導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)對策建議

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，多層次信貸資金需求持續(xù)加大，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的資金供給的實(shí)際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作者必須思考的重要課題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮較多，加之服務(wù)該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā)也從該地區(qū)退出，金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了空白，導(dǎo)致這部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，農(nóng)民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農(nóng)”支持力度。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和信用擔(dān)保體系不健全。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受自然災(zāi)害和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)影響，而且目前農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系不完善，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村中心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的評估，成為阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因。同時(shí)，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)獲得貸款的門檻較高。

（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營以來，在強(qiáng)化內(nèi)部管理和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的條件下，基層行貸款審批權(quán)限大部分上收，在信貸投放上重工輕農(nóng)，重城市輕農(nóng)村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)等由于受后續(xù)資金來源制約等多種因素影響，信貸業(yè)務(wù)拓展緩慢。農(nóng)村信用社由于自身基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，對農(nóng)民和貸款需求難以有效解決。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。近年來，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，以及誠信宣傳，法律維權(quán)等措施的實(shí)施，農(nóng)村信用環(huán)境在一定程度上得到了改善。但是部分農(nóng)村等、靠、要思想嚴(yán)重，失信事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融部門的積極性。

二、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）進(jìn)一步深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革。在政策性金融機(jī)構(gòu)改革上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快推進(jìn)改革，全面承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期、微利甚至無收益“三農(nóng)”項(xiàng)目的政策性信貸支持，不斷擴(kuò)大政策性信貸投放規(guī)模；爭取建立國家政策性保險(xiǎn)制度的省級機(jī)構(gòu)體系，完善商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)之間的連接機(jī)制。在商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革上，重點(diǎn)是推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行改革，完善法人治理和運(yùn)行機(jī)制，抓緊建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，積極引導(dǎo)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。在合作性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革上，要鼓勵(lì)在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上發(fā)展真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，允許金融機(jī)構(gòu)入資金，面向社員提供金融服務(wù)。

（二）進(jìn)一步完善三農(nóng)金融服務(wù)體系。在三農(nóng)信貸市場方面，應(yīng)鼓勵(lì)和支持地方性中小銀行發(fā)展，培育和發(fā)展具有多樣性、競爭性和高效率的農(nóng)村金融組織體系，適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，扶持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展。形成農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行以及各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的適度競爭機(jī)制。

（三）充分發(fā)揮保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保險(xiǎn)作用。一是由國家、保險(xiǎn)公司、地方政府和農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識。三是建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款損失。

（四）進(jìn)一步豐富三農(nóng)金融服務(wù)內(nèi)容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點(diǎn)是完善差別準(zhǔn)備金制度。根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動(dòng)態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率，以體現(xiàn)政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)問題，采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策，支持農(nóng)村金融加快改革發(fā)展，逐步縮小區(qū)域發(fā)展差距；在利率定價(jià)方面，核心要“讓利”，重點(diǎn)是培育和扶持三農(nóng)發(fā)展。制定合理的利率定價(jià)機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，形成囊括成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、市場等各個(gè)因素的科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，合理確定貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民。在財(cái)政政策上，核心要“多予”，重點(diǎn)是建立健全涉農(nóng)貸款貼息政策。應(yīng)及時(shí)落實(shí)有關(guān)涉農(nóng)貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔(dān)保基金數(shù)量，通過財(cái)政杠桿作用，發(fā)揮“小補(bǔ)貼撬動(dòng)大資金”的政策效應(yīng)。在稅收政策上，核心要“少取”，重點(diǎn)是加大稅收減免優(yōu)惠。建立以縣域機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。

篇2

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評價(jià)情況

博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評價(jià)的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；正在建立農(nóng)戶信用評價(jià)的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。

（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況

為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況

截至2012年4月末，全州已評定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個(gè)。

（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況

博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展對農(nóng)村中小企業(yè)信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對166戶農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級評級，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項(xiàng)貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。

（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況

據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動(dòng)、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制

思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價(jià)體系為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時(shí)與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊(duì)及連隊(duì)為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營銷主體的“四位一體”合力互動(dòng)的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。

（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作

博州中支通過三個(gè)方面全面推動(dòng)農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動(dòng)博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實(shí)施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅(jiān)強(qiáng)宣傳陣地。二是開展了“金融知識進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動(dòng)。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識宣傳隊(duì)”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動(dòng)。為全面推動(dòng)農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個(gè)團(tuán)場開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動(dòng)暨“征信和金融知識進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動(dòng)。在活動(dòng)期間，舉辦了30多場專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實(shí)現(xiàn)3000余名團(tuán)場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團(tuán)場信用環(huán)境建設(shè)營造了良好的氛圍。

（三）強(qiáng)化制度建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來推動(dòng)它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實(shí)施意見》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊(duì)、信用團(tuán)場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺。

（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用評價(jià)體系，科學(xué)評出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、合理放貸提供參考依據(jù)，并對“信用戶”實(shí)施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對 “信用戶”實(shí)行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實(shí)施，使博州農(nóng)戶信用意識逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

三、取得成效

（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項(xiàng)貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時(shí)，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來，已連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利大幅攀升，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

篇3

一、加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)符合中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策精神,是推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務(wù)體系的重要舉措,對于完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化,創(chuàng)新金融支付手段、促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)的實(shí)現(xiàn),拓展農(nóng)村金融市場、促進(jìn)金融業(yè)繁榮發(fā)展,服務(wù)方便群眾、推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程等具有重要意義。對此,各級各有關(guān)部門要高度重視,從推動(dòng)科學(xué)發(fā)展出發(fā),將加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作納入重要議事日程,強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo),完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農(nóng)民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費(fèi)”的優(yōu)質(zhì)服務(wù),進(jìn)一步提高農(nóng)村金融支付服務(wù)整體水平,讓現(xiàn)代化金融服務(wù)惠及更多農(nóng)民。

二、基本原則

(一)科學(xué)規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和支付需求情況,科學(xué)規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡(luò)布局,積極推進(jìn)體系建設(shè)。在總體規(guī)劃布局的基礎(chǔ)上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。

(二)分層實(shí)施,穩(wěn)步推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個(gè)市實(shí)施重點(diǎn)推進(jìn),待條件成熟后,在全市范圍內(nèi)全面鋪開。

(三)強(qiáng)化監(jiān)督,風(fēng)險(xiǎn)可控。強(qiáng)化監(jiān)督檢查,保障金融支付體系安全運(yùn)行,確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

三、工作目標(biāo)

(一)總體目標(biāo)。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放,改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)體系和金融支付服務(wù)體系一體化發(fā)展,切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務(wù)范圍覆蓋全市所有行政村。

(二)具體目標(biāo)。

1.到2012年底,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等)在全市所有行政村開通助農(nóng)取款服務(wù),在每個(gè)行政村至少布放1臺金融基礎(chǔ)設(shè)施(ATM、POS、電話支付終端、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等),提供助農(nóng)取款服務(wù)。對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的行政村,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社要全部進(jìn)駐提供助農(nóng)取款服務(wù);對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟(jì)相對落后的行政村,選取至少1家金融機(jī)構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)。

2.實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2011年增長20%,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本建成完善的內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò),能以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù);農(nóng)村地區(qū)人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機(jī)具布放數(shù)量較2011年底分別增長10%和20%,分別達(dá)到1318臺和10868臺;國家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

四、金融機(jī)構(gòu)工作任務(wù)

縣域以下所有金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)承擔(dān)建設(shè)責(zé)任,明確目標(biāo)任務(wù),制定實(shí)施方案,扎實(shí)做好農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作。

(一)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鎮(zhèn)街和行政村的布放量,普及推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環(huán)境,推動(dòng)銀行卡的普及應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)規(guī)模,其中助農(nóng)取款服務(wù)受理終端可使用普通POS機(jī)、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農(nóng)業(yè)銀行“轉(zhuǎn)賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農(nóng)村信用社“電話POS”)或農(nóng)村信用社“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”。

(二)明確量化指標(biāo)。各金融機(jī)構(gòu)要制定針對農(nóng)村市場的金融支付服務(wù)計(jì)劃,明確年度工作目標(biāo),量化建設(shè)工作指標(biāo),提供有效的農(nóng)村金融支付服務(wù)。到2012年底,農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)行達(dá)到82萬張,農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到60%以上;“三農(nóng)”服務(wù)站達(dá)到3000個(gè);

ATM投放量達(dá)到500臺,自助服務(wù)終端達(dá)到190臺;POS機(jī)投放量達(dá)到2500臺;轉(zhuǎn)賬電話投放量達(dá)到4.2萬部;個(gè)人網(wǎng)上銀行達(dá)到65萬戶,電話銀行達(dá)到75萬戶,手機(jī)銀行達(dá)到45萬戶。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村布放農(nóng)民自助設(shè)備終端1600臺,助農(nóng)取款

POS機(jī)2000臺,萬村千鄉(xiāng)工程信息機(jī)按照市商務(wù)局確定的商戶全面布放,農(nóng)村信用社布放電話POS機(jī)6500臺、ATM取款機(jī)700臺,在農(nóng)村地區(qū)布放電子機(jī)具總量達(dá)到10800臺。

郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結(jié)算工具,以全市268處網(wǎng)點(diǎn)為依托,在2012年底前完成全市9600個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè),實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)行政村全覆蓋。

(三)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。要制定嚴(yán)格的日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方案,并實(shí)施嚴(yán)密跟蹤、監(jiān)督,有效防范和杜絕假幣風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)安全、順利進(jìn)行。

五、扶持措施

(一)加大政策支持力度。自2012年起,財(cái)政部門在3年內(nèi)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的5—10萬元的農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部門給予等額補(bǔ)貼,并按該利息收入的10%計(jì)算繳納所得稅地方留成部分給予補(bǔ)貼,累計(jì)補(bǔ)貼額不超過3年內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)電子設(shè)備投入、運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用的50%。未完成量化指標(biāo)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不享受補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現(xiàn)行財(cái)政體制由市、縣(市)和市、區(qū)財(cái)政共同負(fù)擔(dān)。

(二)強(qiáng)化資源配置力度。各級各有關(guān)部門、單位要積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)政策性財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)村社會(huì)保障資金由布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu),并通過開立銀行結(jié)算賬戶直接發(fā)放。銀行機(jī)構(gòu)的選取要重點(diǎn)向服務(wù)質(zhì)量高、設(shè)施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機(jī)構(gòu)傾斜。

六、組織領(lǐng)導(dǎo)

市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監(jiān)分局、市金融辦、市財(cái)政局、市委農(nóng)工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛(wèi)生局、市經(jīng)信委、市工商局、市農(nóng)業(yè)局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機(jī)構(gòu)市級管轄行、銀聯(lián)商務(wù)分公司主要負(fù)責(zé)人組成的市農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)推進(jìn)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室,辦公室設(shè)在市人民銀行。領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要各負(fù)其責(zé)、密切配合,形成工作合力,共同推進(jìn)工作開展。各縣市區(qū)也要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對工作的組織領(lǐng)導(dǎo),推動(dòng)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)有序有力有效進(jìn)行。

篇4

一、政府支持，構(gòu)建齊抓共管的長效機(jī)制

（一）找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)

近年來，隨著國家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)村社會(huì)保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。如何保障各項(xiàng)公共服務(wù)政策的落實(shí)，對公共金融服務(wù)提出了更高的要求。為此，在深入總結(jié)推廣壽光、諸城建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，濰坊市提出了以農(nóng)村金融支付服務(wù)體系為載體，推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)的思路，大力推進(jìn)實(shí)施農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)惠民工程，并在安丘市先行試點(diǎn)，探索建立起了“兩個(gè)融合、三個(gè)全部、四個(gè)結(jié)合”的農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)的“濰坊模式”。

（二）實(shí)行政策引導(dǎo)

濰坊市政府在將農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)列入2010—2012年20項(xiàng)金融重點(diǎn)工作和全市綜合配套改革試點(diǎn)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，2012年4月份又制定了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，出臺財(cái)政扶持政策，對參與金融機(jī)構(gòu)3年內(nèi)新發(fā)放的5—10萬元農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部分給予等額補(bǔ)貼，并按該利息收入的10%計(jì)算繳納所得稅地方留成部分給予補(bǔ)貼，初步測算3年補(bǔ)貼將達(dá)1.4億元，為加快推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了堅(jiān)實(shí)保障。

（三）加強(qiáng)協(xié)調(diào)督導(dǎo)

推動(dòng)市縣兩級政府成立以分管金融工作的領(lǐng)導(dǎo)任組長，人民銀行、銀監(jiān)局、金融辦、財(cái)政局等18個(gè)部門為成員的建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會(huì)議制度，并先后召開現(xiàn)場會(huì)、調(diào)度會(huì)20余次，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，研究工作措施，推動(dòng)建設(shè)工作有序有力有效進(jìn)行。

二、金融財(cái)政資源有效融合，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)全部”

（一）財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目全部納入，擴(kuò)大服務(wù)范圍

加強(qiáng)與財(cái)政、民政、社保等職能部門的溝通聯(lián)系，組織對全市涉及農(nóng)民的補(bǔ)貼項(xiàng)目全面摸底調(diào)查，并根據(jù)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)布局和設(shè)施布放等情況，將各類涉農(nóng)公共支出、財(cái)政補(bǔ)貼資金清理規(guī)范，將新農(nóng)保、新農(nóng)合等惠農(nóng)資金統(tǒng)籌調(diào)劑分配，并全部通過“惠農(nóng)卡”或“惠農(nóng)一本通”撥付發(fā)放，涉及項(xiàng)目種類20項(xiàng)。

（二）銀行機(jī)構(gòu)全部參與，增強(qiáng)服務(wù)功能

各銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)范圍特點(diǎn)制定詳細(xì)規(guī)劃、落實(shí)措施。涉農(nóng)銀行重點(diǎn)加大設(shè)施投入，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、布放離行ATM、發(fā)行特色銀行卡、開通轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行等方式積極參與。近3年來，縣域新增銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)42家，有力支持了建設(shè)工作。

（三）金融設(shè)施全部覆蓋，拓寬服務(wù)渠道

按照“行政引導(dǎo)、適度競爭、資源節(jié)約”原則，對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟(jì)相對落后的行政村，指定一家金融機(jī)構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)；對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的行政村，要求農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲銀行全部介入，讓老百姓自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具，通過競爭提高服務(wù)效率。

三、因地制宜，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的支付需求

（一）與農(nóng)村公共服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一站式金融服務(wù)

依托農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心及鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政服務(wù)大廳，選定一家銀行機(jī)構(gòu)作為主服務(wù)銀行，為農(nóng)民提供業(yè)務(wù)咨詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款等一站式金融服務(wù)，推動(dòng)了金融服務(wù)與農(nóng)村公共服務(wù)的有效對接。諸城市在208個(gè)農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心成立金融服務(wù)站，建立起了“社區(qū)支付網(wǎng)”，實(shí)現(xiàn)了社區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)全覆蓋；安丘市涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)派駐人員入駐安丘市13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）行政服務(wù)大廳，為農(nóng)民提供多功能金融服務(wù)。

（二）與落實(shí)惠農(nóng)政策相結(jié)合，確保惠農(nóng)補(bǔ)貼便捷發(fā)放

引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)依托三農(nóng)服務(wù)站、農(nóng)村超市、衛(wèi)生室等建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，大力布設(shè)POS機(jī)、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，以“惠農(nóng)一卡通”、“惠農(nóng)一本通”為載體，為農(nóng)民領(lǐng)取惠農(nóng)補(bǔ)貼提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等10多項(xiàng)金融服務(wù)。惠農(nóng)補(bǔ)貼資金能夠及時(shí)足額轉(zhuǎn)到農(nóng)民賬戶中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民“不出村、無風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷”支取。諸城市著力開展“去折換卡”工作，完成對轄內(nèi)25萬戶涉農(nóng)補(bǔ)貼集中批量開立銀行卡。2013年上半年，全市有20多項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼、21.2億元惠農(nóng)資金實(shí)現(xiàn)直接支付。

（三）與新型經(jīng)營主體相結(jié)合，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

根據(jù)各類新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和經(jīng)營方式的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和需求差異，綜合運(yùn)用多種支付工具，積極拓展支付服務(wù)領(lǐng)域。針對農(nóng)民專業(yè)合作社資金交易頻繁的特點(diǎn)，采取“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話+網(wǎng)上銀行”模式；針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)資及農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)營各環(huán)節(jié)的需求，推出支付結(jié)算服務(wù)“一條龍”服務(wù)模式；從大型商貿(mào)批發(fā)市場客戶上下游結(jié)算渠道入手，積極推廣轉(zhuǎn)賬電話、“銀行卡+電子銀行”等市場類非現(xiàn)金支付工具。

（四）與普及金融知識相結(jié)合，引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變支付觀念

篇5

一、進(jìn)一步提高認(rèn)識，增強(qiáng)做好金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的責(zé)任感和使命感

“三農(nóng)”問題事關(guān)民生、事關(guān)民心、事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定，歷來是黨和國家工作的重中之重。云南農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)相對薄弱，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，既是全省金融業(yè)發(fā)展的需要，更是我們義不容辭的職責(zé)。全省各級金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高認(rèn)識，以高度的責(zé)任感和使命感，強(qiáng)勢推進(jìn)“一創(chuàng)兩建”工作深入持續(xù)開展。

一是要提高對金融支持服務(wù)“三農(nóng)”工作的責(zé)任意識。目前，我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展相對滯后，城鄉(xiāng)居民收入總體上還存在較大差距，影響到了社會(huì)主義現(xiàn)代化整體進(jìn)程。為此，黨的十提出要加強(qiáng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是市場要素聚集擴(kuò)散、優(yōu)化資源配置最重要的手段和途徑，做好農(nóng)村金融服務(wù)，已成為促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的核心動(dòng)力之一，是破解“三農(nóng)”難題的重要推手。我們深入開展的“一創(chuàng)兩建”工作，在加快推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)體系建設(shè)的同時(shí)，又充分發(fā)揮了金融對農(nóng)村市場資源的基礎(chǔ)配置作用，符合國家把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)重點(diǎn)放在農(nóng)村的方針，符合廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的意愿，是深化農(nóng)村改革、推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化建設(shè)的有效手段。因此，我們要站在國家長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，站在社會(huì)長治久安的政治層面，持續(xù)組織推動(dòng)“一創(chuàng)兩建”工作深入開展。

二是要從云南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的高度來推動(dòng)工作。黨的十提出全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，對小康社會(huì)目標(biāo)賦予了新的內(nèi)涵。云南經(jīng)濟(jì)總量偏小，基數(shù)低、底子薄，農(nóng)業(yè)比重大，農(nóng)村人口多，農(nóng)民收入低，“三農(nóng)”發(fā)展不足是當(dāng)前最大、最現(xiàn)實(shí)的省情。2012年，全省城鎮(zhèn)化率39.3%，在全國僅排第29位；農(nóng)民人均純收入5417元，僅為全國平均水平的三分之二；農(nóng)村貧困人口1014萬左右，其中，4個(gè)集中連片特困地區(qū)的貧困面積較大，自然災(zāi)害頻發(fā)，脫貧脫困任務(wù)艱巨。在未來8年中，云南要與全國同步全面建成小康社會(huì)，農(nóng)村是我省的難點(diǎn)，也是重點(diǎn)所在。解決好“三農(nóng)”問題，既是最大的民生，也是全省經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“翻兩番、增三倍、促跨越”目標(biāo)，與全國同步全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的重要保證。作為在滇的金融部門，助推“三農(nóng)”發(fā)展，義不容辭、責(zé)無旁貸。要站在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的高度，進(jìn)一步提高認(rèn)識、解放思想，以保障和改善民生為重點(diǎn)，多謀民生之利、多解民生之憂，通過深入開展“一創(chuàng)兩建”工作，解決好當(dāng)前全省農(nóng)村地區(qū)人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)問題，全面改善云南農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失的狀況，為邊疆百姓謀福祉。

三是要從深化金融體制改革的角度來加強(qiáng)工作統(tǒng)籌規(guī)劃。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。其中構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是深化金融機(jī)構(gòu)改革的重要內(nèi)容之一，要求以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢作用，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的有效方式，引導(dǎo)、帶動(dòng)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。開展“一創(chuàng)兩建”的目的就在于：通過加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度、加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)和信用體系建設(shè)，全面改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，從而達(dá)到金融資源的有效配置。這既是深化農(nóng)村金融體制改革的需要，更是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自我發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。實(shí)踐證明，自啟動(dòng)“一創(chuàng)兩建”工作以來，全省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及銀聯(lián)等金融服務(wù)組織自身也得到了長足發(fā)展。2012年，全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步增至2380個(gè)，凈利潤比2010年末增長了一倍，不良貸款率較2011年下降0.87個(gè)百分點(diǎn)；銀聯(lián)銀行卡專業(yè)化服務(wù)體系及農(nóng)村受理市場進(jìn)一步發(fā)展和完善，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，自身實(shí)力大大提高。因此，全省各級金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識“一創(chuàng)兩建”工作助推金融改革發(fā)展的重要作用，以深入開展“一創(chuàng)兩建”工作為契機(jī)，加強(qiáng)統(tǒng)籌和規(guī)劃，把握發(fā)展機(jī)遇，持續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村金融市場，有效構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

二、明確目標(biāo)任務(wù)，深入推進(jìn)“一創(chuàng)兩建”各項(xiàng)工作

前一階段，我們立足省情實(shí)際，通過精心組織推動(dòng)，完善工作機(jī)制，搭建創(chuàng)新平臺，整合各方資源，有效推動(dòng)了“一創(chuàng)兩建”工作的開展，為農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的根本改善作了大量積極有益的探索，成效明顯，效果顯著，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”共贏。下一步，我們?nèi)砸⒆愀鞯貙?shí)際，按照《金融服務(wù)“三農(nóng)”“一個(gè)創(chuàng)新 兩個(gè)建設(shè)”工作規(guī)劃》的部署和要求，進(jìn)一步明確工作目標(biāo)和具體任務(wù)，充分發(fā)揮各地區(qū)、各單位、各部門的工作優(yōu)勢，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，細(xì)化工作措施，確?！耙粍?chuàng)兩建”工作持續(xù)推進(jìn)。

一是加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。要積極開發(fā)多樣化農(nóng)村信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新抵質(zhì)押模式，擴(kuò)大擔(dān)保抵押范圍，增加小額信用貸款產(chǎn)品數(shù)量，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)合聯(lián)保貸款的覆蓋面，積極探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)、期貨、銀行間債券市場的聯(lián)動(dòng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，逐步形成一批成熟的、符合云南“三農(nóng)”發(fā)展需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品。2013年，要實(shí)現(xiàn)全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，增量和占比高于上年水平的目標(biāo)。其中，重點(diǎn)監(jiān)測的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款增速高于全省各項(xiàng)貸款的平均增速；縣域金融機(jī)構(gòu)新增貸款投向“三農(nóng)”的增速高于上年水平；土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村居民房屋抵押貸款、農(nóng)村專業(yè)合作社貸款明顯增長；全省新增林權(quán)抵押貸款力爭達(dá)到50億元；小額擔(dān)保貸款累計(jì)發(fā)放金額力爭達(dá)到90億元。

二是進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。要積極推廣普及農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用，鼓勵(lì)各類農(nóng)業(yè)專業(yè)市場和收購企業(yè)使用非現(xiàn)金支付工具。不斷拓展農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，支持農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查信息系統(tǒng)。推動(dòng)完善農(nóng)村支付服務(wù)市場建設(shè)，有效推進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，逐步改善農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。2013年，各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步拓展惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)全省12620個(gè)行政村的全覆蓋；要依托惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，繼續(xù)推進(jìn)煙草收購非現(xiàn)金支付，加大其它農(nóng)副產(chǎn)品收購電子支付的推廣應(yīng)用，非現(xiàn)金支付推廣應(yīng)用要比上年提高10個(gè)百分點(diǎn)；要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率要比上年提高5個(gè)百分點(diǎn)，接入行內(nèi)系統(tǒng)在2012年的基礎(chǔ)上要進(jìn)一步擴(kuò)大；要鞏固現(xiàn)有銀行卡刷卡無障礙示范街建設(shè)成果，充分發(fā)揮現(xiàn)有示范街的示范效果，力爭年內(nèi)新建20條縣級刷卡無障礙示范街。

三是全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。要在總結(jié)前兩年試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在全省全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，圍繞“建立全省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，適時(shí)更新完善農(nóng)戶信用信息，加強(qiáng)信用戶、村及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，進(jìn)一步改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對農(nóng)戶的信貸支持”的工作思路，人民銀行要建立全省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，2013年2月底前，昆明中支統(tǒng)一從省農(nóng)村信用聯(lián)社的信貸管理系統(tǒng)中導(dǎo)入其農(nóng)戶信用信息，試點(diǎn)工作期間新采集的農(nóng)戶信息由各地按照數(shù)據(jù)規(guī)范錄入（導(dǎo)入）人民銀行農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)；要適時(shí)更新完善農(nóng)戶信用信息，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶凡發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要按照人民銀行統(tǒng)一的指標(biāo)要求采集更新完善農(nóng)戶信息，并即時(shí)將信息變動(dòng)情況更新到人民銀行農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，人民銀行要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)更新完善農(nóng)戶信息工作的考核；要加強(qiáng)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，昆明中支將制定出臺全省統(tǒng)一的“三信”創(chuàng)建辦法，各州市中支要組織有關(guān)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際制定各州市“三信”創(chuàng)建實(shí)施細(xì)則，健全考核評定及授牌機(jī)制，要把“三信”建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，提升農(nóng)戶信用意識，進(jìn)一步改善農(nóng)村信用環(huán)境。各級人民銀行要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分應(yīng)用“三信”創(chuàng)建成果，對信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）給予貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等政策，積極拓展農(nóng)戶貸款，加大對農(nóng)戶的信貸支持。

四是進(jìn)一步擴(kuò)大“一創(chuàng)兩建”工作內(nèi)容。各級人民銀行要加強(qiáng)指導(dǎo)，充分運(yùn)用支農(nóng)再貸款等政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)品種、方式，加大信貸投入，全力做好社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、高原特色農(nóng)業(yè)、莊園經(jīng)濟(jì)、城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)民市民化進(jìn)程中的金融服務(wù)。要加強(qiáng)對災(zāi)后農(nóng)村地區(qū)的金融支持，促進(jìn)災(zāi)區(qū)農(nóng)村加快恢復(fù)重建工作，改善災(zāi)區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)生活條件。要積極支持村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融組織體系多元化發(fā)展，不斷增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)功能，降低“三農(nóng)”融資成本。要拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”網(wǎng)點(diǎn)與反假人民幣、金融知識宣傳站建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“站點(diǎn)合一”，豐富網(wǎng)點(diǎn)功能的要求，把點(diǎn)與站的建設(shè)同謀劃、同建設(shè)、同管理，大力推進(jìn)，增強(qiáng)“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”網(wǎng)點(diǎn)的宣傳與綜合服務(wù)功能。要?jiǎng)?chuàng)新工作方式，積極促進(jìn)涉農(nóng)信貸政策與財(cái)政政策的協(xié)同融合，爭取地方政府通過貼息、擔(dān)保、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，加大對涉農(nóng)信貸和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的支持與撬動(dòng)，提高農(nóng)村直補(bǔ)到戶資金的運(yùn)用效率，逐步形成涉農(nóng)貸款與財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)保障等多方面資金相結(jié)合的金融支持模式。

三、加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，確?！耙粍?chuàng)兩建”工作取得實(shí)效

2012年9月，昆明中支印發(fā)了《金融服務(wù)“三農(nóng)”“一個(gè)創(chuàng)新 兩個(gè)建設(shè)”工作規(guī)劃》，明確了“一創(chuàng)兩建”以地方政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、金融機(jī)構(gòu)為主的工作原則，各地各部門要按照規(guī)劃要求，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)作，合理分工布局，結(jié)合各自實(shí)際，進(jìn)一步制定規(guī)劃措施、完善工作機(jī)制，在鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強(qiáng)目標(biāo)管理的同時(shí)，堅(jiān)持穩(wěn)健推進(jìn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確?！耙粍?chuàng)兩建”工作持續(xù)開展并取得實(shí)效。

一是進(jìn)一步強(qiáng)化人民銀行的牽頭作用，加強(qiáng)組織推動(dòng)。全省各級人民銀行要進(jìn)一步發(fā)揮牽頭作用，積極履行溝通協(xié)調(diào)、組織推動(dòng)、引導(dǎo)統(tǒng)籌等工作職責(zé)，完善各層級的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，明確成員單位職責(zé)，定期召開領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，研究制定政策措施和發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)解決工作中存在的困難和問題。要進(jìn)一步明確目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)測評估和監(jiān)督檢查，通過建立健全“一創(chuàng)兩建”監(jiān)測評估制度，充實(shí)完善監(jiān)測和考核指標(biāo)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化對人民銀行系統(tǒng)自身“一創(chuàng)兩建”工作開展情況的責(zé)任落實(shí)，加大對金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)完成效果的考核力度。要加強(qiáng)工作指導(dǎo)和實(shí)地巡檢，及時(shí)全面掌握工作開展情況，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行各項(xiàng)政策措施的自覺性和準(zhǔn)確性，切實(shí)提高“一創(chuàng)兩建”工作成效。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)與各級政府部門的匯報(bào)溝通，突出各級政府的主導(dǎo)作用，爭取更多的重視和支持。各地要加強(qiáng)與政府部門的工作聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)匯報(bào)溝通，爭取更多的配套政策和專項(xiàng)資金支持。通過與各級政府共同建立激勵(lì)機(jī)制、完善激勵(lì)手段，支持各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，引導(dǎo)和鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到“一創(chuàng)兩建”工作中來，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)手段的主動(dòng)性和積極性，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)空間。

三是充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用，加大業(yè)務(wù)拓展力度。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮在“一創(chuàng)兩建”工作中的主體作用，將自身業(yè)務(wù)拓展與“一創(chuàng)兩建”緊密結(jié)合起來，結(jié)合總體規(guī)劃，分解制訂階段性實(shí)施方案，進(jìn)一步健全工作機(jī)制，積極主動(dòng)地圍繞農(nóng)民需求什么樣的金融品種、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要什么樣的金融服務(wù)等問題，落實(shí)措施，加大創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)。要突出區(qū)域特色和自身優(yōu)勢，有針對性地解決好各地“三農(nóng)”金融服務(wù)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，切實(shí)增強(qiáng)“一創(chuàng)兩建”工作成效。銀聯(lián)等金融服務(wù)組織要加強(qiáng)與政府和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，做好農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場的組織推動(dòng)和環(huán)境建設(shè)工作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)保障和技術(shù)支撐，加快農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，滿足農(nóng)村地區(qū)群眾日益增長的用卡需求。

篇6

積極響應(yīng)《方案》精神，結(jié)合__實(shí)際，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)、管理等體制機(jī)制創(chuàng)新，加快建立、健全、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，探索農(nóng)村金融包容性發(fā)展路徑，破解城鄉(xiāng)金融二元化難題，重點(diǎn)解決三農(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難的“兩大兩難”問題，力爭到2015年末，全縣金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額達(dá)到 90億元，年均增長 12 %以上。

（一）行省共建，統(tǒng)籌推進(jìn)。堅(jiān)持中國人民銀行和浙江省政府“行省共建”模式，先易后難，分步實(shí)施，統(tǒng)籌推進(jìn)。加強(qiáng)改革試點(diǎn)協(xié)作，加強(qiáng)與中央、省里對接以及市、縣兩級聯(lián)動(dòng)，積極爭取國家和省相關(guān)政策傾斜和支持。加大各相關(guān)部門之間的協(xié)作力度，調(diào)動(dòng)和激發(fā)金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門參與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。對改革試點(diǎn)中有重大政策突破的事項(xiàng)實(shí)行“一事一報(bào)”，經(jīng)上級批準(zhǔn)后實(shí)施。

（二）因地制宜，務(wù)實(shí)創(chuàng)新。堅(jiān)持以“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新形勢，兼顧不同主體服務(wù)需求的差異性，積極探索創(chuàng)新更高效、更便捷、更實(shí)惠、可持續(xù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式。

（三）政府推動(dòng)，市場運(yùn)作。由政府作為主導(dǎo)力量大力推進(jìn)，充分發(fā)揮其倡導(dǎo)和組織者的作用。堅(jiān)持以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。

（四）依法循規(guī)，規(guī)范發(fā)展。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)和現(xiàn)實(shí)需求，審慎穩(wěn)健地推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，落實(shí)合理分散風(fēng)險(xiǎn)措施，做到制度先行，科學(xué)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）健全多元化、適度競爭的農(nóng)村金融組織體系

一是以競爭為導(dǎo)向，發(fā)展完善金融組織體系。有序設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及引進(jìn)縣外銀行機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)多層次，多樣化，相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，為“三農(nóng)”建設(shè)提供全方位，多層次的金融服務(wù)。(麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣人行)

二是以政策作引導(dǎo)，深化農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)改革。強(qiáng)化政策扶持，加快農(nóng)村信用社股份制改革步伐，完善法人治理結(jié)構(gòu)，下沉服務(wù)重心，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平；推進(jìn)農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行改制工作。(麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣人行)

三是以創(chuàng)新謀發(fā)展，構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織。研究推動(dòng)民間資本有序進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵(lì)和支持民營資本在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設(shè)立金融公司等新型金融組織；穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。爭取__年實(shí)現(xiàn)全縣新型農(nóng)村金融組織全覆蓋，支持符合條件的小額貸款公司按規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)；研究設(shè)立地方銀行、社區(qū)銀行等新型中小金融機(jī)構(gòu)或組織。（縣金融辦、麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣人行）

（二）健全多層次、可復(fù)制的農(nóng)村抵押擔(dān)保體系

一是探索拓寬抵押擔(dān)保物權(quán)范圍。不斷完善林權(quán)抵押貸款的制度、機(jī)制、產(chǎn)品和政策體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物，穩(wěn)步推進(jìn)具有__特色的茶園抵押貸款工作，積極開展茶園抵押貸款的增量擴(kuò)面工作，爭取到__年底，茶園抵押貸款余額達(dá)__00萬元。(縣人行、麗水銀監(jiān)分局__辦事處)

二是探索農(nóng)村金融服務(wù)平臺建設(shè)。配合深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，以金融服務(wù)中心為依托，探索設(shè)立中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資綜合服務(wù)中心，提供銀企項(xiàng)目資金對接、征信、開戶許可等服務(wù)；研究推動(dòng)農(nóng)村資源信息IT化存儲和聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測，探索建立農(nóng)村物權(quán)集中登記服務(wù)體系，為金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取農(nóng)戶抵押品信息提供技術(shù)條件。(縣人行)

三是建立健全多層次的農(nóng)村信用擔(dān)保組織。完善農(nóng)村政策性擔(dān)保組織，加快發(fā)展政府財(cái)政出資控股或參股設(shè)立的政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；完善農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保組織，大力發(fā)展法人資本、社會(huì)資本和民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織設(shè)立農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保公司；完善農(nóng)村互擔(dān)保組織，依托專業(yè)合作社，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)牽頭,組織設(shè)立互會(huì)員制信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對會(huì)員提供封閉式融資性擔(dān)保服務(wù)；完善再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)。（縣經(jīng)信委、縣財(cái)政局、縣工商局、縣農(nóng)辦、縣金融辦、縣政府）

（三）健全低成本、高效率的農(nóng)村支付結(jié)算體系

一是深化“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”。協(xié)調(diào)各類涉農(nóng)補(bǔ)貼逐步實(shí)現(xiàn)“一卡通”發(fā)放，同時(shí)積極拓展服務(wù)點(diǎn)功能，在實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)賬戶余額查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代繳公用事業(yè)費(fèi)等基礎(chǔ)上，有效整合農(nóng)村反假貨幣、國債業(yè)務(wù)宣傳、金融知識普及、金融業(yè)務(wù)咨詢的功能，使其成為全方位的“農(nóng)村金融服務(wù)站”。（縣人行）

二是擴(kuò)大農(nóng)村支付結(jié)算覆蓋面。依托現(xiàn)代通訊和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)一步完善銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供支付服務(wù)，優(yōu)化支付服務(wù)環(huán)境。擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，加大支票、匯票、本票、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度。（縣人行）

三是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施。引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大P

OS、ATM、CRS機(jī)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布放。到2015年末，全縣農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)布放覆蓋率達(dá)到90%以上。（縣人行）（四）建立城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)信用體系

一是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。持續(xù)開展農(nóng)戶信用等級評定，探索建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息檔案，拓寬農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面；建立覆蓋全縣農(nóng)戶、居民和企業(yè)“三位一體”的信用信息數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)化農(nóng)戶信用信息共享平臺運(yùn)用。借鑒云和縣創(chuàng)成全省首個(gè)“信用縣”經(jīng)驗(yàn)，積極開展“信用縣”創(chuàng)建工作。到2015年底，全縣信用農(nóng)戶、信用居民、信用企業(yè)達(dá)到應(yīng)評數(shù)的90%以上，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、信用村（社區(qū)）分別達(dá)到應(yīng)創(chuàng)建數(shù)的90%以上。（縣人行）

二是積極推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。引入專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，開展借款企業(yè)信用等級評價(jià)，逐步建立企業(yè)資信評級體系；探索推進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域的信用建設(shè)，建立企業(yè)信用信息共享平臺，切實(shí)改善守信企業(yè)的投融資環(huán)境。（縣人行）

三是健全地方信用管理制度。研究制定地方征信管理制度，建立完善守信激勵(lì)和失信懲戒聯(lián)動(dòng)機(jī)制。加強(qiáng)區(qū)域信用市場監(jiān)管，改善地方信用環(huán)境。聯(lián)合司法部門加大打擊惡意拖欠和逃廢債行為，最大程度地保障金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。(縣人行)

（五）建立廣覆蓋、多品種的保險(xiǎn)服務(wù)民生體系

一是發(fā)展新型保險(xiǎn)組織。研究開展農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)社試點(diǎn)，建設(shè)農(nóng)村新型保險(xiǎn)組織；研究推動(dòng)設(shè)立保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。（縣金融辦）

二是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”模式，探索發(fā)展吸收銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。推廣小額貸款保證保險(xiǎn)，服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。(縣金融辦)

三是推動(dòng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用。鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)。推動(dòng)保險(xiǎn)資金參與地方金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改革工作和產(chǎn)業(yè)投資基金的組建及基礎(chǔ)設(shè)施、保障性住房、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的發(fā)展。（縣金融辦、縣人行、麗水銀監(jiān)分局__辦事處）

四是建立和優(yōu)化服務(wù)體系。建立完善承保機(jī)構(gòu)的定損理賠機(jī)制。即查勘定損到戶、賠款支付到戶、理賠信息公開到戶，把服務(wù)下沉基層、送入農(nóng)戶，不斷提高經(jīng)辦和服務(wù)水平。(縣金融辦)

（六）健全科學(xué)有效、正向激勵(lì)的農(nóng)村金融政策扶持體系

一是完善農(nóng)村金融的激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。推動(dòng)政府通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、擔(dān)?；鹨约敖∪r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增貸款激勵(lì)、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和定向費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放，降低經(jīng)營成本，提供“三農(nóng)”發(fā)展的資金需要。（縣財(cái)政局、縣人行、縣金融辦、麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣政府）

二是加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持力度。通過增加保費(fèi)補(bǔ)貼資金規(guī)模，增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種，擴(kuò)大政策覆蓋面，探索建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)保險(xiǎn)能力。（縣財(cái)政局、縣金融辦）

三是加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場發(fā)展的引導(dǎo)扶持。大力發(fā)展茶園抵押貸款等地方特色支農(nóng)手段，爭取各級政府的政策支持與傾斜；加大對擬上市企業(yè)的政策扶持力度，推進(jìn)地方資本市場發(fā)展；積極爭取國家外匯管理局對于增設(shè)外匯管理支局的政策支持，探索縣域外匯金融服務(wù)創(chuàng)新；規(guī)范民間融資發(fā)展，啟動(dòng)“中小企業(yè)融資服務(wù)中心”和“民間借貸管理服務(wù)中心”建設(shè)。（縣人行、縣財(cái)政局、縣金融辦）

__年，是推進(jìn)麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的起步之年，__縣作為農(nóng)村金改的前沿陣地，要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面工作，確保改革試點(diǎn)良好開局。

一是全面啟動(dòng)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。根據(jù)《方案》精神，完成制定《__縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)推進(jìn)行動(dòng)方案（__～2015年）》，組建__縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。由領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，各部門協(xié)調(diào)運(yùn)作，保障農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的全面啟動(dòng)。（縣人行）

二是推進(jìn)完善農(nóng)村金融組織體系。推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革，啟動(dòng)__農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行改制工作；年內(nèi)完成村鎮(zhèn)銀行的引進(jìn)與籌建獲批工作；推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)。（麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣金融辦、縣人行）

三是推進(jìn)“麗水模式”金融支農(nóng)工程。堅(jiān)持鞏固成果與拓展提升并重，深化信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)等金融支農(nóng)工程，繼續(xù)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款、茶園抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等金融支農(nóng)工作。林權(quán)抵押貸款確保全縣年末余額達(dá)到

1.9 億元以上；全縣252個(gè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)“一卡通”并建成具有轉(zhuǎn)賬、農(nóng)村反假貨幣、國債業(yè)務(wù)宣傳、金融知識普及、金融業(yè)務(wù)咨詢等功能的“農(nóng)村金融服務(wù)站”；啟動(dòng)企業(yè)非銀信用信息共享平臺建設(shè)，引入評級機(jī)構(gòu)，完成全縣規(guī)模以上（貸款1000萬元以上）所有借款企業(yè)資信評級工作。（縣人行）

四是推進(jìn)企業(yè)直接融資。推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行“零突破”，積極推進(jìn)“區(qū)域集優(yōu)”企業(yè)債券融資模式。加快推動(dòng)企業(yè)上市融資，力爭新上市企業(yè)1-2家。（縣人行、縣金融辦、縣發(fā)改委）

五是推進(jìn)“兩個(gè)中心”建設(shè)。探索建立農(nóng)村物權(quán)集中登記服務(wù)體系；啟動(dòng)“中小企業(yè)融資服務(wù)中心”和“民間借貸管理服務(wù)中心”建設(shè)，促進(jìn)民間金融陽光化和規(guī)范化；探索設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金。（縣人行、縣金融辦）

六是推進(jìn)全國保險(xiǎn)服務(wù)民生示范區(qū)建設(shè)。推廣小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)、農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋面。（縣金融辦）

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立__縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室和金融創(chuàng)新、金融市場、信用建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)創(chuàng)新、政策保障等6個(gè)協(xié)調(diào)推進(jìn)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人行__縣支行，作為常設(shè)性機(jī)構(gòu)給予人員編制和經(jīng)費(fèi)保障。各協(xié)調(diào)推進(jìn)小組的組長單位牽頭制定相關(guān)工作實(shí)施方案，分解、細(xì)化、亮化工作任務(wù)，各協(xié)辦單位積極配合。

（二）加強(qiáng)分工配合。領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)全縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，及時(shí)研究解決改革試點(diǎn)過程中出現(xiàn)的重大事項(xiàng)和問題，緊密跟蹤各項(xiàng)改革試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，督促檢查各項(xiàng)改革試點(diǎn)任務(wù)落實(shí)。各有關(guān)部門要關(guān)心、支持、參與農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，全面落實(shí)各項(xiàng)試點(diǎn)任務(wù)，建立目標(biāo)責(zé)任體系，對重點(diǎn)任務(wù)要具體分解，落實(shí)承辦處室和責(zé)任人，并根據(jù)不同情況確定時(shí)限和要求，切實(shí)形成部門推動(dòng)合力。新聞媒體要加大對農(nóng)村金融改革試點(diǎn)宣傳力度，廣泛報(bào)道工作進(jìn)度和成效，正面引導(dǎo)社會(huì)各界對試點(diǎn)工作的關(guān)切，為試點(diǎn)工作營造良好的輿論環(huán)境。

篇7

[關(guān)鍵詞] 誠信建設(shè)金融創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

一、誠信、金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

誠信是立業(yè)之本,執(zhí)業(yè)之基,而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,經(jīng)濟(jì)決定金融,金融反作用于經(jīng)濟(jì),兩者存在著良性互動(dòng)關(guān)系。只有誠信的企業(yè)、個(gè)人和政府才能從銀行融入資金,獲得良好的金融支持,從而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

誠信是融資的重要基礎(chǔ),商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是建立在誠信的基礎(chǔ)上。商業(yè)銀行作為一個(gè)經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),“安全性、流動(dòng)性和效益性”是其經(jīng)營策略,而來自社會(huì)各方的失信行為深深困擾著商業(yè)銀行,一是金融誠信的缺失導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下。由于企業(yè)(個(gè)人)貸款經(jīng)常到期不還,銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化。二是金融誠信的缺失削弱了金融機(jī)構(gòu)信用工具的應(yīng)有功能。商業(yè)票據(jù),作為企業(yè)之間結(jié)算及債務(wù)清償?shù)闹饕ぞ?一直難以推廣使用的主要原因就是誠信環(huán)境較差;而具備誠信透支功能的信用卡,由于出現(xiàn)大量的惡意透支,銀行對發(fā)行對象及發(fā)行條件作了較多限制,使得信用卡市場被“誠信”所卡。三是金融誠信的缺失阻滯了企業(yè)正常的資金需求。誠信失衡的問題凸現(xiàn)出來,嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行信貸投放的積極性,在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、硬化貸款風(fēng)險(xiǎn)約束的條件下,各基層商業(yè)銀行都不同程度地出現(xiàn)了慎貸、惜貸、懼貸甚至恐貸現(xiàn)象。

二、構(gòu)造和諧金融環(huán)境的重要意義

良好的綠色金融生態(tài)環(huán)境、完善的金融體系,是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提,也是保證金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的平衡杠桿。完善的金融環(huán)境能夠?qū)崿F(xiàn)“洼地效應(yīng)”,從而有利的推動(dòng)地區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步;與此相反,混亂的不協(xié)調(diào)的金融環(huán)境,不僅不會(huì)為地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn),反而會(huì)傷害經(jīng)濟(jì)實(shí)體的運(yùn)作。因此,改善并建立完善的金融環(huán)境,不僅有利于拓寬自身的融資渠道,增加社會(huì)資本對本地區(qū)的投入,而且也有助于保證本地區(qū)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),從而為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康的環(huán)境。

三、我國農(nóng)村金融環(huán)境中存在的問題分析

(一)農(nóng)村金融服務(wù)中資金供求矛盾突出

隨著我國大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),提高農(nóng)民收入政策的實(shí)施,個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)與生活的融資需求急劇增長,資金需求量與日俱增,而目前在我國農(nóng)村,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄,覆蓋不了市場;農(nóng)業(yè)銀行已股改上市,市場定位和經(jīng)營策略己發(fā)生很大改變,對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的服務(wù)已弱化,業(yè)務(wù)逐漸萎縮;農(nóng)村信用社正在進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,自身效益不佳,實(shí)力太過單薄,又滿足不了市場。這種資金的供求矛盾嚴(yán)重的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)不完善,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資困難

長期以來,我國農(nóng)村借貸中能提供合適抵押物的很少,而銀行等金融機(jī)構(gòu)又不愿意接受農(nóng)村對象提供的低效的抵押品,保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的操作難度大、效益不佳,保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的積極性、主動(dòng)性不高。以上這一切造成了我國農(nóng)村擔(dān)保體系的不完善,農(nóng)民很難從金融機(jī)構(gòu)融入生產(chǎn)、發(fā)展資金。

(三)我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,功能不強(qiáng)

目前金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍十分狹窄,功能單一,并且實(shí)際借貸也在逐年的減少,甚至一部分金融機(jī)構(gòu)長期以來只存不貸,造成農(nóng)村大量資金外流,更為重要的是,農(nóng)村貸款的比例還呈現(xiàn)不斷縮小的現(xiàn)象,暴露出農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越嚴(yán)重的金融約束趨勢。當(dāng)前在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū),只有農(nóng)村信用社一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)著支農(nóng)的重?fù)?dān),在其他金融機(jī)構(gòu)欠缺的情況下,不僅其獨(dú)木難支,而且由于沒有竟?fàn)帀毫?也不利于其服務(wù)水平和質(zhì)量的提高,使得金融服務(wù)效率低下,難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

四、營造我國和諧金融環(huán)境的探索

(一)加強(qiáng)金融創(chuàng)新

目前,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)存在諸多不合理之處,農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其自身的政策性作用,限制了其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用;而農(nóng)村信用社由于體制和實(shí)力的原因又難以承擔(dān)起服務(wù)三農(nóng)的重任。只有加快金融創(chuàng)新,尋求建立適合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系,才能真正的發(fā)揮金融服務(wù)的作用,才能確保金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。

(二)加強(qiáng)誠信建設(shè),構(gòu)建良好的信用體系

誠信制度,從其重要的地位上說,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基石。誠信度的高低,關(guān)乎著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的好壞。加大不誠信人員的社會(huì)違法成本,并讓每一個(gè)誠信人員從中受益,從而增加社會(huì)公眾對自己的社會(huì)信用度的重視。

(1)建立信用服務(wù)市場,完善良好的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。信用服務(wù)體系必須種類齊全、依法經(jīng)營和有公信力。建立信用服務(wù)市場,實(shí)行信用評級制度和信用報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與其他市場經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí),必須要按照授權(quán)和法律法規(guī)的規(guī)定查明當(dāng)事人的信用狀況并且要求當(dāng)事人提供相應(yīng)的信用評估報(bào)告。以此引導(dǎo)和鼓勵(lì)市場主體在市場交易中時(shí)刻按照法律法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。

(2)建立和完善社會(huì)信用激勵(lì)機(jī)制,廣泛開展創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動(dòng),營造守信光榮的社會(huì)風(fēng)氣,讓個(gè)人信用、農(nóng)戶信用、社會(huì)信用成為融資的重要基礎(chǔ)。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),一方面要為廣大農(nóng)民用戶建立信用檔案,實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)信用系統(tǒng)的鏈接。另一方面,主要面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要做到實(shí)事求是,依據(jù)農(nóng)民信用檔案為農(nóng)戶進(jìn)行信用評分,適當(dāng)?shù)奶岣咝庞觅J款的額度,做到簡化手續(xù),為農(nóng)村資金的募集提供便利條件。

參考文獻(xiàn)

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[2] 韓俊等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海:上海遠(yuǎn)東出版社,2007;15

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；社會(huì)信用；金融供給

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003―4161(2009)03―0067―05

我國農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實(shí)；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負(fù)農(nóng)村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經(jīng)濟(jì)影響，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不再是簡單完善的問題，而是系統(tǒng)培育的問題。

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失及其表現(xiàn)

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失，不是指農(nóng)村沒有金融服務(wù)部門，或沒有金融市場和金融活動(dòng)，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門沒有組織成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)。

1.1　農(nóng)村金融的服務(wù)功能缺損

1.1.1　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺損。自1998年3月開始中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用由于其業(yè)務(wù)縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)移交給地方政府，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村信用社將在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，組成農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和真正的農(nóng)村信用合作社。為消化農(nóng)村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵(lì)和促進(jìn)農(nóng)村信用社參與改革，幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱。不過，農(nóng)村信用社在貸款額度和期限上不能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務(wù)大多停留在手工操作階段，導(dǎo)致結(jié)算資金到賬不及時(shí)，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結(jié)算方式使用少，服務(wù)效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農(nóng)村信用社積重難返。因此，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”上仍然因缺損而顯得單薄。中國農(nóng)業(yè)銀行為追求利潤最大化撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)際已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，其農(nóng)業(yè)貸款投入逐年下降。而據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個(gè)省的地下金融狀況進(jìn)行的實(shí)地抽樣調(diào)查顯示，目前全國地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達(dá)28.07％，全國農(nóng)戶只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過了55％。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、地區(qū)差異性、農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定和農(nóng)村發(fā)展滯后等，資本市場等在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)部門原業(yè)務(wù)的實(shí)際萎縮和適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的新業(yè)務(wù)尤其是被認(rèn)為核心業(yè)務(wù)的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)完全缺失，使農(nóng)村正規(guī)金融事實(shí)上的業(yè)務(wù)缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2　農(nóng)村金融供給不足。從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國農(nóng)村金融缺口呈逐年增大的趨勢。金融供給不足，一方面導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，另一方面則是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。麥金農(nóng)發(fā)現(xiàn)，在中國改革開始的關(guān)鍵時(shí)期，占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)民出人意料地以凈貸款人身份向其他經(jīng)濟(jì)成分貢獻(xiàn)金融剩余。另外，農(nóng)村金融部門營銷貸款意識不強(qiáng)、競爭意識和危機(jī)感不強(qiáng)，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時(shí)長、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農(nóng)業(yè)銀行有大企業(yè)愛好、農(nóng)村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價(jià)值取向迷失的表現(xiàn)?？梢?，農(nóng)村金融服務(wù)缺損的實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)主體價(jià)值取向迷失下的功能缺損。另據(jù)張宏字統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5％～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13％～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。

1.2　農(nóng)村金融服務(wù)的體系缺失

1.2.1　農(nóng)村金融生態(tài)鏈斷裂。在農(nóng)村金融生態(tài)鏈中，就農(nóng)村金融主體而言，農(nóng)民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，更不愿購買基金、保險(xiǎn)或國債等；金融機(jī)構(gòu)鑒于農(nóng)村及農(nóng)戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過多投放在農(nóng)村，股份制銀行也無意于農(nóng)村市場。自1999年以來，四大國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷了31000多家縣以下金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融供給方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少和業(yè)務(wù)萎縮，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動(dòng)”，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲金會(huì)、供銷社增資擴(kuò)股服務(wù)部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補(bǔ)；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮(保費(fèi)收入不足全國財(cái)險(xiǎn)總收入的1％)；在投融資方面，由于農(nóng)村資金流向城市，使農(nóng)村金融資源配置不當(dāng)，效率低下；在法律體系方面，農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入、市場競爭、市場風(fēng)險(xiǎn)防范、市場退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系、信用評價(jià)體系等也有待完善。因此，農(nóng)村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說是斷裂的。

1.2.2　農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡。在我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農(nóng)村信用社，其貸款結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢，如在1994年，其他貸款數(shù)量超過了農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量；從1987年開始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)量就一直高于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量。當(dāng)然，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3　農(nóng)村金融服務(wù)體系的相對缺失

1.3.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)的缺失。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國農(nóng)戶貸款95％左右由農(nóng)村信用社提供，但在整個(gè)存貸款市場所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)的支持力度在逐漸增強(qiáng)，但與農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強(qiáng)的支持力是在我國現(xiàn)代化過程中，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中總體貢獻(xiàn)率的下降為前提的，甚至可以說，金融對農(nóng)業(yè)的支持力實(shí)際上并沒有增強(qiáng)。

1.3.2　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于城市金融服務(wù)體系的缺失。長期以來，由于農(nóng)村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無力抗衡設(shè)備優(yōu)良的銀行；而一些金融機(jī)構(gòu)，要么撤離農(nóng)村，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足，支持“三農(nóng)”資金缺乏。相反，金融機(jī)構(gòu)涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務(wù)過剩。據(jù)推算，我國城鄉(xiāng)人均儲蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國農(nóng)村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達(dá)17.5％(而國有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，至2005年末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項(xiàng)票據(jù)置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個(gè)百分點(diǎn)，比2002年末下降22.1個(gè)百分點(diǎn)，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個(gè)百分點(diǎn)。我國農(nóng)村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金需求量大而寬，以非農(nóng)業(yè)為主；欠發(fā)達(dá)地區(qū)則相反，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農(nóng)戶借貸的主要原因。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也相對缺失。

1.3.3　我國農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于其他一些國家金融服務(wù)體系的缺失。發(fā)達(dá)國家市場化程度高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和規(guī)模化經(jīng)營，金融需求主體主要是農(nóng)場主經(jīng)營資金和農(nóng)業(yè)工人生活消費(fèi)，另外，美國和加拿大都建立了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。與發(fā)達(dá)國家甚至于一些新興市場經(jīng)濟(jì)國家相比，我國金融服務(wù)業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競爭實(shí)力、創(chuàng)新能力、市場開拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也有明顯差距。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國等發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村金融仍然比較落后。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失的經(jīng)濟(jì)政治后果分析

2.1　經(jīng)濟(jì)后果

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失本來是農(nóng)村金融體制改革滯后的產(chǎn)物，但是它也會(huì)反作用于我國農(nóng)村金融體制改革和相關(guān)的農(nóng)村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲。農(nóng)村資金被抽走以后，農(nóng)村的信貸資金缺乏，直接影響對農(nóng)村的投資，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)3 000億元；農(nóng)村信用社從20世紀(jì)90年代以來，平均每年轉(zhuǎn)移資金也在2 000億元左右；郵政儲蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農(nóng)村占34％。農(nóng)戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農(nóng)戶平均貸款額的下降；農(nóng)戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農(nóng)戶貸款的主要來源。總之，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國農(nóng)村的發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2　導(dǎo)致農(nóng)民貸款難、增收難。農(nóng)民貸款難是指對農(nóng)戶合理的貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持且能夠支持卻得不到解決的問題。農(nóng)民貸款難表現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模貸款難、生活消費(fèi)性貸款難、貧困家庭貸款難和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民貸款難。農(nóng)民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運(yùn)行機(jī)制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經(jīng)濟(jì)金融狀況、信用環(huán)境和市場方面的因素，又有信貸管理和服務(wù)方面的原因。就農(nóng)村信用社而言，主要因?yàn)椋航?jīng)營理念不適應(yīng)、歷史包袱不好消化、信貸運(yùn)行機(jī)制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟(jì)后果：一般情況下是直接影響農(nóng)民家庭收入的增加和當(dāng)期生活水平的提高；當(dāng)貧困農(nóng)民貸不到款時(shí)，其再生產(chǎn)和當(dāng)期生活就會(huì)受到嚴(yán)重影響。另外，農(nóng)民貸款難還會(huì)引起農(nóng)村高利貸盤剝等社會(huì)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3　導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的國際競爭力被削弱。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。隨著我國加入世貿(mào)組織后過渡期的結(jié)束，農(nóng)業(yè)如何參與國際競爭和提升國際競爭力，已經(jīng)是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的研究與轉(zhuǎn)換，不利于推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以及金融對農(nóng)業(yè)的支持，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進(jìn)一步被弱化。另外，由于我國農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村金融主體融資能力差，對進(jìn)一步鞏固我國農(nóng)村經(jīng)營體制有不利影響。

2.2　政治后果

2.2.1　導(dǎo)致農(nóng)民被進(jìn)一步邊緣化。中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所副研究員馮興元認(rèn)為：第一批農(nóng)信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴(kuò)股明顯增加，股東數(shù)量明顯減少，但被清理出去的都是農(nóng)戶，脫離農(nóng)村傾向明顯。在農(nóng)村信用社入股的股東中，“大部分是個(gè)體工商戶、干部等工薪階層，動(dòng)機(jī)是利潤分紅；農(nóng)民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認(rèn)為，仍然是內(nèi)部人控制信用社，農(nóng)民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過多，這勢必會(huì)造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度分散化，對公司經(jīng)營造成不利的影響。中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所研究員張軍也認(rèn)為：“大股東的非農(nóng)身份，會(huì)導(dǎo)致其利益行為偏好不會(huì)投向農(nóng)村，資信狀況好的農(nóng)信社這種傾向更明顯。”農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心研究員曹力群認(rèn)為，農(nóng)信社的改革是政府的強(qiáng)制，其結(jié)果只是挽救了農(nóng)信社系統(tǒng)，而農(nóng)村的資金被抽走了，農(nóng)民卻被邊緣化了，根本沒有考慮到農(nóng)村金融需求。因此，本來是農(nóng)民自己的合作金融組織，卻將大部分農(nóng)民排除在外。改革農(nóng)村金融組織本來是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，但往往是中央花錢買機(jī)制或僅僅是為了救活農(nóng)村金融組織。另外，農(nóng)民貸款難還會(huì)產(chǎn)生一系列政治后果，首先是農(nóng)民會(huì)對政府產(chǎn)生懷疑，甚至形成對政府的信任危機(jī)；其次是農(nóng)村正規(guī)金融的缺失，還會(huì)引起高利貸盤剝或社會(huì)黑惡勢力討債等一系列社會(huì)政治問題，影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

2.2.2　導(dǎo)致農(nóng)村“空殼化”。2006年中央“一號”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。然而農(nóng)村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)還是農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)問題。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農(nóng)民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農(nóng)民貸款難，還由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)競爭力的進(jìn)一步被弱化等一系列原因，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市流動(dòng)就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農(nóng)業(yè)活動(dòng)中多余的、被農(nóng)業(yè)排

擠出來素質(zhì)較低的農(nóng)民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心勞動(dòng)力。盡管留守農(nóng)村的勞動(dòng)力不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時(shí)，轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村核心勞動(dòng)力自身素質(zhì)也很難滿足大工業(yè)生產(chǎn)的需要，但這些變化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的影響卻是深遠(yuǎn)的，甚至可以說是致命的。其內(nèi)在的邏輯是：農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失一農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲一農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏一農(nóng)村勞動(dòng)力資源配置低效或扭曲一農(nóng)村核心勞動(dòng)力“空殼化”一農(nóng)村“空殼化”一新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程以及農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3　導(dǎo)致我國糧食安全問題或國家安全問題。1974年在世界糧食大會(huì)上，聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對糧食安全的概念進(jìn)行了修改，提出糧食安全的目標(biāo)是“確保所有的人在任何時(shí)候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國“糧食安全”是一個(gè)包括“國家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營養(yǎng)安全”三個(gè)層面的完整概念”。在三個(gè)層面的糧食安全中，“國家糧食安全”居于至高無上的地位。要實(shí)現(xiàn)國家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐。這一切目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，除了依靠農(nóng)民的勞動(dòng)、國家對農(nóng)村的基本政策和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步之外，還離不開農(nóng)村金融的大力支持。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，首先會(huì)直接影響廣大貧困地區(qū)部分農(nóng)村家庭的糧食安全和糧食營養(yǎng)安全，進(jìn)而會(huì)影響我國的糧食安全，甚至影響國家安全。

3.新的農(nóng)村金融服務(wù)體系的培育

培育新的農(nóng)村金融服務(wù)體系，要從“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，遵循社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，樹立國內(nèi)外比較借鑒、政府和市場雙重調(diào)節(jié)、金融和經(jīng)濟(jì)相互作用、城市和農(nóng)村良性互動(dòng)、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的改革觀念。重塑與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系，培育與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融供給體系。

3.1　社會(huì)信用體系的重塑

以往在認(rèn)識社會(huì)信用體系建設(shè)問題時(shí)，往往側(cè)重于首先強(qiáng)調(diào)建立和完善個(gè)人信用體系，其次才是金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系建設(shè)，這實(shí)際上是忽視金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)的思想，同時(shí)也是推卸金融機(jī)構(gòu)和政府信用體系不斷建設(shè)和進(jìn)一步完善的借口。其實(shí)，重塑農(nóng)村社會(huì)信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農(nóng)村政府信用體系的重塑。它一方面要求農(nóng)村政府和金融機(jī)構(gòu)職責(zé)分明，充分發(fā)揮農(nóng)村金融微觀主體的積極性和能動(dòng)性；另一方面要綜合運(yùn)用稅收、補(bǔ)貼、擔(dān)保、基金、信貸政策和利息手段等加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控，糾正市場失靈。其次是金融機(jī)構(gòu)信用體系的重塑。我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有樹立起為“三農(nóng)”服務(wù)的理念。金融機(jī)構(gòu)信用體系的重塑，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的前提下，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)和相關(guān)配套機(jī)制的建設(shè)；金融機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)也是影響金融機(jī)構(gòu)信用的重要因素，金融機(jī)構(gòu)還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私權(quán)等問題。個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，要特別重視并通過宣傳、教育甚至是一定形式的強(qiáng)制(如道德強(qiáng)制、法律強(qiáng)制、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制、行政強(qiáng)制)來建立。政府信用、金融機(jī)構(gòu)信用、個(gè)人信用不是孤立的，而是社會(huì)信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動(dòng)。關(guān)鍵是要求各級政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機(jī)構(gòu)真正有為“三農(nóng)”服務(wù)的價(jià)值取向，當(dāng)然，農(nóng)村居民家庭或個(gè)人也要積極主動(dòng)，加強(qiáng)自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過關(guān)”和“賴賬”等思想。

3.2　農(nóng)村金融供給體系的培育

培育新的農(nóng)村金融供給體系是一個(gè)系統(tǒng)工程。這就要培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農(nóng)村金融輔助體系等。

3.2.1　培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系。一般來說，政策性金融沒有財(cái)政的無償性，也沒有商業(yè)銀行的趨利性，是“準(zhǔn)財(cái)政”、“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場失靈，而不是替代市場，服務(wù)重點(diǎn)要從現(xiàn)在的重流通到重生產(chǎn)，重改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；其目標(biāo)是在央行引導(dǎo)下，與商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體系的完善；其資金來源除了再貸款外，還應(yīng)當(dāng)包括財(cái)政補(bǔ)貼、金融債券和國外貸款等渠道；其業(yè)務(wù)范圍不是單一的糧油收購，而應(yīng)當(dāng)同時(shí)包括糧油收購、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面；其經(jīng)營目標(biāo)不僅僅是利潤指標(biāo)，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經(jīng)營方式不是“并”、“轉(zhuǎn)”“伸”，而是綜合農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。

3.2.2　培育農(nóng)村合作性金融體系。培育農(nóng)村合作性金融體系，首要的任務(wù)是把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的合作金融組織。因?yàn)檗r(nóng)村合作性金融是弱勢經(jīng)濟(jì)參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場主體。其特點(diǎn)是組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性；農(nóng)村合作性金融服務(wù)的是弱勢經(jīng)濟(jì)和弱勢群體，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶；培育農(nóng)村合作性金融體系，要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)總責(zé)”的總體要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革組織形式、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國農(nóng)村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機(jī)制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說明的是，“中央花錢買機(jī)制”的辦法在操作中要求中央對農(nóng)村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農(nóng)村金融改革政策上要有長期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際。農(nóng)民通過自下而上的方式建立農(nóng)村合作金融組織，需要花費(fèi)較長的時(shí)間，有時(shí)會(huì)付出更大的代價(jià)，但這種方式畢竟是市場經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村合作金融成長中發(fā)揮作用的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)該一概否定。培育農(nóng)村合作性金融體系的現(xiàn)實(shí)選擇是，從我國不同地區(qū)的不同實(shí)際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結(jié)合起來，以市場手段為主，發(fā)揮市場和政府各自的長處和優(yōu)勢，調(diào)動(dòng)廣大的農(nóng)民參與農(nóng)村合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村合作金融組織真正地為弱勢經(jīng)濟(jì)和弱勢群體服務(wù)的作用。

3.2.3　培育商業(yè)性金融體系。在國有商業(yè)銀行體系中，農(nóng)業(yè)銀行姓“農(nóng)”，在農(nóng)村的優(yōu)勢是網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，在關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，要關(guān)注社會(huì)效益，處理好農(nóng)業(yè)銀行改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個(gè)重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村的實(shí)際，國家應(yīng)適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融的限制，降低市場壁壘，科學(xué)認(rèn)識民間金融，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

3.2.4　培育農(nóng)村金融輔助體系。培育農(nóng)村金融輔助體系，當(dāng)務(wù)之急是培育由權(quán)力監(jiān)管向權(quán)威監(jiān)管轉(zhuǎn)變的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，重組政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村金融保障體系，在經(jīng)濟(jì)條件許可的農(nóng)村，培育資本市場等。另外，對于郵政儲蓄，也不能一概否定，應(yīng)當(dāng)通過改革，由中央制定相關(guān)政策或建立相關(guān)機(jī)制，引導(dǎo)其為“三農(nóng)”服務(wù)。

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[10]楊小亮.農(nóng)村金融服務(wù)體系的國際比較[J].甘肅金融，2005，(05).

篇9

[ 關(guān)鍵詞 ] 新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村信用合作社

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須按照《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出的“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的要求,協(xié)調(diào)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)和黨的建設(shè)。這既對新農(nóng)村做出了全景式描繪,指明了解決我國“三農(nóng)”問題的方向,也指明新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。在這個(gè)目標(biāo)任務(wù)的實(shí)現(xiàn)過程中,必須要分清主次,采用漸進(jìn)方式來建設(shè)。首先是發(fā)展生產(chǎn)、切實(shí)提高農(nóng)民的收入,讓農(nóng)民生活富裕起來,才能去實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的其它方面,也才符合當(dāng)前我國農(nóng)村的具體實(shí)際。農(nóng)村信用社是“立足農(nóng)村、服務(wù)‘三農(nóng)’”的地方集體金融機(jī)構(gòu),它的性質(zhì)決定了它與“三農(nóng)”緊密相聯(lián)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村本質(zhì)上是解決“三農(nóng)”問題,因而農(nóng)村信用社的工作目標(biāo)和任務(wù)是與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)緊緊相連的。由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的特殊性,掌握和發(fā)掘其重要地位和作用對促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

一、農(nóng)村信用社在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中的新改革

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要諸多的配套措施,資金的注入與支持無疑是極其重要的一環(huán)。農(nóng)村信用社是“立足農(nóng)村,服務(wù)‘三農(nóng)’”的地方金融組織,其性質(zhì)和政府所賦予的職責(zé)決定了它是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融橋梁。在目前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)下,也只有農(nóng)村信用社有小額信用貸款能夠直接面向農(nóng)戶,也只有農(nóng)村信用社資金的“三農(nóng)”定向投入能保證新農(nóng)村建設(shè)資金的有效需求。以下是具體的措施方法:

一是形成多元化吸儲格局,增強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)資金實(shí)力。農(nóng)村信用社要增加對“三農(nóng)”建設(shè)的有效投入,要拓展資金的組織渠道,避免“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。在資金的組織過程中。政府應(yīng)給予信用社強(qiáng)有力的支持,特別是在財(cái)政性資金、政府性質(zhì)的資金和相關(guān)企事業(yè)單位資金的存放上給予偏向。

二是拓寬信貸服務(wù)品種,增強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)支持力度。目前信用社的支農(nóng)方式比較單一,沒有針對不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不同個(gè)體的具體情況進(jìn)行分析,制訂出有實(shí)用性、有針對性的信貸品種,切實(shí)滿足廣大農(nóng)民的需求。

三是改進(jìn)信貸管理機(jī)制,保證有足額的支持資金。信用社要至上而下改進(jìn)現(xiàn)有貸款的管理方式,在基層社的審批權(quán)限上、信用貸款的額度上、貸款的后期管理上等方面加以改進(jìn),使之與農(nóng)民的信貸需求相適應(yīng)。

四是創(chuàng)建農(nóng)村信用環(huán)境,保證建設(shè)資金的良性循環(huán)。信用社應(yīng)與政府相關(guān)職能部門一道,開展“信用工程”建設(shè),倡導(dǎo)誠實(shí)守信社會(huì)風(fēng)氣,打造區(qū)域性誠信環(huán)境,使支農(nóng)資金能夠做到“大膽放出,放心收回”,達(dá)到資金的循環(huán)運(yùn)用,既保證了信用社的資產(chǎn)質(zhì)量,又保證了新農(nóng)村建設(shè)資金的再投入。

二、改善對新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)的方式

一是加強(qiáng)法律和政策引導(dǎo),增加農(nóng)村信貸資金供給。由于農(nóng)業(yè)屬于生產(chǎn)收益低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的弱勢產(chǎn)業(yè),特別是目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平較低,單純依靠市場調(diào)節(jié)必然引發(fā)資金外流,建設(shè)新農(nóng)村資金供需矛盾只能越來越突出,為此,建議盡快出臺金融支農(nóng)有關(guān)法律和政策,依靠法律和政策引導(dǎo)推動(dòng)建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制。

二是加快完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,培育競爭性農(nóng)村金融市場。目前,農(nóng)村金融服務(wù)水平低的一個(gè)重要原因是提供農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶的貸款需求不斷擴(kuò)大,單純依靠農(nóng)村信用社提供金融服務(wù),供需矛盾只能越來越突出。因此,建議加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,鼓勵(lì)各方面資金參與農(nóng)村金融服務(wù),構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系。

三是繼續(xù)深化改革,提高農(nóng)村信用社金融服務(wù)功能。在目前的農(nóng)村金融市場格局下,農(nóng)村信用社仍是金融支農(nóng)主力軍。建議繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社改革,增強(qiáng)農(nóng)村信用社金融服務(wù)的實(shí)力。有關(guān)部門要引導(dǎo)信用社繼續(xù)推進(jìn)信貸管理體制改革,簡化相應(yīng)的貸款手續(xù),適當(dāng)調(diào)整貸款期限和貸款方式,盡可能地滿足符合貸款條件農(nóng)民的貸款需求。加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,適當(dāng)增加小額信貸品種,引入小額消費(fèi)信貸、小額創(chuàng)業(yè)信貸等,擴(kuò)大農(nóng)戶選擇范圍。根據(jù)農(nóng)戶貸款需求的季節(jié)性特點(diǎn),合理組織貸款營銷和資金調(diào)度,在充分保證農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)等基本生產(chǎn)資金需求的前提下,加強(qiáng)對私營企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸?shù)扔兄谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民增收方面的貸款支持。完善貸款定價(jià)管理機(jī)制,改變過去簡單的實(shí)行統(tǒng)一浮動(dòng)幅度的利率定價(jià)方式,根據(jù)借款人償還能力和信用記錄等,實(shí)行有差別的利率政策,切實(shí)降低農(nóng)民貸款成本,支持農(nóng)民生產(chǎn)致富。

四是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推動(dòng),積極發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種,提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度,在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí),積極推進(jìn)農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)、引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)。

五是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建議有關(guān)部門繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),加大輿論宣傳,強(qiáng)化各級政府主導(dǎo)作用,建立社會(huì)各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制,為資金向農(nóng)村聚集創(chuàng)造良好的條件。同時(shí),建議繼續(xù)推進(jìn)“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶”建設(shè),逐步完善農(nóng)村信用體系;加快農(nóng)村征信體系建設(shè),逐步將農(nóng)戶信用狀況納入征信體系,建立健全農(nóng)村個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫,推動(dòng)改善農(nóng)村信用環(huán)境。

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篇10

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“血脈”。綜觀農(nóng)村改革開放30多年，最大的制約在于金融滯后，要讓農(nóng)民放開手腳創(chuàng)業(yè)致富奔小康，必須解決好農(nóng)村的金融服務(wù)問題。麗水作為典型的經(jīng)濟(jì)后發(fā)地區(qū)，80%以上人口在農(nóng)村，一方面由于農(nóng)村地域分散、基礎(chǔ)薄弱、積累不足，農(nóng)民群眾貸款難、擔(dān)保難、結(jié)算難、取現(xiàn)難等問題比較突出；另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化的趨勢日益明顯，迫切需要金融服務(wù)向農(nóng)村輻射，信貸資金向“三農(nóng)”傾斜，構(gòu)建起統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的金融發(fā)展新格局。基于此，近年來麗水市認(rèn)真貫徹黨的十七屆三中全會(huì)提出的“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，在深化農(nóng)村金融改革方面進(jìn)行了許多探索，取得了積極成效。尤其是林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等金融支農(nóng)工程創(chuàng)新做法領(lǐng)先全國，初步形成了“麗水模式”。“十二五”時(shí)期，麗水市將以全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)為契機(jī)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，著力破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，努力為廣大山區(qū)探索出一條可持續(xù)、可復(fù)制、城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的“普惠型”農(nóng)村金融發(fā)展之路。

扎實(shí)推進(jìn)麗水農(nóng)村金融改革，破解城鄉(xiāng)金融“二元化”難題

多年來，由于“三農(nóng)”的“強(qiáng)位弱勢”特征，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展中瓶頸，而農(nóng)村金融改革發(fā)展又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展工作中的重要環(huán)節(jié)。此次人民銀行總行選擇在麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，是人民銀行總行全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，著力破解城鄉(xiāng)金融“二元化”難題，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的一項(xiàng)重大決策部署。麗水市是迄今為止人民銀行總行批準(zhǔn)設(shè)立的全國唯一的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地市，這將為麗水的金融改革創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級帶來歷史性的機(jī)遇。我們在推動(dòng)麗水農(nóng)村金融改革的過程中，要緊緊圍繞促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收這一主題，堅(jiān)持金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，堅(jiān)持穩(wěn)步創(chuàng)新原則，精心設(shè)計(jì)改革路徑，科學(xué)編制改革規(guī)劃，在創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策、健全農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融信用、搭建金融服務(wù)平臺、改進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)等八方面改革創(chuàng)新、先行先試，積極探索出一條具有山區(qū)特色的農(nóng)村金融樣本，同時(shí)也為我國其他地區(qū)的農(nóng)村金融改革積累有益的經(jīng)驗(yàn)。

新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持，金融發(fā)展離不開新農(nóng)村支撐

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，是實(shí)現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的根本途徑。如火如荼的新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入?？梢哉f，解決資金的來源問題，是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的問題之一。近年來，麗水市不斷加大金融支農(nóng)力度，加快農(nóng)村金融改革，在全國率先推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展集體林權(quán)抵押貸款工作，為加快新農(nóng)村建設(shè)步伐作出了重要貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，我們也要看到，廣袤的農(nóng)村地區(qū)是人口最多、潛力最大、政策最優(yōu)的區(qū)域。在新形勢下，把金融的視角從城市轉(zhuǎn)到農(nóng)村，盡早搶占這個(gè)充滿活力和潛力的市場，是大勢所趨，也是廣大金融機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。

創(chuàng)新林權(quán)抵押貸款，激發(fā)林區(qū)發(fā)展活力和潛力

隨著集體林權(quán)制度改革的深入推進(jìn)，如何有效解決農(nóng)民“創(chuàng)業(yè)無本”的問題成為加快山區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵。麗水立足盤活森林資源資產(chǎn)和以林權(quán)為抵押物融資，加快推進(jìn)林權(quán)抵押貸款“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)”，使更多的資金、人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素向農(nóng)村聚集，山林資源成為農(nóng)民的發(fā)展資本，廣大林農(nóng)獲得了寶貴的創(chuàng)業(yè)資金。同時(shí)，針對貸款“評估難、變現(xiàn)難、費(fèi)用高”等制約瓶頸，創(chuàng)新推廣“統(tǒng)一評估、一戶一卡、隨用隨貸”的“林權(quán)IC卡”，建立起集“森林資源、林權(quán)管理、信用保險(xiǎn)”于一體的林業(yè)最基層、基礎(chǔ)“細(xì)胞”，不斷加強(qiáng)銀林合作，拓寬金融支農(nóng)渠道，提升服務(wù)“三農(nóng)”能力和效益。林權(quán)抵押貸款實(shí)現(xiàn)了“資源變資本，葉子變票子，活樹變活錢，青山變金山”。

深化助農(nóng)取款服務(wù)惠民生

近年來，隨著中央和地方政府對“三農(nóng)”問題重視程度的持續(xù)提高，國家和地方扶農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大，涉農(nóng)補(bǔ)貼不斷增加。同時(shí)，農(nóng)村大量的勞動(dòng)力外出經(jīng)商、務(wù)工，向農(nóng)村匯款也日益增多，如何讓廣大農(nóng)戶便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼、勞務(wù)匯款等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。對此，人民銀行麗水市中心支行創(chuàng)新推出“涉農(nóng)銀行分片包干、政府扶持政策配套并推行各種補(bǔ)貼發(fā)放一卡通”的“麗水模式”，在全國率先完成“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”全市所有行政村全覆蓋，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村小額取現(xiàn)“不出村、零收費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)”?！笆濉逼陂g，我們將堅(jiān)持構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)與提升功能并重，繼續(xù)深化具有“麗水特色”的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)體系，將其與村郵站、社?？ā耙豢ㄍā苯ㄔO(shè)有機(jī)結(jié)合，從改善民生角度進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融普惠發(fā)展。