導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

伴隨著信用卡發(fā)卡量以及卡均授信額度的增加，信用卡業(yè)務(wù)不良（90天以上）及壞賬（180天以上）絕對(duì)數(shù)及比率（不良額/透支額）均呈逐年上升態(tài)勢(shì)。來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年第一季度， 全國(guó)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了281.95億元，與2008年同期相比增長(zhǎng)了12倍。境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額至2013年底總計(jì)62.4億元，比年初增長(zhǎng)54.1%，大多數(shù)銀行不良率均呈上升趨勢(shì)。來(lái)自平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行以及建設(shè)銀行等五家上市銀行年報(bào)顯示，2012、2013以及2014上半年度的信用卡不良率呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，其中，建設(shè)銀行不良率最低，興業(yè)銀行不良率上升速度最快。處2012年信用卡不良率公布榜首的寧波銀行在2013年年報(bào)中回避了該數(shù)據(jù)。上述數(shù)據(jù)表明信用卡貸款余額的高速增長(zhǎng)與持卡人還款能力的不匹配在不斷加劇。

來(lái)自警方的數(shù)據(jù)顯示，信用卡犯罪案件呈逐年上升的趨勢(shì)，涉案金額急劇攀升，案件類型以惡意透支型信用卡詐騙為主，涉案銀行集中于股份制商業(yè)銀行，多行共債情況較為普遍。

一、信用卡不良率上升的主要原因

（一）經(jīng)濟(jì)大環(huán)境對(duì)持卡人的影響

對(duì)于不良率上升的原因，銀行業(yè)普遍共識(shí)為經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響。來(lái)自銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及警務(wù)綜合平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，不良透支（惡意透支）的主要人群為中小企業(yè)主、私營(yíng)業(yè)主。該類人群原本多為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，具有較高的授信額度，但受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，企業(yè)利潤(rùn)下降、半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉的情況出現(xiàn)，該類人群逃債、惡意透支情況頻發(fā)。尤其由于受到銀行放貸緊縮的影響，部分中小企業(yè)主、私營(yíng)業(yè)主為了獲得更多經(jīng)營(yíng)資金，不惜鋌而走險(xiǎn)，利用信用卡透支政策，通過(guò)多行申請(qǐng)信用卡或頂額透支等方式，改變信用卡消費(fèi)性貸款的用途，將其用于經(jīng)營(yíng)性貸款，大大增加了信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)象在深陷危機(jī)中的鋼貿(mào)行業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。此外，超前消費(fèi)，超能力消費(fèi)情況仍十分突出，尤其是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)弱后就業(yè)與工資風(fēng)險(xiǎn)與日益攀升的物價(jià)之間的矛盾日益突出，以年輕人為主的部分消費(fèi)者不惜鋌而走險(xiǎn)，或采取多行辦卡，以卡養(yǎng)卡，循環(huán)套用方式，或通過(guò)辦卡中介包裝資信材料，以申請(qǐng)高授信額度信用卡，抑或冒領(lǐng)、冒用信用卡、惡意透支、利用信用卡套現(xiàn)，使得銀行的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。調(diào)查顯示，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡，其中有1.35%的消費(fèi)者持卡超過(guò)10張。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，持卡人的償債能力出現(xiàn)下降，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也更容易集中爆發(fā)。

（二）銀行防控重點(diǎn)選擇

通過(guò)數(shù)據(jù)分析以及銀行實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，信用卡犯罪情況變化與銀行防控重點(diǎn)選擇存在正相關(guān)關(guān)系。如各行在辦卡環(huán)節(jié)均確立了“親見(jiàn)”制度，要求信用卡營(yíng)銷人員“親見(jiàn)本人，親見(jiàn)原件，親見(jiàn)本人簽字”，以確保本人辦卡，杜絕代辦卡、冒用他人身份辦卡情況的發(fā)生。設(shè)立此項(xiàng)制度以來(lái)，冒用他人身份證件辦理信用卡案件大幅減少，成效明顯。而惡意透支案件數(shù)量及犯罪數(shù)額的銀行間差異也體現(xiàn)了各行的風(fēng)控措施帶來(lái)的影響。

從整體看，我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，為了追求信用卡可能帶來(lái)的市場(chǎng)份額以及預(yù)期中間業(yè)務(wù)收益，各家銀行在早期均將跑馬圈地作為信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，不惜采取增禮品，一卡拖數(shù)卡、許以高透支額等方式發(fā)行信用卡。然而，這種一味追求發(fā)卡量的做法并未能如期為銀行帶來(lái)收益，反而產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”，問(wèn)題卡，導(dǎo)致管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升，使得銀行距離盈利越來(lái)越遠(yuǎn)。對(duì)于這一點(diǎn)，股份制銀行的感受更為深刻。鑒于上述信用卡濫發(fā)所引發(fā)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，各行均提出從跑馬圈地向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)向的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，由重視信用卡發(fā)卡量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并舉。這主要體現(xiàn)在：（1）各行對(duì)發(fā)卡環(huán)節(jié)的考核均落腳在新增客戶數(shù)上，而不再將發(fā)卡量作為考核指標(biāo)之一；（2）規(guī)定了較為詳細(xì)的辦卡規(guī)程及客戶準(zhǔn)入條件，明確營(yíng)銷人員的“親見(jiàn)”制度；（3）采取系統(tǒng)評(píng)分方式確定信用額度；（4）跟蹤用卡情況，及時(shí)反饋；（5）規(guī)范催收環(huán)節(jié)等。從調(diào)研情況看，各行均關(guān)注到信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并在風(fēng)控措施方面做出努力。信用卡發(fā)放與監(jiān)管催收等均趨向理性。

然而，一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)是，當(dāng)前，為了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的占有擴(kuò)張，同時(shí)受制于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公場(chǎng)所、職工人數(shù)以及既有客戶群體等方面的限制，仍有部分銀行有意識(shí)地放低申辦門檻、采用多點(diǎn)營(yíng)銷、掃樓式線下推廣、高授信、多優(yōu)惠、送禮品等方式爭(zhēng)取客戶，甚至采取變通措施，放任一些社會(huì)機(jī)構(gòu)或社會(huì)人員代辦信用卡審批，用類似于攬儲(chǔ)的方式隨意發(fā)放信用卡。某些銀行在發(fā)卡審查時(shí)有意識(shí)忽略人民銀行征信系統(tǒng)中的相關(guān)信用提示，并將短期逾期后歸還的客戶視為對(duì)銀行利潤(rùn)高貢獻(xiàn)人群，并據(jù)此作為提高的授信等級(jí)的依據(jù)，還有的銀行為了爭(zhēng)奪收單市場(chǎng)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力推廣POS機(jī)的應(yīng)用，放松對(duì)商戶POS機(jī)監(jiān)管，或采取套碼方式拉攏商家，使得持卡人交易與真實(shí)商家嚴(yán)重不符，損害正當(dāng)持卡人的合法利益，影響國(guó)家的金融監(jiān)管秩序。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)建議

我們認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施的選擇不僅是出于收益與安全的平衡需要，還關(guān)涉到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮，這是銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。而責(zé)任的落實(shí)，有賴于銀行個(gè)人資信檔案登記、評(píng)估、信用卡授信、監(jiān)管等一系列機(jī)制制度化、規(guī)范化運(yùn)作。為了有效遏制信用卡詐騙犯罪，需要銀行做到：

（一）完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制

個(gè)人資信評(píng)估是銀行發(fā)卡授信的主要依據(jù)。當(dāng)前各行對(duì)個(gè)人的資信情況評(píng)估主要結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、電話回訪核實(shí)表外信息等不同渠道對(duì)信用卡申請(qǐng)附件進(jìn)行調(diào)查，再通過(guò)各行授信評(píng) 分系統(tǒng)，采用系統(tǒng)評(píng)分方式，確定授信額度。然而，由于人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)尚不完善，同時(shí)，缺乏對(duì)個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制的統(tǒng)一的制度化設(shè)計(jì)，各行對(duì)個(gè)人資信評(píng)估把握尺度不同，如對(duì)持卡人品格的評(píng)估，本應(yīng)是有銀行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，但由于至今尚未建立起一套科學(xué)的、可操作的制度和辦法，進(jìn)憑印象評(píng)估，隨意性很大，有必要進(jìn)一步完善與統(tǒng)一個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制，這包括：（1）設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo)，并隨著形勢(shì)的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者文獻(xiàn)綜述，影響客戶信用卡還款的因素從以下幾個(gè)方面構(gòu)成。一級(jí)指標(biāo)有三個(gè)：基本屬性，包括年齡、受教 育程度、戶口性質(zhì)、單位類型；經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，如個(gè)人收入、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等；信用指標(biāo)，如不良信用記錄情況、在本行存款情況、存在其他貸款情況、是否有附屬卡等。應(yīng)根據(jù)上述研究成果，對(duì)個(gè)人申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭月現(xiàn)金流量、歷史違約記錄等指標(biāo)；（2）對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。（3）充實(shí)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。現(xiàn)已有部分銀行已通過(guò)協(xié)商與房產(chǎn)部門、稅務(wù)部門、社會(huì)保障部門等合作，通過(guò)有償或無(wú)償使用方式，接入相關(guān)部門查詢端口，以確保客戶申報(bào)的正確性，并對(duì)授信提供支持。這樣的做法盡管增加了部分投入，但有效的降低了信用卡辦卡風(fēng)險(xiǎn)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效果，應(yīng)予推廣。隨著征信法律體系的進(jìn)一步完善，有望逐步將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會(huì)保障、電信等部門的個(gè)人信用信息納入到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的作用。（4）建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，目前國(guó)內(nèi)銀行之間對(duì)于個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)沒(méi)有統(tǒng)一的共享信息，使得在銀行在與信用卡持卡人的博弈中，處于信息劣勢(shì)地位，對(duì)持卡人多行辦卡，拆東墻補(bǔ)西墻惡意透支行為難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。應(yīng)建立銀行間的信息互通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)包括不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢。

（二）設(shè)定科學(xué)有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與運(yùn)用對(duì)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。這包括軟硬件兩方面：（1）應(yīng)提高信用卡防偽標(biāo)志的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，大力推廣最新一代的智能卡，從基本的信息技術(shù)與防偽技術(shù)的應(yīng)用方面手，提高造假難度，盡可能減少虛假信用卡數(shù)量。（2）加大科技力量投入和應(yīng)用，大力推廣新技術(shù)新設(shè)備，實(shí)踐證明，對(duì)智能“e辦卡”2.0終端的運(yùn)用有效的降低了第三方冒領(lǐng)信用卡的概率，該終端通過(guò)拍照，將身份與公安系統(tǒng)的身份證比對(duì)，第一時(shí)間驗(yàn)證辦卡人的身份信息，來(lái)自銀行的信息顯示，該終端設(shè)備使用后，第三方冒領(lǐng)的比例是幾乎被降到零，大大降低了欺詐的概率。（3）針對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)注重保護(hù)程序的研發(fā)以保障金融機(jī)構(gòu)客戶和持卡人的信息安全。

篇2

（一）商業(yè)銀行不良貸款反彈壓力增大隨著國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率在降低，截至2009年3月末我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額為5495.4億元，比年初減少了107.7億元；不良貸款率為2.04%，比年初下降了0.38個(gè)百分點(diǎn)。然而，這樣的成績(jī)卻是在不良貸款大規(guī)模剝離處置的基礎(chǔ)之上的，如果不良貸款反彈1%，且不良貸款計(jì)提撥備平均比例為50%，銀行業(yè)凈利潤(rùn)約25%將被侵蝕。由于受到次貸危機(jī)的沖擊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩，部分企業(yè)出現(xiàn)訂單減少、存貨增多、資金周轉(zhuǎn)困難等一系列經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，企業(yè)融資需求減退，銀行業(yè)貸款增速放緩，不良貸款率反彈壓力將增大，銀行的盈利能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（二）新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)日益增大信貸資產(chǎn)質(zhì)量是對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的反應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)上升期，信貸資產(chǎn)質(zhì)量通常表現(xiàn)較好，這不僅是因?yàn)橘J款規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)的稀釋效應(yīng)，更因?yàn)槠髽I(yè)效益良好所產(chǎn)生的較好還款能力。相反，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量通常表現(xiàn)欠佳，不僅呆賬壞賬會(huì)增加，而且，貸款的逾期情況會(huì)比較嚴(yán)重。在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步履維艱的背景下，國(guó)內(nèi)企業(yè)效益持續(xù)下降，出口不斷下滑，而國(guó)內(nèi)需求又難以在短期內(nèi)快速增長(zhǎng)，所以，未來(lái)一段時(shí)間國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的壓力依然較大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也會(huì)由此進(jìn)一步凸顯出來(lái)。

（三）經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整可能導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向某些高度依賴銀行貸款的行業(yè)傾斜其中，房地產(chǎn)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域之一。據(jù)估算，現(xiàn)在55萬(wàn)億元的銀行信貸中，60%至70%的貸款都是與房地產(chǎn)有關(guān)。房?jī)r(jià)上漲時(shí)，這些貸款風(fēng)險(xiǎn)自然隱蔽起來(lái)，但是一旦房?jī)r(jià)下跌，如果某個(gè)資金鏈環(huán)節(jié)斷裂，就會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。目前，房地產(chǎn)企業(yè)房產(chǎn)類貸款質(zhì)量普遍出現(xiàn)下滑，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性的增加，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。由于房地產(chǎn)對(duì)銀行的依賴性比較強(qiáng)，房地產(chǎn)不確定性帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)集中在商業(yè)銀行內(nèi)部，一旦出現(xiàn)貸款違約，在房?jī)r(jià)下降的基礎(chǔ)上，即便執(zhí)行抵押物拍賣也難以收回全部貸款。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體制存在缺陷且建設(shè)滯后首先，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性不夠。我國(guó)的商業(yè)銀行的貸后管理通常由業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、稽核部以及貸審會(huì)等部門和權(quán)力機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)。各業(yè)務(wù)部門對(duì)自己的客戶進(jìn)行定期的貸后檢查后，將檢查結(jié)果交由風(fēng)險(xiǎn)管理部和稽核部審批，最終由貸審會(huì)討論通過(guò)并由行長(zhǎng)審批。然而，這些部門同時(shí)還要對(duì)續(xù)投信和新授信項(xiàng)目進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查，在貸后管理過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)一些部門的工作量過(guò)大、部門之間權(quán)責(zé)不清的情況，導(dǎo)致他們?cè)趯?duì)待貸后工作時(shí)僅僅敷衍了事。其次，審貸分離制度存在一定的局限性，可能加大信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。在審貸分離模式下，審查人員負(fù)責(zé)審批貸款的風(fēng)險(xiǎn)、投放量以及貸款文件的合法性，但是審查人員不與客戶直接接觸，無(wú)法掌握一手資料，所需審查的資料全部由調(diào)查部門提供，對(duì)調(diào)查部門具有一定的依賴性。即使在審查中出現(xiàn)了問(wèn)題，也仍需通過(guò)調(diào)查部與客戶取得聯(lián)系，在無(wú)形中削弱了其職能的發(fā)揮，甚至?xí)?dǎo)致信貸人員為了獲得審批，可能會(huì)對(duì)貸款材料進(jìn)行粉飾，從而對(duì)貸款審批造成誤導(dǎo)。

（二）內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)落后且主觀性強(qiáng)目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行基本都建立了自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為加強(qiáng)信貸管理、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作和重要手段。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)較巴塞爾協(xié)議的規(guī)定尚有一定差距。我國(guó)銀行業(yè)主要信用評(píng)分法、綜合評(píng)判法等主觀性強(qiáng)，缺乏數(shù)理統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)的模型，商業(yè)銀行通常根據(jù)經(jīng)驗(yàn)設(shè)定評(píng)級(jí)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，具有較大的主觀性。國(guó)際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國(guó)內(nèi)對(duì)VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制——風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（三）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不完善且信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱目前在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)上尚處于初步階段，數(shù)據(jù)庫(kù)信息之間的連續(xù)性較差，缺乏前瞻性。現(xiàn)存的信用數(shù)據(jù)庫(kù)主要功能是信息采集，收集客戶的基本信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計(jì)報(bào)表功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少詳盡、完整的數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏模型分析，銀行無(wú)法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時(shí)解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無(wú)從搜集，已公開(kāi)的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。特別是對(duì)客戶的非財(cái)務(wù)信息的搜集缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

（四）貸款五級(jí)分類法在具體應(yīng)用時(shí)存在問(wèn)題 主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行貸款的分類上存在較大的主觀性，分類不審慎，分類結(jié)果準(zhǔn)確性較差。主要表現(xiàn)在對(duì)借新還舊貸款、重組貸款、違規(guī)貸款等三種類型貸款的認(rèn)定沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn)，分類時(shí)沒(méi)有考慮貸款的特殊性。另外，在實(shí)際操作中，對(duì)相鄰級(jí)次間的分類標(biāo)準(zhǔn)不太明確，可上可下的貸款，特別是一些介于關(guān)注類與次級(jí)類貸款，分類人員往往傾向于將次級(jí)貸款劃分為關(guān)注類貸款，以此降低不良貸款率。

三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)建議

（一）建立防控機(jī)制，化解信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺失的問(wèn)題，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是我國(guó)商業(yè)銀行亟需解決的主要問(wèn)題。國(guó)外商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面已形成了一整套完整的防控機(jī)制：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)系統(tǒng)、全程監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控和預(yù)警。相比之下，我國(guó)商業(yè)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型的識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、化解等方面的技術(shù)還不成熟，監(jiān)管效率還比較低下。我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中首先應(yīng)逐步減少風(fēng)險(xiǎn)管理層次、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率；其次要構(gòu)建完整、縱向、獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立董事會(huì)管理下的縱向風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)和權(quán)根，通過(guò)制度建設(shè)和監(jiān)督檢查，統(tǒng)籌規(guī)劃，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能作用。

（二）構(gòu)建多層次的信用體系，完善信用風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 建設(shè)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控需要建立一套完整的、由監(jiān)管當(dāng)局、銀行和社會(huì)獨(dú)立信用機(jī)構(gòu)組成的三層立體信息系統(tǒng)，以幫助銀行作出決策分析由于商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的重要地位以及所擁有的信息生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑在征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)上處于中心地位。征信和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)設(shè)立，具有一定的資金實(shí)力和滿足從事征信和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的專業(yè)要求，擁有一定規(guī)模且不斷更新的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用情況進(jìn)行判斷并給出相應(yīng)的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)同時(shí)發(fā)揮商業(yè)銀行和各類征信公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做到商業(yè)銀行與征信公司的業(yè)務(wù)協(xié)作和配合，共同構(gòu)建我國(guó)評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用的信息平臺(tái)。。在信用數(shù)據(jù)庫(kù)的使用上，各個(gè)銀行應(yīng)該在監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)下，實(shí)現(xiàn)信息共享。

（三）借鑒與使用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型在新巴塞爾協(xié)議的推動(dòng)下，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了一批能良好測(cè)評(píng)違約風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型如穆迪KMV公司提供的，用于為非上市公司提供債務(wù)人評(píng)級(jí)的Risk Calc模型(Eric，2000)、用于為上市公司提供債務(wù)人評(píng)級(jí)的Credit Monitor和CreditEdge模型(KMV Corporation，1993)、用于提供債項(xiàng)評(píng)級(jí)的LossCalc模型(Gupton，2002)；標(biāo)準(zhǔn)普爾公司提供的產(chǎn)品，主要是用于提供債務(wù)人評(píng)級(jí)的Default Filter模型(Standard&Poor's RisSolutions，2004)。但是，國(guó)外流行的信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理模型是以成熟的金融市場(chǎng)和完善的信用制度為基礎(chǔ)的。由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，股價(jià)信息和債券市場(chǎng)還不能完全作為商業(yè)銀行建立信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理的依據(jù)，所以，許多現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型還不能直接應(yīng)用于我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。但是可以充分借鑒現(xiàn)代管理模型的思想，結(jié)合我國(guó)實(shí)際對(duì)模型進(jìn)行修正，將信用風(fēng)險(xiǎn)的度量納入模型計(jì)算中，逐步建立起符合國(guó)際銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

（四）完善會(huì)計(jì)信息披露制度，確保數(shù)據(jù)真實(shí)有效真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及信息披露是信用評(píng)級(jí)的基本前提，而目前我國(guó)企業(yè)中財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真、編制虛假會(huì)計(jì)報(bào)表的問(wèn)題比較嚴(yán)重，勢(shì)必影響信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，由此導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果不能反應(yīng)企業(yè)未來(lái)的資信狀況。治理上市公司信息披露的違規(guī)情況，一是要加強(qiáng)外部監(jiān)管，必須建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系，制定出比較具體的細(xì)則，明確規(guī)定違規(guī)違法行為的懲處辦法。另一方面也要加強(qiáng)上市公司的內(nèi)部控制。上市公司應(yīng)合理有效的設(shè)置會(huì)計(jì)部門，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)制度建設(shè)，設(shè)置內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，歸屬監(jiān)事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行日常審計(jì)監(jiān)督。

篇3

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 啟示

任何一個(gè)商業(yè)銀行,如果適值市場(chǎng)開(kāi)放、法規(guī)解禁和產(chǎn)品創(chuàng)新,就會(huì)在變化波動(dòng)中增加經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性,管理成為生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素。2009年,我國(guó)銀行貸款快速增長(zhǎng),年底時(shí)人民幣貸款余額達(dá)40萬(wàn)億元,有人高呼: “蘿卜快了不洗泥”。在這樣的事實(shí)面前,我們應(yīng)放眼世界,學(xué)習(xí)西方國(guó)家的先進(jìn)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理,未雨綢繆中避免未來(lái)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的明顯惡化。

一、西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

目前,西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)管理流程等方面都進(jìn)行了改革和創(chuàng)新。

(一)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系越來(lái)越嚴(yán)密,形成風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、以專業(yè)管理部門為中心和相關(guān)業(yè)務(wù)部門相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理系統(tǒng)。

1、風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)構(gòu)

風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)構(gòu)是指董事會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),它在風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著舉足輕重的作用。20 世紀(jì)90 年代以來(lái),西方大銀行就意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略意義,將防范、控制和處理銀行所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)確定為董事會(huì)的一項(xiàng)重要職能。西方商業(yè)銀行一般設(shè)有隸屬的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),主要由銀行內(nèi)、外部的經(jīng)濟(jì)金融專家和兩名以上的銀行決策層成員組成。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)在充分的制度保障下,獨(dú)立于日常業(yè)務(wù)管理的范疇。例如巴黎銀行、德意志銀行和瑞士信貸銀行等都設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策層面的問(wèn)題。

2、專業(yè)管理部門

西方商業(yè)銀行的專業(yè)管理部門主要由信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門構(gòu)成,隸屬于風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),采用類似“矩陣式”的、全面的、分層次的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

3、相關(guān)業(yè)務(wù)部門

風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要指稽核委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,稽核委員會(huì)向董事會(huì)和執(zhí)行委員會(huì)負(fù)責(zé),稽核人員在定期稽核、測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中,如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,就要及時(shí)上報(bào),以便董事會(huì)和執(zhí)行委員會(huì)及時(shí)采取措施對(duì)存在的問(wèn)題加以解決。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門與業(yè)務(wù)部門之間起著橋梁與紐帶作用。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理流程

相對(duì)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的一般流程,西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程完善而有效,主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、管理手段、監(jiān)測(cè)和報(bào)告等方面實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

1、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與度量是風(fēng)險(xiǎn)管理的先決條件,既能增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)效性,也能提高監(jiān)測(cè)與報(bào)告的針對(duì)性。對(duì)客戶實(shí)行授信審批授權(quán)前,審批流程的第一步就是要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。銀行識(shí)別貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)或未來(lái)波動(dòng)性大的行業(yè)予以特別關(guān)注。例如瑞士信貸銀行、法國(guó)巴黎銀行就定期對(duì)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析。風(fēng)險(xiǎn)度量在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中處于核心地位,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)管理,西方商業(yè)銀行紛紛投入巨大人力和物力來(lái)研究相關(guān)度量方法和開(kāi)發(fā)度量模型,并廣泛應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)踐。從上世紀(jì)90年代以來(lái),各類風(fēng)險(xiǎn)度量風(fēng)起云涌,瑞士信貸集團(tuán)的Creditrisk+模型和摩根大通的CreditMetrics模型最為著名,較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)度量的動(dòng)態(tài)性與前瞻性

2、風(fēng)險(xiǎn)的管理手段

西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)的管理主要從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三個(gè)角度實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是指銀行根據(jù)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大小,通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和計(jì)提相應(yīng)的壞賬準(zhǔn)備金來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)信用損失的內(nèi)部消化,美洲銀行、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)和法國(guó)巴黎銀行等都計(jì)提撥備覆蓋行業(yè)運(yùn)行惡化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的手段是行業(yè)信用限額,對(duì)于行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理而言,只有建立一套最基本的、維持良好的行業(yè)信用,才能使行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,商業(yè)銀行為了有效地對(duì)沖行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)銀團(tuán)貸款、貸款出售和信用保險(xiǎn)等手段降低行業(yè)信用集中度,從而將潛在的損失控制在一定范圍。

3、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和報(bào)告

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)貫穿風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程,主要針對(duì)行業(yè)運(yùn)行趨勢(shì)和較為集中的行業(yè)信用敞口,風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告則具有定期性,而且內(nèi)容涉及到風(fēng)險(xiǎn)管理所有相關(guān)內(nèi)容。

二、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示

近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行信貸投向同質(zhì)化情況嚴(yán)重,房地產(chǎn)熱潮和交通運(yùn)輸潮的行業(yè)貸款過(guò)于集中,雖已出現(xiàn)了頗多問(wèn)題,但大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有意識(shí)到前行之路危機(jī)四伏,說(shuō)明我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作剛剛起步,與完善之間還有很長(zhǎng)一段路。

我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒國(guó)際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)的國(guó)情,不但要健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系,從宏觀、微觀兩方面較好地把握與管理銀行風(fēng)險(xiǎn),更要在管理流程方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

銀行管理部門利用高效、現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)對(duì)客戶資信情況進(jìn)行收集,并按一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)估;銀行財(cái)會(huì)部門進(jìn)一步對(duì)交易事項(xiàng)的成本進(jìn)行核算度量,如果可行銀行管理部門則要對(duì)即將與客戶簽訂的合同進(jìn)行審查確認(rèn);由銀行風(fēng)險(xiǎn)管理決策機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)后的高風(fēng)險(xiǎn)交易事項(xiàng)實(shí)施實(shí)時(shí)控制,并對(duì)應(yīng)收賬款由銀行管理部門采用恰當(dāng)?shù)姆绞阶酚憽?/p>

三、結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚,存在的問(wèn)題與發(fā)展的機(jī)會(huì)并行。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理只有在高度重視和警惕下,才能防患于未然,實(shí)現(xiàn)銀行信貸投資的安全性和盈利性。

參考文獻(xiàn):

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篇4

商業(yè)信用是指在商品交易中由于延期付款或分期付款等方式所形成的企業(yè)之間及企業(yè)與消費(fèi)者之間的信用關(guān)系,是信用關(guān)系的起源和基礎(chǔ)。商業(yè)信用的主要內(nèi)容是信用銷售、商貿(mào)企業(yè)及貿(mào)易融資以及非金融主體間的一些借貸關(guān)系。發(fā)展商業(yè)信用不僅是當(dāng)前應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)危機(jī)的迫切需要,也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。

發(fā)展商業(yè)信用對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義

信用有助于刺激消費(fèi)增長(zhǎng)

在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩,出口需求增長(zhǎng)趨弱的情況下,沒(méi)有國(guó)內(nèi)需求的強(qiáng)力支撐,經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展就缺少有力的保障。信用銷售所具有的延期或分期付款的特點(diǎn),使賣方企業(yè)可以提前實(shí)現(xiàn)銷售、鎖定目標(biāo)市場(chǎng),求得企業(yè)發(fā)展;使買方企業(yè)或消費(fèi)者可以提前購(gòu)進(jìn)貨物或?qū)崿F(xiàn)消費(fèi),將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求,從而在宏觀上帶來(lái)內(nèi)需和消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張。

我國(guó)最終消費(fèi)率已經(jīng)從1981年的67.1%下降到2007年的48.8%,而發(fā)達(dá)國(guó)家的最終消費(fèi)率高達(dá)80%以上,發(fā)展中國(guó)家也在70%左右。與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比,我國(guó)信用銷售相對(duì)滯后,這是我國(guó)消費(fèi)需求不足的一個(gè)重要原因。據(jù)專家估算,美國(guó)信用銷售比例高達(dá)90%以上,而我國(guó)不到40%。

信用有助于提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率

信用銷售可以使企業(yè)用較少的資金或較遲的支付實(shí)現(xiàn)同等或更大的商品購(gòu)進(jìn)額,使等量的資金發(fā)揮更大的作用,提高資金周轉(zhuǎn)速度,降低資金成本,擴(kuò)大商品流通規(guī)模,從宏觀上會(huì)促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和質(zhì)量的提高。據(jù)專家測(cè)算,我國(guó)企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3-4次,而發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)可以達(dá)到10-12次,造成這種差距的重要原因正是信用銷售發(fā)展程度的不同。

信用有助于解決中小企業(yè)資金困難

商業(yè)信用與傳統(tǒng)的銀行信用相比,在解決信息不對(duì)稱問(wèn)題上具有比較優(yōu)勢(shì)。企業(yè)可以通過(guò)走訪客戶等途徑以較低的成本獲取客戶的信息,同時(shí),由于對(duì)行業(yè)的特點(diǎn)和前景具有深刻認(rèn)識(shí),因此具有更好的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

在發(fā)達(dá)國(guó)家,企業(yè)信用的70-80%來(lái)源于企業(yè)之間的商業(yè)信用,只有20%-30%來(lái)源于銀行貸款。在我國(guó)情況正好相反,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下,國(guó)家曾嚴(yán)格限制信用銷售和各類商業(yè)信用,只允許國(guó)有銀行按照計(jì)劃提供融資服務(wù)。

經(jīng)過(guò)30年的改革開(kāi)放,商業(yè)信用仍然沒(méi)有充分發(fā)展,銀行信用一直占據(jù)主導(dǎo)地位,造成銀行信用及風(fēng)險(xiǎn)集中,融資渠道單一狹窄,融資市場(chǎng)供需失衡,中小企業(yè)求貸無(wú)門,抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力,并在一定程度上導(dǎo)致地下錢莊等非法金融的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè),貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右。融資難一直是企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

商業(yè)信用作為企業(yè)短期外部融資手段在當(dāng)前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下十分必要。在信用銷售過(guò)程中,買賣雙方以商品授信的形式,彌補(bǔ)了買方企業(yè)資金的不足,形成了對(duì)銀行信用的補(bǔ)充,能夠有效緩解企業(yè)資金短缺壓力,擴(kuò)大生產(chǎn)流通規(guī)模。此外,通過(guò)信用保險(xiǎn)、擔(dān)保、保理等相關(guān)信用服務(wù),可以優(yōu)化賣方企業(yè)的信用等級(jí),提高銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià),從而改善融資條件,解決融資困難;還可以通過(guò)保單質(zhì)押貸款等方式,為企業(yè)提供新的融資渠道。

信用有助于實(shí)現(xiàn)信用關(guān)系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合

這次金融危機(jī)是由美國(guó)的次級(jí)貸款引起的,根本原因是金融衍生產(chǎn)品過(guò)度發(fā)展,脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬運(yùn)行,產(chǎn)生泡沫。而商業(yè)信用和信用銷售是以商品和服務(wù)的交易為載體,信用銷售過(guò)程中的各類信用產(chǎn)品隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生或消亡,促使信用關(guān)系與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切結(jié)合,防止信用衍生產(chǎn)品脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬運(yùn)行。信用銷售商品或服務(wù)的短期性、多樣性,決定了與之配套的各類信用產(chǎn)品的低流動(dòng)性,可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)的集聚和擴(kuò)散,避免可能出現(xiàn)的個(gè)別企業(yè)、個(gè)別行業(yè)、個(gè)別地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散,形成波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信用危機(jī)和金融災(zāi)難。

信用有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧

建立健全與信用銷售相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要舉措,也標(biāo)志著社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。發(fā)展信用銷售,將使社會(huì)信用體系從建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用,使企業(yè)成為信用體系的基礎(chǔ)和主體;使各類信用服務(wù)企業(yè)獲得廣闊的發(fā)展空間,提供與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)密切融合的信用產(chǎn)品;使具備信用信息記錄歸集查詢功能的管理系統(tǒng)得到推廣應(yīng)用;使“守信得利,失信受損”的市場(chǎng)機(jī)制更加有效,守信氛圍愈加濃厚。

我國(guó)已具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件

我國(guó)商業(yè)信用發(fā)展還存在諸多制約因素,如社會(huì)信用環(huán)境較差、缺少信用銷售的制度安排和信用風(fēng)險(xiǎn)的防范分擔(dān)機(jī)制、信用銷售風(fēng)險(xiǎn)很大、中小商貿(mào)企業(yè)融資困難等,但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,目前已經(jīng)形成了商業(yè)信用良性發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ),具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件。

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度逐步建立

聯(lián)想等一些大型企業(yè)逐步建立健全了信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度,設(shè)立了獨(dú)立于財(cái)務(wù)和銷售的信用管理部門,實(shí)行信用預(yù)算制度,建立了分工負(fù)責(zé)、全員參與的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控和處理機(jī)制。

信用銷售風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制已見(jiàn)雛形

2003年以來(lái),平安保險(xiǎn)、出口信保、人保財(cái)險(xiǎn)等陸續(xù)探索開(kāi)展了國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用銷售中也做了嘗試,美國(guó)AIG集團(tuán)、深圳捷信擔(dān)保公司等在南京、深圳、大連等地推出了分期付款擔(dān)保服務(wù)。2008年,國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)承保金額約1600億元。

商貿(mào)企業(yè)和貿(mào)易融資支持體制初步建立

近年來(lái),我國(guó)各地的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到了較快發(fā)展,據(jù)初步統(tǒng)計(jì),截至2008年底全國(guó)共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3000多家,注冊(cè)資本金總額1500多億元,2008年信用擔(dān)保總額6924億元。地方政府通過(guò)政策引導(dǎo)、資金扶持和宣傳培訓(xùn),不斷加大對(duì)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)支持力度。

福建省在2004年率先實(shí)施擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助政策,已累計(jì)為105家中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供扶持資金9100萬(wàn)元,還對(duì)中小商貿(mào)企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)給予5‰的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,對(duì)貸款期限和擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模不作限制,使中小商貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保占到了總擔(dān)保額的41.4%,產(chǎn)生了明顯的政策引導(dǎo)效果。

一些金融機(jī)構(gòu)探索開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù),將企業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中的預(yù)付款、存貨、應(yīng)收賬款以及訂單等轉(zhuǎn)換成企業(yè)進(jìn)行融資的信用工具,解決了企業(yè)貿(mào)易中的融資難題,深發(fā)展銀行2008年貿(mào)易融資金額累計(jì)近4000億元。

加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè),是商務(wù)工作的重要任務(wù)

加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè),是商務(wù)工作的重要任務(wù),也是促進(jìn)商務(wù)事業(yè)又好又快發(fā)展的迫切要求。做好這項(xiàng)工作,可以有效整治違規(guī)失信,改善市場(chǎng)環(huán)境,擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi);有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信用交易,降低社會(huì)交易成本;有效促進(jìn)商務(wù)部門職能轉(zhuǎn)變,提高管理和服務(wù)水平。

推進(jìn)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)要堅(jiān)持以下原則:一是堅(jiān)持政府主管部門引導(dǎo)推動(dòng),企業(yè)和社會(huì)廣泛參與,注重發(fā)揮行業(yè)組織的作用;二是誠(chéng)信宣傳教育和信用制度建設(shè)并重,褒揚(yáng)鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信與懲戒違規(guī)失信相結(jié)合;三是注重應(yīng)用,培育信用需求,規(guī)范信用服務(wù)。主要工作有:

建立商務(wù)信用分類管理制度

根據(jù)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的要求,逐步完善商務(wù)信用分類管理制度,明確規(guī)定在行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、行業(yè)管理、政策支持等相關(guān)工作中比對(duì)和核查企業(yè)信用信息,建立褒揚(yáng)守信機(jī)制。對(duì)信用記錄不良的企業(yè)加大監(jiān)督管理力度,列入“黑名單”,并以適當(dāng)方式公開(kāi)曝光。

完善商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理系統(tǒng)

要求地方商務(wù)主管部門在依法履行管理職責(zé)的過(guò)程中,結(jié)合電子政務(wù)的發(fā)展,準(zhǔn)確地記錄市場(chǎng)主體獲得行政許可或經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、違法違規(guī)處理情況和其他能夠反應(yīng)市場(chǎng)主體信用狀況的各類信息。在實(shí)現(xiàn)全國(guó)商務(wù)系統(tǒng)信用信息資源整合的同時(shí),創(chuàng)造條件,逐步實(shí)現(xiàn)部門之間、區(qū)域之間的信用信息公開(kāi)、共享。

推動(dòng)信用銷售健康發(fā)展,擴(kuò)大貿(mào)易融資

鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)與商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,發(fā)展企業(yè)之間和企業(yè)與消費(fèi)者之間以分期付款、延期付款等方式進(jìn)行的信用銷售。完善信用銷售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范分擔(dān)機(jī)制,支持企業(yè)購(gòu)買信用保險(xiǎn)和使用第三方提供的專業(yè)化信用服務(wù)產(chǎn)品;引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管控制度;開(kāi)展區(qū)域性、行業(yè)性或會(huì)員制的信用交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)試點(diǎn),實(shí)現(xiàn)企業(yè)應(yīng)收賬款等信用信息的共享交換。

幫助企業(yè),特別是中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。設(shè)立專項(xiàng)資金,支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為商貿(mào)企業(yè)融資提供信用擔(dān)保;會(huì)同有關(guān)部門,推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新貿(mào)易融資方式,發(fā)展倉(cāng)單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資。

促進(jìn)和規(guī)范信用服務(wù)業(yè)發(fā)展

研究制定與商務(wù)信用建設(shè)相關(guān)的信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的制度和措施,培育市場(chǎng)需求,規(guī)范行業(yè)發(fā)展,推動(dòng)建立門類齊全、運(yùn)作規(guī)范、專業(yè)化水平高的信用服務(wù)業(yè)。重點(diǎn)是鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品,滿足企業(yè)信用管理需求;開(kāi)展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點(diǎn),促進(jìn)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)和融資;發(fā)展資產(chǎn)處置服務(wù)業(yè),促進(jìn)抵債資產(chǎn)流轉(zhuǎn);規(guī)范商賬追收服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)應(yīng)收賬款追收、管理的規(guī)范化和專業(yè)化。

深入推動(dòng)行業(yè)信用建設(shè)工作

繼續(xù)指導(dǎo)商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)《商會(huì)協(xié)會(huì)行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》,建立企業(yè)信用檔案,制定行業(yè)信用自律公約,幫助企業(yè)建立信用管理制度,組織開(kāi)展會(huì)員企業(yè)信息服務(wù)和信用管理知識(shí)培訓(xùn)。規(guī)范商會(huì)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員的信用評(píng)價(jià)工作,加強(qiáng)調(diào)研和監(jiān)督檢查,確保行業(yè)信用評(píng)價(jià)工作的正確方向;強(qiáng)化評(píng)價(jià)結(jié)果的推廣、應(yīng)用,為守信企業(yè)創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)遇。

結(jié)合商務(wù)工作實(shí)際,組織商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì),廣泛發(fā)動(dòng)企業(yè)參與行業(yè)信用建設(shè)。在批發(fā)零售、住宿和餐飲、居民服務(wù)、畜禽屠宰、酒類流通、汽車流通、成品油流通、拍賣、典當(dāng)、租賃、電子商務(wù)等行業(yè),比照行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn),履行服務(wù)承諾,實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)和順暢交易;在內(nèi)外貿(mào)、吸收外資、對(duì)外投資、境外承包工程和勞務(wù)合作等領(lǐng)域,要促進(jìn)企業(yè)提高依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí),加大清理整頓力度,建立信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度,樹(shù)立良好國(guó)際形象。

繼續(xù)開(kāi)展誠(chéng)信宣傳教育

充分發(fā)揮電視、廣播、報(bào)紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等各種新聞媒體的作用,通過(guò)形式多樣、貼近實(shí)際、惠及群眾的宣傳教育活動(dòng),大力宣傳商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的重大意義,宣傳商務(wù)領(lǐng)域的法律法規(guī)、執(zhí)法程序、舉報(bào)途徑和查處機(jī)制,宣傳守法守信的典型企業(yè)和個(gè)人,曝光違法違規(guī)典型案例,加強(qiáng)職業(yè)道德教育,普及信用知識(shí)和防欺詐常識(shí)。積極組織好每年9月的“誠(chéng)信興商宣傳月”活動(dòng)。

篇5

【摘要】采辦管理；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；匯率；合同

一、海外項(xiàng)目采辦概述

1.海外采辦簡(jiǎn)介

自中國(guó)加入世界貿(mào)易組織開(kāi)始，中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易取得非常大的進(jìn)展，但是中國(guó)是一個(gè)大國(guó)，考慮到消費(fèi)需求在不斷變化以及中國(guó)資源有限的情況下，中國(guó)需要大量的海外項(xiàng)目采辦。國(guó)內(nèi)研究大多針對(duì)的是國(guó)際的采辦管理，關(guān)于海外項(xiàng)目的方面，研究的多是中國(guó)石油、天然氣、采辦薪酬等，對(duì)于采辦風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策卻很少涉及。

2.海外項(xiàng)目采辦的流程

采辦的目的是為了滿足庫(kù)存量能夠供應(yīng)生產(chǎn)。采辦流程主要有以下3個(gè)方面：

（1）計(jì)劃

采辦者要首先搜集一些信息，拿到用料部門的請(qǐng)購(gòu)單，根據(jù)這兩個(gè)作出采辦決策，制定需求計(jì)劃。

（2）組織實(shí)施

根據(jù)需求計(jì)劃，認(rèn)證供應(yīng)商，協(xié)商談判，簽訂合同，發(fā)出采辦訂單，審核付款，供應(yīng)商配送。

（3）監(jiān)督監(jiān)控

組織實(shí)施采辦工程以后，要對(duì)采辦工程作出評(píng)價(jià)，進(jìn)行監(jiān)控監(jiān)督。

二、海外項(xiàng)目采辦風(fēng)險(xiǎn)

海外項(xiàng)目的采辦風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

1.海外國(guó)家政策方面的風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)國(guó)家的政策、風(fēng)俗習(xí)慣，國(guó)家對(duì)于出口的宏觀政策以及兩個(gè)國(guó)家之間文化的差異都會(huì)給海外采辦項(xiàng)目帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.匯率方面的風(fēng)險(xiǎn)

外匯風(fēng)險(xiǎn)在交易、結(jié)算和會(huì)計(jì)3個(gè)方面都存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥鈪R的變動(dòng)會(huì)影響到合同的制定，預(yù)算的成本，會(huì)計(jì)在核算購(gòu)買價(jià)格。 外匯匯率變動(dòng)通常在合同方面有備注，防止外匯匯率變動(dòng)引發(fā)糾紛。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)體系

信用風(fēng)險(xiǎn)體系主要是合同方面的信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行等商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。合同制定方就會(huì)利用對(duì)方對(duì)于當(dāng)?shù)卣叩纫恍┬畔⒉幻鞔_的情況下進(jìn)行期瞞，以滿足自身利益。

4.采辦合同風(fēng)險(xiǎn)因素

采辦過(guò)程中的合同包括倉(cāng)儲(chǔ)合同、設(shè)備物資采購(gòu)合同、運(yùn)輸合同、清關(guān)合同等，在合同的制定過(guò)程中存在著一定的定價(jià)、交貨時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在合同的簽署、履行以及銀行的信用方面都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

5.價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)因素

采辦一方由于價(jià)格波動(dòng)而受到的影響，價(jià)格的波動(dòng)受匯率、資金、原材料的價(jià)格的影響。

6.海外采辦人員

海外采辦人員對(duì)公司忠誠(chéng)度不高，可能會(huì)與當(dāng)?shù)卣颓尻P(guān)公司聯(lián)手作出有損采辦者利益的事情。同時(shí)，如果采辦者的經(jīng)驗(yàn)不足，會(huì)導(dǎo)致采辦的信息化建設(shè)落后。

三、海外項(xiàng)目采辦風(fēng)險(xiǎn)防控

1.謹(jǐn)慎選擇中間商、供貨商和海外采辦人員

選擇合適的供應(yīng)商，這是規(guī)避采辦信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。在選擇采辦的供應(yīng)商、中間商以前要對(duì)其政治背景、管理層、資金狀況、運(yùn)營(yíng)狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，備案，然后綜合進(jìn)行評(píng)分，再進(jìn)行接洽，選擇最優(yōu)的供貨商。

2.合同風(fēng)險(xiǎn)的防控方法

海外采辦合同屬于進(jìn)出口貿(mào)易合同，它具有特殊性，除了具有一般買賣合同的性質(zhì)外，還具有雙方合同、有償合同的共性，還有國(guó)際性。

3.規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的措施

要想規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，首先要根據(jù)國(guó)際環(huán)境以及雙方交易選擇合適的計(jì)價(jià)貨幣，同時(shí)要在采辦合同中增加保值條款、調(diào)整價(jià)格或者利率來(lái)進(jìn)行利益維護(hù)。

4.運(yùn)用科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)采辦過(guò)程管理

在確保質(zhì)量的同時(shí)，努力降低采辦成本，對(duì)采辦人員進(jìn)行有效監(jiān)督。在采辦過(guò)程中，要明確職責(zé)，建立流程，制定周密的采辦計(jì)劃。

5.培訓(xùn)采辦人員對(duì)采辦風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別

采辦人員要有采購(gòu)物品方面的相關(guān)知識(shí)，同時(shí)還要有豐富的國(guó)際商務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易、合同、相關(guān)法律法規(guī)以及不同地區(qū)的文化背景都要有深入的了解，更重要的是要能夠熟練使用英語(yǔ)進(jìn)行商務(wù)交流和合同談判。

6.要進(jìn)行采辦計(jì)劃管理

要對(duì)采辦過(guò)程的采辦清單、供應(yīng)商、物流和倉(cāng)儲(chǔ)供應(yīng)商等進(jìn)行計(jì)劃管理，使得每一環(huán)節(jié)節(jié)節(jié)相扣，給予每一環(huán)節(jié)以足夠的重視，確保采購(gòu)計(jì)劃有適當(dāng)?shù)目烧{(diào)節(jié)性。

7.為采辦物品購(gòu)買保險(xiǎn)

對(duì)于地震、海嘯等沒(méi)有提前預(yù)測(cè)到的自然災(zāi)害引發(fā)的貨物遲到以及貨損方面的損失，可以為購(gòu)買的貨物提前購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，最小程度降低損失。

四、啟示

在中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易中，海外項(xiàng)目的采辦過(guò)程是一個(gè)十分重要的過(guò)程，由于供貨商是在海外，這個(gè)過(guò)程中的交易過(guò)程對(duì)我方有很大的被動(dòng)之處，而且還存在很多的由政策、匯率等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這都給海外項(xiàng)目采購(gòu)的過(guò)程帶來(lái)了困難。此時(shí)，我國(guó)的海外項(xiàng)目采辦方應(yīng)該積極作出采辦規(guī)劃，對(duì)供貨商的背景進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)。

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篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前國(guó)內(nèi)信用體系制度日益完善，消費(fèi)者對(duì)待持卡消費(fèi)方式也逐漸認(rèn)同，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成為各大廠商爭(zhēng)奪市場(chǎng)的重要戰(zhàn)略地，有關(guān)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，銀行在信用卡市場(chǎng)的投入資本也在不斷增大，與此同時(shí)，信用卡所提供的消費(fèi)功能也越來(lái)越完善。

中國(guó)已被世界公認(rèn)為世界上發(fā)展最快、最有潛力的銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)。根據(jù)來(lái)自央行的大量數(shù)據(jù)表明，截至2014年第一季度，中國(guó)信用卡綜合發(fā)行量已經(jīng)達(dá)到4億張，很快突破4.14億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.83%，而這個(gè)數(shù)據(jù)在2013年底是3.91億張，大約相當(dāng)于每個(gè)中國(guó)家庭都擁有一張信用卡。根據(jù)VISA國(guó)際組織對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的調(diào)查分析，預(yù)計(jì)2015年中國(guó)中等收入的人群可能會(huì)超過(guò)兩億人，那么也就意味著會(huì)有更多的人擁有信用卡，也許有的人不止擁有一張信用卡，甚至是三、四張。由此可見(jiàn)，信用卡存在巨大的市場(chǎng)空間。但是，在信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)總量增長(zhǎng)的同時(shí)，還必須注意信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，將信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的水平控制在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，降低由于風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行造成的資金損失。

二、商業(yè)銀行信用卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）持卡人的信用道德風(fēng)險(xiǎn)

1、惡意透支。惡意透支是指持卡人超過(guò)商業(yè)銀行的規(guī)定期限或規(guī)定限額進(jìn)行透支，經(jīng)銀行催款后仍不歸還的不良行為。這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)中最常見(jiàn)的，同時(shí)也是防控難度最大的風(fēng)險(xiǎn)。

2、非法套現(xiàn)。“信用卡套現(xiàn)”可以理解為持卡人通過(guò)非正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）操作提取現(xiàn)金，并通過(guò)多家銀行將卡中信用限額以內(nèi)的所有資金以現(xiàn)金的方式全部取出，同時(shí)又延遲支付銀行提現(xiàn)相關(guān)費(fèi)用的行為。

3、虛假掛失。持卡人假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付的這一段時(shí)間差，大量透支使用，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。

4、無(wú)力還款。持卡人因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、其他意外事故等原因造成經(jīng)濟(jì)狀況惡化，導(dǎo)致無(wú)力在規(guī)定的期限內(nèi)償還欠款，從而造成商業(yè)銀行的損失。

（二）特約商戶的信用道德風(fēng)險(xiǎn)

特約商戶的道德風(fēng)險(xiǎn)是指特約商戶的內(nèi)部人員利用制度上的漏洞，與持卡人合謀進(jìn)行虛假交易，幫助持卡人進(jìn)行惡意透支騙取銀行資金，提供套現(xiàn)的特約商戶就從中獲得一定比例的利益的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致銀行承擔(dān)全部的損失，而特約商戶和持卡人則獲得各自的利益。

（三）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

1、冒名申請(qǐng)。申請(qǐng)人提供虛假的身份證明、工作證明或者其他的資信材料進(jìn)行信用卡申請(qǐng)的行為，就是假冒申請(qǐng)。在申請(qǐng)到信用卡后進(jìn)行的消費(fèi)和套現(xiàn)行為，是欺詐風(fēng)險(xiǎn)中普遍存在的，也是商業(yè)銀行最迫切解決的問(wèn)題。

2、偽造信用卡。網(wǎng)上支付在人們的生活中越來(lái)越普遍存在，成為一種最流行的支付手段，特別是年輕人的廣泛使用。這是由于網(wǎng)絡(luò)交易的普及和目前電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)客戶信息管理規(guī)定尚不完善，這就給了不法分子有機(jī)可趁的機(jī)會(huì)。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）對(duì)持卡人的監(jiān)督管理

1、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。信用卡不僅關(guān)乎金錢的問(wèn)題，還有持卡人的個(gè)人信息和信用記錄問(wèn)題。因此，要防范信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該加強(qiáng)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。持卡人在商業(yè)銀行辦理信用卡時(shí)，銀行內(nèi)部人員應(yīng)告知申請(qǐng)人對(duì)信用卡設(shè)置支付密碼，并且在信用卡的背面簽署和申請(qǐng)人身份證件相同且與申請(qǐng)表上簽署的名字樣式一致。同時(shí)，銀行應(yīng)該對(duì)持卡人關(guān)于安全用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行培訓(xùn)。

2、提高持卡人的思想道德建設(shè)。加強(qiáng)持卡人的思想道德建設(shè)，通過(guò)提高持卡人的思想道德建設(shè)來(lái)有效減少信用卡的非法犯罪行為。申請(qǐng)人在向銀行申請(qǐng)使用信用卡時(shí)要嚴(yán)格遵守銀行的規(guī)章制度，認(rèn)真準(zhǔn)確的填寫(xiě)表格和相關(guān)的信息，不做違法的行為，比如冒名申請(qǐng)、偽造信用卡等。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理

1、完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范。為了提高銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要定期的對(duì)工作人員的營(yíng)銷業(yè)績(jī)和營(yíng)銷質(zhì)量進(jìn)行考核，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。當(dāng)然，也要經(jīng)常組織工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，通過(guò)培養(yǎng)工作人員的職業(yè)素質(zhì)和責(zé)任感，提升工作人員的技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要關(guān)注工作人員的業(yè)務(wù)水平，定期的組織工作人員參加銀行的交流會(huì)和講座，培養(yǎng)他們的交流能力和服務(wù)意識(shí)。通過(guò)不斷完善和健全內(nèi)部控制制度，彌補(bǔ)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的漏洞，防患于未然。

2、隨時(shí)關(guān)注持卡人的還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)卡之后對(duì)持卡人進(jìn)行全面跟蹤，分析持卡人的信息，如個(gè)人信息、交易信息、資信信息等。銀行也可以隨機(jī)調(diào)查持卡人的工作環(huán)境，根據(jù)持卡人所處行業(yè)、信用卡使用情況以及刷卡之后的還款情況等，定期對(duì)持卡人的還款能力進(jìn)行分析和判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)持卡人，這樣就可以減少持卡人因?yàn)闊o(wú)力還款的原因?qū)е裸y行的資金損失。

（三）對(duì)特約商戶的監(jiān)督管理

商業(yè)銀行要定期、不定期的對(duì)特約商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高收銀人員的道德素質(zhì)和修養(yǎng)，確保每個(gè)工作人員都能嚴(yán)格按照銀行規(guī)定受理信用卡，避免發(fā)生由于不當(dāng)操作使得在業(yè)務(wù)受理中對(duì)商業(yè)銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)技術(shù)防范

磁條卡的問(wèn)題逐漸增加，為降低其技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，可以用IC卡取代磁條卡，切實(shí)杜絕盜卡偽卡行為，降低偽造信用卡的可能性，增加信用卡本身的安全系數(shù)。同時(shí)，在數(shù)據(jù)加密方面作出規(guī)定，密碼信息必須采用密文存儲(chǔ)，可以有效防止數(shù)據(jù)泄漏、篡改。當(dāng)訪問(wèn)該系統(tǒng)時(shí)，必須采用用戶身份驗(yàn)證、訪問(wèn)控制和審計(jì)追蹤等安全措施。這樣能有效降低信用卡信息的破解和泄露問(wèn)題。

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篇7

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)城市金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

近年來(lái)，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了迅速發(fā)展，截至2010年11月，全國(guó)共組建農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)425家。在農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)成為其發(fā)展遇到的重要問(wèn)題。由于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在著共生關(guān)系(劉光英，2007)，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的促進(jìn)作用，而信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成了最大最直接的威脅。因此如何在新的歷史時(shí)期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，更好的發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵所在。

二、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和城市金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的對(duì)比分析

1.準(zhǔn)入門檻不同。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資金不得低于100萬(wàn)元人民幣。而根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資金不得低于10億元人民幣。城市商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)各類信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以調(diào)動(dòng)大量資金來(lái)處理出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，這些損失給銀行帶來(lái)的影響也相對(duì)較小。準(zhǔn)入門檻的降低給農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了潛在的威脅，其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)不及城市商業(yè)銀行。

2.貸款對(duì)象不同。農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)貸款對(duì)象主要是大量的農(nóng)戶和一部分中小型企業(yè)，既沒(méi)有以往的信用記錄，也沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，更沒(méi)有相關(guān)專業(yè)的評(píng)估對(duì)其進(jìn)行評(píng)估(王建英，2009)。借款人生產(chǎn)規(guī)模較小，應(yīng)對(duì)各種自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，違約的可能性也較大；并且借款人一旦違約，其抵押品難以及時(shí)變現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性構(gòu)成了威脅。而城市金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象主要為城市居民和從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)。城市居民有著固定的工作和穩(wěn)定的收入，在違約的情況下銀行也能將其抵押品(如房屋。車輛等)及時(shí)變現(xiàn)收回。

3.內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不同。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理和法人治理結(jié)構(gòu)上與現(xiàn)代的商業(yè)銀行相差較遠(yuǎn)，同時(shí)內(nèi)部缺乏有效的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制，貸款業(yè)務(wù)中存在著大量的盲點(diǎn)。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的不完善帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)控制的漏洞。城市金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)比較完整，擁有一套比較完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

4.操作人員素質(zhì)不同。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)由于地處偏僻，工作環(huán)境和待遇相對(duì)較差，對(duì)金融人才的吸引力不足，因此村鎮(zhèn)銀行的工作人員主要是在當(dāng)?shù)卣衅福ぷ魉刭|(zhì)相對(duì)較低。由于農(nóng)村中的貸款次數(shù)較多，貸款額較小，加之金融人才奇缺，因此貸前調(diào)查，貸款審查，貸后跟蹤管理等工作還很不到位，一人多職的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。而城市往往會(huì)有比較良好的工作環(huán)境和優(yōu)越的待遇，城市商業(yè)銀行能更加容易的招納到所需要的人才，能夠保證工作按部就班的完成，而不會(huì)省略貸款中的諸多環(huán)節(jié)。

5.行政干預(yù)力度不同。為實(shí)行某項(xiàng)政策。當(dāng)?shù)卣芸赡芾眯姓?quán)力調(diào)整村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的貸款方向。由于這種非市場(chǎng)化運(yùn)作，村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)因信貸風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)損失而成為當(dāng)?shù)卣畬?shí)行某項(xiàng)政策的犧牲品。目前我國(guó)城市商業(yè)銀行均為股份有限制企業(yè)，有一套現(xiàn)代銀行管理和運(yùn)行體系，政府不能干預(yù)銀行的具體運(yùn)行，不會(huì)強(qiáng)制商業(yè)銀行的貸款方向，不會(huì)因此而帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的建議與策略

1.增資擴(kuò)股，擴(kuò)大自身規(guī)模。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)增資擴(kuò)股來(lái)擴(kuò)大自身規(guī)模，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先是發(fā)起人應(yīng)該實(shí)現(xiàn)多元化，可以適當(dāng)?shù)奈駹I(yíng)資本的進(jìn)入；其次是在成立后繼續(xù)吸納資金進(jìn)入，擴(kuò)大規(guī)模。

2.對(duì)貸款對(duì)象多做努力，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。首先要對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用教育，讓他們有主動(dòng)到期還款的意識(shí)；其次要建立和完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，降低農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中因自然災(zāi)害等因素造成的損失；最后要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)指導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)入機(jī)構(gòu)可以與相關(guān)技術(shù)部門或農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)上的指導(dǎo)，使得農(nóng)民的投入能回收，并且盈利，這樣農(nóng)戶自然有錢可換。

3.完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，建立起一套完整的信用評(píng)級(jí)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)必須建立起一套完整的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，包括董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門等城市金融機(jī)構(gòu)具有的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)督體系，防止因工作疏忽帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立職工培訓(xùn)機(jī)制，提高職工的素質(zhì)和管理水平。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以相應(yīng)提高其待遇，吸引更多的金融人才來(lái)經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；另一方面。要嚴(yán)格要求從業(yè)人員的基本素質(zhì)，必須憑職業(yè)資格證上崗，建立起內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)職工進(jìn)行培訓(xùn)，使他們不斷學(xué)習(xí)不斷進(jìn)步。

5.政府減少干預(yù)。地方政府的認(rèn)可是發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的必要條件，因此政府完全不干預(yù)其成立設(shè)立幾乎是不可能的。在實(shí)際的過(guò)程中，政府只能從宏觀對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)，不能在具體業(yè)務(wù)上干預(yù)其運(yùn)行和管理，以防止因政府干預(yù)而帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)造成損失，影響其發(fā)展。

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篇8

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理；烏魯木齊商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）01-0088-01

隨著信用卡事業(yè)的發(fā)展，信用卡欺詐事件也不斷發(fā)生，且呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化及公開(kāi)化的特點(diǎn)。有些犯罪嫌疑人非法設(shè)立“辦卡公司”、公開(kāi)提供代辦信用卡和套現(xiàn)服務(wù)，或通過(guò)騙領(lǐng)信用卡、“以卡養(yǎng)卡”提高信用額度及“循環(huán)套現(xiàn)”方式騙取銀行資金，進(jìn)行非法放貸活動(dòng)，對(duì)銀行和持卡人的資金安全造成嚴(yán)重威脅，在一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[1-2]為了更好地對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，筆者以烏魯木齊商業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)該行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了防風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，以期為烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展提供參考。

一、烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

（一）銀行對(duì)信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)

首先，隨著銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，采取多種方式吸引客戶辦卡，有些業(yè)務(wù)員為爭(zhēng)取客戶，有意放松對(duì)申請(qǐng)人的資格審查，只是對(duì)申請(qǐng)表進(jìn)行審查，沒(méi)有進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，造成許多不具備申領(lǐng)資格的人也能申辦成功。其次，在核發(fā)信用卡時(shí)沒(méi)有主動(dòng)核對(duì)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)上的申請(qǐng)人信息，對(duì)申請(qǐng)人是否同時(shí)持有其他銀行的信用卡或是否存在信用卡不良記錄未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成犯罪分子能順利輾轉(zhuǎn)多家銀行辦理多張信用卡進(jìn)行惡意透支。再次，銀行對(duì)POS機(jī)特約商戶管理不力。隨著信用卡的應(yīng)用及普及程度越來(lái)越高，銀行為獲取利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，大力推廣POS機(jī)的應(yīng)用，對(duì)商戶申請(qǐng)POS機(jī)也放松了要求，部分特約商戶以收取手續(xù)費(fèi)的形式，為犯罪分子非法套現(xiàn)，謀取不法利益，此舉為犯罪分子頻繁消費(fèi)、套現(xiàn)提供了便利條件。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低

1.在工作實(shí)踐中，烏魯木齊商業(yè)銀行部分從業(yè)人員缺乏監(jiān)管意識(shí)，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)還不夠完善，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)中。另外，信用卡特約商戶的工作人員責(zé)任心不強(qiáng)。特約商戶處于主動(dòng)的市場(chǎng)地位，導(dǎo)致特約商戶不愿自覺(jué)接受發(fā)卡銀行培訓(xùn)或進(jìn)行自我培訓(xùn)。商戶的收銀員流動(dòng)率也較大，給商戶的培訓(xùn)增加了成本，帶來(lái)了一定困難。目前商戶收銀員受理信用卡的專業(yè)技能普遍較低，加之責(zé)任心不強(qiáng)等原因，不能辨別假卡，或不能識(shí)別客戶身份，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率顯著增加。[3]

2.持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。大多數(shù)用卡人存在不良的用卡習(xí)慣，信用卡使用知識(shí)尚待普及。持卡人在使用信用卡時(shí)，只圖自己方便，不遵守用卡章程，也不配合發(fā)卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主體是持卡人，如果使用不當(dāng)，會(huì)給不法分子欺詐帶來(lái)方便。持卡人正確用卡意識(shí)偏低，有的甚至故意違反協(xié)議，惡意透支，形成信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善

烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)在科學(xué)性、技術(shù)性、系統(tǒng)性三個(gè)方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)存在較大差距，有些國(guó)外比較成功的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和風(fēng)險(xiǎn)管理工具在烏魯木齊商業(yè)銀行還未使用。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)方面。目前，各個(gè)銀行都建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，例如，廣發(fā)銀行在“優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保健康發(fā)展”的風(fēng)險(xiǎn)管控宗旨下，主要采取了以下風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第一，開(kāi)展壓力測(cè)試，預(yù)警宏觀環(huán)境變化帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)不利因素的地區(qū)和行業(yè)，及時(shí)收緊授信審批政策，以應(yīng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較高的地區(qū)，嚴(yán)格審批、授信、以應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，通過(guò)精細(xì)化客戶分群、維護(hù)手段的創(chuàng)新，以及逐步升級(jí)的系統(tǒng)支撐，不斷提高貸后管理的科學(xué)性和有效性，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的策略支持。第四，建立全方位的欺詐防范系統(tǒng)。第五，通過(guò)MIS數(shù)據(jù)分析，失聯(lián)評(píng)分等工具的應(yīng)用優(yōu)化催收策略，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部催收的科學(xué)化；同時(shí)對(duì)委外催收服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，通過(guò)制定一系列激烈和考核措施，來(lái)規(guī)范其行為，提升催收效果。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行主要采用以下手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：一是，銀行卡部對(duì)持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度；二是，銀行卡部與風(fēng)險(xiǎn)管理部、個(gè)人銀行部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、授信審批部以及經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)建立有效的信息溝通機(jī)制，加強(qiáng)止付名單的管理；三是，銀行卡部須通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)持卡人交易行為進(jìn)行監(jiān)控，根據(jù)不同時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，按需設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，定期或不定期地對(duì)可疑交易進(jìn)行甄別分析，及時(shí)采取降低信用額度、止付等手段，加強(qiáng)套現(xiàn)、涉嫌欺詐等交易的風(fēng)險(xiǎn)管理。顯然，烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段較少。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提供安全意識(shí)

1.對(duì)銀行信用卡從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感，同時(shí)，提供從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工能夠?qū)撛陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和防范。在員工培訓(xùn)方面，可以借鑒我國(guó)其他行的成功做法，也可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)引進(jìn)流程、教材和培訓(xùn)人員來(lái)提高對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)水平。

2.持續(xù)加強(qiáng)司法合作和安全用卡宣傳工作，強(qiáng)化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。烏魯木齊商業(yè)銀行從發(fā)卡的第一步就應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)宣傳，尤其是信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。積極開(kāi)展形式多樣的持卡人用卡安全宣傳活動(dòng)，通過(guò)電視、報(bào)紙和移動(dòng)等多種渠道，提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)以及欺詐技能，共同營(yíng)造安全用卡、放心用卡的社會(huì)氛圍。

3.規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲長(zhǎng)效機(jī)制。要對(duì)特約商戶工作人員制定培訓(xùn)計(jì)劃，與發(fā)卡行、公安機(jī)關(guān)及相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)合作，對(duì)特約商戶的工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及法制教育。一方面強(qiáng)化他們的業(yè)務(wù)能力，提高他們識(shí)別偽造卡、仿冒卡的能力，并且將這種業(yè)務(wù)培訓(xùn)形成長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)快速更新的新業(yè)務(wù)、新技能進(jìn)行有效的傳播[4]；另一方面讓其意識(shí)到如果由于缺乏責(zé)任感導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1.采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)方面還沒(méi)有完全采用先進(jìn)的技術(shù)手段，信息反饋速度慢，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)處理效率。烏魯木齊需改善和健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

2.優(yōu)化催收管理體制。一是加強(qiáng)催收外包系統(tǒng)建設(shè)，改善原有的催收系統(tǒng)，使之能夠滿足外包數(shù)據(jù)篩選、提取、查詢、導(dǎo)入及存儲(chǔ)需要。二是重構(gòu)催收作業(yè)流程，銀行員工盡快完成由催收操作員向催收管理員的角色轉(zhuǎn)變。[5]三是建立對(duì)催收公司的監(jiān)督管理機(jī)制，要求催收公司報(bào)備催收專用電話和催收人員名單，督導(dǎo)催收公司提高效率，減少持卡人投訴。四是暢通與持卡人的溝通渠道，銀行設(shè)置專用電話，安排專人向持卡人解釋銀行信用卡催收外包業(yè)務(wù)。五是逐步建立自催團(tuán)隊(duì)，防范持卡人信息泄露。

（三）強(qiáng)化信用卡發(fā)卡審查

銀行應(yīng)建立更加嚴(yán)格的信用卡發(fā)卡審查制度，嚴(yán)格對(duì)辦卡人的身份、收入審核，提高辦卡門檻，從源頭上遏制信用卡詐騙案件的多發(fā)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，及時(shí)糾正銀行違反信用卡業(yè)務(wù)章程、違規(guī)發(fā)放信用卡，逃避信貸監(jiān)控等現(xiàn)象。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)用卡情況監(jiān)管，建立健全銀行間信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)對(duì)持卡人的還款情況進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)持卡人的信用等級(jí)進(jìn)行定期的評(píng)估，對(duì)出現(xiàn)的非正常用卡的情況應(yīng)進(jìn)行核查和溝通，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)停卡。[6]通過(guò)銀監(jiān)會(huì)或銀行協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)、組織在不同銀行之間建立起溝通聯(lián)系的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用卡詐騙等“黑名單”共享，盡量消除信用卡監(jiān)管盲區(qū)。同時(shí)，加強(qiáng)特約商戶授權(quán)管理，加強(qiáng)培訓(xùn)商戶財(cái)務(wù)人員及經(jīng)辦信用卡人員，定期檢查商戶受卡工作。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)把控；管理措施

理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會(huì)公眾提供理財(cái)產(chǎn)品和方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)最佳投資回報(bào)率的綜合性業(yè)務(wù)。近年來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展，但同時(shí)由于理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)常出現(xiàn)。因此，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控成為目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必須面對(duì)的問(wèn)題。

1.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人們的生活水平得到明顯提高，這種社會(huì)環(huán)境給了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的機(jī)會(huì)，各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增。過(guò)去幾年，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展主要體現(xiàn)為“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展模式，這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出一些明顯特征。

首先，金融市場(chǎng)微觀主體自發(fā)推動(dòng)利率市場(chǎng)化的傾向，包括銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化，對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款者、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的銀行以及銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的銀行、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的企業(yè)這些資金需求方而言，這種推動(dòng)利率市場(chǎng)化的動(dòng)能均十分強(qiáng)烈，已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的大勢(shì)。其次，資本約束下的業(yè)務(wù)表外化傾向，在日趨嚴(yán)格的資本約束下，商業(yè)銀行有充足的動(dòng)力將表內(nèi)資產(chǎn)通過(guò)非保本理財(cái)?shù)男问睫D(zhuǎn)移至表外，從形式上滿足了資本節(jié)約的要求。此外，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、資本約束下的業(yè)務(wù)表外化傾向和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下的收入結(jié)構(gòu)中間化傾向是國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。表外化意味著風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，目前理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)面臨的最大問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

2.1.1利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)

利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率、匯率變化而使資產(chǎn)收益減少或負(fù)債成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。

2.1.2聲譽(yù)和信用風(fēng)險(xiǎn)

從法律上講，銀行代客管理資產(chǎn)，只是承擔(dān)在代客資產(chǎn)管理中相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，由客戶承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等投資風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際操作中，很難真正落實(shí)到位，往往銀行還隱性承擔(dān)了信用、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。投資者往往是把對(duì)銀行信用的信任轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)銀行產(chǎn)品的信任，進(jìn)而對(duì)銀行出售的理財(cái)產(chǎn)品的信任，其購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，關(guān)心的只是收益，并不認(rèn)真關(guān)注所投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，甚至全然不顧其風(fēng)險(xiǎn)的大小，哪個(gè)理財(cái)產(chǎn)品收益高就投資那個(gè)。盡管有協(xié)議在先，有些投資者還是會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)推向銀行，使得銀行為維護(hù)自身的聲譽(yù)而被迫應(yīng)對(duì)，難以獨(dú)善其身。

2.1.3管理及操作風(fēng)險(xiǎn)

目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.2.1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理措施

有些商業(yè)銀行通過(guò)滾動(dòng)發(fā)售不同期限的理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)募集資金，以期限錯(cuò)配溢價(jià)、流動(dòng)性溢價(jià)、信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來(lái)獲取收益，沒(méi)有嚴(yán)格按規(guī)定實(shí)現(xiàn)單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立核算。還有些商業(yè)銀行通過(guò)低概率的高預(yù)期收益率來(lái)吸引客戶，但產(chǎn)品到期后，實(shí)際收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中所列示的預(yù)期收益率，甚至出現(xiàn)虧損。

2.2.2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作管理模式缺乏規(guī)范

一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)揭示的條款，但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn)，在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)揭示經(jīng)常被有意或無(wú)意忽略。現(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。

2.2.3理財(cái)業(yè)務(wù)受金融環(huán)境及政策的影響

理財(cái)產(chǎn)品會(huì)隨著到市場(chǎng)中匯率、行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生變化，那么理財(cái)業(yè)務(wù)勢(shì)必受整個(gè)金融的影響，而金融環(huán)境的不穩(wěn)定性導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受政策法規(guī)影響的特征比較，我國(guó)在銀行理財(cái)上的政策法規(guī)還在完善階段，而政策法規(guī)的出臺(tái)不可測(cè)，一些正在運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品如果與新出臺(tái)的政策發(fā)揮相悖的話，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)是必然的。

3.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控思路

3.1完善理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

商業(yè)銀行要完善理財(cái)產(chǎn)品的組織管理、賬務(wù)核算、資產(chǎn)托管和系統(tǒng)操作等方面管理措施，并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立和完整。要把理財(cái)業(yè)務(wù)的資金與吸收客戶存款的資金嚴(yán)格分開(kāi)管理，嚴(yán)格分賬核算，以避免利益輸送和轉(zhuǎn)移。在內(nèi)部管理體制上，要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的前、中、后臺(tái)實(shí)行嚴(yán)格管理，確保每只理財(cái)產(chǎn)品有獨(dú)立的托管賬戶，其風(fēng)險(xiǎn)與收益做到獨(dú)立核算。健全和完善理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、投資運(yùn)作、銷售管理、信息披露等環(huán)節(jié)的制度體系，使每只銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資管理都公開(kāi)透明，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的特性能得到充分體現(xiàn)。

3.2強(qiáng)化對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行雖然不承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品投資的信用風(fēng)險(xiǎn)，但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品隱含了發(fā)行銀行的信譽(yù)，所以更要充分利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，盡可能為客戶、為投資者提供好服務(wù)，幫助客戶或投資者分析、識(shí)別、防控風(fēng)險(xiǎn)。銀行向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控提示要優(yōu)于對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況、不同類型的理財(cái)產(chǎn)品特征進(jìn)行定義和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，把商業(yè)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)管理差異，充分地體現(xiàn)在其理財(cái)產(chǎn)品上，這也是防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

3.3強(qiáng)化從業(yè)員工業(yè)務(wù)技能的提升，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)，其能否成為銀行經(jīng)營(yíng)收益可持續(xù)的主要來(lái)源，關(guān)鍵在于人才。商業(yè)銀行要重視和強(qiáng)化代客投資研究和資產(chǎn)管理專業(yè)人才的吸納、培訓(xùn)、培養(yǎng)，尤其要增大資源的投入和人才的儲(chǔ)備，形成一支與其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配的投資研究、研發(fā)設(shè)計(jì)、投資交易、會(huì)計(jì)核算、賬務(wù)處理、估值、托管和信息披露、合規(guī)性審查、風(fēng)險(xiǎn)管理等的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)和一套嚴(yán)格、完整的激勵(lì)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

據(jù)央行的《2008年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2008年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬(wàn)張。其中，借記卡發(fā)卡量為165806.02萬(wàn)張；信用卡發(fā)卡量為14232.9萬(wàn)張。銀行卡滲透率（銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例）從2001年的2.1%上升到24.2％。與此同時(shí)，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，手法不斷翻新，實(shí)施過(guò)程更為隱蔽，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險(xiǎn)案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)期間，全國(guó)公安機(jī)關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經(jīng)濟(jì)損失6161萬(wàn)余元。

2銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

社科院金融研究所研究員易憲容指出：我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要分為欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及賬戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)三大類。表現(xiàn)形式按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，根據(jù)2008年上半年銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果和當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的情況看，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種類型：

2.1欺詐風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，欺詐已經(jīng)成為導(dǎo)致持卡人資金損失的重要風(fēng)險(xiǎn)，不法分子主要通過(guò)“克隆”和騙取銀行卡等形式盜取客戶資金，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話轉(zhuǎn)賬等形式騙取客戶資金。

2.2操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是因工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成的銀行資金損失，還有假職務(wù)之便，內(nèi)外勾結(jié)、串通作案，造成發(fā)卡行或客戶的資金損失。

2.3交易風(fēng)險(xiǎn)。主要集中在貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的非正常交易或違章操作，包括不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易和中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人不規(guī)范的信用卡營(yíng)銷所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為對(duì)貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)人審查不嚴(yán)，降低準(zhǔn)入門檻，向高風(fēng)險(xiǎn)人群、收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，加大銀行資金風(fēng)險(xiǎn)。

3銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

3.1犯罪手段花樣翻新。目前人們的安全意識(shí)已經(jīng)普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

3.2管理層面存在缺陷。在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，不同程度存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務(wù)輕管理，重發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。為了發(fā)卡量，淡化資信評(píng)估，盲目發(fā)卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長(zhǎng)了惡意透支的行為。在收單環(huán)節(jié)上，對(duì)特約商戶管理不嚴(yán)，資格審查管理松弛，風(fēng)險(xiǎn)控制不力，不能有效監(jiān)測(cè)商戶的異常交易，套現(xiàn)行為頻繁發(fā)生。

3.3風(fēng)險(xiǎn)防范手段不足。一是資信審查不足，缺乏對(duì)持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無(wú)術(shù)，對(duì)假偽證件難以識(shí)別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動(dòng)性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個(gè)問(wèn)題。四是網(wǎng)上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術(shù)低，我國(guó)信用卡采用的磁條卡技術(shù)安全性較低，數(shù)據(jù)信息易被復(fù)制和盜取。

3.4用卡環(huán)境難如人意。一是競(jìng)爭(zhēng)激烈。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行效益的有效增長(zhǎng)點(diǎn)，近幾年，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)，為今后的信用卡業(yè)務(wù)留下安全隱患。二是信用淡化。個(gè)人征信體系還不完善，社會(huì)化和規(guī)范化程度較低，難以從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。4銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

4.1完善制度抓執(zhí)行。各銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，查遺補(bǔ)闕，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制。吸取教訓(xùn)，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。

4.2加強(qiáng)管理抓審核。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)有效識(shí)別個(gè)人身份，努力提高審核水平，嚴(yán)格審核申請(qǐng)人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商，嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系。在收單環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)機(jī)具管理，建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，關(guān)注異常現(xiàn)象，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

4.3重視教育抓效果。銀行機(jī)構(gòu)一方面要高度重視對(duì)員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作；另一方面要多種渠道宣傳銀行卡知識(shí)，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。

4.4加強(qiáng)協(xié)作抓防范。一是進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，擴(kuò)大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無(wú)所不在。二是積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)的職能作用，督促各會(huì)員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。三是加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡(luò)安全，提高卡片防偽技術(shù)。

摘要：銀行卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)，有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前必須要解決的問(wèn)題。文章從我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，歸納和分析銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類和成因，提出有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

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