助于互聯(lián)網(wǎng)金融在某些領(lǐng)域市場(chǎng)份額更高。所以，在未來的趨勢(shì)中，互聯(lián)網(wǎng)支付將會(huì)有更大的發(fā)展空間，對(duì)整個(gè)金融資源配置效率也起到倒逼作用。

（二）銀行業(yè)存、匯、貸等主營(yíng)業(yè)務(wù)的脫媒化

我國存貸款的利率一直受到管制，但現(xiàn)在不論居民或者企業(yè)都有更多的選擇，來繞過利率監(jiān)管以獲得比商業(yè)銀行存款利率高、貸款利率低的產(chǎn)品或投資渠道。存款方而，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的中介作用日趨薄弱。2013年10月9日阿里巴巴收購天弘基金51%的股份，余額寶從推出上線到突破千億元，只用了5個(gè)月時(shí)間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年4月，已有38家基金公司旗下47只貨幣基金對(duì)接各類互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品，其中披露一季度報(bào)的42只總規(guī)模己突破萬億，為1.02萬億份，利潤(rùn)合計(jì)110.72億元。這一大筆資金很大程度上是銀行存款的分流資金。

貸款方而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的提高了資金的空間匹配效率。以人人貸、拍拍貸為代表的P2P①借貸，以阿里巴巴金融為代表的依托電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小額信貸均有極大發(fā)展。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。預(yù)計(jì)到2014年底行業(yè)月成交額會(huì)超過300億元，全年累計(jì)成交額將超過3000億元。目前成交額超過1億元的P2P平臺(tái)有30家，成交量超過70億元，占總成交量的52%左右。商業(yè)銀行雖然在時(shí)間再匹配上具有更高的效率，但是也不得不承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融這種把資金供給者和需求者直接連接起來金融模式更加方便快捷。

（三）傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)的脫媒化

眾籌融資是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助。傳統(tǒng)的融資方式除了銀行貸款這一間接融資方式外還有在資本市場(chǎng)上的直接融資，分為股票融資和債券融資。眾籌融資的發(fā)展使得替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。我國眾籌融資的代表51資金項(xiàng)目網(wǎng)，是最先以信息匹配為特征搭建成功的一個(gè)平臺(tái)，截止2014年8月該網(wǎng)站己為1200余家中小企業(yè)融資成功，融資總額高達(dá)30億元。小微企業(yè)融資難在以前一直是個(gè)難以解決的問題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行深度挖掘，借助云計(jì)算實(shí)現(xiàn)信息整合配對(duì)，以較低的融資成本為小微企業(yè)帶來資金供給。在證券行業(yè)，全國有2億股民，5000個(gè)A股上市公司，假設(shè)沒有證券公司，直接在上交所開戶，則傭金變?yōu)榱悖Y金賬戶、股票賬戶登記公司完全可以清算，采用百分之百的網(wǎng)絡(luò)交易，這樣證券公司就完全沒有存在的必要了。可見，資金配置去中介化的趨勢(shì)在證券業(yè)中也逐漸加強(qiáng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群、海量的交易信息和信用數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支付功能以及方便高效的操作流程，這些方而傳統(tǒng)金融行業(yè)無法匹敵。但是傳統(tǒng)金融業(yè)也具有互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)，例如雄厚的資金實(shí)力、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)以及較高的行業(yè)準(zhǔn)入門檻。互聯(lián)網(wǎng)金融造成的傳統(tǒng)金融行業(yè)的脫媒化并不能使其完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，二者加強(qiáng)合作，共同發(fā)展才是雙贏策略。一方而，傳統(tǒng)金融業(yè)要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融脫媒化既是沖擊也是挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，在金融市場(chǎng)份額的重新分配，金融模式的重新塑造，金融渠道的重新構(gòu)建等方而，都為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來極大威脅，但同時(shí)也促使傳統(tǒng)金融業(yè)加快改革步伐，不斷完善我國金融市場(chǎng)。另一方而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不完善，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)相繼出現(xiàn)，吸納的資金也有限，難以支撐更大規(guī)模的流動(dòng)性需要。因此，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融存在優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，二者是一種共生關(guān)系，加強(qiáng)合作，探尋充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)的發(fā)展道路將是必然選擇。

篇2

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，我國金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)規(guī)模、金融體系的模式架構(gòu)和服務(wù)理念的創(chuàng)新程度都發(fā)生了極大改變;同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的劃分也使得復(fù)雜的金融交易簡(jiǎn)單化，在操作上更加方便快捷，易于被大眾客戶接受。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用現(xiàn)實(shí)意義的分析，將互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)致劃分為五大類，如表1所示。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)和沖擊極大地影響了金融業(yè)今后的發(fā)展方向，加速了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促使其轉(zhuǎn)變了管理理念并改變了制度架構(gòu)，從而促進(jìn)了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的交互發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了兩者的共同進(jìn)步。同時(shí)，這種沖擊和影響包括變更銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、改變業(yè)務(wù)流程、確立客戶基礎(chǔ)、提高服務(wù)效率、建立有利于金融市場(chǎng)發(fā)展的以客戶為中心的管理信息系統(tǒng)，從而完善其管理體制及運(yùn)行方法。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)弱化中介角色。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與推進(jìn)，使得傳統(tǒng)金融中銀行這一主要金融中介的地位受到弱化，客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)可直接跳過銀行這一中間人，這造成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的職能被削弱，而這種金融脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心意義。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金融通雙方在進(jìn)行金融交易時(shí)，脫離了以往模式下的銀行或交易所等媒介機(jī)構(gòu)，直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成融資過程。同時(shí)，對(duì)于信息的核實(shí)、認(rèn)證、匹配等過程具有針對(duì)性與直接性，使媒介作用趨于萎縮。(2)減少收入來源。在傳統(tǒng)金融模式下，銀行最主要的收入還是利差收入，而凈息差是銀行盈利的重要指標(biāo)。專業(yè)的技術(shù)、繁雜的知識(shí)和分散的業(yè)務(wù)流程都是傳統(tǒng)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)價(jià)值的關(guān)鍵要素。因此，在金融業(yè)相對(duì)壟斷、市場(chǎng)價(jià)格未全面開放的前提下，銀行需要取得政策上的優(yōu)勢(shì)和行政保護(hù)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶發(fā)生變動(dòng)，客戶消費(fèi)需求和消費(fèi)渠道的不同使其價(jià)值理念發(fā)生本質(zhì)改變。此外，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)參與者逐漸趨于大眾化，社會(huì)劃分和專業(yè)化均被大大弱化，加之銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和利率化市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，非利息收入的重要性愈發(fā)趨于明顯。因此，對(duì)于銀行的收入來源來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)其的影響和沖擊是巨大的。(3)動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)。任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的開展都離不開客戶這一必然要素，它是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的基礎(chǔ)。但在傳統(tǒng)金融模式下，由于二八定律的支配［14］，使得客戶利益受到了損害。在這一定律下，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤(rùn)，而剩余80%的客戶卻在為銀行作貢獻(xiàn)的同時(shí)享受著低端服務(wù)，這更加體現(xiàn)了客戶的重要性。因此，一旦客戶思想發(fā)生動(dòng)搖，將會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不可預(yù)料的影響。以遼寧省為例，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月遼寧網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)2453萬人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率達(dá)55.9%，超全國平均水平10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)數(shù)據(jù)還顯示，到2013年12月遼寧省網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)民數(shù)為1200萬人，與2012年底相比上半年通過網(wǎng)絡(luò)購物的網(wǎng)民增加200萬人。互聯(lián)網(wǎng)金融正是抓住這一被傳統(tǒng)金融忽略的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，使得傳統(tǒng)銀行中的客戶基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。(4)改變經(jīng)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，以網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)來代替實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，以客戶自行選擇適合的金融產(chǎn)品來取代客戶經(jīng)理的營(yíng)銷模式，以自己動(dòng)手辦理業(yè)務(wù)來替換柜員經(jīng)辦的服務(wù)方式，在節(jié)省人力物力的同時(shí)，更好地提高了工作效率。同時(shí)，在信息收集分析方面，互聯(lián)網(wǎng)金融摒棄了傳統(tǒng)方法中繁瑣復(fù)雜的人工方式，運(yùn)用云計(jì)算原理實(shí)現(xiàn)信息的搜集、處理及錄入，并且將不對(duì)稱、金字塔型的信息扁平化，提高了數(shù)據(jù)的使用效率。(5)影響管理方式。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，極大地影響了傳統(tǒng)金融的管理方式，其影響集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是給傳統(tǒng)銀行中呆板而繁雜的內(nèi)部流程帶來了沖擊;二是削弱了以往傳統(tǒng)銀行對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度，使得銀行在業(yè)務(wù)開展上不再受到限制，不僅管理體制得到了改進(jìn)，其方便、快捷、高效率的優(yōu)勢(shì)也逐漸突顯。以阿里信貸這一新型融資服務(wù)為例，其在服務(wù)流程上極為便捷，從貸款申請(qǐng)、審查到貸款發(fā)放只需幾分鐘即可完成，大大節(jié)省了辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，減少了復(fù)雜的審批環(huán)節(jié)。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)之策

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)，認(rèn)真思考，結(jié)合自身實(shí)際，改善管理模式，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分析共生和競(jìng)合的生態(tài)，爭(zhēng)取跨界競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

1.以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊下，如何抵抗住來自各方的壓力，破除陳舊的體制，突出于“新”，立足于“變”，著力于“建”，不斷地加大金融創(chuàng)新和變革的力度，應(yīng)該引起各界的廣泛參與和討論。(1)樹立新的戰(zhàn)略理念。良好的經(jīng)營(yíng)理念決定正確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和方向。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)我們不應(yīng)墨守成規(guī)，遵循以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，而是要樹立新的思想，體現(xiàn)新的見解，形成與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的戰(zhàn)略思想。應(yīng)將客戶第一、服務(wù)至上、服務(wù)制勝作為其經(jīng)營(yíng)理念;將市場(chǎng)第一、勇于競(jìng)爭(zhēng)、善于創(chuàng)新作為其營(yíng)銷策略;將盈利第一、合理分配、增收節(jié)支作為其效益理念;將風(fēng)險(xiǎn)防范、流程簡(jiǎn)化、提高效率作為其管理理念，使其在戰(zhàn)略理念上實(shí)現(xiàn)新的突破。(2)構(gòu)建新的模式類型。一是構(gòu)建新的服務(wù)模式，即將互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)運(yùn)用于傳統(tǒng)服務(wù)模式中，改善其結(jié)構(gòu)體制，形成有效結(jié)合，從而構(gòu)建出新的服務(wù)模式。服務(wù)模式的新穎除表現(xiàn)在改善服務(wù)態(tài)度上以外，更為主要的是創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供方便。二是構(gòu)建新的產(chǎn)品模式，即打破產(chǎn)品固有的傳統(tǒng)模式，創(chuàng)新出適合于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的、有利于其不斷革新的新金融產(chǎn)品，從而適應(yīng)客戶的變化并滿足其需求。(3)采用新的管理方法。在樹立新的戰(zhàn)略理念，構(gòu)建新的模式類型，建立新的經(jīng)營(yíng)形態(tài)的基礎(chǔ)上，應(yīng)提出一套與之相匹配的管理方法，逐漸替換以往傳統(tǒng)的管理理念，重點(diǎn)突出其靈活而不生澀、高效而不僵滯的特點(diǎn)，并且強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的宗旨，做到方便客戶、服務(wù)客戶、滿足客戶，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，還要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制，在把握重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌發(fā)展。(4)建立新的經(jīng)營(yíng)形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融一改過去寬泛而模糊的經(jīng)營(yíng)模式，在了解和服務(wù)客戶的方法上實(shí)現(xiàn)改進(jìn)，運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)對(duì)所掌握的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，從中挖掘出有價(jià)值的客戶需求信息，并根據(jù)客戶自身的喜好制定一對(duì)一服務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷計(jì)劃，時(shí)刻以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，形成具有特色的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)和先進(jìn)工具創(chuàng)建互動(dòng)參與系統(tǒng)，通過精心的籌劃實(shí)現(xiàn)與客戶的良性互動(dòng)，從而加大對(duì)客戶的吸引力，提升客戶的向心力。

2.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動(dòng)調(diào)整轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展快速，但在短時(shí)間內(nèi)全面替代傳統(tǒng)金融也是不可能的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，在順應(yīng)其發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí)應(yīng)主動(dòng)促進(jìn)其對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展，在立足于現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而適應(yīng)新的變化與發(fā)展。(1)依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的建設(shè)是近年來各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的普及，也促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行要實(shí)現(xiàn)新領(lǐng)域的開拓，就必須充分運(yùn)用和發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，在完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)新突破。首先，要立足于重點(diǎn)客戶，在專業(yè)上突顯優(yōu)勢(shì)。從互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，其競(jìng)爭(zhēng)主要著眼于中小客戶，這是由于大客戶需要擁有更專業(yè)全面的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融還不具備這樣的條件。因此，銀行在深化重點(diǎn)客戶服務(wù)方面要加大力度，提出創(chuàng)新觀念，形成穩(wěn)固的客戶服務(wù)關(guān)系。其次，要關(guān)注一般客戶，在效率上突出特色。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融對(duì)一般客戶的重視程度不夠，不能突顯一般客戶群的作用。在這一問題上，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)提高認(rèn)知，注重客戶關(guān)系的建立與維護(hù)，同時(shí)對(duì)符合客戶需求的產(chǎn)品加以重視，并且在服務(wù)質(zhì)量與效率上加大提升力度。最后，要區(qū)分不同的客戶，在貼心服務(wù)上顯差異。對(duì)不同的客戶應(yīng)采取不同的服務(wù)措施，最大限度地滿足其要求，在區(qū)別對(duì)待、差異服務(wù)的同時(shí)，使其感受到更高的貼心程度。(2)借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融擁有其獨(dú)特的自身優(yōu)勢(shì)———網(wǎng)點(diǎn)渠道，銀行應(yīng)努力發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，突顯其特色。首先，追求渠道形象的新穎，即實(shí)現(xiàn)外觀與服務(wù)內(nèi)容上新的突破，一改傳統(tǒng)方式給人們留下的雜亂無章的印象，對(duì)客戶進(jìn)行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)引導(dǎo)人員和專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時(shí)，減少柜臺(tái)服務(wù)人員的數(shù)量，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的普及。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化，使所有網(wǎng)點(diǎn)均可辦理本銀行已開辦的所有業(yè)務(wù)，盡可能提高業(yè)務(wù)辦理效率，縮減客戶往返次數(shù)，精減業(yè)務(wù)的流程與環(huán)節(jié)，使業(yè)務(wù)辦理更加方便、快捷。再次，提倡服務(wù)能力的高效，即提高銀行一線人員的服務(wù)能力，加大培訓(xùn)力度，重點(diǎn)提高營(yíng)銷技巧、服務(wù)技能以及對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)知程度，使其成為具有專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)人員。最后，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)的新鮮感。銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)相同，都是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。在客戶體驗(yàn)上，銀行應(yīng)力爭(zhēng)上游，以開放式營(yíng)銷模式增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力，增強(qiáng)客戶新鮮感。

3.以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革傳統(tǒng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展離不開自身的模式創(chuàng)新與體制變革，只有不斷提升自身的業(yè)務(wù)水平，才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)過程中實(shí)現(xiàn)突破，取得勝利。當(dāng)前，應(yīng)從以下三個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新:(1)以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)需求。產(chǎn)品是銀行連接客戶的紐帶和橋梁，體現(xiàn)了任何服務(wù)的本質(zhì)要求，只有產(chǎn)品得到創(chuàng)新才能從根本上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融特色得以體現(xiàn)的關(guān)鍵，它指出了在對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，一定要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，體現(xiàn)其新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)和電商企業(yè)合作的同時(shí)，還應(yīng)著手創(chuàng)立自己“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合化電商平臺(tái)，從而搶占未來競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。(2)以方式創(chuàng)新適應(yīng)變化需求。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進(jìn)使得銀行的客戶與市場(chǎng)大量流失，其生存空間也被不斷壓縮。在這一壓力下，銀行機(jī)構(gòu)只有選擇改變其原有的模式與方法，將方式創(chuàng)新著眼于管理上，使其適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理要求，并遵循一切以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為前提的宗旨，在注重風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，最低限度地使用效率低下的行政管理辦法。此外，應(yīng)通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷過程的精準(zhǔn)管理，在建立客戶模型的基礎(chǔ)上，加大數(shù)據(jù)金融服務(wù)能力創(chuàng)新力度，從而實(shí)現(xiàn)管理方式的變革。(3)以服務(wù)創(chuàng)新滿足客戶需求。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)要積極應(yīng)對(duì)，對(duì)與其相關(guān)的重要技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行前瞻性研究，如成立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等，對(duì)人力、物力進(jìn)行充分配備，使其更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，形成更佳的融合。同時(shí)，要積極尋求與成熟的電商和支付平臺(tái)合作的機(jī)會(huì)，節(jié)省自身平臺(tái)建設(shè)的時(shí)間和成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，成功實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、資金與平臺(tái)的聚攏，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新上的新突破。

四、結(jié)論

篇3

在信息化時(shí)代，我國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化與信息化程度不斷加深，在網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的作用下，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起與發(fā)展，它豐富了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品與層次，為投資者提供了更多的社會(huì)金融資源，在此基礎(chǔ)上，金融服務(wù)具有廣泛性與普遍性。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，其發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂觀，其中存在諸多的問題，為了推動(dòng)其進(jìn)一步發(fā)展，本文探討了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融，它主要是借助支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)與搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為投資者提供資金融通、支付與信息中介等業(yè)務(wù)，具體的模式有第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介及金融電子商務(wù)等。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有三種，分別為網(wǎng)銀、構(gòu)建貸款信用信息網(wǎng)絡(luò)及P2P模式。第一種模式是利用互聯(lián)網(wǎng)，銀行為客戶提哦共信息查詢、咨詢及網(wǎng)上銀行服務(wù)的辦理；第二種模式是借助互聯(lián)網(wǎng)，收集與分析用戶資金相關(guān)情況的數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)評(píng)價(jià)其信用等級(jí)，將此評(píng)價(jià)反饋給銀行，進(jìn)而銀行根據(jù)用戶的信用情況，為其提供相應(yīng)的貸款方案；第三種模式是采用對(duì)等網(wǎng)路，將閑置資金方與需求資金方進(jìn)行有效的連接，在此基礎(chǔ)上，閑置資金方的資金得到有效的利用，并通過貸出獲得了一定的利息[1]。我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的目的是利用互聯(lián)網(wǎng)的非中心化、自由化與扁平化的特點(diǎn)，減少了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱、逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，提高了金融體系的效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式借助先進(jìn)的信息技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了貸款、債券、股票的發(fā)行與交易。自2012年起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，其規(guī)模日漸擴(kuò)大，同時(shí)，在創(chuàng)新理念、創(chuàng)新技術(shù)的作用下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有了創(chuàng)新性。據(jù)資料顯示，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易金額達(dá)5億元人民幣，新型的支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，如：支付寶、阿里巴巴及財(cái)付通等。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了人們生活的一部分，自2014年起，微信紅包、滴滴打車、P2P及各類“寶”產(chǎn)品等，為人們提供了便利的、高收益的第三方支付。對(duì)于大眾而言，虛擬賬戶與實(shí)體賬戶共存，線下應(yīng)用與線上即時(shí)支付被打通，各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)蠶食著銀行的客戶，分流著銀行的小額支付、理財(cái)與信貸等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)十分顯著，如：低成本、高效率及體驗(yàn)性等，它以客戶需求為導(dǎo)向，滿足了投資者的多元需求，豐富了融資市場(chǎng)的產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，存在多元的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅存在傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，還伴有系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、虛擬金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也要有效解決自身存在的不足。

(二)發(fā)展對(duì)策

一方面，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，缺少針對(duì)性的法律法規(guī)，在法律法規(guī)缺失的情況下，出現(xiàn)了攜款潛逃、非法集資等事件，因此，我國應(yīng)積極借鑒其他國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如：相關(guān)的法律法規(guī)及政策等，同時(shí)要結(jié)合我國自身的實(shí)際情況，在此基礎(chǔ)上，制定適合的法律、規(guī)范及制度等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的可靠保障便是完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因此，此項(xiàng)措施要積極建設(shè)并保證其全面落實(shí)[2]。同時(shí)，我國應(yīng)建立健全信息披露公開與操作監(jiān)管制度，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的知情權(quán)，保證其透明度，注重互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的社會(huì)輿論監(jiān)督，在實(shí)際管理過程中，要積極利用獎(jiǎng)懲制度，結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)等，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)利才能夠得到有效的維護(hù)；再者要注重宣傳與教育等，使投資者的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)逐漸增強(qiáng)，進(jìn)而其財(cái)產(chǎn)損失將有所避免。互聯(lián)網(wǎng)金融唯有保證投資者的權(quán)益，其發(fā)展才能夠更加健康與穩(wěn)定。另一方面，加強(qiáng)各種業(yè)務(wù)監(jiān)管。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)用了諸多先進(jìn)的支付技術(shù)，此時(shí)的各項(xiàng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展提供了可靠的技術(shù)保障。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)各種業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管，我國應(yīng)完善組織管理流程、明確風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任關(guān)系，并積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支持技術(shù)技術(shù)。例如：我國某銀行組建了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新小組，完善了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制、拓寬了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，使其自身的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)具有了前瞻性，基恩人推動(dòng)了銀行的發(fā)展[3]。在支付技術(shù)不斷創(chuàng)新的同時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型復(fù)雜、多樣，在對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管過程中應(yīng)多個(gè)部門聯(lián)合，各司其職，發(fā)揮分層監(jiān)管機(jī)制的作用；針對(duì)部分企業(yè)的業(yè)務(wù)超出了自身的經(jīng)營(yíng)范圍，此時(shí)要求監(jiān)管部門應(yīng)開展全方位的監(jiān)管，要求企業(yè)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)范圍，使企業(yè)的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)符合經(jīng)營(yíng)許可要求。

三、總結(jié)

篇4

摘 要：作為新興的一種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)今世界的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迭起，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也廣受關(guān)注。本文通過借鑒已有研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行概念界定及其特征分析，介紹目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，并提出促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；現(xiàn)狀

一、研究背景及意義

如今，我們?cè)缫堰M(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)不斷地改變著人們的日常活動(dòng)及經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)，同時(shí)也改變著人們的思維方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)之初，就以驚人的速度發(fā)展，進(jìn)而在各個(gè)方面影響著我國的金融體系。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，同年6月，支付寶和天弘基金聯(lián)合推出基金和互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”，僅上線三個(gè)月，余額寶資金規(guī)模就已達(dá)到556多億，這也拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)的序幕。2013年10月，百度金融理財(cái)平臺(tái)上線，短短幾個(gè)小時(shí)候，其推出的產(chǎn)品“百發(fā)”銷售額就突破了10億。2014年，微信紅包一經(jīng)推出就引起極大關(guān)注，據(jù)統(tǒng)計(jì)，春節(jié)期間，參與微信紅包的用戶達(dá)到約兩億，綁定銀行卡的用戶有一億左右；而2015年春節(jié)期間，截至正月初五，微信紅包總發(fā)放量達(dá)到驚人的32.7億次。近幾年，以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，開始以互聯(lián)網(wǎng)特有的形式滲透到金融領(lǐng)域：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付以及眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式向傳統(tǒng)金融發(fā)起了明顯的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，紛紛調(diào)整和創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型以適應(yīng)逐漸調(diào)整的金融結(jié)構(gòu)。2014年1月，交通銀行和交銀施羅德與易方達(dá)合作推出了“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”的業(yè)務(wù)。同時(shí)，民生銀行、平安銀行等也相繼推出類似產(chǎn)品。而貨幣基金代銷渠道的T+0贖回到賬是各種“銀行寶”的共同特點(diǎn)。各類產(chǎn)品的推出針對(duì)的就是互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣開始涉足P2P網(wǎng)貸這一領(lǐng)域，招商銀行在試運(yùn)行兩個(gè)月后，于2014年推出了其P2P網(wǎng)貸平臺(tái)――小企業(yè)e家投融資業(yè)務(wù)，拉開了銀行搶食P2P網(wǎng)貸的序幕。

隨著社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等依托互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌和第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展，這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和格局都產(chǎn)生了深刻影響。互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來了全新的理財(cái)體驗(yàn)，切實(shí)地為消費(fèi)者增加了收益。盡管社會(huì)各個(gè)層面關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論甚至批評(píng)從未停止，但是我國金融行業(yè)大洗牌的形勢(shì)終究不可避免，一場(chǎng)深刻的行業(yè)變革正在發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)促進(jìn)我國金融行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行研究，對(duì)我國金融行業(yè)的變革以及在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都具有很大的意義。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究狀況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但是這一概念也只是在近幾年提出，目前我國學(xué)術(shù)界和業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的界定仍然有很大爭(zhēng)議。謝平和鄒傳偉（2012）認(rèn)為，區(qū)別于資本市場(chǎng)直接融資和商業(yè)銀行間接融資的第三種金融融資模式是互聯(lián)網(wǎng)金融。鄭聯(lián)盛（2014）提出互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在理念、思維、流程及業(yè)務(wù)等方面的延伸、升級(jí)與創(chuàng)新，其并沒有改變金融的本質(zhì)。黃海龍（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的新型金融模式，電商金融對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融的影響力是目前所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最大的。王達(dá)（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，其表現(xiàn)出極強(qiáng)的創(chuàng)新型和動(dòng)態(tài)性，互聯(lián)網(wǎng)金融演化和發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)態(tài)變遷。韓壯飛（2013）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)生的新生態(tài)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延仍然在不斷地進(jìn)化中。王軍（2014）提出阿里小貸、手機(jī)銀行、余額寶、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。葉芬芬（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌融資、虛擬貨幣。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的新興領(lǐng)域，這種新型金融業(yè)態(tài)以移動(dòng)、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平為基礎(chǔ)，具備“共享、平等、開放、協(xié)作”的互聯(lián)網(wǎng)精神，擁有便捷、通暢、低成本的優(yōu)勢(shì)。耿培軍（2014）定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是將客戶在使用互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和挖掘，從而對(duì)客戶的資信、資金流動(dòng)等情況進(jìn)行分析，然后依托信息技術(shù)手段完成合格客戶篩選、信用級(jí)別評(píng)估及發(fā)放貸款的信貸行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，具有不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)。

（1）支付便捷，成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付手段是以無線通訊設(shè)備和移動(dòng)通訊設(shè)備所組成的移動(dòng)支付和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付為主。消費(fèi)者在進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí)，可以直接突破空間的限制，減少了傳統(tǒng)金融交易中的很多中間環(huán)節(jié)。這極大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了由此帶來的店面費(fèi)用和人力成本，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，相關(guān)成本更加低廉。

（2）服務(wù)形式多樣，受眾廣泛

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式提供了更多的選擇，由此創(chuàng)造了更多的交易機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)式交易的方式，增強(qiáng)了與客戶的溝通，因?yàn)榻灰追绞礁涌旖荨⑷诵曰约捌涠鄻踊奶攸c(diǎn)能滿足不能層次、不能需求的消費(fèi)者。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，能更高效地發(fā)現(xiàn)潛在的客服和客服的潛在需求。目前憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。以上幾點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式多樣，受眾廣泛的特點(diǎn)。

（3）市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度相對(duì)較低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)，通過這些技術(shù)，能更容易辨別互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為。通過信息技術(shù)處理，客戶的個(gè)體信息被拼接和整合成時(shí)間連續(xù)、具有動(dòng)態(tài)變化特征的金融市場(chǎng)信息，從而為金融交易提供了有效、全面的信息基礎(chǔ)，有效降低了金融交易的信息成本和交易成本，提高了市場(chǎng)信息對(duì)稱程度。另一方，客戶在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)這一載體，依托社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動(dòng)支付等技術(shù)，能更直接、更有效地參與金融交易，交易過程的透明度更高。以上兩個(gè)方面決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度相對(duì)較低。

（4）獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)特征

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，對(duì)金融行業(yè)影響很大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于新興行業(yè)，因此，相關(guān)法律法規(guī)并不健全，存在一定的法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞，有潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易進(jìn)行時(shí)產(chǎn)生大量信息，會(huì)集中處理海量的客戶隱私信息，如果對(duì)數(shù)據(jù)處理不當(dāng)，容易造成信息丟失、外泄以及客服信息的違法違規(guī)使用，存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，肯定存在相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)漏洞、計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)異常等都會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，特征性明顯。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付

第三方支付，就是與各大銀行簽約、并具備了一定的信譽(yù)保證和雄厚實(shí)力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)建立的交易支持平臺(tái)。第三方支付可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起點(diǎn)，發(fā)展至今，主要存在三種類型的第三方支付，第一種是以支付寶、財(cái)付通為代表，該種類型在建立之初就捆綁于大型電子商務(wù)平臺(tái)，為已有客戶提供支付服務(wù)，一般是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引導(dǎo)；第二種類型主要是由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)，比如銀聯(lián)支付，匯付天下等；第三種就是直接成立的第三方支付公司，建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

第三方支付發(fā)展迅速，行業(yè)逐步完善。截至2014年12月，我國持有第三方支付牌照的企業(yè)達(dá)到269家。2014年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到8000億，同比增長(zhǎng)50%，其中支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)商務(wù)在市場(chǎng)份額方面排名前三。2015年春節(jié)期間，截至正月初五，微信紅包收發(fā)總量為32.7億次；截至大年初三，支付寶紅包總參與人數(shù)則超過了1億；此外，春節(jié)期間包含微信、QQ、支付寶在內(nèi)，騰訊和阿里兩家將一共向用戶發(fā)放超過80億元現(xiàn)金和代金券紅包。由此可見我國第三方支付迅猛發(fā)展。

第三方支付雖然在逐步完善發(fā)展，但仍然存在問題。第一、針對(duì)第三方支付，我國沒有明確、專門的法律法規(guī)；我國行業(yè)制度對(duì)第三方支付缺乏統(tǒng)一、合理的認(rèn)識(shí)。監(jiān)管存在盲區(qū)，增加了風(fēng)險(xiǎn)。第二，第三方支付標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)平臺(tái)口徑不統(tǒng)一。這在一定程度上影響第三方支付的發(fā)展，容易造成資源浪費(fèi)等。第三，網(wǎng)絡(luò)安全受到挑戰(zhàn)，賬號(hào)被盜、客戶隱私泄露、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等問題屢見不鮮。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)體對(duì)個(gè)體的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，在我國發(fā)展速度驚人。到2014年，P2P網(wǎng)貸更是呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，市場(chǎng)規(guī)模不斷增加，越來越多的企業(yè)涌入到該領(lǐng)域。截至2014年，P2P平臺(tái)發(fā)展至1575家，成交量達(dá)到2528億，投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)到116萬人和63萬人，較2013年同比增長(zhǎng)364%和320%。而從目前來看，宜信、拍拍貸、人人貸是P2P行業(yè)中的佼佼者。

P2P的發(fā)展對(duì)我國各行各業(yè)的健康發(fā)展都會(huì)起到積極的促進(jìn)作用。其能夠有效解決投資理財(cái)需求和資金需求不對(duì)稱的問題，尤其是對(duì)中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行有效的緩解。從2007年我國引進(jìn)P2P平臺(tái)至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，已形成一定規(guī)模。

2014年，伴隨著P2P網(wǎng)貸的蓬勃發(fā)展，同樣暴露出諸多問題，壞賬風(fēng)波、倒閉潮、跑路潮等問題爆發(fā)出來。目前來看，P2P的市場(chǎng)并不完善，政策尚不明確，存在很多問題：我國還沒有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這增加了線上風(fēng)控的難度，致使我國多數(shù)P2P平臺(tái)參與到了中間業(yè)務(wù)，這是P2P建立時(shí)的目的有所偏差；征信體系不完善，評(píng)級(jí)方法簡(jiǎn)單，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不準(zhǔn)確，存在較大的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管有缺失，目前并沒有專門針對(duì)P2P的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，同時(shí)行業(yè)準(zhǔn)入門檻太低，P2P平臺(tái)質(zhì)量參差不齊。

（三）眾籌融資

眾籌融資是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資、天使投資等的融資平臺(tái)，是一種向多人籌集資金，為企業(yè)或者個(gè)人提供資金援助的行為。我國眾籌融資起步較晚，2011年我國才出現(xiàn)首家眾籌融資平臺(tái)，雖然發(fā)展較快，但是目前規(guī)模仍然較小。此外，電商企業(yè)也紛紛涉足該領(lǐng)域，如淘寶眾籌、京東眾籌等。

眾籌融資目前同樣存在一些問題，如監(jiān)督缺失和執(zhí)行機(jī)制不完善使得資金籌集、使用以及投資回報(bào)等方面不夠規(guī)范，存在多重風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)為依托，客戶以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)開展開戶、銷戶、轉(zhuǎn)賬、信貸、證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)在于能夠保證全天候，快捷，實(shí)時(shí)為客戶服務(wù)。我國早期的網(wǎng)絡(luò)銀行都是依附于傳統(tǒng)銀行而建立的。近期才出現(xiàn)了沒有具體網(wǎng)點(diǎn)，純粹依托于互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，代表銀行有：阿里巴巴建立的浙江商網(wǎng)銀行和騰訊建立的深圳前海微眾銀行。

目前來看，制約不依附于傳統(tǒng)銀行而建立的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素是準(zhǔn)入門檻太高，牌照難拿，公信度不高。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展同樣存在一些問題，如目前法律監(jiān)管的真空狀態(tài)、詐騙和違約的風(fēng)險(xiǎn)加大。

四、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略

加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新。增強(qiáng)以電子商務(wù)為載體的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。全面推進(jìn)以客戶為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，要以互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)為基礎(chǔ)進(jìn)行金融變革，對(duì)客戶資料數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分類及分析，據(jù)“二八定律”對(duì)電子商務(wù)客戶群細(xì)分后差異化服務(wù)，不僅了解每一位客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體需求，而且還清晰掌握其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的利潤(rùn)，在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的戰(zhàn)略，使互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)更具人性化和高效率。

（二）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展。吸收并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新技術(shù)以及組織模式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型調(diào)整；通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力及效率。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用電子商務(wù)為載體進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，補(bǔ)缺傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域，如針對(duì)某些農(nóng)村地區(qū)及小眾客戶群體。當(dāng)然，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與其它行業(yè)進(jìn)行聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間網(wǎng)絡(luò)化。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)與市場(chǎng)需求相匹配的新產(chǎn)品，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境

為了規(guī)避由互聯(lián)網(wǎng)金融本身產(chǎn)品造成的風(fēng)險(xiǎn)，可建立大型的互聯(lián)網(wǎng)金融共享型數(shù)據(jù)庫以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警系統(tǒng)。增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管，預(yù)防由其爆發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)產(chǎn)品研發(fā)階段分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和審核。將復(fù)雜龐大的問題進(jìn)行分解，把互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)子模塊實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理及成本控制，多角度進(jìn)行管理研發(fā)。此外，應(yīng)大力開發(fā)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，學(xué)習(xí)并盡快掌握國際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與國際接軌，健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全制度建設(shè)體系，并健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規(guī)范。此外，還要建立支持我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才保障機(jī)制，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新人才。共同營(yíng)造有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境。（作者單位：貴州大學(xué)管理學(xué)院）

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篇5

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。 截至2013年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比28.6%，規(guī)模達(dá)1.77億，相比2012年增長(zhǎng)2101萬人。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。近年來，隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，我國農(nóng)村人口在總體人口中的占比持續(xù)下降，但我國農(nóng)村網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中的占比卻保持上升，反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及工作的成效。2013年，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%，延續(xù)了2012年的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差距進(jìn)一步減少，農(nóng)村地區(qū)依然是目前中國網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Γr(nóng)村當(dāng)然也就會(huì)成為政府和電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)力的重要市場(chǎng)。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大，不但減少了信用社，農(nóng)商行，郵政的業(yè)務(wù)量，還減少了資本的投入。同時(shí)，更多的業(yè)務(wù)可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決，更加的方便快捷。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的普及，有效的拉動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村微型金融的結(jié)合，將會(huì)從融資和支付等多方面促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展[1][2]。百姓能夠及時(shí)的用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理百姓比較關(guān)注的社保，低保的相關(guān)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非是一往無前，順風(fēng)順?biāo)谄湮磥戆l(fā)展過程中，也可能會(huì)遇到一些阻礙發(fā)展的瓶頸。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融更是面臨著越來越巨大的挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，當(dāng)前最主要的問題有兩點(diǎn)：

首先，農(nóng)村百姓普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不高。在農(nóng)村，可能接觸到網(wǎng)絡(luò)的人只有中青年，因此我們對(duì)某縣的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)102名中青年進(jìn)行問卷調(diào)查，不知道有互聯(lián)網(wǎng)金融的有97人，了解過互聯(lián)網(wǎng)金融的有3人，而使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的只有2人。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的使用率是相當(dāng)?shù)偷摹Ｏ嚓P(guān)的金融機(jī)構(gòu)目前也還沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村的意義，因此也沒有在農(nóng)村進(jìn)行相關(guān)宣傳[4]。

其次，就互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，在服務(wù)對(duì)象與內(nèi)容，也沒有傾向于農(nóng)村市場(chǎng)。例如，如果你進(jìn)入某銀行的個(gè)人網(wǎng)銀界面，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買理財(cái)，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買車險(xiǎn)，你也可以用個(gè)人網(wǎng)銀買基金等等。然而，農(nóng)村百姓需要的不是基金，也不是理財(cái)，而是更需要的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)，與農(nóng)村百姓相關(guān)的金融產(chǎn)品。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策和建議

1.在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)要有針對(duì)性

一方面要大力普及互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村金融的知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，同時(shí)加大宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。

另一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的特殊性，可以在"個(gè)人網(wǎng)銀""企業(yè)網(wǎng)銀"的基礎(chǔ)上，單獨(dú)設(shè)立“農(nóng)村網(wǎng)銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復(fù)雜不利于在農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，其次要簡(jiǎn)單，農(nóng)村普通百姓的知識(shí)文化所決定的，最后就是要快捷，讓農(nóng)村百姓感受到“互聯(lián)網(wǎng)的速度”。在功能上，也要堅(jiān)持“農(nóng)村特色化”。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下形成的一系列遠(yuǎn)程服務(wù)模式優(yōu)化金融支農(nóng)服務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，并具有程序簡(jiǎn)化、效率較高、民間小額貸款等特點(diǎn)。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)可以借鑒其服務(wù)高效的優(yōu)勢(shì)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與微信等社交平臺(tái)構(gòu)成的掌上銀行，通過與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及增信機(jī)構(gòu)合作，簡(jiǎn)化授信程序，開發(fā)相應(yīng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品。同時(shí)，為了便于客戶了解、熟悉和運(yùn)用該服務(wù)模式，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)可以通過設(shè)立移動(dòng)銀行或體驗(yàn)店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務(wù)模式。

3.將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)

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互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是金融組織營(yíng)銷系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、金融營(yíng)銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營(yíng)造網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護(hù)以及發(fā)展各個(gè)方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營(yíng)銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷兩個(gè)層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷又包括線上營(yíng)銷和線下營(yíng)銷兩個(gè)方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的主體就是進(jìn)行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。

賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡(jiǎn)易被分為三類：經(jīng)紀(jì)人組織、基金組織和銀行機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包含了非主營(yíng)業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營(yíng)（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷賣方的典型代表。

買方主要是政府、企業(yè)和消費(fèi)者等金融產(chǎn)品需求者。

第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個(gè)人，例如支付寶等。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動(dòng)尋求交換，誰就是營(yíng)銷者。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對(duì)買方、賣方對(duì)第三方、買方對(duì)賣方、買方對(duì)第三方、第三方對(duì)賣方、第三方對(duì)買方，每一種模式可以包括中間交易平臺(tái)，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體之間相互交換的核心價(jià)值，包括電子金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷信息系統(tǒng)和營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實(shí)貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估和分級(jí)，科學(xué)地設(shè)計(jì)和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴(kuò)散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的信息容量，同時(shí)對(duì)信息來源和信息質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格的識(shí)別，加快信息處理和傳遞，確保有價(jià)值的信息能夠及時(shí)轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷主體的發(fā)展

從買方來看，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場(chǎng)空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機(jī)的普及應(yīng)用，手機(jī)在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機(jī)在線支付用戶數(shù)增加了1382萬，增長(zhǎng)率為45.2%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機(jī)銀行iPhone版、Android版客戶端累計(jì)下載量超過400萬次，客戶美譽(yù)度及市場(chǎng)評(píng)價(jià)位居同業(yè)前列；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬戶，累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）375.28萬筆，同比增長(zhǎng)429.01%；累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長(zhǎng)185.00%；手機(jī)支付累計(jì)交易1361.45萬筆，同比增長(zhǎng)230.00%；累計(jì)交易金額為36.46億元，同比增長(zhǎng)309.20%。

從賣方來看，目前國內(nèi)十五家全國性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個(gè)人和企業(yè)用戶。2011年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬億元，截至2011年底注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億。2012年前兩季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額分別達(dá)到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。

從第三方市場(chǎng)來看，我國第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，滿足了社會(huì)公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機(jī)構(gòu)172家，占39.36%；地方性機(jī)構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達(dá)60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國的網(wǎng)上金融市場(chǎng)。從市場(chǎng)集中度看，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場(chǎng)占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場(chǎng)份額達(dá)到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場(chǎng)集中度較高。從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來看，第三方支付機(jī)構(gòu)加速洗牌，市場(chǎng)面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個(gè)方向發(fā)展，專業(yè)化分工會(huì)越來越明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷工具的應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨嚴(yán)重的金融市場(chǎng)上成為企業(yè)提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營(yíng)銷平臺(tái)。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過程中蘊(yùn)含著重大價(jià)值。一個(gè)好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費(fèi)和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非常慷慨，網(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁投放其贊助奧運(yùn)的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽(yù)度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語信手拈來，微博開始成為新的營(yíng)銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過兩年的發(fā)展，各家機(jī)構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬計(jì)，招行更是以190萬的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營(yíng)銷、活動(dòng)介紹、財(cái)經(jīng)信息、理財(cái)常識(shí)等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營(yíng)銷成為競(jìng)爭(zhēng)的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運(yùn)作，試圖開創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營(yíng)銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動(dòng)的運(yùn)作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個(gè)互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的良好范例。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷存在的問題

營(yíng)銷主體的觀念陳舊

首先，營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不全面。在金融組織的營(yíng)銷活動(dòng)中，有的人把營(yíng)銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營(yíng)銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷看作僅僅是營(yíng)銷部門的事，沒有認(rèn)識(shí)到營(yíng)銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對(duì)于金融組織而言，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，權(quán)益容易受到侵害。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實(shí)質(zhì)上是后臺(tái)技術(shù)故障造成的貨品價(jià)格變成一元，消費(fèi)者交易后，全部交易被支付寶取消，消費(fèi)者權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場(chǎng)必須首先擁有一個(gè)占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。目前很多金融組織還沒有意識(shí)到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場(chǎng)體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，我國對(duì)金融營(yíng)銷監(jiān)管長(zhǎng)期以來嚴(yán)格實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營(yíng)模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和營(yíng)銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識(shí)構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點(diǎn)的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式較單一

大多數(shù)金融組織開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，沒有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式積極尋找客戶群，開展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式在商業(yè)銀行營(yíng)銷中未得到充分運(yùn)用。經(jīng)營(yíng)策略上雖然借用了營(yíng)銷概念， 但錯(cuò)把營(yíng)銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時(shí)才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷意識(shí)差， 對(duì)金融產(chǎn)品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。

金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限

目前，在國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無法進(jìn)行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對(duì)匱乏，這主要是因?yàn)橐环矫嫖覈W(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間較晚；另一方面我國法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進(jìn)入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的對(duì)策

更新營(yíng)銷觀念

首先要樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。無論是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，挖掘客戶需求，重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)端解決機(jī)制建設(shè)、建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護(hù)消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求。

其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開展互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個(gè)全新的品牌。互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進(jìn)品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營(yíng)銷傳播運(yùn)作。

建立完善的金融營(yíng)銷體制

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機(jī)構(gòu)的分工合作關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷復(fù)合型人才，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、維護(hù)人才的營(yíng)銷培訓(xùn)，促進(jìn)員工由傳統(tǒng)的操作型向營(yíng)銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)又懂金融管理，還能熟練運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)工具開展市場(chǎng)營(yíng)銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍，使銀行永遠(yuǎn)保持發(fā)展的活力。

整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式的整合一是綜合各種營(yíng)銷方式，綜合運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站等平臺(tái)。二是整合傳統(tǒng)營(yíng)銷方式和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會(huì)更好，比如在在線問答的頁面上標(biāo)示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站進(jìn)行聯(lián)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。

加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷必須重視新產(chǎn)品開發(fā)。

篇7

1.1金融貿(mào)易的形式我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運(yùn)行，構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實(shí)金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進(jìn)行。因此，網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主，只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運(yùn)用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機(jī)構(gòu)、信貸公司等實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響，第三方支付平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一，專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財(cái)產(chǎn)品也紛紛出爐，如“余額寶”等。

1.2金融發(fā)展的途徑在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中，金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機(jī)構(gòu)所做的廣告；而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)：首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn)，銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣，只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可，不需要進(jìn)行一對(duì)一的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)銷售；其次，由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量開支，將這些開支用于個(gè)人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動(dòng)中，使人們能夠更加主動(dòng)地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

1.3金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點(diǎn)之外，還具有廣泛性特點(diǎn)并且不受時(shí)空的限制，這些金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點(diǎn)表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上，只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行，就會(huì)有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺(tái)建立聯(lián)系，支付寶第三方支付平臺(tái)對(duì)多個(gè)網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點(diǎn)表現(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)金融的不受時(shí)空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中，即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和銀行卡所在地的影響，網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別，使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)間完全做到了“24小時(shí)不打烊”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

2.1金融平臺(tái)建設(shè)問題金融平臺(tái)是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺(tái)包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)、信貸平臺(tái)等。這些金融平臺(tái)的發(fā)展歷程不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題，例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實(shí)銀行，這就意味著，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)本身還存在著不完善的情況，即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對(duì)于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個(gè)嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下，人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù)，信票是紙質(zhì)的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進(jìn)行的交易實(shí)際上是信息的交換，交易雙方也不能產(chǎn)生即時(shí)的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很可能造成交易一方的巨大損失。

2.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個(gè)不容忽視的問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實(shí)金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實(shí)現(xiàn)金融交易時(shí)必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式，有些銀行采用手機(jī)校驗(yàn)的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現(xiàn)實(shí)銀行金融業(yè)務(wù)載體不同，一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)中同時(shí)辦理金融業(yè)務(wù)，就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

3.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的綜合建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類社會(huì)的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)一系列日常活動(dòng)行為，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會(huì)進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)占鰲頭、第三方支付平臺(tái)單一的局面。綜合性更強(qiáng)、各種金融機(jī)構(gòu)都能參與進(jìn)來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行的整合，使各種金融機(jī)構(gòu)都能在同一個(gè)金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號(hào)，就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題，而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實(shí)際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ)，但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護(hù)，如個(gè)人在辦理銀行卡的同時(shí)寫入指紋，而在手機(jī)和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上也寫入指紋信息，網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

3.3網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡(jiǎn)便和小巧，人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實(shí)生活的邊界虛化，追求現(xiàn)實(shí)生活的精致和高效，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展的追求，即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實(shí)金融的載體相統(tǒng)一。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網(wǎng)銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑，也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。

4.結(jié)語

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱。從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而金融的互聯(lián)網(wǎng)間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)則是狹義層面的互聯(lián)網(wǎng)金融。相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下優(yōu)點(diǎn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計(jì)無不體現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融趨于長(zhǎng)尾化

互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)取的是80%的“長(zhǎng)尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小又個(gè)性化，在傳統(tǒng)金融體系中常常得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微客戶方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，可以高效率地解決用戶的個(gè)性化需求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)高效、便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高了現(xiàn)有金融體系的效率。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)低成本化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)低成本化主要體現(xiàn)在交易成本上與服務(wù)成本上。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.第三方支付模式

第三方支付是指采用與大銀行簽約的方式，借助信息技術(shù)，使用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立起連接的電子支付模式。它有獨(dú)立的第三方支付模式，完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)，其代表有易寶支付、拉卡拉等；還有第三方支付模式，是指那些擁有自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，支付寶則是這種模式的成功案例。其中一些與金融機(jī)構(gòu)合作密切的第三方支付公司，優(yōu)勢(shì)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

第三方支付模式涉及的領(lǐng)域逐漸變寬，跨越的范圍逐漸變廣，同時(shí)也應(yīng)用到個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)之中，例如基金保險(xiǎn)等。第三方支付公司憑借其系統(tǒng)中客戶的相關(guān)信息，與金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供具有針對(duì)性的信貸等金融服務(wù)。同時(shí)，信用卡和銷售信貸領(lǐng)域也開始讓支付公司參與進(jìn)來，支付公司逐漸對(duì)商業(yè)銀行形成替代效應(yīng)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸，同時(shí)進(jìn)行借貸雙方的匹配，幫助借款人尋找愿意幫助分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款人，即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸平臺(tái)）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為，屬于直接融資模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是由P2P小額借貸發(fā)展而來，適用于個(gè)人征信體系較發(fā)達(dá)的環(huán)境。我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)是2007年成立的拍拍貸。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在市場(chǎng)規(guī)模上處于高速發(fā)展期，創(chuàng)新能力高于第三方支付，但P2P行業(yè)的發(fā)展也出現(xiàn)了一些障礙，如用戶認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全等問題。少數(shù)平臺(tái)跑路的信息也給行業(yè)帶來了不好的影響。從行業(yè)發(fā)展規(guī)律的角度分析，P2P行業(yè)尚未經(jīng)歷真正的經(jīng)濟(jì)周期洗禮，離穩(wěn)定健康發(fā)展還有一段距離。市場(chǎng)生存法則加上監(jiān)管的雙重作用，在逐步建立備案制以及相關(guān)資金監(jiān)管的同時(shí)，淘汰劣質(zhì)企業(yè)，對(duì)真正違法詐騙的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊；申請(qǐng)正式從業(yè)資格，建立重要數(shù)據(jù)渠道，吸引人才及戰(zhàn)略投資者，將會(huì)促進(jìn)P2P行業(yè)的發(fā)展。

3.大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融是指對(duì)集合的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過互聯(lián)網(wǎng)等信息化方式，分析并挖掘客戶的信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，同時(shí)使金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行金融營(yíng)銷，以及提供金融服務(wù)等方面具有較強(qiáng)的針對(duì)性。以云計(jì)算為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)的處理使金融服務(wù)平臺(tái)集中于擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)。大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。隨著大數(shù)據(jù)金融的完善，企業(yè)將更加注重用戶個(gè)人的體驗(yàn)，進(jìn)行個(gè)性化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。未來，大數(shù)據(jù)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將存在于對(duì)數(shù)據(jù)的采集范圍、數(shù)據(jù)真?zhèn)涡缘蔫b別以及數(shù)據(jù)分析和個(gè)性化服務(wù)等方面。大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢(shì)有：一是個(gè)性化服務(wù)獨(dú)特，放貸快捷。二是運(yùn)營(yíng)交易成本低，客戶群體大。三是科學(xué)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制好。通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的審核，大數(shù)據(jù)增加了金融企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的力度，盡早發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并加以解決，從而可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律進(jìn)行預(yù)測(cè)與把握。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.信用數(shù)據(jù)成為企業(yè)的重要資產(chǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶數(shù)據(jù)的整合，使全社會(huì)的數(shù)據(jù)壁壘有望被打破，形成統(tǒng)一的信用環(huán)境，從而使用戶得到更好的服務(wù)。用戶數(shù)據(jù)將來會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融將為客戶提供全方位的金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)中蘊(yùn)含了大量信息，緩解了用戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的問題。有利于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的構(gòu)建，從而一體化服務(wù)品牌有望打造。

3.四種互聯(lián)網(wǎng)金融模式持續(xù)發(fā)展，用戶規(guī)模與創(chuàng)新相互促進(jìn)

第三方支付模式、P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺(tái)模式、大數(shù)據(jù)金融模式繼續(xù)完善，用戶需求的挖掘使得四種模式繼續(xù)創(chuàng)新，爭(zhēng)取最大規(guī)模的吸引用戶，實(shí)現(xiàn)從企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融過渡。

4.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系更加緊密

互聯(lián)網(wǎng)金融的影響會(huì)使得相對(duì)保守的金融行業(yè)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的力量，開始依托互聯(lián)網(wǎng)的支持，未來傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系更加緊密。

四、結(jié)束語

總的來說，作為一種新的商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)展和完善了傳統(tǒng)金融行業(yè)，并給其相關(guān)領(lǐng)域注入了新的生機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵是加強(qiáng)監(jiān)督，在發(fā)展初期監(jiān)管力度要相對(duì)溫和，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3]記者，姜欣欣.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[N].金融時(shí)報(bào)，2014-02-24009.

（作者單位：重慶銀行股份有限公司）

篇9

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；小額信貸；監(jiān)管

[中圖分類號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，金融和小額信貸的交叉融合逐漸密切，成為傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的重要補(bǔ)充，為廣大的中國金融消費(fèi)者帶來便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融正是在現(xiàn)代技術(shù)平臺(tái)的支撐和眾多金融需求和降低需求成本的要求下產(chǎn)生的。十幾來年中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部門和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對(duì)小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和小額信貸的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指隨互聯(lián)網(wǎng)興起，依附于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，使用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

小額信貸是指為中低收入階層和小微企業(yè)持續(xù)性的小額度的貸款活動(dòng)服務(wù)，它與傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款有一定的差別。小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上，小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國市場(chǎng)報(bào)告網(wǎng)的中國小額貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析與市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)報(bào)告（2016-2022年）顯示，作為發(fā)展中新興經(jīng)濟(jì)大國，巨大的經(jīng)濟(jì)容量和地區(qū)間的發(fā)展落差為我國小額信貸發(fā)展提供了廣闊的空間。一方面，伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的市場(chǎng)化、社會(huì)化、城市化的進(jìn)程，數(shù)量眾多的中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和層次性，我國還存在大量的貧困人口，這為小額貸款發(fā)展提供了足夠的市場(chǎng)空間。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融商業(yè)模式

主要包括三種模式，即：第三方支付，P2P小額信貸，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取５谌街Ц妒侵冈谫I賣交易過程中，通過金融系統(tǒng)作為的“過程中間平臺(tái)”的賬戶，進(jìn)行貸款的支付，并通知賣方貸款到賬發(fā)貨和買方收貨驗(yàn)貨。第三方支付受國家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，目前包括支付寶、提卡通、PayPal、易寶支付和中匯寶等。

P2P小額信貸是當(dāng)前最主流的小額信貸模式，借助于互聯(lián)網(wǎng)的快速、靈活和廣泛性特點(diǎn)，對(duì)中低收入階層和小微企業(yè)進(jìn)行資金融通的一種新型渠道，使小微企業(yè)在資金支持上和資金獲取規(guī)模上，大大簡(jiǎn)便于商業(yè)銀行對(duì)他們的審查和評(píng)估等多重環(huán)節(jié)，能夠及時(shí)地在短期內(nèi)獲得資金的支持，特別是對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展提供了巨大幫助，是一種創(chuàng)新型的金融服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是在商業(yè)銀行推出各種理財(cái)產(chǎn)品之后，包括百度、阿里巴巴、騰訊和網(wǎng)易等多種互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)各自推出的理財(cái)產(chǎn)品，是金融衍生品的補(bǔ)充。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下的小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小額信貸主要為廣大工商個(gè)體業(yè)者、小作坊、小微企業(yè)提供資金幫助。多年來，黨和國家非常重視小額信貸工作，加快金融體制改革，鼓勵(lì)多種形式的小額信貸組織的發(fā)展。從2004年到2016年中期，小額信貸公司已經(jīng)成為金融體系中的一支主力軍，全國大小信貸公司達(dá)到8910家，貸款余額超過9412億元，批發(fā)融資超過5500億元，貸款額度突破15000億元。作為金融業(yè)的重要補(bǔ)充，新興的小額信貸雖然受到政策的扶持，但到目前為止尚未形成規(guī)模，貸款機(jī)構(gòu)普遍偏小，平均每家員工人數(shù)僅為13人，平均注冊(cè)資金僅為0.9432億元，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，發(fā)展后勁不足，相比于國有5大銀行和各地城市商業(yè)銀行的貸款份額的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)相形見絀，但提升的空間潛力較大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小額信貸的優(yōu)勢(shì)和存在問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代科技互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支撐下為客戶提供的一種金融服務(wù)，是金融服務(wù)的一部分，是新時(shí)期一種新有服務(wù)方式，從其服務(wù)的方式和內(nèi)容上看，具備以下優(yōu)勢(shì)：

1.平臺(tái)支撐集聚大數(shù)據(jù)，運(yùn)行具有普適性

以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融匯集了多種業(yè)務(wù)模式，非常適應(yīng)于現(xiàn)代年青人的生活方式和特點(diǎn)，同時(shí)對(duì)常規(guī)金融所不能滿足，被商業(yè)銀行所漠視的小微客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融的針對(duì)中得到了全面、良好的服務(wù)與認(rèn)可。通過對(duì)消費(fèi)者大數(shù)據(jù)分析，找到適合于個(gè)性化服務(wù)和小快靈的特點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)和中低收入階層適用性很強(qiáng)。

2.工作效率高，覆蓋范圍廣，具備新的競(jìng)爭(zhēng)理念

常規(guī)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)照章辦事，一套程序下來，至少要半個(gè)月時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算完成，工作程序標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)處理快，總體效率得到全面快速的提升。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)間和空間的約束，金融資源來源廣泛，服務(wù)直接，客艋礎(chǔ)寬廣，以小微企業(yè)和中低收入群體為主體的貸款客戶需要資金少、手續(xù)簡(jiǎn)便，資金到賬快，服務(wù)成本低，這有利于提升資源的配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇10

業(yè)內(nèi)目前來說還沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個(gè)統(tǒng)一的定義，諸多學(xué)者對(duì)此還有一定爭(zhēng)議，但從主流視角來說，一般將互聯(lián)網(wǎng)金融分為廣義的和狹義的。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是指凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的一切金融業(yè)態(tài)行為，主要包括銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而進(jìn)行的線上服務(wù)，以及各大互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)機(jī)構(gòu)（如：支付寶等）向客戶直接或間接地提供的金融服務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通的金融業(yè)態(tài)行為，具體包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等。

二、業(yè)務(wù)范圍的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍集中于小額的、分散的金融需求領(lǐng)域，并在這一領(lǐng)域內(nèi)異常活躍，而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻不能在這一領(lǐng)域提供有效的金融服務(wù)，恰好給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)很好的發(fā)展空間。

以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來說，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指借貸雙方通過第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金借貸需求進(jìn)行匹配，資金需求方可以通過平臺(tái)找到有出借能力并且愿意出借的人群，或者幫助中小投資者們通過一起分擔(dān)一筆借款額度實(shí)現(xiàn)在一定收益下分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，也幫助投資者在信息充分的條件下選擇有利的收益。這在某種程度上解決了信息不對(duì)稱的問題，使借款人得以較低的利率籌得使用資金，給貸款人提供了一種全新的理財(cái)方式，滿足了部分資金量較小的投資者的理財(cái)需求。而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則難以如此，由于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融中介作用，所以就難以形成借貸雙方的信息順利流通，引發(fā)信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，銀行的投資理財(cái)門檻相對(duì)較高，對(duì)資金量較小的投資者來說，可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品少之又少。

三、業(yè)務(wù)規(guī)模的分析

根據(jù)中國人民銀行的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，而且業(yè)務(wù)規(guī)模也越來越大，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了不小的沖擊。就以第三方支付來說，截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有97家。2013年，支付機(jī)構(gòu)共處理了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153多億筆，金額總計(jì)達(dá)到9萬億元。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模日漸龐大，已經(jīng)成為一支不可忽視的力量。反觀以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)，雖然其資產(chǎn)規(guī)模在145萬多億左右（從目前各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所公布的數(shù)據(jù)來看），資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融龐大，但其盈利能力卻令人擔(dān)憂。據(jù)《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》顯示，商業(yè)銀行資本利潤(rùn)率（ROE）已經(jīng)連續(xù)兩年有所下降。2013年，主要商業(yè)銀行的ROE為20.05%，比上年度下降了0.67個(gè)百分點(diǎn)。主要商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈營(yíng)業(yè)收入2.8萬億元，增長(zhǎng)11.32%。在利潤(rùn)來源上，凈利息收入仍然是營(yíng)業(yè)收入的主要來源，中間業(yè)務(wù)收入增速有所上升。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有其共同點(diǎn)，也有其各自的特色。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下六種，一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，二是利率風(fēng)險(xiǎn)，三是信貸風(fēng)險(xiǎn)，四是投資風(fēng)險(xiǎn)，五是匯率風(fēng)險(xiǎn)，六是資本風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融就其本質(zhì)而言，它本身就是一種金融活動(dòng)，只不過它是傳統(tǒng)金融活動(dòng)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，所以其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也包括傳統(tǒng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。但除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著其自身特有的風(fēng)險(xiǎn)，即現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作與管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范一般是通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。互聯(lián)網(wǎng)金融因其自身風(fēng)險(xiǎn)特性的不同，所以其風(fēng)險(xiǎn)防范也有其自身的特色。一是在應(yīng)對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)從提升技術(shù)設(shè)備軟硬件、加強(qiáng)密鑰管理和日常信息備份管理、應(yīng)對(duì)黑客或病毒攻擊時(shí)的預(yù)警方案以及定期的系統(tǒng)漏洞檢查和必要的黑客攻擊防范演習(xí)等方面著手；二是在應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)操作與管理風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融往往是通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)和規(guī)范日常操作以及操作權(quán)限的管理。三是在應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的法律法規(guī)，從而形成促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的法律體系。四是在應(yīng)對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)該主動(dòng)參與到政府的相關(guān)決策中去，建言獻(xiàn)策，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律。

五、監(jiān)管與規(guī)范的分析

在監(jiān)管方面，傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的監(jiān)管較為嚴(yán)格，有著較為完備的監(jiān)管法律體系，以及中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管，還有較為規(guī)范的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，而且還有世界范圍內(nèi)的監(jiān)管準(zhǔn)則（即巴塞爾協(xié)議），業(yè)務(wù)及行業(yè)發(fā)展較為規(guī)范。而互聯(lián)網(wǎng)金融則有所不同，不僅監(jiān)管的法律體系目前還沒有成形，而且還缺乏應(yīng)有的監(jiān)管主體和行業(yè)自律協(xié)會(huì)，監(jiān)管制度比較混亂，這不僅會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，而且還有可能引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

盡管當(dāng)前業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有諸多爭(zhēng)議，更有甚者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)介入過多的監(jiān)管，但筆者認(rèn)為既然互聯(lián)網(wǎng)金融是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，就應(yīng)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，至于是否要以商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式以一而貫之，筆者認(rèn)為大可不必。對(duì)其監(jiān)管搞“一刀切”的形式，往往只會(huì)事與愿違，而應(yīng)分清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的類別，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管加以借鑒，制定出適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管政策，并分派給相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管的主體和責(zé)任，同時(shí)由業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)牽頭成立相關(guān)的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自身的監(jiān)督管理，而且相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，從而形成具有互聯(lián)網(wǎng)金融自身特色的監(jiān)管制度。

六、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中曾指出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于普惠式金融的發(fā)展，具有大量的市場(chǎng)需求，應(yīng)該予以支持。因此筆者認(rèn)為在可以預(yù)見的未來，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為金融業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。但如前所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中也暴露出許多發(fā)展問題，以下筆者就針對(duì)這些問題提出一些解決對(duì)策。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的影響越來越大，所以加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，而且也是維護(hù)我國金融穩(wěn)定的客觀要求。對(duì)于其法律體系建設(shè)過程中，應(yīng)充分考慮其參與者的廣泛性，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)處于弱勢(shì)群體的中小投資者應(yīng)予以適當(dāng)?shù)姆蓛A斜。對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資和非法吸收公眾存款等違法行為要依法及時(shí)處理，維護(hù)公眾合法權(quán)益。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，其監(jiān)管必然涉及多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門，此時(shí)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門的信息共享、協(xié)調(diào)合作機(jī)制就顯得尤為重要。同時(shí)，應(yīng)盡可能地發(fā)揮其行業(yè)自律用，正確處理好自律管理與政府監(jiān)管的關(guān)系，將業(yè)內(nèi)從業(yè)資格管理等行業(yè)自律管理與政府的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理和監(jiān)督管理等有效的統(tǒng)一起來。