導語：如何才能寫好一篇電子支付趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】電子支付；現狀與發展；展望

一、我國電子支付的現狀與發展趨勢

總體來看，我國電子支付系統尚處于發展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯網的電子支付服務；在實現傳統支付系統到電子支付系統的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網關，電子支付結算體系覆蓋面較小；電子支付業務的標準性差，數據傳輸和處理標準不統一；電子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我國電子支付系統的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用是電子支付發展的關鍵前提之一，但從我國目前的信用制度現狀看，社會整體信用制度不夠健全，嚴重影響到市場主體對電子支付安全性的認知程度的提升；同時，基礎通信設施不發達、信息化程度較低等因素的制約，電子支付系統的發展可謂任重而道遠。從電子支付系統的供給者來看，目前非銀行金融機構和非金融企業尚未介入，主要是一些商業銀行和中國人民銀行的下屬機構，如銀行卡信息交換中心演變而成的中國銀聯。目前如果使用不受發卡銀行限制的電子支付系統，最好的選擇是中國銀聯的電子支付體系與機具，它已被全社會所普遍接受。

在我國電子支付中，銀行卡支付和網上支付已經成為主流。銀行卡消費初步實現了從“借記卡消費”向“信用卡消費”的延伸。銀行卡在人們日常生活中的重要作用日益突出。同時，銀行業將傳統的現金管理業務通過因特網延伸到了客戶的辦公室所取得的成績，反映了銀行業與第三方支付服務機構的合作成果。就我國支付體系發展全局來說，我國電子支付尚有巨大的發展空間。從我國宏觀經濟發展戰略部署看，擴大消費在國民經濟中的比重也會拉動支付服務市場的快速發展。因此，電子支付的快速發展必將成為我國支付服務市場改革與發展進程中的重要組成部分。

二、國外電子支付現狀與發展趨勢

目前，全球電子支付正處于高速發展期，具有電子支付工具層出不窮、分工日益專業化以及向綜合化發展與滲透的特點。縱觀國外電子支付的發展歷程和現狀，可以看出電子支付發展的格局與趨勢。

（一）國外電子支付現狀

目前國外電子支付正處于成熟的高速發展期，根據支付系統供應商ACI與金融分析公司Global Insight合作的研究報告指出，目前全球電子支付年交易量達到2100億美元，2010年將翻1倍，復合增長率是各地區GDP增長率的4倍。根據報告中的論述，2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復合增長率達到12.9%，同期79個國家平均GDP增長率為3.2%。同時全球電子支付也并不是均衡發展的，其中發展速度最快的是西歐和亞太地區，增長率分別高達21.6%與19.2%，而北美這樣的電子支付發達地區即使基礎設施水平較高其增長率卻只有12.3%。

世界各國電子支付在發展程度上存在較大的差距，但在發展的道路上，可以歸納出全球電子支付的共有特點，主要體現在以下三點：

（1）電子支付工具層出不窮

目前，電子支付技術正處于前所末有的變革洪流中，手機、生物識別、預付卡等這些層出不窮的手段似乎都在影響著末來支付方式。明天我們會應用什么技術，今天我們無法知道。但有一點可以肯定的是，新興的支付工具必須更為方便、易于使用，同時比現有的支付工具更能節約成本。這些都將推進電子支付產業的進化，向更高級、更專業化、更國際化的方向發展。

（2）電子支付產業分工日益專業化

電子支付產業是一個規模經濟產業。因此，隨著產業的不斷發展和競爭的優勝劣汰，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面。具體說來，這種規模化、國際化發展的趨勢來自兩個方面：一是金融服務全球化的需要；二是規模經濟的需要。電子支付產業是一個高投入、高風險的行業，需要大量的前期投入，而且由于技術變化的不確定性，對新的電子支付工具的投資具有較大的技術風險。要從新的支付工具中獲得投資收益，需要一定規模。這促使各個產業主體不斷擴大規模，走國際化發展的道路，力爭建立電子支付的國際品牌。

（3）電子支付趨于綜合化發展

電子支付趨于綜合化發展與滲透，發展目標是多重性的。電子支付具有方便、快捷和安全的特征，改變了傳統支付方式依靠紙質支付工具傳輸時間長、環節多、效率低、差錯率高等不足，大大提高了支付效率。電子支付還提高了經濟質量和運轉速度，電子支付產業已廣泛滲透到商業、服務業、電信業和航空旅游業等國民經濟的各個領域，利于降低交易成本，提高經濟運轉速度，提升經濟增長質量。同時電子支付產業的發展也優化了產業結構，電子支付可以把消費者的信息完全無誤的反饋給生產企業，幫助生產企業改善產品結構和品種結構，合理安排生產，提高生產使用率。電子支付產業也促進電子信息制造業的發展。電子支付產業對電子信息產業、計算機及軟件產業、網絡通信產業、自能機械產業都提出了較高的要求，促進了這些產業技術水平的提高和規模的擴大。

（二）國外電子支付發展趨勢

首先，經過幾十年的發展，電子支付已經形成了明確的分工合作格局，發卡、轉接、收單等各個領域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經營發卡業務；銀行卡組織機構專注于發展通用的支付渠道網絡等等。他們在各自的分工領域進行專業化的運作，不斷地構建和形成在該領域的核心競爭力，取得了卓著的經營成效。其次，由于電子支付產業是一個規模經濟產業，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面，除網絡運營和收單之外，在發卡領域這種格局也非常明顯。最后，在分工合作的同時，各參與主體又紛紛向其他業務領域進行滲透和融合，以便更加維持和鞏固其原有的核心競爭地位。歸納起來，電子支付的發展將呈現出以下趨勢：

（1）電子支付替代紙質支付（如鈔票和票據）的趨勢不可逆轉，電子支付交易量和交易金額在總體支付交易量和交易金額中所占的比重將不斷增大，電子支付在支付體系中的地位將日益重要。傳統落后的支付方式必定會脫離支付系統，新興的支付方式會具有更強的生命力。

（2）電子支付的形式將呈現出多樣化。支付工具的電子化和支付系統的電子化已成為電子支付的表現形式。同時電子支付的具體形式呈現多樣化的趨勢，生物識別、智能卡、移動商務等眾多新興的出現，為電子支付市場提供了個性化的支付服務產品。

（3）電子支付總體上朝著安全、高效、便捷的方向發展。高效、便捷、迅速是電子支付固有的優勢。同時，隨著安全認證技術的使用和相關法規制度的完善，電子支付面臨的運行風險和法律風險也逐步得到控制，因而整體上不斷變得安全。

三、對未來電子支付的展望

隨著手機的普及，特別是手機通訊3G時代的到來，未來利用手機或間接利用手機實行網上繳費將成為可能，未來或許通過注冊捆綁銀行卡卡號、身份證號和手機號碼。客戶將不是“持卡”消費，而是“持手機”消費。電子支付在克服其自身的弊端的同時，在日常生活中將發揮越來越重要的作用。

參考文獻：

[1]張波，孟祥瑞.網上支付與電子銀行[M].華東理工大學出版社，2007（8）.

[2]徐明，張祥德.電子支付研究綜述[J].計算機技術與發展，2007（9）.

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作者簡介：孫 倩（1984― ），國家圖書館館員;歷 力（1967― ），新疆維吾爾自治區圖書館研究館員。

* 本文系國家文化創新工程項目“基于互聯網電視平臺的數字圖書館應用與示范”的研究成果之一。]

關鍵詞：數字圖書館;互聯網電視;地方文化

摘 要：文章基于互聯網電視服務平臺面向新疆自治區服務實踐建設為示范樣本，就數字圖書館互聯網電視平臺在資源服務方面的創新、結合地方文化特色的內容組織等方面展開了具體化的探討。

中圖分類號：G250.7 文獻標識碼：A 文章編號： 1003-1588 （ 2016 ） 01-0009-03

1 背景

在以大數據、云計算、物聯網等為代表的新信息技術環境下，現代信息技術在公共文化服務建設中越來越舉足輕重。依托科技融合來提升公共文化服務效能，是現代公共文化服務體系的核心任務。各項公共文化服務正在加速推進數字化、網絡化、移動化建設，來滿足社會大眾日益增長的多樣化的精神文化需求，實現隨時服務、隨身享用，有效整合各類文化資源，進而促使全國范圍內標準統一、互聯互通的公共數字文化服務網絡的形成。而數字圖書館與互聯網電視平臺的結合，正是為圖書館進入百姓家庭的數字化信息生活提供了基于開放互聯網的有效渠道。

2 我國圖書館電視服務現狀

在此之前，包括國家圖書館、首都圖書館、紹興圖書館、常州圖書館等在內的多家公共圖書館已相繼開展了基于廣電網絡的電視圖書館服務[1]，并以圖書館豐富館藏為基礎，結合電視受眾需求特點，提供相應的公共文化類圖文與視頻資源。但囿于當前外部條件和內部發展的限制，存在著一些問題：一是受限于網絡環境、硬件設施等。公共圖書館電視服務范圍有限，覆蓋人群較小。由于廣電網絡具有一定的區域性，因此，公共圖書館的電視服務內容設置上也多帶有地域限制，對于圖書館優秀資源的影響力和傳播力造成了一定制約。二是當前的公共圖書館電視服務布局分散，資源共享不足，復用程度較低。由于借助不同的廣電運營平臺，各地公共圖書館電視服務在技術平臺、研發標準、設計規范、制作流程等多方面存在很大不同。這樣一來，館藏豐厚的圖書館可以憑借自身資源優勢不斷推出專題化、系列性的服務與內容，而一些圖書館在可用資源不足的時候卻不能直接復用具備共通性的電視服務內容和資源，只能重新進行加工改造后利用，或通過其他合作方式引進資源繼續開展后續服務，或不得不面臨服務終止的可能，大大降低了圖書館基于電視平臺的服務效能，從而對人力物力也形成了浪費。

3 互聯網電視服務的創新點

互聯網絡逐步成為人類信息空間的主流和主體，它推動著產品對產品的顛覆、行業對行業的顛覆，不斷積累的量變正在形成質變，互聯網使得信息獲取環境“E”化[2]，消除了用戶與用戶、用戶與資源之間物理距離的影響。互聯網電視基于開放互聯網，跨越運營商的基礎網絡（如有線電視和IPTV專網）開展服務，強調服務與物理網絡的無關性。這種特性使得互聯網電視能夠打破廣電機構對于影視內容的傳播壟斷，提供豐富的互聯網內容和服務。然而由于我國政策的限制，互聯網電視運營必須與取得互聯網絡牌照資質的企業進行合作。即便如此，在互聯網發展和普及的現實情況下，互聯網電視產業的上下游企業仍然在符合政策規定的范圍內開展了大量的實踐和合作，提供了豐富多樣的影視內容和豐富的互聯網應用，并逐漸成為視聽媒體發展的主流。

3.1 多屏合一，內容展示更加靈活

互聯網電視廣泛采用國際通用的UPnP規范，可實現與家庭消費電子設備的互聯互通。不同設備上的內容可通過統一的標準化接口進行發現和共享，并可以在不同終端屏幕上播放，不僅極大地滿足了用戶的使用需求，而且使得不同設備的內容具有良好的通用性，提高了內容的使用效率。

3.2 用戶界面使用體驗更加良好

互聯網電視界面廣泛使用基于Web的遠程用戶界面設計技術，相較于傳統媒體，有著更好的觀感和使用體驗。此外，互聯網電視還注重用戶的個性化內容組織需求，用戶只需注冊和簡單的操作，就可以打造個人專屬的內容界面和服務預定，真正實現按需服務。

3.3 內容播放具有非線性特征

互聯網電視的內容播放具有非線性特征，打破了“順時序”無法回看和選擇的劣勢，用戶可以隨時享受點播和服務的樂趣，而不必等待傳統電視臺的節目時間表;在觀看視頻的過程中還可以根據需要進行快進、倒退、選取某時間點進行播放等，使用上更加靈活。

3.4 服務具有互動性

互聯網電視的交互性既包括用戶與集成播控平臺（即遠程服務器）之間的請求與響應，也包括用戶與館員、用戶之間的互動，將最大限度地滿足受眾并發揮受眾的主動性。此外，互聯網電視還集電腦和電視的用戶體驗于一身，在運營商提供的安全合法的服務內容中，用戶不僅可以根據自身的需求和愛好點播喜歡的視聽資源，還可以通過互聯網電視進行特定資訊的查詢，進行在線社區互動、資源分享等。

4 以新疆特有文化，打造圖書館互聯網電視特色服務

數字圖書館依托國內互聯網電視平臺開展公共文化服務，將充分發揮互聯網電視物理網絡的無關性、技術平臺的開放性和用戶體驗的交互性等優勢，將公共數字文化融于媒體傳播陣地前沿，滿足新媒體發展環境下用戶的多樣化文化服務需求。這不僅有助于全國數字文化內容和服務的有效整合，而且對于創新圖書館服務方式，構建立體化、全方位的數字文化服務網絡，進而實現數字公共文化的全國共享具有重要的意義。

在針對圖書館用戶展開的網絡問卷調查中有數據顯示，34.15%的被調查者稱經常使用互聯網電視并很喜歡，34.15%的調查者聽說過并且樂于嘗試，這也就意味著高達68.3%的調查對象對互聯網電視有很大興趣。關于希望通過互聯網電視平臺獲取何種方式的圖書館公共文化服務，有58.54%的被調查者認為應加強民族民俗、地方特色文化的展示;有56.1%的被調查者認為應提供更多的培訓、講座視頻的在線觀看;有53.66%的被調查者認為應加強圖書、雜志、報紙速遞、排行及在線閱讀（見圖1）。由此可見，圖書館互聯網電視服務應通過挖掘文化內涵，對歷史文化、民族宗教、文學藝術等資源融會貫通，將圖書館中的寶貴資源利用起來，真正“活起來”。

圖1 用戶希望圖書館提供的互聯網電視節目類型統計

要做到突出民族、地方文化特色，最有效的方式就是推進互聯網電視圖書館的落地，深化與地方圖書館的聯合建設模式，從而實現互聯網電視圖書館在資源規模、資源質量和服務水平上的實際提升。

以國家數字圖書館互聯網電視服務在新疆的落地為范例，可將互聯網電視與地方特色結合應用的建設思路與規劃做一探討。國家圖書館互聯網電視服務借助互聯網電視牌照商中國國際廣播網絡電視臺（以下簡稱CIBN）的技術和平臺優勢，通過一體機和機頂盒的方式面向海內外67個國家，超過400萬用戶傳播互聯網電視文化內容，取得了良好的社會效益。為了發揮在公共圖書館新媒體服務領域的示范和帶動作用，將互聯網電視服務模式向地方進行推廣，豐富當地民眾的公共文化生活，其中新疆地區即為落地與推廣地區之一，落地建設獲得了自治區、阿勒泰地區和哈巴河縣的文化機構以及新疆圖書館的大力協助。

新疆的圖書館互聯網電視服務主要通過新疆維吾爾自治區圖書館與CIBN的合作來進行。CIBN根據圖書館的多媒體資源建設情況和服務需求進行互聯網電視機頂盒的定制，并設計和提供相應的機頂盒模擬圖片，面向當地用戶提供圖書館的內容和服務。該模式需要針對圖書館的特定服務需求進行定制開發，合作方式更加靈活，能夠充分展現當地圖書館的特色文化內容。實施搭建的內容包括互聯網電視內容的組織、UI設計與功能應用等方面。

4.1 內容的組織

數字圖書館互聯網電視服務的內容組織與資源建設，一是要明確圖書館文化服務的定位，重點對自有版權資源進行加工和規范建設，將館藏經典文化資源進行深度挖掘、開發、利用和弘揚;二是資源選題既要符合廣大民眾對于經典文化的共性需求，也要重視地方文化特色，可以聯合各級圖書館開展資源聯建，打造成具有圖書館特色的文化服務品牌，滿足不同地域、不同群體的文化需求;三是符合電視展示和播放要求，注重內容豐富性和交互性;四是重視資源建設的規范化，加強資源整合與共享。資源建設的規范化有助于資源內容的統一制作、與管理，保證服務質量。

在確定共性原則的基礎上，新疆的互聯網電視服務又必須打造出屬于新疆文化特色的內容精品。新疆自古以來就是多民族聚居地區，同時又是多地區，古絲綢之路的開通使新疆文化呈現出多元化和開放、融合等特點。新疆民族文藝與藝術、新疆的歷史文化名城，長期的歷史變遷留下了眾多的非物質文化遺產、數不勝數的民族文化瑰寶，這些都是值得通過新媒體平臺進行弘揚傳播從而得到傳承和發展的，通過更扁平化的公共文化服務平臺以更直接便捷的方式傳遞給更廣泛的受眾群體。以新疆圖書館大量的文化內容資源為基礎，互聯網電視牌照方CIBN定制了具有新疆地區特色的互聯網電視機頂盒，為了迎合當地民眾生產、生活和文化需求，在機頂盒中主要集成了以下幾類節目內容：①農牧區使用技術。該欄目以科普的方式為新疆地區的農牧民提供科學種植、畜牧、衛生等生產生活技術，欄目內容以視頻講解和示范為主，以期提高民眾科學知識水平，掌握生產技能。②新農村。新疆地區大部分區域以鄉鎮、農村為主，農民占總人口比重很大。該欄目以社會主義新農村為視角，以視頻的方式向廣大農民群眾展示農村的生活、風景、教育、衛生、文化等各個層面，全面反映了新疆農村的嶄新社會風貌，也是其他地區了解新疆和宣傳新疆的窗口。③舞臺表演藝術。新疆民族眾多，特別是少數民族歌舞是我國文化藝術的精品和瑰寶。該欄目集中展示了新疆的舞臺特色藝術，尤其是歌曲、舞蹈、樂器等，為民眾欣賞新疆藝術提供了新的渠道。④非物質文化遺產。新疆地區各民族在長期的生活中留下了寶貴的非物質文化遺產，該欄目以此為角度，向觀眾介紹了獨具風情的新疆人文，促進對新疆地區的了解，也提高了新疆非物質文化遺產的宣傳和保護。⑤少兒雙語。該欄目以少兒節目為主，在節目內容上進行了語言的翻譯和文字顯示，適合不同語言民族的少兒觀眾收看。⑥巴扎新風。“巴扎”是維吾爾語，意為集市、農貿市場，它遍布新疆城鄉，到新疆旅游的中外客人多愛到巴扎逛游、購物，體會西域的巴扎風情。該欄目以巴扎獨有的人文景觀為基礎，展示新疆文化的另外一面。⑦文化集市。該欄目以新疆文化為主要內容，是新疆文化的綜合與集成，通過該欄目，觀眾可以對新疆各地、各民族的文化有更多的了解，有利于增長知識，提高見識。⑧影視。該欄目主要播出目前較為熱門的影視劇和新疆民族特色影視。針對少數民族觀眾，內容上進行了語言的翻譯和配音，或提供少數民族文字顯示等，以方便少數民族觀眾收看。

4.2 UI設計與功能交互

傳統電視的UI只提供簡單的用戶設置電視參數的界面。當電視發展到互聯網電視后，UI就成為電視功能和性能的最為重要的因素之一。UI畫面不僅要顯示電視節目，而且還要顯示關鍵應用程序圖標以及動態顯示一些程序信息等內容（如新聞、天氣等）。用戶還能夠通過相應的UI啟動互聯網電視的網絡瀏覽、照片觀賞和游戲娛樂等功能。由于互聯網電視多功能和多應用的特點，UI成為用戶操作互聯網電視的常用方式，也是電視產品差異化的一個主要因素，因此，UI的性能將直接關系到互聯網電視整體的性能[3]。新疆圖書館定制的機頂盒的開機頁面以新疆天山雪山、廣袤的草原和牧馬人為背景，突出了新疆的壯麗風景。頁面正上方標識有“新疆維吾爾自治區圖書館互聯網電視平臺”字樣，頁面右下方提供了新疆圖書館和互聯網電視兩個入口。整個頁面簡潔開闊，具有濃郁的地區韻味。

用戶進入“互聯網電視”入口后，觀眾收看到的節目內容和編排與CIBN平臺上播出的節目內容一致。用戶進入“新疆圖書館”入口后可以收看到為新疆民眾定制的內容資源。根據需求和設置的電視欄目，新疆圖書館對館藏視頻內容進行篩選，將符合平臺播放格式的視頻文件、字幕、封面圖、內容元數據等一并提交給CIBN進行，相關的描述信息會通過屏幕展示給用戶，如：國家、類型、年代、導演、主演、劇情等。除了新疆圖書館提供的視頻內容，在屏幕下方還提供了其他的熱門影視劇封面，方便用戶根據自己的喜好隨時點擊觀看。

在功能上，機頂盒還提供了一些簡單的互動操作，如：視頻播放、內容收藏、視頻搜索等。同時，為滿足少數民族的需要，還在界面的顯示上設置了通過光標在漢語標識上的懸停出現相應少數民族文字標識的功能。整體的功能設計十分簡單實用，遙控器按鍵設置也很簡潔，這種設計極大方便了不同文化程度人群使用互聯網電視，也使得操作電視沒有成為當地受眾的技術負擔。

借助互聯網電視機頂盒的數字圖書館服務的落地推廣，可以充分結合地方圖書館的文化資源優勢和運營商的技術優勢，能夠以較為低廉的成本獲得良好的服務效果，可操作性強，對互聯網環境下地方圖書館創新服務模式、提升服務效益具有直接有效的示范應用作用。在未來規劃中，新疆地區的互聯網電視圖書館內容建設將繼續增加不同民族語言節目，通過加強民族語言節目的譯制工作、公開課等多樣化的形式推出更多知識類、文化類電視內容，為普及科學知識、提升文化素養提供支持。

5 結語

在“互聯網+”理念下，互聯網電視融合了傳統媒體和開放互聯網的優勢，是新媒體產業的又一里程碑式的革命，吸引著越來越多的用戶群體。可以預見，互聯網電視將是未來內容和信息傳播的主流平臺之一，利用好這一新興媒體，有助于推進圖書館文化服務的發展。以互聯網電視服務落地新疆為示范，在全國推廣過程中，可以通過各層級圖書館間在資源建設、技術研發與服務應用上的有機聯合，利用互聯網電視的集成播控平臺使全國數字圖書館服務成為全國公共數字文化服務的新亮點。公共圖書館數字文化與互聯網電視平臺的融合與共贏，也將為我國公共文化事業建設中社會力量的參與尋找到突破口，為包括圖書館在內的擁有海量優秀文化資源的各文化服務機構拓展文化事業新服務空間提供借鑒經驗，增強公共數字文化在當今信息社會中的影響力和引導力。

參考文獻：

[1] 魏大威.基于開放互聯網電視平臺的數字圖書館文化資源展示與服務[ J ].圖書館學研究， 2014（1）：20-24.

[2] 《國家圖書館數字戰略研究》課題組.國家圖書館數字戰略研究[M].北京：國家圖書館出版社，2011.

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關鍵詞：電子支付 發展現狀 存在問題 發展對策

一、中國電子支付的發展現狀

（一）中國電子支付交易規模與市場劃分

相關統計報告顯示，我國網民規模已經達到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業參與其中。根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2011年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達到22038億元，同比增長118%，增長速度連續6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發放給第三方支付確立了經濟和政策地位，為其蓬勃發展奠定了基礎。

2011年整體行業格局相對穩定，第三方支付中支付寶依然穩居行業龍頭地位。從市場份額看，規模企業出現三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關企業份額差距持續縮小，競爭激烈。當前市場同質化導致競爭嚴重，只有技術創新和產品變革才有可能顛覆市場份額占據情況。

（二）中國電子支付業務的監管現狀

2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結束了無人監管的狀態，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發的首批第三方支付牌照。截至目前，經過5批支付牌照發放，已有101家企業獲得支付許可。

二、中國電子支付的前景展望

（一）中國電子支付發展中存在的問題

1、CA認證存在的問題。

（1）技術安全。目前所謂CA產品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數商業銀行使用的服務器證書是國外CA機構頒發的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風險大大上升。

（2）缺乏統一的行業標準法規。CA機構一旦出現問題將會導致整個網上支付甚至電子支付領域的系統性風險。然而我國并沒有一個統一的認證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關的行業法規也有待完善。建立完整行業技術標準，實行審慎監管迫在眉睫。

2、政策、相關法律法規的欠缺

國內法律法規還不能給電子支付業務發展提供充分的保障。盡管上述相關法律法規已經開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內市場，第三方支付企業開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監管細則出臺。由于缺乏具體的監管條例，相關企業在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態。

3、用戶對電子支付安全的擔憂與相關知識的缺乏

安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網銀沒有點擊“退出”，設定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。

（二）中國電子支付的發展對策

1、優化電子支付相關法律和監管環境，提高風險控制能力

電子支付的又好又快發展，離不開相應法律法規和監管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發展中出現的一系列問題，相關部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業機構進行嚴格監管，以確保電子支付的健康快速發展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關的法律規范：一方面主要是明確參與主體間的法律關系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關系，引導電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發展。

（2）統一行業標準，實行審慎監管

統一行業標準是電子支付拓寬發展領域、向縱深化方向發展的前提條件。相關部門應盡快明確并統一標準，以便參與電子支付的各方進一步明確權責，更加準確地定位發展戰略，以行業間合作的方式整合電子支付優質資源不斷的提升服務水平與質量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業務的縱深化發展。

2、完善電子支付的軟硬件環境，加強信息安全保護

目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯網支付系統越來越成為成為制約電子商務發展的瓶頸。一方面統一各個銀行身份認證系統，更新安全防護措施，推動網上支付平臺向標準化和規范化方向發展；另一方面完善操作系統的安全漏洞，增強網上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術體系，確保公眾對電子支付的信心。

3、加快支付模式創新，推進市場拓展

通過各種技術和管理創新提高風險控制水平是電子支付發展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現。電子支付的創新主要體現在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術，緊緊跟蹤信息科學技術發展的最新趨勢。二是加大商業模式創新，建立并完善業務創新和信息化的良好聯網體系。注重發揮電子支付的優勢，簡化業務程序，實現信息化，從而讓電子支付融入到社會經濟運行的各個環節。

參考文獻：

[1]蔡東.電子支付業務現狀及發展趨勢探析[J].中國金融電腦，2012，15-18

[2]陳克非.電子支付的現狀及發展[J].計算機工程，1997，32：183-186

[3]黃衛東，陸佳.探析電子支付發展之道[J].網上銀行實務，2011，11：73-75

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【關鍵詞】電子支付 電子貨幣 銀行卡 支付安全 模塊

電子支付與結算是電子商務專業的核心課程之一，其主要闡述電子貨幣的產生、發展，各種類型電子貨幣的特點，電子支付的方式、手段、性能特點及業務流程，以及支付工具的使用和涉及的相關安全協議、法律法規等（張超、孫颯，2012）。電子支付與結算還介紹了網上金融機構、電子銀行模式和網上銀行的形式、工作方式、服務內容及發展趨勢等問題，是一門理論性和實用性結合很強的課程（周桂岐，2007）。

一、課程設計思路

在課程設計上，應該本著以能力為主題，以職業實

1.電子支付與結算（參考學時為10學時）。踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業課程體系的總體設計要求。

依據工作任務完成的需要和高等職業學生的學習特點和職業能力形成的規律和要求，確定課程的知識、技能等內容。

依據各學習項目的內容總量，以及在該門課程中的地位，分配各學習項目的學時數。

主要用過程實際操作、討論、案例分析和職業資格證通過率等評估學生的學習程度。

二、教學模式

2.實踐真實環境下工商銀行網上銀行系統（參考學時為14學時）。

3.電子支付和結算工具（參考學時為15學時）。

4.電子支付和結算系統（參考學時為時）。

模塊二：網上第三方電子支付系統發展現狀

5.網上支付安全與法律問題（參考學時為12學時）。

電子支付與結算課程采用教、學、做一體化分模塊教學模式，注重學生實踐操作能力的培養，將課程綜合設計成電子支付模塊操作實踐過程，再分解成幾個任務進行訓練和考核：認知貨幣和電子貨幣、借記卡和信用卡在電子化機具（ATM和POS等）的使用、企業網上銀行和個人網上銀行的使用、第三方平臺的使用、電子支付安全風險防范等。

最后每個過程都采用“團隊合作，任務訓練，實際平臺”原則進行操作得以實現模塊化的教學效果，學生通過團隊配合，完成每個過程中的任務。學生團隊以2～3人為一組，通過成果展示、PPT交流和真實環境下操作等形式，培養學生理論掌握和實際操作能力。

（作者為碩士研究生、經濟師）

參考文獻

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[5] 張寬海.網上支付與結算[M].北京：高等教育出版社，2007.

篇5

【關鍵詞】農村地區;電子支付;發展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網絡技術的進步，我國電子支付業務迅猛發展，數據顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現爆發式增長態勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農村地區支付服務不足的現狀，當前在農村地區發展電子支付業務具有重要的現實意義。

一、農村地區電子支付發展現狀

近年來，在中國人民銀行的統一部署下，各金融機構積極開展農村支付服務環境建設工作，進一步擴大現代化支付系統覆蓋范圍，大力推廣支付工具應用，農村支付服務環境得到有效改善，其中電子支付業務的快速發展對改善農村支付服務環境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設施不斷完善

據統計，2010年到2013年，河北省農村地區人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農取款服務點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數的90.9%，有效的提升了農村地區的支付服務水平，使農戶真正體驗到“足不出村能取現、能消費”的便捷支付服務。與此同時，各金融機構不斷加大農村地區電子支付配套設施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發展141148個特約商戶，方便了農民用卡，為電子支付業務快速發展創造了有利條件。

（二）電子支付業務發展迅猛

隨著國家“三農”政策的不斷深入和各地支農惠農政策的相繼出臺，農民支付需求逐漸旺盛，電子支付業務發展迅猛。以河北省為例，統計數據顯示，截至2013年底，河北省農村地區開通個人網上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現了爆發式增長，其中個人網上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業務占比相對較低

電子支付業務雖然在農村地區取得了迅猛發展，但是，尚不能完全滿足農村地區的經濟發展需要和百姓的資金支付服務需求。當前農村地區支付結算方式相對單一，支付結算服務手段尚顯陳舊，非現金支付比重較低的情況依然存在。據統計，2013年全省農村地區電子支付交易金額僅占非現金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優勢在農村地區尚未得到充分發揮，一定程度上制約農村資金的有效配置，不利于農村經濟發展。

二、農村地區發展電子支付的優勢

電子支付依托于互聯網技術，其推廣成本和難度與傳統的金融服務設施相比較小，更易推廣。在農村地區推廣電子支付具有以下優勢：一是電子支付不受地理空間限制的優點可以有效解決農村地區銀行網點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術進行支付數據交互的，不受地理環境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務，有利于提高資金使用效率，促進農村經濟發展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構和支付機構開拓農村市場的資金投入。電子支付大大節省了金融機構開設農村營業網點，提供柜臺支付服務的費用，也為支付機構進軍農村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節省了農民到銀行網點辦理支付結算業務的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農村資金的使用效率。傳統的農村資金支付結算采用現金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網上支付、手機支付的形式進行資金結算，避免了現金交易找零、假幣等相關風險。

三、阻礙農村地區電子支付業務發展因素分析

（一）農村地區基礎設施相對較弱

完善和高效的網絡通信設施是電子支付業務快速發展的基礎，目前農村地區的這些基礎設施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應當前電子支付業務快速發展的需要。甚至有些偏遠農村地區山大溝深，通信網絡覆蓋受到限制，個別地區都沒有手機信號，嚴重阻礙了電子支付的發展。同時，商業銀行出于逐利性目的，致使銀行機構在農村地區資金投入不足，電子支付基礎設施不到位，致使電子支付在農村地區難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風險增加。同時，數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業務的發展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制，所發送的信息全為明碼，短信信息通過公網傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數據傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發展面臨的關鍵問題。

（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發郵件和短信、制作假銀行網站等手段進行詐騙，導致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發生。近期更呈現出了專業化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業務流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區。

（四）農村居民支付習慣難于改變

隨著社會發展農村地區青壯年外出打工，目前留守農村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農村地區的發展。同時，現金使用習慣根深蒂固，對于大部分農民而言手機支付會比現金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結算。

四、農村地區電子支付推廣建議

（一）加強政策引導，完善電子支付環境

政府部門應整合各種資源加以有效利用，進一步增加農村地區網絡通訊硬件設施的財政補貼力度，加快建設網絡通信基礎設施，實現農村地區網絡全覆蓋。同時，引導金融機構加大農村地區的金融服務設施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構在農村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農民資金支付，為電子支付發展創造有利環境。此外，政府還要加大農村地區電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經濟效益鼓勵銀行機構及支付機構充分利用電子支付快捷、便利、自助服務管理等特點，研究開發貼近農村、農民的電子支付產品。進一步提升電子支付在農村地區的適應度，吸引農民更多的使用電子支付，促進農村經濟更好發展。

（二）提升技術防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務的銀行機構和支付機構要加強支付技術上的攻關力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術，加強電子支付在信息輸入、認證、傳輸、結算等過程中的加密和防泄露等安全技術工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農民的安全意識，創建安全支付環境

一方面，要通過宣傳、培訓等多種途徑，不斷提高農民的電子支付的相關安全意識。引導其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯系方式等個人信息，尤其是注意對支付網站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關部門，要建立健全農村地區電子支付風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險和犯罪信息信息，迅速發現、處置、管控風險和不法行為，適時對農村地區支付結算領域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務環境。

（四）加大宣傳培訓力度，鼓勵農民使用電子支付

銀行機構和支付機構應充分借助多樣化宣傳渠道，加大農村地區電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現場體驗式宣傳。宣傳活動應采取農村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農民直觀感受電子支付的便捷性，提高農民使用電子支付積極性。同時，還應注意電子支付安全知識的宣傳和培訓，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農村地區電子支付業務能夠便利、快捷、安全的開展。

參考文獻

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篇6

關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(banknet)移轉存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷售點終端機(PointofSale，POS)、自動清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如CheckFree是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(openloop)與封閉循環型(closeloop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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篇7

摘要：電子支付以其方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現金流、提高交易透明度等優勢成為金融交易的重要方式，但當前電子支付還存在誠信度不夠高、交易安全性不夠強以及實用性還有待提高等問題，因此，應當提高電子支付立法的位階，加強網絡安全技術，在交易過程中增強稅控監督，在立法過程中應平衡好商家與消費者的權益，從而推動電子支付立法的進程。

關鍵詞：電子支付；立法規制；解決；完善

又是一屆兩會時，圍繞著國計民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國側目。據報道，2012年全國兩會期間，人大代表、中國移動廣東公司總經理徐龍表示，現有信息系統安全問題嚴重，尤其是電子支付誠信度不夠高、交易安全性不夠強，他建議，要盡快制定《中華人民共和國電子支付法》，以促進電子商務健康發展。專家意見，該提案對促進電子商務的可持續發展有積極作用，有利于對這個行業的規范，同時增強廣大用戶對電子商務發展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時代的來臨對立法工作又提出了新的要求。

進入比特時代，網絡正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現正是這一影響在日常貿易領域的體現。電子計算機技術與網絡通信技術的飛速發展為電子商務提供了強有力的技術支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現金流、提高交易透明度等不可比擬的優勢之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉眼變為投資新寵。但是，電子支付蓬勃發展的同時所存在的一些問題也是無法回避的，正如徐龍代表所說的“電子支付規模大但不規范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動因。當前在電子支付過程中主要存在以下幾大問題：

一是誠信問題。全國政協委員蘇寧電器董事長張近東表示，誠信問題是我國電子商務發展的最大障礙，事實上，這也是互聯網中最為突出的問題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網絡世界的特點有關。網絡空間是由網址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過一些符號來了解對面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進行傳統意義上互動的交易必然讓人產生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無法完全釋然的。從心理學角度來說，這是人自我保護的本能，我們總是習慣性的相信自己能夠切實感覺到的人或事。

當今在某些電子交易領域出現“禮崩樂壞”“人心不古”的現象，誠信問題始終制約著電子支付的發展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠信缺失行為，達到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變為“不法之徒”，減少電子支付中的不守信現象；另一方面就是通過法律的正面引導，使人們重新建立誠信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機構支付管理辦法》及其《實施細則》等幾部法律法規的出臺以及個人信用信息基礎數據庫的建立正是做這方面的嘗試。與此同時，建立完備的第三方平臺，提供第三方擔保也是解決目前誠信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網上支付平臺就十分受用。

二是安全問題。伴隨著誠信問題而來的就是安全問題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應該制定一部《信息安全法》，這是基于現有信息系統安全存在嚴重問題的現狀提出的。在電子商務支付領域，安全問題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術安全體系未成型。Web、防火墻技術、加密技術和強認證技術確實為電子支付提供了一定的技術保障，但是這整個交易鏈條還是漏洞百出，消費者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個完整的安全渠道內交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費者錢財以及一些重要信息，給消費者造成了極大損失。電子商務支付的安全只能依靠兩部分力量來維護，一是技術性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實證明事后安全體系的構建已經遠遠超出“技術體系”的范疇，是對技術體系的有力補充。

三是實用性問題。實用性問題，具體來說就是電子支付系統的兼容性問題。在生活中我們常常會碰到這樣的情況，你在某個網上商城選擇好了商品，等到支付時你發現，該商城只支持支付寶或者只支持財付通，這就會讓我們很尷尬。現實生活中只要有人民幣我們就可以隨時支付貨款，不會存在貨幣不兼容的現象。所以，在實用性上電子支付系統要更加開放化、靈活化。各運營商相互之間或者在政府的協調下，要建立一個廣泛合作的平臺，各個支付系統之間要可以自由轉換，這樣才能真正達到自由貿易的目的。電子商務支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺總是在正反兩種力量的交互推動下進行的的，通過上文的分析我們知道，今天，我們之所以對《電子支付法》千呼萬喚，就是因為一方面電子支付前景廣闊，而且事實上也正逐漸成為我們日常交易的重要手段，另一方面卻也是問題多多，無法回避。在制定這部《電子支付法》的過程當中立法者還應當重點解決以下幾個主要問題：

一是電子商務支付的立法位階問題。徐龍代表在接受記者采訪時說，諸如《電子銀行業務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等幾部已有的法規存在立法層級不高的問題，從根本上來說，這就是立法位階的問題，這一點是毋庸置疑的。以網絡為基礎的電子商務肯定是要面向全國甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應該是一部高層級的全國通用的法律。但網絡是一個世界性的平臺，電子支付涉及的可能是跨國甚至跨域業務，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對國外業務的監管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時應該注意開放性、包容性和根本性的體現。同時要關注國際公約或者慣例中對類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務支付的稅務監督問題。電子支付和傳統支付相比較，呈現出較多優勢，但是有一點，傳統支付對于稅收監管來說是十分有利的，而電子支付在這一點上似乎相對薄弱。當我們和商家面對面交易的時候，國家稅務機關可以通過發票、增值稅發票等一系列憑證來進行稅務監督，但是我們在電子支付過程中卻無法為相關部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對稅收工作產生一定的影響。所以，新法應該對電子支付過程中的納稅問題進行明確的規定，并且從技術上和法律上予以保證。

三是立法過程中利益主體平衡的問題。在交易中，消費者顯然是弱勢群體。而當今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費者的需求出發，而是以商家利益為基點。無論是電子支付系統的技術特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對消費者是十分不利的。所以，新法應該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺，再到消費者，在這個鏈條中，各方都應當作為平等主體通過合法與公平的途徑來受益。

篇8

業內盛傳牌照發放不超過10家，而國內大大小小做第三方電子支付工具的企業超過50家。這意味著80%的企業都將遭到淘汰，行業大洗牌迫在眉睫。

據說，一些電信運營商，包括中國移動、中國電信也在通過各種渠道力爭牌照，甚至一些從未涉足電子支付的企業都在積極運作，因為牌照不僅意味著“生存”權利，得到牌照還意味著成為金融機構，即使自己不做，也可賣給有需要的企業，而這正是其價值所在。

牌照，是第三方支付廠商心中那根最敏感的弦：在政府的監管措施即將出臺，在市場即將實行牌照準入制度的時候，還有什么事情能比獲得牌照更為重要？

中國電子支付產業的巨變就在眼前。

政府對行業進行監管是無可厚非的，但它對電子支付行業的監管之嚴卻是罕見的。從某種程度上說，這都是支付廠商自己的“功勞”，至少，他們讓央行等主管部門認為，目前的中國第三方支付市場是一個需要“重點”整治的“混亂”市場。

第三方支付市場最讓人揪心的就是廠商之間的惡意競爭，這種惡意競爭主要體現在價格戰上。

據艾瑞統計數據顯示，2005年網上支付市場總交易額為161億元，其中55億元是通過全國40余家第三方網上支付平成的。

商業前景使電子支付行業的競爭尤其殘酷，生存環境非常惡劣。現階段的用戶規模成為至關重要的“資格證書”。在這樣的背景下，這導致價格成為競爭唯一的砝碼。

電子支付企業主要靠服務年費和利潤分成生存。統計顯示，2000年國內電子支付剛起步時，商戶同支付企業之間除了年費之外的利潤分成大致在1%至2%。到了2005年，為了搶占市場，支付企業不僅免收年費，并且把分成比例拉到1%以下。這就意味著這樣的第三方支付公司收入與成本已經持平，總體運營虧損。

2005年eBay易趣就被迫下調了手續費。“eBay易趣下調手續費完全是因為淘寶免費。每個在線支付企業至少要付給銀行0.8%的手續費，對用戶零手續費就等于賠錢。這樣的做法使市場變得非常混亂！”有媒體援引eBay易趣某經理的話評論說。此外，YeePay首席執行官唐彬也表示：“其實支付寶還不算最狠的，有的在線企業不惜倒貼錢也要搶到更多用戶及市場份額。”

以不正常的低價來搶占市場份額，進一步擠壓了支付市場有限的盈利空間，使得幾乎所有的企業都陷入賠本賺吆喝的境地。在這個市場化的環境里，沒有持續的盈利能力，怎能保證自己的生存，更談何為用戶提供持續、穩定、安全的服務？

第三方支付市場的虛擬賬戶型支付工具也成為政府關注的焦點。淘寶的支付寶和易趣的安付通就是典型的虛擬賬戶型支付工具。買家的資金先通過安付通或者支付寶，打到賣家在易趣或者淘寶的虛擬支付賬戶中，但賣家此時并不能拿到這筆錢，只有等買家收到所購買的商品或者服務，確認無誤后，賣家才可以從賬戶中拿到這筆錢。

它們事實上具有了銀行才能擁有的存儲功能。在一些大的支付工具上，每天滯留的資金過億元。如何對這些機構進行監管？如何防止這些資金干擾金融秩序，并且保證這些資金的安全？這些都是電子支付產業亟待解決的問題。

“電子支付與互聯網相比，道德層面的要求更高。創意是一方面，但同時銀行、客戶和個人要有責任感。”匯付天下總裁周曄的觀點頗具代表性。面對電子支付這個剛剛起步，卻已經開始混亂的市場，來自政府部門的監管就像是一把利斧，雖然不留情地削去枝枝杈杈，卻是為了電子支付這顆樹苗能長成一棵參天的大樹。

電子銀行是否該收服務費

霍娜

據9月4日《中國證券報》報道，從9月1日起，建行湖南分行開始實施新的服務價格。其中涉及到個人服務的46項收費中，電話銀行、個人網上銀行等項目不再免費，網上銀行個人高級簽約客戶統一按10元/年或1元/月收取，速匯通、同城跨行轉賬、系統內轉賬等項目按轉賬金額的0.7%收取；電話銀行客戶將被收取10元/年或1元/月的費用，速匯通電話查詢6元/次。銀行說，提出收費主要是因為網上銀行和電話銀行已經逐漸能夠給客戶帶來一些價值，而銀行也已為此投入了大量成本。

不可否認，電子銀行起到了替代柜臺人員時間和設備占用、分流柜面業務的作用。據了解，目前在北京有50%的業務是在非物理網點辦理的。從這個角度講，電子銀行是具有正效應的。

然而，就是這個對誰都好的東西也要面對屬于它自己的問題：電子銀行本身的效益。要取得收益，收入必然要高于成本。電子銀行的成本包括硬件設備、軟件設備、網絡系統和人員工資等。成本已經投入，收入如何衡量?以電子銀行的代收繳費業務為例，銀行應該向商家、用戶兩頭收錢嗎？在這類業務中，銀行既不是債務人，也不是債權人，而是處于受委托的地位提供服務。一方面銀行已經向自來水、電力、燃氣公司等收取了一定額度的服務費，那么銀行還該向用戶收服務費嗎？

從誰受益誰出錢的角度出發，電子銀行收取用戶手續費是應該的，因為畢竟這些用戶享受到了方便的服務，節約了時間成本，而且，從國際慣例和長遠趨勢來看，收費也是必然的。

但是關鍵是服務費何時收、怎么收。

第一，現實中用戶越來越理智，能夠充分運用手里的選擇權。建行收錢，我去工商；電子銀行收錢，我去柜臺。而實際上電子銀行收費的決策可以反映銀行的短期價值取向，起到引導用戶選擇消費行為的杠桿作用。好不容易將用戶從柜臺分流出來了，沒必要再一下子把用戶又趕回柜臺吧！

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關鍵詞:支付工具 發展趨勢 新型電子工具 儲值卡

一、支付工具的演變過程

1. 支付工具的起源

在原始社會的后期，商品生產開始萌芽，這時候人類開始了相互交易勞動產品，這些用于交換的勞動產品就是商品，此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務交換另一個物品或勞務——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質。

隨著社會生產力的發展，人類出現了第一次社會大分工，即農業和畜牧業的分離。分工使社會生產力獲得進一步發展，剩余產品多了，這樣交換范圍擴大了，交換已經不是偶然的行為，而是經常的行為，從而一種商品的價值已經不是偶然表現在另一種商品上，而是經常地表現在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見，支付工具是商品交換和貿易發展到一定階段的必然產物。

2. 支付工具的發展規律與經濟學現象

1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，是支付系統結構演變過程中的一個里程碑。隨著經濟的發展，支付工具也經歷了以下的階段。

(一)實物支付階段

從實物交換到貨幣交換的轉變是支付技術發生的第一次重要變革，一切商品的價值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀。”(小標注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩定，便于攜帶;(2)價值大，易于分割;(3)不受場景、季節的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標準。

(二)信用支付階段

眾所周知，支付工具是歷史的產物，其形式的變化和發展始終與商品經濟和信用制度的發展聯系在一起。紙幣(paper-note)的出現時支付技術發生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發展的條件下，由國家印制、強行發行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣，意味著貨幣形式發展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。

(三)電子支付階段

支付系統正在進行著一場變革，電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統，支付工具和支付手段也在發生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的出現不僅從支付方式上進行了變革，而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。

二、新型電子支付工具發展

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發展。

(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的a銀行網絡，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。

(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢包與傳統信用卡的最大不同，是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現金，無需授信和授權，可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費，消費金額的大小完全取決于內存現金的數量，而且在內存現金用完后，可自動將銀行賬戶上的錢轉入該電子錢包。

(3)網絡貨幣:(電子現金、數字現金、虛擬貨幣、數字貨幣)。網絡貨幣(cyber)是用一串經過加密處理的數字來代替現金。比起電子錢包，基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體，而數字現金則連卡的形式也沒有了，貨幣僅僅表現為計算機中的一串數字流，支付表現為二進制數字流從一個計算機轉移到另一個計算機中。

三、電子貨幣對社會經濟的影響

電子貨幣的發展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系，中央銀行的監管能力，可能出現的金融風險，還有其他的政策如消費者保護、競爭法規等等，對于不同的國家會有差異。

電子貨幣在網絡上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力，因為罪犯可以將非法活動所得快速轉移到法律薄弱的國家。

電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現金，電子貨幣的使用將會減少流通中的現金，因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響，這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產負債表的規模，取決于電子貨幣替代現金的程度。

電子貨幣發展中涉及的有關法律、稅收問題，取得了一些進展，但目前尚未見到整體的發展戰略規劃和實施策略的有關文件。

參考文獻

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關鍵詞：第三方支付機構；電子商務；外匯管理

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0079-05

隨著互聯網技術的廣泛應用，消費者網上跨境購物、商戶之間的網上跨境交易日趨頻繁，支付機構跨境電子商務及跨境電子支付業務也蓬勃發展，并逐步呈現出交易市場虛擬化、交易過程無紙化、交易對手分離化、購、結匯形式多樣化等特征，但由于目前跨境外匯電子支付配套管理制度不夠健全，容易成為異常外匯資金流出入的便利渠道，因此研究相應的監管政策，對于防范這方面潛在的風險具有重要的現實意義。

一、跨境電子商務及跨境外匯電子支付發展現狀

（一）跨境電子商務發展現狀

1、業務規模。跨境電子商務大大減少中間流轉環節，商戶和消費者都能獲得較多益處，跨境電子商務得以快速發展。2011年我國電子商務市場交易額近60000億元，同比增長33%，其中跨境電子商務交易額約6000億元，占到電子商務交易額的10%。跨境電子商務小額出口業務的總規模超過100 億美元，年均增長速度超過100%。

2、業務范圍。當前，跨境電子商務交易既包含服裝鞋帽、數碼家電、食品糖酒等有形貨物，又包含電子軟件、付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品，同時還包含在線咨詢、網絡廣告、網游角色扮演及代練等服務項目。

3、業務類型。按交易對象分類，跨境電子商務一般可分為企業對企業（B2B）、企業對消費者（B2C）、個人對消費者（C2C）、企業對政府（B2G）等4種模式，其中較常見的是企業對企業（B2B）和企業對消費者（B2C）2種模式。

（二）跨境外匯電子支付發展現狀

1、支付規模。2009 年，國家外匯管理局批復同意浙江支付寶和深圳財付通開辦境外收單業務。2011年，占我國跨境第三方支付市場份額最大的支付寶，跨境支付總額約6億美元，但這僅占我國跨境電子商務總交易額的5%，其他每年數百億美元的跨境第三方支付市場主要由美國PayPal 等境外支付公司壟斷。

2、支付種類。國內第三方支付機構主要通過與銀行合作開展跨境網上支付服務，包括購匯支付和收匯支付兩種模式。其中，購匯支付是指第三方支付機構為境內持卡人的境外網上消費提供人民幣支付、外幣結算的服務；收匯支付是指第三方支付機構為境內電商的外幣收入提供的人民幣結算服務。

3、機構模式。按照經營模式分類，目前我國跨境支付市場上主要有以下三種類型的支付機構。一是主要涉足跨境網絡購物、外貿B2B市場的境內第三方支付企業，如支付寶、快錢及財付通等；二是憑借強大的銀行網絡，不僅支持跨境購物、外貿B2B，還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費等國際卡業務市場的境內傳統金融機構，如銀聯等；三是在跨境支付市場上已成熟布局的，提供全球在線收付款業務的境外支付企業，如PayPal等。

（三）跨境電子商務及跨境外匯電子支付主要流程

1、第三方支付機構跨境電子商務購匯支付流程

境內消費者登錄境外網購平臺選購商品或服務，并向境外電商下訂單，境外電商將訂單信息發送給第三方支付平臺，第三方支付平臺獲取境內消費者電子認證信息后，境內消費者將與訂單對應的人民幣款項支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺隨即通知境外電商已收到境內消費者支付的訂單款項，境外電商按照訂單向境內消費者發送貨物或提供服務，境內消費者收取貨物或服務后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺向托管銀行發送支付信息，托管銀行辦理購匯手續后支付外匯給境外電商，境外電商收款后通知第三方支付平臺，交易結束。具體流程見圖1。

2、第三方支付機構跨境電子商務收匯支付流程

境外消費者登錄境內網購平臺選購商品或服務，并向境內電商下訂單，境內電商將訂單信息發送給第三方支付平臺，第三方支付平臺獲取境外消費者電子認證信息后，境外消費者將與訂單對應的外匯款項支付給第三方支付平臺，第三方支付平臺隨即通知境內電商已收到境外消費者支付的訂單款項，境內電商向境外消費者發送貨物或提供服務，境外消費者收取貨物或服務后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺向托管銀行發送支付信息，托管銀行辦理結匯后將人民幣支付給境內電商，境內電商收款后通知第三方支付平臺，交易結束。具體流程見圖2。

二、目前跨境外匯電子支付發展中產生的主要問題

（一）削弱個人外匯管理政策效果

1、個人結售匯業務代辦資格管理被突破。目前我國跨境外匯電子支付購、結匯主要有三種模式：（1）第三方支付機構以客戶名義代辦購、結匯模式；（2）第三方支付機構在線下以自身名義統一辦理購、結匯模式；（3）客戶直接收付本幣的第三方支付機構內部清算模式。但《個人外匯管理辦法實施細則》第三十八條明確規定：“個人委托其直系親屬代為辦理年度總額內的購匯、結匯，應分別提供委托人和受托人的有效身份證件、委托人的授權書、直系親屬關系證明；其他情況代辦的，除需提供雙方有效身份證件、授權書外，還應提供本細則規定的相關證明材料。”而第三方支付機構既不是個人，代辦個人結售匯時也未按照規定提供委托書和相關證明材料，突破了現行的個人結售匯業務代辦管理規定。

2、個人年度總額管理規定難以執行。第三方支付機構在線下以自身名義個人非經營性外匯收支的購匯、結匯業務時，銀行無法了解第三方支付機構購匯、結匯業務中個人的具體情況，如姓名和身份證件號碼等，相應的也無法查詢個人的年度結售匯額度使用情況，難以執行個人年度結售匯限額管理政策。當第三方支付機構將多名個人購匯或結匯業務打包辦理時，工作量顯著增加，導致銀行執行個人年度總額管理政策的效率降低。

3、個人分拆結售匯行為不易控制。一方面，由于跨境電子商務交易具有金額小、筆數多和頻率高等特點，與現行的分拆標準存在較大差異，銀行無法按照現行的分拆標準篩查個人分拆結售匯交易；另一方面，由于銀行不了解實際交易個人的身份信息，事前也無法核實個人是否已在本行的“關注名單”之列，導致電子銀行個人結售匯“關注名單”管理被輕松規避，個人分拆結售匯行為難以有效控制。

4、個人外匯結算賬戶管理規定被規避。按照《個人外匯管理辦法實施細則》規定，經營性外匯收支應當通過個人外匯結算賬戶辦理，個人對外貿易經營者或個體工商戶開立個人外匯結算賬戶參照機構管理，需獲得組織機構代碼證、營業執照等登記證書，但開展跨境電子商務的商戶通過個人外匯儲蓄賬戶收取貨款時，由于年度總額以下的結匯業務不用提供證明材料，商戶只需將銷售貨物收入結匯資金申報在職工報酬和贍家款等項目下，便能規避個人外匯結算賬戶的管理規定。

（二）傳統的真實性審核監管模式受到挑戰

1、無紙質單證及不正常報關模式挑戰真實性審核。由于跨境電子商務通過網絡傳輸電子交易信息，沒有傳統的合同、發票等紙質單證，且電子單證可被輕易修改而不留任何痕跡，導致貨物和服務貿易傳統的紙質單證審核失去基礎。此外，目前跨境電子商務實物交易大多不按進出口貨物報關，而通過海關快件進出境，通常申報為個人物品或不涉及收付匯的貨樣、廣告品，造成跨境電子商務實物交易真實性難以把握。最后，由于郵寄進出境商品屬于貨物還是個人物品難以區分，部分商戶為逃避監管，通過拆分進出口貨物偽報為個人物品，通過郵遞、快件渠道進出境，導致進出境貨物實際情況難以核實。

2、網絡虛擬物品難以準確定性挑戰真實性審核。跨境電子商務使得付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品交易方便快捷，但同時也對真實性審核帶來一定挑戰。目前，除電子軟件明確按照服務貿易項下無形資產管理外，付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等虛擬物品的買賣是屬于貨物貿易還是服務貿易均沒有準確定性，這也導致相關交易的真實性審核缺乏明確的法規依據。

3、信息流、資金流分離挑戰真實性審核。跨境電子商務交易過程中，買賣雙方只是達成商品或服務的交易，買賣雙方之間沒有直接的資金收付，與買賣雙方有資金收付關系的是第三方支付機構，即賣方收到的是第三方支付機構名義的付款，而買方支付款項的收款對象也是第三方支付機構，這使得跨境電子商務交易雙方關系松散，呈現分離化趨勢。第三方支付機構通過銀行實現跨境資金收付時，由于信息流與資金流分離，銀行難以判斷交易的真實性。

（三）外匯收支信息準確性難以保證

1、國際收支統計申報信息失真。第三方支付機構直接充當跨境電子商務的收付款方，境內外交易主體不發生直接的資金收付行為，因而國際收支申報的付收款主體是第三方支付機構，而不是實際的交易對手，從而導致這部分國際收支統計申報信息失真。另外，由于跨境電子商務外匯收支無明確的真實性審核管理規定，申報信息中資金屬性的準確性也難以保證。

2、個人結售匯統計數據缺失。第三方支付機構通過線下轉換購、結匯主體或內部清算等操作，使得實際應發生的個人結售匯行為被掩蓋，從而導致個人結售匯統計數據缺失。如第三方支付機構在線下以自身名義個人購、結匯時，第三方支付機構將個人購、結匯業務轉換成為線下以自身名義在銀行辦理的購、結匯，掩蓋了個人購、結匯的真實情況，從而導致部分個人結售匯數據缺失。

三、構建跨境外匯電子支付管理框架的總體構想

（一）管理思路

堅持外匯管理理念和方式的“五個轉變”，順應跨境電子商務交易及跨境外匯電子支付發展趨勢，在滿足市場交易主體合理用匯需求的基礎上，建立健全跨境電子商務外匯收支監管框架，并與商務、海關、工商及稅務等部門形成監管合力，努力實現有效監管和促進跨境電子商務交易便利化的有機統一。

（二）管理原則

1、前瞻性原則。跨境外匯電子支付管理制度應立足現在、著眼將來，在不影響有效監管的前提下，能夠充分滿足商戶和第三方支付機構的合理外匯收支需求，能促進跨境電子商務快速健康發展，能適應跨境電子商務未來的發展趨勢。

2、系統性原則。跨境電子商務外匯收支涉及面廣，在構建外匯收支管理框架時，應結合跨境電子商務的業務流程，分別從外匯業務市場準入、交易項目判定、真實性審核、個人分拆結售匯管理和外匯收支數據統計監測等方面作出明確規定，使管理框架系統全面。

3、可操作性原則。跨境電子商務交易與傳統的交易方式不同，具有虛擬化、無紙化等特點，因此，制度設計時應充分考慮跨境電子商務的特殊性，構建與之相適應的監管制度，使監管制度具有針對性和可操作性，方便銀行、第三方支付機構和跨境電子商務交易主體執行。

4、有效性原則。鑒于跨境電子商務具有交易對手分離化和結售匯形式多樣化等特性，制度設計時應緊密圍繞交易的關鍵角色，明確經辦銀行在真實性審核、“貿易外匯收支企業名錄”查詢、個人分拆結售匯管理及跨境收支、結售匯數據申報等方面的義務。在賦予第三方機構跨境外匯電子支付權力的同時，也要求第三方支付機構切實了解交易實際情況，執行好外匯管理相關規定，使跨境外匯電子支付監管切實有效。

（三）管理措施

1、規范跨境電子商務個人外匯管理

（1）完善第三方支付機構個人結售匯代辦資格準入管理。建議滿足第三方支付機構為個人代辦結售匯的實際需求，與相關部門協商允許第三方支付機構接網核查系統。在個人注冊成為第三方支付機構會員時，要求個人與第三方支付機構簽訂結售匯代辦協議（委托書），同時要求第三方支付機構采取實名認證，通過聯網核查系統核查個人身份信息，留存個人身份證件掃描件。第三方支付機構以個人名義如實申報結售匯資金屬性，確保個人結售匯代辦業務操作規范。

（2）嚴格執行個人年度總額管理規定。規定第三方支付機構應以個人名義辦理購、結匯業務，將交易個人的身份信息逐筆報送給銀行，由銀行查詢個人年度總額使用情況，并按規定審核相關證明材料，將結售匯情況逐筆錄入個人結售匯系統，保證個人年度總額管理政策有效執行。

（3）加強個人分拆結售匯管理。制定專門的跨境電子商務個人分拆結售匯“關注名單”管理規定，從分拆標準、篩查時間、篩查方式、共享機制、分類管理等方面分別予以明確，并與已開辦電子渠道個人結售匯業務的銀行的“關注名單”管理機制相互銜接，要求第三方支付機構及其托管銀行嚴格執行分拆管理，有效防范跨境電子商務交易中的個人分拆結售匯行為。

（4）夯實個人外匯結算賬戶管理。一方面，通過個人分拆結售匯管理遏制貿易款以職工報酬和贍家款等個人非經營性外匯名義結匯，同時將相關線索提供給工商、稅務部門，聯合打擊網商的不規范經營行為；另一方面，加強個人外匯結算賬戶管理政策的宣傳力度，引導從事跨境電子商務交易的個體工商戶及個人對外貿易經營者，按照規定開立個人外匯結算賬戶，通過外匯結算賬戶收付貨物貿易款項。

2、強化跨境外匯電子支付真實性審核

（1）加強郵遞、快件渠道進出境物品的審核。要求第三方支付機構將跨境電子商務實物交易項下的海關進出境快件個人物品申報單或進出境快件報關單或進出口貨物報關單等單據掃描傳輸給經辦銀行，方便銀行履行真實性審核義務。

（2）加強網絡虛擬物品交易的監管。鑒于付費電影、付費音樂、網絡游戲金幣、賬號、裝備等網絡虛擬商品交易不體現為實物載體的進出口，建議將此類交易定性為服務貿易，并與商務、稅務部門溝通協商，聯合制定針對網絡虛擬商品交易的管理規定，從業務備案登記、外匯收付及稅務管理等方面分別予以明確，使跨境電子商務網絡虛擬商品交易外匯收支管理有法可依。

（3）搭建跨境電子商務信息交互平臺。與工商、商務等部門協商，共同搭建跨境電子商務信息交互平臺，引導第三方支付機構將商戶網上交易訂單、物流及資金信息納入信息交互平臺，實現跨境電子商務交易信息流、物流和資金流的數據共享。

3、明確跨境電子商務外匯收支信息統計監測管理

（1）完善國際收支統計監測管理。明確跨境電子商務外匯收支的真實性審核管理，要求銀行加強跨境外匯電子收支的真實性審核，并要求第三方支付機構將實際交易雙方名稱、資金屬性等交易信息及時、完整、準確的提供給銀行，按照跨境電子商務交易實際發生制原則，以實際交易主體名義辦理跨境外匯收支信息申報，確保申報數據與交易實際情況一致，保證統計申報數據信息的準確性。

（2）規范個人結售匯數據錄入管理。對于第三方支付機構個人的跨境外匯電子支付業務，明確禁止以第三方支付機構名義辦理結售匯或通過境內外賬戶內部軋差清算，而應以實際交易和個人名義在銀行辦理結售匯業務，銀行按照規定在個人結售匯系統上逐筆錄入結售匯業務數據，確保個人結售匯系統數據完整、準確。同時加強對第三方支付機構以自身名義辦理的購、結匯業務的核查和檢查，遏制個人借助第三方支付機構規避結售匯管理行為。

參考文獻

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