導語：如何才能寫好一篇互聯網農業金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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近年來，隨著現代信息技術互聯網技術快速發展，云計算、大數據等信息手段的不斷提高，金融改革的逐步深入和全面金融改革政策的放款，以P2P為代表的互聯網金融在中國風生水起。通過互聯網提供資金信息平臺，來滿足資金供給者與需求者的資金平衡的方式已被許多行業領域廣泛采用，但在傳統農業發展中的影響似乎不是非常明顯。本文旨在通過對互聯網金融以及傳統農業的特點分析，探究互聯網金融在傳統農業中的發展空間。

【關鍵詞】

互聯網金融；農業發展；普惠政策

一、互聯網金融特點分析

(一)交易成本低廉互聯網金融模式依托云計算、大數據、移動支付、社交網絡以及搜索引擎等互聯網技術，只要是在線用戶，其工作、生活、消費都是基于云計算的架構與環境，每個用戶包括企業和個人，其消費情況，信用情況等信息都在“云”中收集、計算，這使得資金的供應方和需求方可以提前通過互聯網收集自身所需要的信息，全面了解交易者的經營狀況，市場定位，社會信譽以及社會形象，并根據自身要求篩選出符合條件的交易者，減少了中介機構，中間不再由銀行、券商、交易所等協調，自然降低了交易成本。除此之外，在信息透明的互聯網交易平臺上，交易雙方得到的信息也是透明的，雙方可以充分溝通，打破了信息的不對稱性，減少了時間和精力的耗費。

(二)覆蓋范圍極廣正如上述所言，互聯網金融模式下資金交易成本低廉，并且互聯網金融沒有時間和地域的限制，資金交易雙方可以隨時隨地的在互聯網交易平臺上自行交易，所以互聯網金融比傳統金融聚集了更多的用戶，比如2013年作為互聯網和基金理財產品融合創新的最新成果的支付寶在上線六天內就達到了百萬用戶。互聯網金融使金融模式從極少數金融精英掌握的傳統模式發展成更加大眾化的公眾參與模式，公眾只需要通過網上注冊認證就可以參與到交易中，同時享受著資金交易帶來的巨大收益，極大程度上提高了金融交易的覆蓋范圍和資金的有效配置，同時使普通公眾百姓得到好處。

(三)發展速度飛快基于大數據和電子商務的發展，秉承著讓客戶有極致的用戶體驗的精神，從用戶的角度出發，以客戶需求為基準，設計提供個性化，高靈活度產品，近年來，互聯網金融吸引了大量用戶，發展速度極快。就拿支付寶來說，從2013年6月到2015年4月22日支付寶錢包活躍用戶突破2.7億。

二、互聯網金融與農業結合發展

正如上述所言，互聯網有交易成本低、覆蓋范圍廣、發展迅速等優點，憑借這些優點互聯網已經在零售、醫療等傳統產業發揮了巨大的作用，接下來互聯網將要改造的傳統產業會是農業。相比于其他行業而言，農業有非常突出的特點：第一，中國農村范圍大，市場空間大，但是產業發展模式比較落后，農民由于文化水平相對較低等原因不能及時了解農業發展信息，這導致了嚴重的信息不對稱性，融資困難；第二，就目前來看，農村農戶多分散少集中，產品規格不一，沒有形成產業規模，不能有效利用規模效應，銷售渠道單一；第三，農民生產資料交易環節多，大量的流轉環節和中間商的介入導致交易成本大幅度提高。由于歷年來全國“兩會”都聚焦農業板塊，各項惠民政策不斷提出，互聯網企業正加速進軍中國農村，農村互聯網金融及農業信息化領域的個股表現強勢，但是互聯網金融如果想要在農業發展方面取得成效則必須緩解這些問題。

(一)解決農民、農資經銷商融資問題與大多數國家一樣，我國在農村金融在整個金融體系中發展環節相對薄弱，農村面積大，基礎設施落后，金融服務站點較少，農村信用制度不健全等，這些都導致了農民和農資經銷商融資困難，農村金融發展相對落后等問題。而互聯網金融恰好可以緩解這一類現象。依靠大數據和云計算，農民和農資經銷商的每一筆交易包括收付款、收發貨等信息都被有效收集，并以此為依據建立農村信用體系，資金供給方與需求方通過收集用戶信息，篩選匹配符合自己要求的用戶并與其交易達到投資或者融資目的。除了阿里金融，新希望等，P2P網貸平臺翼龍貸也是一個很好的例子。翼龍貸將目光聚焦在“三農”和互聯網金融扶貧上，它以金融扶貧作為平臺發展定位，精準扶貧，越是落后的農村地區，也恰好是互聯網、移動終端可以達到的地區，金融需求也旺盛，同樣這些地區又是一片給互聯網那個金融留下廣闊發展空間的地區，到2016年九年來其交易額達到250億元，服務了50～60萬農戶，這其中包括合作社形式和家庭農場模式。翼龍貸在農村地區的成功實踐證明了互聯網金融對激活農村經濟的可行性，互聯網金融未來將會在為廣大農村地區提供源源不斷的資金來源方面發揮巨大作用。

(二“)合作社+家庭農場”模式實現標準化生產、銷售合作社是實現農業產業化經營的最佳載體，而家庭農場簡單來說就是以家庭成員為主要勞動力，從事農業規模化、集約化、商品化生產經營，并以農業為主要收入來源的農業市場經營主體。“合作社+家庭農場”主要由四種呈現方式，“合作社+家庭農場+公司”、“合作社+家庭農場+超市”、“合作社+家庭農場+直銷”、“家庭農場+合作社+合作社自辦加工企業”。以家庭為單位進行生產，然后集中到合作社，最后在互聯網平臺上進行集中銷售，以合作社為依托與公司或者超市等簽署協議，達成交易。通過互聯網使產品規范化、標準化，同時合作社可以在互聯網平臺上進行商品介紹和展示，吸引上游企業投資。

(三)電商模式：減少農產品、農資流通環節就目前而言，農資等生產資料大多是由商線下銷售，化肥、尿素、碳胺等農資產品從生產到到達農戶手中要經歷多個中間商，有中間商插入，就會增加成本。而互聯網一個最大的優點即信息透明，可以直銷，降低信息的不對稱性。農戶可以在互聯網平臺從生產商網站自主購買所需要的農資產品，直接送貨上門減少中間流通環節，降低成本。此外，隨著互聯網金融的發展，資金短缺的農戶，可以憑借信用記錄進行賒銷，到約定日期還款付息。農產品的銷售也是同樣的道理。這種電商模式在廣大農村尚未普及，電商需求遠遠不能被滿足，這也為互聯網金融留下了充分的發展空間。

三、結語

互聯網金融模式是未來金融業發展的必然趨勢，“互聯網+”行動計劃的提出更是驅動著各類資源涌入農業，在信息技術的推動下，普惠政策利好的形勢下，互聯網金融與農業會碰撞車更多火花，帶來更多社會效益，惠及更多百姓。在此過程中，互聯網金融與農業的碰撞也會遇到的問題，只要及時給出對策，把握住普惠精神，相信互聯網金融能夠在農業領域健康發展，進而推動我國整體經濟的繁榮。

參考文獻

[1]李蓉.互聯網金融模式研究[D].對外經濟貿易大學，2014.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究，2012.

[3]互聯網金融的下一個風口在農村[J].國際融資，2015，(4):45-47.

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文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.15.007

1互聯網金融支持新型農業經營主體的迫切性分析

幾年來，新型農業經營主體發展迅速，不光是在數量上取得了很大的進步，在質量方面也有所提升。新型農業經營主體與傳統農戶相比，其資金及信貸需求較旺盛。并且要求低成本、快速、便捷的金融服務。2009年后，我國金融機構基本實現了基礎覆蓋，但是也存在著許多的問題，各種金融服務辦理比較滯后，農業信貸投入相對不足，農村信用社、各個商業銀行等金融機構使農村資金大量外流，致了農村經營主體信貸難度增大，不利于農村經濟的發展。新型農業經營主體絕大多數為小規模企業，其抵抗風險能力比較低，面對金融市場出現的新變化，受到諸多因素的制約，資金難以滿足自身的發展，難以抵抗市場的變化。綜上所述，互聯網精神與金融行業的創新融合值得深入研究，進而滿足新型農業經營主體的需求。互?網金融因其方便快捷、門檻低等優勢更能夠有效當前的農業經營主體所面臨的信貸融資難等困難。

2保定市新型農業經營主體發展現狀

近年來，新型農業經營主體快速發展，生產成本降低，農民收入明顯增加，促進農村經濟進一步發展，帶動了農村經濟的轉型升級。保定地區新型農業經營主體的數量穩健增長，并形成了一批具有鮮明特色的專業大戶，增大了自身的輻射帶動作用。據統計，保定地區已累計興辦家庭農場84家，農民專業合作社，專業大戶達到90多個。農民專業合作經濟組織在規范運行、穩步提高中逐漸進入到新的發展階段。截至目前，保定市新建立的農民專業合作社多達1500余家，成員總數更是多達27.38萬人。農業龍頭企業不斷壯大。同時，市政府積極引導工商資本和民營資本投資發展現代農業，整個保定地區已有各類年銷售額500萬元以上的農業加工企業174家，新注冊從事農業生產的企業近70家。現代農業園區頗具規模，農業產業園區已經達到20多個，鄉鎮園區200個。近幾年間，保定市的新型經營主體帶動能力逐步增強。經營主體規模化、專業化、品牌化，合作形式日益多樣，形成了頗具特色的產業模式。

3互聯網金融支持新型農業經營主體發展中存在的問題

3.1農業經營主體自身行為不規范

互聯網金融支農新型農業經營主體運作模式起步較晚，相比較傳統模式還存在很多問題，需要進一步完善；另一方面，由于缺乏相關專業人才，無法形成科學的管理系統；商業信用比較低，存在著欺詐行為；新型農業經營主體自身規模小、在實際的運行過程中存在不規范行為，大多數新型農業經營主體在發展過程中不能正確利用互聯網金融，導致了融資難等情況；農業經營主體自身管理存在問題，沒有建立規范的財務體系和管理體制，更傾向于向傳統的金融機構尋求金融支持，并沒有合理運用這種新型的互聯網金融模式；新型農業經營主體信息透明度低，金融機構對其認可度比較低，導致其貸款難，籌資難，發展收到了限制。

3.2金融機構沒有切實發揮作用

隨著農業轉型，新型農業經營主體對資金需求量越來越大，但農村經濟水平較低，金融機構基礎設施欠缺，融資受到阻礙，形成了經營主體融資難，信貸問題依然突出的局面。同時，相關金融機構對于農村經營主體的貸款門檻設置過高，一般經營主體難以達到要求，農業貸款途徑少，難度大，資金來源受限。阻礙了新型農業經營主體的進一步發展。

3.3政府支持效果不明顯

政府出臺的相關措施尚未與農村的實際情況相結合，難以形成規模效益。當前互聯網金融詐騙行為在農村地區普遍存在，這一問題顯示出政府對互聯網金融的運行過程監管不力，需要進一步加大監管力度，提高服務水平，滿足農村經營主體對互聯網金融的需求。

3.4信用體系尚未健全

近些年來，我國的信用評價系統尚未形成，在農村信用評級上尚無統一標準，信用評級結果難以反映被評對象真實的償債能力和信用情況，在金融交易的實際過程中，線上線下交易存在信用業務交叉的現象，經營主體信用評級不被金融機構普遍認可，影響了農村信用體系建設工作的進行，導致涉農企業貸款難度加大。

4互聯網金融支持新型農業經營主體發展的政策建議

4.1加強經營主體內部制度建設

大多新型農業經營主體處于起步和建設階段，其核心競爭力也沒有較大優勢，經營規模小、內部管理粗放、組織文化程度低、勞動力老齡化現象嚴重、整體運營機制也不夠成熟，難以在激烈的市場競爭中取得重要地位，不利于實現市場化、規模化的轉變。在這種情況下，要建立起與互聯網金融相適應的管理機制首先要加強經營主體內部自身建設以提高自身整體實力參與市場競爭，在競爭中獲得發展動力和支持保障。就互聯網融資體系而言，各類新型農業經營主體要盡快建立相應的內部管理制度，充分滿足發展現代農業的客觀需求，使企業向組織化、專業化、集約化、社會化轉變，逐步建立起現代管理制度，做好配合互聯網融資的基礎性工作。

4.2支持互聯網融資軟件的開發

當下正處于互聯網高速發展時期，傳統的融資交易軟件難以滿足當今新型農業經營主體發展的需求。保定市農村占地面積較廣，基礎設施建設成本較高，為促進互聯網金融技術對農業的有效支持，保障互聯網金融健康發展，必須營造安全可靠的互聯網環境，加大技術投入，健全法律法規，依法有序創新，嚴明監管標準，完善信用體系、擔保體系，加快基礎設施建設。保定市政府應當制定與互聯網金融相關的政策，改善基礎環境，加大資金投入，組建專門的互聯網金融監管機構，專職履行監管職責，加強互聯網融資信用系統建設。為融資軟件的研發創造良好的環境。

4.3“產業鏈”與“大數據”相結合

金融機構以新型農業經營主體為核心，為其提供金融支持，例如原材料供應商、與經營主體相關聯的水電供應處、勞務公司、加工廠、批發商等等。為解決農戶信息不對稱情況，通過“信用推薦+大數據防控+生產經營數據”的模式進行篩選，解決新型農業經營主體比較顧慮的欺詐風險評析、整體信用評估、資產信貸風險等問題。通過篩選后，當地金融機構（銀行）再次實行貸前調查，對符合準入標準的單位發放適度貸款。貸款發放后，主要通過云端“大數據”的合作模式，解決銀行與農戶間信息不對稱的情況，這將有效為農戶的產業化提供一種低成本、批量化、系統化的貸前調查和貸后監控管理方案。切實提高融資風險的可控性，同時農戶及相關產業鏈的貸款成本也能降低，實現多方共贏。

4.4“金融機構、經營主體、互聯網”合作模式

在保定市的農業產業領域內，大多數經營主體之間經常進行合作，其上下游產業之間的互相擔保，為彼此爭取了信貸支持，這對擴大生產規模，降低生?a成本、貸款成本產生了較大影響。三方合作模式在很大程度上解決了金融機構（銀行）“為誰提供貸款服務”、“服務對象資信狀況”經營主體“如何獲得更便利的金融支持”“如何擴寬銷售渠道”等問題。通過大數據平臺，結合農業經營主體的內部信息數據平臺，選擇關鍵性指標，幫助金融機構找到信用良好、生產狀況穩定的客戶，解決農業經營主體融資方面的困難。

4.5加快構建農村信用體系

“信用”對于現代市場有著非常重要的影響，農業經營主體的信用不僅在交易市場上發揮著巨大作用，在融資市場上也會產生深遠影響，因此，搭建良好的信用監督管理體系，營造良好的信用環境成為建設企業間融資市場的重中之重。以保定市為例，首先應當構建全市（含所有區縣）統一的農戶信用信息基礎數據庫，通過該信用信息庫就可隨時核查借貸雙方的信用記錄，做到風險的長效監控；政府應結合當地實際情況，積極推動信用市場的建設，堅持法制化、系統化、市場化的原則，促進農戶與金融支持機構的聯系，不斷培育信用文化；相關機構可通過定期評選“保定市守信經營主體”，給予減免稅收、技術支持等一系列優惠政策；對于失信的個體或企業，可采取限制發展、取消其互聯網融資資格并將其列入黑名單，封殺其日后任何形式的貸款活動等懲罰措施。除以上措施外，最核心的一點，即農業經營主體自身更應該提高經營管理者的自身素質，長期培養良好的誠信意識和融資意識，解放思想，不循規蹈矩。

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【關鍵詞】互聯網；農業；電子商務本文系2017年度遼寧省社科聯遼寧經濟社會發展立項課題：遼寧“互聯網+”鏈接農業發展對策問題研究(項目編號：2017lslktyb-109)的階段性成果。

一、互聯網促進農業發展文獻綜述

（一）互聯網與農業發展結合研究

當移動通信技術、計算機、大數據、物聯網等先進技術在農業領域廣泛應用，原本在農業領域分散的線下銷售模式與原手工粗放式生產轉向線上銷售與智能化生產，信息、網絡和高科技慢慢融入農業的整個產業鏈條，包括產、供、銷等多個環節，并且帶動IT設備、互聯網金融、電子商務、大數據信息服務等產業鏈條的全面升級。在互聯網對農業信息傳遞功能方面，汪雷、汪衛霞（2010）以信息不對稱理論為基本分析工具，通過重點分析農業信息的傳播內容、傳播途徑等方面存在的信息不對稱問題，研究了我國農業信息不對稱問題導致農業信息傳播滯礙的原因與機制[1]。嚴方（2006）、李志達（2011）、李亮（2013）對“互聯網+農業”信息利用現狀、存在問題、解決方案等方面進行了系統研究[2][3][4]。從以上學者的研究中我們可以看出，“互聯網+農業”對促進農村經濟發展具有重要的意義，我們應當首先調動農民的積極性和參與性，同時調動企業、社會、政府的參與，拓展“互聯網+農業”發展模式，從而打開農業經濟發展的新篇章。

（二）互聯網促進農業發展對策建議研究

在利用互聯網促進農業發展的對策建議方面，朱鏈萍、張建華、王澤天（2015）等學者從定性層面做出了探討，從“互聯網+金融”“互聯網+支農”“互聯網+耕地寶”的多種模式出發，提出相應的對策建議[5][6][7]。趙愛雪（2015）提出農業“互聯網+”行動方向[8]。萬寶瑞（2015）認為互聯網滲透到社會發展的各個方面，自然會帶動農村經濟的發展，作為政府首先應該在農村基礎設施建設上給予資金支持；其次在農產品電子商務發展方面，要注重物流、互聯網金融方面的建設；最后在提升農村信息水平和農民互聯網應用能力的基礎上，將農村基層應用互聯網與農業現代化連接起來，將信息化滲透到農業政務管理、農產品銷售、農業生產等各個環節[9]。從眾多學者的研究中我們可以總結出，利用互聯網促進農業發展的對策建議要結合本地區農村經濟發展的實際情況，從政策支持、頂層設計、互聯網金融、大數據開發、電商平臺等多個角度來探索互聯網促進農業發展的對策建議。

二、互聯網促進農業發展過程中存在的問題

（一）農村互聯網信息技術發展比較落后

互聯網與農業的結合首先體現在信息技術方面，但是我國農村信息技術的發展水平和普及率卻不盡人意。首先，互聯網技術并未徹底改造農業生產環節以提高生產率。其次，互聯網技術并未運用于農業生產過程中品質監督和管理過程。最后，互聯網技術并沒有將農業生產經營活動中的各個環節打通并整合成精煉而完善的產業鏈。

（二）農村信息技術人才匱乏導致農民積極性不高

農村教育資源缺乏，對教育重視程度不夠導致農民普遍受教育程度低，學習理論知識的能力有限，專業素質有待提高。農業從業人員接受新事物的速度較慢且農民對于“互聯網+農業”潛在價值和發展前景沒有正確的認識，因此對于互聯網促進農業發展的認識不夠深刻，參與的積極性不高。

（三）“互聯網+農業”的相關配套服務發展滯后

完備的物流體系和金融支持是農村“互聯網+農業”發展所必備的條件。而目前大部分農村地區發展所需的農村物流、金融服務等跟不上，如目前農村物流已經實現縣城和鄉鎮全覆蓋，但是絕大多數行政村還沒有物流點，“最后一公里”問題嚴重，農民網上經營農產品銷售面臨發貨難問題。金融服務上更落后，目前大多數銀行只在縣城有網點，在鄉鎮只有農村信用社或者農業銀行，而且大多數網點并沒有自動存取款的ATM機，金融服務跟不上，影響農民的網上交易。

三、互聯網促進農業發展的對策

（一）加強“互聯網+農業”發展的頂層設計

用互聯網思維構建現代農業發展新體系“互聯網+農業”的本質是將互聯網技術和思維全面融入農業經濟發展的全過程，而不是互聯網與農業的簡單拼接，是一個漸進的、動態的長期過程，不可能一蹴而就，需要頂層設計、分階段推進。因此，必須從全國層面加強和完善“互聯網+農業”的頂層設計，制定“互聯網+農業”的發展戰略規劃，從基礎設施、專項應用和服務體系等方面入手，明確入手環節、支持重點、推進措施，用互聯網思維方式，將互聯網有機融入現代農業發展的各個環節，對“互聯網+農業”發展的建設任務進行合理布局和優化配置，形成全國統籌布局、部門協同推進、各市分類指導的“互聯網+農業”發展新體系。

（二）加強網絡覆蓋面，注重發展延伸

要發展農村互聯網，首先，是要對互聯網金融進行全面覆蓋，考慮到目前互聯網金融的覆蓋速度，傳統互聯網金融還需要發揮主力作用，要不斷地投入，并且在原有的基礎上進行優化、培養、發展農村金融的主體，并且還要向相對落后的地區進行推進、延伸等，要更大程度地發揮傳統金融的作用，增加其規模，有利于將來傳統金融向互聯網金融的過渡，擴大金融服務的范圍，為將來的農村互聯網金融打下基礎。

（三）利用互聯網打通農業各個環節

農村基層應根據本地區的特點，把自己本地區的優勢與農村現代化建設連接起來，將互聯網滲透到農產品生產、加工、銷售的各個環節。農業只有把金融、物流、銷售各個環節都打通，搭建電子商務平臺，給予參與的農戶以政策、資金的支持，以促進當地互聯網行業和農業的相互協調發展，才會促進我國現代化農業的建設。

作者:李宏暢 單位:遼寧師范大學

參考文獻：

汪雷，汪衛霞.基于信息不對稱的現代農業信息傳播體系構建[J].情報理論與實踐，2010(7):97-100.

嚴方.互聯網上農業信息資源的整合、利用與管理研究[D].湖北:華中農業大學，2006.

李志達.基于互聯網的農業專家系統發展研究[J].農業科技與裝備，2011(6):135-136.

李亮.農業個性化門戶服務模式研究與實現[D].陜西:西北農林科技大學，2013.

朱鏈萍.互聯網金融優化農村支付環境路徑選擇[J].金融經濟，2015(10):62-63.

張建華.互聯網金融對農村信用社轉型發展的啟示[J].吉林金融研究，2015(4):43-45.

王澤天.互聯網金融下的農村金融發展策略調整[J].吉林金融研究，2015(7):40-42+54.

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關鍵詞:互聯網金融;農村經濟發展;可行性

互聯網金融是依托大數據在互聯網平臺上開展的金融服務，包括眾籌、第三方支付、P2P網貸、金融機構互聯網化等模式。我國互聯網金融興起于20世紀90年代，以傳統金融機構互聯網化為主要發展模式；到2005年前后，第三方支付逐漸興起并迅速占領市場；2010年以后，互聯網金融逐漸從發展走向成熟，呈現實質性的互聯網金融發展。隨著城鄉一體化進程的加快，我國農村正處于向城鎮化轉型的關鍵時期，而是否達到城鎮標準最為重要的判斷依據則是人口指標和經濟指標。我們應該注意到，不論是人口指標還是經濟指標，都與農村地區經濟發展和農民人均收入密切相關。當農村地區發展資金不足時，地區經濟發展將滯緩，而多種模式的互聯網金融平臺為農村地區發展提供了資金便利，也為農民增收提供了渠道。

一、在農村發展互聯網金融的必要性

我國農村地區資金使用模式一般是將往年農業產出的收入作為今年進行農業生產所需要資金的來源，以資本積累滿足生產、生活所需；這種模式最大的弊端是將對再生產擴大產生嚴重影響。社會的不斷發展和科學技術的不斷進步，促進了農業生產的不斷變革，傳統農業生產方式遭受到挑戰。現代化農業不僅對農業生產設備和技術、農業生產效益和質量都提出了更高的要求，傳統手工作業的生產模式無法滿足現代化農業生產需求，農民需要引進更先進、更具技術含量的現代化農業生產設備，于是，資金就成為阻礙現代農業發展的關鍵性因素。雖然國有金融機構在農村地區有一定數量的金融貸款業務，但總體而言，尚處于供需嚴重不平衡的狀態。究其原因，有以下幾個方面：影響農業生產的不可確定因素較多，例如氣候。農民資金的最大來源則是依靠銷售農產品獲得，一旦某年因自然因素、氣候因素受災，嚴重影響農產品的收成，農民將無法按期還款。貸款可抵押物缺乏或價值較低。農村土地是集體共同所有，無法進行抵押，而用來進行農業生產的廠房或設備價值又較低，無法進行大筆數額的貸款。基于傳統國有銀行借貸渠道的苛刻，互聯網金融借貸模式則是彌補其不足，進一步拓寬了農村金融借貸市場。

二、農村互聯網金融的主要模式

眾籌是一種借助互聯網平臺籌款項目并向公眾籌集資金的模式，其具有低門檻、多樣性、對大眾依賴性較強、注重創意等特點。眾籌不分身份、地位、性別、年齡，只要是具有創造力、能夠吸引大眾進行投資的項目都能夠進行眾籌。其資金來源既包括傳統金融機構，也包括民間資本。其中，民間資本是最主要的來源，公司、企業或風險投資人較少參與。P2P，英文是person-to-person，意為點對點融資，是一種新型的民間小額借貸模式。它將小額的民間資本積聚起來借給有籌資需求的人群。P2P最大的優勢是避免了現有金融機構體系在選擇貸款對象時可能出現歧視等弊端，對金融機構的體系進行了補充和完善。2016年P2P網貸平臺成交額排名第一的紅嶺創投投資近80億元，排名前十位的平臺共投資近300億元。與前兩種籌資模式不同的是，第三方支付是支付結算模式。具體來說，第三方支付就是具備良好信譽和較強實力的第三方，在與國內外各大銀行進行簽約后，成為買賣雙方進行支付的中介。買方在購買商品后，將貨款打到第三方賬戶中；當買方確認收貨后并通知第三方后，作為中介的第三方方可將錢款轉至賣方賬戶。

三、互聯網金融在農村發展的可行性分析

（一）互聯網金融滿足農村經濟發展的資金需求

互聯網為農業金融行為提供了一個新的平臺，和傳統融資平臺相比，互聯網金融更加平等、便捷，門檻也更低。在這個平臺中，需要進行融資貸款行為的農業中小企業，只需在平臺中進行注冊即可獲取發展所需要的資金。眾籌模式中，需要籌資的中小企業在互聯網中自己的項目與創意，資金擁有者或金融企業選擇自己感興趣的項目進行投資。而P2P融資模式中，P2P企業在接受到農村中小企業的貸款申請后，對其進行審核后即可進行貸款發放。審核的關鍵點時申請企業的管理水平以及經濟效益等方面。無論是哪一種互聯網金融平臺，更加注重的是項目的可行性和經濟效益，而非抵押物，從這一點上看，有效避免了傳統金融信貸平臺的弊端，信譽良好的農民或農業企業可以簡單便捷的獲取發展所需資金，對促進農村經濟的發展具有積極作用。

（二）互聯網金融促進農產品產業鏈的完善

互聯網金融模式中的第三方支付能夠借助電子商務平臺實現生產資料到農產品銷售全過程。傳統的農產品銷售模式是農民或農業企業將農產品運輸至農貿市場進行銷售，或是直接將農產品出售給中間商，自己僅能夠賺取很少的利潤。借助電子商務平臺，農民或農業企業能夠略過中間商將產品直接出售給消費者，通過省略中間環節獲取最大的利潤；消費者也能購買到物美價廉的農產品。在對當前各大電子商務平臺進行分析研究后，我們不難發現，越來越多的平臺開始涉獵農產品。無論是以圖書起家的當當網，還是以電器著稱的蘇寧易購，都在逐步轉型升級，增加農產品銷售。

四、結語

農村地區的經濟發展離不開資金的支持，但是由于征信難、缺乏信用記錄、抵押物價值小等原因，農民或農業企業難以通過傳統金融平臺獲取資金支持或服務。而互聯網金融的發展，為農村經濟發展提供了新的思路。農民或農業企業規劃出有吸引力的項目，并在眾籌上進行展示，吸引有興趣和投資意愿的投資者進行投資；或是在P2P平臺上進行注冊并資金需求，投資者通過承擔風險以獲取較高收益；也有一些地區有條件的地區，借助電子商務平臺進一步擴大銷售渠道，并獲取較大的利潤。綜上所述，我們可以看出，在農村發展互聯網金融不僅有助于促進農業資金的良性循環，而且有助于推動經濟的進一步發展。但同時，我們也必須認識到互聯網金融仍應以征信作為支撐，并且需要控制好融資風險和互聯網第三方支付風險，才能真正促進農村經濟可持續、健康發展。

作者:彭洪 單位:重慶市中山外國語學校

參考文獻:

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家庭農場信貸創新活動漸現新突破。在農業生產經營步入高投入、高成本、高風險的發展時期，國家出臺政策大力支持以家庭農場為主的新型農業經營主體信貸投放，鼓勵創新符合農村特點的擔保方式和融資工具，建立多形式的農業信用擔保體系，同時要求各金融機構合理確定農業經營主體的利率水平和額度，適當延長貸款期限，拓寬抵質押擔保范圍。傳統信貸初步建立以新型農業經營主體的抵押、擔保、信用體系滿足早期的小額信貸，支持著家庭農場的孕育與誕生，為家庭農場這一新型農業經營組織形式的成長與壯大提供重要資金保障。截至2015年一季度末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額24.6萬億元，同比增長12.9%。

傳統信貸不適應家庭農場融資發展。不同于小農家庭和雇工農場，家庭農場主要是從事農業規模化、集約化、產業化的新型農業經營體，在成長壯大過程中其融資需求逐步向規模化、綜合化、特色化轉變，傳統信貸模式由于信貸準入門檻高、融資配套服務體系缺失、風險管控要求嚴等原因已經無法滿足家庭農場融資發展需求，家庭農場融資需求活動遭遇傳統信貸制度性、機制性、主觀性等因素的嚴重制約，傳統信貸服務成效并不顯著。

互聯網金融與家庭農場的契合性分析

家庭農場積極融入“互聯網+”的變革

在互聯網創新浪潮的推動下，互聯網以終端用戶為中心，以價值創造為主線，迅速滲透到各行各業，給傳統農業帶來一系列化學反應，催生“互聯網+家庭農場”的發展新機遇。

互聯網+新型農業組織。互聯網在與農業結合中創造新的價值，改變傳統農戶分散、交易成本高、信息不對稱的洼地，重構原有農業經營模式，改變產業市場者行為，倒逼農業生產的集中化發展，促進農業向生產自動化、精準化、可追溯性的家庭農場轉型。

互聯網+新型產業鏈。家庭農場以客戶為中心借助互聯網對市場、產品、技術、資源等信息的廣泛收集和專業分析，重塑整個農業產業鏈，升級農資銷售模式以電商模式銷售優勢釋放市場效應，聚集消費群體，擴大市場規模，以優質的農產品、低廉的銷售渠道和完善的售后服務，增加市場紅利。

互聯網+新型農業金融。互聯網對家庭農場新型經營模式的生產、流通、交易、融資的各個環節進行改造，以互聯網信息采集能力以及大數據分析能力提升生產運營效率，以高額流入的預期收益吸引更多的社會資本注入，形成家庭農場的互聯網金融服務模式。

互聯網金融契合家庭農場融資需求

家庭農場經濟組織經營運作特征直接決定其金融需求數量、期限、用途、內容等特點。新常態環境下，融入互聯網思維的融資服務新模式在目標定位和技術條件上具有鮮明的電子化、信息化、在線化、便捷化的特征，契合家庭農場融資需求。

資源集聚滿足規模化資金需求。區別于自給自足的傳統小農家庭，家庭農場多是在集中租賃的土地上以專業化、規模化以及標準化生產的方式進行大規模的生產經營，規模經濟效應明顯，融資體量相對較大。受資源動員能力、經營管理能力和風險防范能力的限制家庭農場往往不被傳統金融機構所優先考慮，互聯網金融以集聚效應產生與傳統金融相匹敵的市場新能量。一方面，開拓服務渠道。另一方面，資源配置去中介化。

成本低廉保證周期性資金周轉。農業生產的周期長，農產品需求彈性小，生產的周期性和季節性決定家庭農場在不同的時間點上應收應付賬款同樣表現出周期性特征，承擔著高額的資金周轉成本。互聯網金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。

數據技術規范多元化資金管理。市場經濟環境中，家庭農場兼具農業生產與市場經營的雙重主體身份，資金用途與需求內容呈現出多元化需求的特點。互聯網金融的大數據應用與信息處理技術在解決傳統的家庭農場資金管理以及風險管理上優勢突出。在資金配置上，互聯網金融企業聯合電子商務平臺、第三方支付等組織，將互聯網大數據資源、搜索引擎技術與金融咨詢、在線服務等金融專業技術相互融合，通過清單式篩選準確核定家庭農場新技術的研發與新品種的投入需求，為季節性閑置資金尋找保值增值服務的短期理財業務，規范家庭農場資金使用。在風險管理上，互聯網金融借助互聯網數據挖掘技術，利用交易記錄、買家評價、交易價格等代表性指標，識別不可控制性因素所引發的突發性事件以及連鎖性風險，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。

創新家庭農場互聯網融資模式的措施

家庭農場是實現專業化生產、規模化經營、社會化運作、市場化競爭的新型微觀經濟組織，其資金需求特征與融資現實決定有必要打通互聯網渠道。基于家庭農場的基本界定，準確把握融資需求特點，利用互聯網思維從思維、客戶、產品、渠道、風控、科研等方面推進融資服務模式的改革創新，實施更直接和更具針對性的支持措施，對于突破家庭農場融資發展瓶頸至關重要。

發散思維，開拓思路。在創新渠道發展的時代主題下，互聯網思維以其穿透力推動傳統金融改革，利用互聯網思維分析家庭農場融資發展的內外部環境，思考變革融資模式思路，是未來金融支持家庭農場融資發展先導理念。

分類核定，框定等級。家庭農場融資行為的市場性需要依據市場規律運作，因為發展程度參差不齊，所以首先需要厘清家庭農場所屬的層次。根據農業部門認定標準，嚴格框定準入條件，按照家個體所處的行業類別、經營規模、勞動力數量、經營成效等有重點分層次的制定互聯網融資服務方案。首先，核實基本情況。其次，認定行業類型。再次，核定經營情況。最后，核定資金情況。

優選客戶，提質增量。在家庭農場互聯網融資體系中客戶是維系生存發展的基礎與最重要的戰略資源，提高家庭農場線上金融的使用率重在發揮互聯網用戶思維優選客戶，深度挖掘農業龍頭企業以及上下游潛力農場，夯實強大的客戶基礎創造規模效應。

線上線下，升級產品。在激烈競爭的同業市場上，產品是金融機構參與競爭的根本命脈，根據家庭農場所處的行業門類，線上線下同步聯動，全面升級特色金融產品，滿足家庭農場生產設施投入高的特點。第一，以信息技術為基礎工具，以網絡系統為基本載體，加大對家庭農場融資需求的分析研究，突破傳統抵質押融資模式，開發適應互聯網金融特點的線上產品。第二，明確區分線下融資路徑的拓展工作，按經營規模提供大額信貸資金支持。

多重手段，管控風險。從金融供給的角度看，金融風險的管控必是根據具體產品類別的現狀進行，抓住家庭農場互聯網融資特點進行風險控制是增強穩定性的重中之重。第一，客戶準入上，加強對家庭農場所處行業門類、產品質量、價格波動、市場行情等情況的全面把握，重點審查交易流程、銷售方式、交貨方式、付款周期等，防范集中性的自然風險、行業風險、市場風險等。第二，信用評價上，突破傳統的推薦評價，在考察單筆家庭農場線上融資業務的自我清償力的同時還需要將融資項下資產、資金使用、交易對手運營狀況等指標納入信用評價體系，防止交叉傳染性風險。第三，操作管理上，消除傳統系統操作過程中信息推送有限的弊病，打通與龍頭企業、家庭農場個體的信息對接端口;通過互聯網大數據技術收集、整理、分析包含龍頭企業上下游客戶的經營指標以及財務指標，提高線上金融風險預警能力。第四，風險分擔上，與龍頭企業簽訂合作協議，按照比例交納保證金建立線上風險資金池，明確補充機制以及違約責任;鼓勵融資性擔保機構優先為參加銀行制度保險的家庭農場主體提供融資擔保，共擔風險。

加大研發，推新增智。發展家庭農場互聯網融資并非簡單的將傳統信貸嫁接于互聯網之上，在互聯網融資模式發展的潛力就在于不斷更新換代的信息技術與研發水平。構建家庭農場互聯網金融服務體系重在商業銀行、龍頭企業、家庭農場個體、第三方平臺、政府等信息對接系統的配套研發開發。

加強培育，提升資質。歸根究底，家庭農場互聯網金融服務的持久發展力還是在于家庭農場資質的培養。聯合社會群體組織力量培養家庭農場的市場適應力與風險抵御力是創新家庭農場互聯網金融活動中不可或缺的重要部分。

篇6

1.順應新常態

長久以來，作為服務地方“三農”事業的金融主力軍，農村信用社堅持為農業增效、農民增收、農村發展提供量豐、質優、普惠的金融服務。當前農信社服務的“三農”市場正顯現出一系列發展新常態：

首先是互聯網金融不斷深入農村市場，農村金融服務將不斷多樣化。一方面農村市場已被互聯網企業鎖定。如：阿里已經進駐黑龍江，擬構建農村電商，為進一步提供金融服務提供基礎。另一方面部分銀行已開始了農村電商項目。

其次城鎮化加速推進，帶來農村居民向城鎮居民的持續轉化。

再次新農村建設引領，帶來農村地區全面發展的時代機遇。當前，黑龍江省持續推進“四在農家?美麗鄉村”創建活動，實施農村基礎設施建設，著力打造“生活宜居、環境優美、設施完善”的新農村。

最后是農業發展提速，帶來了經營主體和生產方式的全新升級。在國家和地方政策鼓勵下，黑龍江本地專業種養大戶、農民專業合作社、農業產業化示范基地及龍頭企業等新型生產經營主體成長迅速。

如何在新常態中搶抓機遇、謀求跨越，就意味著需要順應新常態、開拓新思路、踐行新方法。結合當前互聯網、移動互聯網技術日臻成熟，手機、計算機、移動終端等設備在農村加速普及的大環境，農村信用社充分融入“互聯網+”理念的金融服務才能夠更科學、高效、精準地滿足農村地區、涉農主體的金融新需求，才能夠切實將普惠金融深入引向黑龍江“三農”發展事業。

2.后發優勢明顯

黑龍江農信社自2003年邁出深化改革步伐，在地處東北部、服務三農、二級架構等特有背景下，日益體現出后發趕超優勢。同時，在大力探索“互聯網+”金融服務的清晰戰略導向下，“互聯網+農信社”這一領先理念與傳統機構的巧妙融合在黑龍江有著得天獨厚的優勢。

在體制建設方面，農信社特有的二級法人體系，近年來，大力打造“小銀行+大平臺”發展戰略。其中，省聯社引導各行社始終以“三農”、小微、社區為市場定位，努力發展各行社成為現代化精品小銀行。省聯社自身以加速提升信息科技的支撐服務水平為第一驅動，促進系統資源整合，進一步豐富面向各行社的資金、業務、風控、協調等服務功能，持續提升“大平臺”的綜合支撐能力。

黑龍江農信社的金融產品、信貸產品在近年來，經歷了市場的檢驗，被廣大客戶所認可。由于已經在黑龍江經營多年，黑龍江聯社的營銷優勢是其他機構不能達到的。黑龍江農信充分發揮二級法人靈活、快捷等特點，在營銷手段上充分實現了多樣化和本地化，尤其是工作人員熟悉當地優勢，在產品營銷中具有良好的人脈資源。

3.市場定位要準確

農信社應牢固堅持服務“三農”市場定位，始終姓“農”。“三農”是農信社的生存發展基石，農信社根在農村、情在農民、命在農業，一生都與“農”字打交道。農信社要統一思想，提高認識，始終傳承信合文明，發揚吃苦耐勞、一心為農的敬業精神，堅持從農民中來，到農民中去，在支持農業生產資金上做到早安排、早部署、早落實，爭取工作的主動性，消除“惜貸、恐貸”的思想，簡化放貸程序，為農民提供及時、方便的金融服務。發揮信貸杠桿作用，積極引導和支持農民發展特色農業，重點突破，帶動農業結構，促進農業增效、農民增收和經濟發展。

4.服務方式要創新

農信社可以利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統一設計。同時也應認識到，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍具備不可替代的優勢。要充分發揮農信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等優勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯網銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉的物理網絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農村支付環境。

5.服務客戶要精準。當前，客戶越來越要求服務的個性化和集成化，如何滿足每一名客戶的個性化需求，是農信社需要思考的問題。農信社要積極探索“人工網點+電子銀行+客戶經理”的“三位一體”網絡建設服務模式，通過立體化服務體系建設服務客戶鏈條，網點設計應更貼近客戶、更溫馨、更人性化，人工客戶服務要更溫馨，對不同客戶區別對待，差異服務，對現有的信貸管理制度進行創新，針對不同客戶推出不同信貸產品，同時提高效率和質量，做到方便、快捷、高效，以此提升客戶滿意度。同時要通過精準定位客戶的偏好，推送包括金融產品在內的各種產品和服務，打好“親情牌”和“感情牌”，真正做到每一位員工帶著感情去服務。

總之，互聯網技術開始應用于金融業，并且出現了大量新的金融組織形式，各類互聯網金融機構及產品迅猛發展，引起了很大的轟動，農信系統作為農村中小金融機構中的中堅力量，既要意識到互聯網金融帶來的沖擊，又要努力抓住這次機遇，完善自己的服務，多樣化自身的服務方式，優化管理模式，互聯網金融的發展，特別是非傳統金融機構的金融經營，對傳統銀行業已經造成了不小的沖擊，在這些沖擊面前，農信系統理應提高認識，積極應對，提升自己、完善服務，穩住客戶將是農信系統長期的任務。

【參考文獻】

[1] 劉慶全.淺析當前農信社應對互聯網金融對策[J].山西信合，2015.12.

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在信息技術催生的互聯網金融時期,以電商平臺、支付寶、財付通為代表的互聯網企業異軍崛起,正在扭轉著商業銀行的金融生態,對于商業銀行承載的交易媒介、支付手腕等金融功能帶來沖擊以及挑戰。

商業銀行如何轉型立異,以應答互聯網時期新的金融格局?如何實現立異思路、產品利用、營銷策略?繚繞這1話題,中國農業銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。

打破傳統,精準服務

《支點》:農行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪動商務產品,體現出對于互聯網金融充沛的市場敏感性,其立異思路是怎么的?

李新平:互聯網金融其實不簡單是金融電子化技術以及渠道革新,而是商業銀行傳統經營模式的1種全新的金融業態。傳統銀行面對于互聯網金融時期的挑戰,必需以立異轉型的思路加以應答,其實不斷加快互聯網金融立異利用步伐。

最近幾年來,農行湖北分行高度注重互聯網金融立異與利用工作,在推動互聯網金融利用實踐方面作了1些有利探索。

1是立足客戶體驗晉升,立異金融產品。不僅主導客戶習氣的培育以及跨行業利用合作,并將之體現在產品設計中。例如咱們不但在柜面擺滿信譽卡、理財或者者其他產品,還給客戶提供1個全天候使用終端(PC、手機、IPAD、自助服務終端),除了最基本的使用功能外,還能依據客戶的個性化需求增添功能模塊。

2是精準服務提高效力,立異管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來了開放合作的契機。1些電商企業通過精準定位零售客戶的偏好,向其推送包含金融產品在內的各種消費品以及服務,可以降低銀行微零售本錢,或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的勝利就是實例。

立異探索,“網”上掘金

《支點》:湖北農行在互聯網金融的立異與利用上有哪些具體實踐?

李新平:互聯網金融催生了大量新的產品以及新的業務模式,從而增進銀行產品結構以及業務結構的扭轉。湖北分行以電商金融、挪動金融、門戶金融為突破口,踴躍探索發展新模式,不斷挖掘新的業務增長點。

在電商金融利用方面,今年四月,農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出,為傳統企業轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下1體化、云服務等于1體的定制化商務金融綜合服務。到九月末,已經有一九七家企業勝利上線利用了“E商管家”電商平臺,新增電子商務客戶數系統內排名第1,累計交易金額達二二.六億元。

在挪動金融利用方面,湖北農行與銀聯公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸,“掌e付”能全面買通實體渠道與網絡銷售、定單采集與資金收付、出產經營與市場營銷,有助于客戶實現對于本身和供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。

在門戶金融利用方面,為提高營銷效力以及電子銀行為戶率,我行依靠數據發掘以及信息平臺,開創精準直銷管理平臺。通過這些系統平臺,咱們對于六0萬貴賓客戶、一萬高端客戶以及一0萬對于公客戶進行數據分析,提供差異化服務,展開網銀理財營銷,培養客戶通過網銀自助購買理財產品交易習氣。

截至九月末,我行電子銀行客戶總量一七六九萬戶,同比增長二九%,網銀動戶率晉升四個百分點,實現短佩服務收入八七九0萬元,同比增長四五%,網銀理財銷售占比達六二%,同比晉升四二個百分點。

夯實推行,有效傳布

《支點》:互聯網金融的利用推行離不開營銷,如何讓農行電子商務與傳統企業對于接并融入經營,湖北分行在這方面的營銷策略是怎么的?

李新平:農業銀行如果能及早地融入到互聯網數字技術的飛速發展過程,找到企業傳統需求與網絡化數字化技術的對于接法子以及解決方案,勢必博得市場以及未來發展的先機。為此,湖北分行踴躍推動電子商務營銷,應用E商管家將現在的農業銀行服務與企業經營發展高度融會。

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8月12日，呼倫貝爾田田圈農場聯盟大會在內蒙古呼倫貝爾市海拉爾區召開，呼倫貝爾豐益經貿有限責任公司攜手田田圈扎根呼倫貝爾，開啟了“互聯網+農業”的新篇章。會上，有超過100位馬鈴薯種植大戶到田田圈馬鈴薯全程植保示范田觀摩，田田圈馬鈴薯區域負責人魏景龍在向種植大戶講解示范田用藥、用肥綜合管理方案時說：“田田圈農場聯盟大會的目標是在當地構建農業技術、金融、信息、農產品銷售等完整的農業服務鏈條，更好地為農民服務。”

在互聯網逐步提升傳統行業競爭力的大趨勢下，諾普信一方面擁抱互聯網平臺，另一方面探索O2O、B2B營銷模式和P2P融資模式，建立田田圈、農集網、農金圈，并以“兩圈一網”為基點，發展農資物流配送體系，逐漸開發新的農業服務領域，打造完整的互聯網農業服務生態鏈。田田圈將過去的“從廠商到經銷商、再到零售店、最后到農民”的4級體系變為現在的“從廠商、經銷商、零售店聯盟直接到農民”的扁平化銷售結構，這樣的轉變吸引了大量經銷商和農戶。

豐益公司董事長呂文彬說：“田田圈是整合‘互聯網+農業’上游資源的服務品牌，將國內外最優秀的種子、機械、化肥、農藥、農業金融等資源，一站式高效、可靠地配送給種植戶，促進當地農業快速發展。”呼倫貝爾田田圈將以呼倫貝爾區域最優秀的農場主為合作基石，這里匯聚了具有多年種植經驗、較高種植水平的當地農場主為核心，面對面服務所有農場，為農場主提供最本地化的技術服務。

據了解，截至8月底田田圈農集網注冊零售店已達7800多家，交易額突破了4.3億元；線下擬深度合作經銷商達400多家，已簽約232家，并在20多個省（直轄市）的400多個農業縣，開設了1100多家田田圈農業服務中心店。

篇9

【關鍵詞】互聯網金融 農村金融 發展 策略

一、引言

由于互聯網得到廣泛應用，人們對于互聯網的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產品，人們更傾向于呆在家里利用互聯網或優質的客戶服務實現上述內容，并且成為了現階段眾多產品和行業轉型的方向。本地區的經濟發展會受到農村地區是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經營個體規模、特色產業發展等等，人們越來越關心與重視這些能良好地適應農村地區社會經濟環境發展的形式，同時在金融監管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯網環境下，農村金融體系發揮著重要的作用。

二、互聯網金融發展特點

（一）范圍廣并且產品多

在當前互聯網金融背景下，客戶所獲得的金融產品與服務不再受到時空的現狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯網金融產品，這些產品與服務能適應客戶多元化與個性化的需要，實現雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯網金融利用網絡平臺結合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統機構人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯網金融在營業網點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節省了大量的成本。

（三）發展快并且存在潛在風險

在國內，作為新興產業的互聯網金融獲得迅猛發展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監管模式對互聯網金融進行規范。另外，互聯網金融安全與信用問題、不規范的金融行為均會嚴重影響互聯網金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國農村金融發展存在的問題

（一）農村金融機構缺乏

農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等屬于我國農村金融機構的傳統類型，它們缺乏多元化的服務業務，商業性金融層次不夠，服務基本上局限在農業企業與農業項目上，缺乏充足的農村金融網點與健全的金融基礎設施，難以實現農村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國家對三農問題越來越重視，積極建設新農村。然而對于現代金融的發展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構提供資金支持，未能涉及民間金融機構與農戶企業，因而對金融支農作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構，也削弱了民間金融機構的競爭力。農村金融的資金流動在三農建設上的利用率不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品與服務不夠多元化，面對日益增長的現代農業金融需求，傳統金融產品與服務逐漸淘汰，而開始發展貸款、期貨、保險、證券等金融業務，未能充分融合農村金融與民間金融。與此同時，農村金融機構人員未能接受專業培訓，對于現代信息化金融服務的知識與技能掌握不足，由于現代農村市場主體日益增加，農業產業化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務。因此，亟待進一步健全目前的金融服務體系。

四、互聯網金融下農村金融發展策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

目前，人們承認依然存在城鄉差距，同時對城鄉均衡發展帶來制約作用，然而，針對當前有關政策與各個行業不斷進軍農村的現狀來看，人們必須大力發展農村經濟，尤其要堅信互聯網金融行業將獲得良好的發展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發展與改革空間。過去大部分農村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農村互聯網金融發展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關金融產品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構與金融門戶有關的知識。在此基礎上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創業、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結合互聯網技術的過程中進一步研究與努力，借助互聯網的優勢，才能進一步推動農村金融多元化的發展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動一個地區的金融發展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業相互合作，進而促進整個金融業的發展。金融行業其實是較為繁復且分工明確的資本管理系統。在國內利率市場化改革和金融管制較為寬松的環境下，目前各個地區與各個經濟個體獲得了嶄新的發展機遇，并且帶來了新的利益增長點，做為有目標且有經濟頭腦的人們也應當越來越重視農村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯網金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農村地區的部分小微企業，建設綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經營者與小微企業主等帶來了發展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關政策，目前經濟發展越來越集中在由經濟發達的城市帶動欠發達的城鎮鄉村的發展，固定區域之間相互幫助，行業之間展開良好的交流合作，均為農村地區的特色經濟與金融行業現代化發展提供了動力。其實，這一地域間、行業間的合作發展是適應現代化經濟發展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯系，均能在相互作用之中產生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現實意義。

（三）創建個性金融發展模式

和城市相比，通常農村地區經濟發展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農村地區的現狀有全面透徹的把握，才能在本地區更好地引入互聯網金融概念以及具體形態，以此保證在將來探索金通發展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農村地區為例，其經濟支柱產業為農業，缺乏大量的經營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發展均產生限制作用。因此，對于這些地區互聯網金融發展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯網，改革地區的個性問題，促進農民家庭正確使用合法網絡平臺與電子商務平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經常發生自然災害的地區的人們，可指導其講自身的儲蓄轉移到網絡融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩定與安全。政府部門相關人員或村鎮地區領導必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規劃方案管理家庭資本，還可以結合本地區的經濟發展優勢，遵循法律法規進行資本融通，指導廣大村民共同發家致富，優化金融結構，提高金融發展水平，合理拓展的金融發展空間。

五、總結

由于國家越來越重視建設與發展新農村，利用信息網絡、大力建設基礎設施、調整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉差距，未來，城鄉居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產品上的管理上將無任何差別，利用互聯網就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯網金融事業朝著現代化方向發展。

參考文獻

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[4]李國英.我國農村互聯網金融發展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015，11：54-58.

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以電子商務為例，中國電子商務平臺中和農村有涉及的數量已超過30000，此中農產品電子商務平臺已增長到了有三千。

據統計部門調查研究，將來5年我國農產品電商交易額、涉外農產品電商交易額、農產品移動商務交易額分別將占農產品交易額的5%、1%、2%。同時，“互聯網+”在農業信息服務體系、農業物聯網技術、農業新型銷售平臺等多個方面也有了初步起色。

我國“互聯網+生態農業”觀念提出較晚、起步落后，商業發展模式仍不成熟。第一，我國部分農村網絡基礎不足，計算機普及力度不強，水平不高，應用能力較低；第二，我國大部分農村勞動力處于文化程度相對較低的水平，專業水平的局限使引進新技術受到阻礙；第三，生態農業互聯網很難得到充足的資金保證，互聯網的運作和經營所需資金缺乏。

總體而言，我國的農業總體結構仍然存在許多不合理的地方，農業的整體經濟效益較低。

1.互聯網的普及和電子產品的流行

至2015年12月為止，中國網民總數已接近6.9億，全年網民增長了3951萬人，互聯網普及率在全國已過半。同時移動網絡應運而生，移動設備已成為人們生活中最重要的科技產品之一，智能手機逐漸改變著人們的消費方式。

除了傳統消費、娛樂之外，移動金融和移動醫療等移動客戶應用也為用戶的上網需求開辟了新的領域，推進著人們消費形式的互聯網化。

2.“互聯網+”向農村、農業的滲透

我國“十三五”規劃建議中提出，在“十三五”期間推進農業信息化，“互聯網+”在農業生產方面，使農作物生長情況的信息化和數字化越來越多，帶動傳統農業向精準化農業快速轉變。

“互聯網+”對農村農業的滲透還體現在物流方面，電子商務的出現也帶動了一部分農民成為電商，由傳統的生產定消費，轉為消費定生產，同時也使農產品的銷售渠道更加豐富多樣。

在“互聯網+”，云計算和大數據的滲透作用下，一定程度上促進了農產品質量水平和農業科技水平的提高。

3.產業呈現互聯網化

一方面現代生態農業在“互聯網+”的作用下，也開始引用O2O這種新型的電子商務的商業模式。農產品消費者在線支付購買現實商品，生產者提供線下基地、公司和線下服務。在這種模式下，消費者可以獲取更豐富更全面的農產品的生產和價格等信息；對于農產品生產資料供給方或者農資服務商有更大的宣傳平臺來吸引更多的顧客，同樣可以節省成本。另一方面現代生態農業在“互聯網+”模式下，正在為農村的金融機構帶來新的機遇。一是加速了農業經營主體的分化，促使傳統農業向小型的精準化農業發展，結合互聯網開展網上直銷或者線下線下相結合的銷售模式，前者離不開銀行卡和結算業務，后者加速了多種金融終端服務。

1.推動智慧農業的發展

智慧農業：在傳統農業中運用物聯網等現代信息技術，進而對農作物進行科學的檢測和管理，有效地解決農產品生長中出現的問題，為農業生產提供智能化決策的現代化農業。智慧農業是將現代化信息技術運用到農業可視化遠程管理的一種高級農業管理模式。

2.推進農村電子商務發展

目前我國“互聯網+生態農業”的主要代表形式是農村電子商務。與傳統農業的營銷模式相比，互聯網可以令農戶和消費者充分共享供求信息，線上直接交易降低了簡化了農產品的流通環節，幫助農產品信息在消費者和農戶間更加對稱。電子商務的流行最終使農產品交易快捷簡便，交易成本降低，農戶勞動生產率隨之提升。

3.完善現代農業產業鏈

農業互聯網時代的來臨，使農業產業鏈的流程悄然改變，互聯網思維能有效地幫助解決農業產業鏈發展中的各種問題。互聯網正全方面，全過程地影響改造著農業，包括農產品的生產，分配、銷售等環節，在確保農產品品質的情況下，最終將生態農業的各個環節聯合打通，形成完整的農業產業鏈，這也是現代生態農業今后的發展方向。在互聯網逐漸改造傳統產業的今天，形成集生產、加工、銷售、服務為一體的完整農業產業鏈，是現今農業發展的必經之路。

4.設立農產品質量的追溯體系