個(gè)人信用報(bào)告范文
時(shí)間:2023-03-29 18:35:29
導(dǎo)語:如何才能寫好一篇個(gè)人信用報(bào)告,這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn),歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文,供你借鑒。
篇1
在全民信用時(shí)代,關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義,因?yàn)椋蝗簾o孔不入的“信管家”會(huì)讓你從起點(diǎn)站到終點(diǎn)站都難以伸出“第三只手”來,“信用管家”們的終極追求就是,通過罪與罰的震懾,掃清信用污點(diǎn),讓你成為一個(gè)“好人”。
誰是你的“信用管家”?
6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里,和它們躺在一起的,還有1447萬家企業(yè)。
它們聚集在一起,只為了一個(gè)目的――彼此檢測(cè)信用體溫,并藉此最大限度地信任和止損。
到目前為止,中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。
要說真正的個(gè)人信用“信用管家”,就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
1999年7月,上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn),并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司,為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。
上海資信是中國首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu),其官方背景為上海市信息化委員會(huì),到目前為止,它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
2000年6月28日,上午10點(diǎn)34秒,中國內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號(hào)“200006280200010000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里,詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰⑸矸葑C號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息,還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等欄目。
“信用是有價(jià)值的,它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本,提高銀行的貨幣乘數(shù)。” 上海資信公司總經(jīng)理陳志國評(píng)價(jià)。
中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著,1996年,央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題,到2002年,企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日,央行全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運(yùn)行,并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月,央行的全國個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。
央行建立的全國統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,真正實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行,是在2006年1月16日。許多媒體驚呼,中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天,這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人,其中有信貸記錄的1.4億人,個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%,日均查詢量在41萬〜87萬次,被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等,甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。
上海資信是上海人的信用“大掌柜”,央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”,除此之外,深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面,建立專門的信用機(jī)構(gòu),出臺(tái)各種法規(guī)政策,打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場條件的制約,加之個(gè)人信息采集的高敏感性,中國的個(gè)人征信部門或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。
其次,類似中國家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系,但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。
甚至于,有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個(gè)人信用,也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng),理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。
央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國最大的個(gè)人“信用管家”,其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng),但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑,另一個(gè)令人頭疼的問題是,央行一時(shí)半會(huì)也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門,以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。
面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng),加快征信立法,另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。
如何提升你的個(gè)人信用?
一個(gè)國家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”,靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。
商人靠操持生意打造個(gè)人信用,公司人靠職場打拼累積個(gè)人信用,律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用,學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用,家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用⋯⋯個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式,一是消費(fèi)信用,即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品,包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸,個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品,如房屋、汽車、家具、電器等,甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用,個(gè)人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化,是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個(gè)人身上的集中反映。
在全民信用時(shí)代,一組從個(gè)人到企業(yè)到國家的信用不等式將是:負(fù)翁信用>富翁信用,女人信用>男人信用,農(nóng)民信用>公務(wù)員信用,企業(yè)信用>個(gè)人信用,國企信用>民企信用,國家信用>企業(yè)信用。
篇2
一、基本情況及特點(diǎn)
(一)查詢個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)量快速增加。從調(diào)查的數(shù)據(jù)看,從2008年到2012年,年均增長30.2%。從經(jīng)辦機(jī)構(gòu)看,逐漸從單一機(jī)構(gòu)經(jīng)辦轉(zhuǎn)到各金融機(jī)構(gòu)都普遍開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
(二)主動(dòng)查詢個(gè)人信用報(bào)告人數(shù)逐年增加。隨著征信宣傳力度的加大,主動(dòng)查詢個(gè)人信用報(bào)告的人數(shù)在逐年增加。
(三)個(gè)人信用報(bào)告查詢結(jié)果使用范圍不斷擴(kuò)大。最初銀行人用于審核個(gè)人貸款申請(qǐng),審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng),審核個(gè)人作為擔(dān)保、貸后管理;擴(kuò)大到進(jìn)行投資人合作、發(fā)生業(yè)務(wù)往來、就職應(yīng)聘等領(lǐng)域。
(四)受理個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)量增長不明顯,各縣不均衡。從調(diào)查看,多數(shù)縣近年沒有受理個(gè)人信用報(bào)告的異議,只有部分縣異議申請(qǐng),但不符合受理的較多。
二、存在的主要問題
(一)受理查詢渠道單一。按照征信管理制度,目前只有人民銀行和商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以進(jìn)行個(gè)人信用報(bào)告查詢。但商業(yè)銀行只能提供銀行標(biāo)準(zhǔn)版的個(gè)人信用報(bào)告,內(nèi)容只能反映與本行業(yè)務(wù)相關(guān)的交易信息,內(nèi)容不完整,且部分商業(yè)銀行僅向有貸款意向或業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人提供個(gè)人信用信息查詢服務(wù),對(duì)普通居民的申請(qǐng)則不予受理。
(二)查詢流程存在漏洞。根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程,他人查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí),需提供委托人授權(quán)查詢委托書、委托人和人有效身份證件原件及復(fù)印件,并留存有效身份證件復(fù)印件備查。由于人提供的授權(quán)委托書僅要求委托人和人雙方簽字,簽字和授權(quán)書的真實(shí)性無法確認(rèn),容易引發(fā)法律糾紛。
(三)異議處理流程復(fù)雜、時(shí)效性差。按照異議處理相關(guān)規(guī)定,基層央行征信管理部門受理異議處理申請(qǐng)后,應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心,征信服務(wù)中心收到后轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查,商業(yè)銀行經(jīng)過查詢核實(shí)回復(fù)給征信服務(wù)中心,再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門,然后通知申請(qǐng)人,環(huán)節(jié)較多;加之部分商業(yè)銀行的異議信息糾錯(cuò)工作集中在總行,個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)的權(quán)限未下放到基層行,造成異議處理時(shí)間過長,部分無法在規(guī)定的15個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。
(四)個(gè)人信用報(bào)告負(fù)面信息解讀、信用評(píng)價(jià)無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前,個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面信息時(shí),各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)尚無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于同一份個(gè)人信用報(bào)告,由于各行解讀不一樣,造成客戶申請(qǐng)貸款時(shí),貸與不貸、貸多貸少均不一樣,使個(gè)人征信系統(tǒng)的權(quán)威性大打折扣。
(五)個(gè)人信用報(bào)告查詢工作內(nèi)控機(jī)制不健全。對(duì)查詢流程、個(gè)人隱私保護(hù)和個(gè)人信用報(bào)告解讀等內(nèi)容缺乏明確、系統(tǒng)的規(guī)定。
(六)人民銀行缺乏對(duì)個(gè)人信用報(bào)告查詢工作的依法監(jiān)管依據(jù)。目前,《征信管理?xiàng)l例》尚未出臺(tái),人民銀行對(duì)商業(yè)銀行或中介機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告情況進(jìn)行監(jiān)督的依據(jù)只有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》等,法律效力層次較低,難以對(duì)商業(yè)銀行或中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)檢查監(jiān)督和處罰。
三、對(duì)策與建議
(一)盡快出臺(tái)個(gè)人征信管理法律法規(guī),完善個(gè)人信用報(bào)告查詢操作規(guī)程。加快個(gè)人征信管理法律法規(guī)體系建設(shè)步伐,通過立法對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的查詢主體、查詢對(duì)象、使用范圍、個(gè)人隱私保護(hù)等內(nèi)容加以規(guī)范,進(jìn)一步完善相關(guān)管理制度和操作規(guī)程,對(duì)授權(quán)查詢委托書的真實(shí)性做出限制性規(guī)定,如通過采用公證等方式。
(二)加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管,提高個(gè)人信用信息質(zhì)量。進(jìn)一步完善銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),增加上報(bào)數(shù)據(jù)的自動(dòng)校驗(yàn)功能,特別要加強(qiáng)地方性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè),按照人民銀行數(shù)據(jù)接口規(guī)范修改完善數(shù)據(jù)報(bào)送接口程序,提高數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量;加大對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量的管理、監(jiān)督,督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地報(bào)送數(shù)據(jù),特別要杜絕已結(jié)清的貸款在數(shù)據(jù)庫中仍有余額等事件的發(fā)生,避免因數(shù)據(jù)報(bào)送不及時(shí)而給查詢?nèi)藥聿槐匾呢?fù)面影響。
(三)積極增加查詢方式。一是開通網(wǎng)上查詢和手機(jī)短信查詢業(yè)務(wù)。二是在所有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置個(gè)人征信信息自助查詢終端。
(四)提高異議信息處理效率。下放異議信息修改權(quán)限,改變過去統(tǒng)一由征信中心對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行修改的模式,由征信中心授權(quán)人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)異議信息進(jìn)行修改上報(bào),以減少異議處理環(huán)節(jié),提高異議處理效率;完善個(gè)人異議信息處理流程,對(duì)因銀行業(yè)機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤造成的異議信息,實(shí)行簡化程序,由其直接將正確信息和錯(cuò)誤說明上傳征信中心處理,以提高糾改效率。
(五)嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人信用報(bào)告格式。一是完善個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容;二是完善個(gè)人信用報(bào)告格式。在個(gè)人信用報(bào)告上增加央行標(biāo)志,避免和其他征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告相混淆,影響央行征信報(bào)告的權(quán)威性和嚴(yán)肅性;三是增加個(gè)人信用報(bào)告種類。
(六)出臺(tái)個(gè)人信用報(bào)告解讀指引,規(guī)范個(gè)人信用報(bào)告解讀。推進(jìn)我國個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型的建立;盡快出臺(tái)個(gè)人信用報(bào)告解讀指引,對(duì)個(gè)人信用報(bào)告負(fù)面記錄的解讀進(jìn)行規(guī)范,以增加個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)威性和嚴(yán)肅性。
篇3
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人征信 解讀 作用
隨著人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的不斷完善,目前個(gè)人征信報(bào)告已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)把控工具,查詢信用報(bào)告也是整個(gè)信貸生命周期管理的必要步驟。但目前不同分支機(jī)構(gòu)和不同審批人對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的解讀往往差異較大。現(xiàn)就個(gè)人征信報(bào)告的解讀提出一些看法和建議,拋磚引玉,供大家參考討論。
一、個(gè)人基本信息解讀
目前個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的個(gè)人基本信息,仍是展示最近上報(bào)的數(shù)據(jù),尚未建立個(gè)人基本信息的整合機(jī)制。從時(shí)間順序上可以簡單的推斷,最新上報(bào)的個(gè)人信息應(yīng)該是較能反映客戶申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際情況的。但鑒于銀行對(duì)大部分個(gè)人信貸的填寫和核實(shí)要求均不高,所以該部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是作參考分析,實(shí)際審查判斷還是要結(jié)合客戶具體情況,不能“唯數(shù)據(jù)論”。
(一)學(xué)歷解讀
學(xué)歷反映個(gè)人的受教育程度,根據(jù)對(duì)違約客戶的數(shù)據(jù)分析,受教育程度較高的客戶,違約概率相對(duì)較低。但各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶的學(xué)歷情況往往不進(jìn)行核實(shí),一般在系統(tǒng)中直接采信客戶提供的學(xué)歷情況。這樣客戶學(xué)歷情況的準(zhǔn)確性就不能完全根據(jù)征信報(bào)告“最高學(xué)歷”一欄直接判斷,而是要結(jié)合其他信息一起考量:
1.一般而言,學(xué)歷與年齡有一定關(guān)聯(lián)性。從客戶的出生日期計(jì)算出客戶年齡,若征信報(bào)告顯示的最高學(xué)歷明顯與年齡不符,那就表明學(xué)歷信息可能有誤,需要客戶進(jìn)一步提供相關(guān)證據(jù)材料。例如,征信報(bào)告顯示最高學(xué)歷為研究生,而年齡僅為22歲,那么這2個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)在普遍意義上就存在一定的矛盾。同樣,婚姻狀況和年齡也存在相同的關(guān)聯(lián)性。
2.學(xué)歷與信用卡開戶日期比對(duì)。一般而言,學(xué)生在校期間不會(huì)擁有多張信用卡,尤其是額度超過1萬元的信用卡。如果從客戶年齡和學(xué)歷推算出的在校學(xué)習(xí)期間,發(fā)生較大額度的信用卡開戶,那么對(duì)于這一學(xué)歷就需要進(jìn)一步的核實(shí)。
(二)職業(yè)信息解讀
客戶的職業(yè)信息,尤其是工作單位名稱一般在申請(qǐng)貸款或信用卡時(shí)銀行關(guān)注審核的重點(diǎn),應(yīng)該說上報(bào)的信息準(zhǔn)確性還是較高的。從單位可以基本衡量出客戶的大概收入水平。當(dāng)然,部分知名大型企業(yè)內(nèi)部可能存在勞務(wù)用工形式,所以審核客戶是否該企業(yè)的正式在編職工也是信貸審核中必須的。從客戶工作單位列表羅列的單位數(shù)量,結(jié)合客戶的年齡和學(xué)歷,基本可以了解客戶工作是否穩(wěn)定,職業(yè)生涯規(guī)劃是否有序,是否經(jīng)常處于換工作的不穩(wěn)定狀態(tài),這對(duì)個(gè)人資信的審核也起到一定的作用。年收入一欄的數(shù)據(jù),由于各行對(duì)收入的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不盡相同,并且客戶會(huì)根據(jù)申請(qǐng)授信的額度填寫收入金額,隨意性較大。故征信報(bào)告上的收入水平,應(yīng)主要作為一種參考,具體操作時(shí)可以大概取一個(gè)平均數(shù),而目前尚不宜作為主要衡量客戶收入水平的依據(jù)。
二、個(gè)人信用信息解讀
個(gè)人信用信息直接描述了客戶歷史信貸行為,商業(yè)銀行在審核貸款時(shí)對(duì)這部分信息的解讀是重中之重的工作。
(一)貸款信息的解讀
1.還款能力判斷。從月應(yīng)還款額以及逾期情況,可以判斷出客戶的償還能力。在目前我國個(gè)人所得稅繳交尚不完善的情況下,個(gè)人收入的判斷與審核存在一定難度,由此也給衡量客戶的還款能力帶來了困難。但從征信報(bào)告上顯示的月應(yīng)還款額和歷史的還款情況,可以判斷出客戶的還款能力。例如,客戶每月歸還其他商業(yè)銀行月供5000元,經(jīng)過正常還貸2年,現(xiàn)已結(jié)清,且還款歷史很少有逾期,那么我們可以基本認(rèn)定該客戶具備歸還每月5000元以下的貸款的能力。從貸款種類方面可以推斷出客戶申請(qǐng)擁有的房產(chǎn)套數(shù)。貸款種類為個(gè)人住房貸款的,如果均尚未結(jié)清的,可以說明客戶名下至少擁有的房產(chǎn)套數(shù)。房產(chǎn)目前仍是我國公民的主要資產(chǎn),從這個(gè)方面可以較好的體現(xiàn)客戶的資產(chǎn)實(shí)力。當(dāng)然對(duì)于利用貸款購房套數(shù)過多的客戶,由于其可能涉及投機(jī)炒房,面臨資金鏈緊繃的風(fēng)險(xiǎn),在房地產(chǎn)市場發(fā)生波動(dòng)的情況下,這類客戶還是面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn),在信貸審核時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注。
2.個(gè)人資信情況解讀。目前各行對(duì)于客戶的資信情況的評(píng)價(jià)尚未形成較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但一般都不是采取教條的方式,機(jī)械的解讀個(gè)人征信報(bào)告信息。也就是客戶發(fā)生逾期,并不當(dāng)然的表示客戶個(gè)人資信情況較差。由于造成貸款逾期的原因多種多樣,往往界定客戶個(gè)人資信的標(biāo)準(zhǔn)是判斷是否“惡意逾期”。一般我們解讀個(gè)人資信情況遵循以下原則:借款申請(qǐng)人名下有多筆貸款的,以其中還款記錄表現(xiàn)最差的一筆確定客戶的信用狀況等級(jí);在客戶向我行申請(qǐng)貸款時(shí),名下已結(jié)清貸款的信用記錄,各行可根據(jù)結(jié)清原因的實(shí)際情況,認(rèn)定時(shí)適當(dāng)放松;金額2000元以下的拖欠記錄,認(rèn)定時(shí)可以酌情不列入逾期次數(shù);同時(shí),根據(jù)貸款近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄、累計(jì)逾期次數(shù)、最高逾期期數(shù)三個(gè)主要指標(biāo),分別從近期逾期情況,歷史逾期情況,以及違約程度等角度對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)分層。
(二)信用卡信息解讀
信用卡透支由于頻率高、額度小,可以更為全面的體現(xiàn)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和日常信用習(xí)慣,也是我們?nèi)粘P刨J審核的重點(diǎn)關(guān)注之處。以往普遍認(rèn)為信用卡申請(qǐng)過多的客戶,存在自身收入不足,嚴(yán)重依賴透支消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。但鑒于目前各家商業(yè)銀行發(fā)卡準(zhǔn)入門檻較低,一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。例如,大部分銀行員工為了相互完成信用卡發(fā)放指標(biāo)任務(wù),均辦理了多張信用卡。所以,不能僅憑信用卡的張數(shù),簡單的判斷客戶資信情況。而是應(yīng)該結(jié)合信用額度和最大負(fù)債額一并考慮。比如,客戶申請(qǐng)多張信用卡,且平均信用額度都較低,客戶經(jīng)常透支并出現(xiàn)逾期,那么客戶的資信水平相對(duì)是較低的。
另一種客戶是沒有任何信用卡和貸款的申請(qǐng)記錄,以往認(rèn)為該類客戶沒有信用記錄,對(duì)其的資信評(píng)定有一定負(fù)面影響。但考慮到中部分人群雖然有良好的收入,但仍不太習(xí)慣透支借貸消費(fèi)。所以,對(duì)于該類客戶的評(píng)定也還是要根據(jù)其收入、工作和資產(chǎn)狀況綜合評(píng)定。
三、征信報(bào)告查詢記錄解讀
個(gè)人征信報(bào)告查詢記錄主要是留下查詢者的痕跡,保護(hù)公民的隱私權(quán)。但這一客觀記錄也可以幫助我們?nèi)粘5男刨J審核。發(fā)生“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢,比對(duì)查詢?nèi)掌诤椭暗男庞每ㄅc貸款的信息,若存在有審批查詢,而無授信發(fā)生,則要對(duì)此引起重視。當(dāng)然,此類情況也不能一概推論為客戶曾因個(gè)人資信原因被其他銀行拒貸。可能存在客戶主動(dòng)撤銷貸款申請(qǐng)等例外情形。若發(fā)生“貸后管理”查詢,同時(shí)比照查詢?nèi)掌诤椭靶庞每ㄅc貸款的逾期情況,發(fā)現(xiàn)有還款逾期,且有銀行進(jìn)行貸后管理的查詢,那么該客戶的逾期很可能已經(jīng)引起銀行的關(guān)注,銀行已開始參考客戶在其他銀行貸款的還款情況。這類客戶的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)是較大的。同樣,這類信息也可作為貸后預(yù)警,雖然客戶在本行的貸款可能因?yàn)槭欠课莸盅海形闯霈F(xiàn)逾期,但在他行的無擔(dān)保信用卡已出現(xiàn)較為嚴(yán)重的違約,且引起他行的重點(diǎn)關(guān)注,那么本行也應(yīng)該提早采取相關(guān)措施,將風(fēng)險(xiǎn)控制前置。
總之,在審貸解讀過程中,要避免僅憑一個(gè)信息點(diǎn),就做出簡單的判斷和推論,而是應(yīng)全面的分析,利用各信息點(diǎn)之間的相互印證關(guān)系,結(jié)合客戶的實(shí)際情況,綜合得出判斷。這才是較為科學(xué)的解讀個(gè)人征信報(bào)告的方法。
四、個(gè)人征信系統(tǒng)在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用
(一)個(gè)人征信系統(tǒng)的使用,大大提高了貸前調(diào)查工作的效率
為客戶經(jīng)理進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查提供了可靠的信息,為縮短貸款辦理時(shí)間創(chuàng)造了條件,滿足了客戶對(duì)貸款效率的要求,增加了客戶體驗(yàn)。
(二)個(gè)人征信系統(tǒng)的使用,從源頭上控制了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人征信系統(tǒng)作為個(gè)人征信信息的載體,督促了客戶及時(shí)履約還款的意愿,提高了客戶的還款意識(shí),從源頭上控制了客戶違約所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)個(gè)人征信系統(tǒng)的使用,豐富了貸后管理的手段
貸后管理人員可利用個(gè)人征信系統(tǒng)查詢存量個(gè)貸客戶的信用報(bào)告,從而使催收人員能夠全面掌握貸款客戶實(shí)時(shí)的負(fù)債情況和信用狀況,了解客戶的還款意愿及還款能力的變化,對(duì)降低個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。
參考文獻(xiàn)
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[4]戴航.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].時(shí)代金融,2011(3):49.
篇4
辭職報(bào)告也稱為辭職申請(qǐng)書,是個(gè)人離開原來的工作崗位時(shí)向單位領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)組織提請(qǐng)批準(zhǔn)的一種申請(qǐng)書,下面是小編整合的最新個(gè)人通用辭職報(bào)告怎么寫,共同閱讀吧,肯定對(duì)你有所幫助的。
最新個(gè)人通用辭職報(bào)告怎么寫1尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
首先感謝您在百忙之中抽出時(shí)間閱讀我的辭職報(bào)告。
自我去年進(jìn)入公司之后,由于領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的關(guān)心、指導(dǎo)和信任,使我有了這樣的工作平臺(tái)機(jī)會(huì),獲得了很多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)過這段時(shí)間在公司的工作,我在各方面學(xué)到了很多知識(shí),積累了一定的經(jīng)驗(yàn),對(duì)此我深表感激。
由于自身存在很多尚不完善的地方,想通過繼續(xù)學(xué)習(xí)來進(jìn)一步加強(qiáng)自己的能力。為了不因?yàn)槲覀€(gè)人原因而影響公司的工作,決定在20_年6月9日辭去目前的工作。我知道這個(gè)過程會(huì)給公司帶來一定程度上的不便,對(duì)此我深表歉意。
我會(huì)盡快完成工作交接,以減少因我的離職而給公司帶來的不便。為了盡量減少對(duì)現(xiàn)有工作造成的影響,在此期間,如果有同事對(duì)我以前的工作有任何疑問,我將及時(shí)做出答復(fù)。
非常感謝領(lǐng)導(dǎo)在這段時(shí)間里對(duì)我的教導(dǎo)和照顧。在凱悅公司的這段經(jīng)歷于我而言非常珍貴。將來無論什么時(shí)候,我都會(huì)為自己曾經(jīng)是凱悅公司的一員感到榮幸。我確信這段工作經(jīng)歷將是我整個(gè)職業(yè)生涯發(fā)展中相當(dāng)重要的一部分。
祝公司領(lǐng)導(dǎo)和所有同事身體健康、工作順利!祝凱悅公司的業(yè)績蒸蒸日上!并再次對(duì)我的離職給公司帶來的不便表示歉意,同時(shí)我也希望公司能夠理解我的實(shí)際情況,對(duì)我的申請(qǐng)予以考慮并批準(zhǔn)。
此致
敬禮!
最新個(gè)人通用辭職報(bào)告怎么寫2尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
對(duì)不起,我因?yàn)閭€(gè)人原因不得不跟醫(yī)院提出辭職,我來到咱們醫(yī)院急診科不到兩個(gè)月,我知道你肯定會(huì)認(rèn)為我是在把工作當(dāng)兒戲,我想告訴您的是,恰恰相反,我十分的尊重自己的崗位,護(hù)士這兩個(gè)字在我心目中是有著沉甸甸的重量的,至于我為什么要辭職,是因?yàn)槲覀冡t(yī)院的輪班制度,讓我十分的不能理解,搞得我在工作上狀態(tài)極差,我要是再為此找出解決辦法,我自己都無法安心工作下去。
我這段時(shí)間的工作中沒有給您填過什么麻煩吧?一直都是很好的完成自己的分內(nèi)工作,但是最近這這一周我被醫(yī)院安排到晚上值班,一天兩天也就都算了,我連續(xù)一周都是如此,我知道做護(hù)士就應(yīng)該做好熬夜的準(zhǔn)備,值夜班那是經(jīng)常的事,但是我怎么都沒想到,我會(huì)連續(xù)一周都是如此,我其實(shí)最怕的就是值夜班,不是說我膽子小,是因?yàn)槲覀€(gè)生理鐘是十分的有規(guī)律的,您要是讓我晚上值班,白天睡覺休息,那我指定是睡不著的,我只有在晚上才睡得著。一次兩次值夜班我還能扛過去,這樣高強(qiáng)度的工作我實(shí)在是堅(jiān)持不下去了。
每天晚上都要按時(shí)去病房進(jìn)行巡視,密切觀察以及記錄病人的病情變化,隨時(shí)做好搶救的準(zhǔn)備,畢竟我們這是急診科,送來的哪個(gè)病人不是危重病人,最近送來的病人那么多,我們急診科的病床都快滿了,但是值夜班的護(hù)士只有三個(gè),平攤到每個(gè)人肩上的工作量就十分的重,可是卻不見護(hù)士長多給我們?cè)鎏睃c(diǎn)人手,搞得我每天晚上是又累又餓有困的,我一到晚上那個(gè)瞌睡蟲就找上我了,纏著我,趕都趕不走,但是我知道我現(xiàn)在是在工作時(shí)間,我要盡好自己的職責(zé),好好地值班,不能出一點(diǎn)差錯(cuò),我就每天晚上都是著靠咖啡、紅牛來提神,或者是去洗手間洗冷水臉,刺激一下精神,很抱歉我實(shí)在是忍受不了每天都是這樣的工作狀態(tài)了,這也是對(duì)我自己工作的不負(fù)責(zé)。
我因?yàn)檫@事跟護(hù)士長申請(qǐng)了好幾次,要她給我調(diào)班,給我放到白班去,可是人家不肯啊,還對(duì)著我一頓批評(píng),說我就是想偷懶,不愿意吃苦,不就是值夜班,這點(diǎn)小困難都克服不了,將來怎么當(dāng)護(hù)師。后來我又去找她,要她給我們多增派那么一兩個(gè)人手過來,又是一頓批評(píng),說我就我事情多,以往我們急診科都是三個(gè)人值夜班,怎么到我這就要多加幾個(gè)人了?她說我就是想偷懶,想盡了辦法找理由。對(duì)不起,我實(shí)在不想去自討沒趣了,我選擇辭職,我還是去其他醫(yī)院,換個(gè)科室工作吧,急診科我是真的干不來。
此致
敬禮!
最新個(gè)人通用辭職報(bào)告怎么寫3尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!感謝您能在百忙之中抽看我的辭職報(bào)告,很遺憾,我在這個(gè)時(shí)候提出辭職申請(qǐng)。
由于目前從事之工作的環(huán)境,無法實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo),體現(xiàn)人生價(jià)值,出于對(duì)于理想的堅(jiān)定信念,本著一顆“對(duì)工作過于負(fù)責(zé)”的熱誠之心,本人現(xiàn)提出辭職申請(qǐng)。
在公司的這段時(shí)期,公司領(lǐng)導(dǎo)時(shí)刻關(guān)懷著我、教育我、幫助我、鼓勵(lì)我、幫我樹立信心。值此辭職之際,我的內(nèi)心久久難以平復(fù)。
對(duì)于我的這份辭職報(bào)告。我已經(jīng)考慮好久了。我現(xiàn)在所有的一切都是公司所給予的,每思至此,熱淚盈眶,胸涌澎湃,黯然傷神。我忍住了,目光更加堅(jiān)定。
我知道自己的能力和工作表現(xiàn)。對(duì)于公司如此的看中我、給我一個(gè)展示自我機(jī)會(huì),我真心的說聲謝謝。感謝幾個(gè)月以來公司對(duì)我的培養(yǎng)和幫助,讓我這個(gè)剛出校門只知玩樂的學(xué)生知道了什么是“責(zé)任”,什么是工作,什么是生活,也讓我迅速地從幻想中回到了現(xiàn)實(shí),公司領(lǐng)導(dǎo)教育我,年輕人應(yīng)當(dāng)有更遠(yuǎn)大的理想,更高的追求,不可好逸惡勞,不思進(jìn)取,更美好的人生應(yīng)當(dāng)靠自己的努力去爭取。不登泰山無以知高遠(yuǎn),不臨深淵無以知寬廣,不涉江海無以知久遠(yuǎn)。
_是我告別學(xué)校與社會(huì)接觸的第一站。在這里我懂得了很多以前不曾明白的道理,也了解了很多以前不曾想過的事情。公司的每一個(gè)人都給過我無私的關(guān)懷和熱情的幫助,讓我能夠迅速融入社會(huì)。兄弟般的情誼也讓我在公司的每一天都是色彩斑斕的。所有的這一切,除了一聲感謝,我不知道還可以怎樣去表達(dá)我的心意。
選擇離開,也是一種無奈。迅速的身份改變以及一直以來的`風(fēng)風(fēng)雨雨,讓我不能及時(shí)有效地調(diào)整自己,從而導(dǎo)致情緒及心理的疲憊。心累了,我想是時(shí)候該讓自己休息一下了。我需要時(shí)間來理解。而且我也想到更多的地方去走走看看。人生只有一次,也只年輕一次。如果沒有闖蕩江湖的勇氣和閱歷,那會(huì)是很蒼白和無趣的。
我要投身更廣闊的社會(huì),接受更多的鍛煉,學(xué)習(xí)更高深的本領(lǐng),成為一個(gè)不只對(duì)公司有用,更對(duì)社會(huì)有用的人。
再次感謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的知遇之恩,感謝公司的栽培和關(guān)心及器重,也感謝公司每一個(gè)一直以來愛護(hù)和幫助我的人。對(duì)于我之前的任性和無知,還請(qǐng)公司諒解!
此致
敬禮!
最新個(gè)人通用辭職報(bào)告怎么寫4尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
首先在這里我要對(duì)您說聲抱歉,因?yàn)槲揖鸵x開公司獨(dú)自發(fā)展了。這是我之前沒有意識(shí)到的,也是公司意想不到的,因?yàn)橹拔夜ぷ鞯倪€是好好的,突然離職,顯得極為不成熟,不過在我考慮了很久之后,我決定還是離開公司,另謀發(fā)展,這是由我自己的特殊情況造成的!
我在_年9月11日進(jìn)入公司的時(shí)候,剛從大學(xué)傳媒系畢業(yè)兩個(gè)月,至今已接近一年的時(shí)間了。這一年得益于公司提供的良好平臺(tái),得益于何老師的諄諄教導(dǎo),讓我有一個(gè)好的機(jī)會(huì),學(xué)習(xí)電視技術(shù)、datavideo設(shè)備及其周邊產(chǎn)品以及系統(tǒng)集成等知識(shí);讓我有一個(gè)好的機(jī)會(huì),學(xué)習(xí)做人的原則,學(xué)習(xí)思考問題的方法,學(xué)習(xí)為人處事的道理。在這一年中,我拓展了知識(shí),鍛煉了思維,開闊了眼界,增強(qiáng)了信心,自身素質(zhì)有了很大提高,這一切均得益于公司提供的良好學(xué)習(xí)環(huán)境,我才能在何老師的諄諄教導(dǎo)下有如此大的提升。
但遺憾的是這一年中,我對(duì)公司文化了解不多,和公司同事接觸的也比較少,稍稍感受了他們工作的風(fēng)格和態(tài)度。然而,只是這些了解,就足以讓我很樂意融入這個(gè)集體,讓我很愿意繼續(xù)在洋銘公司工作和發(fā)展。不過對(duì)于公司的長期發(fā)展,我的作用有限。尤其是公司決定將北京研究所遷到上海,我感覺很突然,頭腦有些亂,有好多東西都不舍得放棄,可是魚和熊掌不可兼得,經(jīng)過這兩天的考慮,我決定放棄去上海的機(jī)會(huì)。首先我認(rèn)為廣電行業(yè)的大環(huán)境和中心在北京,這里的行業(yè)種類多;這里的文化交流多,類如ccbn、birtv、inforcom、國際音響展、教育技術(shù)研討會(huì)以及其他電子、網(wǎng)絡(luò)等等方面,這些交流可以讓我了解的行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)。再者我也了解到何老師不太舍得我離開,這一年不僅從何老師那里學(xué)到很多知識(shí)和道理,也建立了良好的感情。一方面我希望可以繼續(xù)從何老師那里學(xué)到知識(shí),另一方面我也不舍得這份感情。
在我一年的成長中,公司對(duì)我的幫助很大,我也為公司的發(fā)展做出了自己做大的努力,不過現(xiàn)在看來,我還是有著很多的要提高的地方,我堅(jiān)信自己在不遠(yuǎn)的將來還是可以做的更好的,只要自己更加不斷的努力,我就可以再今后不斷的努力中,做的更好!
總之,魚和熊掌不可兼得,我決定放棄去上海的機(jī)會(huì),希望公司在北京重新開張的時(shí)候,我還可以重新參加公司。真的很抱歉,可能我的辭職會(huì)在一定程度上影響您的工作安排。希望領(lǐng)導(dǎo)能夠諒解并給予批準(zhǔn)。祝愿公司生意興隆!萬事如意!
此致
敬禮
最新個(gè)人通用辭職報(bào)告怎么寫5尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
您好!
首先我感到深深的抱歉,懷著及其復(fù)雜而愧疚的心境我寫下這份辭職報(bào)告,很遺憾自我在這個(gè)時(shí)候突然向公司提出辭職,純粹是出于個(gè)人的原因,不能在公司繼續(xù)發(fā)展!
十分感激您這1個(gè)月來對(duì)我的培養(yǎng)和照顧,讓我從青澀的學(xué)生時(shí)代進(jìn)入到成熟的社會(huì)環(huán)境當(dāng)中,很榮幸能成為你的員工,理解你對(duì)我的栽培和磨練,我這輩子都忘不了你是我的第一位雇主。
曲指算來,我到公司已有1個(gè)月了,這1個(gè)月里,雖然我的工作并不是盡善盡美,但在公司同事們的幫扶、輔佐尤其是您的信任與支持下,我也要求自我盡心盡職,每一項(xiàng)工作都用了自我十二分的努力去對(duì)待。憑心而論,領(lǐng)導(dǎo)青睞器重,同事齊心融洽,這真的是我工作以來,所遇到的工作環(huán)境。
可是經(jīng)過內(nèi)心的掙扎和反復(fù)地思考后,我還是寫了這封辭職報(bào)告。我要離開公司了!離開這個(gè)單位,離開這些以往同甘共苦的同事,確實(shí)很舍不得,舍不得同事之間的那片真誠和友善。可是我還是要決定離開了,我懇請(qǐng)單位原諒我的離開,批準(zhǔn)我的辭職報(bào)告。
同時(shí),我將會(huì)以我曾身為_公司的一員而驕傲,能有機(jī)會(huì)在那里工作學(xué)習(xí),不勝感激!衷心祝愿所有在_辛勤工作的員工工作順利,事業(yè)有成!
此致
篇5
時(shí)光如水,歲月如梭,一年的時(shí)光轉(zhuǎn)眼過去了,一年來在各位領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心幫助下,我認(rèn)真提高自身思想素質(zhì),加強(qiáng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能,積極履行崗位職責(zé),較好地完成了本年度的工作任務(wù),在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能等方面都有了一定的提高,能夠自覺遵守國家的各項(xiàng)金融政策法規(guī),。現(xiàn)將一年來的工作情況匯報(bào)如下:
一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí),提高自身綜合素質(zhì)。
為適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展需要,不斷加強(qiáng)自身修養(yǎng)。一是利用業(yè)余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí),認(rèn)真學(xué)習(xí)聯(lián)社下發(fā)的各種文件、資料,使之能夠融會(huì)貫通,學(xué)以致用,提高業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力。立足干中學(xué),學(xué)中干,學(xué)中用,不斷地充實(shí)和提高自己的業(yè)務(wù)技能和管理能力。二是學(xué)習(xí)法律知識(shí)和各項(xiàng)規(guī)章制度,強(qiáng)化自身的法律意識(shí),加強(qiáng)思想道德建設(shè),提高職業(yè)修養(yǎng),樹立正確的人生觀和價(jià)值觀;能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng),進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心,在全省聯(lián)網(wǎng)和五級(jí)分類期間積極配合各科室工作,有時(shí)候連續(xù)工作三、四個(gè)晝夜,平時(shí)和科室的同事共同加班更是常事,我能夠積極配合其他同事工作,以主人翁的精神熱愛本職工作,做到“干一行、愛一行、專一行”,牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識(shí),全身心地投入工作;時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己,力求做一名合格的信合員工;積極參加聯(lián)社舉行的各種學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動(dòng),認(rèn)真做好學(xué)習(xí)筆記,并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用;為更好地適應(yīng)工作奠定良好的基礎(chǔ)。
二、恪守規(guī)章制度,履行崗位職責(zé)。
在給銀監(jiān)局報(bào)送1104工程報(bào)表時(shí),能夠及時(shí)、準(zhǔn)確上報(bào)各類報(bào)表,踏踏實(shí)實(shí)的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作,能夠正確認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù),在工作中能夠采取積極主動(dòng),認(rèn)真遵守規(guī)章制度,能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項(xiàng)的工作任務(wù)。我還兼職貸前調(diào)查小組成員和檔案管理小組成員,在工作中認(rèn)真遵守規(guī)章制度,能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項(xiàng)的工作任務(wù)。一是嚴(yán)格規(guī)章制度,把好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口;二是堅(jiān)持信貸原則,做好貸前調(diào)查。我深知:信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計(jì),責(zé)任重于泰山,絲毫馬虎不得。我深感自己肩上的擔(dān)子的分量,稍有疏忽就有可能出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn);因此,我不斷的提醒自己,不斷的增強(qiáng)責(zé)任心,提高工作質(zhì)量,盡心盡職做好各項(xiàng)工作。
三、團(tuán)結(jié)奮進(jìn),共同營造良好的工作環(huán)境。
“團(tuán)結(jié)他人,與人為善”一直是我待人的準(zhǔn)則。在工作中,能夠團(tuán)結(jié)同事,和睦相處,相互學(xué)習(xí)、相互促進(jìn);在生活中,互相幫助,互相關(guān)心,共同創(chuàng)造和諧的氛圍。同時(shí),不斷地進(jìn)行自我定位,更新觀念,與同事們能搞好團(tuán)結(jié),服從領(lǐng)導(dǎo)的安排,積極主動(dòng)的做好其他工作,為全社經(jīng)營目標(biāo)的順利完成而同心同德,盡心盡力。
四、工作中存在的不足
回顧一年的工作,自己感到仍有不足之處,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)與同事配合不夠默契,處理問題的方法簡單。
(二)業(yè)務(wù)能力方面提高不快,法律知識(shí)較少,還需要努力學(xué)習(xí)。
(三)自己所做工作與其他同行相比還有差距,特別是財(cái)會(huì)知識(shí)和文字材料寫作還需要進(jìn)一步提高。
五、下步工作計(jì)劃
篇6
三大信用局掌管1.7億人的信用資料
在美國的個(gè)人信用體系中,有一個(gè)角色至關(guān)重要,它就是個(gè)人信用調(diào)查公司,又稱“信用局”。
1860年,第一家民營的信用局在美國紐約布魯克林成立,美國個(gè)人信用市場從此發(fā)展起來。當(dāng)時(shí),由于通信、科技手段落后,信用調(diào)查只能用紙和筆進(jìn)行,后來有了電腦和網(wǎng)絡(luò),這一行業(yè)壯大起來。與此同時(shí),經(jīng)過100多年的“春秋戰(zhàn)國時(shí)代”,上千家個(gè)人信用機(jī)構(gòu)自生自滅,大浪淘沙之后,現(xiàn)在只剩下三大信用局平分秋色,即全聯(lián)公司(Trans Union)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。
如果說信用局提供的個(gè)人信用資料是一道菜的話,信用局的第一大任務(wù)就是準(zhǔn)備好“菜籃子”,往里面裝“蔬菜”―――美國公民個(gè)人的消費(fèi)、信貸活動(dòng)信息。
以銀行為主的各種金融機(jī)構(gòu)會(huì)把客戶的信息源源不斷和無償?shù)刂鲃?dòng)送上門來。同時(shí),為了保證“蔬菜”新鮮,銀行還要及時(shí)把更新后的信息輸送給信用局。除了銀行,用人單位、法院也會(huì)把相關(guān)個(gè)人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。如今,三大信用局掌握著1.7億美國消費(fèi)者的信用檔案。
個(gè)人信用資料每月更新12次,負(fù)面記錄到一定年限就刪除
有了“蔬菜”之后,第二步就是“做菜”―――對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和評(píng)估。信用局運(yùn)用自己的大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理顧客的各種信息,包括姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產(chǎn)和支付記錄等等。據(jù)全聯(lián)公司介紹,為保證消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確、及時(shí)、完整,他們每個(gè)月至少要對(duì)每個(gè)人的記錄更新12次。另外,根據(jù)美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定,個(gè)人信用報(bào)告的中負(fù)面信息,超過一定年限必須刪除。例如,法律規(guī)定破產(chǎn)記錄最多保留7年。
信用局所提供的個(gè)人信用報(bào)告中最重要的內(nèi)容就是對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估。信用評(píng)估根據(jù)信用資料中的五項(xiàng)基本內(nèi)容進(jìn)行打分。即:付賬記錄、未償還債務(wù)、開戶賬戶時(shí)間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。680分以上為信用優(yōu)良,620分―680分為信用中等,620分以下為信用不良。在美國,開立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個(gè)人支票、申請(qǐng)信用卡、購買汽車和房子,都需要這個(gè)分?jǐn)?shù)。信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款,還可享受較低的利率。
除了普通的個(gè)人信用調(diào)查外,信用局還推出一系列專業(yè)的個(gè)人信用報(bào)告,例如,個(gè)人購房貸款信用報(bào)告、個(gè)人就業(yè)報(bào)告等等,供不同的機(jī)構(gòu)和部門使用。如今,美國三大信用局每年出售的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)6億多份,收入超過100億美元。
查個(gè)人信用報(bào)告要經(jīng)本人同意,每份只要一兩美元
花錢購買個(gè)人信用報(bào)告的是那些準(zhǔn)備跟消費(fèi)者發(fā)生交易的另一方當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸,商場向顧客發(fā)放購物卡,租賃公司考察個(gè)人用戶,公用事業(yè)公司開通服務(wù),雇主了解應(yīng)聘者的品質(zhì),公司追討債務(wù),稅務(wù)部門征收稅款,都要以個(gè)人信用報(bào)告作為參考或依據(jù)。
根據(jù)美國的相關(guān)法律,這些機(jī)構(gòu)查詢消費(fèi)者的信用記錄必須征得當(dāng)事人的同意。雖然任何人有權(quán)拒絕別人調(diào)查自己的信用歷史,但這樣一來,恐怕他自己也會(huì)寸步難行,有可能連房子都租不到。
購買信用報(bào)告并不用花重金。銀行購買一份普通的個(gè)人信用報(bào)告,一次只需花1個(gè)多美元,即便是一份專項(xiàng)的個(gè)人信用報(bào)告也不會(huì)超過2美元。
任何人都是自己信用記錄的監(jiān)督者
篇7
信用卡欠款只要按期還款的話,一般就不會(huì)影響你的貸款。信用報(bào)告中的負(fù)面信息也不是一成不變的,只要還完款后五年就會(huì)恢復(fù)。一般銀行進(jìn)行貸款審核時(shí),一定會(huì)查詢你個(gè)人信用報(bào)告的。這份個(gè)人信用報(bào)告中一定會(huì)有你的信用卡的相關(guān)情況,有欠款的情況也一定會(huì)體現(xiàn)在報(bào)告中。如果你的信用報(bào)告中有逾期的話,就會(huì)對(duì)你的貸款有一定的影響,讓銀行懷疑你的信用。信用卡欠款會(huì)不會(huì)影響房貸,關(guān)鍵是否有逾期還款等負(fù)面信息記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中,如果有負(fù)面信息就會(huì)有影響。
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個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息也不是一成不變的,征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。人民銀行規(guī)定,各發(fā)卡銀行都需將客戶的消費(fèi)及還款記錄定期上傳,不可篡改。銀行也不會(huì)對(duì)使用記錄做出任何不良的評(píng)價(jià),反饋個(gè)人的歷史使用記錄。后續(xù)辦理貸款業(yè)務(wù),放貸行會(huì)綜合參考你的個(gè)人信用記錄,并不僅針對(duì)某段時(shí)間,如果能堅(jiān)持保持良好的消費(fèi)和還款記錄,還會(huì)不斷增加個(gè)人信用度。
(來源:文章屋網(wǎng) )
篇8
像劉先生這樣因不良信用記錄而錯(cuò)失致富良機(jī)的例子還有不少。2009年底,湖南省農(nóng)村信用社接入了個(gè)人征信系統(tǒng),至2010年7月末,全省共有400萬戶農(nóng)戶的信貸記錄被納入該系統(tǒng)。現(xiàn)在,農(nóng)民朋友的信用狀況在所有的銀行都能查到,如果在農(nóng)村信用社的貸款有逾期的話,那么在商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)則會(huì)受到影響。
許多農(nóng)民朋友可能對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)和個(gè)人信用報(bào)告還不了解,甚至連“征信”這個(gè)詞都感到十分陌生。通俗地說,征信就是依法征集信用信息,并對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)。2006年,中國人民銀行組織建成了全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,也就是個(gè)人征信系統(tǒng)。目前,該系統(tǒng)已經(jīng)為全國6億多自然人建立了信用檔案,也就是個(gè)人信用報(bào)告。城鄉(xiāng)居民在貸款買房、買車,或者是申領(lǐng)信用卡時(shí),銀行都會(huì)先查看個(gè)人信用報(bào)告。如果某人的信用報(bào)告中存在不良信用記錄,就有可能被銀行拒絕貸款或辦卡。而對(duì)于履約守信的人來說,則往往能感受到誠信的好處,如貸款成本降低、貸款審批速度加快等等。2009年,許多信用狀況良好的人在按揭買房時(shí),都享受到了貸款利率打七折的優(yōu)惠政策。
在歐美發(fā)達(dá)國家,信用已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的每一個(gè)角落,找工作、買保險(xiǎn)、出國旅游、享受政府福利等活動(dòng)都要查看個(gè)人信用報(bào)告。信用信息的采集范圍十分廣泛,除銀行還款信息外,犯罪、醉酒駕車、惡意逃債、電信欠費(fèi)、水電煤氣欠費(fèi)等,甚至連乘坐公交、地鐵逃票等失信行為都被采集到了征信系統(tǒng),失信者可以說寸步難行。曾經(jīng)有一名中國留學(xué)生以優(yōu)異成績獲得了德國某名校的博士學(xué)位,當(dāng)他在當(dāng)?shù)貙ふ夜ぷ鲿r(shí)卻接連被20多家公司拒絕,僅因?yàn)樾庞脵n案中有3次坐地鐵逃票記錄,被認(rèn)為是一個(gè)不講誠信的人。
隨著我國征信業(yè)的不斷發(fā)展,公民的信息征集范圍也會(huì)越來越廣,其他一些不誠信的信息也會(huì)逐漸納入征信系統(tǒng),如偷稅漏稅、制假販假、生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品等等。因此,農(nóng)民朋友不僅在與銀行打交道時(shí)要以誠為本,在生產(chǎn)經(jīng)營、交易等其他活動(dòng)中,也要做到誠實(shí)守信。征信業(yè)在我國起步較晚,農(nóng)民朋友對(duì)征信知識(shí)缺乏了解,往往無意之中就產(chǎn)生了不良信用記錄。有些人在償還貸款時(shí),沒有嚴(yán)格注意還款時(shí)間,認(rèn)為晚還幾天無所謂,只要還了就行。有些人認(rèn)為只要農(nóng)村信用社沒有來催還貸款,那就說明暫時(shí)不用還,等催了之后再還也來得及。還有些人雖然是在到期日之前還款,但不記得或因利率變動(dòng)不清楚應(yīng)還的具體金額,沒有足額還款。
個(gè)人信用報(bào)告作為信用信息的客觀記錄,不管是按時(shí)還款還是逾期未還都會(huì)如實(shí)記錄下來。只要貸款產(chǎn)生了逾期,即到還款日最后期限仍未足額還款,就會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中,哪怕是只遲還一天。
當(dāng)然,在銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)時(shí),逾期1天和逾期180天或逾期更久,還是存在很大差別。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款,且在此之前從沒有過逾期記錄,那么,當(dāng)逾期1天時(shí),信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1,而逾期180天時(shí),當(dāng)前逾期期數(shù)為6。這里1和6這兩個(gè)數(shù)字清楚地說明了逾期的時(shí)間長短,信用報(bào)告使用者會(huì)對(duì)此作出不同的判斷。
篇9
消費(fèi)者個(gè)人征信是指征信者將分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個(gè)人信用情報(bào)進(jìn)行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動(dòng)。因此,在征信關(guān)系中必然會(huì)存在以下三方的當(dāng)事人,即征信機(jī)構(gòu)、信用資料的提供者、信用報(bào)告的利用者。另外,在這三方關(guān)系之外還會(huì)存在行政管理當(dāng)局和行業(yè)自律組織等機(jī)構(gòu)。
(一)征信機(jī)構(gòu)
1.基本概念與特征
征信機(jī)構(gòu),也稱信用調(diào)查機(jī)關(guān),它是指通過使用一系列手段,合法地將消費(fèi)者個(gè)人散落于社會(huì)各個(gè)機(jī)構(gòu)的信用情報(bào)進(jìn)行收集、加工、提供、維持和管理的機(jī)構(gòu)。它將在建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫和信息交換中心的基礎(chǔ)上,根據(jù)授信者的要求,提供個(gè)人信用信息查詢、認(rèn)證、評(píng)估和咨詢服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)具有以下特征:
第一,征信機(jī)構(gòu)具有中介性質(zhì)。征信機(jī)構(gòu)所處理的是個(gè)人信息,這些個(gè)人信息的公正和正確與否,不僅影響到個(gè)人能否得到信用授予,也會(huì)侵害個(gè)人的隱私權(quán)及其他人格權(quán)。所以客觀上要求征信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立、公正的,依附于任何利益團(tuán)體,都將會(huì)損害其獨(dú)立性和公正性。
第二,征信機(jī)構(gòu)的職能是收集散落于社會(huì)各處的個(gè)人信用資料,根據(jù)第三者的要求進(jìn)行加工整理,并提供給第三者。同時(shí)由于征信機(jī)構(gòu)擁有個(gè)人信用資料數(shù)據(jù)庫,因此,為了維護(hù)其公正、準(zhǔn)確、安全,應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行更新,維護(hù)等管理活動(dòng)。
第三,征信機(jī)構(gòu)必須是經(jīng)常性地整理、評(píng)估消費(fèi)者的信用信息或者制作與消費(fèi)者有關(guān)的信息,提供給進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的第三人。這里“經(jīng)常性”是一個(gè)關(guān)鍵的因素。經(jīng)常性表明征信機(jī)構(gòu)是以此為營業(yè)的目的。像百貨商店、銀行等僅僅是提供信息給征信機(jī)構(gòu),并非以此作為營業(yè)的目的,就不能構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)。
第四,征信機(jī)構(gòu)是一種商業(yè)機(jī)構(gòu),其組織形式一般為公司制,如美國的三大信用局,德、日等國的征信機(jī)構(gòu)都采用公司制的組織形式進(jìn)行運(yùn)作。
2.上海資信有限公司的性質(zhì)
上海資信有限公司是我國首家專業(yè)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu),它于1999年7月在中國人民銀行的核準(zhǔn)下成立,由上海市信息中心、上海信司等四家機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資,以公司制進(jìn)行運(yùn)作,該公司目前已建立了上海市個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心,并成立了中心理事會(huì),理事會(huì)會(huì)員為上海15家商業(yè)銀行。該中心由15家商業(yè)銀行提供有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù),然后經(jīng)整理后向15家商業(yè)銀行出售。
上海資信有限公司從本質(zhì)上講應(yīng)是一家中介機(jī)構(gòu),而非金融機(jī)構(gòu),即進(jìn)行專業(yè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)處理的征信機(jī)構(gòu),雖然它由中國人民銀行批準(zhǔn)成立進(jìn)行試點(diǎn)工作,但它不是金融機(jī)構(gòu),而是為金融機(jī)構(gòu)提供信息中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)。由于我國征信環(huán)境的欠缺,該公司因此采取了政府出面組建和管理的辦法,這點(diǎn)與國外的征信機(jī)構(gòu)的建立不同。
(二)信用資料的提供者
信用資料的提供者,又稱為征信數(shù)據(jù)源,是征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人信用資料的來源。一般來說,個(gè)人信用資料大多分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、公安、工商、稅務(wù)、法院、公用事業(yè)、人事、雇主、房管、郵局等部門以及消費(fèi)者本人,這些部門或個(gè)人都是征信的數(shù)據(jù)源,征信機(jī)構(gòu)必須向這些部門或人員進(jìn)行收集,才能獲得完整、準(zhǔn)確的個(gè)人信用資料。
以上這些機(jī)構(gòu)或人員通過向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料,以此用來評(píng)估消費(fèi)者的資信,但其并不構(gòu)成征信機(jī)構(gòu),不承擔(dān)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。原因在于它們并不以此為營業(yè)目的,例如雇主將雇員的就業(yè)資料進(jìn)行提供,并非要評(píng)價(jià)雇員的信用,而只是就他與雇員的經(jīng)歷關(guān)系進(jìn)行披露。商賬追收機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不是收集或評(píng)估有關(guān)消費(fèi)者的信用信息,而只是想收取壞賬。
需要指出的是,銀行、信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)企業(yè)僅就其與消費(fèi)者之間的經(jīng)歷關(guān)系資料提供給征信機(jī)構(gòu)的話,并不構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)。但是,如果它將這些資料提供給進(jìn)行信用供與、承做保險(xiǎn)、雇傭或其他商業(yè)活動(dòng)第三者,我認(rèn)為應(yīng)視為征信機(jī)構(gòu),承擔(dān)征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任。理由是:雖然這些機(jī)構(gòu)并不以提供信用資料為常業(yè),但它提供的資料目的是供對(duì)方直接評(píng)估是否給予信用、保險(xiǎn)或雇傭。
(三)信用報(bào)告的利用者
在美國,根據(jù)《公平信用報(bào)告法》,除了消費(fèi)者個(gè)人可以獲取信用報(bào)告外,為從事信用交易、雇傭、承做保險(xiǎn)或其他合法業(yè)務(wù)需要都可合法使用征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告。因此,信用報(bào)告的利用者是指需要利用征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)、雇傭、承做保險(xiǎn)、消費(fèi)等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。具體包括①授信人,如銀行、零售商等進(jìn)行信用供給的機(jī)構(gòu);②受信人,即接受信用供與的消費(fèi)者;③雇主;④保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);⑤其他根據(jù)法律可以獲得信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。
二、以征信機(jī)構(gòu)為中心的法律關(guān)系
在征信活動(dòng)中,由于征信機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著收集、整理、提供、維持和管理消費(fèi)者信用資料的職能,因此,征信關(guān)系中實(shí)際上是以征信機(jī)構(gòu)的征信行為來構(gòu)筑的。一般而言,在征信中,存在有以下幾對(duì)法律關(guān)系:
(一)征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的法律關(guān)系分析
由于征信機(jī)構(gòu)的活動(dòng)直接指向消費(fèi)者個(gè)人的信用資料,可以說征信行為都是圍繞著消費(fèi)者的個(gè)人信用資料展開的。而消費(fèi)者的個(gè)人信用資料又直接關(guān)系到消費(fèi)者獲得信用、就業(yè)以及隱私等利益,因而征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的關(guān)系可謂是征信活動(dòng)的核心關(guān)系,也最受法律所關(guān)注,如美國的公平信用報(bào)告法幾乎規(guī)范的全是征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。從各國的法律規(guī)定以及征信行為的特點(diǎn)來分析這種關(guān)系的內(nèi)涵,基本可得出以下幾點(diǎn)結(jié)論:
第一,征信機(jī)構(gòu)征集消費(fèi)者個(gè)人的信用資料,必須得到消費(fèi)者的同意。如美國《公平信用報(bào)告法》以及歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》都規(guī)定了收集個(gè)人信用資料時(shí)必須通知本人。德國的《情報(bào)保護(hù)法》也規(guī)定情報(bào)機(jī)關(guān)在情報(bào)處理及利用時(shí),必須征得情報(bào)主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。
從這種同意權(quán)可以看出,消費(fèi)者對(duì)其個(gè)人資料具有支配權(quán)和控制權(quán)。
第二,這種同意權(quán)是基于消費(fèi)者的信賴而自由作出的。消費(fèi)者之所以同意征信機(jī)構(gòu)收集、整理、維持自己的個(gè)人資料,是基于消費(fèi)者相信自己的個(gè)人資料會(huì)被公正、合理、善意的對(duì)待,不會(huì)被任意傳播。假如沒有這點(diǎn)信賴關(guān)系存在的話,消費(fèi)者是不可能同意征信機(jī)構(gòu)的征信行為的。
第三,消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)建立這種關(guān)系目的是在于獲取利益。征信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的征信,不僅有利于征信機(jī)構(gòu),對(duì)消費(fèi)者也更有利。征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信用資料收集、加工,它可以據(jù)此獲得傭金或協(xié)作等好處,而消費(fèi)者可據(jù)此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業(yè)等好處。否則,由于銀行、商業(yè)機(jī)構(gòu)、雇主不能判斷消費(fèi)者的資信狀況,會(huì)拒絕給予消費(fèi)者這些好處。
從這些分析我們可以看出,征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間因征信而建立的這種關(guān)系實(shí)質(zhì)上是一種合同關(guān)系。首先這種關(guān)系的兩方主體的地位平等,互相不具有隸屬關(guān)系;其次建立這種關(guān)系是基于雙方協(xié)商一致的前提下,如果沒有這種協(xié)商一致,征信機(jī)構(gòu)也無法獲得消費(fèi)者的個(gè)人資料;最后,雙方的合意,其目的是為了形成征信法律關(guān)系,從而具體地享受民事權(quán)利,承擔(dān)民事義務(wù)。
關(guān)于合同的性質(zhì),我認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者應(yīng)為委托關(guān)系。征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者構(gòu)成委托關(guān)系有兩種情況,一是消費(fèi)者為了獲得信用供與、就業(yè)或其他合法目的,主動(dòng)提供自己的個(gè)人信用資料以及允許征信機(jī)構(gòu)調(diào)查自己的信用資料,并由征信機(jī)構(gòu)做成自己的信用報(bào)告提供給第三者,這種委托關(guān)系是顯而易見的。還有一種是信用供與方向征信機(jī)構(gòu)查詢消費(fèi)者的信用,這種情況實(shí)際上仍是建立在征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者原有的委托關(guān)系上的。即消費(fèi)者事前知道征信機(jī)構(gòu)保有自己的信用資料,并預(yù)期征信機(jī)構(gòu)會(huì)在合法的目的下,為自己的利益而提供這些資料,這種情況仍是以雙方的合意為基礎(chǔ)的,合意的內(nèi)容是同意征信機(jī)構(gòu)對(duì)第三者進(jìn)行提供。
(二)征信機(jī)構(gòu)與信用報(bào)告的利用者之間的法律關(guān)系
征信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的信用資料進(jìn)行收集、整理、加工,無非是為了提供給第三者,供其在商業(yè)活動(dòng)中評(píng)估消費(fèi)者的信用,從而正確作出商業(yè)決策,這也是征信制度存在的目的。在社會(huì)中,一般可能會(huì)利用消費(fèi)者信用報(bào)告的主要有以下幾種:信用供與者、消費(fèi)者本人、雇主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)部門、政府機(jī)關(guān)。這些機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用消費(fèi)者的信用報(bào)告,我認(rèn)為與征信機(jī)構(gòu)一般是委托的法律關(guān)系。
根據(jù)國外公司及我國上海資信有限公司等征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作的實(shí)際情況,基本上都是基于非營利的原則,收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi),向客戶提供消費(fèi)者的信用報(bào)告供其作信用供與等業(yè)務(wù)的參考。比較典型的是,這些機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn),正確做出商業(yè)決策,委托征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用的調(diào)查,然后根據(jù)自己的要求做成相關(guān)報(bào)告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報(bào)告、購房貸款信用報(bào)告、就業(yè)報(bào)告等等,這種情況實(shí)質(zhì)上是一種委托關(guān)系,即委托征信機(jī)構(gòu)完成一定事務(wù),然后付傭金給征信機(jī)構(gòu)。
另外,如果依據(jù)法院命令或傳票利用消費(fèi)者信用報(bào)告是另外的法律關(guān)系,不屬于我們研究的民事法律關(guān)系。
(三)征信機(jī)構(gòu)與信用資料的提供者之間的法律關(guān)系
一般向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人信用資料的機(jī)構(gòu)和個(gè)人有三類:一是信用授予者、雇主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);二是政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)單位;三是消費(fèi)者本人。消費(fèi)者本人處于信用資料提供者地位時(shí)與征信機(jī)構(gòu)的關(guān)系我們已經(jīng)討論過。
關(guān)于與第一類提供者的關(guān)系。我認(rèn)為要么是一種買賣關(guān)系,要么是一種會(huì)員關(guān)系。當(dāng)它不是征信機(jī)構(gòu)會(huì)員時(shí),它是依據(jù)國家的征信數(shù)據(jù)公開化的法律,將自己與消費(fèi)者的經(jīng)歷關(guān)系數(shù)據(jù)出售給征信機(jī)構(gòu),因而構(gòu)成買賣關(guān)系;當(dāng)它是征信機(jī)構(gòu)的會(huì)員時(shí),則它是根據(jù)會(huì)員的義務(wù)進(jìn)行資料提供。
關(guān)于與第二類提供者,各個(gè)國家均是根據(jù)政府信息公開化、征信數(shù)據(jù)公開化的法律進(jìn)行提供,它是政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)以及公用事業(yè)單位的一種法定義務(wù)。
還有一種情況是征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者的友人進(jìn)行調(diào)查,這時(shí)消費(fèi)者的友人亦構(gòu)成消費(fèi)者信用資料的提供者,而這種提供仍需獲得消費(fèi)者本人的同意,因此,我認(rèn)為這種關(guān)系實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)關(guān)系的延伸。
(四)消費(fèi)者與信用報(bào)告的利用者之間的法律關(guān)系
信用授與機(jī)構(gòu)、雇主、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以會(huì)利用消費(fèi)者的信用報(bào)告,無非是消費(fèi)者想與信用授與機(jī)構(gòu)簽訂消費(fèi)信用合同、與雇主達(dá)成就業(yè)協(xié)議或希望保險(xiǎn)公司為自己提供保險(xiǎn)服務(wù),而這些機(jī)構(gòu)為了了解消費(fèi)者的信用狀況,降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),在與消費(fèi)者簽訂合同前,就要向征信機(jī)構(gòu)咨詢或自己調(diào)查消費(fèi)者的信用狀況。這些行為本質(zhì)上講,是一種為簽訂合同的準(zhǔn)備行為。
(五)其他法律關(guān)系
在征信活動(dòng)中,征信機(jī)構(gòu)還可能與行業(yè)自律組織以及行業(yè)管理當(dāng)局發(fā)生關(guān)系,前者一般為會(huì)員關(guān)系,目前比較著名的國際性行業(yè)協(xié)會(huì)有商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會(huì)、國際信用協(xié)會(huì)、國際信用和投資保險(xiǎn)商聯(lián)合會(huì)。在2000年,我國的50多家企業(yè)還成立了信用聯(lián)盟。后者是行政管理關(guān)系,不是本論文討論的民事關(guān)系。
三、消費(fèi)者個(gè)人征信法律關(guān)系的特點(diǎn)
從以征信機(jī)構(gòu)為中心的法律關(guān)系的討論可以看出,真正意義上的消費(fèi)者征信法律關(guān)系實(shí)際上是征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,即消費(fèi)者為獲取信用交易、就業(yè)等利益,而允許征信機(jī)構(gòu)收集、整理、提供、維持和管理自己的個(gè)人信用資料,從而在這個(gè)過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種法律關(guān)系有以下特征:
一是具有平等性。征信機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間是平等及等價(jià)有償?shù)姆申P(guān)系。
篇10
一、美國消費(fèi)信貸特色
(一)美國的消費(fèi)信貸狀況
二戰(zhàn)后,信用消費(fèi)成為美國經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。從五十年代中期至今,美國消費(fèi)信貸一直呈現(xiàn)高速增長勢(shì)頭。消費(fèi)信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè),還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品,使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、完善的法律機(jī)制以及發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù),其得天獨(dú)厚的條件,使它成為世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家。
(二)美國消費(fèi)信貸發(fā)展的基石——完善的個(gè)人信用制度
1.完備的個(gè)人信用報(bào)告體系
在美國,信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報(bào)告機(jī)構(gòu)來完成信用調(diào)查工作。三大個(gè)人信用報(bào)告公司(TransUnion、Equifax、Experian)的數(shù)據(jù)庫涵蓋美國上億消費(fèi)者的信用檔案,每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù),各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng),一次信用查詢?cè)诰€答復(fù)時(shí)間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù),為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個(gè)人信用的重要依據(jù)。完備的個(gè)人信用報(bào)告體系,為美國消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2.完善的信用法律體系
為解決消費(fèi)信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、公平授信等問題,20世紀(jì)60年代末至80年代期間,美國國會(huì)開始制訂相關(guān)的信用管理法律,并逐步完善,形成了一個(gè)完整的框架體系。其主要目標(biāo)是:穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問題,如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問題。目前,美國有16項(xiàng)關(guān)于基本信用管理的法律,這些法律與政府出臺(tái)的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費(fèi)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境,隨著市場環(huán)境的發(fā)展,美國相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。
3.全方位的失信懲戒制度
對(duì)失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用:一是法律支持失信記錄方便地在社會(huì)傳播,把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信,使失信者付出慘痛代價(jià)。二是明確規(guī)定對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是對(duì)嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國還設(shè)立了少年法庭,對(duì)青少年失信亦加以懲戒。
(三)消費(fèi)信貸品種多樣,消費(fèi)信貸提供者眾多
1.豐富的消費(fèi)信貸品種
美國的消費(fèi)信貸品種極其豐富,有用于購買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款;用于度假、家庭住宅修繕的貸款;用于其他服務(wù)的貸款;二次房屋抵押;學(xué)生貸款;個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等等,充分滿足了社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。其中,個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。
美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對(duì)解決中低收入者購房起到了促進(jìn)作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱,占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上,中小型銀行該比例甚至高達(dá)60%以上。2000年,美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出,如果沒有汽車貸款,美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。
2.眾多的消費(fèi)信貸提供者
在美國,消費(fèi)信貸提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu),眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過高科技,許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出,較復(fù)雜的家庭財(cái)產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出,為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費(fèi)信用市場的很大部分份額。截至2002年底,商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。
美國的財(cái)務(wù)公司在消費(fèi)信貸市場有很大的影響,其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世,到2002年底,財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)貸款占有)2.3%的市場份額,僅次于商業(yè)銀行。
一些非金融企業(yè),諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),向商品和服務(wù)的個(gè)人購買者提供賒欠便利。本免費(fèi)畢業(yè)論
二、美國消費(fèi)信貸對(duì)我國的借鑒
(一)政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展
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