導語：如何才能寫好一篇家庭養老的弊端，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

淺析智能居家養老的問題及對策

作者：周易

來源：《商情》2015年第27期

[摘要]：智能居家養老的本質是親情養老，它是傳統居家養老的升級和優化。智能居家養老模式既滿足了老人對“家”的需要，又憑借智能科技使子女隨時掌握父母的生活行蹤與健康狀況，進而充分滿足子女對父母的呵護需要。當前，我國智能家居養老存在綜合養老成本偏高和社會養老服務配套不到位兩大問題，結合我國的具體國情和家庭組成結構，提出了相關的解決對策。

[關鍵詞]：社會保障 智能居家養老 問題分析 對策探討

一、前言

隨著我國老齡化進程的加快，城鄉居民的養老難問題日趨凸顯，尋找適合國情、省情、民情的養老模式是當前亟待解決的問題。據國家民政部的數據顯示，截至2014年底，全國60歲及以上老年人口21242萬人，占總人口的15.5%，其中65歲及以上人口13755萬人，占總人口的10.1%（參見圖1）。與此同時，我國長期推行的計劃生育政策在人口控制方面效果顯著，但也帶來了一定的負面影響，如催生了新型家庭模式，即“四二一”模式（一個家庭，4老人、1對夫妻、1個孩子），這使得家庭養老的負擔增大。此外，隨著物質生活水平的改善，老人們對老年的精神生活需求更高，這在一定程度上也增加了養老的難度。

當前，我國社會比較傳統的居家養老服務模式有兩者，分別為：養老院服務和社區托老所。兩者養老服務模式都有集中的養老場所，并竭盡全力營造一種家庭養老氛圍，但前者是長期寄居的形式，后者是長期居家的形式。雖然，兩種養老服務模式都減輕了子女的贍養負擔，但仍不能完全滿足老年人安享晚年的夢想。智能居家養老是一種新型的養老模式，又稱全智能化老年系統，其與傳統的養老模式有所區別（參見表1），主要是通過采用智能電腦、無線傳輸以及物聯網等技術手段，在居家養老設備中植入電子芯片裝置，使老年人的日常生活處于遠程監控狀態，以確保老人能在自己家中過上高質量、高享受、高舒適的老年生活。

二、智能居家養老存在的問題與對策

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[論文關鍵詞]家庭養老；社會養老；農村養老保障體系；老齡化社會

老齡化社會是指6o歲以上的人口占總人口10％或者65歲以上的人口占7％。據第五次全國人口普查，我國于2000年進入老齡化社會。目前我國6o歲以上的老年人已達到1．43億，占全國人口總數的10．97％以上。隨著老齡化進程的加快，我國養老保障體系正面臨著前所未有的壓力，而由于農村經濟發展落后，保障體系殘缺，農村養老問題面臨著更為嚴峻的挑戰。家庭養老作為我國傳統的養老方式，在養老保障上發揮著重大的作用。然而隨著社會環境的急劇變化，家庭養老功能逐步弱化，并呈現出諸多缺陷。目前養老方式開始由家庭養老向社會養老保障模式轉型，建立完善的農村社會養老保障體系是我國農村養老發展必然的趨勢，也是解決當前農村養老問題的理性選擇。

1調查對象與調查方法

1．1調查對象

安徽省長豐縣阮巷、羅塘、水湖、雙墩四個鄉鎮；蔣莊、蘭橋、黃崗、邵集等十幾個村；四所敬老院、一家老年公寓年齡在60歲以上的農村老年人。走訪部門有：長豐縣民政局、統計局、衛生局等。

1．2調查方法

采用多階段分層整群抽樣的方法。調查內容涉及農村老年人經濟收入、日常物質消費、受照料、健康等狀況以及老年人對生活的滿意度等問題，此次調查共收回有效問卷616份。

2我國農村養老現狀分析及成因分析

2．1農村養老現狀分析

40．09％的農村老年人主要依靠自己勞動滿足日常生活所需，31．8l％的老人依靠子女供養，5．84％的老年人依靠政府補救度日，在所調查老年人中僅有1．46％享有退休金。

農村老年人的日常物質消費狀況主要包括飲食、衣著、住房、醫療、精神娛樂等指標。從飲食狀況分析，54．3％的老年人對日常飲食狀況較滿意，24．0％的老年人對日常飲食狀況不滿意；從居住狀況分析，被調查老年人基本上都有相對固定的居住場所，35．6％的老人與一個子女同住、59．8％不與子女同住，少數老人在子女家中輪流居住；從醫療角度分析，在老年人消費支出中，醫療費用的支出比較大，其中20．1％的老人的收入主要用于醫療費用支出。

調查發現，農村老年人健康狀況不容樂觀，很大一部分老年人需要適度的護理和照料。據長豐縣民政局資料顯示，在所調查地區農村勞動力轉移呈不斷上升的趨勢，子女外出打工的老人占到所調查老人總數的56．3％，加上家庭結構的變化，農村老年人的受照料狀況面臨越來越嚴峻的形勢。有子女照料的老人僅占78．07％，其中獨居老人占23．53％；無人照料的老人在所調查老人中高達21．93％，相當一部分孤寡老人受傳統觀念的影響，寧愿獨居，也不愿進入鄉鎮社會福利機構養老。

2．2我國農村養老狀況成因分析

我國老年養老保障模式從形式上分家庭保障和社會保障模式。老年人隨著年齡的增長，身體健康狀況越來越差，經濟條件也不盡人意，時常感到孤獨寂寞，再加上老年人對美好生活的渴望，因而老年人迫切需要經濟上供養、生活上照料、精神上慰藉。但是，隨著城市化、工業化、國際化進程的加快，由于城鄉遷移、核心家庭的出現及產業結構調整，將引發家庭照料提供者的減少，家庭對老年人保障的能力與愿望的減弱，使得傳統的家庭養老保障日益暴露出嚴重弊端，與我國社會發展不相適應．住要原因如下。

2．2．1農村勞動力弱化，家庭養老受到沖擊。以自然經濟為主的農業社會中，家庭養老在農村養老保障體系中發揮著重要作用。隨著經濟發展和社會轉型步伐加快，城鄉經濟發展的長期不平衡，農村人口特別是大量青壯年人口向城市流動和遷移加速，一方面造成農村勞動力嚴重弱化，農村經濟發展緩慢，農民收入不高；另一方面電促使大家庭結構向小家庭轉變，老年人與其子女、晚輩共同生活的家庭逐年減少。最終導致農村養老保障嚴重匱乏，農村家庭養老功能逐步弱化，給家庭養老方式帶來巨大沖擊。

2．2．2農村養老保險覆蓋率低，基金籌集模式存在缺陷。農村養老保險基金是介于社會保險與商業保險之間的一種保險品種，目前，我國農村養老保險基金以“個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持”的標準進行籌集，但由于農村集體經濟的效益不好，政府沒有對農民提供相應的補助，造成農民自己籌集資金的養老模式，同時也．沒有調動農民參加養老保險的積極性。就目前我國農村養老保險的狀況看，仍然存在著征收成本過高、制度覆蓋面過窄、基金籌集困難等弊端。

2．2．3傳統家庭養老模式衰竭，供給能力弱化。傳統的家庭養老又分為土地養老和集體養老。農村經濟體制改革和農業結構調整，城市化、工業化進程中的農地征用，必然造成建設用地不斷增加，耕地減少不可避免的情況，削弱了基于土地基礎上的家庭養老的功能；集體養老是由集體經濟組織對年老多病、無依無靠的老人進行贍養的制度，主要形式有五保戶制度和養老院制度。集體養老存在的物質基礎是農村集體經濟組織管理的完善和物質的豐富。我國各地集體經濟發展的不均衡性直接影響集體養老的普及和規?；l展。從目前的情況看，由于集體經濟整體實力不強，且有下滑趨勢，又導致了集體養老功能的弱化。

2．2．4家庭養老存在局限性，社會養老保障體系滯后。家庭養老的局限性嚴重的干擾了農村正常的生活秩序，影響了社會安寧和穩定，給農村的經濟發展社會文明帶來了負面效應，我國目前社會養老呈現滯后狀態，因此必須積極探索選擇新型社會養老模式，從根本上解決農村養老保障問題。

隨著社會、經濟的發展，農民觀念的變化，農村家庭規模逐漸變小，農村老齡化趨勢逐漸加劇，家庭贍養的功能在逐漸退化，家庭養老已逐漸成為制約農村社會和經濟發展的一個瓶頸。我國的農村養老必然會經歷從家庭養老向社會養老過渡，建立完善的農村社會養老保障體系是我國農村養老的發展趨勢，也是解決當前農村養老問題的現實選擇。

3加快農村養老保障體系轉型的建議

3．1采取多種措施，推動農村經濟發展

農村經濟落后是農村家庭養老功能弱化最根本原因。不論老年人的心理、養老還是醫療問題，都需要經濟的支撐。因此，需要大力發展農村的經濟。一方面要大力推進農村農地產權制度改革，以市場機制加上政策傾斜解決人地結構矛盾；另一方面要適當調整農村產業結構，加強市場營銷組織管理；再次要加大對農村公益養老事業的投入，加快社會養老保障制度建設的步伐。確保老年人“老有所養、老有所為、老有所樂”。

3．2完善農村合作醫療，設立“夕陽綠色通道”

積極推進農村合作醫療是對老年人醫療保障最有效的途徑之一。在此過程中，各地政府應進一步加強自身的責任，加大財政投入力度，為老年人提供定期體檢，滿足老年人這一特殊群體需要。針對老年人去指定醫療點看病不方便．報銷門檻較高這一問題，政府應建立特殊的醫療報銷制度，擴大報銷范圍，放寬報銷條件，為老年人提供上門服務等，切實從老年人角度出發，建立“夕陽綠色通道”。

3．3制定相關獎懲制度，健全農村老年人心理保障體系

除了道德層面的宣傳外，各級政府還應制定相關的獎懲制度，對沒有盡到贍養義務的子女給予處罰，對孝敬老人的子女給予表彰，營造良好的敬老愛老氛圍。此外，政府部門應該設立專門的老人維權機構，使老年人維權途徑更為方便，用法律的武器維護老年人的合法權利。開展多渠道的農村老年人健康教育，提倡科學合理的生活方式，宣傳積極樂觀的生活度態度，并建設老年人心理咨詢機構，加大對鄉村衛技人員心理治療技能的培訓，做到及早發現和有效解決農村老年人的心理健康問題。

3．4推進保障模式的創新，提高保障能力和效果

在政府主導下逐步建立參與式發展的機制，加快調整個人帳戶整體規模，使之更加方便農民，減少農民享受的成本，讓越來越多的農民認識到靈活多樣的新型農村養老保險制度的好處，讓制度受到農民的歡迎。首先，加強農村社會養老保險的法制建設，通過立法的形式建立與健全社會保險制度。其次，多渠道籌集養老保險基金，解決養老保險隱形債務。同時盡快建立基金分級管理體制，加強基金監管力度。穩定農村養老保險的基本政策，建立個人自籌養老基金，實現社會保障金籌措方式的轉變。

3．5實行多層次、多樣化的農村養老體系

敬老是中華民族的優良傳統，對公民敬老的教育應從小抓起。營造敬老養老的社會氛圍，充分發揮思想道德教育的作用，加強對青少年尊敬老人，關心老人的教育。各地政府應根據實際情況，建立老年人娛樂場所，增加娛樂設施，組織娛樂活動，豐富娛樂生活，開展老年福利事業，促進老人身心協調發展。將家庭養老的責任與義務制度化。建立和完善具有中國特色的、適合社會主義市場經濟的農村養老機制，應該是國家、集體、家庭和個人相結合，形成以經濟為基礎，以保險基金為前提，以家庭保障為中心的多層次、多渠道的養老體系。

3．6實現家庭養老向社會養老保障體系的轉型

家庭養老對農民而言是普遍的，但隨著經濟發展，農民保障需求的不斷上升，給農村家庭帶來愈加沉重的養老負擔。

傳統以家庭為主的養老方式，已經不適應目前我國人口急劇老齡化的趨勢。但是目前我國經濟實力有限，要把農村養老完全拋向社會是不現實的。解決我國農村養老問題的有效途徑是家庭養老與社會養老協調統一，在繼續支持和鼓勵家庭養老的同時，積極探索和創造條件實現家庭養老向社會養老模式的轉型。

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關鍵詞：農村；失地農民；養老

正如2000多年前春秋時期的管仲所言：“地者，政之本也，是故地可正政也?！笔У剞r民養老問題事關我國改革發展和穩定的大局，事關我國社會主義和諧社會的構建。因此，探究農民失地后的養老問題以完善社會保障制度是很有必要的。

一、失地農民現狀

城市化是時展的趨勢，是社會發展的要求。在新時期新區土地征用環境下，大大小小的城市周圍，把原本用于農業生產的土地征用為其他各種商業用地或公益性用地，成了一大司空見慣的事件，但這樣的事件卻使得一些祖祖輩輩在土地上“有依有靠”的農民從“有產階級”變成了“無產階級”，大量農民失去了他們賴以生存、唇齒相依的土地，從“地地道道”的農民——有土地的農民，變成了“不地道”的農民——失地農民，一個特殊是名稱。失地農民成為一個不同于農民（純粹意義上的“農民”），又有別于城市居民的特殊群體。

發展經濟學經典理論認為，城市化是一個國家和地區社會經濟由二元結構向一元化轉型的過程。在這一過程中，農民市民化是其實質。長期以來，由于農民擁有穩定的土地使用權，來自于土地的收入成為農民最基本最可靠的收入來源，是家庭保障的經濟基礎。而今，失去土地，對于農民來說，意味著失去了飯碗。農民一旦失去了土地就意味著失業，由于受年齡、文化、技能等條件的限制，很難實現再就業，而是立即成為“務農無地、就業無崗、社保無份”的“三無”群體，由此出現“難就業、難創業、難保障、難發展”的“四難”窘狀。

“失地農民問題實際上暴露的是中國的土地制度問題。”國家發展與改革委員會中國小城鎮改革發展中心副主任袁崇法指出，土地對農民來說就是財產，但現行的征地補償方法并不能把它當財產來看待，這就是最大的矛盾。在農用地轉為建設用地的過程中，農民希望更多地用市場機制來解決，這樣對土地的所有權、使用權、處置權等財產權能夠得到充分的尊重，利益能夠得到保障。但是現行的征地辦法仍沿用計劃經濟時代的行政占用方式，具有強制性、壟斷性，把農民排斥在土地利益分配體系之外，被征地農民的利益受損，失地農民養老等問題由此產生。

二、當前我國針對失地農民的安置補償政策存在嚴重弊端

當前，我國各地現行的失地農民安置方式主要有：貨幣安置、征地費入股安置、保險基金安置、留地安置、調地安置、低保安置等。雖如此，我國現今多數地區現行的失地農民安置方式仍存在著嚴重弊端，主要弊端如下：

（一）安置方式單一

在失地農民安置模式中，雖存在多種安置方式，但以貨幣補償為主，據有關機構數據統計，“在全國范圍內，貨幣安置方式所占的比重在85%以上”。貨幣補償，簡單易行，因而，成為目前多數地區對失地農民普遍采取的安置方式，即失地農民在一次性全額領取安置補助費后，自行解決養老、醫療、就業等問題。雖然貨幣安置操作簡單，農民心理上容易輕易接受，但一個明顯的缺陷是不利于失地農民尤其是大齡失地農民在就業、養老、醫療等方面的社會保障待遇。

（二）失地又失業問題嚴重，養老更無保障

據調查，在失地農民當中，就業最困難的主要有三類群體：一是大齡失地農民。這部分人多以農業生產為主，現在沒有了田地，由于年齡、文化、體力、技能等限制，轉業十分困難。二是失地前完全依靠土地為生的純農民。對于他們來說，失地就意味著失業，大多數人很難找到合適的工作崗位。三是生活在遠郊和偏遠地區的失地農民。相對于分布在城鄉結合部或經濟發達地區的失地農民，這部分人的就業機會和就業選擇性要小，隱性失業現象極為普遍。據有關機構調查顯示，2005年底河南省被調查的7.2萬勞動年齡段征地農轉非人員中，已獲得就業安置的2.65萬人，僅占36.8%，其余的都是自謀出路，就業轉失業比例過高。失地農民因失業而引發的養老危機更加凸顯，就業本無保障，養老又從何談起？

三、我國失地農民養老的對策建議

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【關鍵詞】 建立 綜合養老保險制度 必要性

人口老齡化是經濟社會發展到一定階段的產物,是社會進步的體現。同時,人口老齡化的過快發展,會導致老年人撫養系數升高,給經濟社會發展帶來沉重的壓力。中國由于實行計劃生育政策以及人口基數大,人口老齡化問題更為嚴重,養老保險制度面臨的挑戰也更加嚴峻。

一、當前養老保險制度存在的弊端

(一)基金來源渠道單一,收支矛盾日顯突出

當前我國養老保險的基金來源主要是保險費的收入及其利息收入和財政補貼。由于經濟條件的限制,保費欠繳的情況非常嚴重,彈性收繳與剛性支出的矛盾日趨突顯出來,加上老齡人口數量的不斷上漲,享受養老金的人數不斷增加,養老保險費用開支增加,成為應對老齡化危機最主要問題之一。

(二)交費率高,企業負擔重

目前的狀況是,養老金的交費率高達30%左右。由于一些企業破產倒閉,經濟效益不好導致養老金收不抵支,拖欠養老金問題特別嚴重。

(三)歷史欠債嚴重,“空賬”運行規模大

我國當前實行社會統籌與個人賬戶相結合的養老保險制度,但是在實際的實施中卻形成了一種在資金流程上與現收現付制沒有什么本質區別的“空賬”運行機制。1997年《決定》指出已經退休職工的養老金繼續按照過去的標準,這意味著企業要同時承擔退休職工養老金之需和為在職職工積累養老金的雙重任務,造成企業負擔過重,繳費困難,逃費、欠費現象嚴重。

(四)退休年齡偏低,且男女性別在退休年齡上差距太大

退休年齡的高低決定著領取養老金時間的長短。而退休年齡越低,則意味著領取養老金的時間越長,即用于支付養老金的基金需求就會越多。

二、人口老齡化對養老保險制度的沖擊

(一)人口老齡化對養老保險傳統理論的沖擊

經濟學理論認為,由于逆向選擇和道德風險的存在,私人養老保險市場成為不完全市場,而強制性政府公共養老保險能解決這一問題,此外,公共養老保險還能解決私人保險市場不能處理的通貨膨脹等風險,在這一理論指導下,各國都建立起了比較完善的公共養老保險計劃。但從20世紀90年代開始,人口老齡化使得世界各國的公共養老保險計劃都面臨嚴重的財政危機,從而引發了對政府與市場、國家與個人在養老保險提供中各自承擔作用的探討。

(二)人口老齡化對養老保險制度的沖擊

人口老齡化減少了人均GDP的數量,也減少了勞動力的供給,這些因素與老年人口增加相結合,自然影響到我國的養老保險制度。

1.人口老齡化首先體現在老年人口撫養比的變化上。隨著人口老齡化的出現,65歲以上老人的數量逐漸增加,而出生率的下降導致年輕的工作人口日趨減少,也就是說,工作人口負擔的老年人口越來越多,不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來源,老年人消費的是現在工作的人所生產但不消費的產品。大量老齡人口的存在勢必對整個社會生產出的經濟資源提出挑戰,也勢必造成人口跨代之間的收入再分配和跨代之間的不平等。從中國未來勞動力供給看,15至54歲年齡人口數量2015年后將顯著下降,55至59歲和60至64歲人口將成為勞動力重要組成部分,這與世界平均老年人口贍養率相比,我國在今后50年的老年撫養負擔增長速度更加明顯。

中國的老年撫養指數超出了在同等人均國民生產總值下的老年撫養指數的國際平均水平,意味著中國所要承受的老年撫養指數超出了國際上同等經濟發展水平的其它國家,或者說,人口老齡化給中國經濟造成的壓力高于其他發展中國家。大部分工業化國家早在老年人開始消耗大量國家資源之前就實現了繁榮,而中國在沒有實現經濟的繁榮之前就面臨著嚴峻的老齡化,即“未富先老”現象比較嚴重,因此養老對社會提出的壓力更大。

2.老齡人口的增加使得更多的人領取養老保險金,帶來了養老保險資金預算的壓力。1989年全國離退休人數為2201萬人,到2005年增至5088.2萬人,增長了131.2%。領取的退休金從327.96億元升至5308.77億元,增長了16倍多?，F在離退休人數不斷增加的前提下,養老保險資金收入小于支出,存在資金缺口。

三、建立綜合的養老保險制度勢在必行

在當前我國人口老齡化日趨嚴重的社會背景下,只有不斷進行養老保險制度創新,建立綜合養老保險制度,才能應對養老保險供不應求的社會矛盾。

(一)實施家庭養老和社會養老相結合的養老方式

在我國現階段,家庭養老仍是目前養老的重要方式,這是由我國社會經濟條件及我國傳統的尊老、敬老、養老的優良文化傳統所決定的。但是,由于老年人口增多,家庭規模不斷縮小,家庭養老也面臨日益嚴重的危機。這就要求我們一方面制定有利于家庭養老的政策措施,另一方面發展多種形式的養老機構,使養老服務社會化。

(二)擴大基金來源渠道,建立多層次的養老保險體系

提高養老金保值增值的能力,實行國有資產變現,發行社保長期債券,進入資本市場等措施,把社?；鹱龃蟆?/p>

(三)積極發展企業年金計劃即補充養老保險和個人儲蓄養老保險

強化個人自保的意識,加強企業和個人對養老保險的責任與義務,使得養老保險的各個支柱都得以(下轉第43 頁)

(上接第48 頁)發展和完善,為建立多層次的保障體系打好基礎,為降低基本養老金的替代率,促進個人賬戶實賬運行創造足夠大的活動空間。

(四)逐步做實個人賬戶,解決個人賬戶的“空賬”問題

1.建立賬戶分立制,建立個人賬戶專管體系。將個人賬戶從社會統籌金中分離出來,實行賬戶分立,從而避免社會統籌向個人賬戶“借”的風險。

2.建立專門的基金管理機構來負責個人賬戶基金的管理與營運,確保其保值增值。

(五)鼓勵個人繳費與退休待遇掛鉤,實施積極的促進勞動和就業的養老保險制度

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論文關鍵詞：養老保障；城市化；市場；政府

長期以來，我國農村中形成了“養兒防老”的傳統，并且根深蒂固。隨著改革開放和城市化進程的加快以及城市中社會保障改革的推進，“養兒防老”的弊端日益暴露，中國農村養老保障走向何處，是固守家庭養老的陣地還是走社會化養老之路，可謂見仁見智，討論多年難以形成共識。筆者認為，解決這一問題要從我國國情出發，逐步建立起一條適合我國國情的道路，絕不可一蹴而就。

一、問題的提出

(一)“家庭養老”受到挑戰

由于中國歷史傳統中儒家“孝道”思想的影響，農村養老保障在歷史和傳統上是以“家庭”為主。我國目前農村養老保障政策中強調的仍然是“以家庭養老為主體和基礎，輔之以集體供養、群眾幫助和國家救濟相結合的養老模式”。但隨著社會的進步和時代的發展，以及現實社會中競爭的加劇、工作壓力增大等原因，“核心家庭”、“空巢家庭”大量涌現。家庭結構小型化、家庭內部重幼輕老和子女忙于工作，使家庭中子女全身照料老人的狀況難以維系。況且維系家庭養老傳統文化中的孝道作用在不斷弱化，事實上家庭養老的作用在大大減弱。2001年“國家計劃生育委員會農村家庭變化課題組”的調查資料表明，農村60歲以上老年人完全依靠家庭養老的比例僅為50％左右。

(二)老齡化社會的到來

根據第五次全國人口普查提供的數據，我國65歲以上的人口占總人口的比重為6．96％，按國際上人口老齡化的標準，我國已進入老齡化社會。而且由于人口結構的特殊性，我國社會養老負擔特別重，在農村尤為突出。2000年底，我國農村老年人口約有1億，是世界上農村老年人口最多的國家。與世界上人口老齡化國家相比，我國人口老齡化超前于經濟社會發展水平。而且，人口老齡化的水平是農村明顯高于城市，隨著人口流動的增加，這種趨勢會進一步增加。

(三)城鄉養老保障之間存在著巨大的差距

據新華通訊社2002年7月19el消息，民政部宣布，截止到7月10日，全國有1930．8萬符合低保條件的城市困難居民領到了最低生活保障金。

截止到2001年底，全國農民家庭享受到最低生活保障的戶數約為100萬左右，按每戶4人計算，也僅有400萬人，約占農村人口總數的0．5％。事實上，自20世紀80年代末開始，我國就已經在農村積極推行建立農村社會化養老保險的探索，但參保人數卻從1988年的8000多萬減少到2001年的5000多萬。由此可見，農村養老保障制度的建立大大滯后于城市的養老保障制度和農村老年人口養老保障的需要，農村養老保障已成為我國社會保障制度建立的瓶頸問題。

二、問題的解決

人的一生可分為少年、成年、老年三個不同的時期，每個時期獲取經濟成果滿足消費需求的方式截然不同。老年時期主要有三個渠道取得經濟供養：一是個人，依靠成年時期個人儲蓄和老年處于健康時期的個人勞動收人；二是家庭，主要是子女供養，可視為非正規的群體行為；三是社會保障，可視為正規的群體行為。農村養老保障問題的解決絕非一朝一夕的事，真正解決之，一要靠經濟發展，這是根本所在；二要靠個人、家庭和社會的協調；三要靠政府推動。我們可以從以下幾方面人手：

(一)改變農民身份，推動城市化進程

世界各國的經驗表明：一個龐大的農業人群的存在是現代社會中一個極不穩定的因素，因為面對這么多的農業人口，國家幾乎不可能通過利益格局的調整使他們分享到工業化的成果，唯有使他們離開農業融人到市民生活中去。當一大批農民變為市民，在增加工業品需求的同時，也擴大了農產品的需求。如果在這個過程中配以城市化，城市的聚集效應又能容納更多的人到第三產業，由此而形成因農民身份轉換進而推動國民經濟良性循環的機制。據研究，在我國市民每增加1個百分點，對農產品增加的總需求間接折算成糧食需求達1054萬噸。如果目前有2億農民轉換為市民，僅此就可創造4000億元以上的農產品的需求，剩下的8億農民僅從農產品出售中就可人均增收400元以上。為此，加快人口的城市化進程成為農村養老保障制度改革的關鍵之舉。只有農業勞動生產率和農民收人的顯著提高，農村養老保障基金的籌集才有可靠的基礎。

實現和加快農民身份轉變的途徑是多樣的，可以從以下幾方面努力：(1)在制度上必須使一批不需要以土地維生者與土地分離，變成農產品的純消費者；同時，逐步擴大農業經營者的土地規模，新的土地政策的目標應是，讓耕者有其田，不耕者可自動自如地放棄土地。(2)大力推進城鎮化進程是促使農民分化的一個有效途徑，不管哪種城鎮化的道路都必須伴有一大批農民脫離農業農村的市民化進程，亦工亦農不應成為城鎮化中的主要就業模式。(3)農民分化過程中，在堅持以經濟吸引的同時，適當增加些壓力是必要的，也是必需的。

(二)維護以家庭養老為主的非正規群體行為養老保障體系

中國是一個農業大國，大多數地區仍處于比較貧困落后的狀態，建立一種有效的與社會主義市場經濟相適應的市場化、社會化的農村養老保障體系是一個相當漫長的過程。因此，以家庭養老為主的養老模式在近期必須堅持。這一方面可以確保農村大多數老人老有所養，另一方面為發展以社會養老為主體的正規群體養老保障機制贏得時間。面對農村社會養老保障體系短期內難以建立起來的現實以及oecd國家“從搖籃到墳墓”養老體制的種種弊端，以家庭為主的農村養老保障體系應當繼續維持，通過法律的、行政的、宣傳的等手段，保證老年人同其他家庭成員一樣，具有共享家庭成果的權利。通過“以時間換空間”，培育和發展市場化的社會保障。

(三)積極發展市場取向的農村養老保障事業

農村養老保障市場化是解決農村養老問題的最終所在。我國于20世紀80年代開始探索在農村建立社會養老保險制度，已經積累了一定的經驗。當前的重點是，必須對農村養老保險的原則和現行的政策進行適當的改革和調整，應改變原來農村養老保險“個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”的原則。國家必須給予一定的投入，實行與城鎮養老保險一樣由“國家、集體、個人共同負擔”的原則，以逐步消除或減小城鄉差別、工農差別，實現資源相對共享，體現合理的社會公平。在比較發達的地方，還應積極發展以壽險為主要形式的商業性養老保險。結合我國實際，筆者認為，應在農村廣泛推廣“實物換保障”的方式。即根據不同的對象，以特定的方式將其擁有的土地、農產品和股權等實物轉換為保險費，分別設計切實可行的社會養老保險制度方案：年輕農民實行產品換保障；老農和失地農民實行土地換保障；進城民工實行產品換保障+土地換保障的雙軌制；鄉鎮企業職工實行股權換保障+產品換保障+土地換保障。

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關鍵詞：家庭養老養老保障制度人口老齡化

        我國是一個農業大國，70%的人口生活在農村?！叭r”問題一直是國家關注的問題，社會主義新農村建設也是國家重點建設項目，農民的生活水平、生存狀態如何，關乎整個社會的文明發展程度。而由于受生活環境、經濟狀況、文化素養等方面的限制，農村老年人更是社會的弱勢群體。在二十一世紀的今天，解決好農村養老問題，不僅是關系著尊老、敬老美德能否得以繼承發展的精神文明建設，而且更關系著社會的穩定、和諧發展的問題。

        一、我國農村養老存在問題分析

        （一）家庭養老為主，農民對社會養老認識不足

        受我國古代儒家思想文化的影響，養兒防老的傳統觀念在中國不僅具有深厚的社會心理與輿論基礎，更受到相關法律的保護。據有關部門調查估計，在1000名被調查了解的老年農民收入來源構成中，以勞動收入為主要經濟來源的占79.68%,子女供給占12.4%；在生活照料和情感慰藉方面，日常生活照料方面主要依靠家庭的占97.6%，感情撫慰方面主要依靠家庭的占92.8% 。可見，在農村，家庭養老仍處于主體地位。與此相對比，農民對社會養老模式缺乏了解和認可。

        （二）農民收入不穩定且增長緩慢導致養老資金短缺

        由于我國長期實行農業支持工業的產業政策，致使農業發展緩慢，農民收入低下。而農民的收入除用于生活消費和農業生產外，還要承擔子女教育和人情往來的費用。因此農村家庭可支配收入不足，沒有足夠的經濟剩余作為養老資金。

        （三）老齡人口不斷增加，加大了農村養老難度

        所謂人口老齡化，是指老年人在總人口中的相對比例上升，按國際通行的標準60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總人口中的比例超過10%或7%，即可看作是達到了人口老齡化。隨著農村生活質量的不斷提高，老年人口的數量逐年增加，且增長速度快。雖然老年人的壽命在不斷延長，但隨著年齡增長（特別是超過65歲之后），老年人口健康狀況有所惡化，患病率、傷殘率都會上升，自理能力下降，將更多地需要日常護理、生活照料和社會服務。然而，傳統的孝道思想在現代生活理念的沖擊下，逐步喪失了對子女贍養老人的約束力。與此同時，隨著城市化進程的加快，越來越多的年輕農民涌向城市，這一切必將使家庭養老的支持力下降，加重家庭養老負擔。

        （四）農村養老保險制度存在弊端

        首先，農村養老保險統籌級別低。農村養老保險基金實行縣級統籌，這使得養老保險關系在省際甚至縣際轉移很困難甚至不可能，這實際上也就是限制了參加社會養老保險的人數。如農民工群體，長年在外使得他們不能在戶口所在地參加養老保險。現有的這種農村養老保險制度忽視了地區差異和個體差異，脫離了現實情況，這也是多年來我國農村社會養老保險工作舉步維艱的重要原因之一。其次，政府資金支持力度不夠。目前，我國農村社會養老保險金的籌集方式是以個人交費為主、集體補助為輔，政府給予政策扶持。實行減免農業稅改革后，農村集體經濟與從前相比變得薄弱，集體分擔的那部分養老金很難兌現。而政府那部分養老資金的投入有限，對大部分農民起不到太大的現實意義。

        二、解決農村養老問題的對策建議

        （一）重視道德教育，繼續倡導家庭養老

        受儒家思想的影響，“孝”文化在我國仍然根深蒂固，養兒防老依然是大多數農民的首要養老模式。然而市場經濟的發展卻沖擊著傳統的尊老、養老觀念，青年人孝敬、贍養老人的觀念不斷淡化，甚至遺棄、虐待老人的現象也時有發生，這就要求政府做好宣傳教育工作，尤其是樹立青少年尊老、敬老、愛老的觀念。積極展開各種形式的道德建設活動，并對不贍養老人、虐待老人的行為以法律手段做出嚴懲。

        （二）提高農民收入，加強養老支持力度

        提高農民收入的主要途徑之一是轉移農村剩余勞動力，社會和政府要真正為農村剩余勞動力提供穩定的就業崗位，并積極發展農村教育，提高農民素質和專業技能，以擴大農民就業面。途徑二是強化土地保障功能在農村養老中的作用。主要可以從以下三個方面入手：首先，鼓勵和引導農民適當增加土地種植面積。雖然目前農村土地功能有所弱化，農民來自土地的收入也有所減少，但土地仍是農民收入的主要來源。因此，政府應引導農民合理利用土地并在技術、資金上給與支持，以提高土地利用率增加農民收入。其次，還要變革與更新土地的保障模式，積極摸索多種形式的土地資本化，將土地變為一種可以資本化的資源。同時，各地應盡快建立與不斷完善土地流轉制度，使土地合理有償的流轉起來，使農民獲得相應的收入。

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關鍵詞：人口老齡化；住房倒按揭；以房養老；可行性分析

一、引言

按照聯合國老齡化國家界定標準，當一個國家60歲以上老人占人口總數10%或65歲以上老人達到人口總數7%以上時，該國就進入老齡化社會。我國第六次全國人口普查數據顯示：中國60歲及以上人口為1.78億人，占總人口比重為13.26%，其中65歲及以上人口為1.19億人，占總人口比重為8.87%，中國已經完全步入老齡化社會。我國作為發展中國家，經濟實力總體來說還比較薄弱，社會保障體系不健全，傳統的養老模式難以滿足現實的社會養老需求。同時，中國自古有買房置地的傳統習慣，老百姓手中大多擁有屬于自己的住房，“有房無錢”的現狀使得“以房養老”這種新型養老模式從國外傳到中國，其核心是利用住房反向抵押貸款的原理為老年人養老提供保障。

二、以房養老核心概念界定

住房倒按揭，即反向住房抵押貸款，就是指房屋產權的擁有者，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，這些金融機構在綜合評估人年齡、健康狀況、預期壽命以及房產價值等諸多因素后。在特定的年限范圍內，每月付給房主一筆固定的資金，而房主在生存期間仍獲得居住權，一直到其去世。其房產出售，所得用于償還貸款本息和評估費用，升值及超出部分歸抵押權人及其繼承人擁有。其實質是在老年人“有房無錢” 的情況下，采取的住房養老財務證券化融資手段。在美國被稱為“住房現金計劃”，即把老年人手中的房屋變為可以流動和消費的貨幣現金，被通俗的譽為“以房養老”。

傳統住房抵押貸款是購房者支付一定的首付款后，以房產作抵押向銀行申請按揭貸款以支付房產價格和首付款的差額，購房者在一個相當長的時間內分期償還貸款。其貸款對象是有固定收入的年輕人，抵押貸款一次性發放，分期償還，貸款本金隨著分期償還而減少，資金由借款者流向銀行。而反向抵押貸款的貸款對象是擁有住房完全產權的老年人，沒有收入限制，貸款一般分期發放，隨著分期發放貸款本金和利息逐漸增加，資金由貸款機構流向借款人，最后一次性收回貸款本金、利息和各種費用。因其操作過程像是把按揭貸款業務反過來做，如同金融機構用分期付款的方式從借款人手中買房，所以又被稱為“反向按揭貸款”。

三、我國實行以房養老的必要性

1.“以房養老”是我國應對人口老齡化，緩解整個社會養老壓力的重要途徑

中國從1999年就進入老齡化社會， 人口學家預測2040年我國65歲以上老年人口將達到3.12億且會繼續上升。中國面臨老齡化的嚴峻挑戰。目前政府主導的社會保障和各類養老基金及商業養老保險處于巨大的潛在困境中，養老保障問題將不得不探索民間和市場化的解決方案。目前我國主要的養老方式有家庭養老、社會保障和社會養老。隨著我國計劃生育政策的有效開展，兩個人贍養四位老人和一個孩子，負擔相當之大；社會養老保障體系不健全，覆蓋面低，以“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體系來說，對于重疾高發的老年人可謂杯水車薪?！耙苑筐B老”，能夠減輕子女負擔，提高老年人生活水平，擴大保障范圍，減輕社會保障體系的壓力，促進整個社會穩定和經濟發展。

2.“以房養老”有利于拉動內需，刺激消費，活躍我國房地產二級市場

近年來，我國GDP保持快速增長，但在拉動經濟增長的“三駕馬車”中，消費未得到應有重視?！耙苑筐B老” 使消費能力較差的老人獲得了一筆穩定收入，解決了老人的生活問題，減輕了子女的贍養負擔，提高下一代人的消費能力和消費積極性，進而擴大內需，帶動整個國民經濟健康穩定發展。住房倒按揭還可以活躍我國房地產二級市場，增加二手房的市場供應量，提高住房的利用效率，解決住房供需矛盾，抑制房地產投資過熱和房價過度上漲，促進房地產市場健康穩定發展。

3.推行“以房養老”利于新型理財觀念形成，實現個人財富最優配置

在中國，買房是大多數人的首要人生奮斗目標，結果往往是，當一個人真正擁有一套房子時，多年的積蓄基本耗盡或是欠下一大筆貸款，有的老人甚至擁有多處房產，卻無固定生活費，形成“有房無錢”的尷尬情況。倒按揭能更好的體現財富為人服務的理財觀念，使我們的理財觀念由“人養房”轉變為“房養人”，從而實現個人擁有的資產在人一生的生命周期的各個階段的跨區間合理配置，從而實現財富的效用最大化。

四、我國實行以房養老的可行性分析

1.物質基礎——房屋產權可交易性與居民住房私有率提高

以房養老是以住房可交易性為基礎的。1994年國務院《關于深化城鎮住房制度改革的決定》將住房改革的目標確定為“建立與社會主義市場經濟相適應的城鎮住房制度，實現住房商品化、社會化”。住房的商品化意味著住房將作為一種商品可以進行買賣交易。住房可交易范圍的擴大，住房交易市場的法制化、規范化使以房養老在涉及房地產的方面有法可依，為以房養老的順利發展提供了良好的房地產市場環境。同時，我國大力推行經濟適用房和住房公積金制度提高了居民住房私有率，為以房養老的實施提供了基本的物質條件。

2.技術支持——我國商業銀行和保險公司相關業務不斷完善

反向住房抵押貸款實施前期由于資金收入額遠遠小于貸款發放額，要求貸款機構擁有數量巨大的啟動資金才能保證反住房抵押貸款的啟動。同時，整個倒按揭操作過程類似于一種長期用于特殊消費的不動產抵押貸款，涉及抵押放款、貸款證券化等多種創新業務品種和模式。這就要求實施反向住房抵押貸款的機構不僅要有豐裕的資金、熟悉貸款業務、還要具備與房地產企業合作的經驗和資源，這些方面商業銀行具有得天獨厚的優勢。

以房養老運行中涉及生命周期風險、利率風險、房價波動風險等因素，這些因素影響了以房養老產品的定價，而產品的定價又是以房養老實施的核心環節。而貸款定價是否合理很大程度上決定了以房養老的成敗，如果定價過低，申請人得到的貸款數額過低，將不能激發申請人的熱情，可能導致市場需求不足問題；反之，則貸款人面臨貸款收不回來的風險。合理的確定價格是反住房抵押貸款實施的關鍵環節之一。我國精算環境的日趨完善和保險公司精算技術的發展為以房養老的定價提供了技術支持。

3.經驗借鑒——國外以房養老的成功案例實踐

以房養老在我國還處于起步階段，如何在人們對以房養老還不熟悉的情況下，使以房養老順利起步關系到以房養老是否能在中國立足以及今后的發展。國外以房養老已經發展到一定階段，并積累了一些經驗，對我國以房養老的開展具有一定的借鑒意義。例如，美國反向住房抵押貸款主要采取房屋價值轉換抵押貸款、房屋保管者和財務自由計劃三種業務模式，要求申請該貸款的老年人必須做到居住保證、支付保證、償還請求保證和無追索權保證。這些保證主要是為了保護借款人即老人的利益，明白了這些條款老年人就可以清楚有力的爭取并保護自己的權利。加拿大推出由私人公司提供的加拿大住房收入計劃，主要針對62歲及以上且其擁有的房產類型為單幢房產、城鎮房產、復式房產、公寓的退休老年人，房產貸款額度為房產評估價值的10%-40%，具體數量由借款人的年齡、性別、婚姻狀況、房產的類型和地段以及評估時的現行利率而定。

4.輿論支持——社會和家庭對以房養老的認知和認可度不斷提高

以房養老剛剛出現時，因為其模式較為新穎，與中國一直以來“養兒防老”、“將房屋產權作為繼承權授予下一代”等傳統觀念相背離，所以受到社會輿論和大多數居民的質疑。但近年來，隨著社會養老和家庭養老壓力的不斷激增，加上眾多以房養老試點城市成功案例的宣傳，使得廣大媒體傾向于對倒按揭的追捧和正向宣傳，使更多的家庭逐漸接受、了解住房倒按揭。同時，采取以房養老的家庭，會減輕兒女的經濟負擔，提高老年人的生活質量和自限，使兒女有較多的閑暇來陪伴老人，一定意義上反而會有助于對老人的精神贍養。這些因素客觀上為我國今后以房養老的逐步推進和試行提供了輿論支持和寬松的社會環境。

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在當前，養老院仍是我國養老服務的主要提供形式。現階段中國養老院的經營模式仍以下述三種為主:國營養老服務機構、集體所有養老服務機構、民辦養老服務機構。其中前兩種在我國目前的養老模式中仍占主導，但民辦養老機構的發展速度在現階段也在加快。目前，國內養老院的數量和質量還遠遠不能適應現人口老齡化所帶來的壓力?！俺邪焙汀拔薪洜I”是目前我國養老院最主要的兩種模式。承包模式覆蓋面最廣。即由政府建設，后交由民間機構承包，在交納承包費用后，自負盈虧。在該模式下，政府收房租賺錢，承包者每月向政府繳納與市場均價相當的租金，房租之外自負盈虧;后一種模式則是由政府通過招投標，委托民間機構管理，并按合同支付管理費。政府向養老院支付包括員工工資、運營等在內的各項經費，養老院獲得全年收入中一定比例的管理費。除財務管理，基層政府機構還負責對養老院的服務進行監督和評估。

二、現階段我國養老服務模式存在的弊端

1現有模式與傳統養老觀念的沖突

基于成本等多因素的考量，目前的養老院多遠離城市的主要生活區，一般都地處偏遠、人口密度較小的郊區地區。首先，老人居住其中，往往遠離子女，再加上傳統養老觀念的影響，在情感上老人非常不情愿住進養老院。其次，由于距離所限，養老院處于郊區，子女工作多在城市的中心地帶，子女探望老人極不方便，子女經常性地探望老人難以實現，造成親情的疏遠，老人存在感缺失。此外，在這種情況下，子女也難以隨時關注到老人的身心健康的時時動態，對老人的關懷不足，也不利于他們安享晚年。

2養老服務提供能力的供需未能很好的協調

現階段，公立養老院由于百姓較為信賴且價格較為便宜，并且能夠提供較正規的服務，往往一床難求，而私立養老院由于價格較高且質量良莠不齊，百姓缺乏信賴，而需求不足。此外，私立養老院間也存在著非常明顯的差異性。一些擁有良好養老環境和優質服務的私立養老院價格昂貴，一般家庭難以承受。而另外一些私立養老院則只能夠保證老年的一般吃飯住宿問題，不能夠提供良好的養老環境和休閑設施，此外有的私立養老院也缺乏基本的醫療保健服務條件，服務質量難以令人滿意。上述兩種情況也加劇了養老服務能力提供的供需不協調。

3現有模式下各方的利益和積極性難以調和

在現有的養老經營模式下，若以承包為主，則政府方面為了把風險轉嫁，只管收錢。機構自負盈虧，只能想辦法賺錢。政府缺乏對養老院的后續投資、經營和質量監督，沒有體現政府的責任和指導的義務，難以提供優質的養老服務，在“委托”模式下，機構沒有利潤的驅使，故缺乏經營熱情。受委托方難以盈利，政府未適當地將包括房租補貼在內的盈利部分反哺，不利于提高服務水平或降低收費，真正惠及入住的老人。

三、新型養老服務模式的探討

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人口老齡化、少子化是人類有史以來面臨的巨大挑戰之一，是21世紀世界各國共同面對的大難題。從其本質而言，人口老齡化是人為不可扭轉的一種自然規律，人們只能去順應，不可違背。而當今的少子化雖然不是一種自然的代際失衡現象，表面上往往顯示出一種人為干預的跡象，但從各國長期以來的發展狀況看，它似乎又是人為不可扭轉的，我們也只能去順應它。

由于人口的老齡化、少子化，世界各國又共同面臨著一個如何養老的問題。長期以來，人類傳統的養老模式是“養兒防老”的家庭式養老，在人口老齡化、少子化面前，這種傳統養老模式的作用與功能越來越難以有效發揮，人類只能“尋求他法、另謀出路”。通過長期的理論和實踐上的探索，世界各國尋覓到所謂的“他法、出路”只能是各社會成員之間通過互幫互助的方式來共同養老。在這種背景下，世界各國都在大力建設和完善社會養老服務體系。

我國也同樣面臨著人口老齡化、少子化的問題，但與其他國家相比，我國呈現出老年人口規模大、老齡化速度快的基本特征。人口老齡化、少子化現象對我國的傳統家庭養老模式帶來了巨大的沖擊。同時，我國正面臨著社會、經濟、文化等方面的轉型，這種變革同樣對傳統家庭養老模式造成了極大的影響，并且這種影響往往是負面的。年輕人贍養父母的意識在逐步下降，人口的自由流動、住房條件的改善、青年人與老年人之間的生活習慣與觀念的巨大差異等又帶來了空巢老年人、獨居老年人的大量增加，這些現象導致了傳統家庭養老模式越來越難以為繼，甚至到了崩潰或瓦解的邊緣。上述因素又交織在一起共同發揮作用，這迫使我國需要建立起完善的社會養老服務體系。因此，我國提出了加快建立和完善社會養老服務體系建設的目標和任務。

當前，從中央政府到基層政府、從整個社會到每個個體都非常關注社會養老服務體系這項巨大工程的建設進程，因為這項工程關系到每個社會成員生活的方方面面，無論是嬰幼兒、青少年、成年人還是老年人，都與這項工程休戚相關。正是在各級政府的努力和全社會的關注下，我國的社會養老服務體系建設取得了較大的成就，許多老年人的養老有了一些保障，年輕人贍養父母的負擔有所減輕，老年人及其子女的生活質量得到了一定提高。

但與此同時，我們又必須正視社會養老服務體系建設任重而道遠，離老年人及其子女的期望與要求相差甚遠，還遠遠沒有實現讓老年人過上既有尊嚴且有較高晚年生活質量的目標。在社會養老服務體系建設過程中還存在著諸多問題，這有主觀上的原因，也有客觀上的困難。我國是一個“未富先老”的國家，老年人口基數大、老齡化速度快等客觀現象大大增加了社會養老服務體系建設的難度。而且，我國社會養老服務體系建設開始較晚，這不僅要求我國加快建設社會養老服務體系，同時又帶來了體系建設上的諸多困難。許多發達國家是在“未老先富”和在社會經濟進入轉型、矛盾突發期之前已經建立起較為完善的包括社會養老服務體系在內的一整套社會保障體制，通過完善的社會保障體制有效地化解了各種各樣的社會經濟矛盾。這些國家的經驗值得我國借鑒和重視。

長期以來，我國的許多社會保障制度建設存在著諸多弊端，這些弊端具體表現為城鄉分離、地域分割、人群分隔等。雖然這種制度改革具有中國特色、也比較符合我國的一些實際情況，但也導致了許多問題和矛盾。首先，這種改革帶來了城鄉居民之間、不同地域居民之間、不同人群之間參加不同的社會保障制度，無論是在負擔上還是在享受待遇上都存在著較大的差異，顯然這種制度安排會最終導致不公平；其次，這種改革對未來的制度統一造成了很大的負面影響，帶來了最終制度的統一成本很高、難度巨大。

在城鄉分離、地域分割、人群分隔問題中，當前在我國最有條件實現的目標是城鄉統一。地域統一、人群統一還面臨著諸多障礙，如我國現行的“分灶吃飯”的公共財政體制問題、各地之間相互割離的管理體制等，這些障礙又一時難以解決，而“城鄉統一”基本上不會遇到這些障礙。所以，先從“城鄉統一”開始，然后再逐步解決地域分割、人群分隔問題，這種思路比較符合我國國情，也具有較強的可行性。同時，我國的社會養老服務體系建設起步晚，這又給實現其“城鄉統一”提供了極大的機遇，通過頂層設計能很好地解決這個問題。而且，實現城鄉統一的社會養老服務體系具有強烈的客觀要求，我國很多農村地區的常住人口老齡化程度遠遠高于城鎮，農村老年人及其子女的經濟收入又普遍低于城鎮居民等，這些因素就更加要求加快建設農村社會養老服務體系，從而保證農村老年人享有與城鎮老年人同等的社會養老服務權利。

為了保證城鄉均衡受益的社會養老服務體系建設成功，在未來需要堅持兩個基本原則。

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關鍵詞：養老保障體系；城鄉統一；多支柱

社會保障制度是一個國家社會經濟制度的重要組成部分，而養老保障制度是社會保障制度最基本的內容之一。一個有效率、可持續的養老保障體系不僅能夠提供收入保障機制，保障國民老年的基本生活；而且能夠作為一種動力機制，為經濟發展提供大量積累基金，優化金融結構。隨著我國經濟市場化、城市化、人口老齡化的進程推進，如何好解決老有所養的問題，成為當前社會焦點問題。

一、養老保障體系的現狀與弊端

（一）養老保障體系的現狀

我國養老保障體系的建設始于計劃經濟向市場經濟轉軌時期，經過經三十年的發展，初步建成了覆蓋全國的養老保障體系。已形成了包括覆蓋城鎮企業職工、有城鎮戶口的自雇者和靈活就業人員、農民工、行政單位職工、事業單位的職工在內的基本養老保險制度。同時還建立了以覆蓋正式就業職工為主的企業年金計劃和自愿性個人養老儲蓄計劃等補充養老保險制度。但目前中國社會養老保障體系仍處于多元化、碎片狀階段。

（1）中國養老保障體系的城鄉二元化。當前中國養老保障城鄉結構體系屬于二元模式，相對而言，城市已形成較完善的養老保險體系，而農村養老保險發展則不盡如人意。城市已建立起了城鎮職工基本養老保險，城鎮居民基本養老保險、機關事業單位養老保險，而農村除了新型農村養老保險制度尚處于起步推行階段，農民養老仍靠家庭養老、土地養老等傳統模式為主，政府社會責任未能體現。養老保障城鄉二元化結構體不僅造成了不公平的城鄉養老權益，而且不利于城鄉養老保障制度的銜接和城鄉勞動力的有效流動。

（2）中國養老保障體系的群體受益多元化。當前中國養老保障體系不僅在城鄉之間存在差距，而且在各體系內部也處于多元化狀態。具體而言，在城鎮養老保險體系中，機關事業單位養老保險制度脫離于城鎮職工養老保險制度之外，體制內人員享受與體制外人員不同的待遇，嚴重影響了養老保障體系各群體之間的公平性。農村地區，地方經濟實力的強弱和子女贍養程度的差別，也會產生地區養老保障水平的不同。

（3）養老保險金“空帳”運行壓力

我國養老保險制度在設計之初，為了幫企業減負，把本應是企業或政府負擔的部分養老責任全部讓社會保障來承擔了，導致“空帳”作為制度轉軌成本而存在。在目前就業的人多、退休的人少，繳費的多、領養老金人少的情況下，財政補貼能夠彌補養老金賬戶的缺口。但隨著人口老齡化的加速推進、人均壽命的提高和繳費人數的降低和積累資金貶值的風險下，我國養老金的支付壓力勢必將體現出來。根據社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文最新給出的數字，2011年城鎮基本養老保險個人賬戶“空賬”已經超過2.2萬億，較2010年增加約5000億。盡管這一數據一直未能獲得官方層面的認可，但不可否認的是，在現行財政不對養老保險進行補貼的情況下，多個省市的養老保險已經收不抵支。

（二）弊端

（1）影響社會流動。社會流動又稱社會位移，是指個體從一種社會集團移向另一種社會集團、從一個部門移向另一個部門、從一個社會集團或部門內部的某個層次移向另一個層次的社會現象。在我國碎片化的養老保障制度下，不但農民工難以轉續社保關系，就連機關干部向私人部門、私人部門向公共部門、私人部門跨省市的流動，社保關系轉續也都統統成為難題。保持良好的社會流動不僅有利于市場經濟條件下勞動力要素流動自由，而且，也是維持社會穩定的一個重要“穩定器”。

（2）社保資金運用效率的降低和財政風險的增大。制度不統一降低基金運用效率，不利于制定統一的投資策略。由于碎片化制度下繳費收入管理非常分散，地區間和制度間橫向不能調劑，中央政府縱向難以統籌使用。同時，在多種養老保障制度下待遇較低的群體必然向高的群體攀比，最終的結果必然是就高不就低，“攀高拉齊”。如國家為縮小企業職工養老金待遇與公務員、事業單位人員之間待遇的差距，于2007年決定，在已經連續三年上調企業退休待遇的基礎上，再連續上調三年。這項決定無疑為縮小企業退休待遇與機關事業單位的差距產生作用，但同時上調成本的連續支出內必將影響基金的財務可持續性，蘊藏著潛在的財政風險。

二、建立城鄉統一養老保障體系必要性分析

1.城鄉一體化發展的戰略需要

在中國城市化進程加快和市場經濟體系不斷完善的大背景下，實現城鄉一體化發展不僅是實現社會穩定的重要保證，也是實現可持續發展的必由之路。目前，無論是城鄉之間，還是在城鄉各自內部。均存在嚴重的貧富兩極分化問題，并有擴大的趨勢，發展不平衡問題突出。社會公平問題突現，并成為影響我國社會經濟穩定的重要因素之一。只有通過加快建立城鄉統一的養老保障體系，使城鄉居民共享經濟社會發展成果，才能創造城鄉一體化發展良好的社會保障機制。

2.家庭和土地的養老保障能力下降

不適應當前老年人養老的需要。長期以來，我國農民的養老保障實質上是以家庭和土地為中心的非正規保障。隨著社會經濟的不斷發展，家庭和土地的養老能力急劇下降，家庭養老的在新的市場經濟條件下，已不能滿足農村老年人的養老需要。大量的農村青壯年勞動力“離土離鄉”加入打工大潮，人均耕地的減少和農業人口減少之間的不協調以及各類失地農民的出現也降低了土地的養老保障功能。

三、建立城鄉統一養老保障體系的路徑選擇

結合我國城鄉養老保障制度的差異、不平衡現狀的國情，城鄉統一的養老保障的構建過程應遵循循序漸進的原則，即以城鄉統一的養老保險為主體和核心，逐步實現城鄉養老保障制度的統一。

（一）以建立強制性的社會基本養老保險為核心

將建立城鄉統一的基本養老保險作為滿足老年人經濟供養需求的最主要途徑和第一支柱。國家可以整合現有的城鎮居民養老保險和新型農村養老保險，建立個人帳戶和社會統籌相結合的社會養老保險基金。其中參保者個人繳費存入個人帳戶：城鎮居民自主選擇檔次繳費，多繳多得，農村居民個人繳費部分主要來源于土地經營收入、家庭生產經營收入、財產性收入等。社會統籌部分城市國家依據經濟發展和城鎮居民人均可支配收入增長等情況適時調整繳費檔次；農村居民的社會統籌部分則主要靠國家財政支持和集體補助，國家支持為主。

（2）完善養老保障服務化的內容，優化養老保障方式

傳統的養老保障方式更注重經濟養老，但從老年人實際生活出發，應完善在養老保障在服務方面的內容。具體而言，可以在城市社區和有條件的農村地區要開發和建立更多的老年人活動中心，豐富老年人的精神文化生活；建立社區的老年人互助制度；建立時間儲蓄銀行機制，促使人們在年輕時或身體健康時，為需要護理的老年人提供服務，儲蓄并積累護理時間，當將來自己需要這方面服務時，可以利用已經儲蓄和積累的服務時間。