導語：如何才能寫好一篇經濟適用房申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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然后如實填寫《經濟適用住房申請審批表》，并且準備齊所需材料，向工作單位和主管部門去辦理收入和住房證明（沒有工作單位的可以向居委會和街道辦事處辦理證明)手續后，上報房管局審核。

上報還要經過復審，由上級房管局按照規定對上交的申請材料進行復審和評分后，并公示15天。

怎么填寫經濟適用房申請書呢？主要由家庭人口有多少、收入水平的高低、人均居住面積、生活現狀、為什么要買經適房等一些方面入手。還可以在網上找一些范文參考一下。

篇2

第一條為貫徹落實國務院《住房公積金管理條例》、《**省住房公積金條例》，根據《**市個人住房公積金貸款管理暫行辦法》（溫公積金管委〔**〕4號）的有關規定，結合個人住房貸款管理的有關規定和我市住房公積金管理工作的實際，制訂本實施辦法。

第二條本實施辦法適用于本市市區和各縣（市）的個人住房公積金貸款的管理。

第三條**市住房公積金管理中心負責全市個人住房公積金貸款的管理工作，**市住房公積金管理中心下設的各管理部和分中心（以下統稱管理機構）負責各自行政區域內的個人住房公積金貸款的管理和具體業務的辦理。

第四條**市住房公積金管理委員會指定的有關商業銀行分支機構（以下稱受托銀行）受管理機構的委托具體承辦我市個人住房公積金貸款的發放、回收等金融業務。

第二章貸款對象和條件

第五條申請個人住房公積金貸款的對象，必須是已按規定繳存住房公積金的職工并且是購買、建造、翻建、大修自住普通住房的產權人或共有人。

第六條職工（以下稱借款人）申請個人住房公積金貸款還必須同時具備下列條件：

（一）、貸款時正常連續繳存住房公積金12個月以上（以貸款時向前推移計算）；

（二）、在本市范圍內購買、建造、翻建、大修自住普通住房，其房屋座落的具置已明確，有關手續合法、有效，且申請時購買、建造、翻建、大修的時間在3個月以內；

（三）、有購買、建造、翻建、大修自住普通住房總價款30%以上（含30%）的自有資金且已落實并投入使用；

（四）、具有完全民事行為能力，有穩定的經濟收入，良好的信用和按規定償還貸款本息的能力；

（五）、同意以所購買、建造、翻建、大修的自住普通住房作為抵押；

（六）、在購買、建造、翻建、大修的自住普通住房未辦理抵押登記前，能提供管理機構和受托銀行認可的其他階段性擔保；

（七）、管理機構和受托銀行及上級有關部門規定的其他條件。

第三章貸款額度和期限

第七條貸款額度為以下三項計算結果的最低值：

（一）、以借款人及其配偶繳存住房公積金的月工資收入的最高50%的還貸比例（每月還貸本息額占工資收入的比例）計算的最高月還貸款額，從而按不同還款方式計算出的貸款額度。

（二）、購買、建造、翻建、大修自住普通住房的房價款或修、建費用總額及評估值（兩者取低值）的最高70%的貸款比例計算的貸款限額。

（三）、**市住房公積金管理委員會確定的各行政區域的住房公積金貸款最高額度。

第八條貸款期限根據借款人的貸款金額、還款能力以及其他相關條件確定，最長不得超過30年（360個月），同時借款人最后一期還款時的年齡不得超過65周歲。

第四章貸款的擔保

第九條借款人申請個人住房公積金貸款時，須以所購買、建造、翻建、大修的自住普通住房作為取得貸款的擔保。如借款人購買、建造、翻建、大修的自住普通住房已取得房屋所有權證的，直接以所購買、建造、翻建、大修的自住普通住房抵押；如借款人購買、建造、翻建、大修的自住普通住房未取得房屋所有權證的，還應提供貸款申請地其他自有或第三人擁有的已取得房屋所有權證的住房或者由管理機構和受托銀行認可的房屋建設（開發）單位、房屋交易中介機構進行階段性擔保。

在貸款期內，經管理機構和受托銀行同意，借款人可根據實際情況變更貸款階段性擔保方式及抵押物，并按規定辦理變更擔保手續。

第十條借款人購買、建造、翻建、大修的自住普通住房，抵押人與抵押權人必須簽訂書面抵押合同并依法辦理住房抵押登記或預購商品房貸款抵押登記手續。

第十一條以貸款申請地其他自有住房或第三人擁有的已取得房屋所有權證的住房作為階段性抵押擔保的，其價值需進行評估確認，抵押率最高不得超過評估現值的70%，抵押人與抵押權人必須簽訂書面抵押合同并依法辦理住房抵押登記手續。

第十二條由房屋建設（開發）單位和房屋交易中介機構提供階段性保證擔保的，房屋建設（開發）單位、房屋交易中介機構必須與管理機構簽訂合作協議并就每一借款人簽訂書面保證合同。

第五章貸款的償還方式和方法

第十三條貸款期限在一年以內（含一年）的，實行到期一次性還本付息。

貸款期限在一年以上的，實行按月分期還本付息。借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

（一）等額本息還款方式，即貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：

每月還款額=貸款金額×月利率×（1+月利率）期數÷[（1+月利率）期數－1]

其中：每月還利息額=剩余貸款本金額×月利率

每月還本金額=每月還款額－每月還利息額

（二）等額本金還款方式，即貸款期內每月確定相等的還本金額并支付利息。計算公式為：

每月還款額=每月還本金額+每月還利息額

其中：每月還本金額=貸款金額÷期數

每月還利息額=剩余貸款本金額×月利率

第十四條采取按月分期還本付息方式償還貸款的，借款人貸款時確定的每月還本付息額最高不得超過計算住房公積金的月工資收入的55%，最低不得低于計算住房公積金的月工資收入的30%。

第十五條借款人與管理中心和受托銀行在借款合同中約定還款方式，一經確定，不得更改。

第十六條貸款統一采取由借款人委托受托銀行代扣的方法進行償還。

第六章申請貸款需提供的資料

第十七條借款人的個人資料：

（一）身份證；

（二）住房公積金繳存證明或對賬單；

（三）婚姻情況證明（結婚證、夫妻關系證明書等）。

第十八條借款人配偶的個人資料：

（一）身份證；

（二）住房公積金繳存證明或對賬單。

第十九條借款人的其他房屋共有人（除配偶以外）的個人資料：

（一）婚姻情況證明；

（二）本人及配偶的身份證。

第二十條借款人除按上述規定提供本人、配偶及其他房屋共有人的個人資料外，還需根據購買、建造、翻建、大修自住普通住房的不同情況，分別向管理機構提供以下購買、建造、翻建、大修自住普通住房的情況資料：

（一）購買、建造、翻建、大修的自住普通住房未取得房屋所有權證的：

1、購買預購商品房的：

（1）商品房預售（買賣、銷售）合同（已實行備案登記制度的縣（市、區）需先經備案登記）；

（2）首付款或自付款的收款收據。

2、購買經濟適用房的：

（1）經濟適用房銷售（買賣）合同；

（2）首付款或自付款的收款收據；

（3）經濟適用房的審批證明。

3、購買“二手房”的：

（1）房產買賣合同；

（2）交易價格的評估報告；

（3）出賣人的房屋所有權證復印件；

（4）首付款或自付款的收款收據。

4、購買“房開”已取得房屋所有權證的存量房（現房）的：

（1）房產買賣合同；

（2）首付款或自付款收款收據；

（3）“房開”的房屋所有權證復印件。

5、購買拆遷安置房的：

（1）拆遷協議書；

（2）定位證明單及房款結算表；

（3）首付款或自付款收款收據。

6、建造、翻建住房的：

（1）土地使用證；

（2）建設工程規劃許可證；

（3）建筑工程施工許可證；

（4）建造工程費用的預算或決算報告。

7、大修住房的：

（1）大修鑒定報告書；

（2）大修工程費用的預算或決算報告。

（二）購買、建造、翻建、大修的自住普通住房已取得房屋所有權證書的：

1、購買商品房、經濟適用房、拆遷安置房的：

（1）銷售不動產（房屋）專用發票（發票聯）復印件；

（2）房屋所有權證。

2、購買“二手房”的：

（1）銷售不動產（房屋）專用發票（發票聯）或契稅證；

（2）房屋所有權證。

3、建造、翻建住房的：

（1）房屋所有權證；

（2）建設工程規劃許可證復印件；

（3）建筑工程施工許可證復印件；

（4）建造工程費用的預算或決算報告。

4、大修住房的：

（1）房屋所有權證；

（2）大修鑒定報告書；

（3）大修工程費用的預算報告。

第七章貸款的辦理程序

第二十一條要求申請個人住房公積金貸款的職工攜帶上述個人資料和購買、建造、翻建、大修自住普通住房的資料，到管理機構填寫《**市個人住房公積金貸款申請書》向管理機構提出貸款申請。

第二十二條管理機構受理借款申請人的貸款申請時，對借款申請人的有關情況進行貸前審查，符合要求的，予以受理。對借款申請人未能提供符合要求的資料或有關情況不符合要求的，不予受理，但須告知不予受理的原因。

第二十三條管理機構受理借款申請人的貸款申請后，應在10個工作日內予以審核，并作出是否準予貸款的決定。

第二十四條管理機構對經審核準予貸款的，通知借款申請人辦理貸款手續。對經審核不準予貸款的，須告知借款申請人不準予貸款的原因。

第二十五條準予貸款的，管理機構和受托銀行同借款人就貸款額度、期限、擔保方式、償還方式及月還款額進行協商和確定。

第二十六條貸款額度等經協商一致后，管理機構與受托銀行簽訂委托貸款合同，委托受托銀行向借款人貸款。同時借款人、管理機構、受托銀行、保證人及抵押人簽訂個人住房公積金借款合同。借款人還需同受托銀行簽訂代交款項委托合同。以貸款申請地其他自有或第三人擁有的已取得房屋所有權證的住房進行階段性擔保的，擔保人（抵押人）還需與管理機構另行簽訂住房抵押合同。

第二十七條借款合同及抵押合同簽訂并經登記生效后，管理機構通知受托銀行向借款人發放貸款。

第八章貸款的提前還款

第二十八條借款人辦理個人住房公積金貸款后，可提前部分或全部償還貸款，借款人提前償還貸款的，應持本人身份證，填寫《**市個人住房公積金貸款提前償還申請書》向管理機構提出申請。

貸款的提前還款除直接以住房公積金為還款資金來源的可以由管理機構內部劃轉以外，其他的均采用銀聯POS系統，由借款人直接持卡向管理機構刷卡還款。

第九章貸款抵押物的變更

第二十九條貸款期內，借款人要求變更貸款階段性擔保方式及抵押物的，應事先填寫《**市個人住房公積金貸款擔保方式及抵押物變更申請書》向管理機構申請，經管理機構同意后，有關各方另行簽訂書面的保證合同或抵押合同，并按規定辦理登記手續。

合同經登記生效后，管理機構才能向原擔保人或抵押人出具擔保（抵押）注銷證明。

第十章附則

第三十條本實施辦法實施前有關規定與本實施辦法不符的，以本實施辦法為準。遇國家及我市個人住房公積金貸款管理有關政策調整時，本實施辦法亦作相應調整。

篇3

一、補貼對象

申請享受廉租住房對象住房保障租賃補貼（以下簡稱補貼）的最低收入家庭（以下簡稱申請家庭）應當同時具備以下條件：

（一）家庭成員2人以上（含2人），家庭成員之間有法定贍養、撫養或扶養關系。

（二）至少有一人取得5年（含5年）以上市區非農業常住戶口，且在市區居?。?/p>

（三）人均住房建筑面積8平方米以下（不含8平方米）；

（四）有《**市城市居民最低生活保障金領取證》，且連續享受最低生活保障補助6個月以上。

軍烈屬、孤寡老人及喪失勞動能力的殘疾人不受前款第一項限制。

二、補貼標準

以人均住房建筑面積8平方米為保障標準，按每人每月每平方米3元給予補貼。其中：無住房的按全額計發；有住房未達面積標準的按差額計發?，F有人均住房建筑面積取整數，小數不計。今后，保障標準隨著經濟社會發展水平的提高適當調整。

發放補貼后，由受益家庭自行尋租合適的住房，受益家庭實際租房租金高于補貼金額的自行承擔。

三、辦理程序

（一）申請家庭以戶主為申請人，由申請人向戶籍所在的**經濟開發區管委會、區人民政府（以下簡稱轄區政府）指定的部門提出申請，如實申報家庭的基本情況，并提交下列材料：

1、廉租住房保障對象住房租賃補貼申請書；

2、家庭成員的身份證明和戶籍證明；

3、現住房證明（房屋產權證明、房屋租賃合同等），無住房的需提供所轄區街道辦事處的證明；

4、《**市城市居民最低生活保障金領取證》；

軍烈屬、孤寡老人及喪失勞動能力的殘疾人需提供相關證明。

（二）轄區政府指定的部門受理申請后，進行登記、建檔，對申請家庭人口、家庭收入和住房情況進行核查，并將申請家庭的基本情況在其居住地予以公示，公示時間不少于3日。公示期滿無異議的，報送轄區政府；有異議的應予以核實，對確不符合條件的，書面通知申請家庭并說明理由。

（三）轄區政府收到材料后，及時完成審查，將審查結果連同申報材料報市房地產管理局。

（四）市房地產管理局自收到申請材料之日起，7日內進行復核，并將復核結果反饋給轄區政府。經審查不符合條件的，說明理由并通知轄區政府；經審查符合條件的，將申請家庭基本情況進行公示，公示時間不少于7天，公示有異議的應予以核實，核實后確不符合條件的書面通知轄區政府。

（五）市房地產管理局依據審核的結果辦理《**市市區廉租住房保障對象住房租賃補貼領取證》及銀行儲蓄卡，交由轄區政府發放給申請人。

四、補貼發放方式

（一）市房地產管理局按月將補貼直接劃撥到補貼對象銀行儲蓄卡。

（二）補貼對象持銀行儲蓄卡按月到指定銀行領取補貼。

五、補貼資金籌措渠道

建立穩定規范的資金籌措和管理制度，確保補貼按時足額到位，廉租住房保障資金按以下方式籌措：

（一）以財政安排為主，根據最低收入家庭住房需求狀況及財政承受能力，在財政預算中安排一定資金。

（二）將住房公積金增值收益扣除計提住房公積金貸款風險準備金、管理費用等費用后的余額用作廉租住房保障補充資金。

（三）從土地出讓凈收益中安排一定資金，每年度按5%左右比例提取。

（四）通過加強宣傳和輿論引導，鼓勵社會各界通過自愿捐贈等方式，多渠道籌措廉租住房保障資金。

每年補貼所需資金，由市、區兩級按8:2的比例承擔，各區承擔的20％租賃補貼資金應及時劃交市本級廉租住房保障資金財政專戶。

補貼資金實行財政專戶管理，由市財政部門根據市政府批準的補貼資金年度預算，按季撥付市房地產管理部門廉租住房保障資金特設專戶。

六、組織實施

市房地產管理局負責補貼發放的管理工作，市經濟適用房（廉租房）建設發展中心承擔具體工作。

轄區政府、市財政、民政、國土資源、稅務等部門按照各自職責，做好相關工作。

七、監督與責任

（一）享受補貼的家庭在家庭人口、收入、住房面積發生變化時，應在1個月內主動報告原申請部門。在辦理有關手續后，其租賃補貼標準作相應調整。

（二）享受補貼的家庭人均收入超過本市最低生活保障標準或者人均住房建筑面積超出規定標準的，停發補貼。

（三）申請人虛報、隱瞞有關情況或者偽造有關證明而獲得補貼的，停發補貼，并收回已發放的補貼，且3年內不再受理申請。

（四）轄區政府每年應對受益家庭的家庭人口、收入及住房情況進行一次核查，并將核查情況及時反饋市經濟適用房（廉租房）建設發展中心。

（五）轄區政府于每年11月底之前向市房地產管理局報送本轄區下年度廉租住房租金補貼計劃，以統籌安排下年度廉租住房保障租賃補貼資金。

市房地產管理部門應于每年12月底之前將下年度廉租住房保障資金預算，經市財政部門審核后，報市政府批準。

篇4

2008年4月12日,吳梅從領導辦公室出來,喜悅的神情溢于言表。剛才領導找她談話,決定提拔她當經理。

就在此時,一個電話不期而至:“這里是北京市朝陽法院,您的丈夫譚偉平離婚,請您過來取一下書吧?！?/p>

“明槍”離婚,“暗箭”換房

丈夫離婚?是不是弄錯了!直到放下電話,吳梅都沒緩過神來。

開庭那天,當法官問原告離婚理由時,譚偉平氣憤地說,被告有婚外情。還拿出一個錄音筆,要求當庭播放。

吳梅又氣憤又尷尬。原來,譚偉平認為老婆既漂亮又能干,總擔心她給自己戴綠帽子。于是,那天下班后,吳梅被上司死乞白賴地拉去唱歌的對話,都被譚偉平錄了下來。

吳梅哭著說:“上司騷擾我,我能怎么辦?我保證,我絕沒有做任何對不起丈夫的事。”

當涉及夫妻共同財產部分時,譚偉平的表述更是讓吳梅大吃一驚。原告認為,家里除了一萬元存款外,沒什么好分的?？墒?家里明明還有兩套總價值300萬的房子。

法官讓吳梅出示房產證,吳梅無奈地說:“房產證都在他手里?！?/p>

這時譚偉平拿出一摞材料說:“兩處房早沒了,一套賣給別人,共賣得53萬元,賣的錢我炒股虧了,余下的給孩子交學費了;另一處是我父親買的,現在我要離婚,房子當然得還給父親。本來想通過贈與方式還的,可房產贈與收費要比二手房交易收費高一些,所以我們簽了一個交易合同,過戶給我父親了?！?/p>

吳梅聽到這里,簡直不敢相信自己的耳朵,她氣憤地說:“你竟然想出這種損招?！?/p>

抽絲剝繭,法不容情

吳梅當即要求休庭,提出要親自調查。法官同意給吳梅一個月的舉證期。

吳梅請教律師后,決定馬上提起兩個訴訟:一是要求確認譚偉平和案外人劉強的房屋買賣行為無效;二是譚偉平和他父親譚超松的房屋轉讓行為無效。律師為吳梅申請立了兩個索回房屋的案子,同時,吳梅向離婚案的法官提出了中止審理的申請書。

不久,吳梅向譚偉平和劉強索回房屋的案子開庭。法庭上,吳梅認為,丈夫賣給劉強的房產是在夫妻倆結婚后購買的,屬于夫妻共同財產。而譚偉平出賣這套房產時沒有經過吳梅的同意,該房屋買賣合同是無效的。

譚偉平沒有到庭,被告二劉強答辯稱:購買這套房屋時,譚偉平沒有說明這套房子是夫妻共同財產,產權證上也沒寫共有,他在簽訂購房合同過程中已經盡了合理的審查義務,是善意第三人。

原告律師向法庭提供了兩人的商品房買賣合同,對房產交易價格提出質疑:“合同寫該商品房單價為每平方米5560元,可事實上,那套房子的市場價值已經達到每平方米9000元左右。房子不是以合理價格買賣,絕對有問題,我認為譚偉平跟劉強惡意串通虛構交易?！?/p>

“我這里還有一份合同,是我跟譚偉平和中介公司簽的合同。這份合同才是我們真實買賣的合同?！眲娊忉屨f,“原告拿出的那份合同是給建委備案的合同。那份合同為了減少稅費,所以按政府交易指導價寫的。中介收勞務費不可能按那份低價的合同走,所以我們跟他們簽的合同才是真實交易價格。我是以每平方米9300元的價格買的,一共付了89.28萬元,錢都打在譚偉平的賬上了?！?/p>

最后法院采信了劉強的答辯意見,判決駁回吳梅的訴訟請求。

【法律點】

為什么吳梅針對劉強提起的索回房產案會敗訴呢?

律師解釋:根據婚姻法的規定,夫妻一方未經另一方同意,以自己的名義擅自處分共有的重大財產,是一種無權處分。但法官之所以判決吳梅敗訴,是因為認定了劉強屬于善意第三人。根據《物權法》的規定,即使夫妻一方是在配偶不知情的情況下擅自變賣財產,只要受讓的第三人是善意的、以合理價格取得的、并且已經轉讓所有權的,那么這項交易就是合法有效的。因此,吳梅無權要求劉強返回房產,只能請求讓譚偉平賠償損失。

吳梅實在是傷心透了,但律師鼓勵她要繼續應對第二場房產訴訟。案件審理過程中,吳梅提出這套房產是她婚后與譚偉平共同購買的第一套房產。

譚偉平并不買賬,他向法庭提交了收條和銀行轉賬憑證,說:“法官,這房子是我替我父親代購的,而且買房的錢是父親出的。”

公公譚超松也辯稱:“這是我和老伴的養老錢,是為了增值才買房的。因為兒子有購買經濟適用房的資格,所以就以兒子的名義買的這套房。他們只是暫時住著,現在兒媳婦想分割我這套房子,我當然不同意。”

在經歷了三次庭審后,法官判決譚超松與譚偉平的房屋交易合同無效,二被告需在判決生效后把房產過戶回來。

【法律點】

為何吳梅訴丈夫父子的訴訟能贏?

律師解釋:物權法上有一個公示公信原則,也就是說,房產登記在誰名下,法律上就推定房產的所有權歸誰,而不問誰出資。因此,只要房產登記在他人名下,他人就有權占有、處分該房產。

如果公公是借用兒子的名義讓他代購房產,那么需要簽代購合同,并得到兒子、兒媳的認可,才能構成一種債的關系,返還房產也才有效。否則,法律上只能視為公婆贈送錢讓他們夫妻買房。

一年后,兩個案子結束,離婚訴訟恢復審理。法官在聽取雙方意見后分析:原告提供的錄音,雖然形式合法有效,但僅憑該錄音無法證明吳梅有婚外情,法庭不予以采信。

最后法庭認定:原告譚偉平有轉移夫妻共同財產的行為,吳梅在婚姻中不存在過錯。因此第一套房屋,按照房產真實交易價格分割,吳梅分得50%;第二套房屋是夫妻共同財產,歸女方所有,給男方40%的折價款。存款1萬元兩人平均分割。孩子歸吳梅撫養,譚偉平每個月給1000元撫養費。

律師手記

王芳

全國律協民委婚姻家庭法論壇副主任,全國婦聯婚姻家庭研究會委員,中央電視臺《法律講堂》主講老師,北京市中濟律師事務所婚姻家庭法務部主任。

吳梅在事業上雖然成功,但在家庭生活中卻是失敗的。她與丈夫朝夕相處,竟然不知道夫妻倆心的距離已如此遙遠。而譚偉平精心策劃離婚分家,要讓妻子“凈身出戶”,法律不會成為他謀算利益的工具,到最后還是白算計一場。

在處理過不少類似案件后,我想告訴大家,日常生活中該怎樣防范夫妻一方私自轉賣家中房產:

1.買房要和配偶一起去,購房合同中買方寫上雙方的姓名,這樣將來辦下來的產權證上夫妻倆都是產權人。

2.如果當初買房只寫了一個人名字,也可以事后和配偶一起去建委房產交易管理部門補充房產產權人登記。

3.如果還沒來得及補充房產登記就出現婚變了,可以去房屋土地管理局申請物權異議登記,這相當于凍結房屋產權。但是異議申請人需在物權異議登記后15日內啟動離婚訴訟或確權訴訟,過期不啟動訴訟,則異議登記將會被撤銷。

篇5

社會保障國際比較試題

課程代碼：03326

請考生按規定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項：

1．答題前，考生務必將自己的考試課程名稱、姓名、準考證號用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規定的位置上。

2．每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對應題目的答案標號涂黑。如需改動，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標號。不能答在試題卷上。

一、單項選擇題（本大題共25小題，每小題1分，共25分）

在每小題列出的四個備選項中只有一個是最符合題目要求的，請將其選出并在“答題紙”上將相應代碼涂黑。錯涂、多涂或未涂均無分。

1．受歷史濟貧事業的影響，實行以實現全民福利為目的的社會保障制度的國家是

A．中國

B．美國

C．英國

D．印度

2．國外社會保障進入繁榮發展時期是在

A．一戰之后

B．二戰之后

C．兩次世界大戰之間

D．本世紀初

3．上世紀50年代初期，我國勞動保險事業的領導機構是

A．勞動部

B．民政部

C．國務院

D．全國總工會

4．對社會保障最早的經濟研究應當歸功于舊福利經濟學的創始人

A．傅立葉

B．亞當·斯密

C．庇古

D．馬克思

5．被稱為社會保障最后一道防線的是

A．社會福利

B．優撫安置

C．社會保險

D．社會救助

6．在英國，領取貧困補助的群體主要有老年人、單親家庭和

A．殘疾人

B．未成年人

C．失業人員

D．零工人員

7．在英國，對于喪失了父母或者被遺棄或者監護人以及父母無力贍養的兒童，國家將給予照管，其年齡限制是

A．16歲以下

B．17歲以下

C．18歲以下

D．20歲以下

8．瑞典失業保險制度規定，享受失業津貼的期限最多為300天，但55～65歲的失業者可以延長到

A．350天

B．400天

C．450天

D．500天

9．瑞典的基本養老金來源于

A．政府和職工

B．企業和職工

C．企業和政府

D．職工、企業和政府

10．瑞典的健康保險制度規定，享受醫療保障待遇必須在瑞典居住

A．一年以上

B．三年以上

C．五年以上

D．十年以上

11．在加拿大，就業保險(EI)是一項向失業人員發放救濟與促進就業的制度，它的創辦主體是

A．企業

B．市政府

C．省政府

D．聯邦政府

12．加拿大基本醫療服務項目免費，但這個醫療體系不包括

A．眼醫

B．門診

C．住院

D．牙醫

13．德國社會保障制度中的責任主體是

A．國家

B．社會

C．企業

D．公民個人

14．在德國法定養老保險機構中，負責工人養老保險的是

A．州保險機構

B．聯邦職員保險機構

C．礦工聯合會

D．社會保險機構

15．德國醫療保險系統的突出特點是

A．組織多元化

B．政府直接參與

C．政府微觀調控

D．組織單一化

16．中國基本養老保險的籌資模式是

A．社會統籌

B．個人賬戶

C．政府統籌與個人賬戶相結合

D．社會統籌與個人賬戶相結合

17．中國失業保險覆蓋范圍沒有涉及到的群體是

A．國有企業及其城鎮集體企業職工

B．外商投資企業職工

C．農村無業人員

D．城鎮私營企業職工

18．與中國退休職工基本養老保險制度、下崗職工基本生活保障和失業保險制度并稱為“三條保障線”的新型社會救濟制度是

A．城市廉租房租住制度

B．經濟適用房制度

C．城市流浪人員救助制度

D．城市居民最低生活保障制度

19．《中華人民共和國老年人權益保障法》頒布的時間是

A.1990年

B．1996年

C．1998年

D．2000年

20．美國的社會保障項目有三大類，分別是社會保險、社會福利和

A．公共援助

B．工傷保險

C．社會救助

D．社會優撫

21．在美國多支柱養老保險框架中被稱為第三支柱的是

A．個人儲蓄養老金計劃

B．政府強制性養老金計劃

C．雇主養老金計劃

D．雇員養老金計劃

22．在美國州失業保險法的基本規定中，連續得到失業金的基本要求是

A．提供失業證明

B．持續尋找工作

C．遞交工作申請書

D．遞交貧困證明

23．作為一種強制性儲蓄計劃，新加坡中央公積金實行的是

A．部分積累制

B．完全積累制

C．混合制

D．現收現付制

24．要參與新加坡住宅產業計劃，除了不是破產者之外，其年齡必須超過

A．21歲

B．30歲

C．40歲

D．50歲

25．由于在1984年4月醫療儲蓄計劃實行時已退休或稍后退休的人士沒有或少有醫療儲蓄存款，新加坡政府實行了

A．保值增值措施

B．填補醫療儲蓄計劃

C．填補公積金購股計劃

D．填補公積金計劃

二、多項選擇題（本大題共5小題，每小題2分，共10分）

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并在“答題紙”上將相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。

26．新自由主義的哲學基礎有

A．自由

B．公正

C．不干涉主義

D．國家負責

E．控制

27．社會保障制度中的“公平”主要有三種類型，它們分別有

A．收入公平

B．權利公平

C．機會公平

D．結果公平

E．過程公平

28．英國的社會保障項目主要包括

A．國民保險

B．國民保健

C．國民醫療

D．社會救助

E．社會福利

29．德國的醫療保險采取社會保險模式，該模式具有的特點有

A．社會共濟

B．社會自治

C．政事分開

D．合同管理

E．多元管理

30．新加坡中央公積金制度中，55歲以后的會員其個人賬戶包括

A．混合賬戶

B．退休賬戶

C．醫療賬戶

D．特別賬戶

E．個人賬戶

非選擇題部分

注意事項：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、判斷改錯題（本大題共5小題，每小題3分，共15分）

判斷下列各題，在答題紙相應位置，正確的打“√”，錯誤的打“×”，并將錯誤

的地方改正過來。

31．既然社會保障對社會、經濟發展如此重要，政府就應承擔全部責任盡可能地促進社會保障制度的建立和完善。

32．社會保障稅是瑞典社會保障基金的主要來源，65歲以上雇傭人員的工資所得也要繳納社會保障稅。

33．在加拿大，所有達到國家規定年齡的在加拿大定居10年以上的人都能享有老年基本保障金，并且其份額相同，與在加拿大居住時間長短無關。

34．中國企業年金屬于多層次的養老保險體系中的第二層次，又稱為第二支柱。由國家宏觀指導、企業內部決策執行，屬于政府行為。

35．新加坡中央公積金建立在自我保障基礎之上，同時具有社會互助共濟功能。

四、簡答題（本大題共6小題，每小題5分，共30分）

36．簡要回答社會保障的功能。

37．英國國民保險項目可以歸納為哪些類別？

38.20世紀80年代以來，瑞典社會保障制度改革的主要措施包括哪些？

39．簡要回答加拿大“犯罪行為受害者”法案所授權保障計劃的內容。

40．簡要回答德國養老保險改革設想的主要內容。

41．簡要回答中國基本醫療保險政策包括的內容。

五、論述題（本大題共2小題，每小題10分，共20分）

篇6

關鍵詞：商業銀行；個人住房貸款；風險防范

近年來，我國房地產業保持了較高的增長率，迎來了房地產發展最好的時期之一。為了拓展自身業務的利潤空間，各家商業銀行紛紛介入房地產信貸市場。目前，房地產住房信貸已經成為商業銀行資產業務的重要組成部分和主要利潤來源。

目前我國的住房消費信貸呈現良好的發展態勢，無論從國際經驗還是國家產業政策來看，我國住房消費信貸的發展前景極為廣闊。但是，由于住房信貸風險相對較小，各商業銀行往往忽視了其固有風險。如果在目前相對欠缺的風險管理機制下盲目進行個人住房信貸業務的快速擴張，住房信貸信用風險在繁榮背后將隨時間推移而逐漸顯現，同時商業銀行也必將承擔巨大的風險。

因此，在加強個人住房信貸市場營銷的同時，應客觀地分析辦理個人住房貸款業務存在的潛在風險，有針對性地制定出有效的防范措施和對策，做到早防范、早化解，進一步提高銀行的經營效益。

一、我國商業銀行個人住房貸款業務存在的問題

（一）個人住房貸款的風險防范機制不強

第一，缺乏完善的社會信用體系和個人信用制度，銀行無法準確了解和調查個人客戶目前真實的負債情況以及個人信用記錄，從而不能客觀合理地把握貸款人的資信狀況。第二，銀行一般以貸款人填寫的申請書內容及申報的資料判斷其是否符合貸款條件，從這些資料中只能簡單了解貸款人的基本情況。對貸款人還款能力的分析則單憑工資單或單位出具的收入證明，工資單往往反映的只是基本的收入和補貼，一般不含獎金或分紅，而收入證明對于一些集體、私人企業等，則具有較大隨意性。所以銀行往往無法查實貸款人的實際收入水平。第三，有的借款人與開發商互相勾結辦理假按揭套取銀行資金，銀行對此防不勝防。

（二）銀行資金存在短存長貸的矛盾

個人住房貸款是銀行信貸資產中質量最好的，但安全性高的個人住房貸款，流動性卻極差，因為其資金來源主要是銀行吸收的活期儲蓄存款及企事業單位活期存款，而貸款期限較長，短則幾年，一般為10-20年居多。隨著銀行個人住房貸款業務的迅猛發展，長期貸款規模增大，在信貸資產中的占比上升，這種短存長貸的矛盾就日益顯露出來。

（三）二級市場欠發達，抵押物處置難

目前，除大中城市外，二級住房市場尚欠發達。這樣，必然導致個人住房貸款流動不暢和安全性的不確定性。雖然銀行對連續6個月不能按期“供樓”，可以 “收樓”，但真正執行起來，銀行卻沒有一點主動權。要處置抵押的房產，困難很大。通過法院，要耗費銀行的大量人力、物力、財力，而且處置時間長，影響經營效益。

二、我國商業銀行個人住房貸款的風險分析

個人住房貸款業務開辦之初，由于普遍實行了抵押、擔保加保險的多重保障模式，該項業務被銀行認為是風險低、利潤穩定的信貸品種。事實也證明個人住房貸款的風險遠遠小于其他貸款品種。但不可否認的是，部分地區的個人住房貸款不良率已開始出現爆發式增長。在目前房地產快速發展和居民購房意愿持續加強的情況下，商業銀行不僅應該注重個人住房貸款量的擴張，更應該對常見的風險有明確的認識。

（一）流動性風險

隨著我國個人住房貸款規模的迅速擴大，銀行資金運用長期化與資金來源短期化的矛盾日益突出，影響了銀行資產的流動性。而目前我國各大銀行主要資金來源還是依賴于企業和居民儲蓄存款，在市場經濟條件下，越來越多的人并不傾向于把錢存入銀行，而是積極到市場中去投資。這是經濟發展的必然趨勢。這就使得銀行儲蓄存款的流動性相對增大，銀行手中固定掌握的資金日益減少，而個人住房信貸業務需要的資金越來越多，加大了銀行的流動風險。

（二）信用風險

信用風險可以分為被迫違約風險、理性違約風險和惡意違約風險。被迫違約風險。隨著我國國有企業職工下崗分流政策的實行以及私營企業、中外合資企業的不斷增加，居民收入的不穩定因素也在逐漸增加。另外，其他意外事故也可能導致還款能力下降，如借款人患病、致殘、意外死亡等情況發生或婚姻狀況改變等等。理性違約風險。借款人取得貨款之后，如果住房價格大幅下降，并且尚待歸還的貸款余額高于重新購置同一住宅所需支付的費用時，借款人就可能主動違約。在這種情況下，對借款人來說，違約是使其成本最小化的理性選擇，但對銀行而言，卻增大了經營風險。惡意違約風險。目前商業銀行還很難對個人信用風險進行準確判斷。一方面，貸款人可以故意欺詐，通過偽造信用資料騙取銀行貸款。另一方面，在房貸的10年、20年，甚至30年的期限內，個人資信狀況面臨很大的不確定性，信用缺乏和支付能力下降的情況隨時有可能發生。

（三）抵押物品處置風險

主要包括抵押物產權風險，抵押物價格風險和抵押物變現風險。抵押物產權風險。較普遍的情況是目前廣泛存在的房改房、安居房、經濟適用房等。因為包含政策性因素，所以上述的房屋是不完全產權，銀行要將其上市交易拍賣，就必須要補繳稅費，將其轉化為完全產權。抵押物價格風險。目前，我國住房二級市場尚不完善，抵押房產的拍賣價格一般遠低于同等房產的市場售價。另外，由于個人住房貸款期限較長，抵押物價格有可能會發生下跌，使銀行處分抵押物時出現不能足額清償欠款的潛在風險。抵押物變現風險。抵押物變現風險是指銀行抵押物不能變現，或者處分抵押物的代價過高，迫使銀行不得不放棄追償貸款的風險。一方面，相關的法律保護不完善，使銀行很難快捷、便利的處分抵押物以實現債權；另一方面，銀行處分抵押物成本過高，所涉及的各項費用如訴訟費、評估費、拍賣費用往往超過訴訟標的，使銀行喪失處分的信心。

（四）銀行自身內部管理風險

銀行內部方面的操作和管理問題引發的風險，即在個人住房貸款的整個過程中，由于銀行工作人員的失誤或銀行管理制度的缺陷導致銀行貸款產生損失的可能性。銀行作為貸方當事人，在群體上通過內部分工進行相互協作，任何一個環節管理不善都可能使潛在風險變為現實，引起資產損失。

產生這種風險的原因之一是信貸管理規定不健全，制度執行不嚴，落實不到位，違章不糾，形成信貸風險。由于缺乏必要的相關法律約束，再加上各大商業銀行之間的激烈競爭，為了爭取市場份額，各大銀行都盡可能通過降低首付比例、延長還款期限、放松審批限制等手段來吸引客戶。另外，貸款期間，若抵押物在銀行保管過程不慎丟失或者損失，銀行需要賠償，影響對貸款的回收甚至造成風險；銀行在催收和監控方面實施不到位也容易造成借款人拖欠不還或賴賬情況的發生。產生這種風險的原因之二是對房地產開發商的經營狀況和政府房地產管理部門新的政策法規沒有及時了解，影響了對信貸風險的防范和應急處理。

三、我國商業銀行個人住房貸款風險的防范措施

住房制度改革的深化和住房分配貨幣化的全面實施，使個人住房貸款成為一種必然趨勢。但與此同時，個人住房貸款也是一項有風險的業務，而有些風險則是可控的，是銀行通過一定的努力可以化解的。從銀行經營管理的角度講，在認真分析了個人住房貸款風險隱患的客觀性基礎上，應該建立起風險防范體系，提高風險防范能力，以確保個人住房貸款投放的安全和高效。

（一）完善個人信用制度，加強資信評估

個人信用制度既能證明、解釋與查驗自然人資信，又能夠監督、管理與保障個人信用活動，它是規范發展的一系列具有法律效力的規章制度與行為規范。因此，首要任務當然是建立健全我國的個人信用制度。個人信用制度主要應包括兩個方面的內容：

一是信用準入制度，即建立起科學的個人信用的定量評估體系。首先，應組建個人消費信用信息庫并且實現聯網，通過對個人消費信用的各種信息進行分析、匯總等處理，對個人的資信狀況進行完整的評價，并實現資源共享。其次，制定個人資信標準。銀行應結合所在經濟區域實際情況制訂出相適應的個人資信評定標準，合理拉開信用檔次。將沒有信用的借款人和騙貸者拒之門外，使信用良好的借款人能享受到銀行的貸款，此外，銀行還需根據經濟的發展變化，實時對個人貸款資信標準進行調整。

二是信用制裁制度，即對消費者不守信用的行為進行一定懲罰和制裁，信用制裁包括金融制裁、輿論制裁、法律制裁等等。

（二）把好開發商及樓盤風險關

在個人一手房貸款中，開發商實力及所開發項目的實際狀況，將會直接影響到房屋買賣合同的履行與否，從而間接影響到銀行的貸款安全。如果減少房屋買賣合同的糾紛，也就意味著增加銀行個人住房貸款的安全。對于銀行來說，選擇實力雄厚、資信狀況良好的開發商以及選擇規劃合理、操作規范的房地產開發項目是規避風險的根本途徑之一。

嚴格審查開發商的資質及信用狀況，并著手發展一些與銀行有著良好合作關系的房地產開發企業，這樣可以減少一些盲目的貸款行為，減少不必要的風險。對期房項目發放個人住房貸款的，應加強對開發商的資金監管力度，確保資金首先用于本項目的后續建設，防止因資金挪用造成工程爛尾。

（三）加強銀行內部管理

1. 嚴格審核貸款手續

借款合同和抵押或擔保合同是保全資產的重要法律依據，也是確定債權債務的法律文本。在簽訂合同的過程中，一定要嚴格審核相關合同條款和補充條款，還要對印章和簽字的真實性和有效性進行鑒定。同時，由于個人住房貸款具有保管年限長、檔案多的特點，務必做好檔案登記和管理。

2. 追蹤個人房屋產權確立情況

由于按揭貸款從階段性擔保到確權后的他項權證拿到經辦行抵押有較長的一段時間，在這期間，雖然開發商存有一定的保證金，但是如果不注意督促和追蹤，很可能帶來開發商難以擔保的風險。所以，應及時掌握和追蹤房屋的竣工和交付使用的確切時間，督促開發商按時辦理產權的相關手續，直至房屋他項權證拿到銀行抵押為止。

3. 及時監控還本付息情況

加強與客戶的溝通和交流，克服銀行重貸款輕管理的傾向，對于逾期期數較短的貸款，也須及時催收，以免造成借款人的錯誤理解，即使銀行貸款欠幾期不還也沒有人管的僥幸心理，從而助長了人為逾期的情況發生。

4. 加強業務人員的專業性

我國住房金融的業務經營、管理不夠規范，各個銀行的房地產信貸部、個人住房信貸部的專門人才缺乏，與此業務有著密切相關的房地產估價師、會計師、律師、經紀人等專門中介人才更是匱乏。所以，應該大力加強法律知識、專業知識的定期培訓，做到人才開發、培訓和使用三要素一體化，不斷提高從業人員的綜合素質，減少人為風險。

（四）建立政府擔保體系

我國可建立國有獨資或者國有控股的擔保機構，專門針對中低收入階層提供住房信貸信用擔保。通過兼并、收購的方式取得對地方現有區域性擔保公司的控制，通過內部業務的整合，在全國建立分支機構的方式建立起覆蓋全國大中城市的擔保網絡。公司化的運作模式可使擔保公司更專業，更有效率。建立擔保公司，一方面將滿足我國相當一部分中、低收入家庭的購房需要；另一方面分散了我國住房信貸信用風險，從而使金融體系更為安全。

總之，個人住房貸款是一項發展前途較廣的銀行資產業務，由于其期限長、數額小、客戶數量多等特點，管理起來會有較大的難度。但從已有的經驗來看，銀行應保持清醒的頭腦，正視存在的問題，進一步加強對個人住房貸款風險的調查研究，建立科學的個人住房貸款評估制度，規范管理和操作程序，強化風險管控責任，只要商業銀行加強培訓教育、提高業務技能，在此業務上做到人員、管理和手續到位，個人住房貸款風險便能得到有效的防范，從而逐步使其成為優良資產。

參考文獻：

[1]余麗霞，竇 .論我國商業銀行個人住房貸款的風險防范[J].浙江金融，2011.1

[2]奚賓.住房抵押貸款信用風險形成機制研究[J].商業經濟，2013.3