導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊的原因

（一）資金供給方面原因

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入水平大幅提高，有越來(lái)越多的資金希望拿來(lái)做投資理財(cái)。目前的傳統(tǒng)投資理財(cái)渠道主要有銀行存款、債券、股票、外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品。而銀行存款的收益率太低，難以抵抗通脹壓力；股票、藝術(shù)品、貴金屬對(duì)投資者專業(yè)知識(shí)技能的掌握要求較高；房地產(chǎn)、債券投資資金門檻過(guò)高；股票、外匯又風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。因此導(dǎo)致大部分居民閑置資金無(wú)法找到合適的投資渠道。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)不但打破了傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拈T檻限制，還提供了更加方便快捷的客戶體驗(yàn)，使居民閑置資金的收益大幅提高，推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的迅速發(fā)展。

（二）資金需求方面原因

我國(guó)目前存在很多的中小型企業(yè)，這部分企業(yè)由于信用和實(shí)力的限制，很難通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融到發(fā)展所需要的資金。成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融脫媒的發(fā)展，使中小企業(yè)可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)外的其他渠道融到所需資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了一條非常有效的渠道，許多中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為項(xiàng)目或者企業(yè)融資，使市場(chǎng)上出現(xiàn)很多的高收益理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)直接融資規(guī)模的迅速擴(kuò)大不但能緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，同時(shí)還為投資者提供了一個(gè)收益較高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道，并在一定程度上起到盤(pán)活社會(huì)存量資金的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

首先是大數(shù)據(jù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶規(guī)模巨大且持續(xù)增長(zhǎng)，截止到2014年1月份，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)8.38億戶、2G上網(wǎng)用戶數(shù)5.28億戶，這為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，提供了巨大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。其次是便利性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融能用更加方便快捷的方式滿足客戶的投資理財(cái)需求，操作簡(jiǎn)單、成本低廉，具有很好的客戶體驗(yàn)效果。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)具有普惠和開(kāi)放包容的特點(diǎn)，這打破了傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拈T檻限制和收入歧視，服務(wù)到傳統(tǒng)理財(cái)不能覆蓋的草根客戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的內(nèi)部劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在快速發(fā)展的同時(shí)也存在很大的制約因素。首先，信用問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是通過(guò)網(wǎng)上交易來(lái)進(jìn)行的，無(wú)法進(jìn)行實(shí)際的信用考察，借貸雙方形成嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，加大了理財(cái)市場(chǎng)上的欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，具有虛擬性的特點(diǎn)，很容易遭受攻擊和爆發(fā)系統(tǒng)性故障風(fēng)險(xiǎn)，從而造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至導(dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露和交易記錄損失。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)還處于初步發(fā)展階段，理財(cái)產(chǎn)品基本上還都是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品演變而來(lái)，缺乏創(chuàng)新，同時(shí)專業(yè)人才短缺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的外部機(jī)遇

首先，居民大量的理財(cái)需求和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力。其次，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求與現(xiàn)存的金融服務(wù)供給之間存在供需不足的尖銳矛盾，而憑借大數(shù)據(jù)和跨空間服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可以提供比傳統(tǒng)理財(cái)更加優(yōu)質(zhì)和完善的金融服務(wù)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的外部威脅

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)征信機(jī)制的不完善，金融市場(chǎng)上存在很大的信息不透明問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)威脅。另一方面，由于目前相關(guān)監(jiān)管部門并沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)妮^為完善的監(jiān)管措施，致使監(jiān)管不到位，存在大量的監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展處于一定程度的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，很容易觸及到法律紅線，面臨較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展建議和對(duì)策

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管，形成較為完善的市場(chǎng)監(jiān)管體系，既不能監(jiān)管過(guò)度也不能監(jiān)管缺位，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)健康發(fā)展。明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)上的法律責(zé)任，明確中介機(jī)構(gòu)的平臺(tái)作用。按照金融功能與法律關(guān)系，明確界定理財(cái)產(chǎn)品及其細(xì)分類型，并建立一致的文本規(guī)范。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)氖虑啊⑹轮泻褪潞蟊O(jiān)管。

（二）完善征信機(jī)制的建立和完善

目前我國(guó)的個(gè)人的征信機(jī)制極不健全，只能通過(guò)中國(guó)人民銀行的信用系統(tǒng)查到相關(guān)信用報(bào)告，且查詢權(quán)限也受到很大限制。征信機(jī)制里的個(gè)人信息不全面，只包含個(gè)人經(jīng)濟(jì)方面的信用報(bào)告，并沒(méi)有涵蓋其他的個(gè)人誠(chéng)信記錄。這方面可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人的重要生活誠(chéng)信記錄包含在征信報(bào)告中并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)征信業(yè)的發(fā)展和完善。

（三）嚴(yán)控個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展處于初級(jí)階段，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和技術(shù)方面都還不夠成熟，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和違約，這就需要嚴(yán)控市面上的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，建立透明的信息披露機(jī)制和收益公開(kāi)機(jī)制，信息的公開(kāi)透明有利于引導(dǎo)資金的流向和投資者的投資決策，從而通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行篩選。互聯(lián)網(wǎng)存在較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)金融的一大特點(diǎn)，為了盡量減少技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品要嚴(yán)控在技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

 

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新在推動(dòng)傳統(tǒng)銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來(lái)了全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下也出現(xiàn)了各種法律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財(cái)方面的法律保護(hù)問(wèn)題成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要研究問(wèn)題。以下筆者將針對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行論述。

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)在法律保護(hù)方面存在的問(wèn)題

 

(一)法律保護(hù)中的監(jiān)管權(quán)責(zé)分配不明，主體不一。中國(guó)人民銀行出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等的管理，也就是說(shuō)以支付寶公司支付業(yè)務(wù)為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國(guó)人民銀行的管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務(wù)中的一種重要構(gòu)成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受的是證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理，由此來(lái)看，支付寶公司中具體的業(yè)務(wù)類型需要面對(duì)的是不同監(jiān)督管理的主體，但是問(wèn)題就在于余額寶中的資金具有消費(fèi)與流轉(zhuǎn)的自由，假如沒(méi)有具體按照相關(guān)的規(guī)定對(duì)監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)做出明確的劃分，那么很有可能在監(jiān)督管理中出現(xiàn)權(quán)責(zé)交叉重疊或者空白的情況。

 

(二)平臺(tái)定位模糊，賬戶的信息保護(hù)不到位。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專門在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中做出了相關(guān)規(guī)定，明確將支付寶公司限定為一個(gè)資金支付的平臺(tái)，不涉及實(shí)際交易的參與。但是在很多人看來(lái)，利用支付寶進(jìn)行支付的過(guò)程中，支付寶公司實(shí)際上在交易中承擔(dān)的是委托人的身份，也就是用戶辦理賬戶并將資金儲(chǔ)存其中相當(dāng)于將資金交給了支付寶公司進(jìn)行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進(jìn)行合作，基金管理公司用支付寶賬戶中的資金進(jìn)行投資。那么，在基金交易過(guò)程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面的不承擔(dān)任何責(zé)任的服務(wù)協(xié)議是正確的等等此類問(wèn)題成為業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需解決的問(wèn)題。

 

(三)信息披露嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)提示不到位。《中國(guó)證券投資基金法》等有關(guān)法律特地針對(duì)基金托管人、基金委托人和其他義務(wù)人在信息披露方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)作出了規(guī)定，這就為投資人按照基金合同中規(guī)定的時(shí)間和方式查閱或者復(fù)制公開(kāi)披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現(xiàn)它只在開(kāi)通界面上提供了相關(guān)內(nèi)容的介紹鏈接，用戶需要點(diǎn)擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶開(kāi)通了余額寶之后相關(guān)的信息是不能夠在界面中查詢到的，這就在很大程度上沒(méi)有使用戶的知情權(quán)得到切實(shí)的保證。

 

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)法律保護(hù)的措施

 

(一)推動(dòng)監(jiān)督管理制度的體系化，建立健全相關(guān)立法。要全方位的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督與管理，就要有規(guī)范的法律制度進(jìn)行約束，因此需要建立健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，根據(jù)現(xiàn)有的一些金融發(fā)展的基本原則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理主體和職責(zé)范圍進(jìn)行確定與界定，是金融體系內(nèi)部各部門之間加強(qiáng)彼此的合作。

 

(二)加強(qiáng)工作的審查，明確機(jī)構(gòu)的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融并存的現(xiàn)代社會(huì)中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現(xiàn)階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的地位，對(duì)這一問(wèn)題的認(rèn)知不應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身或者其他外界人士對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行設(shè)定，而是應(yīng)當(dāng)交由監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在綜合全面的考察了交易各方的實(shí)際情況、交易的具體信息等問(wèn)題的基礎(chǔ)上做出相關(guān)認(rèn)定，并進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確。在完成上述內(nèi)容之后，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)機(jī)構(gòu)所的服務(wù)協(xié)議與宣傳類信息進(jìn)行審查，倘若發(fā)現(xiàn)信息中存在夸大性的言論、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)性的提示內(nèi)容或者推脫責(zé)任的表述，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并責(zé)令其進(jìn)行改正。

 

(三)強(qiáng)化金融預(yù)警，加強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監(jiān)管工作應(yīng)當(dāng)做到主次分明，要重視對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，健全信息公開(kāi)制度，建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化金融預(yù)警。同時(shí)需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)之一就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，盡管有關(guān)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了每日限額與確定長(zhǎng)期產(chǎn)品分流資金的相關(guān)措施來(lái)防止出現(xiàn)資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是金融市場(chǎng)波譎云詭，一旦金融市場(chǎng)發(fā)生變化，大量用戶集中提取資金，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識(shí)到了這一問(wèn)題之后就需要監(jiān)督管理部門對(duì)資金展開(kāi)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢測(cè)，避免出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。從國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來(lái)看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對(duì)投資理財(cái)提供的法律保護(hù)方面還存在著很多的不足，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著良好的發(fā)展局面，不斷地彌補(bǔ)其中的缺陷，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護(hù)行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來(lái)越好。

篇3

“生活理財(cái)”概念興起

如今，如何讓金融服務(wù)更具體、更簡(jiǎn)單、更接地氣，讓連基金都看不懂的老百姓也能夠切實(shí)享受到金融服務(wù)，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們思考的問(wèn)題，“生活理財(cái)”的概念也因此日益清晰。

互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年以來(lái)不斷升溫，如今，這個(gè)已經(jīng)被寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告的行業(yè)，聚集了互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管層都深度參與其中。自今年以來(lái)，這一行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)了新的風(fēng)向――“生活理財(cái)”的概念日益突出，包括各大巨頭在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在圍繞“生活理財(cái)”謀篇布局。近日，一款名為“金融魔方”的產(chǎn)品上線，正式明確以“生活理財(cái)”為主打概念，一個(gè)趨勢(shì)是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在駛向“金融+生活”的下一站。

“生活理財(cái)”成互聯(lián)網(wǎng)金融新風(fēng)向

相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)仍有大量普通百姓的理財(cái)觀念還僅僅停留在存款階段，從來(lái)沒(méi)有享受過(guò)金融服務(wù)帶來(lái)的優(yōu)惠和增值。一方面的因素是部分人群缺乏很好的理財(cái)意識(shí)，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，更重要的一方面是因?yàn)槲覈?guó)沒(méi)有足夠的金融機(jī)構(gòu)能夠深度挖掘百姓日常需求，站在他們的角度提供簡(jiǎn)單明了、快捷省心的金融理財(cái)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)有1000余家，這一數(shù)字不及美國(guó)的三分之一，但卻服務(wù)于3倍左右的美國(guó)用戶。

在這種背景下，一種新的風(fēng)向開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蔓延。如今，如何讓金融服務(wù)更具體、更簡(jiǎn)單、更接地氣，讓連基金都看不懂的老百姓也能夠切實(shí)享受到金融服務(wù)，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們思考的問(wèn)題，“生活理財(cái)”的概念也因此日益清晰。

“‘生活理財(cái)’就是讓金融服務(wù)于生活，在不同的生活場(chǎng)景中，通過(guò)對(duì)用戶需求和消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的分析，針對(duì)性地為用戶提供消費(fèi)、理財(cái)、借貸、信用等全面的金融服務(wù)，幫助用戶達(dá)到消費(fèi)升級(jí)、財(cái)富增值的目標(biāo)，從而優(yōu)化資金安排，提高生活品質(zhì)。”一路財(cái)富聯(lián)合創(chuàng)始人劉嘉首次提出了完整的“生活理財(cái)”概念。

“老百姓需要的不是金融數(shù)字，他們需要的是切切實(shí)實(shí)的生活目標(biāo)，是每周跟心愛(ài)的人看一次電影，帶著父母定期去旅行，給寶寶安全又可以接受的價(jià)格的奶粉、給孩子更好的教育，給自己換一輛更喜歡的車等等。”在劉嘉看來(lái)，當(dāng)前一大批沒(méi)有得以有效釋放的用戶核心需求，并不在于金融本身，而是通過(guò)其能夠帶來(lái)的生活品質(zhì)升級(jí)。

未來(lái)可想象空間巨大

篇4

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)（數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等）來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了助力，也帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財(cái)

大學(xué)生這個(gè)群體在理財(cái)方面存有著獨(dú)特的特點(diǎn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個(gè)體看，當(dāng)個(gè)大學(xué)生資金少，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學(xué)生的閑散資金聚集起來(lái)，這就是一股龐大的資金。而且在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，大學(xué)生會(huì)成為經(jīng)濟(jì)生活的主要參與者，大學(xué)階段所養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣，將會(huì)對(duì)其未來(lái)整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

（三）研究的意義

長(zhǎng)期以來(lái)，大學(xué)生理財(cái)理念的教育并不被人重視，對(duì)其理財(cái)行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)都有一定的了解，許多大學(xué)生也親身參與其中。通過(guò)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的研究，我們可以幫助大學(xué)生的理財(cái)行為更加科學(xué)合理；還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，對(duì)大學(xué)生這一群體而言，存在的不足之處。當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系，大學(xué)生現(xiàn)在的理財(cái)行為對(duì)其進(jìn)入社會(huì)之后理財(cái)也有深遠(yuǎn)的影響，所以對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)研究是必要的，也是迫切的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括調(diào)查對(duì)象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)觀念。下文將對(duì)此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述，并提出合理的建議。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)參與度有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外，普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解，但是在自身理財(cái)過(guò)程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學(xué)生中，只有其中446名使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生中，8成是在兩年以內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中近半數(shù)是在一年以內(nèi)才開(kāi)始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學(xué)生在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上，主要是進(jìn)行投資理財(cái)，新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學(xué)生貸款、分期付款網(wǎng)購(gòu)等參與度不到2成。

從研究結(jié)果看，近半數(shù)大學(xué)生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來(lái)，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c人數(shù)增長(zhǎng)迅速。當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，樂(lè)于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很高的接受力。大學(xué)生有一定閑散資金可以用于理財(cái)投資，市場(chǎng)潛力大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投入水平低

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財(cái)投入維持在較低水平。在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個(gè)區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動(dòng)資金。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所占資金的份額不大，但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有少數(shù)大學(xué)生理財(cái)投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤(rùn)所進(jìn)行投資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式高度相同

在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財(cái)投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學(xué)生群體的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)財(cái)方面有哪些特點(diǎn)，才能更好地對(duì)大學(xué)生理財(cái)策略選擇提出合適的建議。

三、深層原因分析

（一）理財(cái)觀念落后

當(dāng)前，中國(guó)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。中國(guó)傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢，所以大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊，大學(xué)生從小接觸的理財(cái)知識(shí)就比較少。而且中學(xué)時(shí)期以來(lái)長(zhǎng)期應(yīng)試教育，使得家長(zhǎng)們教育重點(diǎn)主要集中在考試內(nèi)容和書(shū)本知識(shí)上。家庭教育普遍認(rèn)為，“只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。”而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。在這種成長(zhǎng)環(huán)境下，最終導(dǎo)致了家長(zhǎng)對(duì)孩子各種開(kāi)支一手包辦的現(xiàn)狀，也導(dǎo)致了大學(xué)生們理財(cái)意識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)。現(xiàn)實(shí)中，有的大學(xué)生花錢沒(méi)有計(jì)劃，甚至有奢侈浪費(fèi)的現(xiàn)象，甚至可以說(shuō)是不具備應(yīng)有的理財(cái)觀。二是雖然有的大學(xué)生具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾挥械拇髮W(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是把每月剩下的生活費(fèi)存在余額寶；還有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)。這些混亂的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無(wú)法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中主觀意識(shí)上的不足。

（二）自身特點(diǎn)限制

然而，大學(xué)生這個(gè)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，其自身特點(diǎn)也導(dǎo)致了在理財(cái)方面客觀上的局限性。主要特點(diǎn)有以下三個(gè)：一是資金規(guī)模小。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源主要是每月剩余的生活費(fèi)，如上表格所示，大學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額主要集中在1000至2000元這個(gè)區(qū)間，而理財(cái)投資的份額更是主要集中在10%以下。

所以這就決定了大學(xué)生理財(cái)，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財(cái)產(chǎn)品。二是流動(dòng)性要求高。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，除了收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進(jìn)行資金存取，可以方便大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物和生活支出，這也是為什么大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，基本集中在支付寶余額寶和微信理財(cái)通這兩個(gè)平臺(tái)上的原因。三是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。大學(xué)生理財(cái)所得主要用于生活支出，加上大學(xué)生心理承受能力有限。一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生可能會(huì)遭遇正常生活難以為繼的情況，對(duì)大學(xué)生和其父母都有很大的負(fù)面影響。

四、對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育

一、學(xué)校方面高校的理財(cái)教育課程應(yīng)當(dāng)做好理財(cái)知識(shí)的廣泛普及，可以通過(guò)講座、開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課程等方式向各專業(yè)學(xué)生提供接觸理財(cái)、了解理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。另外，各高校在開(kāi)展理財(cái)課程的同時(shí)，應(yīng)注重于學(xué)生之間的廣泛交流，真正了解學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的需求在哪些方面，同時(shí)多提供一些實(shí)踐的機(jī)會(huì)使學(xué)生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長(zhǎng)應(yīng)改變教育方式，鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。三、大學(xué)生自身。大學(xué)生自身必須要學(xué)會(huì)理性的消費(fèi)，要有計(jì)劃有目的花錢。與此同時(shí)，也要多閱讀一些專業(yè)理財(cái)方面的書(shū)，主動(dòng)的提升一下自身的理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種：貨幣基金、網(wǎng)上銷售的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過(guò)分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學(xué)生進(jìn)行投資的。

其實(shí)很多大學(xué)生第一個(gè)接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見(jiàn)的收益率和快捷的操作吸引了大量大學(xué)生進(jìn)行投資。而且余額寶手機(jī)客戶端的操作也很簡(jiǎn)潔，和支付寶一同為大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物提供了方便快捷的渠道，這對(duì)很多喜歡網(wǎng)購(gòu)的大學(xué)生有強(qiáng)烈的吸引力。

銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學(xué)生有能力購(gòu)買的。而較低門檻的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類產(chǎn)品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財(cái)產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實(shí)在難以滿足大學(xué)生群體存取方面的要求。

保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品比較相似。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財(cái)產(chǎn)品有同樣的問(wèn)題：高門檻，高收益；低門檻，低收益。資金到賬期限比價(jià)長(zhǎng)，可贖回期限通常在三個(gè)月以上。還有同學(xué)反映自從買了保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品后，總是會(huì)接到保險(xiǎn)推銷電話，這讓他們感到很煩惱。

P2P網(wǎng)貸這種理財(cái)方式比較新穎，但是各種P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔(dān)保還分線上審核擔(dān)保和線下審核擔(dān)保，其中線上平臺(tái)審核擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很高，有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)，讓很多大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候望而卻步。

網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品，其實(shí)就是通過(guò)網(wǎng)上的各種銷售平臺(tái)購(gòu)買基金。相比于線下購(gòu)買，網(wǎng)上購(gòu)買有手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，而且操作方便，哪怕通過(guò)手機(jī)客戶端也可以交易。但這類產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)虧損。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；監(jiān)管

從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)但是不限于為在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務(wù)、信用評(píng)價(jià)審核等模式，任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)都可被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。本文主要探討的對(duì)象是在線理財(cái)產(chǎn)品。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

以移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，已經(jīng)深深影響了人們的商業(yè)習(xí)慣，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析極大減少了交易成本。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融模式，大大革新了人們的傳統(tǒng)金融觀念。

可以說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)創(chuàng)了一種創(chuàng)新模式，給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也逐漸改變了人們的理財(cái)思維和習(xí)慣。對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合開(kāi)始于支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已經(jīng)覆蓋線上線下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗(yàn)；二是自主選擇性更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)最大限度地實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，給予了客戶更多的選擇權(quán)力，領(lǐng)域更為開(kāi)放、產(chǎn)品選擇更加多樣，創(chuàng)新性強(qiáng)，為客戶提供大量的信息及產(chǎn)品進(jìn)行比較，突破了傳統(tǒng)單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強(qiáng)；三是客戶體驗(yàn)更好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析是互聯(lián)網(wǎng)的核心，通過(guò)對(duì)于客戶大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，能夠挖掘到更多更全面的交易數(shù)據(jù)和客戶消費(fèi)信息，從而掌握客戶習(xí)慣和預(yù)測(cè)客戶消費(fèi)行為，為客戶提供全方位甚至個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融既然具備了網(wǎng)絡(luò)和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風(fēng)險(xiǎn)。相較于線下的金融理財(cái)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)顯現(xiàn)出的最主要問(wèn)題就是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使是已經(jīng)發(fā)展的較為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，也仍然存在較多的計(jì)算機(jī)信息缺陷，需要不斷變革和升級(jí)；二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)越是給民眾提供便捷，其可能產(chǎn)生的漏洞就越大，互聯(lián)網(wǎng)建立了大量的個(gè)人交易數(shù)據(jù)庫(kù)，一旦金融平臺(tái)保護(hù)不夠，這些敏感信息就可能會(huì)泄漏。

2.金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上仍屬貨幣基金，其收益依舊會(huì)受到利率政策以及貨幣市場(chǎng)的雙重影響，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越高，同時(shí)由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動(dòng)和不保本的因素，貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不景氣，就會(huì)出現(xiàn)貨幣性基金的收益會(huì)相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

3.理財(cái)糾紛風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的虛擬性特征，理財(cái)交易全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易對(duì)象是數(shù)字化的信息，且沒(méi)有銀行柜面人員來(lái)面對(duì)面進(jìn)行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對(duì)稱。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在宣傳時(shí)運(yùn)用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風(fēng)險(xiǎn)，而更看重其帶來(lái)的高收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問(wèn)難以得到解答。容易出現(xiàn)各種金融理財(cái)消費(fèi)的糾紛問(wèn)題，不利于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前來(lái)說(shuō)還難以完全定性，這種居間服務(wù)模式由于行業(yè)本身的特點(diǎn)處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，我國(guó)尚不存在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性監(jiān)管制度和法律法規(guī)，法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，例如《證券法》《保險(xiǎn)法》《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻(xiàn)也都沒(méi)有。在2011年，我國(guó)制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，但是直至現(xiàn)在也沒(méi)有公布實(shí)施；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化特征，交易對(duì)象、過(guò)程都不透明，交易也沒(méi)有時(shí)間地點(diǎn)限制，市場(chǎng)資金流動(dòng)難以預(yù)測(cè)，傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管形式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，造成了監(jiān)管不充分的風(fēng)險(xiǎn)。

三、抵御互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在我國(guó)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色。適度營(yíng)造一個(gè)相對(duì)寬松的監(jiān)管空間，能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展平臺(tái)，也能夠助推傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。因此，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策要在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行探討，既能防范風(fēng)險(xiǎn)，又不束縛其發(fā)展，爭(zhēng)取雙贏。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首要的加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法工作，并對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)法律在互聯(lián)網(wǎng)部分進(jìn)行補(bǔ)充和完善，使其適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺(tái)和市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻等有明確的制度規(guī)定，做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

2.明確監(jiān)管主體及職責(zé)、實(shí)行分類動(dòng)態(tài)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如今有兩個(gè)問(wèn)題：誰(shuí)來(lái)監(jiān)管和監(jiān)管什么？正是因?yàn)檫€沒(méi)有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在監(jiān)管模糊地帶打著球。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系的建設(shè)必須盡快完善制定并且落實(shí)出來(lái)，如規(guī)范人民銀行的主體監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管人員的合理分工，各司其職，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的，隨著技術(shù)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品也處于不斷變化發(fā)展中，因此監(jiān)管主體應(yīng)實(shí)施靈活動(dòng)態(tài)的監(jiān)管方式，通過(guò)評(píng)估測(cè)定等方式，打擊懲治高風(fēng)險(xiǎn)甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及產(chǎn)品；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

3.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。法律法規(guī)有一定的滯后性，監(jiān)管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展變化不可估量，在這種情況下，行業(yè)自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。可以建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會(huì)，并通過(guò)自律管理充分發(fā)揮作用，維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)主體之間的溝通，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害公共利益，并最終努力確認(rèn)形成一套互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定又規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)。

4.不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系。互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來(lái)說(shuō)非常有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩w系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的健康安全發(fā)展。一是要建立安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫(kù)，提高信息技術(shù)硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術(shù)，采用密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)交易的安全進(jìn)行。

5.切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者權(quán)益。首先，應(yīng)頒布專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法，對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者個(gè)人的信息安全保護(hù)、機(jī)構(gòu)的信息披露等問(wèn)題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。其次，為消費(fèi)者建立可以通過(guò)咨詢而得到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好地了解的模式，對(duì)產(chǎn)品的特點(diǎn)、購(gòu)買可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)存在問(wèn)題的了解，盡量避免隨意亂購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)+是發(fā)展大勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合只會(huì)越來(lái)越緊密，衍變成更加成熟和穩(wěn)定的金融形態(tài)，我們認(rèn)為，要在鼓勵(lì)和推動(dòng)這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，提前做好其風(fēng)險(xiǎn)控制，主要從監(jiān)管層面，革新監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管形式、建立監(jiān)管體系，為其營(yíng)造一個(gè)公平平等的交易環(huán)境，著手建立安全有效的制度保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

中國(guó)社科院金融研究所的《國(guó)人工資報(bào)告》顯示，2005―2016年，我國(guó)居民工資理財(cái)規(guī)模增長(zhǎng)近10倍，超過(guò)工資增長(zhǎng)3倍。其中，工資理財(cái)規(guī)模是指居民工資中主動(dòng)理財(cái)?shù)闹С鲱~占可支配收入的比重。報(bào)告顯示，2013―2016年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模由3853億元激增到2.6萬(wàn)億元，A計(jì)2020年將達(dá)到16.74萬(wàn)億元。我國(guó)居民使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊庠嘎室堰_(dá)11.15%。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正成為新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。

國(guó)美金融美易理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)解決了工薪族最基本的理財(cái)訴求。較傳統(tǒng)理財(cái)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻大多在5萬(wàn)元，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更容易讓工薪族參與進(jìn)來(lái)；手機(jī)操作則打破了時(shí)間與地域的限制，讓工薪族可以隨時(shí)隨地理財(cái)；此外，較傳統(tǒng)理財(cái)機(jī)構(gòu)比較單一的產(chǎn)品種類，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)短中長(zhǎng)期或定制化的理財(cái)產(chǎn)品，讓工薪族擁有更多選擇。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)備受熱捧；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)形之中也備受壓力。如何留住用戶，獲得更多用戶的支持，這是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要考慮的問(wèn)題。

“互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)以用戶為中心，用極簡(jiǎn)主義突出用戶在理財(cái)行為中最核心的關(guān)注點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，將金融產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道輸出給用戶。”國(guó)美金融美易理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，能夠?yàn)槠湓谪?cái)富管理過(guò)程中帶來(lái)簡(jiǎn)便快捷的體驗(yàn)，同時(shí)保障平臺(tái)的安全性，是用戶在理財(cái)行為中的基本訴求。

用戶訴求是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力。例如，美易理財(cái)作為國(guó)美金融打造的一站式財(cái)富管理平臺(tái)，始終重視用戶體驗(yàn)、嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)建立用戶與平臺(tái)的良好溝通機(jī)制，不斷優(yōu)化提升產(chǎn)品功能，力求為用戶帶來(lái)良好的產(chǎn)品體驗(yàn)。以平臺(tái)的“預(yù)約”功能為例，用戶通過(guò)自主選擇產(chǎn)品期限、收益率等信息，可提前預(yù)約中意的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，從而大大節(jié)約自己的時(shí)間和精力。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是基于客戶當(dāng)前所擁有的存款、有價(jià)證券等各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)，借助自身?yè)碛械膶I(yè)人才、信息數(shù)據(jù)以及投資經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚且緩慢，在起步及很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)都是以儲(chǔ)蓄為主。近年來(lái)，隨著我國(guó)居民收入水平的提高，理財(cái)觀念也隨之改變，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠苍絹?lái)越多。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，在理財(cái)業(yè)務(wù)中具有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)。首先，客戶資源廣且穩(wěn)定。商業(yè)銀行在過(guò)去的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中，積累了大量的客戶資源，而這些資源為銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。其次，商業(yè)銀行的資金實(shí)力雄厚，社會(huì)公信力較高。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中本著安全性原則為首的經(jīng)營(yíng)原則下，使客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度較高。再次，具有較強(qiáng)的專業(yè)理財(cái)能力。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人員有嚴(yán)格的從業(yè)資格要求，同時(shí)在理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，完善了對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)、法律等領(lǐng)域的人才擴(kuò)充，保障了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性。最后，商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中也具有較大的優(yōu)勢(shì)。從外部來(lái)說(shuō)，有相關(guān)的監(jiān)管政策來(lái)保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序運(yùn)行；從內(nèi)部來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行擁有較為完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融比較下傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)做起了"互聯(lián)網(wǎng)+"業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題也凸顯出來(lái)。第一，運(yùn)營(yíng)成本較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即可開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，相比而言商業(yè)銀行則需要投入人力、物力以及財(cái)力才能夠開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的各項(xiàng)成本開(kāi)支明顯高于借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀理財(cái)服務(wù)范圍相對(duì)較窄。銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)一般針對(duì)的是在本行開(kāi)戶持卡的客戶，不利于開(kāi)發(fā)潛在客戶。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶可以采用不同的銀行賬戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)。第三，技術(shù)支持落后于互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)將信息資源進(jìn)行整合處理后得到的結(jié)果，解決了銀行由于繁雜的機(jī)構(gòu)設(shè)置而出現(xiàn)的客戶信息分散、信息不對(duì)稱情況下運(yùn)營(yíng)效率低的問(wèn)題，提高了數(shù)據(jù)的運(yùn)用。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新機(jī)遇

商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊時(shí)，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到日常的經(jīng)營(yíng)管理中，建立和完善客戶的信息管理系統(tǒng)，提高管理效率及服務(wù)水平，拓展多元化業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本。

1、理財(cái)產(chǎn)品惠普化

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種惠普金融，它將客戶盡可能的全面化，以小、散客戶作為主要的服務(wù)對(duì)象，彌補(bǔ)了銀行對(duì)理財(cái)客戶的局限化。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的逐年遞增，一些中小客戶群體被互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)激活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在過(guò)去主要以大客戶為目標(biāo)群體的理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以惠普的精神擴(kuò)大理財(cái)客戶群體，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展領(lǐng)域。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融思維下的理財(cái)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付模式（如支付寶）將投資理財(cái)業(yè)務(wù)的納入，為個(gè)人客戶的小額存款提供了相較于銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品門檻較低、操作簡(jiǎn)捷且收益較高的新理財(cái)產(chǎn)品，由此才出現(xiàn)了2013年由于余額寶的出現(xiàn)而導(dǎo)致銀行大量存款流失的現(xiàn)象。商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮為不同的客戶需求如期限、資金等方面提供針對(duì)性產(chǎn)品，同時(shí)要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，將資金分流投資于不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，均衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。

3、現(xiàn)有技術(shù)的更新

通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的市場(chǎng)交易額日趨增加，商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能作用被逐漸弱化，消費(fèi)者的支付習(xí)慣逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上應(yīng)拓展新服務(wù)模式。將線下模式轉(zhuǎn)為線上與線下相結(jié)合的模式，一方面可降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，一方面運(yùn)用手機(jī)銀行開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶運(yùn)用手機(jī)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融格局，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)力量，在這種新模式的沖擊下，受到了一定的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在的是一種既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，雖然影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷性地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)完全地替代商業(yè)銀行。在金融市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思維，以以新的發(fā)展模式來(lái)應(yīng)對(duì)這種改變。最終會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間形成較為穩(wěn)定的金融環(huán)境同時(shí)，還能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)的整體服務(wù)水平提升到一個(gè)新的高度，最終使得消費(fèi)者能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮銀蘭，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2012.02.41-43.

篇8

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行理財(cái)投資業(yè)務(wù)的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、騰訊理財(cái)通這樣的貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品，拍拍貸這樣的P2P網(wǎng)貸類理財(cái)產(chǎn)品等。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)收益高，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓理財(cái)變得更便利化和自由化，與很多證券、期貨等理財(cái)方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門檻更低，為客戶帶來(lái)更為舒適的投資環(huán)境，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得以快速發(fā)展。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)高速發(fā)展的重要推動(dòng)力。因此，本文以寧波地區(qū)大學(xué)生為主要調(diào)研對(duì)象，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)行為和特點(diǎn)，并對(duì)大學(xué)生理財(cái)提出相應(yīng)的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為調(diào)查

本次調(diào)查將采取配額抽樣調(diào)查的方法，以問(wèn)卷調(diào)查為主，資料研究等定性調(diào)查方式為輔，在寧波地區(qū)對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查。發(fā)放問(wèn)卷數(shù)量為120份，有效收回問(wèn)卷120份，其中：寧波大學(xué)34份，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院16份，寧波工程學(xué)院20份，浙江萬(wàn)里學(xué)院25份，寧波大紅鷹學(xué)院25份。調(diào)查樣本的基本信息如表1所示。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為的影響因素分析

（一）理財(cái)收益程度

在大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的收益程度便會(huì)是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對(duì)充沛的情況下，較高的收益率和安全性并存的理財(cái)平?_才能吸引到更多的大學(xué)生去進(jìn)行理財(cái)，余額寶的七日年化收益率（約3.95%）吸引了84.2%的受訪者去使用它進(jìn)行理財(cái)（見(jiàn)圖1）。

（二）資金充足程度

月末結(jié)余的生活費(fèi)資金的多少是大學(xué)生能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤幔捎诓煌彝ナ杖氲牟町惔螅瑢?dǎo)致大學(xué)生月末生活費(fèi)的剩余使其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2，調(diào)查中僅約56%的受訪者月末有結(jié)余，其余44%的學(xué)生都為“月光族”。月末生活費(fèi)的余額是其進(jìn)行理財(cái)重要的因素之一，更多的生活費(fèi)對(duì)其生活方式和理財(cái)方式也有更多的選擇空間（見(jiàn)圖2）。

（三）理財(cái)便捷程度

大學(xué)生是最緊跟潮流的群體，而對(duì)于產(chǎn)品的簡(jiǎn)便程度當(dāng)然也是極為重要的因素，據(jù)調(diào)查，80.9%的大學(xué)生都以便捷程度來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。如若操作繁瑣，必定無(wú)法吸引與時(shí)俱進(jìn)的大學(xué)生群體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品選擇，八成的受訪者選擇余額寶，它的強(qiáng)大和廣泛化就是憑借其便捷性而橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品（見(jiàn)表2）。

（四）風(fēng)險(xiǎn)偏好程度

不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的居民理財(cái)?shù)哪Ｊ揭彩遣煌模绫Ｊ匦屠碡?cái)偏好者的一般會(huì)偏向余額寶或其他理財(cái)軟件等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種；穩(wěn)健型理財(cái)偏好者則主要通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄資金，其中也可以將少量的資金用于購(gòu)買基金或者其他的理財(cái)產(chǎn)品；積極進(jìn)取型的理財(cái)偏好者則主要通過(guò)投資基金或者匯市進(jìn)行理財(cái)；而冒險(xiǎn)型理財(cái)偏好者主要進(jìn)行的是對(duì)股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種進(jìn)行投資。由于大學(xué)生群體并沒(méi)有太多閑余資金的情況，因此大多喜愛(ài)低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資，89.2%的受訪大學(xué)生都意愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失在5%到25%之間，并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資（見(jiàn)表3）。

四、促進(jìn)大學(xué)生運(yùn)用理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（一）大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的使用者，大部分大學(xué)生眼中理財(cái)僅是簡(jiǎn)單的數(shù)字概念，定期放在一些金融App便順其自然。而他們更多需要的是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面長(zhǎng)期和獨(dú)立的思考并付諸實(shí)踐，并減少盲目的理財(cái)行為，這就需要大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)而正確的理財(cái)觀念，不斷提升自身的理財(cái)意識(shí)和能力。

（二）大學(xué)生養(yǎng)成良好的資金防患意識(shí)

社會(huì)不法分子不良之風(fēng)深入我們的生活，而大學(xué)生卻是剛涉足社會(huì)的小青年，單純而又美好的心靈很容易經(jīng)歷傷害和欺騙，因此建立良好的自我防范意識(shí)很有必要，一切活動(dòng)都應(yīng)量力而行。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，很多的第三方支付平臺(tái)都有安全漏洞，但是非專業(yè)人士均很難發(fā)現(xiàn)。因此大學(xué)生要做到：在操作的時(shí)候一定不能大意，避免盲從心理，避免錢財(cái)損失和信息泄露；網(wǎng)絡(luò)支付必須謹(jǐn)慎，勿進(jìn)陌生支付鏈接，在公共場(chǎng)所的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更要謹(jǐn)慎登錄自己的資金賬戶，從而防范各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開(kāi)設(shè)

良好的學(xué)習(xí)氛圍對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果起決定性作用，大學(xué)生正確的消費(fèi)心理和學(xué)習(xí)的積極性是形成良好的投資理財(cái)意識(shí)和能力的重要因素，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開(kāi)設(shè)，如大學(xué)可以舉辦一些互聯(lián)網(wǎng)虛擬理財(cái)大賽，亦可在除《固定收益證券》、《投資理財(cái)學(xué)》等必修科目以外增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等選修課程，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累。

篇9

面朝互聯(lián)網(wǎng)，銀行在做什么？

不妨先來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下那些“改換姿態(tài)”的銀行們――互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺(tái)“融e購(gòu)”、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大平臺(tái)，其支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等產(chǎn)品。建行早有“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推出，后有電商平臺(tái)“善融商務(wù)”、小額支付“龍支付”、線上保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)跟進(jìn)。農(nóng)行則重點(diǎn)推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用，多個(gè)B2B平臺(tái)和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。中國(guó)銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點(diǎn)打造“中銀易商”整體品牌，已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運(yùn)在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

“工商銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動(dòng)者。”中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿這一席話，多少代表了銀行們主動(dòng)求變的現(xiàn)時(shí)態(tài)度。

事實(shí)上，也是不變不行了，某金融搜索平臺(tái)曾對(duì)全國(guó)各地的銀行用戶進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示――在面臨支付（小額為主）時(shí)，53.3%的受訪者會(huì)選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉(zhuǎn)賬時(shí)，支付寶或微信的選擇比例更高達(dá)72.3%：在理財(cái)方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財(cái)時(shí)首選銀行理財(cái)。這是沒(méi)有哪個(gè)銀行能笑得出的現(xiàn)狀。

我們?yōu)槭裁催h(yuǎn)離了銀行？

如果把記憶倒推十年，人們下意識(shí)的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉(zhuǎn)賬這些和銀行天然相關(guān)的事就不說(shuō)了就連水電費(fèi)可也常常是到銀行拿號(hào)交納，顯然，比起水電網(wǎng)點(diǎn)，還是銀行網(wǎng)點(diǎn)密度更大、更方便一點(diǎn)。那個(gè)時(shí)期的銀行們，大概也習(xí)慣了按時(shí)開(kāi)門關(guān)門、自然有排著大隊(duì)的用戶涌上門來(lái)。

也許正因?yàn)槲C(jī)感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網(wǎng)絡(luò)一天天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說(shuō)它們就沒(méi)有開(kāi)通電話銀行、網(wǎng)上銀行乃至手機(jī)APP，只不過(guò)“能用”和“好用”對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，個(gè)中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評(píng)論，吐槽各大銀行官方APP的評(píng)論不在少數(shù)：當(dāng)年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行“好用”可也是一大加分項(xiàng)…

等到姿態(tài)更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來(lái)，真正玩轉(zhuǎn)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大數(shù)據(jù)，用戶最迫切想實(shí)現(xiàn)什么、最深切討厭什么，如此切中痛點(diǎn)，用戶體驗(yàn)飛躍轉(zhuǎn)投過(guò)去簡(jiǎn)直是意料中事。說(shuō)到這里，傳統(tǒng)銀行也不是不委屈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯銀行最初的“觸網(wǎng)”舉動(dòng)是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開(kāi)展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過(guò)程。

互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了全新的金融模式，但對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)流程和風(fēng)控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程。有業(yè)內(nèi)人士曾表示，支付寶們的優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對(duì)面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。

鯰魚(yú)之變

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”關(guān)于這個(gè)事，阿里巴巴董事局主席馬云的說(shuō)法并不太溫良恭儉讓，但卻是實(shí)情。對(duì)所有希望錢財(cái)流動(dòng)能既便捷又安全的用戶來(lái)說(shuō)，這毫無(wú)疑問(wèn)是個(gè)好事。

正是現(xiàn)實(shí)讓銀行們意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，“已經(jīng)”填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)尾客戶方面的服務(wù)缺陷。縱然這類客戶的資金量少，但架不住群體數(shù)量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。

事實(shí)上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商們，更像是通信行業(yè)的增值服務(wù)商，擁有資金流水，卻沒(méi)法控制資金流向。了解個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、提供消費(fèi)與理財(cái)一體化服務(wù)，這是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融混得風(fēng)生水起的法寶。而同樣身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，同樣可以享受大數(shù)據(jù)技術(shù)的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？

這是再典型不過(guò)的鯰魚(yú)效應(yīng)。

如果說(shuō)支付寶們的實(shí)踐為銀行指明了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的前進(jìn)方向，這個(gè)說(shuō)法大概也不算夸大其詞。大數(shù)據(jù)究竟能為傳統(tǒng)銀行注入怎樣的活力，其實(shí)已經(jīng)有一些例子了。以“網(wǎng)上再造一個(gè)中信銀行”為口號(hào)的中信銀行表示，其網(wǎng)絡(luò)金融一直處于行業(yè)領(lǐng)先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，重點(diǎn)布局移動(dòng)金融、第三方支付等業(yè)務(wù)。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據(jù)稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得。

值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過(guò)該產(chǎn)品還未與公眾見(jiàn)面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)融資方面，與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過(guò)分析商戶的交易信息，結(jié)合客戶征信信息，對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)并據(jù)此發(fā)放貸款，可做到無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運(yùn)營(yíng)。客戶無(wú)需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需安裝銀行的手機(jī)客戶端，即可在線完成賬戶開(kāi)立、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資金歸集、視頻認(rèn)證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產(chǎn)品申購(gòu)。

篇10

徐軍曾任麥肯錫公司全球資深董事合伙人，亦是麥肯錫亞洲區(qū)最年輕的全球合伙人，負(fù)責(zé)大中華區(qū)金融業(yè)務(wù)。在麥肯錫任職10年間，為多家銀行、證券、信托和第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供過(guò)戰(zhàn)略、組織機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)型等方面的咨詢服務(wù)，特別是在財(cái)富管理領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。并曾在麥肯錫法蘭克福公司工作，對(duì)歐洲先進(jìn)的財(cái)富管理理念也有充分的了解。豐富的工作經(jīng)歷讓行事一向穩(wěn)重的徐軍回國(guó)創(chuàng)業(yè)，進(jìn)軍財(cái)富管理行業(yè)，私銀家應(yīng)運(yùn)而生。

中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)機(jī)會(huì)巨大

研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去5年，中國(guó)大陸在私人金融財(cái)富國(guó)家排名中超越德國(guó)和日本，僅次于美國(guó)。到2018年，私人金融財(cái)富將從目前的22萬(wàn)億美元增加至40萬(wàn)億美元，增幅高達(dá)80%，國(guó)人正在大步跨進(jìn)財(cái)富迅速積累的階段。

目前國(guó)內(nèi)有三種類型的金融機(jī)構(gòu)從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)。起步階段的商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)，擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源，理財(cái)產(chǎn)品單一，幾乎沒(méi)有配比高凈值客戶需要的信托、陽(yáng)光私募、PE、VC、海外資產(chǎn)、及結(jié)構(gòu)化的復(fù)雜產(chǎn)品等最主流的產(chǎn)品;保險(xiǎn)、證券、基金等傳統(tǒng)理財(cái)公司掌握著一部分高凈值用戶，但產(chǎn)品線并不完備; 第三方理財(cái)作為一種新興的金融理財(cái)服務(wù)行業(yè)，已逐步形成以信托產(chǎn)品為主，PE、銀行理財(cái)產(chǎn)品、定向增發(fā)、投連險(xiǎn)、公募基金及貴金屬等理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)推廣的以為主要盈利模式的業(yè)務(wù)體系。

第三方財(cái)富管理公司，市場(chǎng)極端分散，沒(méi)有絕對(duì)領(lǐng)頭羊出現(xiàn)。最知名的一家公司是已經(jīng)登陸納斯達(dá)克的諾亞財(cái)富，但其業(yè)務(wù)量只占據(jù)不到0.2%的市場(chǎng)份額。說(shuō)中國(guó)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)是一片藍(lán)海市場(chǎng)并不為過(guò)。

理財(cái)師是核心

財(cái)富管理需求旺盛，選擇理財(cái)產(chǎn)品和定制理財(cái)計(jì)劃對(duì)專業(yè)建議的需求使得理財(cái)師變得炙手可熱。

第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，以諾亞財(cái)富、恒天財(cái)富等公司為代表，以抓住高凈值人群理財(cái)?shù)男枨笕笨冢杆僮龃笠?guī)模，但仍面臨不少挑戰(zhàn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，獲取客戶的成本越來(lái)越高。一旦理財(cái)師掌握一定客戶資源之后，便自立門戶，員工流失率較高。

數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師行業(yè)缺口超過(guò)20萬(wàn)，特別是優(yōu)秀理財(cái)師極為匱乏。理財(cái)師需要就客戶的收入狀況、投資偏好和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等多項(xiàng)指標(biāo)幫助其進(jìn)行資產(chǎn)配置的規(guī)劃，涉及因素復(fù)雜，要求優(yōu)秀理財(cái)師必須具有專業(yè)化理財(cái)知識(shí)和有資深從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

徐軍認(rèn)為，以“互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理”的模式，更容易爆發(fā)性成長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，私銀家上線半年時(shí)間，月成交量突破20億元，累計(jì)交易規(guī)模逾100億元。私銀家通過(guò)線上聚集超過(guò)12萬(wàn)服務(wù)理財(cái)師，切入財(cái)富管理市場(chǎng)，打通理財(cái)產(chǎn)品到高凈值客戶之間的渠道，為傳統(tǒng)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的體驗(yàn)。

以“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念做財(cái)富管理，解放“手藝人”

作為第三方財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量決定著機(jī)構(gòu)的品牌知名度。而理財(cái)師相當(dāng)于藝人，難以批量化復(fù)制。在保證服務(wù)質(zhì)量的情況下，如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模擴(kuò)張呢？

如同受限于美甲、美發(fā)、美容等行業(yè)的技師或者藝人一樣，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊讓原本難以規(guī)模化復(fù)制的生意開(kāi)始產(chǎn)生無(wú)限可能。互聯(lián)網(wǎng)公司在中間搭臺(tái)，讓“手藝人”獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，打掉中間層， 如國(guó)內(nèi)的房多多、瑞士的EFG私人銀行和美國(guó)的LPL Financial。私銀家之所以獲得數(shù)億人民幣的融資的一方面原因就在于IDG資本合伙人李豐看好這種模式。作為互聯(lián)網(wǎng)金融投資第一人，李豐認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”本身就是一個(gè)很性感的行業(yè)，而“互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)富管理”則是兩重風(fēng)匯的地方。

徐軍認(rèn)為，跟美容、美發(fā)等“手藝人”人相比，第三方財(cái)富管理的生態(tài)鏈更容易打掉中間環(huán)節(jié)，更適合發(fā)展C2C模式。第一、高客單價(jià)，成交一筆訂單后，“藝人”的提成可觀。第二、理財(cái)師被嚴(yán)重剝削，他們更容易獨(dú)立創(chuàng)業(yè)。第三、理財(cái)師和投資者的粘性關(guān)系更為緊密，而這種強(qiáng)關(guān)系更適合做C2C模式。

私銀家目前已發(fā)展成為中國(guó)最大最專業(yè)的理財(cái)師從業(yè)平臺(tái)，去除金融機(jī)構(gòu)這個(gè)中間環(huán)節(jié)，讓理財(cái)師和高凈值用戶直接對(duì)接。他們鼓勵(lì)有客戶的理財(cái)師變成獨(dú)立理財(cái)師（IFA），不需要依附于金融機(jī)構(gòu)。徐軍說(shuō)，甚至普通的用戶也可以通過(guò)私銀家，向周圍的朋友直接推薦理財(cái)產(chǎn)品。

私銀家平臺(tái)的誘惑力在于將80～90%的傭金分給理財(cái)師。而在傳統(tǒng)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，理財(cái)師一般只能得到10%～20%的傭金。這個(gè)模式的好處在于，理財(cái)師數(shù)量增加快，交易量也能快速成長(zhǎng)。私銀家還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品線相當(dāng)豐富，匯聚了300多款信托、資管和陽(yáng)光私募產(chǎn)品，這讓理財(cái)師能匹配給用戶更加多元化的理財(cái)產(chǎn)品。

在徐軍看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)理念在金融和生活中的深刻植入，投資者從傳統(tǒng)的在銀行理財(cái)，到如今逐漸在網(wǎng)上研究、篩選和購(gòu)買產(chǎn)品;從身邊親友的交流到尋求專業(yè)理財(cái)師的幫助，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展無(wú)疑為為私銀家平臺(tái)建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。移動(dòng)終端建設(shè)逐步完備，金融產(chǎn)品認(rèn)知度逐漸提高，包括銀行理財(cái)經(jīng)理、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)代表、證券、期貨、信托以及第三方財(cái)富管理等從業(yè)者在內(nèi)的，人數(shù)近400萬(wàn)理財(cái)師群體，已逐漸轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

輕創(chuàng)業(yè)計(jì)劃“拎包入住”的輕創(chuàng)業(yè)理念

或是出于對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、傭金、發(fā)展平臺(tái)的不滿，或是出于對(duì)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的執(zhí)念，越來(lái)越多的有經(jīng)驗(yàn)、有夢(mèng)想的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員希望從中獨(dú)立出來(lái)，實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。然而希望創(chuàng)業(yè)的金融人清醒地認(rèn)識(shí)到，創(chuàng)業(yè)需要的不只是一腔熱情，還需要解決諸如辦公場(chǎng)地、金融產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)管理、客戶資源、人力資源等方面的問(wèn)題，這對(duì)于只有銷售經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師來(lái)講，無(wú)疑是一個(gè)不小的障礙。

私銀家于5月推出了輕創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，面向全國(guó)招募1000名優(yōu)秀獨(dú)立理財(cái)師。對(duì)有個(gè)人能力、客戶資源和企業(yè)家精神的理財(cái)師提供全方位的創(chuàng)業(yè)支持，包括場(chǎng)地、平臺(tái)、產(chǎn)品、展業(yè)工具以及股權(quán)激勵(lì)。

創(chuàng)業(yè)需要什么呢？

第一場(chǎng)地，輕創(chuàng)業(yè)計(jì)劃為獨(dú)立理財(cái)師們提供辦公場(chǎng)地、協(xié)助創(chuàng)立公司;

第二平臺(tái)，基于互聯(lián)網(wǎng)的一站式工作平臺(tái)，包括互聯(lián)網(wǎng)綜合產(chǎn)品庫(kù)、銷售管理、理財(cái)規(guī)劃、CRM系統(tǒng);

第三費(fèi)用，市場(chǎng)最高的產(chǎn)品傭金;

第四福利，輕創(chuàng)業(yè)裝備包括創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、社保福利、財(cái)務(wù)外包、股權(quán)激勵(lì)，徹底消除創(chuàng)業(yè)后顧之憂。

第五業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持，提供業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持，同時(shí)為滿足一定條件的創(chuàng)業(yè)理財(cái)師免費(fèi)提供客戶資源

理財(cái)師可以通過(guò)輕創(chuàng)業(yè)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)真正的自由創(chuàng)業(yè)理想，不再是受雇的打工者。以客戶服務(wù)為中心，給客戶提供他需要的產(chǎn)品，而非向客戶銷售公司自主產(chǎn)品;徹底告別被剝削，輕創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)拎包入住，最小化創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);跟私銀家一起創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。同時(shí)，私銀家推出多種待遇體系可以滿足不同創(chuàng)業(yè)需求，理財(cái)師個(gè)人和團(tuán)體均可加入。

事實(shí)上，輕創(chuàng)業(yè)計(jì)劃來(lái)源于在國(guó)際上已發(fā)展成熟的獨(dú)立理財(cái)師IFA。美國(guó)有42%的理財(cái)師都是獨(dú)立理財(cái)師，他們從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立出來(lái)創(chuàng)業(yè)，擁有穩(wěn)定的客戶資源和成熟的銷售技能。LPL Financial是目前美國(guó)最大的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人平臺(tái)，擁有超過(guò)15000名獨(dú)立理財(cái)師。而這個(gè)模式在亞洲還處于發(fā)展的初級(jí)階段，未來(lái)的中國(guó)將會(huì)有越來(lái)越多的優(yōu)秀理財(cái)師出來(lái)獨(dú)立創(chuàng)業(yè)。