導語：如何才能寫好一篇家庭理財規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設計

隨著社會經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標。

家庭理財?shù)哪繕司褪羌彝ダ碡斠?guī)劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規(guī)劃設計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務狀況

在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經(jīng)濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱?。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經(jīng)濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預算

家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規(guī)劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業(yè)務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟收入情況。當每一個月的經(jīng)濟收入高于平均經(jīng)濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟收入是家庭理財規(guī)劃設計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經(jīng)濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟支出，或者是從下個月的經(jīng)濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規(guī)劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應該根據(jù)家庭的實際情況及時調整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟收益。

四、結論

篇2

[關鍵詞]貨幣時間價值 貸款 利息率

貨幣具有時間價值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個人在日常生活中都需要對原始資本進行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財規(guī)劃中,關于購房、買車等問題,不可避免會碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財規(guī)劃時,不能忽略這樣一個問題:貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資數(shù)量上會發(fā)生增值。

一、對貨幣時間價值的闡釋

先看一則實例:09年畢業(yè)的某大學生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時間的投資增加400元,即貨幣在周轉使用過程中由于時間因素而形成差額價值,這400元就是貨幣的時間價值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當于無風險的社會平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價值的。貨幣的時間價值是商品經(jīng)濟下借貸關系高度發(fā)展的產物,是資本所有者和使用者分離的結果。在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時間價值的實質是貨幣經(jīng)歷了投資轉化為資本,進而周轉使用產生增值,完全是和勞動創(chuàng)造價值相關的,確切地說,是勞動者創(chuàng)造的剩余價值。因此貨幣的時間價值是貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值,這就是貨幣時間價值的實質。

貨幣時間價值是人們認知心理的反映。由于人在認識上的局限性,總是對現(xiàn)存事物的感知能力較強,而對未來事物的認識較模糊,結果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理?，F(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價值要高于未來單位貨幣價值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價值,必須付出一定代價,利息率便是這一代價。

二、貨幣時間價值的衡量計算

貨幣時間價值是對貨幣持有者推遲消費的行為給予的報酬,它揭示了不同時點上貨幣的

換算關系?，F(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟價值上是不相等,不同時點的貨幣不宜直接進行比較,需要把它們換算到相同的時點上,才能進行大小的比較和比率的計算。貨幣時間價值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復利原則計算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計算利息,而且上期利息在下期也轉為本金計算利息。家庭投資理財規(guī)劃時,考慮復利計息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅持17年,年收益率按10%復利計算,實際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產將會達到100萬。如果堅持的時間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時間價值在家庭理財規(guī)劃中的思考

貨幣時間價值是一個客觀存在的經(jīng)濟范疇,因其在財務管理中非常重要并且涉及所有的理財活動,因此有人稱之為理財?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財規(guī)劃中引入貨幣時間價值概念是搞好家庭財務活動,進一步提高家庭財務管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時間價值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產價格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時間成為許多

家庭最沉重的負擔,對于80后工薪家庭來說更多會選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴重影響著家庭目前的生活質量。為了規(guī)避房貸風險,減輕購房負擔,在按揭貸款時可以充分利用貨幣時間價值來控制房屋總價款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報酬率為12%,李先生計劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計算李先生家庭可負擔房屋總額。

可負擔首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負擔的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負擔房屋總價=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應超過房屋總價的70%,因此上述貸款計劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時,還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導致財務危機。為了減少房貸負擔,可以借用貨幣時間價值工具,結合自身經(jīng)濟實力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準備購買一套住房結婚,預計需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設采用等額本息還款方式,計算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設條件不變,采用等額本金還款方式,計算第一月、最后一個月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內按每月償還相等的貸款本金并支付相應利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預計未來收入會減少的人群,優(yōu)點在于所付利息較少,越還越輕松。計算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負擔,宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時間價值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費用,丁小姐應采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時點的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時點才能進行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項,換算為期初一次性投入一筆款項的金額P。計算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻:

[1]財政部會計資格評價中心編:《中級財務管理》[M],中國財政經(jīng)濟出版社2007年版。

篇3

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。

支出：每月家庭日常開支約為3500元。

資產：現(xiàn)金存款15萬元，購買5萬元股票(現(xiàn)市值約3萬元)，購買基金4萬元(現(xiàn)市值約為2萬元)，服裝店流動資金3萬元。

目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業(yè)保險。

理財需求

1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險；

2、未來為夫妻倆準備足夠的養(yǎng)老費用；

3、為女兒籌備大學教育的相關費用。

財務問題分析

李先生夫婦從事個體經(jīng)營，屬于自主經(jīng)營、自負盈虧。家庭的所有開支，包括風險保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來解決。從他們的資產狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時間、精力以及相關的專業(yè)經(jīng)驗與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財務問題主要有以下幾個方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時候，孩子很快將需要一筆大學費用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費用也會是一個重要的財務支出。

家庭抗風險能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風險，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產等情況，以應付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時，家庭的很多財務目標也會受到嚴重影響，如孩子教育費、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。

養(yǎng)老費籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時間準備30年以上的退休費用?門面租金收入當然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因為一旦發(fā)生房地產行業(yè)周期下行或地震等自然災害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補充。

收支狀況分析

對于李先生家庭來說，理財目標包含3個方面：合理安排收入，照顧好當前和近期的支出，如生活費用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進行儲蓄與投資，實現(xiàn)資產保值和增值，為未來的養(yǎng)老支出做好準備；做好風險保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風險能力。

一般來說，合理的家庭收支應遵照以下的財務模式來安排：

收入一基本支出-風險保障一投資／儲蓄=品質支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項基本費用，如衣食住行、應急資金等；風險保障支出可以增強自己和家人的風險抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結合未來的財務目標，如孩子教育金、養(yǎng)老費用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時間、怎么投、投到哪里、要達成什么目標、用于什么地方等問題，品質支出是指在做好前3項的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個錢可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達成自己的各種愿望，比如旅游、進修、發(fā)展業(yè)余愛好等。

將這個公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；

基礎支出=日常生活費用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)

風險保障、投資儲蓄每年支出應為6萬～8萬元；

品質支出每年應為2萬～4萬元。

理財建議

為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風險能力，并能更好實現(xiàn)不同階段的財務目標，相應的理財規(guī)劃建議如下。

家庭風險保障規(guī)劃

人生的重大風險包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應當遵循3個原則：保障全面，重大風險重點保障，重要成員重點保障，額度適合，結合家庭的責任與需求設定合適的保障額度；保費恰當，結合收入高低和波動性控制在合理比例內。一般來講保費支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結合李先生家庭的實際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險，40萬元的重疾險附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險，年繳保費約為1.7萬元，李太太的保障內容、額度同李先生相差不多，年繳保費約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應當投?；痣U、地震等財產保險。

子女教育金籌備計劃

由于小孩再過三四年就即將進入大學，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟形勢動蕩，中國也處于經(jīng)濟結構調整階段，新一輪的增長模式尚未啟動，經(jīng)濟前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動性強的儲蓄方式來準備?，F(xiàn)有的15萬元儲蓄應該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當。

養(yǎng)老規(guī)劃

退休計劃通?？紤]3個財務目標，一是確?；旧钯M用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質，三是準備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確?；旧钯M用不中斷，就必須確保現(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實現(xiàn)這個目標最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險的終身領取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發(fā)生中斷或減少，就會影響他們的生活質量。因此適當補充社保和商業(yè)年金?？紤]到李先生家庭收入的波動性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。

篇4

關鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質的專業(yè)投資機構成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?，F(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發(fā)狀況。

（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規(guī)劃建議與策略

在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕?，更有利于理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發(fā)生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。

（三）資產配置比例適當并進行動態(tài)調整。資產配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發(fā)展家庭理財型服務，建立專業(yè)的理財投資顧問機構，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。

投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。

參考文獻：

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[2] 沈衫.家庭投資理財?shù)牡琅c術.理財顧問2015.10

[3] 楊燁.當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研究.2010.10

篇5

范先生，39歲，月收入1.8萬元；范太太，36歲，月收入1.3萬元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個孩子，一個9歲，另一個1歲，兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬元，尚有67萬元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價值28萬元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產24萬元。現(xiàn)金和活期賬戶存款35萬元，定期存款賬戶80萬元。夫妻二人各自購買了保額為20萬元的重疾險，男方每年支付保費5500元，女方每年支付保費6500元。贍養(yǎng)老人、旅游費用等其他支出每年約2萬元。范先生希望為兩個孩子各準備100萬元教育金，并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。

家庭財務診斷

范先生家庭的資產負債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，范先生家庭負債占資產的比重為16.46%，家庭財務很安全，風險評級為低風險。范先生家庭處于成長期，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

從表2來看，夫妻二人每月總收入3.1萬元，其中，男方月收入為1.8萬元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬元，其中，日常生活支出1.2萬元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開支的能力較強；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，家庭每年可結余13.34萬元，留存比例為33.1%，家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

范先生家庭理財規(guī)劃可從以下4方面入手。

應急規(guī)劃

范先生家庭的月生活支出約為1.2萬元，每月償還房貸4800元。對于有房貸的家庭來說，建議準備6個月的應急資金，并且應覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，范先生家庭應準備應急資金10.08萬元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購買貨幣基金。

長期保障

范先生的年收入為23.4萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業(yè)保險，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說明保障不足。如果希望保障范先生未來5年的收入，則保額缺口為97萬元；如果考慮房貸風險，則保額缺口為164萬元。按照保費支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬～2.96萬元的保費支出。

范太太和范先生對家庭收入的貢獻基本相當，均為家庭中重要的經(jīng)濟支柱。范太太購買的商業(yè)保險保額同樣為20萬元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，則保額缺口為64.5萬元，范太太可增加1.04萬～1.89萬元的保費支出。

子女教育規(guī)劃

范先生已通過基金定投的方式儲備了24萬元教育資金，距離給兩個孩子各籌備100萬元教育金的目標還有176萬元的缺口。因此，范先生家庭需動用其他財務資源作為教育金儲備。范先生可將80萬元定期存款中的26萬元作為第一個孩子的教育基金補充，另外50萬元作為第二個孩子的教育基金補充。至此，還需為兩個孩子各籌備50萬元教育金。

若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標準計算，為第一個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資3336元；為第二個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資1282元。

養(yǎng)老規(guī)劃

范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時間早，則以范太太退休時間測算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費用。目前，夫妻二人每月的生活費用為7000元，按3%的通脹率計算，至范太太退休時，夫妻二人每月所需的生活費用為12275元。假設籌備時間為25年，則養(yǎng)老所需的費用共計368萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。

基本規(guī)劃的調整

基本規(guī)劃完成后，范先生家庭的月結余為2699元，但年結余為-17059元，說明家庭財務資源不足以支撐上述規(guī)劃，需做出適當調整。

篇6

夫妻二人居住一套兩室兩廳，現(xiàn)房價186萬元，目前有貸款余額40萬元需10年還清。生活5年擁有共同財富包括：現(xiàn)金3萬元、定期存款9萬元、國債9萬元、基金5萬、股票6萬元，汽車價值23萬元。

劉先生夫妻倆看到國家政策允許生養(yǎng)二胎，想請理財師幫助規(guī)劃一下，鑒于目前家庭狀態(tài)能否撫養(yǎng)好兩個孩子成長。有什么好的理財建議，讓劉先生家庭人丁興旺衣食無憂。

家庭財產情況分析

劉先生家庭處在成長期，需要承擔贍養(yǎng)老人、撫育孩子的責任，事業(yè)目前為向上發(fā)展的旺盛時期，處于雙向發(fā)展爬坡階段。同時，家庭正在逐步積蓄財富，走向更為富裕的人生階段。

2013年11月9日召開的十八屆三中全會對全面深化改革作出了16個方面、60條重大部署，其中在生育改革上啟動實施一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策。

綜合考慮自身現(xiàn)狀后，夫婦二人決定生養(yǎng)二胎。若要在不改變家庭現(xiàn)有生活水平的情況下，完成這一目標，首先需要對劉先生家庭的資產負債和收支情況進行分析。見表1～3。

劉先生家庭總資產241萬元，其中固定房產186萬元，消耗品汽車23萬元。初步計算，總資產241萬元?？鄢抠J40萬元，剔除不能及時變現(xiàn)的自用性資產209萬元，還出現(xiàn)負值8萬元，需要用投資性資產添補上隱患漏洞。實際投資性資產21萬元，現(xiàn)金3萬元用于家庭應急支出?？紤]劉先生未來增添第二個孩子，經(jīng)濟負擔一定會增加，3萬元緊急備用金還需要增加。

目前一個孩子教育費用為3000～4000元，預估兩個孩子每年開銷費用可控制在1萬元。家庭醫(yī)療費用預計支出4000元，全家每年組織一次出游，消費控制在1萬元。收支計算結果是，劉先生家庭年結余資金31萬元，結余比率為65.96%，說明積累投資的資金相當充足。

盡管劉先生目前負債率較低，但家庭緊急備用金不充足，現(xiàn)有的投資性資產狀況沒有達到50%以上，說明家中財產底子薄。好在夫妻二人每年收入水平理想，目前家中年結余資金充足，但仍需要日后逐步轉向家庭投資性資產，為兩個孩子成長做好充足的教育準備資金。

按照目前每個孩子100萬元撫養(yǎng)支出計算，考慮多種因素增長情況，參考每年5%增值因素，兩個孩子合計撫養(yǎng)費約為439萬元。

目前劉先生家庭年結余資金31萬元，不考慮夫妻工資和年終獎增減情況，以及每年結余資金存入理財或存款收益因素，14年之后按此數(shù)計算可以積累434萬元，屆時劉先生夫婦可以完成孩子撫育供養(yǎng)問題。

理財建議

（1）家庭資產中流動資金增加為8萬元。目前現(xiàn)金3萬元，從股票賬戶中撤資5萬元，保留1萬元賬戶存在，等待時機好時再考慮注資?，F(xiàn)金繼續(xù)存放卡中或家中，調整5萬元存入貨幣基金，一來目前貨幣基金收益率居高不下，二來應急支取也很方便。

（2）投資性資產中先增加國債。目前國債投資9萬元，要逐步增加到200萬元。考慮銀行存款保險制度出臺因素，國債不屬于銀行破產不歸還范疇，且國債是金邊債券可以用于出國存款資質證明，可為未來孩子出國留學提前做好資金準備。

（3）投資性資產中基金存入增加到100萬元，主要依據(jù)市場行情變化調整是指數(shù)型基金還是平衡型基金。鑒于目前貨幣基金收益不低并且穩(wěn)健性能好，也適合目前劉先生家中底子薄的現(xiàn)狀，將收入先存入貨幣基金較為穩(wěn)妥。

篇7

家庭資產方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計市值300萬元。金融資產，股票賬戶50萬元，2015年虧損20萬元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機制下，虧損了好幾萬元，目前基金賬戶18萬元。銀行活期20萬元，作為平時生意上需要的流動資金。

楊哲夫婦育有一子，目前在上中學。一家三口只繳納了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，每人每年120元。為了預防風險，年近40歲的夫婦倆預計給自己購買大病保險，并且適當?shù)刈鲂┍ｋU理財，以平衡在股市和基金的虧損。

丁玎

國家理財規(guī)劃師，陽光人壽北京分公司順義支公司項目經(jīng)理。

在解決完風險保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場情況做些適當安排，通過配置包括萬能險在內的儲蓄型保險產品達到資產保值的效果。

一、打通客戶觀念

由于金融業(yè)三駕馬車中的銀行持續(xù)降息，證券表現(xiàn)低迷，從側面也給保險表現(xiàn)的機會。但在所有保險工具中，保障型險種的獨特性和不可替代性決定了其應為首先考慮的順序，正如保監(jiān)會所說“保險不會改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因為如此，楊先生才會有購買大病保險的想法。

二、保障型保險購買原則

1.買全保障

一生可能遭遇的兩大風險，六種程度：

疾病風險：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外風險：意外醫(yī)療、意外殘疾、意外身故。

其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對家庭的影響尤為巨大，因為：1.社保不管;2.當次花費巨大，如重疾;3.未來收入降低，如殘疾。所以購買個人商業(yè)保險時必須涵蓋后四項。

2.買足保額

保監(jiān)會2012年6號文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購買10～20倍年收入的意外險保額以及5～10倍年收入的重疾險保額。在實操中，很多客戶是用年收入的15%左右購買10倍年收入的意外險保額和5倍年收入的重疾險保額。如果月收入1萬，則年收入為12萬，預算為年收入的15%即1.8萬元，購買年收入10倍即120萬的意外險保額及年收入5倍即60萬的重疾險保額。

因此，根據(jù)楊先生情況，在家庭年收入60萬的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10萬的預算范圍內，解決如下風險保障缺口：

3.提供解決方案（以陽光產品為例）

楊先生：

300萬交通及自駕車意外保費：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費;

重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：19050元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。

楊太太：

300萬交通及自駕車意外保費：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費;

重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：17300元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。

楊小寶：

37.5 萬重疾：年繳保費5000元年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。

綜上，家庭保費分配情況如下：

以上根據(jù)楊先生一家現(xiàn)有情況制訂的保障性保險方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業(yè)上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應風險需求缺口也會同時擴大，因此，動態(tài)地調整保障方案以適合當時需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為楊先生一家的保障計劃定期監(jiān)測，保駕護航。

篇8

軟件版本：5.60標準版

操作系統(tǒng)：VISTA/Win2003/XP/

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收支記賬――從此不再有糊涂賬。簡潔的操作流程，家庭收支輕松記錄，涵蓋家庭生活的方方面面，自動生成多種家庭常用分析報表。

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事務提醒――保證好信用。家庭事務提醒設置，不再忘記交水電費，不再忘記家人朋友生日、約會。

篇9

關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進入了幼兒園。據(jù)調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經(jīng)在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據(jù)家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業(yè)務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規(guī)劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。

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由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。

在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩(wěn)建的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。

家庭理財?shù)?321定律

在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有三點必須考慮。

一是家庭的風險屬一性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現(xiàn)金類資產的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。

人生五階段家庭資產配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。

理財目標：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。

資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。

理財目標：子女教育經(jīng)費；購房款等。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。

資產組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險10％。

第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養(yǎng)老積累財富。

風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。

這一時期，個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。

理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍圖。

風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財目標：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財富。

風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險投入開始獲益。

理財?shù)氖畻l忠告

家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。

二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。

三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。

八、你應當關心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。