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【關鍵詞】金融機構；供電；網絡；應急演練

一、引言

隨著經濟和社會的發展，全社會對金融服務質量、效率以及資金安全的要求不斷提高，與此同時，針對金融業務的違法犯罪活動呈快速發展趨勢，金融機構面臨的信息安全形勢越來越復雜，金融信息安全工作越來越艱巨，并日益成為社會各界關注的焦點。金融機構面臨的信息安全風險主要有網絡通信中斷、電力供應中斷、網絡攻擊、網絡犯罪等，這些風險的處置將涉及到公安部門、通信管理部門、電力監管部門等多個不同領域的機構。因此，金融行業主管部門適時組織金融機構與公安部門、通信管理部門共同開展網絡攻擊事件協同處置應急演練，對增強各行業主管部門和金融機構共同處置網絡攻擊事件的能力，建立各行業主管部門和金融機構之間的長效溝通機制具有重要意義。

二、演練目的

通過組織開展金融機構網絡攻擊事件協同處置應急演練，達到以下目的：

?增強金融機構和通信行業、公安部門等行業主管部門共同處置金融業信息安全風險的能力；

?建立金融行業主管部門、各行業主管部門、各金融機構之間的長效溝通機制；

?掌握相關應急資源的實際操作數據，為今后應急預案的制定提供真實、可靠的依據。

三、演練組織

應急演練可由金融行業主管部門負責組織，選擇一家金融機構為應急演練主體單位，公安部門、通信管理局為演練協同處置單位，負責配合金融行業主管部門和金融機構開展應急處置；基礎通信公司（電信公司、聯通公司等）負責配合上述機構開展網絡攻擊事件應急演練。具體職責分工如下：

單位 職責分工

金融行業主管部門 組織、指揮、協調各參加單位開展應急演練，制定網絡攻擊事件協同處置應急演練方案。

公安部門 配合金融機構共同開展網絡攻擊事件演練。

通信管理局 1、對網絡攻擊事件進行監控和預警，配合金融機構共同開展網絡攻擊事件演練；

2、協調基礎通信公司配合金融機構共同開展網絡攻擊事件演練；

金融機構 應急演練主體單位，制定供電故障和網絡攻擊應急演練方案，負責演練具體實施。

基礎通信公司（電信公司、

聯通公司等） 配合行業主管部門及金融機構開展網絡攻擊應急演練。

四、演練場景

網絡攻擊應急演練場景

金融機構網上銀行系統受到syn flood網絡惡意攻擊，對網上銀行服務造成影響，監控人員監測發現網絡攻擊情況（于此同時，通信管理局監控人員發現網絡攻擊情況）后，立即啟動應急預案，同時向金融行業主管部門（電話報告和傳真事件報告單），請求協調通信管理局技術人員幫助查找攻擊源；金融行業主管部門將情況告之通信管理局和公安部門，并派員趕赴事件現場協同處置網絡攻擊事件；通信管理局協調基礎通信公司查找攻擊源IP，定位攻擊者物理位置；公安廳網警總隊執法人員及時趕赴網絡攻擊現場，對網絡攻擊犯罪人員實施抓捕。

五、應急演練流程圖（見圖1）

六、演練風險評估及風險防范措施

為確保演練不影響業務系統的恢復運行，演練實施中采取以下風險防范措施：

?將演練時間安排在非關鍵性日期和非業務時段進行，并預留足夠時間防止演練失敗時有進行生產系統恢復；

?演練期間，要求相關基礎通信公司提供現場技術保障，確保演練期間線路的正常；

?詳細記錄演練操作步驟及操作指令，以便追溯；

?密切監控演練每一步驟的執行結果，若某一步驟失敗則停止演練，恢復生產系統，確保系統的正常運行。

圖1

七、總結

金融業信息安全事關經濟金融的穩定大局，責任重大，切實做好應急準備工作，定期開展應急演練是保障金融業信息安全的重要手段，本文所設計的應急演練方案為實際工作中總結出來的經驗，期望能對金融機構應急演練工作起到拋磚引玉之用，共同維護金融業信息安全。

作者簡介：

邢詒俊（1983-），男，海南海口人，碩士研究生，主任科員，現供職于中國人民銀行海口中心支行科技處，研究方向：計算機技術。

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【關鍵詞】網絡金融環境 銀行競爭力 策略

網絡金融主要是指將網絡技術和金融業務充分結合，從狹義范圍理解，網絡金融是指以金融服務主要提供者的主機為基礎，通過因特網、通信網絡等各傳播媒介，內嵌金融數據與業務流程的軟件平臺，主要是把用戶終端當作操作界面的新型金融運行模式。從廣義角度理解，網絡金融還包括和它本身運行方式相匹配的網絡金融機構、相關的監管環境等，是一種新型金融服務形態。網絡金融模式的誕生在很大程度上改變了社會中各大商業銀行之間的競爭規則，促使銀行和其它金融機構、非金融機構之間的競爭更加激烈。

一、網絡金融的主要特征

（一）網絡金融市場的信息虛擬化

網絡金融是以互聯網技術為基礎，對原來的金融業務、服務以及金融運作模式的大膽創新。在金融市場中，信息化是其進行生產流通的重要內容，這可以反映在金融機構的資產價格信息、中介咨詢服務以及貨幣信息等各個方面。網絡技術的不斷發展既實現了金融業的信息化，同時也提高了金融實務運作的虛擬化；同時它也是金融業務的處理方式更加高效，大大提高了金融業自動化進程，能為客戶提供更加快捷的金融服務。

（二）有利于金融混業化發展

在金融業不斷向網絡化推進時，客戶的資金管理、證券賬戶及保險管理等各個方面都呈現不斷融合的發展趨勢。加之互聯網技術的日新月異，促使金融機構更加高效率地處理業務信息，進而不斷淘汰落后的金融產品，開發出新的金融性產品。同時，網絡技術的應用，大大降低了金融市場的運營成本。

二、網絡金融環境下提升銀行競爭力的策略

（一）改革管理模式，提高對網絡金融的監管力度

互聯網具有一定的虛擬性、開放性，在發展網絡金融的過程中，不免會產生一定的違法行為，因此銀行在開展網絡金融業務時，需要及時采用新技術改革管理模式，以全面提高競爭力。網絡金融業務主要依賴于完善的網絡設施以及大量數據庫等，所以銀行應該充分利用自身擁有的客戶資源與管理方式，建立以IT服務流程為目標的系統數據庫進行管理。不斷優化IT管理質量與管理效率，以更好地客戶提供高質量的服務。但是由于網絡金融業務的開展是在網絡信息技術發展的基礎上建立的，這就增加了金融風險發生的概率，尤其是新的信息技術帶來了眾多不可預知的安全隱患，為網絡金融的可持續發展帶來了一定的阻力，因此必須提高對網絡金融的監管力度，及時分析評估相關業務數據資料，選用符合自身發展的信息技術。

（二）革新網絡技術，實現管理信息化

進行技術革新是提高銀行競爭力的重要方法。隨著網絡技術越來越先進，有效推動了網絡銀行的發展，同時也為銀行處理紛繁復雜的業務提供了高效的處理手段。銀行在利用信息技術時也要注意創新金融產品與金融服務，提高科技含量，不斷拓展金融服務范圍。其次，銀行在利用網絡技術時，也要不斷改進服務方式，提高整體服務效率。比如：拓展網銀業務類型、擴充銀行服務網點的數量，細化網銀支付市場等。加強和非金融機構之間的合作，充分利用雙方共有的網絡資源建設高效率的支付平臺，構建合作共贏的新模式。最后，隨著網絡技術的不斷更新，使得網絡金融信息更加集中，故銀行需要充分利用信息管理渠道，對各種數據信息進行總結分析，讓信息技術的應用從業務操作層面轉向經營、管理、決策層面，實現管理信息化。目前我國銀行應該提高對信息技術的應用水平，充分發揮信息技術對銀行業務的協助功能，規避可能發生的商業金融風險，保證網絡金融的快速發展。

（三）改進營銷方法，充分滿足客戶需求

信息科技時代，網絡金融的不斷發展，金融市場上逐漸出現了新的營銷方法，傳統的營銷方法已經不能適應現代金融業務的發展要求。所以網絡金融在不斷發展的過程中，需要把傳統的金融業務運用新出現的網絡技術對金融客戶進行詳細的市場定位，進而采用新的營銷方法、制定新的營銷策略。其次，在新型網絡技術快速發展的情況下，銀行的高層管理人員也要適時轉變管理理念，側重網絡金融的營銷，以客戶需求為導向，提供個性化的產品、服務，不斷拓展新的金融業務。銀行應確立以客戶需求為目標的經營模式，并在實踐中不斷改進，先進發展網絡金融的最佳途徑就是充分挖掘出網絡客戶的潛力。銀行要充分利用自身營銷的優點，創新營銷策略，創新網絡金融產品，創新金融服務等，以充分滿足客戶的需求。最后，銀行在進行網絡金融營銷時，必須注意塑造網絡品牌形象、構建形象鮮明、風格獨特的網絡金融品牌。不斷提高對銀行網絡域名的保護力度，保證其網絡品牌的獨一無二性，保證自身合法利益不受侵犯，以實現網絡金融產品的品牌化，提高在客戶心目中的品牌影響力。

（四）規避網絡金融產品自身風險

首先，在金融產品定位方面，要準確把握收益、風險以及流動性等產品特點在客戶認可的價值中所占的比例，對產品進行精準定位，對于金融產品研發各個環節，建立產品設計子模塊之間的共同管理模式，由各相關部門與子模塊負責人員一起參與審核，保證并行工程的正常運轉。其次，較復雜的金融產品，在創新時要進行多角度的風險識別、評估，分步驟審核，按照各個環節審核評價標準，明確產品創新各個環節中風險管理要求，分析財務成本效益，盡最大限度避免出現風險遺傳。

總之，網絡在銀行開展業務帶來巨大便利的同時也帶來了一定的風險，銀行只有順應時展潮流，不斷利用網絡優勢，趨利避害，學習新技術、新型管理模式，才能提高綜合競爭力。

參考文獻：

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[2]曲林英；如何在網絡金融環境下提升商業銀行的競爭力[J].市場研究，2012，（10）.

[3]曹永棟，陸躍祥.城市商業銀行競爭力指標體系及其對策設計[J].改革，2012，（01）.

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關鍵詞:互聯網；互聯網金融；現狀

一、引言

2016年的互聯網金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯網金融的平臺數量增長速度有所放緩，但數量上切是創了歷史新高。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，我國的網絡借貸平臺數據為3585家，然后統計顯示，截至2016年11月網貸平臺切多達達5879家。另一方面，監管方面，制度環境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯網金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯網金融的“合規”元年。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業負面消息是非不斷，但是市場和行業發展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯網金融實際上是以互聯網作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業務等的行為。廣義上看來，互聯網金融不僅包括了傳統金融業務的網絡化，還包括之后逐漸發展起來的第三方支付、大數據金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現階段互聯網金融發展產生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯網金融的發展已經先后經歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯網技術在金融領域的滲透越發關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯網金融在其發展模式、內容等方面的創新和豐富，其發展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國互聯網金融的發展現狀及存在問題

(一)互聯網金融缺乏有效管理

由于我國互聯網金融是隨著互聯網技術的發展自發形成發展起來的，在管理方面存在欠缺。發展的幾年來，互聯網金融經歷網上銀行到P2P網絡借貸、大數據金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發展背景下的大數據金融，最開始由電商平臺與商業銀行合作，后來分立演化出電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯網理財如雨后春筍般的發展，對我國傳統銀行存款業務和理財產品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩定。第三，互聯網上的P2P網絡借貸發展門檻低，發展飛速，大量的倒閉現象影響著我國社會經濟的發展。

(二)互聯網信息技術和信用體系建設不完善

互聯網金融發展以計算機網絡和互聯網金融軟系統為基礎，并且結合了當前先進的互聯網信息技術和逐步發展的社會信用體系建設。因此，我國互聯網金融的發展離不開互聯網信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網絡發展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發展不夠完善，TCP/IP協議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯網金融的發展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯網金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發的，具有知識產權的相關系統，因而也就導致我國互聯網金融的發展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯網金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。

(三)互聯網金融監管體系不完善

我國互聯網金融監管體系的不完備，導致了發展受到威脅。現階段我國所采用的互聯網金融監管體系大多數是在20世紀90年代中期，伴隨互聯網金融發展沿襲傳統形成的。大部分的內容是繼承沿襲了傳統金融機構監管，由傳統金融機構來監管，那些監管新興互聯網金融機構也是主要根據中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯網金融發展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯網金融發展需要。但隨著這幾年科技發展的速度不斷增長，這一監管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現階段我國對銀行主導型的網絡融資過多監管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網絡融資的監管，隨之就產生了商業銀行貸款創新不足，非銀行網絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯網金融的健康發展。

三、改進我國互聯網金融問題的對策

(一)加強管理，提高互聯網金融發展效率

就像前面所描述的，我國現階段的互聯網金融是以互聯網技術的發展和普及為基礎“自發”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現狀正是反映出了我國在現階段的互聯網金融管理的不規范不合理，難以適應當前互聯網金融發展節奏。通過分析發現，互聯網金融例如，第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸等已經逐步建立起了比較新型的金融發展模式，對于原本傳統金融網絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯網金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統的管理規則，至于對傳統金融的管理，應該更加注重在如何在互聯網的基礎上提升優勢，提高核心業務效率上。

(二)完善互聯網技術和信用體系，降低互聯網金融風險

要保證我國的互聯網金融得以健康發展就務必把完善的互聯網信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯網技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯網金融發展的風險。完善互聯網信息技術：第一，制定出較為完備的互聯網金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯網金融系統在全球范圍的適應性和協調性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯網金融數據庫。第三，大力開發具有自主知識產權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數據加密等技術水平，切實地加強網絡安全性。建設網絡信用體系：首先，在互聯網金融范圍內普及網絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯網金融內制定出互聯網金融信用評價標準，用來確保企業互聯網貸款信用額度得到認證，使得整個互聯網金融征信資源得到共享和統一。

(三)整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容

第一，由于我國目前的互聯網金融發展中存在大數據金融、P2P網絡借貸等新型模式與傳統網絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業務及互聯網理財等與商業銀行的銀聯業務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業銀行效率；由于商業銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發展或加強電子商務企業重組等進行化解。第二，隨著我國互聯網金融模式的發展，應該重視對商業銀行征信系統的建設和開發，切實促進我國互聯網金融模式的發展創新。第三，由于目前我國的P2P網絡借貸等互聯網金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯網金融模式的完善和發展。

四、總結

總之，要想推進我國互聯網金融的健康穩定發展，離不開有效的監督和防范制度體系，以及多方的協作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯網金融行業的界定，明確監督主體，消除隱患。規范互聯網金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業協會，同時要兼顧尊重市場發展規律和行業創新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業、社會等多方的協作監督下，我國的互聯網金融業務必將在今后的日子里持續、穩定和健康的發展。

參考文獻

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（一）“互聯網+金融”的概念

在互聯網時代下，在移動互聯網、大數據、云計算等科技手段發展階段中，“互聯網+”是必然的產物，“互聯網+”是“互聯網+各個傳統行業”，是與市場、用戶、產品、技術、企業價值鏈乃至整個商業生態進行深度融合、重組和創新的過程。“互聯網+傳統行業”不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網與傳統行業進行深度融合，創造新的發展生態，實現一種一加一大于二的效果。在“互聯網+金融”的模式下，本質是互聯網，內容是金融服務，金融依托互聯網發展，這也是當今金融行業的發展趨勢，互聯網和金融兩者進行的融合打破了傳統金融行業的發展模式。金融服務以服務用戶為導向，優化用戶的金融服務體驗，使得用戶價值的提升，向用戶隨時隨地提供貼身的金融服務，同時可以實現信息化、大數據化，從而可以深度挖掘和利用金融數據的價值。

（二）我國互聯網金融發展分析

2005年以前銀行的一部分金融業務已經逐漸依托互聯網實現技術支持，但是這時還未形成互聯網金融概念，其次是從2005至2012年期間，互聯網借貸業務開始在互聯網上萌芽，第三方支付開始逐漸興起，這是“互聯網+金融”模式的初始階段。這時的“互聯網+金融”只是實現了一部分金融業務和互聯網技術的融合，金融業務并沒有充分的利用網絡技術，進行資源的獲取和整合。2012年之后，由于互聯網技術和計算機技術的迅速發展，互聯網時代的到來成為不可阻擋的趨勢和潮流，促進和金融和互聯網和深度融合，不僅是部分銀行金融業務實現互聯網技術，還包括人民大眾日常生活中的一些金融業務也實現了與互聯網的融合，出現了很多創新點，如網絡借貸、眾籌平臺、網絡銀行等互聯網金融機構迅猛崛起，包括2017年興起的支付寶和微信支付功能，實現了居民出門買菜不帶一分錢的愿望，這標志著“互聯網+會計”模式發展的成熟階段。

可見互聯網已經成為社會不可回避的現實，互聯網時代的到來已經成為不可阻擋的潮流趨勢。高校作為培育優秀金融人才的基地，必須緊跟“互聯網+金融”的時代步伐，引領金融教學改革的潮流，把握互聯網時代的脈搏，下大功夫改革金融教學，這既是對未來金融人才的培養需要，也是對未來互聯網社會的發展需要，因此，高校金融教育改革勢在必行。

二、互聯網金融對我國互聯網金融教學注入新的內容

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。第三方支付首次出現是以線上支付的形態，通過網購平臺，買家通過互聯網進行支付，實現賣家與買家的線上交易。如今的互聯網第三方支付不僅包含線上支付，而且涵蓋線下支付，線下支付渠道包括微信支付、支付寶支付，線下支付渠道的打通，實現了民眾日常出門只帶手機即可支付的愿望。支付寶支付推廣的優惠活動，更加滿足了用戶體驗，在第三方支付勢頭正熱的今天，勢必會影響高校的金融教學課堂，讓高校學生了解第三方支付的發展過程，了解其背后的體現金融知識，培養第三方支付方向的金融人才。

（二）互聯網金融的融資模式：P2P網絡借貸、非P2P網絡小額貸款、眾籌融資

“互聯網+金融”的融資模式區別于傳統商業銀行和資本市場的融資模式，主要包括三類融資模式：P2P網絡借貸、非P2P網絡小額貸款、眾籌融資，這都是金融課堂教育改革的典型案例，屬于重要教學內容。

首先介紹P2P網絡借貸，字面意思解釋為個人面對個人，即個體之間通過互聯網實現借貸服務；其次是非P2P網絡小額貸款，這種模式不屬于個人之間通過互聯網實現的借貸，而是企業之間通過互聯網實現的借貸關系，主要是電商自建的貸款平臺與個體或者企業通過互聯網實現的借貸關系；最后介紹的是眾籌融資，顧名思義就是在互聯網平臺進行的面向大眾的融資，該種融資方式一般適用于從事某項創業和活動的資金的籌集，不僅可以解決項目發起人的資金??題，而且也保障了投資者的利益。

三、互聯網金融背景下金融教學內容改革的思路

高校金融教育的改革應從實際出發，了解金融企業對人才的需求以及學生自身的需求，針對具體需求進行金融教育改革。從當前學生和金融企業的需求來看，金融學教學內容應傾向于微觀化、產品化，在具體的教學實踐中應將金融理論與具體的金融產品有機結合，實現金融教育的創新，以下是改革傾向的具體措施：

（一）更新教材內容，將互聯網金融產品列入教學

目前的金融教材內容僅僅局限于宏觀的金融理論，教材中對于當下金融產品的介紹少之又少，所以要求教師在課堂中不能完全拘泥于課本內容，而應該創新教育內容進而教育形式，在課堂中加入對金融產品的介紹，同時鼓勵同學們各自介紹了解的金融產品，在交流中提升對金融產品的了解。

（二）豐富案例教學庫，以教師為主體

金融教育的改革要求豐富案例教學庫，在對金融理論知識的講解中應穿插案例教學，并且確保案例的真實性、時效性、典型性。需要教師在課下通過親自參與金融實踐，總結相關的金融案例；瀏覽每日金融市場信息，包括貨幣市場、資本市場政策動態、金融大事件等，建立金融市場信息庫。

（三）運用金融APP，進行金融產品教學

互聯網金融時代，催生了大量的金融APP，方便了群眾的日常生活，同時也給金融教育改革帶來了便捷，教師可以通過在課堂中介紹相關金融APP的方式，讓學生學會使用一部分較為常用的金融APP，通過這些APP的使用，使得學生可隨時隨地感受信息對于金融產品價格的影響，并且全面地了解基準利率和市場利率及其變化，掌握查詢利率及其?化的方法。

（四）鼓勵學生參與低風險的金融產品交易

金融教育的改革要加強對學生的實踐教育，在金融產品理論教學的基礎上，要鼓勵學生參與低風險的金融產品交易，激發學生對金融專業的愛好，提高學生的學習興趣。同時，針對學生在課下參與的金融產品交易活動中產生的心得體會，讓其理解信用、利息等基本金融要素，收益與風險的關系，理解金融市場的功能，了解國家貨幣調控的機制與原理，了解金融的基本要素和貨幣宏觀調控，鼓勵學生在課堂中進行總結發言，達到對金融產品知識的互相交流和金融交易方法的學習效果。其中學生參與的低風險的金融產品交易，我們推薦余額寶、眾籌、證券投資基金，不推薦參與股票、P2P網絡借貸交易活動，由于兩者的投資風險大，大部分學生在對金融知識掌握不是很全面時，可能會產生較大投資損失，學生的經濟能力有限有限可能較難承受，失利過后可能會導致學生對金融的厭惡，喪失對金融的學習興趣。

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引言

2013年，可以說是我國互聯網金融發展的元年，P2P、眾籌、支付寶、余額寶等新興支付、信貸模式紛紛興起。上世紀90年代，美國的互聯網金融就已到達了蓬勃發展的階段。美國是民用互聯網技術的發源地，我國幾乎所有的互聯網金融種類都能在美國找到“模板”。從微觀基本原理上來講中美兩國是相同的，但從宏觀方面來說，中美兩國互聯網金融發展的背景不同，金融機構的健全程度以及金融市場的發育程度仍有很大差距。美國每次對待互聯網金融所帶來沖擊的應對措施無疑對中國有很大的借鑒意義。但由于存在差距，我國仍需要進一步進行比對、探究與摸索，來防范風險并進行有效監管。本文將立足于此，對中美兩國的互聯網金融發展歷程進行回顧，并進行比較，找到差異，并給出我國今后互聯網金融的發展的看法。

一、21世紀以來我國互聯網金融的發展與種類

互聯網金融，我國金融當局的描述是：用互聯網技術進行支付、信息中介、資金融通。對此，業界對于互聯網金融所帶來的沖擊，大致可分分為兩種主要觀點：一是認為互聯網金融于不久的將來會對傳統金融行業帶來顛覆性的沖擊。一是認為這種新型的金融模式是對傳統金融模式的輔助與補充，僅為渠道上的創新，而在本質上與傳統業并無本質區別。

我國的互聯網金融從模式上來說有第三方支付與移動支付、傳統金融行業的互聯網化、P2P與眾籌、大數據金融和虛擬貨幣幾種重要形式。下面就幾種重要分類進行分析：

1.傳統金融業務的互聯網化

首先要提出的就是現有傳統金融業務的融合與升級，較為典型的是網銀升級與ATM升級。以及在貨幣基金方面的形式創新，如余額寶。除此之外，互聯網還為傳統金融業務提供了機構與平臺，例如基金網。互聯網金融帶來了傳統業務的升級、重組與優化，使得現有業務更加便利、安全，并且更加高效的完善了傳統金融業務的基礎業務與服務。

2.第三方支付

第三方支付作為一種新型的支付體系，是互聯網金融的重要創新。它主要通過第三方支付平臺與移動終端的智能化，使支付體系與互聯網相融合，使支付趨于網絡化。當然，移動支付體系形式繁多，但其核心原理是網關支付賬戶模式。它主要通過第三方來提供支付接口將客戶與商戶連接起來，運用第三方功能進行支付與擔保。支付寶就是通過備付金賬戶來建立第三方支付體系。

3.互聯網信用業務

互聯網信用業務主要是進行網貸，如P2P（人人貸）和大數據金融來進行網絡債券融資，眾籌，進行網絡股權融資。P2P是基于雙方的信任機制來進行貸款交易；大數據金融則是直接利用數據介入市場將客戶進行匹配。互聯網信貸業務加速了金融脫媒、資金融通，跳過商業銀行籌集資金辦理貸款，在一定程度上對商業銀行的基本業務帶了沖擊。

4.互聯網虛擬貨幣

最典型的互聯網虛擬貨幣是比特幣。虛擬貨幣在一定程度上上影響了貨幣政策的制定與貨幣發行，但由于我國對虛擬貨幣的監管極為嚴格，幾乎禁止流通使用，所以虛擬貨幣并未給我國的傳統金融業務帶來實質性影響。

二、美國互聯網金融的發展階段與思考總結

實質上，美國并沒有互聯網金融這一概念，他們把這一模式成為“電子金融”。這一概念顯然比互聯網金融的概念更加廣闊。（以下均稱為互聯網金融）由于美國互聯網金融發展歷史較長，下文會從幾個不同的歷史階段來分析美國的互聯網金融：

1.上世紀90年代初期，民用互聯網開始技術發展

九十年代初期，萬維網與網絡瀏覽器接連開發，使互聯網向金融業，商業領域擴散。1993年，通過網絡經濟學理論，互聯網金融的普及極大地降低了金融的交易成本，并擴大了金融市場的規模，之后的信息革命更是解決了信息不對稱，金融市場的規模進一步擴大，進而使得流動性大幅提高，衍生市場也開始蓬勃發展，規模經濟的形成更加速了金融脫媒。

2.2000年以后：高科技產業泡沫破裂

2000年后，美國對于高科技的投資熱度明顯下降，投資者心態也逐漸由盲目樂觀轉為平和理性。由于互聯網所帶來的沖擊，大型銀行等金融機構趨于信息化、網絡化。金融市場流動性的增加，使傳統金融機構的結構和策略都發生了重大轉變。美國市場面臨著巨大監管挑戰。美國此階段的研究與應對策略無疑對中國有很大的啟發與借鑒意義。

3.2008年次貸危機、金融危機以來的發展

2007年， P2P面向客戶發放貸款，成為有巨大潛力的網絡融資平臺；2009年，眾籌――互聯網金融新模式興起。它面向公眾籌集小額資金，讓有創造力的人獲取。2008年金融危機的爆發，使貨幣市場受到嚴重的擠兌，收益也急劇下跌，互聯網金融優勢不再，跌入谷底。

4.美國互聯網金融所帶來的總結與思考

美國是互聯網金融的先驅。在上世紀90年代就比較完善與成熟。互聯網金融打破了地理與距離的局限，對美國的經濟發展帶來了巨大的影響，實現了銀行的規模經濟，增加了金融市場的流動性，并實現了衍生交易并降低了獲取信息的成本。沒有互聯網金融，就沒有90年代的銀行并購潮，就沒有次貸危機與金融危機的產生。

三、中美互聯網金融的差異

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新業務帶來網絡新機會

今年的金融危機讓全球眾多的金融機構以及實體企業經歷了前所未有的寒冬。那么它對IT產業來說意味著什么？相信很多人都很關注。就我個人的理解認為，對IT產業來說，金融危機意味著機會與挑戰并存。

幾周前，美聯儲前主席格林斯潘在美國眾議院政府改革與監督委員會舉行的聽證會上作證時表示，這次的金融危機爆發的重要原因之一是數據不充分。金融危機之所以會在全球這么快速傳播，是因為，全球網絡目前已經高度發達。對IT產業來說，我們應該從中反省。

之所以說它是機會，是因為金融危機下，為了節省運營成本，企業可能會將更多的業務、甚至是戰略級應用通過新的技術和新的模式搬到網絡上。比如CRM，銳捷公司內部目前用的CRM系統采用的是Salesforce的SaaS軟件作為服務產品，非常好用，全國各地的人員都可以通過網絡實時填寫數據，比較起以前的本地CRM，減少了專業維護人員，并且發生錯誤的概率大為減少，這就是戰略級應用，是新技術新模式的力量，也是網絡的力量。

另一個例子是，一本名為《運營商死地歸來》的書，描述了2005年Skype出現時的電信運營商的恐慌，但到了2007年，全球電信業利潤高達720億美元，比歷史最高的1998年的680億美元還高，這讓運營商有一種死地歸來的感覺，在這背后，是音頻、視頻、網絡游戲等業務的快速發展給運營商帶來的新利潤。這一案例對目前網絡產業而言，具有積極的啟示意義。網絡中不斷出現的新業務和新需求，將讓網絡產業同樣獲得“死地歸來”的結果。

技術發展迎接挑戰

當前，用戶對網絡的依賴性和要求越來越高，傳統網絡開始從單純的數據交換，轉向面對用戶的業務支持與服務保障。因此，網絡的基礎架構也朝著標準化、智能化、易用性、多業務支持、統一融合的方向發展。總結下來，可以歸納為三個發展方向：融合、智能和業務導向的管理模式。

所謂融合，不僅是網絡技術的融合，還將進一步延伸到應用的融合和管理的融合，他們互相之間是完全不能分開的。比如，以前視頻監控、語音、數據業務分別處于不同的網絡中，但在未來，這三種業務必將融合在一個網絡中，這就是業務的融合。業務融合必將帶來管理的融合，要在業務出現問題時，準確判斷是在網絡的哪個層面出現了問題。以往用戶只關注網絡層和應用層的管理，但未來，可能必須要關注服務層的管理。融合為網絡設備和管理技術提出了新要求、新挑戰，同時也帶來新的機遇。

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【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 移動金融

引言

互聯網金融模式：以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產生根本影響。互聯網金融模式現如今存在三大問題，第一是互聯網金融對于傳統金融體系的影響，是否產生了真正的本質上的改變，第二是互聯網金融的用戶安全問題，第三是互聯網金融體系的監管問題，即涉及到互聯網金融體系如何監管、何時監管的問題。

十幾年來，互聯網金融已經出現了支付、眾籌、P2P等多種形式，目前也仍然呈現出一種快速發展的趨勢，本文就將從互聯網金融的這三個方面來對其模式的創新進行分析。

一、互聯網金融模式中的創新

（一）互聯網金融模式中的支付方式

互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，隨著智能手機的廣泛運用，使得金融用戶可以“時時在線”，使得金融支付由一個傳統的PC端變成了一個移動端，大大地簡化了人們的生活。在此基礎上，移動支付與銀行卡、網上銀行等電子支付進一步整合。隨著身份認證技術和數字支付技術的發展，移動支付不僅能支持小額支付，也能解決企業上的大額支付問題，完全替代現在的現金、支票等支付結算方式。這種支付系統所具有的特點包括，用戶需要在所在銀行中開通網上支付功能，而且證券和現金等金融資產的支付還可以直接通過移動互聯網，不用實物貨幣進行交付，一定程度上消弱了傳統商業銀行和傳統支付平臺的地位和作用。

（二）互聯網金融模式中的信用業務運行機制

互聯網信用業務包括眾籌、網絡貸款等新興的信用業務方式，包括網絡債權投資、網絡股權投資。

網絡債權投資包括P2P等方式，通過P2P網絡貸款方式，使得資金供給方和資金需求方能夠直接通過網上信貸平臺進行信用交易。P2P的網絡貸款方式較為典型的就是人人貸，即個人之間通過互聯網進行貸款活動。借貸公司通過對借款人的不同信用等級進行評級，從而提供不同的借款金額，同時收取不同的借款利率，信用等級越低，借款利率越高。另一方面，投資者可以同時將自己的資金借給幾百個不同的借款人，從而將不能收回的風險進行分散，這是傳統的融資方式是不能做到的。這種基于大數據時代的小型的貸款融資模式，可以在貸款前對貸款人或者貸款企業的信用進行評估，也可以在貸款后，對貸款企業的經營狀況來進行監督，從而在極大程度上保障了借款人的利益，降低了借款風險。

另一種網絡債權投資方式就是在網絡上進行眾籌，即小型的公司在互聯網平臺或者社會性的網絡服務平臺上，通過合資資助，發售股份或者預售的方式來獲取資金。有好的有創意的項目，就可以在網絡上進行籌資，是一種與傳統投資方式不同的股權投資方式。目前，這種籌資方式成為許多中小型的創新型項目的開發提供了資金援助，而大多數的投資回報是以項目為主。眾籌所具有的方式有兩種形式，第一種就是股權融資，投資者通過投資來獲取新型項目的股份，從而獲得收益。另一種則是通過預售的方式，小型企業通過在平臺上預售自己的創新型產品或者在夢想平臺上出售自己的創新性項目來獲得投資。

（三）互聯網金融模式中的信息收集與處理

互聯網模式下的信息處理，是它現如今與傳統金融模式和商業銀行融資的最大區別。首先，社交網絡下的信息更加透明化，使得融資雙方的信息獲取更加對稱，同時社交網絡所生成和傳播的信息，對于信息個人或者企業沒有披露的義務。另外一方面，搜索引擎對于信息的排列、組合、檢索更加的智能化，使得人們可以輕易地找到自己所需要的信息，將信息進行了更為嚴格的分類，不僅緩解了信息的超載和爆發，而且能夠使得信息更加滿足他的需求。最后，云計算可以保證大量的信息能夠被高速且正確的處理，綜合起來說就是，在云計算的保障下，搜索引擎將信息精確分類，通過社交網絡進行傳播，使得人們可以快速而且準確的獲得自己想要掌握的信息，從而降低了融資的風險，減少了融資的成本。

（四）互聯網金融模式中的移動金融

移動金融就是利用移動終端和移動互聯網來進行的金融業務，各大銀行和第三方支付都開發了不少移動金融產品，但是主要還是以移動支付和手機銀行為主，其中各大銀行基本上都開發了手機銀行業務，包括手機銀行客戶端，移動智能機辦卡等等，極大地方便了人們的生活，但是這種支付方式地安全性也成為了一個極大地問題。

二、互聯網金融模式對于商業銀行轉型的運用

（一）商業銀行轉型與互聯網金融發展研究現狀

目前在中國的經濟處于中速發展時期時，中國的商業銀行面臨存款的流失和越來越激烈的競爭，以及新型的商業模式的出現的壓力之下，我國商業銀行面臨著越來越困難的局面，亟待轉型。其中，對于這一嚴峻的課題，有一種說法是，商業銀行的轉型應該從商業銀行服務功能的完善開始，從經營模式、管理方式等多個方面進行改善，由之前產品為中心的粗放式的服務模式轉化為以客戶為中心的集約化的金融模式。另一種說法是互聯網金融會倒逼傳統的商業銀行進行金融創新，從而提高服務質量，借鑒互聯網金融的優勢，提高傳統金融的效率。

（二）互聯網金融的發展對于商業銀行的影響

1.互聯網金融迫使商業銀行面對金融加速脫媒的現象

這種金融加速脫媒的現象又叫做去中介化，由于第三方支付平臺占用了大量的客戶資源和資金，同時利用了大數據的快速信息處理系統，對多而復雜的信息進行準確而又快速的處理，大大降低了商業銀行的作用，消弱了商業銀行作為主要支付渠道的模式，造成了渠道的脫媒。越來越多的交易通過網絡交易平臺來實現，造成了商業銀行的渠道脫媒和資金脫媒，消弱了商業銀行對于客戶信息和數據的掌握，從而造成了信息脫媒。互聯網金融的發展使得許多客戶直接經過第三方平臺來進行金融業務，不直接與商業銀行進行接觸從而造成了客戶關系的脫媒。

2.互聯網金融的出現使得金融的業務更加多樣化

互聯網金融的出現使得金融的邊界越來越模糊，銀行也開始逐漸涉獵證券、保險、租賃等金融領域。許多第三方支付公司、電信運營商、電商公司也開始加入金融行業的競爭博弈中，而銀行也開始通過與非銀行機構合作，從而提供金融與非金融合作的服務和產品。線上與線下進行結合，使得商業銀行能夠成為多種商業形態生態系統中，提供不僅限于金融的增值服務。

3.互聯網金融的發展將重塑商業銀行互補競爭的格局

在互聯網的環境下，商業銀行的價值稟賦、競爭格局等都發生了改變，由原來的銀行間的同質化競爭轉變為現在的差異化競爭，通過與其他非金融機構進行合作，為客戶提供不同的服務，從行業內的競爭轉換成產業間的競爭，最后由競爭轉向合作，最終實現互利共贏的局面。

（三）互聯網金融在商業銀行轉型中的運用

1.基于大數據時代了解消費者需求，提高商業銀行的經營效率

在現如今的情況，國內的商業銀行存在著嚴重地同質化現象，不能滿足客戶的個性化需求，造成了客戶的依存度不高，客流損失極為嚴重。在大數據的時代下，利用互聯網金融靈活多變的優勢，對客戶的數據進行分析處理，了解客戶需求，將商業銀行的決策點放在客戶真正的需求和關注的熱點之上。

另外一方面，通過大數據的平臺，積極整合內外部的資源，繪制客戶偏好曲線，開發客戶需求相關業務。充分利用社交網絡等平臺來對商業銀行的業務進行宣傳，這種方式比傳統的宣傳方式更加有效，而且花費較少。與此同時，可以積極的開發社交網絡平臺對于客戶信息的收集功能，例如，通過在微博上發起投票，來判斷客戶對于某一產品或者業務的滿意程度，從而不斷地對業務進行調整，使其更加滿足消費者的需求。只有商業銀行真正地了解消費者的需求，并且通過大數據提高產品經營策略的持續優化能力，才能夠提高商業銀行的經營效率。

2.利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務

互聯網金融的發展，中小型企業應該轉變其觀念，密切關注互聯網金融的動向，將互聯網金融的模式與銀行的核心業務進行整合，處理好與現有的第三方機構的競爭關系，實現在移動金融、第三方支付、網絡信貸等方面的技術上的突破，積極地開發和維護網絡客戶群體。另外一方面，要開發互聯網技術和商業銀行的用戶數據、客戶資源的積累，實現管理模式地智能化轉型，并且持續的完善相關的配套設備，把商業銀行發展成線上、線下相結合的新型的商業銀行。

3.以互聯網金融思維完善風險管理，提升銀行的風險管理水平

互聯網金融的發展，為小型企業的創新型項目的開展提供了融資的平臺，同時也為投資者提供了風險較低的投資平臺，這主要源于互聯網金融可以對借款者或者企業進行信用評估，不同的信用等級利率水平也不同。通過借款前對于企業盈利能力和財務狀況的評估和借款后對于貸款企業的經營狀況進行評估，能夠保障投資者的利益。

4.積極開發互聯網金融業務，實現支付方式、服務功能、服務渠道創新

能夠有效地運用互聯網、云計算、大數據和移動互聯網來發展傳統商業銀行的互聯網金融，是商業銀行轉型的一大突破口。首先是支付方式的創新，由傳統的線下支付轉向線上和移動客戶端的支付，使得支付更加的方便快捷，打造電子賬單結算、跨行資金歸集的第三方支付結算體系，同時規范與第三方支付平臺的合作，從而使得移動互聯網金融更加有保障。

第二個方面就是服務功能創新，充分利用現代技術手段，推動信貸產品、流程、機制創新，發展供應鏈融資、網商融資，建立自動化、智能化的網絡融資技術，利用互聯網金融平臺來銷售理財產品，進一步擴大銀行的業務覆蓋率與服務模式。

服務渠道的創新體現在合理的把握商業銀行與互聯網金融的第三方平臺之間的競爭與合作關系，建立一個完整的金融生態圈，大力發展移動互聯網業務，構建以商業銀行為中心的互聯網金融生態鏈，為客戶提供完整的、隨時隨地可以掌控的移動金融模式。

5.建立智能型的網上銀行

建立綜合型的金融服務營銷平臺，大力發展移動支付和網上銀行業務，充分利用大數據時代對于復雜信息快速而又準確的處理，增強移動終端對于其他業務的輔助作用，帶動其他業務的發展，從而與其他互聯網金融業務進行競爭。建立功能齊全、流程簡單、易于操作的移動銀行。

充分挖掘客戶信息，對業務進行精準投放。建立智能化的客戶信息系統，對客戶信息進行準確的分析、交互使用和共享，從而使得業務能夠更加符合客戶的需求，對客戶進行細分，針對不同客戶進行個性化的產品設計和營銷，與電子商務、移動客戶端進行合作，為客戶進行。

支持線上線下協同合作，整合商業銀行線上、線下資源，線下為線上提供資金保障和服務提供，線上為線下提供技術支持和客戶數據分析，實現線上線下的融合，從而實現最終組織結構上的轉變，使得商業銀行的工作更加智能化。

篇8

互聯網金融是一種新型金融業態。從互聯網金融的風險角度出發，運用模糊層次分析法對我國互聯網金融的風險進行評價。基此認為互聯網金融的風險主要為操作風險、信用風險、運營風險、網絡技術安全風險和法律及聲譽風險，并且各種風險之間具有相對明顯的疊加性。其中，運營風險中的流動性風險、法律及聲譽風險中的網絡洗錢風險、操作風險中的支付方式創新風險和供應商操作風險、網絡技術安全風險中的病毒感染風險為我國互聯網金融總體風險的關鍵驅動因素。

關鍵詞：

互聯網金融；模糊層次分析法；風險評價；風險識別

一、引言

互聯網金融正在以其獨特的商業模式和價值創造方式影響著傳統金融業，并逐步成為不能忽略的新型金融業態，其與傳統金融相互競爭、滲透，推動著金融結構的變革，也促進普惠型金融的實現。我國是全球互聯網金融發展最快的國家之一，2013年，我國大批互聯網企業借助電子商務和信息數據優勢大舉進軍金融領域，如阿里的余額寶、騰訊的基金戰略、京東的供應鏈金融等。與此同時，傳統金融機構也積極采取行動，如建行的“善融商務”、工行的“大電商平臺”、農業銀行的“互聯網金融實驗室”、平安銀行的線上供應鏈金融服務、招商銀行的小企業互聯網融資服務等。但是，喜憂參半，由于運行平臺和運行結構的根本性變化所帶來的金融風險更難把控，如網絡技術不成熟、相關法律法規不充分、相關監管力度不到位等，均成為阻礙我國互聯網金融穩健發展的關鍵性因素。如何防控互聯網金融風險，已成為眾多學者關注的熱點。

Klafft(2008)指出由于信息不對稱及貸款人在互聯網金融環境下對匿名網絡環境下的貸款經驗不足等，致使互聯網金融在資金交易過程中面臨的風險要比傳統金融業高[1]。Lin(2009)將電子銀行客戶的感知利益和電子銀行客戶在執行風險、時間風險、社會風險、財務風險和安全/隱私風險五個方面的感知風險進行了整合，并利用技術接受模型TAM和TPB模型構建了解釋消費者使用電子銀行目的和意愿的理論模型，認為電子銀行客戶感知到的安全/隱私風險和財務風險越高，他們使用電子銀行辦理業務的意愿就越薄弱；電子銀行客戶的感知利益越高，他們使用電子銀行辦理業務的意愿就越強烈[2]。朱鳳萍（2010）從業務層面和技術層面對電子銀行的風險特征進行了探討，指出電子銀行須在技術層面上建立完善的技術防范措施，包括編寫防病毒爆發代碼、業務數據的備份存儲等，同時還須在業務層面上不斷梳理和監測其所面臨的各種風險[3]。楊彪等（2012）探索了第三方支付的風險機理，提出將第三方支付納入宏觀監管體系[4]。彭傳金(2012)指出P2P網絡信貸存在非法集資風險、信息科技風險、信用風險以及法律風險[5]。王漢君（2013）探討了由高技術性和高聯動性帶給互聯網金融的操作風險和傳染風險，認為金融創新必須要與監管創新同步進行[6]。苗文龍（2015）認為互聯網支付的風險主要有操作風險、洗錢風險、金融風險等[7]。本文從操作風險、信用風險、運營風險、網絡技術安全風險和法律及聲譽風險5個方面出發，運用模糊層次分析法對我國互聯網金融的風險狀態進行綜合評價，并提出優化我國互聯網金融風險的對策建議。

二、互聯網金融風險識別

互聯網金融服務涉及主體包括金融服務供應商、消費者和商業銀行等，各參與主體發展現狀、業務流程以及未來發展方向的不同都將會影響到互聯網金融風險評估的結果。因此，在構建互聯網風險評價指標體系之前，應先明確各個主體之間的相互關系并總結歸納出各項評價指標。本文根據互聯網金融自身業務的特點，采用風險類別列舉法對存在于我國互聯網金融中的潛在風險進行識別與總結，進而歸納出。

（一）操作風險操作風險，主要包括支付方式創新風險、消費者操作風險和供應商操作風險。當前，我國互聯網金融尚未形成統一的、標準的操作流程，使得互聯網金融服務供應商所經營業務的操作流程存在較大差異，而且許多用戶對互聯網金融風險的防范意識不足，這將必然導致互聯網金融服務供應商和消費者均可能存在操作風險。此外，互聯網金融服務供應商為了方便用戶使用，在支付方式上不斷創新，如以紅外和藍牙為代表的近場支付，以網銀、電話銀行和手機支付為代表的遠程支付，無論是近場支付還是遠程支付，均存在著技術和業務上的操作風險。

（二）信用風險信用風險，包括征信風險、內部欺詐風險、外部欺詐風險、信用信息濫用風險。不同于傳統金融行業，互聯網金融行業尚未建立公開的信息數據庫，各互聯網金融企業未實現與央行征信系統的對接，而且也沒有第三方征信機構為社會公眾提供其相關信息，征信風險不容小覷。加之我國互聯網金融剛剛起步，多數互聯網金融企業的管理制度、操作流程、風險防控體系并不完善，消費者保護機制并不健全，使得當前我國互聯網金融的信用風險相當突出，如來自企業內部員工之間的欺詐、外部市場的欺詐以及用戶信用信息濫用等。

（三）運營風險運營風險，包括關聯性風險、市場選擇風險和流動性風險。互聯網金融服務是一種虛擬的金融服務，其所涉及的金融業務依賴于電子信息所構成的虛擬世界，與其經營業務相關的各個用戶的各項信息具有非對稱性，如合作機構或企業和消費者的交易身份、資金去向、信用評級等，而這種信息非對稱性將會導致互聯網金融企業面臨關聯性風險和市場選擇風險。另外，保持適度的流動性是保障金融行業正常運轉的首要條件，但互聯網金融企業沒有相應的存款準備金制度、存款保險制度等，缺乏對短期負債和資金預期外外流的有效應對對策，流動性風險極易形成。

（四）網絡技術安全風險網絡技術安全風險，包括技術泄密風險、病毒感染風險、系統中斷風險和數據傳輸安全風險。對于互聯網金融而言，網絡是其運行的平臺，隨著網絡技術的日益發達，網絡技術安全風險與日俱增，成為互聯網金融消費者財產安全的重大威脅。網絡及計算機自身缺陷或技術不成熟造成的停機、堵塞、出錯及故障等以及通過病毒、黑客等人為破壞手段構成的網絡軟硬件癱瘓、信息被截獲或篡改等都有可能導致用戶的資金被盜，據《2015中國互聯網網絡安全報告》和《中國網民權益保護調查報告》顯示，2015年我國網民人均有8條個人隱私被盜，我國網民因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等現象導致的資金損失總額達805億元。

（五）法律及聲譽風險法律及聲譽風險，包括法律法規缺位風險、監管缺位風險、主體資格風險、網絡洗錢風險和聲譽風險。當前，我國還未頒布與互聯網金融有關的法律法規，現行的法律法規及監管體制并不能有效適應這一新生金融業態的需求。盡管互聯網金融運行平臺已經對用戶采取了實名認證的管理體系，但這并不能有效杜絕網絡洗錢等違法行為的出現。同時，互聯網金融企業并未得到證監會的正式認同和批準，其經營主體資格在法律上是否合法仍存在很大的爭議。除此之外，由于互聯網金融服務依賴于網絡平臺，一旦出現信用或技術等風險問題，將會通過網絡迅速蔓延與傳播開來，互聯網會使聲譽風險以更快、更大范圍的傳播，從而對互聯網金融企業造成根本性的傷害乃至破產。

三、基于模糊層次分析法的互聯網金融風險評價

篇9

關鍵詞：互聯網金融；P2P；網上銀行；現狀

隨著現代社會的不斷發展和信息技術的不斷前進，互聯網金融事業不斷與金融領域結合，互聯網金融在我國的發展已經達到了比較高的發展階段，并且出現了各種形式多種規模.在當前這個時期，互聯網金融代替了傳統金融領域的舊形式，通過互聯網這個平臺，我們可以籌集不同資金，支付的網絡化等，通過互聯網進行支付活動，并且進行一些相關項目，在目前的發展現狀和總結分析，就是我們在本文之中要進行探討的主要內容.

1我國互聯網金融發展的現狀

1.1互聯網金融的發展出現了多種模式

在這之前我們已經了解到，關于互聯網的應用已經出現了很多方面的形式，當前的社會腫么互聯網技術不斷更新和發展，傳統的互聯網應用技術已經不能滿足大眾的需求，因此，現階段互聯網今日能夠不斷更新換代，到目前為止一共出現了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統金融業務所謂傳統的互聯網金融業就是指我國國內的很多銀行機構，通過互聯網這一媒介，進行各種不同模式的改編，開設網上銀行系統，建立網上支付和交易平臺，實行網上信貸業務，網上交易、保險業務以及一些相關的互聯網金融信息服務等都包括在內.1.1.2第三方支付模式通過第三方交易，我們能夠很好的看到在我國的互聯網領域內利用電子商務的形式進行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺[2].1.1.3大數據金融模式我們所說的大數據金融模式，就是在我們平常的利用電子商務進行交易的過程之中所產生的各種非數據化的準們畫的整合和歸納，從而能夠為投資者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網絡借貸模式p2p是我國當前的一種網絡的借貸模式，就是能夠使得我國的互聯網交易平臺能夠比較直接的通過現代互聯網這個途徑進行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說的眾籌模式，就是通過互聯網的信息，能夠在短時間內籌集資金.1.1.6第三方金融服務平臺模式通過第三方交易平臺進行交易，能夠為我國的金融領域的各種產品發展提供合理的模式.

1.2互聯網金融模式不斷得到創新和豐富

1.2.1互聯網金融模式的創新現狀在我國的互聯網金融的發展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國金融領域不斷得到更新和發展，信息技術不斷蔓延到社會的各個領域，我們通過互聯網進行交易活動，不進能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學技術的不斷發展，我國互聯網的發展模式也不斷地得到更新和發展[3].主要表現在一些幾個方面:首先，在我國的銀行服務領域，通過互聯網進行交易的方式越來越普遍，不進方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過互聯網進行第三方支付，進行網上購物或者轉賬活動.還可以再這個方便的平臺上進行銀行的一些借貸業務，當面社會，互聯網借貸項目也有一定程度的發展.在另一方面，我國的互聯網進行第三支付時有一定的保障，它不僅與一些保險公司進行合作，保障我們的財產安全，還能夠保證我們的個人信息不被泄露.通過這些工作，我國的互聯網金融業務的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯網金融系統得到了很大的發展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風險，提高效率.1.2.2交易規模快速發展壯大自從21世紀初的發展，我國在互聯網金融領域的交易規模和范圍不斷的擴大，我國的銀行網上第三方交易、各種網絡借貸活動和互聯網金融交易形式的設計范圍不斷擴大，領域不斷拓展，是我國經濟活動領域的重要力量.并且，我國的網上銀行交易由2008年時的285.4萬元迅速增長，在2014年時達到了1549萬元的業績，在這期間的發展中，我國的網上第三方交易活動也得到了不斷的發展，互聯網的交易量迅速增長.網絡信貸業務也不斷發展，在前幾年的增長速度非常迅速，有時竟然能夠達到200%，通過互聯網進行金融交易的手段不斷得到發展，因此交易的規模不斷發展[4].

2我國互聯網金融發展存在的問題

2.1我國互聯網金融發展過程中暴露出來的管理問題

我國的互聯網技術不斷發展，但是在發展過程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產業風起云涌的時候，沒有完善的制度和法律規范進行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國當前的互聯網進入產業的發展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯網信息產業的發展過程之中沒有建立健全相應的法律制度規范，因而不斷暴露出一些問題.（1）關于大數據金融的發展，他最先是由互聯網的電子信息產業和銀行共同合作而產生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領域再后來又進行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺、各種形式的數據庫資源等.（2）在另一方面，我國的互聯網不斷發展，在最近的幾年里發展尤為迅速，因此，我國的一些傳統產業和傳統的商品形式受到了強烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國的其他方面的發展.（3）最后，通過網絡信貸業務的發展，我國的很多企業都受到了影響，網絡借貸的不斷發展致使我國一些企業的經濟發展不斷受到沖擊.

2.2互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善

我國的互聯網技術不斷更新，信息技術的發展不斷向前推進，但是在互聯網的信用發展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國的互聯網金融產業方面不斷出現信用問題，一些網絡協議的安全性比較差[6].網絡本身就具有兩面性，并且在網絡中存在著很多潛在的風險.網絡通訊也具有很多的特點，比如便捷、高效等，但是其中網絡通訊的全面對外開放性更加增大了網絡通訊的風險，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對其進行攻擊，導致我國的互聯網金融系統面臨更大的發展危險.由于我國的市場經濟起步較晚，研究也不成熟.所以我國的金融系統大多沿用外國發達國家的金融體系，但是由于自身認識的局限性，我國并不能很好的利用國外的金融管理體系，并且在使用過程中也存在著很大的問題.并且還出現了外國的系統與我國客戶的終端系統不兼容的情況，更加增加了我國金融體系的危險.

2.3互聯網金融監管體系不完善

我國的互聯網金融監管體系發展的時間并不長，是借鑒了金融監管體系的各種特點以后，結合互聯網金融自身的優勢，慢慢發展形成的.這一體系的出現在互聯網金融發展的初級階段可以適應市場的發展，并對互聯網金融體系有一定的促進作用.它主要是針對傳統的金融互聯網機構的相關監管管理，并且在對市場中新出現的互聯網金融相關業務方面起到了一定的約束和促進作用.總的來說互聯網金融體系對我國的金融市場有一定的促進作用，但是由于其自身的發展不完善，隨著金融體系的快速發展也漸漸出現了一些漏洞[7].比如說我國的監管力度主要在銀行為首的大多數的網絡金融體系，而忽略了非銀行主導的網絡融資機構的監管，并且出現了各種各樣的問題，導致我國銀行業的貸款系統得不到升級、非銀行主導的網絡融資在無人監管的情況下得到飛速的發展且風險也隨之增加.上述出現的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現會在一定程度上阻礙我國的互聯網金融系統的發展.

3我國互聯網金融發展的對策建議

3.1加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率

我們在前面已經提到過我國的互聯網金融體系是在互聯網技術快速發展的背景之下，結合了金融體系的特點和互聯網體系的優點而產生的一種新型體系，但是由于出現的較晚，我國在進行監管方面缺乏專業的經驗也進一步說明了我國互聯網金融的發展趨勢比互聯網金融管理體系更好.結合現階段的網絡金融模式可以得出，我國的互聯網金融正在向新型的模式轉變，這一點也更一步地說明了我國的傳統金融系統和網絡金融體系的管理方法并不相同，對于傳統的金融模式應該出臺相應的政策和設定專門部門進行監管，而對于互聯網金融體系也更應該結合網絡的特點進行相關改進和預防.

3.2完善互聯網金融發展的技術和信用體系，降低互聯網金融發展的風險

只有做好互聯網信息技術和互聯網信用度的提高才能保證網絡金融體系快速、穩定地發展，一方面我們應對我國互聯網金融發展過程中遇到的困難制定出相關改良措施，另一方面提高互聯網金融體系本身的完整性.具體地實現互聯網金融體系的完善，第一點，為了我國互聯網金融體系的順利發展，應該結合國外發達國家網絡技術，形成一套專業的互聯網技術適應技術；第二點，充分利用周邊環境等資源，完善我國的網絡金融數據；第三點，鼓勵對于網絡金融體系的深入研究和創新，更進一步地提高網絡的可靠性和嚴密性.

3.3進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容

3.3.1做好相關模式間的整合工作我國當前的互聯網金融中的交易狀況與傳統金融系統的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對這些問題，我國應該制定出相應的措施做好兩種模式之間的相互促進工作[8].相關措施如下；(1)現在市場經濟中存在的第三方支付對于我國傳統金融中銀行的存取款業務、貸款業務等業務的影響問題，我國金融行業應實行提高利率和加速利率市場化，以此來增強我國銀行的業務能力以及經濟推進.3.3.2加強商業銀行征信系統建設和開放的力度為了我國的網絡金融的進一步創新發展與促進其長遠健康的發展，傳統金融系統應在增大商業銀行系統的開放力度的同時，進一步深化建設商業銀行的證信系統.對于我國現存的網絡金融體系中的漏洞問題，為了促進其在現存市場經濟中健康發展，應努力構建出完善的保險體系和強大的信用體系[9].

3.4完善互聯網金融監督和安全防范制度體系

健全的網絡金融體系是網絡金融系統長遠發展的主要前提和保障.為了解決我國現存的網絡金融體系的監管不力的問題，主要有以下幾點措施：(1)明確網絡金融的明確定義，為了徹底清除在互聯網金融的發展過程中的隱患，應確定好對互聯網進行監督的主要監管部門；(2)針對互聯網金融系統中存在的風險問題，政府部門制定出規范互聯網金融體系的行為；(3)社會中自發地組織管理組織，對于現存的網絡金融系統起到一定的監管作用[10]；(4)盡力做到對于網絡金融的完善，即完美的運行互聯網金融體系，要做到這一點應該結合市場經濟的發展規律和金融市場中存在的風險，允許適當的錯誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會方面要做出相應的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監管委員會等，也要制定出合理的措施，促進各銀行之間的合作與聯系，從而促進互聯網金融的長遠可持續發展.

4結語

篇10

一、互聯網金融定義及其表現形態

互聯網金融（ITFIN）就是利用互聯網技術和金融行業功能，依托搜索引擎、移動支付、云計算、社交網絡和數據挖掘等在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，借助互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融方式。包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系及互聯網金融監管體系等，并具有平臺金融、普惠金融、信息金融等相異于傳統金融模式。

當前，互聯網+金融格局，主要有傳統金融機構和非金融機構。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等。非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融動作的電商企業、P2P模式的網絡借貸平臺、眾籌模式的網絡投資平臺、挖財類的手機理財APP（理財寶類），以及第三方支付平臺等。

二、互聯網金融的主要種類

從互聯網金融功能和發展模式來看，主要有支付結算、網絡融資、虛擬貨幣和信息化金融機構四大類。

（一）支付結算類

支付結算類屬于獨立性的第三方支付平臺，獨立于銀行和商戶，作為中介為商戶和消費者進行支付結算業務，借助計算機、平板、手機等PC設備，依托互聯網在收付款人之間發起網絡繳費、銀行卡收單等資金劃轉業務，在金融交易過程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付業務的應用范圍已經從傳統的網上購物、繳費逐漸擴充到醫療、教育、旅游等諸多行業，其代表為支付寶和理財通。

（二）網絡融資類

1.P2P網絡小額借貸模式，即個人對個人之間的網絡借貸，又稱點對點網絡借貸，其主要形式是具備充足的資金且有理財想法的個人，通過第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下，采取信用貸款的方式將資金借貸給有資金需求的人。其代表主要有采利網、人人貸等。

2.眾籌，其行業特點是通過搭建網絡平臺，由項目創意人創業項目和活動計劃并提出資金要求，向廣大的網友受眾中的有興趣者或者認可其項目的人募集所需資金，再將創意項目實施后取得的收益返還給出資人。目前在我國影響力還不強，處于萌芽階段，典型代表追夢網，點名時間。

（三）虛擬貨幣類

1.電子幣，主要分為游戲幣和專用幣，典型代表為Q幣。

2.電子貨幣，又稱網絡虛置貨幣，典型代表是比特幣，最初主要用途在于互聯網金融投資，限網絡商戶使用，后來慢慢線下商戶接受甚至明確了與實體貨幣之間的兌換比例，最后成為新式貨幣直接用于生活中。

（四）信息化金融機構

1.網上銀行，主要包括傳統金融機構設立的網上銀行，利用大數據、云計算等互聯網技術為用戶提供業務服務，主要涉及存貸款、支付結算、轉賬匯款等，其典型代表是中國建設銀行網上銀行、中國工商銀行網上銀行等。

2.金融網銷，主要是指基金、券商等金融或者理財產品的網上銷售，典型代表是平安保險、網上車險等。

三、互聯網金融常見的犯罪類型

互聯網金融犯罪是指行為人通過計算機信息網絡實施的以謀取一定的經濟利益或避免損失為目的，侵犯不特定多數網民或投資者的財產和利益，依法應當受到刑罰處罰的行為。常見的犯罪類型有以下幾種：

（一）非法集資犯罪

非法集資，是指行為人未經有權機關批準，違反法律、法，通過不正當的渠道，向社會公眾或者集體募集資金的行為，機制未經批準向社會公眾募集資金，也指雖經批準但已被撤銷，仍然繼續向社會公眾募集資金。其在互聯網金融領域主要集中在表現為通過網上制作網站宣傳、散布謠言和網下發放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚數倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資，且在前期多會兌現利息，待吸引更多人投資后選擇“斷網跑路”。典型案例為“昆明泛亞有色公司涉嫌非法集資犯罪案”和。阜陽泛亞財富管理有限公司是昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司的授權機構，向投資人銷售“日金寶”理財產品（其實是一種以有色金屬為抵押物的債權，向交易所提供資金，獲取債權及利息回報），阜陽公司賺取服務費。昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司在未經人民銀行等相關部門批準的情況下，控制資金池，指使關聯公司自買自賣，制造有色金屬交易火爆的假象，向社會不特定人群吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款。

（二）非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款，是指違反國家金融管理規定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。此種犯罪在P2P網貸領域中極為常見，極易產生龐氏騙局，即個別P2P網貸平臺經營者，虛假的高利貸借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內募集大量資金用于自己生產經營，一旦經營不善，資金鏈斷裂，募集的資金根本無法歸還本金和利息，更有的經營者甚至卷款潛逃。

（三）網絡洗錢犯罪

網絡金融平臺具有重資金輕用途、資金來源審查不嚴及第三方支付平臺、P2P、眾籌等模式存在匿名性、隱蔽性等特點，為不法分子注冊成立空殼公司進行洗錢和轉移贓款提供了便利，他們將贓款轉換成虛擬貨幣，通過專業網站換回實際貨幣，達到洗錢的目的。

（四）網絡傳銷犯罪

不法分子以“電子商務”、“網絡營銷”“網絡理財”等種種包裝來掩飾其傳銷目的，吸引網民注冊成會員，通過收取會員“入門費”、“回報基金”等費用，以購買網站產品或者虛擬物品數量的多少作為將參與人員分級的標準，在加入會員中形成上下級的金字塔結構，對會員投資和收益實施網絡化的管理，上線通過發展下線抽取提成和固定分紅。屬于“交會費-拉下線-收提成”的模式。

四、互聯網金融犯罪的主要特點

（一）互聯網金融犯罪主體的呈專業化和技術化。從我市偵破的互聯網金融犯罪案件來看，從事該項領域的人需具備一定的網絡技術、金融專業知識、組織協調能力、宣傳公關能力等，從“E租寶”非法吸收公眾存款案來看，相關業務員從事宣傳公關業務多年，具備一定的語言組織表達能力，話語的煽動性和誘惑性較強；公司內部有專門負責金融服務的“操盤手”，負責專業技術領域內的工作；具備網絡技術的人員負責網站創立。

（二）互聯網金融犯罪涉及區域廣、涉及人員眾多。互聯網使人們足不出戶就可以獲取到涉及各地的各種各樣的信息，使人們足不出戶就可以與全國乃至全世界的人進行交流、進行交易，互聯網創造了一個瞬間聯通世界的神話。同樣互聯網金融犯罪也具有這樣的特點，全國各地的人都能夠通過互聯網看到同一個信息，而這個信息如果是虛假詐騙的，而受騙者也就可能來自全國各地，一旦發案涉及人員眾多。

（三）互聯網金融犯罪更加隱秘，手段的多樣化。從互聯網金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通過互聯網信息，利用QQ、微信等方式聯系，通過支付寶等第三方支付進行資金的轉移，避開與被害人的直接接觸，真偽上根本無法辨別，對外極具隱蔽性和迷惑性。

（四）互聯網經濟犯罪案件立案后難以取證偵破。由于互聯網經濟犯罪突破了傳統的地域時間限制，網絡的無界性，互聯網金融犯罪手段隱蔽、專業性強，加之電子證據難固定，人員身份取證困難等諸多難點，使得許多互聯網經濟犯罪分子有恃無恐，給預防和取證工作帶來許多困難。因此，網絡犯罪取證難、偵破成本高已經成為公安機關破案的瓶頸。

五、互聯網金融犯罪多發的原因

（一）操作便捷，成本低。互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。在網絡進行前期準備時，只需要花幾百元購買一套程序，然后再注冊一個域名，在境外租用一臺服務器，就可以上線開張了，所有收入均被犯罪份子裝入自己腰包，一旦被調查，立刻關掉服務器，清除所有的數據，換個身份又重新再來。

（二）網絡覆蓋廣，受眾群體基數大。據官方統計，中國網民達到6.88億，手機網民規模6.20億，成為我國網民第一大上網終端。犯罪份子只需要在網絡一條簡單的信息或群發詐騙短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安機關在暨南大學模擬偽基站技術向周圍人群群發了內容為“同學你好！經隨機抽取號碼，你的手機中獎了！趕緊戳下面的鏈接，憑兌換碼到建陽籃球場攤位領取神秘大獎”的“中獎”短信，并附上短信鏈接。不到兩分鐘，就有人受騙，短短一個多小時，已經有五六十名同學拿著“兌獎短信”前來咨詢，而有半數同學已經點開了短信鏈接。

（三）易鉆法律空子，逃避法律制裁。“法無明文規定不為罪，法無明文規定不處罰”，立法永遠滯后于社會現實的事實，導致許多網絡犯罪行為通過立法上的空白最終逃避法律的制裁，從而再次作案，并將犯罪手段變形升級。

六、互聯網金融犯罪打防對策及建議

由于互聯網金融犯罪具有高科技性、高智能性等特點，所以對互網絡金融犯罪偵查觀念較傳統偵查觀念應有所轉變，必須適應時代新形勢，以科技、智能等手段作為支撐點，全力打擊預防此類犯罪，凈化互聯網絡空間。

（一）情報導偵，提高對互聯網金融犯罪的精確研判能力。圍繞互聯網金融犯罪發展的新動向，從公開和秘密兩個信息層面加強情報信息的收集、分析和研判工作，著力揭示犯罪的特點、手法、規律和趨勢，掌握應對互聯網金融犯罪精確研判的主動權。

（二）集成作戰，增強對互聯網金融犯罪的精確打擊能力。當前，網安、刑偵、經偵、情報、國保等要以研判會商為核心，以集成作戰為手段，以精確打擊為目標，通過定期開展座談會、聯席會、開展聯合執法行動等多種形式加強交流與合作，形成多警種、多部門聯合參戰的集成作戰打擊平臺，無論是立案協查、調查取證，還是協助執行，形成整體打擊、整w作戰的新型模式。

（三）強化宣傳，提升對互聯網金融犯罪的群防群治意識。采取傳統手段與現代宣傳手段相結合的方式，盤活公眾傳媒資源，通過電視、報紙、網絡、微信、微博等途徑加強金融法律政策的宣傳，普及國家儲蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識教育，提高廣大群眾的鑒別能力；告誡民眾慎重對待高息借貸，規范借貸手續，不要盲目跟風；大力宣傳非法集資犯罪、傳銷等作案手法和社會危害，通報典型案例，不斷提高公眾的防范意識。

（四）加大監管，健全完善對互聯網金融犯罪的監管體系。銀監部門要切實擔當起監管金融事業的公正“法官”，獨立自主地行使權利，用足用好調控、經濟以及法律手段，健全金融監管體系，徹底整頓和規范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民銀行、工商等相關金融主管部門和行政執法部門要各司其職，加強對金融機構設置、金融業務開展的監管力度，督促金融機構建立內部監督機制，堵塞內部作案漏洞，禁止金融機構賬外經營，鏟除金融機構內部作案的“溫床”。

（五）提高素質，為打擊網絡金融犯罪提供人才保障。各級經偵部門要注意總結辦案經驗，提煉其中有價值的信息整理為教育素材，例如情報導偵案例、技戰法等為經偵民警講授，可以采取電視電話會議、辦理培訓班等傳統方式，也可以利用拍攝微電影、舉辦有獎知識競賽等方式進行，豐富手段，重在提高民警的參與積極性和教育內容的吸收性。重點解決技術水平與實際業務脫節的問題，打造一支業務能力強，技術含量高的專業隊伍。

參考文獻：

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