導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇電子支付的普及，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

其實(shí)，2001年電子貨幣業(yè)務(wù)才在日本大規(guī)模展開。與我國(guó)目前銀行卡分為借記卡和貸記卡類似的是，日本電子貨幣也有預(yù)付費(fèi)和后付費(fèi)兩種方式。用戶通過(guò)購(gòu)買相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)行的智能卡或者直接在手機(jī)中內(nèi)置芯片，就可以在公共交通、超市、商場(chǎng)等環(huán)境中實(shí)現(xiàn)快速電子支付。

除去銀行卡之外，中國(guó)的電子支付其實(shí)也早已起步。在各種場(chǎng)合，來(lái)自不同業(yè)界的人士就電子支付的普及性、安全性等有過(guò)很多次討論甚至爭(zhēng)論，但是目前電子支付在我國(guó)的推廣速度不如日本，到底原因在哪呢？

先看一看日本都有誰(shuí)在支持電子貨幣。目前，日本較早流行的電子貨幣之一是東日本鐵道公司發(fā)行的西瓜卡，之后不斷有流通類企業(yè)發(fā)行的新電子貨幣進(jìn)入市場(chǎng)。2007年3月18日，日本101家私營(yíng)鐵路公司和巴士公司運(yùn)營(yíng)商組成Pasmo財(cái)團(tuán)發(fā)行IC乘車卡Pasmo，該卡持有者既可持該卡刷卡乘車，也可在部分超市、便利店和自動(dòng)售貨機(jī)上刷卡購(gòu)物，并實(shí)現(xiàn)了與東日本鐵路公司的Suica卡和西日本鐵路公司的Icoca卡的相互認(rèn)可通用。之后，日本家庭市場(chǎng)公司與NTT DoCoMo達(dá)成合作協(xié)議，前者在其所屬的7000家店鋪使用后者的iD卡。日本麥當(dāng)勞也與DoCoMo合作，在未來(lái)一兩年內(nèi)日本麥當(dāng)勞的3800家店鋪將使用NTT DoCoMo公司的iD卡和電子優(yōu)待券。

從這些例子可以看出，日本積極發(fā)展電子貨幣的機(jī)構(gòu)不是銀行，甚至電信運(yùn)營(yíng)商也不是主角，真正的主角恰恰是零售商、大型連鎖超市以及擁有多條線路的公交公司。

仔細(xì)一想就能明白，一種新興事物如果想被大眾接受，最關(guān)鍵的就是便捷、好用。電子支付當(dāng)然比現(xiàn)金更安全，如果能夠與現(xiàn)金一樣方便使用，自然能夠迅速普及。而日本的零售商店、連鎖超市恰恰能夠給用戶提供實(shí)際的應(yīng)用。遍布全日本的連鎖店，擁有廣大的用戶群，只有他們鼎力推廣，電子支付才真正在應(yīng)用上方便起來(lái)，自然能在百姓中迅速普及。

其實(shí)，北京公交IC卡的例子也能證明這一點(diǎn)。誰(shuí)都知道用卡比用現(xiàn)金方便，但是如果不是遍布全北京的公交車都能使用IC卡，恐怕IC卡的普及也不會(huì)這么快。

篇2

關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 解決策略

一、中國(guó)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng),電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)分支。

我國(guó)的電子支付起步雖晚，但電子支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展非常迅速。2006年國(guó)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模將達(dá)到5500萬(wàn)。隨著移動(dòng)支付、電話支付等其他電子支付方式的發(fā)展，2006年所占比例為66%，預(yù)計(jì)2010年該比例將為30%。目前我國(guó)銀行間已建立的支付系統(tǒng)有各商業(yè)銀行的行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)、全國(guó)銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、全國(guó)金卡中心的POS網(wǎng)絡(luò)、各地的同城小額批量系統(tǒng)和實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，正在建設(shè)的有中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代支付系統(tǒng)。

二、中國(guó)電子支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

電子支付實(shí)質(zhì)上是以數(shù)字化信息替代貨幣的流通和存儲(chǔ)，從而完成交易支付的，因此電子支付的合法性和安全性等，成為新的問(wèn)題。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺(tái)明顯落后于市場(chǎng)的發(fā)展。而由于沒(méi)有針對(duì)性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)，也影響了投資基金的進(jìn)入。在2005年《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開始實(shí)施。在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。針對(duì)性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)，也影響了投資基金的進(jìn)入。

（二）用戶為安全擔(dān)憂

網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題大多數(shù)情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶不規(guī)范使用引起的。而用戶的規(guī)范操作、媒體的客觀報(bào)道和正確引導(dǎo)必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

（三）電子支付相關(guān)知識(shí)宣傳不到位

目前很多消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些基本的操作錯(cuò)誤，比如有些消費(fèi)者在網(wǎng)吧上網(wǎng)，使用網(wǎng)絡(luò)銀行卡后沒(méi)有電擊“退出”，如果下一個(gè)上網(wǎng)的人得到了密碼，就很容易的可以使用同一張銀行卡，還有的消費(fèi)者設(shè)定的密碼是自己的生日，缺乏基本的常識(shí)，導(dǎo)致了目前很多網(wǎng)絡(luò)銀行案件的發(fā)生。

（四）營(yíng)銷趨同

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和電子支付猶如支撐電子商務(wù)的左右臂，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷利用因特網(wǎng)起到了傳統(tǒng)營(yíng)銷的目的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)，將商品展示給顧客，隨著網(wǎng)民人數(shù)的激增，這種營(yíng)銷模式因其足不出戶、方便快捷越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞，電子支付是完成電子商務(wù)交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過(guò)電子支付在一定程度上真正完成一次電子商務(wù)過(guò)程。目前由于很多公司看到了電子支付的利潤(rùn)，因而紛紛進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，大大小小的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷公司如雨后春筍發(fā)展起來(lái)，但是由于各商家沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)細(xì)分，是營(yíng)銷方式趨同，沒(méi)有體現(xiàn)出差異性的特點(diǎn)，因此，阻礙了電子支付的發(fā)展。

（五）支付環(huán)境不完善

雖然現(xiàn)在一些銀行已經(jīng)開始進(jìn)行在線支付、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等方面的試點(diǎn)工作，但在信用制度不完善的情況下，僅靠銀行是很難解決的。繼各大商業(yè)銀行推出網(wǎng)上支付之后，由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的電子商務(wù)金融認(rèn)證（CA）中心也即將出籠，相關(guān)的電子商務(wù)法律法規(guī)也在加強(qiáng)研究和制訂過(guò)程中。在網(wǎng)上交易之后的配送方面，大多是由郵局完成遞送，環(huán)節(jié)多，速度慢。

三、電子支付改革對(duì)策

（一）加強(qiáng)與國(guó)際接軌

電子支付是世界經(jīng)濟(jì)全球化和科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題，我們不能一味采取消極觀望的防守態(tài)度，而應(yīng)認(rèn)真研究我國(guó)發(fā)展電子支付的對(duì)策，積極提出對(duì)我有利的“游戲規(guī)則”。我們應(yīng)該從提高我國(guó)電子支付國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要出發(fā)，盡早做好技術(shù)和立法方面的工作，利用國(guó)內(nèi)已有的優(yōu)勢(shì)，與國(guó)際接軌，并帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。、注重電子支付的普及率。

（二）加強(qiáng)電子支付宣傳

我國(guó)近幾年的電子支付發(fā)展速度雖然比較快，但是存在著發(fā)展不均衡的問(wèn)題，例如同樣是客運(yùn)車票，機(jī)票就實(shí)行了電子支付而火車票和汽車票卻沒(méi)有推行，當(dāng)然其中有很多因素制約著電子支付的普及。推動(dòng)電子商務(wù)在主觀和客觀上困難都很多，齊頭并進(jìn)不容易也不現(xiàn)實(shí)，所以我們?cè)诰唧w實(shí)施上應(yīng)該分步驟進(jìn)行。首先，在一些管理和經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)比較適合電子商務(wù)發(fā)揮長(zhǎng)處的領(lǐng)域中宣傳并推行電子商務(wù)，其次，對(duì)那些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、信息化程度相對(duì)較高的地區(qū)，特別是一些有條件的沿海省市，以及內(nèi)地的少數(shù)省會(huì)城市和中心城市，應(yīng)鼓勵(lì)他們不失時(shí)機(jī)地發(fā)展各種方式的電子支付。

（三）支付模式的創(chuàng)新

在信息化社會(huì)中，產(chǎn)品可根據(jù)其有無(wú)實(shí)物形態(tài)分為“軟”產(chǎn)品和“硬”產(chǎn)品。對(duì)于“軟”產(chǎn)品，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線傳輸?shù)较M(fèi)者手中，如電子出版物、軟件等信息產(chǎn)品。但對(duì)于“硬”產(chǎn)品，卻不能在線傳輸，其一般建有兩大系統(tǒng)：物流系統(tǒng)作業(yè)流程布置。政府要為推動(dòng)支付模式創(chuàng)新起到積極作用。可以從以下幾個(gè)方面著手：與國(guó)家改革課題相聯(lián)系的階段性推動(dòng)；構(gòu)筑業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。即通過(guò)調(diào)查政府業(yè)務(wù)，革新業(yè)務(wù)程序，撤銷重疊職能，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，從而實(shí)現(xiàn)信息化；引入責(zé)任成果管理制。事前提出事業(yè)實(shí)名制和成果指標(biāo)，以聯(lián)結(jié)事業(yè)成果和人事預(yù)算來(lái)防止重復(fù)投資；以電子政府事業(yè)培育信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在電子政府事業(yè)上開發(fā)適用高新技術(shù)，積極推動(dòng)電子政府產(chǎn)品的國(guó)外推廣。

（四）完善支付環(huán)境

與電子支付發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)電子支付的差距還相當(dāng)明顯。大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，隨著2008年北京奧運(yùn)會(huì)和2010年上海世博會(huì)的臨近，以及外資銀行與中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越深入，中國(guó)電子支付還需要邁上一個(gè)新臺(tái)階。所謂“支付文化”包含三個(gè)主要的因素，支付工具的適用范圍、不同支付工具中，支付人與被支付人的操作辦法、以及不同的政策和法律監(jiān)管機(jī)制。中國(guó)電子支付的發(fā)展有很強(qiáng)的動(dòng)力因素，創(chuàng)造相對(duì)寬松的政策環(huán)境對(duì)挑戰(zhàn)中國(guó)傳統(tǒng)支付文化應(yīng)該有很大的作用。

總之，我國(guó)目前在電子支付發(fā)展方面存在著政策風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者為安全擔(dān)憂、電子支付相關(guān)知識(shí)宣傳不到位、營(yíng)銷趨同、電子支付環(huán)境不完善等問(wèn)題，針對(duì)以上問(wèn)題需要從加強(qiáng)與國(guó)際接軌、注重電子支付的普及率、加快電子支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進(jìn)電子支付的全面應(yīng)用的措施。以上這些措施的實(shí)施需要個(gè)人、企業(yè)、政府三方面的支持。

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篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國(guó)商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有：

一是銀行卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長(zhǎng)19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長(zhǎng)19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長(zhǎng)17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過(guò)程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺(tái)日臻完善

自2005年起，全國(guó)相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過(guò)這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國(guó)通用、商業(yè)匯票的無(wú)紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶在辦理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)有了柜臺(tái)人員對(duì)辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問(wèn)題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）電子類渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶在通過(guò)某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒(méi)有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、技術(shù)路線設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢(shì)必會(huì)使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動(dòng)或者發(fā)生異常時(shí)沒(méi)能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長(zhǎng)并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過(guò)程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問(wèn)題：例如電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對(duì)于客戶隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國(guó)電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過(guò)電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過(guò)第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與評(píng)估，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過(guò)對(duì)商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等形式，多維度評(píng)測(cè)商戶風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤與動(dòng)態(tài)評(píng)估，并加強(qiáng)對(duì)商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營(yíng)惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營(yíng)情況急劇惡化的商戶實(shí)施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來(lái)自客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識(shí)的培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過(guò)門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁(yè)、安全手冊(cè)、安全動(dòng)畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場(chǎng)宣傳、客戶體驗(yàn)活動(dòng)中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過(guò)規(guī)范》要求，對(duì)于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時(shí)，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過(guò)預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過(guò)對(duì)可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

篇4

(訊)2012年3月21-22日，“第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資大會(huì)暨電子商務(wù)投融資高峰論壇”在海南三亞萬(wàn)豪度假酒店舉行，眾多知名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)公司CEO出席了此次高峰論壇，并就2012中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)、投資機(jī)會(huì)及電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等細(xì)分產(chǎn)業(yè)的發(fā)展分享了各自的真知灼見，解讀互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)投融資的新機(jī)遇。易寶支付高級(jí)副總裁余晨參加了“移動(dòng)電子商務(wù)大浪淘金何時(shí)現(xiàn)?”的專場(chǎng)討論，并在會(huì)上表示互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)發(fā)展的三大趨勢(shì)是電子商務(wù)、社會(huì)化媒體和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這三者的結(jié)合將會(huì)帶來(lái)很多新的模式。

余晨認(rèn)為，移動(dòng)電子商務(wù)的關(guān)鍵是不能簡(jiǎn)單照搬傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的模式，而是需要充分利用手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特性，例如隨身(手機(jī)可用于身份驗(yàn)證)、隨地(位置信息/本地化服務(wù))、隨時(shí)(不間斷聯(lián)網(wǎng))、傳感延伸(攝像頭/麥克風(fēng))、社會(huì)化屬性(通訊錄等);需要結(jié)合線上與線下，利用碎片化時(shí)間和場(chǎng)景消費(fèi)，不斷提升用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，才有可能成功。

“目前電子支付和用戶體驗(yàn)仍是移動(dòng)電子商務(wù)的瓶頸，隨著銀行接口的開放，移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)將會(huì)得到逐步改善。”余晨表示，移動(dòng)支付這個(gè)術(shù)語(yǔ)很寬泛，但目前主要是三種模式：第一是把手機(jī)變成信用卡(NFC模式，多用于近場(chǎng)零售場(chǎng)景);第二是把手機(jī)變成互聯(lián)網(wǎng)終端(遠(yuǎn)程交易);第三是把手機(jī)變成POS刷卡機(jī)(Square模式，多用于商戶端)。

余晨介紹，易寶支付目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，第一是做垂直行業(yè)的電子支付，比如電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、航空旅游、行政教育、保險(xiǎn)基金、電信繳費(fèi)等;第二是在基礎(chǔ)的支付收單服務(wù)上為商家、用戶提供更多的增值服務(wù)，比如營(yíng)銷推廣、金融增值服務(wù)等;第三，易寶支付一直致力于做一個(gè)多元化綜合性支付平臺(tái)，易寶支付不只做互聯(lián)網(wǎng)在線支付，也做電話支付、手機(jī)支付，甚至刷卡機(jī)的支付。隨著智能手機(jī)的普及和3G的發(fā)展，用戶基于手機(jī)這樣的移動(dòng)終端發(fā)生了很多關(guān)乎游戲、娛樂(lè)等的交易，這些交易都跟電子支付相關(guān)。余晨表示，目前除了游戲娛樂(lè)內(nèi)容之外，用戶還使用手機(jī)移動(dòng)終端進(jìn)行機(jī)票、酒店預(yù)定等交易，用戶在手機(jī)上使用易寶支付等第三方支付進(jìn)行遠(yuǎn)程交易在未來(lái)將會(huì)越來(lái)越普及，也越來(lái)越方便。

據(jù)悉，“第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資大會(huì)暨電子商務(wù)投融資高峰論壇”由中國(guó)領(lǐng)先的創(chuàng)業(yè)投資和私募股權(quán)投資領(lǐng)域綜合服務(wù)提供商清科集團(tuán)和天涯社區(qū)聯(lián)合主辦，論壇設(shè)九個(gè)專場(chǎng)，分別從2012互聯(lián)網(wǎng)投資布局、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新商機(jī)、社交網(wǎng)站錢景何在、電子商務(wù)的大格局、娛樂(lè)應(yīng)用新突圍等話題進(jìn)行深入討論。（編選：

篇5

只要真正深入到細(xì)分的行業(yè)中，踏踏實(shí)實(shí)做產(chǎn)品，了解商戶的需求，在支付產(chǎn)品上多創(chuàng)新，支付公司就會(huì)擺脫紅海，進(jìn)入利潤(rùn)豐厚的藍(lán)海。

1979年山東生人，網(wǎng)銀在線創(chuàng)始人。1999年，賽博基金投資1000萬(wàn)元成立賽博人才網(wǎng)，趙國(guó)棟被聘為該網(wǎng)站技術(shù)總監(jiān)。其后在2001年加盟公安部行業(yè)信息網(wǎng)任技術(shù)總監(jiān)。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動(dòng)的時(shí)間，電子商務(wù)的交易量也成倍增長(zhǎng)。趙國(guó)棟深受啟發(fā)，認(rèn)定網(wǎng)上支付將是中國(guó)電子商務(wù)的未來(lái)，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)三年多的運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。

中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購(gòu)物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導(dǎo)的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無(wú)限的市場(chǎng)前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場(chǎng)先機(jī)，近兩年一些國(guó)際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國(guó)內(nèi)。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進(jìn)入中國(guó)等新聞熱點(diǎn)，使支付行業(yè)受到前所未有的關(guān)注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實(shí)實(shí)做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來(lái)。

四五年前，銀行本身沒(méi)有支付平臺(tái)，要做電子支付，必須做很多安全評(píng)估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開放的網(wǎng)上支付平臺(tái)接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡(jiǎn)單的事情。技術(shù)熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對(duì)接工作。進(jìn)入門檻過(guò)低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質(zhì)化的支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品，靠拼價(jià)格來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。

有些公司在這種紅海市場(chǎng)情況下，靠超低的手續(xù)費(fèi)甚至是免費(fèi)來(lái)圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風(fēng)投的目光。這一切使整個(gè)產(chǎn)業(yè)開始變得浮躁起來(lái)。

其實(shí)支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的行業(yè)。雖然運(yùn)營(yíng)離不開互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務(wù)本身來(lái)說(shuō)，支付公司更像是金融公司。從央行對(duì)支付公司 非銀行類金融機(jī)構(gòu)的定位就能看出來(lái)這點(diǎn)。

有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質(zhì)屬性，開始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務(wù)行業(yè)側(cè)重。究其原因，我個(gè)人認(rèn)為他們還缺乏對(duì)支付行業(yè)的深度了解，過(guò)早地認(rèn)為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉(zhuǎn)行。但我認(rèn)為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)出能真正滿足商戶和消費(fèi)者需求，解決他們實(shí)際問(wèn)題的產(chǎn)品才是最根本的。

一個(gè)支付平臺(tái)在應(yīng)用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的大小。說(shuō)到競(jìng)爭(zhēng)，2006年的電子支付市場(chǎng)可以從幾個(gè)方面概括：政府的深度介入、相關(guān)法律法規(guī)的醞釀、行業(yè)門檻的即將確立，從外部帶給每一個(gè)支付廠商重重壓力；從內(nèi)部而言，不僅僅是處于產(chǎn)業(yè)鏈條前端的第三方支付廠商面臨競(jìng)爭(zhēng)激化，處于后端的銀行、銀聯(lián)也開始跨越第三方支付直接發(fā)力前端應(yīng)用。

篇6

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù) 支付

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個(gè)極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過(guò)程中，能獲得即時(shí)、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來(lái)更廣闊的新商機(jī)。

所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問(wèn)題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問(wèn)題：

一、支付工具效力問(wèn)題

信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

1.電子支票的效力問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。

2.電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。現(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開始了這種做法。

三、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。未來(lái)的電子支付必然涉及與金融領(lǐng)域相關(guān)的銀行、證券、保險(xiǎn)、郵電、醫(yī)療、文體娛樂(lè)和教育等眾多行業(yè)，市場(chǎng)潛力巨大。而隨著計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)將通過(guò)因特網(wǎng)構(gòu)造更加快捷靈活的電子支付系統(tǒng)。實(shí)施電子貨幣、提供安全中介服務(wù)和金融卡加密都是目前的技術(shù)熱點(diǎn)。

篇7

“既然交易只不過(guò)是數(shù)字之間的交換，那為什么我們還要用鈔票這種身外之物來(lái)完成?”易寶支付公司副總裁余晨說(shuō)。

比余晨的易寶支付更早地進(jìn)行這方面嘗試的是來(lái)自特區(qū)的招商銀行。早在1997年4月，張朝陽(yáng)還沒(méi)有成立搜狐的時(shí)候，招商銀行就開通了網(wǎng)站，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。

今年是電子支付10周年，因?yàn)橹袊?guó)境內(nèi)第一樁沒(méi)有鈔票參與的電子支付便來(lái)自1998年4月16日，深圳南山區(qū)的彭先生通過(guò)招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上向先科娛樂(lè)傳播有限公司購(gòu)買了一批價(jià)值300元的VCD光碟。

截止2005年8月，招行網(wǎng)上銀行已擁有近1000萬(wàn)名網(wǎng)上銀行客戶和1000余家網(wǎng)上合作商戶；2007年中國(guó)C2C電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到518億元。中國(guó)也發(fā)展出了可能是世界上安全系數(shù)最高的電子支付體系。

這種體系的背后，是不安全的交易環(huán)境。在網(wǎng)絡(luò)支付興起的同時(shí)，釣魚網(wǎng)站也興起了。早在2004年，就出現(xiàn)不少網(wǎng)址類似各大銀行的釣魚網(wǎng)站，比如把ICBC做成IEBC，騙取大量的丁行賬號(hào)和密碼。

最安全還是最不安全?

1998年的時(shí)候，整個(gè)歐美都在談?wù)撘粋€(gè)叫SET的系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由VISA和萬(wàn)事達(dá)聯(lián)合發(fā)起，IBM和微軟緊隨其后加入進(jìn)來(lái)，他們意識(shí)到電子商務(wù)是一個(gè)巨大的商業(yè)契機(jī)，必須先建立一個(gè)支付體系。他們當(dāng)時(shí)想把SET作為以后的支付體系，運(yùn)作方式和如今我們?cè)诰W(wǎng)上使用信用卡如出一轍，首先確認(rèn)雙方的身份，有一個(gè)數(shù)碼錢包，再下載一個(gè)軟件。互相做交易的時(shí)候，確認(rèn)一下轉(zhuǎn)賬金額即可。但這個(gè)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)一直沒(méi)被執(zhí)行下來(lái)，因?yàn)槔婕m葛，運(yùn)營(yíng)商更喜歡開發(fā)自己的系統(tǒng)，由此帶來(lái)的足用戶在不同的支付系統(tǒng)中轉(zhuǎn)換，交易變得更繁瑣。

但中國(guó)的銀行網(wǎng)上支付的繁瑣，已經(jīng)超出了國(guó)際水平。

2008年1月的一天早上，方嘉豪來(lái)到建設(shè)銀行北京中關(guān)村某儲(chǔ)蓄所拿了一個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)的排隊(duì)號(hào)，開始了人們?cè)阢y行的常規(guī)活動(dòng)一一排隊(duì)，“還有23人在等候”。方嘉豪對(duì)這種類似教堂禱告的儀式已經(jīng)從倦透了。如果不是更讓人心煩的病毒攻占了他的Dell筆記本，他也不會(huì)重裝系統(tǒng)。如果不重裝系統(tǒng)，他就不用跑到這里來(lái)排隊(duì)，重新開通網(wǎng)上銀行。

“5塊錢30次的動(dòng)態(tài)密碼卡或者64塊錢無(wú)限次的USB key，請(qǐng)選擇。”襯衣領(lǐng)帶后的業(yè)務(wù)員字正腔圓地說(shuō)。

“不是有免費(fèi)的嗎?”已經(jīng)等了快一個(gè)小時(shí)的方嘉豪有點(diǎn)不耐煩了。

“取消了，請(qǐng)選擇。”

當(dāng)日中午一點(diǎn)多，方嘉豪裝上USB key的操作系統(tǒng)，然后登錄建設(shè)銀行網(wǎng)站。輸入身份證號(hào)、卡號(hào)、驗(yàn)證碼等等一系列認(rèn)證數(shù)據(jù)，最后把建設(shè)銀行網(wǎng)站上下載的文件保存到USBkey中。不過(guò)并不是每次網(wǎng)站交易只需要前面的數(shù)據(jù)和USB key就行了，轉(zhuǎn)賬交易和進(jìn)入U(xiǎn)SB key都足有不同的密碼的。

來(lái)自eMarketer的資料顯示，近年來(lái)網(wǎng)上支付在美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)家庭中的普及率快速提升，2002年1月，僅有37％的互聯(lián)網(wǎng)家庭至少使用過(guò)一次網(wǎng)上支付服務(wù)。到2007年1月，這個(gè)比例已快速上升到74％。其評(píng)論認(rèn)為，網(wǎng)上支付以其方便、快捷的服務(wù)贏得了越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)家庭用戶。在中國(guó)，電子支付也有先天的土壤，中國(guó)人在銀行排隊(duì)的平均時(shí)間是60分鐘，網(wǎng)上銀行成為人勢(shì)所趨。但在網(wǎng)上銀行丟了錢之后，這個(gè)損失是由顧客自己承擔(dān)的，在美國(guó)，則是由銀行承擔(dān)。安全性的欠缺被認(rèn)為是電子支付在中國(guó)發(fā)展的瓶頸。

“方便和安全兩件事往往是矛盾的，越好用的越不安全。你把門檻降低了，安全手段就少了，你若是要安全，你就給別人很多限制，要查這個(gè)要查那個(gè)，那就不好用。”余晨認(rèn)為，對(duì)安全性的過(guò)分考慮，正是影響電子支付在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的中國(guó)進(jìn)一步普及的障礙，“在美國(guó)我從來(lái)不用USB key，銀行也從來(lái)沒(méi)有給我發(fā)過(guò)動(dòng)態(tài)密碼卡，甚至我登陸時(shí)也不用密碼。但在中國(guó)，從網(wǎng)上的數(shù)據(jù)來(lái)看，很多用戶沒(méi)有開始使用電子支付，是因?yàn)榈谝淮问褂脮r(shí)不知道怎么用。”

事實(shí)上，很多走過(guò)了這第一步的人卻發(fā)現(xiàn)了電子支付的很多新鮮的玩法。

玩出電子支付的花樣

2007年7月，李娟跨出了人生的重大一步，她要實(shí)現(xiàn)從有鈔生活到無(wú)鈔生活的轉(zhuǎn)型。緣由是還處于失業(yè)狀態(tài)的她決定像大部分失業(yè)人士那樣在淘寶網(wǎng)上開店賣衣服。由于生意的需要，李娟跑到招商銀行開通了網(wǎng)上銀行，并綁定在目前最流行的第三方支付工具支付寶上。

李娟第一次用支付寶是用來(lái)給手機(jī)充值的。她把招行賬戶里的錢轉(zhuǎn)到支付寶的賬號(hào)上，在淘寶上買入一張中國(guó)移動(dòng)的充值卡，并通過(guò)已經(jīng)有存款的支付寶付款給對(duì)方。賣家就會(huì)發(fā)給李娟一個(gè)充值卡密碼。這樣的交易，百元充值卡可以省下一到兩塊錢。但最重要的不是這兩塊錢。

“足不出戶就可以買到要買的東西，幾分鐘就可以話費(fèi)充值。自從第一次用第三方支付充值后，我再也沒(méi)用過(guò)話費(fèi)充值卡，現(xiàn)在想來(lái)，在原料節(jié)省方面我也給社會(huì)做了貢獻(xiàn)。”李娟的話有點(diǎn)做代言的調(diào)。

與李娟一樣，如果不是生計(jì)需要，David也不會(huì)從一個(gè)鈔票人轉(zhuǎn)變成一個(gè)無(wú)鈔主義者。David開通網(wǎng)上銀行是工作需要。“進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之前，我也覺(jué)得這個(gè)東西有點(diǎn)太玄了，覺(jué)得非常不安全。”

為了增加一點(diǎn)安全系數(shù)，David選擇了比較讓人放心的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)，“我對(duì)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)還有基本的信任，因?yàn)槲也捎镁W(wǎng)上支付之前都是用貨到付款方式買書。”

嘗過(guò)一次方便以后，“無(wú)論買書籍類的東西，電話充值，買游戲卡，全都是通過(guò)網(wǎng)站去買。”從被迫地要使用電子支付到在銳意網(wǎng)上購(gòu)入5600多元的鏡頭，David開始玩出一些電子支付的花樣，“身上沒(méi)現(xiàn)金的時(shí)候找人借錢，還錢的時(shí)候用網(wǎng)上銀行直接劃款。”也就是說(shuō)，把朋友當(dāng)成一個(gè)ATM提款機(jī)。

李娟也在支付寶上發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的玩法。她現(xiàn)在經(jīng)常通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬給在外地上學(xué)的弟弟，“如果你有兩個(gè)銀行卡，轉(zhuǎn)賬是需要手續(xù)費(fèi)的，但如果你有兩個(gè)支付寶那就不用了。”目前，支付寶轉(zhuǎn)賬的限額是2000元一次。

較有生意頭腦的李娟還用信用卡+支付寶的模式套過(guò)現(xiàn)。操作過(guò)程是這樣的：她在網(wǎng)上賣出一件千元衣服，某消費(fèi)者用信用卡支付。過(guò)程完成以后，李娟在支付寶賬戶上提現(xiàn)1000元。而購(gòu)買者正是與她的同室密友，“作案工具”――衣服也僅僅是一張相片。

不過(guò)李娟覺(jué)得這只是好玩，順便增加點(diǎn)交易量。“這樣套現(xiàn)能套多點(diǎn)兒?要靠這個(gè)存活那就得另作研究了。”

事實(shí)上，南方很多公司正是靠這樣的套現(xiàn)方式獲取支持他們存活的現(xiàn)金流。更神奇的

故事出自臺(tái)灣。一個(gè)被稱為“卡神”的27歲女生楊蕙如通過(guò)信用卡、網(wǎng)絡(luò)交易和積分兌換的獎(jiǎng)品，在兩個(gè)月內(nèi)獲利上百萬(wàn)元新臺(tái)幣。

把支付變成一個(gè)數(shù)字交換

一個(gè)電子支付是怎么完成的?易寶支付副總裁余晨通過(guò)他們公司的操作解釋鍵盤背后的現(xiàn)金流。

當(dāng)我們?cè)诋?dāng)當(dāng)網(wǎng)上購(gòu)入一本書，點(diǎn)擊進(jìn)入支付頁(yè)面后，我們會(huì)選擇銀行。進(jìn)入銀行的操作界面以后，輸入相應(yīng)的賬號(hào)和密碼，提交后網(wǎng)頁(yè)會(huì)提示支付成功。兩天后你就能收到當(dāng)當(dāng)網(wǎng)送來(lái)的書。

余晨說(shuō)：“消費(fèi)者看到的是交易的過(guò)程，但他看不到錢是怎么流動(dòng)的。其實(shí)從支付頁(yè)面開始，到支付成功的提示，都是我們做的網(wǎng)頁(yè)。在消費(fèi)者完成支付后，錢還沒(méi)有流動(dòng)。這時(shí)易寶支付的后臺(tái)接到當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的一個(gè)付款請(qǐng)求，易寶支付會(huì)把這個(gè)請(qǐng)求轉(zhuǎn)向銀行，銀行把輸入的賬號(hào)扣款以后，會(huì)把其確認(rèn)信息發(fā)回易寶支付，我們就會(huì)通知商家，支付完成。可以發(fā)貨了。這筆錢，銀行晚上就會(huì)打給我，我們明天就會(huì)打給商家。”

在余晨看來(lái)，這個(gè)技術(shù)問(wèn)題基本上已經(jīng)不存在安全漏洞了，關(guān)鍵還是人們的觀念問(wèn)題。“在網(wǎng)上所有的調(diào)查，幾乎無(wú)一例外地都覺(jué)得電子支付的安全有問(wèn)題。就像我們很多人都覺(jué)得坐飛機(jī)比坐汽車要更不安全，其實(shí)不是這樣的。你在去機(jī)場(chǎng)的高速路上出意外的機(jī)率不知道要比飛機(jī)掉下來(lái)的機(jī)率要高多少倍。”

讓鈔票退出交易的過(guò)程，這是余晨的理想。事實(shí)上，中國(guó)目前的支付現(xiàn)狀還是一團(tuán)亂麻，現(xiàn)在中國(guó)有20家的支付公司，商業(yè)模式不一而同，至少有6種以上的商業(yè)模式，都處在同質(zhì)化的低水平、低質(zhì)量的價(jià)值戰(zhàn)，很少有附加的價(jià)值。現(xiàn)在的支付公司缺少?gòu)?qiáng)大的平臺(tái)，基本上都是支付網(wǎng)絡(luò)管理公司，而且缺少?gòu)?qiáng)大的合作資源，包括銀行的支持，以及技術(shù)提供商像IBM、SUN等等，還不是很強(qiáng)大。有人一直在討論小額支付，但連支付問(wèn)題還沒(méi)有解決，細(xì)分市場(chǎng)只是一句空話。

篇8

（一）市場(chǎng)潛力大，發(fā)展前景廣

據(jù)聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)顯示，非洲的人口增長(zhǎng)率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)增速顯著，將成為下一個(gè)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，這些為非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了人口與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。非洲實(shí)體商店資源不足，居民購(gòu)物不便，跨境電子商務(wù)則可以彌補(bǔ)這一不足。據(jù)南非線上時(shí)裝零售商Zando董事總經(jīng)理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬(wàn)-2500萬(wàn)，他們僅有兩個(gè)購(gòu)物中心”。非洲各國(guó)政府非常重視跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從道路交通、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、物流基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)等方面，推動(dòng)著跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)。這將意味著，非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)潛力大，發(fā)展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長(zhǎng)勢(shì)頭猛

非洲電子商務(wù)市場(chǎng)起步較晚，僅有幾年的時(shí)間。但是，麥肯錫的報(bào)告顯示，電子商務(wù)及跨境電子商務(wù)在非洲市場(chǎng)增長(zhǎng)快，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，移動(dòng)用戶及智能手機(jī)普及率極高。根據(jù)麥肯錫2013全球經(jīng)濟(jì)報(bào)道，非洲手機(jī)用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動(dòng)跨境電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展。在接下來(lái)的10年，非洲網(wǎng)絡(luò)零售額會(huì)以每年40%的速度增長(zhǎng)。業(yè)界預(yù)測(cè)到2025年，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)將為非洲GDP至少貢獻(xiàn)5-6個(gè)百分點(diǎn)，這一比率與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體如瑞典、英國(guó)將不相上下。

（三）非洲本土電子商務(wù)企業(yè)表現(xiàn)搶眼

從全球范圍看，ebay、亞馬遜、阿里巴巴等是首屈一指的電商企業(yè)，但在非洲表現(xiàn)欠佳，很多非洲居民對(duì)其了解甚少。非洲很多國(guó)家擁有國(guó)內(nèi)較大的電商企業(yè)，并表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)。如，科特迪瓦居民對(duì)Kaymu電商非常了解，使用頻率很高。Kaymu雖然成立僅有兩年，但已經(jīng)覆蓋15個(gè)非洲國(guó)家。尼日利亞本土電商企業(yè)Jumia表現(xiàn)搶眼，成立于2012年，在2013年3月獲得2600萬(wàn)美元投資，在2014年又獲得1.5億美元融資，其市值預(yù)估約為5.55億美元。Jumia除在尼日利亞占據(jù)優(yōu)勢(shì)外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麥隆、加納、摩洛哥、坦桑尼亞、肯尼亞和烏干達(dá)也深受歡迎。此外，其他非洲本土電商也表現(xiàn)突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hellofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jo-vago、Lendico、EasyTaxi等。

（四）移動(dòng)化趨勢(shì)顯著

非洲地域廣闊，人口分布不均，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，寬帶使用費(fèi)用高，手機(jī)成本較臺(tái)式電腦低，同時(shí)能夠隨時(shí)隨地上網(wǎng)。非洲目前的手機(jī)普及率在80%以上，塞內(nèi)加爾與阿爾及利亞高達(dá)98%，南非、肯尼亞與科特迪瓦也高達(dá)93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于固定網(wǎng)絡(luò)普及率。非洲通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量遠(yuǎn)超越臺(tái)式電腦網(wǎng)民，移動(dòng)終端已經(jīng)成為非洲最普遍的上網(wǎng)設(shè)備。非洲用戶借助移動(dòng)終端直接跨進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這將意味著跨境電子商務(wù)移動(dòng)化趨勢(shì)較全球其他地區(qū)更為顯著。

二、非洲跨境電子商務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）安全問(wèn)題突出

安全問(wèn)題是困擾和制約跨境電子商務(wù)的主要瓶頸之一，包括虛假網(wǎng)站、木馬病毒、信用卡信息外漏、購(gòu)買假貨、在線購(gòu)物與在線支付安全、海關(guān)與商檢、物流安全等方面。與其他地區(qū)相比，非洲的文化水平普遍偏低、失業(yè)率高、經(jīng)濟(jì)水平偏低，居民對(duì)電子商務(wù)與跨境電子商務(wù)的接受度與認(rèn)可度較低，更傾向于現(xiàn)金交易和線下實(shí)體店交易。如在南非，消費(fèi)者習(xí)慣通過(guò)實(shí)體銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付信息遭到盜竊，大部分消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，在網(wǎng)購(gòu)與實(shí)體店之間，他們更傾向于實(shí)體店，支付現(xiàn)金與現(xiàn)場(chǎng)刷卡的支付方式更讓他們覺(jué)得安全。南非媒體“iol.co.za”曾報(bào)道，在卡巴斯基實(shí)驗(yàn)室一項(xiàng)調(diào)查中顯示，64%的南非網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)南非網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，77%的用戶擔(dān)心遇到網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，45%的用戶希望金融公司能夠提供更安全完善的保護(hù)措施，45%的用戶在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，出于擔(dān)心安全性的考慮，中途停止了網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)。假冒電商平臺(tái)的沖擊對(duì)非洲電子商務(wù)造成了難以想象的后果。不少網(wǎng)絡(luò)犯罪分子模仿非洲知名電商Jumia、Kaymu以及外國(guó)電商的界面，通過(guò)制作類似的網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的目的。此外，非洲政府對(duì)跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、海關(guān)與商檢、交易支付、物流與逆向物流方面都存在管理水平偏低的現(xiàn)象，加重了跨境電子商務(wù)的不安全因素，

阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的成長(zhǎng)與發(fā)展。

（二）跨境物流問(wèn)題層出不窮

跨境電子商務(wù)所涉及的物流，基本上屬于跨境物流，整個(gè)物流鏈條更長(zhǎng)，流程更復(fù)雜，涉及境外物流、出關(guān)、商檢、跨境物流入關(guān)、境內(nèi)物流、快遞配送等環(huán)節(jié)。由于非洲物流及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施落后，直接導(dǎo)致其國(guó)內(nèi)物流與配送的速度與安全問(wèn)題。遙遠(yuǎn)的地理空間距離阻礙著對(duì)非洲跨境電子商務(wù)的進(jìn)入，加上距離比較遙遠(yuǎn)，跨境物流出現(xiàn)運(yùn)輸周期長(zhǎng)、穩(wěn)定性低、適運(yùn)性差、運(yùn)費(fèi)高等問(wèn)題。較其他地區(qū)，非洲跨境物流發(fā)展水平偏低，多數(shù)采用郵政小包方式，其他如海外倉(cāng)、國(guó)際物流專線等跨境物流模式應(yīng)用較少。一些非洲國(guó)家電商企業(yè)的行業(yè)表現(xiàn)也制約著跨境物流的發(fā)展，如南非網(wǎng)絡(luò)零售堅(jiān)持收取運(yùn)費(fèi)，讓消費(fèi)者覺(jué)得自己去商店購(gòu)物更劃算，住在南非電子商務(wù)發(fā)展的因素主要集中在運(yùn)費(fèi)方面。

（三）電子支付普及率偏低

電子支付方式可用作網(wǎng)上交易平臺(tái)、電子基金轉(zhuǎn)賬、各類支付卡交易、ATM非現(xiàn)金交易等業(yè)務(wù)，在跨境電子商務(wù)中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、電子銀行普及率偏低，出于對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全性的擔(dān)憂，消費(fèi)者在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，更傾向于現(xiàn)金與現(xiàn)場(chǎng)刷卡。根據(jù)《先鋒報(bào)》2014年9月24日?qǐng)?bào)道，在尼日利亞，主要支付方式為現(xiàn)金，其次是支票，電子支付方式所占比重很低；從《非洲IT新聞》2015年1月12日?qǐng)?bào)道中看出，作為新興市場(chǎng)的肯尼亞雖然智能手機(jī)銷量劇增，成為推動(dòng)跨境電子商務(wù)的主力，但是限于信用卡和銀行卡普及率偏低的制約，絕大部分肯尼亞人無(wú)法進(jìn)行跨境電子商務(wù)活動(dòng)。在4200萬(wàn)肯尼亞人中，僅有20萬(wàn)張信用卡在流通，信用卡普及率僅為0.3%，與其較高的網(wǎng)絡(luò)普及率和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)普及率極不匹配。就目前非洲的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，在跨境電子商務(wù)中普及電子支付仍有較長(zhǎng)的道路要走。

（四）語(yǔ)言、文化、宗教等問(wèn)題突出

非洲種族組成與語(yǔ)言體系復(fù)雜，如表1所示，有多種主要語(yǔ)言和3000多種小語(yǔ)言，大部分國(guó)家存在多種官方語(yǔ)言，兼用本土語(yǔ)言與非洲以外語(yǔ)言，南非官方語(yǔ)言就多達(dá)11種。除非洲本土語(yǔ)系外，被廣泛使用的非本土語(yǔ)言主要有阿拉伯語(yǔ)、法語(yǔ)、英語(yǔ)、葡萄牙語(yǔ)等。非洲國(guó)家宗教信奉比率極高，幾乎所有國(guó)家信教，大部分非洲國(guó)家信奉多個(gè)宗教，多為基督教、天主教、伊斯蘭教、原始宗教等。語(yǔ)言、文化與宗教等現(xiàn)象會(huì)阻礙跨境電商的發(fā)展，語(yǔ)言成為跨境電商的第一道門檻。由信息部執(zhí)行的《全球公共組織和私營(yíng)企業(yè)572名高級(jí)主管的調(diào)查和深度采訪》顯示，64%的受采訪者認(rèn)為語(yǔ)言和文化差異導(dǎo)致企業(yè)很難在海外市場(chǎng)立足。在跨境電子商務(wù)中，交易雙方會(huì)受到母語(yǔ)、當(dāng)?shù)毓俜秸Z(yǔ)言、文化等方面的制約，在非洲更加突出，多種官方語(yǔ)言并存，全球通用語(yǔ)言比較低，再加上宗教因素的影響，制約著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（五）移動(dòng)終端的自身弊端

與全球其他地域相比，非洲的移動(dòng)終端普及率較高。如尼日利亞人普遍使用手機(jī)網(wǎng)購(gòu)，90%擁有智能手機(jī)或功能手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者會(huì)用其來(lái)網(wǎng)購(gòu)，51%的人每月至少網(wǎng)購(gòu)一次。雖然移動(dòng)終端及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)推動(dòng)著跨境電子商務(wù)的發(fā)展，但是限于移動(dòng)終端自身的弊端，也會(huì)阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端設(shè)備屏幕較小，鍵盤輸入相對(duì)困難，不利于進(jìn)行復(fù)雜性操作，屏幕限制著信息的承載量，不利于商品的視覺(jué)演示與視覺(jué)體驗(yàn)，這些都是移動(dòng)中段無(wú)法規(guī)避的弊端。消費(fèi)者使用移動(dòng)終端上網(wǎng)多以閑逛式的休閑娛樂(lè)為主，消費(fèi)帶有一定的沖動(dòng)性。服裝、日用品、虛擬產(chǎn)品等低值商品在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是化妝品、3C、家具等高體驗(yàn)與高價(jià)值商品則不利于通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售。非洲智能終端使用者低齡化趨勢(shì)明顯，由于移動(dòng)終端輸入法“拼寫糾錯(cuò)”和“輸想”等功能，將導(dǎo)致使用者拼寫能力的下降，長(zhǎng)久不利于文化知識(shí)的學(xué)習(xí)，將降低整體文化水平。這一趨勢(shì)也不利于非洲跨境電子商務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

三、非洲跨境電子商務(wù)帶來(lái)的啟示

（一）重視非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)

非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)正逐漸被全球各國(guó)及電商企業(yè)所重視。如，ebay旗下的PayPal通過(guò)與合作，大力開發(fā)非洲跨境電商市場(chǎng)，非洲居民能在其網(wǎng)站購(gòu)買各類商品。法國(guó)電商Cdiscount在開拓科特迪瓦、塞內(nèi)加爾市場(chǎng)后，又在喀麥隆上線，加快了非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)的開拓。丹麥政府與企業(yè)也將注意力投向了非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)中，擴(kuò)大與尼日利亞、埃及、阿爾及利亞、摩洛哥、加納、肯尼亞等非洲跨境電子商務(wù)交易。我國(guó)電商企業(yè)需要加大對(duì)非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)的重視程度，并加快開發(fā)進(jìn)度與力度。

（二）針對(duì)移動(dòng)特點(diǎn)，推出跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲的網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)化趨勢(shì)遠(yuǎn)超全球其他地區(qū)，這一趨勢(shì)也將影響著非洲跨境電子商務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅為非洲跨境電子商務(wù)提供了機(jī)會(huì)，也為非洲開展手機(jī)銀行和手機(jī)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。目前非洲的銀行卡與信用卡普及率極低，無(wú)法匹配其互聯(lián)網(wǎng)及電商的發(fā)展。手機(jī)銀行和手機(jī)支付將可能取代銀行卡和信用卡，并推動(dòng)非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。如，Kaymu近期推出購(gòu)物APP，方便非洲廣大的手機(jī)用戶進(jìn)行上網(wǎng)購(gòu)物。英國(guó)電信沃達(dá)豐與肯尼亞移動(dòng)公司Sa-faricom開發(fā)了M-Pesa移動(dòng)支付系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，該平臺(tái)上的結(jié)算金額高達(dá)77.2億歐元，約占肯尼亞GDP的35%。我國(guó)在發(fā)展非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)時(shí)，需要與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)公司和移動(dòng)支付公司加快手機(jī)購(gòu)物APP和手機(jī)支付APP的合作與開發(fā)，推動(dòng)非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（三）打通語(yǔ)言障礙，消除溝通阻力

在開展跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，語(yǔ)言與文化障礙將是橫在我國(guó)電商企業(yè)面前的一道坎，這道坎在語(yǔ)言體系繁雜的非洲表現(xiàn)更為突出。語(yǔ)言障礙普遍地存在于跨境電子商務(wù)鏈條中，處理得當(dāng)?shù)脑挘瑢?huì)帶來(lái)發(fā)展機(jī)會(huì)。我國(guó)電商企業(yè)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)非洲消費(fèi)者進(jìn)行判斷，明確其需求，布局跨境電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容。此外，采用本地化運(yùn)營(yíng)模式，與當(dāng)?shù)胤g公司合作，打造適宜的溝通網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)各國(guó)的宗教習(xí)俗、特點(diǎn)與習(xí)慣，針對(duì)性開設(shè)網(wǎng)站模板與版塊，進(jìn)而規(guī)避語(yǔ)言文化所帶來(lái)的差異與障礙。

（四）借力當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)資源，聯(lián)合開發(fā)跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲本土電商發(fā)展勢(shì)頭猛，接受度高，我國(guó)企業(yè)在開展跨境電子商務(wù)時(shí)，可以與他們合作與聯(lián)合開發(fā)。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土電商已經(jīng)引起了亞馬遜、Net-flix等國(guó)家知名公司的投資興趣。通過(guò)入股、參股、收購(gòu)、兼并、整合、業(yè)務(wù)合作等多種方式，可以彌補(bǔ)非洲本土電商的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等不足，同時(shí)能夠借助他們的認(rèn)可度和現(xiàn)有市場(chǎng)，加大非洲跨境電子商務(wù)的開發(fā)，以便將更多的非洲以外的商品銷售到非洲市場(chǎng)，同時(shí)擴(kuò)大非洲商品的外銷份額，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏。以阿里巴巴為代表的我國(guó)電商企業(yè)，需要加強(qiáng)對(duì)非洲本土電商的關(guān)注，選取適當(dāng)時(shí)機(jī)進(jìn)行溝通與談判，實(shí)現(xiàn)合作開發(fā)非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)的目的。

（五）強(qiáng)化與政府、通訊運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)的合作

非洲的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施、金融設(shè)施等相對(duì)落后，雖然跨境電子商務(wù)近兩年發(fā)展較快，但是基礎(chǔ)設(shè)施與政策推動(dòng)等方面還需要由政府等職能機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)，且會(huì)達(dá)到事半功倍的效果。尼日利亞聯(lián)邦電信部長(zhǎng)OmobolaJohn-son認(rèn)為，“信息與通訊行業(yè)將會(huì)成為尼日利亞的第四大支柱產(chǎn)業(yè)，約占GDP的7.8%，每提高10%的互聯(lián)網(wǎng)滲透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)用戶使用智能手機(jī)與平板電腦，借以推出高速的移動(dòng)寬帶服務(wù)。微軟在非洲實(shí)施4Afrika的計(jì)劃，借以幫助廣大農(nóng)村地區(qū)用上寬帶服務(wù)。南非、尼日利亞、埃及、肯尼亞、贊比亞等國(guó)則非常重視交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以滿足跨境電子商務(wù)快速發(fā)展的需求。尼日利亞政府在首都拉各斯推動(dòng)了“無(wú)現(xiàn)金交易”政策，實(shí)現(xiàn)了電子支付方式使用率的快速提升。我國(guó)政府與電商企業(yè)可以與非洲政府等職能部門加強(qiáng)合

篇9

【關(guān)鍵詞】電子支付;密碼技術(shù);安全體系;數(shù)字證書

隨著金融業(yè)務(wù)以及金融支付系統(tǒng)的電子化不斷發(fā)展，為金融交易提了更為靈活簡(jiǎn)便的交易方式。電子支付系統(tǒng)正好可以完成電子商務(wù)交易過(guò)程。截止到目前，幾乎每一種傳統(tǒng)支付機(jī)制都己開發(fā)出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)版本，如電子現(xiàn)金、電子支票；IT技術(shù)公司也開發(fā)出多種完全基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新支付機(jī)制，并在全球范圍內(nèi)己經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融支付系統(tǒng)發(fā)起了挑戰(zhàn)。

1.電子支付安全現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子支付已成為網(wǎng)絡(luò)交易中最常用的方式，但也存在信息泄露等安全問(wèn)題。如：信息泄漏。在交易過(guò)程中，消費(fèi)者是弱勢(shì)群體。商家可以選擇支付方式，而消費(fèi)者在填完一大串信息后不知道這些信息將流向何方，很難杜絕信息的泄漏。再者電子支付業(yè)務(wù)大多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，沒(méi)有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。因此，對(duì)于各種交易信息可以隨意修改，監(jiān)管部門無(wú)法看到真實(shí)的賬務(wù)情況，這是電子支付簽字的安全隱患。

2.電子支付安全協(xié)議

Internet中的七層網(wǎng)絡(luò)模型都有各自對(duì)應(yīng)的協(xié)議，其中對(duì)話層的SSL(安全套接層)協(xié)議和應(yīng)用層的SET(安全電子交易)協(xié)議與電子商務(wù)有著最密切的關(guān)系。

2.1 SSL安全協(xié)議

通常情況下，中間的計(jì)算機(jī)不會(huì)監(jiān)聽在源-宿之間傳遞的信息，但有時(shí)會(huì)監(jiān)聽信用卡以及網(wǎng)上銀行的交易信息，很可能會(huì)泄露個(gè)人隱私，而且這些隱私信息很可能被一些人獲取并更改。如何保證信息在傳遞過(guò)程中的安全問(wèn)題，既能保密又能鑒別彼此身份，可以通過(guò)SSL協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)。以下為實(shí)現(xiàn)過(guò)程：服務(wù)器接受來(lái)自瀏覽器的SSL版本號(hào)、與Session有關(guān)的數(shù)據(jù)、加密參數(shù)以及其他信息；瀏覽器接收來(lái)自服務(wù)器的證書、瀏覽器SSL版本號(hào)、與Session有關(guān)的數(shù)據(jù)、加密參數(shù)以及其他信息；若服務(wù)器證書經(jīng)客戶端檢查失敗，則SSL連接無(wú)法建立。如果檢查成功，則可以繼續(xù)；用服務(wù)器公鑰對(duì)瀏覽器生成的pre-master secret進(jìn)行加密，并發(fā)送到服務(wù)器；假如需要客戶身份鑒別，客戶端需簽名后與證書一同發(fā)到服務(wù)器；對(duì)于客戶身份的鑒別，如果通過(guò)檢查證明簽署客戶證書的CA可信，則服務(wù)器用私鑰將收到的pre-master secret進(jìn)行解密，如果不可信，則結(jié)束本次通話；服務(wù)器所使用的會(huì)話密鑰與客戶端相同，在服務(wù)器與客戶端SSL握手結(jié)束后都要通過(guò)這個(gè)會(huì)話密鑰來(lái)傳遞信息；客戶端將使用會(huì)話密鑰加密發(fā)送信息以及本次SSL成功握手的消息通知給服務(wù)器；服務(wù)器將使用會(huì)話密鑰加密發(fā)送信息以及本次SSL成功握手的消息通知給客戶端；SSL握手結(jié)束并建立會(huì)話后，服務(wù)器和客戶端使用通過(guò)一個(gè)會(huì)話密鑰對(duì)對(duì)信息進(jìn)行加密和解密。

2.2 SSL協(xié)議使用的安全技術(shù)

系統(tǒng)的安全主要通過(guò)SSL協(xié)議來(lái)保障，具體包括壓縮、消息摘要加密和解密等技術(shù)。SSL協(xié)議主要包括SSL握手協(xié)議和SSL記錄協(xié)議。SSL記錄協(xié)議為各種高層協(xié)議提供基本的數(shù)據(jù)安全服務(wù)，對(duì)高層協(xié)議傳送來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分段/組合、壓縮、附加消息摘要、加密等處理，然后把數(shù)據(jù)傳送給低層的傳輸層協(xié)議發(fā)送。SSL記錄協(xié)議為最底層協(xié)議，此外還有SSL警告協(xié)議、更改密碼規(guī)則協(xié)議和握手協(xié)議三個(gè)高層協(xié)議，它們都是建立在SSL記錄協(xié)議上的。SSL的會(huì)話和連接由這三個(gè)高層協(xié)議來(lái)進(jìn)行管理。

2.3 SET安全協(xié)議

作為一個(gè)開放的協(xié)議，SET協(xié)議主要是為了保證信用卡交易的安全性，主要是為信用卡交易所設(shè)計(jì)的，SET協(xié)議已慢慢成為工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，被Microsoft、IBM、HP等大公司所認(rèn)可，也得到了IETF（因特網(wǎng)工程任務(wù)組）的支持。

2.3.1 STE協(xié)議的支付系統(tǒng)

在SET協(xié)議支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)模型中持卡人和發(fā)卡行之間的虛線表示持卡人在發(fā)卡行開設(shè)有帳戶，商家和收單行之間的虛線表示商家在收單行開設(shè)帳戶。持卡人通過(guò)Internet與商家進(jìn)行交易，為了保證持卡人和商家時(shí)合法主體，需要認(rèn)證中心CA來(lái)對(duì)雙方進(jìn)行認(rèn)證，通過(guò)認(rèn)證可以維護(hù)電子商務(wù)交易雙方所提供的信息具有完整性和真實(shí)性。

2.3.2 SET協(xié)議的安全體系結(jié)構(gòu)

在SET協(xié)議中，身份認(rèn)證通過(guò)雙重簽名、數(shù)字簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，封字簽名通過(guò)RAS算法和SHA-1算法來(lái)實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)的加密通過(guò)RSA、DES加密算法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2.3.3 SET安全技術(shù)

SET通過(guò)使用加密解密和認(rèn)證等技術(shù)實(shí)現(xiàn)傳輸?shù)耐暾浴C(jī)密性以及不可否認(rèn)性，主要包括數(shù)字信封、混合密鑰加密技術(shù)、對(duì)稱密鑰加密技術(shù)以及非對(duì)稱加密技術(shù)。

（1）數(shù)字信封：主要是通過(guò)數(shù)據(jù)接收者的公鑰來(lái)加密，確保只有指定的收信人才能閱讀信的內(nèi)容。

（2）混合密鑰加密技術(shù)：主要是指通過(guò)專用密鑰技術(shù)和公共密鑰相結(jié)合的加密技術(shù)，保證電子商務(wù)中的電子支付安全。

（3）對(duì)稱密鑰加密技術(shù)：之所以稱為對(duì)稱密鑰加密，主要是因?yàn)樵诖朔N方法中使用相同的密鑰對(duì)信息加密和解密。RC4、AES、DES是常用的幾種對(duì)稱加密算法。

（4）非對(duì)稱密鑰加密技術(shù)：與對(duì)稱密鑰加密技術(shù)最明顯的區(qū)別就是采用不同的密鑰對(duì)信息進(jìn)行加密和解密，每個(gè)用戶同時(shí)擁有私有密鑰SK和公開密鑰PK兩給密鑰，且必須配對(duì)使用。概率加密、橢圓曲線密碼、Rabin密碼、RSA是常用的非對(duì)稱加密算法。

3.結(jié)束語(yǔ)

作為電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題得到廣泛關(guān)注，人們將研究安全方便的電子支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)發(fā)展的首要任務(wù)。然而，電子安全支付系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，我們必須通過(guò)實(shí)踐不斷總結(jié)，探究完善的措施。

參考文獻(xiàn)

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[2] 馬波;中國(guó)電子商務(wù)信用體系模型及應(yīng)用研究[D];北京交通大學(xué);2008年.

篇10

近年來(lái)，國(guó)際旅游業(yè)發(fā)展迅速，而我國(guó)入境游增長(zhǎng)持續(xù)低于出境游，造成國(guó)際旅客“赤字”不斷增加。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)內(nèi)地居民出國(guó)旅游數(shù)量為8299萬(wàn)人次，外國(guó)人入境數(shù)量為3054萬(wàn)人次，國(guó)際旅客“赤字”為5245萬(wàn)人次，較2017年的“赤字”增加了958萬(wàn)人次。我國(guó)入境游的發(fā)展現(xiàn)狀與國(guó)家地位不匹配，不僅形成了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，也阻礙了國(guó)家軟實(shí)力的提升。基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，簽證不暢、支付不便、網(wǎng)絡(luò)受限等因素，對(duì)我國(guó)入境游竟?fàn)幜υ斐捎绊懀酱粩嗤晟啤?/p>

一是簽證便利化程度不高。當(dāng)前我國(guó)的簽證便利化程度不高，阻礙了入境游的發(fā)展。世界旅游聯(lián)盟的《2019中國(guó)入境數(shù)據(jù)分析報(bào)告》顯示，目前我國(guó)免簽政策與入境游發(fā)展不區(qū)配，普通護(hù)照免簽國(guó)家數(shù)量少，且基本沒(méi)有涵蓋主要客源市場(chǎng)；72小時(shí)、14小時(shí)過(guò)境免簽政策與航權(quán)、航線匹配度不高，對(duì)拉動(dòng)入境游市場(chǎng)作用有限；赴中國(guó)簽證辦理門檻偏高，存在簽證價(jià)格高、辦理時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題。全球化智庫(kù)開展的入境游問(wèn)卷調(diào)查顯示，簽證問(wèn)題是入境游提及較多的問(wèn)題，包括簽證申請(qǐng)服務(wù)費(fèi)較高，申請(qǐng)流程和時(shí)間較長(zhǎng)，申請(qǐng)資料復(fù)雜等，其中歐洲的一位受訪者表示，申請(qǐng)國(guó)家普通簽證的申請(qǐng)費(fèi)是125歐元，包括簽證費(fèi)和簽證服務(wù)費(fèi)；若選擇郵寄，簽證申請(qǐng)費(fèi)則會(huì)達(dá)到160歐元左右，簽證申請(qǐng)費(fèi)用高。

二是外國(guó)游客電子支付受限。近年來(lái)，來(lái)華旅游的外國(guó)游客呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，他們偏愛(ài)深度游，但支付不便限制了出游。一方面，電子支付依托微信、支付寶、銀聯(lián)等平臺(tái)，但這些平臺(tái)在國(guó)外并不常用。隨著電子支付的普及，很多小地方的商店或者攤位沒(méi)有足夠的現(xiàn)金找零，且外國(guó)人常用的萬(wàn)事達(dá)信用卡和維薩信用卡在中國(guó)的覆蓋度還不高，電子支付存在一定挑戰(zhàn)。另一方面，盡管外國(guó)游客對(duì)中國(guó)電子支付方式的發(fā)展贊不絕口，也愿意嘗試，但我國(guó)電子支付普遍需要內(nèi)地銀行辦理的銀行卡進(jìn)行操作，對(duì)于僅是來(lái)華旅游的國(guó)外游客來(lái)說(shuō)并不劃算也不方便，在一定程度上降低了嘗試的愿望。

三是網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)受限。國(guó)外年輕人喜歡在社交網(wǎng)絡(luò)上分享自己的旅行見聞，但在我國(guó)，谷歌、臉書、推特、照片墻等軟件均無(wú)法正常使用，影響到他們的旅游體驗(yàn)。全球化智庫(kù)開展的入境游問(wèn)卷調(diào)查顯示，有三成受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)受限是來(lái)華旅游中遇到的主要問(wèn)題。

四是文化輸出力度不大。在當(dāng)前世界各國(guó)旅游目的地竟?fàn)幖ち业谋尘跋拢袊?guó)海外旅游營(yíng)銷能力還有待提高。外國(guó)旅游者來(lái)中國(guó)主要是為了體驗(yàn)文化，但文化不僅是歷史遺產(chǎn)、自然風(fēng)光，還有鮮活的百姓生活。目前我國(guó)旅游宣傳主要聚焦的還是景點(diǎn)，形式仍以政府主導(dǎo)的旅游推介會(huì)和宣傳片為主，較為刻板單一，在國(guó)際上缺乏吸引力。比如，知名短視頻博主李子柒，在某境外視頻平臺(tái)的粉絲數(shù)是735萬(wàn)，并還在飛速增長(zhǎng)，受到國(guó)外觀眾的熱捧。但讓世界傾聽中國(guó)故事、聽清中國(guó)聲音，只有一個(gè)李子柒還不夠，需要更多的“李子柒”脫穎而出。

鑒此，基層建議制定入境游發(fā)展全面規(guī)劃，統(tǒng)籌各方力量提升來(lái)華旅游吸引力，扭轉(zhuǎn)旅游服務(wù)貿(mào)易逆差，助力我國(guó)際形象提升。

一是制定入境游全面發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)與周邊國(guó)家和地區(qū)的旅游跨境聯(lián)動(dòng)合作，打造具有中國(guó)文化與地方特色的旅游品牌，用更加市場(chǎng)化、特色化的方式吸引游客，優(yōu)化外國(guó)游客在中國(guó)的體驗(yàn)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，培養(yǎng)國(guó)際旅游專業(yè)人才等內(nèi)容。

二是建立國(guó)家簽證政策評(píng)估體系，通過(guò)對(duì)其他國(guó)家的與我合作情況、人口流動(dòng)情況、違法犯罪情等進(jìn)行綜合評(píng)佔(zhàn)，實(shí)施相互免簽、單方面免簽或落地簽、電子簽等便利化措施，推動(dòng)簽證便利化發(fā)展。