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【關鍵詞】模型驅動架構 個人理財 資產配置

模型驅動架構下的個人理財資產配置系統開發及應用，具有人性化、標準化的服務理念，注重個人理財的投資回報，規避理財資產配置中潛在的風險。資產配置系統的開發，在模型驅動架構的干預下，具備信息化的特征，更加適應現代個人理財的基本需求，應用在金融機構的平臺中，為客戶提供優質的理財服務。

1 個人理財資產配置系統的開發

個人理財資產配置系統的開發，需要在服務、功能、行為、用例以及質量領域進行建模，系統開發中，各項模塊是以頁面或彈窗的方式完成的。個人理財資產配置中，采用了模型驅動架構，整個架構決定了系統軟件的運行方式?；谀Ｐ万寗蛹軜嫷膫€人理財資產配置系統，執行流程為：Web服務JSP頁面服務層接口服務層實現業務對象/業務邏輯數據訪問層接口數據訪問層實現數據連接層接口。

首先模型驅動架構在個人理財資產配置系統內，將EA平臺應用在系統的整個開發周期內，提供可視化編輯、語言程序、模板編輯等功能。EA平臺在開發個人理財資產配置系統時，表現為三個層次，分別是：

（1）開發業務對象，支持資產配置系統導入文件，拓寬業務層面的服務功能；

（2）應用模型開發，提供系統開發的組件；

（3）代碼模型開發，保障系統的接口應用。

然后個人理財資產配置系統開發時，投資風險是不可忽視的項目，客戶的收益與風險，是一項對立的因素，模型驅動架構，在資產配置系統開發時，在收益與風險中，設計有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶選擇投資組合的依據，分析投資組合的類別比重，著重考慮資產配置中的收益與風險。

最后是模型驅動架構在資源配置系統開發中，引入成本優化模型，主要是降低個人理財時投入的資金，減少資源配置交易時的成本。除此以外，還包括在險價值優化模型、無風險資產優化模型等，目的是優化個人理財的資源配置。

2 個人理財資產配置系統的應用

個人理財資源配置系統在模型驅動架構下的應用，主要是模型到實現的轉換，例舉幾點重要的應用，如下：

2.1 建立PIM

系統的PIM，概括了個人理財的所有業務，促進業務的順利完成。PIM是資產配置系統框架的核心支持，為配置系統的應用提供優質的條件。PIM基本是在自動化的狀態下完成的，提高個人理財資產配置的質量。設計師將模型驅動架構中的PIM，引入到個人理財資產配置應用中，提供了跨平臺使用的條件，建立PIM后，就會將資產配置的過程，轉化為勞動生產，確保資產配置能夠得到最大程度的應用，提供個人理財的水平，注重資產配置的層次結構，保證個人理財資產配置系統能夠按照一定的原則，進行投資理財，PIM會按照一定的經驗，在信息化的環境中，提供資產配置的建議。

2.2 PSM轉換

PSM轉換，需要在資產配置系統配置開發完成后進行，選擇開發的平臺，按照客戶的需求，規劃系統的應用。PSM轉換后的功能有：

（1）個人理財資產配置系統應用時，具備穩定的數據庫技術，明確客戶之間的關系，按照業務邏輯，處理客戶之間的資產問題，客戶個人理財資產配置中，需要龐大的數據庫支持技術，便于處理資產配置中的各類信息，保障系統具備全面服務的能力。

（2）資產配置系統在PSM轉換的支持下，了解客戶理財的業務關系，創建業務邏輯模型，專門為客戶提供業務服務，解決客戶的業務問題。

（3）供應資產配置系統所需要的配置數據，模型驅動構架中經過PSM轉換后，為資產配置系統提供自定義的窗口，方便操作人員查詢客戶的信息數據。

2.3 CODE轉換

CODE是在PIM基礎上轉換來的，主要是轉換個人理財資產配置系統內的軟件，為理財計算提供必要的場所。模型驅動構架提供了轉換的界面，實現CODE后，個人理財資產配置系統的功能會更加齊全，每項業務界面，都會對應子菜單，存儲客戶的信息，資產配置，反映出個人理財的各類關系，注重系統內關系的考量和應用，才能明確客戶個人理財資產配置中的關系，便于后臺分析資產配置的信息，為客戶提供收益信息。

3 個人理財資產配置系統的構建

基于模型驅動構架的個人理財資產配置系統的構建，可以分為三個部分。首先是模型驅動構架，根據個人理財資產配置界定內部的資產類別，促使客戶個人，能夠自由選擇理財產品，如存款、信托、房產等，重點為客戶個人，提供無風險資產，例如：個人客戶采用定期存款的方式，配置財產并獲取收益，明確個人理財資產配置的應用。

然后個人理財資產配置系統選擇樣本，獲取相關的樣本數據，表明理財產品的各自收益，方便客戶的選擇。模型驅動構架下的個人理財資產配置系統，可以為客戶提供優質的投資組合，由系統提供組合的樣本，而且各項樣本數據，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。

最后利用模型驅動構架，構建個人理財資產配置的計算過程，表明國債投資、股票投資、無風險投資等的收益率，利用報表的方式提供給投資客戶，此類數據需要模型驅動構架從個人理財資產配置系統的后臺獲取，幫助客戶選擇風險最小的理財方案。個人理財資產配置系統的構建過程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶的個人理財投資，又能提供投資原則，主動優化個人理財的資產配置，提高收益率。

4 結束語

個人理財資產配置系統的開發和應用，朝向信息化的方向發展，模型驅動構架，為個人理財資產配置系統提供了信息化的技術支持，促使資產配置中，具有信息化的特征，取代傳統人為操作的方式。個人理財資產配置系統內，更加重視模型驅動構架的應用，實現信息化、功能化的系統開發，滿足應用的需求。

參考文獻

[1]姜曉燕.模型驅動的SaaS租戶應用構建方法的研究[D].山東大學，2012.

[2]王怡.基于模型驅動架構的個人理財資產配置系統開發應用研究[D].東華大學，2011.

作者簡介

施蓓莉（1980-），女，江蘇省人。大學本科學歷。現為浦發銀行工程師。主要研究方向為銀行財富管理業務系統建設。

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【關鍵詞】人才培養；《個人理財》；課堂教學改革

借著溫州金融改革的春風，為服務溫州地方經濟發展需要，溫州科技職業學院于2013年開始招生金融管理與實務專業學生，目前該專業在校生有300人。《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，也是一門應用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學改革對于培養金融專業學生的專業實踐能力具有重要的作用。

一、《個人理財》課堂教學改革的必要性

《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，就該課程的培養目標來看，主要培養學生掌握個人理財的基礎理論，通過學習具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構一線理財從業人員的專業能力，能夠為經濟社會中的個人或家庭提供理財規劃的建議，即根據客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業學生開設的一門重要的專業課，當前的課堂采取傳統的教學模式――課堂教學以教師為中心，以教材為依據，教學手段也單一，課堂氣氛較為死板，學生被動地接收知識，課堂教學互動較少。一學期下來，學生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個人理財》課程的教學過程中，如果繼續采取傳統教學方式教學，將使其教學效果與我院對金融專業學生的培養目標偏離的越來越遠。因此，從人才培養目標的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學改革勢在必行。

二、《個人理財》課堂教學改革的思路

由社會經濟發展對金融人才的要求以及我院金融專業人才培養目標，決定了《個人理財》課程在金融專業中的重要地位。溫州科技職業學院《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下思路：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以培育學生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發現問題的能力為目標，以案例教學法和項目教學法為切入點。

本課程在教學設計上充分體現職業性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現在：（1）職業性是指課程培養定位以金融機構對理財崗位人才要求為標準，增強教學內容的針對性，充分體現各金融機構對理財人才特殊的職業要求；（2）實踐性體現在每個課程項目的學習與實訓都按標準業務操作流程來設計，以每一項工作任務為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現在兩方面，一是課程教學由校內專任教師與校外金融企業優秀專家共同建設，二是指堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涉及很多學科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容進行講解。

三、《個人理財》教學改革的具體措施

（一）應用有效的教學方法

有效的教學方法是保證教學質量的前提。在本課程的教學中，老師為了有意識地調動學生的主觀能動性，主要采用了案例教學法和項目教學法。

1.案例教學法

《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涵蓋了貨幣銀行學、財務管理、財政學、宏微觀經濟學、證券投資學、保險學、稅收籌劃學等，還涉及《繼承法》、《物權法》、《擔保法》、《婚姻法》等法律法規方面的諸多內容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同項目的教學中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。

2.項目教學法

《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學應圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養學生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學中多采取能夠發揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環節，培養具有全真業務背景的理財崗位技能人才。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法，在授課過程中，全程導入真實案例，增加學生的感性認識和學習興趣。

（二）以職業能力為導向的“課證融合”

將本課程教學內容與理財規劃師資格認證考試以及銀行從業資格證考試《個人理財》科目的內容進行有效銜接，實現“課證融合”，有利于學生的就業工作。為提高學生的考證通過率，課程組為學生提供考前培訓，延伸深化課堂學習內容。并要求學生在課后考取這兩個證書，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，實現學生持證書上崗的目的。

（三）改革學習考核與評價方式

由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養目標的要求，其課堂改革應從教學方法上入手，而改革的途徑是要完善學習考核、評價方式。在傳統的教學考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應做出必要的調整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學生實際解決問題能力的檢驗。

參考文獻：

[1]蔣海棠.“個人理財規劃”課程建設與教學改革初探[J].重慶電力高等專科學校學報，2013（6）

[2]計寧楊.淺談個人理財規劃課程的改革與建設[J].中國經貿，2010（18）

[3]陳惠芳.個人理財實務課程教學改革探討[J].新課程研究（中旬刊），2009（12）

[4]周顧宇.項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J].北方經貿，2007（12）

[5]陳欣欣.應用型本科院校“個人理財實務”課程教學改革探析[J].中國市場，2014（30）

[6]張艷英.開放教育通識課程《個人理財》教學改革探析[J].考試周刊，2012（94）

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關鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業務可以稱為財富管理業務，是指個人理財業務的金融機構在了解和剖析個人客戶資產狀況的基礎上，進行的資產規劃，通過專業化的理財顧問服務進行的資產管理等專業性比較強的金融服務和金融中間業務，以實現客戶資產保值增值的目標。國際上所說的個人理財業務一般是指：個人理財的金融機構通過手中現有客戶的資產情況與基本信息和資料，利用自身的金融產品信息和專業服務優勢，分析客戶自身的資產狀況，通過了解和開發客戶需求與理財目的，制定客戶資產管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現客戶理財目的的整個服務流程，個人理財業務是國外發展比較早營銷體系比較健全的金融機構的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業務從發展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業務雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業務規模逐漸擴大，理財產品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業素質逐步提高，理財產品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業務目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風現象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉變，應該以金融理論為基礎，與理財實踐知識相結合，購買適合自身狀況的理財產品，而不是盲目跟風，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構的不恰當引導等因素，加上我國居民個人理財素質不高，我國居民不能正確認識自身風險承受能力和偏好，從而選擇的理財產品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產品的供給者，個人理財的金融機構本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業經營的傳統因素，也有理財機構在自身發展過程中出現的服務與管理上的問題。首先，分業經營是我國個人理財業務制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業經營制度，銀行，證券，保險等業務不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產實現保值增值，只能在各自的市場領域為本機構的客戶理財。在這種分業經營狀況下，我國的個人理財業務產品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數量大量缺乏，綜合素質有待提高。在營銷理財產品過程中信息披露不夠或者誤導理財客戶的現象時有發生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業務的久遠發展。在理財產品交易平臺上，我國金融機構雖然起步晚，但發展很快，便捷的網上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網絡安全問題需要引起我們理財機構的重視，加快網絡交易的安全建設，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務，再加上我國營銷管理體系不健全，導致理財顧問以產品為中心，以銷售業績為目標。這些使我國個人理財業務影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發達國家個人理財業務的對比，借鑒外國成熟理財業務的先進經驗，對我國個人理財業務的發展給出相應的建議和應對策略。要使我國個人理財業務長足發展，第一，結合國外相關金融機構如花旗，瑞銀等在混業經營才能使理財機構設計出適合理財客戶需求的產品和方案，按照我國只能分業經營的情況下，我國個人理財機構可以從產品創新和向第三方機構購買產品的角度發展適合我國特色的個人理財業務，在分業經營模式下，我國第三方理財機構蓬勃發展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質：辨別理財機構的實力，認清自己的風險偏好，科學規劃收入和支出篩選出適合自己的理財規劃。第三，在個人理財供給服務上，我國個人理財金融機構要加強理財顧問隊伍建設。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經驗，我國理財顧問的專業素質整體提高要從兩方面入手：選撥有專業背景和執業資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業培訓和指導。第四，我國個人理財的金融機構要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務，規范服務流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現在以產品為中心的現狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現代化的網絡及科技信息建立客戶關系管理平臺，從營銷環節樹立自己的理財品牌。

個人理財業務不僅包括我們熟悉的通過投資理財產品獲得收益，還涉及人生保障，養老保障，醫療保障等。具體包括一系列的規劃內容，主要分為十大類：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產計劃.其中符合我國目前國情的大多數個人客戶切身需要的主要有：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設詮釋個人理財行為方面來說，西方經濟學的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發，不盲從，經過統籌優化分析選擇同等風險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經濟活動中，理性人都是強調自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優化篩選，找出風險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環境認知的基礎上，對周圍人建議的認可，以及對專業的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產情況，能承受住多大風險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產品和理財內容做一個正確綜合判斷，對理財規劃戰略有一個比較清晰的認識，依據當時實業或者資本市場的狀況對風險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業人士建議的認可及采納，從而委托專業的理財機構通過資產組合的配置幫助我們的資產實現最大化的收益。

參考文獻：

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關鍵詞：商業銀行 個人理財 建議

一、我國商業銀行個人理財業務發展與現狀

自20世紀90年代中后期以來，我國個人理財市場發展迅猛，個人理財業務逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域，是銀行利潤的重要來源。1995年，招商銀行推出“一卡通”，國內首度出現以客戶為中心的個人理財產品。1997年，中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內容的理財系列服務。1998年，中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行，進行“個人理財”業務的試點。1999年，中國建設銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年，中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現以銀行員工姓名作為服務品牌的理財工作室。2001年，中國農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務。2002年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合理財服務，內容包括“一對一”理財顧問服務、理財規劃等專業理財服務，涵蓋負債、資產、中間業務等內容。目前逐步發展形成了分別針對大眾富裕客戶、富裕客戶、鉆石級客戶、私人銀行客戶不同理財渠道和理財產品的服務。根據2011年四季度理財市場報告（商業銀行）：2011年，銀行理財產品發行數量出現爆發式的增長，銀行理財產品發行數量一直維持在高位，截至2011年年底，銀行理財產品發行數量已經突破2萬款，發行數量將近為2010年全年發行量的兩倍。

二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

通過對各種理財產品的對比與各項數據分析可以發現目前我國商業銀行個人理財業務存在一些問題。

（一）市場環境不夠成熟，服務對象門檻過高，缺乏廣泛的適應性。中國仍是發展中國家，總體上說高收入客戶占比較低，能滿足門檻偏高這一條件的客戶又相當的局限，使得理財業務有效需求不足。同時，客戶對銀行理財業務的理解也存在著偏差，儲蓄意愿強勢不改，儲蓄存款仍然是居民金融資產的首選，一定程度阻礙了銀行個人理財業務的發展。再加上目前分業經營的金融環境，使得銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領域，產品的創新范圍和創新的深度都十分有限，難以滿足客戶全方位、一站式的理財需求。

（二）個人理財產品創新少，同質化嚴重，缺乏個性。受金融監管限制，個人理財產品種類跨行業較少，同質化嚴重，品種有待豐富，僅有的個人理財業務產品發展結構極不均衡，由于我國長期嚴禁金融混業經營，可謂徑渭分明，雖然近年有所松動，但在個人理財產品上仍進度不大。

（三）專業的、高素質個人理財師隊伍尚未建立。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，同時還要能熟練的使用流行的電腦理財工具，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

（四）缺乏統一的組織機構保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而目前我國商業銀行的、組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口于個人銀行業務部。但是由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，這些業務又由多個部門管理，在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現為客戶提供一站式服務。

（五）信息不對稱。銀行個人理財產品近年來日漸增多，如此繁多的產品種類，對購買者來說很難詳細了解。而且產品的設計在總行和相關的研發機構，雖然每次發售都有規范的產品介紹書、風險提示函、營銷話術等，但客戶在面對這些產品時，并未進行考慮、也沒數據支撐其進行深入分析，對信息并不能完美掌控。

三、推進我國商業銀行個人理財業務發展的建議

（一）加大理財意識和理財市場的培育。要加強對居民理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區；要完善客戶信息保密制度，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期存在的“財怕外露”的思想，放心把錢交給銀行打理；要積極開拓理財渠道，盡管受到分業經營的限制，銀行還無法直接提供全部的金融服務，但可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業銀行理財產品的某些空白。

（二）加強客戶分析，創新豐富理財產品種類。根據客戶的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進行個性化的服務，進行產品的創新，提供豐富全面的投資工具。創新產品要適用并有較好的時效性，產品適用才有客戶和市場，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要。

（三）加強理財從業人員的培訓和理財行業的職業道德誠信。各銀行可以對其在崗理財從業人員進行培訓，以提高其從業人員的專業素質和專業水平。要求和支持鼓勵從業人員通過考試提高整個理財隊伍的專業技能水平。另外，與外資銀行相比，我國銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規范和缺乏監管。銀行應該做出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規范和引導金融產品的銷售行為，用規則和流程科學地防風控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

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【關鍵詞】商業銀行個人理財CFP金融資產

一、引言

我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。

所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1、經營政策層面的限制。我國金融業目前實行的仍然是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創新。

2、商業銀行個人理財服務門檻設置過高。我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經營基礎和賺錢手段；真正需要理財的是那些持款額度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展。

4、銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠。理財服務要注重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。

5、銀行提供的個人理財產品體系不完善。個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。國外銀行只要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產品一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產品，二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。

6、缺乏專業的理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。目前市場上優秀的理財人才本身就不多，即使培訓也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優質的個人理財服務。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的途徑

1、積極準備從分業經營向混業經營轉變。銀行業務經營制度并不是一個新話題，隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子的保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，繞過政策的限制，把分業經營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產品——招商受托理財計劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責理財。招商銀行可以把自己的優質客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當擔保人角色。

2、細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現實的調查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設置了過高的門檻，這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區分?！币虼?，我國商業銀行也應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優質客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產在5-20萬元的客戶，其數量眾多，集合效益明顯，是我國商業銀行個人理財服務開發的主要層面。對于這個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結算業務。

3、加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業務中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發差異性、個性化的個人理財服務，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。優質的個人理財服務除了這點之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學生族的“志學理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創新。

4、建立網上理財平臺。網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國各大商業銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。

5、建設高質量的理財專業人才隊伍。理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質的理財人才必須在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。首先，要加大從事個人理財業務人員的培訓力度，實現CFP（CertifiedFinancialPlanner個人金融理財師）認證。在國外商業銀行業，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務水平的重要標準，但我國商業銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

6、建立個人信用體系。這是加強風險管理，拓展個人理財業務的有力保證。盡管與公司業務相比，個人理財業務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務時必須有較高的風險管理能力。

【參考文獻】

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[3]陳樹軍：個人理財業務也有瓶頸[J].現代商業銀行，2004（9）.

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關 鍵 詞：澳大利亞：個人理財業：理財教育：經營模式：監管

中圖分類號：F830.593 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2007)01-0027-03

除了美國以外，澳大利亞是個人理財業發展比較早的國家。澳大利亞個人理財業興起的原因主要有：金融自由化的推行，金融管制逐步放松，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新：人口預期壽命延長，人口老齡化加劇，老齡化社會的到來：稅收､退休金､社會保障系統日益復雜。

一､澳大利亞個人理財業的發展

澳大利亞個人理財業的起源可追溯到近百年前。1909年，澳大利亞成為最早提供政府退休金的國家之一。早期的退休金計劃僅覆蓋高級管理人員和公共部門高級人員，二戰后擴展到普通公民，退休金計劃成為人們財富積累的重要工具。20世紀60年代中期，人口老齡化趨勢開始呈現，DB(Defined Benefit)計劃出現，促使澳大利亞人更重視退休金的積累。但個人理財業在澳大利亞的真正出現是在20世紀80年代早期。澳大利亞退休人數在20世紀80年代初開始大量增加，他們領取到豐厚的退休金并投向金融市場，導致澳大利亞投資者大量增加，理財師和相應的財務咨詢網絡也出現了。

最早的理財師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計劃者協會(Australian Investment Planners Association，AIPA)。當AIPA開始擴張并吸收個人會員時，它更名為澳大利亞投資和財務顧問者學會(Australian Society for Investment and Financial Advisers，ASIFA)。ASIFA在很多方面模仿了澳大利亞人壽保險聯盟(Life Insurance Federation of Australia，LI-FA)的組織結構。LIFA屬于保險產業，通過與美國同業組織如百萬圓桌會議的聯合，最早關注個人理財業這一新興職業的發展。

在澳大利亞個人理財業發展的早期，Wes McMaster (1999年澳大利亞理財協會主席)和Gwen Fletcher(綠色金融服務組織管理董事)起了重要的推動作用。1982年，Fletch-er訪問美國尋求支持和幫助以促進澳大利亞個人理財業的發展。在美國她結識了很多國際理財協會(IAFP)的人，使她認識到澳大利亞也需要一個類似IAFP的行業協會組織。在Fletcher的努力下，1982年底在澳大利亞舉行了IAFP第一次全球會議，并于1984年成立澳大利亞IAFP。由于銀行和人壽保險業的支持，IAFP成員迅速增加，影響很快超過ASIFA。I-AFP和ASIFA于1992年1月合并為澳大利亞理財協會(FPA)。20世紀90年代初，隨著FPA的系列活動如理財周等，公眾理財意識不斷增強，理財業開始被公眾接受，理財業的基礎終于奠定。

20世紀90年代初，澳大利亞政府推出了退休金保證支付(Superannuation Guarantee Charge，SGC)，法律規定SGC由雇主(而不是由個人)按照個人薪水的比例支付到個人退休金賬戶。SGC支付比例最初占薪水的7%，2002-2003年度上升到9%。隨著賬戶價值的增長，而且更多的雇主允許雇員為自己的賬戶挑選投資基金，越來越多的人開始尋求財務幫助。與此相一致的是澳大利亞人對股票的偏愛。依據澳大利亞股票交易所的報告，澳大利亞現在的股票投資者比例全球最高，一半的成人投資于股票市場(直接或通過養老金或管理基金)。

社會和經濟的變革迫使澳大利亞人成為投資者。面對越來越復雜的退休金規則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助――而不僅是在接近退休時，由此推動了公眾理財需求的持續增長。

1990年，在國際CFP理事會成立之際，澳大利亞IAFP(后改為FPA)就與國際CFP理事會商討引入CFP資格認證體系事宜。同年，澳大利亞IAFP與國際CFP理事會簽署了第一個國際許可證和聯屬協議，協議允許澳大利亞IAFP參照國際CFP理事會的模式向達到“4E”準則要求的理財師頒發CFP資格證書，從而使澳大利亞成為美國本土以外第一個國際CFP理事會成員國。澳大利亞CFP數量從1990年的49名增長到2005年的5481名，居全球第四位(資料來源：http：//省略)。FPA在推廣CFP職業資格方面發揮了重要的作用，而美國同業的支持和幫助直接促使了澳大利亞個人理財業的迅速發展。

二､澳大利亞個人理財業的特點

(一)理財教育體系相對完善

隨著公眾理財意識的加強，理財教育培訓逐漸受到重視。Fletcher于1983年建立了澳大利亞第一個理財教育機構――投資培訓學院(Investment Training College，ITC)。在Fletcher的支持和美國同業的幫助下，IAFP構建起理財培訓課程體系并于20世紀80年代后期開始授予理財資格證書。20世紀90年代初，澳大利亞加入國際CFP理事會后，正式引入CFP課程體系并加以本土化，使之成為澳大利亞個人理財教育體系的核心部分。目前，澳大利亞CFP課程結構為：CFP1：Ethics，Professionalism and Compliance：CFP2：Applied Strategies1：CFP3：Applied Straegies2：CFP4：Investment Strate-gies。

除了CFP教育項目，澳大利亞很多大學都設置了個人理財課程，如Charles Sturt University。一些大學如University of Western Sydney甚至設置了個人理財專業，可以授予個人理財學士學位，而Australia National University甚至可以授予個人理財碩士學位。因此，大學理財教育也是澳大利亞個人理財教育體系的重要組成部分，也是推動澳大利亞個人理財教育的重要途徑。

澳大利亞的個人理財教育不僅對本國個人理財業的發展起到了良好的推動作用，對其他國家的個人理財業發展也產生了積極影響。澳大利亞的CFP教育項目在某種程度上被認為是國際化的。近年來，很多東南亞國家到澳大利亞尋求理財教育項目的幫助和指導，FPA也積極加強與其他理財協會如IFPHK的合作，為其他國家和地區的理財教育培訓提供支持。同時，由于澳大利亞海外留學生的數量不斷增長，因此通過其大學個人理財教育課程的開設對其他國家特別是亞洲國家的個人理財業發展也起到了間接的推動作用。

(二)金融產品豐富，稅務計劃是理財規劃的重要內容

隨著20世紀80年代金融自由化在澳大利亞的興起，金融管制逐步放松，由此帶來了金融產品和金融服務的持續創新。澳大利亞的理財服務內容涉及到投資､信貸､退休養老計劃､稅務計劃､保險､遺產計劃等。由于澳大利亞是個人稅負較重的國家，稅務規則非常復雜，而且經常有調整和修改，因此稅務計劃在澳大利亞個人理財規劃中占有重要地位，有不少理財師專門提供稅務咨詢､納稅申報服務。

(三)理財業經營模式多樣化

澳大利亞個人理財業經營模式包括三種：(1)獨立理財師。獨立理財師能取得交易商執照，在滿足了澳大利亞證券與投資委員會(Australian Securities and Investment Commis-sion，ASIC)的教育､經驗和交易執照要求之后可以從事自己的理財業務。但是，獨立理財師必須承擔交易商的法律責任和財務責任，即他們必須承擔風險。(2)簽約――特許理財師。一名理財師想開展自己的理財業務，也可以與交易商簽署協議而不用承擔交易商執照規定的法律責任和財務責任。交易商承擔法律義務――教育､培訓､監控和管理特許理財師。除了協議所規定的業務內容外，特許理財師在其他方面開展業務相當自由，并不受協議和交易商的限制。交易商提供服務支持――教育､營銷和軟件等，從而換取特許理財師的部分回扣或酬金。(3)雇員。許多大的交易商支付理財師薪水，這些理財師通常在一些金融機構就業，為客戶提供理財咨詢。

澳大利亞的大部分交易商都有大的理財服務分布網絡。今天，越來越多的銀行､保險公司或基金公司擁有自己的網絡。依據一項貨幣管理調查的結果，目前澳大利亞大約有15000名理財師在開展理財業務，其中超過11000名理財師在前100名交易商中開展業務，大約3/4的理財師在銀行､保險公司､基金及會計師事務所開展業務，大交易商(金融機構)在澳大利亞個人理財體系中占有重要地位。在銀行理財體系中，四大銀行――ANZ Bank､National Bank､Common-wealth Bank､Westpac Bank占據主導地位。

這三種理財業經營模式供消費者選擇，不同的服務商滿足客戶的不同需求。許多獨立理財師通過給客戶提供專業化的理財服務來吸引客戶，而一些客戶更愿意與大的交易商(金融機構)往來。監管體系對三種理財業經營模式和不同的服務層次都加強監管，以更好地保護消費者利益。

(四)理財業監管架構

盡管FPA努力促進CFP標志作為理財師的首要資格，然而在澳大利亞仍然有一些人以理財師名義提供理財服務，這些人完全不具備理財師的資格和水平，這就使得澳大利亞個人理財業監管顯得尤為必要。而要依據個人理財業的發展和變革建立一個有效的､協調的､復雜的個人理財監管系統是一個很大的挑戰。

目前，澳大利亞個人理財業監管機構主要包括：Aus-tralian Competition and Consumer Commission(ACCC)､Aus-tralian Prudential Regulation Authority(APRA)､Australian Secu-rities and Investment Commission(ASIC)。ACCC負責執行貿易實踐法，關注公平價格和保護消費者利益。ACCC于1995年通過合并貿易實踐委員會和價格監督局而成立。APRA是儲蓄機構､保險公司和退休金的審慎監管者。APRA成立于1998年7月，作為一個新的監管者，APRA的作用是確信金融機構能承擔他們的義務。ASIC則負責交易商的執照發放､行業監督和消費者保護。三個監管者組成了一個復雜的監管體系，以應對由于技術進步､經濟全球化和競爭加劇所導致的個人理財業的顯著變化。

1996年5月，澳大利亞財政部對其金融體系進行調查，目的是為了使金融監管制度能更好地確保一個有效的､競爭的和易變的金融系統以鞏固經濟發展的基礎，保持金融穩定和金融交易的審慎､誠信和公平。這項調查的報告最終導致Cor-porate Legislative Economic Reform Program (CLERP6)的頒布實施。

CLERP6于2001年1月1日執行。CLERP6對個人理財監管提出了一些建議：所有金融工具統一監管：新的監管框架將禁止人們提供理財咨詢除非持有合適的金融執照：對金融市場交易商和咨詢服務提供者實行單一執照體系：中介商與零售投資者進行金融交易時，必須承擔法律義務：公開披露的交易信息應該表達清晰以便于投資者能在所有金融工具中作出比較：所有的市場不當行為應該由公司法統一協調等。CLERP6的實施進一步完善了澳大利亞個人理財業監管體系。

除了由ACCC､APRA和ASIC組成的政府監管體系外，FPA在推廣CFP資格時，嚴格按照“4E”準則(Education教育､Examination考試､Experience經驗和Ethics職業操守)加強對理財從業人員的監管，在行業自律方面發揮了重要的作用。

三､對中國個人理財業的幾點建議

借鑒澳大利亞個人理財業的發展經驗，中國個人理財業的發展應注意以下幾方面問題：

1.加強理財的教育培訓。個人理財在中國正處于導入期，當前最重要的工作是加強理財的教育培訓，將正確的理財理念導入中國，并培養優秀的理財專業人才。理財的教育培訓工作需要多方面力量來參與。目前，中國個人理財培訓市場初步興起，主要包括三種類型：一是部分大學推出了理財培訓課程：二是金融機構如銀行和保險公司的內部培訓：三是一些投資咨詢類公司與國外理財協會合作推出的理財培訓。盡管目前理財培訓項目已經不少，但高質量､系統的､權威的理財培訓課程很少，部分理財培訓項目內容粗糙､質量低下。中國金融理財標準委員會(Financial Planning Stan-dards Council of China，FPCC)已經于2004年9月成立，FPCC在構建理財師資格認證體系時，應該將理財教育培訓作為核心內容來建設。

2.注重理財經營模式的構建。盡管澳大利亞獨立理財師的地位很重要，但仍然不能與金融機構理財相比。聯系到中國的實際，由于高素質理財師的缺乏，加上信用體系很不完善，因此在很長一段時間內獨立理財在中國不太可能成為主流模式。金融機構理財更可能成為主流模式，特別是商業銀行在中國金融業中的特殊地位，銀行理財將發揮主導作用。但是由于分業經營的金融體制，金融機構要推行一站式理財服務(one-stop financial services)必然受到很大的限制。因此，在發展金融機構理財時，應注意加強銀行､保險､證券､基金等部門的聯合，為客戶提供優質的､一站式理財服務，更好地滿足客戶的理財需求。另外，金融機構理財存在制度上的缺陷，因為理財服務可能會成為金融機構推銷金融產品的手段，從而難以做到客觀公正，并可能損害客戶的利益。因此，仍然有必要發展獨立理財師來加強競爭，對金融機構理財形成制約，從而提高整個理財業的服務水準和質量。

3.加強理財業的金融監管。理財業的健康發展，離不開嚴格的監管。中國的個人理財業要注意政府監管和行業自律并重，政府側重于頒布相關的法規來引導和規范個人理財業的發展，而資格認證､教育培訓､職業準則等則應更多依靠行業自律，特別是發揮好理財協會的作用。當前，理財培訓市場和理財產品應是理財監管的重點所在。

參考文獻：

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商業銀行個人理財現狀對策

隨著我國金融市場發展和金融體制改革，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業務的發展對于商業銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業銀行的利潤，還可以拓展商業銀行的業務范圍，使其擁有更加穩定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯網金融相競爭的實力。

一、商業銀行個人理財業務的含義

商業銀行的個人理財業務就是商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產品中，實現個人資產的保值增值。

二、商業銀行個人理財業務發展現狀

與發達國家相比，我國的個人理財業務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業銀行都意識到開展個人理財業務的重要性，紛紛提供了各種理財產品，如股票、期貨、房地產、大宗商品等，理財產品的規模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業化的理財服務，商業銀行的理財服務已漸漸邁入規范化、標準化的階段。

三、商業銀行發展個人理財業務的必要性

首先，改革開放以來，我國的經濟不斷發展，居民收入明顯提高，而且不同地區、不同行業的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯網金融的發展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業銀行提供個人理財服務。

四、商業銀行個人理財業務存在的問題

1、理財產品設計不合理

我國商業銀行的部分理財產品沒有根據客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發出滿足客戶需要的理財產品；另外銀行在銷售其他一些理財產品時，沒有對產品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。

2、理財服務對象的定位問題

目前，我國的商業銀行主要將理財產品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規劃師為他們提供長時間規劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業務的長久發展。此外，在不同的地區，商業銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業務。

3、缺乏專業的理財人員

理財業務不同于普通的銀行業務，它是一項綜合型、專業型業務，它不僅要求從業者精通銀行業務，還要掌握證券投資、房地產投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經驗和人際交往能力。而我國銀行從業人員長期以來業務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。

4、個人理財業務層次偏低

客戶進行理財的根本目的就是實現資產的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產的增值，而沒有多考慮資產安全及相關風險問題，而這又是理財業務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產品時不僅要考慮到資產的增值，更多的應該考慮的資產的流動性和安全性，要根據市場狀況及自身的實際情況，改變傳統的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。

五、商業銀行個人理財業務發展對策

1、創新個人理財產品

個人理財業務涉及面廣，理財產品又處在不斷地開發與創新之中，因此實現個人理財產品的創新對于銀行業務的發展有重要意義。一方面，個人理財產品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區的經濟發展程度差別很大，要針對不同的地區的經濟情況開發不同的產品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產品。另一方面，商業銀行在創新理財產品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細分理財市場，進行理財定位

商業銀行開展個人理財服務，應該根據自身的實力、經營狀況及對市場狀況開展不同的理財業務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產保值增值的服務，理財產品的風險系數應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯網技術發展迅速，在經濟發達地區可以通過互聯網技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經濟欠發達地區，則應該更穩妥地發展存貸款業務。

3、提高理財人員的專業素質

首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業務。

4、分步驟分階段發展個人理財業務

我國的個人理財業務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現理財服務的升級，在實現客戶資產保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業務的發展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現理財產品的創新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業銀行理財業務的發展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻：

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關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；現狀；發展；創新

一、我國個人理財業務現狀及問題

1　我國個人理財業務現狀

個人理財業務又稱財富管理業務，起源于美國，從20世紀80年代開始，經過短短20多年的發展，已經普遍受到全球的歡迎。成熟的理財業務是指銀行通過搜集分析客戶信息與金融產品，為客戶提供財富管理建議，并推薦金融產品以幫助客戶達到財富目標的一系列的金融服務業務。它是當前西方發達國家商業銀行利潤的重要組成部分，也是是商業銀行為推進綜合戰略經營的載體和提高中間業務收入的重要手段。近年來，這種業務也在我國流行開來。商業銀行個人理財業務在中國已經有十多年的發展歷史，并呈競爭激烈的態勢。從1996年開始，中信實業銀行廣州分行最早推出個人理財業務之后，廣大居民理財意識開始蘇醒，并逐漸增強，這表明了理財業務市場空間的廣闊性。據不完全統計，居民儲蓄、國債、股票、企業各種債券等這些民間資產已經超過10萬億元，銀行為日益壯大的中階層個人客戶提供個性化的理財服務，是社會發展的需要，也是其自身生存的另外一條光明大道。在我國，由于各種因素的影響，銀行業也在不斷變革，尋求更好更穩定的發展之道。個人理財業務便是首選。實踐表明，積極開展個人理財業務已經成為各商業銀行服務的主攻方向和創新領域。像招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”，建設銀行的“樂當家”、中國銀行的“中銀理財”、交通銀行的“交銀理財”，這些都是銀行業金融機構的典型個人理財業務。正所謂在競爭中求發展，理財服務和理財產品的出現很好的證明了這句話。然后，我們不能只看到個人理財服務帶來的商機，其中存在的問題同樣應該引起重視。

2　個人理財業務存在的問題

首先，商業銀行金融產品方面的問題。這個環節的主要問題表現為：金融產品過于單一，不夠豐富，投資渠道過窄；理財產品創新落后于市場需求；產品管理不科學。雖然金融產品在中國已經有了市場，但是只有幾十種，遠遠落后于世界各大銀行，根本無法滿足客戶的理財需求。最近兩年，廣大居民熱衷于炒股，紛紛把儲蓄投入到股市，以求得到更多的回報。但是實際情況卻不盡人意，很多人對專業知識的匱乏，導致他們只是盲目的跟風投資，結果多數股民被套，股市行情趨于冷清。而別的投資渠道，專業性太強，有的不適合個人投資，于是大家選擇了安全、方便、靈活的銀行儲蓄，這種局勢直接造成了儲蓄利率的降低?？v觀國外，銀行儲蓄在總資產中只是占了很小的份額，原因就在于理財意識的增強和投資渠道比較廣。除此之外，我國的商業銀行由于受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求，個人理財市場缺少那種在在觀念和內容上有實質性突破的理財產品。眾所周知，個人理財業務包括生活理財和投資理財兩部分。按照常理，隨著銀行業的發展，兩種理財服務應該同步發展，但是實際情況卻是，各商業銀行偏重“生活理財”這一塊，

“投資理財”幾乎無人問津。其中的原因就是產品管理不夠科學。雖然很多商業銀行都推出了自己的理財品牌，看似產品眾多，實際上這些理財產品只是傳統的金融業務的簡單歸總，并沒有按照市場細分服務內容。

其次，營銷方面的問題。在金融產品的營銷環節，主要問題表現在：營銷策略、營銷渠道兩個方面。目前，國內銀行市場上，金融產品存在很大的相似性。很多金融產品只是品牌名稱不同，但是產品和服務的內容大同小異，同質現象比較嚴重。所以從商業銀行外部來說，同行業的競爭只是低檔次的競爭，沒有深入到實質；從商業銀行內部來說，金融產品的市場營銷沒有形成整體合力，尤其是對零售業務市場缺乏整體策略規劃，這樣大大降低了理財產品對客戶的吸引力。另外，金融產品缺乏宣傳力度。在各金融機構的營業廳，我們隨處可見有關理財產品的小冊子和宣傳廣告，但是銀行的專業人員卻很少主動向客戶講解產品，這些宣傳冊里包含的知識不是客戶隨便看看就可以明白的，因此，宣傳廣告和宣傳小冊子只是形同虛設，沒有起到真正的宣傳作用。在營銷渠道方面，國內商業銀行主要還是依靠有形的營業網點，這樣的分銷方式，受到了地域和I時間的限制，使得那些潛在客戶無法得到想要的服務。而國外的商業銀行，采用了先進的網絡技術，把計算機帶給人們的便利充分的利用起來，可以在任何時間、任何地點營銷理財產品。對比于此，我們應該深刻反省。

二、個人理財業務的創新

俗話說，有創新才有發展，因此我們應在了解自己個人理財產品的基礎上勇于創新。這里的創新包含兩個方面：個人理財業務產品的創新和個人理財業務服務的創新。首先，個人理財產品個性化的創新。前面已經說過，各商業銀行個人理財產品“克隆”現象過于嚴重，因此我們應在理財產品的個性化方面進行創新。目前，我國企業的大局已定，宏觀政策難以改變。但是，我們可以在政策允許的范圍內，靈活改變個人理財業務范圍，把原來的大部分是國債、央行票據的投資方向轉變為企業短期融資券或者一般性金融債券上，這樣就擴大了擴大個人理財產品基礎資產的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業務政策放寬，投資境外股票和其他風險相對較低的金融工具也可以成為我們基礎資產選擇的考慮對象。通過這些方法，豐富了理財產品，也為客戶提供了更大的選擇空間。除此之外，我們還可以通過對對個人理財產品服務對象進行個性化分類實現個人理財產品個性化的創新。個人理財業務同樣要遵循“客戶是上帝”的原則，以客戶為中心，按照不同的特質對客戶進行分類，這樣才能更全面的了解各戶的不同需求，進而依此推薦他們所需要的個人理財產品。在客戶的分類問題上，一個較好的分類依據是客戶的年齡階段或者人生階段。因為不同年齡段的客戶對理財的要求不同，商業銀行有側重點的推薦個人理財產品。比如：對年輕的客戶群，我們應該重點推薦有關消費的理財產品，而對于老年客戶群，我們則需要推薦退休養老方面的理財產品。這樣以來，不僅滿足了不同年齡段客戶的需求，而且可以和客戶建立長期的業務關系，為商業銀行的長期發展打下堅實的基礎。最后一點，商業銀行可以加強與其他行業合作，讓理財產品更具綜合性。例如，商業銀行可以與保險公司合作，向客戶提供有關保險方面的理財產品。另外還可以與銷售行業、餐飲行業等合作，為客戶提供更加具有針對性的服務。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業務的范圍，也顯示了個人理財產品德個性化。

在個人理財業務的服務創新方面，我們首先應該細化客戶分類，提供差別化的服務。細化客戶的目的是，分化優質客戶。在對優質客戶的服務上，要強調貴賓服務理念。商業銀行應成立專門為優質客戶提供服務的部門，實現“一對一”、針對性的服務，用良好的工作態度和優質的服務吸引更多的優質客戶進行高端投資。其次，要加強個人理財業務人員的專業培訓，為組建專業化的服務團隊，提供有力保障。最后，個人理財業務也要以高科技網絡為依托，充分利用網絡為人們帶來的便利，實現個人理財服務的創新發展。目前，大多數商業銀行只是開通了開展了網上銀行、電話銀行等現代化業務，這些并不能滿足客戶的需求，因此，我們還要加強與軟件公司的合作，研發出更具人性化的網絡服務系統，讓電子技術滲入到銀行運作體系中，為銀行業的發展增磚添瓦!

參考文獻：

[1]王佳燕：我國商業銀行個人理財業務現狀分析[A]，中國商界，2008，4：26-28.

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關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；現狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內生產總值（GDP）的持續快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統計數字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念。個人理財業務也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構的競爭焦點。市場上出現了“理財”“個人理財”“理財規劃”“財務規劃”“財務策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務顧問”等等稱謂的個人金融理財服務。

一、國內商業銀行個人理財的含義及現狀

（一）國內商業銀行個人理財業務的含義

由于許多金融機構和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務的稱謂，國內業界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內涵缺乏統一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構自身對個人理財業務范圍和內容的界定。

中國銀行業監督管理委員會2005年頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業務做出了如下定義：“個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業化服務，以及商業銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產管理的業務活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，FPSB）將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。

標準的金融理財應該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當前財務狀況、制定并向客戶提交理財規劃方案、執行個人理財規劃方案和監督個人理財規劃方案執行。

（二）國內商業銀行個人理財的現狀分析

近幾年來， 隨著國內經濟的逐步發展和個人財富的增長以及金融市場發展， 我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，金融創新不斷。隨著個人理財業務市場規模的不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。目前，國內的居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區的一些國內銀行已經在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理隊伍，積累了一定的經驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財的產生。經過改革開放30多年來的經濟發展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數量大幅增加。根據國家統計局公布的數字，居民家庭平均年收入持續快速增長，城鎮居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發展和財富水平上升的同時，出現了收入分配的結構性調整，出現了貧富差距加大和財富集中度提高的現象。2002年國家統計局《中國首次城市家庭財產調查》顯示，我國金融資產出現向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產最多的20%的家庭擁有金融資產總值的比例約為66.4%，從事經營活動的家庭戶均資產為非經營家庭的3.5倍。調查表明，中國社會出現了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現區域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現奠定了理財服務的市場需求基礎，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財的需要，體現了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結構的變化鞏固了理財服務的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結構發生了很大變化，主要體現在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數不斷下降。1978年城鎮居民的恩格爾系數為57.5%，到2010年，這一數字已經下降為35.7%。1978年農村居民的恩格爾系數城鎮居民的恩格爾系數為67.7%，到2010年，這一數字已經下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結構發生重大變化。住房制度、醫療制度、養老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經濟體制下，人們習慣于自己負擔子女的教育費用和自己承擔部分醫療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰，需要認真面對。簡言之，居民支出結構的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結構變化的自然產物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發展個人理財業務存在的難點

第一，受到分業經營金融政策的制約。從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財的全部概念，但實質上它們更像是一種傳統服務的延伸。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，商業銀行提供的個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。

第二，個人理財業務同質現象嚴重。各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重。一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。經過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉賬、刷卡消費等多項服務已成為各銀行開設的最初級的個人理財產品。金融產品易復制的特點在各商業銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現象在國外極為少見。國外的理財產品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監管體系發展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業務的風險很大，也束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業務手續，由此也使得客戶產生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業務的發展產生了不利影響。

第四，高素質的理財從業人員嚴重匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，理財從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，現有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務師等專業人員當中發展起來的，數量和質量滿足不了市場需求。許多理財產品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業人員對QDII的海外投資經驗不足，是商業銀行產品的一大缺陷。

第五，商業銀行運用資金能力不足。目前中國商業銀行的資金投資主要是依托國內信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產品的期權投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業銀行對這種理財產品中的期權結構不甚了解，也難以判斷其中風險，因此國際市場部分的資金運作過程和結果無法完全掌控。

此外，商業銀行個人理財業務發展還受到國際國內資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業務沒有發展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業務一定會成為商業銀行新的利潤增長點。

三、發展個人理財業務的對策

開展個人理財業務應認真借鑒國內外金融機構的經驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業務。

第一，從分業經營向混業經營轉變。混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務特別是個人理財業務的需要。商業銀行實行混業經營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業務融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，商業銀行的個人理財業務將會獲得長足的發展。

第二，加強產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業銀行應做到以下幾點。一是在對現有產品進行組合和縱深發展的同時，通過各種創新活動，開發出具有明顯個性化特色的理財產品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構合作的途徑，通過業務外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務創新。在細分客戶的基礎上，實行差異化服務。在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業務服務，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規定。因此，我國要以促進經濟發展、保護個人隱私為目的，加大信用。

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一、發展個人理財業務的時代背景

改革開放以來，我國的經濟連續保持快速穩健增長，居民收入快速增加，人們的物質文化生活水平進一步提高。據統計，我國居民個人金融資產占社會各類金融資產比重由上世紀九十年代的40%上升到本世紀初的60%，超過國有企業和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。在家庭財產增加的同時，人們的金融意識也在不斷增強，如何實現家庭財產的保值、增值日益成為人們關注的熱點問題。同時，各商業銀行也注意到銀行間的競爭越來越激烈，傳統信貸業務的發展面臨嚴峻的挑戰，發展中間業務成為銀行的必然選擇，而個人理財正是這其中極具發展潛力的一種業務。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。因此，在巨大的理財需求吸引以及競爭壓力驅使下，國內各銀行紛紛推出了個人理財業務和相關產品，并作為未來大力發展的重點業務。

二、銀行個人理財業務發展中的問題

我國個人理財業務從九十年代中后期開始出現，1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出了“私人理財中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財產品和服務。特別是2003年以來，個人理財業務發展十分迅速，但與此同時也應看到目前發展中仍然存在著很多問題。

（一）外部環境對理財業務發展的影響

1、分業經營體制對個人理財業務的限制。我國目前仍實行的是分業經營、分業監管的體制，銀行不能涉足證券、保險市場，只能通過代銷基金或保險公司的產品來賺取手續費，沒有明顯的經營效益。分業經營體制極大地限制了銀行個人理財業務的發展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設計層面上的服務，而不能針對客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務，使得個人理財業務的核心部分無法實現，對客戶的吸引力大為減弱。分業經營體制已經成為個人理財業務發展遲緩的一個重要原因。

2、客戶對理財業務的認識誤區。由于我國傳統上在財富方面比較低調，人們普遍有“財不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產的客戶對理財業務大都持觀望態度。而有些走進銀行要求理財的人，認為理財服務就是委托資產管理，希望銀行能夠對個人投資收益有個肯定的承諾，在潛意識上將理財與投資劃等號，合理安排財富、穩妥積累投資的現財觀還未普遍建立起來。

3、社會信用體系的缺失。隨著國內消費信貸業務的不斷拓展，理財業務中負債的比例迅速增大，如何尋找資產和負債之間的平衡點并兼顧風險和收益成為理財業務的重要內容。而我國目前個人征信體系還沒有建立起來，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對客戶資信的了解成為約束個人理財業務發展的重要原因。

（二）商業銀行自身對理財業務發展的影響

1、缺乏具有理財專業知識的高素質人才。由于個人理財業務是一項綜合性很強的業務，它要求理財從業人員不僅要全面了解銀行業務的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、基金、信托等相關金融知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事個人理財業務的客戶經理要求很高。而國內銀行至今尚未形成真正意義上的理財規劃師專業隊伍，目前的理財從業人員大多是原來銀行儲蓄網點的員工，知識結構和業務面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財服務內容和水平。缺乏高素質理財從業人員也已成為制約銀行個人理財業務發展的瓶頸。

2、理財產品同質化，服務內容趨同。各商業銀行在理財產品的開發上都投入了大量的資源，理財產品的推出速度越來越快，品種也越來越多，但從目前來看，產品種類、結構和服務功能上往往大同小異，即使推出某種組合產品也只是簡單的同類產品的組合，往往都是向客戶推薦某些產品，讓客戶自行選擇。并沒能結合客戶自身的資產狀況，根據客戶自己的生活目標和風險喜好，為其量身定做投資組合計劃，幫助其達到預期目標。同時，個人理財作為一項多元化經營業務涉及諸多領域，但當前“分業經營、分業監管”的制度限制了商業銀行涉足的領域，局限了理財服務的內容，使廣大客戶的個性化理財需求很難得到滿足。

3、客戶資料系統建設有待完善。建立完善的客戶資料系統是開展個人理財業務的重要基礎，只有基于該系統的支持銀行才能準確有效地細分客戶，制定針對性強的理財營銷策略。但目前多數銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上的，信息很不全面，很難對其加以有效地分析利用，限制了銀行理財業務的發展。此外，各銀行之間以及與其他金融機構之間還沒有建立起統一的客戶信息共享平臺，造成了客戶信息資源的分隔和浪費，阻礙了個人理財業務的進一步發展。

三、發展個人理財業務對策建議

（一）推動個人理財業務外部環境建設。首先，鑒于我國當前法律法規的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財服務。雖然《商業銀行法》規定了銀行不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但也明確了“國家另有規定的除外”。這為銀行涉足其他領域業務留有了空間，同時政府也在積極推進商業銀行綜合化經營試點工作。因此，銀行應該緊跟政策變化，適時對自身的理財產品和服務方式進行調整，推動個人理財市場的發展。其次，加大理財觀念的普及推廣力度，使現財觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴大理財市場打好基礎。最后，銀行應積極推動個人征信系統的建設，做好與央行、財稅等部門的配合工作，以減少發展個人理財業務的風險。

（二）加快建立理財專業人員培養體系。理財人員的業務素質直接影響到個人理財業務的推廣和發展，因此理財人員的培養是一項十分重要的系統性工作。銀行一方面要做好高素質理財人員的引進工作，同時也要吸收國外先進理念和經驗，結合我國的現實情況建立一套系統的理財人員培訓機制，并加大同證券、保險等同業機構的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又熟悉客戶心理的高素質合格理財人員隊伍，解除個人理財業務發展的瓶頸。