導語：如何才能寫好一篇農村金融相關政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】農村金融發展;路徑選擇;政策效果

中國農村金融的發展至關重要，需要及時解決其中所存在的問題，當前農村金融要想長遠的發展，離不開政府的政策，并且給予提供支持，還有農村金融從事人員的素質也是需要提高的，向農民宣傳相關的金融知識與政策，不斷增強金融相關知識理念。農村金融需要緊靠農村經濟發展，在改革中不斷的創新與完善，在未來的改革中，綜合考慮與合理的進行金融發展的路徑選擇，促進農村金融發展[1]。

一、農村金融相關概述

目前，農村金融大致以合作金融為基礎，商業銀行、政策性銀行和信用合作社為一體的金融組織體系。其信用合作社的發展事態較好，而且地方借貸也逐漸的興起，在無形中成為了非正規的金融系統，但其影響力是較大的，像之前的金融機構，因市場上的改革變化，在農村經濟發展投入方面力度越來越小，打破了農村金融發展中的平衡。而非正規的金融機構則出現及時，滿足了農村金融發展的條件，并逐漸完善農村金融的供給需求，農村金融在未來中需要把握住機遇，實現可持續發展。

二、農村金融發展的路徑選擇

（一）發展歷程概況。1978年從的實行，農村金融從某一種程度上說進入了恢復時期，農村信用社在面臨困境的情況下，開展了一系列對策，使得問題迎刃而解。郵政儲存業務可以作為農村金融的開始發展的見證，從1985年至1995年這十年農村金融的發展是迅速的，一些非正規的金融組織出現，不斷的進行改革與完善，使得自身的發展越來越快。到1996年至2005年農村金融進行了改革，2006年農村金融開始進入了創新的階段，2010年一些金融機構已日趨完善，2014年金融機構規模以及數量不斷的擴大，農村金融的發展已然步入了一個新的臺階，農村金融應適應社會的發展與規律，滿足農村經濟發展的需要，逐漸完善體制，促進農村金融的可持續發展[2]。（二）農村金融發展路徑選擇中的對策。農村金融發展路徑選擇中也會存在著較多的問題，應對這些問題產生的原因進行分析，對其引起重視并及時的采取有效的對策，主要出現的問題為比如農村金融的投入范圍縮小，國有商業銀行在農村中的業務范圍逐漸降低，農村信用合作社職能的改變，還有農村金融市場的保險機制不完善等等，這一系列的問題都會使得農村金融的發展停滯不前。農村金融發展在路徑選擇中需要嚴加審視這一問題的出現，科學合理的選擇并進行整治，采取有效的對策來應對，開發農村金融資源，發揮金融服務效益，增加農村金融保險部門，通過政策將農村金融信譽建立起來，結合農村各個產業運行的實際情況，不斷的完善金融機制體系。優化農村產業機構，擴大金融的服務功能，盡量的去發揮農業銀行的主體性作用。在資金方面擴大資金的投入力度，掌握市場的動態變化，根據市場上的變化進行調整，在這一情況下必須結合政策的指導來進行。政府相關部門需要重視農村金融的發展，給予資金支持與技術的指導等，并且為其提供有效的保障機制。成立宣傳小隊，對農村保險進行宣傳講解，從而不斷的改善農村保險機制，進而也能夠全面的貫徹于履行相關政策。（三）完善農村金融發展的模式。農村金融需要竭盡全力的完善自身的模式，具備創新的理念，適應時代的發展，積極的創新，比如創新金融的組織活動以及創新金融業務等等，只有不斷的去創新，才能更好的滿足金融發展的需求。根據實際情況建立農村金融商業銀行，必須選擇合理且合適的區域，充分考慮注冊資金以及產權形式等等，嚴格遵循市場性原則。還可按照具體的情況積極向社會尋求資金幫助，創立農村合作銀行，農村金融發展模式不可固守傳統，應不斷地創新，只有不斷完善發展模式，才能夠適應社會的發展[3]。

三、農村金融發展的政策效果

（一）金融組織體系的建立。在相關政策的引導下，需要結合農村發展的實際情況，根據制度的要求實現供給與需求之間的平衡，結合財政的要求與引導，增加農村金融的投資渠道，最大限度地為農村金融提供有力的保障，避免出現資金不足以及融資困境等問題，只有完善組織體系，才能夠擴大融資渠道，使得融資更加快速通暢。完善組織體系，合理進行分工，擴大功能，穩定運行各個金融企業與機構，支持并引導各個金融組織開發農村金融市場，避免再出現壟斷的局面，使得金融組織體系在政策的引導下更加有序穩定，并且朝著多樣化的方向發展[4]。（二）實現政策性農村金融效益。農村金融在發展中應竭盡全力地擴大農村金融本身的需求，發揮金融的功能，應增加農村基礎設施的資金投入，以便于能夠提高農業生產工作的效率，保護農村的空氣以及水體環境等，避免產生各種污染；再者應改善農村經濟發展模式，優化產業機構，在信貸的投資力度上應注重放在農村的重要產業與工業中；不斷完善農村經濟市場，及時掌握市場上的動態變化，才可實現政策性金融的效益[5]。（三）重視農村金融對經濟發展的促進作用。農村金融與農村經濟發展密不可分，之前部分專家學者對此表達著自己的看法，農村金融對農村經濟發展沒有積極的影響，只會被對方所阻擋。農村的金融機制還不是很完善，金融機制與農村實際的發展不協調，不一致，不能夠對農村的發展提供幫助。因此需要重新制定農村金融目標，完善相關機制，發揮金融的主體性作用，才能夠真正為農村經濟起到有力的作用，如果一味的認為農村金融對經濟發展無法起到積極的作用，這種思想在現實中就會得到有力的反駁，即使農村金融自身存在異地的局限性，但不可否認的是農村金融的優勢。只有建立起科學合理的政策機制，就能夠避免二者之間發生沖突性[6]。

四、結語

總而言之，農村金融對農村經濟的發展具有重要的促進作用，針對于農村金融在發展中所存在的問題，需要制定科學合理的對策，按照合適的路徑來進行選擇，積極貫徹相關制度，還有政策性的扶持與引導至關重要，其能夠為農村金融發展提供導向作用。結合相關的政策來進行，去按照政策的方向發展金融，具有重大的意義。農村金融在政策效果上是顯而易見、發展較好的。必須嚴格履行相關政策，順應社會發展的趨勢，具體情況具體分析，才能夠最大限度地發揮農村金融自身的優勢，以促進農村經濟的可持續發展。

作者:吳春芃 單位:江西應用科技學院

參考文獻

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[2]劉遠風.農村金融發展的路徑選擇———基于資本供求的視角[J].武漢金融，2014，(6):61-63.

[3]李瑋.農村民間金融發展路徑選擇研究[J].財經界，2016，(2):7.

[4]高文婷.農村金融發展的政策背景[J].商，2016，(29):175.

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[關鍵詞] 農村金融 農村經濟 精準扶貧

[中圖分類號] [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2016）11-0029-01

1 農村金融的相關理論

1.1 農業信貸補貼理論

農業信貸補貼理論的前提是：農村居民由于收入低下所對應的儲蓄能力低下，農村發展缺少必要的內部資金。加之農業生產具有生產周期長、收益不確定、收益率較低的特點，使得農業也很難成為以逐利為目標的商業銀行的放貸融資對象。農業信貸補貼理論認要促進農村經濟的發展必須通過政府的介入，建立相關政策性銀行，從外部寄予資金支持，建立非盈利性的專門金融機構來進行資金的分配。由于農業相較于其他產業的收益率較低，所以還主張國家對農業的融資利率必須低于其他產業。除此之外，由于農村高利率的非正式金融機構的存在阻礙了農村經濟的發展，所以要積極倡導商業銀行在農村設立分支機構并且加快建立農村信用社等金融組織，促進低利率的資金進入農村來拉動農村經濟的發展。

1.2 農村金融市場理論

農村金融市場理論注重發揮市場的作用，其假設前提：①農民存在儲蓄能力，當利率水平足夠高時內部資金可以滿足農村發展。②如果實行低利率政策將會人為降低農村居民的儲蓄意愿，不利于聚集充足的資金。③政府對農村進行信貸補貼將造成農村過度依賴政府資金，從而造成其還款意愿降低資金回收率下降。基于這些前提，并通過市場自動調節儲蓄和投資的積極性。但是，在具體的實施過程中并未達到設想效果，仍存在資金短缺的問題。

1.3 不完全競爭市場理論

不完全競爭市場理論產生于20世紀90年代，在實際的應用中農業信貸補貼理論和農村金融市場理論都存在著自身的缺陷。目前，農村金融市場存在信息不對稱的情況，為了克服市場失靈帶來的低效率，政府就需要介入市場。但這與農業信貸補貼理論存在本質上的矛盾，因此在不完全競爭市場理論中政府應充當調節者，解決信息不對稱造成的市場失靈，并出臺相應的政策措施予以調節。不完全競爭市場理論具有較強實踐性，為解決農村金融的發展奠定了寶貴的理論基礎。

2 我國農村金融的發展

2.1 銀行類金融機構為主導，各種非銀行類金融機構共同發展的多層次的農村金融形式已基本形成。 另外，隨著2015年“互聯網+”寫入政府工作報告“互聯網金融+農業”的方式也逐步成為農村金融的重要組成部分。農村電商金融發展迅速，農業供應鏈金融、大數據金融、農業眾籌下鄉等多種形式的發展活躍了農村金融市場，極大豐富了農村金融的形式。

2.2 農村金融的管理體制不斷完善。積極推動農村金融組織體系改革，深化農村信用社改革試點。2003年國務院正式啟動農村信用社改革試點，經過改革農村信用社支農的能力大幅度的提高，資本充足率、風險管理能力顯著提升，不良貸款率明顯下降。加大貨幣信貸政策的支持力度，探索對涉農機構實行差別化監管。通過綜合運用差別化存款準備金等政策工具和設立扶貧再貸款的方式加大對農村金融的支持力度。

3 農村金融發展對精準扶貧的促進效果

關于農村金融對于農村經濟發展，有效促進農村脫貧。用農村居民人均純收入（絕對數）來刻畫農村經濟的發展水平，利用農村貧困狀況（貧困人口）來表現農村的脫貧效果，用農村存款余額和農業貸款余額來說明農村金融的發展。數據來源于《2015中國統計年鑒》和《中國金融年鑒》其中貧困人口數是按照2010年新確定的農村扶貧標準來計算的，具體統計數據可見表1。通過表中數據計算發現農村居民人均純收入與農村金融發展狀況之間的相關系數為0.99907，農村貧困狀況（貧困人口）與農村金融發展狀況之間的相關系數為-0.9684有著極大的相關性。由此可以看出農村金融的發展對我國減少貧困人口，發展精準扶貧，實現全面建成小康社會的目標有著重要意義。

總之，農村金融的發展是我國農村經濟發展的重要助推力，對我國扶貧工作的開展具有促進作用。同時，還需要我們繼續堅持發展農村金融，增強金融扶貧的精準性和有效性，進一步發展助推脫貧攻堅，深入發展新時期下的金融扶貧。

參考文獻

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關鍵詞：農村金融；經濟發展；金融支持

農村金融一般分為正規金融和非正規金融兩類。正規金融是受國家金融法保護的金融機構，主要有中國農業銀行、政策性的中國農業發展銀行、農村信用合作社和農業保險公司，除了這些，郵政儲蓄以及某些商業銀行也提供農業服務。而非正規金融就是指不受國家金融法保護的金融機構，主要有地下錢莊、民間個人之間的借貸以及互助基金等。

在現階段發展背景下，通過信貸需求刺激農村經濟發展，以整體提高農村的投資與消費，具有重大意義。由此可看出農村經濟發展與農村金融之間存在著相輔相成的關系。因此只有大力加強農村金融對農村經濟的支持力度，為農戶生活和村鎮企業提供必要的資金支持，才能刺激農村經濟活力，全面提高農村投資及消費，使農村經濟保持快速穩步健康運行。

目前我國農村金融還存在一些問題：

一、農村金融主體供給不足

出于盈利動機的考慮，目前商業銀行網點基本上以布置在中心城區為主，而原有的分布在農村的國有商業銀行營業網點其功能也日益萎縮；農村信用社也欲將更多的資金轉投入到非農業生產中；郵政儲蓄在鄉鎮地區的存款基本以“貼水”的方式來攬款，但其存款也正逐漸從農村轉移出來；而農業發展銀行由于存在著機構功能單一的缺陷，在支農范圍及強度方面已無法滿足農村經濟發展的需要；非正規金融供給由于不享受國家金融法律制度的保障，一直游蕩在現行金融體制之外，并屢遭監管部門的嚴打和取締，在很大程度上影響其正常發展。由于農民收入增長遲緩，農戶嚴重缺乏可抵押擔保的資產，同時農村擔保法律制度不健全，出于安全的考慮，農村金融紛紛撤離，致使農戶借款成為困難。

二、農村金融工具供給單一

目前，城市金融產品創新層次多樣，而廣大農村金融產品供給卻仍舊單一，大部分鄉鎮金融產品還僅僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌此類金融服務，信用卡、票據業務、網銀服務、理財項目、投資顧問等運用也相較于城市偏少。農村證券市場、貨幣市場、外匯市場均發展緩慢；農業保險在農村的覆蓋率極低，農民生活和農業生產以及村鎮企業借貸風險缺乏行之有效的緩解途徑。

三、農村金融制度供應約束

主要表現在以下幾方面：第一，信貸管理制度發展滯后。一方面在現行信貸政策條件下，擔保抵押資產是否充足在很大程度上決定了銀行貸款的多少。由于農戶和村鎮中小規模企業經營的產品、場所和周期有其特殊性，銀行不允許其作抵押，致使涉農融資中農戶和村鎮中小規模企業往往無法提供有效的抵押擔保品，從而制約信貸的獲取；另一方面，國有商業銀行由于本身存在著許多制度缺陷，比如激勵與約束機制的不健全、貸款權限的上收以及對大城市企業、國有企業、企業大項目等存在貸款偏好，主觀上導致了農村金融市場的萎靡。第二，農業風險保障制度存在缺陷。農業經濟主要僅靠兩種傳統的風險保障渠道：民政主管的災害救濟和保險公司以商業方式推出的農業保險。這兩種補償性質的風險擔保都具有局限性：一是受到政府財力限制，二是由于目前商業保險規模小、方式單一，因而在農業保險制度滯后的情況下，必然會進一步加大農村資金的供需缺口。

由此本文提出促使農村經濟發展的金融支持的建議。

（一）創新農村金融工具，豐富農業發展所需的金融產品

金融業向農村提供的服務僅局限于傳統的存貸業務，顯然已無法適應農業產業化規模擴大及農業結構戰略性調整的需要。為了更好地服務于“三農”，提高金融對農村經濟的支持力度，就必須創新金融工具，提供能夠滿足農業發展需要的金融產品。第一.繼續鞏固傳統存貸業務，推陳出新，根據客戶的需要設計、增加存款和貸款種類。第二.積極拓展小額信用工具，加大對農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的支持力度，可以有效地解決農業生產的資金供給不足問題。第三.要加快發展與農業相關的中間業務、表外業務，解決農村金融機構單一與農業生產金融服務需求多元化的矛盾，發展咨詢、委托、、證券、票據承兌等業務，逐步開始辦理電話銀行、代客理財、信用借記卡等業務，并且可以推出新型銀行業務種類，適時發展債券、基金等，展開商業保險品種；探索開展資產證券化試點等。第四.設計多樣化、個性化的金融特色新產品，推動鄉鎮企業、龍頭企業、農戶三者問的聯動，支持“鄉鎮+龍頭+農戶”的農業產業化經營模式，帶動高效農業、科技農業的發展。

（二）拓寬正規金融的融資渠道，放松對非正規金融的管制

農村金融貸款數量不足的原因主要有：一是商業性金融機構提供農村金融服務的動力不足；二是農業發展銀行作為提供農村金融服務的政策性金融機構，對于農業發展的支持力度逐漸減弱；三是隨著正規金融的發展，非正規金融的規模與重要性也在逐漸弱化。為此，第一.應激勵各金融機構設立農村網點。地方政府應出臺相關政策，引導鼓勵銀行機構在農村設立營業網點，引導督促信貸資金流向農村。第二.農發行、農業銀行繼續擔負起支農惠農強農的職責與業務，鞏固并優化支農服務。第三.農村合作金融機構尤其是信用社根據自身資金規模小、分布面廣等特點，繼續重點做好農村小額貸款業務，制定一套能夠促進農戶和村鎮中小型企業還款，減少信貸風險的制度。第四.規范發展農村非正規金融，放松對非正規金融機構的管制。

在規范的前提下，可以創辦一些“資金互助合作社”或“小額信貸機構”以適應當地經濟特點和需要；各級政府采取相關政策，促進非正規金融組織從“地下”轉入“地上”，使其合法化。

（三）改善農村信用環境

第一.建立農業信用擔保機構。目前，我國農戶貸款難的一個重要原因就是缺乏擔保。我國由政府出資設立的信用保機構擔保基金普遍偏少，而商業性和行業互擔保機構發展滯后，使得農戶和村鎮中小規模企業擔保難，導致農民無法得到金融機構的資金信貸。對此，可以引導并鼓勵各類擔保機構逐漸拓展到農村領域。另外農村地區可以設立農業擔保機構，建立擔保基金。第二.建立農戶信用評估機構，建立信用評定標準，確定農戶的信用等級，對農戶進行個人信用評估，依此建立一套完整的農戶信用檔案，并按照信用程度考慮農戶的貸款額度。第三.積極推動誠信建設，創造有利于吸引各類金融機構投資和融資的金融環境。各金融機構要加強與政府部門的協作，將信用村鎮、農戶、社區創建與金融助農增收工程、農業產業化工程相結合，培育多元化的農村市場經濟信用主體，促進金融機構資金、品種、服務手段與“三農”有效資金需求的有效對接，推動農村金融生態環境建設。

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【關鍵詞】農村金融 農村金融體系 改革

一、農村金融的概念

農村金融要想發展依賴于農村經濟的發展，農村經濟發展受農村金融發展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經濟發展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統稱。它是農村經濟發展下出現的一種產物，是一個金融部門，為農業和農村的經濟發展保駕護航。農村經濟形勢的發展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經濟是我國社會經濟的宏觀體現，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。

二、農村金融體系的概念

農村金融體系是一個國家金融體現的重要組成，是金融體系在農村的運行和發展，農村金融體系又和農村地區的經濟發展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財等。

在我國農村經濟基本是由縣域的城鎮工商業和鄉村經濟組成，城鎮工商業主要是圍繞農副產品加工、運銷和農民的生產、生活展開，鄉村經濟基本是從事農林牧副漁第一產業生產。由此可見，為農村經濟發展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業等金融機構或活動組成的為農村經濟發展融通資金的金融組織體系。

三、我國農村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現出有待改進。

1. 農村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經濟發展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業銀行的農村金融機構體系，不能發揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區表現尤為突出。

（2）現有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經濟發展的需求；農業發展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業的支持；農村金融里商業性金融的主宰地位面臨挑戰。

（3）農村保險業支農功能不健全。拒不完全統計，我國每年農業有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統的方式進行彌補，即農業風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推廣的農業保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農村金融市場體系的缺陷

農村金融市場體系發展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現象出現；資金優化配置受到影響，由未形成統一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經濟發展需求，金融產品供給短缺。

3.金融監管體系的缺陷

監管的方法單一；嚴密的分業監管；監管的涉及面狹窄。

四、我國農村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農村金融體系現存問題的探討，作為政府主宰產物的農村金融體系，并不符合農村經濟發展對金融服務的要求，使我國農業、農村經濟建設及農村金融業本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業和農村經濟發展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發揮出應有職能，這一符合我國農村經濟特性的金融新體系構建勢在必行。

1. 構建農村金融體系的基本原則

（1）處理好農村金融發展與農村經濟增長的關系。保持農村經濟發展、增長和農村金融發展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經濟發展中產生了金融，經濟制約金融，金融支持了經濟的發展，而農村經濟發展一樣需要農村金融的支持。

（2）從實際出發，按市場需求構建農村金融體系。在我國經濟發達區域，仍以農戶分散占有土地的小農經濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經濟的合作金融，降低資本從農業流出，為分散的農戶和農業發展服務。經濟落后區域，需要出臺相關政策性金融條款協助，來改善農業生產條件和環境，建設基礎設施，豐富產業結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業不再是當地經濟的主要支柱。

2. 構建我國農村金融體系的基本框架

（1）拓寬農業發展銀行業務領域，充分發揮其政策性金融職能。擴展農業銀行業務，改善農業發展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面。現在我國農業發展銀行不能很好發揮其功能，是由于業務面狹窄造成，遠未實現促進農業和農村經濟發展的作用。

（2）發揮商業性金融的支農作用，拓寬農業融資渠道。商業銀行向農業投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規定，或建議商業銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業政策性金融債券和農業建設。考慮到商業銀行的盈利性和分流大量農村資金的現狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經濟發展上，規定了各行分支機構的資金使用比例。

五、結論

論文通過對現在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

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[2]高帆.中國農杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農村經濟,2008(12)：69～73.

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【關鍵詞】農村金融 減少貧困 扶貧減困工作 作用 間接效應 政策制定

一直以來，在促進我國經濟發展水平時始終將城鎮經濟的發展作為社會經濟建設工作的重點，一定程度上對農村經濟的發展沒有引起足夠重視，導致城鄉發展水平的差距逐漸拉大，城市與農村之間的貧富懸殊也越來越大，社會矛盾逐漸顯現，各種突發性事件也頻繁發生。據大量統計數據表明，我國貧困人口絕大部分集中分布在農村地區，近年來，雖然國家持續關注農村經濟發展，出臺了一系列惠農支農政策，在切實解決三農問題方面也取得了一定的成果，然而這些措施多為外部輔助手段，只是暫時減緩了農村貧困水平，一旦脫離政府及外界的支持，農村依然會陷入貧困狀態，也就是說，政府的這些措施并沒有從根本上解決農村的貧困問題。通過多年來的實踐探索，我們認為發展農村金融是一條能夠有效減少農村貧困的重要途徑。農村之所以貧困，最主要的原因是缺乏發展資金以及各項資源，因此，金融機構若能在有效規避自身風險的前提下給農村的一些貧困戶或農村脫貧項目注入資金，促進貧困戶或農村經濟組織自主發展能力，從而可縮短城市與農村發展水平的差距，推動我國農村扶貧減困工作的有效開展。

一、我國農村金融的發展現狀

農村金融體系是國家金融體系的重要組成部分，同時也是農民融資以及農村各項經濟活動開展的重要保障之一。目前，我國的農村金融體系主要由政策性銀行、國有商業銀行及地方性非銀行金融機構共同構成。雖然近幾年來，在農村設立網點的金融機構在逐年擴展，開發的金融產品在靠攏農村發展實際，但從整體情況來看，農村金融體系在我國整體的金融體系當中依然屬于薄弱的環節，還有很多問題有待解決。尤其是，部分農村金融機構顯現脫農化的發展傾向，造成了農村資金大量外流的現象，形成“抽血”效應，反而加劇了農村的貧困程度。就目前發展狀況而言，能夠為農民提供農民融資服務的只有農村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服務范圍以及能力也都是相當有限的，并不能有效減少農村貧困問題。

總的來說，由于我國農村地區經濟基礎薄弱，金融資源甚為匱乏，農村金融機構的發展環境問題突出，導致許多商業銀行的金融服務功能發揮甚微，運行效率低下。高成本、高風險、低盈利的運營環境使得這些以效益性為基本經營原則的商業銀行開始有選擇性地在地域間提供金融服務且服務項目的種類也是相對有限的。我國各大型商業銀行金融機構，除農行之外在縣域范圍內的覆蓋都是極為有限的，并且大部分都是單點分布的支行。至于一些中小型的商業銀行，由于規模較小，所以在成立初期主要服務內容為城市金融業務，很少有在縣域設置網點，而且為數不多的網點也大多都是分布在東部地區的一些發達縣域，而那些發展水平嚴重落后的農村地區的金融發展則被邊緣化，貧困問題得不到有效解決，導致國家整體的扶貧減困工作水平停滯不前。

綜上，目前我國農村金融的整體發展現狀為：金融機構覆蓋率低、金融服務種類有限、金融機構之間缺乏競爭力以及金融資源分配不合理等等。因此，要想有效減少農村貧困，促進農村經濟自主增長能力的形成，縮小城鄉發展水平差距，我們有必要穩定當前的農村金融體系并引入新的金融資源以促進我國農村經濟的快速穩定發展。

二、農村貧困特征

據國家統計局數據顯示，2016年上半年，我國的人均可支配收入為11886元，在扣除價格因素之后，實際增長比為6.5%，與6.7%的經濟增速較為接近。具體地，從各常住地區數據來看，城鎮居民的人均可支配收入16957元，而農村居民的人均可支配收入則為6050元，城鄉居民人均收入倍差為2.80，比2015年上半年同期縮小了0.03。從實際增長比來看，城鎮居民為5.8%，農村居民為6.7%，也就是說我國大部分農村地區的收入增幅都超過了城鎮居民，這也驗證了目前我國針對農村地區減貧工作所實施的相關政策的可行性。雖然農民的收入增加了，收入增幅也跑贏了城鎮居民，但城鄉之間還存在著較為懸殊的貧富差距，大部分的農村地區依然貧困。從宏觀角度來看，目前限制著我國農村地區人口經濟收入增長的因素非常明顯，同時一些深層次的矛盾以及影響農民增收的不確定性因素也都較為突出。

隨著我國市場化經濟發展進程的不斷推進，市場效應在企業經濟增長中所發揮的作用也越來越明顯，進而對農村居民的收入也產生了一定程度影響。盡管近年來，國家已經開始重視農村經濟的發展狀況，相關政策的落實到位，也都有效促進了農村經濟的整體水平增長。隨著農民收入渠道的增多，工資收入在農民所有收入中所占的比例也正逐漸呈現出下降的趨勢，但整體比重依然居高不下，所以政府如果不能保證農民的工資收入平穩增長的話，想要實現農民的增收幅度持續跑贏城鎮居民收入增幅將非常困難。此外，農村低收入戶增收困難也是農村經濟貧困現狀的典型特征之一。以寶雞市為例，2015年，寶雞市低收入戶的人均工資性收入僅為3218元，轉移性人均收入則為2380元，除了絕對收入水平低之外，這部分低收入戶的收入增幅增長速度也十分緩慢。這主要是因為，農村低收入戶的家庭經濟來源單一，工資性收入非常少，加上低收入戶的家庭資產幾乎為零，文化程度偏低且缺乏經營的能力及守信度，生產要素的組成結構非常脆弱，很容易受到自然災害的影響。因此，仔細分析并探討農村金融對減少貧困的作用機制及影響效果，對于解決我國農村扶貧減困工作具有重要的現實意義，也能夠幫助政府制訂出更加科學合理的農村經濟改革政策。

三、加強農村金融對減少貧困作用的有效具體措施

（一）構建多元化的農村金融發展模式，引導并支持其促進農村經濟的發展

政府在開展農村扶貧減困工作時，應改變傳統的工作思路，將工作重心轉移到農村金融的發展上來，構建多元化的發展模式。目前我國大部分農村地區的金融發展效率都較為低下，農村地區的金融市場基本上被農村信用社全面壟斷。所以政府需要加快建設并完善農村現有的金融體系，引入新鮮的血液，促進農村金融模式的多元化發展。首先，應始終堅持農業銀行、農業發展銀行以及農村合作信用社三大金融機構為主導，加快改革進程，對農村金融市場的發展方向進行重新定位，根據市場多樣化的發展方向靈活轉變金融機構的經營機制，提高其金融服務水平，進而增強農村金融機構的市場競爭力；其次，政府還應拓展農村郵政儲蓄銀行的現有業務，充分利用其網點分布的優勢，提高其小額貸款的范圍與額度，實現金融資源回歸農村，促進農村經濟的發展；最后，對于一些村鎮銀行、小貸公司等，政府在政策上應予以積極的引導與鼓勵，補充完善農村金融市場，加強農村自身的金融供給能力，從根本上促進農村經濟的增長。

（二）構建全面多層次的農村普惠金融體系

政府在建設金融體系時，應著力構建普惠金融體系，加大農村金融發展工作的創新力度與扶持力度。此外，針對目前農村資金大量流出的現狀，還應建立一種有效的資金回流機制。毋庸置疑的是，農村信用社一直扮演著農村地區普惠金融體系的主力軍角色，在此基礎上，我們還需建立完善的農業保險體系，以完善農村金融市場的農業擔保和風險補償機制，充分發揮農村金融機構減少貧困、促進農村經濟全面發展的重要支持性作用。

四、結論

綜上所述，政府在開展農村扶貧減困工作時，應重點關注金融發展對減少貧困的“空間溢出效應”以及“門檻效應”。針對我國農村經濟發展困難的現狀，應加大農村金融的發展以合理引導并促進農村地區的經濟發展。為了充分發揮農村金融對減少農村貧困的作用，我們需要構建起多元化的農村金融發展模式，提升農村地區的金融服務水平，此外還需建立普惠金融體系，全面保障農村弱勢群體的基本經濟利益，縮小城鄉發展差距，促進我國社會經濟的穩定可持續增長。

參考文獻

[1]李瑞晗.農村金融發展過程中存在的問題及對策研究[J].商. 2016（20）.

[2]黃曉東.農村金融市場供求理論對西部地區農業現代化的啟示[J].廣西農學報.2016（02）.

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關鍵詞：城鄉統籌；金融非均衡發展；城鄉收入差距

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：16738268（2012）04010406

一、引言

改革開放以來，重慶市城鄉間的居民收入差距持續擴大，城鄉居民人均收入比從1980年的2.57擴大到2010年的3.62，其中，2006年收入比達到最大為4.03。隨著2007年重慶市統籌城鄉綜合配套改革試驗區的開展，城鄉居民人均收入比才得以逐年下降。盡管造成城鄉收入差距的因素眾多，但毫不質疑的是，傳統的二元經濟模式所形成的金融結構是引起城鄉居民收入差距不斷拉大的重要原因。重慶市二元金融結構在城鄉金融發展不均衡、農村金融供給短缺、農村金融管理滯后等方面表現得尤為突出。為此，重慶市政府加快統籌城鄉步伐，促進城市化的實現，推進城鄉金融的同步發展，進一步縮小城鄉收入差距。本文基于Johansen協整分析和Granger因果檢驗，在統籌城鄉的背景下從金融發展的非均衡視角研究城鄉收入差距問題，以期為政府有效制定統籌城鄉一體化的金融政策提供理論依據。

二、文獻回顧

國內外學者對金融發展與經濟增長的研究廣泛而長遠，金融發展對經濟增長方面的積極因素早已被諸多學者所證實。然而直到1990年，部分經濟學家才開始對金融發展與收入分配之間的關系加以關注，對這一領域進行首次探索的是Greenwood　&　Jovanovic利用經濟內生增長理論建立模型進行動態分析，論證了三者間的關系，指出在起步階段金融發展對經濟增長有積極作用但不利于收入差距的縮小，不過在收入增長到一定程度時，金融發展會促進收入差距擴大的現象得到改善［1］，但是，作者并未對此過程進行明確的劃分。Townsend　&　Ueda在對前人成果進行深入研究的基礎上，通過動態計量模型的構建，進一步討論金融發展對收入分配的作用及路徑變遷，其研究結論證實了金融發展與收入差距的倒“U”型曲線的存在［2］。這使得從金融的角度研究收入分配問題在國外受到了推廣和重視。從國內學者的研究成果來看，胡宗義、劉亦文論證了我國地區間的金融發展和收入差距之間呈倒“U”型的非線性函數關系［3］。而尹希果、陳剛等運用面板單位根和VAR模型的實證結果并未支持金融發展的“庫茲涅茨效應”［4］。丁志國、趙晶等選取中國1985―2009年各省份的數據，建立面板數據模型，驗證了城鄉收入差距存在明顯的“庫茲涅茨效應”，隨著經濟的增長，城鄉收入差距的趨勢是先擴大再縮小［5］。然而，更多的學者則把注意力放在了研究金融發展和收入差距的關系問題上，并對此產生了兩種截然不同的意見。

（一）金融發展擴大收入差距

Galor　&　Zeira認為，金融發展拉大了居民之間的收入差距，主要原因是在開始階段金融市場制度的滯后無法與金融發展保持一致［6］。Dayal　Gulati　&　Husain指出，金融發展對經濟差距的縮小起延緩作用，金融水平的提高促進地區間資產的轉移，增加了收入差距拉大的可能［7］。國內學者楊德勇、初曉寧引入固定資產投資等指標，從農村金融發展相對滯后和城鄉收入差距拉大的現實出發，根據實證結論建議政府增強農村的經濟基礎，完善農村的金融體系［8］。徐中生使用SVAR模型方法，考察中國金融發展、城市化和城鄉收入差距三方面之間的關系。結果表明：金融發展規模和城鄉收入差距正相關，長期以來，金融發展和城鄉收入差距之間存在“庫茲涅茨效應”，認為中國現在還處在金融發展初期［9］。夏傳文、劉亦文從農村金融規模與金融效率的角度出發，指出金融規模對縮小收入差距有利，而金融效率的作用卻相反。城鄉居民基尼系數與金融發展的均衡度密切相關［10］。孫永強、萬玉琳建立PVEC模型，研究金融發展、對外開放與城鄉收入差距長期穩定和短期波動的關系。表明金融發展拉大城鄉居民收入差距，其中東部地區表現最為明顯［11］。王修華、邱兆祥也對金融發展與城鄉收入差距進行研究。結果表明：農村金融規模的擴大使城鄉收入差距拉大，提高金融效率有助于縮小城鄉收入差距［12］。

（二）金融發展縮小收入差距

Clark，Goerge等統計全球91個國家35年間的經濟數據，通過引入基尼系數等變量研究金融發展和收入差距的相關性，總結出金融發展在一定程度上減少了人口流動到現代服務業的費用，重新調節自給農業部門與資本主義部門的比例關系，從而縮小了不同人群間的收入差距［13］，但倒“U”型假說并沒有得到有力解釋。Jeanneney　&　Kpodar認為，盡管金融發展使貧困比例下降，降低貧困發生的可能性，但金融的動態不確定性也使窮人原先所得的好處遭受侵害［14］。劉亭亭、劉傳哲基于VAR模型及協整檢驗，從整體金融發展規模、金融發展效率以及農村金融發展三個不同的角度，考察了31年間中國金融發展和收入差距的相關性。結論認為兩者之間具有協整關系，收入差距與金融發展規模的關系為正，金融發展效率與其負相關［15］。

由上述文獻可知，學者們的研究結論尚存在著明顯分歧，尤其是以往多數研究沒有對統籌城鄉下金融發展的差異性進行具體研究，本文基于重慶市統籌城鄉綜合配套改革的現狀，嘗試從重慶市城鄉統籌的基礎上，以城鄉金融發展不均衡為視角，分析重慶市城鄉統籌下居民收入差距問題，為研究統籌城鄉下金融發展與收入分配問題進行有益探索和提出政策建議。

第二，由于固定資產投資具有城市化偏好，因此，統籌城鄉之后城鄉固定資產投資比重偏離程度更大。更多的資金將用于促進城市化發展方面，而降低對農村地區的固定資產投資供給。2007年統籌城鄉之前，LCRI具有縮小城鄉收入差距的作用（-0.041），2007年統籌城鄉之后，LCRI具有擴大城鄉收入差距的作用（0.354）。因此，政府應通過相關政策加大對農村地區的固定資產投資比重，縮小城鄉收入差距，近年來所采取的新農村建設政策有助于推動農村基礎設施建設。

第三，在城鄉金融發展非均衡方面。城鄉金融發展效率非均衡將得到改善。LCRE在統籌城鄉前后都有助于縮小城鄉收入差距，系數從統籌前的-0.119變為統籌后的-0.433，顯然城鄉金融發展效率極大地減低了城鄉收入差距水平。其中可能的原因是，隨著統籌城鄉的繼續發展，財富分配趨于更加合理的水平。居民收入的增加使得存款數額上升，同時金融信貸服務體系的完善也增加了居民貸款額，城鄉之間金融效率非均衡得到改善。城鄉金融發展規模非均衡將進一步偏離，LCRS系數在統籌前為-0.030，而在統籌城鄉之后變為0126，明顯地使得城鄉收入差距擴大。究其原因可能是統籌城鄉使農村GDP在整個GDP的比重逐步變小，城市化導致農村貸款中用于農業生產的數額隨之下降，由于農村勞動力向城市轉移和勞動力成本的上升，鄉鎮企業的發展受到一定程度的影響，鄉鎮企業的貸款數額也會減少，大量的資金集中于城市地區，所以，在統籌城鄉之后城鄉金融發展規模的不均衡將使城鄉收入擴大。

六、結論與政策建議

通過計量分析表明：在目前情況下，重慶市在提出“縮差共富”政策時應將城鄉金融發展問題納入分析框架之內［18］。解決金融均衡發展是縮小城鄉差距可行的路徑選擇。重慶市統籌城鄉下金融發展的特點是：農村正規金融與民間金融得到了共同發展，尤其是非正規金融機構力量將得到壯大，民間金融在農村逐漸活躍，形成了民間金融與正規金融合作與競爭的良好氛圍，產生了農村金融集聚效應。為實現重慶市城鄉金融一體化協調發展應采取以下手段：

第一，應該積極推進城鎮化進程，改善公共服務水平，維持戶籍制度改革的有序健康運行，促進農村剩余勞動力的自由流動。這不僅可以帶動當地經濟的發展，還能有效縮小城鄉收入差距。“內陸開放高地”政策將加大重慶市對外開放力度。開展對外貿易將實現鄉村地區的產業升級，傳統行業向現代行業的轉型將縮小部門之間的收入差距，對調節收入分配起到積極作用。

第二，政府應調整城鄉之間固定資產的投資比重，加大對鄉村地區的政策扶持，促進地區間公共服務的均等化。城鄉固定資產投資比重的改善，有助于提升鄉村地區的投資環境。從表5看出，統籌城鄉后城鄉固定資產投資會對收入差距起拉大作用（0.354），因此，政府在相關政策上予以指導，糾正城鄉投資的偏向。

第三，加快完善現代農村金融制度，出臺農村金融準入政策，鼓勵農村金融機構存款額度、貸款額度，實現城鄉之間資金的良性循環，促進城鄉金融資源的優化配置。這將促進城鄉金融均衡發展，對金融規模和金融效率起到調節作用。

參考文獻：

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［3］尹希果，陳剛，程世騎.中國金融發展與城鄉收人差距關系的再檢驗――基于面板單位根和VAR模型的估計［J］.當代經濟科學，2007（1）：1524.

［4］劉亭亭，劉傳哲.中國金融發展與城鄉居民收入差距關系的實證研究――基于1978―2009年數據的檢驗［J］.特區經濟，2011（2）：2325.

［5］夏傳文，劉亦文.城鄉收入差距的金融結構影響實證分析［J］.經濟地理，2010（5）：795800.

［6］王志強，孫剛.中國金融發展規模、結構、效率與經濟增長關系的經驗分析［J］.管理世界，2003（7）：1619.

［7］郭軍華.中國城市化對城鄉收入差距的影響――基于東、中、西部面板數據的實證研究［J］.經濟問題探索，2009（12）：17.

［8］楊德勇，初曉寧.我國城鄉金融發展不平衡與城鄉收入差距拉大的實證研究［J］.經濟與管理研究，2009（11）：1723.

［9］王修華，邱兆祥.農村金融發展對城鄉收入差距的影響機理與實證研究［J］.經濟學動態，2011（2）：7175.

［10］丁志國，趙晶，趙宣凱，等.我國城鄉收人差距的庫茲涅茨效應識別與農村金融政策應對路徑選擇［J］.金融研究，2011（7）：142151.

［11］惠寧，熊正潭.城鄉固定資產投資與城鄉收入差距研究――基于1980―2009年時間序列數據［J］.西北大學學報：哲學社會科學版，2011（4）：4552.

［12］孫永強，萬玉琳.中國對外貿易與城鄉居民收入差距的關系研究――基于1978―2008年省際面板數據的實證分析［J］.經濟經緯，2010（6）：4651.

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在農業保險方面，目前部分銀行在辦理涉農貸款時，僅僅辦理農戶人身和企業財產保險，而在種植業保險業務方面尚未涉及，并且國家政策性相關支農保險機構也還沒建立，因此在出現自然災害等不可控風險時將會難以有效防范。在農業風險補償機制方面，四川省農村信用社等支農主力軍，還沒享受到按照貸款余額的一定比例給予補貼的相關政策。同時，在遭受自然災害等意外風險時，貸款的損失沒有其他方式可以彌補，只能依靠合作社自身的積累消化，導致相關政策性風險不斷增加。

在政策允許的條件下，探索符合當地的擔保抵押方式。一是政府提供擔保平臺。由于參加合作社的大多為普通農戶，其財產和擔保能力有限，很難辦理大額抵押和聯保貸款。政府應積極推動成立擔保基金、擔保公司為合作社擔保，以解決抵押擔保難問題。二是相關部門應擴大貸款抵押物范圍。增強金融機構向合作社的放貸動力，建立房權、林權、經營權等抵押貸款制度和信用擔保制度，并盡快建立土地流轉平臺，積極推動土地流轉，激活合作社成員的土地資產。三是擴大小額信用和聯保貸款額度。建議涉農金融機構在研究合作社貸款時，可酌情提高合作社社內成員小額和聯保貸款的份額，以有針對性地解決合作社規模化和產業化延伸的大量資金需求。嘗試建立以產權抵押融資為重點的農村金融服務體系。例如，崇州市通過完善政府農業投融資平臺，探索農村產權抵押貸款，組建產業風險互助基金，為現代農業發展提供了資金保障。一是運用農村產權改革成果，探索發展土地家庭經營農戶、土地股份合作社、土地適度規模經營公司或業主三種土地承包經營權抵押融資模式，2010年全市實現土地承包經營權抵押貸款5宗、332萬元。二是建立農業風險互助基金，開展果蔬種植等風險互助保險。如2010年9月榿泉鎮生建村蔬菜種植業主3家，投保面積1100畝、投保品種12個、交納風險互助保險費11016元，獲得風險互助保險賠付43650元。為進一步完善農村金融服務體系，還將積極籌備組建村鎮銀行，拓寬農業融資渠道。

四川省相關政府部門應出臺優惠政策，鼓勵民間資本投資合作社，建立和擴大專項合作社貸款補償和利息補貼基金，以財政支持、稅收減免、貸款貼息和擔保費用補貼補助等形式，加大對合作社的資金扶持力度。還應積極加強農民專業合作社內部的規范化建設，不斷健全和完善農民專業合作社的法人治理機構，增強相關金融機構對農民專業合作社融資的信心。同時，逐步建立農民專業合作社金融信貸專門擔保基金，把符合相關涉農政策規定的農民專業合作社列入金融信貸擔保支持的對象，為農民專業合作社融資提供政策上的保障，有效降低合作社經營風險。建議相關銀行業金融機構充分認識農民專業合作社在農村經濟發展中的重要地位，針對合作社的特殊性，建立專門的信貸管理機制予以支持。積極深入實地進行調查研究，根據合作社的運行模式、業務經營、管理水平創新金融服務，探索適合合作社需要的、針對性的金融服務產品。根據農業生產周期和經營方式以及合作社生產性資金需求特點，科學制定貸款的額度、利率、期限，滿足合作社發展生產的資金要求。并且，涉農銀行機構對符合貸款條件的合作社貸款給予優先支持。

四川省農民專業合作社融資難題不是一天兩天就能解決的,需要我國宏觀政策的調整,需要完善農村金融服務體系,需要非銀行金融機構的支持,當然也需要合作社本身的資金積累。隨著合作社的發展和社會主義市場經濟的不斷深化,可能還將會出現新的融資方式。當然，解決合作社的資金問題并不意味著它以后的發展就一帆風順,也不意味著其它問題的解決,但是資金問題的解決將會積極地促進當地合作社的發展,在一定程度上削弱其它問題對合作社發展的制約。

本文作者：陳輝工作單位：西南財經大學中國西部經濟研究中心

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關鍵詞：精準扶貧;難點;經濟發展

“精準扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，精準扶貧是扶貧開發工作中必須堅持的重點工作，也是新時期黨和國家扶貧工作的精髓和亮點，是全面建成小康社會、實現中華民族偉大“中國夢”的重要保障。但是，精準扶貧工作中也遇到了一些難點問題。

一、精準扶貧的常見難點

在精準扶貧工作中，主要分為三大步驟，即“精準識別”、“精準幫扶”及“精準管理”。其中，“精準識別”指的是針對需要幫扶的貧困村、貧困人口進行鑒別的過程，也是扶貧工作中最為重要的過程，然而，由于個體差異大、扶貧工作難度高，這一環節往往出現問題。

（一）規模排斥現象

由于扶貧工作范圍廣、輻射人口多，因此，貧困人口規模的界定存在一定難點，無法進行科學標準的規模控制，而需要通過以縣級市為單位，自上而下進行指標的分配，貧困村、貧困戶的指標數量很難與實際數量達成一致。調查顯示，多數樣本村獲得的指標配額均無法滿足實際貧困戶的需求，存在一定的規模排斥問題。

（二）區域排斥現象

除此之外，還存在區域排斥的情況。精準扶貧政策旨在特困地域的綜合發展，然而，部分貧困人口因區域問題被排斥在識別過程之外，無法進入精準扶貧序列。有關部門在進行精準扶貧工作中，為了集中連片式工作法，必須將貧困區域與非貧困區域連接在一起，導致部分貧困區域因地域問題而被精準扶貧政策所排斥。更有部分地方政府為了達成更好地精準扶貧政績，采用非貧困區域甚至相對富裕區域作為貧困片區的大部，貧困區域作為片區小部的方式進行集中連片劃區，導致真正的貧困村、貧困戶、貧困人口未能進入貧困片區之內，被精準扶貧政策隔絕。

（三）識別排斥現象

與其他排斥現象相比，識別排斥現象性質更為惡劣。可以說，性別排斥的產生原因是主觀的，即政府相關職能部門在進行精準識別工作過程中，由于既定利益等因素，將符合標準的貧困村、貧困戶、貧困人口指標劃分給其他不符合標準的村、戶、人口，并從中謀取一定回報。識別排斥又分為惡意排斥、過失排斥等。這一情況的產生原因是很復雜的，在識別過程中，由于要對扶貧對象的收入、貧困發生率、人口基數等數據進行分析，在數據采集過程中，一些地方領導、職能部門工作人員的個人操作就有可能導致數據失真，并最終導致扶貧效果不理想。

二、精準扶貧的解決方法

（一）確定分類機制

在扶貧工作進行中，必須結合國家相關政策進行資源的整合，將不同類型的貧困村進行分類支持，將制度銜接層級從戶級擴大至行政村級，同時，實行應保盡保、應扶盡扶政策，尤其針對國家特殊保護的禁止開發區、限制開發區等區域展開重點扶貧，在政策性幫扶措施的推行過程中助力精準扶貧工作的落實。

（二）確定貧困人口

目前，職能部門所實行的貧困人口識別方法存在一定漏洞，相關工作人員應重點把握貧困人口的識別，采取自下而上的識別方式，修正貧困人口數據差，確定貧困人口正確規模，確保每一個貧困人口都得到精準扶貧政策的確認，確保每一個貧困片區均被劃分至精準扶貧政策內，同時，在集中連片扶貧開發工作進程中，還應對片區外的貧困人群采取幫扶措施，確保貧困人群均可得到精準幫扶。完善貧困區域篩選標準，降低貧困人口被漏篩的可能。

三、結束語

精準扶貧政策是一項自上而下的、由政府體系主導的工作，在其落實過程中有著較大難度。目前，精準扶貧政策已經得到廣大貧困戶與相關工作人員的正面評價。然而，在精準扶貧政策的落實過程中，實際成效卻有待提高。這一情況發生的主要原因是精準幫扶工作存在偏差，部分貧困群體被排斥于精準扶貧政策之外，更有已經被識別的貧困人口也未能得到精準幫扶政策的支持。為了高效率、高質量完成精準扶貧工作目標，相關工作人員及職能部門必須恪守職責，確保精準識別、精準幫扶、動態管理，加大對于貧困人口的扶持，轉變傳統理念，更新傳統方式，嘗試以保護替代扶貧、以社會保障替代貧困幫扶，積極開發鄉村旅游、生態農業等全新致富形式，幫助貧困村、貧困戶、貧困人口走上致富路。

參考文獻：

[1]彭中，劉杰，雷華躍.商業銀行精準扶貧可持續模式的實踐與思考――基于對農業銀行湖北、湖南分行的調查[J].農村金融研究.2016（09）.

[2]馮彥明，付旋.關于金融精準扶貧問題的探析――基于對內蒙古太仆寺旗的調研[J].農村金融研究.2016（09）.

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關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 服務“三農”

中國銀行業監督管理委員會于2007年出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），村鎮銀行這個名詞開始走入人們視野。《規定》中定義村鎮銀行為經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為直接服務“三農”的新型金融機構，在各地逐步設立，據中國銀監會公布的數據顯示，截至2012年底，經銀監部門批準設立的村鎮銀行數量超過1400家。村鎮銀行從無到有，已發展到了一定規模，對改善農村金融市場、促進農村經濟發展產生了積極作用，但其在發展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關政策扶持不夠，未體現優惠

村鎮銀行一般設立在欠發達地區的縣域村鎮，其服務的主要對象是農業、農村和農民，對于這樣的新型農村金融機構，相關政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據財政部、國家稅務總局有關規定，我國中西部地區農村信用社（以下簡稱農信社）暫免征收企業所得稅，其他地區農信社，按其應納稅額減半征收；對農信社取得的金融保險業應稅收入，按3%的稅率征收營業稅，但目前許多縣市并未對村鎮銀行執行上述優惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當前，村鎮銀行尚未納入民族貿易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優惠利率貸款業務承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構發放的貸款不能享受貼息，導致在上述業務開辦地區的村鎮銀行貸款對于“兩民”企業吸引力不夠，業務拓展難度相對較大。

（二）選址分布不均，偏離設立初衷

銀監會印發的《規定》第五十九條明確規定，開設村鎮銀行的農村地區是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。但是，據有關數據顯示，近幾年設立的村鎮銀行，絕大部分都設立在各省比較發達的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮或城區。據某村鎮銀行負責人介紹，他們計劃增設的新網點仍會在縣城城區繁華地段，便于更好地與其他商業銀行的分支機構爭奪客戶資源，而對于地處偏遠的廣大農村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業，企業的目標是逐利，村鎮銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設立村鎮銀行的初衷。

（三）對發起行依賴性強，社會認知度低

發起行作為控股行（母行）對村鎮銀行初期發展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮銀行不知不覺地過于依賴發起行，使其從經營戰略、營銷目標到業務系統、人員配備等方面都沿襲了發起行的模式。部分村鎮銀行完全將自身定位于發起行的分支機構，在城鎮或城區圍繞當地龍頭企業和優質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮銀行只有一個營業網點，能辦理的業務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。

（四）缺乏基本運營系統，業務單一

1. 支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。

2. 卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。

二、相關建議

做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定，適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區

雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎設施投入和產品創新

村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務，增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。

1. 支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發卡方面。出于成本考慮，現階段村鎮銀行自身獨建發卡系統并不經濟可行，村鎮銀行可通過簽訂相關協議探索發卡外包、聯合發卡等形式發展銀行卡業務，采取減免發卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協調銀聯公司，促成銀聯出臺規范村鎮銀行接入銀聯網絡的業務方案，積極推動村鎮銀行銀行卡業務規范發展。

3. 電子銀行方面。村鎮銀行可借助發起行的電子渠道與電子平臺，優勢互補，積極發展網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務，增強自身競爭力。

參考文獻：

[1]張海林。關于村鎮銀行發展的若干思考[J]。浙江金融，2010（4）。

[2]宋品宣。村鎮銀行發展中的問題和對策[J]。銀行家2011（12）。

篇10

關鍵詞：農村金融；農業經濟；問題；對策

近年來，隨著黨和政府對農民、農村、農業問題的重視和支持，我國農業發展取得了舉世矚目的成就。“三農”問題關系到我國的經濟發展，是當前的一項重要工作任務。發展農民、農村、農業已成為新時代農業工作的共識，我國出臺了相關文件，頒布了支持“三農”發展的相關政策。

1農村金融發展的現狀與優勢

1.1有效降低金融風險

在傳統經濟環境下，農村金融發展規模不大，支持農業經濟發展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農業發展資金，利用農業貸款進行違規操作等，造成農業金融的混亂和不穩定因素。強化對農業金融發展的制度約束，是農村金融健康發展的充分保障，也是農村金融穩定發展的重要保障。通過對農村金融發展進行制度約束，可以有效避免農業金融發展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進行集中治理，保障金融市場主體的穩定和健康發展，避免農業金融資金的不當使用，造成不必要的金融農業風險。

1.2合理引導農村金融資金流向

我國農業金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結構不科學等問題。其主要表現是：農業金融向國有農場以及農業合作社等經濟實力較強的企業傾斜，而對農村微型農業企業和個體農戶的支持不足，造成農業金融經濟發展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農業經濟中小企業和農戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農業金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續高利借貸，給農業金融發展造成了許多不穩定因素。因此，政策制度約束對發展農業金融、規范發展方向和資金流向、提高農村經濟發展質量具有特殊意義。

1.3加快農村金融資源流轉

農業金融的發展逐漸適應了我國經濟發展的新形勢，改變了傳統的粗放型經營方式。一方面，我國農業金融也在逐步規范自己的業務發展方向，積極地根據農村經濟的實際情況，逐步完善金融服務模式，改變金融經營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進了農業金融資金的快速流動。并且農業金融積極主動地調整業務工作方向，積極向農業農產品銷售領域拓展，農業金融積極投資于農產品銷售渠道，運用信息技術幫助農業經濟走上網絡銷售模式，對提高我國農產品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農業經濟增長與農村金融發展關系

2.1定向支持重點農業產業

當前，我國正處于經濟新常態的發展階段，提高農業金融發展潛力，利用農業金融服務支持農業經濟發展，對我國農業全面發展具有重要意義。提高農業金融支持重點農業產業發展的能力，建立現代農業金融管理機制，保障農業金融具有較強的市場抗風險能力，強化農業金融的發展內涵。改變傳統農業金融的發展方向，加大農業金融對農業農村產業孵化項目的支持和投入，支持農業金融業務的發展轉型，促進農業金融拓展發展空間，改變業務結構，實現高質量發展。

2.2完善農村金融資金結構

就我國農業經濟發展而言，農業金融的發展對農業經濟發展質量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農業經濟得到了資金、技術、人才等方面的幫助，提高了農業的科技含量，改進了農業機械技術，更新了農業發展的管理技術手段，先后形成了智慧農業等項目。因此說，農業金融對農業經濟的發展有較好的促進作用。但是在農業經濟不斷發展的今天，農業金融在為經濟發展服務的過程中，也出現了金融資金結構失衡、資金向農業大行業流動、農業金融債務風險急劇上升等問題。解決上述問題的關鍵在于完善農村金融的資金結構，優化農村金融的資金業務比例，調整業務資金流向。農業金融可以根據國家政策調整資金供給方向，把資金投向微型農業企業、農村貧困人口、現代農村技術合作社等產業，利用國家的政策補貼，增加農業金融的收益點，還可以改善農業經濟中資金不平衡的狀況，使農業經濟中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業和個人實現發展目標。

2.3保證農業金融資金合理流動

保障農業金融資金的合理流動，提高資金周轉效率，對農業經濟的發展有著特殊的作用。農業金融的發展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農業金融的發展過程中，許多金融資本都被高收益的企業所占有，如國有農場等。在某些急需資金的農業經濟領域，財政資金的流動性較差，導致許多農業企業資金鏈斷裂。而且，許多農業金融資金長期被大型國有農業項目占用，這些項目建設周期長，資金周轉時效長，造成了農業金融市場資金短缺。這一現象表明，我國農業金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強農業金融產業的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農業金融的資金流動的預見性，保證農業金融資金的周期性合理流動，使農業各領域的資金分配趨于平衡。

3結語