導語：如何才能寫好一篇農村金融服務體系建設，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】農村金融服務對策建議

隨著現代農業的不斷發展，多層次信貸資金需求持續加大，農村金融服務與新農村建設的資金供給的實際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農村金融服務體系，是農業農村工作者必須思考的重要課題。

一、農村金融服務體系存在的問題

（一）農村金融服務網點覆蓋率低。近年來，隨著國有商業銀行改革的不斷深入，鄉鎮營業網點收縮較多，加之服務該地區的部分農村信用社從自身利益出發也從該地區退出，金融網點出現了空白，導致這部分農村地區金融服務嚴重缺位，農民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農”支持力度。

（二）農業保險體系和信用擔保體系不健全。農業屬于高風險行業，容易受自然災害和市場雙重風險影響，而且目前農村保險服務體系不完善，在一定程度上提高了金融機構對農業農村中心企業的風險的評估，成為阻礙農村金融機構借貸的主要原因。同時，農村信用擔保體系不健全，規模小，農業獲得貸款的門檻較高。

（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業銀行實行集約化經營以來，在強化內部管理和嚴格風險控制的條件下，基層行貸款審批權限大部分上收，在信貸投放上重工輕農，重城市輕農村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲蓄銀行、村鎮等由于受后續資金來源制約等多種因素影響，信貸業務拓展緩慢。農村信用社由于自身基礎薄弱，抵御風險能力較差，對農民和貸款需求難以有效解決。

（四）農村信用環境欠佳。近年來，隨著社會主義新農村建設的推進，以及誠信宣傳，法律維權等措施的實施，農村信用環境在一定程度上得到了改善。但是部分農村等、靠、要思想嚴重，失信事件時有發生，嚴重影響了金融部門的積極性。

二、完善農村金融服務的對策建議

（一）進一步深化涉農金融機構改革。在政策性金融機構改革上，農業發展銀行要按照專業化農業政策銀行方向加快推進改革，全面承擔起農業開發和農村基礎設施建設等長期、微利甚至無收益“三農”項目的政策性信貸支持，不斷擴大政策性信貸投放規模；爭取建立國家政策性保險制度的省級機構體系，完善商業保險和政策性保險之間的連接機制。在商業性涉農金融機構改革上，重點是推進農村信用社、農業銀行和郵政儲蓄銀行改革，完善法人治理和運行機制，抓緊建立現代金融企業制度；規范發展村鎮銀行等新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行，積極引導其他商業性金融機構到農村開展業務。在合作性涉農金融機構改革上，要鼓勵在農民專業合作社基礎上發展真正意義上的農村合作金融組織，允許金融機構入資金，面向社員提供金融服務。

（二）進一步完善三農金融服務體系。在三農信貸市場方面，應鼓勵和支持地方性中小銀行發展，培育和發展具有多樣性、競爭性和高效率的農村金融組織體系，適當放寬對農村金融市場準入的限制，規范民間借貸健康發展，扶持村鎮銀行、小額貸款公司等多種類型的農村金融組織發展。形成農村信用社、商業銀行以及各類新型農村金融機構廣泛參與的適度競爭機制。

（三）充分發揮保險對農業和金融信貸的補償保險作用。一是由國家、保險公司、地方政府和農民共同承擔農業風險。二是采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，提高保險覆蓋面，政府對農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識。三是建立全國性和區域性的農業信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款損失。

（四）進一步豐富三農金融服務內容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點是完善差別準備金制度。根據銀行業金融機構涉農貸款占全部貸款的比重，按年度設定并動態執行相應的準備金率，以體現政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區發展的金融服務問題，采取導向性更強、力度更大的差別化扶持政策，支持農村金融加快改革發展，逐步縮小區域發展差距；在利率定價方面，核心要“讓利”，重點是培育和扶持三農發展。制定合理的利率定價機制。各金融機構要綜合考慮當地經濟發展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風險程度等因素，形成囊括成本、收益、風險、市場等各個因素的科學的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區間，在國家政策和上級業務部門允許的范圍內，盡量讓利于農民。在財政政策上，核心要“多予”，重點是建立健全涉農貸款貼息政策。應及時落實有關涉農貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔保基金數量，通過財政杠桿作用，發揮“小補貼撬動大資金”的政策效應。在稅收政策上，核心要“少取”，重點是加大稅收減免優惠。建立以縣域機構和涉農貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。

篇2

一、農村信用體系建設現狀

（一）農戶信用檔案建設與評價情況

博州轄下兩縣一市一口岸，總人口48.73萬余人，其中：農業人口22.21萬余人，農戶數8.15萬余戶。轄內已開展農戶信用檔案建設和建立農戶信用評價的有，博樂市農村信用聯社、精河縣農村信用聯社、溫泉縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行博州分行、農業銀行博州分行和農行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構網點；正在建立農戶信用評價的有農行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構網點。截至2012年4月末，全州涉農金融機構已為7.29萬戶農戶建立經濟檔案，占全州農戶數的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%。

（二）惠農卡的發放及授信情況

為農戶提供方便快捷的信用服務，農行博爾塔拉兵團支行推廣發行“惠農準貸記卡”。截至2012年4月末，農行博爾塔拉兵團支行發行“惠農卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發放小額農戶貸款1990萬元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設情況

截至2012年4月末，全州已評定信用農戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%，評定信用村、信用鄉（鎮）分別達129、4個。

（四）農村中小企業信用建設情況

博州涉農金融機構積極開展對農村中小企業信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農金融機構已對166戶農村中小企業進行了信用等級評級，全州農村中小企業貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農的49.51%和55.05%。

（五）農民專業合作社信用建設情況

據調查，截至2012年4月末，博州共有農民專業合作社22戶，有3戶在人行征信系統中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動、人行指導、涉農金融機構參與，積極完善農村信用體系建設機制

思想決定思路，思路決定出路。在推進農村信用環境建設實踐中，博州中支結合人總行《農村信用體系建設工作指引》，制定《博州農村信用體系建設實施方案》，明確了博州地區農村信用社體系建設總體思路，即以“信用工程”創建為載體，以農村征信體系和農村信用宣傳為抓手，以建立、完善農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系為重點，加快推進農村信用體系建設。同時與自治州政府溝通協調，以博州政辦發〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設聯席會議制度，統籌協調，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農五師黨政為服務的組織主體、以人民銀行為服務的指導主體、以村隊及連隊為服務的傳導主體、以涉農金融機構為服務的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農村信用體系建設機制。

（二）積極開展農村征信宣傳工作

博州中支通過三個方面全面推動農村征信宣傳工作。一是構建“三位一體”的農村征信宣傳網絡體系。為全面推動博州農村信用環境建設，博州政府批轉了由博州中支起草了《博州農村征信宣傳工作站創建實施方案》，成立了博州農村征信宣傳工作領導小組，建立起了“縣（市）-鄉（鎮）-村三位一體”的農村征信宣傳網絡體系，為博州農村信用體系建設工作的有效開展構建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構成立了“征信知識宣傳隊”，將農村信用環境建設方面的知識帶入牧區。三是舉辦農五師“三信工程”創建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農五師信用環境建設，加快農五師“三信工程”創建步伐，博州中支在兵團農五師9個團場開展了“三信工程”創建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發放宣傳資料3萬余份，實現3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農五師開展農牧團場信用環境建設營造了良好的氛圍。

（三）強化制度建設

農村信用體系建設是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農村信用工程建設實施意見》和《兵團農五師開展信用工程建設暫行辦法》，在博州地方以創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”，在兵團農五師以創建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統一的企業和個人征信系統為基礎，健全農村經濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農村經濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農村信用信息共享平臺。

（四）涉農金融機構實施利率優惠措施，積極服務“信用戶”

農村信用體系建設工作實施以來，博州各涉農銀行業金融機構設計農戶信用評價體系，科學評出農戶信用狀況，不斷增強農戶信用意識，為農村金融機構有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據，并對“信用戶”實施利率優惠政策。據調查，博樂市農村信用聯社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農戶。利率優惠政策的實施，使博州農戶信用意識逐步提高，為博州農村信用體系建設創造了良好的信用環境。

三、取得成效

（一）農民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬戶農戶獲得貸款，農戶貸款面達37.43%；農戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農戶小額信用貸款42589萬元，農戶聯保貸款65161萬元。

（二）農村信用體系建設促進了農民增收和農村信用社增效

在農村信用體系建設中，作為支農主力軍，博州農村信用社大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、經營專業戶貸款，有效緩解了農民貸款難問題，促進了農民增收致富，集中體現在全州農民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農民人均純收入2566元。同時，全州三家農村信用聯社近幾年以來，已連續實現盈利大幅攀升，實現了社農聯動發展。

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一、加快推進農村金融支付服務體系建設的重要意義

加快推進農村金融支付服務體系建設符合中央強農惠農政策精神,是推動金融資源要素向農村地區配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務體系的重要舉措,對于完善金融基礎設施、促進城鄉金融服務均等化,創新金融支付手段、促進農村公共服務的實現,拓展農村金融市場、促進金融業繁榮發展,服務方便群眾、推動城鄉一體化進程等具有重要意義。對此,各級各有關部門要高度重視,從推動科學發展出發,將加快推進農村金融支付服務體系建設工作納入重要議事日程,強化組織領導,完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優質服務,進一步提高農村金融支付服務整體水平,讓現代化金融服務惠及更多農民。

二、基本原則

(一)科學規劃,適度競爭。根據支付結算業務量和支付需求情況,科學規劃金融支付網絡布局,積極推進體系建設。在總體規劃布局的基礎上,讓農民群眾自主選擇服務好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進服務水平提升。

(二)分層實施,穩步推進。根據農村行政村地理位置、人口規模、經濟發展狀況等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實施重點推進,待條件成熟后,在全市范圍內全面鋪開。

(三)強化監督,風險可控。強化監督檢查,保障金融支付體系安全運行,確保風險可控。

三、工作目標

(一)總體目標。加快農村地區銀行卡受理終端布放,改善農村地區支付服務環境,促進農村公共服務體系和金融支付服務體系一體化發展,切實解決農村金融服務空白地區農民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務范圍覆蓋全市所有行政村。

(二)具體目標。

1.到2012年底,涉農金融機構(農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等)在全市所有行政村開通助農取款服務,在每個行政村至少布放1臺金融基礎設施(ATM、POS、電話支付終端、農民金融自助服務終端等),提供助農取款服務。對于人口數量多、經濟相對發達的行政村,農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社要全部進駐提供助農取款服務;對于人口數量少、經濟相對落后的行政村,選取至少1家金融機構提供助農取款服務。

2.實現全市農村地區非現金支付量比2011年增長20%,農村地區金融機構基本建成完善的內部清算網絡,能以電子方式辦理跨行支付業務;農村地區人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機具布放數量較2011年底分別增長10%和20%,分別達到1318臺和10868臺;國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發放。

四、金融機構工作任務

縣域以下所有金融機構特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等涉農金融機構要主動承擔建設責任,明確目標任務,制定實施方案,扎實做好農村金融支付服務體系建設工作。

(一)加強基礎設施建設。各金融機構要加大在農村地區的金融基礎設施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農民金融自助服務終端等金融基礎設施在鎮街和行政村的布放量,普及推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環境,推動銀行卡的普及應用。農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等涉農金融機構要積極擴大助農取款服務點規模,其中助農取款服務受理終端可使用普通POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農業銀行“轉賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農村信用社“電話POS”)或農村信用社“農民金融自助服務終端”。

(二)明確量化指標。各金融機構要制定針對農村市場的金融支付服務計劃,明確年度工作目標,量化建設工作指標,提供有效的農村金融支付服務。到2012年底,農業銀行惠農卡發行達到82萬張,農戶覆蓋面達到60%以上;“三農”服務站達到3000個;

ATM投放量達到500臺,自助服務終端達到190臺;POS機投放量達到2500臺;轉賬電話投放量達到4.2萬部;個人網上銀行達到65萬戶,電話銀行達到75萬戶,手機銀行達到45萬戶。

農村信用社在農村布放農民自助設備終端1600臺,助農取款

POS機2000臺,萬村千鄉工程信息機按照市商務局確定的商戶全面布放,農村信用社布放電話POS機6500臺、ATM取款機700臺,在農村地區布放電子機具總量達到10800臺。

郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結算工具,以全市268處網點為依托,在2012年底前完成全市9600個助農取款服務點建設,實現服務網點行政村全覆蓋。

(三)做好風險防范。要制定嚴格的日常管理和風險控制方案,并實施嚴密跟蹤、監督,有效防范和杜絕假幣風險、操作風險和資金流動風險,促進農村金融支付服務體系建設安全、順利進行。

五、扶持措施

(一)加大政策支持力度。自2012年起,財政部門在3年內對涉農金融機構新發放的5—10萬元的農戶貸款利息收入營業稅地方留成部門給予等額補貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼,累計補貼額不超過3年內涉農金融機構電子設備投入、運行維護費用的50%。未完成量化指標的涉農金融機構不享受補貼。補貼資金從涉農金融機構因業務拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現行財政體制由市、縣(市)和市、區財政共同負擔。

(二)強化資源配置力度。各級各有關部門、單位要積極引導各類涉農政策性財政補貼和農村社會保障資金由布設網點的銀行機構,并通過開立銀行結算賬戶直接發放。銀行機構的選取要重點向服務質量高、設施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機構傾斜。

六、組織領導

市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監分局、市金融辦、市財政局、市委農工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛生局、市經信委、市工商局、市農業局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機構市級管轄行、銀聯商務分公司主要負責人組成的市農村金融支付服務體系建設工作領導小組,負責農村金融支付服務體系建設工作的組織領導和協調推進。領導小組下設辦公室,辦公室設在市人民銀行。領導小組各成員單位要各負其責、密切配合,形成工作合力,共同推進工作開展。各縣市區也要成立相應機構,加強對工作的組織領導,推動農村金融支付服務體系建設有序有力有效進行。

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一、政府支持，構建齊抓共管的長效機制

（一）找準結合點

近年來，隨著國家各項惠農政策的實施，農村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農村傾斜，大量公共服務走向農村。如何保障各項公共服務政策的落實，對公共金融服務提出了更高的要求。為此，在深入總結推廣壽光、諸城建設經驗的基礎上，濰坊市提出了以農村金融支付服務體系為載體，推進農村金融財政公共服務體系建設的思路，大力推進實施農村金融財政公共服務惠民工程，并在安丘市先行試點，探索建立起了“兩個融合、三個全部、四個結合”的農村金融財政公共服務體系建設的“濰坊模式”。

（二）實行政策引導

濰坊市政府在將農村金融支付服務體系建設列入2010—2012年20項金融重點工作和全市綜合配套改革試點項目的基礎上，2012年4月份又制定了《關于加快推進農村金融支付服務體系建設的意見》，出臺財政扶持政策，對參與金融機構3年內新發放的5—10萬元農戶貸款利息收入營業稅地方留成部分給予等額補貼，并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼，初步測算3年補貼將達1.4億元，為加快推進農村金融基礎設施建設提供了堅實保障。

（三）加強協調督導

推動市縣兩級政府成立以分管金融工作的領導任組長，人民銀行、銀監局、金融辦、財政局等18個部門為成員的建設領導小組，建立聯席會議制度，并先后召開現場會、調度會20余次，加強溝通協調，研究工作措施，推動建設工作有序有力有效進行。

二、金融財政資源有效融合，實現“三個全部”

（一）財政補貼項目全部納入，擴大服務范圍

加強與財政、民政、社保等職能部門的溝通聯系，組織對全市涉及農民的補貼項目全面摸底調查，并根據涉農銀行機構的業務特點、網點布局和設施布放等情況，將各類涉農公共支出、財政補貼資金清理規范，將新農保、新農合等惠農資金統籌調劑分配，并全部通過“惠農卡”或“惠農一本通”撥付發放，涉及項目種類20項。

（二）銀行機構全部參與，增強服務功能

各銀行機構根據業務范圍特點制定詳細規劃、落實措施。涉農銀行重點加大設施投入，國有商業銀行、股份制銀行、村鎮銀行通過在鄉鎮設立網點、布放離行ATM、發行特色銀行卡、開通轉賬電話和網上銀行等方式積極參與。近3年來，縣域新增銀行機構網點42家，有力支持了建設工作。

（三）金融設施全部覆蓋，拓寬服務渠道

按照“行政引導、適度競爭、資源節約”原則，對于人口數量少、經濟相對落后的行政村，指定一家金融機構提供助農取款服務；對于人口數量多、經濟相對發達的行政村，要求農行、農商行、郵儲銀行全部介入，讓老百姓自主選擇服務好、使用便捷的金融支付工具，通過競爭提高服務效率。

三、因地制宜，滿足農村地區多樣化的支付需求

（一）與農村公共服務相結合，實現一站式金融服務

依托農村社區服務中心及鄉鎮行政服務大廳，選定一家銀行機構作為主服務銀行，為農民提供業務咨詢、小額取現、轉賬匯款等一站式金融服務，推動了金融服務與農村公共服務的有效對接。諸城市在208個農村社區服務中心成立金融服務站，建立起了“社區支付網”，實現了社區支付網絡全覆蓋；安丘市涉農銀行機構派駐人員入駐安丘市13個鄉鎮（街道）行政服務大廳，為農民提供多功能金融服務。

（二）與落實惠農政策相結合，確保惠農補貼便捷發放

引導涉農銀行機構依托三農服務站、農村超市、衛生室等建立助農取款服務點，大力布設POS機、農民金融自助服務終端，以“惠農一卡通”、“惠農一本通”為載體，為農民領取惠農補貼提供取款、轉賬、查詢等10多項金融服務。惠農補貼資金能夠及時足額轉到農民賬戶中，實現農民“不出村、無風險、方便快捷”支取。諸城市著力開展“去折換卡”工作，完成對轄內25萬戶涉農補貼集中批量開立銀行卡。2013年上半年，全市有20多項惠農補貼、21.2億元惠農資金實現直接支付。

（三）與新型經營主體相結合，適應農村經濟發展需求

根據各類新型農村經濟組織和經營方式的業務特點和需求差異，綜合運用多種支付工具，積極拓展支付服務領域。針對農民專業合作社資金交易頻繁的特點，采取“惠農卡+轉賬電話+網上銀行”模式；針對農業龍頭企業在農資及農產品運營各環節的需求，推出支付結算服務“一條龍”服務模式；從大型商貿批發市場客戶上下游結算渠道入手，積極推廣轉賬電話、“銀行卡+電子銀行”等市場類非現金支付工具。

（四）與普及金融知識相結合，引導農民轉變支付觀念

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一、進一步提高認識，增強做好金融服務“三農”工作的責任感和使命感

“三農”問題事關民生、事關民心、事關社會穩定，歷來是黨和國家工作的重中之重。云南農業人口眾多，農村地區金融服務相對薄弱，加強和改善農村金融服務體系建設，既是全省金融業發展的需要，更是我們義不容辭的職責。全省各級金融機構要進一步提高認識，以高度的責任感和使命感，強勢推進“一創兩建”工作深入持續開展。

一是要提高對金融支持服務“三農”工作的責任意識。目前，我國農村基礎設施建設和社會事業發展相對滯后，城鄉居民收入總體上還存在較大差距，影響到了社會主義現代化整體進程。為此，黨的十提出要加強統籌城鄉發展，加大強農惠農富農政策力度，全面改善農村生產生活條件，實現城鄉發展一體化。金融是現代經濟的核心，是市場要素聚集擴散、優化資源配置最重要的手段和途徑，做好農村金融服務，已成為促進城鄉發展一體化的核心動力之一，是破解“三農”難題的重要推手。我們深入開展的“一創兩建”工作，在加快推進農村金融基礎設施和服務體系建設的同時，又充分發揮了金融對農村市場資源的基礎配置作用，符合國家把基礎設施建設和社會事業重點放在農村的方針，符合廣大農民平等參與現代化進程、共享經濟發展成果的意愿，是深化農村改革、推進城鄉發展一體化建設的有效手段。因此，我們要站在國家長遠發展的戰略高度，站在社會長治久安的政治層面，持續組織推動“一創兩建”工作深入開展。

二是要從云南經濟社會發展的高度來推動工作。黨的十提出全面建成小康社會的目標，對小康社會目標賦予了新的內涵。云南經濟總量偏小，基數低、底子薄，農業比重大，農村人口多，農民收入低，“三農”發展不足是當前最大、最現實的省情。2012年，全省城鎮化率39.3%，在全國僅排第29位；農民人均純收入5417元，僅為全國平均水平的三分之二；農村貧困人口1014萬左右，其中，4個集中連片特困地區的貧困面積較大，自然災害頻發，脫貧脫困任務艱巨。在未來8年中，云南要與全國同步全面建成小康社會，農村是我省的難點，也是重點所在。解決好“三農”問題，既是最大的民生，也是全省經濟健康快速發展，實現“翻兩番、增三倍、促跨越”目標，與全國同步全面建成小康社會目標的重要保證。作為在滇的金融部門，助推“三農”發展，義不容辭、責無旁貸。要站在全省經濟發展和社會穩定的高度，進一步提高認識、解放思想，以保障和改善民生為重點，多謀民生之利、多解民生之憂，通過深入開展“一創兩建”工作，解決好當前全省農村地區人民最關心最直接最現實的金融服務問題，全面改善云南農村地區金融服務缺失的狀況，為邊疆百姓謀福祉。

三是要從深化金融體制改革的角度來加強工作統籌規劃。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系。其中構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，是深化金融機構改革的重要內容之一，要求以服務“三農”為根本方向，充分發揮各類金融機構的優勢作用，鼓勵各類金融機構積極探索服務“三農”的有效方式，引導、帶動更多信貸資金和社會資金投向農村。開展“一創兩建”的目的就在于：通過加大農村金融產品和服務方式創新力度、加強農村支付服務環境建設和信用體系建設，全面改善農村金融服務環境，從而達到金融資源的有效配置。這既是深化農村金融體制改革的需要，更是涉農金融機構自我發展的現實需要。實踐證明，自啟動“一創兩建”工作以來，全省涉農金融機構及銀聯等金融服務組織自身也得到了長足發展。2012年，全省農村合作金融機構營業性網點進一步增至2380個，凈利潤比2010年末增長了一倍，不良貸款率較2011年下降0.87個百分點；銀聯銀行卡專業化服務體系及農村受理市場進一步發展和完善，業務領域不斷擴大，自身實力大大提高。因此，全省各級金融機構要充分認識“一創兩建”工作助推金融改革發展的重要作用，以深入開展“一創兩建”工作為契機，加強統籌和規劃，把握發展機遇，持續推動金融服務創新，不斷拓展農村金融市場，有效構建服務“三農”、支持實體經濟發展的現代農村金融服務體系。

二、明確目標任務，深入推進“一創兩建”各項工作

前一階段，我們立足省情實際，通過精心組織推動，完善工作機制，搭建創新平臺，整合各方資源，有效推動了“一創兩建”工作的開展，為農村金融服務環境的根本改善作了大量積極有益的探索，成效明顯，效果顯著，實現了金融機構和“三農”共贏。下一步，我們仍要立足各地實際，按照《金融服務“三農”“一個創新 兩個建設”工作規劃》的部署和要求，進一步明確工作目標和具體任務，充分發揮各地區、各單位、各部門的工作優勢，加強統籌規劃，細化工作措施，確保“一創兩建”工作持續推進。

一是加快推進農村金融產品和服務方式創新工作。要積極開發多樣化農村信貸產品，創新抵質押模式，擴大擔保抵押范圍，增加小額信用貸款產品數量，擴大農戶小額信用貸款和農合聯保貸款的覆蓋面，積極探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務，全面推進林權抵押貸款業務，進一步優化農戶貸款業務流程，加強涉農信貸與保險、期貨、銀行間債券市場的聯動，提高農村金融服務質量和服務效率，逐步形成一批成熟的、符合云南“三農”發展需要的農村金融產品。2013年，要實現全省銀行業金融機構涉農貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，增量和占比高于上年水平的目標。其中，重點監測的農村金融創新產品貸款增速高于全省各項貸款的平均增速；縣域金融機構新增貸款投向“三農”的增速高于上年水平；土地承包經營權抵押貸款、農村居民房屋抵押貸款、農村專業合作社貸款明顯增長；全省新增林權抵押貸款力爭達到50億元；小額擔保貸款累計發放金額力爭達到90億元。

二是進一步改善農村支付服務環境。要積極推廣普及農村非現金支付工具的應用，鼓勵各類農業專業市場和收購企業使用非現金支付工具。不斷拓展農村支付清算網絡覆蓋范圍，支持農村地區銀行機構加入結算賬戶管理系統和聯網核查信息系統。推動完善農村支付服務市場建設，有效推進銀行卡的聯網通用，逐步改善農村地區用卡環境。2013年，各金融機構要進一步拓展惠農支付業務服務領域，促進惠農支付業務穩步增長，實現惠農支付業務服務點全省12620個行政村的全覆蓋；要依托惠農支付服務點，繼續推進煙草收購非現金支付，加大其它農副產品收購電子支付的推廣應用，非現金支付推廣應用要比上年提高10個百分點；要加強基礎設施建設，農村地區銀行類金融機構接入現代化支付系統覆蓋率要比上年提高5個百分點，接入行內系統在2012年的基礎上要進一步擴大；要鞏固現有銀行卡刷卡無障礙示范街建設成果，充分發揮現有示范街的示范效果，力爭年內新建20條縣級刷卡無障礙示范街。

三是全面推進農村信用體系建設。要在總結前兩年試點工作經驗的基礎上，在全省全面推進農村信用體系建設，圍繞“建立全省統一的農戶信用信息管理系統，適時更新完善農戶信用信息，加強信用戶、村及鄉（鎮）建設，進一步改善農村信用環境，加大對農戶的信貸支持”的工作思路，人民銀行要建立全省統一的農戶信用信息管理系統，2013年2月底前，昆明中支統一從省農村信用聯社的信貸管理系統中導入其農戶信用信息，試點工作期間新采集的農戶信息由各地按照數據規范錄入（導入）人民銀行農戶信息管理系統；要適時更新完善農戶信用信息，金融機構對農戶凡發生信貸業務時，要按照人民銀行統一的指標要求采集更新完善農戶信息，并即時將信息變動情況更新到人民銀行農戶信息管理系統，人民銀行要加強對金融機構更新完善農戶信息工作的考核；要加強信用戶、信用村及信用鄉（鎮）建設，昆明中支將制定出臺全省統一的“三信”創建辦法，各州市中支要組織有關金融機構結合實際制定各州市“三信”創建實施細則，健全考核評定及授牌機制，要把“三信”建設與新農村建設和城鎮化建設有機結合起來，提升農戶信用意識，進一步改善農村信用環境。各級人民銀行要引導金融機構充分應用“三信”創建成果，對信用戶、信用村及信用鄉（鎮）給予貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠等政策，積極拓展農戶貸款，加大對農戶的信貸支持。

四是進一步擴大“一創兩建”工作內容。各級人民銀行要加強指導，充分運用支農再貸款等政策工具，引導金融機構創新服務品種、方式，加大信貸投入，全力做好社會主義新農村建設、高原特色農業、莊園經濟、城鎮化建設、農民市民化進程中的金融服務。要加強對災后農村地區的金融支持，促進災區農村加快恢復重建工作，改善災區農戶的生產生活條件。要積極支持村鎮銀行等新型金融組織，促進農村地區金融組織體系多元化發展，不斷增強農村地區的金融服務功能，降低“三農”融資成本。要拓寬農村金融服務領域，按照“惠農支付業務”網點與反假人民幣、金融知識宣傳站建設相結合，實現“站點合一”，豐富網點功能的要求，把點與站的建設同謀劃、同建設、同管理，大力推進，增強“惠農支付業務”網點的宣傳與綜合服務功能。要創新工作方式，積極促進涉農信貸政策與財政政策的協同融合，爭取地方政府通過貼息、擔保、獎勵等方式，加大對涉農信貸和農村金融服務創新工作的支持與撬動，提高農村直補到戶資金的運用效率，逐步形成涉農貸款與財政補貼、保險保障等多方面資金相結合的金融支持模式。

三、加強統籌協調，確保“一創兩建”工作取得實效

2012年9月，昆明中支印發了《金融服務“三農”“一個創新 兩個建設”工作規劃》，明確了“一創兩建”以地方政府主導、人民銀行牽頭、金融機構為主的工作原則，各地各部門要按照規劃要求，加強統籌協作，合理分工布局，結合各自實際，進一步制定規劃措施、完善工作機制，在鼓勵業務創新和加強目標管理的同時，堅持穩健推進，強化風險管理，確保“一創兩建”工作持續開展并取得實效。

一是進一步強化人民銀行的牽頭作用，加強組織推動。全省各級人民銀行要進一步發揮牽頭作用，積極履行溝通協調、組織推動、引導統籌等工作職責，完善各層級的溝通協調機制，明確成員單位職責，定期召開領導小組會議，研究制定政策措施和發展規劃，協調解決工作中存在的困難和問題。要進一步明確目標，落實責任，加強監測評估和監督檢查，通過建立健全“一創兩建”監測評估制度，充實完善監測和考核指標體系，進一步強化對人民銀行系統自身“一創兩建”工作開展情況的責任落實，加大對金融機構目標完成效果的考核力度。要加強工作指導和實地巡檢，及時全面掌握工作開展情況，增強金融機構執行各項政策措施的自覺性和準確性，切實提高“一創兩建”工作成效。

二是進一步加強與各級政府部門的匯報溝通，突出各級政府的主導作用，爭取更多的重視和支持。各地要加強與政府部門的工作聯動，加強匯報溝通，爭取更多的配套政策和專項資金支持。通過與各級政府共同建立激勵機制、完善激勵手段，支持各金融機構進一步做好“三農”金融服務工作，引導和鼓勵更多的金融機構參與到“一創兩建”工作中來，增強金融機構創新業務手段的主動性和積極性，進一步拓展金融服務“三農”的業務空間。

三是充分發揮金融機構的主體作用，加大業務拓展力度。各涉農金融機構要充分發揮在“一創兩建”工作中的主體作用，將自身業務拓展與“一創兩建”緊密結合起來，結合總體規劃，分解制訂階段性實施方案，進一步健全工作機制，積極主動地圍繞農民需求什么樣的金融品種、農業產業結構調整需要什么樣的金融服務等問題，落實措施，加大創新，拓展業務。要突出區域特色和自身優勢，有針對性地解決好各地“三農”金融服務中的難點、熱點問題，切實增強“一創兩建”工作成效。銀聯等金融服務組織要加強與政府和涉農金融機構的溝通聯系，做好農村地區銀行卡受理市場的組織推動和環境建設工作，加強業務保障和技術支撐，加快農村和邊遠地區銀聯網絡系統的建設，滿足農村地區群眾日益增長的用卡需求。

篇6

積極響應《方案》精神，結合__實際，通過農村金融機構、產品、服務、管理等體制機制創新，加快建立、健全、完善農村金融基礎服務體系，探索農村金融包容性發展路徑，破解城鄉金融二元化難題，重點解決三農需求大、融資難，城鄉差距大、普惠難的“兩大兩難”問題，力爭到2015年末，全縣金融機構本外幣貸款余額達到 90億元，年均增長 12 %以上。

（一）行省共建，統籌推進。堅持中國人民銀行和浙江省政府“行省共建”模式，先易后難，分步實施，統籌推進。加強改革試點協作，加強與中央、省里對接以及市、縣兩級聯動，積極爭取國家和省相關政策傾斜和支持。加大各相關部門之間的協作力度，調動和激發金融機構以及相關部門參與農村金融改革創新的積極性和主動性。對改革試點中有重大政策突破的事項實行“一事一報”，經上級批準后實施。

（二）因地制宜，務實創新。堅持以“三農”金融服務需求為導向，立足區域經濟發展實際，不斷適應農村經濟金融發展新形勢，兼顧不同主體服務需求的差異性，積極探索創新更高效、更便捷、更實惠、可持續的農村金融產品與服務方式。

（三）政府推動，市場運作。由政府作為主導力量大力推進，充分發揮其倡導和組織者的作用。堅持以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，發揮市場配置資源的基礎性作用。

（四）依法循規，規范發展。借鑒國內外經驗，結合現行有關法律法規和現實需求，審慎穩健地推進農村金融改革創新，落實合理分散風險措施，做到制度先行，科學防范金融風險。

（一）健全多元化、適度競爭的農村金融組織體系

一是以競爭為導向，發展完善金融組織體系。有序設立村鎮銀行以及引進縣外銀行機構，鼓勵金融機構向鄉鎮延伸網點和業務，鼓勵銀行業金融機構設立小企業信貸專營機構，建立一個多層次，多樣化，相互補充的農村金融組織體系，為“三農”建設提供全方位，多層次的金融服務。(麗水銀監分局__辦事處、縣人行)

二是以政策作引導，深化農村信用社機構改革。強化政策扶持，加快農村信用社股份制改革步伐，完善法人治理結構，下沉服務重心，提升農村金融服務能力和水平；推進農村信用社向農村合作銀行改制工作。(麗水銀監分局__辦事處、縣人行)

三是以創新謀發展，構建新型農村金融組織。研究推動民間資本有序進入金融服務領域，鼓勵和支持民營資本在農村地區發起設立金融公司等新型金融組織；穩步發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織。爭取__年實現全縣新型農村金融組織全覆蓋，支持符合條件的小額貸款公司按規定改制為村鎮銀行試點；研究設立地方銀行、社區銀行等新型中小金融機構或組織。（縣金融辦、麗水銀監分局__辦事處、縣人行）

（二）健全多層次、可復制的農村抵押擔保體系

一是探索拓寬抵押擔保物權范圍。不斷完善林權抵押貸款的制度、機制、產品和政策體系。鼓勵金融機構將法律法規不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物，穩步推進具有__特色的茶園抵押貸款工作，積極開展茶園抵押貸款的增量擴面工作，爭取到__年底，茶園抵押貸款余額達__00萬元。(縣人行、麗水銀監分局__辦事處)

二是探索農村金融服務平臺建設。配合深化農村產權制度改革，以金融服務中心為依托，探索設立中小企業、“三農”融資綜合服務中心，提供銀企項目資金對接、征信、開戶許可等服務；研究推動農村資源信息IT化存儲和聯網監測，探索建立農村物權集中登記服務體系，為金融機構及時獲取農戶抵押品信息提供技術條件。(縣人行)

三是建立健全多層次的農村信用擔保組織。完善農村政策性擔保組織，加快發展政府財政出資控股或參股設立的政策性信用擔保機構；完善農村商業性擔保組織，大力發展法人資本、社會資本和民間資本投資設立的商業性信用擔保機構，鼓勵有條件的專業合作社、涉農企業和協會組織設立農戶和農村中小企業擔保公司；完善農村互擔保組織，依托專業合作社，由農業龍頭企業牽頭,組織設立互會員制信用擔保機構，對會員提供封閉式融資性擔保服務；完善再擔保機構，為信用擔保機構提供再擔保服務。（縣經信委、縣財政局、縣工商局、縣農辦、縣金融辦、縣政府）

（三）健全低成本、高效率的農村支付結算體系

一是深化“銀行卡助農取款服務”。協調各類涉農補貼逐步實現“一卡通”發放，同時積極拓展服務點功能，在實現服務點賬戶余額查詢、小額取現、轉賬、代繳公用事業費等基礎上，有效整合農村反假貨幣、國債業務宣傳、金融知識普及、金融業務咨詢的功能，使其成為全方位的“農村金融服務站”。（縣人行）

二是擴大農村支付結算覆蓋面。依托現代通訊和網絡信息技術，進一步完善銀行機構網點，鼓勵支付機構在農村地區提供支付服務，優化支付服務環境。擴大現代化支付系統在農村金融機構的覆蓋面，加大支票、匯票、本票、銀行卡等非現金支付工具在農村地區的推廣應用力度。（縣人行）

三是完善農村金融基礎服務設施。引導涉農銀行機構擴大P

OS、ATM、CRS機在鄉鎮的布放。到2015年末，全縣農村地區ATM機布放覆蓋率達到90%以上。（縣人行）（四）建立城鄉一體化的社會信用體系

一是深化農村信用體系建設。持續開展農戶信用等級評定，探索建立農村企業和農民專業合作社信用信息檔案，拓寬農村信用體系建設覆蓋面；建立覆蓋全縣農戶、居民和企業“三位一體”的信用信息數據庫，強化農戶信用信息共享平臺運用。借鑒云和縣創成全省首個“信用縣”經驗，積極開展“信用縣”創建工作。到2015年底，全縣信用農戶、信用居民、信用企業達到應評數的90%以上，信用鄉鎮（街道）、信用村（社區）分別達到應創建數的90%以上。（縣人行）

二是積極推進企業信用體系建設。引入專業信用評級機構，開展借款企業信用等級評價，逐步建立企業資信評級體系；探索推進重點行業和重點領域的信用建設，建立企業信用信息共享平臺，切實改善守信企業的投融資環境。（縣人行）

三是健全地方信用管理制度。研究制定地方征信管理制度，建立完善守信激勵和失信懲戒聯動機制。加強區域信用市場監管，改善地方信用環境。聯合司法部門加大打擊惡意拖欠和逃廢債行為，最大程度地保障金融機構的信貸資金安全。(縣人行)

（五）建立廣覆蓋、多品種的保險服務民生體系

一是發展新型保險組織。研究開展農村保險服務社試點，建設農村新型保險組織；研究推動設立保險法人機構。（縣金融辦）

二是創新保險產品服務。創新“信貸+保險”模式，探索發展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。推廣小額貸款保證保險，服務小微企業和“三農”發展。(縣金融辦)

三是推動保險資金運用。鼓勵和支持商業保險參與多層次社會保障體系建設。推動保險資金參與地方金融機構股權改革工作和產業投資基金的組建及基礎設施、保障性住房、養老產業等領域的發展。（縣金融辦、縣人行、麗水銀監分局__辦事處）

四是建立和優化服務體系。建立完善承保機構的定損理賠機制。即查勘定損到戶、賠款支付到戶、理賠信息公開到戶，把服務下沉基層、送入農戶，不斷提高經辦和服務水平。(縣金融辦)

（六）健全科學有效、正向激勵的農村金融政策扶持體系

一是完善農村金融的激勵和風險分擔機制。推動政府通過稅收優惠、財政貼息、擔保基金以及健全農村金融機構新增貸款激勵、涉農貸款增量獎勵和定向費用補貼等方式，引導金融機構加大信貸投放，降低經營成本，提供“三農”發展的資金需要。（縣財政局、縣人行、縣金融辦、麗水銀監分局__辦事處、縣政府）

二是加大農業政策性保險的支持力度。通過增加保費補貼資金規模，增加保費補貼品種，擴大政策覆蓋面，探索建立農業再保險和巨災風險分擔機制，增強保險機構涉農保險能力。（縣財政局、縣金融辦）

三是加強對農村金融市場發展的引導扶持。大力發展茶園抵押貸款等地方特色支農手段，爭取各級政府的政策支持與傾斜；加大對擬上市企業的政策扶持力度，推進地方資本市場發展；積極爭取國家外匯管理局對于增設外匯管理支局的政策支持，探索縣域外匯金融服務創新；規范民間融資發展，啟動“中小企業融資服務中心”和“民間借貸管理服務中心”建設。（縣人行、縣財政局、縣金融辦）

__年，是推進麗水市農村金融改革試點的起步之年，__縣作為農村金改的前沿陣地，要重點抓好以下幾個方面工作，確保改革試點良好開局。

一是全面啟動農村金融改革試點工作。根據《方案》精神，完成制定《__縣農村金融改革試點推進行動方案（__～2015年）》，組建__縣農村金融改革試點工作領導小組辦公室。由領導小組辦公室牽頭，各部門協調運作，保障農村金融改革試點工作的全面啟動。（縣人行）

二是推進完善農村金融組織體系。推進農村合作金融機構股份制改革，啟動__農村信用社向農村合作銀行改制工作；年內完成村鎮銀行的引進與籌建獲批工作；推進銀行業金融機構小微企業專營機構建設。（麗水銀監分局__辦事處、縣金融辦、縣人行）

三是推進“麗水模式”金融支農工程。堅持鞏固成果與拓展提升并重，深化信貸支農、信用惠農、支付便農、創新利農等金融支農工程，繼續推進林權抵押貸款、茶園抵押貸款、農村信用體系建設、銀行卡助農取款服務等金融支農工作。林權抵押貸款確保全縣年末余額達到

1.9 億元以上；全縣252個銀行卡助農取款服務點全部實現“一卡通”并建成具有轉賬、農村反假貨幣、國債業務宣傳、金融知識普及、金融業務咨詢等功能的“農村金融服務站”；啟動企業非銀信用信息共享平臺建設，引入評級機構，完成全縣規模以上（貸款1000萬元以上）所有借款企業資信評級工作。（縣人行）

四是推進企業直接融資。推進中小企業集合票據發行“零突破”，積極推進“區域集優”企業債券融資模式。加快推動企業上市融資，力爭新上市企業1-2家。（縣人行、縣金融辦、縣發改委）

五是推進“兩個中心”建設。探索建立農村物權集中登記服務體系；啟動“中小企業融資服務中心”和“民間借貸管理服務中心”建設，促進民間金融陽光化和規范化；探索設立創業風險投資引導基金。（縣人行、縣金融辦）

六是推進全國保險服務民生示范區建設。推廣小額貸款保證保險試點，擴大政策性農業、農房保險覆蓋面。（縣金融辦）

（一）加強組織領導。成立__縣農村金融改革試點工作領導小組，領導小組下設辦公室和金融創新、金融市場、信用建設、金融機構、保險創新、政策保障等6個協調推進小組，領導小組辦公室設在人行__縣支行，作為常設性機構給予人員編制和經費保障。各協調推進小組的組長單位牽頭制定相關工作實施方案，分解、細化、亮化工作任務，各協辦單位積極配合。

（二）加強分工配合。領導小組及其辦公室統籌協調推進全縣農村金融改革試點工作，及時研究解決改革試點過程中出現的重大事項和問題，緊密跟蹤各項改革試點工作進展情況，督促檢查各項改革試點任務落實。各有關部門要關心、支持、參與農村金融改革試點，全面落實各項試點任務，建立目標責任體系，對重點任務要具體分解，落實承辦處室和責任人，并根據不同情況確定時限和要求，切實形成部門推動合力。新聞媒體要加大對農村金融改革試點宣傳力度，廣泛報道工作進度和成效，正面引導社會各界對試點工作的關切，為試點工作營造良好的輿論環境。

篇7

[關鍵詞] 誠信建設金融創新農村經濟金融環境

一、誠信、金融與經濟發展

誠信是立業之本,執業之基,而金融是現代經濟的核心,經濟決定金融,金融反作用于經濟,兩者存在著良性互動關系。只有誠信的企業、個人和政府才能從銀行融入資金,獲得良好的金融支持,從而促進地方經濟的高速發展。

誠信是融資的重要基礎,商業銀行的各項業務都是建立在誠信的基礎上。商業銀行作為一個經營貨幣的特殊企業,“安全性、流動性和效益性”是其經營策略,而來自社會各方的失信行為深深困擾著商業銀行,一是金融誠信的缺失導致了金融機構不良貸款居高不下。由于企業(個人)貸款經常到期不還,銀行信貸資產質量嚴重惡化。二是金融誠信的缺失削弱了金融機構信用工具的應有功能。商業票據,作為企業之間結算及債務清償的主要工具,一直難以推廣使用的主要原因就是誠信環境較差;而具備誠信透支功能的信用卡,由于出現大量的惡意透支,銀行對發行對象及發行條件作了較多限制,使得信用卡市場被“誠信”所卡。三是金融誠信的缺失阻滯了企業正常的資金需求。誠信失衡的問題凸現出來,嚴重影響了商業銀行信貸投放的積極性,在加強信貸風險管理、硬化貸款風險約束的條件下,各基層商業銀行都不同程度地出現了慎貸、惜貸、懼貸甚至恐貸現象。

二、構造和諧金融環境的重要意義

良好的綠色金融生態環境、完善的金融體系,是促進經濟發展的基礎和前提,也是保證金融與經濟協調發展的平衡杠桿。完善的金融環境能夠實現“洼地效應”,從而有利的推動地區內經濟的發展和社會的進步;與此相反,混亂的不協調的金融環境,不僅不會為地區的經濟發展做出貢獻,反而會傷害經濟實體的運作。因此,改善并建立完善的金融環境,不僅有利于拓寬自身的融資渠道,增加社會資本對本地區的投入,而且也有助于保證本地區金融系統的穩定發展,防范和化解金融風險,從而為地區經濟的發展創造一個健康的環境。

三、我國農村金融環境中存在的問題分析

(一)農村金融服務中資金供求矛盾突出

隨著我國大力發展農村經濟,提高農民收入政策的實施,個體農戶生產與生活的融資需求急劇增長,資金需求量與日俱增,而目前在我國農村,農業發展銀行作為政策性銀行業務范圍狹窄,覆蓋不了市場;農業銀行已股改上市,市場定位和經營策略己發生很大改變,對農村、農業的服務已弱化,業務逐漸萎縮;農村信用社正在進行產權制度改革,自身效益不佳,實力太過單薄,又滿足不了市場。這種資金的供求矛盾嚴重的制約了農村經濟的發展。

(二)農村擔保體系建設不完善,農村經濟融資困難

長期以來,我國農村借貸中能提供合適抵押物的很少,而銀行等金融機構又不愿意接受農村對象提供的低效的抵押品,保險公司開辦農業貸款保險的操作難度大、效益不佳,保險公司對農業保險及農業貸款保險的積極性、主動性不高。以上這一切造成了我國農村擔保體系的不完善,農民很難從金融機構融入生產、發展資金。

(三)我國農村金融服務體系不健全,功能不強

目前金融機構針對農村的業務范圍十分狹窄,功能單一,并且實際借貸也在逐年的減少,甚至一部分金融機構長期以來只存不貸,造成農村大量資金外流,更為重要的是,農村貸款的比例還呈現不斷縮小的現象,暴露出農村金融對農村經濟發展越來越嚴重的金融約束趨勢。當前在大多數農村地區,只有農村信用社一家金融服務機構獨自承擔著支農的重擔,在其他金融機構欠缺的情況下,不僅其獨木難支,而且由于沒有竟爭壓力,也不利于其服務水平和質量的提高,使得金融服務效率低下,難以為農村經濟發展提供助力。

四、營造我國和諧金融環境的探索

(一)加強金融創新

目前,我國農村金融服務體系結構存在諸多不合理之處,農村金融服務的發展遠遠不能滿足農村經濟發展的需要。農業發展銀行由于其自身的政策性作用,限制了其對農業經濟的促進作用;而農村信用社由于體制和實力的原因又難以承擔起服務三農的重任。只有加快金融創新,尋求建立適合我國農村經濟發展的農村金融服務體系,才能真正的發揮金融服務的作用,才能確保金融服務在農村經濟發展中的地位。

(二)加強誠信建設,構建良好的信用體系

誠信制度,從其重要的地位上說,是經濟發展中的基石。誠信度的高低,關乎著經濟運行的好壞。加大不誠信人員的社會違法成本,并讓每一個誠信人員從中受益,從而增加社會公眾對自己的社會信用度的重視。

(1)建立信用服務市場,完善良好的信用服務機構體系。信用服務體系必須種類齊全、依法經營和有公信力。建立信用服務市場,實行信用評級制度和信用報告制度。金融機構和商業機構在與其他市場經濟主體進行交易活動時,必須要按照授權和法律法規的規定查明當事人的信用狀況并且要求當事人提供相應的信用評估報告。以此引導和鼓勵市場主體在市場交易中時刻按照法律法規的規定履行義務。

(2)建立和完善社會信用激勵機制,廣泛開展創建“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(鎮)”活動,營造守信光榮的社會風氣,讓個人信用、農戶信用、社會信用成為融資的重要基礎。開展農村信用體系建設,一方面要為廣大農民用戶建立信用檔案,實現整個金融機構信用系統的鏈接。另一方面,主要面向農村的金融機構要做到實事求是,依據農民信用檔案為農戶進行信用評分,適當的提高信用貸款的額度,做到簡化手續,為農村資金的募集提供便利條件。

參考文獻

[1] 趙潤杰.淺談農村金融體系制度的創新[J].中國鄉鎮企業會計,2008;12

[2] 韓俊等.中國農村金融調查[M].上海:上海遠東出版社,2007;15

篇8

關鍵詞：農村金融；服務體系；社會信用；金融供給

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003―4161(2009)03―0067―05

我國農村正規金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農業開發銀行、中國農業銀行、農村信用合作社)支農局面，但因功能缺損而名不副實；非正規金融盡管在一定程度上肩負農村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國農村金融服務體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經濟影響，我國農村金融服務體系已經不再是簡單完善的問題，而是系統培育的問題。

1.農村金融服務體系缺失及其表現

我國農村金融服務體系缺失，不是指農村沒有金融服務部門，或沒有金融市場和金融活動，而是指農村金融服務部門沒有組織成服務“三農”的有機整體，從而抑制農村金融完善和農村經濟發展。在經濟全球化背景下，我國農村經濟形勢貨幣化、市場化、產業化和城鎮化趨勢明顯，這種變化對農村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業務需求多樣化、金融產品創新化、金融設施現代化等。但農村金融的強制性制度變遷，使其業務變更與這種要求相差甚遠。

1.1　農村金融的服務功能缺損

1.1.1　農村金融機構業務缺損。自1998年3月開始中國農業發展銀行的支農作用由于其業務縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農村信用社改革，把農村信用社的管理權移交給地方政府，在所有權結構上，農村信用社將在明晰產權的基礎上，組成農村合作銀行、農村商業銀行和真正的農村信用合作社。為消化農村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵和促進農村信用社參與改革，幫助農村信用社解決歷史包袱。不過，農村信用社在貸款額度和期限上不能根據農業產業化的周期確定；貸款方式上，除對少數農戶發放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應的抵押或質押，而抵押品種有限；金融創新上，其服務大多停留在手工操作階段，導致結算資金到賬不及時，資金匯劃中間環節多，信用卡、匯票、本票等結算方式使用少，服務效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農村信用社積重難返。因此，農村信用社的業務在服務“三農”上仍然因缺損而顯得單薄。中國農業銀行為追求利潤最大化撤并農村經營網點，實際已經“農轉非”，其農業貸款投入逐年下降。而據中央財經大學課題組對全國20個省的地下金融狀況進行的實地抽樣調查顯示，目前全國地下信貸規模已近8 000億元，地下融資規模占正規途徑融資規模的比重平均達28.07％，全國農戶只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規金融機構，非正規金融途徑獲得的借貸占農戶借貸規模的比重超過了55％。由于農業的弱質性、地區差異性、農民收入低且不穩定和農村發展滯后等，資本市場等在農村的發展緩慢。農村正規金融服務部門原業務的實際萎縮和適應市場經濟的新業務尤其是被認為核心業務的農地金融業務完全缺失，使農村正規金融事實上的業務缺損和非正規金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2　農村金融供給不足。從1995年起，農村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國農村金融缺口呈逐年增大的趨勢。金融供給不足，一方面導致農民貸款難，另一方面則是農村資金外流嚴重。麥金農發現，在中國改革開始的關鍵時期，占總人口3/4以上的農民出人意料地以凈貸款人身份向其他經濟成分貢獻金融剩余。另外，農村金融部門營銷貸款意識不強、競爭意識和危機感不強，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續繁雜、環節較多、耗時長、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農業發展銀行不吸收存款而單一的放款、農業銀行有大企業愛好、農村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價值取向迷失的表現。可見，農村金融服務缺損的實質是農村金融服務主體價值取向迷失下的功能缺損。另據張宏字統計，農戶用于發展生產的資金，農業銀行只能供應5％～8％，農村信用社供應13％～19％，70％以上農戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。

1.2　農村金融服務的體系缺失

1.2.1　農村金融生態鏈斷裂。在農村金融生態鏈中，就農村金融主體而言，農民由于貸款難和現代金融意識缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規金融機構貸款，更不愿購買基金、保險或國債等；金融機構鑒于農村及農戶貸款金額小、成本高，商業銀行不愿將資金過多投放在農村，股份制銀行也無意于農村市場。自1999年以來，四大國有商業銀行逐步從農村撤走，基本取消了縣一級分支機構的放貸權，先后撤銷了31000多家縣以下金融機構。在農村金融供給方面，由于農村金融機構減少和業務萎縮，導致農村金融供給不足、農民貸款難等現象出現；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動”，農村合作基金會、民政互助儲金會、供銷社增資擴股服務部等被清除，非正規金融很難與正規金融形成互補；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農業保險業務逐步萎縮(保費收入不足全國財險總收入的1％)；在投融資方面，由于農村資金流向城市，使農村金融資源配置不當，效率低下；在法律體系方面，農村金融的市場準入、市場競爭、市場風險防范、市場退出的法律法規有待完善。另外，農村金融監管體系、信用評價體系等也有待完善。因此，農村金融生態鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說是斷裂的。

1.2.2　農村金融結構失衡。在我國農村金融服務業內部，銀行業居主導地位，證券經紀與交易業、保險業、信托投資業比重偏低；正規金融部門之間不愿配合，正規金融和非正規金融無法合作，正常的非正規金融的合法性空缺。即使在農村信用社，其貸款結構也呈現失衡態勢，如在1994年，其他貸款數量超過了農業貸款數量；從1987年開始至2000年，鄉鎮企業貸款數量就一直高于農業貸款數量。當然，農村金融結構失衡還存在于地區之間。

1.3　農村金融服務體系的相對缺失

1.3.1　農村金融服務體系相對于農業對國民經濟的貢獻的缺失。農業總產值占國內生產總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農業貸款占金融機構各項貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國農戶貸款95％左右由農村信用社提供，但在整個存貸款市場所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國農村金融對農業的支持力度在逐漸增強，但與農業對國民經濟的貢獻相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強的支持力是在我國現代化過程中，農業在國民經濟中總體貢獻率的下降為前提的，甚至可以說，金融對農業的支持力實際上并沒有增強。

1.3.2　農村金融服務體系相對于城市金融服務體系的缺失。長期以來，由于農村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無力抗衡設備優良的銀行；而一些金融機構，要么撤離農村，要么把從農村吸收到的資金調到城市，導致農村金融服務不足，支持“三農”資金缺乏。相反，金融機構涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務過剩。據推算，我國城鄉人均儲蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國農村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達17.5％(而國有商業銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另據銀監會數據，至2005年末，全國農村合作金融機構不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項票據置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個百分點，比2002年末下降22.1個百分點，但比全部商業銀行不良貸款率8.6％高6.2個百分點。我國農村金融的區域性差異大，發達地區農村資金需求量大而寬，以非農業為主；欠發達地區則相反，農業生產資金、婚嫁、醫療、教育、住房等是農戶借貸的主要原因。另外，農業保險也相對缺失。

1.3.3　我國農村金融服務體系相對于其他一些國家金融服務體系的缺失。發達國家市場化程度高、農業產業化程度高，基本實現農業機械化和規模化經營，金融需求主體主要是農場主經營資金和農業工人生活消費，另外，美國和加拿大都建立了比較成熟的農業保險體系。與發達國家甚至于一些新興市場經濟國家相比，我國金融服務業整體水平低，行業規模、競爭實力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面也有明顯差距。農村金融服務業之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國等發展中國家相比，我國農村金融仍然比較落后。

2.農村金融服務體系缺失的經濟政治后果分析

2.1　經濟后果

我國農村金融服務體系缺失本來是農村金融體制改革滯后的產物，但是它也會反作用于我國農村金融體制改革和相關的農村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國經濟社會發展和進一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　農村金融服務體系缺失導致農村金融資源配置低效或扭曲。農村資金被抽走以后，農村的信貸資金缺乏，直接影響對農村的投資，最終導致農村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國有商業銀行以吸儲上存方式從農村流出的資金估計達3 000億元；農村信用社從20世紀90年代以來，平均每年轉移資金也在2 000億元左右；郵政儲蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來自縣及縣以下地區及所轄區，農村占34％。農戶信貸資金缺乏主要表現是農戶平均貸款額的下降；農戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農戶貸款的主要來源。總之，由于農村金融服務體系缺失導致農村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國農村的發展后勁嚴重不足，城鄉差距越拉越大。

2.1.2　導致農民貸款難、增收難。農民貸款難是指對農戶合理的貸款需求，農村金融機構應該支持且能夠支持卻得不到解決的問題。農民貸款難表現在擴大生產經營規模貸款難、生活消費性貸款難、貧困家庭貸款難和經濟金融環境差的地區和偏遠山區農民貸款難。農民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運行機制方面的，還有政策、法規、制度方面的；既有經濟金融狀況、信用環境和市場方面的因素，又有信貸管理和服務方面的原因。就農村信用社而言，主要因為：經營理念不適應、歷史包袱不好消化、信貸運行機制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業務素質低等。農民貸款難的經濟后果：一般情況下是直接影響農民家庭收入的增加和當期生活水平的提高；當貧困農民貸不到款時，其再生產和當期生活就會受到嚴重影響。另外，農民貸款難還會引起農村高利貸盤剝等社會現象的出現。

2.1.3　導致農業的國際競爭力被削弱。農業是國民經濟的基礎。隨著我國加入世貿組織后過渡期的結束，農業如何參與國際競爭和提升國際競爭力，已經是人們關注的焦點問題。但我國農村金融服務體系的缺失，不利于促進農業科技的研究與轉換，不利于推進農產品出口和農業結構戰略性調整，不利于實現農業生產現代化和產業化經營以及金融對農業的支持，進而使農業的基礎地位進一步被弱化。另外，由于我國農村金融體制改革滯后，農村金融主體融資能力差，對進一步鞏固我國農村經營體制有不利影響。

2.2　政治后果

2.2.1　導致農民被進一步邊緣化。中國社會科學院農村發展所副研究員馮興元認為：第一批農信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴股明顯增加，股東數量明顯減少，但被清理出去的都是農戶，脫離農村傾向明顯。在農村信用社入股的股東中，“大部分是個體工商戶、干部等工薪階層，動機是利潤分紅；農民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優先”。他認為，仍然是內部人控制信用社，農民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過多，這勢必會造成股權結構的高度分散化，對公司經營造成不利的影響。中國社會科學院農村發展所研究員張軍也認為：“大股東的非農身份，會導致其利益行為偏好不會投向農村，資信狀況好的農信社這種傾向更明顯。”農業部農村經濟研究中心研究員曹力群認為，農信社的改革是政府的強制，其結果只是挽救了農信社系統，而農村的資金被抽走了，農民卻被邊緣化了，根本沒有考慮到農村金融需求。因此，本來是農民自己的合作金融組織，卻將大部分農民排除在外。改革農村金融組織本來是為了更好地服務“三農”，但往往是中央花錢買機制或僅僅是為了救活農村金融組織。另外，農民貸款難還會產生一系列政治后果，首先是農民會對政府產生懷疑，甚至形成對政府的信任危機；其次是農村正規金融的缺失，還會引起高利貸盤剝或社會黑惡勢力討債等一系列社會政治問題，影響農村社會穩定。

2.2.2　導致農村“空殼化”。2006年中央“一號”文件指出，要大力培育由自然人、企業法人、社團法人發起的小額貸款組織，引導農民發展資金互助組織。然而農村金融改革還處在繼續探索階段，農村金融服務體系的缺失在一定時期和一定范圍內還是農村金融服務的現實問題。由于農村金融服務體系的缺失導致農村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農民增收緩慢、城鄉收入差距日趨拉大和農民貸款難，還由于農業的弱質性和農業競爭力的進一步被弱化等一系列原因，農村剩余勞動力向城市流動就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農業活動中多余的、被農業排

擠出來素質較低的農民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農業發展的核心勞動力。盡管留守農村的勞動力不能充分滿足農業生產的需要，同時，轉移到城市的農村核心勞動力自身素質也很難滿足大工業生產的需要，但這些變化對農業和農村的影響卻是深遠的，甚至可以說是致命的。其內在的邏輯是：農村金融服務體系缺失一農村金融資源配置低效或扭曲一農民貸款難和農業發展資金缺乏一農村勞動力資源配置低效或扭曲一農村核心勞動力“空殼化”一農村“空殼化”一新農村建設進程以及農村社會和諧發展受到極大影響。

2.2.3　導致我國糧食安全問題或國家安全問題。1974年在世界糧食大會上，聯合國糧農組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對糧食安全的概念進行了修改，提出糧食安全的目標是“確保所有的人在任何時候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國“糧食安全”是一個包括“國家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營養安全”三個層面的完整概念”。在三個層面的糧食安全中，“國家糧食安全”居于至高無上的地位。要實現國家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩定的商品糧基地，加快糧食產業化經營步伐。這一切目標的實現，除了依靠農民的勞動、國家對農村的基本政策和農業科技進步之外，還離不開農村金融的大力支持。但我國農村金融服務體系的缺失，首先會直接影響廣大貧困地區部分農村家庭的糧食安全和糧食營養安全，進而會影響我國的糧食安全，甚至影響國家安全。

3.新的農村金融服務體系的培育

培育新的農村金融服務體系，要從“三農”實際出發，遵循社會主義市場經濟和農村金融發展規律，樹立國內外比較借鑒、政府和市場雙重調節、金融和經濟相互作用、城市和農村良性互動、正規金融和非正規金融協調發展的改革觀念。重塑與社會主義市場經濟相適應的社會信用體系，培育與農村金融需求相協調的農村金融供給體系。

3.1　社會信用體系的重塑

以往在認識社會信用體系建設問題時，往往側重于首先強調建立和完善個人信用體系，其次才是金融機構和政府信用體系建設，這實際上是忽視金融機構和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經濟學中“經濟人”假設的思想，同時也是推卸金融機構和政府信用體系不斷建設和進一步完善的借口。其實，重塑農村社會信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農村政府信用體系的重塑。它一方面要求農村政府和金融機構職責分明，充分發揮農村金融微觀主體的積極性和能動性；另一方面要綜合運用稅收、補貼、擔保、基金、信貸政策和利息手段等加強國家宏觀調控，糾正市場失靈。其次是金融機構信用體系的重塑。我國農村的金融機構由于受傳統計劃經濟體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說，農村金融機構還沒有樹立起為“三農”服務的理念。金融機構信用體系的重塑，其關鍵環節是在不斷改進農村金融機構現有業務的前提下，加強信用數據庫建設和相關配套機制的建設；金融機構工作人員的素質也是影響金融機構信用的重要因素，金融機構還要處理好企業商業秘密和個人隱私權等問題。個人信用體系是社會信用體系的基礎，要特別重視并通過宣傳、教育甚至是一定形式的強制(如道德強制、法律強制、經濟強制、行政強制)來建立。政府信用、金融機構信用、個人信用不是孤立的，而是社會信用體系中相互聯系和相互制約的要素，所以要系統培育，良性互動。關鍵是要求各級政府真正做到“統籌城鄉”，要求金融機構真正有為“三農”服務的價值取向，當然，農村居民家庭或個人也要積極主動，加強自身修養和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過關”和“賴賬”等思想。

3.2　農村金融供給體系的培育

培育新的農村金融供給體系是一個系統工程。這就要培育農業政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業性金融體系、培育農村金融輔助體系等。

3.2.1　培育農業政策性金融體系。一般來說，政策性金融沒有財政的無償性，也沒有商業銀行的趨利性，是“準財政”、“準公共產品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場失靈，而不是替代市場，服務重點要從現在的重流通到重生產，重改善農業生產環境和提高農業生產率；其目標是在央行引導下，與商業銀行或其他金融機構協同促進市場經濟體系的完善；其資金來源除了再貸款外，還應當包括財政補貼、金融債券和國外貸款等渠道；其業務范圍不是單一的糧油收購，而應當同時包括糧油收購、農業基礎設施建設、扶貧開發以及生態建設等方面；其經營目標不僅僅是利潤指標，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經營方式不是“并”、“轉”“伸”，而是綜合農業政策性業務。

3.2.2　培育農村合作性金融體系。培育農村合作性金融體系，首要的任務是把農村信用社真正辦成農民自己的合作金融組織。因為農村合作性金融是弱勢經濟參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場主體。其特點是組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性；農村合作性金融服務的是弱勢經濟和弱勢群體，是農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶；培育農村合作性金融體系，要樹立“大農業”觀念，從農業、農民和農村實際出發，按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負總責”的總體要求，完善法人治理結構、改革組織形式、轉換經營機制、建立風險防范機制、創造有利環境。我國農村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說明的是，“中央花錢買機制”的辦法在操作中要求中央對農村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農村金融改革政策上要有長期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國農村金融發展的實際。農民通過自下而上的方式建立農村合作金融組織，需要花費較長的時間，有時會付出更大的代價，但這種方式畢竟是市場經濟在農村合作金融成長中發揮作用的產物，因此，不應該一概否定。培育農村合作性金融體系的現實選擇是，從我國不同地區的不同實際出發，將自上而下的改革和自下而上的改革結合起來，以市場手段為主，發揮市場和政府各自的長處和優勢，調動廣大的農民參與農村合作金融組織，發揮農村合作金融組織真正地為弱勢經濟和弱勢群體服務的作用。

3.2.3　培育商業性金融體系。在國有商業銀行體系中，農業銀行姓“農”，在農村的優勢是網點多、業務廣、品種全；培育商業性金融體系，應結合“三農”實際，在關注經濟效益的同時，要關注社會效益，處理好農業銀行改革與農業產業化的關系。同時，金融機構多元化是培育商業性金融體系的一個重要原則，鑒于現階段我國農業銀行等商業銀行大量撤離農村的實際，國家應適當放寬對農村金融的限制，降低市場壁壘，科學認識民間金融，合理規范和引導民間金融為新農村建設服務。

3.2.4　培育農村金融輔助體系。培育農村金融輔助體系，當務之急是培育由權力監管向權威監管轉變的農村金融監管體系，重組政策性農業保險體系和農村金融保障體系，在經濟條件許可的農村，培育資本市場等。另外，對于郵政儲蓄，也不能一概否定，應當通過改革，由中央制定相關政策或建立相關機制，引導其為“三農”服務。

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[ 關鍵詞 ] 新農村建設 農村信用合作社

建設社會主義新農村必須按照《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》提出的“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的要求,協調推進經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設和黨的建設。這既對新農村做出了全景式描繪,指明了解決我國“三農”問題的方向,也指明新農村建設是一項長期而艱巨的任務。在這個目標任務的實現過程中,必須要分清主次,采用漸進方式來建設。首先是發展生產、切實提高農民的收入,讓農民生活富裕起來,才能去實現新農村建設的其它方面,也才符合當前我國農村的具體實際。農村信用社是“立足農村、服務‘三農’”的地方集體金融機構,它的性質決定了它與“三農”緊密相聯。建設社會主義新農村本質上是解決“三農”問題,因而農村信用社的工作目標和任務是與社會主義新農村建設緊緊相連的。由于農村信用社在農村經濟中的特殊性,掌握和發掘其重要地位和作用對促進社會主義新農村建設有著重要意義。

一、農村信用社在建設社會主義新農村中的新改革

建設社會主義新農村需要諸多的配套措施,資金的注入與支持無疑是極其重要的一環。農村信用社是“立足農村,服務‘三農’”的地方金融組織,其性質和政府所賦予的職責決定了它是支持農村經濟發展的金融橋梁。在目前農村金融結構下,也只有農村信用社有小額信用貸款能夠直接面向農戶,也只有農村信用社資金的“三農”定向投入能保證新農村建設資金的有效需求。以下是具體的措施方法:

一是形成多元化吸儲格局,增強新農村建設資金實力。農村信用社要增加對“三農”建設的有效投入,要拓展資金的組織渠道,避免“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。在資金的組織過程中。政府應給予信用社強有力的支持,特別是在財政性資金、政府性質的資金和相關企事業單位資金的存放上給予偏向。

二是拓寬信貸服務品種,增強新農村建設支持力度。目前信用社的支農方式比較單一,沒有針對不同的經濟環境和不同個體的具體情況進行分析,制訂出有實用性、有針對性的信貸品種,切實滿足廣大農民的需求。

三是改進信貸管理機制,保證有足額的支持資金。信用社要至上而下改進現有貸款的管理方式,在基層社的審批權限上、信用貸款的額度上、貸款的后期管理上等方面加以改進,使之與農民的信貸需求相適應。

四是創建農村信用環境,保證建設資金的良性循環。信用社應與政府相關職能部門一道,開展“信用工程”建設,倡導誠實守信社會風氣,打造區域性誠信環境,使支農資金能夠做到“大膽放出,放心收回”,達到資金的循環運用,既保證了信用社的資產質量,又保證了新農村建設資金的再投入。

二、改善對新農村建設的金融服務的方式

一是加強法律和政策引導,增加農村信貸資金供給。由于農業屬于生產收益低、抗風險能力差的弱勢產業,特別是目前我國農村經濟發展整體水平較低,單純依靠市場調節必然引發資金外流,建設新農村資金供需矛盾只能越來越突出,為此,建議盡快出臺金融支農有關法律和政策,依靠法律和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制。

二是加快完善農村金融服務體系,培育競爭性農村金融市場。目前,農村金融服務水平低的一個重要原因是提供農村金融服務的金融機構較少。隨著農村經濟的發展,農戶的貸款需求不斷擴大,單純依靠農村信用社提供金融服務,供需矛盾只能越來越突出。因此,建議加快推進農村金融體制改革,鼓勵各方面資金參與農村金融服務,構建多元化的農村金融體系。

三是繼續深化改革,提高農村信用社金融服務功能。在目前的農村金融市場格局下,農村信用社仍是金融支農主力軍。建議繼續推進農信社改革,增強農村信用社金融服務的實力。有關部門要引導信用社繼續推進信貸管理體制改革,簡化相應的貸款手續,適當調整貸款期限和貸款方式,盡可能地滿足符合貸款條件農民的貸款需求。加大業務創新,適當增加小額信貸品種,引入小額消費信貸、小額創業信貸等,擴大農戶選擇范圍。根據農戶貸款需求的季節性特點,合理組織貸款營銷和資金調度,在充分保證農戶種養業等基本生產資金需求的前提下,加強對私營企業、個體工商戶、農產品加工運輸等有助于農村經濟結構調整、農民增收方面的貸款支持。完善貸款定價管理機制,改變過去簡單的實行統一浮動幅度的利率定價方式,根據借款人償還能力和信用記錄等,實行有差別的利率政策,切實降低農民貸款成本,支持農民生產致富。

四是加快發展農業保險。加大對農業保險的宣傳和推動,積極發展農村人身保險等保險品種,提高農村保險密度和保險深度,在發展政策性保險的同時,積極推進農村的商業性保險、合作互助保險、引進經營農業險的外資或合資保險公司等保險機構的發展,進一步加強農村保險服務體系建設。

五是加強農村金融生態環境建設。建議有關部門繼續加強農村金融生態環境建設,加大輿論宣傳,強化各級政府主導作用,建立社會各界共同參與的農村金融生態環境建設機制,為資金向農村聚集創造良好的條件。同時,建議繼續推進“信用鄉(鎮)、村、戶”建設,逐步完善農村信用體系;加快農村征信體系建設,逐步將農戶信用狀況納入征信體系,建立健全農村個人信用信息數據庫,推動改善農村信用環境。

參考文獻:

[1] 景建國:淺談農村信用社在新農村建設中所發揮的作用.中國貿易報.2009

篇10

金融是現代經濟的“血脈”。綜觀農村改革開放30多年，最大的制約在于金融滯后，要讓農民放開手腳創業致富奔小康，必須解決好農村的金融服務問題。麗水作為典型的經濟后發地區，80%以上人口在農村，一方面由于農村地域分散、基礎薄弱、積累不足，農民群眾貸款難、擔保難、結算難、取現難等問題比較突出；另一方面，隨著經濟社會的發展，城鄉一體化、農業產業化、農民市民化的趨勢日益明顯，迫切需要金融服務向農村輻射，信貸資金向“三農”傾斜，構建起統籌城鄉的金融發展新格局。基于此，近年來麗水市認真貫徹黨的十七屆三中全會提出的“建立現代農村金融制度”的要求，在深化農村金融改革方面進行了許多探索，取得了積極成效。尤其是林權抵押貸款、農村信用體系建設、銀行卡助農取款服務等金融支農工程創新做法領先全國，初步形成了“麗水模式”。“十二五”時期，麗水市將以全國農村金融改革試點為契機，全面推進農村金融改革創新，完善現代農村金融制度，著力破解農村金融服務難題，努力為廣大山區探索出一條可持續、可復制、城鄉金融服務均等化的“普惠型”農村金融發展之路。

扎實推進麗水農村金融改革，破解城鄉金融“二元化”難題

多年來，由于“三農”的“強位弱勢”特征，農村經濟的發展已經成為我國經濟平衡發展中瓶頸，而農村金融改革發展又是農村經濟改革發展工作中的重要環節。此次人民銀行總行選擇在麗水市開展農村金融改革試點工作，是人民銀行總行全面推進農村金融改革創新，完善現代農村金融制度，著力破解城鄉金融“二元化”難題，促進“三農”發展的一項重大決策部署。麗水市是迄今為止人民銀行總行批準設立的全國唯一的農村金融改革試點地市，這將為麗水的金融改革創新和經濟轉型升級帶來歷史性的機遇。我們在推動麗水農村金融改革的過程中，要緊緊圍繞促進農業增效、農村發展和農民增收這一主題，堅持金融支持實體經濟發展的原則，堅持穩步創新原則，精心設計改革路徑，科學編制改革規劃，在創新農村金融組織、豐富農村金融產品、強化金融惠農政策、健全農村金融市場、完善農村金融信用、搭建金融服務平臺、改進農村支付服務、優化農村金融生態等八方面改革創新、先行先試，積極探索出一條具有山區特色的農村金融樣本，同時也為我國其他地區的農村金融改革積累有益的經驗。

新農村建設需要金融支持，金融發展離不開新農村支撐

建設社會主義新農村，是我國現代化進程中的重大歷史任務，是實現城市和農村經濟社會協調發展的根本途徑。如火如荼的新農村建設需要大量的資金投入。可以說，解決資金的來源問題，是新農村建設最現實也是最關鍵的問題之一。近年來，麗水市不斷加大金融支農力度，加快農村金融改革，在全國率先推進農村信用體系建設，開展集體林權抵押貸款工作，為加快新農村建設步伐作出了重要貢獻。與此同時，我們也要看到，廣袤的農村地區是人口最多、潛力最大、政策最優的區域。在新形勢下，把金融的視角從城市轉到農村，盡早搶占這個充滿活力和潛力的市場，是大勢所趨，也是廣大金融機構自身改革和發展的需要。

創新林權抵押貸款，激發林區發展活力和潛力

隨著集體林權制度改革的深入推進，如何有效解決農民“創業無本”的問題成為加快山區發展的關鍵。麗水立足盤活森林資源資產和以林權為抵押物融資，加快推進林權抵押貸款“增量、擴面、提質”，使更多的資金、人才、技術等生產要素向農村聚集，山林資源成為農民的發展資本，廣大林農獲得了寶貴的創業資金。同時，針對貸款“評估難、變現難、費用高”等制約瓶頸，創新推廣“統一評估、一戶一卡、隨用隨貸”的“林權IC卡”，建立起集“森林資源、林權管理、信用保險”于一體的林業最基層、基礎“細胞”，不斷加強銀林合作，拓寬金融支農渠道，提升服務“三農”能力和效益。林權抵押貸款實現了“資源變資本，葉子變票子，活樹變活錢，青山變金山”。

深化助農取款服務惠民生

近年來，隨著中央和地方政府對“三農”問題重視程度的持續提高，國家和地方扶農惠農政策力度不斷加大，涉農補貼不斷增加。同時，農村大量的勞動力外出經商、務工，向農村匯款也日益增多，如何讓廣大農戶便利支取各種涉農補貼、勞務匯款等小額資金已成為當前農村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項基本金融服務需求。對此，人民銀行麗水市中心支行創新推出“涉農銀行分片包干、政府扶持政策配套并推行各種補貼發放一卡通”的“麗水模式”，在全國率先完成“銀行卡助農取款服務”全市所有行政村全覆蓋，實現了農村小額取現“不出村、零收費、無風險”。“十二五”期間，我們將堅持構建網絡與提升功能并重，繼續深化具有“麗水特色”的銀行卡助農取款服務體系，將其與村郵站、社保卡“一卡通”建設有機結合，從改善民生角度進一步提升農村金融服務功能，推進城鄉金融普惠發展。