導語：如何才能寫好一篇電子支付的應用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如Check Free是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。

目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(open loop)與封閉循環型(close loop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻：

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[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學出版社，2000.145-147．

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關鍵詞：電子商務；支付體系；應用；思考

電子商務興起的時間雖短，但是發展迅猛，現在己經廣泛深入地滲透到傳統企業的生產、流通、消費等各個環節，并在逐步改變企業的經營管理模式和生產組織形態，已經成為了國家重要的社會經濟形式之一。電子商務支付產業鏈上的核心從過去單一的電子商務支付企業和少數商業銀行發展到現在，幾乎所有商業銀行、通訊巨頭以及互聯網公司都積極卷入到電子商務支付系統的建設中。電子商務支付伴隨著電子商務發展了十余年，現在已經在社會經濟、公共繳費等領域都取得了長足的發展。

一、電子商務與電子商務支付的概念

1.1 電子商務的概念

電子商務至今還沒有真正的權威的概念。究其原因，首先電子商務本身是新興事物，發展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務的根本是虛擬化，依托于信息網絡技術的革新不斷推動電子商務的發展；電子商務的發展過程，不僅是促進了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業發展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務會議于10多年前給出的電子商務定義：電子商務是指實現整個貿易活動的電子化。這個定義很寬泛，使電子商務能有更過的W想空間，科技技術的進步和商務模式的創新等因素都會不斷賦予電子商務新的內涵。

1.2 電子商務支付的概念

筆者認為，電子商務支付是在電子商務活動中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進行比較分析有助于深入剖析電子商務支付的內涵。電子商務支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網上支付、移動支付的等支付手段可以用于電子商務支付，這是兩者的交集，但是電子商務中還有很多支付系統，比如微支付，是游離于銀行系統外的電子商務支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務支付體系的功能和構建框架

2.1 電子商務支付體系的功能

2.1.1 有利于非現金電子支付工具的使用

電子商務支付體系中支付系統是網絡化支付系統，系統內處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計算機、IPAD、

手機甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個層面滿足了社會、企業和個人對支付的個性化需求，客觀上大幅減少了傳統紙幣的流通使用量。由于經濟活動中使用現金的成本是非常高的，減少經濟系統中的現金流量是具有積極和變革的意義。現金的使用各項成本，除去鈔票的印刷、運輸、安保和預算，還包括將現金發到各個支行等等的成本，有些人相關現金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現金，包括安保、運輸等等這些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調度，接受現金就要確保現金的安全，還要把現金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現金交易在現實中增加了逃稅、國內和跨境轉移非法物品的可能。電子商務支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經濟活動的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經濟的繁榮

支付體系是一國社會經濟發展最核心的金融基礎設施之一。電子商務支付體系是建立在傳統支付體系基礎之上，進一步深入到社會經濟、服務、消費等各個領域。構建安全、高效、便捷、經濟的現代化電子商務支付體系在應對國際金融危機挑戰、支持和促進國民經濟持續健康快速發展等方面發揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補了企業間、企業和消費者之間相互不信任，促成了我國電子商務虛擬經濟的跨越式成長；電子商務支付體系與傳統行業的緊密整合，提供的供應鏈支付為傳統行業的經濟騰飛創造了良好的金融支付平臺；電子商務支付體系的各種支付系統，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯網信息有償服務提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創造出無法想象的市場成長空間。總之，電子商務支付體系從誕生開始就是主動的以需求為導向的服務與社會和經濟。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經濟的快速發展、生活水平的不斷提高、生活節奏的加快，人們的交易支付習慣也在不斷地調整和變化。安全、便捷、個性化的支付服務需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術安全措施在電子商務支付領域獲得了廣泛運用，健全的支付體系風險防范機制有效地保障了資金安全。電子商務支付系統，提供了各種類型的平臺以及3A的服務，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機支付等模式，另外在公用事業繳費領域，比如水電、煤氣、工資、養老金發放等便民服務都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務支付，再加上時尚的元素，以及個性化服務，極大的提高了人們的現代生活質量和滿意度。

2.1.4 促進產業升級

電子商務支付最早是關注于消費者和企業的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現在也開始關注B2B支付領域，而在此領域將和商業銀行的傳統客戶資源必然發生沖突，因此必須要做商業銀行所不能做的，傳統金融服務體系所不能完全涉及，以創新為根本才有可能站穩B2B支付市場。事實上，電子商務支付近年來已經發展開始謀求和企業的深度合作，與行業的供應鏈緊密結合，客觀上推動了行業的升級，讓行業更有效率。在航空、物流、保險、基金、教育、醫療和貿易市場等行業，隨著電子商務支付的深入介入，不僅為行業帶來快捷方便的服務和利潤，更重要的是推動了行業的現代化的進程，有效的促進了行業的升級。

2.2 電子商務支付體系的構建框架

2.2.1 需要完善的電子商務支付系統

電子商務支付系統作為電子商務支付體系的核心，筆者認為電子商務支付系統和傳統支付體系的根本性的差異就是體現在對服務的理解的差異化，傳統支付領域更側重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務，而電子商務支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務，然后如何去實現。支付是社會經濟活動引起的資金轉移行為，而支付系統是支撐各種支付工具應用，實現資金清算并完成資金轉移的通道。支付源于社會經濟活動的需求，所以對電子商務支付系統服務對象的需求分析有助于深入剖析電子商務支付系統的發展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務活動被廣泛應用的適合電子商務支付系統的支付工具，包括電子現金、虛擬貨幣、銀行卡、移動支付和多用途儲值卡等，實質上可以用非現金支付工具來統稱，因為電子商務支付對立的就是傳統支付手段，本質是應用網絡通信和計算機技術來進行資金的劃撥轉移，所以電子商務支付系統中流動的肯定都是非現金貨幣。

2.2.3 需要加強監管體制

電子商務支付發展時間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務支付監管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網絡、第三方支付資金異動的檢測體系，加大對網絡經濟的監管力度，防范屯子商務支付各類經營風險，打擊虛假交P、網上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。出臺管理辦法加強對非金融支付清算機構的規范，按照鼓勵與規范并重的原則，依法加強對支付清算機構的管理。

三、我國電子商務支付體系建設現狀

3.1 電子商務支付的發展歷程

電子商務支付的發展歷經十數年，從政策法規的角度看，可以說是在夾縫中發展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業正身，發放了首批電子支付營業牌照。我國近年來央行和商業央行的支付體系方面的建設步伐也很快，在這個大背景下，電子支付運營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務等各個層面，不僅填補了傳統支付體系的空白，還切實帶動傳統商務開創新模式的潮流，壯大自身的同時也推動了國民經濟各領域的發展。

3.2 影響電子商務支付的重要因素

電子商務支付服務創新是其發展的基礎。電子商務支付起源于電子商務，源于網絡經濟發展的需求，從線上各類支付系統，比如電子現金、微支付和第三方網上支付等，現在又從線上發展到線下，比如拉卡拉這類支持網上購物網下支付的新支付模式。支付業務的創新緊隨著支付運營商在行業領域的深入發展，比如在航空客票領域的創造性的發展，不僅謀得了電子支付運營商的市場地位，更推動了航空客票領域的改革。總而言之，電子商務支付產業不僅本身是高速發展的新興行業，更是傳統行業電子商務的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務支付的二大重要因素。電子商務的推廣過程中最大的障礙除了消費者對虛擬交P的不適應，應該就是對電子商務支付的抵制，抵制主要來源于二個因素，一是對網上支付安全性的擔憂，二是由于網上支付環節的繁瑣遏制了消費行為。網上支付的安全性一直以來困擾著電子商務支付的發展，首先是系統的安全性，這個是基于網絡和電子商務支付系統的技術層面的安全隱患，其次是保障系統的缺失，比如相關法律法規建設和相關支付服務商為客戶提供的資金損失賠償等措施。

電子商務支付的便捷性是電子商務支付應用的基礎，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數電子商務支付系統的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費者網上消費的信心。不過，隨著電子商務支付服務商和商業銀行的合作的進一步深入，便捷的電子商務支付方式正在不斷涌現，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網上支付再無需登錄網銀的支付模式。

3.3 電子商務支付的現階段法律制度

整體上看，我國關于電子商務支付方面的法律、法規的建設相對國外發達國家滯后，但是這些年來電子商務支付的制度環境確實是在不斷完善。因為我國電子商務發展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務的法律法規并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時間內，通過實踐的探索，結合理論知識以及前人總結的經驗教訓。才能更好的完善電子商務支付系統。就目前來看，我國現階段的電子商務支付方面的法律法規還有很大的探討空間。

四、我國電子商務支付體系應用中的問題分析

4.1 業務種類不多

數據表明目前網上銀行是在現有實體銀行的業務基礎上發展起來的，大多仍是傳統銀行業務的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業務的"上網銀行"，電子商務等與網絡銀行發展密切相關的電子業務發展程度還不高，技術手段仍停留在低水平，服務內容缺乏內涵、缺乏適合市場的特色。

在移動支付業務方面，目前國內基于移動支付的增值業務品種較少，移動支付可購買的商品或服務品種單一、服務范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業務，而且還必須同傳統的支付方式競爭，這使得移動支付未能充分體現其優勢所在。

4.2 用戶消費習慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務支付的發展帶來了很大的阻礙。大部分的個人經濟交易使用的依然是現金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經濟條件相對落后的地區，由于用戶受教育程度低，對計算機、網絡等現代信息工具缺乏認識和了解，再加上傳統觀念的影響，用戶習慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術、電子商務等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務的積極性不高，參與意識不強，導致電子商務活動很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個村莊中。

4.3 缺乏相應的安全保障措施

目前，電子商務支付建設與發展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規模、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴重影響到網絡支付的安全性。電子形式的金融產品和信息，在保密措施不當或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復制且真假難辨。

4.4 缺乏專業的技術性人才

銀行內部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現有的規章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產生損失。現有的支付技術手段比較單一，人員素質也跟不上電子商務支付的發展變化，不少銀行不了解網上銀行的發展和現狀，對網上銀行業務使用的硬件、軟件產品，認證、加密、安全傳輸技術、信息包格式、用戶接口標準等都不高效，使得網絡銀行的技術支撐處于發展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務支付行業需要大量既精通計算機網絡知識，又熟悉金融業務的高素質人才，而目前國內電子商務支付從業人員的整體素質不高，加上員工的再教育和培訓不夠，存在員工懂技術的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術，不同的專業技能難以實現有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現象，導致能勝任工作的高素質員工相對缺乏，不利于電子商務支付業務的發展。

4.5 缺乏法律的保護

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發育程度低導致許多企業不愿采取交易提出的信用結算交易方式，而是以現金交P、以貨易貨等原始的方式進行。而且，我國外部環境獲取信息的能力弱，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，都制約了電子商務支付業務的發展。電子商務支付的發展離不苑律的規范和保護，而現行的法律未能及時制訂或修訂相關條款來規范金融業電子商務業務的發展和保護消費者權益。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務支付體系應用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務支付體系更加完善

應大力加強銀行和第三方支付平臺的合作，要結合自身的實際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業的支付業務，通過加深對特定行業的了解，根據行業的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務項目。另一方面，可以利用己經深入到各個地區內部的農村信用合作社，加強客戶需求和消費行為研究，找準目標客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進行個別行業的試點推廣，在成功后，再拓展到更多的行業中。

5.2 積極開展業務擴展

在網上銀行業務方面，要對傳統商業銀行的支付手段加以總結，利用高科技手段創新與電子網絡交易相關聯的支付手段和金融工具產品，實現金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質量，降低經營管理成本，擴大銀行的收益水平。商業銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉向為客戶提供優質金融服務獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設點式的外延式擴張，而要更加注重和依靠現代信息技術和網絡環境的發展，為客戶提供快捷、便利、周到和個性化的金融服務。要充分利用先有的傳統業務發展基礎和各種資源優勢，盡快開發、設計、推廣高起點、高技術含量和高收益的業務品種，為商業銀行的發展培育新的利潤增長點。

在第三方支付業務方面，應積極挖掘傳統行業業務網絡化帶來的商機，與傳統行業合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業積累用戶，增強用戶黏性。第三方支付平臺還應憑借技術基礎，根據交P者的需求、銀行可提供的服務等開發各種新的應用增值服務，開創自身獨特的產品和渠道策略。在移動支付方面，應認真研究和借鑒國外的先進經驗，盡快開發出符合市場需求的新型增值業務，提高移動支付的實用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規模的擴大。

在固網和固話支付方面，要進一步加強客戶需求和消費行為的研究，細分目標市場，準確把握市場定位，找準目標客戶，展開有較強針對性的營銷活動，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強支付安全方面的保障

要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。為確保系統的安全，還必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。

對用戶來說，應不斷提高電子商務支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災備份等技術手段為基礎，整合企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯互通的系統，共同建造一個安全的網絡空間。

另一方面，要強化銀監會對網絡金融風險的監管。建立健全網絡銀行和第三方支付平臺準入制度，將電子商務支付業務正式列入金融機構的管理范疇。加強信息披露制度，促使電子商務支付企業經營者提高經營管理水平。監管機構應承擔起金融部門的認證中心建設、運作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務運作過程中金融風險的交易網絡與銀行網絡之間接軌的支付網關、全國各商業銀行等金融機構，制定統一的標準，以免重復投資造成浪費，保證電子商務支付、結算系統安全順利進行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務支付的產品、業務特點和安全保障措施進行宣傳，讓廣大消費者能真正了解電子商務支付產品及其方便、快捷、安全的特點。

另一方面，要積極引導和培育用戶市場，可以采取體驗營銷的方式。針對體驗營銷是通過讓目標客戶觀摩、試用等方式親身體驗企業提供的產品和服務，讓顧客實際感知產品和服務的品質和性能，從而促使顧客認知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務支付不了解畏懼不前的情況，網上銀行可以通過網絡將銀行產品和服務直觀地呈現在客戶面前，是一種客戶自助式的服務方式，客戶親身參與銀行業務操作，直接體驗銀行業務處理的過程，產品設計是否符合客戶使用習慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗營銷可以讓客戶快速掌握產品操作的捷徑，同時在體驗營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產品優化和升級的依據。

5.5 積極培養專業性人才

要積極培養適應電子商務支付發展需要的高素質人才。湖北武漢已經成為世界大學生數量最多的城市，但是留在本地的優秀畢業生并不多，很多知名電子商務支付或者相關行業的單位都在沿海或者京、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務支付核心技術人才比例較低的特點，在電子商務支付業務肝發和運營過程中，可考慮與IT企業聯手，培養一批既懂金融又具備IT技術的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支專業管理和業務務操作相結合的復合型人才隊伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業賻化器方面，給予大力優惠政策，以招引優秀創新型人才和企業落戶。

5.6 完善相關法律法規

一個良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經濟活動預期的可靠性，降低交易成本，降低經濟交往及資金融通中的信用風險。因此改善社會信用環境，成為當務之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統以及設立第三方的信用評級專業機構，加大信用環境建設。設立相應的規章要求，對網上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業銀行聯手進行及時的通報查詢支持。三要要求金融系統實行信用信息共孕。

而電子商務支付行業的健康發展必須依靠相關法律法規來保障，地方可以根據國際銀行監管的實踐和我國銀行監管的發展方向，借鑒國際金融立法經驗，系統規劃電子商務支付的監管法律框架，逐步實現監管法律系統化的目標。整體上應以現有的《電子簽名法》、人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎，完善其細則規定，增強法規的可操作性，盡快構建和健全與國際接軌的監管法規體系，真正做到"有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究"。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設：一方面，明確界定電子交易各方的權利和義務，使安全措施的操作與安全管理規范化、法制化。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。有必要在結合我國國情，借鑒發達國家經驗的基礎上，針對網上交易與網上支付的虛擬性、匿名性、流動性以及相應反洗錢、套現工作的復雜性，制定切實有效的管理規范和懲治措施。

結語：

電子商務是從計算機高速發展以來才新興起來的一種產物，它的發展時間并不是很長。但是自從有了電子商務這個行業以來，它對社會經濟服務帶來的便捷和對提高全社會消費滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務不僅自身發展迅速，而且也影響著很多的傳統行業，使這些傳統行業在潛移默化中受到各種影響。電子商務的影響力隨著時代的進步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關注。實際上，電子商務支付已經全方位的深入到社會各個領域，在國家支付體系的建設中也已經占據了一席之地。

電子商務支付作為網絡經濟的市場產物，對我國來說，發展的時間并不長，還處在起步階段。在最近發展的這幾十年間尚未形成系統整體的研究，甚至還沒有一個能被大家認同的名稱，目前很多電子商務支付系統多是稱作電子支付系統，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務的屬性。從系統建設的角度來對電子商務支付的發展進行全面規劃是理論與實踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時間和能力的限制，本研究僅在某些層面進行了較為深入的探討，遠不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進一步的研究。例如，當前急需解決的利益分配機制、虛擬貨幣的有效監管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

參考文獻：

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篇3

關鍵字：電子商務；物流；信譽評價；第三方支付

中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2011)18-4340-02

Research and Application of a New E-Commerce System Based on Reputation and Third-party Payments

ZHANG Hong-wei

(School of Medical Informatics, Xuzhou Medical College, Xuzhou 221000, China)

Abstract: Design a new E-Commerce system based on reputation and third-party payments, in which logistics were added. The system uses reputation and third-party payments to manage the logistics, so that it can provide a security and fair e-commerce platform.

Key words: E-Commerce system; logistics; reputation mechanism; third-party payments

1 傳統的電子商務系統模型及其存在的問題

隨著電子信息技術的飛速發展，電子商務作為一種新的交易模式已經步入人們的日常生活，隨著移動終端的發展以及移動電子商務的逐漸完善，電子商務的將會有更好的發展前景。傳統的電子商務平臺中包含了商家、買家以及物流，但是實際運行電子商務平臺中只包含了商家以及買家，買有真正的把物流系統融入到系統中，這樣帶來了一個問題就是賣場、商家以及買家無法對物流從技術層對物流進行監管，致使物流出現經常丟失損壞貨物，但是商家尤其買家無法獲取正當賠償，而且對于買家來說在選擇物流企業的時候也處于一種弱勢。此外，雖然有學者設計了物流管理的系統[4]，但是它只是一種獨立于電子商務平臺的系統，無法實現與電子商務平臺無縫鏈接和信息交互。本文提出一種改進型的電子商務模型，把物流作為一種角色加入到電子商務系統中并參與整個交易的過程，同時采用信譽評價、賣場對物流的資質審查、第三方支付等手段對物流企業進行監管，從而為買家提供一種安全的、公平的電子商務平臺。最后對這種基于信譽和第三方支付的改進型電子商務系統給出評價，說明了它的優勢和實際應用的意義。

2 基于信譽機制和第三方支付的改進型電子商務模型的設計

2.1 關于信譽機制和第三方支付

基于聲譽的信任機制的基本思想是：對于任意一個節點N，信任機制根據N執行過的交易情況和其他節點對其交易行為的評價,為該節點分配一個信任值，使得其他節點可以根據N的信任值做出是否與N交易的決策[1]。在電子商務中應用信譽機制是為了監管交易雙方行為尤其是賣家（商品或服務的提供者），同時也為買家查找、選擇交易方或者服務的提供者提供一種提示和導向的信息，文章[3]通過分析調查問卷等，指出了信譽對于客戶選擇交易的對方的時候至關重要的影響。

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付的提出主要是為了約束電子商務交易過程買賣雙方、保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動的有效措施，現在多數的電子商務平臺都采用了第三方支付的方式，從而從一定程度上保護的交易雙方尤其是買家的權益。

2.2系統模型的結構設計圖

系統在傳統電子商務平臺的基礎上加入了物流方，只有滿足指定條件的物流都可以加入到該電子平臺中，就像普通賣家一樣。買方在選擇商品以后，還要選擇負責送貨的物流。改進后的電子商務模型如圖1所示。

2.3 系統模型的詳細描述

1）關于信譽機制和第三方支付在物流監管中說明

所有進入電子商務平臺的物流企業都要經過系統平臺的資質審核，并接受賣場的監管和買方、賣方的監督。在這里，引入信譽值來對物流進行評價，在交易過程中的買方和賣方都有權都與此次負責貨物配送的物流進行信譽評價，系統通過一個公平、合理的計算公式來對物流進行綜合打分，并實時的修改物流的信譽值。另外每隔一段時間，系統會對物流進行信譽和資質的審查，對于信譽值較低的發出警告直至拒絕該物流進入本電子商務平臺。同時引入第三方支付的方式來給物流付款，減少交易過程中買賣雙方尤其買方的在物流環節上的風險。

2）對于系統購物流程的說明

買家在選在需要買的商品以后，就可以給賣家下訂單。在此以后就需要選擇一個負責貨物配送的物流企業，買家可以根據物流的信譽情況以及用戶的評價選擇自己信任的物流進行此次貨物的運送。物流企業在收到用戶的送貨請求以后，根據訂單到指定的商家所在地取貨然后把貨物發送到買方手中。買方在收到貨物以后，就可以驗收貨物，如果貨物沒有正常到達或者發生損毀，用戶就拒絕支付貨款以及物流款，如果也必要可以到賣場投訴，賣場根據條款和實情對物流進行必要的懲罰；如果買方安全的收到所購買的貨物后，買方就可以確認收貨以及確認支付（支付貨款和物流款）。然后買方根據物流的提供的實際服務情況對物流進行評價和打分；同時賣方根據實際的情況對物流企業進行打分，系統根據買方雙方對此次負責貨物配送的物流進行信譽評價，系統通過一個計算公式來對物流進行綜合打分，并實時的修改物流的信譽值。而對于第三方支付平臺來說，他在收到用戶的確認信息后，就負責電子支付：將貨款支付給你賣方、將物流款支付給物流企業，并從買方賬戶中扣除相應的金額。

3 改進的電子商務模型的綜合評價

首先，由于在模型設計的時候，就將物流企業引入系統中，而且每個進入系統的物流企業都要進行資質等相關的審查，從而在一定程度上從源頭上避免了一沒有資質的物流企業參與電子商務交易，進而避免不安全、不公平交易的發生。

其次，信譽機制對于用戶導向其中非常重要的作用，也得到了多少用戶的肯定，文章[4]通過大量的調查數據以及分析，肯定了信譽機制對于交易過程的監管作用。本系統通過引入信譽機制并應用到物流企業上，從而達到了對物流的監管的作用。同時對于物流的信譽值，系統可以定期進行評價，對那些信譽值低的物流企業系統給出警告直至拒絕其加入本系統平臺。而買方在交易的時候，可以根據物流企業的信譽值情況篩選出信任的物流，這樣不僅可以使得服務好的、信譽高的物流企業獲取更多的發展機會，同時也對那些服務差、信譽低的物流企業一個懲罰。更重要的時候，用戶在整個交易尤其是在貨物運送的方面能夠主動選擇信賴的物流企業、獲得了一種相對公平的待遇。而對于賣場來說，通過這種機制，也為用戶提供一種更公平的服務，從而可以在一定程度上吸引更多的交易，促進賣場的良性發展。

第三，通過第三方支付的形式給負責貨物配送的物流支付物流款，可以約束物流企業的行為，減少貨物在發送過程的丟失和損毀的情況。

當然這種改進的電子商務模型也存在問題。在傳統的電子商務模型中，由于只涉及到買方、買方以及第三方支付平臺，因此一般都采用SET休息來保障信息的安全以及用戶隱私，但是SET協議用到的關鍵技術雙重簽名只支持三方[5]，因此需用一種能夠支持多方的安全技術。在這里，我們可以采用一種新的支持多方的簽名技術[2]來保障信息安全以及用戶的隱私。

4 結束語

本問題出一種改進的電子商務模型：把物流這一角色加入到電子商務平臺中，同時將信譽機制以及第三方支付引入并應用到物流企業的監管上，既方便用戶同時也可以對物流企業進行監管，從而在技術層為電子交易過程提供了一定的安全、公平的保障，因此這種新的電子商務模型有廣泛應用前景。

參考文獻：

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篇4

關鍵詞：營業執照電子副本；CA；證照簽發體系

中圖分類號：TP399文獻標識碼：Adoi: 10.3969/j.issn.1003-6970.2011.03.024

The Research and Application of Electronic Duplicate of Business License and CA Associated System

GU Qing1, LIANG Zuo-quan2, ZHAO Yan-hong2, ZHU Xian2

(1.863 Program Information Security Infrastructure Research Center, Shanghai 201112,China;

2.Shanghai Puhua Trust Information Technology Co.,Ltd., Shanghai 201112,China)

【Abstract】 The associated system of electronic duplicate of business license and Certificate Authority was researched, and electronic duplicate of business license and Certificate Authority’s function was also defined. Then the whole framework of license issue system was designed. At last electronic duplicate of business license and digital certificate’s business combined link and workflow was studied, that gave a technology explore for electronic duplicate of business license system and CA associated applications.

【Key words】Electronic duplicate of business license; Certificate Authority; License issue system

0引言

營業執照是工商行政管理部門發給工商企業、個體經營者的準許從事某項生產經營活動的憑證，其內容由國家工商行政管理局統一規定。營業執照分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。營業執照電子副本是密碼技術與工商行政管理業務相結合的產物，由工商行政管理營業執照電子副本系統頒發，代表網上市場交易主體（企業）的唯一合法市場準入身份。營業執照電子副本與CA關聯是把CA中心簽發的數字證書和工商行政管理部門發放的營業執照電子副本有機的結合起來，存放在一個符合國家有關主管機構批準的硬件載體內，實現“證照一體”，奠定了各類電子政務、電子商務活動“一證通用”的堅實基礎。

1營業執照電子副本與數字證書的關系

營業執照電子副本用于電子商務中市場主體的準入和監管，數字證書用于電子商務中確保參與各方信息的不可抵賴性、完整性和機密性，兩者相輔相成，共同為適合我國國情的電子商務的進一步發展保駕護航。為節省成本，在條件允許的情況下，兩者可以存儲在同一硬件載體中。

數字證書由國家認可的認證機構頒發，是證書持有者在網絡上的身份標識。營業執照電子副本基于營業執照電子副本簽發管理體系進行頒發，是密碼技術與工商行政管理業務相結合的產物，代表網上市場交易主體的唯一合法市場準入身份，屬于工商行政管理業務的范疇。

采用先進可行的技術手段，可以做到在滿足多方要求的情況，將數字證書和營業執照電子副本兩者有機結合，兩者既相互獨立又互相依存，結合緊密，應用可以單獨開發，又可以通過兩者的關聯驗證對方的真偽。數字證書中簽入企業的工商登記號，方便應用通過企業的工商登記號在CA的LDAP上查找企業的數字證書。

2營業執照電子副本與CA結合

2.1數字證書認證體系與工商行政管理服務體系的結合

《中華人民共和國商務部關于網上交易的指導意見》（征求意見稿）指出：“網上交易參與方通過電子簽名簽訂合同，要遵守電子簽名的法律規定，使用可靠的電子簽名，并由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。”因此，網上交易參與方交易行為的信息安全保障應該由具有信息產業部頒發的電子認證服務許可證的電子商務認證體系提供保障。

數字證書認證體系為網上交易主體提供市場交易行為的安全保障，保證交易雙方在互聯網上進行交易時數據的安全性以及交易合同的合法性。營業執照電子副本簽發管理體系為工商行政管理部門提供網上交易主體的市場準入與市場監管服務，保證參與交易雙方的市場主體的合法性和市場經營活動的監督與管理，促進企業誠信經營。

2.2數字證書認證體系與營業執照電子副本簽發管理體系的結合

圖1認證體系與營業執照電子副本簽發管理體系結合框圖

Fig.1 the chart of authentication and electronic duplicate of business license issued management system combined

如圖1所示為數字證書認證體系與營業執照電子副本簽發管理體系結合示意圖。數字證書認證體系CA中心與營業執照電子副本簽發系統相連，在為企業頒發營業執照電子副本的同時，頒發數字證書。

工商行政管理營業執照電子副本簽發管理體系與工商行政管理企業登記系統相結合，為企業頒發營業執照電子副本。CA中心一方面利用工商行政管理營業執照電子副本簽發管理體系發放數字證書，另一方面也可以利用工商行政管理各業務受理點，在年檢期間實現電子商務數字證書的更新和撤銷。

2.3證照簽發管理體系及業務應用

2.3.1證照簽發管理體系總體邏輯結構

根據營業執照電子副本系統和數字證書簽發系統的系統組成，由營業執照電子副本與第三方CA關聯技術設計證照簽發管理體系，其總體邏輯結構如圖2所示。

圖2證照簽發管理體系總體邏輯結構

Fig.2 the overall logical structure of license issued and managed system

營業執照電子副本系統包括簽發系統、副本簽發系統、第三方銜接系統、存儲系統、狀態查詢系統等內容；數字證書認證體系包括注冊管理系統、證書簽發系統、密鑰管理系統、目錄服務系統、狀態查詢系統等內容；密碼支撐體系包括密碼服務系統、智能密碼鑰匙等內容；數字證書認證體系通過數字證書簽發系統與營業執照電子副本簽發系統連接。

2.3.2業務應用

數字證書的業務流程主要有簽發、更新和吊銷等，營業執照電子副本的業務流程主要有簽發、變更和吊銷等，應充分考慮營業執照電子副本與數字證書的關系，結合雙方業務流程，對系統進行整合，方便用戶使用。工商系統對企業的服務涉及到營業執照電子副本的應用，工商系統中關于營業執照電子副本的應用有新企業開戶、老用戶年檢、企業經營信息的變更和執照吊銷等。

（1）新企業開戶

圖3用戶數字證書和營業執照電子副本發放流程

Fig.3 dissemination process of the user digital certificate and electronic duplicate of business license

工商行政管理營業執照電子副本結合CA后，新企業開戶時證照的發放流程如圖3所示，具體內容如下：

1）企業到工商行政管理業務受理點進行注冊登記。

2）業務系統將頒發營業執照電子副本所需要的相關信息（名稱、注冊號、法人、經營范圍等）發送到營業執照電子副本簽發系統。

3）簽發系統向營業執照電子副本簽發管理系統發送簽發請求。

4）簽發系統向數字證書整合系統發送簽發請求。

5）營業執照電子副本簽發管理向簽發系統返回營業執照電子副本。

6）數字證書整合系統向簽發系統返回數字證書。

7）簽發系統向企業登記系統返回數字證書和營業執照電子副本，企業登記系統把數字證書和營業執照電子副本寫入USB KEY中。

（2）老用戶年檢

沒有營業執照電子副本的老用戶年檢的流程與新開戶的企業簽發流程一致，而對于需更新證書的老用戶而言，副本年檢更新證書流程如圖4所示，具體內容如下：

圖4副本用戶年檢更新證書流程

Fig.4 electronic duplicate annual update the certification process

1）企業到工商行政管理業務受理點進行年檢。

2）企業年檢系統讀取USB KEY中的數字證書，將相關信息發送到營業執照電子副本簽發系統。

3）營業執照電子副本簽發系統將用戶的證書更新請求發送至數字證書整合系統。

4）數字證書整合系統向簽發系統返回數字證書。

5）簽發系統向企業登記系統返回數字證書，企業登記系統把數字證書寫入USB KEY中。

（3）企業經營信息變更

企業經營信息變更包括企業名稱變更和企業經營信息變更兩種情況，企業名稱變更流程與新開戶的企業簽發流程一致，企業經營信息（除名稱變更外）的變更流程如圖5所示，具體內容如下：

圖5企業變更數字證書和營業執照電子副本發放流程

Fig.5 the process enterprises changed a digital certificate and electronic duplicate of business license issued

1）企業到工商行政管理部門進行變更登記。

2）業務系統更改相關的信息（注冊號、法人、經營范圍等）并發送到營業執照電子副本簽發系統。

3）營業執照電子副本簽發系統把變更后的企業信息發送給營業執照電子副本簽發管理系統請求重新簽發。

4）營業執照電子副本簽發系統重新簽發企業的營業執照電子副本并發送到營業執照電子副本簽發系統。

5）簽發系統向企業登記系統返回營業執照電子副本，企業登記系統把營業執照電子副本寫入USB KEY中。

（4）執照吊銷

執照吊銷包括營業執照吊銷和證書吊銷，其流程如圖6所示，具體內容如下：

圖 6營業執照電子副本注銷流程

Fig.6 electronic duplicate of business license cancelled process

1）企業向工商行政管理部門提交注銷申請。

2）業務系統發送注銷請求到簽發系統。

3）簽發系統把注消請求發送到營業執照電子副本簽發管理系統，營業執照電子副本簽發管理系統對該營業執照電子副本進行注銷。

4）簽發系統把注消信息發送給數字證書整合系統。

3結論

通過對營業執照電子副本與CA關聯體系進行研究，將電子交易的監管與市場主體的準入相銜接，從而完善電子交易的準入與監管機制，建立電子交易的誠信環境，保障電子交易的順利開展。

參考文獻

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篇5

【關鍵詞】腹式呼吸；吸入麻醉；電子支氣管鏡

【中圖分類號】R768.1【文獻標識碼】A【文章編號】1008-6455（2011）08-0039-01

Abdominal breathing before electronic bronchoscope inspection in anaesthesia application

Yan Pengbo1 Quan Jinmei1 Dong Huajiang2

【Abstract】Objective:Before enhancing effect which, reduction anaesthesia time the electronic bronchoscope inspection, anaesthetizes.Methods:The choice can the adjusting work personnel carry on the abdominal breathing the patient, divides into the experimental group and the control group stochastically, needs the time through the anaesthesia, in the technique extent of reaction, the appraisal anaesthesia effect.Results:The experimental group few （9.38±1.75） in compared to the control group average. Conclusions:Not only the abdominal breathing can the anaesthesia to need the time, moreover before raising the success ratio which the inspection, anaesthetizes.

【Key words】abdominal breathing; Inhalated narcosis; Electronic bronchoscope

目前國內電子氣管鏡檢查前麻醉方法歸納為五種[1、2]：噴霧法或吸入法、氣管內滴注法、含漱法、環甲膜穿刺法和局部神經阻滯法。大多數醫院采用術前霧化吸入法與術中滴注法相結合，麻醉效果尚滿意，但是經過臨床工作證實有不足之處，術前麻醉所需時間長，術中滴藥次數較多。我們在傳統霧化吸入麻醉的基礎上指導患者應用腹式呼吸來吸入霧化藥效果明顯。

1 對象與方法

1.1 臨床資料:254例患者均為我院2010年1月～2011年1月住院和門診病人，并能夠配合醫護人員工作的患者，術前常規進行胸部CT、胸部X、凝血功能、血常規、輸血前五型檢查，部分患者行血氣分析、肺功能檢查。其中男性149例，女性105例，男性女性之比為1.42∶1，年齡18～84歲之間，平均52（52±8.47）歲，檢查對象包括：肺占位性病變112例，肺炎74例，肺間質性病變46例，其它22例。

1.2 方法

1.2.1 分組方法:254例患者隨機分為試驗組131例，采用百瑞公司生產的電子霧化泵，霧化液為2%利多卡因10ml不稀釋。進行麻醉前指導患者端坐，用嘴緩慢深吸氣，讓腹部凸起，用鼻腔呼氣時壓縮腹部使之凹入的呼吸方法，在患者掌握腹式呼吸方法后進行麻醉。對照組123例，采用百瑞公司生產的電子霧化泵，霧化液為2%利多卡因10mL不稀釋。進行麻醉前指導患者用嘴吸氣，用鼻腔呼氣。

1.2.2 麻醉評價方法[3]:兩組患者在10ml霧化液吸完畢為麻醉結束的標準，檢查過程中聲門不易開放或惡心，插鏡不順利，鏡體進入氣管后有劇烈嗆咳（大于7、8次），患者躁動不安，并出現憋氣[3]或（和）導管滴注2%利多卡因大于10ml（0.5mL/次）以上時為麻醉失敗。

1.2.3 統計方法:麻醉時間評價采用t檢驗，麻醉效果評價采用X2。

2 結果

見表1、表2。

3 討論

良好的麻醉效果是電子支氣管鏡檢查的提前，電子支氣管鏡能否順利通過聲門，進入支氣管后患者有無嗆咳、憋氣是支氣管麻醉的關鍵。通過麻醉時間評價、麻醉效果評價試驗組明顯優于對照組。腹式呼吸以膈肌運動為主[4]，吸氣時胸廓的上下徑增大，慢而有節奏的呼吸比率能夠增大潮氣量，讓更多的霧化液進入肺部，均勻的分布在大氣道、左右主氣管和各級氣管。降低肌肉壓力、減輕疲勞痛苦、降低心跳率、心輸出量、心肺壓力。腹式呼吸有效的增加身體的氧氣供給，減少檢查過程中因阻塞性通氣所出現的低氧血癥所造成的危險，提高患者檢查過程中的自我控制能力，增加患者情緒的穩定性，短時間減少患者主觀與生理焦慮。從而縮短了麻醉時間，提高術前麻醉的成功率。

表1 麻醉時間評價

*與對照組比較P

表2 麻醉效果評價

*與對照組比較P

參考文獻

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篇6

關鍵詞： 計算機監控系統 SCADA 有功控制 負荷轉移

中圖分類號：TU271.1 文獻標識碼：A

0 概述

廣州蓄能水電廠（簡稱廣蓄）是我國第一座大容量高水頭的抽水蓄能電站，由2個廠房（A，B廠）組成，每個廠房4臺額定容量300MW的蓄能機組。1993年第一臺機組投產以來，在廣東省電網和香港九龍、新界電網中起著非常重要的作用。由于A廠的4臺機組可同時接受廣東中調（GGPC）和香港中華電力（CLP）的調度命令，包括機組開停機和負荷的轉移和調節等，因此兩調度對A廠計算機監控系統（SCADA）穩定性、可靠性和靈活性提出了很高的要求。而全廠機組自動控制功能是電廠SCADA系統一個核心功能，于是在2007年12月，廣蓄對A廠的SCADA自動控制功能進行了重新設計優化，引進負荷轉移功能，改進了大部分算法，大大提高了電廠運行的穩定可靠。

1 廣蓄A廠SCADA電廠自動控制程序Hydroprocess

廣蓄A廠對運行于成組控制模式的機組的所有控制功能均由后臺運行的過程控制程序Hydroprocess完成，此程序由30個功能獨立的程序模塊組成，每個模塊實現不同的控制功能，例如成組開機發電，抽水，有功的分配，500KV頻率調節，自動發電控制（AGC），自動電壓控制（AVC），負荷轉移等。

在此次SCADA系統的改造中，廣蓄A廠為了滿足廣東中調和香港中華電力兩調度之間日益頻繁的機組負荷調節和轉移的需要，重新設計并優化了Hydroprocess的有功控制模塊和負荷轉移模塊。

廣蓄A廠的有功控制

有功控制功能負責控制處于成組控制模式的機組啟停及負荷調節，其計算框圖如下：

圖1 廣蓄A廠SCADA有功控制流程簡圖

因此，對全廠處于成組控制模式的機組而言，該模塊會根據容量設定值控制機組的啟停，根據全廠負荷設定值對正在運行的機組進行負荷分配。

1）機組啟停：根據可執行的容量設定值計算當前需要啟停機組的臺數并根據操作員設定的機組優先級啟停相應的機組，啟動臺數由下表列出：

表1 容量設定值與機組啟動臺數

2）負荷分配：根據調度或電廠操作員設定的全廠有功負荷設定值對正在運行的機組進行負荷分配，分配模式為平均分配，但每臺機組有180MW的最小負荷限制。

3負荷轉移

3. 1 負荷轉移程序的概述

負荷轉移模塊的主要內容是在蓄能機組處于多調度控制時，對各個調度中心的自動發電控制命令進行綜合計算，分配不同調度中心的容量和負荷，同時通過負荷偏差保護邏輯功能，對多個容量、負荷設定值進行最優計算，確保負荷轉移計算準確，徹底杜絕因人為操作失誤，通訊誤差，導致的機組誤開、停的情況，解決廣蓄A廠在負荷轉移時可能發生的四臺運行機組同時停機的重大安全隱患，提高多調度聯合控制的蓄能電站運行的可靠性。

3. 2負荷轉移程序的功能分配

表2負荷轉移程序中的相關變量

M1負荷轉移模式啟動模塊：由廣東中調（簡稱“GGPC”）或中華電力（簡稱“CLP”）一方啟動負荷轉移模式，設置轉移后雙方調度的負荷、容量設定值。

M2調度設定值分析判斷模塊：對調度的設定值進行判斷，若滿足以下條件之一，退出負荷轉移模式，并發報警，值班員可以重新進行負荷轉移操作；

a) GGPC負荷設定值QLOG的絕對值大于GGPC容量設定值QCOG的絕對值，或GGPC負荷、容量設定值符號相反；

b) CLP負荷設定值QLOC的絕對值大于CLP容量設定值QCOC的絕對值，或CLP負荷、容量設定值符號相反；

否則繼續執行負荷轉移。

M3設定值、執行值和容錯率計算模塊：計算兩調度負荷、容量設定值之和與兩調度負荷、容量執行值（即負荷轉移前的值）之和：

兩調度容量設定值之和CAPAO=QCOG+QCOC;

兩調度容量執行值之和CAPAE=QCEG+QCEC;

兩調度負荷設定值之和LOADO=QLOG+QLOC;

兩調度負荷執行值之和LOADE=QLEG+QLEC;

計算容錯率（DIFSTM是人工設定的參數）：

容量設定值容錯率CAPA10=|CAPAE * DIFSTM/100|;

負荷設定值容錯率LOAD10=|LOADE * DIFSTM/100|;

M4容錯率分析判斷模塊：計算兩調度負荷、容量設定值之和與執行值之和的差值是否大于容錯率，差值大于容錯率則退出負荷轉移模式，并發報警，兩調度的負荷、容量設定值維持轉移前的值，值班員可以重新進行負荷轉移操作。

若差值小于容錯率，即在容錯范圍內，繼續負荷轉移模式，計算其偏差值DIFF

容量設定值與執行值偏差：DIFF =|CAPAE - CAPAO|< CAPA10

負荷設定值與執行值偏差：DIFF =|LOADE - LOADO|< LOAD10

M5經負荷轉移后的設定值計算模塊：計算負荷轉移后兩調度的負荷、容量計算值。

GGPC轉移后的容量計算值：QCOG10=QCOG+DIFF*QCOG/(QCOG + QCOC);

GGPC轉移后的負荷計算值：QLOG10=QLOG+DIFF*QLOG/(QLOG + QLOC);

CLP轉移后的容量計算值：QCOC10=QCOC+DIFF*QCOC/(QCOG + QCOC);

CLP轉移后的負荷計算值：QLOC10=QLOC+DIFF*QLOC/(QLOG + QLOC);

M6負荷轉移計算出的設定值分析判斷模塊：對負荷轉移程序計算的兩調度負荷、容量計算值進行判斷，若滿足以下條件之一，退出負荷轉移模式，并發報警，兩調度的負荷、容量設定值維持在轉移前的值，值班員可以重新進行負荷轉移操作；

a) GGPC負荷計算值QLOG10的絕對值大于GGPC容量計算值QCOG10的絕對值，或GGPC負荷、容量計算值符號相反；

b) CLP負荷計算值QLOC10的絕對值大于CLP容量計算值QCOC10的絕對值，或CLP負荷、容量計算值符號相反；

否則繼續執行負荷轉移。

M7執行負荷轉移計算結果模塊：將調度的負荷、容量設定值寫入至負荷、容量執行值進行執行。

結束語

作為全國唯一的多調度同時控制的抽水蓄能電廠，廣蓄A廠在開發設計負荷轉移程序時充分考慮多調度負荷轉移時的所有操作可能帶來的影響，設計嚴謹的計算和保護邏輯，確保負荷轉移時，能辨識并屏蔽嚴重的誤操作和設定出現較大偏差對機組產生的負面影響。新的負荷轉移算法，自動對調度設定的偏差在一定范圍內的設定值進行修正，一方面確保負荷轉移完成，另一方面確保機組運行不受影響。徹底解決在負荷轉移時可能因為操作或通訊偏差導致的機組負荷失控、誤啟停現象，杜絕了四臺機組同時停機的重大安全隱患。

參考文獻：

[1] 鞏宇.廣州蓄能水電廠SCADA自動發電控制功能設計及應用[J].水 電 自 動 化 與大壩監側，2008，32（6）；9-10

篇7

Abstract： As the scale of the cable buried construction grows in the urban power network renovation， the rapid development of power system has put a higher demand on the performance and economic benefits of the cable support. Considering the problems produced by the able support made of traditional materials in the coming power system， the article introduces SMC cable support made of a new material. On the basis of detailed elaboration on the characteristics of SMC composite material， the article comes to a conclusion that the SMC cable support has the advantages of high insulation， good mechanical properties， corrosion resistance， flame retardant， high reliability， long life and so on. By comprising the performance of SMC and the traditional cable support， it demonstrates that SMC cable support is a reliable alternative of the traditional one and is the trends of the cable support in the power system.

關鍵詞： SMC；電纜支架；復合材料

Key words： SMC；cable support；composite material

中圖分類號：F764.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）32-0069-02

0 引言

制作電纜支架的材質有很多種，目前應用得比較廣泛的主要有金屬角鐵電纜支架、水泥電纜支架、高分子復合材料電纜支架等。一直以來，電力系統和公用事業部門采用金屬角鐵、鋁合金或水泥條制電纜支架鋪設電纜較多。

傳統材質的電纜支架，由于材料本身性能限制，在使用中一直存在著較多缺陷，如傳統的金屬電纜支架在惡劣環境下易銹蝕、壽命短，如地鐵、隧道、化工企業、多雨潮濕或沿海鹽霧等場合，使用金屬支架極易銹蝕，設施的維護費用高，使用壽命也較短。

隨著電力工程建設的需要，特別是大、中城市電網改造中的電纜入地工程，迫切需要性能優良，使用壽命長，使電纜敷設更加快捷安全可靠的新一代電纜支架。我國電力部就曾于1994年在上海召開的電纜標準會議上指出，建議使用有機復合材料代替。發達國家更是一直努力通過各種途徑研制質量密度低、強度高、不銹蝕的新型防火高分子材料來替代傳統材料。因此，研制質量密度低、強度高、不銹蝕的新型防火高分子材料電纜支架來替代傳統材料制造的電纜支架是電纜支架未來的發展趨勢。復合材料SMC主要應用是在汽車、船舶、化工、建筑、電氣、軍工以及宇航等方面。SMC具有優異的電絕緣性、耐電弧性，因此在電力系統中也得到了廣泛應用：電機換向器、接線板、滅弧罩、電纜分配箱外殼、終端分配器、電纜支架等設備中都使用了SMC。研究表明，使用SMC高分子復合材料研制的電力電纜支架是其中最優越的一種。

1 傳統材質的電纜支架存在的問題

首先，電纜架設使用金屬支架時，電流流經電纜會產生磁場，導致兩個支架角鋼之間形成磁場閉合回路（環流），使電纜溫度升高，加大電纜與支架渦流作用產生鐵損（約占電纜線損的50%），進而使環流溫度升高。尤其當電纜通過較大電流時，溫度迅速升高，往往會形成強大的弧光而損毀金屬支架。因此現在多采取加粗電纜等措施預防此問題，進而大大增加輸電設備的制造成本。

其次，目前采用外涂油漆或熱浸鋅等技術處理金屬制電纜支架的防銹防腐問題，僅能治標，不能治本，特別是在惡劣環境中，防銹防腐問題大大縮短了它的使用壽命，同時影響電力、通信設施的安全和無故障使用期。

最后，金屬支架生產過程能耗大、污染大，不符合國家節能減排政策；價格易受國際金屬市場價格的影響；水泥條制的支架外觀粗糙，體積龐大，既容易損傷電纜護套，又不利于在狹小電纜溝內的施工。

2 SMC復合材料的特點

SMC復合材料最早是由德國拜耳公司于1960年研制成功，并實現工業化生產，此后西歐、美國和日本相繼發展起來，我國是于1975年開始研制，而后工業化生產，目前已形成了一較大規模的產業。SMC復合材料是一種熱固性熱復合材料，SMC（Sheet Mould Compound）是由樹脂糊浸漬玻璃纖維制成的一種片狀模塑料，它具有強度高、重量輕、耐腐蝕、電絕緣等特點，具有性能設計自由度大，加工方便的優點，是全球應用最廣泛的復合材料之一，這些優點剛好滿足電纜支架的技術要求，是生產電纜支架的理想材料[2][3]。

SMC高分子復合材料具有以下特點：

①強度高、重量輕、重量只有鋼的1/4，混凝土管的1/10左右，運輸方便，施工便捷。

②產品表面光滑摩擦系數小，不損傷電纜。

③產品整體絕緣，無電腐蝕，可防止產生渦流。

④耐水性好，可長期在潮濕環境或水中使用。

⑤耐熱、耐寒、防火性能優，能在-50℃-130℃下使用。

⑥防腐蝕，不生銹，使用壽命長，免維護。

⑦材料沒有回收利用價值，可杜絕盜竊問題。

⑧絕緣性能好，無需接地，可減少安裝工作量，節約安裝成本。

3 SMC電纜支架的特點

SMC玻璃鋼復合材料電纜支架可廣泛應用于電纜溝、電纜隧道、電纜排管工作井以及電纜半層內的電力電纜、控制電纜和通信電纜的敷設[4]。目前設計有預埋型分體式電纜支架和螺孔型分體式電纜支架，能滿足不同的安裝環境和使用習慣的需要。同時將支架分成支架座和支架托臂兩部分，便于狹窄電纜溝內施工。

將常見的各種材料電纜支架的性能做簡單比較，如下表示：

從表中可以看出，與傳統的電纜材質相比，采用SMC復合材料制造的電纜支架具有絕緣性能好、機械性能好、耐腐蝕、阻燃性好、產品質量可靠性高、不易老化使用壽命長的優點，SMC復合材料電纜支架具有良好的社會效益和經濟效益。

總的來說，SMC高分子復合材料電纜支架具有如下特點[5]：

3.1 強度高，重量輕 SMC高分子復合材料主要由起增強作用的玻璃纖維和起粘結作用、傳遞載荷作用的熱固性樹脂組成。玻璃纖維的拉伸強度很高（3450MPa），其含量、長度、鋪設形式決定支架制品的強度。SMC高分子復合材料強度可以在30～1000MPa范圍。因此，可根據制品的受力情況、產量、生產工藝、價格承受能力來設計玻璃纖維的用量、長度和鋪設形式。

3.2 不蠕變 SMC高分子復合材料電纜支架的剛性比國外某些公司生產的玻璃纖維增強尼龍支架增強一倍。即使在長期負載下也不變形。

3.3 防火性能強 氧指數是評價電纜防火產品重要的檢測手段。氧指數是指在最大氧氣條件下，防火產品耐燒的特性。在工程中使用根據燃燒強度確定。例如：在30根電纜的條件下，如發生電纜引燃事故，在4min以內即可形成500℃以上高溫熱聚集，從而導致電纜沿走向進行延燃。電纜密集處的電纜越多，可燃體質量越大。而SMC高分子復合材料電纜支架的氧指數大于等于70%。符合防火低煙，無鹵，無毒的安全要求，防火性能強。

3.4 耐腐蝕 SMC高分子復合材料支架具有良好的耐腐蝕性能，尤其適合在潮濕、鹽霧、酸和弱堿環境使用。

3.5 絕緣性能好 絕緣性能可以根據使用要求調整。一般地，絕緣電阻大于等于1.0×1012Ω。

3.6 使用方便 預埋型支架座直接埋入電纜溝的墻壁即可，螺孔型支架座已經預留安裝孔，直接用螺絲固定即可，安裝和維護非常方便。電纜支架托臂采用圓弧形光滑表面，沒有倒刺和分模線，不會拉傷電纜，而且可降低工人的勞動強度。

3.7 使用壽命長 通用型的使用壽命：室內20年以上，地下50年以上；耐老化型的使用壽命：室外20年。

3.8 良好的經濟效益 SMC電纜支架整體式結構，簡化了安裝工序，提高了安裝工效，縮短了工程周期，降低了工程費用及其抗腐蝕性強、無需維護和更換等特點，其優越性是顯而易見的。

4 結語

復合材料SMC可設計性強，具有許多傳統材料所不可比擬的特性，若使用合理，必將會在電力及許多領域中發揮越來越大的作用；而SMC高分子復合材料電纜支架因其優良的性能，也必能在電力系統獲得更廣泛的應用。

①傳統材質的電纜支架存在易銹蝕、導電、導磁的問題，不能完全滿足電力建設和節能的要求。尤其是在特高壓輸電線路中，為避免產生渦流損耗，在高壓單芯大截面電力電纜中應選用非鐵磁性材料支架。

②在電力系統中應用SMC電纜支架具有節能降耗的突出優點。

③SMC電纜支架符合220kV及以下電力電纜的裝置要求、適用于電纜溝、電纜隧道、豎井、電纜層（井）等各種電纜構筑物。

④綜合技術經濟比較，SMC高分子復合材料電纜支架明顯優于傳統材質電纜支架。其替代傳統材質支架切實可行，具有明顯的經濟效益和社會效益。

參考文獻：

[1]朱景林.電纜支架渦流損耗的研究[J].上海電力，2009（5）：400-402.

[2]劉雄亞，晏石林.復合材料制品設計及應用[M].北京：化學工業出版社，2003.

[3]張志民.復合材料結構力學[M].北京：北京航空航天大學出版社，1993.

篇8

關鍵詞：電子支付電子商務產業鏈對接

隨著電子商務的普及和發展，我們逐步認識到開展電子商務有三個重要環節：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環節，從技術上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務商等眾多電子商務主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務產業鏈深度對接的最為重要的環節。

一、我國電子商務的現狀

我國電子商務發展呈現典型的塊狀經濟特征，東南沿海屬于較為發達地區，北部和中部屬于快速發展地區，西部則相對落后。自2005年以來，我國電子商務市場交易額穩定增長，2007 年我國電子商務市場規模突破17000億元。未來3年，仍是我國電子商務投資規模持續增長和爆發的時期，我國電子商務投資市場將迎來新一輪的發展。一方面，2007年國家“十一五”電子商務發展規劃的頒布標志著政府推動電子商務的總體布局已經形成；另一方面，電子商務在企業的應用成效以及對經濟、社會發展的推動作用日益明顯。2007年我國B2B 電子商務交易額約為12500億元，比2006年增長25.5%。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規模和發展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務的發展以及電子支付的普及構成一種阻礙。電子商務以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

（1）電子支付領域的立法相當的匱乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規范電子認證機構服務，信產部出臺了《電子認證服務管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

（2）電子支付增值服務商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經過專門授權的銀行機構才能從事電子支付服務。但由于相關立法還比較滯后，目前并沒有規范的管理標準，現在電子支付增值服務商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規定。

（3）傳統消費習慣有待改變。目前，制約電子商務發展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網關完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務產業鏈的深度對接

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息、業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環節的有機統一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變為無形信用信息在網上流通，對保證電子商務的最終實現起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環節，實現電子商務產業鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”,只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。針對目前電子支付的現狀，我們注重以下幾個方面的建設：

（1）以戰略性眼光確定技術標準，努力與國際標準接軌。在電子商務交易規模逐年高速攀升、電子商務應用呼聲持續高漲的形勢之下，國際化的電子支付統一標準建設亟待加強。各銀行和其他金融機構應積極參與，并加強和國際金融業的廣泛合作，推動網上銀行結算體系的規范化、國際化。

（2）完善電子支付法律環境。“網上支付到底安全不安全”、“現有的法律能否保護網上支付一系列的環節和各方的利益”，關于電子支付法律環境建設的問題一直為眾人所關注。應當及早立法，確定網上銀行的資格認定，規定網上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網上電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。

（3）建立健全信用體系。在我國，支付安全技術已日趨成熟，而支付服務之所以發展相對緩慢，關鍵在于支付信用問題。相關各方應攜起手來，加強自律，依法經營，不斷創新，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險由政府牽頭，各商業銀行，中介機構和社會各界積極參與和響應，借鑒發達國家經驗，建立一套適合我國國情的信用體系。

電子商務作為全球經濟發展的最終趨勢，已成為當今世界貿易活動的基本形態。目前，國內電子支付的市場規模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環境建設與引導，中國這個巨大的互聯網和通信市場將會改寫未來的電子商務格局。

參考文獻：

[1]王冰.我國電子商務立法面臨的主要問題研究.《西安郵電學院學報》,2010年 第2期

篇9

 

基于移動電子商務的迅速發展，催生了很多商業模式與創新型企業，而這一產業在積極發展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

 

一、移動電子支付概述

 

隨著移動通信技術與3G網絡建設的發展，逐步實現了一部手機走天下的愿望。發展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結合的產物，促使銀行業務實現了電子化，稱其為移動電子支付。

 

電子支付是組成電子商務系統的主要部分，其是構建在金融電子化與網絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數據形式在銀行的計算機系統中存儲，并且利用計算機網絡系統通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網絡技術將基于有線網絡的電子支付向無線網絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統支付手段。

 

二、移動電子支付業務發展現狀

 

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產業初級形態。2013年是中國移動電子支付發展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業標準真正形成，生態系統初具模型，創造了一個有關產業發展的良好環境;其二是資本和產業鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產生了大量的解決方式;其三是積極發展的智能終端、移動互聯網技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產業鏈的大規模發展壯大，電信運營商、互聯網企業和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產業的發展。

 

目前移動電子支付獲牌企業有34家，分別是三大運營商、互聯網支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業。移動電子支付在市場中表現的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據中國統計年鑒數據可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規模在2016年將會沖破萬億元大關。

 

通過分析移動支付市場業務結構可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯動優勢，見圖4。

 

三、移動電子支付優勢及存在的問題

 

(一)移動電子支付優勢

 

1.相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。

 

2.對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，支付寶無線支付在2014年春節時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了千億元，同時還在逐步增加。

 

3.形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。

 

(二)移動電子支付存在的問題

 

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

 

2.移動電子支付信譽風險。在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

 

3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。

 

四、移動電子支付業務發展前景

 

全球范圍內中國已經成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業務尚處于發展初級階段，大量因素限制了移動互聯網支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業務勢必擁有很好的發展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯網生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發展，最終是可以有效解決移動支付業務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業務的健康發展。可以看出，移動電子支付要想發展，需要獲得各產業鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現真正的利國利民。

 

五、結束語

 

隨著手機用戶的大量激增，一種創新的支付方式應運產生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發展了傳統金融非接觸、安全性能、多應用等優勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網絡，進一步產生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯網+”的一種展現。本文通過認真研究移動電子支付的發展情況，對其發展過程中的優勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發展前景。

篇10

關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(banknet)移轉存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷售點終端機(PointofSale，POS)、自動清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如CheckFree是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(openloop)與封閉循環型(closeloop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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