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引言

貧困一直是困擾社會發展的重要因素，在幫助貧困地區脫貧和農民增收方面起到了很好的作用。保定市易縣的“扶貧社”和邢臺市巨鹿縣的“三級擔保”模式發展較好，有一定的借鑒作用。

一、不同縣域金融扶貧模式

1.易縣的“扶貧社”發展模式

1993 年中國社科院和易縣人民政府共同組建了易縣“扶貧社”，經過十幾年的發展，扶貧社一定程度上彌補了當地農村金融服務供給不足問題，緩解了部分農戶的資金需求壓力，對增加農民收入、促進當地經濟增長、優化農村產業結構均產生了積極影響。

特點之一： 是入社自愿，五戶聯保，無需抵押扶貧社實行小額、有償、短期貸款，一般不需擔保，但貸款戶必須組織起來，5 戶為一組，再由6-8個小組組成一個中心，由中心當中有威望的人負責的貸款事宜，這種組織形式，增加了扶貧社貸款的安全性。

特點之二： 是以向婦女提供貸款為主，直接到戶，易縣扶貧社堅持了孟加拉“鄉村銀行”的原則，銀行的工作人員要走到農戶中去，走到農戶的家庭、小組、中心做宣傳，了解資金的需求和使用狀況，及時收回貸款，這種做法的效果很好，受助率達到80%以上，扶貧社的還款率很高。

特點之三：依次放款、整貸零還，扶貧社借鑒孟加拉“鄉村銀行”模式實行整貸零還的方法，具體模式是農戶在得到貸款時，首先要交還全年貸款利息的50%，從第三周起每周還全部貸款的1/50，一年的最后兩周還清剩下的一半利息。這種還款模式模式得到廣大農民的認可，所以還款率較高。

2.邢臺市巨鹿縣“三級擔保扶貧信貸模式”

2009年巨鹿縣為解決貧困農戶借款擔保難的問題，扶持創建了“三級擔保”支農信貸模式，即“農戶五戶聯保+貧困村誠信自律者聯誼會擔保+公職人員擔保組織擔保”，從而有效地解決了貧困農戶在脫貧致富過程中借款擔保難問題。

特點之一：出臺配套的政策措施，一是實行扶貧貼息政策，對貸款農戶給予全額利息貼補。二是由縣扶貧辦安

特點之二：巨鹿縣繼續完善、推廣“兩個組織”（縣扶貧信貸擔保自愿者組織、貧困村誠信自律者聯誼會）信貸扶貧模式，在全縣的信貸融資模式形成了“兩個組織”信貸扶貧模式、信用擔保公司、農戶自立服務社、扶貧貼息貸款四種方式，很好的解決了貧困農民融資難的問題。

特點之三： 建立誠信檔案，營造良好的信貸環境，該縣在貧困村全面成立誠信自律者聯誼會的基礎上，建立農民個人的“誠信檔案”，開展評選 “星級貸款戶”活動，充分發揮了好典型的示范帶動作用，引導和教育廣大群眾講誠信、守信用。保證了金融機構資金的安全性。

二、兩種不同金融扶貧模式的對比分析

從實施效果來看，巨鹿縣的“三級擔保”模式，服務面廣，政府全額貼息，增強了扶貧資金的杠桿作用。但是，環節較多，手續復雜，缺乏及時性。易縣的“扶貧社”模式中，手續簡單，適應性強，利率享受國家扶貧補貼，降低了農戶的資本成本。但在此方式下，受助者僅限于貧困地區的貧困農戶，資金規模受限，民間社會團體的銀行化運作法律地位不明確，風險較高。

三、政策建議

根據上述兩縣在金融扶貧中的實際實施效果，對今后的金融扶貧模式的發展與完善提出幾點建議。

1.加強立法建設

一項政策要想得到有效的貫徹和實施，必須立法先行，通過借鑒一些成功國家的做法， 要研究出臺明確的法律法規， 對金融機構信貸服務于農業、中小企業、縣域經濟和中低收入者等規定一定的比例， 并給予政策優惠， 明確各參與主體的責、權、利， 主要涉及財政、稅收以及金融監管部門。將所涉及的部門納入法律框架內通盤考慮。

2.建立多元化的競爭性金融機構格局

一方面， 重新整合現有金融機構體系， 明確各自在農村金融市場上的職責和分工， 并盡可能地促進正規金融將業務擴展到農村；另一方面， 積極放開信貸市場， 嘗試建立不同治理結構的小額信貸組織。金融機構要積極轉變觀念，培育和開辟小的信貸市場， 樹立可持續發展的理念， 為農村弱勢群體提供良好的金融服務。

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一、金融精準扶貧的相關概念

（一）金融扶貧的概念

金融扶貧是指金融機構在資金方方對農村貧困人口的支持與幫助，從而增強的農村貧困農戶的內生發展動力，達到其穩定脫貧和可持續發展。主要表現為：（1）對貧困地區發放扶貧貼息貸款。（2）對貧困地區的信貸政策支持。（3）改善貧困地區金融基礎設施。（4）加大金融對貧困地區優勢產業的支持。

（二）金融精準扶貧的內涵

金融精準扶貧是指利用科學的方法和程序，對不同貧困地區的貧困村和貧困戶進行準確界定，依據貧困的原因進行分類管理，并依據動態化的準入與退出機制進行定量考核，從而實現當地金融資源的最優配置與貧困地區人口的徹底脫貧致富。其特點是精確界定、分類管理與動態考核。

二、新疆金融精準扶貧的實踐情況

（一）推行聯動機制，加強扶貧合力

一方面，專門成立了自治區金融支持脫貧攻堅工作領導小組，協調區市縣三級金融扶貧的有序開展。另一方面，推行金融扶貧主辦行制度，指定主辦行，開展金融扶貧縣試點工作，實現集中地方資源與金融扶貧工作方式的創新。

（二）出臺金融扶貧的具體政策

新疆出臺了《金融支持新疆脫貧攻堅“十三五”規劃(2016～2020年)》、《2016年新疆金融助推脫貧攻堅工作計劃》、《自治區扶貧小額信貸貼息資金及風險補償金管理辦法》等文件，在金融方面出臺一些支持南疆經濟社會發展的細則，擴大信貸對南疆貧困地區的支持力度，實行差別化授信評級，保證貧困地區貸款的正常投放。

（三）推出一系列金融產品

推出一批符合新疆實際的具有地域特色金融模式，國家開發銀行主導的巴里坤縣金融扶貧模式、農信社吉木乃縣金融扶貧模式和中國進出口銀行扶貧龍頭企業帶動貧困戶模式都取得了好評。

（四）“訪惠聚”平臺助力，金融精準扶貧績效凸顯

利用駐村工作組優勢，積極開展金融扶貧工作，實現金融服務的精準進村、精準扶貧。各金融機構積極與駐村工作組進行對接，推出符合農牧民需求的“訪惠聚”專項優惠貸款等特色金融產品，得到了廣大農牧民的積極響應。

三、新疆金融精準扶貧的難點

（一）貧困地區金融體系不健全

新疆貧困地區多集中在南疆連片特困地區,特殊的自然地理因素加大了南疆三地州金融機構運營、開發和管理成本，運營成本比平原地區高，但利潤率卻不到平原地區的一半，甚至出現虧損，從而使金融基礎設施很不完善。

（二）金融扶貧產品和服務單一

大部分銀行在農村金融市場業務的占比不高,而農信社等金融服務機構自身能力有限,提供的金融產品和服務單一。農村金融服務機構提供的貸款主要以短期小額信用貸款和聯保貸款為主,貧困地區企業和農民的資金需求得不到有效滿足。

（三）政策紅利釋放不到位

短期的扶貧貼息貸款與種養殖業生產周期極不匹配，貧困農牧戶持續生產資金需求不能滿足，導致扶貧貸款政策的實施效果大打折扣。貧困地區地區人口金融知識匱乏，對政府出臺的金融扶貧政策知曉率不高,大部分貧困戶尚無主動利用金融扶貧政策資金發展生產的主觀能動性,嚴重依賴村干部推廣宣傳。

（四）脫貧人口的退出與返貧之間矛盾的協調困難

精準扶貧不僅要加強對扶貧對象的有效監測與考核，還要重點注意的是脫貧人口的及時退出，讓需要得到幫助的貧困人口及時進入得到扶助，但目前因災返貧、因病返貧、因學返貧、因婚返貧等現象的出現，使得脫貧人口的及時退出實施起來比較困難。盡管脫貧人口的再返貧可被二次界定為新的扶貧對象，但由于退出造成的扶貧幫困的中斷，存在時空差使得再次被認定為扶貧對象難度加大。返貧人口的出現，一方面造成前期的幫扶成效的消失，另一方面也使精準扶貧的總體進程減速。因此，及時合理解決脫貧人口的及時退出與返貧再生之間的矛盾是當前金融精準扶貧的重要難點。

四、加強新疆金融精準扶貧的對策建議

（一）推進普惠金融工程建設

一是增加貧困地區金融機構的數量，特別貧困地區的金融機構必須優先擴充。二是推進農村支付服務環境建設的縱深發展，進一步推動銀行卡助農取款服務點行政村全覆蓋工作的實施，解決貧困農村地區各項支農補貼發放小額提現與轉賬不方便的問題。

（二）加大對貧困地區金融知識的普及

一是依托訪惠聚平臺的優勢，開展金融知識的宣傳教育，加強運用金融信貸的意識，提高運用信貸工具的能力；二是通過建設農民培訓學校，使貧困群體加強金融教育的學習，最終達到解決貧困地區農牧民貸款困難的問題。

（三）開展金融精準扶貧工程

構建金融精準扶貧數據庫，精準定位金融扶貧對象。繼續發揮好金融扶貧主辦銀行和示范縣的模范帶頭作用，銀行業金融機構要擴大對農村貧困地區的信貸總量，優化信貸結構。依據不同貧困群體的現實狀況，專門設計金融產品和服務，從而擴大貧困地區的金融資源量，滿足貧困地區農民生產生活的資金需求。

（四）推動產業化金融精準扶貧工程的實施

推進農業的適度規模經營，加強金融對農業生產、初加工、深加工、新產品開發等方面的扶持，創建農業生產新模式。積極改善商貿物流金融體系，風險投資機構要進入貧困地區，促進企業管理現代化與技術革新，實現產業鏈的升級改造。構建金融自助組織，支持產業的發展壯大。對貧困地區主導產業和區域特色產業實行產業鏈貸款模式，建立產、工、銷一體化機制，實現規模效應與集聚效應的協調發展。構建新疆綜合金融服務平臺，依靠金融扶貧專家團的力量指導產業扶貧項目主體制作專業化、可操作的融資方案，以此來提升融資的成功率。

（五）構建金融扶貧工作推進機制

一是實行部門聯動機制。加強政府部門與銀行、證券、保險等金融機構的溝通協調，發揮一行三局、金融機構在脫貧攻堅金融服務工作的積極作用，達到政策協調，信息分享，積極落實中央、自治區以及人民銀行關于金融扶貧的各項政策。二是完善管理制度。各個金融機構要積極制定關于金融扶貧的各項計劃。各地、州、市也要結合實際，制定有效地實施方案和管理辦法來助力金融的精準扶貧。三是建立考核機制。通過構建金融支持扶貧考核評估制度，明確目標與責任分工，獎罰分明，嚴格監督，實行責任追究制度。自治區人民政府通過下達金融信貸任務，督促金融機構支持貧困地區經濟社會的發展。

參考文獻

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一、總體情況

（一）組織實施

為全面貫徹落實自治區黨委、政府脫貧攻堅工作部署，切實提高我行金融扶貧服務質效，制定了《銀行脫貧攻堅金融服務工作實施方案》，成立了領導小組及工作組，方案中對金融服務的宣傳工作也做了明確要求，結合此次活動通知內容，工作組各司其職完成具體工作內容。

領導小組負責整體工作的安排部署，組織領導、綜合協調工作；辦公室設在三農金融業務部負責對工作的督查指導、完成情況的數據匯總上報。由支行行長擔任組長，各支行信貸人員、委派會計組成的宣傳工作小組。宣傳工作小組負責具體工作開展落實。

（二）宣傳工作開展情況

1.精準對接貧困戶，現場宣傳。通過工作組逐戶走訪，入戶宣傳解讀各項金融扶貧相關政策，符合條件的貧困戶了解金融扶貧政策，同時介紹我行為貧困戶開辦的金融產品及金融服務，逐戶制定幫扶措施，實現精準扶貧、精準脫貧。

2.網點宣傳。通過我行各支行的金融服務網點的電子門楣、LED電子大屏滾動播放宣傳標語，加大政策的宣傳力度。

3.媒體宣傳。充分利用銀行的微信公眾號我行金融扶貧活動信息、我行金融扶貧開辦的金融產品及金融服務。

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關鍵詞：金融扶貧;政策引導;創新扶貧方式

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（11）-0070-03

一、青海省互助縣扶貧工作基本情況

互助縣地處青海省東部，是全國唯一的土族自治縣，互助縣是2011年底第二個《中國農村扶貧開發綱要（2011-2020 年）》出臺后納入的國家六盤山貧困連片地區貧困縣。全縣轄19個鄉（鎮），294 個行政村，人口40萬，其中農村人口占比88.5%，截至2014年底，已錄入全國扶貧網絡系統貧困人口為77272人，占全縣總人口的19.3%，占農村人口的21.8%，確定118個村為貧困村。2014年共爭取落實各類扶貧資金10097.72萬元，比上年增加3712.72萬元，為開展各項扶貧工作提供了資金保障。目前全縣設縣級銀行業金融機構8家，營業網點34個，其中縣城地區17個、鄉鎮17 個，實現了鄉鎮級網點全覆蓋;金融自助設備布放方面，有ATM 機81 臺，POS 機具774臺;有中國人壽、中保財險支公司2家，平安保險、陽光保險等營業部4個;設融資性擔保公司1 家，小額貸款公司2 家。

作為國家六盤山貧困連片地區貧困縣，地方黨委、政府高度重視扶貧開發工作，專門出臺《互助縣扶貧開發工作意見》，對扶貧工作重點和目標任務進行分解、落實和考核。根據轄內貧困人口分散、點多面廣貧困家庭病號多、勞動力少、現金收入少、文化程度低及非農就業比例低，大多不具備開發式扶貧基本條件的特點，互助縣采取生態移民、縣直單位定點幫扶和農業龍頭企業、產業、項目及村級產業扶貧示范村的扶貧模式。2014 年以來對5個鄉（鎮）9個村1484戶實施了異地扶貧搬遷;投資300萬元作為銀行信貸投放質押擔保資金，支持3個貧困村開展村級產業扶貧，撬動銀行貸款890萬元，扶持獺兔規模養殖、牛羊育肥販運等示范戶300戶;財政投資扶貧項目資金4200萬元，在13個鄉（鎮）的25個貧困村實施整村推進項目，支持水果、花卉和食用菌發展，以農業產業貼息為依托繼續支持馬鈴薯、雜交油菜、八眉豬、蔥花土雞、白牦牛等特色產業發展。

二、青海省互助縣金融扶貧工作基本特點

（一）金融部門積極行動，結合整體扶貧工作規劃有針對性地開展扶貧

縣內各金融機構與貧困村結“對子”開展定點幫扶。縣人行出臺指導意見，引導轄區金融機構加大對扶貧項目的信貸投入;積極搭建政銀企合作平臺，組織召開銀企洽談會、項目對接會，加強信貸政策導向評估，暢通貨幣政策傳導渠道;積極申請增加支農再貸款額度，為農商行支農貸款提供后續資金保障，用于支持農業、農村、農民和一些扶貧項目。在進一步改進和完善對“三農”金融服務的同時，探索中小企業項目扶貧新方式，與政府扶貧幫扶部門聯合組織實施了企業扶貧重點幫扶計劃，通過發展項目扶貧，發展“訂單農業”，實施“公司+訂單+農戶”模式等一系列扶貧工作措施，提高了企業融資能力和幫扶能力;實施“一行一策”或“一行多策”窗口指導戰略，加強銀企對接，不斷增加縣域信貸投入，推動落實《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法》。至2015年5月末，全縣累計新增4.98億元信貸資金投向實體經濟，其中有2.55億元用于支持“訂單農業”“訂單畜牧業”等三農經濟，促進了貧困農戶增收。

（二）各金融機構采取多種措施改善融資環境，促進企業和貧困農戶項目融資

一是積極爭取項目融資。如農發行拓寬新農村建設融資渠道，積極向上級行申報農村流通體系建設項目貸款，向某物流公司項目授信0.4億元，有力助推了農村物流體系建設。二是開展業務創新。如農行安排1億元“三農惠民”專項信貸資金，在全縣19個鄉（鎮）294個行政村全面鋪開;農商銀行、建行在縣域農村設立“惠農金融服務點”423個，消除農村金融服務空白點，實現了農村金融服務5公里半徑范圍內無盲區。三是開展信貸產品創新。農商銀行重點推廣福農卡--個人自助循環貸，年內將對38600戶信用農戶中的80%按信用等級完成授信;并針對部分產業化扶貧企業缺乏有效抵押物品現狀，創新推出農戶聯保貸款業務，開展聯保、互保，促進產業化扶貧模式的深入推進。四是調整業務結構。各金融機構主動順應經濟結構轉型和服務經濟發展方式轉變，重點支持三農、小微企業和重點項目，涉農貸款占比不斷提高，金融支農效果明顯。至2015 年5月末，全縣涉農貸款余額達22.13億元，占全縣貸款總量的68.05%。其中農戶貸款余額4.91億元，占涉農貸款的22.2%，貧困村農戶貸款余額1.27億元，占全部農戶貸款的25.8%，為農民增收和群眾脫困提供了有力的信貸支撐。

三、金融支持民族地區縣域扶貧存在的問題

（一）金融資源分布城鄉失衡，金融機構涉農信貸投放分化明顯

一是金融服務網點向縣城集中。全縣19 個鄉（鎮），除縣城所在地威遠鎮外，其它鄉鎮只有農商銀行營業網點;近三年縣域銀行業金融機構新增營業網點3個，都設在了縣城，縣以下新增營業網點為零。二是農村金融服務一枝獨秀的局面依舊，農商銀行仍然是“三農”信貸投放“主力軍”。2014年互助縣農商銀行占全縣涉農貸款增量的76%。2015年5月末，全縣金融機構其中農商銀行涉農貸款占全部涉農貸款余額的48%，而其它7家銀行涉農貸款“有存量，無增量”，涉農信貸投放幾乎停滯。

（二）農村金融產品創新規模有待做大做強

當前，縣轄金融機構農村金融產品創新“總量少、突破少”問題還沒有得到很好解決，農民貸款抵押擔保難問題依然突出，新型農村擔保貸款總量偏少。林權、土地承包經營權抵押貸款目前還仍處在試點階段。農戶擁有的土地、住房，以及農業企業投入大量資金購置的農業生產設備、租賃、流轉的土地經營權等抵押物折算值低，不能滿足融資需求，貸款利率普遍較高，融資成本較大。監測數據顯示，全轄涉農貸款利率較基準利率普遍上浮20%-30%，最高上浮50%。

（三）創新意識缺乏，難以滿足多元化需求

近年來，隨著縣域產業結構的調整，農村信貸資金需求發生了較大變化。一是由生產需求向生產需求與消費需求并舉方向轉變;二是由種養業需求向多元化需求轉變，傳統的農村種養業信貸市場呈萎縮趨勢;三是由分散小額借款向集中大額借款轉變;四是隨著農民消費、農業基礎設施建設、新型城鎮建設、農業產業結構調整等的迅速擴張，資金需求期限由短期向中長期轉變。同時，也對資金結算和中間業務服務提出了更高要求。但縣以下金融機構網點除部分保險外，基本上還只能提供存、貸、匯“老三樣”服務。

（四）貨幣信貸政策、財政政策、產業政策在基層的契合度不高

主要表現在一些財政、產業優惠政策沒有很好地和金融結合起來配套使用，沒有利用財政、產業優惠政策撬動金融資源投向實體經濟和薄弱環節。

（五）貸款滿足率低，與需求不符

調查顯示，小額農戶貸額滿足率在55%左右，農村種養專業戶貸款滿足率在40%左右，扶貧項目和整村推進基礎設施投資資金需求滿足率只有20%左右，且扶貧貸款貼息期、貼息利率難以滿足貸戶實際需求。扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年，統一執行1年期貸款基準利率給予貼息優惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策。農村申請扶貧貸款，主要是解決種植業、養殖業資金不足。由于產業附加值低，加之自然災害頻發，貸戶收益短期內難以見效，往往還沒有實現增收，貼息期限已滿，被迫承擔后期利息。

（六）風險分擔機制不健全

一方面，貸款風險補償體系缺失，信貸風險保障機制不健全。現階段在農村，類似于中小企業擔保公司、由財政注資的擔保公司，尚未完全深入農村地區，與專業擔保公司的合作也是屈指可數，再加上農業保險市場建設滯后，農業風險分擔機制缺乏，農村信貸投入風險全部集中在涉農金融機構。

四、改善金融支持民族地區縣域扶貧的建議

（一）建立以部門協同為前提、政策扶持為主導的政策引導機制

一是財政、稅務、央行等有關宏觀調控部門加大政策扶持力度。財政對發展小額信貸、農業保險等業務進行補貼，稅務對進入集中連片特困地區的金融機構制定稅收優惠政策，央行推行區域化貨幣信貸政策，引導金融資源向集中連片特困地區流動;鼓勵和支持貧困地區縣域金融機構將新增可貸資金70%以上留在當地使用;擴大支農再貸款支持范圍和使用對象，賦予經濟欠發達地區縣級支行實施貨幣政策管理方面一定的自，以引導信貸資金投向。二是繼續改善農村支付環境。通過稅費減免、費用補貼和審批綠色通道等措施，鼓勵金融機構在偏遠、貧困地區設立機構網點、準網點或流動服務點。參照農機下鄉財政補貼政策，對銀行縣域電子機具投放進行財政獎補。

（二）建立以農業信貸政策創新為導向、信貸產品創新為主體的扶貧信貸管理制度

一是進一步完善農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。二是創新擔保方式。在推廣應用農戶聯保貸款的基礎上，可將龍頭企業、中介機構、擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，建立農業貸款擔保機構，彌補農戶聯保的缺陷，解決“公司+農戶”、“基地+農戶”、“業主+農戶”、“項目+協會+農戶”等聯保問題。三是創新抵押方式。積極嘗試林地承包權抵押、土地經營權抵押、流轉土地使用權抵押等貸款抵押方式。四是圍繞扶貧開發整村推進項目開展業務和產品創新。涉農金融機構要把扶貧開發整村推進項目納入信用評定范圍，對符合信貸支持條件的項目提供信貸優惠和服務便利，對不合條件的項目，在落實財政擔保的基礎上，也要投入實施幫扶。總之，要探索靈活多變、安全有效的信貸扶貧模式，不斷拓寬金融扶貧范圍。

（三）創新金融扶貧方式，完善農村金融基礎設施建設

根據互助縣農村實情，可嘗試如下幾種金融扶貧創新模式 ：一是 “公司 +農戶 +基地 +扶貧貼息”模式。農業產業化龍頭企業運用其產業化基地與農戶簽訂訂單，為農戶生產提供貸款擔保，政府利用扶貧資金向企業提供風險保障，產業化龍頭企業帶動農戶利用銀行貸款致富。二是“扶貧專項資金質押+信貸+村級產業”模式。將各種扶貧資金捆綁打包，用于信貸抵押，金融機構根據扶貧資金數額放大一定倍數，結合扶貧項目安排，投入扶貧信貸資金，推進整村扶貧開發。三是“擔保機構 +合作社 +銀行”模式。與融資擔保機構合作，由融資擔保機構向合作社社員提供擔保，滿足貧困戶、貧困村貸款需求。四是完善農村征信體系，建立起以農村信用戶為主體，信用社、鄉（鎮）政府、村（居）委會和農戶“四位一體”的社會信用服務體系。

（四）完善農村金融風險分擔體系，解決金融機構支農的后顧之憂

一是建立涉農擔保體系。在縣域由地方政府建立政策性擔保公司，積極構建政策性農村擔保體系。二是建立風險補償基金。鼓勵各級政府從財政支農資金中拿出一部分作為風險補償基金，對信貸資金損失給予一定比例的風險補償，鼓勵金融機構將更多的信貸資金投向“三農”。三是加快農業保險發展。進一步加大農業保險保費補貼力度，通過費用補貼等措施，進一步支持保險公司創新農業保險險種;建立和完善巨災保險制度、再保險制度，完善農業信貸風險分散和損失補償機制。

參考文獻

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The Research on the Financial Support for the County-level Poverty Alleviation in Ethnic Minority Areas

――A Case of Huzhu County of Qinghai Province

QIN Yongxi DA Shuqing CHEN Shengzhong

（Huzhu County Sub-branch PBC， Huzhu Qinghai 810500）

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1農民合作社擔保貸款探索創新

1.1運行模式探索

湖南省麻陽縣曾是湖南省深度貧困縣，融資問題是制約該縣產業經濟發展的主要原因。為解決融資發展困境，麻陽縣對農民專業合作社貸款模式進行積極探索。一是在貸款發放方式上，按照村集體資金為主、社員資金為輔的方式，籌集“農民合作社聯保擔保金”統一存放信用社，信用社按照擔保金的5-8倍放大貸款并適當提高擔保金的存款利率，下調合作社社員貸款利率。二是在貸款抵押擔保上，結合農村產權制度改革，以合作社社員宅基地證、房產證、林權證、土地承包經營權證交合作社進行反擔保，若發生社員不能及時歸還貸款現象，先用擔保金墊支還款，再由合作社處理欠貸社員資產進行追收。三是在貸款風險防控上，縣信用聯社出臺了《專業合作社擔保貸款管理辦法（試行）》，與農民專業合作社簽訂貸款擔保業務合作協議書，確保對社員資產及還貸能力進行預前評估和事后管控。該模式減輕放貸金融機構的風險，保證信貸資金安全，解決農民發展規模種養等產業融資問題，激發農民創業的積極性。

1.2發展成效

1.2.1貸款融資規模不斷擴張麻陽縣自創新開展農民合作社擔保貸款以來，無論是在貸款數額、貸款參與度還是貸款增長速度方面都逐年提高。2014年在全國率先開展“免抵押、免擔保、準基利率、財政貼息”的小額貸款政策，截至2020年10月底，累計發放貸款3.06億元，帶動6356戶貧困戶發展黃桃、獼猴桃等特色扶貧產業2000hm2，養殖產業10萬多頭（羽），實現戶均增收1.6萬元。2013年和2014年是其快速發展的階段，兩年累計發放貸款總額為6890萬元。其中農民合作社擔保貸款在2015年達到最高峰值480萬元，貸款利率降到了7.12%的水平，降低的比例接近于13%，風險補償金或擔保金也從2013年的144萬增加到2015年的207萬，增長比例近50%。1.2.2精準扶貧與產業扶貧效果明顯一是麻陽縣開創的農民合作社擔保貸款將貧困農戶列為信貸支持的重點對象，對融資困難的產業化經營農戶優先審批優先發放貸款。這樣既解決了長期困擾貧困農戶因缺乏抵押擔保、收入和資信偏低等原因無法獲得貸款問題，又解決了貧困農戶因無法獲得融資而陷入循環貧困的風險。二是積極引進龍頭企業為農戶的扶貧產業進行技術指導和資金支持，解決農戶不懂技術和市場“難發展”等問題，實現扶貧產業在技術和資金上的雙保障。三是建立扶貧開發的長效機制。隨著精準扶貧貸款注入和龍頭企業技術指導的融入，帶動了一大批其他資金流入扶貧產業。麻陽縣緊扣當前農業產業化、規模化發展大勢，密切結合當地農業實際，因地制宜精選項目，引進農業產業化企業提供銷、技術培訓等系列服務，發展高效特色產業輻射帶動貧困農戶增收致富，構建扶貧開發的長效機制。在麻陽石羊哨譚公沖村，全村307戶農戶有80%參與產業開發。通過公司擔保、農戶貸款、扶貧資金補助400元/667hm2、公司、農戶、扶貧資金各承擔三分之一利息的方式，農戶從農村信用合作社貸款105萬元，發展中藥材（半夏）種植28.53hm2，僅此一項村民人均純收入可提高1200元，實現了扶貧資金效益最大化。1.2.3農業產業化經營速度加快農民合作社擔保貸款的開展不僅解決了貧困農戶抵押貸款難的問題，而且推動了扶貧產業的集約化發展。農業產業化經營的重要條件就是需要有足夠的資金進行循環投入，以前的農戶由于無法獲取基金，貸款的額度無法滿足產業發展的需求，因而農村的產業化發展緩慢，尤其對于貧困地區的農戶來講，本來資金的底子就薄，再加上融資困難，其產業的集約一體化現代化發展更是困難重重。而如今農民合作社擔保貸款的開展，不僅解決了貧困農戶抵押貸款難的問題，還在一定程度上加快了其他產業資金向扶貧產業的流入，從而激發了農村金融活力，帶動了一大批資金的流入，加快了扶貧產業的發展，促進了農村產業化經營。據不完全統計，麻陽全縣已注冊家庭農場23家，規模集約經營土地227.6hm2；農民專業合作社達133家，其中省級示范社7家，入社農戶達2284戶、帶動非成員農戶4.2萬余戶，規模集約經營土地4400hm2，涵蓋了農、林、牧、副等所有領域；農業公司72家，其中市級以上龍頭企業11家，規模集約經營土地9800hm2。

1.3農民合作社擔保貸款模式發展中遇到的主要問題

1.3.1大規模復制推廣難從麻陽縣農民合作社擔保貸款模式來看，農民合作社擔保貸款要想順利的實施必須具備三個基本的條件：第一，在資金籌集上，村集體必須具有充裕的基金作為農民合作社擔保貸款的擔保金。第二，在融資意識和觀念上，村集體必須破除陳舊的觀念，意識到融資的重要性和深刻的意義，且對合作社社員籌集資金自愿擔保具有較強的認同感。第三，在現代農業發展認識上，村集體要有發展農村產業和現代化農業的基礎和觀念，具有較強的前瞻眼光和經濟思維[5]。然而，對于一般非現代化的農村和農村舊式管理模式來講，籌集大量農戶閑散資金組建村集體合作社擔保貸款保證金顯得十分困難。同時滿足以上三點要求的村集體少之又少，因而麻陽模式在復制推廣過程中存在一定難度。1.3.2金融機構缺乏創新和應對能力目前，就麻陽縣中國人民銀行所提供的資料顯示，能夠支持貧困農戶和融資困難產業抵押貸款的金融機構非常少，農村五大商業銀行由于在業務開發和創新過程中受到自身規章制度和體制的影響，對農業領域的貸款業務顯得力不從心，在推行農業項目貸款時顯得更是謹慎小心。只有從農村信用社改制而來的麻陽農村商業銀行機制靈活，思想超前，成為麻陽“扶貧資金擔保貸款”的主要推行者，同時由于模式運行成功，麻陽農商行業務經營也獲得飛速發展。而金融機構的機制問題和陳舊思想是推行農民合作社擔保抵押貸款過程中受限的重要因素。由此可見，承擔農民合作社抵押貸款的金融機構單一，不僅嚴重阻礙該貸款模式的進一步發展，其在農戶尤其是貧困農戶和產業貸款方面缺乏創新和靈活的風險評估應對能力，阻礙了農民合作社擔保貸款的發展。1.3.3風險調整保障機制有待完善農村扶貧產業在發展的過程中，面對一些無法規避的風險時，會顯得異常脆弱，這在農業貸款方面就給銀行帶來了較大的貸款風險。首先，在全國農業保險不完善的背景下，現代農業除了受到自然災害風險的影響外，政策風險、制度風險、市場風險和技術風險也是阻礙扶貧產業發展的主要因素。第一，農村經濟政策的不穩定性和決策失誤會給農業帶來巨大風險，阻礙農業貸款的發展。第二，農業制度在改革、變遷和實施過程中的沖突、國際市場對中國農業所帶來的沖擊、農業對科學技術的過度依賴等風險，都會抑制“五權”抵押貸款的發展。第三，由于農業大多靠國家政策扶持才勉強生存和發展，農業過度的政策依賴性，加上農業商業保險的缺乏，產權抵押貸款的問題就很難解決。1.3.險處置方法仍需調優現有的扶貧產業資金貸款模式風險處置辦法略顯滯后，從麻陽縣的調研情況來看，當涉農扶貧貸款出現風險時，銀行承擔40%，財政承擔30%，農村產權交易中心以財產產權變現的形式承擔30%。而在實際的運行中銀行承擔70%，農村產權交易中心承擔30%。因麻陽縣對農村扶貧擔保資金貸款在全國屬于首創并處于探索階段，仍存在缺乏足夠穩定的經驗、風險處置辦法滯后、防范風險意識缺乏、風險規避制度不完善等問題。由此可以看出目前建立的風險補償機制缺乏合理性，極大地加大了銀行貸款的風險性。1.3.5扶貧政策整合宣傳不夠現有扶貧政策宣傳落實不到位，整合不夠，受惠面不廣[6]。從麻陽縣的實地調查中發現，農業部，湖南省財政廳、農業廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農業政策部門對扶貧產業項目都有大量資金扶持和資助政策，但由于政策的整合度不高，所用的宣傳措施和手段有限，使得多數產業化經營農戶無法接收到全面的政策信息，部分相關資助項目無人問津，資金使用度不高，效果未充分發揮出來。1.3.6農村抵押貸款外部環境不優現有信貸產品仍主要以傳統的抵質押擔保貸款為主，無形資產、農村產權等抵質押貸款由于受登記、評估、流轉難等多重因素掣肘，金融機構推廣動力不強。就懷化市來看全市獲批開業的融資性擔保公司9家，注冊資本10億元，但因實力普遍偏弱，被銀行認可建立長期合作關系的擔保公司不多。其次受產權制度改革和農村傳統觀念的影響，中介評估機構發展緩慢，現有評估缺乏科學性和針對性，使得農村產權評估工作滯后，抑制了農民合作社擔保貸款的發展。另一方面，產權流轉的平臺欠缺和產權流轉機制多停留于制度層面，操作性和可行性有待完善，從而出現產權評估難、流轉難、抵押貸款難，進而阻礙放貸進度。

2完善麻陽農民合作社擔保貸款模式的對策建議

2.1完善農業保險體制機制

完善農業保險建立健全的風險處置辦法是推進扶貧資金擔保貸款的重要保障。為了解決農業保險和風險處置辦法滯后的問題，首先，要建立健全現代農業風險的分散與補償機制。可以通過構建政策性的農業保險制度、引導金融機構開展涉農商業保險業務、完善農業再保險機制、健全農業巨災風險基金等方式，化解農業貸款所帶來的巨大風險。其次，必須推進農村金融機構的改革，破除陳舊的體制障礙和落后的觀念，為銀行有效推進農村貸款項目的發展提供良好的制度環境。最后，政府要創造良好的金融生態環境，合理處理不同機構業務競爭與合作的關系，實現多個金融機構協同鋪開“五權”抵押貸款模式的新局面。

2.2創新開發其他貸款模式

積極推動金融產品和服務創新，增加貧困地區信貸投入。各銀行機構要針對貧困地區不同經營主體多元化融資特點，增強創新產品的針對性和時效性，切實符合“三農”的實際需求。一是積極開展農機具抵押、倉單和應收賬款質押等新型信貸業務，有效拓寬農村抵押擔保物范圍，促進貧困地區農業適度規模經營和現代農業加快發展；二是要進一步加大扶貧小額信貸、創業擔保貸款、助學貸款、民貿民品貸款、康復扶貧貸款實施力度；三是要把握麻陽納入全國農民住房財產權抵押貸款試點縣、沅陵納入全國農村土地承包經營權抵押貸款試點縣的機遇，加大向上級行匯報、爭取政策的力度，爭取早日出臺專項信貸管理辦法，因地制宜推出專項信貸產品，推動試點工作取得實效。

2.3加強政策的整合和宣傳

靈活運用貨幣信貸政策工具，提升扶貧政策導向效果。一是人民銀行應該繼續優化金融產業扶貧“1+N”工作機制，發揮好再貸款、再貼現、宏觀審慎政策、差異化監管政策等工具的激勵約束作用，引導金融資源向貧困地區聚集。二是認真開展涉農、小微企業信貸政策導向效果評估和貧困縣域扶貧開發金融政策導向效果評估，增強精準扶貧金融政策的導向力。三是積極對接整合農業農村部，省財政廳、農業廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農業政策部門，對相關資金的扶持和資助政策進行有效整合，同時擴大政策宣傳力度，提高產業化經營的農戶對政策知曉度和政策申請率，使得相關資金的使用效果得到充分發揮。

2.4完善金融產業扶貧環境

健全貧困地區金融組織體系，充分發揮互補優勢。一是農發行要把握“扶貧金融事業部”轉型機遇，積極落實異地扶貧搬遷貸款等政策，增加貧困地區信貸投放。二是國有商業銀行和股份制銀行要進一步延伸服務網點，下沉金融服務重心，加大對貧困地區基礎設施建設、中小微企業的信貸支持。三是繼續深化農村信用社改革，發揮好農村金融主力軍作用，積極支持有條件的縣市區培育發展農民資金互助組織，開展農民合作社信用合作試點。

2.5加強金融基礎設施建設

加強金融基礎設施建設，提高金融服務可獲得性。擴大支付清算網絡覆蓋面，積極推廣網絡支付、手機支付等新型支付方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務。加快農村信用體系和中小企業信用體系建設，結合建檔立卡貧困戶情況，健全信用信息評價與應用機制，為扶貧開發金融服務工作注入活力。加強金融知識的普及和宣傳，合理運用金融工具，同時要提高貧困地區金融消費者的金融素養和風險識別能力，維護金融消費者合法權益。

3小結

農民合作社擔保貸款模式不僅開創了以村集體資金為主、吸收社員資金為輔的貸款資金擔保方法，為欠發達地區脫貧致富發展集約型產業化農業帶來巨大的機遇，同時在實踐中還探索出諸如農村產權改革、農村信用體系建設、扶貧產業資金擔保創新等典型經驗做法。雖然該模式在運行過程中還存在一定不足和問題，卻為欠發達地區解決融資問題、產業化發展問題及金融扶貧問題提供了一條很好的思路。同時，該模式在實踐的不斷檢驗中走向成熟穩定，最終成為農村經濟發展的重要手段。

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[5]諶立平,楊夕斌.創新擔保貸款模式,加速農村金融供給——以武陵山片區麻陽苗族自治縣為例[J].特區經濟,2018(2)：48-51.

篇6

劉永富在講話中強調，金融對扶貧至關重要。金融是現代經濟的核心，日益廣泛深入地影響著經濟社會生活的各個方面，與人民群眾切身利益息息相關。進一步加大金融支持力度，是推動貧困地區經濟社會加快發展的基本條件。解決貧困村、貧困戶貸款困難，是扶貧對象脫貧致富的關鍵一招。

劉永富指出，扶貧更需要特惠金融。目前，一般的商業金融服務門檻太高，手續太繁，貧困群眾很難享受到。希望通過發展“免擔保，免抵押”的扶貧小額信貸，有效緩解扶貧對象生產資金短缺問題，提高他們自力更生、增收致富的能力。

劉永富表示，國務院扶貧辦要積極與財政部門溝通協調，運用貼息、建立風險補償金、小額保險、推動融資平臺建設等多種政策手段，建立促進扶貧小額信貸持續發展的風險補償和分散機制。

篇7

銀行精準扶貧工作計劃范文一

20xx年，鎮安農商行在縣委縣政府和上級主管部門的正確領導下，堅持“面向三農，服務城鄉”為己任，在全市首創了金融扶貧工作模式，不斷加大信貸資金投入，增強企業社會責任感，取得了經濟效益和社會效益雙豐收，該行主要采取五項措施著力“雙包雙促”精準扶貧工作。

一是創新金融扶貧模式，著力搭建扶貧架構。為切實做好“雙包雙促”精準扶貧工作，鎮安農商行在縣委縣政府的統一部署下，創新了“1234”金融扶貧模式，即制定一個規劃——《鎮安農商行金融支持精準扶貧六年規劃》;開發兩種產品——金融扶貧富民農戶貸和產業貸;探索三種模式——“基金+貼息”保障模式、“公司+農戶”擔保模式、“服務+技術”支撐模式;完善四項機制——完善金融扶貧聯動協調機制、貸款風險補償擔保機制、金融服務監測考核機制、政銀聯席定期磋商機制。為扶貧工作搭建了架構，建立長效機制，確保精準扶貧工作的有序開展。

二是加大信貸資金扶持，著力增加群眾收入。至2015年12月末，累計發放精準扶貧貸款10450萬元，其中精準扶貧金融富民農戶貸1466筆，金額 6199.33萬元，有力地支持了貧困戶發展產業致富;精準扶貧金融富民產業貸157筆，金額4250萬元，以產業帶動就業，促進貧困戶增加收入。

三是捐助民生工程，著力做好面上大扶貧。2015年，向包扶的豐收村捐資3萬元修建公廁，捐電腦6臺、太陽傘45把、石桌石凳5套、宮燈60對，制作旅游標識牌、宣傳牌8個，增設助農取款點1處、安裝無線POS機具1部、配備點鈔機1臺、燈箱1個，分發雨傘、水杯等宣傳品1000余份;爭取資金33萬元支持豐收村飲水凈化工程。支持民生工程，做好面上大扶貧。

四是駐村聯戶扶貧，著力增強群眾致富信心。首先是制定規劃及措施。2015年組建駐村聯戶扶貧工作隊，制定《包扶村2014-2016年三年發展規劃》、《貧困戶調查及產業發展情況統計表》、《駐村工作隊職責及任務》等;其次是建檔立卡開展結對幫扶。向包扶的腰莊河村25戶“親戚”捐贈價值14萬元的鍘草機、粉碎機等農用機具44臺;再次是創新模式開展信貸扶貧。農商行以豐收村為試點，為該村36戶貧困戶發放精準扶貧貸款184.7萬元。為豐收村汪和春服裝加工廠貸款25萬元，增設備擴規模，解決50多名貧困人口就業，人均年增收1.5萬元;最后是確定產業開展項目扶貧。工作隊幫助成立“豐收鄉村旅游公司”，引導村民劉長衛等15戶移民戶辦起了農家樂和鄉村旅館，解決貧困戶就業30余人，人均增收9000多元。通過該行的政策宣講、資金扶持、項目帶動、捐贈物資等多種途徑幫扶，解決了貧困戶“等靠要”思想，群眾致富信息進一步增強。

五是職工自發奉獻愛心，著力幫助弱勢群體。2015年8月23日為豐收村16名小學生捐贈學費、學習用品價值1.28萬元。后期計劃對因病無法發展產業的貧困戶，通過職工捐款，對他們實施愛心捐助，幫助弱勢群體。

鎮安農商行傾情致力精準扶貧工作，取得良好效果，受到省市領導關注、縣委政府通報表彰和群眾好評。這是鎮安農商行貫徹落實黨的群眾路線實踐活動的一個縮影。2015年，鎮安農商行要持續推進金融支持與精準扶貧工作的深度融合，以“農民增收、企業增效、財政增長、銀行發展”為目標，將進一步加大信貸投入，重點幫助貧困戶發展產業，從“獻血式”扶貧向“造血式”扶貧轉變。

銀行精準扶貧工作計劃范文二

一、總體目標

以黨的十和十八屆三中、四中全會精神為指導，以贛南蘇區同步進入小康社會為統領，全面做好貧困群體的金融服務，初步建成全方位覆蓋貧困群體的普惠金融體系。

(一)金融扶貧開發體系日趨完善。完善面向“三農”的金融服務體系，推動商業性金融機構網點持續下沉，不斷深化農村信用社改革，推進農村支付服務環境建設，著力消滅金融服務盲區，爭取實現基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮(鄉)。

(二)信貸投入總量持續增長。通過創新金融產品，逐步加大對貧困戶和扶貧新型農業經營主體的信貸支持力度。力爭每年全市涉農貸款增量高于去年同期水平，增速高于各項貸款平均增速。

(三)融資結構日益優化。通過加強對扶貧新型農業經營主體上市培育，鼓勵引導扶貧新型農業經營主體通過債券市場進行融資，拓展扶貧新型農業經營主體的融資渠道，實現直接融資規模同比增長。

(四)風險保障體系逐步健全。通過創新發展小額信貸保證保險、特色農業保險、醫療、養老等保障保險，充分發揮保險行業在精準扶貧中的作用和地位，健全貧困群眾的風險保險保障體系。

(五)金融服務水平明顯提升。創新精準扶貧擔保模式，破解貧困群眾無抵押、無擔保的瓶頸;努力推進貧困群體金融知識普及，推進誠信文化建設，使貧困地區金融生態環境得到進一步優化。

二、基本原則

(一)著力增強貧困群體“造血”功能。堅持以產業發展為引領，通過完善金融服務支撐，促進貧困群體提升自我發展能力，增強貧困群體“造血”功能。

(二)充分發揮市場在資源配置中的作用。堅持市場化和政策扶持相結合，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

(三)堅持統籌兼顧與因地制宜相結合。圍繞市委、市政府關于金融精準扶貧的決策部署，立足貧困地區和貧困群體的實際，各縣(市、區)和各金融機構根據產業特點、資源稟賦和經濟社會發展趨勢，按照因地制宜原則，創新扶貧開發金融服務方式。

三、政策措施

(一)完善面向“三農”的金融服務體系。推進普惠金融，深化農村信用社改革，盡快完成農信社改制為農商銀行工作目標，推動涉農銀行業機構開展類似于農行“三農金融事業部”模式改革，引導郵儲銀行加快鄉村營業網點布設步伐，鼓勵村鎮銀行分支機構向鄉鎮延伸;縱深推進農村支付服務環境建設，加快銀行卡助農取款服務點行政村全覆蓋工作，切實滿足偏遠農村各項支農補貼發放、小額提現、轉賬等基本服務需求，消滅金融服務盲區，爭取實現基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮(鄉)。鼓勵在重點或大型鄉鎮設立專業支農的小額貸款公司。鼓勵人保財險、中國人壽等保險機構完善鄉鎮營銷服務部的布局，創新保險機構在鄉鎮行政村的服務方式。

(二)引導信貸投放向貧困群眾和貧困地區傾斜。以我市油茶、臍橙、花卉苗木、養殖等農業主導產業和優勢農業產業等為扶持重點，鼓勵各銀行業金融機構特別是農發行、農業銀行、農信社(農商銀行)、村鎮銀行、郵儲銀行等涉農金融機構加快扶貧金融產品和業務創新，加大對有條件的貧困農戶小額農貸投放力度，擴大貧困農戶貸款覆蓋面，大力實施產業金融扶貧;積極搭建平臺，有效對接國家開發銀行等扶貧開發貸款，重點支持貧困地區基礎設施建設，實施基礎設施建設扶貧;針對扶貧龍頭企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體，創新推出切合實際的信貸產品，重點支持“公司+合作社+貧困戶”、“龍頭企業+基地+貧困戶”等產業發展模式，切實加大對其信貸支持力度，實施就業金融扶貧;落實好現有國家濟困助學信貸扶持政策，對當年被全日制大專以上院校錄取的貧困家庭大學生提供生源地助學貸款支持，加大對農村校舍改造等項目貸款的支持力度，開展教育金融扶貧;支持農村醫療衛生等基礎設施改擴建等項目貸款，開展保障金融扶貧。

加快推進農村“三權”抵押貸款的推廣運用，在全市推廣農民住房財產權抵押;適當擴大對林權、果園證抵押貸款的額度，延長貸款期限，實行優惠利率;適時探索開展土地承包經營權抵押貸款試點工作。贛州銀行、農信社每年要新增不少于3億元的扶貧專項貸款額度。涉農金融機構要做好“財政惠農信貸通”的發放工作，各金融機構在同等條件下要優先滿足扶貧對象的信貸需求，加快扶貧貸款的審批流程，充分保障扶貧對象合理續貸需求。確保涉農貸款增量高于去年同期水平、增速高于全市貸款平均水平。適當提高對扶貧貸款的風險容忍度。配合“雨露計劃”、“金藍領工程”等就業扶貧措施，加大再就業小額擔保貸款對貧困家庭成員的信貸支持力度，享受小額擔保貸款相關貼息政策。

(三)借力資本市場推動扶貧開發。建立扶貧新型農業經營主體直接融資后備庫，支持符合條件的扶貧新型農業經營主體到新三板和區域性股權市場掛牌融資。鼓勵和支持符合條件的新型農業經營主體通過發行企業公司債券、短期融資券、中小企業集合票據等多種債務融資工具，擴大直接融資的規模和比重。籌建覆蓋四省九市的區域性農產品交易市場。對油茶、臍橙等我市優勢農產品設立期貨品種開展研究論證。探索籌建扶貧產業發展基金，重點支持扶貧新型農業經營主體發展。

(四)建立保險行業精準扶貧長效機制。鼓勵保險行業積極參與精準扶貧工作，結合貧困戶的特點創新保險產品和服務。開拓農村小額信貸保證保險產品，推動實現農民小額貸款“手續簡便、無抵押、無擔保”。進一步加強和改進農業保險工作，推進油茶、茶葉、花卉苗木、水稻、生豬等地方特色優勢農業保險，力爭加快將柑橘(臍橙)、煙葉、油茶、白蓮等農業保險納入中央、省級財政補貼范圍;創新發展天氣指數保險、產量保險、收入保險等新興產品。關注特殊人群的保險保障，積極發展大病補充醫療保險;推廣低保、五保、殘疾人、重點優撫對象的意外保障制度;探索對失地農民養老保障的新模式。鼓勵保險機構降低保險費率，鼓勵有條件的縣(市、區)由財政出資為貧困戶購買補充醫療保險等保障保險。

(五)創新精準扶貧擔保方式。將貧困戶和扶貧新型農業經營主體等列入“小微信貸通”的重點支持范圍。由市縣財政統籌資金，組建贛州市扶貧開發擔保機構，為扶貧對象等提供貸款擔保，免收擔保費用;提高對扶貧開發擔保機構代償損失的容忍度，對扶貧開發擔保機構的代償損失，由市政府、各縣(市、區)政府、扶貧開發擔保公司、協作銀行按比例共同承擔。

(六)加快推動精準扶貧金融知識普及。搭建市、縣、鄉三級金融培訓平臺。充分發揮市委黨校、市金融研究院以及駐市高校的平臺作用，面向各金融機構開展小額信貸業務和技術等方面的培訓，提升金融服務水平;面向基層干部進行農村金融改革、小額信貸、農業保險、資本市場等方面的宣傳培訓，提高運用金融杠桿的意識和能力;借助縣、鄉兩級平臺(如，農民培訓學校)，對貧困群體開展專項金融教育培訓，提高貧困群體的誠信意識，使農民學會用金融致富，當好誠信客戶。

四、組織保障

(一)建立部門聯動機制。強化政府部門與銀證保等金融機構聯合，進一步完善橫向協作機制。由市金融局牽頭、市財政局、市扶貧辦、贛州銀監分局、人民銀行等政府部門以及駐市各金融機構共同參與的整體聯動機制。建立金融精準扶貧聯席會議制度，組織相關部門定期或不定期召開會議研究部署相關工作計劃，統一具體宣傳內容和口徑，協調解決有關問題和困難，有效凝聚各部門的力量和資源，形成金融支持精準扶貧整體合力。

篇8

關鍵詞：普惠金融扶貧；存在問題；發展對策

一、前言

在我國當前的社會主義市場經濟體制改革中，由于“三農問題”和地區貧富差距日益嚴重，加大金融扶貧政策的支持力度已是必不可少的舉措。因此，在2012年我國政府就提出要針對我國金融各地區發展不平衡的情況不斷加深金融機制的改革，建立并完善普惠金融體系，扶持欠發達地區的發展。我國的普惠金融扶貧發展，開設了商業銀行扶貧貸款這項信用貸款服務，有助于帶動新農村建設的發展。但目前由于我國農村金融體制規范還不夠健全，普惠金融出臺的時期也較為短暫，因此普惠金融扶貧時還存在一些問題。本文針對普惠金融扶貧發展的過程中存在的問題進行研究，有助于推動農村經濟的發展，并為農村建立新的金融體系提供了理論依據；進一步強調必須推動普惠金融的發展，為貧困農戶或低收入人群提供金融扶貧貸款業務；也針對欠發達地區普惠金融扶貧發展的不足提出相應的對策，有著重要的現實意義。

二、普惠金融扶貧發展過程中存在的問題

目前沂南縣的普惠金融扶貧信貸業務，可以加強對當地貧困居民的資金支持，提高當地貧困居民的生活水平，助其致富、脫貧。然而沂南縣普惠金融扶貧發展過程中也有著一些問題，必須引起我們的關注。

(一)扶貧保障機制欠缺。首先，保障機制欠缺，沂南縣許多農民得不到扶貧信用貸款的支持，這就阻礙了商業銀行推動普惠金融扶貧發展的進程。其次，沒有實行有效問責制，沂南縣并沒有針對普惠金融扶貧中的不良貸款現象實行問責工作，因此也就很難在發生不良貸款時，追究責任，相關的處罰方式也沒有規范。最后，在沂南縣商業銀行的扶貧信貸業務進行的過程中，忽視與當地的農業部、財政部等各組織部門的合作，對信貸業務的監管力度不足，難以完善扶貧保障機制。

(二)存在不良貸款風險。首先，沂南縣金融機構的扶貧貸款發放比例不合理。當地的政府對于普惠金融扶貧政策的理解還不夠，在選擇扶貧貸款項目時把焦點放在拔高政府績效上，而忽視了扶貧金融政策的經濟效益。其次，沂南縣沒有建立風險補償制度，由于沂南縣屬于偏遠地區，農業極易受到自然因素的影響，商業銀行面臨的扶貧貸款風險較大。最后，銀行內部符合銀行金融專業水平要求的人才較少，從業人員相關法律意識薄弱，因此在貸款時放低了對風險的控制，不但損壞商業銀行的效益，也增加了不良貸款風險。

(三)資金使用效果欠佳。首先，沂南縣商業銀行存在著扶貧貸款規劃不當的問題，隨著其信貸發放的數額和發放范圍越來越廣，其資金外流的現象也日益嚴重。其次，沂南縣商業銀行貸款業務流程冗雜，嚴重影響了居民借貸的積極性。最后，沂南縣商業銀行已經建立了評級授信系統，但貸款考核指標不健全，因此要判斷農戶或企業的貸款資質成了難上加難的問題。

(四)金融服務能力不足。首先，沂南縣已有一批商業銀行支行提供這方面的金融服務，但總的來說，各銀行的服務網點覆蓋面還不夠全。其次，沂南縣商業銀行專業人才隊伍力量不足，主要表現在人才總數量較少，負責管理的人才和金融專業人才在全體員工總數中占比很低。最后，如今互聯網快速發展，而沂南縣商業銀行也沒有抓住這一機遇對金融服務進行創新。

三、普惠金融扶貧發展對策

(一)完善扶貧保障機制。首先，沂南縣政府推行普惠金融扶貧，幫助貧困群體脫貧的同時，還要防止貧困群體再度陷入貧困，要完善扶貧保障機制，就要健全多元化的保障體系。其次，政府要實行有效問責制，開展不良貸款問責工作，保障好農戶或企業的權益，同時也防止銀行遭遇信用不良的危機。最后，沂南縣要制定好《商業銀行扶貧貸款管理辦法》，進行規范化操作，政府也要根據具體情況適時地修訂《人民銀行法》和《銀行監管法》等法律條文，并盡快修訂好商業銀行自身的管理規章，出臺對普惠金融扶貧信貸業務相關具體明文規定。

(二)健全風險管理制度。首先，沂南縣政府要減少對商業銀行發放扶貧貸款的干預，商業銀行也要提高開展扶貧貸款業務的積極性和獨立性，并不斷創新扶貧金融業務。其次，要由沂南縣政府負責撥出財政資金用以設立扶貧貸款擔保基金，給當地的貧困農戶及扶貧致富項目提供信貸擔保，同時政府也要扶持農村擔保機構的建立。最后，銀行在引入發達國家的先進風險管理技術的基礎上，建立合理的風險管理體系，并為風險管理體系建立風險損失數據庫，通過集中數據分析給風險管理更科學合理的判斷依據。

(三)提高資金使用效率。首先，沂南縣商業銀行要嚴格規范給貧困群體發放貸款的條件，依照按照不同貸款對象和行業進行不同的貸款發放安排，并針對貸款對象的信用等級和扶貧業務的效益情況調整好貸款業務，實行差別化的管理。其次，銀行要簡化貸款業務流程，而且扶貧貸款的方法必須要符合農戶或微小企業的實際貸款需要。最后，考慮到扶貧貸款的特殊性，對于扶貧貸款要制定單獨的考核體系，確定好貸款雙方的責任，并充分提高商業銀行內部工作人員的積極性，提高商業銀行的專業化程度。

(四)完善金融服務能力。首先，沂南縣商業銀行要整合當地的區域經濟發展情況，并結合具體的區域經濟發展特點，合理劃分并增加當地各個商業銀行的網點。其次，針對管理人才要加強績效考核、營銷培訓、信貸風險管理等方面的培訓，加快建立銀行內部管理、考核機制。最后，沂南縣商業銀行要可以利用網絡數據平臺，對數據進行收集、整理和分析，更快地獲取更詳盡的信息，加大在研發技術和資金上的投入，從而更好地滿足客戶的需求。

參考文獻：

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［4］邵伏軍.經濟發展中的金融深化[M].上海:三聯書店上海分店,2011,50-165．

篇9

1.加大對扶貧工作的重視力度,積極爭取上級部門支持。市扶貧辦要以認真落實科學發展觀為已任,加強扶貧意識,積極轉換職能,強化服務功能,切實把信貸扶貧作為新階段扶貧開發工作的重要舉施,積極向省扶貧辦爭取更多的信貸財政扶貧貼息資金,依托貼息資金引導信貸投入,大力發展特色產業,促進貧困戶增收脫貧。一是堅持用好項目、大項目,爭取省扶貧貸款支持,做大做強龍頭企業,通過“公司+基地+農戶”或“公司+協會+農戶”等方式,帶動貧困農民增收,努力實現“扶起一個龍頭、帶動一片基地、培育一個產業、富裕一方百姓”的目標。市、區各級政府也應從新增財力中拿出部分資金,用于信貸扶貧貼息;并在工作經費上給予有力支持。二是廣泛開展扶貧幫困活動。各包扶部門單位和涉農技術單位要發揮自身優勢,深入開展技術服務到農戶,幫助貧困戶增產增收;同時,還要進一步落實鄉、村、黨員干部和致富能手的幫扶責任,幫助和帶動貧困戶脫貧致富。三是要積極支持銀行部門對國家信貸扶貧政策的貫徹落實,而不要越權干預,造成國家信貸扶貧政策執行錯位,影響國家信貸扶貧政策實施效果。四要進一步完善信貸扶貧工作的考核、獎懲機制,并將金融部門信貸扶貧工作實效列入同級政府考核范圍,確保各部門心往一處想,勁往一處使,真正把信貸扶貧政策落到實處。

2.大力推廣小額信貸扶貧開發工作。中國農村扶貧開發綱要 (2001～2010年)指出:“繼續把發展種養業作為扶貧開發的重點,積極穩妥地推廣扶貧到戶的小額信貸,支持貧困農戶發展生產。” 實踐己經證明,小額信貸在幫助貧困農戶解決溫飽上發揮了不可替代的作用,功載千秋,惠澤萬戶。小額信貸的實施,為貧困農戶帶來了新的發展機遇,廣大農戶根據自己的家庭實際,選擇發展項目,調整種植業、養殖業結構,發展生產、增加收入。一是可以促進產業發展,形成一批一村一品的典型。圍繞調整農業產業結構,因地制宜為貧困農戶選擇合理的種、養、加等發展項目。二是增加農民收入。小額貼息貸款是直接落實到解決貧困農民溫飽與群眾增產增收息息相關的項目,是扶貧工作到村到戶最直接、最有效的措施之一,為貧困鄉村廣大農戶發展經濟創造了良好條件。三是可以提高群眾素質,有針對性地請農、林、畜、煙、衛生、計生等單位的技術人員到中心組講政策、傳技術,提高農村貧困戶的科技文化知識。四是可以樹立了政府服務群眾的良好形象。五是緩解就業壓力,小額信貸的實施,發展了種養業,農民就地種田,從而減輕了就業壓力。(接下頁)

3.積極發展農業產業化帶動扶貧開發。新時期信貸扶貧工作主要是解決小生產與大市場的矛盾問題。在農產品供過于求,市場競爭日趨激烈的今天,貧困農戶依靠發展附加值低的種養業,不但價格上不去,市場銷路成問題,而且越來越難以達到使農民增收的目的,所以,扶持農戶脫貧就要搭建單個農戶與大市場連接的平臺。通過農業產業化帶動貧困戶脫貧就是這樣一個連接的平臺。農業產業化帶動扶貧的具體方式有:“龍頭”企業帶動型、原料基地啟動型、專業大戶帶動型、專業市場拉動型。

4.創新基礎設施輻射扶貧方式。基礎設施落后是制約貧困地區經濟發展和農民增加收入的重要原因。因此,支持貧困地區中小型基礎設施建設是信貸扶貧資金的一個重要投向。這種信貸扶貧方式可以帶來以下社會效益:一是項目建設期長,輻射面寬,能在一個較長的時期內大量使用農村貧困農戶勞動力,增加他們務工收入;二是建設項目要大量使用當地的建設材料,消費當地的農副產品,可以間接帶動當地的其他行業的發展;三是可以極大地改善當地生產生活條件,優化投資環境,為可持續發展打下基礎;四是農戶還可以通過勞動,加強與外界的溝通,提高素質,有利于農村勞動力的轉移。

5.金融機構要合理配置資金使其扶貧效益最大化。把政策性業務與商業化運作巧妙結合起來對金融機構來講并不是一個負擔,因此,只要是有利于貧困地區經濟可持續發展,有利于貧困農戶增收脫貧,有利于國有金融資產保值增值的信貸扶貧方式應該都是值得提倡的方式。從長遠看,信貸扶貧資金穩定的社會效益是建立在良好的經濟效益基礎之上的。信貸扶貧既要注重社會效益,也要講求經濟效益,扶貧貸款是政策導向性較強的信貸扶貧資金。實踐證明政策性強并不意味著扶貧貸款的發放就可以不理會信貸資金的基本運作規律,而放松管理。相反地,多年的信貸扶貧實踐證明,政策性強的信貸資金尤其要加強管理,防范金融風險。因此,要切實提高扶貧貸款的社會效益和資產質量,就必須按商業化原則經營,就要進一步提高信貸扶貧資金的管理水平;不僅要加強對扶貧貸款的監測和風險控制,而且更要及時了解國家的相關政策法規、產業結構調整的趨向、貧困地區的特點及條件變化,積極引導貧困地區發展經濟,從源頭上控制金融風險,這才是信貸扶貧工作再上新臺階的機遇所在。

參考文獻:

篇10

搬得出 穩得住 能致富

作為2016扶貧日論壇之一，10月16日，由國家發展改革委地區司承辦的易地扶貧搬遷平行論壇在北京舉辦。論壇圍繞總結交流各地的易地扶貧搬遷工作成效及經驗做法，圍繞搬遷對象識別、安置方式選擇、資金項目落地、后續脫貧措施等內容進行研討，為推進脫貧攻堅的“頭號工程”提供智力支持。

國家發展改革委地區司司長劉蘇社代表論壇承辦方致辭。中央農辦二局巡視員張建軍、國家發展改革委地區司副巡視員楊槧分別圍繞易地扶貧搬遷的政策取向和《全國“十三五”易地扶貧搬遷規劃》等進行主旨演講，深入解讀新時期易地扶貧搬遷的頂層設計和政策考慮；來自省、市、縣、鄉四級層面的代表，分別詳細介紹了各自在易地扶貧搬遷工作中的好經驗、好做法。

本次論壇還開展了兩場內容豐富、觀點鮮活的圓桌討論。第一場圍繞“如何推動資金項目盡快落地”主題進行，與會代表詳細解讀了政策，進行了觀點交流，就易地扶貧搬遷推進過程中呈現的亮點、面臨的困難作了深入探討。第二場圓桌討論以“如何實現搬得出、穩得住、能致富”為主題，基層扶貧干部、龍頭企業代表等對各自搬遷脫貧案例進行了展示和剖析，中咨公司有關專家作了深入點評。

與會代表、專家一致認為，易地扶貧搬遷是脫貧攻堅的“頭號工程”，也是“五個一批”精準扶貧工程中最難啃的“硬骨頭”。2016年是新時期易地扶貧搬遷的開局之年，關鍵是要嚴格按照中央政策標準要求，理順資金項目渠道，系好第一顆扣子，把基礎打扎實，特別是要緊密圍繞脫貧目標，將搬遷群眾就業脫貧融入易地扶貧搬遷工作全過程，加大政策支持力度，確保搬遷一戶、脫貧一戶。

來自中央農辦、國家發展改革委、財政部、國土資源部、人民銀行、銀監會、國務院扶貧辦等部門和國家開發銀行、中國農業發展銀行等金融機構有關代表，全國22個有易地扶貧搬遷任務的省份發展改革委負責人以及部分省、市、縣和鄉鎮從事易地扶貧搬遷工作的干部群眾，帶動搬遷群眾脫貧致富的部分龍頭企業代表，共約180人參加了本次論壇。

發言摘要

作為財政部門，我們在籌資模式和貼息政策上有一些考慮，最終確定了相當于是以組合拳的方式來支持易地扶貧搬遷。這種籌資模式有些創新，和過去是不一樣的。還是要樹立一個市場的意識，要有風險管控的概念，推動如期還貸付息，推動政策落實。

――財政部農業司扶貧處處長 朱山濤

增減掛鉤政策是國土資源部針對易地扶貧搬遷設計出來的。原來一般的增減掛鉤，土地收益相對較低。這次允許增減掛鉤指標流轉出縣，等于可以在省域內交易，這樣就能確保較大的土地收益。

――國土資源部規劃司副司長 周建春

在信貸資金和資金籌措、整體資金籌措上，人民銀行都有一些創新的做法，如6000億的易地扶貧搬遷投資額中有3500億是要通過易地扶貧搬遷的專項金融債來發行籌集的，這還不包含500個億的專項建設債券所籌集到的專項建設基金的投入。下一步，我們將要求金融機構盡快把籌集到的金融債的資金投放到具體的易地扶貧搬遷項目中去。

――人民銀行金融市場司信貸政策二處處長 閆麗娟

國務院扶貧辦在信息系統中設計了易地扶貧搬遷工作模塊，對建檔立卡搬遷戶的遷入、遷出、安置方式、人均建房補助以及后續扶持的措施等進行動態監測，實時進行填報相關的信息，及時了解和掌握項目實施中建檔立卡貧困戶搬遷脫貧的準確信息。

――國務院扶貧辦規劃財務司副司長 鄭友清

國開行對易地扶貧搬遷貸款采取的是整體授信、分批核準的方式，根據各個省的易地扶貧搬遷規劃，一次性整體授信，然后根據各個項目的成熟程度，成熟一個核準一個，成熟一批核準一批，很好地避免了對每個項目進行授信的繁瑣手續，同時又做到對各個項目審批的精準化管理要求。

――國家開發銀行扶貧金融事業部基礎設施局副局長崔智生

我們易地扶貧搬遷貸款的基本模式，概括起來，就是統籌同步搬遷和貧困人口，統籌省平臺和市縣主體，統籌專項貸款和項目貸款。

――中國農業發展銀行扶貧金融事業部副總經理劉世恩

蘄春縣在搬遷群眾的建立脫貧機制方面探索了一些做法，主要是五位一體，就是政府主導、市場帶動，銀行支持、保險參與和農戶受益。

――湖北省蘄春縣常務副縣長 李勇軍

鳳凰縣易地扶貧搬遷工作，主要解決兩個“不后悔”的問題，第一個是搬出去的群眾能夠穩得住，能脫貧，搬出去了不后悔。第二個就是可搬可不搬的，愿意搬又沒有搬的群眾，在原地方能夠住得下來，能夠繼續發展，不鬧矛盾，不后悔。

――湖南省鳳凰縣常務副縣長 田建新

公司結合易地扶貧搬遷，依托旅游資源，實施了“公司+鄉村旅游+村集體+搬遷戶”的模式，同時，還要讓留下來的搬遷之后的傳統村落發揮整體效應。

――鳳凰縣銘城建設投資有限公司總經理 趙立清

惠水縣的易地扶貧搬遷工作，主要是“四個原則”定對象、“四種類型”定地點、“四個機制”扶長遠、“四個包保”強責任，其中，“四個機制”扶長遠，我們集中探索解決了“三地”、“三就”、“三保”、三所”問題。

――貴州省惠水縣副縣長 陳郭勇