導語：如何才能寫好一篇投資與理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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投資者往往以致富為目的,對投資回報的預期較高,一年10%-20%的回報并不能令他們滿意。然而,如果真能普遍達到這一水平,已是奇跡了!復利的神奇效應將會使其成為超級富豪!

復利計算中,有個“72法則”,就是用72除以年收益增長率,可以得出資金翻番時間。例如,你有1萬元,投資了基金,每年賺20%,用72除以20,得3.6。也就是說,大約3年半的時間,你的1萬元就會翻番成2萬元。如此類推,如果足夠長壽,全世界的錢可能就是你的了。

然而,區(qū)區(qū)萬元本金加上足夠的耐心,豈能讓人變成千萬富翁?問題就出在“20%”上。真可以輕輕松松實現每年20%的增長嗎?還是看一看古今中外的歷史吧。

前段時間,晨星評出了美國的最牛基金經理,而他們的表現“出人意料”!史上最牛債券基金經理比爾•格羅斯,10年之內,他的基金的每年平均回報率只有7.7%;明星股票基金經理布魯斯•博考維茨,過去10年,每年的平均回報率僅13.2%而已;明星經理大衛(wèi)•赫洛的兩只國際股票基金,10年中,年平均回報率也只分別是10.1%和8.2%。

可見,即使把錢交給美國最牛基金經理打理,每年的收益也不過如此!中國情況如何呢?我國第一只開放式基金發(fā)行于2001年,目前還不到10年。最早的封基誕生于1998年,雖超過10年,但找不到哪個基金經理能連續(xù)掌舵某只基金達到10年之久。中國經濟這20年來一直高速增長,GDP增速世界領先,但上證指數平均年漲幅僅16%左右,約為GDP增速的兩倍。也就是說,投資者如果在上證指數剛推出時,就持有其指數基金至今,扣除管理費,平均年收益率少于15%。

有人說,美國最牛基金經理10年平均收益率最高不到15%,可能由于中間經歷了金融危機,換個時間段,結果會不同。我們把時間段拉長,會發(fā)現,整個20世紀的100年間,英國股票年收益率大概只有10.2%,瑞典是8.2%,澳大利亞7.6%,美國6.9%,德國、日本則都低于5%。中國股市已經經歷了黃金般的20年的高速發(fā)展,平均年漲幅為16%左右。然而,如果把未來拉到一個足夠長的周期,我們可能要把股票年收益預期降至10%,即長期可持續(xù)的GDP增速的兩倍左右,這應該是一個比較合理的預期。

也許有人拿巴菲特做反例,說他管理的資產,年均回報率就達到了20%。而全球僅一個巴菲特而已,是真正意義上的小概率事件。

通過以上分析,您不難明白,依靠投資理財創(chuàng)富是不現實的。我國經濟高速發(fā)展的20年間,涌現了成千上萬的富豪,但還沒見到哪一位是通過簡單的股票二級市場和基金投資創(chuàng)富成功的。他們致富的共同特點是實業(yè)積累加上資本運作。致富是需要一搏的,而它多半是依靠創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)投。認識到這一點,我們才能設定投資理財的合理回報預期,這是投資理財能否實現其既定目標的關鍵。如果預期過高,以創(chuàng)富為目標來進行股市或基金投資的操作,在頻繁追漲殺跌之際,往往事與愿違。

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【關鍵詞】家庭；投資理財；風險控制

投資理財已經進入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內容。雖然現代很多家庭都已經過上了優(yōu)質的生活，并且擁有了剩余的資產，為了讓家庭生活更加幸福實施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風險，如果不能很好規(guī)避這些風險，不僅無法讓資產增值，還會增加更多的經濟負擔、

一、家庭投資理財概述

家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置和投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，有效地控制風險，實現家庭資產收益的最大化。目前，金融機構的不斷涌現，金融理財產品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財不僅僅是金融產品的買賣，而是了解個人或家庭的財務狀況，理財目標的基礎上，通過合理的規(guī)劃，為家庭實現資產保值與增值。

二、家庭投資理財風險分析

1.缺乏風險控制意識

很多家庭投資理財會選擇進入金融市場，尤其是金融市場正是牛市的時候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時間內都會得到收益，在這樣的形勢下，很多想投資理財的家庭唯恐錯過這些投資機會。但是，我國大部分家庭投資理財過程中，根本沒有深刻認識到投資的風險，所以缺乏風險控制的意識。

2.風險承受能力弱

隨著我國市場經濟的快速發(fā)展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結婚、基本生活費、子女教育費用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對于風險承受能力非常弱，必須得到重視。

3.沒有專業(yè)的投資理財能力

我國大多數家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關于金融方面的知識根本沒有時間去收集、了解分析，導致家庭投資信息不對稱，這些都會影響到家庭投資理財的判斷能力。例如：我國家庭投資理財非常普遍的一個現象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運氣好能有收益，但是一旦出現損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業(yè)的投資理財能力是不利于家庭投資理財的。

三、家庭投資理財風險控制的措施

1.善于自我評估家庭風險承受能力

家庭開始投資理財之前，首選一定要對家庭進行全面的評估，要掌握家庭風險的實際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財風險最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產的話可以選擇定期存款，尤其是國債。

自我評估家庭風險承受能力還需要評估家庭成員的心態(tài)，沒有良好的心態(tài)，經受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠離金融市場。家庭投資理財要能在財富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進入風險投資風險市場，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風險性的投資市場。

2.加強理論學習和技術分析

家庭投資理財如果要嘗試進入金融市場，可以虛擬系統(tǒng)上進行模擬操作，而且這是學好金融理財知識很多的機會，同時還要關注市場經濟發(fā)展的形勢，要注意國家宏觀經濟政策的調控制度，利用自己所掌握的知識，從而進行預測，將得出來的記過與實際價格進行分析與對比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機構都會涉及到代銷理財，很多時候客戶經理為了業(yè)績對某些產品會過分進行渲染，沒有給客人講明產品存在的風險，很多家庭投資者如果沒有相關的理論知識很容易進行盲目的投資。家庭投資理財只有善于積累經驗才能更好的進行投資，更好的規(guī)避交易風險。

3.合理選擇投資理財產品

不同的金融產品不同的投資理財工具必然存在不同的風險，同時收益的特征也不一樣，家庭投資理財必須要做好對應的風險分析，結合力所能及的相關資料，對風險進行最終評估，要明確所投資的產品是否與家庭風險承擔能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財在進行投資的時候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項目，也可以規(guī)劃一種幾種投資方式組合搭配投資計劃，目的是穩(wěn)定收益，將風險控制的更好。實際投資理財過程中還需要關注理財產品的合理性與科學性。

例如：組合投資理財可以在不同公司之間進行組合，甚至可以跨越行業(yè)進行組合從而投資理財規(guī)劃，目的是靈活選擇行業(yè)，對行業(yè)投資有一個可控性，盡量避免不景氣的行業(yè)，如果過于集中在同一個行業(yè)進行投資，一旦出現虧損就難以進行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對這類家庭投資理財可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當。資產較多的家庭自然承受能力也會比較強，可以根據自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產品。因此，家庭投資理財合理選擇投資產品，才能更好的規(guī)避風險。

四、結語

家庭投資理財是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財與風險控制在未來將會是每一個家庭都必須面對的問題，因此，希望通過更多學者的研究為廣大家庭提供更多投資理財的參考建議。

參考文獻：

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關鍵詞：居民理財；影響因素；相關性分析；Logistic分析

一、引言

寧波市坐落于長三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級城市，國家計劃單列市，經濟和金融總量在長三角15個中心城市中處于較為領先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實現地區(qū)生產總值7128.9億元，按可比價格計算，比上年增長8.1%，按常住人口計算人均生產總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機構本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長9.8%；城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達4562.4億元，比上年增長9.3%。2013年全市實現保費收入185.5億元，比上年增長12.6%，市區(qū)居民人均可支配收入41729元，增長10.1%，市區(qū)居民人均消費性支出24685元，比上年增長6.0%。

通過實地發(fā)放問卷，本次調研擬以樣本數據分析寧波市居民個人投資理財的基本情況、各種理財產品的認知度、理財的主要目標、風險偏好和理財計劃、投資理財的途徑等，由此認知寧波市居民個人的投資理財行為。考慮不同收入群體對投資理財的偏好和有無理財計劃等因素，通過建立數學模型對這兩個因素進行分析并尋找因素之間的內在關聯(lián)。

二、寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財情況的描述性分析

本次問卷調查于2013年10月在寧波市六大城區(qū)各大銀行、居民社區(qū)、辦公大樓以及書店內進行。這次調查總共發(fā)放問卷250份，有效問卷為198份。受訪者中男性受訪者90人，占總數的45% ，女性受訪者108人，占總數的55%。

1.寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財基本情況。從調查結果中我們可以發(fā)現，寧波市城鎮(zhèn)居民對于投資理財產品還處在初級階段，大部分居民都比較傾向定期儲蓄這類收益較穩(wěn)定的理財產品，但對于外匯、期權期貨、貴金屬等產品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對于這些投資理財產品的認知度還不夠高，而且貴金屬的變現能力差，其中股票、基金在居民投資理財選擇中占有較大比例，都超過了50%，同時，房地產在居民投資理財的選擇中也倍受青睞，其比例占據了39%。

表 1 受訪者選擇理財產品的種類

2.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財的認知度。在全部的198名受訪者中，有101人對于理財產品有一點的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對于投資理財產品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對于投資理財是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數據可以看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財的認知度還是處于在一個較低的位置，甚至有一部分的居民對于投資理財是漠不關心的，因此，寧波市城鎮(zhèn)居民對于投資理財的認知度還有待提高。從中我們不難發(fā)現還是有很多民間閑置資本沒有得到充分利用。

3.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財的主要目標。對于寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財的主要目標，在全部的受訪者中，有145人是為了合理安排資金，同時也有145人受訪者是為了提高生活質量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫(yī)療，占總體比重的39，其余的還有就是儲蓄的47%和養(yǎng)老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對于投資理財的主要目標更多是為了保障自己的生活質量的前提下來獲取所需的收益。

4.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財的風險偏好和理財計劃。從調查分析中可以看出，在受訪者中，有120人選擇的投資理財產品的年回報為5%―10%，占總體的61%。而對于年回報在10%―15%的投資理財產品，接受這種產品的只有15名受訪者。有138名受訪者選擇能夠承受的最大年損失在5%以內，占總體的70%。但是只有3名受訪者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財產品。同時，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說明，絕大多數居民不喜歡并且不愿意投資風險較高的產品，與此同時，他們更偏向于收益比較穩(wěn)定的投資理財產品。

5.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財的途徑及關注因素。寧波市城鎮(zhèn)居民在選擇投資理財的過程中，其參考的信息來源有獨立操作，依靠投資理財專家等。選擇理財產品時對其影響因素的關注程度。通過柱狀圖可以發(fā)現經濟形勢、投資回報、風險防范主導者居民對理財產品的選擇。

圖 1 受訪者關注因素 圖 2 受訪者理財途徑

三、居民投資理財的影響因素分析

為了更充分地了解寧波市城鎮(zhèn)居民的投資理財行為本文將以不同收入群體對投資理財的偏好和理財計劃的影響因素兩個模型對居民投資理財型為進行量化分析。

為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個群體進行相關性分析得到如下結果。

表2 相關性分析結果

表 3 相關性分析結果（續(xù)表）

通過分析可以發(fā)現中等收入群體與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫(yī)療、資產增值呈正相關；與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈負相關。

高收入群體與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈正相關；與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫(yī)療、資產增值呈負相關。

為了更深入的了解對理財計劃的影響因素通過Logistic回歸分析進行分析。

對理財計劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負債、對理財的了解、途徑得到結果（表4）。通過檢驗得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對理財的了解三個因素。其顯著性概率均小于0.01說明各因素有著很強的顯著性（表5）。

表4 Logistic回歸分析

表5 Logistic回歸分析

四、結論與對策建議

通過量化分析得到以下結論：

1.通過分析可以發(fā)現高收入群體愿意拿出更多的錢去進行投資，而且對投資過程中發(fā)生的風險有更強的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產；高收入群體則更傾向于分紅保險。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以內的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長期投資。從投資目的來看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。

2.對理財的了解是影響居民是否有投資計劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負債、途徑無關。這說明如果加強對寧波城鎮(zhèn)居民投資理財知識的普及將會有更多的居民擁有自己的投資理財計劃進行投資理財活動。

通過對上述分析結論我們得到以下對策：

從居民角度而言，首先要增長投資理財的知識。要對常見的投資理財產品有所了解，并根據自身的實際情況合理的選擇投資理財的工具。其次要有一個較為明確的投資理財規(guī)劃。居民可以根據自己的需要制定相應的投資理財規(guī)劃從而避免投資理財的盲目性，而且能夠獲得較高的投資收益。最后要關注總體經濟形勢的變化。經濟形勢的變化會對投資工具的收益率造成較大影響，要根據經濟形勢的變化對投資理財行為作出調整使之適應經濟形勢的變化。

從金融機構角度而言，首先金融機構作為金融服務的窗口要加強對金融知識的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財的空間。其次要加強金融創(chuàng)新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業(yè)起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財的渠道，一方面為急需資金的中小企業(yè)提供了相應的資金。最后要加強個人投資理財業(yè)務上的服務意識。不僅要提高工作人員的專業(yè)性與服務態(tài)度，還要能夠為顧客提供盡可能詳細的信息、風險提示和建議，更要能根據不同層次顧客的需要為其制定個性化投資理財規(guī)劃。

從政府角度及金融監(jiān)管機構角度而言，政府要加強社會保障體系建設，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調控，使經濟平穩(wěn)較快發(fā)展，減小經濟周期對居民投資理財造成的不利影響；金融監(jiān)管機構要規(guī)范股票市場的運行，促進企業(yè)債券市場的發(fā)展，規(guī)范P2P平臺的運作，強化信用評級機構在資本市場中的作用，從而提升資本市場的融資能力，為居民投資于資本市場提供更好的條件。

參考文獻：

[1]寧波市統(tǒng)計局―寧波統(tǒng)計年鑒2013

[2]黃瑩，熊雪萍.后金融危機時代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財行為分析[J].湖北社會科學，2010（08）.

[3]城市居民投資理財行為分析[J].科技信息，2013，15.

[4]哈爾濱市城區(qū)居民投資理財產品行為的實證分析[J].中國集體經濟，2012，09.

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一、金融工程及其基本組成

從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發(fā)問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創(chuàng)新，對相應的金融產品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國個人投資理財現狀

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態(tài)，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。

三、金融工程技術在個人投資理財中的應用

(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風險的目的。然而，完美往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。

(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。

(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。

四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性

(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。

(二)金融工程技術可以在個人投資理財業(yè)務中發(fā)揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。

(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環(huán)境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。

作者:單位:武漢大學經濟與管理學院

參考文獻：

[1]劉曉彤.淺談對金融工程的理解與應用[J].科技信息,2012(24).

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（一）開設職業(yè)道德教育與金融服務意識培育的專門課程

目前湖北科技職業(yè)學院對投資與理財專業(yè)學生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過一定的途徑開展了職業(yè)道德與金融意識的培養(yǎng)。跟大多數高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)都設置開設了禮儀類的公共選修課，開展相關講座，教師在進行專業(yè)課程教學和實習實訓中穿行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對這些問題，湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)針對金融行業(yè)的特殊性增設了《金融禮儀》這門課程，使得學生意識到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點。另外還開設了《金融法規(guī)》這門課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來的，而是在長期的金融實踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開始《金融法規(guī)》這門課程的學習具有非常重要的意義。

（二）依靠企業(yè)平臺，利用頂崗實踐推進職業(yè)道德教育與金融服務意識培育

工學結合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質、保障后備人才選拔的需要，同時也為學院實現人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對接奠定了基礎。尤其是對學生的職業(yè)價值觀教育產生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)依靠這個平臺，積極開展這個方面的內容，例如在校園內顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經驗和企業(yè)的核心文化標語。專業(yè)實訓實驗室的布置要體現“教學工廠”的要求，營造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請企業(yè)家直接向學生宣講企業(yè)精神等。

二、目前湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務意識培育中的問題

（一）對職業(yè)道德教育與金融服務意識培育的重要性認識不夠

雖然有專門開設職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的課程，但在整個高職教育中，對職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的教學一直讓位并從屬于專業(yè)課程的教學，專業(yè)知識與專業(yè)技能是主要的培養(yǎng)目標，雖然在專業(yè)人才培養(yǎng)方案中普遍把培養(yǎng)目標定位于培養(yǎng)全面的能適應企業(yè)需求的高技能應用型人才，但在實際教育培養(yǎng)中，還是把知識與技能的訓練掌握作為主要的培養(yǎng)目標。湖北科技職業(yè)學院也是如此。

（二）職業(yè)道德教育與金融服務意識偏重知識和規(guī)范的傳授，忽視能力訓練的實踐

雖然湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)開始了相關專業(yè)課程學習，但在內容上偏重道德知識和行為規(guī)范的傳授，對道德選擇能力和解決道德沖突能力的培養(yǎng)沒有得到應有的重視，忽視了個人面臨道德問題時的能力培養(yǎng)和訓練。

（三）職業(yè)道德教育與金融服務意識內容抽象泛化，缺乏專業(yè)性、職業(yè)性

大多數教師主要講授一般性職業(yè)道德規(guī)范，對學生專業(yè)方向對應的職業(yè)道德內容則很少涉及，教學缺乏具體案例的支撐和職業(yè)化的有效引導。有關行業(yè)職業(yè)道德教育的教材、師資等資源也極其匱乏。

三、湖北科技職業(yè)學院投資與理財專業(yè)學生職業(yè)道德與金融服務意識培養(yǎng)機制的構建

（一）依托區(qū)域文化，完成企業(yè)文化與校園文化的對接，使學生形成職業(yè)道德與金融服務意識的認知

學院在推行工學結合的人才培養(yǎng)模式的過程中，應該重視企業(yè)文化的引入。將企業(yè)文化教育列入到課程中，在組織學生進企業(yè)觀摩學習、頂崗實習的時候，注重企業(yè)文化的熏陶；在校企合作時，突出企業(yè)文化的氛圍營造以及增加企業(yè)文化課程，讓學生在學習理論知識和技能的同時，接受企業(yè)培訓與實踐及企業(yè)文化的熏陶，使學生直觀地感受到了高職學生應具有什么樣的職業(yè)價值觀。

（二）學生在學習中對職業(yè)道德與金融服務意識的理論接觸

1.把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德全方位引入教學內容，在項目式教學中培養(yǎng)職業(yè)道德情感

具體說可以把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德引入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案的人才培養(yǎng)目標，把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德作為一個重點內容融入專業(yè)課程教學，讓職業(yè)道德與職業(yè)禮儀作為每一門專業(yè)課程教學甚至每一堂課要到達的一項能力目標。

2.建立合理科學的評價機制，明確把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德納入學生考核評價

考核方式的基本做法是將學生的平時學習表現、理論知識掌握的程度、自學成績和實踐教學的成績綜合起來評價，即（平時成績＋自學成績＋社會實踐＋期末考試）。除了把期末考試成績作為考核內容之外，平時成績也非常重要。平時成績包括學習態(tài)度（課堂紀律、到課率）、完成作業(yè)、討論發(fā)言和測驗測試（其中包括期中考試）四方面。其中作業(yè)形式有小論文、問答題，討論發(fā)言包括辯論、回答、講解等，測驗測試以小型練習題為主。學生在實踐教學環(huán)節(jié)中的成績也是總評成績考核的重要組成部分，通過這四個方面的綜合考核，可以促進學生態(tài)度的養(yǎng)成，幫助形成良好的職業(yè)態(tài)度。

（三）學生在工學結合的模式下職業(yè)道德與金融服務意識的形成

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關鍵詞：財商教育；高校課程；投資理財

中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A 文章編號：1671-0568（2012）17-0172-03

一、財商教育與投資理財課程

1.財商與財商理念

“財商”與財商理念是于1999年由美國人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書中首次提出的一個嶄新概念，一問世便轟動了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風暴”，成為了在智商和情商之后的時尚流行語。羅伯特·T·清崎先生在書中對“財商”的定義是：財務智商（Finance I.Q.），是指一個人認識、掌握和運用金錢或財富運動規(guī)律的能力，即在財務方面的智力，是理財的智慧。并將財商的高低稱作是測算如何運用自己的資源和財富為自己帶來幸福生活的指標。它具體由四個方面的專門知識構成：第一是會計知識——即財務知識；第二是投資知識——即錢生錢的科學；第三是市場知識——即供給與需求的科學；第四是法律知識——即人們的行為規(guī)范科學，是人類社會的“游戲”規(guī)則。時至今日，國內理論界與教育界以及學者們已達成了共識：財商是與智商、情商并列為現代素質教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財能力已成為本世紀人類生存必備的基本素質。財商也是一種生產力，而財商教育正是對這種財富生產力的解放、開發(fā)和培養(yǎng)。

2.財商理念與財商教育

專家們明確指出，隨著我國改革開放的不斷深化和社會主義市場經濟體制的逐步建立與完善，財富與金錢問題已經滲透到社會生活的各個方面，人們開始迫切感到需要補充金融、商業(yè)等經濟方面的知識。有關資料表明，歐美國家隨著經濟的發(fā)展已形成了一整套相對完善的財商教育體系，如美國把財商教育稱為“從3歲開始實現的人生幸福計劃”，這是美國素質教育的一項重要內容。美國從小學就開始設置財商教育課程，并隨著年齡增長，財商教育的內容也逐漸變化。財商教育在美國的不同階段有著不同的目標：早期要懂得錢的不同來源和多種用途，學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；中期要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個人理財能力；后期要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。

在金融風暴席卷全球和科學休閑消費逐漸成為潮流的今天，理財知識的普及亟須提上高等教育日程。財商教育就是為轉變人們的理財觀念，普及理財、投資知識，提高人們理財智慧和能力的手段。財商教育與開發(fā)可以讓學生初步感受人與經濟之間的關系，并學會處理好人與財富的關系，培養(yǎng)他們適應經濟社會的能力，使其在高度發(fā)達、快速發(fā)展的時代中，具備可靠的立身之本。目前國內外很多教育專家認為，大學生財商教育是其個人發(fā)展與全面推進素質教育的需要。我們應該與時俱進，把財商教育作為素質教育的一個方面，對學生進行全方位培養(yǎng)，在職業(yè)教育及普通高等教育中，把財商教育作為一門必修課程進行教學安排。

3.財商教育與高校課程設置

對大學生進行財商教育，必須通過有關課程與一系列教學過程來具體實施與落實。目前國內許多高校已開始初步設置了一門投資與理財課程，對當代大學生進行財商教育。投資與理財課程作為財商教育的專門課程，其目的和任務旨在培養(yǎng)與樹立正確的金錢觀、消費觀和理財觀念，學習和初步掌握投資理財的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解當代社會的主要投資工具，等等，從而開發(fā)與提高個人的財商水平。

二、高校投資與理財課程建設的思考

財商教育是為轉變人們的理財觀念、普及理財投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領域之中的全方位的教育。

1.關于投資與理財課程的性質與地位

投資與理財課程應當作為高校的通識課來設置，在教學計劃中作為全校性選修課進行教學安排。需要說明的是，強調要把財商教育作為必修課對當代大學生和青少年進行教育，重在強調時展賦予財商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學計劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國普通高校教學計劃中國家統(tǒng)一規(guī)定的公共必修課從門類、學分與學時來看，所占比例已經比較高了，財商教育和投資與理財課程不應當也不可能安排在其中。

2.關于投資與理財課程的學分與學時

投資與理財課程應安排3學分、54學時比較合適。目前普通高校各類課程的學分與學時數量，按照國家教育部的統(tǒng)一計劃標準衡量，基本都達到飽和或超飽和程度了。因此財商教育即投資與理財課程雖然教學內容涉及比較廣泛，并需要較多的時間用于實踐教學環(huán)節(jié)，但受限于總量標準，卻不可能安排比較多的學分與學時。

3.關于投資與理財課程的考核方式

由于投資與理財課程是課堂理論教學環(huán)節(jié)與實踐教學環(huán)節(jié)并重的課程，考核也應當從理論與實踐兩個方面來要求。課程總評成績分為期末考試成績與平時成績兩部分組成，期末考試成績占60%，平時成績占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學生應當了解與掌握的有關理論知識與業(yè)務知識，平時成績主要考核學生在實踐教學環(huán)節(jié)應當了解與掌握的有關技能與方法。

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關鍵詞 人才培養(yǎng) 職業(yè)崗位 能力本位

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A

隨著我國經濟結構的轉型升級，企業(yè)對于高素質、高技能、創(chuàng)新應用型人才的需求不斷高漲。為適應時代的呼喚，各高職院校都進行了積極的探索和實踐。不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，適應當前經濟社會發(fā)展需要。本文以廣州城建職業(yè)學院投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）為例，探討優(yōu)化人才培養(yǎng)方案。

1 明確專業(yè)培養(yǎng)目標定位

當前各個高職院校基本上都按照教育部的指導方針，努力培養(yǎng)“以就業(yè)為導向，培養(yǎng)面向生產、建設、管理和服務第一線的高素質、高技能人才。”但是對該文的理解往往存在偏差。有些院校過分強調面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學校僅僅停留在表面，延續(xù)著傳統(tǒng)的“本科壓縮版”教育。出現這兩種結局的主要問題是未能理解其中的真正內涵。

由于當代知識型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務（體力任務）轉化為抽象任務（腦力任務），完成工作能多地依賴于個體的知識、判斷能力、問題解決能力以及對工作的積極態(tài)度。因此，當前高職教育主要從培養(yǎng)簡單、重復的動作技能轉向以培養(yǎng)復雜、靈活的智慧技能為主，從以培養(yǎng)再造技能為主轉向培養(yǎng)創(chuàng)造技能為主，從訓練技能提升為主到訓練實踐性的思考為主。而投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）更為如此。該專業(yè)主要應培養(yǎng)金融理財服務第一線的高素質、高技能人才。突出學生能力和素質的培養(yǎng)，使之能夠更好地服務于社會。

2 構建基于職業(yè)崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養(yǎng)方案的核心內容。而高職教育的突出特征是其職業(yè)性，因此課程體系應該基于職業(yè)崗位，側重學生職業(yè)能力和素質的培養(yǎng)。

廣州城建職業(yè)學院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質與通用能力”和“職業(yè)素質與專業(yè)能力”兩大模塊組成，分職業(yè)群基礎知識與技能、專業(yè)核心能力與認證、綜合職業(yè)素質與能力、職業(yè)拓展能力四個層次，始終貫穿學生職業(yè)能力培養(yǎng)主線。

依照學院人才培養(yǎng)設計整理思路，投資與理財專業(yè)（理財規(guī)劃師方向）結合職業(yè)崗位調研和分析該崗位的主要的工作項目及其工作任務，可以提練出該崗位應該具備的主要的職業(yè)能力和對應的主要課程（見表1）。

3 構建基于職業(yè)崗位能力的課程教學模式

課程是貫穿能力素質培養(yǎng)的具體實施過程。隨著培養(yǎng)模式的轉變，課程教學模式必然需要發(fā)生變化。而其中的核心是課程教學模式必須將理論教學和實際運用操作有機貫穿整個教學過程，切實培養(yǎng)學生的實際運用能力。

針對該專業(yè)下的不同課程應該靈活采取不同的教學組織形式。其中基礎理論課程（如經濟學基礎、計算機應用、大學英語等）主要以案例教學形式為主，主要定位為提高學生的綜合基礎能力和素質；而對于職業(yè)能力類課程則應開發(fā)課程項目，采用任務驅動型教學法，定位于學生職業(yè)素質的全面提升與培養(yǎng)。

具體來說，個人理財是該專業(yè)一門培養(yǎng)學生綜合職業(yè)能力類的課程。根據相關崗位能力要求，根據面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個教學任務：（1）單身白領理財規(guī)劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財規(guī)劃；（3）而立之年小康之家發(fā)展理財規(guī)劃；（4）退休安享晚年家庭理財規(guī)劃。而對于證券投資實務課程，則可分為：（1）證券投資基礎；（2）綜合柜臺業(yè)務；（3）證券投資分析；（4）風險控制等工作任務。

確定好工作任務后，應按照“能力本位、學生主體、理論實踐一體化”要求，以工作過程為線索組織好教學。

4 構建基于崗位能力的實踐教學環(huán)境

要培養(yǎng)企業(yè)需要的高素質、高技能人才必須具備較強的職業(yè)技能和實踐動手能力。因此，為了能夠使學生在“做中學”、“學中做”，必須積極構建良好的實踐教學環(huán)境。

4.1 調動校內資源，構建良好的校內實踐教學環(huán)境

首先，充分利用校內實訓室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實訓室，同理與銀行相關的課程可安排在銀行實訓室。通過模擬工作環(huán)境，為實施任務驅動型教學提供了逼真的教學環(huán)境，更能激發(fā)學生的學習興趣和創(chuàng)新思維。其次，創(chuàng)建校內生產性實訓基地，提供真實理財環(huán)境。通過建立理財中心。一方面，可以為部分學生提供頂崗實習的機會，另一方面也為在校老師提供了具體的實踐場所。最后，充分發(fā)揮學生社團力量，以理財協(xié)會為依托，學生為主體，老師指導的方式，定期舉辦理財大賽，激發(fā)學生的創(chuàng)新思維和學習熱情。

4.2 以 “工學結合、校企合作”為突破口，拓寬實踐教學環(huán)境

校企合作的關鍵是找到雙方利益的共同點。首先，作為職業(yè)院校的優(yōu)勢是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業(yè)所欠缺的地方。相應的，企業(yè)則擁有實際的理財工作人員。而這些實際工作經驗則是在校教師所需要的案例。因此通過校企雙方通過共同交流、共編培訓教材等方式共同進步。其次，企業(yè)的核心競爭力是人才。為了獲取符合企業(yè)需要的人才，校企合作共同培養(yǎng)成為可能。最后，部分企業(yè)常常希望承擔一定的社會責任，樹立較好的社會形象。總之，可以通過充分挖掘校企的共同利益點，實現雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業(yè)學院2012―2013年教研教改立項課題的階段性成果。課題編號（Y2012-42）

參考文獻

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[2] 韓學軍.應用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)與職業(yè)類高等教育體系構建.中國人民出版社，2010.11.

[3] 廣州城建職業(yè)學院.關于制訂2012級人才培養(yǎng)方案的指導性意見.2012.3.

篇8

2014年，全民理財風生水起的一年。各種理財工具競相推出，互聯(lián)網金融百舸競流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶余飯后的熱議話題。

不僅理財渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯(lián)網金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包可以在琳瑯滿目的商場購買商品，打車不用現金，而改用微信理財通支付，搶微信紅包已經成為節(jié)日期間小小的期待。去眾籌平臺上當一次股東，在P2P平臺上體驗數倍于銀行的超高收益，甚至每天看余額寶收益都成為一種不自覺的習慣。如此種種，已經體現出互聯(lián)網金融改變大眾的理財習慣。

在各類金融產品層出不窮的當下，曾經保守的銀行家們也開始學著用互聯(lián)網思維審視行業(yè)的未來發(fā)展。而在余額寶們和銀行存款規(guī)模的此消彼長中，利率市場化也在不斷推進。最為直接的影響就是，在余額寶的影響下，貨幣基金已經成為老百姓不可或缺的理財“底層賬戶”。

過去的一年，雖然互聯(lián)網金融如火如荼的發(fā)展，但同時出現的事故也不在少數，P2P跑路、眾籌平臺倒閉、電子白銀期貨詐騙等等，因此對于金融消費者的教育和保護也是行業(yè)發(fā)展中很重要的一環(huán)。

對于很多人來講，安全性依然是重中之重。大家對互聯(lián)網金融從懷疑到認知，經歷了很長的時間，現在互聯(lián)網金融依然處于初級階段，未來還有漫長的路要走。但對于大眾來說，互聯(lián)網金融不僅改變了我們的理財習慣，更帶來了無限選擇和可能。

有監(jiān)管層領導曾提出，互聯(lián)網金融要以更嚴格的標準，強化投資者保護、風險意識培養(yǎng)和金融教育等功能。同時，要保護客戶的合法知情權、個人信息等，任何機構不得利用自身優(yōu)勢地位，擅自動用客戶資產或泄露客戶信息。

下面我們來看看論壇現場嘉賓的精彩觀點。

張磊

天弘基金副總經理 互聯(lián)網技術革命性降低的成本

互聯(lián)網技術在金融業(yè)的應用革命性的降低成本，我們會看到以前只有中產階級才能申請信用卡，現在大學生如果在一個電商的網站上多次交易買東西，也可以打網絡白條了。這就是信用卡門檻降低了。正是因為互聯(lián)網技術的應用，才使貨幣基金從以前的1000塊錢的門檻降低到現在的一塊錢。大家知道，貨幣市場基金的管理費是千分之三，一塊錢的管理費是三厘錢。我們要投資管理，還要為客戶服務，正是因為我們有了互聯(lián)網，所以可以大幅的降低成本，使我們在校的學生，使我們的“絲”，使處于底層的勞動者，他們在收入微薄的情況下也可以理財了，門檻降低了。

竇云紅

華夏銀行總行個人業(yè)務部副總經理 銀行不會落后于互聯(lián)網金融時代

銀行的創(chuàng)新能力我們不擔憂，但是我們還是比較擔憂在座的各位的第三方機構，你們給金融市場帶來的巨大的觸動，真的是把老百姓的投資習慣給改變了。

雖然銀行現在已經有了比較完備的風控體系，但任何金融背后都是服務，銀行和在座的機構一樣，要不斷的跟著時代變化，來滿足客戶的需求。客戶現在的需求是足不出戶，可以體驗到多種想要的產品，所以，銀行照樣不會落后于互聯(lián)網金融這個時代，我們華夏銀行從2013年開始，也一直在倡導我們要打造第二銀行，也就是我們以互聯(lián)網時代為主流做的相關的網上銀行、手機銀行及其它媒介的功能銀行的革命。

周治翰

開鑫貸副總經理 互聯(lián)網金融一定會讓理財變得簡單

理財領域在生活中，相對以前來說，是非常不方便的領域，無論買什么理財產品，都需要到柜臺排隊，有時候買一些相對高收益的信托的話，還要有大量的資金要進行面簽，對一般的客戶來說是可望而不可及的行為。但是互聯(lián)網金融興起以后，這種理財變得越來越簡單，越來越方便，越來越透明。

回想我們一開始設計開鑫貸這個產品的時候，也沒有預料到在金融服務領域會做那么多的創(chuàng)新。現在有那么多層出不窮的，令人耳目一新的場景，我們非常有信心。在不遠的將來，互聯(lián)網領域一定會讓理財變得簡單，希望大家能夠開心理財，開心生活。

何彬

宜信投米網總經理 希望2015年看到更多的P2P公司不兜底

我們希望在2015年會看到更多的公司是不兜底的，我們希望2015年信托公司也不兜底。我們都在教育市場，教育客戶，教育小白投資者，理財也會有風險。

在2015和2016年，我相信P2P會有很大的發(fā)展，但是在這個過程中，對每一個從業(yè)的公司來講，如何平衡高速發(fā)展和風險控制是有很大的挑戰(zhàn)。在創(chuàng)新方面，我不認為在底層的金融屬性上可以做得很快，很大的革命性的創(chuàng)新，這是很難的。一般的平臺也不會輕易嘗試，更多的是利用互聯(lián)網的手段和技術在運營，在給客戶提供更好的服務方面做更多的嘗試。

蔣軒

搜易貸coo P2P平臺還是保障一定的投資安全性

我們自己也思考這個問題，每個平臺都不希望出現兜底這樣的事情，這不僅僅是對自身平臺有傷害。

我們感覺互聯(lián)網有效率，讓大家把比較復雜的交易簡單化。如果還是線下的面簽，風險測試在網上做，是不是更有效。我感覺應該是更簡單的方式，限制一些投資額度，強制分散它的投資資產的種類，或者說自身的平臺，通過更好的保障機構，起碼在某一個額度內保障資金的安全，這是平臺發(fā)展的方向。舉個例子，好比說我去一個市場買東西，如果我買到了假貨，我對這個東西判斷不專業(yè)，我看不出來是假貨，這就要求這個市場是否有足夠多的措施，防范假貨的發(fā)生。

袁成龍

向上金服 兜底是目前很多平臺不得已的選擇

兜底可以說是在早期階段，大家為了獲得客戶的信任，為了在這個市場上，在業(yè)務上生存下來，做了一個不得已的選擇。我們在這個行業(yè)里也看到，在早期階段，有極個別的公司是不能提供這種擔保，或者是不提供兜底的，但是發(fā)展得確實不是特別好。那么這個現象的存在，不是我們任何一家公司問題，而是現在所處的金融環(huán)境的問題。

對于投資者來說，2015年更應該培養(yǎng)自己的風險意識，用審慎的態(tài)度挑選平臺吧。我覺得2014年已經發(fā)生的大量“跑路”事件，應該讓投資人在2015年在選擇平臺上更慎重一些。

張巍微

中瑞財富CEO 平臺要做自己能控制的事情

我們要尊重客觀現實，現在的監(jiān)管環(huán)境是怎么樣的，老百姓的思路是怎么樣的，平臺顯示的狀況又是怎么樣的，要尊重這三個現實，作出自己的選擇。要知道自己的能力在哪里，界定好自己能力的邊界，做自己能控制的事情，我覺得很多事情看似矛盾，實際上不是矛盾。

主要是做供應鏈金融這塊。首先我們選擇一條可以做供應鏈金融的供應鏈，比如說像煤炭供應鏈，這是非常好的供應鏈，市場空間非常大，在供應鏈金融方面的需求大概有5000億左右的規(guī)模，所以它是非常值得做的。第二個是這條供應鏈非常穩(wěn)定，因為下游最終的還款方，我們可以界定為國有五大電廠，在目前的情況下，國有五大電廠倒閉的可能性五年到十年未必能夠看得到，這是非常好的供應鏈。

張志威

抱財網聯(lián)合創(chuàng)始人 P2P本來就是高收益高風險

我認為是投資者教育的問題。在P2P行業(yè)，我個人認為一直有一個理解上的誤區(qū)，很多平臺講的是高收益，低風險，但P2P本來就是高收益，高風險。我個人認為P2P就是風險高的產品，所以收益高。大家炒股不會鬧事兒，P2P將來也會這樣的，隨著投資者越來越理性，越來越客觀，他投的時候會認識到有可能會有風險。

目前互聯(lián)網金融的這些產品依托傳統(tǒng)銀行的框架，來做改善就可以了。傳統(tǒng)的銀行受制于體制的約束，或者是監(jiān)管的約束，現在很多產品在銀行內部都已經設計出來了，但是推出的時候受制于規(guī)則監(jiān)管，推不開，我們拿過來直接用就可以了。這是我們的大的思路，就是貼近銀行。

葉大清

融360CEO 未來垂直細分領域的機會較大

我認為學生分期這種細分市場是比較好的資產。你把錢借給學生，雖然他的收入能力沒到這個層次，但是我們看好大學生有錢還，以后會很成功的，而你要借給一個企業(yè)，企業(yè)如果關門了，他就沒有第二次生命。

我覺得深入細分垂直是很好的，像房子的抵押、汽車的抵押，這個市場規(guī)模還是比較大的，需求比較大。銀行沒有很好的服務這些企業(yè)，像眾籌、P2P的模式，可以用好的風控手段，解決這些操作風險、信用風險，盡可能的規(guī)避監(jiān)管風險，我覺得還是很有機會的。

高競

挖財信用服務事業(yè)部總經理 互聯(lián)網金融和意義一樣

1911年的，讓民主共和的觀念深入人心，從此帝制不再。2014年互聯(lián)網金融對行業(yè)的發(fā)展起到了什么作用？也讓很多原先自己與投資理財無緣的用戶也可以理財，讓大家知道自己也有理財的權利。但之前投資理財門檻多么高，大家比我還清楚。2014年是互聯(lián)網金融創(chuàng)新的元年，這一年可以媲美的作用。更多的不是互聯(lián)網金融提供了多少便利，更多的是2014年互聯(lián)網金融讓很多人知道原來我也有理財的權利，我可以理財，我應該理財，我能夠理財。這樣是把權利的賦予深入人心，這才是互聯(lián)網起到的最大的作用，而不僅僅是在效益上、渠道上、成本上的經營發(fā)揮的影響。

李愛君

中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網金融法制研究中心主任 互聯(lián)網金融產品信息披露很重要

如果互聯(lián)網金融創(chuàng)新沒有流動性，沒有安全性，沒有效益性，這個社會是不需要的。還有行為監(jiān)管里的知情權，私人的隱私權的保護，還有知悉權，在這上面進行行為監(jiān)管，重要的一條就是關注信息披露制度，并不是傳統(tǒng)金融機構主體的信息披露，一定要進行產品的信息披露。在眾籌平臺上，它的產品已經非常復雜了，如果產品不進行信息披露，投資者不了解產品，是無法投資的。用其它的方式做宣傳來吸引投資者，這是不負責任的，也是背道而馳的，所以首先要做產品的信息披露。

張兵

篇9

一、投資與理財專業(yè)課程體系建設現狀

目前，投資與理財專業(yè)的課程體系主要分為基礎階段和專業(yè)階段。基礎階段又可以細化為綜合素質課程（思想道德、數學、英語、體育等）和專業(yè)基礎課程（經濟學原理、經濟法基礎等），而專業(yè)階段又可細分為專業(yè)深化課程（理財規(guī)劃師實務、金融實務等）和專業(yè)拓展課程（私募股權投資、互聯(lián)網金融等）。《中山火炬職業(yè)技術學院2016年度畢業(yè)生就業(yè)質量年度報告》顯示，2014 ～ 2016年間投資與理財專業(yè)主要面向理財規(guī)劃、會計、銀行、證券、期貨、保險等職業(yè)崗位群，可謂是“萬金油”，但結果就是職業(yè)特色不明顯，職業(yè)核心能力不強，導致社會認知度和認可度較低，急需對該專業(yè)的課程體系進行改革升級。

二、課程體系改革思路

投資理財專業(yè)主要面向理財規(guī)劃行業(yè)的職業(yè)崗位群，在對崗位群工作任務進行分析時，應結合“理財規(guī)劃師”等國家職業(yè)資格標準，圍繞崗位能力要求，明確職業(yè)崗位群的主要工作任務，并確定專業(yè)能力和職業(yè)素質要求。因此本文認為在設計課程體系時應增設職業(yè)生涯規(guī)劃與創(chuàng)業(yè)教育、應用文寫作等素質課程，并適當減少銀行、保險、證券與會計的專業(yè)課程，將教學重心轉移到職業(yè)核心能力的培養(yǎng)上。課程體系如表1所示：

我們按《職業(yè)教育課程設計》的建議，將課程體系分為基礎階段與專業(yè)階段兩部分。基礎階段的主要教學任務是對學生進行全面、嚴格的基本技能訓練，培養(yǎng)學生的職業(yè)核心能力。專業(yè)階段的主要教學任務是學習相關專業(yè)必需的理論知識，熟悉相關業(yè)務活動的實際運作，培養(yǎng)職業(yè)技能。

三、課程體系建設的實現途徑

（一）加強教學資源與配套設施

充分利用校企合作資源，按照“內培外引，重在培養(yǎng)”的原則，通過學習、培訓、國內外進修等多種途徑，推進專兼結合的師資隊伍建設，可保證投資與理財專業(yè)課程體系的科學性、系統(tǒng)性和完整性。并且根據專業(yè)的現階段情況與未來發(fā)展方向進行實習實訓室建設，遵循與核心課程相配套、為專業(yè)核心能力與職業(yè)核心能力的訓練提供場所，為新專業(yè)方向做準備的原則進行完善與建設。

（二）教學方法多元化與教學手段多樣化

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關鍵詞：理財產品 大學生 經濟知識水平

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）08-222-02

在中國經濟快速發(fā)展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財產品也應運而生。大學生是全社會中數量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場的快速發(fā)展，大學生也興起了一陣理財熱。但是，大學生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷，有時不僅沒有改善個人財務狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負面影響，盲目投機危害性大，改變這種現狀刻不容緩。同時，針對大學生的理財產品較少，亟待開發(fā)出新穎、有實際應用價值的理財產品。

一、大學生理財產品購買情況與經濟知識水平的現狀與特點

通過線上、線下發(fā)放136份調查問卷，我們將所得數據進行匯總（見表1），并進行頻數分析，大致了解各理財產品選擇的頻數信息。

從描述性分析中可見，絕大多數大學生對投資理財很感興趣，完全不感興趣的占極少數。在理財產品的選擇方面，多數大學生傾向于購買如基金、保險等風險較小的理財產品。這一調查結論在數據“更偏好那種理財產品”中也能得出，約七成大學生會避免高風險，同時放棄高收益。

隨著互聯(lián)網等行業(yè)的興起，大學生們越來越傾向于選擇新型渠道進行投資，傳統(tǒng)渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學生會通過傳統(tǒng)渠道進行理財。

當今理財產品的滿意程度并不高，大多數大學生對現行的理財產品評價平平，只有少數大學生比較滿意。從統(tǒng)計數據中我們發(fā)現，風險高是其最顯著的缺點，相對來看理財產品在收益方面較令人滿意。

通過調查結果分析發(fā)現，大學生理財現狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點：一是經濟來源較單一。大部分大學生的生活費來源于父母，實現經濟獨立的少之又少。二是消費結構不合理。人情消費、戀愛消費占比過大，學習消費占比不足。三是消費不理性。大學生屬于易沖動的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現非理性消費。四是個人理財意識和觀念有待加強。雖然有60%以上的大學生回答自己有理財意識，但他們對理財的認識并不清晰，理財知識匱乏、存在不少理財誤區(qū)。五是大學生對理財專業(yè)術語和具體操作存在著困惑。

二、調查數據分析

（一）父母工作與理財產品選擇的差異性分析

我們將136份調查問卷中，父母工作是否與經濟領域有關與學生平時購買什么類型的理財產品的交叉表（見表2）進行分析并進行卡方檢驗。

卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財產品選擇之間有關系。

（二）所學專業(yè)與經濟學是否相關與平時是否購買理財產品的關系分析

調查顯示：所學專業(yè)與經濟學相關的學生112人，其中80人購買與學習專業(yè)相關的理財產品；所學專業(yè)與經濟學不相關的24人，其中20人購買理財產品。經卡方檢驗，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學專業(yè)與經濟學是否相關與平時是否購買理財產品之間無關系。

（三）微觀經濟學成績與理財產品選擇及偏好的差異性研究

表3（見下頁）為微觀經濟學成績與平時購買什么類型的理財產品交叉表，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經濟學成績與理財產品選擇之間有關系。

進一步對微觀經濟學成績與更偏好哪種理財產品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經濟學成績與選擇理財產品的偏好之間有關系。

經對應分析發(fā)現，微經成績較差的同學不買理財產品，微經成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金。

（四）宏觀經濟學成績與理財產品選擇及偏好的差異性研究

對宏觀經濟學成績與平時購買什么類型的理財產品交叉表（表略）進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經濟學成績與理財產品選擇之間有關系。

對宏觀經濟學成績與更偏好哪種理財產品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經濟學成績與選擇理財產品的偏好之間有關系。

經對應分析發(fā)現，宏經成績較差的同學不買理財產品，宏經成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金和證券。

三、結論與建議

我們對搜集到的數據采用了卡方檢驗、對應分析、最優(yōu)尺度等分析方法，分析了經濟學成績和家庭環(huán)境對理財產品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學生分別傾向于選擇何種理財產品；各因素之間的相關性等問題，得出了以下結論：

（一）微經成績僅為及格的同學不買理財產品，優(yōu)秀的同學傾向于購買基金

微觀經濟學主要以單個經濟單位（單個生產者、單個消費者、單個市場經濟活動）作為研究對象，研究社會中單個經濟單位的經濟行為，以及相應的經濟變量的單項數值如何決定的經濟學說。在學習了微觀經濟學后，同學們對收益與風險有了初步的了解，在選擇理財產品時會對兩者作一些權衡。可以發(fā)現，成績優(yōu)秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩(wěn)健的理財產品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產品。

大學生作為校園與社會銜接處的群體，暫時還沒有實現經濟獨立，理財的本金一般來自于家長給的生活費或在外兼職所得，故不會選擇將很多資金投入股票等高風險的行業(yè)中。

（二）宏經成績較差的同學不買理財產品，宏經成績優(yōu)秀的同學傾向于購買基金和證券

宏觀經濟學是以國民經濟總過程的活動為研究對象，研究的是經濟資源的利用問題。在學習了宏觀經濟學后，同學們對收益與風險有了進一步的了解，在選擇理財產品時會對二者作一些權衡，可以發(fā)現，成績優(yōu)秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩(wěn)健的理財產品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產品。

基金具有風險較低收益相對較高的特點，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優(yōu)質的公司為了尋求更好的發(fā)展，向社會尋求資金支持而向社會公眾發(fā)行公司股票。二者都是屬于風險性和收益性居中的產品，成績優(yōu)秀的同學更多傾向于選擇這兩種產品。

股票投資風險高，投資技術要求高，成績一般的同學如果沒有很好地將風險考慮在內，則傾向于選擇股票。保險的基本作用是把個體風險所致的經濟損失分攤給其他投保人，用集中起來的保險基金補償個體損失，這種理財產品風險較小，收益也較低，故鮮有大學生選擇。

（三）父母工作是否與經濟領域有關對理財產品的選擇還是有較大影響的

家庭環(huán)境對一個人的影響是潛移默化的，若父母的職業(yè)與經濟領域有關，那么該同學從小就會受到父母的熏陶，包括在理財產品的選擇方面，他們會聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業(yè)與經濟領域無關，那么他們在選擇理財產品時更多的會是通過周圍人的推薦，包括老師、同學、業(yè)務人員等，或者從網上獲取信息，如果沒有很強的理財意識，那么很可能該位同學就不會選擇理財。

大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在大學時代應培養(yǎng)主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。對于沒有收入來源的大學生而言，大學階段要注重在日常生活中養(yǎng)成正確的理財習慣，進行保險保障。在實現中長期理財目標的準備過程中，要充分預期風險，因為如果沒有做好計劃來規(guī)避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。

大學生應盡早做好保險保障計劃，越早購買，風險規(guī)避越早、保障越高、費用也越低。如購買保險，它能改變年輕群體對于消費誘惑抵御力較差的弱點。

大學生群體數量不容小覷，建議金融部門設計、開發(fā)更適合大學生理財的產品，達到社會效益與經濟效益的雙贏局面。

參考文獻：

[1] 周雨風.當代大學生個人理財教育與消費道德引導.商場現代化，2007（1C）

[2] 譚春蘭.淺談大學生理財.時代經貿，2016（3）

[3] 李健.金融學（第二版）.2014