導語：如何才能寫好一篇移動支付現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：移動支付；支付安全；法律法規；行業合作

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036

隨著互聯網金融和電子商務的不斷發展，我國傳統的金融支付的手段已經不能滿足日益增長的需求，移動支付順勢而生，并逐步滲透傳統支付方式的市場，成為互聯網支付的主流發展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯網經濟中的重要性，所以分析移動支付的發展現狀，發現存在的問題，提出解決對策具有重要的研究意義。

1 移動支付發展現狀

移動支付是電子支付方式的一種，就是允許消費者使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

在互聯網金融快速發展的今天，方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞，移動支付的優勢在于其能跨越時間空間的約束，比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節省了成本包括去繳費的路程和時間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡單，所以吸引了許多消費者使用。

1.1 國外移動支付現狀

移動支付市場在全球呈現井噴式增長，在全球各個主要國家發展迅速，市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領先地位，美國和其他歐洲國家穩步發展緊隨其后。

（1）日本的移動服務是世界最好的，市民只需要帶一部手機出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面，第一，日本是全球移動支付發展最早的國家，日本交通IC卡、商戶儲值卡促進了移動支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預付費卡為移動支付的電子錢包業務奠定了基礎。第二，日本的手機制造業發達，國民手機普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動支付產業，產業鏈完善并牢固，運營商壟斷并主導移動支付產業的發展，國家的相關政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發展。

（2）韓國的移動支付情況與日本相似，韓國手機產業發達、互聯網經濟和電子商務發展迅速，為韓國的移動支付發展奠定了堅實的基礎。運營商和金融業互相扶持，齊頭并進是其特殊的產業發展模式。加之政府出臺鼓勵性政策，如手機近場支付退稅2%等，大大促進了移動支付的發展。

（3）美國移動支付發展緩慢但創新產品繁多，持續發展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發展，延緩了美國移動支付的起步，但移動支付產業鏈上的各大大型企業都根據各自的優勢創新發展了移動支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產業的發展。

1.2 我國移動支付現狀

在我國，移動支付起步慢但發展迅速，目前國內主要是支付寶與財付通領導著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內兩個最大的移動支付平臺，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關數據表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆，并且根據騰訊公開數據顯示，微信支付在除夕參與紅包人數達到4.2億，除夕當天紅包收發總量達到80.8億次，QQ錢包在除夕當天刷一刷搶紅包人數達到3.08億，互動量達到1894億次。

《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第1季度》數據顯示，2016年第1季度，我國第三方支付移動支付市場交易規模達59703億元人民幣，環比增長5.34%。2016年10月9日的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關數據表明，2016年第二季度，擺脫春節的影響，我國第三方支付移動支付市場增幅回暖，交易規模達75037億元，環比增長25.68%.行業上半年整體交易規模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據市場交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面，2014年支付機構互聯網支付和移動支付業務金額占網絡支付總業務金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%，移動支付業務比重逐年提高并且超過互聯網支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數據研究公司IDC的發表報告指出2017年環球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。

現如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動支付的方式進行消費，移動支付已經有取代現金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明，移動支付的時代已經悄然到來。

1.3 國外移動支付發展對我國的啟示

（1）放低移動業務準入門檻，放寬限制。（2）產業鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因，運營商和金融業雙方合作、優勢互補有利于移動支付產業快速發展。（3）鼓勵移動支付產品創新，多樣化發展移動支付。

2 我國移動支付發展的限制條件

2.1 安全性問題

消費者不愿意使用移動支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費者是否選擇移動支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費方式同時，也有信息泄露等安全隱患，消費者往往會因為擔心網絡黑客竊取信息，而拒絕使用移動支付。

國內的移動支付存在兩個關鍵的安全問題：其一，手機短信驗證，方式單一。目前國內大部分移動支付使用的都是手機短信校驗，這種方式缺乏動態風險管理系y，有較高的風險漏洞。其二，風險賠償機制不完善，出現安全性問題的時候，消費者顯得格外無助。因此，解決這些安全問題尤為重要。

2.2 產業鏈協調問題

移動支付的環境復雜，產業鏈橫跨多個行業，其中有銀行等金融行業，手機制造商和運營商等通訊行業，而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業，在各個參與者中，并沒有一個可以持續發展，各方利益共贏以及權責分擔明確的機制。由此引發的跨行業的利益分配，權利義務責任分配問題都需要平衡與協調。只有靠各方積極親密合作，協調和整合產業鏈，移動支付才能健康發展。

2.3 消費習慣問題

由于國人的傳統意識較強，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習慣，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現實貨幣，這一現象在老年人中表現的尤為明顯。中國人的消費習慣問題，急需政府鼓勵支持，潛移默化的去改變。

2.4 法律政策問題

目前，我國在電子支付方面已有一些相關法規，但移動支付方面的監管政策和法規有許多空白，沒有明確的法律依據對電子支付的各方主體進行保護。國內關于移動支付的法律法規有《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺的《網絡支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》等，但是其中一些法律法規規定的范圍太廣，細節規定模糊，實際操作性不強，現實指導性弱。

2.5 行業規范與監管問題

我國移動支付行業缺乏監管主體，多頭監管現象較嚴重，容易出現監管盲區和重復監管。移動支付作為一種新興的產業形式，監管部門的建設仍處于萌芽階段，監管漏洞和問題明顯。目前，國內對于移動支付進行監管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無法明確自己的職責范圍，存在交叉監管和監管缺失的現象。移動支付行業目前仍沒有統一的行業標準和相關的法律規范，由于移動支付涉及的行業繁多，其中制定法律和行業規范就有中國人民銀行，證監會等多個政府部門參與，每個部門的側重和標準都各執己見，未能統一。

3 我國移動支付發展的對策與建議

3.1 加強安全保障，重視安全性建設

在手機供應商運營商方面，應當實行實名制，SIM卡實名制，購機實名制，保證每個支付終端都能找到對應的消費者；在信息保密方面，應加強防火墻建設，修補網絡漏洞，研發安全技術防止手機病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強對加密技術的研發，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術等。另外，應當加強用戶群的安全意識，開展移動支付安全性教育，普及相關知識，讓消費者先知而后行，從而減少安全性問題。

3.2 整合產業鏈，增強行業合作

銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產業鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存，所以在保證自身利益的同時，也應當兼顧其他兩者的利益。參與者應當商議協調，明確自身權利與義務，互幫互助，增強行業間的合作，做到“共進退，齊承擔”的行業合作發展模式，真正的利用各自的優勢，填補各自的缺陷，讓移動支付快速而健康的發展。

3.3 培養消費習慣，多樣化發展移動支付

面對傳統的消費方式，要明確消費者的需求是多種多樣的，“對癥下藥”很關鍵，這就迫使移動支付也需要有多樣化的發展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人；通過移動支付買賣證券，買賣期貨，手機銀行服務的方式來吸引金融行業的消費者；通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養老金的方式吸引中老年人等等。

3.4 完善法律法規，立法守法

相關部門應建立一個統一完善的行業標準，穩定的法律環境有利于保證支付環境的安全，從而吸引更多消費者，也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。在法律法規建設方面，可以加強與發達國家的交流，借鑒發達國家的移動支付相關法律，并結合我國實際情況，加以創新、改變、完善相應的法律，重視安全性要求，應當明確當事人的權利與義務，加強責任判斷，明確定責任歸屬問題和承擔問題。

3.5 制定行業規范，完善行業監管制度

政府各個監管部門之間應該明確各自的責任范圍，建立完整的監管結構，解決好監管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監管和監管缺失。在移動支付發展的監管方面提高約束力，讓移動支付市場規范運行發展。

目前我國的移動支付產業發展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關部門應當正視并重視這些不足與問題，完善相關政策和法律，同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創新，確保移動支付又好又快的發展。

參考文獻

[1]姜博.國際移動支付產業鏈發展現狀及對我國的發展建議[J].中國新通信，2014，（18）：2-3.

[2]張雨辰，楊堅爭，王林.移動支付的現狀和發展趨勢研究[J].電子商務，2015，（6）：47-48，53.

[3]王美艷.移動支付的發展現狀和策略分析[J].數字化用戶，2014，（20）：1.

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1、首先可以看看該故障出現的原因是否是因為啟動了acpi造成的，大家試著重啟一下計算機，然后在系統還沒有啟動好的時候按F11進入BIOS，接下來禁用ACPI，然后再次重啟計算機即可。

2、大家若是有系統安裝盤的話，可以試著利用系統盤引導進入系統，然后將分區中的Winload.exe覆蓋替換一下。替換方式很簡單，大家若是安裝在c盤，則將文件路徑更改為：C：WindowsSystem32Winload.exe即可，如果是將系統安裝在D盤或者是E盤，則將C更改為D或者E就可以了。

（來源：文章屋網 ）

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關鍵詞：移動支付；射頻；標準；產權

1.引言

2011年3月的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出：大力發展節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰略性新興產業。新一代信息技術產業重點發展新一代移動通信、下一代互聯網、三網融合、物聯網、云計算、集成電路新型顯示高端軟件高端服務器和信息服務。移動支付產業成為國家新一代信息技術的重點。移動支付是以手機PDA等移動終端為工具，通過移動通信網絡，實現資金由支付方轉移到受付方的支付方式。

2.移動支付業務發展現狀

2.1移動支付現場應用技術現狀

移動支付規范現狀是目前眾多的國內企業都在推廣歐洲版權的13.56M頻段的NFC/SWP的應用，而我國也有自主產權的基于13.56M頻段的SIMpass方案以及2.4G頻段的方案。雙方的規范都在不斷的應用完善且發展當中。

NFC技術： NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯互通技術整合演變而來,在單一芯片上結合感應式讀卡器感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。

Simpass技術: SIMpass是一種多功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現SIM功能，非接觸界面實現支付功能，兼容多個智能卡應用規范。

2.4G頻段RF卡技術：RFSIM卡是可實現中近距離無線通信的手機智能卡,專利技術是一個可代替錢包鑰匙和身份證的全方位服務平臺。

2.2國內外移動支付現場應用推廣現狀

全球138個國家開展了140多個試點，國外移動支付發展主要劃分為三大陣營：日韓歐洲美洲；日韓商用規模最大，歐洲美國正在起步。日韓由運營商推動支付業務開展，采用自有標準，日本采用felica技術，韓國采用紅外技術。歐洲主要采用NFC技術。

中國移動2009年9月啟動手機支付基于2.4G全卡方案手機錢包業務的試商用，該業務是采用RFID技術，用戶支付卡與POS終端脫機交易即可完成支付行為的新的手機支付功能形式。2010年中國移動上海公司推出"世博票"刷卡應用。為與現有金融受理終端全面兼容，中國移動與浦發銀行合作，共同開發基于PBOC2.0標準13.56M的手機錢包業務。采用貼片卡和磁條卡雙形態的方式開展手機錢包業務。貼片卡具有手機錢包應用和標準PBOC 2.0的貸記應用兩種功能。磁條卡僅具有貸記應用功能。該功能預計在2011年下半年推出。

3.移動支付規范的選擇

3.1 歷史案例啟示

在ISO14443非接觸式智能卡標準中，目前有歐美推動的Type A和Type B兩個正式承認的標準，同時還有幾個待通過的標準，包括中國推出的Type G標準，日本索尼推出的TYPE C 標準。日本產業始終堅持使用自主產權的TYPE C標準，在承建的香港的地鐵運營系統。新加坡（地鐵）/（輕軌）/BUS等公共交通系統等本國的非接觸式智能卡技術，作為交通一卡通使用。而由于中國企業傾向于拿來主義，為搶占市場，則直接支付版權費，將歐美的標準拿來使用，而導致中國推出的TYPE G 標準得不到進一步的發展。

通過這個案例可以看出，我們應當從中國的國情出發，堅持自主創新與開放兼容相結合的標準戰略，要有自己的國標。

3.2 規范的延續性

規范是具備延續性的，這點在中國的金融IC卡規范的發展就可看出。

EMV標準：EMV標準是由國際三大銀行卡組織--EuropayMasterCard和Visa共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準，是基于IC卡的金融支付標準，目前已成為公認的全球統一標準。其目的是在金融IC卡支付系統中建立卡片和終端接口的統一標準，目前正式的版本有EMV96和EMV2000。

    PBOC標準（中國人民銀行制定，中國金融集成電路（IC）卡規范）PBOC是中國人民銀行制定的金融IC卡標準。中國人民銀行PBOC（People's Bank Of China）在EMV96的基礎之上了中國的金融集成電路卡規范，行業內把這個規范稱作PBOC 1.0。為了和國際接軌，EMV96升級到EMV 2000，PBOC1.0升級到PBOC2.0版本。

建設事業非接觸式CPU卡COS技術要求（中國建設部2008年制定）本標準是由建設部為了明確規定非接觸CPU卡芯片及CPU卡操作系統的技術要求，主要參考了PBOC 2.0電子錢包規范。

    中國移動手機支付業務規范（中國移動2009年制定）本標準規定了手機支付業務系統在各具體業務功能（現場支付遠程支付支付平臺管理密鑰管理等）開展中需要規范的內容，供中國移動內部和廠商共同適用；主要參考了PBOC 2.0規范。

3.3國內移動支付規范確定的意義

由于種種原因，目前移動支付規范尚未確認。移動支付是我們國家"二十五"規劃當中信息技術當中的重要組成部分，是物聯網和城市信息化的典型應用，采用何種規范事關重大。

個人總結以下三點：

（1）專利使用費：龐大的產業鏈，決定了巨大的投資，規范的選擇決定了巨額的專利使用費，如果使用外國的規范，則必然要長期支付專利使用費。

（2）信息安全：移動支付涉及銀行業政府民生等關鍵事物，如果采用無自主知識產權的規范，關鍵技術不能掌握，核心部件不能生產，信息安全無法保障，這是何等的可怕。

（3）受制于人：移動支付規范決定了硬件設備和軟件標準，隨著規范的升級必然會導致硬件設備軟件應用的升級，如果沒有規范的自主掌握，則必然會導致風險不可控。

現在企業（芯片卡片手機終端POS終端密鑰管理系統應用開發商）在規范明確出來之前，很難抉擇選擇何種規范。因為一旦確定選擇何種規范，就要投入的大量的人力物力精力進行研發應用推廣。

3.4國內移動支付標準進展

國家金卡辦牽頭于2007年以三大運營商和中國銀聯作為核心團隊成立了金卡工程多功能卡應用聯盟，磨合一年后2008年正式成立了移動支付標準工作組。

2010年1月22日在北京召開了移動支付標準工作組骨干企業座談會，明確移動支付標準化工作離不開運營商和金融機構的共同參與，應加強協調與合作，盡快研制出統一的標準。

2010年5月13日，標準工作組組織中國銀聯和三大運營商在京召開了移動支付國家標準研討會。進一步加強協調與合作，加快統一國家標準制定進程，完善現有的國家標準草案。

2010年7月2日,再次召開會議，分歧意見在減少，認識逐步趨同。2010年，中國電信在18個省開展"翼支付"業務試點。這是基于電信自有賬戶的遠程支付和近場支付業務，發展用戶30 萬戶；與握奇等公司合作的"翼機通業務在全國進行了推廣，累計用戶近300萬戶。在移動支付近場支付的技術方案選擇上，中國電信確定了13.56Mhz 頻率為主的技術路線。

2010年11月12日；人民銀行工信部國標委的相關司局組織銀聯和三大通信運營商召開移動支付工作研討會，參會單位對移動支付業務發展及下一步工作等進行了研討，達成如下意見：在人行工信部等主管部門領導下，聯合產業相關方建立統一產業標準；近場支付采用13.56MHz標準，2.45GHz方案僅用于封閉應用環境，不允許進入金融流通領域；在人行等主管部門領導下，成立由商業銀行銀聯三大運營商及部分科研機構組成的聯合工作組，具體負責國標研制工作。

4.結論

綜上所述：誰掌握的規范，誰就掌握者話語權，處于生產流程的頂端。我國應當加快本國的支付規范制定，從而掌握產業鏈各環節的自主產權，降低成本，便于今后業務的開展。

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    [關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

    一、引言

    目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后,必須支付現金或者在指定的機器上進行支付,使用上諸多不便。

    隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展,金融支付系統正在從有線走向無線,電子支付也逐步向移動支付過渡。

    移動通信技術作為移動電子商務的載體,提供了更貼近用戶需求的支付服務,并從安全性及監管上加以完善,逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多,業務量巨大,使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

    二、移動支付業務概述

    1.移動支付的定義

    移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備,通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

    2.移動支付業務分類

    按照歐洲銀行標準化協會在TR603(European Committee for Banking Standards,“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”)的定義,可按照支付金額的大小和地理位置的遠近,對移動支付業務進行分類。

    (1)按支付金額劃分

    微支付:支付金額低于2歐元的情況下,一般劃歸為微支付類型。

    小額支付:支付金額介于2歐元~25歐元之間,稱為小額支付。

    大額支付:支付金額在25歐元以上,則為大額支付。

    (2)按地理位置劃分

    遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束,以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶,以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

    本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術,使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能,用手機完成面對面的交易。

    3.移動支付相關技術

    (1)遠程支付

    ①SMS技術

    短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前,短信作為移動支付的手段,可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟,采用較多的移動支付技術。

    ②WAP技術等

    移動通信協議,如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

    WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性,可以提供TLS隧道。

    3G,能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式,提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點,必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

    (2)JAVA/ BREW技術

    兩者都是支持無線數據業務開發的技術,在手機中增加軟件。

    與無線JAVA相比,BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用,它的應用效果和對手機終端的支持會更好,應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

    但是無線JAVA是開放的,而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

    目前,聯通與高通一起推BREW,而移動則看好JAVA。

    (3)近距離非接觸技術

    目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等,RFID是一種無接觸芯片技術。未來,藍牙、802.11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

    在我國,NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID(射頻識別)技術的芯片,用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊,并同SIM卡進行連接,以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

    近距離非接觸支付技術的優點是:操作簡單、支付行為完成耗時短。

    缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機,而現在具有此種功能的手機不僅種類少,而且價格昂貴。但可以預計,隨著終端問題的解決,近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

    4.移動支付的特點

    (1)具有隨時隨地的特點

    (2)用戶規模大

    目前,我國的移動電話用戶已過4億,是全球之最。在某種程度上說,以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上,還是在用戶消費能力上,都優于傳統的電子商務。

    (3)有較好的身份認證基礎

    對傳統的電子商務而言,用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”,而手機號碼具有唯一性,手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言,這就有了信用認證的基礎。

    三、我國移動支付市場現狀

    從全球來看,隨著3G商用進程的日益推進,從日韓到歐洲,移動支付業務的發展步伐在不斷加快,成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國,移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

    1.移動支付業務開展情況

    國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示,2005年,國內移動支付用戶數達到1560萬,占移動通信用戶總數的4%,產業規模達到3.4億元。百納預測,由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備,到2008年,移動支付用戶數將達到1.39億,占移動通信用戶總數的24%,產業規模達到32.8億元。

    國外:Juniper研究報告指出,2009年~2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納,全球移動支付總規模將達到10億美元。目前,日韓歐美,移動支付業務都呈快速增長趨勢。

    2.移動支付的應用業務形式舉例

    (1)手機錢包

    面向六大領域,包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

    (2)手機銀行

    目前,各銀行的手機銀行產品紛紛上線,以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說,銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成,包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

    (3)分享

    “分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

    (4)服務

    “服務”則是指提供下載服務,移動認證業務服務等。

    四、移動支付的風險及監管

    1.面臨的風險及問題

    (1)信用體系風險

    無論是網上銀行,還是移動銀行,都涉及到信用體系,而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來,信用體系風險是客觀存在的。

    (2)技術安全的風險

    電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

    無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅,而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段,此外,還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制,以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

    (3)產業鏈成熟度問題

    ①移動支付產業鏈構成

    移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

    只有建立并不斷完善產業鏈,各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置,移動支付業務才能獲得健康發展,而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

    ②移動支付業務的商業運作模式

    目前,移動支付的商業模式主要有四種,即以運營商為主體的運營模式;以銀行為主體的運營模式;以第三方支付服務提供商為主體的運營模式;銀行與運營商合作的運營模式。

    由于各國的實際情況不同,產業鏈主導者也不同,因此,存在著不同的商業運營模式。

    從我國國情來看,以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源,但信用度不如銀行,銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系,但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

    因此,目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作,第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補,構建良性循環的產業鏈,促進整個移動支付產業的發展。

    (4)用戶習慣及便利性問題

    長久以來,絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費,對移動支付還比較陌生。另外,很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上,隨著通信技術的不斷發展,移動支付的安全性可以得到保障,但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

    此外,移動支付是否便利,也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付,過程繁瑣,其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

    (5)隱私問題

    移動支付,也涉及到個人信息的管理,及如何保護客戶隱私的問題。

    2.金融監管與標準規范

    移動支付是一項新興的支付業務,到目前為止,國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

    此外,電子商務和移動支付都是比較新的行業,法律法規相對比較少,雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠,面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為,還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

    在業務運營方面,也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規,如果有法可依,那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化,其共贏共融性就更強。

    據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”,移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量,將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

    五、我國移動支付市場分析及展望

    支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎,信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間,發展前景勿庸置疑。

    1.巨大的潛在客戶群

    截至2005年5月,我國手機用戶達到4億戶,銀行卡發行總量超過8億張,預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量,為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

    2.利益驅動

    對通信運營商來說,在話音業務市場趨于飽和的情況下,移動通信與金融業務的結合,無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說,移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方,在利益驅使下,會積極推動移動支付。

    3.應用需求決定市場

    移動支付應用業務領域的不斷擴大,將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

    4.克服問題和障礙

    隨著技術的完善,制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善,相關的法律法規也日趨完善。服務提供者,也會提供更貼近客戶需求的服務。

    綜上,移動支付是電子支付發展的必然趨勢,隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善,移動支付必將成為電子支付的主流。

    參考文獻:

    [1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73~77

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關鍵詞：手機支付小額支付業務消費習慣

1.手機支付的產生

隨著通訊技術和信息技術的快速發展，手機已經成為我國最普遍的通訊工具。在此基礎上，伴隨著互聯網、移動通信和計算機技術的快速發展和相互融合，手機支付應運而生。

所謂手機支付，即移動支付，就是允許移動用戶使用其手機，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是基于卡類支付、網絡支付后的另一種新型支付方式。

2.手機支付發展歷程

早在2001年，中國移動和中國聯通就開始嘗試開展手機支付業務，到現在為止，我國手機支付共經歷了三個階段：

第一階段：通過手機短信接入方式支付，這是我國最早的手機支付方式。例如，當我們在網上購買一款軟件時，可采用這種方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入該密碼，若驗證無誤，即可購得軟件，完成交易。這種方式只適合小額支付。

第二階段：通過手機登陸WAP網站購物，并用手機進行支付。這種方式由于受到當時2G通信網絡速度較慢的影響，發展緩慢。

第三階段：即遠程支付和近端交易。遠程支付一般是通過手機里面的交易平臺，完成遠程交易的轉賬或付款；近程交易的典型則是刷卡手機。

3.手機支付現狀

從2011年到現在為止，手機支付在其發展過程中產生出了如下三種支付方式：

（1）通過電信運營商手機話費（短信、語音系統等）進行支付，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，這樣就使得移動運營商有超范圍經營金融業務之嫌。此方式適用于購買小額商品，如下載圖片、鈴聲等。

（2）用戶開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶，在進行支付時，從其電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除相應金額，在該方式中，手機只是一個將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來的渠道。

（3）銀聯快捷支付方式，以手機中的金融智能卡為支付賬戶載體，用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機，便能借助無線通信網絡實現各種遠程支付功能。同時還能利用非接觸通信技術(NFC)在支持非接觸支付業務的銀聯卡受理商戶進行現場“刷機”支付。

從2004年下半年開始，手機支付進入快速擴張的階段。2005年，手機支付用戶數達到1560萬人，產業規模達到3.4億元；2007年，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動支付業務將進入產業規模快速增長的拐點。

雖然手機支付在我國得到了長足的發展，但是，由于存在支付安全隱患，消費者的傳統消費習慣難以改變以及法律限制等諸多問題，手機支付業務在我國的發展現狀還沒有達到預期水平。

4.手機支付發展所面臨的問題及相應對策

目前，手機支付的發展仍需要面臨以下幾個問題：

(1)消費者傳統消費習慣難以改變的問題：中國人在交易中喜歡使用現金的消費習慣，是推廣手機支付業務的最大障礙之一；

(2)技術問題：主要表現在兩個方面：一是SIM卡與STK卡的融合問題，STK卡容量大，操作簡單，可以對有關交易信息進行加密運算，安全性較高，但是SIM卡與STK卡的兼容互通問題，仍待進一步解決；二是通過技術手段保障信息傳輸的及時性；

(3)安全問題：消費者在使用手機無線信號傳輸銀行賬戶密碼信息時，信號有可能被竊聽、截獲，造成銀行賬戶信息被篡改，用戶私人信息安全受到威脅，資金無法安全使用；

（4）法律問題：手機支付的安全問題在我國暫時缺乏法律保障，同時由于存在大量的短信欺詐問題，導致用戶對手機支付安全性問題十分擔憂。

對于手機支付發展所面臨的問題，相應的解決對策如下：

（1）大力宣傳手機支付業務，同時提高手機支付的安全性，改變人們的消費觀念；

（2）在技術上不斷更新和完善，尤其是注重STK卡的應用，解決好SIM卡與STK卡的兼容互通問題。同時，技術的進步也是解決安全問題的重要措施；

（3）建立完善相應的法律法規，將手機支付業務納入金融法律法規監管范圍，促進手機支付市場的健康發展。

（4）為進一步推進手機支付產業的迅速發展，相關服務提供商必須在手機支付業務的資金安全、產業鏈構建和商業模式等方面進行改進。

5.手機支付發展前景

就如今手機支付在國際上的發展來看，歐洲地區的手機支付業務很普遍，主要用于支付停車費、洗車費和公交車費等小額支付業務。日本和韓國的手機支付業務也發展較快。但由于對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付應用，用戶目前對手機支付業務的使用率還處于較低水平。

上述問題也存在于我國，雖然手機支付業務發展前景良好，但是由于我國消費者的消費習慣，手機支付的安全風險，以及相關的政策不明確、法律法規不健全等問題，手機支付業務一直發展緩慢。

但是，由于我國手機用戶規模發展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關法律法規，手機支付業務將具有廣闊的發展前景。

參考文獻：

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關鍵詞:電子商務;網上支付;第三方支付

一、我國電子商務環境下的支付方式

從目前國內電子商務發展環境來看,存在的支付方式主要包括網上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統的電子商務支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續繁瑣等問題,一直無法適應電子商務發展需要,一定程度上反而削弱了電子商務的優勢,阻礙其持續發展。網上支付即在線支付,買方在互聯網上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統支付方式,屬于網下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關手續并支付一定費用,無法實現電子商務低成本、高效率的優勢。因此,并不適應電子商務的長期發展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網上訂貨后由賣方送貨至買方處,經買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網站都提供這種支付方式。但由于我國地區發展的不平衡性,很多地區很難實現。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式,既解決了中國網上零售行業的支付和物流兩大難題,又培養了客戶對網絡購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結合在一起存在很多問題,比如只能采用現金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發揮電子商務的優勢,不能適應電子商務的長期發展需要。

(3)網上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發展,網上支付將是一個極有潛力的發展點。

二、網上支付方式的比較分析

比較典型的網上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉賬支付

這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現金

這是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶,并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物。電子現金不同于銀行卡,它具有手持現金的基本特點。目前,在我國電子現金方面的開發和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業信用的不足。在國內,由于普通消費者大多對票據的使用不甚了解,再加上我國網上支付的相關法規不健全及金融電子化的發展程度和市場需求問題,使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。

4.第三方支付平臺結算支付

指平臺提供商通過采用規范的連接器,在網上商家與商業銀行之間建立結算連接關系,實現從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網關型第三方支付平臺

使用網關型第三方支付平臺,網站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務系統,節省網關開發成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業務。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。因此網關型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺

為了建立網上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應用。

更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網絡用戶是極大的優惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領域率先引入了數字證書來保障用戶網上支付的安全。

信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網上購物的可信度,大大減少了網絡交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發展,整個網上支付產業都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務發展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務后,就聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征,甚至被當作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現不受有關部門的監管,而越權調用交易資金的風險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移套現,以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項,這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏。可以說第三方支付平臺能夠促進電子商務的發展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約。可以說,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結算的麻煩。

作者單位:焦作大學

參考文獻:

[1]陳媛媛.國內在線支付的發展狀況與存在問題的分析[J].商場現代化,2006,3:60-60.

[2]黃益.我國網上支付現狀及對策[J].長沙大學學報,2006,11:43-44.

[3]電子商務世界編輯部.“2005年網上支付高峰論壇”精彩觀點[J].電子商務世界,2005,10:38-43.

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關鍵詞 第三方支付 支付機構 監管

一、海南省內第三方支付現狀

第一，支付機構及從業人員規模。2015年末，海南省內提供各類支付服務的第三方支付機構共計28家，從業人員有336人。按照企業注冊地劃分，法人支付機構有2家，異地法人支付機構在本省設立的分支機構有26家；按業務類型分，提供互聯網支付業務的有16家，提供固定電話支付業務的有4家，提供移動電話支付業務的有7家，提供預付卡發行與受理業務的有8家，提供預付卡受理I務的有3家，提供銀行卡收單業務的有20家。

第二，支付業務開展情況。據統計，海南省內僅有1家支付機構從事互聯網支付業務，2015年，全年共發生互聯網支付業務3428.21萬筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長878.09%和235.51%；有

2家法人支付機構、4家支付機構分公司從事預付卡發行與受理業務，2015年共發行預付卡20.24萬張、金額2.34億元，與去年相比分別增長67.97%和18.78%，受理預付卡45.44萬筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業務的支付機構分公司，2015年共發生業務3501.49萬筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長37.68%和61.27%。根據統計數據顯示，2015年海南省內互聯網支付業務保持著快速增長的態勢，銀行卡收單業務發展較快，預付卡發行業務增長緩慢，預付卡受理業務進一步萎縮。

第三，支付機構資產及效益。截至2015年末，海南省內法人支付機構年末資產總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機構積極開拓市場、發展業務，營業收入有較大增長，盈利狀況有所改善，其均實現了盈利，且其中

1家支付機構盈利在1200萬以上。

二、當地央行監管的主要手段

第一，開展執法檢查及調查。2015年，有關監管部門對轄內2家法人支付機構及其備付金存管銀行開展了客戶備付金安全管理專項執法檢查，并針對檢查中發現的問題，分別對支付機構及存管銀行相關負責人進行了約見談話，限期整改，進一步了保障客戶的合法權益；實地走訪、摸底排查，調查轄區是否存在未獲許可從事支付業務情況并聯合政府部門對有關情況進行了處置。

第二，落實行政許可和備案制。2015年，監管部門走訪現場、審核資料，完成了5家支付機構分公司的備案工作。按規定啟動支付業務許可審查及監督檢查工作小組機制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機構牌照續展的初審工作，并嚴格按照制度規定，完成了2家法人支付機構法人代表、董事以及高管變動等重要事項變更以及牌照換發工作。

第三，實施非現場監管。當地人民銀行聯合海南銀聯監控轄內銀行卡異地收單情況，共同協助外省人民銀行查復支付機構分公司合規經營的情況，及時監測在海南違規從事異地收單的支付機構分公司，積極協調其法人所在地人民銀行分支機構，督促其停止異地收單行為，維護了轄內支付服務的市場秩序；按月督促支付機構和存管銀行落實客戶備付金信息月度核對校驗機制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監管存在不足

第一，個別監管制度還需進一步完善。調查發現，海南省內某家法人支付機構在其存管銀行開立了2個備付金存管賬戶，原因是該支付機構在本省開展預付卡發行及網絡支付兩項支付業務。若按照現行的《支付機構客戶備付金存管辦法》中第十二條規定，即支付機構在同一個省（自治區、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶，將兩項業務備付金統一在一個備付金存管賬戶核算，并不利于加強備付金的監督管理。另外，該辦法第二十九條“風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提；支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%；支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態提高。”這一規定對開立備付金收付賬戶的合作銀行超過4家的支付機構所應計提的風險準備金比例沒有進一步明確，在實際操作中很容易被忽視。

第二，對非法人機構的監管缺乏直接有效的手段。據了解，2014～2015年，人民銀行海口中心支行連續將轄內異地收單行為通報其他省市人民銀行，經過協調，已經先后有12家注冊地在省外但在海南省收單的支付機構在海南設立了分公司，并到人民銀行海口中心支行備案，海南省內異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個別機構，如上海某家公司，已經連續3次被人民銀行上海總部通報，但該公司至今仍未在海南省內備案，也未停止異地收單行為。針對上述情況，只能繼續與注冊地人民銀行協調溝通，業務開展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強制處理。

第三，對客戶備付金的監管效果有待驗證。現行的《支付機構客戶備付金存管辦法》第二十五條規定：“支付機構每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數的50%。”但據調查，海南省內兩家法人支付機構的備付金存管銀行，只能通過支付機構了解其在合作銀行開立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內部并沒有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監管支付機構所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現場監測數據采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對本地法人支付機構日常業務的非現場監管，以及對收單機構核心業務外包的偵測，主要依賴于支付機構報送的業務數據及銀聯監測系統，缺乏直接采集第三方支付業務數據的工具及手段。雖然可以通過約談、走訪等方式，加大非現場監督力度，了解掌握收單機構經營狀況并加強引導和警示，但與保持著快速發展態勢的網絡支付、網絡收單等業務相比，人民銀行不能直接獲取第一手數據、僅靠人力實施非現場監管的方式，無法做到及時發現、及時處理，監管工作很難掌握主動權。

四、對策建議

第一，進一步健全監管制度。加強立法建設，廣泛征求意見建議，結合第三方支付業務發展至今存在的難點問題，自上而下梳理完善各項制度，重點解決制度與實踐存在的矛盾以及操作性不強等問題，從頂層設計上堵上制度漏洞，提高監管權威和監管效率，切實防范由于第三方支付機構擅自挪用客戶備付金、形成支付風險而引發的社會問題。

第二，強化非現場監管技術手段。要加強事前、事中監督，就要從技術上完善監管手段，加大資金監測力度，建立動態的、實時的風險監測和預警系統，有效防范和控制風險，保護各方利益；同時聯合清算、反洗錢等部門，運用系統對交易資金進行監測與記錄，加強支付機構業務創新、洗錢方面的非現場監管。

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關鍵詞：旅游電子商務網上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。

（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網上支付安全策略的研究[J].商場現代化，2006（11）下