導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電子支付發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1、“旅游電子商務(wù)就是通過(guò)先進(jìn)的信息,技術(shù)改進(jìn)旅游機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的連通性（connectivity）,即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易,改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部流程,增進(jìn)知識(shí)共享。”這一定義概括了旅游電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域,偏重的是對(duì)其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務(wù)自身的特征。國(guó)內(nèi)的研究文獻(xiàn)中,楊路明、巫寧的定義較科學(xué)：旅游電子商務(wù)是指通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)旅游商務(wù)活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化,包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、交流旅游基本信息和商務(wù)信息,以電子手段進(jìn)行旅游宣傳營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)展旅游售前售后服務(wù)；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、預(yù)訂旅游產(chǎn)品并進(jìn)行支付；也包括旅游企業(yè)內(nèi)部流程的電子化及管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用等。由此可見(jiàn),旅游電子商務(wù)實(shí)際上是旅游企業(yè)在網(wǎng)上詢(xún)價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切,據(jù)調(diào)查,全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2009年,全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到9800億美元,其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,目前,我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣,約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理和行為模式。當(dāng)前,我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期,聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)出,2015年,中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó),第四大出境旅游客源國(guó)。而旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一,也將等到飛速的發(fā)展。

2、電子支付電子支付是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。從技術(shù)角度上看,電子支付包括“網(wǎng)上支付”和“離線(xiàn)支付”兩種方式。網(wǎng)上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現(xiàn)金支付方式。而手機(jī)支付、一卡通、公交卡等因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式,并不需要與銀行帳號(hào)相連,因此稱(chēng)之為“離線(xiàn)支付。”旅游電子商務(wù)中應(yīng)用的大多是網(wǎng)上支付方式。完整的旅游電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個(gè)環(huán)節(jié),缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)旅游電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的作用,直接關(guān)系到旅游電子商務(wù)的發(fā)展前景。1999年以來(lái),我國(guó)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展,各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù),實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。2009年,個(gè)人網(wǎng)銀的交易額增幅高達(dá)284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng),突破了3000億元大關(guān),并預(yù)計(jì)2010年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1、旅游消費(fèi)者消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)電子支付的發(fā)展在傳統(tǒng)旅游業(yè)中,支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的,剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變,促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中,電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行,越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話(huà)訂票,送票付款”的傳統(tǒng)方式,過(guò)渡到“網(wǎng)上支付,實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面,盡管旅游者大多在前臺(tái)付款,而在旅游高峰期,多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)保或付預(yù)訂金,由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí),全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

2、旅游電子商務(wù)企業(yè)大多不提供電子支付方式目前,我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因,可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者,同時(shí),傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng),對(duì)電子支付的依賴(lài)程度不大。時(shí)下,網(wǎng)站用戶(hù)使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示,沒(méi)有在線(xiàn)支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè),往往不提供電子支付方式。

3、旅游消費(fèi)者傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響了電子支付的發(fā)展消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō),已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品,一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。人類(lèi)思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此,同傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段相比,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

4、信用缺失是網(wǎng)上支付的主要障礙(1)以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客。由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源,線(xiàn)路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品,顧客可以選擇網(wǎng)上支付,也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話(huà)確定、離線(xiàn)交易的辦法,同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言,電話(huà)確定與離線(xiàn)交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中,消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后,將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么,是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素,就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示,有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”。而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明,大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。(2)以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)。以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中,由于是面對(duì)面,并有紙質(zhì)交易憑證,加上法律體系的保證,人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用,如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同,交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證,這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此,消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題,以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。(3)我國(guó)的信用體系不完善。目前我國(guó)的信用體系不完善,各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。由于上述原因,國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò),付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn),使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

三、我國(guó)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō),旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前,即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對(duì)商家與用戶(hù)都是有好處的。

1、建立中小型旅游企業(yè)信用體系旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示,因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此,完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢(xún)系統(tǒng),建立中小企業(yè)基本信用制度,建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等,通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用,促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2、加強(qiáng)旅游電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)由上可知,推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及,必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面,政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范；另一方面,企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下面主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。首先,旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶(hù)所在的銀行發(fā)行,游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)貨幣卡,當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知,將資金從銀行的賬戶(hù)上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶(hù)上。其次,旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全,促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

3、加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信用程度旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷(xiāo)等多種形式,盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址,樹(shù)立企業(yè)的品牌形象,提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù),為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展減輕阻力。

4、采用多樣化的電子支付手段目前的網(wǎng)上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題,我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺(tái),將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù),易趣的買(mǎi)家、賣(mài)家互評(píng)制度,淘寶網(wǎng)的“支付寶”,都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶(hù)利益的有效舉措。與此同時(shí),以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況,推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等工具外,應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。

5、適當(dāng)采用離線(xiàn)支付方式對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō),可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值,在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

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【關(guān)鍵詞】電子支付 金融電子化 影響

從社會(huì)形勢(shì)來(lái)講，信息化時(shí)代決定了電子支付這種形式出現(xiàn)的必然性。而且電子支付的發(fā)展，確實(shí)在經(jīng)濟(jì)方面對(duì)我國(guó)金融電子化的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們?nèi)粘５碾娮又Ц稁?lái)嚴(yán)重的安全隱患。

1 金融電子化現(xiàn)狀分析

1.1 電子支付環(huán)境的規(guī)模化形成

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民生活水平的不斷提高，電子支付已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。根據(jù)銀行卡的發(fā)行數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2013年第一季度，我國(guó)累計(jì)的銀行卡發(fā)行量就達(dá)到了36.94億張，相比同期增長(zhǎng)了約19個(gè)百分點(diǎn)，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對(duì)于我國(guó)金融發(fā)展的電子化來(lái)講，是越來(lái)越重要了。

1.2 金融電子化的產(chǎn)品及服務(wù)提高

自1999年開(kāi)始，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)被我國(guó)各大銀行相繼推出，而后個(gè)人網(wǎng)上銀行、外匯買(mǎi)賣(mài)、代繳學(xué)費(fèi)等業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬(wàn)億元。

1.3 商業(yè)銀行的完善系統(tǒng)建立

伴隨著電子支付的發(fā)展，我國(guó)四大國(guó)有銀行不斷的推出全新的金融產(chǎn)品，而后又以客戶(hù)為核心建立了新一代的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其包含了儲(chǔ)蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務(wù)產(chǎn)品。由于辦公自動(dòng)化的高速發(fā)展，針對(duì)人力資源、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)性的聯(lián)網(wǎng)與跨行之間的數(shù)據(jù)共享。

1.4 網(wǎng)絡(luò)化處理的實(shí)現(xiàn)

對(duì)于金融電子化的發(fā)展，我國(guó)外匯管理局和相關(guān)海關(guān)總署進(jìn)行聯(lián)合，建立了一個(gè)可以進(jìn)行網(wǎng)上與自動(dòng)核對(duì)的電子數(shù)據(jù)共享、交換機(jī)制。而中國(guó)人民銀行與中央債券綜合業(yè)務(wù)的對(duì)接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實(shí)行集中的中小券商交易。

1.5 現(xiàn)代化支付體系的進(jìn)展

從1989開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始規(guī)劃金融衛(wèi)星的通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)啟動(dòng)，并與此同時(shí)開(kāi)通了700余個(gè)地面衛(wèi)星站同時(shí)運(yùn)行，基本上覆蓋了我國(guó)發(fā)達(dá)縣級(jí)以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行，經(jīng)過(guò)近10年的建設(shè)發(fā)展，中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，包括第一代人民幣跨行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。2009年12月，央行正式啟動(dòng)第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2013年10月成功上線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能，作為一代支付系統(tǒng)的升級(jí)版，功能更加強(qiáng)大，災(zāi)難備份更加完善，風(fēng)險(xiǎn)管理更加嚴(yán)密。

1.6 安全保障體系

針對(duì)金融信息的安全問(wèn)題，我國(guó)已經(jīng)建立了完整的信息安全保障體系，并對(duì)其進(jìn)行了加密處理，利用口令加密、身份認(rèn)證、地址校驗(yàn)、終端加密等安全措施，對(duì)其進(jìn)行技術(shù)上的安全保障，切實(shí)的對(duì)交易行為進(jìn)行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上，我國(guó)與2004年通過(guò)了《電子簽名法》，使電子商務(wù)具有了相應(yīng)的法律效益，從而解決了交易者的身份真實(shí)性與不可否認(rèn)性，令電子商務(wù)交易安全得到了有效的法律保障。

2 電子支付市場(chǎng)中商業(yè)銀行的價(jià)值分析

電子支付的進(jìn)行，必然需要商業(yè)銀行作為交易的中介平臺(tái)，因此從電子支付出現(xiàn)的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關(guān)系。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了很多第三方支付機(jī)構(gòu)，但是無(wú)論是信譽(yù)還是知名度上，都無(wú)法與正規(guī)的商業(yè)銀行相比。而且各大商業(yè)銀行本身就具有著優(yōu)越的客戶(hù)資源，而且其先進(jìn)的系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)的團(tuán)度以及雄厚的資金，都使其在各個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3 電子支付對(duì)金融電子化的影響

3.1 非現(xiàn)金支付的工具使用

電子支付的發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了非現(xiàn)金交易工具的使用。這對(duì)于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節(jié)省了現(xiàn)實(shí)中鈔票的印刷、運(yùn)輸?shù)瘸杀荆€提高了資金流動(dòng)的安全性，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變得更加透明，對(duì)稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進(jìn)作用。

3.2 經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)及繁榮

隨著電子支付這種交易形式的發(fā)展，已經(jīng)深入到了我國(guó)的各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，形成了一個(gè)高效而又便捷的經(jīng)濟(jì)交易體系，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)了極大的積極作用，并通過(guò)龐大的互聯(lián)網(wǎng)，為我們提供了一個(gè)難以想象的巨大市場(chǎng)空間。

3.3 產(chǎn)業(yè)升級(jí)

電子支付在開(kāi)始階段主要是針對(duì)個(gè)人，而伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)今電子支付也開(kāi)始謀求與企業(yè)進(jìn)行深度的合作，從而在客觀上加快了企業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，使其產(chǎn)業(yè)發(fā)生了升級(jí)，令企業(yè)發(fā)展更具效率。

3.4 金融創(chuàng)新

電子支付的出現(xiàn)，可以說(shuō)是我們?cè)诮鹑诜矫孀龀龅闹卮髣?chuàng)新。在電子支付的發(fā)展中，其牢牢的抓住了傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，以及傳統(tǒng)支付方式遲鈍的支付反應(yīng)。因此其在傳統(tǒng)支付方式的支撐下，通過(guò)創(chuàng)新為人們提供了更加全面的個(gè)性化支付服務(wù)，完全發(fā)揮了金融體系整體的優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)了其服務(wù)質(zhì)量的有效提升。

4 對(duì)策及建議

關(guān)于我國(guó)金融電子化發(fā)展的對(duì)策及建議，首先需要加大電子支付的相關(guān)投入，以推進(jìn)信息化建設(shè)；其次進(jìn)行地方電子支付培育，從而帶動(dòng)地方區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；然后不斷進(jìn)行新金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，以拓展業(yè)務(wù)的全面性；最后以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)打破金融電子行業(yè)間的障礙，強(qiáng)化支付的安全保障。

5 結(jié)束語(yǔ)

總之，對(duì)于我國(guó)的金融電子化發(fā)展而言，電子支付存在著社會(huì)發(fā)展的必然性。因此其對(duì)于我國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高，擁有著極其深遠(yuǎn)的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強(qiáng)其安全保障的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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[4]李良.中國(guó)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].大連理工大學(xué)，2010.

作者簡(jiǎn)介

宋瑾（1980-），女，現(xiàn)任職于中國(guó)人民銀行泰安市中心支行，工程師。

篇3

牌照始終是第三方支付企業(yè)的一塊心病，如今這樣的期盼到了臨界點(diǎn)。

有消息顯示，央行的《清算組織管理辦法》數(shù)易其稿后，公布在即，第三方支付業(yè)將迎來(lái)牌照時(shí)代。“在政策還不明朗的情況下，企業(yè)的任何投入、任何動(dòng)作都是冒險(xiǎn)”，一位第三方支付企業(yè)的老總告訴《IT時(shí)代周刊》，但阿里巴巴旗下支付寶總裁陸兆禧卻說(shuō)，“每一次聽(tīng)說(shuō)要發(fā)了，我們就充滿(mǎn)期望。”

政策的制定，給這個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)冰火兩重天的境況。由于準(zhǔn)入門(mén)檻高，牌照成了稀缺資源，行業(yè)佼佼者獲取牌照的希望最大，這也意味著其他支付企業(yè)將面臨“或被合并或轉(zhuǎn)行”的命運(yùn)。

監(jiān)管之憂(yōu)

兩年前，第三方支付還在央行的視野外。

與電子商務(wù)共生的第三方支付企業(yè)，誕生之初為網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)商，是標(biāo)準(zhǔn)的“互聯(lián)網(wǎng)草根”。由于技術(shù)單一易復(fù)制，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，行業(yè)的發(fā)展停留在低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)階段。

真正引起央行重視的，是第三方支付企業(yè)提供的“虛擬賬戶(hù)支付工具”服務(wù)，這是一種連接網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家和買(mǎi)家的獨(dú)立賬戶(hù)管理服務(wù)，買(mǎi)家先將錢(qián)打入第三方開(kāi)的賬戶(hù)上，收到賣(mài)家的貨品驗(yàn)收后，給第三方發(fā)出確認(rèn)信息，此時(shí)，第三方才將賬劃歸賣(mài)家。

一位專(zhuān)家告訴本刊記者，“獨(dú)立賬戶(hù)管理服務(wù)在一定程度上解決了網(wǎng)絡(luò)交易中的信用問(wèn)題，但是第三方支付企業(yè)中存在著大量的資金沉淀，這些資金的利息怎么算？資金用途在監(jiān)管上存在難度。一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)是，第三方支付企業(yè)有吸儲(chǔ)能力，這可能給非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利。”

這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生的新支付方式，也成為金融業(yè)的新問(wèn)題。前不久，央行的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》中提出，“將打造一個(gè)以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。”第三方支付企業(yè)屬于支付清算組織之列。

而在這之前，第三方支付被央行定性為“非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)”。據(jù)消息靈通人士介紹，這次牌照的發(fā)放，央行除了制定資金門(mén)檻外，將綜合考慮企業(yè)的盈利能力、信用記錄、社會(huì)貢獻(xiàn)等方面。牌照發(fā)放，意味著第三方支付企業(yè)正式納入金融監(jiān)管體系，第三方支付企業(yè)的性質(zhì)也將從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谥Ц镀髽I(yè)。

“我們歡迎政府對(duì)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。”首信電子商務(wù)中心總經(jīng)理高佳卿這樣說(shuō)。但是，業(yè)界還是擔(dān)心，監(jiān)管是否會(huì)重蹈其他行業(yè)“一抓就死，一放就亂”的覆轍。因?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)公司，創(chuàng)新是它們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而，金融監(jiān)管非常嚴(yán)格，納入監(jiān)管后，第三方支付業(yè)的發(fā)展會(huì)受到很多限制。

中國(guó)光大銀行電子銀行處副處長(zhǎng)魏建祥認(rèn)為，“國(guó)內(nèi)支付公司屬于IT科技企業(yè)，很少受到金融監(jiān)管方面的要求。如果牌照下來(lái)了，首先這些企業(yè)將受到監(jiān)管，不再按照IT企業(yè)方式，那么龐大的準(zhǔn)備金，要接受銀行煩瑣的檢查，很多支付企業(yè)是應(yīng)付不了的。特別是我們支付企業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)下誕生的，如果像銀行一樣古板地開(kāi)拓一個(gè)產(chǎn)品，他如何能夠和銀行匹配呢，這都會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管要求上面的制約。”

“同時(shí)，銀行的所有業(yè)務(wù)規(guī)定，其客戶(hù)都采取的是實(shí)名制。但目前電子支付企業(yè)所服務(wù)的客戶(hù)不一定采取實(shí)名制，如果采用金融業(yè)的管理辦法，很多矛盾將無(wú)法解決。”

差異化生存

被納入監(jiān)管，意味著第三方支付廠商有了合法身份，但它與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系與生俱來(lái)，合作只是一種生存的智慧。

據(jù)專(zhuān)家介紹，目前我國(guó)的在線(xiàn)支付有三種形式：網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和移動(dòng)支付。無(wú)論哪種，資金的結(jié)算都由銀行完成。網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自己監(jiān)管，自己運(yùn)營(yíng)；后兩種被稱(chēng)為支付清算組織，由銀行提供平臺(tái)。網(wǎng)銀在線(xiàn)總裁關(guān)國(guó)光認(rèn)為，“這種關(guān)系類(lèi)似于電信行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商和SP”，他將第三方支付企業(yè)定位為“金融增值服務(wù)企業(yè)”。“銀行的態(tài)度和舉動(dòng)，左右著第三方支付業(yè)的走向。”

即使是第三方支付平臺(tái)涉足的B2B、B2C和C2C領(lǐng)域，也與銀行存在著業(yè)務(wù)上的交叉。Yeepay公司的余晨認(rèn)為，“支付網(wǎng)關(guān)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的通道，把銀行和用戶(hù)連接起來(lái)，提供的價(jià)值非常低。支付網(wǎng)關(guān)所面對(duì)的公司，銀行也在面對(duì)，所以支付網(wǎng)關(guān)會(huì)受到大商家和銀行的擠壓。”在一些商業(yè)銀行看來(lái)，網(wǎng)關(guān)型的第三方支付根本沒(méi)有存在的必要，銀行自己可以做，銀行自己也在大力發(fā)展網(wǎng)關(guān)，一些原本屬于第三方支付的大客戶(hù)也流失到銀行手里。

“第三方支付的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在小額支付上，與網(wǎng)上銀行一單支付數(shù)額相比，騰訊有時(shí)一單只有幾毛錢(qián)。”中科院金融科技研究中心主任潘辛平說(shuō)。而在陸兆禧看來(lái)，“在C2C市場(chǎng)上，個(gè)人用戶(hù)多，也較零散。銀行精力有限，不如第三方那么靈活。”中國(guó)光大銀行的魏建祥也認(rèn)為，“電子支付企業(yè)最為重要的是定位，也就是專(zhuān)注于面向符合自己特點(diǎn)的中小企業(yè)電子交易和C2C。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，核心業(yè)務(wù)放在了大企業(yè)上，大量的中小企業(yè)是銀行所顧及不到的。”易觀國(guó)際的資料顯示，2006年，C2C網(wǎng)上支付人數(shù)達(dá)637萬(wàn)人，占網(wǎng)上支付總?cè)藬?shù)的97%，預(yù)計(jì)到2009年，C2C網(wǎng)上支付人數(shù)將會(huì)達(dá)1535萬(wàn)。

在B2B、B2C領(lǐng)域，第三方支付的客戶(hù)也只能定位在中小企業(yè)上。在魏建祥看來(lái)，“中國(guó)的企業(yè)每年都有很高頻率的注冊(cè)和消失，對(duì)于這些用戶(hù)而言，銀行不可能去做煩瑣的調(diào)查和認(rèn)證，這恰恰是電子支付平臺(tái)和電子支付門(mén)戶(hù)網(wǎng)站發(fā)揮長(zhǎng)處的地方，它們的特點(diǎn)是隨需應(yīng)變，市場(chǎng)化程度高。”

救命稻草

監(jiān)管是大勢(shì)所趨。但一位業(yè)內(nèi)知情人士告訴記者，“牌照發(fā)放不能改變產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在面臨的一些根本問(wèn)題。”

“贏利模式單一，這是首當(dāng)其沖的問(wèn)題。”據(jù)這位知情人透露，目前第三方支付企業(yè)首先和銀行簽協(xié)議，確定給銀行繳納的手續(xù)費(fèi)率；然后，第三方支付平臺(tái)根據(jù)這個(gè)費(fèi)率，加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶(hù)收取費(fèi)用。“目前向銀行繳納的手續(xù)費(fèi)率為1.5%，為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，這個(gè)利率被壓低到0.8%，這中間的虧損，由第三方支付企業(yè)自己承擔(dān)。”有的企業(yè)甚至為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，推行免收服務(wù)費(fèi)的策略，在他們看來(lái)，第三方支付目前處于占領(lǐng)客戶(hù)階段，“但是互聯(lián)網(wǎng)界263電子郵箱的先免費(fèi)、后收費(fèi)的策略，失去大量的用戶(hù)，這個(gè)教訓(xùn)值得思考。”這位知情人說(shuō)。

低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的背后動(dòng)因，是這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展處于初級(jí)階段，“如果支付平臺(tái)只滿(mǎn)足做一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)的話(huà)，就面臨很多問(wèn)題。”Yeepay公司的余晨說(shuō)。

在支付業(yè)界，一向有“北首信，南環(huán)訊”之稱(chēng)，這是兩家最早涉水第三方支付的企業(yè)，現(xiàn)都已取得了一些市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。南環(huán)訊的總經(jīng)理欒毓敏說(shuō)，“第三方電子支付企業(yè)應(yīng)該做的事情，是深入發(fā)掘行業(yè)需求，研究中國(guó)市場(chǎng)有哪些符合消費(fèi)習(xí)慣的支付產(chǎn)品，所有這一切都要加快開(kāi)發(fā)和研究。”而首信電子商務(wù)中心的總經(jīng)理高佳卿則認(rèn)為，“第三方支付企業(yè)要不斷創(chuàng)新服務(wù)，快速發(fā)展用戶(hù)，來(lái)提高從個(gè)人用戶(hù)到企業(yè)用戶(hù)，從支付到銀行這個(gè)鏈條上獲取贏利的可能性，并以此來(lái)構(gòu)造支付增值業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和空間。”

篇4

（上海理工大學(xué)管理學(xué)院mba 碩士研究生，上海　200093）

摘　要：電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是指與商業(yè)銀行簽約，并且具有一定信譽(yù)保障的交易平臺(tái)。電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前電子商務(wù)的重要構(gòu)成部分，對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。本文通過(guò)介紹電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀，探討支付平臺(tái)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞 ：電子商務(wù)；多元支付體系；創(chuàng)新管理模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F713.36

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）08-0050-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡(jiǎn)介：梁雅斌（1979-），男，山西太原人，上海理工大學(xué)管理學(xué)院MBA 在讀，數(shù)通工程師。研究方向：電子商務(wù)。

第三方支付平臺(tái)是指與商業(yè)銀行簽約的交易平臺(tái)。通過(guò)第三方支付平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家的在線(xiàn)支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)以及查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等服務(wù)，從而為電子商務(wù)的發(fā)展提供支持。第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)的重要組成部分，1999 年的首信易支付平臺(tái)是我國(guó)第一家第三方電子支付平臺(tái)。2002 年3 月，銀聯(lián)的成立為第三方支付接口與異地跨行的網(wǎng)上支付提供技術(shù)支持。從2005 年開(kāi)始，計(jì)算機(jī)以及寬帶的普及為電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013 年我國(guó)第三方支付平臺(tái)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9 萬(wàn)億，呈現(xiàn)高速發(fā)展的趨勢(shì)。

一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

1. 政策環(huán)境

為了推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)了一系列的第三方支付的管理辦法與法規(guī)，支付體系逐漸趨于完善。2005 年6月10 日，中國(guó)人民銀行了《支付清算組織管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。2014 年的兩會(huì)，央行提出進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善了包括加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的地位以及業(yè)務(wù)合法性的監(jiān)管，以保障交易過(guò)程中的資金安全。但是政策上仍然存在漏洞，如缺乏針對(duì)性的政策。第三方支付涉及到資金安全、網(wǎng)絡(luò)安全、支付安全等多方面的內(nèi)容，政府的法規(guī)對(duì)各個(gè)細(xì)節(jié)的管理不足影響第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，阻礙了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。所以因此政策不完善仍是造成第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的最大原因。

2. 發(fā)展規(guī)模

第三方支付平臺(tái)是隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)前第三方電子支付平臺(tái)的數(shù)量、規(guī)模以及交易額呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。第三方支付平臺(tái)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)C2C 交易，還能夠完成彩票購(gòu)買(mǎi)、信用卡結(jié)算、電信充值等交易。當(dāng)前的第三方支付平臺(tái)包括支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、ChinaPay 等多類(lèi)型，其中支付寶是最重要的第三方支付平臺(tái)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2012 年支付寶占第三方支付平臺(tái)總額的46.6%。第三方支付平臺(tái)通過(guò)賬戶(hù)支付的模式綁定個(gè)人用戶(hù)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)等方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展和交易額的大幅提升。

3. 第三方支付平臺(tái)發(fā)展關(guān)鍵

在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是消費(fèi)者與商家關(guān)注的重要問(wèn)題，它包括消費(fèi)者信息隱私安全和第三方支付平臺(tái)的信用問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全是客戶(hù)運(yùn)用第三方支付平臺(tái)考慮的首要問(wèn)題，是第三方支付平臺(tái)有效運(yùn)行的關(guān)鍵。除此之外，第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系是支付平臺(tái)必須考慮的問(wèn)題，銀行與第三方支付平臺(tái)之間是互惠互利的合作關(guān)系，但是同時(shí)也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

二、第三方支付平臺(tái)發(fā)展策略與建議

1. 明確目標(biāo)定位，建立多元化支付體系

當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)在一定程度上具備了銀行與擔(dān)保公司的職能。在發(fā)展過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)具有大量的沉淀資金，通過(guò)合理地運(yùn)用沉淀資金，開(kāi)拓資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，能夠有效提升資金的流轉(zhuǎn)效率，從而提升資金利用率。但是業(yè)務(wù)的拓展也會(huì)給平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，需要明確第三方支付平臺(tái)的中介性質(zhì)，加強(qiáng)政策上的指引，確保平臺(tái)的健康發(fā)展。在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中，建立多元化的支付體系；在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，加強(qiáng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，將第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域相結(jié)合，從而提升平臺(tái)的建設(shè)與管理。

2. 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提供具有優(yōu)勢(shì)的服務(wù)

第三方支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式，能夠降低支付的成本，從而滿(mǎn)足企業(yè)在線(xiàn)業(yè)務(wù)的支付需求。第三方支付平臺(tái)雖然能夠?yàn)榭蛻?hù)與商家提供便利性的服務(wù)，具有信用中介保證等方面的優(yōu)勢(shì)，但是第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、業(yè)務(wù)模式單一。因此為了促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，需要加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，為用戶(hù)提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的服務(wù)，不斷細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，提升服務(wù)的市場(chǎng)占有率。在平臺(tái)上為用戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠形成較為完善的商業(yè)模式，使平臺(tái)具有產(chǎn)業(yè)鏈的特征，增強(qiáng)平臺(tái)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了保證第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，需要進(jìn)一步提升服務(wù)水平，保障交易資金的安全，同時(shí)創(chuàng)新支付模式，與移動(dòng)技術(shù)相結(jié)合，充分發(fā)揮制動(dòng)支付的功能，形成多元化、全方位的支付體系。

三、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)的重要組成部分，但是其所處的政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)支付安全技術(shù)等存在著很多的不確定性，對(duì)電子支付發(fā)展造成障礙。為了促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，需要完善當(dāng)前的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境、提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、創(chuàng)新支付模式，推動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

同時(shí)，電子商務(wù)及其相關(guān)配套的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟，滋生了如網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)推廣、移動(dòng)電子商務(wù)終端APP開(kāi)發(fā)等電子商務(wù)的相關(guān)職業(yè)，給IT行業(yè)提供了大量職位。一些傳統(tǒng)的零售企業(yè)也紛紛進(jìn)軍電商領(lǐng)域，但其人才的培養(yǎng)速度跟不上行業(yè)發(fā)展的速度，導(dǎo)致人才缺口迅速擴(kuò)大。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，電子商務(wù)人才屬于復(fù)合型人才，需要具備技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、管理等相關(guān)知識(shí)。一個(gè)優(yōu)秀的電商人才需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的培養(yǎng)、接受市場(chǎng)的實(shí)戰(zhàn)演練，才能對(duì)提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力起到至關(guān)重要的作用。但是電子商務(wù)行業(yè)起步晚、積累時(shí)間較短，在中國(guó)只發(fā)展了十幾年，其人力資源結(jié)構(gòu)一時(shí)難以適應(yīng)和調(diào)整，所以導(dǎo)致了電商人才缺口大，尤其是優(yōu)秀的電商人才特別緊缺。在《前程無(wú)憂(yōu)2012年年中盤(pán)點(diǎn)IT篇》中曾提及，2012年上半年，雖然電商企業(yè)還處于互挖墻腳的階段，但是以往那種動(dòng)輒幾十萬(wàn)元年薪挖人的浪潮已經(jīng)平息。某電子商務(wù)企業(yè)的HR孔小姐表示，雖然眼下大學(xué)里已開(kāi)設(shè)了電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)，但是這些學(xué)生們還只是電子商務(wù)的門(mén)外漢，而企業(yè)真正渴求的是有三年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的電商營(yíng)銷(xiāo)人才。

日前的《2012中國(guó)電子商務(wù)人才狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，在人才需求的層次上，目前以下三個(gè)層次的電子商務(wù)人才最缺：高層次管理人才、應(yīng)用層次的人才、技術(shù)人才和綜合性人才。

篇6

摘 要 隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢(shì)，雖然相關(guān)法律政策的出臺(tái)和實(shí)施，進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)電子支付各種交易行為，強(qiáng)化了人們對(duì)于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問(wèn)題仍然是抑制電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。本文針對(duì)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)、深入分析，并提出了加強(qiáng)電子支付安全性的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞 電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題；解決對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

電子支付主要指進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過(guò)快捷、安全的支付手段實(shí)施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節(jié)省時(shí)間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點(diǎn)，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，電子支付的安全問(wèn)題已成為制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

當(dāng)前我國(guó)仍有許多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付方式存在心理層面上的擔(dān)憂(yōu)，據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付安全性存在極大擔(dān)憂(yōu)的比例已超過(guò)30%，顯然如何加強(qiáng)電子支付的安全管理，已成為我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域亟待于解決的重大課題。

1 電子支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

1.1 網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)于電子支付安全性缺失足夠信任度

據(jù)社會(huì)調(diào)查顯示，約為23.5%的企業(yè)和26. 34%的個(gè)人一致認(rèn)為誠(chéng)信問(wèn)題是電子商務(wù)最讓人擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題，誠(chéng)信已成為發(fā)展電子商務(wù)備受關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。基于互聯(lián)網(wǎng)交易具有開(kāi)放性、廣泛性的特點(diǎn)，交易雙方不需見(jiàn)面，交易真實(shí)性缺乏實(shí)際的驗(yàn)證，因而對(duì)于社會(huì)信用度具有更高的要求。

由于我國(guó)目前電子商務(wù)信用體系仍不健全，使電子支付活動(dòng)缺失可信賴(lài)的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信度有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人各種數(shù)據(jù)信息資料不完備，海關(guān)和稅務(wù)等部門(mén)不能和銀行信息資源共享，銀行對(duì)于客戶(hù)信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統(tǒng)的順利開(kāi)展。

據(jù)網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示，約有80.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)表示將會(huì)繼續(xù)使用電子支付業(yè)務(wù)，僅為5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)明確表示不繼續(xù)使用，大概有14.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)不太確定，在抵觸使用電子支付的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)中，約為70%以上的用戶(hù)是過(guò)分擔(dān)憂(yōu)資金交易的安全問(wèn)題。

1.2 電子支付市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范化

隨著電子支付的高速發(fā)展，市場(chǎng)秩序的不規(guī)范抑制了電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展，導(dǎo)致電子支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)目標(biāo)不明確的現(xiàn)狀。

目前我國(guó)仍沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定電子支付權(quán)利和義務(wù)的內(nèi)容，同時(shí)尚未制定關(guān)于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)則，對(duì)于網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)仍沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律加以規(guī)范和約束。尤其對(duì)于客戶(hù)信息資料的安全保護(hù)方面，目前仍沒(méi)有先進(jìn)的技術(shù)措施和成熟的經(jīng)驗(yàn)。

比如，第三方支付企業(yè)關(guān)于法律方面的定性問(wèn)題；第三方支付企業(yè)不具備提供電子支付服務(wù)的資質(zhì)問(wèn)題；銀行和第三方支付企業(yè)對(duì)于電子支付過(guò)程采取哪種風(fēng)險(xiǎn)防范措施；在電子支付行為過(guò)程中發(fā)生糾紛時(shí)責(zé)任的舉證以及確定問(wèn)題等。

此外，我國(guó)電子商務(wù)信息跟蹤、檢測(cè)等各種法律法規(guī)尚未建立，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂、資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為中存在諸多尚待完善之處。

1.3 電子支付市場(chǎng)網(wǎng)盜事件難以避免

經(jīng)過(guò)理論和實(shí)踐證明，電子支付技術(shù)維護(hù)能很大程度上確保電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上支付安全性問(wèn)題主要從兩方面來(lái)追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。

從信息被竊取的角度考慮，無(wú)論哪一種電子支付安全保護(hù)措施，都是經(jīng)過(guò)反復(fù)推敲和論證，并得到完全證實(shí)才得以采納，電子支付的數(shù)據(jù)傳輸信息，利用當(dāng)前的維護(hù)技術(shù)是無(wú)法破解的。

從信息可追溯性角度考慮，網(wǎng)上交易所留下的信息痕跡較現(xiàn)實(shí)交易要多，主要是每次網(wǎng)絡(luò)交易都會(huì)在各層面被系統(tǒng)記錄，因而埋下了重大的安全隱患。

無(wú)庸置疑，進(jìn)行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問(wèn)題的產(chǎn)生并不源自電子支付技術(shù)維護(hù)方面，而源自于非網(wǎng)絡(luò)方面。基于網(wǎng)絡(luò)交易的開(kāi)放性和廣泛性，為各種計(jì)算機(jī)病毒和木馬程序等對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的攻擊提供了可能，尤其是很多網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)缺失安全防范意識(shí)和安全保護(hù)知識(shí)，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2 解決電子支付安全問(wèn)題的基本對(duì)策

2.1 增強(qiáng)電子支付的社會(huì)誠(chéng)信度

1）嚴(yán)格限定電子商務(wù)準(zhǔn)入體制。一般來(lái)講，進(jìn)行各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的贏利性企業(yè)必須具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但電子商務(wù)目前卻缺乏這方面的嚴(yán)格控制，很多經(jīng)營(yíng)商家并不具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，難以為消費(fèi)者提供可靠的信譽(yù)保證，產(chǎn)品質(zhì)量也缺乏足夠保障，因此，應(yīng)加快通過(guò)立法的步伐，嚴(yán)格電子商務(wù)的準(zhǔn)入體制；

2）建立和健全電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1%的企業(yè)和64.2%的個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣(mài)方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.2 逐步整頓和規(guī)范電子支付市場(chǎng)環(huán)境

我國(guó)電子商務(wù)得以順利發(fā)展很大程度上有賴(lài)于一個(gè)健康、有序的電子支付市場(chǎng)環(huán)境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務(wù)領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題，支付清算作為電子支付事務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。

近些年來(lái)，人們逐漸將支付清算作為關(guān)鍵要素突出加強(qiáng)以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的順利發(fā)展。一方面除了銀行要加強(qiáng)安全維護(hù)工作外，另一方面第三方支付平臺(tái)也應(yīng)把加強(qiáng)安全維護(hù)工作作為重點(diǎn)來(lái)抓。

同時(shí)，政府應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境的規(guī)范化管理。并盡快貫徹和落實(shí)《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關(guān)政策，逐步促進(jìn)電子支付市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，不斷規(guī)范支付清算行為，以增強(qiáng)清算效率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保為電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇7

【關(guān)鍵詞】電子支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

文章編號(hào)：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進(jìn)企業(yè)、家庭和個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機(jī)應(yīng)用客戶(hù)端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過(guò)程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過(guò)程，在商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由此帶來(lái)的電子支付也隨之而來(lái)，目前，電子支付行業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來(lái)了電子支付企業(yè)（移動(dòng)支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運(yùn)營(yíng)主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時(shí)也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時(shí)，也深深影響著我們的生活，隨之而來(lái)的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。

一、電子支付簡(jiǎn)介

什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個(gè)人或企業(yè)通過(guò)直接或著授權(quán)別人通過(guò)PC終端或手機(jī)客戶(hù)服務(wù)端發(fā)出指令進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)（或固話(huà)）支付、商戶(hù)POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和商戶(hù)，通過(guò)安全快捷的電子支付方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶(hù)端進(jìn)行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。

電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個(gè)電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^(guò)程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個(gè)人、企業(yè)乃至國(guó)家的資金安全和經(jīng)濟(jì)利益，電子支付在國(guó)際金融市場(chǎng)中，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

二、電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

電子支付的快速發(fā)展的同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)以及安全交易風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。

（一）電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對(duì)滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、經(jīng)濟(jì)法、銀行法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問(wèn)題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來(lái)得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問(wèn)題不僅僅在我國(guó)乃至世界其他各國(guó)也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)合作完成，各不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會(huì)較容易導(dǎo)致客戶(hù)在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)最薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對(duì)電子支付各個(gè)方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。

（2）電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，交易的多方因?yàn)楦髯蕴厥庠颍辉敢饣驘o(wú)能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對(duì)面的方式，而是通過(guò)一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國(guó)界的限制，因此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對(duì)目前我國(guó)的金融信用評(píng)估系統(tǒng)提出了更高的信用評(píng)估要求。

此外，由于我國(guó)信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類(lèi)似惡性、荒誕的電子交易問(wèn)題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會(huì)信用體系是金融信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

（二）對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對(duì)匱乏，同時(shí)受人員限制、缺乏經(jīng)驗(yàn)，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無(wú)痕性的特點(diǎn)，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查顯得比較困難。

目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工信部等多個(gè)部門(mén)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對(duì)于這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，難以形成監(jiān)管合力，尚無(wú)明確的牽頭部門(mén)和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對(duì)。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對(duì)已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對(duì)于新興的第三方移動(dòng)支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。

（三）電子支付的交易安全風(fēng)險(xiǎn)

線(xiàn)上（online）電子商務(wù)及線(xiàn)下（offline）其他商業(yè)客戶(hù)的需要通過(guò)電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計(jì)、交易制度設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)、技術(shù)線(xiàn)路設(shè)計(jì)等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問(wèn)題往往是由于運(yùn)營(yíng)商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問(wèn)題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會(huì)導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行交易支付多方的風(fēng)險(xiǎn)不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個(gè)電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。

在線(xiàn)下的商業(yè)活動(dòng)中，電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（POS收單機(jī)構(gòu)）為了利潤(rùn)往往不能?chē)?yán)格執(zhí)行實(shí)名制注冊(cè)制度，對(duì)客戶(hù)虛假身份視而不見(jiàn)，作為第三方支付的交易模式，可能會(huì)產(chǎn)生客戶(hù)與商戶(hù)之間的不誠(chéng)信交易，比如信用卡的持卡客戶(hù)惡意套現(xiàn)的行為，這個(gè)行為能給第三方支付的商戶(hù)帶來(lái)一定的額外收益，但是這個(gè)交易是虛假的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的一個(gè)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，如果電子支付交易的商戶(hù)或個(gè)人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實(shí)交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報(bào)制度確認(rèn)商戶(hù)的，也加大了稅務(wù)機(jī)構(gòu)的追查困難，給國(guó)家稅收帶來(lái)很大的損失，甚至影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

隨著電子支付清算系統(tǒng)的國(guó)際化，已經(jīng)金融交易的國(guó)際化，自然加大了電子交易的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。基于電子化支付清算系統(tǒng)的各類(lèi)金融交易，國(guó)際利率市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、外匯匯率波動(dòng)都可能給電子支付清算帶來(lái)交易風(fēng)險(xiǎn)，從而可能會(huì)間接的引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)除了上面闡述的以外，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付行業(yè)較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更大的是由此導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國(guó)的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進(jìn)一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張勁松，《中國(guó)第三方電子支付盈利模式創(chuàng)新問(wèn)題研究》，學(xué)苑出版社，2012年5月；

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[1]李麟/錢(qián)峰，《移動(dòng)金融》，清華大學(xué)出版社，2013年2月；

篇8

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù))直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。” 　我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費(fèi)擴(kuò)大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類(lèi)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶(hù)年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話(huà)支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類(lèi)型主要?jiǎng)澐譃槿N類(lèi)型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開(kāi)發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶(hù)服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿(mǎn)足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶(hù)商戶(hù)間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶(hù)、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶(hù)存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 　2、中國(guó)銀聯(lián)支付 　中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶(hù)服務(wù)器聯(lián)接。商戶(hù)并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶(hù)間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶(hù)只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線(xiàn)、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶(hù)和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(Agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話(huà)網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶(hù)數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶(hù)使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶(hù)群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買(mǎi)到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶(hù)，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶(hù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶(hù)賬戶(hù)、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類(lèi)信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶(hù)隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類(lèi)，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見(jiàn)的雙邊市場(chǎng)(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶(hù))加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶(hù))的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類(lèi)似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶(hù)提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶(hù)端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶(hù)的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶(hù)的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

篇9

關(guān)鍵詞：旅游；電子商務(wù)；電子支付；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F59文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2009）02－0176－02

2007年，我國(guó)接待入境過(guò)夜旅游人數(shù)達(dá)5 472萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國(guó)；國(guó)內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4 095萬(wàn)人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1 540億美元。有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)入境過(guò)夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國(guó)內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2 820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%。基于對(duì)中國(guó)旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)，2015年，中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó)、第四大出境旅游客源國(guó)。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1 旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。這些工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話(huà)、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國(guó)家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動(dòng)是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動(dòng)到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過(guò)程后的所有活動(dòng)。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營(yíng)在網(wǎng)上詢(xún)價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動(dòng)關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局基本呈現(xiàn)四大陣營(yíng)：攜程作為第一陣營(yíng)依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)以及國(guó)資委支持的優(yōu)勢(shì)，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場(chǎng)，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場(chǎng)地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場(chǎng)的第二陣營(yíng)；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營(yíng)；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場(chǎng)，作為市場(chǎng)第四陣營(yíng)，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長(zhǎng)65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動(dòng)，中國(guó)與更多國(guó)家之家旅游市場(chǎng)開(kāi)放因素的推動(dòng)，以及中國(guó)本地商旅、私人旅行市場(chǎng)發(fā)展影響，該市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長(zhǎng)率達(dá)70.7%。然而，目前我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營(yíng)收只占旅游業(yè)總營(yíng)收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這個(gè)數(shù)字往往在30%以上。

自我國(guó)旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的巨大潛在市場(chǎng)受到了國(guó)際和國(guó)內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開(kāi)始，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)大量資金支持下，各類(lèi)旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過(guò)新設(shè)或者收購(gòu)的方式創(chuàng)立，爭(zhēng)奪我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)市場(chǎng)，迅速填補(bǔ)了我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場(chǎng)，加速提高了我國(guó)旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國(guó)旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2 電子支付

電子支付（electronic payment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng)，突破1 000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺(tái)“支付寶”的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)6 000萬(wàn)，日交易總額超過(guò)2.7億元，日交易筆數(shù)超過(guò)130萬(wàn)筆。中國(guó)移動(dòng)也開(kāi)始試水電子支付，用戶(hù)網(wǎng)上購(gòu)物使用移動(dòng)的小額支付平臺(tái)，在購(gòu)物后直接扣除用戶(hù)手機(jī)話(huà)費(fèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也開(kāi)始成為電子支付的重要方式之一，個(gè)人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物及繳費(fèi)，足不出戶(hù)就可以完成整個(gè)購(gòu)買(mǎi)流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線(xiàn)支付”和“離線(xiàn)支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時(shí)與銀行通信，所以被稱(chēng)為“在線(xiàn)支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號(hào)相連，因此稱(chēng)為“離線(xiàn)支付”。我們?cè)诼糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的往往是在線(xiàn)支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國(guó)際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書(shū)《E-Business for Tourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過(guò)去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類(lèi)型中較為頭痛的物流配送問(wèn)題，并且對(duì)于支付、信用等重要方面的需求也沒(méi)有零售業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的，剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話(huà)訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過(guò)渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)保或付預(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí)，全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

目前，我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴(lài)程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶(hù)使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒(méi)有在線(xiàn)支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過(guò)1 000元，每日累積不超過(guò)5 000元。這就意味著一張售價(jià)在1 000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5 000元的國(guó)際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。

三、旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

游客的旅游過(guò)程一般包括旅游前決策過(guò)程、出行旅游過(guò)程、旅游后行為等三個(gè)主要過(guò)程。旅游前決策過(guò)程會(huì)經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評(píng)價(jià)旅游方案、做出旅游決策等四個(gè)階段；出行旅游過(guò)程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程涉及到旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會(huì)到某種程度的滿(mǎn)意或不滿(mǎn)意，會(huì)尋求能證明旅游產(chǎn)品價(jià)值高（或低）的信息或采取的行動(dòng)。對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對(duì)商家與用戶(hù)都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對(duì)策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢(xún)系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺(tái)合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒(méi)有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺(tái)。而市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺(tái)，例如，支付寶、貝寶、快錢(qián)、易網(wǎng)通等等。通過(guò)與這些第三方電子支付平臺(tái)的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線(xiàn)支付方式

對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō)，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值，在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動(dòng)中的電子支付的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶(hù)監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶(hù)的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入誠(chéng)信支付工具，確保用戶(hù)在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，旅游活動(dòng)的吃、住、行、游、購(gòu)、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動(dòng)更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀及法律對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，（6）：168-169.

篇10

美國(guó)：電子支付穩(wěn)步發(fā)展

1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）開(kāi)創(chuàng)了全球銀行在線(xiàn)金融交易的先河。2004年，在美國(guó)電子商務(wù)交易中，電子支付交易總額為2800億美元。2005年，美國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到125億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，電子支票的市場(chǎng)份額也從2003年的6%增長(zhǎng)為2005年的9%。

美國(guó)電子支付業(yè)的發(fā)展很大程度上得力于其個(gè)人金融信用體系的完善。而在法律層面，美國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子貨幣的法律，儲(chǔ)值卡、智能卡、電子錢(qián)包這類(lèi)產(chǎn)品被看做債務(wù)而非儲(chǔ)蓄，所以，美國(guó)允許非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行這類(lèi)支付工具。美國(guó)非銀行機(jī)構(gòu)的第三方支付組織發(fā)達(dá)，也成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成美國(guó)電子支付增長(zhǎng)的另一動(dòng)力， 2005年美國(guó)零售業(yè)在線(xiàn)收入達(dá)到1572億美元，比2004年的1450億美元增長(zhǎng)了8.4%，在全美零售額中超過(guò)了2%的比例。網(wǎng)上購(gòu)物額增長(zhǎng)反映了消費(fèi)者對(duì)便捷性的需求，而PAYPAL等企業(yè)提供的快捷、方便、安全的收費(fèi)工具更成為推動(dòng)電子支付應(yīng)用的主流力量。美國(guó)的支付市場(chǎng)收入將按每年8%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)于2008年達(dá)到4110億美元。

日韓：創(chuàng)新和消費(fèi)者培育是關(guān)鍵

在電子支付領(lǐng)域，日韓企業(yè)以其在移動(dòng)終端的業(yè)務(wù)創(chuàng)新著稱(chēng)。

韓國(guó)是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話(huà)支付系統(tǒng)的國(guó)家，并建立了基于“金融信息紅外線(xiàn)”(IrFM)標(biāo)準(zhǔn)，由于手機(jī)中安裝了保存支付信息的芯片，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)的菜單輸入信用卡信息，又由于芯片可以存儲(chǔ)多個(gè)卡號(hào)，用戶(hù)在支付時(shí)可以選擇使用哪張卡。2001年，運(yùn)營(yíng)商SK推出了MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。安裝手機(jī)智能卡到手機(jī)上，用戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，在ATM機(jī)上取款，還可以通過(guò)手機(jī)支付地鐵費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等。2004年8月，SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合成新的品牌“M-BANK”。用戶(hù)在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶(hù)可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。

在日本，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。NTT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭SONY共同推行了“i-mode Felica”移動(dòng)錢(qián)包方案，目前移動(dòng)錢(qián)包應(yīng)用面向6大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別和在線(xiàn)金融。日本最大的航空公司日航也開(kāi)始提供移動(dòng)票務(wù)服務(wù)。顧客不僅可以通過(guò)手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)客票，還能通過(guò)讀卡器識(shí)別手機(jī)上的代碼，完成檢票并獲得登機(jī)牌，日航還在機(jī)場(chǎng)各處安裝讀卡器，用戶(hù)可以使用手機(jī)或卡在機(jī)場(chǎng)商店中消費(fèi)航程積分。在使用FeliCa手機(jī)的用戶(hù)中，60%的用戶(hù)每周至少會(huì)使用一次支付功能，隨著運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶(hù)的使用頻率和金額都在不斷增長(zhǎng)。

歐洲：跨國(guó)界的在線(xiàn)支付暢通無(wú)阻

歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商：法國(guó)的Orange、西班牙的Telefonica、德國(guó)的 T-Mobile和英國(guó)的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)，旨在促進(jìn)各國(guó)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互操作。作為協(xié)會(huì)成員的各國(guó)運(yùn)營(yíng)商均可采用這一系統(tǒng)，通過(guò)手機(jī)提供一種開(kāi)放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶(hù)提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國(guó)界移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

在業(yè)務(wù)層面，各大運(yùn)營(yíng)商極力推廣基于 3G的商用業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在一些國(guó)家，凡加入運(yùn)營(yíng)商建立的移動(dòng)支付系統(tǒng)并設(shè)立了移動(dòng)賬戶(hù)的用戶(hù)，可以在指定的商店用手機(jī)購(gòu)物。

在技術(shù)上，歐洲國(guó)家一直致力于電子支付業(yè)務(wù)的安全和認(rèn)證研究。瑞典多家銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在共同推進(jìn)一項(xiàng)手機(jī)電子身份識(shí)別（e-ID）通用標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)將用于安全電子身份識(shí)別以及多種服務(wù)的簽名授權(quán)。通過(guò)手機(jī)SIM卡建立國(guó)際化電子身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，并且由銀行或者其他經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行標(biāo)示，個(gè)人據(jù)此電子標(biāo)識(shí)進(jìn)行安全識(shí)別。此次行動(dòng)是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商首次共同推進(jìn)基于手機(jī)的電子身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，是對(duì)電子支付安全認(rèn)證研究的進(jìn)一步延伸。

中國(guó)：電子支付熱潮涌現(xiàn)

2000年，招商銀行首家推出一卡通網(wǎng)上支付功能，在中國(guó)導(dǎo)入電子支付的概念和實(shí)踐。隨后，眾多銀行也相繼推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，但是，銀行的網(wǎng)銀一般只對(duì)大客戶(hù)服務(wù)，即便如此，他們的售后服務(wù)也不能夠完全滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要。所以，一些電子支付公司相繼進(jìn)入電子支付市場(chǎng)，共同掀起了一場(chǎng)電子支付的的“”。

市場(chǎng)：電子商務(wù)推動(dòng)電子支付 迅速發(fā)展

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及消費(fèi)者行為的日益形成，我國(guó)的電子支付得以迅速發(fā)展。2005年，包含網(wǎng)上支付、電話(huà)支付和移動(dòng)支付在內(nèi)的中國(guó)電子支付交易規(guī)模達(dá)到了164.10億元，比2004年增長(zhǎng)113.5%。預(yù)計(jì)2006年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到334.05億元，比2005年增長(zhǎng)103.6%。

我國(guó)商家規(guī)模約2000萬(wàn)戶(hù)，目前不足40萬(wàn)戶(hù)商家可通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)受卡。期望到2008年，年?duì)I業(yè)額在100萬(wàn)元以上的商家中有60%可以受卡。目前大中城市銀行卡消費(fèi)占零售消費(fèi)總額不足3%，2008年期望達(dá)到30%。到2010年，預(yù)計(jì)中國(guó)電子支付交易額可以達(dá)到2087.48億元。(見(jiàn)圖1)

在電子支付的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，第三方支付可以有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長(zhǎng)也極其迅速，根據(jù)賽迪顧問(wèn)的分析，2005年，中國(guó)第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到79億元，比2004年增長(zhǎng)79.9%。預(yù)計(jì)到2006年，中國(guó)第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模將達(dá)到120.5億元，實(shí)現(xiàn)52.5％的增長(zhǎng)。(見(jiàn)圖2)

產(chǎn)業(yè)鏈：合作仍需加強(qiáng)

銀行和第三方支付企業(yè)都意識(shí)到話(huà)語(yǔ)權(quán)與利益分割的緊密聯(lián)系，于是，在這場(chǎng)“支付”剛開(kāi)始不久，話(huà)語(yǔ)權(quán)的爭(zhēng)奪就構(gòu)建了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展的樊籬。

銀行與第三方支付公司的競(jìng)合關(guān)系有些似曾相識(shí)，與一切來(lái)自于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的競(jìng)合一樣，第三方支付公司和一些支付企業(yè)表現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力，讓商業(yè)銀行感到不安。所以更多的商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈上延伸自身業(yè)務(wù)，全面介入電子支付業(yè)務(wù)，這一舉動(dòng)對(duì)第三方支付公司造成了極大的壓力。在政策層面，《支付清算組織管理辦法》出臺(tái)將設(shè)置第三方支付公司進(jìn)入和生存的牌照，很多第三方支付公司將面臨生存危機(jī)。產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)的內(nèi)耗，而這種內(nèi)耗的代價(jià)除了限制了第三方移動(dòng)支付發(fā)展的腳步，更減緩了電子支付的發(fā)展速度，而支付在事實(shí)上期待產(chǎn)業(yè)鏈的合作共贏。

業(yè)務(wù)：創(chuàng)新每天都在發(fā)生

在對(duì)用戶(hù)需求的全面把握基礎(chǔ)上，來(lái)自于服務(wù)商、銀行和運(yùn)營(yíng)商的共同努力形成的群策群力，創(chuàng)造了中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。

中國(guó)移動(dòng)與移動(dòng)納維公司聯(lián)合推出了二維碼技術(shù)。盡管面臨統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)和建立合理商業(yè)模式和識(shí)讀布局，手機(jī)二維碼使得移動(dòng)支付的安全隱患得到解決，其帶來(lái)的電子防偽革命已經(jīng)得到用戶(hù)認(rèn)可和接受。

2005年，YeePay易寶推出其創(chuàng)新的電話(huà)支付業(yè)務(wù)，YeePay 易寶電話(huà)支付是國(guó)內(nèi)首例真正實(shí)現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付方式。電話(huà)支付將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話(huà)整合在一個(gè)平臺(tái)上，把每一部普通電話(huà)都變成了虛擬的 POS 機(jī)消費(fèi)終端，真正實(shí)現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付。對(duì)世界上現(xiàn)金流通量最大，信用體系尚不健全的中國(guó)來(lái)說(shuō)，電話(huà)支付無(wú)疑是一種適合國(guó)情的支付方式。

中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)電信聯(lián)手推出了智能刷卡電話(huà)，將普通電話(huà)機(jī)升級(jí)成為集語(yǔ)音、信息及金融服務(wù)于一體的新型綜合信息終端。它成本低廉，真正實(shí)現(xiàn)了“讓有電話(huà)覆蓋的地方就可以隨時(shí)刷卡支付”，有力的推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的普及。

結(jié)語(yǔ)