中小企業(yè)信貸政策范文
時間:2024-02-08 18:01:43
導語:如何才能寫好一篇中小企業(yè)信貸政策,這就需要搜集整理更多的資料和文獻,歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文,供你借鑒。
篇1
按照企業(yè)生命周期理論分析,一般企業(yè)的發(fā)展會經歷初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期四個階段,在這四個階段中企業(yè)將表現出不同的特征,其信貸需求也有所不同。
我們經常說中小企業(yè)信貸需求具有“短、頻、快”的特征,但卻很少關注這個特征的源頭。
工具篇――“五力模型”
分析企業(yè)不同階段的特征,我們需要引入“五力模型”。
“五力模型”,是麥克爾?波特(MichaelPorter)于十九世紀八十年代初提出的分析模型,可以有效地分析企業(yè)的競爭環(huán)境。
“五力模型”,顧名思義,即將五種力量匯集在一個簡單的模型中。五種力量確定了競爭的五種主要來源,即供應商的議價能力、購買者的議價能力、潛在進入者的威脅、替代品的威脅以及現有的競爭。
供應商的議價能力。供應商影響一個企業(yè)競爭者的主要方式是提高價格,降低所提品或服務的質量(以此分享買方的盈利)。
購買者的議價能力。與供應商一樣,購買者也能夠對企業(yè)盈利造成威脅。購買者能夠強行壓低價格,要求更高的質量或更多的服務。為達到這一點,他們可能使上游廠商互相競爭,或者不從任何單個上游那里購買商品。
潛在進入者的威脅。潛在進入者通常帶來大量的資源和額外的生產能力,并且要求獲得市場份額。除了完全競爭的市場以外,潛在進入者可能使整個市場發(fā)生動搖。
替代品的威脅。替代品是指那些與企業(yè)產品具有相同功能或類似功能的產品,如糖精從功能上可以替代糖,飛機客運可能被火車動車替代等,替代競爭的壓力越大,對企業(yè)的威脅也越大。
現有的競爭。現有企業(yè)之間的競爭常常表現在價格、廣告、產品介紹、售后服務等方面,其競爭強度與許多因素有關。
“五力模型”對于我們分析不同發(fā)展階段的企業(yè)特征很有幫助。我們結合該工具分析一下不同發(fā)展階段中小企業(yè)的特征,以及商業(yè)銀行如何運用合適的產品予以匹配。
策略篇――企業(yè)生命周期
與產品選擇
在從事中小企業(yè)信貸業(yè)務的過程中,有時候上門作客戶調查時,會發(fā)現在同樣的區(qū)域、同樣的行業(yè),規(guī)模也差不多,但企業(yè)的整體面貌卻差別很大。有的企業(yè)管理有序、欣欣向榮,員工干勁十足,有的企業(yè)卻組織混亂、紀律渙散,這些都與企業(yè)所處的生命周期有著密不可分的關系。
初創(chuàng)期。往往是企業(yè)主由于有了一筆資金,或者由于掌握了核心技術,或者是由于以往的工作背景而擁有了一些穩(wěn)定的客戶群,或者只是有了一種創(chuàng)業(yè)沖動而開始的經營創(chuàng)業(yè)之路。在市場經濟活動中,一方面,初創(chuàng)期的中小企業(yè)處于弱勢地位,往往采購原材料都需要現金結算或者其他較為苛刻的結算方式,而供應商的議價能力很強;另一方面,初創(chuàng)期的中小企業(yè)剛進入市場,要站穩(wěn)腳跟,有效方式之一就是采用優(yōu)惠的銷售條件,貨到付款甚至是賒銷方式在該階段的企業(yè)中比比皆是。作為市場中的一個新進入者,在與當前市場中的“老前輩”們進行肉搏戰(zhàn)時,幾乎不占什么優(yōu)勢。綜合以上分析,初創(chuàng)期的中小企業(yè)的特征不難勾勒。1.銷售收入低,應收賬款占流動資金的比重大,企業(yè)流動性較差。2.利潤較少且不穩(wěn)定。3.經營性現金流為負或者較少,投資性現金流為負,籌資性現金流為正。4.企業(yè)財務核算不規(guī)范,這一階段的中小企業(yè)大部分都沒有專職的財務人員,往往是從其他企業(yè)外聘一個財務人員每個月定時過來做做賬,這常常導致做賬人員對企業(yè)了解不全面,賬表質量不高。5.企業(yè)主經營思路多變,特別是對于由于資金富裕或創(chuàng)業(yè)沖動走上經營之路的企業(yè)主而言,面對市場上形形的“誘惑”往往不具有免疫力,“這山望著那山高”,在本身主營業(yè)務還沒有穩(wěn)扎穩(wěn)打的情況下就想著業(yè)務多元化,這也是我們說的中小企業(yè)經常“夭折于襁褓”的原因。
初創(chuàng)階段的中小企業(yè)總體上風險較大,但這不是說我們就要對其避而遠之。上期我們提到,中小企業(yè)主們是很注重感彩的一個群體,他們很在乎起步階段是哪家銀行給了他們最初的幫助。其實這也是我們信貸人員經常為之苦惱的,同時也導致在后期介入企業(yè)時難上加難的問題。所以,對這一階段的中小企業(yè)應該采取的策略概括來說就是“在轉移風險的基礎上看著他們成長”。首先我們可以通過一些結算類或者低風險的信貸產品與其建立起最早期的關系,以便為后期深度介入打下基礎。如果這樣還不夠,我們就需要“借東風之力”,考慮外部的信用增級方式了。現在江浙地區(qū)的各級政府與商業(yè)銀行合作的共建風險池的小企業(yè)貸款模式、貼息貸款模式,還有對于一些產業(yè)集群地區(qū),可以通過由行業(yè)協(xié)會或者專業(yè)市場牽頭搭建信用擔保公司或者互助機構來推行擔保貸款或互助貸款。這些方式,雖然信貸資金的來源未必出自商業(yè)銀行,但商業(yè)銀行與中小企業(yè)將會有千絲萬縷的聯(lián)系,這使得商業(yè)銀行后期的深度介入不存在瓶頸。
成長期。隨著中小企業(yè)在市場上逐步站穩(wěn)腳跟,進入成長期的企業(yè)對于上下游的議價能力逐步增強,在市場上也逐步與成熟企業(yè)有了抗衡的能力和實力。此時的中小企業(yè)其特征表現為:1.應收賬款回籠速度加快,企業(yè)流動性增強。2.利潤快速增加,資產回報率進入上升通道。3.經營性現金流增加。4. 企業(yè)財務制度逐步規(guī)范。5.企業(yè)無論是短期流動資金還是長期的固定資產投資都有較大的融資需求。
源于對中小企業(yè)欣欣向榮的未來充滿信心及其迫切的融資需求,商業(yè)銀行往往在此時摩拳擦掌、躍躍欲試。對于此時切入的好機會,我們秉承的策略應該是“盡我所能地保留并經營風險”。雖然說成長階段的中小企業(yè)還是有很多不確定性,但對于商業(yè)銀行而言,如果都想著“等桃子熟了再去摘”,顯然與目前大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的大背景有點不合時宜。既然中小企業(yè)能許商業(yè)銀行一個“未來”,我們何不給其一個“今天”呢?當然,在產品匹配上,我們還是要考慮到中小企業(yè)在此階段可用于抵押擔保的資產較少的現實,適當通過產品創(chuàng)新來予以消化。
此處就介紹一個適宜在成長期的中小企業(yè)批量發(fā)展的信貸產品――聯(lián)保類產品。該產品借鑒了2006年諾貝爾和平獎得主孟加拉的尤努斯教授創(chuàng)辦“鄉(xiāng)村銀行”團體貸款的成功經驗。聯(lián)保類貸款是指若干借款企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合體,聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度,向商業(yè)銀行聯(lián)合申請貸款,每個借款企業(yè)均對其他所有借款企業(yè)因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任,商業(yè)銀行藉此發(fā)放一定額度的貸款。聯(lián)保類產品的基本特征是:充分利用私人信息,有效規(guī)避道德風險,加強客戶間的橫向監(jiān)督,減少銀行交易成本等。聯(lián)保類貸款適用于經濟較發(fā)達、信用環(huán)境較好的區(qū)域內缺少足值有效抵(質)押物的小企業(yè)。信貸人員在做該信貸創(chuàng)新產品時,需把握住幾點:同一行業(yè)的優(yōu)勢企業(yè)且規(guī)模懸殊不大、數量上不可太多、需要一個具有號召力的企業(yè)主擔任聯(lián)保體的牽頭人。此類產品適宜于成長期企業(yè),且在推廣中被證明確實是個能夠令企業(yè)和銀行共贏的可復制、可發(fā)展的模式。
成熟期。企業(yè)進入成熟期以后,對于上下游的議價能力達到最強,貨幣資金回籠速度達到最快,但此時的企業(yè)將難以避免地面臨新進入者的威脅、替代品的威脅和現有競爭逐步增強的問題。此時的企業(yè)特征是:1.銷售收入增長趨緩,利潤空間逐步縮小。2.存貨、應收賬款、應付款趨于穩(wěn)定。3.管理費用、財務費用等期間費用波動不大。4.貨幣資金相對充足。
對這一階段的中小企業(yè),信貸人員往往認為大舉進軍全面合作的時機到了,但古語云“福兮禍之所伏”。成熟期的中小企業(yè),一邊是充足的貨幣資金,一邊是日趨縮減的利潤空間,沒有了成長期的節(jié)節(jié)攀升以后,此時的企業(yè)主往往就有了一種商業(yè)銀行不愿看到的沖動――投資沖動。而對于這種沖動將會帶來的是升華還是浮華,就需要信貸人員有一雙霧里看花的慧眼了。進入成熟期的中小企業(yè),面臨的將是一個分水嶺。能被我們信貸人員看到的就是這個分水嶺帶來的結果往往有三種。一種是突破瓶頸后重煥生機的企業(yè),在把握主營業(yè)務優(yōu)勢的基礎上經過認真市場分析后穩(wěn)扎穩(wěn)打步步為營,逐步做大做強,這一類企業(yè)比較少甚至是鳳毛麟角。而更多的是第二種,這類中小企業(yè)到了這個階段會選擇“不長大”,就是說有些中小企業(yè)進入成熟期以后,有穩(wěn)定的客戶群,有穩(wěn)定的融資渠道,往前一步可能面臨很多不確定性,于是就會選擇停滯不前,保持現有的狀態(tài)。筆者在貸后回訪中,發(fā)現此類企業(yè)不在少數。除了上面兩種,還有很多企業(yè)會由于把握不住投資沖動,多元化經營不利反過來拖累主營業(yè)務,逐步走向衰敗之路。
對于成熟期的企業(yè),信貸人員需要加強對其投資現金流的監(jiān)控。總體上尤其要更多關注企業(yè)的短期資金需求,對于其長期資金需求則要深入分析,防止不穩(wěn)妥的投資沖動導致的信貸風險發(fā)生。可以用“有憂患意識地分享成功”來形容商業(yè)銀行在企業(yè)成熟期階段的信貸政策把握。
衰退期。進入衰退期的企業(yè),表現出來的特征是:應收賬款的賬齡越來越長,庫存中產成品和半成品的比例上升,經營性現金流減少甚至為負。
篇2
(一)金融危機對中小企業(yè)生產經營的影響
金融危機爆發(fā)后,歐美等發(fā)達國家的經濟增長大幅放緩,有些國家甚至出現負增長。外國實體經濟經營狀況惡化,導致對中國商品的需求大幅度萎縮,再加上我國大部分中小企業(yè)出口的商品附加值低、對外依賴性強,所以,金融危機對我國出口型中小企業(yè)有較大影響。金融危機還影響受眾心理,消費者會考慮縮減一些消費開支,并控制消費欲望。因此,消費者對新產品的信息敏感度和關注度會下降,影響企業(yè)產品的銷售及企業(yè)新產品的開發(fā)速度,阻礙企業(yè)的生存和發(fā)展。在這樣的環(huán)境下,中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)要生存和發(fā)展,需要足夠的資金。
(二)我國對中小企業(yè)信貸支持政策
金融危機爆發(fā)以來,我國大部分企業(yè)、特別是外向型企業(yè)生產銷售受到了嚴重影響。中央及各級地方政府為了應對金融危機,解決企業(yè)資金短缺問題,相繼出臺了多項金融政策,擴大對企業(yè)的信貸規(guī)模和信貸范圍。中央政府和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關于進一步加強信貸結構調整促進國民經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見》,指出支持并擴大中小企業(yè)信貸規(guī)模:各地政府及各級商業(yè)銀行也相繼出臺了多項措施來貫徹中小企業(yè)融資政策。2008年8月初,央行調增了全國商業(yè)銀行信貸規(guī)模,以緩解中小企業(yè)融資難和擔保難問題。8月中旬,央行又將勞動密集型中小企業(yè)小額貸款的最高額度從100萬元提高到200萬元。9月中旬,央行決定從9月16日起下調人民幣貸款基準利率和中小金融機構人民幣存款準備金率,以解決中小企業(yè)流動資金短缺問題。2008年12月,國務院要求國內銀行要向在當前金融危機中面臨困難的企業(yè)提供信貸支持,以保持經濟平穩(wěn)較快增長,國務院在其網站上公告稱,為認真執(zhí)行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,政府將追加政策性銀行2008年貸款規(guī)模人民幣1.000億元。2009年1月,銀監(jiān)會推出一系列微觀干預政策,鼓勵實施貸款重組,允許發(fā)放一定額度搭橋貸款以及有條件的中小銀行業(yè)適當突破存貸比。各級地方政府為了本地區(qū)經濟的持續(xù)發(fā)展,也出臺了一系列政策。
二、基于金融危機的中小企業(yè)信貸政策存在的問題
為了貫徹國家的金融政策,商業(yè)銀行降低信貸標準,擴大信貸范圍,無疑會增加信貸風險。如何貫徹國家的信貸政策,做好對企業(yè)的信貸支持,保持自身良好的經營效果,降低信貸風險,是金融企業(yè)、特別是銀行業(yè)面臨的最大問題。
(一)政府行為嚴重
經過對中央及地方政府信貸政策的分析我們可以發(fā)現,在支持中小企業(yè)發(fā)展的相關措施中,政府除用市場手段進行干預外,還頻繁使用行政手段促使銀行擴大信貸規(guī)模。其中《指導意見》提出不要求小企業(yè)有擔保,主要看“三品”:另外,銀監(jiān)會嘗試用專有技術等無形資產做質押,幫助小企業(yè)融資。這無形中都增加了商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風險。
我們可以參考1998年亞洲金融危機,中國政府推動商業(yè)銀行增發(fā)信貸,結果數年內銀行不良貸款幾乎增加了一倍。根據銀監(jiān)會報道,截至2008年末,境內商業(yè)銀行不良貸款余額5681.8億元,比年初減少7002.4億元,但扣除對農業(yè)銀行約8000億元不良資產的剝離,2008年第四季度銀行業(yè)不良貸款有提升。這說明政府的干預在一定程度上加大了銀行的信貸風險。
(二)銀行獨立性差
作為國有企業(yè)的各大商業(yè)銀行,在政府的壓力下,紛紛做出增加中小企業(yè)信貸規(guī)模,適當降低信貸標準等措施,來應對中小企業(yè)的資金困境。中國兩大國有銀行工商銀行和建設銀行初步設定了2009年信貸新增目標,計劃增長16.5%,其他各大國有銀行也將設定類似目標。有的地方實行中小企業(yè)貸款專項考核,規(guī)定確保年末中小企業(yè)貸款增幅不低于各項貸款平均增幅:國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行小企業(yè)貸款增速應不低于本行各項貸款平均增速:新增小企業(yè)貸款同比要實現多增:城市商業(yè)銀行應將中小企業(yè)作為主要服務對象,力爭實現全年70%以上新增貸款用于支持中小企業(yè)發(fā)展:堅持縣域內銀行業(yè)機構新增存款主要用于當地發(fā)放貸款,并重點向中小企業(yè)傾斜等。政府過多的干預,給金融機構的長遠發(fā)展造成不利影響。
篇3
貨幣政策作為宏觀調控的重要手段,在建設中國特色的社會主義事業(yè)中具有舉足輕重的作用,人民銀行縣支行是貨幣政策的具體執(zhí)行者,是貨幣政策體系的“神經末梢”,處在上傳基層經濟金融信息,下達總行貨幣政策意圖的關鍵部位,但由于近年來的一些改革措施不配套,使人民銀行縣支行的貨幣政策傳導效能受到一定制約,給轄區(qū)內經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展和金融穩(wěn)定帶來了許多不利因素,原因涉及到方方面面,主要反映在以下幾個方面:
一是傳統(tǒng)定位有偏差,導致實施效果弱化。毋須置疑,近年來,人民銀行縣支行針對轄內部分金融機構信貸資產質量低、不良資產率高,經營效益差,金融風險存在隱患的現實,把加強金融監(jiān)管、防范化解金融風險,確保金融穩(wěn)定列為工作的重中之重,且強調其任務就是強監(jiān)管、防風險、保穩(wěn)定。這種職責定位,客觀上形成了人民銀行縣支行把主要精力放在了履行監(jiān)管職責上,而未把貨幣政策職能擺上應有位置,抓緊抓實。思想上的偏差,必然導致行動上的無力,本來一些對提高貨幣政策實施效果、疏通貨幣政策傳導渠道重要的必不可少的,大量具體的工作沒有去做,更沒有集中精力,系統(tǒng)、深刻地研究有效履行貨幣政策職能,支持地方經濟發(fā)展的途徑、措施和辦法,最終導致人民銀行縣支行沒有真正發(fā)揮履行貨幣政策職能應有的作用,從而弱化了貨幣政策的實施效果。
二是信貸管理欠科學,直接影響傳導效果。目前,人民銀行縣支行貨幣政策的貫徹執(zhí)行主要依賴于商業(yè)銀行的信用傳導渠道,但從實施效果看,這一渠道存在許多障礙,在一定程度上抑制了傳導效果。主要表現在,首先是貸款權限過分集中。1998年1月1日,人民銀行取消商業(yè)銀行的貸款限額控制,逐步推行資產負債比例管理和風險管理,由商業(yè)銀行自主放貸,各商業(yè)銀行均在系統(tǒng)內實行了“限額管理”,過度強調資金管理的統(tǒng)一性,貸款發(fā)放權上收現象較為嚴重,國有商業(yè)銀行地(市)分行貸款規(guī)模受到嚴格限制,縣(市)支行的貸款權幾乎沒有,從而使主要分布在各縣市的中小企業(yè)獲得貸款的可能性大大縮小。同時由于貸款在商業(yè)銀行上下級之間上報、研究、審批、反饋、發(fā)放的過程手續(xù)多,時間長,一筆貸款從申請到發(fā)放快則十天半月,慢則二三個月,企業(yè)普遍感到貸款不方便,貸款到位慢。使一些項目的資金需求不能及時保證,減弱了政策效果。其次是在信貸業(yè)務的管理上,商業(yè)銀行普遍對企業(yè)實行貸款信用評級制度,企業(yè)只有達到較高的信用等級才能取得貸款,由于信用評定不盡科學,企業(yè)規(guī)模、經營實力等評定標準對廣大中小企業(yè)資信評估不利,形成脫離現階段企業(yè)實際情況的高門檻政策、使獲得貸款支持的企業(yè)范圍明顯縮小。如工商銀行將企業(yè)信用等級分為AAA、AA、A、A級以下等幾種,只有在A級以上才在可能獲得貸款,據調查,絳縣20__年與工商銀行有貸款關系的26戶企業(yè)中,只有10戶有貸款資格,僅占貸款戶數的38,由此可見,基層國有商業(yè)銀行的信貸功能呈現日益萎縮的現狀;第三是各銀行在信貸政策的制定上不能突出自身特色。目前各商業(yè)銀行在信貸政策的制定和具體執(zhí)行中,竟相將資金重點投向轄區(qū)幾個時下發(fā)展勢頭較好的大企業(yè),不去下功夫研究潛在市場,貸款投向嚴重趨同,“壘大戶”行為越演越重。這樣一方面形成資金在企業(yè)間的分布不均,不利于開發(fā)潛在市場,培育區(qū)域新的經濟增長點,另一方面也容易形成潛在的系統(tǒng)性信貸風險。第四是不對稱的信貸激勵約束機制導致信貸人員“不想貸”。在嚴厲追究信貸人員責任的同時,忽視對信貸人員的工作激勵,沒有建立和完善相應的獎勵措施,獎勵工作出色的信貸人員,由于信貸人員的約束與激勵機制不對稱,不僅無法調動信貸人員信貸營銷的積極性,反而挫傷了其積極性,直接影響了貨幣政策的傳導效果。
三是縣域金融機構萎縮,為中小企業(yè)服務的金融體系不健全,使信貸政策無法傳導到位,影響貨幣政策傳導效果。當前,國有商業(yè)銀行普遍調整經營策略,貸款主要關注大企業(yè)大項目,有逐步淡出中小企業(yè)的跡象,由于縣域金融機構減少,再加上郵政儲蓄存款分流農村資金,盡管農村信用社加大對“三農”的服務和投入,終因其自身資產質量差,資金實力弱,想放貸愿放貸苦于資金不足,因而出現了對中小企業(yè)服務的真空地帶。不僅限制了金融機構對縣域經濟的支持力度,增大了縣域經濟發(fā)展中的農業(yè)產業(yè)結構調整、解決中小企業(yè)和農民貸款等問題的難度,從而使信貸政策無法傳導到位。
四是政策措施不靈活,削弱了信貸政策實施效應。由于國有商業(yè)銀行信貸政策的高度統(tǒng)一,缺乏靈活性,人民銀行基層行難以結合實際實施有區(qū)別的貨幣政策,進行分層次調控,因而難以發(fā)揮對區(qū)域信貸結構調整作用。由于商業(yè)銀行沒有正確處理信貸政策的統(tǒng)一性與區(qū)域經濟發(fā)展的差別性之間的關系,從而制約了信貸投入的增長。信貸政策主要作用在于通過引導信貸資金投向,促進經濟結構調整,實現經濟持續(xù)增長,其制定的依據是國家的宏觀經濟政策、產業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策,因此,信貸政策應具有區(qū)域性、系統(tǒng)性。但目前各商業(yè)銀行在信貸政策的執(zhí)行中,過分地強調全國范圍內的統(tǒng)一性,缺乏區(qū)域實施上的靈活性,不能針對因各地經濟差異所形成的對金融需求的不同而實行靈活的政策措施,使區(qū)域發(fā)展的不平衡狀況加劇,削弱了信貸政策的實施效果。其原因有二:首先是沒有正確劃分企業(yè)大與小、強與弱的關系。目前各銀行為增強贏利能力和競爭能力,在信貸業(yè)務策略方面,重點傾向于“大城市、大企業(yè)”,紛紛推行“扶優(yōu)扶強”、“抓大放小”的經營戰(zhàn)略,但是由于在不同地區(qū)、企業(yè)布局不可能均衡擺布,企業(yè)的規(guī)模也因產業(yè)特點的不同標準各不相同,且處于成長期的企業(yè)形成規(guī)模還需要一個過程,商業(yè)銀行分支機構在求“大”的原則下,機械性地選擇貸款對象,使縣域企業(yè)獲得支持的可能性大打折扣;其次是沒有正確處理產業(yè)政策限制與區(qū)域產業(yè)特點的關系。由于信貸政策在具體的產業(yè)投向、產品投向等方面的統(tǒng)一要求可能與地方經濟的實際情況不一致,使銀行在地方經濟結構調整中的作用弱化,尤其是一些以資源型傳統(tǒng)產業(yè)為主的地區(qū),在產業(yè)升級改造時,往往由于信貸政策的限制得不到支持,一定程度上影響了這些地區(qū)優(yōu)化經濟結構的進程,使經濟持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎得不到加強。
五是信用環(huán)境欠佳,制約貨幣政策的傳導時效。貨幣政策傳導渠道是建立在良好的社會經濟信用制度基礎之上的,只有健全完善的社會信用制度才能為貨幣政策的有效暢通傳導提供“優(yōu)質的土壤”。然而目前的社會信用狀況不容樂觀,企業(yè)不講信用,大量拖欠金融機構的貸款本息,加之借改制之際懸空、逃廢金融債務現象普遍存在,造成了金融機構的懼貸心理,使銀行心有余悸,嚴重挫傷了金融機構放貸的積極性。據調查,絳縣縣域經濟發(fā)展中企業(yè)貸款不能滿足的原因依次為:產品沒有銷路(80)、負債包袱重(67)、信用度低貸款逾期欠息(61)、經營虧損(53)、自有資金不足抵押擔保不落實(42)。由此表明,中小企業(yè)自身素質低,是難以引起銀行貸款青睞的首要原因。其具體表現在,一是產業(yè)、產品結構不合理。企業(yè)規(guī)模小,經營風險大,多以農產品粗加工的傳統(tǒng)產業(yè)為主,產品結構單一,技術含量低,無市場無銷路,在買方市場條件下缺乏競爭力,
很難引起銀行貸款的關注;二是產權改革不徹底。絳縣中小企業(yè)中,國有和集體企業(yè)占52,私營企業(yè)20,股份制企業(yè)13,其他經濟成分企業(yè)15,而國有集體企業(yè)大都采取租賃、承包經營方式,真正涉及企業(yè)最核心的產權改革并不多見。由于產權不明晰,產權主體缺位,企業(yè)法定代表人負盈不負虧,銀行只能望而生畏,不敢下注;三是財務狀況差。多數中小企業(yè)缺乏自身積累,資產負債率高,歷年虧損、人員、稅費等歷史包袱沉重,欠息欠稅欠費的中小企業(yè)十分普遍,生產越多虧損越多,資本金及有效資產嚴重不足,導致貸款抵押擔保難。
六是宏觀調控的負面影響。20__年以來,國家宏觀調控政策的實施取得了明顯成效,保證了國民經濟平穩(wěn)較快增長。但同時,經濟運行中一些舊有的突出矛盾并沒有根本解決,又出現了一些需要關注的新問題,貨幣信貸收縮中結構性矛盾突出,企業(yè)流動資金偏緊。在金融調控取得了明顯成效的同時,行政性信貸控制措施導致信貸投放結構與宏觀調控的意圖存在一定矛盾,貨幣供給量增速下降過猛,用于正常生產的短期流動貸款減少,用于投資的中長期貸款增加,中小企業(yè)資金緊張,民間金融又趨活躍,資金體外循環(huán)增加。如果貨幣信貸繼續(xù)保持目前的增速和結構,將對20__年縣域經濟發(fā)展和金融穩(wěn)定帶來不利影響。
二、有效實施貨幣政策傳導效果的對策
產生于改革進程中的貨幣政策傳導不暢,也唯有改革與發(fā)展才能得以較好地解決。其中,著眼于微觀創(chuàng)新是解難的前提,著眼于落實創(chuàng)新是解難的關鍵。這就要求縣級人民銀行要努力當好建言獻策的“參謀員”,疏通梗阻的“服務員”和抓好落實的“督導員”。具體地說,縣級人民銀行要在工作實踐中需要做到“六個創(chuàng)新”。
(一)創(chuàng)新金融環(huán)境。地方政府要積極創(chuàng)造經濟發(fā)展的環(huán)境,營造良好的金融環(huán)境。一是要嚴格貫徹執(zhí)行國家的產業(yè)政策,堅持以市場為導向,本著有利于產業(yè)升級和結構優(yōu)化的戰(zhàn)略原則,堅持提升改造傳統(tǒng)產業(yè)與發(fā)展新興主導產業(yè)并重,堅決制止低水平重復建設;堅持有所為、有所不為,集中力量扶優(yōu)扶強,積極培育、支持企業(yè)做大、做強,實施資產重組聯(lián)合,以優(yōu)勢產業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)勢產品為龍頭,發(fā)展一批具有市場競爭力的企業(yè)集團,帶動轄區(qū)經濟整體上較快發(fā)展。二是政府要充分認識到整頓和規(guī)范社會信用,創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,是促進金融業(yè)穩(wěn)健運行和國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要保證,要同銀行、企業(yè)一起共同努力,盡快提升區(qū)域信用狀況,營造良好的金融外部環(huán)境。要在全社會加強信用宣傳教育、倡導誠實信用觀念,營造一種講信用光榮、不講信用可恥的輿論環(huán)境,促進全社會信用觀念的提高;要積極支持和配合金融部門堅決制止、制裁各種逃廢金融債務行為,切實維護金融債權,確保金融資產的安全運行;要開展區(qū)域內企業(yè)信用評價活動,使企業(yè)真正認識到只有良好的信用度才能取得銀行的信任和支持,重塑平等互利,恪守信用的銀企關系;健全社會信用體系,建立區(qū)域性信用擔保公司,為中小企業(yè)融資提供擔保,降低銀行放貸風險,有效解決企業(yè)貸款難的問題;人民銀行要繼續(xù)加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理,確保信息錄入的及時、準確和完整;整合、挖掘系統(tǒng)數據資源,加強對重點行業(yè)、企業(yè)貸款情況的分析,進一步提高系統(tǒng)應用水平;積極推進個人信用信息基礎數據庫建設,擴大個人信用信息采集范圍,補充和完善信用中介機構的檔案,探索信用中介機構管理制度,對社會征信體系建設進行研究和規(guī)劃,積極推進社會信用環(huán)境建設。
(二)創(chuàng)新督促檢查。近年來,為支持擴大內需,人總行制定了《關于金融機構開辦消費貸款的指導意見》、《關于國家助學貸款的管理規(guī)定》、《關于農村信用社開辦小額信用貸款的指導意見》、《關于下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》等一系列信貸政策措施,同時為解決金融機構尤其是國有商業(yè)銀行信貸管理制度中的一些問題,要求金融機構編制信貸資金營運計劃、建立貸款營銷的激勵約束機制,合理確定貸款審批權限等,這些要求的實現,既離不開基層人行的組織協(xié)調和推動,也需要人行進行督促檢查。為此人民銀行要盡快建立金融監(jiān)督檢查工作協(xié)調機制。制定和完善行使金融監(jiān)督檢查權的管理制度和操作程序,加強組織領導和部門間的協(xié)調配合,依法開展對金融機構、其他單位和個人有關行為的監(jiān)督檢查。依法規(guī)范行政審批和行政管理行為,提高依法決策、依法行政的水平。同時,應引導各金融機構徹底摒棄“大就是強”、“大就是好”、“抓大丟小”的信貸觀念,增強經營貨幣的市場營銷理念,樹立“五好五不論”的信貸意識,即只要企業(yè)機制好,產品質量好,市場銷路好,經營效益好、還貸付息信用好,不論性質、不論大小、不論歸屬、不論行業(yè)、不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。通過大力組織協(xié)調和加強督促檢查,切實確保政策措施落實到位。
(三)創(chuàng)新管理體制。商業(yè)銀行要改進信貸資金管理體制,建立政策統(tǒng)一、區(qū)別對待、效益優(yōu)先、確保安全、責權一致的信貸資金管理方式。商業(yè)銀行要根據區(qū)域經濟發(fā)展的不同狀況和特點,制定和運用區(qū)域性信貸政策,促進信貸結構和經濟結構升級,避免政策上的“一刀切”所形成的區(qū)域之間政策效應的不平衡。按照有效性和靈活性相結合的原則,合理調整授權制度,既要強化總行一級法人的經營體制,又要使下屬分支機構根據當地經濟發(fā)展狀況和自身的經營管理水平,在授權的前提下作出靈活的應變,增強對地方經濟的支持力度。在強化信貸風險防范和約束機制的同時,更要建立和完善信貸投放的激勵機制,實行貸款責任、權利與利益相一致,調動基層行和信貸人員的放貸積極性。人民銀行
要堅持以科學發(fā)展觀統(tǒng)領工作全局,緊緊圍繞加強和改善金融調控,一是強化窗口指導。根據上級行的貨幣政策要求,結合國家產業(yè)政策和轄區(qū)經濟發(fā)展的地方特色,制定貨幣信貸指導意見,明確貸款的重點支持對象,利用自己在金融體系中的特殊地位和威望,通過對金融機構的勸告、引導,影響其放款的數量和方向;二是用足、用好手中掌握的再貸款、再貼現等貨幣政策工具,支持金融機構特別是要借農村信用社改革的東風,重點支持地方中小金融機構的信貸活動,并以此為杠桿,激發(fā)金融機構貸款的積極性;三是搭建平臺,通過舉辦銀企座談會、貸款供需洽談會等多種形式,促進政、銀、企的溝通,促進項目與資金的銜接,實現經濟金融的同發(fā)展共繁榮。要改進對中小企業(yè)的信用評級方法,突出對企業(yè)的信用評價和所處的經濟、信用環(huán)境的評價,即充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性,又注意評估其資本實力和貸款方式的風險性,使信用等級評定能夠動態(tài)客觀地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力。要引導商業(yè)銀行適當下放信貸審批權,對A級以上或能夠提供有效擔保的中小企業(yè)可根據需要適當增加授信額度。除項目貸款外,對提供低風險擔保的流動資金貸款、銀行承兌匯票、保函等各類信貸業(yè)務審批權可一直下放到基層行。要簡化信貸審批環(huán)節(jié),提高放貸效率,建立貸款“綠色通道”,大力推行貸款限時服務,對無故延期放貸者實行處罰。要通過合理的資源配置,強化基層行營銷貸款的職能,調動基層行對中小企業(yè)營銷服務力度,著力為中小企業(yè)客戶提供“一站式”服務,并建立相關組織、制度保證和約束激勵機制。
(四)創(chuàng)新協(xié)調機制。縣級人民銀行要進一步提高科學觀察、分析和判斷經濟金融形勢的能力,提高執(zhí)行貨幣政策有效性的能力,提高維護地方金融穩(wěn)定的能力,提高中央銀行的金融服務能力,提高內部控制和管理能力,提高區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設的能力,充分發(fā)揮協(xié)調作用,確保信貸政策的貫徹落實,要加強與地方政府、綜合經濟部門、銀監(jiān)部門、各金融機構的溝通聯(lián)系,建立由人民銀行、銀行監(jiān)管部門、各銀行、保險、證券機構及有關部門負責人參加的季度經濟金融運行形勢分析例會制度。分析研究轄區(qū)經濟金融運行狀況,針對存在的問題提出相應改進改進建議和措施;同時,也應了解當地政府對信貸的需求及建議,根據當地經濟發(fā)展的實際情況,提出具有較強指導意義的信貸意見,統(tǒng)一政府、企業(yè)、銀行的思想,針對重點行業(yè)貸款情況和經濟運行中出現的苗頭性、局部性問題,進行跟蹤研究,提出對策和建議,增強執(zhí)行貨幣政策和實施金融調控的前瞻性、科學性、有效性,提高“窗口指導”的有效性,以引導金融機構進行信貸結構調整為目標,及時向金融機構傳遞宏觀政策意圖,加強信貸政策與產業(yè)政策、財政政策的協(xié)調配合,疏通貨幣政策傳導渠道,著力引導金融機構積極支持符合國家產業(yè)政策和市場準入條件的項目建設,加大對重點行業(yè)、企業(yè)的支持力度,引導和推動房地產金融健康發(fā)展。靈活運用貨幣政策工具,管好用活支農再貸款,積極支持農村信用工程建設,支持農業(yè)現代化和產業(yè)化進程。協(xié)調金融機構在堅持信貸原則的基礎上,增加信貸投入,促進經濟和金融業(yè)的共同發(fā)展。
(五)創(chuàng)新調控手段。縣級人民銀行要根據上級行的貨幣政策要求,指導商業(yè)銀行按照擇優(yōu)扶持、營銷和管理并重的原則,根據中小企業(yè)所處地域的地理位置、經濟基礎、經濟結構和投資環(huán)境,制定引導性較強的貸幣信貸政策,包括中小企業(yè)的行業(yè)政策、地區(qū)政策、客戶政策、利率政策、分類指導政策和風險控制政策,同時牢固樹立服務意識,當好金融機構的“代言人”,不斷為金融機構排憂解難,為其經營創(chuàng)造良好的環(huán)境。人民銀行再貼現與金融機構支持中小企業(yè)貸款比例掛鉤,實行多貸多貼,其利率也可適當優(yōu)惠。要著力疏通貨幣政策傳導機制,構建信貸集中投放風險預警機制,調控和引導商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投向投量。繼續(xù)發(fā)揮信貸政策結構調節(jié)功能,切實落實有保有壓。在企業(yè)經營機制尚不健全、市場機制尚不完善、宏觀調控手段尚不發(fā)達的情況下,通過鼓勵和限制性的窗口指導和信貸措施來貫徹落實有保有壓是必要的。
篇4
近年來,拉薩市中小企業(yè)得到了較快發(fā)展。自治區(qū)科技廳聯(lián)合其他部門制定了一系列金融、稅收等方面的優(yōu)惠政策,通過實行政策扶持、規(guī)范管理、加強服務,培養(yǎng)扶植了一批中小企業(yè),在短短的數年內發(fā)展成為西藏新的經濟增長點。目前經濟增長速度在西部各省區(qū)保持前列,就得益于區(qū)內中小企業(yè)的快速發(fā)展。可以認為,中小企業(yè)處于西藏自治區(qū)經濟建設的主體地位,是西藏經濟增長的支撐力量。尤其是在中央的西部大開發(fā)戰(zhàn)略背景下,西藏的中小企業(yè)得到更為迅速的發(fā)展,為地方財政做出了主要貢獻西藏中小企業(yè)涉及社會各個行業(yè),在西藏經濟發(fā)展中起著極為重要的作用,已經成為西藏經濟發(fā)展的經濟支柱、就業(yè)支柱和財政支柱。近年來,西藏自治區(qū)黨委政府通過科技項目引導、項目撥款資助和資本金投入等方式扶持和引導拉薩市中小企業(yè)的技術創(chuàng)新活動,促進企業(yè)的科技成果轉化,培育了一批具有地方特色的中小企業(yè),促使拉薩市中小企業(yè)的科技工作取得了一定的成效。這些中小企業(yè)的發(fā)展,在促進地方經濟增長、增加就業(yè)方面發(fā)揮了十分積極的作用,取得了顯著的經濟和社會效益。同時,也為下一步拉薩市科技型產業(yè)集群或科技型企業(yè)集聚建設打下了基礎。
二、拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求現狀
1.拉薩市中小企業(yè)融資渠道單一,金融需求不足
拉薩市中小企業(yè)的內源融的比例偏低,大部分的中小企業(yè)都依賴外源融資在外源債務融資中,銀行貸款一直是拉薩市中小企業(yè)融資的重要渠道。但由于拉薩市大多數中小企業(yè)處于初創(chuàng)期,經營規(guī)模小,生產效率低,產品成熟度低,供應鏈關系弱,生產要素匱乏,管理水平低,市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力不足。尤其是財務制度不健全、信用狀況差,往往很難達到金融機構的貸款條件,致使很多中小企業(yè)在獲得銀行和其他金融機構的債務融資時常常面臨著有效的資金服務需求無法得到滿足的現象。拉薩市近70%的中小企業(yè)在發(fā)展的過程中存在資金缺口,這也從側面反映了拉薩市大多數中小企業(yè)在發(fā)展的過程中自身存在一些問題,正是這些問題影響著它們的融資需求,使它們的有效的金融服務需求得不到滿足。
2.拉薩市中小企業(yè)存在外源性資金缺口,金融供給不足
雖然西藏商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款總體趨于上升,但本質上,中小企業(yè)貸款總量依然偏小,因為目前,西藏銀行貸款僅能滿足中小企業(yè)一般流動性資金的需求,而固定資產投資和業(yè)務拓展所需的長期資金需求則難以滿足,仍然有很多中小企業(yè)存在資金缺口,融資難題依然存在。西藏商業(yè)銀行的對中小企業(yè)的融資潛力還沒有充分發(fā)揮出來,對中小企業(yè)的貸款力度有待進一步提高。
三、拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求的制約因素
1.中小企業(yè)自身因素
拉薩市中小企業(yè)自身因素主要有中小企業(yè)自身經營管理水平低、企業(yè)經營透明度低、信用度低、信息不對稱嚴重等原因。
2.金融機構方面的因素
首先,西藏銀行機構管理體制存在障礙,制約了拉薩市中小企業(yè)的融資需求。其次,金融機構對拉薩市中小企業(yè)的信貸支持不足,中小企業(yè)的融資問題形勢依然嚴峻,對拉薩市的信貸支持力度有待提高。最后,西藏金融體系不健全,拉薩市中小企業(yè)可供選擇的金融機構、產品種類和市場空間跟我國其他省區(qū)相比是較少的。
3.政策及外部環(huán)境因素
首先,政府的政策措施不夠完善。其次,拉薩市中小企業(yè)信用擔保體系不健全,最后,西藏政府對中小企業(yè)的財政支持力度有待提高。
四、解決拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求問題的對策
1.中小企業(yè)應全面提升素質
首先,中小企業(yè)首先,建立現代企業(yè)制度,加強自身管理。強化營銷和風險管理,推進管理創(chuàng)新,不斷提升經營管理能力和科學決策水平。其次,提高拉薩市中小企業(yè)的經營透明度的關鍵是要加強財務管理基礎工作,提高企業(yè)財務人員的素質。最后,拉薩市中小企業(yè)要制定內部信用管理制度。建立信用管理組織并明確其職能,使信用管理的職能集銷售管理與財務管理于一體,從企業(yè)設立審批開始,信用管理的職能就要納入公司章程。此外,企業(yè)要有信用風險控制與防范機制,盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生,及時歸還銀行貸款,建立良好的銀企關系,為取得融資而建立良好的信用。
2.完善西藏金融體制以適應中小企業(yè)融資的需要
首先,創(chuàng)新西藏銀行機構信貸政策。針對西藏銀行機構對中小企業(yè)融資在管理體制存在障礙,銀行機構可以在信貸政策和業(yè)務流程上予以創(chuàng)新。一方面,在信貸政策上,針對西藏中小企業(yè)不同的業(yè)務類型、行業(yè)特點和擔保方式,制定專門信貸準入標準好評價方法,并實施差別化的風險定價政策。在責任追究方面,在風險容忍范圍內貫徹“盡職者免責、失職者問責”的原則,對“合理合規(guī)”下的過失予以免責,為中小企業(yè)的發(fā)展提供寬松的環(huán)境。另一方面,金融機構要加大對于中小企業(yè)信貸支持力度,針對拉薩市中小企業(yè)在經濟發(fā)展中的特殊地位與作用,西藏的商業(yè)銀行等級融機構必須要專注于中小企業(yè)的金融業(yè)務,加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。其次,在金融產品上,緊貼中小企業(yè)的適銷對路金融產品很少,為了滿足中小企業(yè)的資金需求,各家銀行要根據各行特點和服務對象不同,開發(fā)出適合不同中小企業(yè)的新的金融產品。最后,在信貸方式上,銀行要摒棄以往只重視中小企業(yè)的學財務狀況的審查習慣,將審點轉移到企業(yè)經營情況、資金用途、現金流量等方面,通過審查企業(yè)及企業(yè)主經營方式來審查貸款,確保經營優(yōu)良、經驗豐富、信用良好的優(yōu)質中小企業(yè)能夠獲得貸款,從而拓寬信貸支持途徑。
3.加大政府及職能部門對中小企業(yè)的支持力度
由于西藏自身特殊的地理、制度和文化,所以西藏自治區(qū)在建立自己的金融支持體系時也考慮到了自身這些特殊因素的影響,因此當前在促進中小企業(yè)融資方面的投入結構是財政重、金融輕。一方面,雖然西藏自治區(qū)政府的財政支持力度較大,但基本沒有到企業(yè)的金融支持方面,拉薩市中小企業(yè)仍然存在資金缺口,融資難題依然存在,所以從政府角度而言,財政支持應該予以繼續(xù)保持和加強力度。例如可以加大政府對中小企業(yè)的無償資助力度,也可以所有在藏銀行業(yè)金融機構實行特殊費用補貼政策,調動銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)信貸投放的積極性。另一方面,根據西藏的實際情況,要進一步擴大政府財政預算扶持拉薩市中小企業(yè)發(fā)展的專項資金規(guī)模,發(fā)揮財政資金的引導作用,以改善對中小企業(yè)的公共服務,促進中小企業(yè)服務體系建設。
篇5
關鍵詞:信貸政策;執(zhí)行情況;評估機制
中圖分類號:F830.31文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2011)01-0051-04
一、信貸政策執(zhí)行效果評估的朔州實踐
(一)信貸政策有效執(zhí)行促進了地區(qū)經濟發(fā)展
近三年,在積極應對金融危機,響應國家宏觀調控政策和地方產業(yè)振興政策過程中,信貸政策調控起到了重要作用,促進了經濟金融安全、健康發(fā)展。2008年朔州全市人民幣貸款當年新增39.36億元,增長34.15%;地區(qū)生產總值、財政收入分別完成420.4億元、102億元,同比增長11.53%和27.47%。2009年人民幣貸款當年新增35.23億元,增長24.51%;地區(qū)生產總值達到561.3億元,增長10.6%;財政收入完成110億元,危機之年仍增長7.84%。2010年9月末實際新增貸款25.01億元,全市地區(qū)生產總值完成492億元,財政收入完成105億元,分別增長15.2和22.15個百分點。
(二)信貸政策與經濟、產業(yè)政策協(xié)調一致
一是落實國家經濟刺激計劃,適時增加政府融資平臺貸款,信貸增量、增速與經濟形勢緊密相關,協(xié)同發(fā)展。2008年朔州全市政府融資平臺貸款余額達到3.99億元,2009年在國家4萬億元投資計劃拉動下,政府融資平臺貸款當年新增10.88億元,增長272%,2010年經濟發(fā)展趨穩(wěn),形勢逐步好轉,政府融資平臺貸款降幅明顯,8月末貸款余額達到17.65億元,只增長18.62%。
二是信貸投入有效支持了地方煤炭資源整合和支柱產業(yè)轉型發(fā)展,煤電產業(yè)對經濟的貢獻度得到提高。2008年末,煤炭等傳統(tǒng)行業(yè)貸款余額達36.94億元,占全市各項貸款余額的22.3%;當年煤、電產業(yè)實現銷售收入420.32億元,以煤電為主的第二產業(yè)實現增加值260億元,拉動經濟增長7.23個百分點。2009年末,全市金融機構煤炭、電力行業(yè)貸款余額53.77億元,煤電行業(yè)合計新增貸款11.22億元,推動煤炭行業(yè)完成工業(yè)增加值228.7億元,拉動規(guī)模以上工業(yè)增加值增長16個百分點。
三是綠色信貸政策得到有效執(zhí)行。人民銀行按照“有扶有控”的信貸政策,加強信貸政策導向力度,對風險較高的行業(yè)采取謹慎態(tài)度,限制支持力度,停止對被確定為落后產能企業(yè)的信貸支持;對政府扶持發(fā)展的朝陽產業(yè)、節(jié)能環(huán)保產業(yè)采取積極態(tài)度,加大支持力度。2008年以來,全市金融機構沒有發(fā)放一筆不符合國家環(huán)保政策項目的貸款,據不完全統(tǒng)計共拒絕了54家不符合環(huán)保政策企業(yè)的貸款申請,涉及金額4.8億元。2009年,為了支持節(jié)能環(huán)保產業(yè),各金融機構共為16家企業(yè)發(fā)放貸款1.7億元,有效支持了環(huán)保企業(yè)發(fā)展。
四是合理引導民間資本回流,組建運營小額貸款公司。2008年,人民銀行積極配合有關部門,組建小額貸款公司9家,注冊資金5.71億元,其中煤炭行業(yè)提前轉型撤出資金出資比例在70%以上。2009年末,小額貸款公司達到38家,注冊資金21.04億元;2010年9月末,小額貸款公司數量進一步擴張到43家,注冊資金24.04億元,貸款余額達到16億元。
五是房地產貸款得到有效控制,合理增長。2008年末,朔州全市房地產貸款余額1.92億元,較年初減少1.48億元。2009年末,房地產貸款較年初增加6074.35萬元,增長31.57%,其中房地產開發(fā)貸款較年初減少3582.62億元,個人購房貸款較年初增加9656.97萬元。2010年9月末,房地產貸款余額4.13億元,較年初增加1.6億元,增長63.13%,其中房地產開發(fā)貸款增加2064.3萬元,個人購房貸款增加13616.92萬元。房地產貸款的增減與國家刺激消費,適時控制房價的宏觀政策基本一致。
(三)中小企業(yè)信貸支持逐步加強
近三年,朔州市通過重點項目推薦會、融資洽談會的形式,信貸支持中小企業(yè)發(fā)展力度逐步加強。2009年召開的非公有制經濟首屆銀企合作洽談會,銀企雙方簽訂貸款意向13570萬元,當年落實貸款12453萬元,滿足率達到91.7%。2010年1月份,在規(guī)模以上企業(yè)重點項目銀企對接會上,銀企雙方簽定貸款合作意向12.0968億元,目前落實貸款23350萬元。9月末,當年新增中小企業(yè)貸款39405萬元,支持了36家小微企業(yè)發(fā)展,朔州市各級中小企業(yè)擔保中心已經為213戶中小企業(yè)提供了5.79億元貸款擔保。
(四)農村信用社傾斜支持“三農”發(fā)展
按照信貸政策導向,2009年末,朔州全市農村信用社累計發(fā)放各類貸款50.93億元,信貸支持農戶225366戶;2010年9月末,信貸支持蔬菜種植設施農戶1247戶,發(fā)放設施農業(yè)貸款8291萬元,較年初增加6447萬元;累計支持農村創(chuàng)業(yè)青年1942人,貸款余額9700萬元;發(fā)放大學生創(chuàng)業(yè)貸款15筆,金額170萬元。
二、朔州市信貸政策執(zhí)行效果評估中存在的問題
(一)評估制度執(zhí)行的軟約束問題突出
目前,基層央行能夠運用的貨幣政策工具主要包括窗口指導、再貸款和再貼現。窗口指導由于沒有強有力的約束機制,缺少懲罰機制,客觀上只是一種“道義勸說”,不具有強制性,不能有效發(fā)揮作用。而再貸款和再貼現工具又缺乏主動性和可操作性,在當前金融機構流動性過剩、資金頭寸富裕、市場利率偏低狀況下,也難以有效發(fā)揮信貸政策調控作用。
(二)評估制度執(zhí)行缺乏行政手段
從信貸政策評估運行實際分析,目前,朔州市信貸政策評估仍然停留在人民銀行和金融機構層面,從未提到政府工作日程進行安排。2009年,朔州市政府提出并制定了朔州市金融支持地方經濟發(fā)展獎勵考核辦法和實施方案,但也只是為應對金融危機影響從政府層面考慮刺激經濟發(fā)展的手段,未能與信貸政策執(zhí)行評估相結合進行考核。年底進行考評后,也未真正付諸實施,獎勵金融機構,很大程度上削弱了金融機構信貸投放積極性。
(三)評估執(zhí)行深度不夠,力度不強
在信貸政策執(zhí)行評估運行中,人民銀行只是在每年初根據當地經濟金融運行實際增加充實評估內容,完善相關指標,再發(fā)文要求金融機構執(zhí)行。年終,人民銀行也只能采取信貸形勢分析會,根據需要定期、不定期通知上報有關資料進行綜合分析的方式進行,信貸政策執(zhí)行評估的深度不夠,力度不強。
(四)評估制度與金融機構實際信貸行為脫節(jié)
近年來,商業(yè)銀行上收了基層行信貸審批權,信貸策略更多地傾向于大城市、大企業(yè)、大項目,對弱勢群體信貸扶持政策落實積極性不高。而且由于受金融機構管理制度安排方面的限制和效益至上的理念支配,基層金融機構更多關注的是貸款的風險程度和贏利性,執(zhí)行信貸政策的內在動力不足,執(zhí)行缺乏應有的堅定性,影響信貸政策執(zhí)行的效果、效力。
(五)受資源型經濟影響,煤電產業(yè)信貸集中較高
朔州是典型的資源型城市,煤電是支柱產業(yè),經濟發(fā)展對煤電產業(yè)依存度較高,信貸明顯向煤電產業(yè)集中,雖然政府大力倡導產業(yè)發(fā)展多元化,但2009年末,全市金融機構煤炭、電力行業(yè)貸款余額占全市本外幣各項貸款余額的27.64%;煤電行業(yè)合計新增貸款是全市新增貸款的38.69%,一定時期內信貸結構調整壓力仍然存在。
(六)產業(yè)資本與金融資本對接不暢
近年來,朔州全市通過政府引導、央行牽線,部門聯(lián)合舉辦了各類融資項目洽談會,對加強銀企合作,推進銀企共生共贏,緩解企業(yè)融資難起到了積極作用。但是,由于受會議規(guī)模、頻度、參與主體范圍等情況限制,融資雙方信息不對稱現象依然存在。金融機構不能主動跟進項目,及時對企業(yè)進行信貸投放,而企業(yè)則反映不了解金融機構的信貸產品和貸款條件,信貸滿足率仍然偏低。
三、影響信貸政策執(zhí)行效果評估的制約因素
(一)信貸政策的制定實施缺乏法律支持
目前,人民銀行和銀監(jiān)會的實際工作大部分涉及信貸政策,但現行《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》沒有明確各自的“信貸政策”管理職責。《中華人民共和國中國人民銀行法》第四條、第二十三條規(guī)定的中國人民銀行十三項職責、可以運用的六項貨幣政策工具中都沒有明確提到信貸政策或信貸政策“窗口指導”。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一章、第三章中關于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的目標、業(yè)務范圍和職責界定中也沒有明確規(guī)定是否包含信貸政策管理的內容。雖然,國務院2008年確定的中國人民銀行“三定”方案,正式明確賦予了人民銀行制定和實施宏觀信貸政策的重要職能;但信貸政策一直只作為貨幣政策工具窗口指導和道義勸說可供選擇的一種方式,導致信貸政策制定、管理和組織實施職責不清,信貸政策管理責任模糊,信貸政策權威性不夠。
(二)信貸政策執(zhí)行評估缺少硬性約束手段
一方面,對金融機構的信貸政策執(zhí)行監(jiān)管職能交由銀監(jiān)部門承擔后,人民銀行作為政策制定者對金融機構信貸行為和政策執(zhí)行效果缺少管理手段,而銀監(jiān)部門作為業(yè)務監(jiān)管者在信貸政策產品設計中被賦予的職能和責任有限,特別是對助學貸款、小額擔保貸款等扶弱類信貸政策的監(jiān)管上,銀監(jiān)部門由于制度設計原因未能扮演主要監(jiān)管和推動者的角色,與人民銀行管理脫節(jié)。另一方面,人民銀行的信貸政策具有市場指導性和行政指令性雙重特征,目前,在金融機構經營行為市場化程度趨高情況下,信貸政策設計一般是在不干涉銀行業(yè)金融機構自主經營決策的前提下進行,信貸政策的影響力和執(zhí)行力大小只能取決于金融機構的配合程度,基層人民銀行在監(jiān)管手段較少的情況下缺乏對金融機構執(zhí)行信貸政策的硬約束,導致信貸政策窗口指導效果不佳。
(三)信貸政策執(zhí)行評估參與主體認識不到位
目前,朔州市信貸政策執(zhí)行評估各參與主體對此項工作的重要性認識不到位,工作缺乏積極性,對經濟金融形勢研究不深,對政策層面上的效果和作用認識不足,沒有結合實際進行有效指導;而且參與主體對信貸政策的宣傳不到位,開展常規(guī)性宣傳的深度、廣度、頻度與實際需求存在差距,社會各界對信貸政策缺乏全面深入了解,信貸政策的社會影響力較弱,信貸政策執(zhí)行效果評估工作的人為滯后效應明顯。
(四)信貸政策傳導主體受短期目標影響積極性不高
首先在限劣、民生和扶弱類信貸政策執(zhí)行過程中,地方政府在短期經濟目標的壓力下,對信貸政策既希望“扶優(yōu)”,又不愿“限劣”,而且受財力限制,缺乏制定扶弱信貸政策的系統(tǒng)配套措施的積極性;企業(yè)因為低水平生產仍有市場和利潤,對“限劣”抱有怨言;商業(yè)銀行在追求利潤最大化和考核指標影響下,社會責任意識不強,執(zhí)行彈性較大、自覺性不強、執(zhí)行過程中表現出較多的困難和障礙。其次在再就業(yè)小額擔保貸款、國家助學貸款、環(huán)境保護等多部門聯(lián)合發(fā)文的信貸政策方面,政府部門間合作不夠,只發(fā)文提出指導意見,沒有實際硬性限制措施。
(五)金融生態(tài)環(huán)境不佳,信貸政策實施缺乏外部條件
目前,朔州全市信用等級為A級的企業(yè)僅有3戶、B級企業(yè)136戶,分別占企業(yè)總數的0.007%和0.32%,其中信用等級為3A級的企業(yè)為零,信用等級為3C的企業(yè)16家,企業(yè)信用評級工作、信用體系建設相對滯后,既沒有形成強大的輿論氛圍,更未建立起有效的失信違約懲處機制,使得銀行對一些行業(yè)和企業(yè)不敢放貸,放不出貸,影響了信貸政策的有效實施。
四、建立信貸政策執(zhí)行效果評估機制的建議
(一)建立統(tǒng)一的評估框架和周密的評估體系
建議人民銀行總行統(tǒng)一下發(fā)信貸政策導向效果評估制度的基本框架。在統(tǒng)一的框架內,應根據實際情況設定周密的評估體系,評估體系的設計可以從外部評估和內部評估兩方面進行:一是根據信貸政策設計對象的差異性,著重針對政府部門、中介機構、中小企業(yè)、農戶、本市大中專院校師生、下崗失業(yè)人員定期開展定期、定量問卷調查,并對問卷調查結果進行量化賦值,獲取信貸政策在不同人群中的現實影響力,為外部評估提供依據。二是詳細設計內部評估體系。具體應從貫徹落實信貸政策措施指標體系、促進經濟金融平穩(wěn)增長指標體系、信貸結構導向調整指標體系、金融運行質量效益指標體系、金融創(chuàng)新指標體系五個方面進行設置,并根據實際對各體系中的各項指標進行賦值,加權評估銀行機構執(zhí)行信貸政策效果。
(二)設計詳細的評估指標
在預定設計的指標體系中,進一步細化、量化設置評估指標,并根據國家產業(yè)政策變化情況、年度信貸政策變化情況、經濟金融實際運行情況充實各項評估指標,達到科學、合理評估,政策導向與地方實際緊密結合,共同促進經濟金融高效運行的目標。在貫徹落實信貸政策措施指標體系中進一步設置落實信貸政策措施指標和落實成效指標;促進經濟金融平穩(wěn)增長指標體系著重針對銀行機構信貸增量、投放節(jié)奏、促進經濟增長等進行指標設置;信貸結構導向調整指標體系主要從當年新增信貸指標出發(fā)進行設置;金融運行質量指標體系主要針對資本充足、資產質量變化情況、貸款滿足程度進行設置;金融創(chuàng)新指標體系主要包括中間業(yè)務收入占比、票據業(yè)務開展情況、金融產品和服務方式創(chuàng)新等方面進行設置。
(三)制定完善的評估方法
信貸政策執(zhí)行效果評估應按照定性指標與定量指標相結合,銀行業(yè)機構自評與外部評估相結合,日常考核與定期考核相結合,人民銀行評估與政府考核相結合的方式進行。并對各指標體系中的具體指標進行賦值,根據各機構自評報告和評估指標考核分值、其他輔助資料,進行綜合分析,做出評價。評估應采取百分制,在確定各項綜合指標考核權重后,匯總得分。
(四)建立全面的評估保障機制
一是采取強制性的措施將信貸政策特別是扶弱類信貸政策執(zhí)行情況納入法律框架之下。建議借鑒美國CRA的做法,遵循單獨逐一立法原則,加強對農村金融、中小企業(yè)融資、助學貸款等信貸政策集中領域的立法。對金融機構信貸服務于農業(yè)、中小企業(yè)、縣域經濟和中低收入者等規(guī)定一定的比例,并給予政策優(yōu)惠,明確各參與主體的責、權、利,將所涉部門納入法律框架內進行考慮。政府要為金融機構辦理的小企業(yè)貸款、弱勢群體信貸等特定信貸業(yè)務建立補償機制,如貸款利差補貼、風險補償金或履約保險等。
二是硬性法律約束替代軟性窗口指導。在立法的基礎上,人民銀行和銀監(jiān)會各司其責,通力配合,實現對信貸政策的監(jiān)管效應最大化。對扶弱類信貸的監(jiān)管要轉向對銀行類金融機構扶弱類信貸績效的考核,諸如是否滿足本地區(qū)弱勢主體的信貸需求、扶弱貸款發(fā)放的金額、筆數、貸款分布和貸款比例、弱勢地區(qū)服務網點設置和服務范圍以及貸款回收情況等都應納入監(jiān)管范圍,并實現獎罰分明。只有理順了信貸政策執(zhí)行的監(jiān)管機制,信貸政策執(zhí)行效果評估制度才會具有持久的生命力。
三是賦予人民銀行有效手段特別是要以法律形式賦予人民銀行各級行對轄區(qū)金融機構高管人員任職資格具有審查權、否決權,改變目前銀監(jiān)部門一家獨審為兩家聯(lián)審。人民銀行通過開展信貸政策法律執(zhí)行效果評估,對評估考核不合格的,人民銀行對其高管人員任職資格可以行使否決權。在農村金融領域,對執(zhí)行法律、政策不力者,由當地人民銀行采取特種存款、差別存款準備金率等手段進行干預。或建議銀監(jiān)部門勒令其限期退出農村金融市場,將原占有的金融資源轉讓給執(zhí)行法律、政策優(yōu)良的機構,從更廣泛的層面保障扶弱類信貸政策執(zhí)行評估的有效性和持續(xù)性。
四是政策整合聯(lián)動替代政策分散實施。要加強信貸政策制度設計和政策系統(tǒng)性設計,把信貸政策的實施和國家經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略、產業(yè)政策及財稅政策、政策性金融的定位、以及貨幣政策工具的運用有機結合起來。對新農村建設、中小企業(yè)、節(jié)能減排、就業(yè)、助學政策等,要總結實踐經驗,建立評估體系,加強深層次分析研究,改進、完善和制定符合我國國情特點的信貸政策。
五是積極協(xié)調,采取行政手段推進信貸政策執(zhí)行效果評估。加強領導,精心組織是信貸政策執(zhí)行效果評估的保證,信貸政策執(zhí)行效果的評估只有得到地方政府的大力支持,才能有效運行,必須將信貸政策執(zhí)行效果評估與政府各項獎勵措施和辦法結合起來進行,才能取得實效。建議成立包括地方政府相關部門、人民銀行、銀行業(yè)金融機構、小額貸款公司在內的信貸政策執(zhí)行效果評估領導組,成立日常考評辦事機構,加強組織、協(xié)調力度。
六是建立評估信息披露制度,加大信息披露和評級的力度。在客觀公正評價的基礎上,對金融機構的評價結果采取一定的方式進行通報和披露,可以借助新聞媒體,也可以借助金融聯(lián)席會議,還可以通過向金融機構通報的形式,給金融機構一定的警示,提高信貸政策執(zhí)行效果評估的權威性。
參考文獻:
[1]李志全,《銀行機構執(zhí)行信貸政策導向效果的評估體系設計與實踐》。
篇6
關鍵詞:信貸支持;商業(yè)銀行;中小企業(yè);幫扶
一、前言
目前,我國的中小企業(yè)的融資方法有股權融資、內源融資和債券融資等。由于銀行對大型企業(yè)的融資途徑越來越寬松,各大商業(yè)銀行不得不做出相應的讓步,使得貸款的利潤越來越低,所以,銀行逐漸的將中小企業(yè)的融資業(yè)務作為重點。
二、商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸支持現狀分析
從商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資貸款的現象來看,銀行融資的困境主要是以下幾個方面產生的。
(一)缺乏擔保機構
如果中小企業(yè)在融資的過程中,其資產難以被銀行所接受,只需要有個中間機構進行擔保,在中小企業(yè)難以償還貸款的時候,擔保機構能夠代為還債,則銀行的風險能得到控制,這種情況下,商業(yè)銀行會對科技型中小企業(yè)進行貸款支持。當前,我國的相關擔保機構還比較缺乏;另外,中小型的企業(yè)由于自身經營的風險較大,一些擔保機構為了自身風險控制的考慮,也不愿為科技型中小企業(yè)提供擔保,或即使愿意擔保但提出苛刻的反擔保等條件,這些都增加了科技型中小企業(yè)商業(yè)銀行融資的難度。
(二)中小企業(yè)產品風險較大,產生的現金流不穩(wěn)定
銀行是不愿意承擔投資風險的。由于中小企業(yè)在產品的研發(fā)和生產過程中,都有著較大的風險,一旦技術研發(fā)失敗或者研發(fā)成功的產品未被市場接受,則企業(yè)的經營將陷入困境,難以償還銀行貸款。因此,依賴科技型中小企業(yè)自身的產品經營來償還貸款具有很大的不確定性。
(三)中小企業(yè)貸款的管理成本較高
在我國的商業(yè)銀行貸款的程序上,大額貸款和小額貸款的審查機制是一樣的。但是對于中心企業(yè)而言,其貸款的數額不大,但是貸款的次數較多而且手續(xù)辦下來也比較復雜,同大企業(yè)的貸款相比較,可以看作是一種零售業(yè)務,這使得銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本較高。相對于較少的貸款數量和較頻繁的貸款次數,過高的貸款成本使得銀行不愿意開展對中小企業(yè)的貸款業(yè)務.
三、加強商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資支持的建議
(一)完善金融定價體系
商業(yè)銀行需要健全相關的金融體系,對銀行的貸款金額要進行規(guī)范化,有效地提高銀行的金融管理效率,通過對民間資本的有效引導,將民間資本引入金融服務領域,可以有效優(yōu)化金融資金配置,推動實體經濟發(fā)展 完善法律制度,加強金融管理的教育,發(fā)揮好民間資本的積極作用,建立完善的金融定價體系,可以降低企業(yè)信貸成本,并妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂現象,防止企業(yè)風險進一步擴大
(二)國家頒發(fā)有利于中小企業(yè)融資的政策
利用國家的宏觀經濟政策,引導金融機構的投資方向,使信貸投資不斷的優(yōu)化,以信貸資金的合理配置推動經濟結構調整,促進經濟進步中國人民銀行具備制定并實施信貸政策的職權,央行需要根據企業(yè)融資現狀,制定出有利于中小企業(yè)融資的政策,通過政策引導商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)融資的力度
(三)在商業(yè)銀行中建立針對中小企業(yè)的信貸管理體系
使中小企業(yè)的金融貸款得到商業(yè)銀行的大力支持,并建立相關的中小企業(yè)金融貸款的相關制度,同時成立中小企業(yè)的貸款部門進行統(tǒng)一的操作和管理,包括制定中小企業(yè)信貸政策設計中小企業(yè)審批流程對中小企業(yè)發(fā)展進行研究等建立總行 - 分行 - 支行的三層信貸管理體系,快速有效地處理中小企業(yè)貸款業(yè)務,完善中小企業(yè)授信制度,確定授信額度,并將審批權下放到分行,從而確保中小企業(yè)貸款的時效性
(四)解決中小企業(yè)貸款管理成本高的創(chuàng)新途徑
中小企業(yè)在商業(yè)銀行的貸款特點具有金額小,筆數多,監(jiān)控比較煩瑣的特點,由于這些特點,商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款就會產生較大的管理成本。為解決這一問題,商業(yè)銀行可以考慮成立專門的中小企業(yè)貸款的服務部門,把中小企業(yè)業(yè)務的操作流程與大型企業(yè)的區(qū)分開,運用合理的評判標準和流程專門開辟綠色通道,有針對性地優(yōu)化設計業(yè)務流程,統(tǒng)一授信標準和管理要求,在有效控制風險的基礎上通過專業(yè)化操作提高服務效率,降低管理成本。杭州銀行成立科技支行、招商銀行成立小企業(yè)信貸中心等方法是在這方面進行的有益嘗試。需要說明的是,上述創(chuàng)新途徑與對應的創(chuàng)新措施之間不是一一對應的關系,有些創(chuàng)新措施對應上述多條創(chuàng)新途徑。例如,加強同相關企業(yè)的合作能夠有效地降低中小企業(yè)的風險,提高貸款償還能力,同時還能夠實現貸款擔保機構的目的。相關的貸款過程還需要相關的從整體的角度進行考慮。
四、結語
目前,在我國的整個市場經濟體制中,中小企業(yè)已經成為市場的主體,對我國的經濟發(fā)展起著非常重要的推動作用。中小企業(yè)不僅增加了國家的就業(yè)崗位,同時對社會的穩(wěn)定和繁榮做出了重要的貢獻。隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展,其資金的需求量也在不斷地增長,但是在中小企業(yè)的貸款問題上出現了一些難題,這就嚴重地影響了中小企業(yè)的發(fā)展。本文從中小企業(yè)的競爭力和市場融資方案進行探索和分析,解釋了商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融貸款的支持力度不夠的原因,并從我國的金融體系和貸款管理制度等發(fā)面出發(fā),提出了一些解決措施,從而能夠有效地加強商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的支持力度
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篇7
一、近年來國家支持中小企業(yè)融資的相關政策
為進一步促進中小企業(yè)發(fā)展,2009年9月,國務院下發(fā)了《關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》,切實緩解中小企業(yè)融資困難問題。2011年10月12日和2011年2月1日,兩次國務院常務會議研究部署進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的財政和金融政策。近年來政策支持主要集中在以下方面:1、完善財稅支持政策。擴大中小企業(yè)專項資金規(guī)模,對小型微型企業(yè)三年內免征部分管理類、登記類和證照類行政事業(yè)性收費。加快推進營業(yè)稅改征增值稅試點,完善結構性減稅政策。2、努力緩解融資困難,建立小企業(yè)信貸獎勵考核制度。加快發(fā)展小金融機構,適當放寬民間資本、外資和國際組織資金參股設立小金融機構的條件,符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。支持小型微型企業(yè)上市融資。3、中央財政擴大技術改造資金規(guī)模,加快技術改造,提高裝備水平,提升創(chuàng)新能力。4、加強服務和管理。建立和完善4000個中小企業(yè)公共服務平臺。建立和完善小型微型企業(yè)分類統(tǒng)計調查、監(jiān)測分析和定期制度。加快企業(yè)信用體系建設,推進企業(yè)信用信息征集和信用等級評價工作。
為更有針對性地扶持中小企業(yè),2011年,國家工信部、國家統(tǒng)計局、國家法改委和財政部聯(lián)合下發(fā)了《中小企業(yè)標準規(guī)定》,把中小企業(yè)具體劃分為中、小、微三種類型。根據企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產總額等指標,結合各行業(yè)特點,對十六行業(yè)的具體劃分標準進行了詳細規(guī)定。
二、金融業(yè)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用
人民銀行加強窗口指導作用,積極引導金融機構加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。為貫徹落實中央工作部署,2010年6月,人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會出臺了《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》,進一步改進和完善中小企業(yè)金融服務,拓寬融資渠道,著力緩解中小企業(yè)(尤其是小企業(yè))的融資困難,支持和促進中小企業(yè)發(fā)展。2011年9月,人民銀行又下發(fā)了《關于進一步加強信貸管理 扎實做好中小企業(yè)金融服務工作的通知》,要求金融機構優(yōu)化信貸資金結構配置,加大對中小企業(yè)的有效信貸投放,同時建立中小企業(yè)信貸政策導向效果評估制度,促進中小企業(yè)信貸政策有效傳導,提升中小企業(yè)信貸政策效果。
近年來金融支持中小企業(yè)發(fā)展具體表現在:1、各金融機構設立專門的中小企業(yè)貸款部門或團隊,改善中小企業(yè)貸款管理方式。如中國工商銀行設立的“小企業(yè)信貸中心”。2、針對中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點,改進貸款審批方式,建立中小企業(yè)貸款快速通道。中行設立“信貸工廠”,建立工廠式、流水線化的授信審批模式,從授信業(yè)務發(fā)起到審批,實行一條龍式的高效服務。3、實行不同于大型企業(yè)貸款的考核機制,提高中小企業(yè)貸款的風險容忍度。4、金融機構開發(fā)了各具特色的中小企業(yè)金融產品。如建設銀行的“速貸通”、“誠貸通”、“小貸通”和網絡銀行服務。5、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織充分發(fā)揮“經營機制靈活、管理鏈條短、距離市場近”的先天優(yōu)勢,積極為“三農”和中小企業(yè)提供靈活、便利、高效的金融服務。6、人民銀行積極推動加快中小企業(yè)集合票據發(fā)行工作,多渠道滿足中小企業(yè)融資需求。
三、存在問題
上述各部門都采取了支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施,一定程度地緩解了中小企業(yè)融資難問題,但中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題依然存在。制約中小企業(yè)融資深層次問題在于:
(一)企業(yè)自身的問題
1、中小企業(yè)多處于競爭性行業(yè),產品技術含量低、抗風險能力差,經營風險高,經營行為短期化(一般只有3年-4年),有較高的倒閉或者破產的可能。按照10分為滿分打分,中國中小企業(yè)的平均健康指數為6.57分,處于亞健康狀態(tài),而其內部管理水平也處在中下游水平。浙江省的調查結果表明,二十世紀九十年代,70%左右的小企業(yè)在開業(yè)后的1-3年便倒閉破產。中小企業(yè)生命周期的短暫和經營的不確定性,一定程度抑制了金融機構的放貸意愿。
2、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下,制約其融資能力。人民銀行2009年對中小企業(yè)集中地區(qū)的調查表明,50%以上的中小企業(yè)財務管理制度不健全,60%以上的中小企業(yè)的信用等級在3B或3B以下,嚴重削弱了其融資能力。
3、缺少可供擔保抵押的財產,導致融資成本高,融資貴。由于銀行對中小企業(yè)固定資產抵押的偏好,一般不愿接受中小企業(yè)的流動資產抵押。而中小企業(yè)的資產結構中固定資產比例小,特別是高科技企業(yè),無形資產占有比較高的比例,缺乏可以作為抵押的不動產,風險大,難以滿足金融機構的放貸要求;即使金融機構同意放貸,為了覆蓋高風險,貸款利率上浮幅度高于大企業(yè)貸款。
另外,由于多數擔保貸款的期限在半年以內,最長不超過一年;信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保,增加了中小企業(yè)的融資難度。繁雜的擔保手續(xù),高昂的擔保費用,增加了企業(yè)的融資成本,影響了融資效率。
(二)外部融資環(huán)境的問題
1、融資渠道單一,嚴重依賴間接融資。根據《2011年社會融資規(guī)模統(tǒng)計數據報告》,人民幣貸款占社會融資規(guī)模的58.3%,企業(yè)債券和股票融資占比僅為14%。在銀行貸款的市場份額中,四大國有商業(yè)銀行仍然占有70%以上。目前我國占企業(yè)總量0.5%的大型企業(yè)擁有50%以上的貸款份額,而占88.1%的小型企業(yè)的貸款份額不足20%。
2、資本市場發(fā)展落后,直接融資工具創(chuàng)新不足。從直接融資渠道上來看,主要有債券融資和股票融資兩種方式。從發(fā)行債券融資的情況看,國家對企業(yè)發(fā)行債券籌資的要求十分嚴格,目前只有少數經營狀況好、經濟效益佳、信譽良好的國有大型企業(yè)能通過債券市場融資;股票市場上,雖然創(chuàng)建了中小企業(yè)板市場及創(chuàng)業(yè)板市場,但對數量眾多的中小企業(yè)來說上市融資門檻仍然很高。據統(tǒng)計中小企業(yè)股票融資僅占國內融資總量的1%左右,中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。
3、信用擔保環(huán)境在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。全國中小企業(yè)信用擔保機構已達5547家,中小企業(yè)累計擔保額2.5萬億元,累計擔保戶數112萬戶。但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔保需求,迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔保體系,但都處于初級階段。
4、法律制度不完善是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。國家各部門為支持中小企業(yè)發(fā)展做出了積極的不懈努力,一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難。但迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律。
四、拓寬融資渠道、構建多層次的中小企業(yè)融資服務體系
(一)加大銀行業(yè)組織機構和產品創(chuàng)新,更好地為中小企業(yè)服務
1、加大組織機構創(chuàng)新,大型銀行要進一步向下延伸服務網點,建立中小企業(yè)專營機構,實現中小企業(yè)金融業(yè)務的針對。中小銀行要把支持地方經濟發(fā)展,支持中小企業(yè)、私人企業(yè)以及個體工商戶作為工作重點,努力打造自身“服務中小企業(yè)”品牌。在加強監(jiān)管、風險可控的前提下,適當放開市場準入,鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織穩(wěn)步發(fā)展;支持符合條件的小額貸款公司轉為村鎮(zhèn)銀行。
2、加大金融產品和機制創(chuàng)新,探索發(fā)展多元化的中小企業(yè)融資路徑。金融機構要繼續(xù)改進對中小企業(yè)的信貸管理模式,制定區(qū)別于大中型企業(yè)的信貸評審機制。同時,探索擴展抵押和擔保品范圍,推動動產、知識產權、股權、林權、保函、出口退稅池等質押貸款業(yè)務,發(fā)展保理、福費廷、票據貼現、供應鏈融資等金融產品。
(二)進一步完善資本市場,拓寬符合中小企業(yè)資金需求特點的多元化的直接融資渠道
1、完善中小企業(yè)股權融資機制。引導更多社會民間資本參與發(fā)起風險投資、私募股權投資和天使基金,鼓勵風險投資和私募股權基金等設立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè),逐步建立以政府資金為引導、民間資本為主體的創(chuàng)業(yè)資本籌集機制和市場化的創(chuàng)業(yè)資本運作機制,完善創(chuàng)業(yè)投資退出機制。加大中小企業(yè)上市前期輔導培育力度,支持自主創(chuàng)新和有發(fā)展前景的中小企業(yè)發(fā)行上市。積極發(fā)展中小板市場,加快發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場,努力擴大中小企業(yè)上市規(guī)模。積極推進證券公司代辦股份轉讓系統(tǒng)非上市股份有限公司股份報價轉讓試點,適時將試點擴大到其他具備條件的國家級高新技術園區(qū),改善科技型中小企業(yè)融資環(huán)境。
2、逐步擴大中小企業(yè)債務融資工具發(fā)行規(guī)模。積極推進短期融資券、中小企業(yè)集合債券、集合票據發(fā)行工作,適當簡化審批手續(xù),對中小企業(yè)發(fā)行債務融資工具實行綠色通道。加快出臺《中小企業(yè)私募債業(yè)務試點辦法》,盡快推出中小企業(yè)私募債試點項目,支持非上市中小微企業(yè)非公開發(fā)行債券,彌補債券市場制度空白。
3、大力發(fā)展融資租賃業(yè)務。支持金融租賃公司按照“商業(yè)持續(xù)”原則,開展中小企業(yè)融資租賃業(yè)務創(chuàng)新。完善融資租賃公示登記系統(tǒng),加強融資租賃公示系統(tǒng)宣傳,提高租賃物登記公信力和取回效率,為中小企業(yè)融資租賃業(yè)務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
4、探索利用保險資金促進中小企業(yè)發(fā)展,鼓勵保險機構針對中小企業(yè)特點創(chuàng)新各類保險產品和業(yè)務,進一步拓寬保險營銷渠道,根據不同企業(yè)的資信等級設置浮動費率。繼續(xù)落實對中小企業(yè)投保出口信用保險的保費補貼政策,鼓勵中小企業(yè)通過出口信用保險進行保單融資。鼓勵保險資金參與投資中小企業(yè)項目,購買中小企業(yè)集合債券和集合票據等。
(三)出臺配套政策措施,促進金融加大對中小企業(yè)的支持力度
1、完善健全中小企業(yè)融資獎勵考核制度。對風險管理能力高、資本和撥備實力強、中小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展良好的商業(yè)銀行實行差異化監(jiān)管,適當提高中小企業(yè)不良貸款比率容忍度。把商業(yè)銀行支持中小企業(yè)納入地方政府考核體系,與財政資金分存業(yè)務比例掛鉤,支持和引導金融機構加大對中小企業(yè)的融資服務力度。
2、推進中小企業(yè)信用擔保體系建設,規(guī)范擔保機構的市場準入與退出、內部管理與控制、風險防范與損失分擔機制、行業(yè)自律與監(jiān)管等,引導擔保行業(yè)健康發(fā)展。
篇8
一、貸款目的
2012年,全縣新增貸款目的為15億元,詳細分派目的為:縣農業(yè)開展銀行1億元、工商銀行1億元、農業(yè)銀行2億元、中國銀行2億元、建立銀行1億元、郵政儲蓄銀行0.3億元、銀行縣支行1.2億元、鄉(xiāng)村信譽社6.5億元。
二、任務辦法
(一)增強項目建立支撐力度,知足重點項目建立資金需求。樹立健全縣人行、發(fā)改委、工信局協(xié)調機制,積極做好銀企項目洽商對接任務。縣發(fā)改委、工信局要樹立健全企業(yè)項目儲藏庫,合時向金融機構予以推介。縣人行要按期組織召開金融機構項目對接會,完成錢幣信貸政策和財產政策、企業(yè)項目和銀行資金的有用聯(lián)接。各金融機構要對工業(yè)、現代效勞業(yè)、社會事業(yè)、城市根底設備、農林水利、交通等范疇的重點項目和財產集聚區(qū)建立等重點任務仔細研討,實時跟進,積極供應信貸資金支撐,促進項目建立早完工、早投產、早奏效。
(二)積極展開金融效勞方法立異,鼎力支撐中小及民營企業(yè)做大做強。各金融機構要按有關要求設置中小企業(yè)信貸專營效勞機構,制訂響應的中小企業(yè)信譽品級評定規(guī)范,對中小企業(yè)獨自評級,自力審核;積極知足企業(yè)的實踐要求,增強企業(yè)財政指點,對中小企業(yè)財政指點的數目要比上一年增進10%以上;加大立異力度,在效勞方法上完成差別化,積極探究小額無典當貸款、存貨融資、訂單融資等愈加積極靈敏的方法,知足中小企業(yè)資金需求。本年我縣中小企業(yè)新增貸款的增進比例要高于全縣新增貸款增進比例。
(三)持續(xù)推進鄉(xiāng)村金融產物立異,促進“三農”經濟疾速開展。縣人行要持續(xù)指導涉農金融機構加大立異力度,積極做好成熟產物的推行復制任務。各金融機構要進步涉農貸款比例,重點擴展對農業(yè)根底設備、縣域城鎮(zhèn)建立、城中村革新和農業(yè)財產化龍頭企業(yè)的信貸支撐,加速促進農業(yè)財產化轉型晉級和農業(yè)構造調整。本年涉農貸款增進的比例要高于全縣新增貸款增進比例。
(四)加大金融政策支撐力度,起勁做好對民生信貸的支撐。依照“創(chuàng)業(yè)培訓+小額擔保貸款+信譽社區(qū)”相連系的形式,鼎力展開小額擔保貸款營業(yè),加大對大中專卒業(yè)生、改行退役武士、賦閑人員、殘疾人等弱勢群體的支撐。起勁發(fā)明前提,為巾幗創(chuàng)業(yè)、農人工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和大學生村官創(chuàng)業(yè)供應資金支撐。鼎力推進鄉(xiāng)村青年信譽示范戶任務,出力擴展鄉(xiāng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款任務掩蓋面。積極展開生源地助學貸款營業(yè),包管貧窮家庭學生助學貸款實時發(fā)放。鼎力支撐廉租住房、經濟合用房等保證性住房建立的資金需求,改善我縣居民住房前提。
(五)加大攙扶力度,積極開展強大金融效勞業(yè)。持續(xù)強化金融生態(tài)情況建立,襲擊逃廢銀行債權行為,維護金融機構債務平安。加速鄉(xiāng)村信譽社體系體例變革,鼎力推進組建農商行任務。積極發(fā)明前提,力爭年內有一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營。標準擔保公司營業(yè),擴展貸款擔保局限。指導民間本錢投向實體經濟,果斷襲擊不合法集資和不合法設立金融機構運動。
(六)積極運用各類融資東西,起勁拓寬融資渠道。鼎力支撐企業(yè)經過企業(yè)債券、信任、產(股)權讓渡、融資租賃、典當拍賣、項目BT、BOT等方法融資。各金融機構要進一步做好金融立異任務,用好用活信譽證、保函、保理、銀團貸款等新型信譽東西,多渠道為企業(yè)供應融資支撐。
(七)充沛發(fā)揚金融支撐效果,支撐城鎮(zhèn)化建立。各金融機構要結實樹立以支撐全縣經濟開展為己任的思維認識,想全縣經濟開展之所想,急全縣經濟開展之所急,謀支撐全縣經濟開展之所策,緊緊環(huán)繞全縣經濟社會的開展大局,對峙以財產堆積區(qū)開展為載體,依照凸起特征、培養(yǎng)集群、構成鏈條、完成輪回的準則,重點支撐主導財產敏捷開展強大,加強輻射帶動才能,構成群體優(yōu)勢。要進一步完美效勞條理,進步金融效勞程度,在信貸產物立異、效勞方法立異、市場開辟等方面賜與企業(yè)最大支撐,敏捷提拔財產堆積區(qū)在全縣經濟開展中的位置,促進產城交融。進一步增強對根底設備建立的資金支撐,促進全縣城鎮(zhèn)化率的提拔。
篇9
非公有制經濟(以下簡稱非公經濟)是國民經濟最具活力的經濟成分,是衡量一個地區(qū)經濟發(fā)展狀況的重要尺度,是經濟發(fā)展中最具潛能的增長因素。近年來,烏海市非公經濟取得了長足發(fā)展。特別是2010年以來,市委認真貫徹落實“8337”發(fā)展思路,大力招商引資,使非公經濟在數量、規(guī)模、質量、速度等方面均實現了新的發(fā)展。
2014年烏海市非公經濟組織達到2.68萬戶,注冊資本合計505.51億元,其中:私營企業(yè)5937戶,注冊資本累計494.32億元;個體工商戶20849家,注冊資金11.19億元;非公有制企業(yè)納稅中,國稅收入占全市稅收總額的80.25%,地稅收入占全市稅收總額的62.5%;吸納就業(yè)6616人,占新增就業(yè)人數的81%;2家企業(yè)入圍中國民營企業(yè)500強,8家企業(yè)躋身自治區(qū)民營企業(yè)百強。2014年,烏海市非公經濟增加值完成415億元,同比增長13%,占地區(qū)生產總值的69%;對固定資產投資貢獻率達71%,拉動固定資產投資增長18個百分點;社會消費品零售總額同比增長8.6%,占消費品零售總額的73%。非公經濟已成為推動我市經濟發(fā)展的重要力量、地方財政稅收的主要來源和解決就業(yè)的主要渠道。
二、強化政策支持,提供良好服務
(一)政策扶持,增添活力。近年來,市委、市政府以黨的十、十八屆三中全會精神為指導,毫不動搖地鼓勵、支持和引導非公經濟健康發(fā)展,結合烏海市實際,沉著應對經濟下行壓力,政策上加大扶持,2013年10月21日,市政府出臺了《關于鼓勵和支持非公有制經濟發(fā)展的意見》,2014年烏海市有關部門出臺了《扶持中小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策》等關于扶持物流業(yè)、商貿服務業(yè)、電子商務、家庭服務業(yè)等多個方面的配套政策,為非公經濟的發(fā)展釋放了政策紅利。烏海市金融機構認真落實下發(fā)的《關于深化小微企業(yè)金融服務的意見》、《進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》、《2014小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》、《銀行業(yè)金融機構支持小型微型企業(yè)發(fā)展的指導意見》、《金融支持非公經濟發(fā)展的指導意見》等,解決非公經濟融資難,為非公經濟創(chuàng)造了良好的政策支持環(huán)境。
(二)放權減負,激活投資。為了幫助企業(yè)減負,烏海市相關部門主動“放權”,為企業(yè)拆除道道“關卡”。行政審批事項由193項減少到87項,行政事業(yè)性收費由98項減少到31項。按照國家規(guī)定,僅地稅部門落實稅收扶持中小微企業(yè)政策一項,就為小微企業(yè)免征水利建設基金4700萬元、地方教育附加2400萬元。
(三)拓寬企業(yè)融資渠道,解決融資難。烏海市鼓勵和引導各非公有制企業(yè)采取企業(yè)上市、股權融資、發(fā)行債券、票據等形式直接融資,并在自治區(qū)率先建立了中小企業(yè)融資孵化園、中小企業(yè)現代金融工具培訓平臺、知識產權質押融資試點城市,努力解決非公有制企業(yè)融資難題。(四)加強科技服務,增強自主創(chuàng)新能力。2014年,烏海市積極引導非公有制企業(yè)與大學、科研院所合作,推進產學研合作創(chuàng)新,目前,培育國家級高新技術企業(yè)2家,建成自治區(qū)級企業(yè)研發(fā)中心16家,研究所6家;開展了“百名院士專家烏海行”活動,并掛牌成立了烏海市智慧城市院士服務工作站。
三、金融支持非公經濟發(fā)展情況
(一)金融對非公經濟發(fā)展的信貸支持力度逐年增加。截至2014年末,烏海市非公經濟企業(yè)貸款余額242.95億元,占全部企業(yè)貸款的76.35%。五年間,烏海市銀行業(yè)非公經濟貸款余額由2010年的113.97億元,猛增到2014年的242.95億元,年均增長20.83%,非公經濟信貸市場份額占比不斷提高。
(二)金融支持非公經濟發(fā)展的切入點和突破口定位在中小企業(yè)。截至2014年末,烏海市非公經濟中小企業(yè)貸款余額153.66億元,占全部非公經濟主體企業(yè)貸款總額的63.25%。五年間,烏海市銀行業(yè)非公經濟中小企業(yè)貸款余額由2010年的76.79億元,猛增到2014年的153.66億元,年均增長18.93%,對中小企業(yè)經濟的信貸支持力度加大。
(三)搭建政銀企信息交流平臺,推進銀企融資有效對接。人行烏海市中心支行與市銀監(jiān)局、市金融辦聯(lián)合地方政府、各金融機構,為銀企成功搭建了銀企對接合作平臺,在烏海地區(qū)形成了良好的銀企互信共贏機制,有效推進了融資服務工作的開展。2012年、2013年連續(xù)兩年成功舉辦政銀企對接會,取得顯著的成效,實現融資120億元;2014年3月5日,烏海市又成功舉辦了西部盟市非公有制2014年經濟金融服務銀企對接會暨烏海市第三屆“金融超市”,項目簽約近1070億;主辦方烏海市共有60家企業(yè)與金融機構達成合作意向,簽約金額89.75億元。
(四)開展信貸政策導向效果評估,改善信貸政策實施績效。為改進和加強金融宏觀調控職能,全面科學評估中小企業(yè)信貸政策執(zhí)行效果,促進信貸資金更多地流向“中小微企業(yè)”,人行烏海市中支積極組織開展了轄區(qū)金融機構中小企業(yè)信貸政策導向效果評估工作。通過定量評估與定性評估相結合的方式,從2010年開始對烏海市金融機構中小信貸政策執(zhí)行績效情況進行了評估,發(fā)揮了政策促進經濟結構調整的作用,提高了信貸政策的導向力。
(五)金融組織體系逐步健全,服務功能不斷增強。從2010年開始,多家金融機構進駐烏海,目前烏海市金融機構已發(fā)展到57家,其中:銀行業(yè)金融機構13家、保險公司20家、小額貸款公司20家、證券市場主體2家、融資性擔保機構2家,已初步形成銀行、保險、證券為框架,多層次、多品種的金融組織體系和服務體系。
(六)推進金融產品和服務創(chuàng)新,有效滿足融資需求。引導金融機構建立中小企業(yè)服務專營機構,在防范和化解風險的同時,探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段中小企業(yè)的金融產品和服務方式。目前轄內銀行業(yè)金融機構先后設立了針對小微企業(yè)的專門部門或信貸專柜和信貸人員,細分市場、創(chuàng)新營銷,對小微企業(yè)服務實行專業(yè)化管理。優(yōu)化業(yè)務流程,縮短業(yè)務鏈條,拓展擔保形式,下放審批權限,提高審貸效率,不斷提升對小微企業(yè)的金融服務水平。經過幾年的實踐,烏海市銀行業(yè)金融機構已形成了較完備的服務小微企業(yè)的專營體系。同時,針對小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求特點,銀行業(yè)金融機構紛紛推出有特色的信貸產品,工商銀行烏海分行開辦了小企業(yè)網絡循環(huán)貸款、中國銀行烏海分行開展了“應收賬款質押”信貸產品、內蒙古銀行烏海分行、烏海銀行先后探索出了“商戶聯(lián)保貸款”、“女企業(yè)家聯(lián)保貸款”等新型擔保方式的信貸產品,都取得了良好的社會效益和經濟效益。
四、金融支持非公經濟發(fā)展面臨的主要問題
(一)經營基礎和信用意識差,信貸資金風險大。一是總體規(guī)模偏小。烏海市非公經濟多為中小微企業(yè),注冊資本在100萬元以下的小型私營企業(yè)占74%以上,經濟基礎較為薄弱,資本金少,負債率高。二是“生命周期”較短。據市場調查,除部分大型非公經濟組織外,絕大部分小微私營企業(yè)平均存活周期大約在3~4年,個體工商戶平均存活周期約在2~3年。主要原因是這類市場主體經營規(guī)模小、起點低、實力弱,缺乏資金技術,行業(yè)優(yōu)勢不明顯,市場競爭力較差,管理不規(guī)范,抵御風險能力低,短期經營的特征明顯。三是結構性矛盾突出。我市非公有制經濟重點集中在資源初級轉化為主的工業(yè)生產和以商貿流通、餐飲服務為主的傳統(tǒng)服務業(yè)。相對其他大中城市,非公經濟投向新興服務業(yè)的動力不足,現代信息技術利用率較低,傳統(tǒng)經營模式難以得到有效突破,市場輻射力和影響力不強等。四是規(guī)范化程度不高。有的公司股東實物出資長期不到位,有的利用驗資機構墊資、虛假出資或抽逃注冊資本,有的利用虛假材料騙取股權變更登記,少數企業(yè)誠信意識差,抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務的情況時有發(fā)生,影響了企業(yè)發(fā)展。
(二)直接融資條件不成熟和融資渠道窄,相關增進措施缺乏。在直接融資方面,較高的準入門檻和上市成本很難讓起步晚、基礎薄的中小微企業(yè)成功上市融資,缺乏社會資信度的中小微企業(yè)也很難進入發(fā)債市場進行融資。中小企業(yè)在融資方面主要依靠自身積累、內部職工籌資、銀行貸款、民間借貸等。而對通過票據融資、債券融資、資產證券化、中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資等直接融資工具沒有概念,對融資渠道了解不夠,直接融資意識淡薄。而政府部門對中小微企業(yè)發(fā)行集合票據、短期融資券、中期票據的信用增進措施缺乏。
(三)銀行信貸準入條件較高和產品單一,信貸需求難以滿足。一是各金融機構的信貸準入、操作流程自上而下實行統(tǒng)一標準,授信管理制度較為嚴格,考核標準要求高,轄內大部分中小企業(yè)由于經營粗放,缺乏規(guī)范的財務審計和信用評級,財務狀況透明度低,符合授信條件的中小企業(yè)很少,限制了基層中小企業(yè)貸款業(yè)務的拓展。如小企業(yè)在金融機構辦理信貸業(yè)務須提供近兩年和最近一期的財務報表、近半年繳納水、電、稅費的憑據,近一年的銀行存款流水記錄,與上游供應方簽訂的購銷合同,與下游經銷商簽訂的銷售合同等。而企業(yè)往往不能完整、及時提供金融機構要求的相關貸款資料,從而影響了金融機構對其授信。二是金融產品和金融服務內容較單一。長期以來金融服務的組織和機構設置、布點主要是適應了大項目、大客戶,大部分金融機構尚未把非公有制企業(yè)作為重要客戶群來指定貸款營銷計劃,沒有針對性地設計金融服務品種,與非公經濟的需求不匹配。
(四)缺乏有效抵押物和擔保,貸款難度大。目前,烏海市的銀行機構向中小微企業(yè)發(fā)放貸款大多傾向于抵(質)押貸款或擔保貸款。由于我市非公企業(yè)大多屬于民營企業(yè),規(guī)模不大,自身實力較弱,絕大多數缺乏有效抵押物,且企業(yè)經營不穩(wěn)定,抗市場風險能力較差,銀行對非公經濟放貸顧慮多,非公經濟也較難符合銀行放貸標準,因此貸款難度大,滿足率較低。目前能夠為非公經濟提供擔保的機構少,特別是我市優(yōu)質擔保機構比較稀缺,擔保機構的資金實力普遍較弱,規(guī)模較小,抗風險能力不強,擔保費用較高,非公經濟辦理擔保一般要繳納2%左右的擔保金以及一定的評估費等,融資成本較高,成為制約非公企業(yè)直接融資的“瓶頸”。
五、相關建議
為著力解決制約我市非公經濟發(fā)展的主要問題,以促進非公企業(yè)加快轉型升級,增強自生能力,實現非公經濟健康穩(wěn)定發(fā)展,特提出如下建議:
(一)加強自身建設,優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。一是非公有制企業(yè)要提高自身素質,增強對信貸資金的吸引力。樹立現代經營理念,轉換經營機制,建立現代企業(yè)財務制度;做好市場調查,企業(yè)發(fā)展方向必須符合國家的產業(yè)政策和信貸政策;樹立風險意識和誠信意識,加強風險管理,有效防范和化解經營風險,從而建立起良好的企業(yè)形象。二是加大產業(yè)政策引導。引導中小微企業(yè)充分利用國家和省、市出臺的各項支持政策加快轉型升級步伐。政府要加大對國家產業(yè)政策調整的宣傳力度,及時制定并公布我市戰(zhàn)略性新興產業(yè)和先進生產業(yè)發(fā)展指導目錄。同時,加大對企業(yè)轉型和結構調整中出現的新產業(yè)、新技術、新業(yè)態(tài)、新模式的支持力度,鼓勵企業(yè)在技術、機制、體制和商業(yè)模式上創(chuàng)新并加以扶持,催生一批發(fā)展前景好的企業(yè)。三是支持非公經濟和中小企業(yè)加大研發(fā)投入,加強產學研聯(lián)合和資源整合,提高非公經濟和中小企業(yè)創(chuàng)新能力和產品質量。擴大非公經濟和中小企業(yè)技術改造專項資金規(guī)模,支持非公經濟和中小企業(yè)采用新技術、新工藝、新設備、新材料進行技術改造升級。按照發(fā)展循環(huán)經濟和低碳經濟的要求,充分發(fā)揮市場機制作用,綜合運用金融、環(huán)保、土地、產業(yè)政策等手段,推動非公經濟和中小企業(yè)走“專、精、特、新”的發(fā)展路子。
(二)堅持多措并舉,鼓勵直接融資。一是增強內源融資能力。鼓勵民營經濟直接融資。市場經濟國家中小企業(yè)的資金,來自企業(yè)內部利潤和折舊約占60%,來自銀行的不過20%,其余則是從證券市場及民間渠道獲得。所以要推動企業(yè)運營股權融資、債券融資等方式進行直接融資;鼓勵創(chuàng)辦風險投資公司或風險投資基金,尤其要鼓勵境內外風險投資公司的進入;支持大型企業(yè)集團及高科技企業(yè)參與風險投資;放寬對保險基金、信托投資、養(yǎng)老基金、捐贈基金等機構投資者介入風險資本運營的限制,多方面動員民間閑置資金,擴大風險投資的資金來源。二是加快發(fā)展新型金融組織,探索小額貸款公司發(fā)行中小企業(yè)私募債;利用自治區(qū)取得的中小企業(yè)私募債券試點地區(qū)資格,擴大中小企業(yè)私募規(guī)模。積極開展產權交易市場試點,建立知識產權、企業(yè)產權、金融資產、排污權、水權、碳排放權、低碳技術、農村土地承包權、林權等產權交易市場,依法合規(guī)開展非上市公司股份轉讓試點,探索開展中小企業(yè)私募債轉讓試點。積極發(fā)展各類債券產品。
(三)加大金融扶持力度,破解融資瓶頸。一是引導金融機構加大支持力度。由人民銀行烏海市中心支行牽頭,聯(lián)合市金融辦、烏海市銀監(jiān)分局,督促銀行機構進一步落實國家、自治區(qū)有關支持中小微企業(yè)融資的政策,采取有效措施,合理投放貸款,確保“兩個不低于”,充分發(fā)揮銀行融資主渠道作用。二是金融部門應進一步加大支持民營經濟的力度。例如,合理利用利率杠桿,優(yōu)化信貸資源配置。針對民營企業(yè)貸款的特點,商業(yè)銀行要充分運用利率浮動政策,將企業(yè)的誠信度、擔保方式及銀企合作的關聯(lián)度作為利率浮動幅度的標準,通過科學、規(guī)范、高效、統(tǒng)一的定價機制增加民營企業(yè)的信貸投入。對產品有市場、有效益、講信譽、能付息的企業(yè),特別是已完成規(guī)范改制的企業(yè),只要符合信貸原則和國家產業(yè)政策,商業(yè)銀行要不分區(qū)域、不分大小、不分所有制,一視同仁給予信貸支持;對經營管理水平高、上規(guī)模、效益好特別是高科技、外向型民營企業(yè)發(fā)展予以重點支持。三是加大提升非融資類的金融服務水平。非融資類金融服務是金融服務體系未來的巨大市場,非公經濟對此也有巨大需求,即通過外部服務,如中小微企業(yè)的財務與資金管理外包,提高企業(yè)、小微經營單位稅險管理、資本運營、資金管理水平。
篇10
【關鍵詞】 金融危機;活力;創(chuàng)新
一、充分認識活力金融是當前經濟形勢的需要
1.活力金融是金融業(yè)實踐科學發(fā)展觀的一種創(chuàng)新體現
科學發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。堅持科學發(fā)展觀,其根本著眼點是,要用新的發(fā)展思路實現更快更好的發(fā)展,活力金融也正是把科學發(fā)展觀引用到金融創(chuàng)新活動的實踐。金融和經濟是相伴而生、相促而長的,動態(tài)的經濟并不是排列在報表上的一些數字,更是“活”的行為,是金融業(yè)開發(fā)利用各種資源要素并使之不斷增值的過程。在這個過程中,經濟受益于金融服務,并反過來促進金融業(yè)發(fā)展。活力金融正是把金融業(yè)“這條魚”放在了動態(tài)經濟“這缸水”里,突出強調彼此相依為命的關系。活力金融最主要是,處理好金融業(yè)與外部“環(huán)境”之間的共生關系,要求金融業(yè)服務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、環(huán)境創(chuàng)新,以此促進經濟和金融在良性互動中健康、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展。
2.活力金融是與時俱進金融發(fā)展的需要
經濟快速發(fā)展離不開金融支持。平安金融是金融發(fā)展的前提,是防范金融風險基礎,離開了平安金融,穩(wěn)定難以建立,而活力金融是平安金融發(fā)展的延伸,是與時俱進發(fā)展的需要,二者互為依存,一脈相承。長期以來,欠發(fā)達地區(qū)有些金融工作者固步自封,缺乏活力,缺乏生機,延襲傳統(tǒng)的金融運作模式經營金融,失去市場化占有份額,失去金融發(fā)展的大好良機。活力金融就是要創(chuàng)新“靈活先進”的金融產品工具,打破原有的信貸方式,要創(chuàng)新緊貼市場需求、企業(yè)需求,力求把新的金融產品宣傳到位推介給中小企業(yè),讓企業(yè)享受金融產品帶來的實效。
3.活力金融是能否取得政府話語權,贏得社會尊重的能力
長期以來,縣域銀行業(yè)金融機構,按各自上級行規(guī)定的標準進行信用等級評定,信貸準入標準過于苛刻,企業(yè)貸款品種只有土地、房產抵押,對新增貸款企業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)多、時間長、手續(xù)繁,門檻過高。特別是中小企業(yè)、微小企業(yè),它們的發(fā)展對推動縣域經濟發(fā)展有著舉足輕重的作用,“貸款難”在較大程度上制約了企業(yè)發(fā)展,影響了地方政府財稅指標,致使地方政府頗有微詞,企業(yè)抱怨意見很大,社會各界對銀行的看法眾說不一。
當前受金融危機的影響,部分行業(yè)與企業(yè)市場萎縮,利潤普遍下降,特別是有些中小企業(yè)處于停產半停產狀態(tài),虧損急劇面加大,償債能力下降,中小企業(yè)大都“嗷嗷待哺”。地方政府及社會各界非常關注銀行能否及時送來“甘甜乳汁”,難關當頭能否取得政府話語權,成了贏得社會尊重的能力表現。在當前受國際金融危機沖擊,國內經濟下行的困境下,政、銀、企三方更要攜手共進,共度難關。要針對企業(yè)主動提出困難和需要支持的地方,金融機構解釋問題更具體、更具針對性,盡最大可能的給予充分答復,建立坦誠、無障礙的交流機制。
4.活力金融是建立銀企平臺、加強溝通、和諧共處的信任表現
長期以來,中小企業(yè)因尋求貸款而得不到滿足而抱怨,而銀行缺乏真實了解,把企業(yè)拒之門外。這種溝通機制不暢,阻礙了銀企交流,雙方難以營造和諧共處的信任氛圍。開拓活力金融,需要銀企雙方坦誠溝通,要充分認識到企業(yè)需求銀行的服務、銀行需要企業(yè)的支持,兩方共贏共進的重要性。在貸款額度得不到滿足度的情況下,要以高效率的服務水平、高質量的服務態(tài)度贏得企業(yè)的理解。
金融機構服務于地方經濟:一方面需要準確掌握宏觀經濟、信貸結構運行規(guī)律和走勢,為企業(yè)提供信貸政策咨詢,使其更好地理解信貸政策意圖,減少企業(yè)信貸需求可能遇到的阻力,真正使信貸資源配置在推動地方經濟、金融改革與發(fā)展中發(fā)揮積極作用。另一方面,開拓活力金融要熟悉地方經濟、企業(yè)的狀況和產品特點,并從銀行視角剖析地方經濟和企業(yè)經營中的突出問題,分析企業(yè)產品結構和比較優(yōu)勢,努力為地方經濟發(fā)展和企業(yè)管理出謀劃策。
二、開拓活力金融是山區(qū)縣域經濟發(fā)展的內在要求
霍山縣地處山區(qū),由于受自然條件限制,雖然近幾年發(fā)展速度有很大程度的改變,但與沿海及大中城市依然不能相比擬。在當前情況下,其經濟發(fā)展對沿海和大中城市依賴性很強,但往往受地理位置和交通條件等方面限制,使其不大可能和沿海及大中城市實現經濟上的匯合,在發(fā)展道路上難以實現飛躍式突破。
這些情況決定了山區(qū)經濟發(fā)展的特點。(1)是金融發(fā)展規(guī)模受經濟總量制約,可作為空間不大;(2)相對于巨大的資金需求量來說,本地存款明顯太少,導致銀行存貸差拉大;(3)產業(yè)結構和發(fā)展的非協(xié)調性,使銀行信貸資金很難按照“三性”原則進行科學配比。其中主要是工業(yè)貸款和基本建設項目比重過大,第三產業(yè)相對薄弱,銀行貸款總體趨于骨干企業(yè)長期化和“固定化”,以及大量農業(yè)生產貸款小額分散化,從而影響信貸資產質量的提高。以上特點對金融業(yè)利弊兼具。但在今后金融改革開放,加速發(fā)展的形勢下,隨著山區(qū)經濟結構的調整和發(fā)展速度的加快,這里依然會是一塊前途較好的金融領地。
基層人民銀行對社會的影響,既缺乏可供操作的行政手段,又缺乏金融宏觀調控的號召力。貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策處于一種“夾縫中求生存”的狀態(tài),工作目標是社會效益大于經濟效益,長期效益大于短期效益。為此,開拓活力金融工作注重改變行政管理方式,靈活運用市場手段,通過改善金融服務工作,發(fā)揮央行窗口指導作用,推動金融機構積極開展金融生態(tài)環(huán)境建設活動,推動地方政府努力改善投資軟環(huán)境,輔之以適當的監(jiān)管安排,擴大金融機構、地方政府和社會各界對人民銀行工作的認同。從而使商業(yè)銀行產生改善活力金融的原動力;使地方政府產生改善投融資環(huán)境的驅動力;使企業(yè)、個人產生保持良好信用記錄的吸引力。
三、推動活力金融建設幾點建議
1.強化政府推動作用,優(yōu)化金融支持的外部環(huán)境
打造活力金融建設,必須充分發(fā)揮政府的領導和推動作用。政府要有前瞻性,高度重視改善活力金融建設環(huán)境對增加縣域信貸投入、促進縣域經濟可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略意義,把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。
(1)加快縣域融資體系和信用體系建設。這兩個體系的建立健全,不僅為金融機構信貸解除后顧之憂,也是解決當前中小企業(yè)貸款難的關鍵所在。政府要設法籌措一定的資金建立中小企業(yè)貸款擔保基金,并按市場化模式規(guī)范運作,發(fā)揮“四兩撥千斤”的效用。既解決企業(yè)初創(chuàng)階段資金緊張,又缺乏有效資產作抵押貸款的難題,也有利各金融機構向上爭取授權、授信額度。
(2)由縣政府每年組織有關部門,對企業(yè)的資產狀況進行一次全面的評估,將評估結果登記造冊。企業(yè)需辦理資產抵押貸款時只需到有關部門登記即可,從而簡化企業(yè)資產評估、登記手續(xù),降低評估、登記費用,減少企業(yè)的融資成本,為企業(yè)得到金融機構的信貸支持提供便利。
(3)政府要樹立商業(yè)銀行、股份制銀行也是企業(yè)的觀念,進一步強化對金融機構維權的支持力度,對惡意逃廢銀行債務的企業(yè),實行法律、行政“雙管”齊下的手段,遏止債務人的惡意行為,特別是要提高案件執(zhí)結率,增強法律的威懾力。
2.開拓活力金融銀行要轉變方式,找準職責,主動工作
金融機構要牢固樹立“工業(yè)活、經濟活”,“經濟活、金融活”的觀念,充分認識中小企業(yè)發(fā)展的潛力及其在縣域經濟發(fā)展中的重要作用,積極探索金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。
(1)基層央行要充分發(fā)揮“窗口指導”作用,運用貨幣政策工具引導金融機構重點加大對中小企業(yè)的信貸支持,積極鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新業(yè)務品種,開拓新的業(yè)務增長點。
(2)金融機構要將企業(yè)發(fā)展視作調整銀行資產結構、提高自身經營效益。改善銀企關系的良好機遇,進一步完善授權、授信制度,簡化貸款審批發(fā)放程序。
(3)幫助企業(yè)完善財務制度,搞好企業(yè)授信評級和市場準入工作,制定符合中小企業(yè)金融服務特點和要求的企業(yè)信用等級評定標準,提升中小企業(yè)信用等級,改善企業(yè)信用狀況,共謀銀企發(fā)展。
3.進一步開拓活力金融業(yè)務品種,增強對縣中小企業(yè)的滲透和支持能力
(1)金融機構要大力拓展適應開放型經濟發(fā)展的新業(yè)務品種和信貸模式,不斷提升支持服務中小企業(yè)開放型經濟的水平。在科學論證的基礎上,對中小企業(yè)積極探索信用途徑、零售途徑、利率途徑等多種形式的中小企業(yè)貸款管理新模式。
(2)嘗試出口退稅抵押貸款、倉單質押貸款、應收賬款質押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等新型信貸方式,增加信貸投入,滿足企業(yè)發(fā)展需要。積極引導效益好、信譽高、有還款保證的集群企業(yè)在購銷活動中使用商業(yè)匯票結算,拓寬企業(yè)融資渠道,提高企業(yè)票據融資效率。
(3)對成長性強,發(fā)展?jié)摿Υ蟮L險較大的高新技術產業(yè)和中小企業(yè),要立足長遠,敢于在可控制的較高風險下,選擇適當的貸款投放時機,及時扶持。各金融機構除了為中小企業(yè)提供信貸支持外,還要提供理財、信息、技術、政策法律等方面的支持。
4.中小企業(yè)要練好“內功”,形成資金“洼地”效應,以吸引金融機構投入和支持
(1)中小企業(yè)要立足本地自然稟賦,走特色化、專業(yè)化之路。形成一批具有地方特色的品牌效應,逐步形式成自己的產業(yè)鏈,促進產品從粗放型擴張向打造精細化轉變,增強企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。