導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇征信信息安全管理實(shí)踐，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）加強(qiáng)信息安全管理

金融行業(yè)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)、提高管理效能、創(chuàng)新金融服務(wù)、開拓金融市場(chǎng)來(lái)擴(kuò)大自身影響力，對(duì)防范和抵御來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的信息安全威脅十分重視，而對(duì)來(lái)自內(nèi)部的信息安全威脅卻防范不足。尤其缺乏對(duì)內(nèi)部人員信息安全意識(shí)的培養(yǎng)，在信息安全管理制度執(zhí)行方面存在不足。調(diào)查顯示，超過(guò)75%的信息系統(tǒng)泄密和惡意攻擊事件都是由于內(nèi)部人員疏忽和無(wú)意識(shí)泄密造成的，這是安全威脅不斷升級(jí)的重要原因之一。此外，在利益驅(qū)動(dòng)下，個(gè)別內(nèi)部人員鋌而走險(xiǎn)，利用管理的疏漏主動(dòng)發(fā)起的信息安全威脅更難防范。同時(shí)，信息安全不能只靠一些信息安全產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)，安全產(chǎn)品和技術(shù)只是信息安全管理體系里的一小部分。只有在良好的信息安全管理基礎(chǔ)上才能發(fā)揮作用，所以“三分技術(shù)，七分管理”是保障信息安全的基本原則。

（二）建立信息安全事件調(diào)查規(guī)范

懷疑發(fā)生信息安全事件后，要及時(shí)啟動(dòng)調(diào)查程序，而每個(gè)調(diào)查程序必須有一套基本的規(guī)范加以指導(dǎo)。通常從調(diào)查人員構(gòu)成、調(diào)查時(shí)間緊迫程度、調(diào)查方案、保密范圍以及需要采取的后續(xù)措施等方面逐一規(guī)定。在調(diào)查組成員的選配上，需要業(yè)務(wù)部門、技術(shù)部門、監(jiān)督檢查部門以至外聘專家共同組成；在時(shí)間要求上，第一時(shí)間開展調(diào)查能夠防止重要信息被刪除、篡改，爭(zhēng)取得到第一手資料；在調(diào)查方案上，信息安全事件調(diào)查需要從業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部管理、技術(shù)原因等各方面開展調(diào)查；在保密要求上，需要對(duì)被檢查單位和人員保密調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查方法，防止出現(xiàn)相關(guān)證據(jù)信息被人為隱瞞、銷毀的情況；在調(diào)查評(píng)估上，信息安全事件發(fā)生后引起的嚴(yán)重影響，是否需要啟動(dòng)司法程序等作出規(guī)定。因此，建立一整套信息安全事件調(diào)查程序至關(guān)重要，主要是為了確保以下4個(gè)方面的內(nèi)容。1．信息安全異常現(xiàn)象可以被檢測(cè)出來(lái)并得到有效處理，尤其是確定是否需要將異常現(xiàn)象歸類為信息安全事件。2．對(duì)已確定的信息安全事件進(jìn)行評(píng)估，并以最恰當(dāng)和最有效的方式作出響應(yīng)。3．作為事件響應(yīng)的一部分，通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆雷o(hù)措施，將信息安全事件對(duì)組織及其業(yè)務(wù)運(yùn)行的負(fù)面影響降至最低。4．及時(shí)總結(jié)信息安全事件及其管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有效預(yù)防將來(lái)信息安全事件發(fā)生的頻率，改進(jìn)信息安全防護(hù)措施的實(shí)施和使用，同時(shí)全面改進(jìn)信息安全事件管理方案。

（三）提高信息安全人員素質(zhì)

除了建立信息安全管理制度并嚴(yán)格落實(shí)外，高素質(zhì)的信息安全人員是信息安全保障體系的智力支撐。從IT行業(yè)越來(lái)越細(xì)的專業(yè)劃分和日益復(fù)雜嚴(yán)重的信息安全威脅來(lái)看，信息安全管理儼然成為需要有更高專業(yè)素養(yǎng)的領(lǐng)域。信息安全管理人員需要掌握的知識(shí)結(jié)構(gòu)包括信息安全保障基礎(chǔ)知識(shí)、信息安全技術(shù)、信息安全管理、信息安全工程以及信息安全標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)等。在技術(shù)領(lǐng)域需要掌握操作系統(tǒng)安全、防火墻、防病毒、入侵檢測(cè)、密碼技術(shù)和應(yīng)用等安全技術(shù)知識(shí)；在管理方面要掌握信息安全管理和治理，并要具有開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)難恢復(fù)、應(yīng)急響應(yīng)所需相關(guān)知識(shí)和實(shí)踐能力；在工程領(lǐng)域要有開展信息安全工程管理、咨詢和監(jiān)理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；在標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)領(lǐng)域，需要掌握國(guó)家信息安全相關(guān)的法律法規(guī)以及國(guó)內(nèi)外信息安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。此外，一個(gè)合格的信息安全員不但要有不斷更新自身知識(shí)結(jié)構(gòu)的自主學(xué)習(xí)能力，還要具有高度的責(zé)任心和自律能力。因此，建立一支高素質(zhì)的信息安全員隊(duì)伍，是信息安全工作的重要保障。

（四）建立金融機(jī)構(gòu)間協(xié)同調(diào)查機(jī)制

在廣域網(wǎng)環(huán)境中，服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、安全監(jiān)控系統(tǒng)在地理上是分散的，可能部署在不同層次的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)并分屬不同的管理機(jī)構(gòu)。由于網(wǎng)絡(luò)的互通性，黑客經(jīng)常會(huì)使用遠(yuǎn)程攻擊或利用被侵入的主機(jī)作為跳板隱藏自身地址，入侵和攻擊事件表面上發(fā)生在A地，但發(fā)起攻擊的源頭很可能在B地。如果要追蹤攻擊的源頭，就需要收集所有關(guān)鍵服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的日志信息等，并將它們按一定的規(guī)律關(guān)聯(lián)起來(lái)。例如這次事件的調(diào)查雖然不屬于黑客攻擊，但如果要找到登錄終端，就需要調(diào)取商業(yè)銀行、人民銀行各級(jí)網(wǎng)絡(luò)交換機(jī)、路由器、防火墻等設(shè)備的配置文件、日志文件，甚至是系統(tǒng)臨時(shí)文件等。由于商業(yè)銀行和人民銀行之間沒(méi)有建立相應(yīng)的協(xié)同工作機(jī)制，調(diào)查組無(wú)法及時(shí)獲取這些資料，所以也就無(wú)法通過(guò)IP地址找到登錄終端，并通過(guò)登錄終端找到查詢?nèi)藛T。隨著人民銀行與金融機(jī)構(gòu)間網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，提供的服務(wù)項(xiàng)目增多，加上微小金融機(jī)構(gòu)大量接入金融服務(wù)平臺(tái)，出現(xiàn)此類信息安全事件的概率也會(huì)上升，需要各金融機(jī)構(gòu)間共享關(guān)鍵信息并協(xié)助開展調(diào)查的事件也會(huì)越來(lái)越多，所以建立金融機(jī)構(gòu)間信息安全事件協(xié)同調(diào)查機(jī)制至關(guān)重要。

（五）重視Web應(yīng)用系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)

篇2

關(guān)鍵詞：征信體系；問(wèn)題；對(duì)策

一、商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀

近十年來(lái)，我國(guó)銀行的征信體系從無(wú)到有，已經(jīng)有了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。圍繞人民銀行積極推進(jìn)征信市場(chǎng)建設(shè)的指導(dǎo)思想，四大國(guó)有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行都完成了各自征信系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)，并且目前均已經(jīng)與人民銀行的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)使用。但在很多方面還不完善，筆者將對(duì)目前商業(yè)銀行征信體系建設(shè)現(xiàn)狀加以分析。

（一）發(fā)展時(shí)間短，政策成形較晚

上世紀(jì)90年代初，因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的影響，企業(yè)逃廢債的情況增加，擾亂了市場(chǎng)的正常秩序，制約了金融系統(tǒng)的服務(wù)功能的發(fā)揮。在這種情況下，人民銀行于2006年建立了全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。按照一定規(guī)則合法采集企I和個(gè)人的金融信貸信息。信息安全共享幫助商業(yè)銀行加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過(guò)多年的努力和實(shí)踐，國(guó)務(wù)院在2013 年3月15日了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這也標(biāo)示著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入法制建設(shè)的重要里程碑。新的政策制度的出臺(tái)，有助于引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展。但是在條例的落實(shí)及執(zhí)行上，還需要征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)各級(jí)征信人員不斷探索。

（二）信用評(píng)級(jí)不完善

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在征信體系建設(shè)中各大商業(yè)還存在企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)各自制定及標(biāo)準(zhǔn)不一等問(wèn)題。首要問(wèn)題便是信用評(píng)級(jí)缺乏一致及統(tǒng)一性。目前，銀行進(jìn)行放貸前對(duì)該企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是按照銀行自行開發(fā)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，系統(tǒng)的模型按照以往企業(yè)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況及銀行自身對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)等各項(xiàng)指標(biāo)的判斷。因此，對(duì)客戶的評(píng)級(jí)各家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行也會(huì)出現(xiàn)一定差異。另外，由于涉農(nóng)中小企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，他們對(duì)于固定資產(chǎn)和生產(chǎn)設(shè)施的配備也不很完善，所以往往在銀行中的信用等級(jí)很低導(dǎo)致貸款困難的問(wèn)題出現(xiàn)，致使許多涉農(nóng)中小企業(yè)只能依賴擔(dān)保貸款，導(dǎo)致涉農(nóng)中小企業(yè)在市場(chǎng)融資中一直處于弱勢(shì)。因此，為促進(jìn)信貸企業(yè)的實(shí)際需求，主管部門及監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)信用評(píng)級(jí)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)及導(dǎo)向進(jìn)行更加符合市場(chǎng)需求。

二、征信數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行及各股份制銀行按照人民銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)建立了的各自的企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)做為后臺(tái)管理分析類系統(tǒng)，原則上并不能對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞完全依靠核心系統(tǒng)，即前端的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。但目前各大商業(yè)銀行面對(duì)如此海量客戶數(shù)據(jù)及眾多交易系統(tǒng)，存在很多客觀原因，難以在短時(shí)間內(nèi)完成數(shù)據(jù)的采集、傳輸、加工等多個(gè)環(huán)節(jié)的糾錯(cuò)數(shù)據(jù)的處理。因此，各銀行等金融機(jī)構(gòu)都需要較大工作量保證數(shù)據(jù)真實(shí)。亦應(yīng)在制度上制定相應(yīng)完備的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行采集前端的核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性才是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升的關(guān)鍵因素。

三、促進(jìn)我國(guó)征信體系建設(shè)的有效對(duì)策

（一）對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行改良

一般在國(guó)際上金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)信用評(píng)級(jí)均是通過(guò)三個(gè)方面衡量的，第一是企業(yè)職工人員的數(shù)量，第二個(gè)使企業(yè)實(shí)際的固定以及流動(dòng)的資產(chǎn)，第三個(gè)就是企業(yè)在一定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的信用評(píng)判基本上是用企業(yè)職工人數(shù)與一定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額為根據(jù)來(lái)進(jìn)行評(píng)判的，而這兩個(gè)因素對(duì)于我國(guó)涉農(nóng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)顯然是不公平的，因?yàn)樯孓r(nóng)中小企業(yè)生產(chǎn)主要是依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有著一定的局限性，主要表現(xiàn)在由于季節(jié)與環(huán)境的變化導(dǎo)致生產(chǎn)的變化方面，所以涉農(nóng)企業(yè)有淡季和旺季之分而沒(méi)有固定的營(yíng)業(yè)額，所以在企業(yè)信用評(píng)級(jí)上涉農(nóng)企業(yè)特別是涉農(nóng)中小企業(yè)是非常不利的，所以為了涉農(nóng)中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展和融資問(wèn)題的解決，應(yīng)該因地制宜改良對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，比如在一定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額上應(yīng)該給涉農(nóng)中小企業(yè)一定的緩沖空間，可以針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)將一定期間營(yíng)業(yè)額改成一定期間的生產(chǎn)值與固定時(shí)期的營(yíng)業(yè)額，這樣金融機(jī)構(gòu)就可以從生產(chǎn)和銷售兩個(gè)環(huán)節(jié)上對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，另一方面因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，所以在對(duì)涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定時(shí)應(yīng)相應(yīng)添加災(zāi)害保險(xiǎn)賠償、農(nóng)業(yè)發(fā)展補(bǔ)助等相關(guān)選項(xiàng)，在受到大范圍性自然災(zāi)害的時(shí)候農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一定不景氣，而這個(gè)時(shí)候又要保證涉農(nóng)企業(yè)的后續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，所以采取以上措施，這樣避免因?yàn)闀簳r(shí)的自然災(zāi)害影響涉農(nóng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)從而阻礙了涉農(nóng)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

（二）提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)信息安全

數(shù)據(jù)信息、信息處理技術(shù)、信息系統(tǒng)和信息網(wǎng)絡(luò)都是征信機(jī)構(gòu)重要的商業(yè)資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)和信息安全管理辦法，保證數(shù)據(jù)在核心交易系統(tǒng)與系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集及傳輸中保證數(shù)據(jù)保密性、完整性和可用性。導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不準(zhǔn)確的原因有很多種，主要包括信息提供者報(bào)送的信息不準(zhǔn)確，也有征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的處理過(guò)程中發(fā)生錯(cuò)誤，還有信息主體自身信息變化帶來(lái)的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要采取合理的措施，保障對(duì)外提供信息的最新狀態(tài)及準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行可以采取如下措施 ，包括與信息提供者建立約束機(jī)制，嚴(yán)格檢查原始系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。通過(guò)技術(shù)手段增加核驗(yàn)程序，建立審核制度及加快信用信息的更新頻率等，提高征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，保證數(shù)據(jù)信息的安全性。

（三）加強(qiáng)征信人員隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)

征信業(yè)在我國(guó)是一個(gè)發(fā)展歷史較短的行業(yè)。因此，各級(jí)征信業(yè)人員隊(duì)伍的建設(shè)有待于逐步完善。首先，征信業(yè)是從信貸征信起步的，征信從業(yè)人員既需要有高度的保密意識(shí)，保守國(guó)家秘密及信息主體的秘密；又需要有一定的法律法規(guī)及信貸業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)知識(shí)。因此，加強(qiáng)各級(jí)機(jī)構(gòu)征信人員的培訓(xùn)是當(dāng)前征信業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）加強(qiáng)金融信用信息共享，促進(jìn)征信發(fā)展

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人與各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來(lái)激增。人民銀行對(duì)各類征信機(jī)構(gòu)的客戶范圍也將逐步擴(kuò)大，從基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、小額貸款公司到保險(xiǎn)公司。央行通過(guò)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，采集各類客戶多個(gè)維度的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)征信大數(shù)據(jù)的有效共享。征信信息共享有助于提高信貸征信工作的服務(wù)效能，發(fā)揮信貸征信的警示和激勵(lì)功能。同時(shí)有助于在統(tǒng)一征信平臺(tái)集中提示當(dāng)前征信系統(tǒng)對(duì)信息主體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)水平，以及履約過(guò)程中重要信息變動(dòng)（如五級(jí)分類）等。進(jìn)而提高征信系統(tǒng)的公信力，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)在征信體系構(gòu)建中還存在許多問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了征信機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。針對(duì)這些問(wèn)題，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極分析影響征信業(yè)發(fā)展的因素，制定具有針對(duì)性的解決策略，通過(guò)加強(qiáng)央行統(tǒng)籌管理、銀行制度建設(shè)、提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、加強(qiáng)征信隊(duì)伍人才建設(shè)等措施，為銀行業(yè)征信業(yè)務(wù)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍矗于淑堂.我國(guó)中小企業(yè)征信建設(shè)現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014，30：79-80.

[2]馬文霄.我國(guó)小微企業(yè)征信體系建設(shè)實(shí)踐與改進(jìn)建議[J].征信，2015，01：43-48.

篇3

【關(guān)鍵詞】個(gè)人金融信息；規(guī)范；法律分析

一、規(guī)范個(gè)人金融信息保護(hù)的現(xiàn)實(shí)意義

隨著我國(guó)金融改革的深化和金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類、數(shù)量不斷豐富，公眾的金融資產(chǎn)迅速擴(kuò)張，社會(huì)成員參與金融活動(dòng)的積極性空前高漲，這對(duì)我國(guó)加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)提出了現(xiàn)實(shí)的要求。同時(shí)，后危機(jī)時(shí)代深受危機(jī)沖擊的各個(gè)國(guó)家著手加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)的做法，也促使我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局日益關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。2006年實(shí)施的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第一次明確提出了金融消費(fèi)者的概念。而2011年頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》也明確提出要加強(qiáng)對(duì)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

從我國(guó)的情況來(lái)看，由于對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)工作尚未引起足夠重視，消費(fèi)者個(gè)人金融權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，事后救濟(jì)途徑也不夠明朗，這就增加了金融發(fā)展與金融運(yùn)行中的不穩(wěn)定、不和諧因素。一些個(gè)人金融信息被侵犯的案例還引發(fā)了媒體和社會(huì)的廣泛關(guān)注和討論。因此規(guī)范個(gè)人金融信息保護(hù)的工作已成為我國(guó)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期金融業(yè)發(fā)展的重要目標(biāo)之一。

二、個(gè)人金融信息保護(hù)的域外模式

從世界范圍來(lái)看，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，都十分重視金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題。在一些經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展比較好的國(guó)家，普遍建立起符合本國(guó)國(guó)情的個(gè)人金融信息保護(hù)體制，較好地支持和維護(hù)了金融消費(fèi)者的合法利益。

1.美國(guó)模式

第一，在個(gè)人金融信息保護(hù)法制建設(shè)方面。美國(guó)通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法令》，成立了消費(fèi)者金融保護(hù)局，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者不受非法金融活動(dòng)對(duì)個(gè)人金融信息權(quán)益的侵害。第二，在個(gè)人金融信息公示方面，《2009信用卡法令》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)提前20天以上將還款信息告知持卡人，對(duì)延遲公示信用信息的相關(guān)懲罰性措施也做出了有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定，同時(shí)對(duì)營(yíng)銷過(guò)程中的信用欺詐行為做出了禁止性規(guī)定。第三，在《2009信用卡法令》綜合性規(guī)定中，就小企業(yè)信貸過(guò)程中的信息安全保護(hù)、信貸產(chǎn)品主動(dòng)營(yíng)銷行為、信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)等方面都做出了相應(yīng)的規(guī)定。

2.英國(guó)模式

第一，加強(qiáng)對(duì)客戶借貸行為的保護(hù)。重點(diǎn)包括：一是對(duì)客戶參與的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)及時(shí)披露信息。二是對(duì)利率等重要條款的變更要提前通知客戶。三是非有正當(dāng)充分理由，銀行未經(jīng)客戶授權(quán)的交易無(wú)效。四是確保借貸免受欺詐。包括：客戶提前還款時(shí)，免收任何費(fèi)用和利息；客戶還款可以選擇先還欠款后付罰息。第二，加強(qiáng)消費(fèi)者投訴處理情況的信息披露以及侵權(quán)行為的賠償。第三，把是否有利于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人金融信息保護(hù)作為重要的評(píng)估指標(biāo)，將平等對(duì)待客戶（TCF）計(jì)劃融入整個(gè)監(jiān)管框架，并納入英國(guó)金管局的評(píng)級(jí)內(nèi)容。第四，加大對(duì)侵害行為的懲戒力度。對(duì)那些侵害消費(fèi)者個(gè)人金融信息證據(jù)確鑿的案件，消費(fèi)者有權(quán)直接向監(jiān)管當(dāng)局申訴追討損失。對(duì)一些采取不正當(dāng)銷售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉；對(duì)各類信息欺詐，加強(qiáng)金融消費(fèi)者警示和案件查處力度。

3.其他模式

歐盟通過(guò)制定《歐盟個(gè)人信息保護(hù)法案》、《保護(hù)隱私及跨國(guó)交流個(gè)人信息法則》、《電子通訊數(shù)據(jù)保護(hù)法》等相關(guān)文件法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)。而法國(guó)的《信息技術(shù)與自由指令》，規(guī)定了征信數(shù)據(jù)庫(kù)必須公布其搜集資料的授權(quán)、目的和種類等。日本的《個(gè)人信用信息中心規(guī)則》規(guī)定了本人有權(quán)了解個(gè)人信用信息正確與否，可以提出消除有關(guān)錯(cuò)誤金融信息。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在民法典債編第195條第1項(xiàng)將信用權(quán)確定為人格權(quán)，從而使得被害人就非財(cái)產(chǎn)上的損害也可以請(qǐng)求賠償。

三、個(gè)人金融信息權(quán)益被侵犯的表現(xiàn)形式

1.侵害消費(fèi)者知情權(quán)

金融消費(fèi)者受到損失一般源于兩種情形，一種為金融機(jī)構(gòu)未全面真實(shí)的告知消費(fèi)者相關(guān)信息，另一種是消費(fèi)者獲取金融信息的渠道有限。實(shí)踐中，前一種情況更為普遍，具體表現(xiàn)為：一是銀行不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。如業(yè)務(wù)人員在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)，一味夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)或盡可能多的介紹業(yè)務(wù)流程，而忽略或回避了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面信息，從而導(dǎo)致消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失或信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。二是偷換概念誤導(dǎo)消費(fèi)者。如部分金融機(jī)構(gòu)將有一定風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹為高息存款，誤導(dǎo)一些老年客戶進(jìn)行了投資消費(fèi)。三是告知義務(wù)履行不充分。如消費(fèi)者在開立銀行賬戶環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員未經(jīng)其同意擅自開通網(wǎng)銀功能或短信提示功能；再有，個(gè)別銀行在系統(tǒng)升級(jí)時(shí)或者業(yè)務(wù)發(fā)生變更時(shí)不及時(shí)通知消費(fèi)者，給客戶帶來(lái)了很大的損失和被動(dòng)。

2.侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)

一般而言，銀行內(nèi)部接觸和使用個(gè)人金融信息的人員范圍特別廣泛，既包括柜員、客戶經(jīng)理、征信管理人員、信貸管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員，又包括運(yùn)營(yíng)管理人員、信息科技人員及國(guó)際金融業(yè)務(wù)相關(guān)人員。不同崗位工作人員都存在泄漏消費(fèi)者個(gè)人信息的條件和可能性。而銀行開展的某些外包業(yè)務(wù)則極有可能演變?yōu)樾孤﹤€(gè)人信息的“重災(zāi)區(qū)”，如在辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)時(shí)，如不能嚴(yán)格審查和評(píng)估外包服務(wù)供應(yīng)商的信用和服務(wù)能力，或者在收單外包服務(wù)協(xié)議中未明確個(gè)人金融信息保密條款，未采取定期巡檢等措施對(duì)外包機(jī)構(gòu)開展監(jiān)督、檢查，則個(gè)人金融信息被侵犯就會(huì)變得輕而易舉。有的銀行為了追回債務(wù)，直接在媒體上曝光欠債消費(fèi)者的真實(shí)姓名，更是對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)裸的侵犯。

3.網(wǎng)上銀行漏洞易被不法分子利用

近年來(lái)，銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得很大進(jìn)展，開通網(wǎng)上銀行的客戶迅猛增長(zhǎng)，在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，網(wǎng)上銀行的確給消費(fèi)者帶來(lái)了方便快捷的服務(wù)，但網(wǎng)銀系統(tǒng)還很脆弱，安全性不夠高，網(wǎng)絡(luò)安全管理工作仍然處于不斷完善的階段，主要表現(xiàn)為：一是缺乏系統(tǒng)的安全防護(hù)機(jī)制。除部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行了網(wǎng)絡(luò)防病毒工具外，多數(shù)銀行還未使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、防火墻、入侵防護(hù)、漏洞掃描等網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)安全管理機(jī)制還未實(shí)質(zhì)形成。二是網(wǎng)絡(luò)信息的管控能力薄弱，基礎(chǔ)信息采集不全。IP地址按段分配，導(dǎo)致網(wǎng)管中心對(duì)IP地址等資源占用和客戶信息了解有限。網(wǎng)絡(luò)IP地址和計(jì)算機(jī)名亂用、冒用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信息中心缺乏有效的管控手段。三是對(duì)安全隱患的技術(shù)防范能力不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)即便依靠網(wǎng)絡(luò)管理工具發(fā)現(xiàn)了竊取客戶金融信息的行為，也不能快速、準(zhǔn)確的反應(yīng)、定位，不能及時(shí)有效的阻止并快速查出侵害主體；在網(wǎng)絡(luò)侵害事件調(diào)查中，由于無(wú)相關(guān)日志記錄，取證也會(huì)非常困難。上述網(wǎng)上銀行系統(tǒng)漏洞致使金融機(jī)構(gòu)的客戶信息時(shí)刻面臨被非法入侵、非法竊取或篡改的危險(xiǎn)。

四、規(guī)范個(gè)人金融信息保護(hù)的幾點(diǎn)建議

1.加強(qiáng)法制建設(shè)

（1）建立并逐步完善個(gè)人金融信息法律體系

我國(guó)立法層面的滯后和法律體系的不完備已經(jīng)嚴(yán)重影響了金融消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益保護(hù)。因此，必須盡早將《個(gè)人金融信息保護(hù)法》的制定提上日程，從法律層面將金融消費(fèi)者權(quán)益上升到人格權(quán)的高度來(lái)加以保護(hù)，重點(diǎn)明確個(gè)人金融信息的含義、范圍、保護(hù)程序等，并對(duì)個(gè)人金融信息的收集、使用、加工、處理加以規(guī)范。同時(shí)，在基本法律的指引下，逐步完善涉及金融消費(fèi)者權(quán)益的部門規(guī)章，細(xì)化對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的具體措施和方式。

（2）豐富個(gè)人金融信息法律保護(hù)的內(nèi)容

在相關(guān)法律法規(guī)中注意明確以下內(nèi)容：第一，提升金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的違法成本，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的保密責(zé)任.明確個(gè)人金融信息保護(hù)的內(nèi)容，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得要求消費(fèi)者提供與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)緊要的信息，特別要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的懲戒力度。第二，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門、政府執(zhí)法機(jī)構(gòu)建立良好的個(gè)人金融信息共享機(jī)制或合作制度。嚴(yán)厲打擊超范圍提供個(gè)人金融信息的違法行為；有權(quán)機(jī)構(gòu)查詢、凍結(jié)及扣劃個(gè)人存款時(shí)，也應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)范或合作制度執(zhí)行。第三，明確金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)范圍。凡是涉及個(gè)人賬戶、個(gè)人理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)收集個(gè)人金融信息的行為必須通過(guò)法律加以規(guī)范。

2.構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防火墻

（1）加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并完善個(gè)人金融信息保護(hù)的管理辦法、操作規(guī)范、監(jiān)督檢查、責(zé)任追究等內(nèi)控制度；制定個(gè)人金融信息保護(hù)應(yīng)急處置預(yù)案，規(guī)范個(gè)人金融信息保護(hù)突發(fā)事件的處置方式。同時(shí)，還應(yīng)與每位員工簽署保密及竟業(yè)限制的條款，明確崗位職責(zé)和行為守則，并強(qiáng)化對(duì)接觸個(gè)人金融信息的從業(yè)人員在離崗時(shí)的保密紀(jì)律。

（2）防范擅自對(duì)外提供信息的風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在開展外包業(yè)務(wù)時(shí)，比如銀行卡收單業(yè)務(wù)的外包過(guò)程中，需仔細(xì)審查和評(píng)估外包服務(wù)供應(yīng)商保護(hù)個(gè)人金融信息的能力，收單外包服務(wù)協(xié)議中設(shè)定個(gè)人金融信息保密條款，明確其職責(zé)和保密義務(wù)，并采取定期巡檢等措施進(jìn)行監(jiān)督、檢查。發(fā)生境外儲(chǔ)存、處理和分析境內(nèi)個(gè)人金融信息的情況時(shí)，未經(jīng)個(gè)人信息主體的明示同意，不得擅自對(duì)外提供。

（3）提高信息安全技術(shù)的防范水平

為減少個(gè)人信息的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，各銀行可關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)客戶信息系統(tǒng)操作終端的USB接口和光驅(qū)刻錄功能，限制信息的批量復(fù)制、保存功能；信息轉(zhuǎn)移過(guò)程可由總行信息技術(shù)部門統(tǒng)一管理。同時(shí)，定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、及時(shí)更新和改進(jìn)信息系統(tǒng)安全程序及個(gè)人金融信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)和相關(guān)存儲(chǔ)制度，確保個(gè)人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用、銷毀等環(huán)節(jié)中不被泄露。

（4）妥善保管個(gè)人信息檔案資料

金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融信息檔案資料在業(yè)務(wù)發(fā)生后，涉及到前臺(tái)業(yè)務(wù)的傳票類檔案應(yīng)安排運(yùn)營(yíng)管理部門負(fù)責(zé)保管，涉及到信貸檔案的應(yīng)主要由信貸管理部負(fù)責(zé)保管，采取專人、專柜的保管方式；檔案查閱要嚴(yán)格履行審批程序；超過(guò)留存期限的檔案資料要及時(shí)集中銷毀。

（5）多維度開展個(gè)人金融信息主題培訓(xùn)活動(dòng)

對(duì)接觸個(gè)人金融信息崗位的從業(yè)人員要定期開展個(gè)人信息保護(hù)制度的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涉及征信管理、個(gè)人賬戶、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多個(gè)方面。

參考文獻(xiàn)：

[1]管斌.金融消費(fèi)者保護(hù)散論[J].華中科技大學(xué)學(xué)報(bào).2010（1）

[2]馬洪雨，康耀坤.危機(jī)背景下金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究[J]，證劵市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2010（2）.3

篇4

當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上依然處于進(jìn)化階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚缺少嚴(yán)格準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在這一金融模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)新市場(chǎng)信息的對(duì)稱，同時(shí)具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關(guān)的金融中介所發(fā)揮的作用越來(lái)越小，同時(shí)也能夠直接或間接的實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎(chǔ)上，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)，但是在實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)金融依然不能夠拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接開展金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了保險(xiǎn)、銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所開展的新型的金融經(jīng)營(yíng)管理模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種表現(xiàn)形式，主要包含了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當(dāng)前我國(guó)已發(fā)放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢支付、易寶支付等較大規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，占據(jù)了近80%的市場(chǎng)規(guī)模。這些第三方支付平臺(tái)主要是以網(wǎng)絡(luò)交易為媒介，實(shí)現(xiàn)銀行、消費(fèi)者和銷售者之間的信息關(guān)聯(lián)。通過(guò)資金托管，依托第三方交易平臺(tái)的公正性，有效解決電子商務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的信用體系問(wèn)題。第三方支付的出現(xiàn)主要是基于非金融機(jī)構(gòu)支付的作用發(fā)展起來(lái)的。作為收款人和付款人的支付中介，進(jìn)行銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等相關(guān)的支付服務(wù)。作為我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中承擔(dān)了電子支付第三方擔(dān)保、公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、余額理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)。它對(duì)傳統(tǒng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重的沖擊，同時(shí)也普及了理財(cái)觀念。支付寶等第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生，有效解決了我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問(wèn)題，通過(guò)支付寶第三方信用中介建設(shè)，有效推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的大發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融跟大數(shù)據(jù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)和思維的有機(jī)結(jié)合，依靠云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，通過(guò)健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制和信用體制，逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化。大數(shù)據(jù)金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時(shí)間較短，但是其征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)比較全面。通過(guò)對(duì)淘寶網(wǎng)、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺(tái)中銷售商的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并依靠專門設(shè)計(jì)的信用測(cè)試對(duì)信息進(jìn)行定量分析，進(jìn)而對(duì)銷售商進(jìn)行評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)。在此基礎(chǔ)上，完成對(duì)信用客戶的評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放和利息收回。

而網(wǎng)絡(luò)P2P信貸則使陌生人之間進(jìn)行信貸成為可能，它依托互聯(lián)網(wǎng)公司搭建的信貸平臺(tái)進(jìn)行人對(duì)人的直接信貸對(duì)接，信息披露、交易合同、資金流轉(zhuǎn)等交易環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)P2P信貸平臺(tái)，依據(jù)我國(guó)國(guó)情進(jìn)行本地化創(chuàng)新，在近些年來(lái)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。紅嶺創(chuàng)投這一P2P金融平臺(tái)，圍繞風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的成功率。基于個(gè)人喜好、個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)行交易，并借助于銀行流水、征信報(bào)告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌等。相對(duì)于銀行、PE 和VC等傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數(shù)量大的特點(diǎn)為小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國(guó)各類眾籌模式的平臺(tái)總計(jì)427家。以眾籌網(wǎng)為代表的眾籌模式自正式上線以來(lái)，涵蓋了科技、藝術(shù)、農(nóng)業(yè)、設(shè)計(jì)、音樂(lè)、影視、公益、出版、動(dòng)漫游戲等多個(gè)領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列優(yōu)勢(shì)。它一方面具有互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶為中心??現(xiàn)了平等分享和開放，基于互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，有助于消費(fèi)者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅(jiān)持客戶為中心，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值觀念的轉(zhuǎn)變，活力比較大。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)精神指引下，有助于優(yōu)化企業(yè)管理機(jī)制，激發(fā)員工創(chuàng)新能力和想象力，通過(guò)自由精神創(chuàng)新意識(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)下的最大集約發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于新技術(shù)運(yùn)用實(shí)現(xiàn)機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算、智能交互、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重視客戶的反饋意見和消費(fèi)體驗(yàn)。通過(guò)應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)化、阿里云計(jì)算、分布式訪問(wèn)等確保消費(fèi)者能夠獲得良好的訪問(wèn)體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)在于行業(yè)年輕化，經(jīng)驗(yàn)缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員比較年輕，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)比較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不夠強(qiáng)。尤其面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風(fēng)險(xiǎn)比較大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。缺少經(jīng)驗(yàn)和缺少資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這一環(huán)境下很容易產(chǎn)生管理風(fēng)險(xiǎn)并出現(xiàn)連帶效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢(shì)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過(guò)度依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)對(duì)用戶行為進(jìn)行分析和判斷，并在此基礎(chǔ)上判斷交易風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式都是基于對(duì)個(gè)人的分析監(jiān)管，缺少宏觀層面的監(jiān)控。在出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往難以抵御，很容易出現(xiàn)大規(guī)模交易擠兌現(xiàn)象，并影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，因此其安全穩(wěn)定性要求更高，假如出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)緩慢、服務(wù)器響應(yīng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，都會(huì)造成客戶體驗(yàn)下降并出現(xiàn)客戶流失的問(wèn)題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全產(chǎn)生影響，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所產(chǎn)生的劣勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊不夠成熟完善，在發(fā)展過(guò)程中仍然面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)因素，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

一是法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這說(shuō)明我國(guó)社會(huì)居民不斷增長(zhǎng)的金融理財(cái)需求、中小企業(yè)融資貸款需求和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)之間存在著巨大的差距，這也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)沒(méi)有專門的法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依然處于灰色地段。從這個(gè)角度上講，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，就必須強(qiáng)化法律制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政策和法律上的風(fēng)險(xiǎn)防范。由于當(dāng)前我國(guó)缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游走于監(jiān)管紅線內(nèi)外，存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)一些虛假平臺(tái)通過(guò)圈錢跑路進(jìn)行集資詐騙，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行融資，并對(duì)借款人進(jìn)行高利貸資金發(fā)放，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸。而眾籌平臺(tái)則存在著諸多監(jiān)管紅線，對(duì)于擅自發(fā)行股票公司債券等也存在著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中產(chǎn)生，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二是交易和信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面對(duì)的交易和信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面表現(xiàn)為對(duì)中間賬戶監(jiān)督不力，很容易引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)。另一方面則表現(xiàn)為借款方無(wú)力償還貸款，造成投資者損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有資金監(jiān)督的義務(wù)，投資者也不需要在第三方機(jī)構(gòu)或銀行另立賬戶，而是通過(guò)支付接口直接將個(gè)人資金支付給網(wǎng)貸平臺(tái)，不能夠?qū)崿F(xiàn)防火墻隔離帶的作用，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大。除此之外，在我國(guó)現(xiàn)行金融管理體制下，貸款人無(wú)力歸還貸款或惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)也比較大。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)決定的，不管經(jīng)營(yíng)類型、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的不同，都會(huì)存在這種風(fēng)險(xiǎn)。

三是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身存在的巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度比較大，圍繞互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)金融衍生產(chǎn)品的交易飛速發(fā)展。同時(shí)信貸信托、民間融資等影子銀行發(fā)展也呈現(xiàn)爆發(fā)式趨勢(shì)，在缺少有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)很容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

四是安全管理風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴往往會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)比較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術(shù)缺陷、系統(tǒng)漏洞等很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在具體業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題和不足，在很大程度上威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和投資者的經(jīng)濟(jì)利益。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中，一些核心技術(shù)和軟件依然依賴于國(guó)外的技術(shù)，國(guó)產(chǎn)化程度不高。

四、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路及對(duì)策建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點(diǎn)和當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不完善性，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中依舊面臨著一些困難和問(wèn)題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，一方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步保護(hù)公眾投資者的利益，圍繞股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，進(jìn)一步關(guān)注公眾投資者的經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)詐騙、非法集資等不法金融行為進(jìn)行嚴(yán)加管控，通過(guò)持續(xù)跟蹤和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，結(jié)合發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)采取針對(duì)性措施和監(jiān)管規(guī)則，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)加以糾正，以此來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的規(guī)范化發(fā)展。另一方面，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管確保適用規(guī)則的一致性。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，因此在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)當(dāng)同樣適用原先針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的相?P監(jiān)管要求，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，在實(shí)施過(guò)程中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和需要及時(shí)進(jìn)行修訂和完善。除此之外，還應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面確保監(jiān)管協(xié)作，實(shí)現(xiàn)部門之間機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)，共同監(jiān)控，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和效益。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，不再拘泥于原先單獨(dú)的業(yè)務(wù)屏障。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)建立健全部門監(jiān)管之間協(xié)調(diào)合作機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，提升金融行業(yè)的自律管理，減少非法行為的產(chǎn)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理業(yè)務(wù)的規(guī)范性，切實(shí)避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，需要相關(guān)部門進(jìn)一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐和監(jiān)管要求，強(qiáng)化針對(duì)性的科學(xué)監(jiān)管，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，完善金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，在進(jìn)一步規(guī)避和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高對(duì)金融創(chuàng)新的支持力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供必要的法律支撐。當(dāng)前金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)基本上還都是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的，這一法律監(jiān)管現(xiàn)實(shí)跟我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的業(yè)態(tài)是不相適應(yīng)的。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全完善，因此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題和缺陷，還缺少完善的法律法規(guī)來(lái)加以監(jiān)管。面對(duì)不斷涌現(xiàn)的法律糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律制定方面還顯得比較薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷發(fā)展壯大，手段不斷創(chuàng)新，內(nèi)容不斷豐富，發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也不斷增加，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提出了更高的要求。但是在管理實(shí)踐中，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管要求。要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步提高法律法規(guī)監(jiān)管體系的完善性。通過(guò)明確法律地位和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)等，規(guī)范監(jiān)管檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、違規(guī)處罰、準(zhǔn)入資質(zhì)、運(yùn)行模式、必備要素等具體要求。

同時(shí)還應(yīng)當(dāng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中各相關(guān)利益方權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)行進(jìn)一步的明確，堅(jiān)決杜絕互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為，確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中法律法規(guī)體制機(jī)制創(chuàng)新，還應(yīng)當(dāng)在制定過(guò)程中切實(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，確保法律法規(guī)與時(shí)俱進(jìn)，提高法規(guī)的針對(duì)性和實(shí)效性。既要盡快出臺(tái)金融互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在股權(quán)眾籌等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融具體問(wèn)題上，要進(jìn)一步明確相關(guān)的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，在保護(hù)投資者權(quán)益、減少非法投資以及鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中尋求平衡點(diǎn)。另外還應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際要求，確保法律制度及時(shí)更新。要根據(jù)監(jiān)管實(shí)際，消滅互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的死角和空白，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)施動(dòng)態(tài)化監(jiān)管和完善，對(duì)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊條款進(jìn)行廢除，同時(shí)根據(jù)新的情況和新的問(wèn)題及時(shí)出臺(tái)新的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度的完善性。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的繁榮提供有力的支撐。通過(guò)探索新的金融業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少金融管理風(fēng)險(xiǎn)，活躍金融市場(chǎng)。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融發(fā)展新的業(yè)態(tài)，在發(fā)展過(guò)程中依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞和共享，并在此過(guò)程中完成一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理過(guò)程中相關(guān)的客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息、交易數(shù)據(jù)信息、客戶服務(wù)信息都是在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行存儲(chǔ)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是得益于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要推動(dòng)力。從這個(gè)角度上講，我國(guó)要進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就迫切要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的水平，進(jìn)一步提高安全性，通過(guò)強(qiáng)化數(shù)字簽名技術(shù)、防火墻技術(shù)、智能卡技術(shù)、加密技術(shù)等，逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的自主產(chǎn)權(quán)化，逐步降低進(jìn)口軟硬件的使用比例，切實(shí)管控好風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。一些網(wǎng)站后臺(tái)被黑客攻破而導(dǎo)致信息泄露，甚至導(dǎo)致更嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。如果P2P平臺(tái)出現(xiàn)了系統(tǒng)安全問(wèn)題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴(yán)重。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與科技進(jìn)行了結(jié)合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗(yàn)，但同時(shí)也蘊(yùn)藏了太多太復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，所有的P2P平臺(tái)必須認(rèn)真對(duì)待。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，要建立健全相關(guān)的金融軟件平臺(tái)和硬件產(chǎn)品，通過(guò)提高安全系數(shù)、確保自主可控、擁有核心技術(shù)來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，通過(guò)建立健全相應(yīng)的安全預(yù)警機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的可靠性。對(duì)金融數(shù)據(jù)合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強(qiáng)宣傳力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識(shí)。從互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融從業(yè)人員等幾個(gè)方面，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全措施的實(shí)施，減少安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)要進(jìn)一步加大金融業(yè)務(wù)軟硬件方面投入。重點(diǎn)圍繞硬件設(shè)備，提升金融服務(wù)器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)站的訪問(wèn)，通過(guò)采用加密授權(quán)、身份驗(yàn)證、手機(jī)密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高合法用戶穩(wěn)定登陸可靠性。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)行異地備份服務(wù)，通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)熱備份，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的安全性。第二，還應(yīng)當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一化和規(guī)范化，在此基礎(chǔ)上有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)信息安全，還要提高從業(yè)人員素質(zhì)，重點(diǎn)強(qiáng)化管理知識(shí)、信息技術(shù)、金融理論和實(shí)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的專業(yè)性人才建設(shè)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。要進(jìn)一步關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化規(guī)則意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)對(duì)安全管理機(jī)制的完善和創(chuàng)新，對(duì)密鑰管理、業(yè)務(wù)流程、信息安全等諸多方面進(jìn)行機(jī)制化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。要圍繞網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)控業(yè)務(wù)的不間斷運(yùn)行，進(jìn)而確保互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全。主動(dòng)通過(guò)與外部安全力量進(jìn)行密切合作，開展漏洞獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃、安全眾測(cè)以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網(wǎng)絡(luò)信息安全。

篇5

[關(guān)鍵詞] 信用信息服務(wù)系統(tǒng)；信用檔案；信用數(shù)據(jù)架構(gòu)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 13. 075

[中圖分類號(hào)] TP391.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）13- 0174- 03

0 引 言

近年來(lái)，各級(jí)政府部門都高度重視社會(huì)公共信用信息服務(wù)工作，將社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)擺在突出位置。我市積極探索社會(huì)公共信用體系建設(shè)理論與實(shí)踐，推進(jìn)“公共信用信息服務(wù)”工作，就是要進(jìn)一步明晰政府職能，更加準(zhǔn)確地把握政府與市場(chǎng)、政府與社會(huì)的關(guān)系及其角色定位，緊緊圍繞加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、建設(shè)幸福廣州的核心任務(wù)，著力完善體系框架，著力構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，著力推動(dòng)改革創(chuàng)新，全面提升社會(huì)誠(chéng)信水平和市場(chǎng)監(jiān)管效能，增創(chuàng)新時(shí)期廣州發(fā)展體制機(jī)制新優(yōu)勢(shì)。

1 建設(shè)目標(biāo)

我市學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外政府?dāng)?shù)據(jù)開放的成功案例，運(yùn)用信息技術(shù)手段，依托于廣州市政府信息共享平臺(tái)、基于公共信用信息庫(kù)，利用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)建立公共信用數(shù)據(jù)開放平臺(tái)。通過(guò)數(shù)據(jù)開放向社會(huì)提供準(zhǔn)確、豐富、可信的信用信息，滿足全社會(huì)對(duì)公共信用信息的迫切需求，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，激發(fā)社會(huì)對(duì)信用信息開發(fā)利用的熱情。本文包括市級(jí)公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)的“五層兩翼”框架結(jié)構(gòu)、信用檔案結(jié)構(gòu)、信用數(shù)據(jù)架構(gòu)、系統(tǒng)部署及各應(yīng)用子系統(tǒng)，整合了政府各個(gè)部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息，建立面向全社會(huì)的公共信用信息查詢平臺(tái)，形成了政府和市場(chǎng)共同促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的體系機(jī)制。

2 總體設(shè)計(jì)

為響應(yīng)國(guó)家關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)、信用經(jīng)濟(jì)、征信業(yè)管理、簡(jiǎn)政放權(quán)、企業(yè)監(jiān)督等要求，建設(shè)行業(yè)信用信息平臺(tái)，采集納入所屬行業(yè)分管下的所有企業(yè)/單位及其法人數(shù)據(jù)；通過(guò)依法依規(guī)有效采集、整合和應(yīng)用個(gè)人、 企事業(yè)單位及其他社會(huì)組織的信用信息，建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，全面推行行業(yè)信用體系建設(shè)。我市大力推動(dòng)信用信息的互聯(lián)互通，充分發(fā)揮信用信息對(duì)失信行為的監(jiān)督和約束作用，建設(shè)實(shí)現(xiàn)各行業(yè)信用信息采集、整合、挖掘、展示，對(duì)企業(yè)、法人進(jìn)行公平、公正、客觀、權(quán)威的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

廣州市公共信用信息管理系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)按“五層兩翼”的框架結(jié)構(gòu)建設(shè)。“五層”即基礎(chǔ)平臺(tái)層、數(shù)據(jù)資源層、應(yīng)用支撐系統(tǒng)層、應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)層、用戶窗口層；“兩翼”即信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、信息安全保障，為系統(tǒng)長(zhǎng)期持續(xù)運(yùn)行的保障機(jī)制。

（1）用戶渠道層：主要為廣州信用用戶提供服務(wù)窗口。例如：法人、自然人、機(jī)構(gòu)/企業(yè)用戶可在系統(tǒng)服務(wù)窗口進(jìn)行信用辦理與查詢業(yè)務(wù)。

（2）應(yīng)用服務(wù)層：根據(jù)用戶渠道接入系統(tǒng)，應(yīng)用服務(wù)層提供三大信用服務(wù)系統(tǒng)與用戶渠道對(duì)接，包括公眾用戶服務(wù)、政府部門用戶服務(wù)、專業(yè)機(jī)構(gòu)用戶服務(wù)等，提供信用檔案查詢與信用業(yè)務(wù)處理，并預(yù)留政府服務(wù)專項(xiàng)信用查詢服務(wù)系統(tǒng)。

（3）應(yīng)用支撐層：提供通用服務(wù)功能包括日志審計(jì)、安全管理、權(quán)限分配、報(bào)告生成等，支撐各服務(wù)對(duì)接的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。利用信用檔案工具實(shí)現(xiàn)信用檔案自定義快速生成，達(dá)到個(gè)性化檔案展示、信用報(bào)表等服務(wù)。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)公眾服務(wù)系統(tǒng)、政府服務(wù)系統(tǒng)、專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)、專項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)用戶身份認(rèn)證，統(tǒng)一登錄平臺(tái)等功能。

（4）數(shù)據(jù)資源層：提供系統(tǒng)資源存儲(chǔ)環(huán)境，保存業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。滿足系統(tǒng)大數(shù)據(jù)統(tǒng)一文件存儲(chǔ)，上傳FTP共享存儲(chǔ)服務(wù)器。預(yù)留自貿(mào)區(qū)等個(gè)性化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題。

（5）基礎(chǔ)平臺(tái)層：系統(tǒng)需要服務(wù)器資源、基礎(chǔ)軟件、存儲(chǔ)備份與安全防護(hù)等，目前系統(tǒng)資源都由電子政務(wù)中心云平臺(tái)提供與管理。

3 信用檔案結(jié)構(gòu)

信用檔案結(jié)構(gòu)表示信用信息的數(shù)據(jù)來(lái)源、信用檔案的形成步驟以及信用服務(wù)的提供方式。

（1）信用數(shù)據(jù)歸集：從政府各部門歸集信用相關(guān)數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)到歸集數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)歸集的原始數(shù)據(jù)按規(guī)則、權(quán)限進(jìn)行抽取轉(zhuǎn)換后，存儲(chǔ)到全文檢索庫(kù)提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用。包括個(gè)人信用信息庫(kù)、政府信用信息庫(kù)、企業(yè)信用信息庫(kù)、事業(yè)單位信用信息庫(kù)、社會(huì)組織信用信息庫(kù)和司法信用信息庫(kù)。

（2）信用檔案生成：從全文檢索庫(kù)中查詢信用數(shù)據(jù)，通過(guò)信用檔案生成工具，根據(jù)信用檔案模板的配置，生成信用檔案。

（3）信用檔案展示：通過(guò)信用檔案工具抽取信用信息服務(wù)庫(kù)數(shù)據(jù)進(jìn)行編排設(shè)計(jì)，并生成信用檔案模板給信用檔案展示窗口。利用信用檔案工具可快速配置自定義檔案模板進(jìn)行個(gè)性化展示需求，但需要在通用支撐系統(tǒng)中統(tǒng)一配置展示權(quán)限，權(quán)限可由業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理員進(jìn)行配置管理。在信用廣州網(wǎng)站、微信平臺(tái)、市民網(wǎng)頁(yè)等應(yīng)用系統(tǒng)上，為用戶提供信用檔案。信用數(shù)據(jù)架構(gòu)

信用數(shù)據(jù)架構(gòu)表示信用數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，包括信用原始數(shù)據(jù)、信用歸集數(shù)據(jù)、信用應(yīng)用數(shù)據(jù)。

（1）信用原始數(shù)據(jù)：從各部門共享數(shù)據(jù)庫(kù)中提出的信用相關(guān)數(shù)據(jù)及人口、法人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；包括原始信息數(shù)據(jù)庫(kù)、歸集規(guī)則庫(kù)等。

（2）信用歸集數(shù)據(jù)：對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理后，歸集形成的信用信息歸集數(shù)據(jù)。

（3）信用應(yīng)用數(shù)據(jù)：信用業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)以及根據(jù)信用歸集數(shù)據(jù)生成的信用檔案數(shù)據(jù)。

4 系統(tǒng)部署

公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的物理架構(gòu)由三部分組成：電子政務(wù)云平臺(tái)區(qū)、系統(tǒng)測(cè)試環(huán)境區(qū)、數(shù)據(jù)備份與容災(zāi)區(qū)。

電子政務(wù)云平臺(tái)：主要由電子政務(wù)中心云平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)管理軟件所需服務(wù)器，建立在電子政務(wù)云平臺(tái)之上“專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)”“公眾服務(wù)系統(tǒng)”“政府服務(wù)系統(tǒng)”三大信用服務(wù)系統(tǒng)，分別為公眾服務(wù)、政府服務(wù)、專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)提供信用查詢、申訴等信用業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)公眾服務(wù)系統(tǒng)向“信用廣州網(wǎng)”“信用廣州微信網(wǎng)”“市民網(wǎng)頁(yè)”提供信用業(yè)務(wù)服務(wù)接口，為關(guān)聯(lián)子系統(tǒng)進(jìn)行信用檔案與信用信息查詢服務(wù)。“信用通用支撐系統(tǒng)”為支撐信用服務(wù)系統(tǒng)提供通用業(yè)務(wù)服務(wù)，如：身份認(rèn)證、日志審計(jì)等。

電子政務(wù)云平臺(tái)區(qū)主要支撐三類業(yè)務(wù)系統(tǒng)“專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)”“公眾服務(wù)系統(tǒng)”“政府服務(wù)系統(tǒng)”等，為三類信用數(shù)據(jù)使用對(duì)象提供信用數(shù)據(jù)服務(wù)。為了高可靠性、可擴(kuò)充性和抗災(zāi)難性，WEB應(yīng)用服務(wù)與APP應(yīng)用服務(wù)進(jìn)行分離，并采用負(fù)載均衡集群。

5 應(yīng)用子系統(tǒng)

公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)建立了信用廣州微信號(hào)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會(huì)公眾提供信用信息的公眾服務(wù)，如圖1所示。同時(shí)，建立“專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)”“公眾服務(wù)系統(tǒng)”“政府服務(wù)系統(tǒng)”為三類信用數(shù)據(jù)使用對(duì)象提供信用數(shù)據(jù)服務(wù)。建立各自的專項(xiàng)信用系統(tǒng)，深化政府部門信用服務(wù)；社會(huì)信用專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)可通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)提供的信用信息服務(wù)，向社會(huì)提供信用評(píng)估服務(wù)。同時(shí)“廣州信用系統(tǒng)”與市民網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行接口開發(fā)，完成通過(guò)市民網(wǎng)頁(yè)查詢公民個(gè)人信用信息的軟件開發(fā)任務(wù)。

應(yīng)用子系統(tǒng)主要分為三部分系統(tǒng)：

（1）業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)（公眾服務(wù)系統(tǒng)、政府服務(wù)系統(tǒng)、專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)、通用支撐系統(tǒng)）。

（2）前端展示系統(tǒng)（“信用廣州網(wǎng)”包括還需要建設(shè)的五個(gè)子站、信用廣州微信網(wǎng)）。

（3）外部服務(wù)系統(tǒng)（市民網(wǎng)頁(yè)、社區(qū)網(wǎng)格化、電子政務(wù)中心）。

各系統(tǒng)間關(guān)系為：

（1）政府服務(wù)。政府各部門在管理服務(wù)工作中，雖然掌握了一部分信用信息，但由于缺乏對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況和監(jiān)管過(guò)程的全面了解，需要將政府各部門、公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)等單位的相關(guān)信用信息和市場(chǎng)監(jiān)管資源歸集整合，實(shí)現(xiàn)共享，使政府各部門在實(shí)施行政審批、資質(zhì)管理、市場(chǎng)監(jiān)管、行政執(zhí)法、質(zhì)量檢驗(yàn)、政府采購(gòu)和工程招投標(biāo)、授予榮譽(yù)稱號(hào)以及對(duì)企業(yè)政策性扶持等管理服務(wù)工作中，能對(duì)個(gè)人和企業(yè)的身份及信用狀況進(jìn)行全面了解，以提高依法行政、科學(xué)管理的水平。

（2）公眾服務(wù)。隨著社會(huì)發(fā)展和行政體制改革，地方政府的重要職能之一就是強(qiáng)化公眾服務(wù)。公眾在日常生活、生產(chǎn)活動(dòng)中，對(duì)于政府提供的公共服務(wù)和公共產(chǎn)品的要求越來(lái)越高，尤其需要政府部T將管理服務(wù)過(guò)程中不斷采集、歸集的企業(yè)或個(gè)人的公共信用信息，通過(guò)授權(quán)有條件地開放給公眾查詢，以支撐經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范。

（3）專業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)。企業(yè)在與金融機(jī)構(gòu)、其他企業(yè)、開展經(jīng)濟(jì)交易、投資、授信等過(guò)程中需要通過(guò)公正、權(quán)威的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保，以防范信用風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人在就業(yè)、租賃、擔(dān)保、申請(qǐng)授信等活動(dòng)中也需要從第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)查詢信用信息。因此，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)也很需要政府部門掌握的企業(yè)和個(gè)人的公共信用信息，作為其信用數(shù)據(jù)庫(kù)的補(bǔ)充。

（4）信用信息公開。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)主體之間迫切需要了解各自的信用信息，希望政府能公開開放相關(guān)信息。這些信息的大部分由政府各部門掌握，一部分被公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、人民銀行等單位所擁有。而信用信息作為一種特殊的資源，需要在法律法規(guī)框架和隱私保護(hù)的前提下統(tǒng)一管理，統(tǒng)一。因此，廣州公共信用信息服務(wù)系統(tǒng)需要整合來(lái)自政府各部門的信用信息資源，建立全市統(tǒng)一的“廣州信用系統(tǒng)”，依法向社會(huì)公開政府、個(gè)人、企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)組織等違法、違章等不良信用信息。

（5）信用信息共享。為了在政府部門之間、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和人民銀行之間形成良好的信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制，我們從全市的高度來(lái)完成各方信用信息資源的整合，建立健全信用信息的共享機(jī)制，有效提高信息資源的共享利用。

（6）公共信用信息查詢。為方便企業(yè)和市民更便捷地使用市公共信用信息管理系統(tǒng)的建設(shè)成果，在確保信用信息不被非法使用、隱私保護(hù)得到保障的前提下，滿足企業(yè)和市民對(duì)公共信用信息的查詢使用需求，我們依托廣州市電子政務(wù)大廳，為信用服務(wù)窗口提供軟硬件支撐；為專業(yè)信用機(jī)構(gòu)提供專業(yè)客戶端；開發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，為企業(yè)、市民和政府用戶提供基于移動(dòng)終端的信用服務(wù)。

6 結(jié) 語(yǔ)

我市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)通過(guò)整合政府各個(gè)部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息，建立面向全社會(huì)的公共信用信息查詢平臺(tái)，形成政府和市場(chǎng)共同促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的有利格局，有利于加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒力度，在全社會(huì)廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。

公共信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)是市委、市政府加快社會(huì)信用體系建設(shè)要求的重要落腳點(diǎn)，是創(chuàng)新和改進(jìn)社會(huì)管理的重要手段，對(duì)增強(qiáng)社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí)，重塑商業(yè)道德倫理，促進(jìn)社會(huì)和諧有序，營(yíng)造優(yōu)良信用環(huán)境，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。

主要參考文獻(xiàn)

[1]姚世坤.大數(shù)據(jù)背景下中小微企業(yè)信用平臺(tái)系統(tǒng)探討[J].金融科技時(shí)代，2017（3）：72-74.

[2]連鎮(zhèn)殿，連昕.大數(shù)據(jù)背景下城市公共信用信息平臺(tái)建設(shè)研究[J].呼和浩特經(jīng)濟(jì)，2016（3）：40-44.

[3]陳志剛，李傳勝.海南省政府信用信息系統(tǒng)建設(shè)研究[J].中國(guó)管理信息化，2015（7）：165-167.

[4]陳涵.省級(jí)公共信用信息平臺(tái)的研究與設(shè)計(jì)[J].計(jì)算機(jī)時(shí)代，2016（4）：99-102.

[5]王紅剛，王征風(fēng)，陳綏陽(yáng).云環(huán)境下企業(yè)信用管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].計(jì)算機(jī)技術(shù)與發(fā)展，2017，27（1）：200-204.

[6]灃.基于南京市六合區(qū)公共信用信息系統(tǒng)建設(shè)架構(gòu)的探析[J].科技風(fēng)，2016（24）：180-181.

篇6

關(guān)鍵詞:金融;自然災(zāi)害;長(zhǎng)效機(jī)制

中圖分類號(hào):F832.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-4161(2009)05-0158-03

我國(guó)是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一,2009年5月的《中國(guó)的減災(zāi)行動(dòng)》白皮書指出,1990年以來(lái),我國(guó)平均每年因各類自然災(zāi)害倒塌房屋300多萬(wàn)間,緊急轉(zhuǎn)移安置人口900多萬(wàn)人次,直接經(jīng)濟(jì)損失2 000多億元人民幣。自然災(zāi)害已經(jīng)成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,無(wú)論是在自然災(zāi)害救助還是災(zāi)后重建中都發(fā)揮著重要作用。建立金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的長(zhǎng)效機(jī)制,對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

1.我國(guó)現(xiàn)有的金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害措施

1.1制定實(shí)施金融應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案

自然災(zāi)害多屬突發(fā)性事件,對(duì)災(zāi)害的預(yù)測(cè)比較困難。為了應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害等突發(fā)性事件,我國(guó)加強(qiáng)了金融應(yīng)對(duì)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案的制定和實(shí)施。2005年6月11日,國(guó)務(wù)院辦公廳頒布實(shí)施了《國(guó)家金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》;2005年10月28日,中國(guó)人民銀行制定實(shí)施了《金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案(試行)》;2009年7月7日,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式對(duì)外《中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急處理工作指引》和《中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急處理預(yù)案示范文本》等。這些應(yīng)急制度的安排,對(duì)于金融系統(tǒng)快速有序地應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害等突發(fā)事件、提高金融機(jī)構(gòu)應(yīng)急處理能力起到了重要的作用。

1.2實(shí)施緊急財(cái)政救助

在自然災(zāi)害救助方面,特別是突發(fā)性特大災(zāi)害發(fā)生后,國(guó)家通過(guò)組織調(diào)動(dòng)大量的人力、物力、財(cái)力,有組織、有計(jì)劃地實(shí)施緊急救助。目前,我國(guó)財(cái)政支出對(duì)自然災(zāi)害的救助主要包括以下三個(gè)方面:一是通過(guò)撫恤和福利支出中的救災(zāi)支出進(jìn)行專項(xiàng)資金救助;二是通過(guò)撫恤支出、農(nóng)業(yè)支出、科技支出、社會(huì)保障補(bǔ)助支出以及政策性補(bǔ)貼支出的一部分進(jìn)行救助;三是在遇到緊急特殊的自然災(zāi)害時(shí),通過(guò)中央和地方專項(xiàng)儲(chǔ)備基金進(jìn)行補(bǔ)助。緊急財(cái)政救助的實(shí)施,對(duì)救災(zāi)工作的順利開展提供了保障。

1.3提供緊急金融服務(wù),滿足災(zāi)區(qū)最基本的金融需求

自然災(zāi)害發(fā)生后,金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)在救災(zāi)和災(zāi)后重建中起著重要作用,維護(hù)了災(zāi)后正常金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。2008年汶川特大地震發(fā)生后,中國(guó)人民銀行采取緊急應(yīng)對(duì)措施,保證支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行,國(guó)庫(kù)部門確保救災(zāi)款項(xiàng)安全有效劃轉(zhuǎn),加強(qiáng)發(fā)行基金調(diào)撥,確保災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立向?yàn)?zāi)區(qū)捐助匯款的綠色通道,為所有向?yàn)?zāi)區(qū)捐款的單位和個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù),切實(shí)保證向?yàn)?zāi)區(qū)的捐款業(yè)務(wù)隨到隨辦。對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受損的地方,金融機(jī)構(gòu)開通“帳篷銀行”、“流動(dòng)銀行”等形式的便民銀行,滿足災(zāi)區(qū)群眾最基本的存、取款需要。金融機(jī)構(gòu)積極組織籌措資金,提高信貸審批效率,加快貸款投放速度,滿足災(zāi)區(qū)信貸服務(wù)需求。在提供金融服務(wù)的同時(shí),各金融機(jī)構(gòu)全力組織向?yàn)?zāi)區(qū)捐款捐物,支持災(zāi)區(qū)群眾抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建,積極履行社會(huì)責(zé)任。

1.4實(shí)施特殊的貨幣信貸政策,加大對(duì)災(zāi)區(qū)的政策傾斜

自然災(zāi)害發(fā)生后,國(guó)家通常會(huì)出臺(tái)一系列金融支持政策,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建的信貸投入,鼓勵(lì)信貸資源向?yàn)?zāi)區(qū)適當(dāng)傾斜,加大金融支持災(zāi)后重建工作力度。2008年汶川特大地震發(fā)生后,中國(guó)人民銀行緊急增加了災(zāi)區(qū)的支農(nóng)再貸款限額,對(duì)災(zāi)區(qū)地方性法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行傾斜的存款準(zhǔn)備金率,允許災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)提前支取特種存款,取消了對(duì)災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)劃的約束,以確保災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建發(fā)放貸款的流動(dòng)性需求。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合汶川地震災(zāi)區(qū)農(nóng)村居民住房重建指導(dǎo)意見,要求金融機(jī)構(gòu)全面了解農(nóng)房重建信貸需求,因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和貸款擔(dān)保方式,完善適合災(zāi)區(qū)實(shí)際的商業(yè)信貸機(jī)制,大力支持災(zāi)區(qū)農(nóng)村居民住房重建。

2.我國(guó)金融體系應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐,我國(guó)金融業(yè)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害方面積累了很多經(jīng)驗(yàn),但由于起步較晚,在建立金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害長(zhǎng)效機(jī)制方面的問(wèn)題也比較突出。

2.1救助資金來(lái)源單一,財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重

現(xiàn)階段,財(cái)政不僅承擔(dān)發(fā)展工業(yè)、增加農(nóng)業(yè)收入、擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重任,而且還承擔(dān)著國(guó)家行政、國(guó)防、社會(huì)福利等社會(huì)公共消費(fèi)支出。在財(cái)政支出承擔(dān)雙重職能的背景下,主要依靠財(cái)政撥款進(jìn)行自然災(zāi)害救助,給財(cái)政帶來(lái)了巨大壓力。另外,自然災(zāi)害的發(fā)生具有不確定性,造成的損失難以預(yù)測(cè),災(zāi)害發(fā)生后資金需求比較緊迫,對(duì)財(cái)政支出的正常運(yùn)行計(jì)劃可能會(huì)產(chǎn)生巨大沖擊,導(dǎo)致其他財(cái)政支出的壓縮或財(cái)政債務(wù)的增加,容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。我國(guó)國(guó)家救災(zāi)款項(xiàng)占自然災(zāi)害損失的比重基本維持在2%-3%左右,相對(duì)于巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失,財(cái)政救災(zāi)款項(xiàng)對(duì)損失的彌補(bǔ)只能是“杯水車薪”。以行政手段為主導(dǎo)的財(cái)政救助體制,難以發(fā)揮市場(chǎng)的作用,資金使用效果和效率受到很大的影響。

2.2銀行災(zāi)難備份系統(tǒng)不健全

2002年,中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)集中安全工作的指導(dǎo)意見》,要求實(shí)施數(shù)據(jù)集中的銀行必須建立相應(yīng)的災(zāi)難備份中心;2006年,《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全保障工作的指導(dǎo)意見》,要求實(shí)施數(shù)據(jù)集中的銀行應(yīng)同步規(guī)劃、同步建設(shè)、同步運(yùn)行信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)。2008年2月,頒布實(shí)施《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范》,為金融業(yè)災(zāi)難備份提供了具體的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但我國(guó)金融機(jī)構(gòu)災(zāi)難備份建設(shè)起步較晚,災(zāi)難備份系統(tǒng)不健全。從災(zāi)難備份系統(tǒng)的建立情況看,多數(shù)已建立災(zāi)難備份中心的銀行尚未完全達(dá)到災(zāi)難恢復(fù)管理的要求,地方中小金融機(jī)構(gòu)基本上沒(méi)有建立災(zāi)難備份系統(tǒng)。從備份數(shù)據(jù)來(lái)看,備份數(shù)據(jù)中心僅僅對(duì)存取、結(jié)算等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行備份,而對(duì)很多非核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒(méi)有進(jìn)行備份。災(zāi)害備份系統(tǒng)無(wú)法全面覆蓋的現(xiàn)狀,導(dǎo)致了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的抗災(zāi)和災(zāi)后數(shù)據(jù)恢復(fù)能力不足,難以應(yīng)對(duì)各種自然的和人為的災(zāi)難。

2.3保險(xiǎn)救助體制薄弱

世界范圍內(nèi),許多國(guó)家和地區(qū)都建立了應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)制度,保險(xiǎn)在為受災(zāi)群眾及救災(zāi)人員提供人身保障的同時(shí),充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,為災(zāi)后安置和重建提供資金保障,是一種重要的社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)機(jī)制。從以往我國(guó)保險(xiǎn)在災(zāi)害中的賠付結(jié)果來(lái)看,保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害事件損失的比例僅為5%-8%,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家30%-40%的賠付比例。我國(guó)目前保險(xiǎn)賠付比例過(guò)低,使國(guó)家財(cái)政和銀行系統(tǒng)承擔(dān)了過(guò)大的經(jīng)濟(jì)壓力,增加了我國(guó)金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)覆蓋面小、救助體制薄弱,保險(xiǎn)在管理自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)方面的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)。

2.4針對(duì)自然災(zāi)害的金融產(chǎn)品單一,資本市場(chǎng)尚未發(fā)揮應(yīng)有作用

我國(guó)資本市場(chǎng)層次單一,重視股票市場(chǎng)發(fā)展,輕視債券市場(chǎng)發(fā)展,造成了資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡。從規(guī)模比例上看,在直接融資中發(fā)達(dá)國(guó)家股票融資和債券融資的比重是30:70,我國(guó)這一比重約為85:l5,債券市場(chǎng)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于股票市場(chǎng)。產(chǎn)業(yè)投資基金、金融衍生品、資產(chǎn)證券化等市場(chǎng)的發(fā)展更是相對(duì)滯后。信貸資金是當(dāng)前災(zāi)后重建資金的主要來(lái)源之一,也是金融支持災(zāi)后重建的主要手段。2008年汶川特大地震發(fā)生后,農(nóng)村信用社發(fā)放了大量災(zāi)后住房重建貸款,但這些貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂。資本市場(chǎng)的單一和金融產(chǎn)品的匱乏,限制了市場(chǎng)發(fā)展的廣度和深度,在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),無(wú)法利用資本市場(chǎng)創(chuàng)新現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品為救災(zāi)和災(zāi)后重建籌集資金,資本市場(chǎng)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害中的作用難以發(fā)揮。

2.5金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害制度安排尚待完善

從總體上看,我國(guó)尚未形成系統(tǒng)的、有效的、可持續(xù)的金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的制度體系。一是大多數(shù)的救災(zāi)應(yīng)對(duì)措施都是在自然災(zāi)害發(fā)生后臨時(shí)制定的,應(yīng)急性較強(qiáng),缺乏重建性和預(yù)防性的制度安排。二是應(yīng)急性措施往往偏重于短期效果,對(duì)災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、自然環(huán)境的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展有所忽略。由于缺乏金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的制度安排,常規(guī)的金融工具無(wú)法針對(duì)自然災(zāi)害發(fā)揮作用,金融市場(chǎng)的功能沒(méi)能有效地發(fā)揮。

3.建立金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害長(zhǎng)效機(jī)制的對(duì)策建議

通過(guò)建立金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的長(zhǎng)效機(jī)制,能夠有效分散和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)為救災(zāi)和災(zāi)后重建提供有效的金融服務(wù),促進(jìn)災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

3.1完善應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的相關(guān)法律法規(guī)

通過(guò)建立和完善應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的相關(guān)法律法規(guī),依據(jù)法律手段,對(duì)自然災(zāi)害產(chǎn)生的危機(jī)進(jìn)行管理以及實(shí)施災(zāi)后重建工作,是防災(zāi)救災(zāi)工作的當(dāng)務(wù)之急。在進(jìn)一步完善《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》、《防震減災(zāi)法》的基礎(chǔ)上,認(rèn)真總結(jié)《汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建條例》,制訂一般性救災(zāi)法律,對(duì)自然災(zāi)害發(fā)生后政府部門向?yàn)?zāi)區(qū)群眾提供緊急救助的具體措施、懲治違規(guī)使用救災(zāi)款項(xiàng)、災(zāi)后重建援助等方面做出具體的規(guī)定,為救災(zāi)和災(zāi)后重建資金的籌集和使用提供保障。為了維護(hù)災(zāi)區(qū)正常的金融秩序和金融穩(wěn)定,建議通過(guò)立法對(duì)災(zāi)區(qū)民眾金融、征信信息恢復(fù)確認(rèn)、財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、房屋抵押貸款償還以及壞賬處理等做出明確的規(guī)定,保護(hù)災(zāi)區(qū)群眾和金融機(jī)構(gòu)的利益。

3.2建立自然災(zāi)害應(yīng)急基金,穩(wěn)定財(cái)政預(yù)算

財(cái)政資金的撥付具有公共性、時(shí)效性、基礎(chǔ)性等特點(diǎn),災(zāi)情發(fā)生后,通過(guò)巨大的財(cái)政投入,盡快解決災(zāi)區(qū)民眾的衣食住行的問(wèn)題,建立災(zāi)區(qū)群眾基本生活秩序和企業(yè)正常生產(chǎn)秩序,滿足個(gè)人和企業(yè)的基本生存條件,是政府救災(zāi)工作的重中之重。為避免財(cái)政資金變動(dòng)而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng),可以借鑒2008年汶川特大地震發(fā)生后由財(cái)政撥款設(shè)立“救災(zāi)重建基金”的做法,考慮專門劃撥一部分財(cái)政資金設(shè)立常態(tài)型的自然災(zāi)害應(yīng)急基金,完善基金的長(zhǎng)期管理、資金補(bǔ)充、資金使用以及監(jiān)督機(jī)制,在自然災(zāi)害發(fā)生后直接動(dòng)用基金資金,為救災(zāi)提供長(zhǎng)期的資金保障。 3.3健全銀行災(zāi)備系統(tǒng),提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)工作,增強(qiáng)金融業(yè)抵御和抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)家信息安全管理部門和人民銀行要建立和完善災(zāi)難備份審查制度和懲戒措施,定期對(duì)金融業(yè)災(zāi)難備份工作進(jìn)行審查,督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)定加強(qiáng)災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè),確保系統(tǒng)建設(shè)的有效性;加大懲戒力度,對(duì)不按照規(guī)定進(jìn)行災(zāi)難備份的金融機(jī)構(gòu),實(shí)施嚴(yán)厲的處罰措施。

3.4健全保險(xiǎn)市場(chǎng),發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

為了減輕災(zāi)后重建過(guò)程中財(cái)政資金的壓力,提高保險(xiǎn)在自然災(zāi)害中的承保能力和賠償能力,必須盡快健全保險(xiǎn)市場(chǎng),特別要加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度,提升金融系統(tǒng)和國(guó)家抗擊災(zāi)害的整體能力。針對(duì)我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)的情況,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已刻不容緩,可由國(guó)家立法,政府主導(dǎo),財(cái)政支持,保險(xiǎn)公司來(lái)承辦,通過(guò)國(guó)家再保險(xiǎn)公司基金運(yùn)作,全球分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.5加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新,充分發(fā)揮資本市場(chǎng)在災(zāi)后救助和重建中的作用

進(jìn)一步完善債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及金融衍生品市場(chǎng),建立多層次的資本市場(chǎng)體系,為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供有利的市場(chǎng)環(huán)境,充分發(fā)揮資本市場(chǎng)在自然災(zāi)害中籌集資金、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),適時(shí)推出巨災(zāi)債券、巨災(zāi)指數(shù)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等金融產(chǎn)品,減輕自然災(zāi)害產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)債券將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng),增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。巨災(zāi)指數(shù)期貨通過(guò)對(duì)用以表達(dá)各種自然災(zāi)害的指數(shù)進(jìn)行期貨交易,進(jìn)一步化解自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),降低經(jīng)濟(jì)損失。巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)是由保險(xiǎn)人支付期權(quán)費(fèi),當(dāng)特定時(shí)期、特定區(qū)域內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)損失達(dá)到一定的區(qū)間時(shí)保險(xiǎn)人獲得正收益,有助于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,為受災(zāi)的微觀個(gè)體提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.6利用信托制度,建立救災(zāi)資金籌措和使用的長(zhǎng)效機(jī)制

在重大自然災(zāi)害面前,短期內(nèi)用于救災(zāi)和安置的政府財(cái)政撥款是救災(zāi)資金的首要來(lái)源,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,災(zāi)后重建可能需要更長(zhǎng)時(shí)間,所以在應(yīng)急的資金籌措過(guò)后,除了政府財(cái)政資金的持續(xù)供給,需要更多的市場(chǎng)與社會(huì)手段來(lái)籌集災(zāi)后重建資金。通過(guò)建立公益信托機(jī)制,發(fā)揮信托機(jī)制的外部財(cái)務(wù)管理功能、長(zhǎng)期信用功能和專業(yè)理財(cái)功能,使其在法律監(jiān)管下保證委托人特定資金和資產(chǎn)的使用,滿足社會(huì)各界和廣大群眾參與慈善捐助活動(dòng)的需求,優(yōu)化社會(huì)資源配置。同時(shí),可以利用信托機(jī)制的功能,建立災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的定向資產(chǎn)支持信托基金、災(zāi)區(qū)住房重建信托基金等,保證救災(zāi)資金籌措和使用的持續(xù)性,推動(dòng)災(zāi)區(qū)重建更好、更快、更有效率地開展。

3.7制定金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的發(fā)展戰(zhàn)略

為減少自然災(zāi)害造成的損失,保證正常金融秩序,維護(hù)災(zāi)區(qū)金融穩(wěn)定,應(yīng)制訂金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的發(fā)展戰(zhàn)略,該戰(zhàn)略應(yīng)以可持續(xù)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn),具有全面性和系統(tǒng)性,兼顧短期利益和長(zhǎng)期利益,保證自然災(zāi)害發(fā)生后金融機(jī)構(gòu)在自救的同時(shí),為社會(huì)提供有效的金融服務(wù)。具體包括以下四個(gè)方面內(nèi)容:一是提高金融機(jī)構(gòu)自身的防災(zāi)能力,建立金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)災(zāi)前預(yù)防;二是將自然災(zāi)害對(duì)金融體系造成的影響減至最低程度,保障財(cái)產(chǎn)和員工人身安全;三是通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,利用多層次的資本市場(chǎng),建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;四是通過(guò)金融市場(chǎng)合理配置資金,為災(zāi)后重建提供持續(xù)的資金保障,促進(jìn)災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]巴曙松,丁波,任杰,張曉亮.中國(guó)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的金融體系構(gòu)建與創(chuàng)新[J].金融與保險(xiǎn),2008,(10).

[2] 何孝星,邱楊茜,張寧,黃雪霞.關(guān)于盡快啟動(dòng)我國(guó)“災(zāi)害金融”問(wèn)題研究的思考[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2008,(08).

[3]中國(guó)人民銀行福州中心支行課題組.金融支持巨災(zāi)重建的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與政策啟示[J].福建金融,2008,(08).

[4]齊稚平.巨災(zāi)后金融體系建設(shè)及金融制度完善[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2009,(01).

[5]穆懷朋,馬賤陽(yáng).對(duì)建立巨災(zāi)應(yīng)對(duì)和金融支持體系的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)[J].中國(guó)金融,2009,(02).