導語：如何才能寫好一篇商業銀行業務現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、金融新常態的內涵與特征

（一）金融新常態的內涵。對于金融新常態的內涵目前沒有統一的定義。綜合來說，金融新常態是在經濟新常態場景中金融領域的狀態反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產品、金融技術以及金融服務各類創新的集合，其包含業務綜合化經營趨勢、數字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態的特征。一是金融業務綜合化程度不斷提高。在計劃經濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產品服務也相對單一。為適應市場經濟的發展，我國從1994年起拉開商業銀行改革的序幕，金融領域的跨界經營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯網金融之間的業務往來和合作日益密切，交叉性金融產品推陳出新，如商業銀行的股權質押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯網資金第三方存管以及各類委外業務。同時，銀行的資本市場業務、投資銀行業務和各類業務發展迅速，已經成為部分銀行中間業務的主要收入來源。

二是金融業務數字化管理不斷增強。互聯網金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數據分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯網經濟的發展，金融支付也從互聯網金融進入移動互聯網金融領域。2013年，BAT等互聯網巨頭在互聯網金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯網金融企業，如有利網、人人貸、宜人貸等企業在P2P虛擬金融領域集中發起攻勢，這一年被業內人士定位為我國互聯網金融發展元年。同時，傳統金融業機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業內關系與業務基礎、強大的物理網點渠道，積極擁抱互聯網經濟時代，直面互聯網金融挑戰，迅速提升金融科技水平，將互聯網技術與金融業務結合，形成金融互聯網化。互聯網金融與金融互聯網互相融合、互為促進，金融業務的技術角逐頻頻發力。

三是金融業務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監管更加靈活、協同、務實，直接融資市場擴大發展，多層次資本市場迅速發展，社會融資方式更加多元化，傳統銀行信貸、民間投融資、互聯網金融、社會眾籌等并存發展、互為競爭。這些都表明金融業的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業務國際化合作不斷加強。全球經濟一體化日趨加快、國際金融市場聯系日益緊密，國際產業分工調整更加細化，金融已成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。改革開放以來，為發揮后發優勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調整機遇，我國深度參與全球產業鏈分工，創造了世界經濟社會發展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經濟復蘇的主導性力量，產業分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業務的國際化服務要求也將進一步提高。

二、金融新常態下商業銀行業務發展策略

經濟新常態下，經濟轉型、結構調整進入關鍵期，多項金融改革持續推進，傳統銀行業創新步伐日趨加快。我們認為商業銀行創新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經濟，以綜合豐富產品業態，以數字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。

（一）以結構性改革擁抱新經濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產泡沫，對實體行業形成擠出效應，甚至形成地產的發展路徑依賴現象。過度仰仗房地產的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經濟的未來在技術創新、技術研發和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發展新經濟，以便另辟蹊徑打破現在經濟發展的困局，尋求新的經濟增長空間。新經濟在不同的歷史時期有不同的特征和內涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規則，新經濟》中提出了互聯網時代經濟運行的十個新規則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數比加法重要、免費比利潤重要、網絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產能重要、機會比效率重要等，這些互聯網新思維持續影響著全世界各個行業的發展方式，甚至“顛覆”整個經濟規則。一般認為新經濟是基于互聯網、技術突破以及制度革新所帶來的商業模式、經濟業態的創新。具體包括傳統產業的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產業的興起。商業銀行的變革要融入新時代擁抱新經濟，通過內部流程再造、外部資源整合、產品綜合設計等結構性調整，適應并促進“舊經濟”傳承創新，為中國經濟注入新的發展動力。

（二）以綜合豐富產品業態。當前，我國商業銀行的業務仍然是在分業監管的環境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業經營資格，進行產品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現了綜合化經營，不斷豐富了金融產品和服務業態。國際上，綜合化經營基于分業監管和混業監管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業經營，甚至可以控股企業，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業相互控股以及高度關聯的產業控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經濟發展到高級階段產融結合的產物，一些金融企業或實業企業通過關聯控股或絕對控股形式參與到銀行業，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業銀行、華潤集團入股珠海商業銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯網金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發展方向。為適應金融新常態，我國商業銀行綜合化經營（也有說是混業化經營）漸成趨勢。觀其產品創新和衍生軌跡，按照各項業務與傳統業務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數據分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產業整合購并的市場需求，擴大投資交易類業務的同時，提升行業競爭力和企業生產力。

（三）以數字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統業務的支撐平臺，更是鏈接產品的運營系統，鏈接服務的生產系統，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯、物聯網等為代表的新型技術和產業，正以獨有的技術創新驅動傳統金融企業的數字化轉型。傳統金融與互聯網金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯網+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫問藥網、途牛網等，也是消費金融數字化的集中體現。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯網金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業銀行則直面挑戰，積極把握消費金融數字化發展趨勢，提供APP、手機銀行、網銀，甚至主動與互聯網巨頭公司合作開發產品，比如中信銀行與百度戰略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數據整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產品等方面展開合作。面對互聯網金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變為嵌入流程式服務、場景化服務和生態化服務。

（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯網金融企業的發展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優化組織架構，簡化流程有效提升后臺業務處理效率，成為商業銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發展的重要趨勢之一，發達國家銀行依托互聯網等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業銀行扁平化經營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優化人員結構配比，柜面業務流程優化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經營職能，節約管理成本，持續擴大盈利，網點集中管理等事項。橫向業務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協同配合力，提升績效管理水平，實現經營效益最大化目標。

三、金融新常態下商業銀行業務發展具體對策

商業銀行基于金融新常態的應對，除了把握以上發展策略外，還應著眼未來，積極推進資產管理業務、交易銀行業務、投資銀行業務以及互聯網+等創新業務的發展。

（一）創新投貸聯動模式。投貸聯動是根據企業成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業成長價值鏈金融服務的一種商業銀行業務方式。投貸聯動在國際上已有較為成熟的經驗和豐富的案例，國內投貸聯動近年來也獲得政策和監管的大力支持，“十三五規劃”綱要，央行等八部委印發的《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業銀行積極參與投貸聯動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內投貸聯動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創新企業提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯動模式，股權比例一般在5%以內，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業成長基金為代表，國內主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內設立股權投資管理公司，間接投資企業股權。其實質是繞開我國《商業銀行法》關于不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的監管規定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產品業務發行，將募集資金入股目標企業，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產業基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產業發展等大型項目，而在風險把控上，通過“優先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。

（二）創新并購融資服務。伴隨新一輪經濟周期調整持續進行，全球并購融資市場方興未艾。根據湯森路透最近的數據，2015年全球并購交易數額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規模持續擴張。而國內隨著我國產業整合、國資國企改革和“走出去”戰略的實施，并購交易金額也是屢創新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰略向內陸縱深和海外延伸推進，大批企業對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規范透明。商業銀行應適應這一新常態，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業的發債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業務品種，除提供國際結算、貿易融資等單一性業務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產品服務；三是參與全球產業分工價值鏈。除滿足個體企業的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內企業轉移過剩產能向海外輸出資本和服務的過程中發揮應有的作用。

（三）創新資產證券化業務。資產證券化是指將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，經過結構設計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發行證券籌資的一種直接融資方式。據統計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發行資產證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規模擴容等利好政策帶動下，商業銀行為了降低資本消耗、轉移風險資產、盤活存量資產、提高資金配置效率，實現輕資產經營，紛紛將資產證券化業務作為重要的業務推動方向，資產證券化市場發行漸成常態化，規模持續增長，流動性明顯提升，創新迭出，基礎資產類型持續豐富，并形成大類基礎資產產品，市場參與主體類型更加多樣，產品結構設計更加豐富。根據證券化的基礎資產組合不同，可以將資產證券化分為應收賬款證券化、不動產證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當前，商業銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業寫字樓、基礎設施建設等領域已經成功運行了多單業務，就資產證券化的模式及風險管理作了有益的探索。預計今后一段時間，未來業務發起機構、產品類型以及結構設計都將向多元化發展，資產證券化市場將保持快速發展勢頭，在直接融資市場占據較大市場份額。

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一、我國商業銀行中間業務發展現狀

所謂商業銀行中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽方面的優勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或人身份為客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的業務經營活動。

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達市場經濟國家。20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，發展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題

（一）中間業務發展迅速，但在總收入的比重和西方國家仍存在一定的差距。近年來，隨著金融體制改革的進一步深入，我國商業銀行中間業務有了很大發展。2006年我國商業銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過14.3%和12.3%，仍然遠低于國際先進商業銀行的普遍水平。

（二）中間業務品種少、結構單一。目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、收付、代客理財、發行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。創新能力不足是制約中間業務發展的重要因素。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，比較注重發展知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。

（三）商業銀行中間業務的定價機制不完善。中間業務產品定價關系到中間業務的可持續發展。當前，我國中資商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各中資商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。未能實現全成本核算，中價業務產品的定價缺乏準確依據。由于一些中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。

（四）中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后。中間業務的發展和創新需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行

現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比，與中間業務創新，尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。

三、我國商業銀行中間業務發展解決方案

面對以上我國商業銀行存在的諸多問題，本文提出了以下解決方案：

（一）提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

（二）加強中間業務產品的創新和開發。我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

（三）建立科學的中間業務定價策略。中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

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[關鍵詞] 中間業務 收費 商業銀行

一、我國中間業務收費現狀及存在的問題

在中間業務收費方面，我國相應出臺了一些相關法規文件。《商業銀行法》（2003修正）第50條和《商業銀行中間業務暫行規定》（2001年）第19條都明確規定商業銀行辦理業務，提供服務，可按照規定收取手續費。2003年10月1日實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將中間業務收費分為政府指導價和市場調節價。政府指導價僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結算類業務，其他的中間業務全部實行市場調節價，由各商業銀行根據成本和目標客戶自主定價。這些文件給商業銀行發展服務中間業務收費提供了法規依據。但是，我國商業銀行的中間業務收費，無論從市場發展的需要還是從銀行自身發展上看，都有許多不盡人意之處。

1.收費品種層次低,高附加值產品比重較小。盡管我國商業銀行中間業務現在已經開辦了數百個品種，但多集中在結算、和銀行卡等勞動密集型產品上,這些品種銀行投入較大,獲得的收益卻不多。相反,智能型、科技型、高附加值的中間業務如基金托管、個人理財等新興業務卻是商業銀行中間業務的薄弱環節。比如西方銀行較為重視的投資銀行業務,國內銀行目前僅能從其獲取很小的收益。盡管央行已批準了建行等銀行的財務顧問業務資格,但銀行財務顧問的經營范圍偏窄,尚不能與國外商業銀行的投資銀行業務經營范圍相比；且在僅獲央行批準而未獲證監會批準的情況下,銀行財務顧問業務的資格公信力仍受限制,其實際運作空間較狹小。而國外銀行財務顧問在資本市場上具有與券商、會計師事務所、律師事務所法律意義上的平等資格和地位,社會公信力高。當前投資銀行業務收入的增加更多是貸款收益的轉化，沒有實際意義。

2.收費的外部環境存在障礙。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家金融管理法規政策對銀行業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的空間開拓。我國從1993年始實行銀行、證券、保險、信托的嚴格分業經營，中間業務的開拓受到法律法規限制，難以取得突破性進展。分業經營體制保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從體制上制約了中間業務的拓展。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業務品種，但從整體看中間業務還基本局限于傳統業務范圍，咨詢類等新興高附加值的中間業務品種較少，出于風險防范的考慮，衍生工具業務的開展受到嚴格限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄。

3.收費機制不合理。目前中間業務收費管理上存在很多問題，主要表現在一些服務項目沒有收取手續費標準，致使銀行難以收費；即使制定了收費標準的項目，也由于傳統經營的影響和客戶對收費的不理解，而使得收費的推行受到了很大的阻礙。另外，商業銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權完全掌握在銀行手中，消費者只能被動接受。因此，我國銀行在中間業務的收費過程中不斷受到消費者的質疑與反對，這成為影響中間業務收入的重要阻礙。

二、對我國中間業務收費問題的思考

1.提高服務品質和風險識別能力，改善銀行中間業務收費的內部環境。一方面，中間業務不是免費的午餐，但要讓其不成為免費午餐，國內銀行必須在服務品質上有一個大的提升。對于外資銀行而言，服務品質無疑是其最值得炫耀的。外資銀行的服務不僅僅是體現在對客戶的服務態度，更是體現在給客戶提供更多更符合客戶需要的個性化金融產品，給客戶提供更多的產品之外的附加值。而國內銀行憑借目前的技術和人力條件，短期內很難與外資銀行在此點上抗衡。另一方面，中間業務同樣存在風險，因而應提高風險識別能力。銀行雖然可以選擇低風險業務做，但低風險與低收益從總體上必有一種配比關系，光做低風險業務的銀行很難留住利潤豐厚的高端優質客戶。比如某銀行為收取100萬元的中間業務收入（財務顧問費），竟讓3個億的貸款變成壞賬。但若能識別其中的風險到底在哪里，并采取相應的風險控制和規避手段，這樣的中間業務同樣可以做。

2.克服現有制度障礙，為銀行中間業務開拓最大的空問。從西方金融業發展的歷史與現狀來看,混業經營是不可避免的趨勢。混業經營可以促使銀行資產多樣化，為增加銀行利潤創造條件。鑒于我國金融市場尚欠成熟,相關法規、制度的建設不夠健全,實行分業經營管理體制仍有其必要性。對于商業銀行中間業務的發展,首先,要充分地利用法律允許經營的業務空間，最大限度地拓展新業務。其次,要在銀行監管機構的支持下,向法律沒有明確禁止的新業務空間延伸。近年來，我國金融監管部門謹慎地放寬商業銀行綜合經營,允許其在股票抵押、保險等方面的“混業”經營,并且在2001年的《商業銀行中間業務暫行規定》中進一步明確,商業銀行在經過央行審批后，可辦理金融衍生業務、證券業務,以及投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務,這是在不違反分業經營原則下對商業銀行業務的一個突破。隨著我國逐步利率市場化,商業銀行的利息收入將可能下降，如果商業銀行能參與到證券、保險、基金等領域經營中間業務，必定會增加中間業務收入,抵消凈利息收入的下降,擴大利潤來源渠道。

3.強化定價策略，調整和制定中間業務收費標準。制定中間業務收費管理辦法．把理順中間業務的價格、公布統一收費標準、規范中間業務的收費管理作為規范和加快發展銀行中間業務的突破口。一方面，針對目前商業銀行中間業務收費標準不統一的問題，通過與國家有關物價管理部門協調，明確商業銀行對中間業務進行收費的權利，減少商業銀行開展中間業務可能受到的不必要干擾； 另一方面，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平合理的市場秩序。

參考文獻:

[1]高焰:商業銀行中間業務收費的市場阻礙分析[J].價格月刊,2007

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    關鍵詞:商業銀行;零售業務;趨勢

    銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。

    一、我國商業銀行零售業務的現狀

    零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:

    1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

    2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。

    3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。

    4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。

    5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

    二、我國商業銀行零售業務發展趨勢

    國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:

    1.統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。

    2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。

    3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

    4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

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一、我國商業銀行中間業務現狀及國內外發展的趨勢

近年來，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務收益業務增長很快，中間業務收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國建設銀行自1994年向商業銀行轉軌以來，中間業務收入年均增長22%，已形成包括結算、、外匯、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類200多個品種的中間業務產品體系。但與西方國家商業銀行相比，我國商業銀行中間業務規模小、收入水平低。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行5％，中國農業銀行則低于4％，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中有相當的部分是不收費的，如郵寄對賬單、工資銀證轉賬、招行一卡通業務都是不收費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。

從國內外的發展趨勢上看，商業銀行需要提供經營范圍較廣和業務品種豐富的中間業務。西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制實行混業經營以來為滿足客戶的各種需求，商業銀行的金融產品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍包括，傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務，這一點可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下十一項內容：存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其他收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。

使用先進的服務手段是商業銀行發展中間業務的另一趨勢。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術的迅猛發展和電腦設備在金融領域的廣泛運用徹底改變了金融業的傳統操作方式，從物質技術方面為銀行有效開拓中間業務提供了保障，進入20世紀80年代以來電子技術不僅應用于銀行辦理存款 取款和結算等傳統業務，而且發展到了全國，全球范圍的計算機及通訊網絡，形成了完備的自動化出納，轉賬和信息處理系統。任何證券買賣、外匯交易、資金劃撥行情報價等業務都可以全天候24小時不間斷地進行新技術革命不僅使得金融活動所需的交易時間和成本大為降低，而且為中間業務的發展和開拓提供了技術條件和廣闊的市場。

二、我國商業銀行中間業務發展面臨的主要問題

1.國內市場有待開發

國內商業銀行中間業務發展速度緩慢，根本原因不是沒有市場，而是已有的市場如何開發的問題。趨勢表明，我國商業銀行的中間業務將會快速發展，但是這個市場還需要商業銀行自己主動地去開發和引導，提供足夠的產品和服務來滿足不同層次的消費群體的需求。伴隨著商業銀行開展中間業務的能力提升和市場環境的越來越復雜、激烈程度越來越強，這必然會導致一些銀行在這輪競爭中淘汰，而一些有競爭力的銀行必然會不斷壯大。這種相互競爭的環境一方面可以自覺地培養市場，提升市場需求；另一方面，它也要求國家要來維持整個市場的秩序，使得我們市場需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國商業銀行發展中間的主要問題。由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制。從事的業務范圍很窄、金融創新能力差、金融產品單一、缺乏吸引力。目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強日常操作簡單的結算類、類業務、而層次較高，為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗，這些都是制約中間業務發發展的重要因素。

3.對中間業務重要性認識不足

長期以來，我國商業銀行奉行傳統的經營理念，對發展中間業務認識不足。這也于我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大有關。根據2005年5月我國商業銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對發展中間業務自我激勵不足。近來，各商業銀行雖然對發展中間業務越來越重視，但在經營理念和觀念上始終重視傳統的存貸業務，對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位以及經濟效益認識不夠充分，仍然把中間業務作為商業銀行經營輔產品讓其自然發展，以致中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體及規模市場營銷，影響商業銀行中間業務的良性發展。

4.資源投入不足

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業銀行近年來在電子化建設步伐比較快，但是遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用相及服務功能上尤為突出。中間業務，尤其是中高級中間業務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求越高。中間業務系統，采用平臺化的設計思路，系統的擴充和疊加就如搭積木一樣。在系統設計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務；避免每增加一項業務都要開放一套系統。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統的獨立性和兼容性（獨立于主機系統，不影響主機系統的升級，不因為主機系統的變化而變化，適應多種銀行接口和多種主機）；高性能性；高安全性。系統的邏輯結構和流程設計要合理，達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業務人員較為匱乏

目前，國內商業銀行從事中間業務人員較為匱乏已成為我國商業銀行不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才，其從事的業務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。

三、我國商業銀行中間業務的發展對策

1.轉變觀念，從戰略高度認識中間業務的必要性

將中間業務定位為新的利潤增長點，提高認識要貫穿于中間業務發展的整個過程，主要應解決下面幾個認識層面的問題:(1)要明確中間業務是并列于資產負債業務的三大支柱之一，是當前銀行改變收入結構，提高經濟效益的新的增長點；是同業競爭的焦點，也是加快商業銀行發展的長遠之計。因此，要抓住機遇，加快培育和發展。(2)要明確中間業務是一個銀行整體經營和商業化改革程度高低的體現。(3)要充分認識到發展中間業務的潛力，它不僅可以帶來豐厚的非利息收入也能對資產負債業務起到帶動與延伸的作用。

2.要認識到中間業務創新性特點，開發新的金融工具

我們必須注意在發展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣中間業務品種。(1)整合現有中間業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，不斷需求突破儲自身優勢的主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。此外，要創新中間業務服務手段，通過加快金融電子化建設的步伐，建立起高效準確的電子轉賬、支付、清算系統，進一步完善創新 ATM、POS和電子轉賬與借記轉賬業務，密切跟蹤高新技術的發展,適時開通網上銀行業務，增強自身競爭能力。要想在拓展中間業務領域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優勢又具有廣闊市場發展前景的中間業務品種，以帶動中間業務的整體推進。（3）中間業務的品種創新，除了自主研發以外，還可以采取外包設計、聯合開發等方式，加強與知名的科研機構、技術公司的合作。依靠他們的研發力量。實現強強聯合，加快中間也品種業務的創新步伐。

3.完善中間業務的組織管理體系

（1）要建立授權制度。商業銀行應按照中間業務的分類品種、風險程度、額度大小、操作難易等標準來界定相應權限，確定分、支行經營種類與額度。(2)建立新產品立項、驗收制度。新產品的開發應進行可行性研究，按照管理權限報上級行審批，經批準后，正式組織項目開發；在開發過程中，經辦行應及時將項目進展情況向上級行匯報；開發完畢后，要組織對產品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。(3)強化產品拓展中的監測、考核體系。建立科學、完整的中間業務產品監測和考核指標體系，不僅有助于對中間業務實施過程的把握，而且有助于增強員工的動力和壓力，能夠大力促進中間業務的發展。(4)建立健全內部控制制度，加強內部控制，保證制度落到實處，確保中間業務得到有效管理和規范發展。(5)納入經營目標責任制，以經營目標責任制為龍頭，把中間業務的拓展與目標任務完成情況作為考評各級管理者業績、各級行年度評先的重要依據，激勵中間業務的開展。

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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 問題 考驗 對策

前言：我國商業銀行開展個人理財業務是根據我國居民所處的生活階段確定的投資目標和投資活動。根據居民手中所持有的現金流量情況，商業銀行設計出不同的金融產品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達到預期收益，從而實現理財規劃。

隨著我國經濟的發展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財的要求也越來越多。由于市場需求的增加，商業銀行紛紛開始研究和創新個人理財產品。然而我國的金融業實行的是分業經營，產品同質，但是金融人才相當匱乏，因此我國商業銀行的個人理財業務就面臨著發展障礙，國外銀行的創新先進理念，豐富的個人業務經驗給我國的商業銀行帶來了巨大的挑戰。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

商業銀行的個人理財業務是商業銀行充分利用各種金融專業知識，技術和資金信用等，根據客戶的財務狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務規劃，資產管理等專業的金融服務。現在，隨著經濟的快速發展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業銀行的個人理財業務也得到了發展的空間。

理財產品的規模在不斷擴大，歷經幾年的高速發展之后，理財產品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產品的發行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產品受到了很大的打擊，隨著2009年國內理財市場的恢復，理財產品得到了快速的增長。根據有關數據統計，2009年商業銀行共發行接近6000種理財產品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關人民幣的理財產品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關外幣的理財產品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經濟危機外幣的匯率的波動比較大。

理財產品的種類也越來越豐富。各商業銀行紛紛推出風險類別不同的理財產品，其結構也越來越復雜化，與產品相關的對象越來越多，如股票、指數、匯率、房地產和大宗商品等。現在，有關債券市場和貨幣市場的理財產品占據著主要地位。

理財產品從同質化產品向品牌化服務轉變。個人理財產品發展的初期，各商業銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區分各商業銀行的同種類的理財產品，沒有明確的認識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業銀行的業務起到提高的作用。

從免費服務變為了收費服務。商業銀行提供商業服務一定會消耗一定的資源，機會產生成本，銀行根據服務成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業在中國內推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業務，就是根據服務成本嚴格制定的產品價格。

二、我國商業銀行個人理財業務發展所面臨的問題

近幾年，我國的商業銀行的個人理財業務雖然得到了一定的發展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。

理財產品的風險是很大的，但是商業銀行為客戶揭示的風險不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，他關系到產品、交易各個方面。多商業銀行在推出理財產品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風險承受能力，也沒有建立完善的市場風險監測體系。商業銀行在推出理財產品的時候往往對存在的風險揭示的不夠，過分的強調預期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務狀況和風險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。

商業銀行中的組織機構設置隨意化，缺乏科學性。目前國內的各家銀行都設置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產品的營銷機構，理財經理是專門面對面的為vip辦理理財業務的，好的理財規劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規劃師缺乏專業的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發揮理財的真正功能，組織機構設置的也比較隨意，缺乏科學性，從而造成資源的浪費。

三、我國商業銀行個人理財業務的發展對策

1.創新營銷理念，提高服務質量

商業銀行應該在理財產品的營銷理念上有創新突破，建立起系統的營銷體系，主動向客戶推銷理財產品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務質量，服務質量的提高對銀行業務的發展至關重要，理財規劃師要主動為客戶分析風險承擔能力和理財目的等指標，為客戶選擇適合自己的理財產品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產品的收益有一個準確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產品。

2.建立風險管理體系，完善信息披露機制

商業銀行在設計和發行理財產品、銷售理財產品和售后服務工作的時候，要建立全面的風險管理體系，及時向顧客匯報相關信息，嚴格監管理財人員對客戶銷售理財產品的時候認真、全面的解釋產品的風險結構，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。

3.加大科技投資，培養專業的理財人員

各商業銀行都應該充分利用現代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網絡軟件建設，提高職員的從業素質，培養出個更多的專業理財人員。

參考文獻：

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關鍵詞：個人理財,現狀分析,發展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務發展趨勢來看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行發展中占據著重要位置。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，其業務收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

盡管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。

1、首先是需求不足。主要表現在：（1）個人理財定位于少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當的局限。（2）不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業務持觀望態度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展不起來。（4）是銀行理財服務實質性內容少,產品附加值低,造成理財業務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。

2、我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業仍是分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間。

4、缺乏高素質的理財客戶經理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保服務質量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

二、我國商業銀行個人理財業務的發展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,銀行客戶經理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：（1）夯實基礎。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質

目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質。

參考文獻：

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.

[2]馬騰.金融發展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8

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【關鍵詞】理財業務 現狀 對策

一、商業銀行個人理財業務的概念

個人理財業務，又稱財富管理，是傳統私人銀行業務的擴展，是銀行等金融機構幫助富裕客戶實現資產保值、增值的綜合性金融服務。它要求銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產狀況提供與之相適應的金融服務，實現資產最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻度。

二、我國商業銀行個人理財業務的比較現狀

大多數境外商業銀行已將個人理財業務作為穩定收入、降低經營風險的戰略性業務主線，并在個人理財業務的資源配置、經營策略、產品和服務創新、市場營銷等方面積累了豐富的經驗。而我國商業銀行到了20世紀90年代中后期才開始認識到個人理財業務的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業務開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態。

1、個人理財業務的發展內涵不同

在個人理財產品的開發創新過程中，境外一些商業銀行按照發展高利潤產品戰略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產品。例如，花旗集團的個人金融業務遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業提供的各種零售金融產品與服務達到幾十個品種。差別化的策略還體現在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務。

國內大部分商業銀行的個人理財產品還停留在大規模批量生產階段，產品結構比較簡單。比如在信用卡業務的設計創新和推廣上，大多商業銀行不能明確目標市場范圍，缺乏對持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的準確性分析，再加上功能服務簡單，導致大量目標客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態。

2、個人理財業務的產品結構不同

國外商業銀行機制靈活，市場適應性強，創新能力突出，他們把傳統的存款、貸款、中間業務與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業務相結合，進行捆綁式服務與復合型產品開發，形成了品種齊全、層次豐富的產品結構。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務為例，該產品中的儲全保方案就是教育儲蓄業務與保險投資業務的結合；而且還帶有保單紅利生息。而國內銀行理財業務的品種單調，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。

3、個人理財業務的服務質量不同

國外商業銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產品的發展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統業務領域的競爭地位分析，決定只進入能夠占據最大市場份額并能創造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業務。而國內商業銀行的儲蓄和貸款等低端產品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業務，如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。產品結構的差異導致銀行收入結構也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業務的品牌戰略不同

國外商業銀行把個人理財產品的品牌建設與管理作為自身誠信經營的基礎，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務質量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產品幾乎成為花旗銀行優質服務的代名詞和顧客選擇理財產品的參照對象。

國內商業銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產的維護，追求短期行為和廣告轟炸效應，使國內商業銀行的個人理財產品品牌魚目混雜，長期發展的根基不牢。

三、我國個人理財業務發展的對策

針對我國個人理財業務發展滯后的現狀，在改進對策上就應該多管齊下，整體聯動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進行個人理財業務環境建設

當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，不能給客戶提供綜合理財業務。在經營格局未發生大的變化時，我國商業銀行個人理財業務應該較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

2、做好個人理財業務技術性研究

要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業務的方案具有十分現實的可操作性。根據不同的客戶需求提供適合其資產增值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間十分關鍵的環節。要確保個人理財業務內容充實，提供科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。所以，豐富個人理財業務內容也是不容忽視的一個環節。

3、堅持品牌營銷和業務創新

個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統，使客戶真正感受到銀行服務的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區營銷方式轉變，培養從業人員與客戶的感情，建立相互信任、穩定持久的業務關系。在樹立營銷品牌的同時，還要進行業務的創新，積極開發和引進新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究；要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：改進型創新、組合型創新和摹仿型創新。

4、建設專門的高端客戶服務渠道

當前要著力推進銀行網點由交易核算型向營銷服務型轉變，以提高服務效率和效益，讓客戶滿意為目標，對網點進行合理化、專業化的布局和建設，在網點內部進行合理的功能分區。要大力發展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉賬、繳費等基本業務，減輕網點柜臺壓力和客戶流量，騰出優質資源為個人中高端客戶服務。要實現VIP客戶與普通客戶的差別化服務，有條件的盡可能實現物理分區，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區域和重點網點要建設專為高級客戶服務的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務網絡。

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關鍵詞：商業銀行 金融產品 創新現狀 對策

中國銀行業近年業務規模也迅速擴大，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉型發展的拐點期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機構的挑戰加大，如余額寶2015年余額達6207億元資金，超過四大行大多數省分行的存款。因此銀行業必須充分運用現有資源，進行業務及產品設計的轉型。

一、我國商業銀行金融產品創新現狀分析

（一）現有金融產品種類多，但對于對客戶的需求差距仍然很大

目前四大行的金融產品種類均超過千種，單看數字已經相當龐大，但實際上產品與客戶個性需求對接的程度低，各行某一時間段主推產品偏少，并受制于風險控制、監管要求等因素制約，大多數金融產品創新僅是圍繞原有產品改進和完善，真正實現突破的金融產品種類少，而且由于產品效益創造能力和人員素質差異，各產品在銀行內部地位仍有存較多不平衡。

（二）現有金融產品支撐下的業務發展模式，對資本形成的損耗和占有較大

目前，中國銀行業金融資產量已超200萬億元大關，國有四大行均排進全球前10，并且近年各行更強調表外業務發展，發債、租賃融資、理財投資等產品規模不斷擴大。如浦發行2016年上半年表外融資已占到傳統貸款的33.68%，成為非息收入提高主渠道。但同時，中國銀行業凈利潤增速不斷下降，從2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE從2013年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，國內大行主要受益于國內經濟發展和體量擴大，與國外的先進同業相比輕資本經營道路仍然任重道遠。

（三）商業銀行對支持中小企業業務發展上的產品創新仍需加強

雖然銀監對銀行業監管制定了“三個不低于”的主要考核指標但在實際操作過程中，中小企業融資難、融資貴的問題仍然較突出，而中小企業正是國家提出的創新型社會發展的最主要動力之一，在融資脫媒現象日趨廣泛的情況下，大型企業融資需求正在開始遠離銀行，中小企業業務尚未成為我國商業銀行信貸結構調整重點方面和內在發展動力。

（四）商業銀行主流的理財產品與市場的發展變化有脫節

以產業基金的發展為例，我國越來越多的產業基金開始以市場化方式運作，為切實形成帶動效應很多產業基金不再約定固定收益，但是銀行用以對接的理財產品固定利率、剛性兌付的局面沒有根本的改變；另外，大多數銀行對產業基金投資的評審機制相對落后，評審仍以類信貸評審為標準，基本不參與劣后級投資；其次，隊伍專業性要進一步提高，產業基金運作基本上跳出了傳統銀行范疇，對實操水平和風控能力要求更高，但目前各商業銀行特別是在省分行層面及地市分行層面，該類人才缺乏。

（五）商業銀行提供互聯網融資的能力和業務規模還要進一步擴大

國內各行在互聯融資實踐中形成了兩大模式一類是線下信貸線上化模式；另一類是P2P模式。第一類以建行的“善融商務”和中行的“網絡通寶”為代表，通過核心企業打通上下游信息流、物流和現金流，以提供高效的授信支持；第二類以平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業e家”為代表，但主要是以第三方機構的名義進行管理和運營，以便進行風險隔離。國內商業銀行鑒于信息處理、風險管控、客戶維護能力所限，開展的互聯網融資活動仍處于起步階段，通過互聯網進行融資的產品一般集中在供應鏈產品上，規模小。

二、我國商業銀行金融產品創新存在的問題分析

（一）新常態下銀行面臨更復雜的金融產品創新路徑選擇

在2008年金融危機之后商業銀行為加強風險控制不得不向傳統業務回歸；同時，又由于凈利差持續收窄，贏利空間受到進一步擠壓，傳統擴張模式挑戰加大。由于近年我國的銀行業受益于新興市場快速增長的驅動，銀行實力大幅增強，但考慮全球跨國銀行這幾年的戰略變動具有的不確定性和復雜性，國內銀行如何在穩定性與靈活性、在專業性和多元化之間做好平衡是一個頗具挑戰的工作。

（二）各銀行之間的產品趨同、業務趨同，核心競爭力不突出

對“大而全”的追求仍是國內大行的主要方向，雖然銀監不允許單獨設立市場份額指標考核，但各大行對市場份額考核仍然較看重；另外，國內行吃“大魚”、做大項目的熱情仍然不減，重點業務高度相似；其次，近年各行在運營上求全，多數行已經持有證券、保險、基金、租賃等牌照。但也可看到，我國銀行在多元化、國際化經營方面仍不突出，如五大行海外機構較大一部份凈潤貢獻來自“外存內貸”的內部收入。

（三）I務全面但不夠強大，導致投入產生效率不高

我國銀行業凈利潤平均增速在2017年度預計會出現負增長，投入產出效率在降低，重要產品競爭力尚不突出，表外產品與全球先進同業差距明顯，如證券承銷、債券承銷、并購財務顧問等業務未有行進入全球十強，而且從大型銀行多數附屬子公司的資產回報率低于集團平均水平，多元化經營競爭力不強，效益創造能力有限。

（四）大型銀行網點資源豐富但高價值產品和復雜產品的網點覆蓋率低

在經歷了一段時間撤并潮后，各大銀行網點數已趨于穩定，但網點經營效率并沒有得到根本性提升，工、農、中、建、交五行網均利潤2015年末分別為1689萬元、768萬元、1705萬元、1608萬元、2112萬元，遠低于招行的3379萬元。并且網點的服務職能單一，基層網點獨立發起授信業務、理財資產端業務、提供綜合服務的能力欠缺，而且人員出現老齡化趨勢，網點人力投入對利潤拉動作用不明顯。

（五）監管環境趨嚴對商業銀行產品設計和合規經營提出更嚴格要求

2015年全國共有268家銀行業金融機構遭到處罰，罰金超2.5億元，被罰金額部分行超過1.6億元，涉及的問題業務和產品種類多。監管處罰加重暴露出業務管理和產品設計流程上的一些共性問題。如在反洗錢工作中，由于系統缺陷商業銀行在辦理業務過程中無法對洗錢情形進行有效的識別可能帶來極高的監管處罰。

三、我國商業銀行金融產品創新對策

（一）在業務及產品創新設計上回歸客戶第一的理念

國有大銀基本上以建設國際一流銀行、最好的銀行為最終目標，這就需要有為國際一流客戶服務的能力。只有圍繞客戶的需求進行產品創新，伴客成長，才能走向卓越。國際一些先進行如富國銀行長期奉行“滿足客戶的所有金融需求，并幫助他們取得財務上的成功”的思路；花旗銀行把集團的基本戰略定為“致力于提供簡單、創新及負責任的金融解決方案，為客戶創造最佳效益”。

（二）認真選好零售對公業務的組合發展策略，降低資本消耗

合理選擇好業務發展組合至關重要，以三菱日聯銀行為例，在零售業務上其通過收購和參股東南亞的泰國、越南、菲律賓等銀行發展零售和中小企業業務帶來了豐厚回報，近年其海外業務貢獻達45%，海外非日客戶超75%。同時，該行又大力發展“輕量化”公司業務，目前其國際融資業務，市場份額全球領先，在全美排名前5。我國大型銀行特別具有國際化發展經驗的大行，在國際上建立一定的市場地位以及品牌之后，更應該在構建好零售業務網絡、大力發展輕資本公司業務方面下功夫。

（三）保持差異化的領先的產品戰略

一是做好產品設計場景化方案。在設計出標準化的產品的同時又要保持產品變動的靈活性。比如，目前國內的以房貸產品較為標準化，對客戶經濟條件的差異化和資金流的動態變化跟蹤不夠，在場景細分方面還有大的改善空間；二是做好精細化產品定價。在利率完全市場化的背景下，建立精細化的價格體系，主動適應多變的市場經營環境，因時因事而變；三是做好產品營銷組合化。以公司產品為突破高效整合零售產品，以個金和公司的綜合貢獻評價整體收益率；四是打造移動銀行，實施科技“云戰略”。重點發展“基礎平臺+多應用”模式拓展增值服務外延，對一些較復雜但有標準模式的傳統授信類業務進行電子化；客戶個性化的問題也可利用云平臺進行溝通，形成專業服務便捷通道。

（四）緊跟國家戰略方向，服務好實體經濟發展

國家政策選擇在目前情況下對于經濟發展的影響更深遠，國家通過強化產業政策、區域政策、投資政策等宏觀調控政策協調配合，綜合運用財政政策、貨幣政策、監管政策杠桿和工具的情況下，大型商業銀行更有必要針對性的優化機構布局，積極開拓綠色金融、普惠金融、綜合金融、“互聯網+金融”等新興金融領域，落實“一帶一路”等重大國家戰略，支持產業轉型升級和重點工程項目建設。

四、結束語

由于我國各大商業銀行的發展軌跡，企業文化、人才結構、經營管理理念不盡相同，形成差異化發展格局不論對單一機構還是國內金融行業的健康發展都不可或缺。因此，國內銀行業的發展不應只注重大而全，而是要形成比較優勢并持續鞏固，這樣才能在世界的競爭舞臺上以專業而非規模取勝。

參考文獻：

[1]陸曉明.危機后大型銀行國際化發展趨勢及對我行的啟示[J].中銀調研，2016年第十三期

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【關鍵詞】農村商業銀行 風險管理 財務管理

財務風險是指由財務結構不科學、融資活動不恰當等行為帶來的預期收益下降，財務風險是客觀存在的。經濟全球化的到來，使得金融農村商業銀行之間競爭愈演愈烈，在商業銀行發展過程中，財務風險管理發揮重要作用。我國市場經濟體制不斷確立的同時，也給商業銀行財務安全管理帶來一定挑戰。加強財務風險管理，是商業銀行發展的必由之路。新時期，農村商業銀行只有不斷提高風險管理能力，才能為廣大農村建設提供全面服務。

一、農村商業銀行風險管理現狀

開展財務風險管理的主要目標是為了進一步轉變財務管理理念，進而使財務管理更具科學性和合理性，并在此基礎上將管理對象從有形生產要素逐漸轉化為無形生產要素，使企業能夠最大程度規避風險因素。

（一）風險管控方法落后，管理人員業務能力有限

傳統風險管理體系、方法比較落后，無法滿足現階段農村商業銀行風險管理需求，導致風險管理工作僅僅停留在表面，且無法對財務管理產生積極作用。隨著農村商業銀行不斷發展與壯大，很多市場風險增加了農村商業銀行內部運行風險。多數農村商業銀行風險管理人員專業技術掌握不扎實，實踐應用能力較差，因此常常導致風險管理缺少準確和理性判斷。例如，由農村信用合作社改制農村商業銀行后，會增加外匯、黃金、債券、網上銀行及理財等新型業務[1]，若財務管理人員不能與時俱進，則會給財務風險管理工作的順利執行帶來制約。

（二）風險管理意識薄弱，風險管理制度缺失

商業銀行開展風險管理，對自身發展意義重大。但是很多農村商業銀行卻未能將財務風險管理應用其中，嚴重影響到財務管理工作的順利進行。例如，在實際工作中，由于缺乏風險管理意識，常常導致很多財務數據、信息丟失。出現這種現象最主要的原因在于風險管理意識淡薄，內部控制制度存在很大缺陷。也就是說，沒有健全的組織機構和管理機制為風險管理提供保障，會導致風險涉及范圍、風險管理制度無法廣泛深入到財務管理中。例如，由于缺少制度作為有效保障，導致很多工作崗位中的相關人員不能切實落實自己的工作職責，使各崗位職責劃分不清、工作效率低下。

（三）風險信息不準確，業務運作環境愈加復雜

農村商業銀行的前身是農村信用合作社，改制后實行股份制，一定程度上使得農村商業銀行融資渠道更為廣泛，給我國金融產業發展帶來新契機。會計管理是財務風險管理工作中重要的經濟決策依據，但是由于風險管理和控制未能從實際情況出發，且缺乏道德、文化因素的制約，導致財務監督機制不夠完善，因此不能對財務活動進行有效的監督與約束，進而出現嚴重的財務風險。與此同時，市場經濟制度下，農村商業銀行將面臨更為復雜的競爭環境，例如政策、法規、經濟發展等因素，可導致財務風險管理目標與實際出現一定偏差，增加了管理工作的風險性。

二、加強農村商業銀行財務風險管理的有效對策

近年來，農村商業銀行發展迅速，若能保證財務風險管理處于穩定狀態，則會進一步促進農村商業銀行資產穩定、健康發展，進而為服務“三農”建設夯實基礎。

（一）培養高素質管理人才、增強財務風險預測水平

財務管理人員是農村商業銀行財務管理工作正常運行的關鍵性因素，良好的工作制度需要人員來踐行，因此要對風險管理人員執行力、責任心進行深化和培養。面對日趨復雜銀行業務，要不斷提高相關工作人員的綜合素質及個人能力，注重對風險管理人員的培養工作，定期組織活動對其開展技能培訓，提財務風險管理人員專業技能。同時，要加大信息化技能的普及力度，使財務管理人員自身技能能夠與新時的發展背景相適應。努力學習風險管理相關理論知識，擴展知識覆蓋面，增強所學知識的實用性，提升財務風險預測的能力，并能及時制定出有效的應對風險的措施，進而促進財務風險管理目標的實現，進一步減少風險的發生。

（二）提高風險管理意識、創造良好的財務內部控制環境

1.明確風險管理責任：受傳統經濟制度的影響，在眾多的農村商業銀行中，形式主義、本位主義現象較為嚴重，導致很多財務管理科工作流于表面。為有效提高財務風險的防范意識，農村商業銀行要不斷探索內部管理環境建設方法。為此，首先要對農村商業銀行風險意識進行不斷強化，例如可通過教育和培訓，進一步增加相關人員風險意識。例如，可將財務風險管理工作納入到日常考核目標中，進而及時對相關人員產生督促作用，避免出現重大財務問題。簽訂財務風險的責任狀，嚴格明確各部門風險管理第一責任人，一旦出現財務風險事故，要及時追究相關人員責任，必要時采取相應處罰措施，進而做到賞罰分明。

2.建立信息一體化管理系統：鑒于新時期發展背景下，農村商業銀行傳統風險管理方式已經不能滿足現實需要。因此，應將將信息網絡技術廣泛應用在農村商業銀行財務風險管理[2]。例如，建立安全賬戶，完善信息監管體系，改變以往管理無序的混亂局面。建立財務管理利用反饋系統，實現貸款發放、資金投放和現金回籠三個層面的信息一體化管理，一旦出現異常情況，可立即終止正在進行的經濟活動。

3.正確執行財務風險管理自評制度：要對內部控制效果正確評估，并根據評估結果進行不斷完善。為確保農村商業銀行內部控制持續有效，防范財務管理風險，根據實際情況開展內控流程自評工作，在自評中及時發現財務風險管理工作在執行過程中存在的缺陷，并要求相關部門制定管理制度和整改措施，強化重要管控點執行到位。

（三）建立長效風險管控機制、對內部審計工作進行整改

針對財務風險識別、評估、預防與控制，農村商業銀行需要建立有效的管理制度，并將財務風險預防、控制視為關鍵環節，通過制定風險防范措施，進一步提高農村商業銀行財務風險應變能力，將風險因素及影響程度降到最低。同時，財務監督也是降低農村商業銀行風險的有效手段，因此要建立財務風險防范和內部控制相統一的工作機制。加強財務部門與其他部門之間的相互協調，最大限度發揮出審計和監察的職能，建立上下連貫、縱橫協調的網絡機構，實現全方位監督效果。例如，通過加強對干部履職進行監督，不斷改進財務管理水平。針對離任中層干部，要進行經濟責任審計，提出具有針對性的管理建議，并要求相關部門做出整改，同時進行督辦[3]。再如，適當采用激勵機制，加大內部審計監督力度，推動財務風險防控機制的建設。同時，要對重點環節進行風險評估，并根據實際反饋情況進行風險因素排除。根據農村商業銀行單位的實際發展情況，制定科學有效的風險管理和財務監督制度，認真落實財務監督工作，使風險防控和財務管理有機的協同統一。

三、結束語

綜上所述，農村商業銀行適應社市場經濟發展要求，農村商業銀行改制成為必然。財務風險管理對農村商業銀行未來發展具有重要意義，因此應該加大對其的重視程度。在經濟全球化的今天，制定科學合理的財務指標，建立長效風險預警機制，并培養大批專業財務風險管理人才，能夠促進現代化風險管理模式的建立。雖然目前農村商業銀行發展運行過程中財務風險管理工作還存在一定不足，但只要在實際工作中對風險管理進行不實踐、創新，農村商業銀行競爭實力將得到進一步提升，進而為廣大農村地區客戶提供更為優質的服務。

參考文獻

[1]邱衛林，雷芳.新經濟環境下農村商業銀行資金管理淺析[J].財會通訊，2011（3）.