導語：如何才能寫好一篇禁煙小報，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這個學期的星期五我們學校舉行了一次身體檢查。報告單出來了，我發現我們班的同學都有近視眼。我給我們班的同學進行了一次小學生近視眼調查報告來調查我們班近視眼的主要原因。

調查

我拿了我們班同學的報告單進行了分類和總結，調查法，圖表說明法，訪談法，關察法，歸納法。

分析

大多數人都是平時不注意保護眼睛而導致近視的。不注意用眼衛生如看電視和上網時間太長等等。是現代兒童近視大增的主要原因。調查表明，學生近視的發生與其父母或兄弟姐妹有無近視有密切關系，高度近視基本上是由遺傳造成的。父母或家族中有近視的兒童應該作為保護視力、預防近視的重點對象。

結論

1看電視的距離太近。2看電視的時間太長。3寫作業的姿態不正確。4在光線太強或太弱的地方看書。5長時間在電腦前。6看激光。7不認真做眼保健操。8在車廂里看書。9不合理吃東西。10遺傳因素。

篇2

>> 落實工程材料報驗是提高質量監督的保證 落實工程材料報驗制是提高質量的保證 如何提高竣工資料編制的質量和效率 探討如何提高初中數學教學的效率和質量 如何提高英語作業批改的質量和效率 如何提高學生學習小學數學的效率和質量 怎樣提高鋼琴練習的效率和質量 如何提高英語閱讀的效率和質量 探討提高測繪項目管理的質量和效率 中國原油進口效率研究 提高藥品抽驗工作效率的幾點體會 如何看懂進口藥品上的標示? 如何提高化學教學效率和質量 提高國內木窗油漆質量和效率 電力建設工程質量報驗資料的控制及建議 提高課堂教學效率與質量的措施研究 提高溝通的效率和效果的研究 關于提高鐵道機車運用效率的探索和研究 提高熱機效率的研究和實踐 空運進口通關效率研究 常見問題解答 當前所在位置：l.

[2] 汪中慶.核查進口藥品資料時常見問題及解決建議[J].江蘇藥學與臨床醫學，2005，13（4）：62-63.

[3] 國家食品藥品監督管理局.藥品說明書和標簽管理規定[EB/OL]..

[4] 陳佩文，付曉，張瑛.進口藥品與國產藥品有效期調查與分析[J].贛南醫學院學報，2007，27（6）：970.

[5] 陸俊華，祝培友，孫兆勇，等.藥品說明書安全事項調查分析[J].醫藥導報，2010，7（16）：190-191.

[6] 邵寅，廖秋霞.進口藥品說明書調查[J].中國藥房，2007， 18（5）：396-397.

[7] 謝海琴.進口藥品有效期、失效期的表示方法及識別[J].湖南醫學高等專科學校學報，2001，3（4）：56.

[8] 王巖，張啟明.進口藥品質量標準復核中常見技術問題的探討[J].中國藥事，2010，24（7）：662.

[9] 馮建秋.我國醫藥產品進口現狀及應采取的策略[J].上海醫藥，1994，1（2）：8-11.

[10] 梁謀，李東巖，趙巍，等.口岸藥品進口報驗資料應注意事項分析[J].首都醫藥，2012，9（2）：19-20.

[11] 謝麗麗，丁宏.做好進口檢驗報告書的上網，為進口藥品的監督管理提供有力的支持[J].中國藥事，2007， 21（2）：93-94.

[12] 林偉強.進口藥品檢驗報告書上網工作的回顧與展望[J].中國藥事，2005，19（11）：651-653.

[13] 李娟，高秋芳，楊興明，等.我國進口藥品監管現狀與建議[J].醫藥導報，2014，33（6）：837.

[14] 朱小紅.加強進口藥品管理確保進口藥品質量[J].中國藥事，2003，17（7）：411-412.

篇3

為了確保農業綜合開發有一個穩定的資金來源，財政部、國家農發辦制定了《農業綜合開發資金若干投入比例的規定》、《農業綜合開發中央財政貼息資金管理辦法》等一系政策、制度。我縣在項目實施過程中，認真學習，深研政策。同時，科學研判當前形勢，嚴格項目資金管理。一是堅持“專人管理、專戶存儲、專賬核算、專款專用、一支筆審批”制度。二是嚴格項目財政資金縣級報賬制，細化工程質量和驗收標準，成立檢查驗收班子，集體檢查并簽字，避免個人隨意表態。三是在項目資金撥付上，切實做到“四不撥款”：項目建設單位各項報賬資料不全、票據不實的不予撥款；項目建設隨意降低標準、數量不足的不予撥款；工程監理人員沒有簽字的不予撥款；工程未按規定設計要求、質量未達標的堅決不予報賬。

二、落實保障，整合項目

近年來，審計機關對農業綜合開發專項資金的審計并作出“農發項目專項資金投向準確、管理規范，財務真實，取得的綜合經濟效益最好”的結論。究其原因是農業綜合開發有成功的管理模式。在今后的工作中，繼續完善支農資金整合機制，集中財力辦大事，形成規模出效益。明確整合范圍。根據中央關于整合支農資金的要求，探索新的投入機制，積極開展農業綜合開發與土地整理、小型農田水利、農村道路、扶貧開發等其他支農資金相互配合、統籌安排、合理開發。堅持整合原則。在現有政策和體制下，以縣為單位，按照“統一規劃、統籌安排、渠道不亂、用途不變、優勢互補、各計其功”的原則，圍繞農業產業化和新農村建設，將各類支農資金捆綁使用，避免重復投資，避免低水平的重復建設。搞好整合規劃。科學規劃是整合支農資金的前提。要科學編制中長期總體規劃，對高標準基本農田建設，強調上規模；對農業產業化經營，強調上檔次；對農業基礎設施建設，強調上水平。

在資金投入方面，認真做好項目前期工作，組織實施好項目的規劃論證、篩選申報和資金管理工作，積極爭取中央財政支持。同時，合理調度資金，保證農業綜合開發各類地方配套資金及時到位。其次，積極引導社會資金的投入和農民增加投入。以農業綜合開發項目為平臺，以財政資金投入為引導，廣泛吸引企業等社會經濟組織資金投入；做好宣傳發動工作，調動農民對直接受益工程建設投資投勞的積極性。

三、科學分配，精細管理

在土地治理項目的資金安排上，建立競爭立項機制，實行嚴格的獎懲制度。為增強項目立項的透明度，充分調動各鄉鎮項目建設的積極性和主動性，按照競爭立項、擇優立項原則，每年初步確定4至5個鄉鎮為年度農發項目預備區。縣領導領導小組織項目競爭立項答辯會,各鄉鎮在現場進行競爭立項演說,陳述本地項目實施的前期工作開展情況，由專家評委根據各鄉鎮的陳述情況,從鄉鎮領導班子、具體問題解決承諾、項目區自然資源優勢等多個方面進行評估并現場打分，確定1至2個鄉鎮為本年度農業綜合開發項目區。正式立項的鄉鎮與縣人民政府簽訂《農業綜合開發目標責任書》、《項目建設廉政承諾書》、《農業綜合開發項目區農業科技推廣承諾書》，將項目建設納入對該鄉鎮年度目標考核的主要內容。

在新時期、新階段的我縣農發工作中，要進一步完善資金分配因素法，按照國家農發辦《國家農業綜合開發資金和項目管理工作質量考評辦法》的要求，細化對工作質量因素的考核，起到懲優罰劣的作用。準確把握“以獎”、“以獎代補”運行機制，一要嚴格按照計劃批復進行項目竣工驗收，確保建設內容的真實，防止以舊抵新等虛假行為的發生；二要撥付方式視建設進度，分段驗收，分歧撥付，以促進項目的實施；三要鼓勵和支持競爭力、帶動力強的企業將更多的資金用于農業產業化經營。通過機制的創新，充分發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用。

篇4

關鍵詞 包體同位素；礦床；熱液；成因

中圖分類號TD98 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2013）88-0110-02

小秦嶺地區的金礦脈，通過多年來對區內礦體分布、礦體形態、含礦性、圍巖蝕變、包體及同位素研究綜合分析，目前認為屬變質—熱液金礦床，含礦熱液來自地殼下部地幔的去氣化，帶著熱量，參與燕山期花崗巖漿活動，形成金礦熱液溶解了太華群地層中的部分有用組分，充填在燕山期形成的剪切構造裂隙中，在中低溫狀態下形成含金礦及多金屬硫化物石英脈，整個過程大致可分為四期，即Ⅰ黃鐵礦—石英期，Ⅱ石英—黃鐵礦期，Ⅲ石英—多金屬硫化物期，Ⅳ碳酸鹽—石英期。其中第Ⅲ期是主要成礦期，第Ⅱ期次之。

形成這一認識的主要依據包括：礦體分布、礦體形態、含礦性、圍巖蝕變觀察、同位素研究及包體研究成果。

1）首先是小秦嶺地區的金礦脈，分布在燕山期文峪花崗巖體，而且距巖體越遠則成礦溫度下降，氧化系數增大。較早的太古代形成的桂家峪片麻花崗巖則被金礦脈切穿，而燕山期文峪花崗巖巖體內無金礦礦脈。

小秦嶺地區金礦脈與燕山期花崗巖相關這一點與河南其它地區金礦如崤山、上宮、祁雨溝等地金礦是相同的。

2）其次是礦體形態呈脈狀，走向110°～290°左右，中等傾角，舒緩波狀，礦脈中或礦脈邊有碎裂巖、碎糜巖、糜棱巖、千枚巖等構造巖。由此可見，成礦熱液是充填在燕山期形成的北西西—南東東走向的壓扭性剪切斷裂中形成礦脈的。

對礦脈的仔細觀察發現成礦有不同期次、結晶習性、組份、含礦性不同，即Ⅰ黃鐵礦—石英期，Ⅱ石英—黃鐵礦期，Ⅲ石英—多金屬硫化物期，Ⅳ碳酸鹽—石英期。其中第Ⅲ期是主要成礦期，第Ⅱ期次之（詳見2-14成礦期次劃分及礦物生成順序）。這說明熱液有多期活動，斷裂構造有多期活動。

3）第三是圍巖蝕變，主要是黃鐵絹英巖化，蝕變巖厚30cm左右，其它蝕變還有鉀長石化、硅化、絹云母化、黃鐵礦化，碳酸鹽化。這說明成礦過程中，熱液不僅是充填在構造裂隙中，對于近礦圍巖還有化學交代作用。

另外，小秦嶺金礦田各礦床的δ34S，由西南到東北離散度加大，即由近文峪巖體到遠離巖體氧逸度增高，東北部剝蝕較淺。

（2）碳氧同位素

礦脈中碳同位素δ13C很接近，在-4.27～7.6‰之間，離散性小，與地幔中去氣作用的δ13C -5‰相近，說明成礦熱液中的碳來自地幔。

礦脈中的氧同位素δ18O在2.82～9.04‰之間，離散性小，介于巖漿水和變質水之間，反映成礦熱液以巖漿水為主，包括部分變質水。

（3）硅同位素

（4）鉛同位素

鉛的年齡在220～946百萬年之間。有人據此認為金礦生成于元古代，但這與其它多方面證據矛盾，可能只是反映了元古代的相關熱事件。

5）第五是包體研究

經研究有兩類包體：一類是原生包體，在Ⅰ期礦化階段形成的包體。另一類是次生包體，是Ⅱ、Ⅲ期礦化作用疊加后形成的包體。

包體組分：大量組分是水，其次是食鹽，含量在10±3.5%之間，少量CO2及SO42-、K+、Ca2+、Mg2+等離子。

6）金的富集規律

從小秦嶺礦田范圍來說，金的富集主要由燕山晚期花崗巖成礦熱液活動決定，其次是有利的容礦構造，第三是酸性圍巖較基性圍巖利于金礦沉淀。首先，礦區在閭家峪組地層中，其中暗色斜長角閃片麻巖—混合巖，是由拉斑玄武巖變來，偏酸性淺色黑云斜長片麻巖由花崗閃長巖雜體變來，都有利于金礦沉淀；其次，礦區在老鴉岔背斜北翼，有利成礦的容礦構造—向南或向北的舒緩波狀、緩傾斜的壓扭性大斷裂比較密集；金渠礦區距文峪花崗巖體7km左右，正是燕山晚期花崗巖體周圍成礦熱液活動中心地帶，所以形成較大金礦體。

具體到礦區內部，金的富集與礦脈形態、部位、熱液活動期次及礦化強度密切相關。

從礦體分布上看在向北緩傾大脈，如201、202等礦脈下盤有向南緩傾斜的礦體，二者并不相接，南傾礦體分布有大致的等距性，約五六百米一個礦體，單礦體的金金屬資源儲量在1t～2t左右。

就礦脈的形態，礦脈的緩傾斜部位利于成礦。

另礦脈走向產狀變化部位利于成礦，礦脈中心部位利于成礦。

反之，礦脈陡立部位，兩端尖滅部位不利成礦。

但應該說明，在礦脈中，分枝復合部位有利于成礦，這與礦脈尖滅是不同的。有的礦脈在近端部也形成較富礦體。

還應該說明在少數情況下，近水平的糜棱巖中，礦脈很薄，僅厚1cm～2cm，也不成礦，考慮到礦脈在走向上同樣是舒緩波狀，出現這種少數現象也可理解。

就熱液活動期來說，第Ⅰ期脈石英厚而大，乳白色，含少量粗粒黃鐵礦晶體，不成礦。而Ⅱ、Ⅲ期乳白色微透明石英脈和煙灰色石英脈，含較多細粒黃鐵礦及多種金屬硫化物，如方鉛礦、黃銅礦、閃鋅礦等，利于成礦。第Ⅳ期熱液活動，石英脈中出現碳酸鹽，也有礦但不富。當石英脈中出現灰黑色條帶、團塊、而黑白之間界線又模糊不清，并含許多細粒或它形深黃色黃鐵礦，往往可見明金，原因不明。

結論：通過對小秦嶺金礦田各礦床包體同位素的研究，其在各礦脈中的存在情況，可以反映出成礦物質來源和生成順序，對礦床的成礦規律研究和成因分析意義重大。

參考文獻

[1]欒世偉，等.小秦嶺地區深部金礦化特征及及評價.成都科技大學出版社，1991.

[2]屈起增，薛良偉，柴世剛，等.小秦嶺金礦區深部找礦的新技術新方法研究—以金渠金礦為例，2004.

河南省國土資源科學研究院.河南金渠黃金股份有限公司.

篇5

關鍵詞：競爭政策；金融消費者；立法保護

中圖分類號：F832.0 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0182-03

一、金融消費者保護的現狀及立法缺失

（一）金融消費者析解

2000 年，英國頒布《金融服務和市場法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費者”的法定概念。①1999年，美國《金融服務現代化法》則對“金融消費者”定義為“以個人、家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產品或服務的個人”。

雖然我國尚未有直接定義金融消費者的法案，然而在《消費者權益保護法》中對于消費者有明確規定。②因此，在現有法律規定范疇內，我們只能將金融消費者作為消費者的一種類型，使其借用消費者的概念，并在金融領域有所延伸。即消費目的為滿足個人或家庭的生活需要，消費對象為金融機構提供的商品或服務，消費主體為個人投資者這三個要素的自然人。

（二）現狀與立法缺失

如上所述，我國當前對于金融消費者保護尚未有專門的法律法規，其核心保護依據為《消費者權益保護法》，其余相關規定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》以及由各監管機構制定的規章制度。這些法規在日趨復雜的金融環境和不斷發展的金融市場中，對金融消費者的規制與保護顯得力不從心。

首先，金融消費者保護的適用性不強。相較于發達國家出臺單獨保護金融消費者權益的做法，國內現有監管體制和行業自律體制都缺乏對金融消費者的關注，以至于權利受損時，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業的消費者保護機制。這種做法一方面給現有法律適用帶來問題，另一方面也激化了金融機構與消費者之間的矛盾，導致金融機構的聲譽受損。其次，監督管理機構職責規范不夠明確。證券、保險等各個法案分別就監管做出規制，平級法案之間協調不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規相互重疊交叉，要么監管重復，要么監管真空，使金融機構和金融消費者均無所適從，監管機構往往也因為缺乏明確的執法依據而“無所作為”，嚴重影響了法規的權威性。再次，相關法律法規法律效力層次較低，操作性和指導性欠缺。最后，司法保護作為金融消費者的最后救濟手段，始終存在訴訟費用高、訴訟周期長、舉證責任難以及執行不到位等問題，很難有效保護金融消費者權益。

二、金融消費者保護與競爭政策的相互關系

（一）競爭政策的消費者標準

一直以來，競爭政策的核心目標在于實現市場競爭，其手段并不是通過限制競爭，相反是通過建立有序競爭來實現市場秩序。在經濟學范疇內，競爭政策是市場經濟國家為保護和促進市場競爭而實施的一項基本的經濟政策，在國家的各種經濟政策中占有基礎的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護和促進市場經濟中的競爭而采取的行動措施、制定的法規條例和設立的監察實施機構的總和。競爭政策是以維護競爭機制的路徑最終提高生產效率和資源配置效率，增進消費者福利為宗旨。因此，競爭政策的消費者標準是以消費者福利為評判標準，即其購買壟斷產品或接受服務時，以對其（將）產生的后果為基礎建立的，也就是說，消費者是否受到或可能受到群體性傷害這一標準是競爭政策制定、執行、評價的重要依據。

（二）金融消費者保護與競爭政策的相互關系

1.金融消費者保護體現競爭政策目標的層次性

從競爭政策的目標程度來看可分為終極或直接目標。通過競爭政策使市場內大多數行業形成有效競爭，是競爭政策的直接目標。當前大多數發達國家把競爭政策的終極目標定位在維護市場秩序、提高資源配置和實現消費者利益上。競爭政策的終極目標必須在直接目標實現的基礎上才能得以實現。而其間消費者福利更是所有目標的真正落腳點。從操作性來看，實現消費者利益的最大化比實現經濟效率的最大化更加現實。消費者既是“轉嫁競爭損失的終端”，也是競爭政策的最終受益者。

2.金融消費者保護體現競爭政策目標的階段性

從競爭政策目標的階段性來看，以實施競爭政策所帶來的社會福利在長遠和近期階段相區別，不同階段目標在消費者群體和企業群體之間的政策倚重有所不同。從長遠看，消費者群體從社會福利的整體提高中獲得更多的好處是競爭政策的終極目標，也是其長遠目標；而在一定時期內，企業的發展必須得到重視，相應的，從近期來說，企業要在特定時期內從社會整體福利的分配中占據較多的部分。待到整體經濟實力有了顯著提升，競爭機制得到了體制、文化等多個層面的確立之后，競爭政策目標就會相應地進入新的階段，社會福利的分配則應當更傾向于消費者群體，消費者也將成為市場競爭最大的受益者。

3.金融競爭政策的目標在于保障金融消費者權益

作為最大的發展中國家，我國實施改革開放以來，國內金融競爭政策的建立和實施將有助于市場經濟的不斷深化，在金融業走向國際市場、參與國際競爭的過程中切實維護本國合法權益，在拓展金融市場的同時，保護國家經濟金融安全，進一步增強我國經濟金融的國際競爭力和世界影響力。中國金融在“走出去”的過程中必須具備強大的自主性和實力，這與國內建設具有吸引力、執行力和創新力的金融競爭生態環境不可分割。良好的金融環境會在積極推動金融市場有序競爭的同時，保障金融消費者權益。因此，金融競爭政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規的過程中引入新的銀行、證券、保險等市場主體，向金融市場注入新的競爭元素，激活市場競爭潛力是促進本國金融市場與時俱進，實現與國際市場對接的有效途徑。此外，反不正當競爭、反壟斷、金融機構市場退出等法律制度體系也要不斷完善，以實現規制金融壟斷行為，優化金融競爭環境，建立金融消費者保護制度的制度目標。

三、現有競爭政策對金融消費者的保護

（一）金融市場妨礙競爭行為損害消費者利益

金融市場中的壟斷或限制競爭行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業霸王行為為例，其損害消費者利益的事實顯而易見。金融壟斷助長了權力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費者利益。近年來，國有商業銀行濫用市場優勢，新增多項收費，引起公眾強烈不滿；①此外，金融機構濫用主導地位，在交易過程中強制使用格式合同，侵害消費者知情權。

（二）現有競爭政策對金融消費者保護的導向

1.控制金融集團化及內部限制競爭協議

提供多元金融服務的金融集團一般是金融綜合經營和跨業經營即產融混合合并的產物。其多元經營目的是各業務間高度互補和金融資源共享，集團內部各個法律實體形成利益共同體。金融集團的資源整合給金融監管帶來重重困難，其在市場競爭中的壟斷優勢不斷擴大，給市場競爭秩序帶來潛在或現實威脅。金融集團往往通過限制競爭協議尤其是集團內部的限制競爭協議，以安排達到逃避競爭的目的。金融集團內部限制競爭協議具有隱蔽性，監管難度極大，根據“企業內部共謀理論”，有必要對金融集團內部成員企業之間的限制競爭協議進行必要的規制。②

2.銀行“太大不能倒”原則的終結

傳統的銀行業“太大不能倒”原則在2008年金融危機爆發后面臨越來越多的質疑與挑戰。“太大不能倒”原則最初是建立在銀行系統重要性與公共性基礎上的，從社會穩定角度上有其合理性。但該原則的適用同時帶來道德風險、破壞競爭、財政負擔等巨大負外部性。美國在《2010華爾街改革與消費者保護法案》中強調了大型銀行清算程序，作為美國金融市場放棄銀行“太大不能倒”原則的標志，并反映出美國銀行監管的由“系統風險優先”向“公共利益與系統風險并重”的價值取向轉變，然而這種轉變實質上體現的是消費者利益優先的價值取向。

3.現有競爭政策對金融消費者保護的導向

無論是控制金融集團化、破除金融行業內部限制競爭協議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結，這些競爭政策都說明了現有競爭政策對于金融消費者保護是持有正面的、積極的導向。也就是說，現階段金融業發展已經到達一定規模，整體實力也有所提升，對于已經從經濟發展過程中謀取了福利的金融機構來說，促進建成金融業合理競爭秩序，一方面是金融市場進一步發展的內在需要，另一方面更是競爭政策對消費者福利的體現。

四、競爭政策對金融消費者保護的立法影響

（一）通過競爭政策協調效率與利益的關系

競爭政策的目標在于保護競爭、提高經濟效率、保護社會公共利益和消費者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時期可能存在沖突。一旦出現沖突，其法律實施則必須依照原則的引導和解釋。例如，當提高效率與保護消費者利益經營者發生沖突時，在多大程度上將獲得的經濟效率轉移給消費者，就需要在增強或減弱經營者提高效率的動機問題上進行權衡；當金融行業提高效率、促進發展，與保護金融消費者利益兩者發生沖突時，就需要對國家的競爭政策及其階段性目標進行明確定位。

目前金融市場中存在行業之間與行業內部的競爭，前者如證券、銀行、保險業甚至民間融資機構之間的競爭，后者則如國有銀行與商業銀行之間的競爭。良好的競爭能避免壟斷帶來的信息不透明、共謀、惡意定價、搭售等現象，提高金融市場的運行效率，使得金融資源得到合理配置，達到競爭的效果，最終實現保障金融消費者利益的目標。然而，過度的競爭也易帶來金融市場的動蕩，不合理競價使得金融市場效率低下，不利于市場的運行，最終損害的還是消費者的利益。由于我國執法體制的特殊性，存在著競爭執法與行業監管協調、執法機構之間的協調、行政執法與司法銜接等現象。這就尤其需要在競爭政策的統一影響下，協調金融市場效率與金融消費者利益保護的關系。

現階段的競爭政策在整個金融市場中也需要區別規范，一些成熟的行業或業務，如銀行的常規業務，應該加強競爭，實現保護消費者利益的終極目標，而證券、融資擔保等則首先以行業成熟為主。這并不是說這樣的領域需要金融消費者保護，而是說保護的力度和廣度應該是在競爭政策的導向之下，由競爭政策先來協調清楚效率與利益的關系之后，才是保護的具體措施制定。

（二）通過競爭政策影響具體保護標準和制度的確定

金融消費者有群體性的特點，區別于一般的個體消費者，而且關鍵在于其損失與加害行為之間因果關系的難以證明，因此在保護措施方面應該區別于一般的消費者保護。

金融消費者的利益屬于發散性正當利益，與一般消費者的指向性正當利益有所不同。所謂指向性正當利益，即某一消費者個體不受經營者有針對性地實施不正當行為侵害的利益，其本質是消費者個體所享有的受法律保護的私益。所謂發散性正當利益，即是某一范圍或地區或一定范疇內的消費者組成的集體不受相關經營者個體（或其聯合）發散性地實施不正當行為侵害的利益，其本質是由帶有某種身份歸屬（行業、地區等）標簽的不特定多數消費者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護的公益。金融消費者利益與競爭政策所保護的消費者利益兩者屬性存在內在同一性，即“群”的特點，因此金融消費者保護制度的制定很大程度上取決于競爭政策的導向。

在金融市場競爭政策的導向下，金融消費者利益基于金融市場和金融產品的特殊性，保護過程中應該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權機制直接保護發散性正當消費者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內部越難做到信息共享以及相互協調，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競爭政策的指導下減輕受害方的舉證責任。

（三）通過競爭政策約束行政性排除和限制競爭行為

篇6

關鍵詞：金融消費者；保護制度；金融監管

對于金融消費者的保護在我國的法律上依舊處于一種空白的狀態，在金融業快速發展的社會中，怎么樣才能夠將處于弱勢地位的消費者有效的加以保護？這一問題就顯得極具重要性。

一、金融消費者保護制度現狀

（一）立法方面欠缺

從體系上講,我國法律在金融消費者保護方面有兩個體系。一是法律,有《消費者權益保護法》、《人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《銀行業監督管理法》等,二是規章制度,主要是中國人民銀行,保監會,銀監會,證監會等監管機構制定的。但從內容分析,這些法規主要規范的是金融機構正常穩定的運行秩序,對金融消費者保護方面鮮有直接涉及,或只作原則規定,消費者權益保護的目標不明確,操作性不強。

(二)保護機制欠缺

當今社會科學技術的進步，使得現在的不管是商品本身還是在服務性質方面的專業技術性，對于所需要的要求是越來越高，消費者在交易中所體現出來的弱勢一面也是越來越明顯，然而面對金融機構在經濟方面具有極其雄厚的實力，組織機構的龐大和各類專業的人才都囊為己有，那么針對消費者來說兩者之間的實例對比如此凸顯，所擁有的談判空間就微乎其微，在金融機構中多少利用格式條款去除自己的責任，將自己所承擔的風險轉嫁到別人身上，消費者所面臨這一類的合同要么是接受要么是拒絕，而沒有所謂的交流商量的余地，在發生糾紛之后，面對法律上的救濟因素是明顯不足的，就目前而言所采用的還是訴訟方式。

(三)對保護認識存在偏差

“金融是國民經濟的核心”和”金融安全關系國家經濟安全”等這些觀點在大家的心中已經根深蒂固成為了普遍的主流思想，那么針對這樣的背景之中金融所出臺的政策取向就帶有了很濃厚的“父愛情結”：①加強監管力度將金融體系安全穩健作為主要目標，將銀行涉險行為大力約束；②監管者成為了銀行整體利益的代言人，將參與到銀行和政府以及其他企業范疇之內，為銀行博取最大化利益。所以，現階段金融業整體而言是需要全面促進發展和加強保護的產業，“經營者”也占絕對的主導地位。金融管理部門對于金融機構的合規性進行監管，然而對于消費者權利的保護還存在明顯的不足，給予消費者的保護措施還是比較欠缺。

(四)對保護問題關注不足

根據金融機構其本身制度和監管方面的種種原因，導致他們自律性組織功能并沒有得到更好的發揮，在對消費者保護方面也沒有做到非常全面，還是具有相當的局限性，這幾個社會中的協會在合作上面還沒有共同的為消費者完全提供一個有效的保護平臺，也沒有一個書面相關資料來減少金融機構與消費者之間的糾紛。

三、建議

（一）立法中對金融消費者的保護加以傾斜

我們明顯可以看出金融機構和消費者之間的巨大差異，那么在立法中我們就需要略微的像消費者方向傾斜，給予消費者一些權力或者賦予一些特殊義務。使得消費者和金融機構之間的權益可以相互抗衡。所以，在立法中就需要注意以下幾點：①首先應將保護消費者權益列為金融監管目標之一；②明確金融機構對金融消費者的義務；③監管部門和自律組織要投入更多的資源對金融機構遵守消費者保護規則的情況進行檢查和規范。

(二)金融自律組織要積極履行職責

首先我們需要全面的強化金融業以及各協會對于消費者保護方面的職責，其次需要推動金融業自律規則的建設；然后針對金融消費者的糾紛情況提供一個自律性的協調機制。各協會都可以為消費者提供一個平臺，為此可以成立一個有效的處理消費者投訴的機構，這樣在有關于投訴方面就可以避免和減少消費者一些過激行為的發生。 (三)信息公開原則

針對信息的公開，主要具有以下優點：①消費者在接受金融和服務時有利于充分的了解其特點和風險，使得消費者能夠更加的理智的去選擇產品和相關的服務；②對于金融機構所形成的約束，能夠減少侵犯消費者合法權益的行為發生，這就達到了一種事前約束的作用。

總體而言，對于金融產品和服務信息的披露在內容上面需要全方位的披露，在時間方面需要做到全程的披露。所講的全方位的披露是金融機構在披露產品信息時必須要全面和準確，不能夠只是披露對于自己有利的一面，而忽視對自己本身不利的一面；全程紕漏就是金融機構不僅僅是在提供商品和服務之前對于此類進行信息披露，而且還需要針對產品和服務正在運行期間進行連續性的信息披露，并且還需要保證在產品和服務全部終止之后，對于產品和服務進行總結性的披露。只有這樣在全方位和全過程這兩方面嚴格要求金融機構，才能夠將信息披露政策全面的落實到實處，將其作用全面的發揮出來。

(四)金融機構要堅持誠信

針對金融機構提供的服務來看，我國的金融機構想要在金融市場激烈的競爭中與外資機構同臺競爭，而且能夠在市場中立穩腳，那么在觀念方面就需要全面的轉換，將國外先進的服務理念積極的學習吸收。將誠信深深的融匯在經營理念當中。在業務發展中也誠信是關鍵所在，所以在廣大的員工思想中也需要將誠信擺在首要位置，根植在員工的腦海里面，真正的將顧客視為“上帝”。

金融服務環境在一定基礎上面也需要全面的改善，將金融服務寬度進行延伸，自動化設備也需要進行全面的升級，對于安全保障體系也需要全面的嘉慶，讓社會廣大顧客都能夠真正的享受到方便快捷和安全周到的金融服務，尤其重要的一點是金融機構應該在其內部建立相對應的消費者投訴機構，這樣就能夠第一時間及時的解決相互之間的糾紛，金融機構的信譽能夠得以更好的維護，消費者的合法權益也是如此。

總結：金融活動已全面廣泛的滲透到社會經濟生活的各個方面，并與百姓生活日益緊密地聯系在一起。而保護金融消費者權益，對維護金融市場秩序、構建和諧金融生態環境、維護金融市場的繁榮與穩定具有十分重要的意義。

參考文獻：

[1] 郭丹. 金融消費者之法律界定[J]. 學術交流. 2010(08).

[2] 張嚴方著.消費者保護法研究[M]. 法律出版社, 2003.

篇7

一、中職學校德育現狀、存在問題與產生原因

近年來，中職學校的德育工作在各級領導的關心和重視下得到了改善和加強，取得的成績是主流。但是，我們還必須看到中職學校的德育工作存在著不可忽視的問題，特別是近段時間來，學生思想消極，不求上進；學習積極性不高，學習主動性不強；普遍缺乏拼搏精神和進取意識；缺乏青少年應有的蓬勃朝氣和承擔社會責任。主要有以下幾個方面：

1、德育工作得不到應有重視

受傳統觀念影響，普遍存在“重智育而輕德育”，即使在中職學校也同樣存在，不僅學生家長、學生本人是這樣認識，連學校領導也是這樣認識，作為學校德育工作中的骨干力量——班主任，多數人同樣是這樣的認識。這就說明，不重視德育工作，不是某個層面的人不重視，而是幾乎所有層面的人不重視。由于沒有真正從思想上認識到德育工作的重要性，也就不會認真去做德育工作，德育工作自然要打折扣，達不到德育工作應有的作用，給中職學生的健康成長帶來嚴重的不利。

作為中職學校，面對當前嚴峻的就業形勢，自然把學科教學與學生就業放在了工作的首位，很少顧及德育工作；而社會評價中職學校，主要看學科成績和學生就業，“一好遮百丑”，德育的時間和空間無形之中受到擠壓，出現了“問題在下面，根子在上面。”和“一手硬、一手軟”的現象，這是中職學校德育工作弱化的根本原因。同時，在中職學校德育工作中，不分年級高低，不管個性差異，一個模式，“一刀切”的現象比較突出，教育形式單一，老調重彈，東拉西扯，團、隊活動不正常，社會實踐很少，缺乏吸引力，很難受到學生的歡迎，自然喪失學生接受德育的積極性。

德育工作主張全員育人，但現實情況成為一紙空文。開展德育活動，忙前忙后的是班主任；組織德育活動忙前忙后的學校管理人員，很少有主動關心德育活動的其他教師。全員育人，除了在課堂上能有所體現，課后很難見蹤影了。學校制定的有關“德育工作考評”操作難度大，工作量大，加上主觀上努力不夠，德育這一塊在整個考核方案中所占比重很小。評選德育先進學校和先進工作者大多憑印象、憑上報材料，很少進行認真扎實的實效評估，評優的不公正挫傷了一部分學校和教師做好德育工作的積極性

2、班主任德育意識不強

中職學校德育工作的實施者主要是班主任，但是班主任忙于事務性教學工作與對學生的日常管理，很難再有充足的時間與精力從事德育工作，從根本上忽視了德育工作的根本目的是為了培養人。所以每次的德育例會成為了很多班主任訴苦的時間。班會活動只做記錄，不開展活動，或者有一點點時間應付性的開展活動，剩下的時間用于其他活動。對于必須參加的大型德育活動，也只是選擇一兩個人訓練，而忽視了大多數學生的存在。對學生在日常生活中表現出來的懶散和不健康行為，熟視無睹，不能積極引導和糾正。同時，教師的精神面貌還不能適應德育工作的需要，開會接電話，上課打手機，講笑話或開不宜在學生存在的公共場合的玩笑，對學生要求不嚴格等現象普遍存在，在一定程度上也影響了德育工作。

3、社會環境不利于德育工作

中職學校是育人的殿堂，培養現代化建設事業的合格接班人，不但需要健康向上的內部環境，而且需要和諧凈化的外部環境。目前社會環境不利于中職學校德育工作，除了社會上庸俗形態、不正之風和腐敗行為外，家庭也是主要問題，特別是問題學生多出于問題家庭。有的是因為父母離異，致使這部分學生的心理陰影一直不能消除，心理壓力過大，學習精力分散；有的因身為單親家庭，他們享受不到家的溫暖，從而產生了孤獨感、自卑感，對生活和前途喪失了信心和勇氣；有的是因為父母文化水平較低，對子女缺乏一定的教育、幫助和正確引導，致使這部分學生的上進意識不強，自我約束和控制能力差；有的則是家人在外打工，父母只按月寄錢卻沒有盡到做家長應盡的教育責任；有的是因為家長過分溺愛，致使這些孩子憂患意識弱，心理承受能力差，以自我為中心，容易放縱自己，缺乏進取心和團隊意識。這些都會對學生思想道德產生嚴重影響，進而影響學校整個德育工作的效果正常進行。

4、社會存在對中職學生的歧視

中職學校由于生源質量較差，而培養方向主要是勞動、建設者，不是所謂的“讀書做官”，社會事實上存在對中職學生的歧視，影響了中職學校的德育工作，使得中職學生問題較多，普遍存在著行為自制力差、學習自覺性主動性差的現象。一是部分學生因為以往的種種原因，養成了抽煙、打架、說謊等不良習慣和行為，形成了自由散漫的生活作風，更有甚者在人生觀、價值觀等方面嚴重扭曲，給學校管理、教育教學帶來巨大的困難。二是以前的人生經歷和學習經歷所帶來的難以彌補的心靈創傷。一些學生在小學、初中時，由于長期家長不在身邊無人管教，導致行為習慣不好，學習困難，成績不佳，不同程度受他人冷眼甚至歧視，致使師生、父子關系不和，甚至敵對老師、家長，心靈受到巨大創傷。三是少數學生因行為習慣差、品行不好，成績不佳，加之社會對職業中學的偏見，而遭到社會的岐視，致使不少學生迷失人生方向，缺乏社會責任感、使命感，形成“自甘墮落”的思想。

二、解決存在問題的對策與建議

要進一步加強中職學校德育工作，必須明確中職學校德育工作的目標任務，抓住德育工作的重點，采取有效措施，持之以恒，常抓不懈，取得成效。中職學校德育是對學生的行為規范教育，要加強對學生意志、品質方面的培養，加強吃苦耐勞精神的培養，擯棄貪圖安逸，樹立愛崗敬業，以適應社會和企業的要求，以利于學生今后的發展。要重視養成教育，促使學生養成良好的習慣，使習慣內化為品質。要積極地加強與社區、家庭的聯系，與家庭教育、社會教育形成合力，建立全方位的德育網絡，使學生處于全方位、多時空的教育中，取得綜合的教育效應。要重視學生的心理健康教育，培養學生積極、樂觀、健康向上的心理。要重視提高學生的自信心，提升學生的綜合心理素質和社會責任感，培養出合格的社會主義建設者。

1、進一步提高中職學校德育工作重要性的認識

教育的根本要義在于育人，培養品德高尚，人格健全，素質優良的一代新人是教育工作者的神圣職責。當前，我國正處在改革開放的攻堅階段和發展的關鍵時期，社會情況發生了復雜而深刻的變化，影響著中職學生的價值取向，國際國內意識形態領域的矛盾和斗爭更加復雜，尤其是國際敵對勢力加緊對我國青少年一代進行思想文化滲透，個人主義、拜金主義、享樂主義等消極腐朽思想給青少年學生帶來極大影響。面對日益復雜的形勢，中職學校領導和每一位教育工作者應該從提高民族素質，事關國家安危的高度認識學校德育工作的重要性，不斷增強政治意識，大局意識，責任意識，更加自覺地把學校德育工作放到“以德治國”，深化教育改革，全面推進素質教育的突出位置。要解放思想，開拓創新，從中職學生的實際出發制定實施計劃，要從輿論宣傳和制度建立切入，保證德育工作落到實處。要確立正確的教育理念，遵循教育規律，采取切實措施，堅決扭轉重智育輕德育，“一手硬，一手軟”的不良傾向。

2、進一步健全中職學校德育工作機制

中職學校要發揮黨和共青團等組織的作用，培養好一支素質優良、結構合理的德育工作隊伍，密切學校、社會、家庭的聯系，努力形成齊抓共管，整體聯動的德育工作和管理機制。要確立人人都是德育工作者的觀念，徹底克服德育的任務由班主任、輔導員完成的偏見，強化每一位教師的育人意識，充分發揮全體教師在德育中的作用。要盡快成立有效的德育工作領導小組，全面實施行之有效的德育全員考評，并納入績效工資。改變單一的考評班主任的辦法。

3、進一步加強和改進中職學校德育工作

中職學校德育工作要以科學發展觀為指導，緊緊圍繞社會主義核心價值體系，以學生為主體，促進學校育人目標與職業崗位要求相銜接、課堂教學與實習實訓相貫通，不斷探索新時期中職學校德育工作的內容、形式、方法、途徑，增強德育工作的針對性、實效性、時代性和吸引力，努力把學生培養成熱愛祖國、品德優良、敬業愛崗、技能高超、身心健康，德智體美全面發展的高素質勞動者和技能型人才，為就業創業、繼續學習、終身發展夯實基礎。

中職學校德育工作要貼近實際、貼近生活、貼近未成年人，既遵循思想道德教育的普遍規律，又適應中職學生身心成長的特點，開展富有成效的教育和引導活動，增強針對性和吸引力；要做到知與行相統一，既重視知識傳授，又重視情感體驗和社會實踐，引導中職學生自覺遵循道德規范，形成言行一致的優良品質；要做到教育與管理相結合，既進行深入細致的思想教育，又要加強科學嚴格的管理，實現自律與他律、激勵與約束的有機結合；要做到解決思想問題與解決實際問題相結合，既做到以理服人、以情感人，又要切實幫助中職學生解決學習、生活中遇到的實際困難，增強教育的實際效果。

中職學校德育工作要以愛國主義和改革創新教育為重點，進行民族精神和時代精神教育，開展中華民族優良傳統和形勢政策教育。要以進行理想信念教育為重點，開展哲學與人生教育、經濟政治與社會教育，引導中職學生逐步確立正確的世界觀、人生觀和價值觀。要以職業道德教育為重點，進行道德和法制教育，養成良好道德品質和文明行為，提高職業道德素質和法律素質。要以就業創業教育為重點，開展職業生涯規劃教育和職業指導，進行熱愛勞動、崇尚實踐、奉獻社會的教育，提高綜合職業素質和能力。要以培養良好的心理品質為重點，開展職業心理素質教育，引導中職學生養成自尊、自信、自強、樂群的心理品質。

中職學校德育工作要開展職業指導工作，把德育全面融入職業指導工作，加強職業意識、職業理想、職業道德和創業教育，引導學生樹立正確的職業觀，養成良好的職業道德行為，提高就業創業能力。要開展心理健康教育。針對學生在成長、學習、生活和求職就業等過程中遇到的實際問題，開展心理咨詢輔導和青春期教育工作，教育學生樹立正確的榮辱觀，幫助他們增強應對挫折、適應崗位、融入社會的能力。

4、進一步增強中職學校德育工作的實效

德育工作的實效是德育工作生命力的體現。如何提高德育實效，需要根據校情、班情和學情進行認真研究和深入探討。增強德育實效一要觀念更新，方法創新，堅決擯棄趕時髦的應景教育、形式主義的花拳繡腿、教條主義的空洞說教。二要教育目標的層次性，根據不同年級，不同對象設置教育目標，分層施教，層次遞進，避免“一刀切”的現象。三要教育內容的時代性，適應時代的變化而變化，充分利用德育資源，不斷注入時代內容，容易被學生理解和接受。四是教育管理的民主性，教師應堅持民主的原則，與學生多對話，多交流，少批評，少訓斥，以情動人，以理服人，為人師表，使說服教育和自我教育相結合。放手讓學生參與管理，讓學生自主活動，引導他們通過自己的思考和體驗，將德育要求內化為自身愿望。五是教育形式的多樣性，要充分發揮課外活動的優勢，把德育觀念、德育要求、道德標準融化在具體、生動有趣的活動中，讓學生獲得道德教益。六是德育工作的持久性，學生良好品德的形成，絕非一朝一夕之功，學校應該有計劃、有步驟、有措施，常抓不懈，持之以恒，反復訓練，日積月累，逐步形成規范。

5、進一步加強中職學校校園文化建設

校園環境對于學生的道德教育，具有很重要的示范、熏陶、感染作用。中職學校要結合專業特點，加強校園自然環境和人文環境建設，將現有的櫥窗、畫廊、黑板報、廣播等文化宣傳陣地充分利用起來，發揮應有的作用，營造一種濃郁的道德習慣教育的氛圍，使學生耳濡目染，受到潛移默化的教育。要充分挖掘校訓、校歌、校史的豐富內涵，開展形式生動的主題教育活動，形成優良的校風、教風和學風；加強學生社團建設，開展主題班會、舉辦藝術節、體育節、畢業典禮、入團儀式、主題征文、知識競賽等各類有益活動，引導學生培養高尚情趣、提高綜合素養；拓寬校園文化建設渠道和空間，將優秀企業文化引入中職校園，展示企業勞動模范和能工巧匠自立自強、愛崗敬業的職業風采；聘請各行業勞動模范、技術能手等先進人物擔任學生“校外兼職輔導員”，邀請他們講述崗位成才的親身經歷，幫助學生感悟人生的價值；注重利用職業教育事業發展和城市變遷進程中積淀的歷史文化資源，促進學生正確認識職業價值，增強文化認同感。使學生得到自我教育，發揮自身潛在的積極性、主動性和創造性，切實提高個人道德修養。

6、進一步增強班主任抓德育的積極性

中職學校德育工作的成效很大部分取決于班主任的積極性，要制定制度，落實措施，調動班主任的積極性，切實抓好學校德育工作。一是堅持正確輿論導向讓班主任愿做德育工作。要通過輿論宣傳等手段，端正人們對教育的認識，肯定班主任在教育中的付出和成績，從而使班主任產生成就感、光榮感，愿意在班主任這個崗位去辛勤地耕耘；使更多的教師愿意擔任班主任工作，熱愛班主任工作。二是建立科學獎懲政策，讓班主任樂做德育工作。如規定，在職務晉升、職稱評定時，必須具備一定量的班主任工作經歷；在評優時對班主任或班主任經歷長的給予優先；對新教師做出硬性規定，未達到一定班主任年限的不予晉升職稱。對在崗班主任進行物質激勵，給予相應的津貼作為獎勵，以達到對班主任工作的肯定和激勵。

篇8

一、金融保險行業營銷創新存在的主要問題

金融保險行業的營銷創新取得了一定的成績，但部分金融保險企業在營銷創新中也存在著一些問題。主要包括以下幾個方面:(一)人才策略部分失當國內一些實力較強的金融保險企業，在跨國經營中未采取全球化人才招聘戰略。這些在國外進行營銷活動的金融保險企業，由于缺乏通曉當地金融保險相關政策的人才，而導致不能較好地適應當地的營銷市場環境;部分金融保險企業，對其國外分支機構的經營管理活動，包括營銷創新等在內的活動，常常缺乏及時而準確的信息資料，這樣極易出現由于監管滯后引發的各種金融風險。(二)部分營銷人員的營銷行為不規范銀行與保險公司強強聯手，進行交叉營銷以及品牌推廣，是銀行業與保險業合作雙贏的良好途徑。但由于監管方面存在一定的漏洞，出現了銀行客戶被某些保險公司的駐點銷售人員誤導而購買自身并不需要的保險產品;甚至有個別保險營銷人員，為了追求利潤而向客戶推銷一些有風險的產品，導致客戶蒙受巨大的損失。［1］可喜的是，我國金融保險監管當局已經發現易引起風險的銀保交叉銷售業務，采取大量有效的政策措施，使相關銀保業務進入規范有序的發展道路。當然，保險行業的營銷隊伍存在諸多問題，與其素質偏低、社會認同感較低、傭金制度不夠合理等因素有很大的關聯。［5］如果這些問題能夠很好地得到解決，保險行業的營銷隊伍將會規范很多。(三)手機平臺信息真假難辨近年來越來越多的國內銀行企業通過手機短信群發到潛在客戶的方式來創新營銷其產品。群發手機短信，具有時效新、針對性強、效率高等優點;但也存在著一定弊端，如信息單一、缺少與客戶間的交流互動。加之某些不法之徒，利用移動通信的管理漏洞進行違法犯罪活動，如通過手機短信發送虛假信息欺騙客戶，使得這種營銷創新模式難以發揮應有的作用。(四)微博營銷存在較多虛假營銷信息微博是一種通過關注機制分享簡短實時信息的廣播式社交網絡平臺。微博以140字(包括標點符號)的文字新信息，并實現即時分享。據CNNIC的報告顯示，截至2014年6月，微博用戶量已達2．75億。目前，微博營銷已經相當流行，相信在不久的將來，微博營銷將會成為重要的營銷創新手段。當然，微博能夠提供的信息量很有限。由于監管不到位，以及缺乏相應的行業自律，微博存在大量的虛假錯誤信息。(五)部分企業對營銷人員的培訓存在不足在我國當前經濟穩中求進的大環境下，國外的一些著名金融保險企業在我國經濟較發達的城市設立了分支機構，與國內金融保險企業之間的競爭日趨激烈，我國金融保險企業應加強與某些著名的財經院校進行雙贏合作，針對不同企業的不同需求，應在金融保險營銷創新等方面進行專項培訓。一些小型金融保險企業，為了節約培訓費用，通常采取內部培訓的方式，但有很多培訓流于形式，使培訓效果大打折扣;而一些有實力的金融保險企業，為節省培訓費用，常常采用高薪挖墻腳的辦法來獲取營銷人員，尤其是中高級管理人員。

二、金融保險行業營銷創新應采取的應對策略

為解決上述營銷創新中存在的諸多問題，提出如下若干對策，供金融保險企業及相關政府部門參考:(一)面向全球招聘人才金融保險企業應當建立起全球化的觀念，大型金融保險企業可以在全球范圍內招募人才，并在全球范圍內配置資源，以實現自身利益最大化。在國外設分公司時，金融保險企業應當盡可能聘用當地的人才，這樣可以盡快地開拓當地市場，也可以提高跨國營銷創新活動的成功率。(二)營銷創新需要因地制宜在以客戶需求為導向的今天，如果企業沒有進行全面的市場調研，就貿然進行營銷創新活動，有可能引發不良后果。例如:每年在伊斯蘭教歷的第12個月，數以百萬計的穆斯林都會聚集在沙特的麥加，參加一年一度的朝覲。如果此時進行營銷活動，極有可能引起當地伊斯蘭民眾的不滿甚至引起抗議風潮。因此，要達到營銷創新活動的良好效果，事先要進行全面的市場調研，在創新營銷活動過程中，尊重當地的風俗文化，避免營銷創新活動引起當地社會的反對或者抵制。(三)加強金融保險企業的行業自律現階段，社會誠信體制還不健全，亟須加強行業自律。有社會責任感的企業要從自身做起，企業運用手機平臺進行營銷創新活動須依法真實合法的信息，嚴格監控相關內部工作流程，盡量避免不法分子通過手機平臺虛假營銷信息。(四)加強對網絡營銷行為的內部監控利用微博營銷信息想要達成好的效果，企業不僅要選擇正規的品牌網站，嚴格依照法規在微博上企業的營銷信息，還可根據實際情況組合運用微博，來創新電子郵件營銷及電話營銷。［1］與此同時，中高層管理者要加強對微博的營銷行為監控，通過層層審批等制度性措施來防止虛假信息的出現。(五)加強對營銷人員的培訓企業應當加強對營銷人員的培訓，尤其是合法營銷方面的培訓，提高營銷人員的營銷素質。有條件的企業，可以聘請專業培訓機構進行培訓，以達到良好的培訓效果。金融保險企業要根據《中華人民共和國保險法》《保險營銷員管理規定》等法律法規來規范營銷人員的行為。［6］為防止優秀員工跳槽，可以提高薪水，同時配合相關的福利措施，提高員工的忠誠度，以確保本企業正常運作。(六)提高客戶滿意度對金融保險企業的來講，以客戶價值為基礎進行市場細分，可以更加有效地進行市場選擇，形成量身定做的客戶忠誠方案。［7］企業可以通過多種方式，提高客戶滿意度。例如，網絡用戶可能無法通過網絡來檢驗產品的質量，但可以采用支付寶作為誠信的第三方見證，也可以通過舉辦網絡會展來擴大影響力加強與客戶的互動，幫助企業提高售后服務水平。

作者：仲平 單位：仰恩大學經濟學院

篇9

(一)績效審計是完善社會保險制度的基礎依據隨著我國社會主義市場經濟的不斷完善，我國保險制度也從不完善逐漸深入。當前我國社會保險制度逐步完善，在提高我國社會保障水平方面發揮了重要的作用，隨著社會經濟的不斷發展，養老、醫療等社會保險制度也處于不斷地調整之中，而如何具體優化調整社會保險制度，需要通過績效審計工作對現有制度的有效性進行評價分析，進而制定合理的改進措施。

(二)績效審計是評價社會保險風險問題的關鍵社會保險的管理關系到收入分配以及風險的回避，社會保險體系的建立和完善，是風險規避的關鍵，保險體系中，管理不慎極有可能影響社會保險收入分配以及支付功能，為了確保社會保險體系的正常穩定運轉，就需要通過績效審計工作，評價分析社會保險基金管理中存在的風險點，為管理部門進行決策提供參考。

二、我國社會保險基金管理存在的問題

(一)對于社會保險基金績效審計工作重視程度不足由于我國審計機關設計的領域眾多，并且內容較雜，加上當前很多審計機關人力以及財力投入不足，社會保險基金績效審計工作的開展力度不大。再加上重視程度不足，導致我國社會保險基金管理機制上存在的漏洞問題得不到及時的發現與糾正，而且我國的社會保險基金審計目前主要停留在合法性審計階段，審計工作亟待完善。

(二)社會保險基金的績效審計工作不全面我國傳統的績效審計主要是圍繞著收入和支出這兩個環節展開，但是隨著社會的不斷發展，我國的社會保險基金審計工作還停留在這兩個環節中就顯現出了不足，還存在著審計不夠細致深入，審查不全面的問題，不能充分全面的對社會保險基金投資運營的不足之處進行反映。

(三)社會保險基金審計工作缺乏統一的評價標準當前我國社會保險審計工作還缺乏有效的評價機制，評價標準不明確，體系不完善，并且現行的一些社會保險基金審計評價標準非常少，沒有全面的社會保險基金審計準則等相應的可操作性指導文件，導致社會保險基金績效的評價缺乏指導。

三、社會保險基金績效審計完善策略

(一)健全社會保險基金績效審計管理體制對于審計機關來說，應當首先認識到這個工作對于保護人民保險基金資金的安全和推動國家保險基金的運營具有重要作用，因此，必須要不斷完善社會保險基金績效審計體系，尤其是提高社會保險基金審計的獨立性和權威性，確保社會保險基金審計工作的正常開展。其次，為了便于社會保險基金審計工作的開展有指導有遵循，應該結合我國實際情況制定相應的績效審計法以及績效審計準則，可以通過出臺文件的方式明確社會保險基金績效審計工作的目標、內容、程序以及方法。

(二)確保社會保險審計工作的全面性對于社會保險基金的審計來說，審計工作具體有四個方面，分別是保險基金的籌集、投資運營、支付以及影響。在基金的籌集階段，重點是對社會保險基金征繳是否及時、足額，程序是否合理，征繳比例是否適當等內容進行審計監督。在投資運營審計階段，則重點是對投資運營是否公開透明，是否存在將基金用于貸款抵押等現象進行審計，以確保基金的安全與完整為目的。在支付審計階段則主要是對保險金的支付合法性、支出是否符合預算計劃、領取人員條件以及領取數額是否符合規定等內容進行審計。在基金影響審計上，主要是對社會保險基金的發放對參保群體以及社會保障制度環境產生的影響進行分析，進而對社會保障水平進行評價。

(三)構建科學的社會保險基金審計評價指標在進行評價指標體系的制定標準上，應本著適度、使用、科學、規范的原則進行。在具體的評價指標的選擇上，應該包括經濟型評價標準、效率性評價標準、效果評價標準、公開透明性評價標準以及真實合法性評價標準，通過這些評價指標，準確的反映社會保險基金的管理成本、收益情況、投資運營效果、相關信息的公開情況以及收支管理等程序規定的履行情況。

(四)強化社會保險基金績效審計的人才培養社會保險基金績效審計由于審計對象、審計方式的不同，因此審計工作也有著較強的特殊性，對于審計人員的綜合素質也提出了較高的要求。審計機關應該在政策、法律法規、績效審計專業知識、金融、投資運營管理等方面對審計工作人員進行系統全面的培訓，提升審計工作人員在社會保險基金審計工作方面的專業技能水平。

四、結束語

篇10

收稿日期2017-06-14 

在影響全球癌癥死亡率的風險因子中，肺癌處于前列，其臨床預后差，5年生存率低于7%[1]。直接或間接性吸煙是影響肺癌發生發展的主要風險因子之一[2]。根據組織學特性臨床中將肺癌分為非小細胞肺癌（NSCLC）（約占所有肺癌的85%）以及小細胞肺癌（SCLC）（約占所有肺癌的15%）兩大類型。其中非小細胞肺癌又可進一步分為腺癌、鱗狀細胞癌以及大細胞癌[3]。另一方面，小細胞肺癌由于其神經內分泌特性可以被清楚地鑒別出來，除形態學以及組織學之外，根據生長速度以及遠處轉移的難易程度特性又將小細胞肺癌分為局限性疾病（limited stage disease，LD）以及廣泛性疾病（extensive stage disease，ED）。超過2/3的病人被診斷為廣泛性疾病，且轉移常見于對側肺、肝臟、腦以及骨等處[4]。該研究探討了小細胞肺癌的靶向治療研究進展以及未來亟需解決的問題，從而為臨床治療小細胞肺癌提供可靠線索。 

1目前臨床治療小細胞肺癌方案 

在過去的30年開展了廣泛的基礎和臨床研究中，盡管對小細胞肺癌的發生發展取得了一些認識，但小細胞肺癌的臨床治療效果并沒有得到很大的提高。臨床上對于局限性階段疾病而言，治療方案主要為手術或者胸部放射療法加上化學療法，對于那些廣泛性疾病而言，治療手段僅依靠全身性化學療法，不同的化療方案被用來提高病人的生存率以及生存質量[5]。目前臨床上均將順鉑或者卡鉑加上依托泊苷作為一線治療方案用于小細胞肺癌的治療，放射療法僅用于病灶局限于肺原位的局限性疾病[6]。盡管大多數的小細胞肺癌病人起初對化學療法以及放射療法敏感，治療效果較好，但一般6個月后會產生耐藥最終導致腫瘤的復發，這限制了病人總體生存率，結果導致其5年生存率低于7%[7]。因此，迫切需要尋找有效的靶向治療方案來提高小細胞肺癌病人的無病生存率。 

2靶向療法應用于臨床前以及臨床試驗測試對小細胞肺癌的治療 

2.1靶向MYC過表達的SCLC

    　耐藥是目前臨床治療小細胞肺癌的一個重要的阻礙因素，因此尋找有效的靶向治療方案去克服小細胞肺癌的耐藥性成為目前亟需解決的問題。大約20%的小細胞肺癌擁有轉錄因子MYC基因的改變，MYC異常擴增會導致腫瘤的發生和腫瘤的耐藥[8]，有研究顯示抑制MYC活性并不能夠達到有效的治療效果，相應的，由于MYC可以轉錄調節Aurora A和B，新的Aurora激酶抑制劑能夠對小細胞肺癌產生明顯的治療效果[9-10]，臨床前的動物模型試驗也證實了此結果。Aurora A抑制劑Alisertib目前也處于臨床Ⅱ期試驗中，用于治療小細胞肺癌病人（表1）。另外，Alisertib與紫杉烷聯合用藥或許會達到更加有效的治療效果。 

2.2通過恢復P53和RB1的功能來實現對SCLC的治療 

2014年有一項研究報道將小細胞肺癌病人血液里的循環腫瘤細胞（circulating tumor cell，CTC）分離出來，隨后將其移植到免疫缺陷的小鼠皮下，利用此異種移植模型來評價順鉑和依托泊苷聯合用藥的有效性[11]。抑癌基因P53和RB1在幾乎所有的小細胞肺癌中存在變異，因此嘗試恢復這二者的功能將會是很好的治療線路[12]，有研究表明將野生型的P53基因導入P53突變的腫瘤細胞中會明顯地引起腫瘤細胞的凋亡，因此利用小分子化合物使突變型P53基因恢復其正常功能來達到抑制腫瘤生長這一方法得到廣泛關注[13]，目前，這些小分子化合物成員之一——PRIMA-1MET用來治療實體腫瘤已經進入臨床試驗階段，其結果有待公布[14]。 

相比而言，利用小分子化合物來恢復RB1的功能目前尚不能做到，但破壞RB1的功能能夠明顯改變靶向腫瘤細胞生長增殖的靶點。有文獻報道，抑制EZH2可以明顯抑制小細胞肺癌細胞系的生長、增殖以及引起明顯的凋亡。這也表明靶向轉錄調節因子也可以是很好的治療方案[15]。 

2.3靶向RTK家族以及DNA修復蛋白 

磷脂酰肌醇激酶（phosphoinositide 3-kinase，PI3K）信號轉導通路在調控細胞增殖、分化、凋亡和代謝等細胞功能中發揮著重要的作用[16]。由于PI3K信號轉導通路在小細胞肺癌中也存在著異常激活，因此靶向PI3K信號通路在臨床上也可以實現很好的治療效果，同時也逆轉了化療耐藥性。臨床試驗中mTOR單藥并沒有產生明顯的抗腫瘤效應[17]，然而聯合用藥，雙重抑制PI3K和mTOR則能夠有效地避免PI3K信號通路的負反饋激活，因此產生明顯的抗腫瘤效果[18]。 

一些受體酪氨酸激酶，比如KIT，MET，EGFR，FGFR以及IGF1R等被發現在小細胞肺癌中存在突變或者基因擴增或過表達[19]。FGFR1基因的擴增發生在大約6%的小細胞肺癌病人中，一些腫瘤已經顯示對FGFR抑制劑的敏感性，并且此研究結果已經進入臨床試驗過程中（表1）[20]。但大多的化合物靶向這些激酶沒有產生很明顯的抑癌效應，值得注意的是，根據不同的生物標志物來選擇合適的治療手段對于提高小細胞肺癌病人的生存率具有重要的指導意義。 

一些DNA修復基因在小細胞肺癌中也存在著突變，通過蛋白質組學分析技術發現在一些小細胞肺癌細胞系中，PARP-1和Chk1存在著過表達[21]。在臨床前的研究過程中，不同的PARP抑制劑也顯示了一定的抗腫瘤效應（表1），并且加大了化療的敏感性，因此聯合PARP抑制劑與化療或許會是很好的治療方案。 

抗凋亡蛋白BCL-2幾乎在所有的小細胞肺癌細胞系以及腫瘤組織中存在過表達[22]。在小細胞肺癌的細胞系以及異種移植的小鼠模型中，抑制BCL-2可以產生明顯的抗腫瘤效應，但不幸的是，臨床產生的效果并不是很明顯[23]。然而2015年有文獻報道指出聯合BCL-2抑制劑與mTOR抑制劑可以導致小細胞肺癌細胞系、異種移植小鼠模型以及遺傳基因工程小鼠模型產生明顯的凋亡以及抑制腫瘤的增殖[24]。 

研究顯示，小細胞肺癌同時伴有高密度的血管形成以及血清中含有大量的血管內皮生長因子。抗血管形成化合物用于治療小細胞肺癌病人已進入評價過程。貝伐單抗，一種靶向血管內皮生長因子的人源單克隆抗體，顯示了明顯的抗腫瘤效應[25]。近期的臨床研究也表明貝伐單抗加上一線的化療方案（順鉑加依托泊苷）對廣泛性的小細胞肺癌有很好的治療效果[26]。 

2.4免疫療法 

免疫療法在肺癌的治療過程中取得了有效的成果[27]。在小細胞肺癌中MHC抗原的表達有明顯的降低，這在很大程度上導致腫瘤能夠逃避免疫監視[28]。程序性死亡蛋白1（programmed death 1，PD-1）以及程序性死亡蛋白腺體1（programmed death ligand 1，PD-L1），二者作為腫瘤抗免疫療法的主要靶點，已經利用免疫組織化學以及RNA技術在小細胞肺癌中進行檢測[29]。有研究表明，患有肺癌的吸煙者對PD-1以及PD-L1的封閉療法具有很好的回應，并且PD-L1抗體尼莫單抗已經批準用于二線治療鱗狀細胞癌，這種類型的癌與小細胞肺癌類似（表1）[30]。因此，免疫監測點抑制單獨療法或者與化學療法聯合應用，代表了潛在有效的靶向治療小細胞肺癌的治療方案。伊曲利單抗，作為一種人源化的CTLA-4 IgG1單克隆抗體，用于治療Ⅲ級別的非小細胞肺癌（stage Ⅲ NSCLC）以及廣泛性的小細胞肺癌，已經開始了隨機的雙盲試驗（表1）。此項結果顯示，相比于紫杉醇或者卡鉑而言，伊曲利單抗顯示了明顯的抗腫瘤效果（美國國家臨床試驗編號 NCT01450761）[31]。基于這些結果，伊曲利單抗聯合順鉑或者依托泊苷的有效性已經進入臨床評價階段，其結果讓人期待。 

3結論 

小細胞肺癌是一種侵略性的、高轉移的并且易發生耐藥的疾病，其發生發展由各種細胞信號轉導通路激活以及基因突變導致，這讓其具有獨特的生物學特性以及臨床特征。過去的10年中，不同種類的體內體外的、臨床以及臨床前的小細胞肺癌模型研究對于其治療并未取得很好的成果，因此更加詳細地了解小細胞肺癌的發生發展以及尋找更加有效的治療方案已經成為臨床以及臨床前亟需解決的問題。特異的細胞來源以及基因突變特性是導致腫瘤發生以及耐藥的根本原因，因此，更加詳細地了解其起源以及分子改變或許有利于發現更加有效的治療方案，從而有效地阻止小細胞肺癌的發生發展。

    　遺傳基因以及表觀遺傳的深度分析腫瘤耐藥已經成為研究重點，因此，擴大有限的腫瘤樣本的收集成為亟需解決的問題。基于這點，循環腫瘤細胞異種移植模型（CTX）擁有明顯的優勢，可以用來發現個人不同的耐藥機制。進一步的，小細胞肺癌的遺傳基因工程小鼠模型可以幫助人們發現小細胞肺癌的分子以及細胞變化，尋找更為有效的靶向治療方案。重要的是，免疫監測點抑制劑或許可以用來很好地治療與吸煙有關的小細胞肺癌。 

針對小細胞肺癌，提高其5年生存率，需要做出以下幾點：①增加小細胞肺癌研究工具（包括未經治療的以及經治療又耐藥的腫瘤組織的收集，臨床前的小鼠模型）；②高質量的病人的分子變異分析（包括復發的以及取得良好治療效果的病人）；③促進更多的靶向藥物進行臨床試驗。目前，早期臨床試驗表明大多的靶向藥物并沒有產生明顯的抗腫瘤效應，因此，對于不同的病人尋找合適的生物標志物以及有效的聯合靶向治療方案成為亟需解決的問題。 

45卷23期卞 興等小細胞肺癌的靶向治療研究進展 

參考文獻 

[1] TAN W L，JAIN A，TAKANO A，et al.Novel therapeutic targets on the horizon for lung cancer[J].Lancet Oncol，2016，17（8）：347-362. 

[2] VARGHESE A M，ZAKOWSKI M F，YU H A，et al.Smallcell lung cancers in patients who never smoked cigarettes[J].J Thorac Oncol，2014，9（6）：892-896. 

[3] KAMANGAR F，DORES G M，ANDERSON W F.Patterns of cancer incidence，mortality，and prevalence across five continents：Defining priorities to reduce cancer disparities in different geographic regions of the world[J].J Clin Oncol，2006，24（14）：2137-2150. 

[4] KALEMKERIAN G P，AKERLEY W，BOGNER P，et al.Small cell lung cancer[J].J Natl Compr Canc Netw，2011，9（10）：1086-1113. 

[5] DE RUYSSCHER D，PIJLSJOHANNESMA M，BENTZER S M，et al.Time between the first day of chemotherapy and the last day of chest radiation is the most important predictor of survival in limiteddisease smallcell lung cancer[J].J Clin Oncol，2006，24（7）：1057-1063. 

[6] AMINI A，BYERS L A，WELSH J W，et al.Progress in the management of limitedstage small cell lung cancer[J].Cancer，2014，120（6）：790-798. 

[7] ROSSI A，DI MAIO M，CHIODINI P，et al.Carboplatinor cisplatinbased chemotherapy in firstline treatment of smallcell lung cancer：The COCIS metaanalysis of individual patient data[J].J Clin Oncol，2012，30（14）：1692-1698. 

[8] JOHNSON B E，RUSSELL E，SIMMONS A M，et al.MYC family DNA amplification in 126 tumor cell lines from patients with small cell lung cancer[J].J Cell Biochem Suppl，1996，24：210-217. 

[9] MELICHAR B，ADENIS A，LOCKHART AC，et al.Safety and activity of alisertib，an investigational aurora kinase A inhibitor，in patients with breast cancer，smallcell lung cancer，nonsmallcell lung cancer，head and neck squamouscell carcinoma，and gastrooesophageal adenocarcinoma：A fivearm phase 2 study[J].Lancet Oncol，2015，16（4）：395-405. 

[10] MOLLAOGLU G，GUTHRIE M R，BHM S，et al.MYC driven progression of small cell lung cancer to a variant neuroendocrine subtype with vulnerability to aurora kinase inhibition[J].Cancer cell，2017，31（2）：270-285.

     　[11] HODGKINSON C L，MORROW C J，LI Y Y，et al.Tumorigenicity and genetic profiling of circulating tumor cells in smallcell lung cancer[J].Nat Med，2014，20（8）：897-903. 

[12] GEORGE J，LIM J S，JANG S J，et al.Comprehensive genomic profiles of small cell lung cancer[J].Nature，2015，524（7563）：47-53. 

[13] ZANDI R，SELIVANOVA G，CHRISTENSEN C L，et al.PRIMA1Met/APR246 induces apoptosis and tumor growth delay in small cell lung cancer expressing mutant p53[J].Clin Cancer Res，2011，17（9）：2830-2841. 

[14] DUFFY M J，SYNNOTT N C，MCGOWAN P M，et al.p53 as a target for the treatment of cancer[J].Cancer Treat Rev，2014，40（10）：1153-1160. 

[15] POIRIER J T，GARDNER E E，CONNIS N，et al.DNA methylation in small cell lung cancer defines distinct disease subtypes and correlates with high expression of EZH2[J].Oncogene，2015，34（48）：5869-5878. 

[16] LIU P X，CHENG H L，ROBERTS T M，et al.Targeting the phosphoinositide 3kinase（PI3K）pathway in cancer[J].Nat Rev Drug Discov，2009，8（8）：627-644. 

[17] TARHINI A，KOTSAKIS A，GOODING W，et al.Phase II study of everolimus（RAD001）in previously treated small cell lung cancer[J].Clin Cancer Res，2010，16（23）：5900-5907. 

[18] SUN S Y，ROSENBERG L M，WANG X R，et al.Activation of Akt and eIF4E survival pathways by rapamycinmediated mammalian target of rapamycin inhibition[J].Cancer Res，2005，65（16）：7052-7058. 

[19] NORKOWSKI E，GHIGNA M R，LACROIX L，et al.Smallcell carcinoma in the setting of pulmonary adenocarcinoma：New insights in the era of molecular pathology[J].J Thorac Oncol， 2013，8（10）：1265-1271. 

[20] SOS M L，DIETLEIN F，PEIFER M，et al.A framework for identification of actionable cancer genome dependencies in small cell lung cancer[J].Proc Natl Acad Sci，USA，2012，109（42）：17034-17039. 

[21] BYERS L A，WANG J，NILSSON M B，et al.Proteomic profiling identifies dysregulated pathways in small cell lung cancer and novel therapeutic targets including PARP1[J].Cancer Discov，2012，2（9）：798-811. 

[22] JIANG S X，SATO Y，KUWAO S，et al.Expression of bcl2 oncogene protein is prevalent in small cell lung carcinomas[J].J Pathol，1995，177（2）：135-138. 

[23] LANGER C J，ALBERT I，ROSS H J，et al.Randomized phase II study of carboplatin and etoposide with or without obatoclax mesylate in extensivestage small cell lung cancer[J].Lung Cancer，2014，85（3）：420-428. 

[24] FABER A C，FARAGO A F，COSTA C，et al.Assessment of ABT263 activity across a cancer cell line collection leads to a potent combination therapy for smallcell lung cancer[J].Proc Natl Acad Sci，2015，112（11）：1288-1296.

    　[25] LUCCHI M，MUSSI A，FONTANINI G，et al.Small cell lung carcinoma（SCLC）：The angiogenic phenomenon[J].Eur J Cardiothorac Surg，2002，21（6）：1105-1110. 

[26] SECKL M J，OTTENSMEIER C H，CULLEN M，et al.Multicenter，phase III，randomized，doubleblind，placebocontrolled trial of pravastatin added to firstline standard chemotherapy in smallcell lung cancer（LUNGSTAR）[J].J Clin Oncol，2017，35（14）：1506-1514. 

[27] GRAUS F，DALMOU J，RE R，et al.AntiHu antibodies in patients with smallcell lung cancer：Association with complete response to therapy and improved survival[J].J Clin Oncol，1997，15（8）：2866-2872. 

[28] YAZAWA T，KAMMA H，FUJIWARA M，et al.Lack of class II transactivator causes severe deficiency of HLADR expression in small cell lung cancer[J].J Pathol，1999，187（2）：191-199. 

[29] SCHULTHEIS A M，SCHEEL A H，OZRETIC' L，et al.PDL1 expression in small cell neuroendocrine carcinomas[J].Eur J Cancer，2015，51（3）：421-426. 

[30] GANDARA D R，HAMMERMAN P S，SOS M L，et al.Squamous cell lung cancer：From tumor genomics to cancer therapeutics[J].Clin Cancer Res，2015，21（10）：2236-2243.