導語：如何才能寫好一篇商業銀行發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】商業銀行；投資銀行；發展現狀；策略

一、商業銀行發展投資銀行業務的意義

近幾年來，商業銀行發展投資銀行業務已經成為我國金融系統的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業銀行發展投資銀行業務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業銀行樹立良好市場形象

商業銀行發展投資銀行業務是商業銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現代商業銀行的發展實踐也表明了，好的投資銀行業務水平的發展從一定的程度上成了衡量商業銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內各大業務的開展和創新上都有著十分重要的作用。作為城市商業銀行也就加快綜合化經營的腳步，盡快把投資銀行業務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。

2.能提高商業銀行的風險管理水平

從目前情況來看，我國商業銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內外經濟出現較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業銀行的業績。而發展投資銀行業務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調整銀行經營狀況和策略。

3.能增強商業銀行的核心競爭力

隨著現代化的進一步發展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業銀行要想在發展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發展投資銀行業務就迫在眉捷。商業銀行發展投資銀行業務對增強商業銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業務，向客戶提供完善的服務。

二、目前我國商業銀行投資銀行發展現狀分析

1.業務功能不全，經營品種單一

我國商業銀行投資銀行經營業務同發達國家去比，存在很大的差距，主要是在經營過程中業務功能不全，所經營的品種相對來說比較簡單，產品種類不多。從某種意義上來說，我國商業銀行的核心業務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業銀行業務的發揮。眼下，我國商業銀行投資銀行所經營的業務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業務和金融工程等業務卻開展得不盡人意。因此，我國商業銀行投資銀行進行的業務開拓的發展程度尚有待加深，業務的范圍有待進一步加強。

2.分業經營格局的制約

我國商業銀行開展投資業務受到阻礙的最大原因是分業經營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業銀行的發展做了很大的調研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規來擴大商業銀行投資業務的發展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業銀行投資業務變得零散，沒有形成統一的完整的業務價值鏈。因此，要想提高商業銀行投資銀行業務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統一調整。

3.缺乏高素質專業人才

各行各業都需要專業素質高的人才，只有這樣才能提高企業的知名度，才能使企業得到進一步發展。然而，目前從我國商業銀行的現狀來分析，要想發展投資銀行業務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。

三、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

目前從我國商業銀行存在的問題來看，要想發展投資銀行業務，使其業務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據多年來的工作經驗，對發展我國商業銀行投資銀行業務提出如下建議。

1.樹立特色化經營理念，實施品牌發展戰略

近幾年來，我國銀行業的發展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業的控制力，來提升我國商業銀行的整體競爭力，就一定要結合自身的實際情況和市場需要，不斷地調整各項業務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業品牌加速前進。

2.加強商業銀行與投資業務的融合

加強商業銀行與投資業務的融合是大力發展商業銀行投資業務不容置疑的發展理念。從目前和我國國情以及世界發展的主要潮流趨勢來看，商業銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業務的經營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業務的契機所在。

3.建立競爭機制

盡管我們主流實施的是政府控制下的經濟發展模式，但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業銀行的投資業務，看似無情的競爭更加有利于我們商業銀行的發展與進步，從而迫使我國商業銀行投資銀行的投資業務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。

參考文獻：

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【關鍵詞】 現狀 趨勢

一、前言

在科技和信息飛速發展的今天，商業銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現狀，尋找銀行的經營數據，分析銀行現狀，并預測銀行未來的發展趨勢。

二、我國商業銀行的現狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產質量總體可控

根據央行公布數據顯示，全國2016年一季度社會融資規模增量也在大幅增長，規模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。

中國四季度末商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額199.3萬億元。這些數據顯示中國銀行業信貸資產質量總體可控。

（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降

在經濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經作為銀行最大收入來源的息差空間已經越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發展新興業務，培育新的利潤增長點

隨著科技的發展，人們使用網絡的規模也增大。據調查，2015年6月我國互聯網用戶網上銀行使用率為53.70%，環比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網上銀行越來越受到人們的歡迎，網上銀行業務也不可避免的會成為商業銀行業務發展方向。

網上銀行和手機銀行屬于商業銀行對傳統金融業務形式的一種創新，通過網絡銀行的金融產品，方便人們隨時了解各種理財產品，同時在網上辦理傳統銀行業務也大大提高了效率。由于銀行對網絡銀行的開發力度不夠，加上網絡銀行的普及率不夠，因此銀行業需大力發展新興業務，促進利潤的增長。

銀行業的盈利壓力將繼續加大，利潤見頂，甚至可能出現負增長，而資產管理將成為一個新常態。此外，互聯網金融的發展也由創新轉變為規范，銀行應與互聯網新技術更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關鍵是應思考如何利用新技術的特點，發揮"1+1>2"的效應。

三、我國商業銀行未來發展的趨勢

（一）、理財產品私人定制化

隨著信息化數據化的到來，銀行可以運用網點、移動終端、傳感器網絡等渠道把結構化或者非結構化的海量數據整合，并不斷的調整自己的改革戰略，同時能夠分析得到客戶的行為數據，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內調成自身的風險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產品，基本實現私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統的服務模式

網絡銀行和其他各種理財app的發展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業務，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統銀行辦理業務的模式注定要被改變。根據大數據的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產品，同時也能更加有效的引導公司職員的服務方向，在銀行辦理業務的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務，由客戶主動變為銀行服務更加主動，效率更高。此外，傳統的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發利用網絡銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創造出更高層次的業務開發客戶的未知需求，創新的速度要緊跟科技的進步速度。

（三）、商業銀行可能是跨界的銀行

由于技術進步和市場競爭加劇，行業間的相互滲透和融合，已經很難定位其產品或者企業的屬性，跨界經營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據不同的產品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯系的要素相互融合，通過這些產品和支付等服務手段的經營合作，獲取更多的客戶好感，實現市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產銷售的結合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現支付的入口，沖擊銀行的傳統匯轉業務，為了改變這種狀態，不少銀行紛紛進入電子商務和其他領域，例如建行的B2C購物商城已開業兩年，其他例如農行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業銀行將通過與第三方支付、網絡運營商等外部合作資源對接，實現銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統業務的基礎上創新合作。

【參考文獻】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業銀行戰略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中國人民銀行營業管理部，北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告，2004年10月.

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【關鍵詞】城市商業銀行 競爭力 風險管理

一、城市商業銀行發展現狀

（一）城市商業銀行發展形勢

城市商業銀行是在我國城市信用社的基礎上組建起的地方性股份制商業銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業銀行都由于經營不善出現了不同程度的虧損，甚至有的發生了支付危機，嚴重阻礙了城市商業銀行的發展，城市商業銀行在支持地方經濟發展中的作用不斷削弱。那么如何實現城市商業銀行的繁榮呢？這一問題已成為當前城市商業銀行發展的重大問題。要不斷轉變城市商業銀行的觀念，增強其經營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導經營行為的動力，是決定城市商業銀行經營成敗的關鍵。因此，城市商業銀行要適應市場經濟的發展形勢，適應市場經濟的發展要求，不斷轉變經營觀念。主要要轉變下列觀念：第一，要轉變“銀行以存款和貸款為主要業務”的觀念，實現銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經營的主要業務，但現代銀行應轉變經營觀念，開發中間業務，實現城市商業銀行的多元化發展，實現城市商業銀行經營效益的最大化。第二，城市商業銀行要轉變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經營理念，使得城市商業銀行經營陷入困境，支行之間相互拆臺的現象經常發生，造成城市商業銀行財務支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。

（二）城市商業銀行發展現狀

城商行充分發揮追趕優勢，在銀行業中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業金融機構總資產為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業銀行總資產為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業銀行和大型商業銀行。截至去年末，城商行占銀行業金融機構比例已經達到9%；而在2003年末，城商行總資產不過1.46萬億元，占銀行業金融機構的比例僅為5.3%。

根據銀監會最新統計，城市商業銀行2010年資產增速接近40%，為銀行業平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規模達到了3.6萬億元，而中小企業貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監會人士表示，城市商業銀行資產擴張速度快，主要是因為城市商業銀行的資產規模基數比較低，城市商業銀行開設網店的規模收益較高，規模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。

國務院發出關于成立城市商業銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎上的大批城市商業銀行成立，并得到了迅速發展。目前為止，全國已成立多家城市商業銀行。城市商業銀行經營范圍比較窄，主要以城市中小企業和城市居民為服務對象。城市商業銀行在地方經濟的發展過程中起到了重要的作用，在行業的整頓重組、化解和防范風險、支持地方經濟建設等方面發揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現了較多的問題，城市商業銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業銀行面臨這財務支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風險問題，這些存在的問題隨時都可能引發金融風險。

二、城市商業銀行發展過程中面臨的主要問題

由于我國市場經濟體制的不完善，經濟發展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調地方GDP，而忽略了經濟發展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經濟增長，而忽略了農民增收、就業問題、和諧發展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調控”和“窗口指導”等手段影響銀行發展，同時造成了市場經濟體制的不完善，不能給城市商業銀行的發展提供一個公平、開放的發展環境。

城市商業銀行在經營過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業銀行的基礎比較薄弱

城市商業銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業銀行資產規模比較小，經營基礎比較脆弱，再加上城市商業銀行的資產質量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業銀行的資產核實工作不嚴格、資產風險高、財務風險沒有充分披露，也沒有形成有效的監督管理制度，風險準備不足。另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動受地方行政干預比較嚴重，造成經營活動沒有自，資產質量不高，資產狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯

城市商業銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業銀行的經營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經營的區域性較強。城市商業銀行拓展業務的能力有限，很難把銀行業務做大。受區域性與地方性限制的城市商業銀行，經營動力有限，發展規模受到限制。

（三）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善

城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。公司治理結構和內部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理層和公司業務人員離職率高，人才流動性太高，導致業務不穩定，經營沒有可持續性。有的城市商業銀行還存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降。這些都嚴重制約了銀行的發展。

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【關鍵詞】 商業銀行 零售業務 現狀 對策

一、我國商業銀行零售業務的發展現狀

我國商業銀行從2000年開始認識到零售業務的重要性，就因時制宜，打出了零售業務發展品牌，從上到下成立了零售營業部，以加大個人金融業務開拓和管理力度。我國商業銀行較快發展的核心動力源于金融生態環境變化的催生效應。

從宏觀金融生態環境來看，這種變化主要表現為：一是商業銀行的傳統存貸款業務進入“微利”時代，使得銀行將零售業務作為新的發展領域成為必然趨勢。二是商業銀行的角色和定位的轉變。現今企業融資的中心以資本市場的資金調度為主，而銀行借款只是直接融資的一種補充。三是從國外商業銀行的利潤來源表看，零售銀行業務占有的份額越來越大，使得銀行的收入來源更加合理。四是我國的社會保障體系尚未健全，國民超前消費理念仍未形成，主流傳統消費理財觀念使得居民儲蓄存款依然是我國銀行負債業務可持續發展的重要源泉。

從微觀金融生態環境來看，這種變化主要表現為：一是我國的一貫政策——藏富于民，為我國商業銀行零售業務的發展提供了肥沃的土壤。二是我國人口結構的變化，為我國商業銀行零售業務的發展提供了巨大的可挖掘空間。三是貧富差距的加大，為我國商業銀行零售業務的發展提供了不同的服務對象。這將成為我國商業銀行零售業務不斷壯大的重要源泉。

二、我國當前零售銀行業務存在的問題

經過十多年的發展，各商業銀行的零售業務已經形成了一定的規模。但是，我國的商業銀行零售業務還處在初期發展階段，與發達國家相比仍存在較大差距，具體表現如下。

1、業務結構和收入結構單一，經營同質化

從儲蓄業務來看，長期以來，大多數的商業銀行依舊把零售業務中吸收存款的任務放在了首要地位，業務中片面追求存款數量，為穩定存款采取個人中間業務低收費，定價單一、不科學，缺乏靈活性和市場性，品種較少，同質程度高，難以滿足客戶需求的多樣性。從資產業務來看，在國家擴大內需方針的指導下，金融機構雖推出了教育助學、汽車消費、住房等刺激消費的貸款品種，但目前我國的個人消費信貸不論是資金來源、數量規模，還是品種質量都遠遠不能滿足需要。從中間業務來看，我國商業銀行中間業務所占比例很低，以業務為主，品種種類缺乏特色，具有各行自身特色的產品開發較少，多數的開發都互相模仿，產品的類別和內容難以形成競爭優勢。從信用卡業務來看，存在著卡種單一的問題。各商業銀行的差別不大，基本都分為查詢、存取款、轉賬、商戶消費、工資、收費、電話銀行等七大塊。另外，我國各商業銀行的銀行卡業務發展參差不齊，聯網額成功率還比較低。

2、市場營銷觀念滯后，營銷管理基礎薄弱

目前，我國商業銀行的零售業務還處于粗放式的大眾營銷階段，精細化程度不高。大多數的商業銀行都難以做到針對不同客戶提供差異化的服務和促銷，對營銷的認知存在偏差，沒有發現顧客滿足的金融需求以及沒有根據顧客認知價值和承受風險的差別定價以提高收益。具體表現在：一是客戶滿意度低，流失率高，這直接影響了營銷回報。二是以推銷產品為主，未從客戶的角度出發向其提供量身定制的金融方案，無法根據顧客情況進行差異化的定價，利潤的回報比較低。三是無法區分顧客的偏好，缺少針對性，導致營銷成本大大增加，效果也不明顯。四是依賴于傳統渠道進行銷售，沒有發揮好與客戶直接接觸的多個渠道的促銷方式，無法實現潛在易獲得的營銷收入，從而降低了營銷回報。

3、產品研發缺乏總體規劃，創新意識淡薄

由于受經營方式、經營理念和從業人員等因素的影響，商業銀行金融產品的創新缺少總體的發展規劃和主要戰略，管理模式老化。具體表現為以下幾點：一是產品的品種很多，可是品牌產品卻很少。二是產品的創新還處于粗放型階段，質量效益型創新少，外延擴張型創新多。三是創新還屬于模仿性階段，吸納性創新較多，而原創性創新很少。四是從創新主體看，我國商業銀行零售業務的產品創新多數是由商業銀行總行統一計劃部署、自上而下推動的，實用性不大。

4、風險管理技術弱，個人信用制度不健全

目前，我國商業銀行的個人征信體系數據庫建設普遍處于起步階段，相關配套制度還不健全。究其原因，一方面，缺乏科學判定個人資信狀況的尺度和標準，缺乏對個人信息資料的儲存與積累，金融機構間的個人信息資料的交流與溝通更是空白；另一方面，我國各商業銀行的零售業務起步較晚，缺乏足夠的數據量，已有的數據質量較差，沒有嚴格的數據錄入和校驗程序，資信的調查和收集也比較困難，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。社會信用基礎的薄弱，導致惡意申請助學貸款、購房貸款、手機惡意欠費、信用卡惡意透支等失信現象層出不窮。個人信用缺失導致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅逐信用優良者。

5、缺乏相關專業人員管理隊伍

零售銀行業務逐步向密集型轉型已成為一種趨勢，這一趨勢對決策層、管理層以及一線客戶經理和窗口人員提出了更高要求，要求他們既要具備相應的能力，掌握相關業務知識與操作技能，還要知識面廣，業務能力強，實踐經驗豐富，敢于競爭和開拓創新，懂技術、會管理、善營銷。目前我國各商業銀行零售業務從業隊伍中，既擁有銀行、證券、基金、保險等相關專業的從業資格又具備良好營銷能力或是管理能力的綜合型人才還很缺乏，需要進一步的挖掘和培養。

三、加快發展我國商業銀行零售業務的策略

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互聯網金融發展的趨勢

最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯網金融市場蓬勃發展，總體上呈現三個方面的發展趨勢。

更多元、更繁榮。互聯網金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優秀的互聯網企業均在積極拓展互聯網金融業務，有的還申領了銀行牌照，創建了純線上的互聯網銀行新業態；以商業銀行為代表的金融機構也在傳統電子銀行業務的基礎上，銳意創新，推出微信銀行、直銷銀行等創新業務，成為互聯網金融發展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業，產生了成百上千的科技型初創企業，成為“大眾創業、萬眾創新”的肥沃土壤。互聯網金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯網理財，迅速延展至互聯網支付、互聯網理財、P2P、眾籌等多種新業態，未來還將更加百花齊放。

更規范、更健康。為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》是我國互聯網金融第一個綱領性文件，對互聯網金融的健康規范發展具有重要意義。《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。

更普惠、更融合。互聯網金融的本質是普惠金融，使金融服務以操作簡單、體驗便捷的方式服務于普羅大眾。如全流程在線的網絡貸款改造了傳統信貸的模式，使消費者和經營者更方便地獲取信貸服務。傳統金融機構和互聯網企業優勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯網金融新業態，形成了“互聯網+金融”的良好格局。

商業銀行互聯網金融發展現狀

為順應互聯網金融發展的時代潮流，國內商業銀行紛紛加大資源投入，在強化傳統電子銀行優勢的基礎上，多維度、多層次發展互聯網金融業務，主要表現在以下三個方面。

強化傳統電子銀行業務。商業銀行傳統電子銀行業務仍然是發展互聯網金融的重要抓手，包括大力發展網絡銀行、手機銀行等內容。

國內最早意義上的“互聯網金融”其實是商業銀行開展的網上銀行業務。網銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發展。但是，傳統網銀更多是作為銀行柜面服務和產品銷售的線上延伸，服務于商業銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業銀行紛紛對網絡銀行進行升級改造，從原有封閉形態向開放的生態圈模式轉變。一是積極打造應用場景，增強電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯網思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發專門針對性產品，打造多層次產品線。例如，推出專屬渠道的理財產品，豐富電子銀行產品線。 移動金融也是商業銀行發展互聯網金融的模式之一。提高金融服務的便捷性，是商業銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機銀行客戶端，將傳統網上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯網企業合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務，積極構建一個完整的生態圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎推出微信銀行，實現網點查詢、轉賬支付、交易提醒、無卡取現等功能；五是在客戶業務辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務體驗。

民生銀行將發展手機銀行作為互聯網金融發展戰略的重點布局領域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業務特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進行創新。為方便客戶，民生銀行在手機銀行中開發了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務，這些功能使民生手機銀行的便民服務和交互功能持續增強。截至2014年12月末，民生手機銀行客戶數超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業前列。

搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進軍電商行業，工商銀行“融e購”、建設銀行“善融商務”、交通銀行“交博匯”、農業銀行“e管家”等平臺陸續上線。銀行熱衷于發展電商業務，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務。在互聯網時代，大量客戶的購物行為發生在電商平臺上，如果商業銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數據，在此基礎上為客戶提供綜合性的金融服務。在電子商務的生態系統中，電商平臺的交易數據體現了客戶的真實需求和行為模式，是商業銀行未來開發相關金融產品的基礎和實現差異化經營的保證。商業銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續大數據融資等各項業務創新奠定基礎。

對于中小商業銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發展策略。據不完全統計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業銀行推出自己的直銷銀行。在已經上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產品，體現了互聯網理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業銀行大部分屬網點數量有限的中小型商業銀行。這類商業銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務，能夠擺脫網點數量不足的限制，擴大服務的地域覆蓋范圍。

開展互聯網融資業務。各商業銀行積極探索利用自身互聯網平臺，為客戶提供多層次線上融資服務。一是通過推出網絡貸款業務，實現全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業銀行傳統信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網絡貸款產品有浦發銀行“網貸通”、建設銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業務收入。具有代表性的有招商銀行小企業E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業、小微企業客戶迅速增長，獲客效果突出。

商業銀行積極抓住供應鏈核心企業加強管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應鏈金融服務，提高融資的便捷性，幫助企業降低財務成本。商業銀行發展供應鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應鏈金融業務，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業提供便捷融資和支付服務；二是商業銀行自主開發相關產品服務，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業推出的在線供應鏈金融解決方案。

商業銀行互聯網金融發展的優劣勢分析

銀行業有著數百年的發展歷史，在金融領域有著深厚的經營積淀。商業銀行的金融服務種類齊全，產品線廣泛，風險控制能力也經歷了歷史的檢驗。在發展互聯網金融方面，商業銀行具有如下優勢。

客戶基礎和服務體系。商業銀行同樣擁有規模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數據，并建立了科學、成熟的客戶分層服務與經營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務體系。在線下，分布廣泛的銀行網點在建立客戶信任、提高服務體驗等方面具有無可比擬的優勢，是實現將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經構建了網上銀行、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務模式方面，具有更為有利的基礎條件。

金融專業能力。互聯網金融的本質還是金融，金融的專業化能力至關重要。商業銀行在資產配置、產品設計、風險管理等方面積累了豐富的經驗，擁有金融全牌照優勢，建立了龐大的專業人才隊伍，擁有良好的經營傳統和穩健文化。這都將有利于商業銀行利用互聯網的先進工具，進一步提高服務能力。

商業信譽和品牌。經過多年經營積累，商業銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認同。

相對于互聯網企業，商業銀行在發展互聯網金融的過程中，弱項主要體現在對市場變化轉身相對較慢。

創新需要兼顧存量業務的穩定運行。互聯網企業做金融，業務范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業銀行經過幾十年的發展，已具有包括公司、個人、同業、金融市場等在內的成百上千項業務，相互之間的聯系和影響更大，因此在創新決策上更審慎，業務創新實現的速度上相對偏慢。

管理模式影響決策效率。互聯網企業的更多采用扁平化的管理模式，強調以市場和用戶為中心建立快速響應的機制。商業銀行所建立的“總――分――支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉機制，在確保執行力、防范經營風險方面具有顯著的保障作用，但也導致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。

企業責任不同導致的經營理念差異。商業銀行做為經營性企業，需要以實現盈利為目標，但作為支撐國家金融穩定和經濟發展的重要主體，還同時具有服務國家經濟發展、保障民生、促進金融普惠的社會職責，企業發展需要與股東的經濟效益、民眾的服務效益、社會的示范效益等因素相結合考量，決定了商業銀行要把穩健經營放在十分重要的位置。互聯網企業則強調以風險投資、高薪、股權、期權等激勵方式，以擴大市場盈利為主要導向。

商業銀行互聯網金融發展的方向思考

商業銀行具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢，完全可以在發揮自身優勢、規避劣勢的基礎上，通過不斷創新實現互聯網金融的快速發展。

第一，注重頂層設計，再造業務流程。商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。

第二，整合相應資源，打造平臺經濟。整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。

篇6

［摘要］隨著我國綜合經濟的迅速增長，我國經濟體制和國民生活等方面正不斷發生著變化。最近幾年，個人理財業務占我國商業銀行業務發展的比例正在逐年增加，個人理財業務的發展對商業銀行的綜合經營十分重要。文章首先闡述了我國商業銀行業務發展現狀，對我國商業銀行個人理財業務開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業銀行個人理財業務的發展策略。

［關鍵詞］商業銀行；個人理財；業務；策略

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045

1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀

自從20世紀70年代，在全球金融創新的大背景下，個人理財業務逐漸被人們所認識。擁有較高收入和一定固定資產的人群對個人資產增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規劃，并且缺乏專業知識。因此，他們急需專業性的理財指導來滿足個人資產管理。［1］

我國個人理財業務在20世紀90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務。隨著市場經濟和金融行業的飛速發展，客戶對個人理財的需求不斷加大，商業銀行和保險、證券等金融行業對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業務的發展。

目前，我國個人理財業務還有許多有待完善的地方，發展空間很大。首先，個人資產的不斷增加給個人理財業務提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業務，個人理財業務已經成為商業銀行收益的重要來源。［2］改變銀行傳統的經營模式的同時豐富了其服務內容，使銀行業務向多元化發展。

2 我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

2．1分業經營對銀行經營的限制

目前，中國的金融市場規定銀行、證券和保險業為三個獨立經營行業，不能交叉合作經營。雖然都是金融產品，卻無法通過合作來實現共贏，這就在一定程度上制約了個人理財的發展。現階段，商業銀行的個人理財業務主要為客戶提供咨詢和投資規劃等服務，而不是真正地代替客戶進行投資理財。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求。客戶只能根據自己的投資經驗和專業知識進行證券和保險行業的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風險，不利于我國金融行業的良性發展。

2．2缺乏專業性的個人理財產品專員

目前，國內市場普遍缺乏具有較強專業技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業務的發展。由于理財規劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數個人理財經理缺乏系統培訓，理財技能主要以銀行類業務為主，對客戶資產缺乏整體的規劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］

金融服務需要一定的專業技能，涉及廣泛的市場領域，需要掌握投資、貿易、金融、法律等各方面的知識，要求從業人員必須具備專業知識和技能，服務意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業道德。但目前我國商業銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產等其他金融領域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面個性化的理財服務。總體的宏觀經濟變化和微觀經濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經濟市場的需求。

2．3理財產品缺乏創新性

我國人口數量龐大，各級城市和農村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產品個性化需求較高，但目前我國金融市場產品結構單一，產品缺乏個性化設計和創新理念。理財產品的開發和宣傳力度較弱，使得金融行業個人理財產品在金融領域很難取得長足的發展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產權保護意識相對薄弱，暢銷產品推出后很快就被復制，金融市場同類產品眾多，缺乏創新，銀行可以辦理的個人理財業務種類較少，產品結構單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經驗有限，對發展金融服務業務的規則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業銀行推出理財新產品，雖然產品品牌不同，但實質大同小異，缺乏特點，商業銀行內部缺少具有核心競爭力的產品研發團隊。［5］

3 我國商業銀行個人理財業務的發展對策

3．1推進銀行業務混業經營，促進個人理財業務的發展

由于受到全球行業混合經營的影響，我國正逐漸改革銀行業務限制，出臺了相應的政策鼓勵銀行業務創新。這對商業銀行來說是一個發展個人理財業務的契機，以實現客戶購買率的最大化。

一是要發揮監管部門宏觀指導，協調配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構的跨行業合作，積極鼓勵加強行業間的深度合作，各金融機構的金融產品和服務通過行業間合作，實現個人理財業務的快速發展。二是嚴格監督個人理財服務。除了完善個人理財服務風險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務監管、發展、創新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務等非銀行金融機構相關行業配套部門的協調工作。規范跨行業合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產品。［6］

3．2培養專業性的金融人才

商業銀行應建立具有良好的政治素質、專業技能和綜合知識的客戶經理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規劃服務。加強對個人理財服務人員綜合培訓和高級理財專員的培養，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業銀行首先應制訂一系列理財專員培養計劃，全面選拔掌握一定理財專業知識、營銷技巧和客戶心理的優秀員工，協同證券、保險等金融行業進行跨行業綜合培訓。其次，對于重點培養人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業務，可以獨立操作各種銀行業務。最后，對于全面培養證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應用能力以及投資經驗的積累，系統地培養出一批復合型個人理財業務專員。

3．3推出具有創新性的個人理財產品

由于缺乏創新，目前商業銀行推出的個人理財產品種類較為單一，功能不足，缺乏創新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業銀行不斷開發和創新理財產品。這方面，我國商業銀行可以借鑒國外理財產品的特點，提高個人理財服務質量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業務創新，讓客戶的投資收益達到最大化，這是提升個人理財服務發展空間的重要手段。此外，還應突出理財產品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務。根據客戶年齡、職業、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產品。

4 結論

我國已進入個人理財時代。目前中國經濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務在我國還屬于發展階段，隨著個人理財服務市場需求量的增加，商業銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業銀行應該抓住機會，以理性和科學的工作態度，提高個人理財服務質量，逐漸擴大自身的競爭優勢。

參考文獻：

［1］ 王炎．淺析商業銀行個人理財產品的現狀及對策［J］.西部財會,2014(1)．

［2］ 薛雙霞．金融生態視角下的我國個人理財發展戰略研究［J］.中國證券期貨,2013(2)．

［3］ 李妮．我國個人理財業務的現狀及思考［J］.現代商業． 2009(8)．

［4］ 張育潔,田藝．我國商業銀行個人理財業務發展的策略研究［J］.商業文化：下半月,2011(1)．

篇7

一、我國商業銀行中間業務現狀及國內外發展的趨勢

近年來，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務收益業務增長很快，中間業務收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國建設銀行自1994年向商業銀行轉軌以來，中間業務收入年均增長22%，已形成包括結算、、外匯、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類200多個品種的中間業務產品體系。但與西方國家商業銀行相比，我國商業銀行中間業務規模小、收入水平低。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行5％，中國農業銀行則低于4％，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中有相當的部分是不收費的，如郵寄對賬單、工資銀證轉賬、招行一卡通業務都是不收費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。

從國內外的發展趨勢上看，商業銀行需要提供經營范圍較廣和業務品種豐富的中間業務。西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制實行混業經營以來為滿足客戶的各種需求，商業銀行的金融產品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍包括，傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務，這一點可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下十一項內容：存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其他收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。

使用先進的服務手段是商業銀行發展中間業務的另一趨勢。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術的迅猛發展和電腦設備在金融領域的廣泛運用徹底改變了金融業的傳統操作方式，從物質技術方面為銀行有效開拓中間業務提供了保障，進入20世紀80年代以來電子技術不僅應用于銀行辦理存款 取款和結算等傳統業務，而且發展到了全國，全球范圍的計算機及通訊網絡，形成了完備的自動化出納，轉賬和信息處理系統。任何證券買賣、外匯交易、資金劃撥行情報價等業務都可以全天候24小時不間斷地進行新技術革命不僅使得金融活動所需的交易時間和成本大為降低，而且為中間業務的發展和開拓提供了技術條件和廣闊的市場。

二、我國商業銀行中間業務發展面臨的主要問題

1.國內市場有待開發

國內商業銀行中間業務發展速度緩慢，根本原因不是沒有市場，而是已有的市場如何開發的問題。趨勢表明，我國商業銀行的中間業務將會快速發展，但是這個市場還需要商業銀行自己主動地去開發和引導，提供足夠的產品和服務來滿足不同層次的消費群體的需求。伴隨著商業銀行開展中間業務的能力提升和市場環境的越來越復雜、激烈程度越來越強，這必然會導致一些銀行在這輪競爭中淘汰，而一些有競爭力的銀行必然會不斷壯大。這種相互競爭的環境一方面可以自覺地培養市場，提升市場需求；另一方面，它也要求國家要來維持整個市場的秩序，使得我們市場需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國商業銀行發展中間的主要問題。由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制。從事的業務范圍很窄、金融創新能力差、金融產品單一、缺乏吸引力。目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強日常操作簡單的結算類、類業務、而層次較高，為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗，這些都是制約中間業務發發展的重要因素。

3.對中間業務重要性認識不足

長期以來，我國商業銀行奉行傳統的經營理念，對發展中間業務認識不足。這也于我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大有關。根據2005年5月我國商業銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對發展中間業務自我激勵不足。近來，各商業銀行雖然對發展中間業務越來越重視，但在經營理念和觀念上始終重視傳統的存貸業務，對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位以及經濟效益認識不夠充分，仍然把中間業務作為商業銀行經營輔產品讓其自然發展，以致中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體及規模市場營銷，影響商業銀行中間業務的良性發展。

4.資源投入不足

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業銀行近年來在電子化建設步伐比較快，但是遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用相及服務功能上尤為突出。中間業務，尤其是中高級中間業務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求越高。中間業務系統，采用平臺化的設計思路，系統的擴充和疊加就如搭積木一樣。在系統設計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務；避免每增加一項業務都要開放一套系統。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統的獨立性和兼容性（獨立于主機系統，不影響主機系統的升級，不因為主機系統的變化而變化，適應多種銀行接口和多種主機）；高性能性；高安全性。系統的邏輯結構和流程設計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業務人員較為匱乏

目前，國內商業銀行從事中間業務人員較為匱乏已成為我國商業銀行不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才，其從事的業務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。

三、我國商業銀行中間業務的發展對策

1.轉變觀念，從戰略高度認識中間業務的必要性

將中間業務定位為新的利潤增長點，提高認識要貫穿于中間業務發展的整個過程，主要應解決下面幾個認識層面的問題:(1)要明確中間業務是并列于資產負債業務的三大支柱之一，是當前銀行改變收入結構，提高經濟效益的新的增長點；是同業競爭的焦點，也是加快商業銀行發展的長遠之計。因此，要抓住機遇，加快培育和發展。(2)要明確中間業務是一個銀行整體經營和商業化改革程度高低的體現。(3)要充分認識到發展中間業務的潛力，它不僅可以帶來豐厚的非利息收入也能對資產負債業務起到帶動與延伸的作用。

2.要認識到中間業務創新性特點，開發新的金融工具

我們必須注意在發展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣中間業務品種。(1)整合現有中間業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，不斷需求突破儲自身優勢的主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。此外，要創新中間業務服務手段，通過加快金融電子化建設的步伐，建立起高效準確的電子轉賬、支付、清算系統，進一步完善創新 ATM、POS和電子轉賬與借記轉賬業務，密切跟蹤高新技術的發展,適時開通網上銀行業務，增強自身競爭能力。要想在拓展中間業務領域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優勢又具有廣闊市場發展前景的中間業務品種，以帶動中間業務的整體推進。（3）中間業務的品種創新，除了自主研發以外，還可以采取外包設計、聯合開發等方式，加強與知名的科研機構、技術公司的合作。依靠他們的研發力量。實現強強聯合，加快中間也品種業務的創新步伐。

3.完善中間業務的組織管理體系

（1）要建立授權制度。商業銀行應按照中間業務的分類品種、風險程度、額度大小、操作難易等標準來界定相應權限，確定分、支行經營種類與額度。(2)建立新產品立項、驗收制度。新產品的開發應進行可行性研究，按照管理權限報上級行審批，經批準后，正式組織項目開發；在開發過程中，經辦行應及時將項目進展情況向上級行匯報；開發完畢后，要組織對產品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。(3)強化產品拓展中的監測、考核體系。建立科學、完整的中間業務產品監測和考核指標體系，不僅有助于對中間業務實施過程的把握，而且有助于增強員工的動力和壓力，能夠大力促進中間業務的發展。(4)建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實處，確保中間業務得到有效管理和規范發展。(5)納入經營目標責任制，以經營目標責任制為龍頭，把中間業務的拓展與目標任務完成情況作為考評各級管理者業績、各級行年度評先的重要依據，激勵中間業務的開展。

篇8

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；供應鏈金融；平臺金融

中圖分類號：F832.33文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2014）11-0127-03

歷史上每一次技術變革都對銀行業產生深刻影響，并從根本上加速銀行業業務模式的轉變。隨著大數據、云計算、移動互聯網等技術浪潮的推動，眾多互聯網巨鱷企業在逐漸涉足金融行業，正在大踏步地和金融進行深度融合，例如，阿里的小貸以及余額寶的推出，淘寶、京東深入到供應鏈金融，國內電商巨頭在供應鏈金融領域的創新實踐也方興未艾。互聯網金融刺激著銀行改變傳統的“點對點”開發客戶的業務方式，金融業正加速互聯網技術的運用，轉變支付手段和單純依靠抵押、質押方式的貸款模式。許多商業銀行開展了供應鏈金融業務，例如，深圳發展銀行的“1+N供應鏈融資方案”、中行供應鏈融資中心的融資產品、華夏銀行的“融資共贏鏈”和光大銀行的“金色融資鏈”等，將各種結算業務融合在融資鏈中，客戶在下訂單、制造、裝運、收款各個貿易環節都可獲得銀行的資金支持。

一、供應鏈金融業務產生的意義

供應鏈金融是近年來“銀行交易性業務中最熱門的話題”，它注重對信息的整合和分析，催生多種創新貸款方式。根據Michael Lamoureux的定義，供應鏈金融是一種在核心企業主導的企業生態圈中，對資金的可得性和成本進行系統性優化的過程（見圖1）。從國際范圍來看，同樣是“1+N”模式，國外銀行供應鏈融資主要以上游供應商為主、以“應收賬款”為重點，通過電子平臺實現訂單、發票等數據信息流的公示和鑒證，以深化與核心企業的關系為核心。WilIiam Roland Hartley-Urquhart（1998）認為，供應鏈融資可以簡單地理解為“準時制借款”，就像物料計劃的“準時制”一樣；供應鏈融資要減少由于供應鏈伙伴沒有協調它的需求而產生的低效率。很多情況下，供應方的資金成本比買方的資金成本高。如果采用應付賬款融資或賣方融資等供應鏈融資模式，可以使供應方以買方的較低融資成本融資。應付賬款融資減少了供應鏈中擁有較高資金使用成本的供應商的資金占用，保證了供應鏈的資產轉換周期的資金成本盡可能最低，從而優化了供應鏈中的資金流。

二、基于網銀平臺的我國商業銀行供應鏈金融模式發展近況

供應鏈金融在傳統貿易中就已經存在。一個完整的供應鏈類似于一條微笑曲線，核心企業處于中間位置，對上下游都有嚴格的資金管理、貨物管理。因為核心企業的強勢，在下游會賒購，在上游會賒銷，就會導致供應鏈中資金緊張。小企業普遍具有分布廣、數量多，融資周期短、頻度高、金額小、用款急等特點。而由于銀行很難掌握小微企業的信息，放款的效率比較低。若由人工進行實時監控，逐筆審查授信款項的用途，在成本上并不合算，但簡化監管和流程又容易形成操作風險。因此對企業的供應鏈金融進行電子信息化處理就非常必要，只有這樣才能保證效率降低成本。利用電子化的渠道和平臺，銀行能夠對供應鏈授信業務的用途進行逐筆監管，保證信息的及時性、準確性，大大降低授信業務的風險，實現小企業融資批量化，與企業協同發展，互利共贏。

由于供應鏈金融業務對供應鏈上下游企業的信息流較為依賴，因此成為銀行布局大數據時代的重點。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業等多家銀行也在逐步把供應鏈金融業務從“線下”搬到“線上”，構筑的供應鏈金融網銀平臺。 而平臺經濟對于本身就具有一定IT屬性的銀行業而言，更是挑戰與機遇并存的雙刃劍。通過互聯網與金融技術的深度融合，最大限度地發揮銀行傳統的金融優勢和平臺經濟高效、便捷、覆蓋廣等優勢，為客戶提供更全面、更優質的金融服務。

網銀平臺可以通過銀企直聯模式實現與供應鏈上下游小企業、核心企業、倉儲監管機構、交易市場等合作方實時對接，對信息流進行全面掌控和統一管理。小企業用戶可以與核心企業、物流倉儲企業等的內部資金管理系統、供應鏈管理平臺、電子商務網站實時嵌入，共享“1+N”供應鏈實時交易信息，實現供應鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。以在線融資功能在供應鏈經營中的應用為例，“平臺金融”模式中，銀行資金支付系統與核心企業銷售系統對接，以核心企業為平臺客戶，為其指定的優質商提供訂單融資。商小企業訂單生成后，如需要融資則登陸信息平臺，在線勾選需要融資的訂單發起融資申請，銀行則根據訂單金額發放一定比例的貸款，資金定向支付到核心企業賬戶，保證專款專用。這種全流程電子化金融服務與“貸款到期跑銀行”的傳統方式相比，可使經銷商自主掌握貸款、還貸進度，資金支配更靈活，節省了時間和資金成本，極大地緩解了“融資難、融資貴”的問題。例如，在招商銀行智慧供應鏈金融平臺中，供應鏈上下游企業的訂單、應收賬款、存貨和運輸倉儲等信息可以通過該平臺進行分類歸集和傳遞到所需的供應鏈各方；客戶可以在線隨時測算當前可以在招行申請貸款的金額，自助發起融資申請，平臺在線自動審批，實時放款。

三、商業銀行與電商平臺合作的供應鏈金融模式

商業銀行發展網銀平臺模式的供應鏈金融業務的同時，也開始陸續地展現出向電商融合的態勢，因為供應鏈核心的主體通過銀行往中間流通，目前電子商務企業是做得最好的。電商企業處于微笑曲線的中間，可以做到全方位24小時掌握其上下游企業的信用狀況、物流狀況、發貨記錄以及相應的企業信息。電商平臺積累了大量的交易數據，天然地成了信用評估的依據，所以，電商為銀行提供數據，二者形成互補關系。例如，為配合供應鏈金融的展開，京東已經開始大力發展POP開放平臺，可以在交易的各個環節向供應商提供貸款服務。具體分為4個類型：采購環節的訂單融資，入庫環節入庫單融資，結算前應收賬款融資以及擔保、保單業務擴大融資。在整個放貸的過程中，京東只提供交易數據供銀行參考，扮演供應商與銀行之間的授信角色，所有的貸款資金都由銀行提供，資金的發放由銀行完成。

四、我國商業銀行供應鏈金融產品發展的方向

篇9

【關鍵詞】商業銀行；市場營銷；發展戰略

一、我國商業銀行營銷現狀分析

作為貨幣的經營主體，商業銀行的壟斷性使得其在市場交易中占有了有利的地位，市場的主導性導致商業銀行缺乏了營銷的動力。伴隨著我國經濟體制的不斷發展與完善，金融體系的不斷深化，商業銀行之間的競爭也開始變得激烈。我國商業銀行市場營銷發展于上世紀80年代，主要通過借鑒發達國家商業銀行模式，再結合自身的實際情況，發展出了一條符合我國國情的市場營銷之路。由于受到我國基本國情和體制束縛，加之自身發展經驗不足，我國商業銀行在市場營銷等方面與國外商業銀行存在著較大的差距，具體表現為：

（一）市場定位模糊

我國商業銀行普遍存在的問題是對自身市場定位模糊，盲目地順應市場潮流，這些主要表現在營銷混亂和產品創新不足等方面，難以對客戶進行有效劃分，并根據客戶的自身需求提供多元化服務。大部分的商業銀行簡單地以占有現階段市場份額為目標，缺乏長遠的規劃。部分從業人員以高息拉儲，有獎儲蓄等方式來拉攏客戶，提升了自身成本的同時也加大了企業的資金成本。

（二）產品推廣不足

近年來，商業銀行推出了大量新的產品，但產品很難有效推廣到潛在客戶群中去。現階段，商業銀行的主要做法是通過發放宣傳資料、設立咨詢點等方式進行產品的推廣，并沒有做到目標明確的選擇，這是由于市場區分度不夠的帶來的問題。在沒有合理的推廣模式下，商業銀行的產品推廣會浪費很多人力和財力，客戶也會面對雜亂的產品也難以做出有效選擇。

（三）過分注重關系營銷

關系營銷對于商業銀行是至關重要的，但是我國商業銀行過分注重關系營銷，曲解了關系營銷的本意，賦予了關系營銷以“拉關系、給回扣”等錯誤的含義。為了獲取更多的存款，商業銀行采取了提高利率、給回扣等手段，加大了商業銀行自身經營成本的同時，也是一種資源浪費的行為。

（四）忽視深層形象定位

形象定位起源于上個世紀60年代美國，指的是通過銀行內部管理制度的加強，促進員工信息溝通與交流，從而展示出銀行良好形象，得到社會公眾的認可與接受。隨著經營環境的復雜化，行業競爭的不斷加深，越來越多的商業銀行由過去單純的提升業務規模到了重視形象定位，從而促進業務水平。現階段商業銀行在進行形象建設的時候，過分注重“外包裝”，如大搞裝修、大量廣告宣傳等，而忽視了內涵建設，如企業精神、員工素質等方面的提升。

二、我國商業銀行市場營銷發展分析

為了提升我國商業銀行的經營效率和質量，更好地適應于市場發展和客戶需求，應建立起以市場為導向，客戶為中心的整體市場化運營體系。

（一）樹立整體化市場營銷觀念

我國商業銀行應針對當前經營狀況，加大對市場競爭的深刻認識，提升市場營銷的意識，經營理念應由注重產品轉換到注重客戶和市場。不斷研究市場變化，根據客戶的自身需求進行產品的開發，以客戶滿意為核心開展市場營銷活動。同時，商業銀行還需要加強整體市場營銷的組織系統建設，形成健康有效的營銷機制。

（二）明確目標市場

金融市場是巨大的，很難有一家商業銀行能夠滿足所有的市場需求，所以明確目標市場對于商業銀行來說就至關重要了。所有加強金融產品的創新；根據不同產品的生命周期，在產品成長期的不同階段采取不同的市場營銷組合；綜合利用促銷組合，大力實施品牌戰略。在市場細分的基礎上，商業銀行要在選定的目標市場上進行產品和市場定位。

（三）差別化定價策略

利率、匯率和手續費成為商業銀行市場營銷中重要的三個部分，合理的定價策略可以有效的提升影響效率隨著利率市場化改革進程的加快，如何建立科學靈活的營銷定價機制將影響到商業影響的經營，利率作為商業銀行一種有效的營銷手段將會大有作為。同時通過實施對不同客戶和產品的差別化價格策略可以加強對優質客戶的吸引力，也有效地提高了國有商業銀行的市場競爭能力和贏利能力。

（四）積極整合內部組織結構

營銷活動的開展與商業銀行各個部門的協調密不可分，高效率對于提升客戶滿意度來說至關重要。商業銀行的營銷是從市場調研開始，到細分與定價，之后的分銷促銷為一體的系統性工作，涉及到銀行的財務、計劃、政策研究等諸多部門，部門之間良好的配合可以有效提升營銷效率。為了加強這些部門的協調溝通，規劃長期營銷發展戰略，強化對具體營銷過程的管理與指導，必須建立專門的營銷管理部門，實施對市場營銷活動進行有效地指導與監督。

三、總結

面對市場化競爭的加劇，提升營銷效率是提升我國商業銀行市場競爭力的有效方式，樹立整體市場營銷理念，切實落實產品的差異化策略，增強商業銀行的內部組織結構可以有效地提升商業銀行市場營銷水平。商業銀行應及時把握機遇，實施適應市場化的營銷策略，促進長遠發展。

參考文獻：

[1]呂君，我國銀行卡發展現狀及對策研究[J].現代經濟信息，2010，（07）

[2]徐海浩.商業銀行服務營銷 [M].中國金融出版社，2008，（08）

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關鍵詞：個人理財,現狀分析,發展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務發展趨勢來看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行發展中占據著重要位置。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，其業務收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

盡管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。

1、首先是需求不足。主要表現在：（1）個人理財定位于少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當的局限。（2）不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業務持觀望態度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展不起來。（4）是銀行理財服務實質性內容少,產品附加值低,造成理財業務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。

2、我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業仍是分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間。

4、缺乏高素質的理財客戶經理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保服務質量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

二、我國商業銀行個人理財業務的發展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,銀行客戶經理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：（1）夯實基礎。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質

目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質。

參考文獻：

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[2]馬騰.金融發展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8