導(dǎo)語：如何才能寫好一篇線下支付方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】小額跨境在線支付 支付方式比較

風(fēng)險(xiǎn)分析

【中圖分類號】F275

一、跨境在線支付產(chǎn)生的背景

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)增長放緩、有效需求降低以及國內(nèi)人力成本上漲，傳統(tǒng)貨物進(jìn)出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式受到一定的沖擊。海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2011～2015年，中國傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易年交易額維持在25萬億上下，2011～2014年保持平穩(wěn)增長，但增長幅度較小，2015年出現(xiàn)負(fù)增長，年增長率為-6.96%。外貿(mào)市場規(guī)模增長乏力，進(jìn)出口增速趨緩已成為不爭的事實(shí)。

與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展和日漸成熟，我國跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)快速增長的勢頭。跨境電商支付報(bào)告顯示，2011～2015年中國跨境電商年增長率在25%以上；跨境電商交易額從2011年的1.7萬億元增加到2015年的5.4萬億元；跨境電商交易額與傳統(tǒng)外貿(mào)總額的比例從2011年的7.19%增至2015年的21.96%。跨境電商已經(jīng)成為中國進(jìn)出口不可忽視的一個(gè)迅猛增長因子，成為我國外貿(mào)新的增長點(diǎn)。

另外，在人民幣持續(xù)升值（近期開始出現(xiàn)貶值）的情況下，海淘、留學(xué)教育、出境游等產(chǎn)業(yè)增長速度快、增長幅度較大，中國跨境清算結(jié)算需求增長強(qiáng)勁。在經(jīng)濟(jì)金融、個(gè)人消費(fèi)不斷走向全球化、國際化的環(huán)境下，跨境在線支付服務(wù)的不斷提升和完善對于促進(jìn)跨境電商和跨境個(gè)人消費(fèi)生活的發(fā)展發(fā)揮越來越重要的作用。

二、小額跨境電商支付方式比較

根據(jù)交易雙方是否需要R柜辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，跨境支付可以分為線上支付和線下支付兩大類。線下支付主要包括傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)算方式（信用證、托收、匯付）、西聯(lián)匯款和速匯金等，而線上支付主要包括國際信用卡和第三方支付方式，線上支付手段方便快捷，比較適合跨境電商零售的小額交易。跨境電商零售模式下，信用證方式與托收方式均極少使用，因?yàn)樾庞米C作為傳統(tǒng)國際貿(mào)易活動(dòng)中常見的結(jié)算方式，主要適用于傳統(tǒng)貨物進(jìn)出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式，而托收多用于金額較大、往來多年的、彼此比較熟悉、信譽(yù)較好的客戶，本文對此兩種方式不進(jìn)行闡述。

1.銀行電匯T/T

銀行跨境電匯是傳統(tǒng)的進(jìn)出口貿(mào)易跨境結(jié)算方式之一，匯款人通過所在地的銀行將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)國內(nèi)各指定銀行，同時(shí)由匯入行通知收款人就近存取款項(xiàng)。也常常用于跨境電商零售模式中，適合跨境電商零售較大金額的交易付款。

（1）優(yōu)點(diǎn)：在跨境電商零售模式中，采用電匯方式時(shí)，一般要求前T/T，即先付款后發(fā)貨，可以較好地保護(hù)跨境電商賣家的利益；銀行電匯設(shè)置匯款手續(xù)費(fèi)的最高限，但是對匯款金額沒有最低限和最高限的設(shè)置，不管匯款金額多少都可以使用；電匯對于匯款人的身份也不做限制，相對于傳統(tǒng)結(jié)算方式中的信用證和托收，結(jié)算手續(xù)比較簡單易于操作。

（2）缺點(diǎn)：作為傳統(tǒng)的線下支付方式，匯款人需要去銀行柜臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)展受限于銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布；銀行基本占領(lǐng)傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易的跨境支付結(jié)算市場，買賣雙方都要支付手續(xù)費(fèi)，相對于新興的線上跨境支付工具，手續(xù)費(fèi)較高；在跨境電商零售交易中，一般賣方要求使用前T/T，買方承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于交易的迅速達(dá)成。

2.西聯(lián)匯款Western Union

西聯(lián)匯款是世界上成立較早并成功轉(zhuǎn)型的金融服務(wù)公司，擁有先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，在全球近200個(gè)國家和地區(qū)擁有眾多特快匯款網(wǎng)點(diǎn)。西聯(lián)匯款在中國的合作伙伴主要有中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國光大銀行、中國郵政儲蓄銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行，適用于1萬美元以下中等交易金額的支付。

（1）優(yōu)點(diǎn)：跨境電商商家即西聯(lián)匯款的收款人無需支付任何匯款手續(xù)費(fèi)；西聯(lián)全球安全電子系統(tǒng)提供操作密碼和自選密碼以核實(shí)款項(xiàng)的相關(guān)信息，確保每筆匯款的安全快速匯到指定的收款人手中；辦理匯款手續(xù)簡單，依托全球電子金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，收款人僅需短短數(shù)分鐘即可收到匯款；西聯(lián)國際匯款公司在國外的點(diǎn)包括銀行、郵局、外幣兌換點(diǎn)、火車站和機(jī)場等，網(wǎng)點(diǎn)分布眾多，便于交易雙方匯款和收款；西聯(lián)匯款與國內(nèi)銀聯(lián)電子支付共同推出在線匯款方式，實(shí)現(xiàn)從線下到線上的轉(zhuǎn)變，更加方便快捷。

（2）缺點(diǎn)：對于匯款人而言，需要按照一定的比例支付匯款金額的手續(xù)費(fèi)，如有其他額外要求，則加收附加服務(wù)費(fèi)，對于小額款項(xiàng)而言手續(xù)費(fèi)偏高；對于初次交易的買賣雙方，先付款后交貨，買方因承擔(dān)較多風(fēng)險(xiǎn)而易于放棄交易；結(jié)算貨幣單一，目前僅支持美元匯款。

3.速匯金Money Gram

速匯金國際匯款是一種個(gè)人間的環(huán)球快速匯款業(yè)務(wù)，與西聯(lián)匯款相類似，業(yè)務(wù)模式也基本相同，適用于年交易額在5萬美元以下的跨境電商零售業(yè)務(wù)。采用速匯金匯款無需通過銀行渠道，而是依托于速匯金的匯款通道。速匯金與國內(nèi)的工商銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行均建立了廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

（1）優(yōu)勢： 匯款速度快，在速匯金網(wǎng)點(diǎn)（包括匯出網(wǎng)點(diǎn)和解付網(wǎng)點(diǎn)）能夠正常受理業(yè)務(wù)的情況下，速匯金匯款在匯出后十幾分鐘即可到達(dá)收款人賬戶；匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)扣收，分為業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和傭金兩個(gè)部分，無其他附加費(fèi)用和隱藏費(fèi)用，收費(fèi)略低于西聯(lián)匯款。與西聯(lián)匯款相似，手續(xù)費(fèi)由匯款人支付，收款方無需承擔(dān)任何的手續(xù)費(fèi)或附加費(fèi)；匯款手續(xù)簡單，無需填寫復(fù)雜的匯款路徑，也不要求收款人預(yù)先開立銀行賬戶。

（2）缺點(diǎn)：速匯金服務(wù)僅限工作日辦理，因此非工作日無法為客戶提供匯款服務(wù)；并且僅服務(wù)于境外匯款，匯款人及收款人均必須為個(gè)人，不適用于公司身份的交易雙方；若客戶使用現(xiàn)鈔匯款，需交納一定的現(xiàn)鈔變匯的手續(xù)費(fèi)；屬于傳統(tǒng)的線下支付模式，不能很好的適應(yīng)跨境電商零售的發(fā)展需求。

4.第三方支付

隨著跨境電商的不斷發(fā)展，尤其是跨境電商零售如B2C、C2C、F2C模式的迅速發(fā)展，線下跨境支付方式日益不能滿足小額跨境消費(fèi)的支付需求，跨境電商第三方支付方式應(yīng)運(yùn)而生，如Paypel、阿里巴巴Secure Payment、CashrunCashpay、Moneybookers、Payoneer、WebMoney等眾多在線支付方式層出不窮，相比于線下支付方式，第三方支付更適用于從事跨境電商零售平臺的企業(yè)和個(gè)人。

（1）優(yōu)點(diǎn)：方便快捷，無須臨柜辦理匯款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)足不出戶完成跨境交易的支付環(huán)節(jié)；在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下可隨時(shí)隨地完成跨境在線支付，不受時(shí)空分布的影響；支付成本較低，操作方便，交易雙方不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；第三方支付平臺在交易中充當(dāng)信用保證的作用，可以促進(jìn)跨境交易的達(dá)成；整合多種支付方式，并與銀行相關(guān)聯(lián)完成交易結(jié)算，交易雙方可根據(jù)需要選擇相應(yīng)的支付方式，使網(wǎng)上購物更加快捷便利。

（2）缺點(diǎn)：第三方支付平臺的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高；容易造成收款方資金沉淀，在缺乏有效的流動(dòng)性管理的情況下，存在資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)；由于沒有強(qiáng)制性的付款約束，在交易糾紛中第三方支付往往更偏向保護(hù)客戶的利益，收款方存在被拒付風(fēng)險(xiǎn)。

5.國際信用卡方式

信用卡兼具支付和信貸功能，持卡人無需事先存款，即可先行刷卡消費(fèi)，并享有一定期限內(nèi)的免息還款的權(quán)利。國際信用卡支付方式適用于從事跨境電商零售交易平臺和獨(dú)立B2C平臺。許多跨境電商平臺支持信用卡支付方式，通過與國際信用卡組織合作如Visa、MasterCard等，或直接與海外銀行進(jìn)行合作，用于外貿(mào)中的1 000美元以下的小額支付。

（1）優(yōu)點(diǎn)：買家付款過程簡單方便，付款快捷，僅需3～5秒鐘；信用卡的用戶人群非常龐大，尤其歐美地區(qū)客戶，因其習(xí)慣于提前消費(fèi)，信用卡支付方式迎合國外買家提前消費(fèi)的習(xí)慣；由于屬于銀行對銀行模式，如果是惡意拒付，會(huì)影響持卡人在銀行中留下的信用狀況，給日后的生活學(xué)習(xí)工作會(huì)帶來極大的不便，有助于降低拒付風(fēng)險(xiǎn)；采用信用卡方式進(jìn)行支付，當(dāng)涉及交易爭議時(shí)，銀行僅凍結(jié)該筆交易的金額，而不會(huì)對整個(gè)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。

（2）缺點(diǎn)：國際信用卡需要支付開戶費(fèi)和年服務(wù)費(fèi)，用以國際銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道維護(hù)；一般而言，每張信用卡都設(shè)置了一定的信用額度，甚至部分信用卡還設(shè)有單筆限額和日交易限額，超出額度與限額的付款請求將無法完成；信用卡普及率在不同國家間有較大差異，一些國家和地區(qū)如中東，信用卡的持卡比率較低；國際信用卡有180天的拒付期，持卡人在拒付期內(nèi)可以向銀行申請拒付賬單，因此收款方仍存在被拒付的風(fēng)險(xiǎn)。

三、跨境小額在線支付的風(fēng)險(xiǎn)

作為跨境電商零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，小額跨境在線支付直接關(guān)系到雙方的資金安全，當(dāng)前跨境電商零售業(yè)務(wù)模式處于快速發(fā)展階段，在線支付方式逐漸被交易雙方所接受，但是其中仍然存在一些問題，例如在資金的安全行方面仍然避免不了可能發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐行為等，在線支付的L險(xiǎn)也隨之而來。

1. 交易信用風(fēng)險(xiǎn)

交易信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易中的一方?jīng)]有履行事先約定的承諾，而給交易另一方帶來經(jīng)濟(jì)利益損失的可能性。在跨境交易中，由于交易雙方存在時(shí)空差異以及商業(yè)習(xí)慣的不同，貨款支付與貨物收發(fā)往往并不同步。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及開放性，在跨境電商交易模式下，這種不同步極易帶來交易的信用風(fēng)險(xiǎn)，即交易的一方收到貨款卻并不發(fā)貨或者已經(jīng)發(fā)出貨物但對方卻并不準(zhǔn)備付款等等。交易參與者的信用問題成為阻礙行業(yè)發(fā)展的一大難題。目前，在跨境電商在線支付服務(wù)中，跨境信用協(xié)調(diào)體系尚未完善，銀行或者第三方支付平臺不能充分地了解交易主體的信用及信譽(yù)狀況，難以確定交易的實(shí)際情況。在不同信用狀況的國家中，第三方平臺由于種種原因無法秉持客觀公正的立場，比如PayPal在跨境電商交易糾紛時(shí)，往往更傾向于保護(hù)買家，而使我國賣家企業(yè)在面對交易糾紛時(shí)處于被動(dòng)地位。

2. 交易核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

交易的真實(shí)性是跨境電商賴以運(yùn)行和發(fā)展的根本，是跨境電商平臺必須守住的底線。跨境交易的核實(shí)既包括對交易主體真實(shí)性的核實(shí)，也包括對交易內(nèi)容的真實(shí)性的核實(shí)。

首先，從跨境交易的對象方面，跨境交易雙方難以進(jìn)行交易對象的審查，難以真正了解客戶。在當(dāng)前，跨境交易雙方缺乏對交易對象進(jìn)行審查的有效方法與手段，即使是第三方交易平臺及第三方支付機(jī)構(gòu)對交易者的身份識別也往往僅停留在形式審核的階段。而在國家層面，也尚未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對身份識別加以指導(dǎo)和規(guī)范。

其次，跨境交易的內(nèi)容真實(shí)性審核同樣也存在一定困難。由于電商平臺和支付平臺屬于兩個(gè)不同的主體，它們之間的信息并不完全共享。作為支付平臺而言，并不掌握交易的訂單信息和物流信息，那么如何判斷客戶經(jīng)營范圍與交易內(nèi)容是否一致？如何核實(shí)交易金額和交易商品是否匹配？網(wǎng)上交易的部分商品或服務(wù)是虛擬產(chǎn)品，虛擬產(chǎn)品定價(jià)的衡量標(biāo)準(zhǔn)是什么？買賣雙方基于郵件聯(lián)系達(dá)成交易而產(chǎn)生的付款請求，此郵件信息是否能夠認(rèn)定為交易真實(shí)性的材料？支付機(jī)構(gòu)難以通過比對訂單信息、物流信息、支付信息等方式，難以確認(rèn)現(xiàn)金流與貨物流或服務(wù)流是否匹配。此外，支付機(jī)構(gòu)從電商平臺和物流公司獲取的信息可能滯后，信息的準(zhǔn)確性也可能受影響。

在跨境電商交易中，由于交易核實(shí)的諸多困難，一方面導(dǎo)致了交易雙方無法真正了解對方，另一方面可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙和欺詐交易。

3. 跨境在線支付的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，尤其是跨境電商B2C與C2C的發(fā)展，迫切需要一站式跨境支付綜合服務(wù)，開展線上支付、信用支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。而這些一站式跨境綜合支付往往通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在為我們提供支付便利的同時(shí)，也帶來了一定程度上的支付風(fēng)險(xiǎn)，危及交易雙方資金的轉(zhuǎn)賬安全。這些風(fēng)險(xiǎn)包括電子信息傳輸系統(tǒng)故障或計(jì)算機(jī)故障造成的支付信息丟失的風(fēng)險(xiǎn)、因遭受黑客惡意攻擊而造成支付信息的泄漏的風(fēng)險(xiǎn)、各種病毒及木馬程序以及釣魚網(wǎng)站泛濫造成資金流失的風(fēng)險(xiǎn)等。另外，跨境支付對支付信息的審核要求更高、審核時(shí)間更長、審核難度更大，因而相應(yīng)的跨境支付需要更長的時(shí)間，進(jìn)一步加大了跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)。

4. 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

在跨境支付業(yè)務(wù)中，交易方在第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶中往往形成一定的沉淀資金，這些沉淀資金來源主要有以下三種：其一，客戶選擇第三方支付作為交易中介時(shí)，從客戶款項(xiàng)匯入第三方賬戶到第三方將款項(xiàng)劃入商家賬戶往往需要一定的時(shí)間，而這段期間資金在第三方賬戶上的停留，形成沉淀。其二，商家在支付平臺需要保留的備付金，用于應(yīng)對因貨不對板、貨損貨差、惡意拒付等原因造成的退款，以Paypel為例，提現(xiàn)比例若超過80%容易使Paypel賬號被限，再如國際信用卡對于跨境電商交易，收取10%左右的保證金，180天拒付期后再滾動(dòng)返還給商家。其三，在諸多跨境第三方支付方式中，將虛擬賬戶的資金提現(xiàn)需要繳納金額不等的手續(xù)費(fèi)，同樣以Paypel為例，每P提現(xiàn)需支付35美金的提現(xiàn)費(fèi)用，商家為了降低提現(xiàn)成本，會(huì)將第三方支付系統(tǒng)中的資金累積到一定的金額才進(jìn)行提現(xiàn)。

由于信息不對稱、監(jiān)管難度大、支付機(jī)構(gòu)無需繳納存款準(zhǔn)備金，客觀上造成第三方支付機(jī)構(gòu)可以輕易挪用虛擬賬戶的沉淀資金；同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)在管理上一旦出現(xiàn)失誤，如資金調(diào)度不及時(shí)、資金操作指令錯(cuò)誤等，也可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；另外大量的沉淀資金容易引發(fā)洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法行為。

5. 外匯監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

跨境支付外匯管理監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，部分跨境電商平臺的參與者是個(gè)人用戶，而在第三方支付平臺中，沒有對企業(yè)用戶和個(gè)人用戶進(jìn)行區(qū)分，加大外匯管理的監(jiān)管難度。其二，目前我國實(shí)行的資本項(xiàng)目下的外匯管制，而外匯經(jīng)常項(xiàng)目基本處于可自由兌換的狀態(tài)。對于個(gè)人結(jié)售匯實(shí)行年度限額管理，個(gè)人年度結(jié)售匯限額不超過等值5萬美元。為了規(guī)避這個(gè)限額管理，部分跨境電商商家通過開設(shè)香港離岸賬戶以期實(shí)現(xiàn)賬戶資金的自由管控。其三，第三方支付機(jī)構(gòu)為了保護(hù)交易雙方的相關(guān)信息，對交易雙方的銀行賬號、信用卡賬號等進(jìn)行保密，屏蔽資金的真實(shí)來源及去向，影響跨境電商商家的國際收支申報(bào)和外匯監(jiān)管部門對其國際收支的監(jiān)管。其四，第三方支付平臺中沉淀資金的存在和不斷積累，不僅產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等資金安全問題，同樣會(huì)影響國際收支的統(tǒng)計(jì)工作及監(jiān)管問題。

四、小額跨境在線支付的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施

針對上述小額跨境電商在線支付中出現(xiàn)的如信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題，從跨境電商商家、支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，提出如下具有針對性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施和建議，以期盡早發(fā)現(xiàn)跨境在線支付的諸多風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)跨境電商零售業(yè)務(wù)模式的順利進(jìn)行和快速發(fā)展。

1.應(yīng)對跨境電商在線支付中的信用風(fēng)險(xiǎn)

跨境電商發(fā)展的重要條件之一誠信。鑒于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，買家和賣家沒有面對面交流，大多數(shù)情況下都是通過溝通工具和視頻工具進(jìn)行交流，交易成功的關(guān)鍵取決于買家對于賣家公司、產(chǎn)品以及交易安全性的信心。

從跨境電商商家的角度，賣家也可以自己采取一些措施來鑒別買家的信用狀況，如通過買家的平臺信息和購買行為分析買家的真實(shí)購買意圖（是否具有購買意向？或者僅僅是騙取免費(fèi)樣品？或者是網(wǎng)絡(luò)欺詐或詐騙？），通過IP地址定位服務(wù)跟蹤并核實(shí)送貨地址，對于高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)的買家保持高度警惕等。對于敦煌網(wǎng)和速賣通等小額外貿(mào)批發(fā)平臺，除了信息、支付和物流服務(wù)外，可以充分利用系統(tǒng)平臺上的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。另外，商戶可嘗試可以建立信用評價(jià)機(jī)制，對于失信的客戶及時(shí)將其納入黑名單，終止與其業(yè)務(wù)往來和交易。

從跨境電商平臺的角度，應(yīng)建立健全客戶身份識別機(jī)制，對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，向買家提供真實(shí)、可靠的賣家信息，鼓勵(lì)賣家誠信經(jīng)商，引入第三方誠信認(rèn)證和自身誠信評價(jià)。目前，國內(nèi)較大的B2B網(wǎng)站（如阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、中國制造網(wǎng)、環(huán)球資源、酷配網(wǎng)、敦煌網(wǎng)、中國供應(yīng)商、阿土伯交易網(wǎng)等）紛紛推出了自身網(wǎng)站誠信認(rèn)證和第三方誠信認(rèn)證兩種方式。同時(shí)，跨境電商平臺可與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，推出針對平臺賣家的跨境交易保險(xiǎn)產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、拒付貨物損失險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)購物類保險(xiǎn)和個(gè)人消費(fèi)信用類保險(xiǎn)。

從政府層面的角度，建立跨境電商出口信用體系，搭建跨境電商公信息共享共服務(wù)平臺，建立統(tǒng)一的信用主體數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)、個(gè)人、事業(yè)單位、公共組織和政府等五類信用主體納入其中，營造良好的跨境電商交易環(huán)境，逐步建立社會(huì)信用體系和維護(hù)良好的市場秩序。同時(shí)，協(xié)同外國政府、機(jī)構(gòu)或國際間組織，積極構(gòu)建跨境信用保障體系，在跨境電商交易中能夠秉承公平公正的態(tài)度，不給予國外買家過度的保護(hù)，給國內(nèi)跨境電商商家提供一個(gè)公開的申訴渠道和公正的爭端解決機(jī)制，以幫助跨境電商企業(yè)、個(gè)人商家和跨境電商平臺更好地防控信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.應(yīng)對跨境電商在線支付中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的跨境在線支付一方面給國內(nèi)外消費(fèi)者帶來便利、給銀行業(yè)帶來新機(jī)遇，促進(jìn)跨境電商業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面也因在外貿(mào)業(yè)務(wù)、日常管理、跨境支付中大量運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，也隱藏著巨大的安全隱患，需要相關(guān)主體做好自身的網(wǎng)絡(luò)安全防范，以降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，對于交易者應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。不要隨意下載未知軟件系統(tǒng)，不隨意登陸未知網(wǎng)站；加強(qiáng)密鑰管理，定期修改系統(tǒng)登陸口令與支付口令；定期升級殺毒軟件、查殺電腦系統(tǒng)，清除木馬程序。

其次，對于交易平臺與支付平臺，應(yīng)從技術(shù)、管理等多方面入手，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面要不斷采用新的安全技術(shù)來確保網(wǎng)絡(luò)支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。另一方面要采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)絡(luò)支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。

再次，政府相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的檢查執(zhí)法力度。定期組織公安職能部門對支付安全違法犯罪的行為進(jìn)行查處，為消費(fèi)者營造一個(gè)和諧的網(wǎng)絡(luò)跨境消費(fèi)氛圍。

3.應(yīng)對交易真實(shí)性的核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

針對交易主體的真實(shí)性，從商家的角度，應(yīng)通過IP地址查詢、買家購買行為分析、買家購買意圖等多方面進(jìn)行買家身份的核實(shí)，以降低欺詐等情況的發(fā)生概率；從電商平臺角度，應(yīng)采用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對交易者信息的核查，通過數(shù)據(jù)比對防范交易主體利用技術(shù)漏洞偽造個(gè)人身份信息，確保交易主體身份真實(shí)；從政府監(jiān)管層面，外匯管理局及央行應(yīng)出臺相關(guān)的信息審核指導(dǎo)意見，要求第三方支付機(jī)構(gòu)按照有關(guān)指導(dǎo)意見，認(rèn)真核實(shí)跨境支付業(yè)務(wù)中參與者的身份信息。

針對交易真實(shí)性的核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，從商家的角度，應(yīng)本著誠信原則進(jìn)行跨境電商交易，避免采用刷單、虛假信息引流等制造假交易的行為。從電商平臺角度，應(yīng)著力于構(gòu)建有效的交易審查機(jī)制，對交易對象信息、訂單信息、物流信息進(jìn)行嚴(yán)格的審查；制定嚴(yán)厲的獎(jiǎng)懲制度，對于不誠信提供虛假信息的交易對象予以產(chǎn)品下架、賬號限制等懲罰，以盡量減少刷單、欺詐等行為的發(fā)生。從支付機(jī)構(gòu)角度，做好對客戶的風(fēng)險(xiǎn)警示工作，對于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡量在操作前、操作中分別予以風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒客戶潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)。從政府角度，應(yīng)當(dāng)建立多部門聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，由央行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯局、郵政等多個(gè)監(jiān)管部門聯(lián)手構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管和服務(wù)體系；針對資金流、信息流和物流進(jìn)行全面的監(jiān)管，確保跨境電商運(yùn)營過程中的真實(shí)性和合法性。

4.應(yīng)對跨境電商在線支付的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

首先，應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。根據(jù)2016年7月1日中國人民銀行公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度……支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。”按照這一規(guī)定建立非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，可以有效避免賬戶里沉淀太多的資金，弱化部分支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的隱形清算結(jié)算功能，從而減少風(fēng)險(xiǎn)的積累和信息的不透明。

其次，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金賬戶資金與自有外匯資金嚴(yán)格區(qū)分，并設(shè)立自有外匯資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)、系統(tǒng)后臺交易與客戶端交易的相關(guān)監(jiān)控指標(biāo)，對后臺操作和客戶的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)級別劃分，逐步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一旦出現(xiàn)可疑交易便立即觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)預(yù)警，針對不同風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級采取不同的應(yīng)對措施。

再次，監(jiān)管部門可在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，逐漸嘗試分層監(jiān)管的模式。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許支付機(jī)構(gòu)在支付清算、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)和信息管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索。

最后，必須限制支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的投資范圍。在跨境支付過程中的沉淀資金，其實(shí)際所有人是參與交易的客戶，而支付機(jī)構(gòu)應(yīng)歸屬于資金的保管人。為了確保資金安全，必須出臺相應(yīng)措施，限制支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金投資于一些高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和領(lǐng)域，防范和化解由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。

5.應(yīng)對跨境電商在線支付中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的國際收支申報(bào)制度及其主要規(guī)定是建立在貿(mào)易方式傳統(tǒng)、貨物貿(mào)易占交易額巨大多數(shù)的基礎(chǔ)之上的。隨著越來越多的貿(mào)易由線下轉(zhuǎn)移到線上、服務(wù)貿(mào)易占比逐漸攀升，虛擬商品大量出現(xiàn)，已經(jīng)出現(xiàn)了一些貿(mào)易找不到對應(yīng)的國際收支統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目。需要對國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)項(xiàng)目進(jìn)一步細(xì)化，保證國際收支統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確，縮小國際收支統(tǒng)計(jì)誤差。國家外匯管理局應(yīng)當(dāng)協(xié)同有關(guān)部門（工商、海關(guān)等）共同建立跨境電商監(jiān)管信息共享平臺，建立信息共享機(jī)制、細(xì)化統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目和內(nèi)容，使得跨境電商交易的信息監(jiān)測更加準(zhǔn)確。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對客戶進(jìn)行交易信息進(jìn)行分類管理，對客戶賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級管理，定期向外匯局或央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)客戶備付金資金狀況。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行.《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（2016）.

[2]趙小娟，朱建明.第三方跨境電子支付發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2015（12）.

[3]郭立甫，王素君.跨境電子商務(wù)人民幣結(jié)算的興起與發(fā)展中的問題[J].對外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)，2015（04）.

[4]艾瑞咨詢2014年中國跨境電商行業(yè)研究報(bào)告簡版[R].艾瑞咨詢，2014（12）.

[5]葉華文，曠彥昌.第三方跨境支付存在的問題及對策研究[J].電子商務(wù)，2014（09）.

[6]嚴(yán)圣陽.我國跨境電商支付現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].經(jīng)營與管理，2014（05）.

[7]汪文進(jìn).第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理問題研究[J].華北金融，2013（01）.

篇2

關(guān)鍵詞：T/T付款方式；收匯風(fēng)險(xiǎn)；策略

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）09-0101-03

國際貿(mào)易活動(dòng)中的支付方式主要包括匯款、托收及信用證、保函、國際保理，以及上述支付方式的混合使用。但從控制收匯風(fēng)險(xiǎn)的角度中，最安全的支付方式當(dāng)屬匯款。正是由于安全收匯的原因，很多剛接觸外貿(mào)的企業(yè)要求員工只做T/T，甚至更極端一點(diǎn)的只做前T/T款到發(fā)貨。這樣保守的付款方式，雖然保證了貨款的絕對安全，但也會(huì)流失掉很多優(yōu)質(zhì)客戶。在目前的國際貨款結(jié)算方式中“30%T/T定金，70%尾款見提單復(fù)印件”，是基本安全可以接受的付款方式，也是最為常見的付款方式。但由于匯款屬于商業(yè)信用，如果出口商不采取“100%前T/T”付款方式，仍然存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

一、外貿(mào)實(shí)務(wù)中采用T/T付款方式下出口商存在的收匯風(fēng)險(xiǎn)

T/T付款方式雖然降低了出口商的收匯風(fēng)險(xiǎn)，但仍有風(fēng)險(xiǎn)存在。

在外貿(mào)實(shí)務(wù)中T/T付款方式主要包括以下幾種：全款前T/T、預(yù)付款十余款at sight of Copy B/L、全款at sight of B/L、預(yù)付款+余款at sight of originalB/L、全款后T/T。

（一）全款前T/T（款到發(fā)貨）的收匯風(fēng)險(xiǎn)

作為出口商，只要確保貨款到賬之前，沒有開展任何生產(chǎn)或備貨行為，那么基本上是不存在任何風(fēng)險(xiǎn)。此種方式對于出口商來說風(fēng)險(xiǎn)極小，但通常很難被進(jìn)口商，特別是初次合作的貿(mào)易伙伴接受。

使用這種付款方式需注意資金到賬和資金已匯出的概念區(qū)別，由于國際匯款通常需要幾天到十幾天不等的轉(zhuǎn)移時(shí)間，所以進(jìn)口商經(jīng)常以貨款已匯出作為理由要求賣家發(fā)貨，有些出口商經(jīng)不起進(jìn)口商的多次催促，在資金未到賬的情況下發(fā)貨，最后導(dǎo)致貨款兩空。

另外由于進(jìn)口商提供的匯款底單出口商也很難區(qū)別真?zhèn)危词雇ㄟ^銀行等渠道鑒別出底單的真?zhèn)危浛钊匀挥锌赡軣o法到賬，有些進(jìn)口商會(huì)故意填錯(cuò)一個(gè)字母，導(dǎo)致款項(xiàng)不能入出口商的賬戶，進(jìn)口商在收到正本提單后，要求匯出銀行退款。

（二）預(yù)付款+余款at sight Of Copy B/L的收匯風(fēng)險(xiǎn)

這種付款方式原則上來仍屬于前T/T，但不同的是在未收到全款的情況下，出口商已經(jīng)生產(chǎn)了貨物，并將貨物裝船發(fā)運(yùn)后才收取余款。這種付款方式的風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

1.買家可能在未拿到正本提單的情況下提貨

南美有一些國家的法律規(guī)定，如果記名提單上的收貨人是實(shí)際進(jìn)口方，他可以憑提單副本提貨。主要是南美的巴西、尼加拉瓜、危地馬拉、洪都拉斯、薩爾瓦多、哥斯達(dá)黎加、多米尼加、委內(nèi)瑞拉這些國家。與這些國家的商人進(jìn)行交易，就必須收到全款后才能發(fā)送提單復(fù)印件或者提單不得為記名提單。

2.發(fā)貨前進(jìn)口商的預(yù)付款是否能夠挽回進(jìn)口商可能棄貨后帶來的損失

在簽訂合同時(shí)盡可能地提高發(fā)貨前付款部分的比例，這樣的作用是當(dāng)進(jìn)口國經(jīng)濟(jì)狀況或者客戶經(jīng)營狀況發(fā)生變化的時(shí)候，能夠降低客戶棄貨的風(fēng)險(xiǎn)。如果進(jìn)口商已經(jīng)付了一半預(yù)付款，一般是不會(huì)輕易棄貨的。同樣匯率也不太可能短短一兩個(gè)月跌掉50%。另外一方面，多收預(yù)付款的好處是萬一進(jìn)口商棄貨，出口商收取的預(yù)付款是可以將退貨或者轉(zhuǎn)賣的成本彌補(bǔ)回來，這樣出口商處理?xiàng)壺浘驼莆樟酥鲃?dòng)權(quán)。

另外，在出口商與大多數(shù)憑提單正本提貨的國家商人之間的交易中，出口商在提單的繕制過程中提單“收貨人”欄盡量使用“To Order”而不應(yīng)寫上進(jìn)口商具體公司名稱，因?yàn)楫?dāng)貨物到達(dá)目的港后對方仍不付尾款，即使出口商想辦理退運(yùn)，也必須征得收貨人同意，這樣出口商極為被動(dòng)。

（三）全款at sight of B/L的收匯風(fēng)險(xiǎn)

這種付款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，雖然進(jìn)口商也無法輕易獲得貨物，但因?yàn)樵诔隹谏贪l(fā)貨之前進(jìn)口商沒有任何預(yù)先支出，所以很有可能在出口商發(fā)貨后要求降價(jià)，這個(gè)時(shí)候出口商可能不但損失了發(fā)貨的費(fèi)用，還要面臨是否將貨物退運(yùn)的選擇。因此對于不是特別熟悉的進(jìn)口商，不可使用這種付款方式。

（四）預(yù)付款+余款at sight of original B/L的收匯風(fēng)險(xiǎn)

這種付款方式下當(dāng)進(jìn)口商支付了預(yù)付款時(shí)，就承擔(dān)起了所有風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)出口商生產(chǎn)了貨物并做了出運(yùn)，但還未寄出提單時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由雙方承擔(dān)，承擔(dān)比例同預(yù)付款占出口商品貨值的比例；當(dāng)出口商寄出提單時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部轉(zhuǎn)移到了出口商身上，并且無法再扭轉(zhuǎn)。

大部分進(jìn)口商，在收到正本提單后，都不會(huì)按事先約定的立即付余款，而會(huì)找各種各樣的理由拖延時(shí)間，這樣出口商將承擔(dān)極大的風(fēng)險(xiǎn)和資金壓力。因此除非交易對象是特別熟悉并有實(shí)力的進(jìn)口商，否則此付款方式也不可使用。

（五）全款后T/T（貨到付款）的收匯風(fēng)險(xiǎn)

全款后T/T對出口商基本毫無保障，風(fēng)險(xiǎn)極大，因此一般情況下不會(huì)考慮使用。但對于合作很久，實(shí)力很強(qiáng)的進(jìn)口商、或者母子公司之間的業(yè)務(wù)往來可以使用，但也應(yīng)考慮是否辦理出口信用保險(xiǎn)。

二、外貿(mào)實(shí)務(wù)中采用T/T付款方式下出口商出現(xiàn)收匯風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）國際政治因素

國際政治因素是指由于進(jìn)口國的政治、社會(huì)和宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生不可預(yù)測的變化和調(diào)整，給出口企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)帶來影響、制約及造成損失的各種因素。

在國際貿(mào)易中出口商遭受商業(yè)欺詐，主要是對客戶的資信情況了解不夠。因此，在與外商簽訂合同前應(yīng)多方面考察客戶的資信情況，例如索取并分析客戶的財(cái)報(bào)，通過銀行的駐外分支機(jī)構(gòu)、中國駐外使領(lǐng)館、中國出口信用保險(xiǎn)公司等第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶所在國家或地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)評估。

通常對客戶信用狀況的評價(jià)，一般需要遵循5C原則，即性格特征（Character）、償債能力（Capability）、資本狀況（capital）、抵押（collateral）、經(jīng)營環(huán)境（Circumstance）o

2.利用提單規(guī)避收匯風(fēng)險(xiǎn)

在與外商簽訂合同的結(jié)算條款中，應(yīng)明確規(guī)定如“見提單復(fù)印件5日或者10日內(nèi)支付尾款”，明確“見提單復(fù)印件5日或者10日內(nèi)支付尾款”，目的是給進(jìn)口商一個(gè)付款的期限。因?yàn)橛械倪M(jìn)口商出于資金周轉(zhuǎn)的考慮，寧愿等貨物快到達(dá)目的港才付尾款。“明確見提單復(fù)印件5日或10日內(nèi)支付尾款”給了進(jìn)口商明確的付款期限，也為出口商催收貨款提供了正當(dāng)理由。如果碰到一些惡意拖延的客戶，因?yàn)檠悠谥Ц敦浛罱o出口商帶來匯率的損失，可以以此條款作為索償依據(jù)。

另外在郵寄正本提單與獲得進(jìn)口方的電匯憑證之間應(yīng)保持一定的時(shí)間差，以保證匯款銀行將款項(xiàng)真正匯出，從而規(guī)避進(jìn)口方在獲得正本提單后立即撤銷匯款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.選擇合適的貿(mào)易術(shù)語，盡量使用出口商指定的貨代

在簽訂外貿(mào)合同時(shí)，可選擇CFR、CIF此類由出口商承擔(dān)海洋運(yùn)輸費(fèi)用的貿(mào)易術(shù)語，把租船訂艙、指定貨代的權(quán)利掌握在出口商手中。另外需特別說明的是，采用CFR、CIF和使用自己指定的貨代是兩個(gè)概念。因?yàn)橛行┻M(jìn)口商會(huì)以出口商指定貨代的運(yùn)輸價(jià)格太高為由，將自己的貨代推薦給賣家，由賣家直接聯(lián)系并由賣家付款給貨代，但這種情況其實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)管控上和FOB已經(jīng)幾乎沒有差別。之所以會(huì)建議盡量使用自己的貨代，是因?yàn)樵谑褂觅I家貨代的情況下，貨代有可能與進(jìn)口商相互勾結(jié)提前釋放提單。

4.選擇合適的匯付方式

出口企業(yè)應(yīng)在了解不同匯付方式的特點(diǎn)和進(jìn)口商資信情況的基礎(chǔ)上選擇合適的具體匯付方式。匯付中使用的每個(gè)支付工具優(yōu)勢各異，便捷性和時(shí)效性都不同。因此在貿(mào)易雙方簽訂外貿(mào)合的同時(shí)應(yīng)在眾多的支付工具中選擇一個(gè)合適的手段，這也是做好降低收匯風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬匯付適用于大金額、雙方有較高信任度的單筆交易；而專業(yè)國際匯款公司則適用小金額、小批量的貨物貿(mào)易。

目前國際上專業(yè)的國際匯款公司主要有：西聯(lián)匯款（Western Union）、速匯金（Money Gram）、PayPal、國際支付寶等。

西聯(lián)匯款是世界上領(lǐng)先的特快匯款公司，全球最大最先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)。西聯(lián)適用于小金額、雙方有較高信任度的單筆交易；速匯金是類似于西聯(lián)的國際匯款方式之一，業(yè)務(wù)模式跟西聯(lián)一樣，比西聯(lián)手續(xù)費(fèi)要相對便宜一些；PayPal目前是小額支付的首選。PayPal是一個(gè)國際第三方在線支付，在線付款方便、快捷，另外也可以解除進(jìn)口商付款收不到貨的擔(dān)憂，適用于小金額，網(wǎng)上交易、進(jìn)口商尚有疑慮的單筆交易。阿里巴巴國際支付寶由阿里巴巴與支付寶聯(lián)合開發(fā)，旨在保護(hù)國際在線交易中買賣雙方的交易安全所設(shè)的一種第三方支付服務(wù)。

（三）警惕“網(wǎng)絡(luò)黑客”

1.規(guī)范從業(yè)人員郵箱使用習(xí)慣，采用高安全度郵箱服務(wù)系統(tǒng)

國內(nèi)出口商與國外客戶聯(lián)絡(luò)盡量使用企業(yè)郵箱，不要使用免費(fèi)的公共郵箱。免費(fèi)的公共郵箱安全性較差，易遭犯罪分子破解；犯罪分子也很容易注冊一個(gè)極為類似的郵箱賬戶。而企業(yè)郵箱僅限企業(yè)內(nèi)部員工使用，犯罪分子難以注冊相近似的郵箱。

2.買賣雙方要簽訂正式的貿(mào)易合同

詳細(xì)約定雙方的收款賬戶，并約定如有收款賬戶發(fā)生變更，雙方應(yīng)當(dāng)用書面形式共同確認(rèn)，作為對貿(mào)易合同的變更。

3.確有必要變更收款賬戶時(shí)

利用傳真、電話、視頻等進(jìn)行交叉確認(rèn)。付款方對于收款方發(fā)來的變更收款賬戶仔細(xì)查看發(fā)件人的郵件要反復(fù)核實(shí)。首先，郵箱賬戶名與賣方的郵箱賬戶名是否完全一致；其次，不能僅憑一封電子郵件的指示就向陌生的銀行賬戶匯款，應(yīng)當(dāng)通過電話、傳真、信件等多種方式要求賣方對銀行賬戶變更進(jìn)行確認(rèn)。

4.企業(yè)要完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

篇3

聲波支付

“支付寶錢包”的“付錢”功能采用聲波支付技術(shù)。支付方式為交易雙方均打開“支付寶錢包”，付款方點(diǎn)擊“付錢”進(jìn)入付錢頁面，收款方點(diǎn)擊其頭像進(jìn)入“我的名片”頁面，雙方手機(jī)靠近，付款方點(diǎn)擊付錢頁面中間的付錢按鈕使手機(jī)發(fā)出聲音（人耳可聽到“咻咻”聲），收款方手機(jī)接收到聲音后會(huì)出現(xiàn)“已收到付錢請求”提示，而收款方的支付寶賬號會(huì)出現(xiàn)在付款方的客戶端上，此時(shí)雙方賬戶匹配成功，其后按提示進(jìn)行支付即可，支付成功后收款方會(huì)收到成功提示。聲波支付時(shí)所發(fā)出的“咻咻”聲（以下稱“提示聲音”）人耳可識別，只是一種音效，意在提醒交易雙方該功能正在工作。真正產(chǎn)生作用的聲音是人耳所不能識別到的超聲波（以下稱“效用聲音”）。

聲波支付的支付機(jī)制是真正發(fā)揮作用的在云端。當(dāng)付款方發(fā)起付款請求，云端服務(wù)器會(huì)即時(shí)自編生成一段獨(dú)一無二的效用聲音，與訂單號或交易號及付款方的支付寶賬號關(guān)聯(lián)，服務(wù)器將效用聲音下傳到付款方手機(jī)并播出，收款方手機(jī)接收到后將效用聲音關(guān)聯(lián)收款方賬號加密上傳到云端，服務(wù)器會(huì)對其進(jìn)行運(yùn)算解碼處理，分析出收款方的支付寶賬號，隨后將收款方的賬號推送到付款方的客戶端上，匹配成功。手機(jī)會(huì)基本同時(shí)發(fā)出提示聲音和效用聲音。收款方手機(jī)會(huì)將其連帶其他環(huán)境聲音全部收錄上傳到服務(wù)器，服務(wù)器會(huì)進(jìn)行甄別處理。在被問及服務(wù)器同時(shí)處理多種聲音，會(huì)否增加識別難度和成本時(shí)，王子凌表示不會(huì)。支付寶會(huì)對音源進(jìn)行控制，30厘米內(nèi)的聲音會(huì)被使用，其他聲音可能就會(huì)被舍棄。此外會(huì)通過一些方式來加強(qiáng)效用聲音的特性（一串音頻中只要抓幾個(gè)特征點(diǎn)就可以了），以增加其抗干擾能力，使其在傳遞過程中不會(huì)丟失、區(qū)別于其他聲音，從而易于被識別和處理。

在安全性上，支付寶為聲波支付設(shè)置了多道防護(hù)墻。每段即時(shí)生成的效用聲音均有時(shí)效，大概兩三分鐘，過時(shí)即行失效。且若同一訂單號或交易號及賬號生成過多段效用聲音，則前一段效用聲音立即失效。端、云互動(dòng)中上傳和下傳的信息是非對等的，用戶手機(jī)無需做任何處理，只需搜集和上傳效用聲音，由云端服務(wù)器進(jìn)行分析處理，再將結(jié)果推送到用戶，單純的效用聲音中并不附著任何用戶個(gè)人及賬戶信息，因此安全性有保障。

搖搖支付

“搖搖支付”隱藏在“手機(jī)轉(zhuǎn)賬”功能中，其使用方式為交易雙方均打開“支付寶錢包”，依次點(diǎn)擊“手機(jī)轉(zhuǎn)賬”、添加收款人按鈕、“搖搖找人”，雙方手機(jī)同時(shí)進(jìn)入搖搖找人頁面，兩手機(jī)靠近同時(shí)搖動(dòng)，隨后雙方的支付寶賬號會(huì)出現(xiàn)在彼此的手機(jī)上，收款方無需動(dòng)作，付款方點(diǎn)擊收款方賬號后的“向他付款”按鈕，雙方賬戶匹配成功，按提示完成付款即可。

搖搖支付是基于LBS地理位置的應(yīng)用。其作用機(jī)制是同時(shí)搖動(dòng)手機(jī)，會(huì)產(chǎn)生兩種信息，時(shí)間信息和地理位置信息。搖動(dòng)產(chǎn)生重力加速感應(yīng)，手機(jī)通過GPS、手機(jī)基站的信號、藍(lán)牙獲得地理位置信息，GPS加上手機(jī)基站信息和藍(lán)牙就大致可以確定兩個(gè)用戶之間的距離。同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)時(shí)間戳，兩手機(jī)將自身位置及時(shí)間戳加密發(fā)送到服務(wù)器，服務(wù)器會(huì)分析出兩個(gè)用戶間處于一個(gè)非常近的距離且有相互支付的需求。通過一套模型的計(jì)算，相近的距離，相近同的時(shí)間，通過這兩個(gè)維度的綜合分析服務(wù)器會(huì)根據(jù)上傳的時(shí)間和所在的地理位置進(jìn)行匹配，將用戶周圍約10米內(nèi)同時(shí)在搖動(dòng)的手機(jī)的賬號推送到用戶的客戶端上。這種技術(shù)綜合利用了重力感應(yīng)、LBS以及藍(lán)牙等傳感器完成識別。

支付寶的技術(shù)脈絡(luò)

聲波和重力的技術(shù)目的一致，幫助雙方相互識別、建立聯(lián)系。王子凌對記者表示，從識別情況看，聲波比搖搖更快更精確。聲音是唯一的，而搖搖如果在一定的近距離范圍內(nèi)有多人同時(shí)使用該功能，那么用戶的手機(jī)上會(huì)出現(xiàn)其他所有搖動(dòng)手機(jī)的人的賬號，而其中只有一個(gè)是準(zhǔn)確的，還需要用戶進(jìn)行手動(dòng)鑒別和選擇，而這往往還需要收款方的協(xié)助，一累兩個(gè)人。他還表示聲波支付的應(yīng)用領(lǐng)域會(huì)更廣一些，其對現(xiàn)有手機(jī)的硬件配備沒有額外的要求。其他支付方式如NFC支付方式需要的芯片硬件并非現(xiàn)存手機(jī)的標(biāo)配，需要額外安裝，不僅不便而且增加成本，實(shí)現(xiàn)起來較難。記者認(rèn)為手機(jī)最初就是語音交流的架構(gòu)設(shè)計(jì)，是人體的延伸，聽筒可以傳出聲音，是人口、喉、舌的延伸，而話筒可以輸入聲音，是人耳的延伸。這兩種支付方式虛實(shí)跨界，打通了物理和數(shù)字世界的任督二脈，充分利用了人體的自然機(jī)能，幾乎無成本地提升了舒適和效率。

篇4

4月12日在杭州支付寶了全球首臺支持“聲波支付”的自動(dòng)售貨機(jī)，這也是“聲波支付”技術(shù)踏入商業(yè)零售領(lǐng)域的第一步。這些聲波售貨機(jī)內(nèi)嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機(jī)發(fā)出的超聲波進(jìn)行智能化處理交易，支付過程不超過1分鐘，令人耳目一新，十分“”！

“聲波支付”適合便利店、超市和百貨店等傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，并有望破解排隊(duì)頑疾，優(yōu)化消費(fèi)者的購物體驗(yàn)，并將加速O2O電商模式全面落地，推進(jìn)零售電商業(yè)變革。

去年7月，支付寶曾在廣州展示了炫麗無比的手機(jī)“搖一搖”支付和轉(zhuǎn)賬技術(shù)。這些意味著支付寶支付創(chuàng)新技術(shù)已全面遙遙領(lǐng)先，引領(lǐng)當(dāng)今業(yè)界潮流。

越來越酷的支付方式

從條形碼到二維碼，從條碼到搖搖支付，再到如今的聲波，支付寶在支付方式上玩的越來越炫。如果哪天支付寶再收購一個(gè)語音智能識別公司，到時(shí)，付錢真的只要說出“我要付錢給***”，錢款就能立即到賬，請你也不要驚奇。

實(shí)際上，支付寶幾乎利用了用戶手機(jī)中所有可能利用的傳感器和識別方式，從攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應(yīng)器、磁場感應(yīng)器、mic、聽筒、藍(lán)牙等，到二維碼、短信等等。據(jù)說類似氣壓、Wifi等也進(jìn)入支付寶支付技術(shù)的超級實(shí)驗(yàn)室了。

還有，支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬功能如今也升級成為了“超級轉(zhuǎn)賬”，可以向任何人轉(zhuǎn)賬支付。除了支付寶用戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬外，還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉(zhuǎn)賬，只需輸入收款方手機(jī)號和真實(shí)姓名，收款人隨后會(huì)收到一條短信，按提示回復(fù)相關(guān)銀行卡號即可完成轉(zhuǎn)賬。

另外，支付寶的另一款產(chǎn)品更是提供了充廣闊的想象空間。其“一淘火眼”據(jù)說可以掃描條碼、拍攝雜志上商品頁，未來還將推出識別企業(yè)logo，識別酒店建筑，并在這些基礎(chǔ)上提供商品信息的功能。據(jù)悉，馬上要推出的“火眼逛超市”可以讓用戶只“逛”超市，不用排隊(duì)收銀，只需要將商品拍下來加入購物車，便可在家等待送貨上門。

“我們希望有一天用戶出門時(shí)只用帶支付寶錢包就足夠了。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優(yōu)勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與體驗(yàn)。”

沒有最酷，只有更酷的支付方式

也許你會(huì)認(rèn)為現(xiàn)在支付寶聲波支付方式是全世界最酷了，其實(shí)那可能有點(diǎn)“坐井觀天”了。支付寶的支付方式只能說很酷很炫，但還不是最酷最炫。現(xiàn)在連手機(jī)都不要帶，就能在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支付了。

你看，你的眼睛、手指，還有你那張小臉，現(xiàn)在都能結(jié)賬！這豈不“酷斃”？

我們知道，如今支付方式仍有不少安全隱患，如手機(jī)被盜、銀行卡遺失、網(wǎng)銀密碼被竊等。有沒有比移動(dòng)支付更為安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就應(yīng)運(yùn)而生。

設(shè)想這樣一個(gè)場景：在一家餐館里，你自以為很酷地拿出手機(jī)來支付，結(jié)果旁邊有人只揮了揮手就走了——他并非是在說拜拜走人，而是利用一種叫靜脈識別的技術(shù)，通過掃描手掌上的靜脈付了賬。這真是“酷”得不得了。

手掌支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成你獨(dú)一無二的靜脈圖像。服務(wù)提供商把該圖像存儲起來，并與你的銀行賬號、信用卡、網(wǎng)銀等關(guān)聯(lián)起來。然后，當(dāng)你支付時(shí)，系統(tǒng)只需將即時(shí)獲取的靜脈圖像與預(yù)先存儲的靜脈圖像進(jìn)行比對，就可以完成身份識別、核對，從而實(shí)現(xiàn)靜脈識別支付。

在采用手掌靜脈識別技術(shù)的產(chǎn)品中，當(dāng)前最為成熟、應(yīng)用最廣的要數(shù)“手掌衛(wèi)士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研發(fā)，目的是為了幫助用戶對個(gè)人電腦進(jìn)行加密管理。如今，“手掌衛(wèi)士”已經(jīng)被廣泛安裝到歐美日許多國家多種非接觸式識別裝置上，包括提款機(jī)、門禁系統(tǒng)、收銀臺等，十分快捷。

雖然生物識別技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正應(yīng)用還是在21世紀(jì)初互聯(lián)網(wǎng)普及之后，而大肆其道則在最近一年。生物識別支付技術(shù)除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術(shù)。目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣、最便捷的，當(dāng)屬指掌識別和人臉識別。

縱觀近兩年國內(nèi)外生物識別技術(shù)的發(fā)展可以看出，繼應(yīng)用最廣的指掌識別后，人臉識別技術(shù)因其自然、非接觸、實(shí)際應(yīng)用效果佳等特點(diǎn)正在被市場廣泛看好。在國際生物識別市場上，人臉識別的應(yīng)用已迅速超出了安防領(lǐng)域。比如：谷歌正在研發(fā)安卓人臉識別方面軟件和人臉識別手機(jī)應(yīng)用支付，通過攝像頭識別人臉就能實(shí)現(xiàn)快捷線上線下支付；目前許多國家的社保系統(tǒng)紛紛啟用了人臉識別技術(shù)，以規(guī)范領(lǐng)取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術(shù)也嵌入支付系統(tǒng)里，使人們進(jìn)入銀行支付再也不用帶存折、銀行卡，等等。

這些無不標(biāo)志著生物識別技術(shù)正駛?cè)爰彼侔l(fā)展軌道，給世人工作、生活帶來極大的便捷、安全，人們再也不怕排長隊(duì)結(jié)算，也不怕遭遇銀行卡遺失、忘記密碼、手機(jī)被盜，因?yàn)槟悴豢赡軄G失你活生生的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率。這可是從未有的劃時(shí)代的革命性突破與享受啊！

逐浪支付革新背后是錢潮，

而站錢潮之巔關(guān)鍵在搶入口

誰引領(lǐng)消費(fèi)者支付方式，誰搶占支付入口，誰就將引領(lǐng)消費(fèi)者消費(fèi)行為，誰就將在錢潮滾滾的一切商業(yè)領(lǐng)域里撈得盆滿缽滿，取得決定性的勝利。

縱觀全球，各資本機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域尤其是移動(dòng)支付（大部分生物識別支付也屬于移動(dòng)支付范疇）領(lǐng)域推出創(chuàng)新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后是什么原因？第三方支付市場是典型的買方市場，作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場大蛋糕必然會(huì)不斷推陳出新。IDC研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2012年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模超過1000億元，到2014年移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)中國大約會(huì)有兩億用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行支付。

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢，錢潮滾滾，令銀行、支付公司、零售商、電商、運(yùn)營商、IT應(yīng)用商等各方神仙垂涎三尺，各方快馬加鞭的在該領(lǐng)域跑馬圈地，積極布局移動(dòng)支付市場，全面進(jìn)行支付技術(shù)創(chuàng)新。

當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及和支付需求的不斷更新，目前已產(chǎn)生了網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、移動(dòng)支付等多樣支付手段，然而即便如此，隨著消費(fèi)者金融需求的多樣化、智能手機(jī)的不斷推出以及移動(dòng)支付技術(shù)的迅速發(fā)展，這些現(xiàn)有的支付手段已不能滿足市場需求了，勢必要求支付方式向更深更細(xì)更專的方向發(fā)展，這也就是產(chǎn)生聲波支付及各種生物識別支付產(chǎn)生的內(nèi)在誘因。而在客觀可見的市場高速增長下，創(chuàng)新一個(gè)支付技術(shù)，就等于抓住一個(gè)支付入口，就等于抓住一大批海量用戶（尤其是80、90年后的消費(fèi)者），隨后產(chǎn)生的可能是爆發(fā)性數(shù)量的商業(yè)機(jī)會(huì)及滾滾財(cái)源。2012年春節(jié)期間，多樣化的支付寶無線支付交易量同比增長了18倍，增長速度迅猛，每天有40多萬用戶用手機(jī)支付，支撐了手機(jī)淘寶的龐大交易。新興支付方式更催生了虛擬物品的交易。在淘寶，虛擬商品市場規(guī)模已達(dá)千億元，并且還在逐年猛增。支付方式的多樣、創(chuàng)新、領(lǐng)先，為建立一個(gè)龐大的阿里巴巴金融帝國奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

可以說，支付即是產(chǎn)業(yè)的血液。對于產(chǎn)業(yè)而言，支付越普及，產(chǎn)業(yè)“大廈”就越牢固，支付方式越先進(jìn)、多樣，就越能吸引消費(fèi)者，越能“引水吸金”。可以預(yù)見，在未來的競爭中，誰掌握了最新最先進(jìn)支付技術(shù)，誰就能搶到最多的客戶，誰就能搶占市場的主動(dòng)權(quán)，搶到錢潮。

科技的不斷創(chuàng)新，勢必將推動(dòng)工作模式的改變、生活品質(zhì)的不斷變化、提升，每一次科技創(chuàng)新，也勢必會(huì)引發(fā)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變革。從B2B到C2C、B2C再到C2B以及現(xiàn)在最流行的O2O，推動(dòng)電商模式不斷變化的一個(gè)重要?jiǎng)恿褪侵Ц都夹g(shù)革新。而引領(lǐng)O2O的消費(fèi)者入口并最終促成其成交的是什么？那就是各種便捷的支付方式。事實(shí)上無論是會(huì)員卡、優(yōu)惠券還是團(tuán)購券，其最核心的是支付交易方式。對任何一個(gè)涉足從事O2O業(yè)務(wù)的企業(yè)來說，支付是完成交易閉環(huán)最難也最重要的部分。而緊密鏈接支付寶的淘寶、天貓，在完成這個(gè)閉環(huán)上面優(yōu)勢最明顯、最獨(dú)特。去年“雙十一”三天之間淘寶、天貓二者合計(jì)交易額就高達(dá)191億元，使其他電商和傳統(tǒng)零售企業(yè)望塵莫及。

這也是支付寶近兩年斥巨資豪賭支付科技研究的主要原因，而信息科技的進(jìn)步與突破也為支付寶支付方式的革新創(chuàng)造良好的條件。

無論是線上還是線下，各類創(chuàng)新方式都是為了讓消費(fèi)者得到更加便利的支付體驗(yàn)，而只有消費(fèi)者的滿意度提高了，才會(huì)有源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。就支付平臺而言，能夠贏得用戶的青睞就是硬道理，才能站到錢潮之濤頭。

多元化支付應(yīng)用普及尚有難關(guān)，急需突破

支付方式創(chuàng)新能吸引消費(fèi)目光、點(diǎn)燃消費(fèi)熱情，支付方式多樣化能廣開財(cái)路、引水招金，從而引領(lǐng)消費(fèi)行為創(chuàng)造商機(jī)，因此海內(nèi)外許多資本大鱷都在積極布局支付市場，不遺余力進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)動(dòng)支付技術(shù)革命，以占制勝高點(diǎn)。

支付產(chǎn)業(yè)已凸顯了美好而廣闊的“錢景”，然而毋庸諱言的是，我國支付行業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，這就不可避免由于受各種條件的制約而產(chǎn)生不少問題與挑戰(zhàn)，需要多方努力探索與解決。目前來看，我國多元化支付產(chǎn)業(yè)面臨著存在支付安全隱患、消費(fèi)文化習(xí)慣不一、應(yīng)用推廣成本和產(chǎn)業(yè)鏈不協(xié)同以及消費(fèi)糾紛如何解決等不少問題。

就目前而言，手機(jī)支付方式尚存在兩個(gè)明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時(shí)性較差，難免會(huì)造成資金流和物流的停滯。若要使手機(jī)支付達(dá)到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度效解決以上兩個(gè)方面的問題。而使用生物識別支付，核心也是金融安全問題，生物識別整體系統(tǒng)建設(shè)仍需要諸如銀聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)增強(qiáng)其安全與信用的保障。

較為前衛(wèi)的消費(fèi)習(xí)慣仍沒有養(yǎng)成。盡管移動(dòng)支付優(yōu)勢明顯，應(yīng)用前景非常廣闊，但據(jù)易觀國際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)用戶目前對手機(jī)之類的支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，月平均消費(fèi)金額不足200元。像聲波支付、搖搖支付、指紋支付、人臉支付等諸多顛覆式支付手段仍未能完全打開消費(fèi)者的“心結(jié)”。對于并不十分熟悉網(wǎng)絡(luò)且一般只用現(xiàn)金，甚至連刷卡消費(fèi)也很少的許多國內(nèi)消費(fèi)者而言，接受如此前衛(wèi)、太“酷”的支付方式，需要較長的適應(yīng)期。因此如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，重要的是良好的客戶體驗(yàn)，以及在良好體驗(yàn)基礎(chǔ)上的傳播。

應(yīng)用推廣成本仍較高。以“聲波支付”的自動(dòng)售貨機(jī)為例，對于消費(fèi)者來說是挺方便，但有許多商家卻不愿增加設(shè)備成本，將令該技術(shù)短時(shí)間內(nèi)不能迅速普及。“聲波支付”的自動(dòng)售貨機(jī)每臺成本至少千元左右，要在一個(gè)地級市普及，要花多少錢？而指掌支付、人臉支付等生物識別支付技術(shù)同樣也面臨好用卻不易用、推廣應(yīng)用成本高昂的尷尬局面。以生物識別支付應(yīng)用為例，其手續(xù)費(fèi)收入是否能涵蓋設(shè)備及系統(tǒng)的投入？與其他競爭性技術(shù)或者替代方案的優(yōu)劣比較（如手機(jī)支付），性價(jià)比如何？這些都需要在做推廣應(yīng)用時(shí)認(rèn)真斟酌的。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售等行業(yè)發(fā)展將受到較大的制約。

需要指出的是，至今支付產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，各施其政各行其是，參與各方的利益和資源的爭奪激烈，僅依靠單一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺和建立第三方可信服務(wù)管理平臺很難改變目前現(xiàn)狀和推進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方需要以開放的心態(tài)來探索相互可能的合作，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)應(yīng)以融合各方的商業(yè)模式、不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺整合為主線有序推進(jìn)，在支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)利益分配等多個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化、改進(jìn)。

篇5

關(guān)鍵詞：事業(yè)單位；集中支付；風(fēng)險(xiǎn)防范；措施

在事業(yè)單位體制面臨轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，如何有效進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)防范已成為不得不面對的問題。體制轉(zhuǎn)型不僅是社會(huì)身份的轉(zhuǎn)變，也伴隨著財(cái)政撥款機(jī)制的調(diào)整。由此，若不加強(qiáng)資金在預(yù)算和使用上的監(jiān)管，將難以保證單位的可持續(xù)發(fā)展之需。

那么如何看待目前可能存在的資金風(fēng)險(xiǎn)呢。根據(jù)資本循環(huán)公式G—W—G`可知，事業(yè)單位根據(jù)下一年度或某一專項(xiàng)進(jìn)行資金預(yù)算，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就已存在。隨著預(yù)算資金在各部門中的使用或用于了專項(xiàng)建設(shè)，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就可能已經(jīng)出現(xiàn)。從發(fā)生的機(jī)制來看，其并不是由于資金管理辦法缺位而導(dǎo)致的，而主要在于信息不對稱和委托關(guān)系下人的責(zé)任意識方面。由此，在集中支付方式下還應(yīng)優(yōu)化對上述兩方面的應(yīng)對策略。

鑒于以上所述，筆者將就文章主題展開討論。

一、資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生現(xiàn)狀

仍然圍繞著資金預(yù)算和使用這兩個(gè)方面展開考察，其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)表象可歸納為以下兩個(gè)方面。

（一）資金預(yù)算方面

根據(jù)通常的預(yù)算辦法，現(xiàn)有單位各部門根據(jù)下年度的資金需要編制計(jì)劃，然后交由上級主管部門進(jìn)行審批，最終以制度的形式確認(rèn)該預(yù)算的額度。同時(shí)，對于專項(xiàng)建設(shè)資金預(yù)算（如設(shè)備采購等）而言，仍采取由各業(yè)務(wù)部門提出方案后報(bào)上級主管部門審批。對于前者而言，風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于部門年度預(yù)算資金的額度上，在信息不對稱的情況下上級部門難以充分掌握該資金申請的合理性；且在委托關(guān)系的弱關(guān)聯(lián)性作用下，也使得資金審批往往流于形式。這樣一來不僅對事業(yè)單位編制總預(yù)算帶來了壓力，也不利于資金使用效益的提升。對于專項(xiàng)建設(shè)資金的預(yù)算同樣如此。

（二）資金使用方面

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化為支撐的國庫集中支付制度，使得事業(yè)單位的資金流通情況能及時(shí)被上級主管機(jī)構(gòu)所掌握。這樣一來，就為剛性約束提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。然而，以事業(yè)單位整體為考察對象發(fā)現(xiàn)，在科層管理模式下的資金使用管理，難以避免形式要件背后經(jīng)濟(jì)事件的真實(shí)與合理性與否。真實(shí)性在于經(jīng)濟(jì)事件是否發(fā)生，合理性則在于所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)事件是否符合規(guī)范。正因存在信息不對稱和委托問題，導(dǎo)致了資金使用的內(nèi)部監(jiān)管缺失。而這種缺失并不在于事業(yè)單位財(cái)務(wù)部門的不作為，而在于實(shí)際監(jiān)管效果的不佳。

二、針對風(fēng)險(xiǎn)形成的反思

在統(tǒng)一支付背景下如何應(yīng)對上述兩個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)呢，則成為反思部分需要解決的問題。具體而言，以下將從三個(gè)方面進(jìn)行反思。

（一）財(cái)務(wù)管理主體方面

不難理解，再嚴(yán)密的財(cái)務(wù)管理制度都無法抵擋信息不對稱和委托問題的干擾。由此，還應(yīng)增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理主體的主觀能動(dòng)性。諸如借助崗位意識的提升，促使他們主動(dòng)聯(lián)系各部門，并對專項(xiàng)建設(shè)進(jìn)行深度參與。惟有這樣，才能在獲得第一手信息的基礎(chǔ)上，提升資金預(yù)算和使用的管控能力。

（二）財(cái)務(wù)管理手段方面

從可操作性的角度來看，財(cái)務(wù)管理手段創(chuàng)新應(yīng)從組織建設(shè)方面著手。實(shí)踐表明，上級部門對于部門的資金預(yù)算和專項(xiàng)建設(shè)資金審批，正因缺乏必要的具體知識而使得資金預(yù)算存在不少的漏洞。為此，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)將專業(yè)技術(shù)人員納入到審核團(tuán)隊(duì)中來，借助他對具體知識的熟悉來規(guī)避信息不對稱的困擾。

（三）財(cái)務(wù)管理內(nèi)審方面

強(qiáng)化事業(yè)單位財(cái)務(wù)內(nèi)審制度，是做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重要工作。為此，應(yīng)在組織建設(shè)和制度建設(shè)上下工夫。在進(jìn)行內(nèi)審時(shí)，應(yīng)規(guī)避關(guān)系性影響力。關(guān)于這一點(diǎn)，隨著事業(yè)單位黨建工作的開展，可以以此為契機(jī)通過思想政治教育、組織管理等方式來規(guī)范單位的上述審計(jì)活動(dòng)。

三、反思基礎(chǔ)上的防范措施構(gòu)建

應(yīng)對措施須基于事業(yè)單位體制變革的大背景下來構(gòu)建；并且，還應(yīng)假設(shè)國庫集中支付制度將在長期內(nèi)保持不變。結(jié)合上文所述，以下將四個(gè)方面進(jìn)行闡述。

（一）提升財(cái)務(wù)人員意識

可以從兩個(gè)方面展開：（1）崗位培訓(xùn)。崗位培訓(xùn)的重點(diǎn)在于崗位意識，而對于意識的增進(jìn)則需要?jiǎng)?chuàng)新工作方式。隨著事業(yè)單位改制程序的啟動(dòng)，單位管理者應(yīng)在這一背景下增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員的歷史責(zé)任意識；并在黨建工作開展的推動(dòng)下，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理與成本控制活動(dòng)的聯(lián)動(dòng)開展。（2）部門調(diào)研。建立部門調(diào)研的長效機(jī)制，在于獲取各業(yè)務(wù)部門資金需求狀況的一手信息，以及對固定資產(chǎn)使用情況進(jìn)行考察。

（二）創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理手段

財(cái)務(wù)管理手段的創(chuàng)新，應(yīng)在遵循財(cái)務(wù)制度的原則下進(jìn)行。在針對目前的挑戰(zhàn)可知，財(cái)務(wù)管理應(yīng)形成部門跨界協(xié)作的態(tài)勢。即，財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)吸收專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)入，來為資金預(yù)算、成本控制等環(huán)節(jié)做技術(shù)顧問。除此之外，該專業(yè)技術(shù)人員不能對財(cái)務(wù)管理工作施加其它影響。目前事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理受“關(guān)系影響力”的作用較大，這需要通過規(guī)范制度、強(qiáng)化審計(jì)監(jiān)管機(jī)制來克服。

（三）完善財(cái)務(wù)內(nèi)審制度

跟蹤審計(jì)制度的完善工作，需要事業(yè)單位管理者、財(cái)務(wù)部門管理者、各業(yè)務(wù)部門管理者共同實(shí)施。其中，事業(yè)單位管理者應(yīng)提出跟蹤審計(jì)的總目標(biāo)；然后，在總目標(biāo)的指導(dǎo)下財(cái)務(wù)管理部門細(xì)化自身的分目標(biāo)。但此時(shí)，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)與業(yè)務(wù)部門進(jìn)行溝通，從而掌握業(yè)務(wù)部門的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特征。

（四）評價(jià)財(cái)務(wù)管理績效

體系中的指標(biāo)最為關(guān)鍵。如，以財(cái)務(wù)部門作為整體考核對象，將年度資金預(yù)算準(zhǔn)確率、固定資產(chǎn)使用效率、預(yù)算資金使用效益分別建立一、二級指標(biāo)體系。并在對上負(fù)責(zé)的機(jī)制下，進(jìn)行人員績分量化、考核。最后，根據(jù)評價(jià)結(jié)果，分別給予財(cái)務(wù)人員年終獎(jiǎng)勵(lì)或是懲戒。

綜上所述，以上便構(gòu)成筆者對文章主題的討論。誠然，本文無意窮盡所有有關(guān)國庫集中支付的信息，但也從獨(dú)特的視角下對文章主題進(jìn)行的探討。相信，隨著筆者工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，將會(huì)繼續(xù)深化對事業(yè)單位體制變革下，財(cái)務(wù)管理合理化模式的認(rèn)識。

四、小結(jié)

隨著事業(yè)單位體制改革的深入推進(jìn)，其原來所執(zhí)行的財(cái)政政策必然面臨著諸多調(diào)整。其中，國庫集中支付制度便就成為影響單位財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的因素之一。那么事業(yè)單位應(yīng)如何應(yīng)對這種影響，并很好的防范可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)呢。同行在討論事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理模式時(shí)，往往聚焦于微觀層面（即資金運(yùn)營層面），似乎并沒有將一系列制度環(huán)境納入其中。本文從信息不對稱和委托關(guān)系下，分析了目前風(fēng)險(xiǎn)存在的根源。在此基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)應(yīng)從提升財(cái)務(wù)人員意識、創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理手段、完善財(cái)務(wù)內(nèi)審制度，以及評價(jià)財(cái)務(wù)管理績效上來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊路.國庫集中支付制度下事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理的變革[J]. 財(cái)經(jīng)界，2012（12）.

[2]竇本鳳.探討國庫集中支付制度運(yùn)行中的問題及相關(guān)對策[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012 （15）.

篇6

讓線下支付真正網(wǎng)絡(luò)化

一種業(yè)務(wù)是如何慢慢在變革中發(fā)展起來的？其中一條路徑便是，利用現(xiàn)有軟硬條件，消除原有的某個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低業(yè)務(wù)發(fā)展成本，以促進(jìn)整個(gè)業(yè)務(wù)更快地發(fā)展。支付寶的手機(jī)條碼支付產(chǎn)品便是一個(gè)例子。

在中國手機(jī)支付市場，主要有線下的近場支付和線上的遠(yuǎn)程支付兩大部分，涉及三大類參與者：電信運(yùn)營商、銀聯(lián)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。“在近場支付這一領(lǐng)域，電信運(yùn)營商和銀聯(lián)做得比較大，而像淘寶、錢袋網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)公司主要在遠(yuǎn)程支付這塊市場做得比較好。” 艾瑞咨詢分析師程善寶在接受《中國計(jì)算機(jī)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“不過，現(xiàn)在銀聯(lián)也在手機(jī)遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域有較大動(dòng)作，而一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始進(jìn)軍線下近場支付市場。”

支付寶推出條碼支付產(chǎn)品正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍手機(jī)近場支付市場的一個(gè)縮影。

說到手機(jī)近場支付，目前，該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式主要有：在手機(jī)上插入帶有近距離通信功能的SIM卡或銀行芯片卡與普通手機(jī)SIM卡結(jié)合的專用SIM卡，在手機(jī)上安裝特質(zhì)銀行卡芯片，在擁有NFC（近距離無線通信技術(shù)）功能的手機(jī)上安裝應(yīng)用程序等。

當(dāng)這些方式應(yīng)用于商場收銀時(shí)，有一個(gè)要求就是需要商家安裝POS機(jī)。據(jù)支付寶無線事業(yè)部總監(jiān)馮華介紹，目前商戶使用POS機(jī)刷卡服務(wù)的成本相當(dāng)高，主要包括2000元~3000元不等的保障金。這些對于微小商戶來說，是一筆不小的成本。

為了消除這一成本門檻，支付寶推出手機(jī)條碼支付，用手機(jī)“取代”了POS機(jī)。

根據(jù)支付寶的介紹，使用手機(jī)條碼支付產(chǎn)品時(shí)，商家登錄到支付寶的支付頁面，輸入金額產(chǎn)生交易訂單，然后消費(fèi)者在手機(jī)上打開支付寶客戶端，選擇條碼支付，這時(shí)候手機(jī)會(huì)生成一個(gè)二維碼。商家用自己的手機(jī)攝像頭或條碼槍去掃描付款人手機(jī)上的條形碼，可以確認(rèn)消費(fèi)者的支付寶賬號和身份，之后，消費(fèi)者在手機(jī)上確認(rèn)就可以完成付款了。

“條碼支付產(chǎn)品是通過遠(yuǎn)程在線支付方式實(shí)現(xiàn)近場支付。”支付寶公關(guān)與客戶溝通部經(jīng)理王子凌對記者表示，“與NFC模式不同，條碼支付幾乎就是將線下交易‘網(wǎng)絡(luò)化’或者說將‘線上支付’隨身攜帶到購物現(xiàn)場。這極大限度地利用了已有設(shè)備，用戶無需做任何硬件上的改動(dòng)，而對于商戶來說，成本同樣很低。這樣使用戶群一下子變大了。”

紛亂戰(zhàn)局的新血液

手機(jī)條碼支付的推出不僅給微小商戶帶來了新的選擇，無疑也給手機(jī)近場支付這一紛亂的戰(zhàn)局注入了新的血液。

正如程善寶所言，手機(jī)近場支付的主要玩家是移動(dòng)運(yùn)營商和銀聯(lián)。這兩類玩家間的暗戰(zhàn)可謂激烈，誰都想主導(dǎo)手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)。

例如，中國移動(dòng)推出的手機(jī)錢包和銀行就沒有太大關(guān)聯(lián)。用戶只要換一個(gè)特殊的SIM卡并往手機(jī)賬戶中充錢，就可以實(shí)現(xiàn)近場支付。而之前，也有消息稱銀聯(lián)推出了一種“貼膜”業(yè)務(wù)。這個(gè)膜不僅可以貼在SIM卡上，也可以貼在SD卡上。借助這個(gè)“貼膜”，銀聯(lián)建立起了獨(dú)立的一套近場支付系統(tǒng)，不需要通過運(yùn)營商去發(fā)卡，也不需要運(yùn)營商管理。

實(shí)際上，這種暗戰(zhàn)在兩大近場通信標(biāo)準(zhǔn)――中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭中體現(xiàn)得更加明顯。而正是標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，影響了上下游企業(yè)的信心，使得這些企業(yè)在資源投入、推廣等方面都做得不夠，阻礙了手機(jī)近場支付市場的發(fā)展。

“要實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，只要在POS機(jī)上加載一個(gè)手機(jī)支付模塊就可以了，這個(gè)模塊也就300元~400元。所以說，技術(shù)上并不難實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在的阻礙主要是玩家之間的利益分配問題。” 程善寶表示。而在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中，兩方各有優(yōu)勢。“運(yùn)營商的優(yōu)勢在手機(jī)終端方面，此外，運(yùn)營商的業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)比較多，方便用戶辦理手機(jī)支付業(yè)務(wù)；而銀聯(lián)在POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面有優(yōu)勢。”

除了傳統(tǒng)的兩大參與者，連Google這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入了戰(zhàn)局。

今年5月底，Google聯(lián)合花旗集團(tuán)、萬事達(dá)卡、電子商務(wù)和支付網(wǎng)站First Data以及美國電信運(yùn)營商Sprint了手機(jī)近場支付服務(wù)Google Wallet（谷歌錢包）。從這個(gè)合作名單中不難看出，Google 試圖牽頭構(gòu)建一個(gè)完整的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)。

Google Wallet實(shí)際上是手機(jī)中的一款應(yīng)用，只要手機(jī)帶有NFC功能，就可以使用。在支付過程中，也不需要手機(jī)接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。這種手機(jī)近場支付方式與電信運(yùn)營商、銀聯(lián)推出的支付模式?jīng)]有本質(zhì)的區(qū)別。但是支付寶的條碼支付產(chǎn)品卻是換了另一個(gè)思路來做。“支付寶這樣做是通過遠(yuǎn)程解決方案來解決近場支付問題，遠(yuǎn)程和近場的界限越來越模糊”。因而，在程善寶看來，雖然條碼支付產(chǎn)品還存在一些弊端，能否成功不好說，但其對整個(gè)產(chǎn)業(yè)的意義卻是很重大的。

“從條碼支付產(chǎn)品的推出就可以看出，低效率的東西將逐漸被淘汰。” 程善寶解釋說，“最先，POS機(jī)被認(rèn)為是高效率的產(chǎn)物，它使得用戶不需要再去付現(xiàn)金。現(xiàn)在，POS機(jī)也變成了低效率的產(chǎn)品。因?yàn)橹Ц秾殫l碼支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，使我們可以舍棄POS機(jī)。只要未來網(wǎng)絡(luò)環(huán)境變得足夠好，條碼支付方式就完全可以發(fā)展起來，或者引發(fā)類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。它所代表的是一個(gè)支付效率更高的發(fā)展方向。”

前進(jìn)中的困難

“對于支付技術(shù)而言，主要涉及的就是信息的交互，在這方面，我們認(rèn)為在線支付的效率會(huì)更高。” 王子凌舉例稱，“這就好比用單反相機(jī)和手機(jī)來拍照一樣，單反相機(jī)在拍攝時(shí)效率高，但是對用戶而言綜合成本無法與手機(jī)相提并論。回過來再看在線支付，由于其不用商戶前期投入太多資源，不需要用戶隨身攜帶額外的東西，所以綜合效率更高。”

不過，王子凌也坦承，這種方式有很多弊端。

由于使用條碼支付要使手機(jī)連接無線網(wǎng)絡(luò)，因而該產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)會(huì)受到無線網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的影響。此外，該產(chǎn)品對硬件也有一定的要求。“我們現(xiàn)在也只覆蓋了智能機(jī)，但下一步會(huì)實(shí)現(xiàn)在非智能機(jī)上的支付。”王子凌表示。他認(rèn)為，目前，主要障礙來自于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，包括網(wǎng)絡(luò)速度、覆蓋情況、手機(jī)硬件的更新等。

篇7

關(guān)鍵詞: 電子支付;網(wǎng)絡(luò)支付;移動(dòng)支付

電子支付實(shí)質(zhì)上并不是一個(gè)新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務(wù)興起后,人們所說的電子支付往往指從事商務(wù)交易的各方,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),通過internet網(wǎng)絡(luò)或者無線網(wǎng)絡(luò),使用現(xiàn)代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數(shù)字信息流轉(zhuǎn)的方式而非傳統(tǒng)的面對面的方式進(jìn)行的資金的支付或資金的轉(zhuǎn)移。電子支付的形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話支付、移動(dòng)電話或終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的安全技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成資金信息傳輸?shù)?其各種具體方式都是通過數(shù)字信息流進(jìn)行款項(xiàng)支付的,不同于傳統(tǒng)的支付方式的通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付。電子支付具有方便、高效的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)或者終端,便可不攜帶現(xiàn)金,通過網(wǎng)絡(luò)支付或無線終端支付需付的款項(xiàng)。

我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)所選用的支付方式。這樣一來,人們所常用的銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)支付就不是我們的討論范圍了。

現(xiàn)在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的。網(wǎng)絡(luò)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程。通過無線網(wǎng)絡(luò)支付主要有電話支付和移動(dòng)支付,電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式,是指消費(fèi)者使用電話(固定電話、手機(jī)、小靈通)或其他類似電話的終端設(shè)備,通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

目前常見的有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等。下面對這幾種形式進(jìn)行比較。

(1) 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務(wù),我們開通這類服務(wù)后,就可以算是擁有電子現(xiàn)金了。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí),傳遞的是信息流。

(2) 電子錢包

人們在網(wǎng)上購物時(shí),另外一種常用的支付工具就是電子錢包,多見于個(gè)人小額購物,目前多用于B2C。 電子錢包表現(xiàn)上是一種小軟件,起到錢包管理的作用。 電子錢包是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。目前,我國也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。要使用電子錢包購物,通常在金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)認(rèn)可的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中才能進(jìn)行。現(xiàn)在常用的電子錢包的軟件大多數(shù)都是免費(fèi)的,用戶可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)的電子錢包軟件,也可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接調(diào)出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面,持卡人可在電子錢包中方便地申請電子證書、管理自己的信用卡和查詢網(wǎng)上交易信息。多見于小額支付。

(3) 電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統(tǒng)的紙張支票的形式,把傳統(tǒng)的紙張支票的相關(guān)信息用數(shù)字化表示,存儲的是支票上的號碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到需要的另一個(gè)賬戶。當(dāng)然這種形式需要銀行系統(tǒng)的支持,需要專門的認(rèn)證中心,對商家和消費(fèi)者的身份、信用狀況、資金進(jìn)行認(rèn)證。在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臅r(shí)候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸?shù)?以保證安全,而且還需要數(shù)字簽名。這種形式的支付額往往相對較大。

(4) 智能卡

智能卡是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期,法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法,率先開發(fā)成功IC存儲卡。智能卡類似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲芯片,可存儲消費(fèi)者的身份和資金信息,因?yàn)榭ㄉ嫌袘?yīng)用程序接口,可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

(5) 移動(dòng)支付

篇8

關(guān)鍵詞：聚合支付；發(fā)展；潛在風(fēng)險(xiǎn)；對策

中圖分類號：F724.6；F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

一、聚合支付發(fā)展?fàn)顩r

聚合支付是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運(yùn)營商及其他服務(wù)商接口等多種支付工具進(jìn)行綜合支付服務(wù)，但不直接從事支付、結(jié)算、清算服務(wù)，而是提供的會(huì)員服務(wù)，依靠增值服務(wù)、衍生服務(wù)收取交易服務(wù)返傭。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截止2016年6月，我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.55億、網(wǎng)上支付比例為64.1%，手機(jī)支付用戶達(dá)到4.24億，手機(jī)支付比例為64.7%，移動(dòng)支付大勢所趨，為聚合支付的產(chǎn)生發(fā)展帶來空間；同時(shí)，目前支付市場，有銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營商等，支付呈現(xiàn)明顯的“碎片化”發(fā)展，而聚合支付能很好地解決碎片化問題，是聚合支付得以發(fā)展的天然優(yōu)勢。

聚合支付具有“低成本、近市場”的特點(diǎn)，由于不直接進(jìn)行支付、結(jié)算、清算服務(wù)，也沒有資金的支配權(quán)和支付通道資源，免去支付、結(jié)算與清算服務(wù)成本及銀行或非銀行支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本；但能根據(jù)商戶的需求進(jìn)行個(gè)性化定制，形成支付通道資源優(yōu)勢互補(bǔ)，具有了中立性、靈活性、便捷性等特點(diǎn)。聚合支付按業(yè)務(wù)分為線上與線下，線上主要是聚合網(wǎng)絡(luò)支付，將各種支付方式（微信支付、支付寶、百度錢包、京東錢包）集成于自己的平臺；線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集成于一個(gè)二維碼或終端中。目前主要的聚合支付是在各類商戶鋪設(shè)二維碼，該二維碼可以支持各類支付方式，用戶掃碼后跳轉(zhuǎn)到聚合支付平臺，聚合渠道完成支付。目前，在聚合支付平臺企業(yè)近30家左右，主要的包括錢方好近、Ping++、哆啦寶、Beeclond，注冊資金從數(shù)千萬元到數(shù)億元不等。

二、主要問題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）盈利模式前景不明

目前，聚合支付市場的基本盈利模式主要集中于聚合支付工具接入（SDK接入）、軟件服務(wù)（SaaS）的軟件服務(wù)費(fèi)用和交易服務(wù)返傭，另外也可通過衍生增值服務(wù)、廣告和卡卷其他定向服務(wù)獲取收益，但均處于探索階段，若衍生增值服務(wù)涉及金融服務(wù)，勢必也面臨著金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。支付市場趨向成熟，或?qū)⑦M(jìn)入付費(fèi)時(shí)代，2016年，微信、支付寶相繼推出提現(xiàn)收費(fèi)方案，在商戶和消費(fèi)者習(xí)慣免費(fèi)模式時(shí)，聚合支付如何爭取自身在支付市場的地位提升服務(wù)拓展能力、探索屬于自己的盈利空間是其面臨的主要問題之一。

（二）面臨二次清算風(fēng)險(xiǎn)

聚合支付不直接進(jìn)行資金的結(jié)算與清算服務(wù)，因此不需要具備支付牌照，也不受支付監(jiān)管，聚合支付從事的是c支付緊密相關(guān)的業(yè)務(wù)，不直接觸碰資金。但目前仍有少數(shù)企業(yè)打“二清”球，一旦面臨市場、用戶需求時(shí)，則可能觸碰資金池，從而相繼引發(fā)“二清”風(fēng)險(xiǎn)，衍生洗錢、套現(xiàn)等違法行為。

（三）同質(zhì)化競爭

一方面，聚合支付面臨著銀行機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、電信運(yùn)營商多重競爭壓力，其自身業(yè)務(wù)和服務(wù)拓展能力是一大難題；另一方面，目前聚合支付服務(wù)企業(yè)已經(jīng)近30家，在聚合支付沒有完全發(fā)展成熟的情況下，聚合支付應(yīng)該定位為處于第三方支付和商戶之間，作為非持有支付牌照同業(yè)競爭十分激烈。

三、政策建議

（一）明確聚合支付服務(wù)企業(yè)的定位 創(chuàng)新盈利模式

聚合支付一種第四方服務(wù)模式，其本質(zhì)是一種將各種類型的支付接口聚合在同一個(gè)平臺的綜合支付服務(wù)信息中介。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步明確其以及職責(zé)范圍，將涉及業(yè)務(wù)的風(fēng)控、資金結(jié)算與清算的內(nèi)容均嚴(yán)格限制在銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺公司，聚合服務(wù)公司不得涉及具體資金業(yè)務(wù)。同時(shí)，針對當(dāng)前支付服務(wù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)普遍出現(xiàn)的盈利途徑單一的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對不涉及資金外的其他不影響其第四方服務(wù)機(jī)構(gòu)性質(zhì)的領(lǐng)域進(jìn)行合理引導(dǎo)，例如可以鼓勵(lì)聚合支付服務(wù)企業(yè)推出廣告服務(wù)，將支付流量轉(zhuǎn)為廣告營收，或者利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢為企業(yè)提供營銷服務(wù)等等，從而擺脫對傳統(tǒng)手續(xù)費(fèi)、軟件服務(wù)費(fèi)的依賴。

（二）加強(qiáng)聚合支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，嚴(yán)控“二清”風(fēng)險(xiǎn)

針對聚合支付當(dāng)前監(jiān)管不力，以及可能出現(xiàn)的“二清”風(fēng)險(xiǎn)的情況，建議完善銀行、第三方支付平臺從事支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管手段和力度，對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對聚合支付平臺的設(shè)定特定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管模式，加強(qiáng)與銀行等具有較強(qiáng)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信息資源的機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)支付牌照發(fā)放管理力度，杜絕不具備支付牌照的企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)，從而堵住聚合支付服務(wù)企業(yè)進(jìn)行“二清”的通道。

（三）鼓勵(lì)聚合支付機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)展開差異化競爭

針對目前聚合支付行業(yè)發(fā)展尚處于初級階段，在支付結(jié)算領(lǐng)域普遍競爭力不如傳統(tǒng)第三方支付行業(yè)巨頭，面臨較大的生存壓力的現(xiàn)狀，可以引導(dǎo)和鼓勵(lì)這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新，實(shí)行差異化競爭。例如可以利用其聚合各種支付平臺資源所具有的和端口優(yōu)勢，將用戶的交易數(shù)據(jù)及時(shí)與用戶實(shí)現(xiàn)共享，并可以根據(jù)用戶交易偏好等特征及時(shí)向用戶進(jìn)行平臺推薦以及為不同類型企業(yè)設(shè)計(jì)出差異化的支付方式套餐等。

參考文獻(xiàn)：

[1]施娜.消費(fèi)者習(xí)慣免費(fèi)午餐 聚合支付盈利模式暫不明朗[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞，2016-12-20（012）.

篇9

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道：微信的O2O（線上、線下商務(wù)相結(jié)合）進(jìn)程比預(yù)想還要猛烈。這一次，其試水地點(diǎn)直指阿里巴巴總部大本營所在的杭州市。

4月25日，盡管下著小雨，微信聯(lián)合上品折扣打造的“全國首間O2O樣板房”還是在杭州開始了試營業(yè)。在現(xiàn)場看到，整個(gè)3層樓的商場內(nèi)隨處可見微信的宣傳畫，顧客可以利用上品折扣的微信公眾號實(shí)現(xiàn)商品的現(xiàn)場掃碼、立即支付（或離店支付）、集中取貨（或統(tǒng)一郵寄配送）、貨品分享、訂單查詢、爆款微秒殺等功能。

上品折扣執(zhí)行總裁沈慧峰說：“這是上品在全國開出的第一家微信體驗(yàn)店，會(huì)系統(tǒng)性地提升線下零售百貨業(yè)的玩法和商業(yè)模式。我們希望把這家店打造成‘未來商店’。”

去年“雙十一”期間，天貓也選擇了杭州的銀泰百貨試水O2O。興許是銀泰百貨數(shù)倍增長的交易額讓線下商家逐漸嘗到了甜頭，在過去一段時(shí)間，王府井、銀泰、美宜佳等大型商場和零售連鎖也接入了微信或支付寶錢包。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：O2O并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)細(xì)分和具體商業(yè)形態(tài)變化太大，零售業(yè)O2O需要整合線下商業(yè)的會(huì)員系統(tǒng)，結(jié)合行業(yè)需求特征，微信體驗(yàn)店并不是簡單的用戶轉(zhuǎn)移，更需要運(yùn)營一體化和模式創(chuàng)新。

O2O商場新玩法

今年3月，央行發(fā)出關(guān)于暫停支付寶線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函，4月，央行人士又公開表示：二維碼支付方式?jīng)]有密碼認(rèn)證，不能作為一種可信的支付方式廣泛推廣。

然而，合作雙方對此并無擔(dān)憂。據(jù)悉，上品折扣的技術(shù)和系統(tǒng)均由其內(nèi)部自行完成，微信則負(fù)責(zé)調(diào)試和開放接口。

此番與微信從前端到后端的全面打通，使得O2O模式有了更“接地氣”的玩法。

“從消費(fèi)者體驗(yàn)來講，在微信公眾賬號上24小時(shí)都可以下單。對于公司來說，我們打通了全渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，并實(shí)時(shí)跟蹤銷售與庫存。當(dāng)然，對工作人員的思維也提出了新的要求。”上品折扣總裁李炎介紹說。

對于此番微信體驗(yàn)店開業(yè)所投入的具體資金，他并沒有透露，“總體來說在千萬級別吧。如果杭州店能將體驗(yàn)做好、流程做通，將會(huì)很快復(fù)制到其他所有連鎖門店。”據(jù)悉，上品折扣今年年內(nèi)將會(huì)開出第二家體驗(yàn)店。

曾與支付寶合作

并非讓外人“入侵挑戰(zhàn)”

微信與上品折扣本次合作試點(diǎn)的地點(diǎn)為阿里巴巴總部所在地杭州，這也被不少人解讀為騰訊的“挑釁性質(zhì)較重”。

李炎強(qiáng)調(diào)：這家店是去年下半年簽下來的，前后準(zhǔn)備時(shí)間大概只有兩個(gè)月，“我們的初衷只是想要跨出北京。考慮到長三角的零售商業(yè)比較發(fā)達(dá)，當(dāng)時(shí)在上海、江蘇等都考察過，最后杭州市下沙區(qū)這個(gè)地方最先與我們簽約，所以概念店就放在這里了。”

此外，上品折扣并不排斥阿里系，其早在兩年前便有了線下支付的嘗試。

2012年8月，支付寶與上品折扣達(dá)成戰(zhàn)略合作，成為傳統(tǒng)零售領(lǐng)域首家與支付寶合作的企業(yè)，二者共同開發(fā)電子支付在零售行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。其中，支付寶二維碼支付應(yīng)用是一項(xiàng)重要內(nèi)容。用戶只要有一臺安裝支付寶客戶端的手機(jī)，就可以在上品折扣門店實(shí)現(xiàn)“一拍即付”功能。

篇10

關(guān)鍵詞：微信支付；發(fā)展過程；微信支付方式；功能；創(chuàng)新點(diǎn)；困境

近一年來，微信和微信支付逐漸成為人們茶余飯后談?wù)摰脑掝}，從微信紅包到滴滴打車總能吸引人們的眼球。那么究竟什么是微信支付呢？2013年11月微信產(chǎn)品部副總經(jīng)理張穎在公開演講中根據(jù)馬化騰的理解把對微信支付的明確定義為：簡單的說，就是只需綁定銀行卡即可在微信內(nèi)、公眾號內(nèi)、APP中，以及身邊隨處可見的二維碼，簡便快捷地完成付款，為商業(yè)場景在手機(jī)中的閉環(huán)提供全新的解決方案。目前已經(jīng)支持微信支付的有QQ充值、騰訊充值中心、廣東聯(lián)通、印美圖、麥當(dāng)勞、微團(tuán)購、香港航空、大眾點(diǎn)評等。

一、微信支付的發(fā)展由來和過程

2011年11月19日，微信項(xiàng)目正式啟動(dòng)。最初的人員基本都來自廣研的QQ郵箱團(tuán)隊(duì)。2011年1月21日，微信1.0的iOS版上線，5月10日，微信2.0版本，加入語音聊天功能。2011年8月3日，微信2.5版本，支持查看附近的人。2011年10月1日，微信3.0版本，支持“搖一搖”和漂流瓶。搖一搖可以讓用戶尋找到同一時(shí)刻一起在搖晃手機(jī)的人；漂流瓶則秉承了QQ郵箱漂流瓶的理念。2011年12月20日，微信推出3.5版本，其中一個(gè)最重要的功能，是加入了二維碼，方便用戶通過掃描或在其他平臺上二維碼名片，拓展微信好友。2012年4月19日，微信4.0的iOS版，其中“朋友圈”功能引起業(yè)界頗多注意，有評論認(rèn)為這是微信“社交平臺化”的一種嘗試。”微信4.0版本支持把照片分享到朋友圈，讓微信通訊錄里的朋友看到并評論；同時(shí)，微信還開放了接口，支持從第三方應(yīng)用向微信通訊錄里的朋友分享音樂、新聞、美食等。2013年8月5日下午3時(shí)左右，騰訊將正式微信5.0。正式開啟微信支付模式。微信支付的推出使得微信能夠直接在應(yīng)用內(nèi)部實(shí)現(xiàn)交易和結(jié)算，使得微信的各項(xiàng)功能實(shí)現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)，是微信商業(yè)化的關(guān)鍵步驟。此后眾多企業(yè)和商家一直等待微信支付接口的正式開放。2013年9月9日，微信Andriod 5.0.1版本正式上線。2014年1月4日，微信在產(chǎn)品內(nèi)添加由“嘀嘀打車”提供的打車功能2014年3月4日微信官方宣布微信支付接口即日起向已通過認(rèn)證的服務(wù)號開放。通過調(diào)用微信支付接口，微信公眾平臺服務(wù)號可直接為用戶提供快捷的微信支付。2014年4月8日，微信智能開放平臺正式對外開放。2014年6月13日，微信支付推出多個(gè)新產(chǎn)品，包括具備儲值功能的“微信零錢”，以及信用卡還款功能。騰訊與2014年5月14日報(bào)告稱，截至2014年3月31日，微信海內(nèi)外月活躍用戶總數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.96億，與2013年的3.55億相比，增長了4000萬。微信支付增長迅速。

二、微信支付的方式和功能

微支付的基本功能是，微信用戶只需在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，并完成身份認(rèn)證，即可將裝有微信的智能手機(jī)變成一個(gè)全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務(wù)，用戶在支付時(shí)只需在自己的智能手機(jī)上的微信中的微信內(nèi)、公眾號內(nèi)，APP中輸入支付密碼，無需任何刷卡步驟即可完成支付，整個(gè)過程簡便流暢。目前微信支付場景里有十個(gè)銀行卡支付產(chǎn)品，手機(jī)話費(fèi)充值，理財(cái)通，彩票，嘀嘀打車，精選商品，Q幣充值，新年紅包，電影票，騰訊公益，AA收款。

三、微信支付的創(chuàng)新點(diǎn)

1、有了新的線上線下金融支付手段，支付方式更加便利。

對于接入微信支付的商家來說，微信支付的意義在于完成線上購物、線下購物的閉環(huán)。

作為微信商業(yè)化閉環(huán)中一項(xiàng)最重要的一環(huán)，使微信成為一個(gè)完整的商業(yè)新模式。微信支付的開放不僅完善了微信公眾平臺的生態(tài)系統(tǒng)，還有可能激活現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈，并催生更多新興產(chǎn)業(yè)和新興的服務(wù)模式，這對傳統(tǒng)行業(yè)傳統(tǒng)的商業(yè)模式來講預(yù)示這更多機(jī)遇的到來，與此同時(shí)，也將日漸形成新的商業(yè)規(guī)則。

2、助力商業(yè)新模式形成

微信支付的開放使微信與這個(gè)最大的社交帳號體系整合，實(shí)現(xiàn)既能面對海量用戶，又能精準(zhǔn)管理的SocialCRM的大體系。因此，全面開放將使微信支付完善O2O模式，全面助力傳統(tǒng)行業(yè)擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”。廣州四大百貨”之一的摩登百貨率先推出百貨微信支付平臺，不僅在業(yè)界引起關(guān)注，而且立即受到眾多市民追捧，首日下載量持續(xù)增長。海底撈火鍋也具代表性。海底撈目前已上線公眾號內(nèi)支付和線下掃碼支付兩種支付方式。用戶在“海底撈火鍋”微信服務(wù)號，能訂餐位、叫海底撈外賣、選購底料、查最近門店，并用微信支付完成付款。在線下，用戶則可以直接掃碼結(jié)算。

3、打破金融壟斷的格局

T評論人洪波：“微信支付接口的開放會(huì)帶動(dòng)更多相關(guān)方共同構(gòu)建一個(gè)越來越大的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。與此同時(shí)，它給一個(gè)近乎寡頭壟斷的市場注入了競爭因素，這將令大量商家和消費(fèi)者最終受益”。這個(gè)寡頭壟斷的市場就是金融市場，長期被幾家國有銀行壟斷，微信支付的出現(xiàn)，使得這一壟斷的情況得以改善。

四、微信的困境

1.微信支付功能逐漸完善，但生態(tài)鏈還不完整。

微信支付發(fā)展時(shí)間很短，生態(tài)系統(tǒng)還不完善。盡管前景很好，但是大量的商家還來不及反應(yīng)，線下也是如此，生態(tài)系統(tǒng)的完善，不是一朝一夕能辦到的。

2.投資京東，還沒能為微信支付帶來電商增量。

根據(jù)億邦動(dòng)力的調(diào)查，2014年騰訊注資京東后，2014年6月8日京東大促在這次的表現(xiàn)中，京東也沒能給微信帶來太多的增量。原因一是時(shí)間有些倉促，二是京東本身直營業(yè)務(wù)優(yōu)勢趨弱，對用戶吸引力在下降。三是京東的POP和微店同臺競技。

3.二維碼支付被禁，導(dǎo)致微信在線下拓展被延緩。

其實(shí)在最初規(guī)劃中，線下才是微信支付最關(guān)鍵的部分，但由于央行對“二維碼支付”的禁令，微信支付在線下拓展陷入很大困境。

4.微信支付正努力拓展需求，但事實(shí)證明微信流量也有限。

電商不給力，線下業(yè)務(wù)受限情況下，騰訊只好努力為微信支付去“創(chuàng)造”需求，比如手游微商店、機(jī)票、彩票等等。

結(jié)束語：華美驚艷亮相后，微信支付雖然成長依然很快，但正在遭遇成長瓶頸。微信若想稱雄網(wǎng)絡(luò)支付市場，騰訊仍需尋找新的機(jī)會(huì)。（作者單位：重慶第二師范學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]《微信的起源：微信是如何誕生的？》王冠雄，2014-03-09

[2]《微信支付瓶頸：線下受限電商不給力》搜狐IT，企鵝生態(tài)2014-7-15

[4]《微信支付開通儲值和還信用卡功能》搜狐IT，作者：王聰佶2014-6-14

[5]《微信支付開放移動(dòng)在線生活全線開啟》騰訊科技2014-3-7

[6]《微信支付全面開放助傳統(tǒng)行業(yè)擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)》騰訊科技，2014-3-7

[7]《微信支付的殺手锏是場景，而非支付》蔥蔥，鈦媒體2013-11-18