導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇無(wú)息貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

無(wú)息貸款合同范本

借款人(甲方)

地址：

電話：

貸款人(乙方)

法定代表人(或負(fù)責(zé)人)

地址：

電話：

甲方向乙方申請(qǐng)個(gè)人借款，乙方經(jīng)審查同意向甲方發(fā)放個(gè)人貸款。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款幣種及金額

甲方向乙方借款人民幣(金額大寫(xiě)) (￥ )

第二條 借款用途

甲方將借款用于 .未經(jīng)乙方書(shū)面同意，甲方不得改變借款用途，將該借款資金挪作它用。

第三條 借款期限

本合同約定借款期限為 個(gè)月，即從 年 月 日至 年 月 日。

本合同項(xiàng)下的借款期限起始日以乙方第一筆放款時(shí)的貸款發(fā)放憑證(借款借據(jù)，下同)日期為準(zhǔn)。

第四條 貸款利率

本合同項(xiàng)下的貸款利率采用以下第 種方式。

一、浮動(dòng)利率：

初始貸款月利率為 (按基準(zhǔn)利率 浮 %)在本合同有效期間，如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整利率或變更計(jì)息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計(jì)息辦法亦作相應(yīng)調(diào)整，乙方無(wú)需通知甲方，即可按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

二、固定利率：

月利率為 ，在合同有效期內(nèi)利率不變。

第五條 計(jì)、付利息

貸款利息自貸款資金發(fā)放至甲方賬戶之日起計(jì)算。本合同項(xiàng)下的貸款按日計(jì)息，按 (月/季)結(jié)息，結(jié)息日固定為每 (月/季末月)的第 日，日利率=月利率/30.

第六條 借款的發(fā)放與支用

一、發(fā)放借款的前提條件

除乙方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿足下列前提條件，乙方才有義務(wù)發(fā)放借款：

1.甲方已按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定，辦妥與本合同項(xiàng)下貸款有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付、保險(xiǎn)及其他法定手續(xù);

2.本合同設(shè)有擔(dān)保的，符合乙方要求的擔(dān)保合同已生效及(或)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等擔(dān)保物權(quán)已設(shè)立;

3.甲方?jīng)]有發(fā)生本合同所約定的任一違約事項(xiàng)或本合同約定的任何可能危及乙方債權(quán)安全的情形;

4.乙方對(duì)甲方情況和評(píng)估測(cè)算的依據(jù)沒(méi)有發(fā)生異常變化;

5.甲方所提供的借款用途證明材料與約定用途相符;

6.雙方約定的其他發(fā)放借款的前提條件：

(1) ;

(2) ;

(3) .

二、用款

用款計(jì)劃按以下第 種方式確定：

(一)用款計(jì)劃如下：

序號(hào)

用款計(jì)劃

金額

1

年 月 日

2

年 月 日

3

年 月 日

4

年 月 日

(二)用款計(jì)劃如下：

序號(hào)

用款計(jì)劃

金額

1

年 月 日至 年 月 日

2

年 月 日至 年 月 日

3

年 月 日至 年 月 日

4

年 月 日至 年 月 日

(三)按實(shí)際需求，隨時(shí)申請(qǐng)用款;

(四) .

采用第(一)種用款計(jì)劃的，若甲方未遵守用款計(jì)劃的約定延遲用款，則甲方應(yīng)對(duì)應(yīng)用而未用借款，自借款計(jì)劃約定用款之日起，向乙方支付違約金，直至甲方用款。違約金計(jì)算公式為：可用而未用的借款金額延遲用款天數(shù) 。

采用第(二)(三)種用款計(jì)劃的，自可申請(qǐng)用款之日起，甲方應(yīng)對(duì)可用而未用借款，向乙方支付違約金，直至甲方用款。違約金的計(jì)算公式為：可用而未用的借款金額可用而未用的天數(shù) 。

三、貸款資金的支付

(一)支付方式

本合同項(xiàng)下貸款資金的支付采用貸款人受托支付及借款人自主支付兩種方式：

1.貸款人受托支付是指乙方根據(jù)甲方的提款申請(qǐng)和支付委托，由乙方將貸款資金通過(guò)甲方賬戶支付給符合本合同約定用途的甲方交易對(duì)象。

采用受托支付的，甲方所提供的提款申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息要與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。乙方審核同意后發(fā)放相應(yīng)金額的貸款資金至甲方賬戶，并根據(jù)甲方的支付委托在當(dāng)天劃轉(zhuǎn)至甲方交易對(duì)象賬戶。

2.借款人自主支付是指乙方根據(jù)甲方的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至甲方賬戶后，由甲方自主支付給符合本合同約定用途的甲方交易對(duì)象。

采用自主支付的，甲方要按本合同約定定期向乙方提供用款記錄及相關(guān)支付憑證等資料。

(二)貸款人受托支付標(biāo)準(zhǔn)

除下述情形外，本合同項(xiàng)下貸款資金都應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向甲方交易對(duì)象支付：

1.甲方無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;

2.甲方交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

3.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的;

4.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的;

(三)停止支付或變更支付方式

如甲方信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常，或甲方未按誠(chéng)實(shí)信用原則依據(jù)約定用途使用資金等，乙方有權(quán)停止貸款資金的發(fā)放和支付或變更貸款資金支付方式。

(四)禁止支付

甲乙雙方不能違反本合同約定的用途或事項(xiàng)支付資金，不能將資金支付到違反國(guó)家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域。

第七條 還款

一、還款原則

本合同項(xiàng)下甲方的任何還款，均按先還息后還本的原則償還。

二、付息

甲方應(yīng)在結(jié)息日向乙方支付到期利息。首次付息日為借款發(fā)放后的第一個(gè)結(jié)息日。最后一次還款時(shí)，利隨本清。

三、還本

除雙方另有約定外，甲方須按以下第 項(xiàng)還款計(jì)劃歸還本合同項(xiàng)下借款：

(一)借款期限屆滿日一次性歸還本合同項(xiàng)下全部借款;

(二)按下列還款計(jì)劃歸還本合同項(xiàng)下借款(內(nèi)容較多時(shí)，可另附頁(yè))

序號(hào)

還款時(shí)間

還款金額

1

年 月 日

2

年 月 日

3

年 月 日

4

年 月 日

甲方如需變更上述還款計(jì)劃，須在相應(yīng)貸款到期 個(gè)銀行工作日前向乙方提出書(shū)面申請(qǐng)，還款計(jì)劃的變更須經(jīng)雙方共同書(shū)面確認(rèn)。

四、還款方式

甲方應(yīng)于本合同約定的還款日前在乙方開(kāi)立的賬戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之款項(xiàng)并自行轉(zhuǎn)款還貸，或于本合同約定的還款日從其他賬戶上轉(zhuǎn)款用于還貸;甲方未按期還款的，甲方承諾：乙方可以從甲方在乙方系統(tǒng)開(kāi)立的任何賬戶上直接劃收。

五、提前還款

除雙方另有約定外，甲方可以提前還款，但應(yīng)提前 個(gè)銀行工作日向乙方提出書(shū)面申請(qǐng)并征得乙方同意。甲方分次還款的，提前還款的金額首先用于償還最后到期的貸款，按照倒序還款。

甲方提前還本應(yīng)按照實(shí)際用款天數(shù)及本合同約定的貸款利率計(jì)算利息。

乙方同意甲方提前還款的，有權(quán)就提前還款部分按以下第 種標(biāo)準(zhǔn)向甲方收取補(bǔ)償金：

1.補(bǔ)償金金額=提前還本金額提前還款月數(shù) ，不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算;

2.

第八條 賬戶管理

一、甲方是否指定專門(mén)資金回籠賬戶由乙方進(jìn)行監(jiān)管

(一)是 (二)否

二、如甲方指定專門(mén)資金回籠賬戶由乙方進(jìn)行監(jiān)管，則賬戶監(jiān)管事項(xiàng)如下：

(一)甲方在乙方或其轄屬分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立如下賬戶作為專門(mén)資金回籠賬戶：

戶名：

賬號(hào)：

開(kāi)戶行：

(二)上述專門(mén)資金回籠賬戶，用于收取對(duì)應(yīng) 收入或計(jì)劃還款資金。對(duì)應(yīng)收入以非現(xiàn)金方式結(jié)算的，甲方應(yīng)確保在收到款項(xiàng)后及時(shí)劃入資金回籠賬戶。

(三)甲方授權(quán)乙方對(duì)專門(mén)資金回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)管，包括但不限于對(duì)專門(mén)資金回籠賬戶的資金收入和支出情況進(jìn)行了解、記錄和監(jiān)督，依據(jù)本合同對(duì)賬戶資金使用進(jìn)行限制，甲方應(yīng)予配合。

(四)乙方對(duì)上述專門(mén)資金回籠賬戶的監(jiān)管期限自 年 月 日起，至甲方在本合同項(xiàng)下的全部債務(wù)清償之日止。

(五)甲方承諾按下述第 種方式接受乙方對(duì)其收入實(shí)施賬戶監(jiān)管：

1.將本條第二款第(二)小點(diǎn)所述收入款項(xiàng)全部存入專門(mén)資金回籠賬戶，并承諾在其與相關(guān)第三方簽訂的合同或收費(fèi)單據(jù)中明確，所有款項(xiàng)直接匯入該賬戶。如果乙方認(rèn)為有必要，甲方應(yīng)提供相關(guān)第三方的書(shū)面承諾，保證將應(yīng)支付款項(xiàng)匯入專門(mén)資金回籠賬戶。

2.將本條第二款第(二)小點(diǎn)所述收入款項(xiàng)的 %存入專門(mén)資金回籠賬戶，并根據(jù)乙方要求，提供相關(guān)第三方關(guān)于保證將應(yīng)支付款項(xiàng)匯入專門(mén)資金回籠賬戶的書(shū)面承諾。

(六)在本合同有效期內(nèi)，自甲方開(kāi)始收取本條第二款第(二)小點(diǎn)所述收入之日起，專門(mén)資金回籠賬戶余額在任一時(shí)點(diǎn)均不得低于人民幣 萬(wàn)元，如相關(guān)收入為外匯，則按當(dāng)日牌價(jià)換成人民幣計(jì)算。

(七)甲方從專門(mén)資金回籠賬戶的單筆提款數(shù)額超過(guò) 萬(wàn)元的，須征得乙方書(shū)面同意。

(八)甲方承諾專門(mén)資金回籠賬戶余額低于本條第二款第(六)小點(diǎn)約定的最低余額的，將及時(shí)采取措施將差額補(bǔ)足。在未補(bǔ)足差額之前，乙方有權(quán)拒絕甲方從該賬戶提取任何款項(xiàng)。

(九)本合同有效期內(nèi)，甲方必須保證專門(mén)資金回籠賬戶資金的 (月/季)流入量不低于 萬(wàn)元。如資金流入量低于上述數(shù)額，乙方有權(quán)決定采取下述一種或幾種措施：

1.自下 (月/季度)起提高本條第二款第(六)小點(diǎn)約定的監(jiān)管賬戶最低余額，直至流入量恢復(fù)到本合同約定數(shù)額為止;

2.自下 (月/季度)起降低本條第二款第(七)小點(diǎn)約定的單筆提款額，直至流入量恢復(fù)到本合同約定數(shù)額為止;

3.停止發(fā)放甲方尚未提取的借款或要求甲方提前歸還全部或部分已提取借款。

第九條 借款的擔(dān)保

如為擔(dān)保貸款，擔(dān)保合同另行簽訂。

第十條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方的權(quán)利

(一)有權(quán)要求乙方按照合同約定發(fā)放和支付借款;

(二)有權(quán)按本合同約定的用途使用借款;

(三)在符合乙方規(guī)定的條件下，有權(quán)向乙方申請(qǐng)借款展期;

(四)有權(quán)要求乙方對(duì)甲方提供的有關(guān)財(cái)務(wù)資料以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的商業(yè)秘密予以保密，但法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或雙方另有約定的除外。

二、甲方的義務(wù)

(一)按照本合同的約定提款并足額清償借款本息，承擔(dān)本合同約定的各項(xiàng)費(fèi)用;

(二)按照本合同約定的用途使用借款，不得擠占、挪用借款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易;

(三)按照本合同的約定清償借款本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)。

(四)積極配合并自覺(jué)接受乙方對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)及本合同項(xiàng)下借款資金使用情況的檢查、監(jiān)督;

按照乙方的要求提供有關(guān)資料、本合同項(xiàng)下借款資金使用情況報(bào)告等，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

甲方應(yīng)以 (月/季)為周期，定期向乙方書(shū)面匯總報(bào)告借款支付情況。甲方最遲應(yīng)當(dāng)于每 (月/季)初 個(gè)銀行工作日內(nèi)向乙方匯總報(bào)告上 (月/季)借款支付情況。

(五)甲方及其投資者不得抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利用關(guān)聯(lián)交易以逃避乙方的債務(wù);不得利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無(wú)實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信;

(六)在未還清乙方貸款本息之前，未征得乙方書(shū)面同意，不得用本合同項(xiàng)下的貸款形成的資產(chǎn)向第三方提供擔(dān)保;

本合同有效期間，甲方如要為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響其本合同項(xiàng)下還款能力的，應(yīng)當(dāng)提前書(shū)面通知乙方并征得乙方書(shū)面同意;

(六)本合同有效期內(nèi)，甲方如發(fā)生足以影響乙方貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的行為前，應(yīng)征得乙方書(shū)面同意并按乙方要求落實(shí)本合同項(xiàng)下債務(wù)的清償和擔(dān)保，但乙方的書(shū)面同意，并不影響日后乙方認(rèn)為上述行為可能危及乙方債權(quán)安全時(shí)行使本合同所約定的救濟(jì)措施的權(quán)利。

本合同有效期內(nèi)，甲方如從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、信用狀況下降等情形，對(duì)其履行本合同項(xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的，均應(yīng)立即書(shū)面通知乙方，并按乙方要求落實(shí)本合同項(xiàng)下債務(wù)的清償及擔(dān)保;

本合同有效期間，甲方發(fā)生名稱、住所等事項(xiàng)變更，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生后3個(gè)銀行工作日內(nèi)書(shū)面通知乙方，并附變更后的相關(guān)材料;

(七)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本合同及本合同項(xiàng)下?lián)Ｓ嘘P(guān)的律師服務(wù)、保險(xiǎn)、評(píng)估、登記、保管、鑒定、公證費(fèi)用等及乙方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而實(shí)際發(fā)生的一切費(fèi)用(包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等)

第十一條 乙方的權(quán)利義務(wù)

一、乙方的權(quán)利

1.乙方有權(quán)要求甲方按期償還貸款本金、利息和費(fèi)用;

2.乙方有權(quán)對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制;

3.對(duì)任何本合同發(fā)生的甲方應(yīng)付乙方款項(xiàng)，乙方有權(quán)從甲方在乙方系統(tǒng)開(kāi)立的賬戶上扣劃任何幣種款項(xiàng)。

二、乙方的義務(wù)

1.按照本合同的約定發(fā)放貸款，但因甲方原因或其他不可歸咎于乙方的原因造成的延遲除外;

2.對(duì)甲方提供的有關(guān)資料予以保密，但法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定、有權(quán)機(jī)關(guān)另有要求或雙方另有約定的除外。

第十二條 違約責(zé)任

一、甲方違約情形

(一)甲方違反本合同任一約定或違反任何法定義務(wù);

(二)甲方明確表示或以其行為表明將來(lái)不履行本合同項(xiàng)下的任一義務(wù);

(三)保證人出現(xiàn)以下情形，甲方未提供符合乙方要求的新的擔(dān)保，視為甲方違約：

1.違反保證合同任一約定或陳述與保證的事項(xiàng)存在任何虛假、錯(cuò)誤、遺漏;

2.保證人發(fā)生喪失或可能喪失保證能力的情形;

(四)抵押人、出質(zhì)人出現(xiàn)以下情形，甲方未能提供符合乙方要求的新的擔(dān)保，視為甲方違約：

1.抵押人或出質(zhì)人違法抵押合同或質(zhì)押合同的任一約定或陳述與保證的事項(xiàng)存在任何虛假、錯(cuò)誤、遺漏;

2.因第三人行為、國(guó)家征收、沒(méi)收、征用、無(wú)償收回、拆遷、市場(chǎng)行情變化或任何其他原因?qū)е碌盅贺?cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失、價(jià)值減少;

3.抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)、扣劃、留置、拍賣、行政機(jī)關(guān)監(jiān)管，或發(fā)生權(quán)屬爭(zhēng)議;

4.可能危及乙方抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形;

(五)擔(dān)保合同及(或)擔(dān)保物權(quán)未生效、未設(shè)立、無(wú)效、被撤銷、被解除，擔(dān)保人違約或者明確表示或以其行為表明將不履行其擔(dān)保責(zé)任，甲方未按乙方要求落實(shí)新的擔(dān)保的，視為甲方違約。

二、可能危及乙方債權(quán)的情形：

(一)甲方?jīng)]有履行其他到期債務(wù);

(二)甲方低價(jià)、無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，減免第三方債務(wù)或怠于行使債權(quán)或其他權(quán)利;

(四)本合同約定的發(fā)放、支付借款資金的任一前提條件沒(méi)有持續(xù)滿足;

(五)甲方的償債能力發(fā)生惡化已經(jīng)或可能影響到其在本合同項(xiàng)下義務(wù)的履行的;

(六)甲方涉及或可能涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁，或資產(chǎn)被查封、扣押或被強(qiáng)制執(zhí)行，或被司法機(jī)關(guān)或行政機(jī)關(guān)依法立案查處或依法采取處罰措施，或因違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定或政策被媒體曝光，已經(jīng)或可能影響到其在本合同項(xiàng)下義務(wù)的履行的;

(七)甲方失蹤或被司法機(jī)關(guān)依法調(diào)查或限制人身自由，已經(jīng)或可能影響到其在本合同項(xiàng)下義務(wù)的履行的;

(八)可能導(dǎo)致貸款人在本合同項(xiàng)下債權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到不利影響的其他情形。

三、乙方救濟(jì)措施

出現(xiàn)本條第一款或第二款約定的任一情形，乙方有權(quán)行使下述一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利：

(一)要求甲方限期糾正違約行為;

(二)停止發(fā)放貸款;

(二)宣布貸款立即到期，要求甲方立即償還本合同項(xiàng)下所有到期及未到期債務(wù)的本金、利息、費(fèi)用;

(三)按貸款本金的 %按日向甲方收取違約金;

(四)若甲方未按約定期限還款，就逾期部分(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，從逾期之日起按照逾期貸款罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。逾期貸款罰息利率為第四條約定的借款利率上浮 %;

若甲方未按約定用途使用貸款，就挪用部分，從挪用之日起按照挪用貸款罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。挪用貸款罰息利率為第四條約定的借款利率上浮 %;

對(duì)既逾期又挪用的貸款，應(yīng)擇其重計(jì)收罰息和復(fù)利;

對(duì)甲方不能按期支付的利息，以本合同約定的結(jié)息方式，貸款期內(nèi)按照第四條第一款約定的借款利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按本款約定的罰息利率計(jì)收復(fù)利。

計(jì)收罰息和復(fù)利，遇合同約定的借款利率調(diào)整，自調(diào)整之日分段計(jì)算罰息和復(fù)利。

(五)從甲方在乙方系統(tǒng)開(kāi)立的賬戶上劃收任何幣種款項(xiàng)。

(六)要求甲方對(duì)本合同項(xiàng)下所有債務(wù)提供符合乙方要求的新的擔(dān)保。

(七)行使擔(dān)保權(quán)利。

(八)終止或解除本合同，全部、部分終止或解除與甲方的其他合同。

四、乙方違約情形及違約責(zé)任

(一)如乙方無(wú)正當(dāng)理由不按本合同約定發(fā)放和支付貸款，甲方可要求乙方繼續(xù)按本合同約定發(fā)放貸款;

(二)如乙方違反國(guó)家法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定向甲方收取了不應(yīng)收取的利息、費(fèi)用，甲方有權(quán)要求乙方退還。

第十三條 公告催收

對(duì)甲方拖欠借款本息或發(fā)生其他違約情形，乙方有權(quán)向有關(guān)部門(mén)或單位予以通報(bào)，有權(quán)通過(guò)新聞媒體進(jìn)行公告催收。

第十四條 乙方記錄的證據(jù)效力

除非有可靠、確定的相反證據(jù)，乙方有關(guān)本金、利息、費(fèi)用和還款記錄等內(nèi)容的內(nèi)部賬務(wù)記載，乙方制作或保留的甲方辦理提款、還款、付利息等業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的單據(jù)、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構(gòu)成有效證明甲乙雙方之間債權(quán)關(guān)系的確定證據(jù)。甲方不能僅因?yàn)樯鲜鲇涗?、記載、單據(jù)、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

第十五條 權(quán)利保留

乙方在本合同項(xiàng)下的權(quán)利并不影響和排除其根據(jù)法律、法規(guī)和其他合同所享有的任何權(quán)利。任何對(duì)違約或延誤行為施以任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不能視為對(duì)本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄或?qū)θ魏芜`反本合同行為的許可或認(rèn)可，也不限制、阻止和妨礙對(duì)該權(quán)利的繼續(xù)行使或?qū)ζ淙魏纹渌麢?quán)利的行使，也不因此導(dǎo)致乙方對(duì)甲方承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任。

第十六條 其它約定事項(xiàng)

一、 ;

二、 ;

三、 .

第十七條 合同爭(zhēng)議解決方式

本合同在履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，可以通過(guò)雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成，則向乙方住所地人民法院提起訴訟。

在訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款仍須履行。

第十八條 合同的生效

本合同經(jīng)甲方簽字按手印、乙方法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代 理人簽字(章)并加蓋公章后生效。

第十九條 附則

本合同正本一式 份，甲乙方各執(zhí) 份， ，具有同等法律效力。

第二十條 甲方的聲明

一、甲方清楚地知悉乙方的經(jīng)營(yíng)范圍、授權(quán)權(quán)限。

二、甲方已閱讀本合同所有條款。應(yīng)甲方要求，乙方已經(jīng)就本合同做了相應(yīng)的條款說(shuō)明。甲方對(duì)本合同條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。

三、甲方具有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄。

甲方(簽名及手印)

乙方(公章)

法定代表人/負(fù)責(zé)人

(或授權(quán)代 理人)

篇2

1、年齡滿18周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

2、貸款者需要持有工商行政管理相關(guān)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力。

3、貸款用途符合國(guó)家法律和銀行信貸政策規(guī)定。

篇3

“在這樣的金融形勢(shì)下，不只是大企業(yè)，面臨困境的還有國(guó)內(nèi)的4200多萬(wàn)家中小企業(yè)?！蹦辰鹑谘芯繖C(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示。浙江省建設(shè)銀行相關(guān)人士告訴筆者：目前，該行將傳統(tǒng)的放貸政策與電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)結(jié)合，開(kāi)發(fā)出幾款新型貸款產(chǎn)品，在浙江10城市推出6個(gè)月后，放貸總額已超過(guò)4億元人民幣，獲貸企業(yè)115家，目前報(bào)名企業(yè)已逾4000家，咨詢電話整天響個(gè)不停。其中一款專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)推出的、名為“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！暗馁J款，基于B2B電子商務(wù)的應(yīng)用和全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念的貸款產(chǎn)品，讓無(wú)抵押、利息低、獲貸額度高、零門(mén)檻、方便快捷的貸款成為事實(shí)，或者可以緩解目前的中小企業(yè)的金融壓力。

這些年，電子商務(wù)在商品查詢、購(gòu)物支付和生活資訊等領(lǐng)域的發(fā)展人所共知，但介入企業(yè)的資金鏈中，如何在技術(shù)層面解決貸款風(fēng)險(xiǎn)？又能在多大程度上解決企業(yè)資金難的問(wèn)題？電子商務(wù)與金融行業(yè)的結(jié)合將創(chuàng)造出怎樣的融資新環(huán)境？筆者分別與金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保企業(yè)和貸款企業(yè)面對(duì)面溝通，了解到其中奧秘。

金融機(jī)構(gòu)打破瓶頸

有統(tǒng)計(jì)表明：目前在國(guó)內(nèi)，4200多萬(wàn)家中小企業(yè)所創(chuàng)造的財(cái)富已占到全國(guó)GDP的64%，尤其在沿海城市，中小企業(yè)遍布各個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主力軍。但與在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源卻不平衡：信貸支持少、直接融資渠道窄。面對(duì)困境，浙江省建設(shè)銀行去年聯(lián)合了阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)有限公司，借助這個(gè)全球領(lǐng)先的網(wǎng)上貿(mào)易市場(chǎng)和商人社區(qū)在行內(nèi)的權(quán)威優(yōu)勢(shì)，把電子商務(wù)操作簡(jiǎn)單、信息便捷的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的放貸模式相結(jié)合，推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”產(chǎn)品，率先打破了中小企業(yè)貸款難的瓶頸。

這種貸款并不復(fù)雜，門(mén)檻也不高，是幾家企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并最終組成一個(gè)聯(lián)保共同體共同申請(qǐng)貸款，就是以組織的形式，共同面對(duì)銀行。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的企業(yè)，就像親兄弟一樣風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一家企業(yè)背負(fù)的還貸責(zé)任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)的貸款本息，一旦貸款聯(lián)合體中有成員無(wú)法承擔(dān)其自身貸款債務(wù)，其他成員將替其償還。

伊朗商人麥杰克，在中國(guó)做領(lǐng)帶生意，企業(yè)對(duì)資金的需求，讓他加入“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！钡男辛兄?。由他牽頭的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”共同體很快就成立了，通過(guò)相互信任和有效的聯(lián)保措施，麥杰克輕松得到了190萬(wàn)貸款，他說(shuō)2008年企業(yè)純收入將翻倍。

擔(dān)保企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)

在采訪中，筆者了解到，銀行對(duì)這款貸款產(chǎn)品完全不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵谶€貸的環(huán)節(jié)，聯(lián)合體的成員之間責(zé)任共擔(dān)。但據(jù)了解，目前已組成并且獲貸的聯(lián)合體成員，很多人之前并不認(rèn)識(shí)，更談不上信任，真正把風(fēng)險(xiǎn)化為無(wú)形的是阿里巴巴的聯(lián)保措施和機(jī)制。

建行工作人員透露：只要企業(yè)工商注冊(cè)年限已滿18個(gè)月、上年經(jīng)營(yíng)不虧損，并且目前在建設(shè)銀行各分支機(jī)構(gòu)無(wú)貸款余額，就可以申請(qǐng)貸款。不過(guò)申請(qǐng)環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的，阿里巴巴會(huì)全面提取企業(yè)在阿里巴巴的行為和交易相關(guān)數(shù)據(jù)，信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請(qǐng)的企業(yè)符合貸款規(guī)定，保障聯(lián)合體內(nèi)其它成員的利益。

因?yàn)檫@款貸款主要用于企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，阿里巴巴會(huì)依據(jù)合約，向銀行提供獲貸企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)信用積累，并且關(guān)注經(jīng)營(yíng)是否有變更。貸后還輔以正面激勵(lì)機(jī)制，如：按期還貸，可以獲得二次貸款機(jī)會(huì)；負(fù)面打擊機(jī)制，如“網(wǎng)絡(luò)信息披露”等。這種對(duì)企業(yè)全程控制的行為，能有效督促企業(yè)按照合約準(zhǔn)時(shí)全額歸還貸款和利息。

不僅如此，阿里巴巴還承擔(dān)了促成相熟企業(yè)組圈的營(yíng)銷渠道、促成陌生企業(yè)組圈的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的工作，并且在產(chǎn)品的背后，提供了強(qiáng)大的客服資源，包括：專業(yè)營(yíng)銷人員、續(xù)簽人員、客服熱線的解答和幫助。由此可以看出，阿里巴巴在這項(xiàng)新的貸款業(yè)務(wù)中，承擔(dān)的角色更像是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，卻又比擔(dān)保機(jī)構(gòu)多出了執(zhí)行職能。

創(chuàng)造多贏融資新環(huán)境

杭州啟工機(jī)械有限公司2007年通過(guò)阿里巴巴獲得貸款30萬(wàn)元，按時(shí)歸還后，根據(jù)正面獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，今年5月，他再次得到30萬(wàn)元的貸款，因?yàn)橘Y金的支持，它在充滿機(jī)會(huì)的2008年大展拳腳。但是，像它這么幸運(yùn)的中小企業(yè)并不多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)中小企業(yè)中，有89.02%有融資需求，68.95%的企業(yè)有需求但仍未貸到款，其中77.83%的企業(yè)是因?yàn)闆](méi)有抵押和擔(dān)保而無(wú)法貸到款。

因此業(yè)界專家普遍認(rèn)為：該項(xiàng)融資創(chuàng)新結(jié)合了電子商務(wù)的新趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)造性突破，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的全新風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及回避機(jī)制，有效的幫助了銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款這個(gè)高回報(bào)的領(lǐng)域，讓掙扎在生存、發(fā)展雙重需求狀態(tài)的中小企業(yè)從此擁有了更多的機(jī)會(huì)。由此，“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！薄ⅰ凹冃庞觅J款”或有望顛覆現(xiàn)有全部的傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品，創(chuàng)造一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情也順應(yīng)時(shí)代需求的融資新環(huán)境。但目前該業(yè)務(wù)僅在浙江省10城市（不包括寧波）運(yùn)營(yíng)，據(jù)內(nèi)部消息，該業(yè)務(wù)的下一站可能會(huì)是廣東和江蘇，極有可能全國(guó)推廣，但目前并沒(méi)有明確的時(shí)間表。

篇4

關(guān)鍵詞：貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類信貸風(fēng)險(xiǎn)客戶評(píng)級(jí)

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)

1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理，而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分，其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對(duì)不同類型的資產(chǎn)分門(mén)別類的采取相應(yīng)的處置手段，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。

2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)貸款管理。

3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足，從而判斷資本是否充足，為監(jiān)管部門(mén)提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。

二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)

五級(jí)分類是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō)，五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

評(píng)估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法，從還款的可能性出發(fā)。我國(guó)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定：“評(píng)估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法(簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法)，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類；后三類合稱為不良貸款”。

使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：借款人的還款能力；借款人的還款紀(jì)錄；借款人的還款意愿；貸款的擔(dān)保；貸款償還的法律責(zé)任；銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。

貸款風(fēng)險(xiǎn)程度與企業(yè)信用等級(jí)有較強(qiáng)的內(nèi)在聯(lián)系，即信用等級(jí)越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)越小，分類等級(jí)越高。

客戶評(píng)級(jí)雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系，但就一筆貸款而言，影響本息歸還的因素往往超過(guò)借款人信用評(píng)級(jí)所包含的內(nèi)容。從實(shí)際情況來(lái)看，目前AAA、AA級(jí)企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點(diǎn)，一是借款企業(yè)提供虛擬的報(bào)表和資料，使信用評(píng)級(jí)失準(zhǔn)。二是一些評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有、股份制大中企業(yè)評(píng)級(jí)偏高、偏松。所以，有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，借款人的信用等級(jí)雖好，但還款能力不一定很強(qiáng)，因此，不能用客戶的信用等級(jí)代替對(duì)貸款的分類，否則就會(huì)掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素，最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。

三、貸款五級(jí)分類在信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用

1.促使商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的關(guān)注

由于五級(jí)分類較為準(zhǔn)確地反映了各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況，為各行采取針對(duì)性的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施提供了依據(jù)，一是通過(guò)五級(jí)分類揭示出貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)尚未到期但風(fēng)險(xiǎn)度較高的貸款予以關(guān)注，發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用；二是在加強(qiáng)對(duì)不良貸款管理的同時(shí)，還加強(qiáng)了正常貸款的管理，特別是對(duì)關(guān)注貸款加強(qiáng)了信貸監(jiān)督。銀行對(duì)關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，對(duì)于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要根據(jù)預(yù)案實(shí)施貸款的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性退出，切實(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)客戶有效退出的主動(dòng)權(quán)。

2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機(jī)制

一是對(duì)貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門(mén)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究的相關(guān)制度；五是根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果，改進(jìn)授信工作，對(duì)于次級(jí)以上貸款客戶進(jìn)行重新評(píng)級(jí)、授信，并且把授信作為強(qiáng)化內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。

3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)

貸款質(zhì)量五級(jí)分類在一定程度上真實(shí)的界定了資產(chǎn)質(zhì)量，有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，為銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款，采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時(shí)貸款五級(jí)分類還可以通過(guò)對(duì)行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查，修訂評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和合理分配資源提供了依據(jù)。

四、對(duì)于貸款五級(jí)分類的幾點(diǎn)建議

1.對(duì)貸款分類層次更進(jìn)一步細(xì)化

完善的貸款分類體系應(yīng)該對(duì)五級(jí)分類進(jìn)一步細(xì)化，并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究與分析發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有較成熟的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和原則，并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的具體情況，研制出更加合理與更具可操作性的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時(shí)，各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計(jì)提比例的上下浮動(dòng)幅度內(nèi)合理確定細(xì)分后應(yīng)提取的損失準(zhǔn)備金，以便更加科學(xué)地測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，計(jì)算貸款的合理價(jià)格，進(jìn)而判定本行的市場(chǎng)定位。

2.加強(qiáng)培訓(xùn)，提高分類者的綜合素質(zhì)，讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨(dú)立的判斷者”。

五級(jí)分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等多方面信息的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響貸款償還的程度做出估計(jì)，判定貸款的分類級(jí)別。要?jiǎng)偃芜@種重要而復(fù)雜的判斷，需要具備豐富的經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)，需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運(yùn)作規(guī)律及其動(dòng)態(tài)行情，還需要積累風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)對(duì)實(shí)務(wù)操作人員分類技能和方法的培訓(xùn)力度，通過(guò)專業(yè)化促進(jìn)分類工作質(zhì)量的提高。

3.強(qiáng)化貸后管理工作

各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況，合理配置客戶經(jīng)理，并實(shí)行科學(xué)的量化考核，使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時(shí)間對(duì)所分管的客戶及其擔(dān)保單位進(jìn)行日常的、定期的走訪與檢查，及時(shí)地了解相關(guān)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及其它非財(cái)務(wù)因素的變化情況，并根據(jù)該變化實(shí)時(shí)地調(diào)整貸款形態(tài)，將分類結(jié)果的監(jiān)測(cè)、調(diào)整與運(yùn)用工作日常化，以避免季末短時(shí)間內(nèi)集中分類所造成的形式化。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘文波.商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)證研究報(bào)告.投資研究，2001，(1)：22-26.

篇5

【關(guān)鍵詞】無(wú)線寬帶 射頻 收發(fā)前端

射頻又簡(jiǎn)稱為RF，是一種能夠進(jìn)行空間輻射的電磁波，而射頻信號(hào)則是一種通過(guò)高頻電流進(jìn)行調(diào)制以后的電信號(hào)，是無(wú)線電信號(hào)中頻率較高的一種信號(hào)。隨著無(wú)線通信在人們生活各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，射頻技術(shù)也有著不可替代的作用。為了能夠使信息傳輸質(zhì)量更高，在移動(dòng)通信射頻收發(fā)系統(tǒng)中，射頻模塊處理寬帶高頻模擬信號(hào)，基帶部分則處理頻率低的模擬和數(shù)字信號(hào)。本文通過(guò)對(duì)無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)，根據(jù)射頻收發(fā)系統(tǒng)的工作原理，并對(duì)整個(gè)無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)指標(biāo)測(cè)試。

一、寬帶無(wú)線通信系統(tǒng)組成

系統(tǒng)主要由基帶處理單元，中頻處理單元，射頻單元，協(xié)議與控制4 大部分組成。

（一） 基帶處理單元

完成數(shù)據(jù)信道編碼解碼處理、CCK 調(diào)制解調(diào)、同步時(shí)鐘提取，系統(tǒng)同步控制與處理等。

（二） 中頻處理單元

通過(guò)上、下變頻，完成射頻與中頻的轉(zhuǎn)換，并完成數(shù)模及模數(shù)轉(zhuǎn)換。

（三） 射頻單元

發(fā)送端將話音、數(shù)據(jù)、圖像信號(hào)調(diào)制在發(fā)射射頻信號(hào)上，經(jīng)濾波、放大、功放送天線發(fā)射；接收端接收射頻信號(hào)，經(jīng)放大、濾波和變頻后，輸出固定的中頻信號(hào)到中頻處理模塊。

（四） 協(xié)議與控制單元

TDMA/TDD 協(xié)議控制、數(shù)據(jù)組幀與完整性檢測(cè)處理，提供圖像，語(yǔ)音，數(shù)據(jù)等的接口，以便進(jìn)入處理單元。

二、無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)設(shè)計(jì)

無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)由射頻收發(fā)系統(tǒng)工作原理我們可以得知，接收機(jī)為超外差結(jié)構(gòu)，信號(hào)在經(jīng)過(guò)2次下變頻以后，RF頻段為3.5GHZ，射頻為100MHZ，當(dāng)信號(hào)路過(guò)濾波器以后，通過(guò)低噪聲放大器等進(jìn)行處理，并與本振混頻變頻道中頻2.5GHZ、100MHZ，放大處理后由IQ解調(diào)進(jìn)入ADC；而發(fā)射機(jī)為直接變頻結(jié)構(gòu)，信號(hào)只需要通過(guò)1次上變頻，由過(guò)濾器放大IQ調(diào)制，并發(fā)射射頻線路，通過(guò)濾波器由PA調(diào)制，隨后進(jìn)行開(kāi)關(guān)和天線發(fā)射。其中，所有晶振為10MHZ，頻率為2.5PPM，輸入和輸出電壓分別為3V、0.8V，本振一、二級(jí)輸出頻率為：PLL1和PLL2，巴倫插損為0.54dB。因此，通過(guò)計(jì)算得出無(wú)線射頻接收機(jī)和發(fā)射機(jī)的增益為：RXmax G = 9 3 . 9 6 dBm、RXmin G = 3 3 . 9 6 dBm； max GTX = 2 9 . 1 dBm、min GTX =-31.5dBm，無(wú)線射頻接收機(jī)噪聲系數(shù)為： RX NF =3.42dB，IIP3，RX=-15dBm。

三、射頻收發(fā)系統(tǒng)的工作原理

（一）射頻發(fā)射機(jī)的工作原理

無(wú)線射頻發(fā)射機(jī)主要是通過(guò)調(diào)制和放大功率，以及上變頻和濾波將低頻基帶信號(hào)轉(zhuǎn)換成高頻射頻的一個(gè)處理過(guò)程。該系統(tǒng)由天線、調(diào)制器、本振器、數(shù)模轉(zhuǎn)換器（DAC）、濾波器，以及放大器和混頻器等構(gòu)成。其中，調(diào)制器的調(diào)制過(guò)程由低頻信號(hào)轉(zhuǎn)移至高頻段進(jìn)行傳播，調(diào)制的方式為模擬和數(shù)字調(diào)制；本振器主要由數(shù)字分頻和鑒相器，以及鎖相環(huán)等電路構(gòu)成。通過(guò)將頻率送至混頻器，并與濾波器送至的頻率相乘由后級(jí)進(jìn)行處理；DAC主要完成數(shù)字信號(hào)轉(zhuǎn)換成為模擬信號(hào)的一個(gè)處理過(guò)程，一般由電阻網(wǎng)絡(luò)和基準(zhǔn)電源、模擬開(kāi)關(guān)和運(yùn)算放大器等構(gòu)成；濾波器主要用于過(guò)濾有效信號(hào)和過(guò)濾其它干擾等信號(hào)，根據(jù)功能在無(wú)線射頻發(fā)射機(jī)中涉及信道選擇濾波器和射頻濾波器，以及鏡像抑制濾波器等；混頻器主要用于變頻，屬于一種頻率調(diào)制器，以保持原載頻已調(diào)信號(hào)調(diào)制方式，將已調(diào)低頻基帶信號(hào)轉(zhuǎn)換成已調(diào)高頻射頻信號(hào)；在無(wú)線通信射頻發(fā)射機(jī)中，放大器涉及IF和RF信號(hào)幅度放大和功率放大器。通過(guò)幅度放大器增大或降低信號(hào)后，再通過(guò)功率放大器將信號(hào)功率放大后才能加載至天線進(jìn)行發(fā)射。其常見(jiàn)指標(biāo)涉及輸出功率、頻率穩(wěn)定度、鄰道泄露功率比、頻率和相位誤差、頻譜純度、矢量幅度誤差等。

（二）射頻接收機(jī)的工作原理

射頻接收機(jī)主要通過(guò)對(duì)發(fā)射機(jī)傳送的射頻信號(hào)進(jìn)行接收以后，下變頻至低頻信號(hào)進(jìn)行有效信息的解調(diào)。該射頻接收機(jī)處于無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)的前端，因此，射頻接收機(jī)性能的好壞和結(jié)構(gòu)是否合理直接對(duì)無(wú)線射頻收發(fā)系統(tǒng)造成影響。當(dāng)天線接收空間將射頻信號(hào)傳送至LNA放大，并通過(guò)變頻操作轉(zhuǎn)換為低頻基帶信號(hào)進(jìn)行有效信號(hào)解調(diào)和幅度的放大，最后模擬信號(hào)在ADC轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字信號(hào)以后，由DSP處理或由后端設(shè)備進(jìn)行處理。其常見(jiàn)指標(biāo)涉及接收靈敏度、噪聲系數(shù)、鄰信道選擇性、動(dòng)態(tài)范圍等。在無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)中，信息的變換主要通過(guò)調(diào)制和解調(diào)來(lái)完成，而調(diào)制和解調(diào)的目的主要是為了將信號(hào)變換成合適的傳輸信號(hào)，以實(shí)現(xiàn)信道復(fù)用、改變被信號(hào)占用的帶寬，以及改善整個(gè)系統(tǒng)的性能等。

四、設(shè)計(jì)思路及實(shí)現(xiàn)方案

本文采用超外差模式實(shí)現(xiàn)收發(fā)機(jī)RF前端，接收與發(fā)射采用TDD模式切換，通過(guò)兩次變頻達(dá)到所需頻段，收發(fā)射頻信號(hào)頻段為325MHz～355MHz，信道帶寬8MHz，中頻為10MHz。

（一）PLL設(shè)計(jì)

射頻本振采用AD I公司的ADF4360系列產(chǎn)品，該產(chǎn)品片內(nèi)集成VCO，且具有較低的相位噪聲，圖2為ADF4360鎖相環(huán)電路圖，電路中采用高穩(wěn)定性的晶振，可以利用晶振諧波實(shí)現(xiàn)二次混頻本振信號(hào)。

（二） 收發(fā)信道設(shè)計(jì)

接收信道設(shè)計(jì)需要保證噪聲、增益、靈敏度、臨道抑制滿足系統(tǒng)要求。根據(jù)噪聲級(jí)聯(lián)公式可知，信道噪聲主要決定于系統(tǒng)前端，為了使接收機(jī)的總噪聲系數(shù)小，要求前級(jí)的噪聲系數(shù)小、增益高。發(fā)射信道采用高線性的混頻器和放大器達(dá)到高線性度，采用數(shù)控衰減器調(diào)整增益范圍，在實(shí)際應(yīng)用中，為達(dá)到遠(yuǎn)距離發(fā)射，可以外接大功率放大器。

隨著人們生活水平的不斷提高，無(wú)線通信技術(shù)和射頻技術(shù)的廣泛應(yīng)用，人們對(duì)無(wú)線通信的要求也將越來(lái)越高。完成一個(gè)無(wú)線通信射頻收發(fā)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，系統(tǒng)的性能和結(jié)構(gòu)是整個(gè)系統(tǒng)的關(guān)鍵，我們要加強(qiáng)寬帶無(wú)線通信系統(tǒng)射頻收發(fā)前端研究。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：微貸款；業(yè)務(wù)模式；信貸

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)02－0078－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.19

微貸款業(yè)務(wù)在國(guó)際上已探索發(fā)展了近20年，目前國(guó)際上微貸款技術(shù)存在三種模式：孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行和德國(guó)歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行小額貸款模式。近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的微貸款業(yè)務(wù)在借鑒國(guó)際上三種微貸款模式的基礎(chǔ)上，取得較大的發(fā)展。本文就此問(wèn)題做一探討。

一、微貸款業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)

微貸款業(yè)務(wù)主要是針對(duì)微小企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人運(yùn)用微貸款技術(shù)采取商業(yè)化運(yùn)作發(fā)放貸款，其模式的特點(diǎn)可表述為：簡(jiǎn)單、易懂、需求推動(dòng)、成本恢復(fù)、透明、可持續(xù)性和專有技術(shù)[1]。

簡(jiǎn)單就是組織系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、登記系統(tǒng)、監(jiān)管和報(bào)告系統(tǒng)專一、簡(jiǎn)約、溫和、有效率；易懂則是指服務(wù)對(duì)所有的社會(huì)大眾是開(kāi)放的；需求推動(dòng)則表現(xiàn)在為服務(wù)系統(tǒng)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的發(fā)展上，是為了更好地適應(yīng)客戶的需求，并且更加地貼心，能夠持續(xù)地計(jì)算出現(xiàn)的費(fèi)用和利潤(rùn)；成本恢復(fù)是為保證微貸款系統(tǒng)的服務(wù)以及活動(dòng)的連續(xù)性，系統(tǒng)具備管理所有的費(fèi)用，以及獲得企業(yè)活動(dòng)中的盈利；透明則是產(chǎn)品設(shè)計(jì)貼心，操作運(yùn)行系統(tǒng)公開(kāi)，獎(jiǎng)懲條例清晰；可持續(xù)性是貸款和存款的客戶總量，適應(yīng)商業(yè)發(fā)展的員工總量，擴(kuò)大服務(wù)的系統(tǒng)總量，新產(chǎn)品或者附加產(chǎn)品等一直不斷地發(fā)展；專有技術(shù)則體現(xiàn)在重現(xiàn)金流及軟信息的分析與控制，輕抵押和中介機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和客戶識(shí)別，服務(wù)第一、營(yíng)銷客戶的經(jīng)營(yíng)理念，有效的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，單獨(dú)考核、正向激勵(lì)。

二、微貸款業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)

1.有利于解決部分中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。當(dāng)前，中小企業(yè)特別是微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個(gè)重要原因就是缺乏有效的抵押擔(dān)保物。而微貸款業(yè)務(wù)模式不需要任何形式的抵押和質(zhì)押，只需要客戶提供擔(dān)保人，而且擔(dān)保人的標(biāo)準(zhǔn)靈活。微貸款業(yè)務(wù)模式在擔(dān)保人的選擇上，不要求對(duì)方有固定工作單位．只要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，它強(qiáng)調(diào)的是擔(dān)保人與借款人親密關(guān)系，擔(dān)保人能對(duì)借款人有一定的約束和督促作用。微貸款業(yè)務(wù)模式適行于部分中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資方式，發(fā)展速度快，部分小企業(yè)反應(yīng)較好。

2.有利于滿足部分弱勢(shì)群體的融資需求。微貸款的發(fā)放對(duì)象是中小（微）型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及進(jìn)城經(jīng)營(yíng)小生意的人員、失地經(jīng)商農(nóng)民，他們?cè)诔鞘兄袑偃鮿?shì)群體，由于多種原因他們很難獲得正規(guī)銀行信貸支持，微貸款業(yè)務(wù)模式就有效彌補(bǔ)了其不足，其關(guān)鍵是無(wú)需抵押。這不僅是滿足弱勢(shì)群體信貸需求的一種信貸方式，更是一種非常有效的扶貧脫困致富方式。這可以極大的提高這部分人群的投資和生產(chǎn)，改善這部分人的經(jīng)濟(jì)狀況，增加社會(huì)整體的有效需求[2]。

3.有利于銀行特別是中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略的落實(shí)。中小銀行規(guī)模相對(duì)較小，資金實(shí)力相對(duì)較弱。如果單獨(dú)為大中型企業(yè)提供貸款服務(wù)，不僅資金難以滿足大企業(yè)的需要，而且存在因貸款集中度過(guò)高而導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小銀行應(yīng)定位為“中小企業(yè)銀行”和“市民銀行”，不斷加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金效率，走可持續(xù)發(fā)展的路子[3]。

4.有利于推動(dòng)中小銀行更新經(jīng)營(yíng)理念。微貸款業(yè)務(wù)模式實(shí)行事業(yè)部制管理模式，有著嚴(yán)格的思考與績(jī)效考核體系、先進(jìn)的信貸技術(shù)、獨(dú)特的培訓(xùn)和營(yíng)銷方式以及完善的業(yè)務(wù)流程和控制程序。通過(guò)引進(jìn)這些先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，可以推動(dòng)中小銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、改進(jìn)服務(wù)方式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。如在信貸營(yíng)銷方面：把坐等變?yōu)橹鲃?dòng)上門(mén)營(yíng)銷；在貸款發(fā)放中，堅(jiān)持“快字”優(yōu)先，提高信貸辦理效率，幫助借款人把握商機(jī)。

5.有利于中小銀行防控信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。微貸款業(yè)務(wù)模式非常注重借款人第一還款來(lái)源和還款意愿的審查和把握，保證僅作為償還貨款的輔助手段，貸前調(diào)查必須遵循“眼見(jiàn)為實(shí)”原則，客戶提供的報(bào)表資料僅作佐證依據(jù)，從而將貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，能有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，微貸款業(yè)務(wù)模式采取按月償還方式，銀行能夠隨時(shí)掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以便采取對(duì)策，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

三、目前我國(guó)微貸款業(yè)務(wù)模式存在的問(wèn)題

1.借款人資信狀況難以及時(shí)全面掌握。微貸款由于金額小，調(diào)查可支出成本有限，除信貸員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查掌握借款人有關(guān)信息外，還要依賴中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人資信狀況，但目前中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的信息內(nèi)容更新不及時(shí)，一般要滯后1至3個(gè)月時(shí)間，影響了微貸款的決策和發(fā)放。

2.信貸供需矛盾突出。自2005年國(guó)內(nèi)各銀行推出微貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，市場(chǎng)反映非常強(qiáng)烈，深受市民、企業(yè)歡迎。根據(jù)荊州商業(yè)銀行長(zhǎng)江支行微貸部一周內(nèi)接待客戶l84戶數(shù)據(jù)顯示，微貸款業(yè)務(wù)受到了中小企業(yè)等客戶的支持，但也帶來(lái)了服務(wù)任務(wù)的繁重。為保證微貸款辦理效率，該支行不得不限制受理借款申請(qǐng)的地理范圍，對(duì)非服務(wù)區(qū)域內(nèi)的貸款申請(qǐng)暫停受理。

3．合格信貸人員缺乏。在微貸款業(yè)務(wù)中，信貸員負(fù)責(zé)進(jìn)行小額貸款發(fā)放和回收，并進(jìn)行小額貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，就本人所發(fā)放小額貸款的安全性、盈利性、流動(dòng)性負(fù)責(zé)。由于微貸款業(yè)務(wù)模式在我國(guó)剛剛起步，而且一名成熟的信貸員一般需要3個(gè)月時(shí)間的培訓(xùn)周期，這就導(dǎo)致了信貸員尤其是合格的信貸員缺乏，也限制了微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.微貸款審核需進(jìn)一步強(qiáng)化。由于微小企業(yè)長(zhǎng)期存在貸款難問(wèn)題，在這一弱勢(shì)群體信用意識(shí)尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的擔(dān)保方式的確存在一定風(fēng)險(xiǎn)。其在操作過(guò)程中可能會(huì)因?yàn)橹贫然蛄鞒躺洗嬖谌毕荩蚴艿綈阂馄垓_而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，特別是微貸業(yè)務(wù)依賴于信貸員獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實(shí)其真實(shí)性，因此要求銀行強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)職能，以識(shí)別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、進(jìn)一步改進(jìn)銀行微貸款業(yè)務(wù)模式的方法與措施

1.更新信貸理念，以“現(xiàn)金流”為核心，重視財(cái)務(wù)分析和企業(yè)自身價(jià)值。堅(jiān)持以“現(xiàn)金流”為核心業(yè)務(wù)理念，不注重抵押擔(dān)保分析，而是從企業(yè)財(cái)務(wù)分析和企業(yè)自身價(jià)值分析入手評(píng)估微小貸款客戶還款能力。如包商銀行的微信貸業(yè)務(wù)模式就主要基于客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流和負(fù)債能力以及其他軟性因素（信貸信譽(yù)）判斷其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)[4]。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式改變了銀行對(duì)抵押、擔(dān)保過(guò)分依賴的觀念，改變銀行在以往信貸政策、程序、審計(jì)和控制過(guò)程中的習(xí)慣作法和思維方式，再結(jié)合個(gè)人信用和小組聯(lián)保等微小類貸款信用擔(dān)保方式，最終使得信貸市場(chǎng)的邊緣人擁有了獲得資金支持的機(jī)會(huì)，形成一種高效的信用方式。

2.堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，充分利用貸款利率杠桿的作用。堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，利用貸款利率放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境采取適當(dāng)?shù)膬r(jià)格策略。在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)微小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)等因素確立不同的價(jià)格，對(duì)不同貸款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)自主靈活地進(jìn)行調(diào)整，以確保有足夠的利潤(rùn)空間和發(fā)展動(dòng)力促進(jìn)微小企業(yè)貸款的持續(xù)發(fā)展。如荊州商行通過(guò)對(duì)荊州市幾大批發(fā)市場(chǎng)的民間借貸利息水平（年利率10％～30％），典當(dāng)行業(yè)利率水平（年利率30％～40％）考察后．經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)分析計(jì)算出微小企業(yè)貸款作為勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)的籌資成本、人工費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)、合理利潤(rùn)空間以及當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和民間借貸利率水平等因素，最終將微小貸款基礎(chǔ)利率確定在18％，其利率的設(shè)定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。雖然表面上較國(guó)家公布的同期貸款利率高出2倍多．但由于其采用的是等額本息分期還款方式，借款人實(shí)際利息負(fù)擔(dān)為11％①。

3.堅(jiān)持制度創(chuàng)新,實(shí)行動(dòng)態(tài)信貸管理模式。根據(jù)安全、有效、可及時(shí)受償?shù)脑瓌t，按照銀行業(yè)機(jī)構(gòu)授信授權(quán)規(guī)定對(duì)信貸員進(jìn)行微貸款授權(quán)管理。經(jīng)微貸款授權(quán)的信貸員在遵守法律、法規(guī)及相關(guān)規(guī)章制度的前提下，對(duì)規(guī)定限額以下的貸款擁有自主決定權(quán)。同時(shí)，可引入客戶經(jīng)理制，按級(jí)別授權(quán)。微貸款管理實(shí)行“四只眼睛”原則，由信貸員、審查人員共同進(jìn)行受理咨詢、貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，且與審批人員分離，未經(jīng)授權(quán)的信貸員禁止辦理微貸款業(yè)務(wù)[5]。在借款人提交完整的申請(qǐng)手續(xù)和資料，經(jīng)有權(quán)人審查審批后，貸款人應(yīng)在兩天之內(nèi)為借款人辦理完貸款相關(guān)手續(xù)，履行內(nèi)部三級(jí)簽批制。對(duì)新發(fā)展的客戶，審批人要履行面晤制度。信貸員將相關(guān)貸款信息登錄信貸管理系統(tǒng)，發(fā)放貸款，同時(shí)履行貸款臺(tái)賬登記、銀行征信系統(tǒng)登記、檔案系統(tǒng)登記等管理工作。

4.嚴(yán)格信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，采用分期按月還款方式。為了有效控制貸后可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，微貸款業(yè)務(wù)最好采取分期按月等額還本付息的還款方式。一是按月等額還本付息的額度是嚴(yán)格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下的，等額還款不影響客戶的正常經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)。二是等額還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端，客戶經(jīng)理能夠根據(jù)客戶按月還款的情況實(shí)時(shí)監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)狀況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不利于貸款歸還的情況，就能夠在第一時(shí)間及時(shí)察覺(jué)，從而采取必要的控制風(fēng)險(xiǎn)措施，減少了壞賬發(fā)生的幾率和壞賬損失。三是等額還款方式要求客戶在日常經(jīng)營(yíng)中時(shí)刻都需注意安排好資金的使用和調(diào)度。把償還貸款本息作為一項(xiàng)日常支出項(xiàng)目提前做出計(jì)劃和安排，客戶的還款意識(shí)得到普遍增強(qiáng)。四是信貸經(jīng)理有責(zé)任隨時(shí)了解貸款信息，對(duì)大額貸款的客戶需要經(jīng)常保持聯(lián)系。對(duì)新客戶和寬緩期的貸款，信貸員要在貸款初期進(jìn)行實(shí)地考察。規(guī)定每年至少對(duì)所有客戶進(jìn)行四次實(shí)地考察并撰寫(xiě)分析報(bào)告；在借款期限內(nèi)，信貸員應(yīng)對(duì)借款人的資信、收人情況、還款情況和信貸資金用途等進(jìn)行定期跟蹤檢查，至少三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行一次回訪，形成跟蹤報(bào)告。內(nèi)部檢查人員要對(duì)貸款檔案和跟蹤管理進(jìn)行檢查，并定期回訪客戶。信貸稽核部門(mén)按月進(jìn)行制度執(zhí)行情況的檢查和報(bào)告。貸款逾期或拖期可收取罰息。貸款逾期后，貸款人按照貸款合同約定執(zhí)行逾期貸款利率，同時(shí)發(fā)出催收通知和采取拯救措施，并對(duì)不良貸款計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備，對(duì)進(jìn)入不良資產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行核銷。在貸后管理中，不僅緊密監(jiān)督客戶相關(guān)信息，而且要做到誠(chéng)心誠(chéng)意為客戶服務(wù)，要對(duì)不同的客戶采取不同的服務(wù)策略，才能贏得客戶的信賴和忠誠(chéng)度，才能贏得市場(chǎng)。

（五）強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)高素質(zhì)的信貸員隊(duì)伍

相比于其他銀行業(yè)務(wù)，微信貸業(yè)務(wù)不僅需要信貸員有觀察、交流、溝通和主觀判斷的分析能力，還需要信貸員的薪酬管理實(shí)行收入與業(yè)績(jī)掛鉤的正向激勵(lì)機(jī)制。薪酬直接與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量掛鉤，增加了信貸員設(shè)法準(zhǔn)確掌握、深入分析借款人還款能力動(dòng)力和壓力。與從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的人員相比，微貸人員既可以得到高額回報(bào)，同時(shí)也承擔(dān)了更多職責(zé)。從信貸流程中，微貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營(yíng)狀況，在每個(gè)等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問(wèn)題及時(shí)上報(bào)，強(qiáng)調(diào)的是與客戶間的直接聯(lián)系，改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報(bào)表來(lái)判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的弊端。信貸員收入與業(yè)績(jī)掛鉤，有助于調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷的積極性。而微貸款業(yè)務(wù)信貸員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量直接掛鉤，一方面能夠通過(guò)客戶帶來(lái)收入的增長(zhǎng)；另一方面一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此能夠起到正向激勵(lì)的作用。與傳統(tǒng)意義上的信貸人員相比，他們既得到了高額回報(bào)，同時(shí)也承擔(dān)了更多的職責(zé)；既能積極拓展客戶，又能時(shí)時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（六）堅(jiān)持服務(wù)宗旨，建立獨(dú)立核算的微貸款部門(mén)

微貸業(yè)務(wù)是以微小企業(yè)的財(cái)務(wù)需求和市場(chǎng)商機(jī)為基礎(chǔ)所提供的一種新的產(chǎn)品和服務(wù)，目標(biāo)客戶群比以往的貸款業(yè)務(wù)要更小更多，它采用了更快更簡(jiǎn)潔的程序，更深入的調(diào)查方法，更靈活的擔(dān)保抵押政策，更有效的激勵(lì)方式，與銀行內(nèi)部其他的業(yè)務(wù)品種有很大不同，因此必須建立獨(dú)立核算的微貸款部門(mén)，對(duì)微貸實(shí)行封閉管理，單獨(dú)核算，單獨(dú)考核，建立適應(yīng)微貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理和內(nèi)部控制制度等一系列經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作模式，這是成功的基礎(chǔ)和核心。例如荊州商行已初步建立了微貸產(chǎn)品財(cái)務(wù)利潤(rùn)的測(cè)算模型并存收入和主要成本費(fèi)用方面實(shí)行單獨(dú)核算，其可以比較真實(shí)地反映出整個(gè)事業(yè)部及每個(gè)微貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和收益情況，也為下一步建立更為完善的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和經(jīng)濟(jì)資本利潤(rùn)模型奠定了基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

【關(guān)鍵詞】寬帶；無(wú)線通信；IP網(wǎng)

無(wú)線通信發(fā)展的主要目的是能夠讓人們無(wú)論在什么地方都能夠通過(guò)無(wú)線通信進(jìn)行有效的交流和溝通，幫助人們更好地完成工作?，F(xiàn)在人們經(jīng)常使用的通信設(shè)備有手機(jī)、電腦、衛(wèi)星通信技術(shù)等。對(duì)現(xiàn)階段主流的通信方式進(jìn)行對(duì)比，在未來(lái)全球?qū)拵o(wú)線通信系統(tǒng)的構(gòu)建中，應(yīng)該具有以下所有的要素，無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展應(yīng)該和計(jì)算機(jī)IP網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，可以更好進(jìn)行數(shù)據(jù)、語(yǔ)音等文件的傳輸，滿足人們?nèi)粘＾k公和普通的業(yè)務(wù)的基本要求。網(wǎng)絡(luò)的終端需要滿足方便攜帶和人工智能，智能化的應(yīng)用能夠滿足人們不同的需求，提供的服務(wù)更豐富。還要和衛(wèi)星移動(dòng)通信相結(jié)合，衛(wèi)星移動(dòng)通信是目前網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋率最強(qiáng)的一種方式，所以在未來(lái)全球?qū)拵o(wú)線通信系統(tǒng)的建設(shè)中必須喝衛(wèi)星移動(dòng)通信相結(jié)合?？偟膩?lái)講，未來(lái)無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該在原有的基礎(chǔ)上，將所有的功能資源利用最大化，充分滿足人們各類需求。

1IP網(wǎng)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)

雖然在早期時(shí)間中我國(guó)就已經(jīng)發(fā)明了網(wǎng)絡(luò)，但是網(wǎng)絡(luò)真正被推廣和使用的是在最近幾年。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也更加成熟。在網(wǎng)絡(luò)初期的使用中，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)對(duì)象只有email及一些比較傳統(tǒng)的項(xiàng)目，現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)普遍應(yīng)用到新聞和體育各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)所服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容也在不斷地發(fā)生改變。IP網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用最多的，是在IP的協(xié)議上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交換。如果將IP網(wǎng)和移動(dòng)蜂窩網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，能夠豐富IP網(wǎng)的連接方式，降低IP網(wǎng)連接的難度。英特爾和移動(dòng)通信共同合作能夠充分發(fā)揮自身的價(jià)值，英特爾主要負(fù)責(zé)的是對(duì)數(shù)據(jù)的處理，擁有的特征是相對(duì)比較固定的。而移動(dòng)通信主要負(fù)責(zé)的是對(duì)語(yǔ)音、數(shù)據(jù)等的傳輸，主要特征是可以移動(dòng)并且不固定。所以英特爾的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)該從固定向移動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，將英特爾技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)應(yīng)用在所有的地方。

2無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和發(fā)展

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括無(wú)線個(gè)人網(wǎng)、無(wú)線局域網(wǎng)、公用廣域無(wú)線蜂窩網(wǎng)，每個(gè)網(wǎng)絡(luò)使用的范圍都不相同。無(wú)線個(gè)人網(wǎng)通常使用在距離比較短、功率損耗較低的無(wú)線傳輸中，所以一般適合用在辦公或者是家庭的環(huán)境中。因?yàn)榭梢砸苿?dòng)，可以代替數(shù)字設(shè)備和計(jì)算中相互傳輸。在使用過(guò)程中介入lan可以讓辦公變的更加流暢。使用無(wú)線個(gè)人網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用有藍(lán)牙、紅外技術(shù)等。在藍(lán)牙上使用無(wú)線技術(shù)是最為平常的，它可以利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)短距離范圍內(nèi)設(shè)備進(jìn)行無(wú)線的通信，在人們的日常生活中使用是非常方便的，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，資金投入也非常小，技術(shù)要求相對(duì)較低。無(wú)線局域網(wǎng)相比較無(wú)線個(gè)人網(wǎng)來(lái)講，信號(hào)覆蓋的范圍稍微大一點(diǎn)，最大的范圍可以覆蓋到幾百米，所以被使用的范圍也大都在公用的頻段中。無(wú)線局域網(wǎng)使用最多的是ieee80211，出了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)型號(hào)以外，使用最多的就是dect。Dect的無(wú)線局域網(wǎng)特點(diǎn)是能夠提供高話音質(zhì)量，在不同的環(huán)境下也能正常使用并且不影響使用的質(zhì)量。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，dect的市場(chǎng)也在不斷擴(kuò)大，也被許多國(guó)家接受并廣泛使用，有的國(guó)家還獨(dú)自研發(fā)了一套標(biāo)準(zhǔn)，被叫作個(gè)人手持電話系統(tǒng)。公用廣域無(wú)線蜂窩網(wǎng)現(xiàn)階段正在向第三代過(guò)渡，第一代的蜂窩網(wǎng)被大范圍的使用是在80年代，所承擔(dān)的業(yè)務(wù)也比較簡(jiǎn)單，應(yīng)用在電話語(yǔ)音服務(wù)中，第一代的無(wú)線通信有一個(gè)缺點(diǎn)，不同的地區(qū)不能進(jìn)行漫游。隨著在第二代的無(wú)線移動(dòng)通信技術(shù)中，改變了第一代的缺點(diǎn)，使用數(shù)字信號(hào)處理技術(shù)，對(duì)語(yǔ)音通話的質(zhì)量、通信系統(tǒng)的損耗都取得了一定的進(jìn)步。在衛(wèi)星移動(dòng)通信寬帶多媒體衛(wèi)星的應(yīng)用中，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)衛(wèi)星通信起步較晚，國(guó)外對(duì)于寬帶多媒體衛(wèi)星通信技術(shù)的研究和應(yīng)用較早，美國(guó)當(dāng)時(shí)提出了20多個(gè)衛(wèi)星計(jì)劃，被人們知道最多的計(jì)劃是teledesic和skybridge，寬帶衛(wèi)星的計(jì)劃服務(wù)對(duì)象是整個(gè)全球市場(chǎng)，計(jì)劃實(shí)施期間由于多方面的原因夭折。加拿大擁有一個(gè)叫做anik-f2的通信衛(wèi)星系統(tǒng)，該衛(wèi)星是全世界最大的衛(wèi)星通信站，能夠提供大容量的帶寬，在傳輸數(shù)據(jù)時(shí)速度非?？?。該衛(wèi)星系統(tǒng)的建設(shè)能夠?yàn)橐恍┙?jīng)濟(jì)較差的地區(qū)提供醫(yī)療和電視服務(wù)，一定程度上改善了人們的生活質(zhì)量。IPstar衛(wèi)星通信系統(tǒng)是全亞洲首個(gè)寬帶多媒體通信系統(tǒng)，是泰國(guó)國(guó)家投資建造的，建造的公司是勞拉空間系統(tǒng)公司，該公司在設(shè)計(jì)過(guò)程中使用了1300s平臺(tái)，衛(wèi)星工作的頻段使用的是ku/ka，整個(gè)衛(wèi)星通信系統(tǒng)的使用時(shí)間長(zhǎng)達(dá)12年。該衛(wèi)星通信系統(tǒng)覆蓋了亞洲22個(gè)國(guó)家，范圍十分廣泛。所以這個(gè)寬帶多媒體通信衛(wèi)星系統(tǒng)能夠傳輸一個(gè)容量很大的數(shù)據(jù)，在未來(lái)人們需要使用高速度寬帶的時(shí)候，該衛(wèi)星系統(tǒng)完全可以滿足人們的需求。在對(duì)衛(wèi)星系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候，IPstar系統(tǒng)的任務(wù)就是為用戶提供成本相對(duì)較少的終端，可以和一些規(guī)模較大的款待無(wú)線通信平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)以上對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的介紹，世界人們對(duì)寬帶沒(méi)多媒體和移動(dòng)性的需求和要求在不斷地增加，只有將無(wú)線IP和衛(wèi)星技術(shù)二者相結(jié)合，才能為未來(lái)全球?qū)拵o(wú)線通信系統(tǒng)的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。在印度尼西亞的衛(wèi)星通信系統(tǒng)中，建設(shè)的是個(gè)人移動(dòng)通信衛(wèi)星，衛(wèi)星在兩千年的時(shí)候發(fā)射成功，所覆蓋的面積超過(guò)世界上一半的人，該系統(tǒng)中具有數(shù)萬(wàn)個(gè)容量可以同時(shí)進(jìn)行通話，保證通話的質(zhì)量。這是世界上第一個(gè)使用靜止軌道衛(wèi)星的國(guó)家，總的來(lái)講還是非常成功的。

3全球?qū)拵o(wú)線IP網(wǎng)互聯(lián)互通模型

在未來(lái)人們的日常生活中，將隨處可見(jiàn)無(wú)線通信技術(shù)的應(yīng)用，無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)在天上和地面將會(huì)形成統(tǒng)一。天空中的無(wú)線通信主要是由軌道上的星座相互之間構(gòu)成衛(wèi)星網(wǎng)，在這個(gè)衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)中，包含衛(wèi)星對(duì)通信傳輸?shù)奶幚砟芰Α⑿l(wèi)星的接口是否規(guī)范等，衛(wèi)星無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，查看衛(wèi)星系統(tǒng)是否具有健壯性、是否可靠和穩(wěn)定、方便后期對(duì)衛(wèi)星進(jìn)行維護(hù)和檢修。地面部分的無(wú)線通信系統(tǒng)主要有兩種，一是計(jì)算機(jī)IP網(wǎng)，還有就是蜂窩移動(dòng)通信網(wǎng)。地面無(wú)線通信系統(tǒng)使用的移動(dòng)終端必須滿足體積小、人工智能化，在傳輸數(shù)據(jù)時(shí)要保證數(shù)據(jù)的安全。還需要解決星地之間的通信質(zhì)量問(wèn)題。使用IP核心網(wǎng)能夠?qū)⑻焐虾偷孛鎯蓚€(gè)部分的衛(wèi)星進(jìn)行連接，天上和地面的無(wú)線通信系統(tǒng)相互之間可以聯(lián)系在一起，也是需要通過(guò)IP網(wǎng)才能進(jìn)行互聯(lián)，這種方式能夠滿足人們現(xiàn)在個(gè)性化的用戶需求。未來(lái)天地?zé)o線通信系統(tǒng)的構(gòu)建中，相互之間結(jié)構(gòu)式從全球?qū)?洲際層-國(guó)家層-局域?qū)?個(gè)域?qū)樱總€(gè)層級(jí)之間是相互關(guān)聯(lián)，但在實(shí)際的使用中又互不影響。IP網(wǎng)在這個(gè)無(wú)線通信系統(tǒng)中起著關(guān)鍵作用，每個(gè)子層級(jí)中的接口是垂直交換的，不同子層級(jí)中的通信系統(tǒng)都有不同的要求和規(guī)范，讓整個(gè)系統(tǒng)的資源進(jìn)行整合，能夠適應(yīng)未來(lái)全球可能出現(xiàn)的一些新業(yè)務(wù)。在未來(lái)全球痛惜系統(tǒng)中能夠通過(guò)IP網(wǎng)讓每個(gè)小的無(wú)線通信系統(tǒng)進(jìn)行連接，在這個(gè)相互連接的過(guò)程中使用衛(wèi)星移動(dòng)網(wǎng)可以讓全球都能覆蓋上所有的信號(hào)。整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中使用的是分層結(jié)構(gòu)，每個(gè)層級(jí)之間不能直接進(jìn)行聯(lián)系，需要通過(guò)IP網(wǎng)才能相互聯(lián)系。所以對(duì)每一個(gè)層級(jí)都會(huì)有不同的接入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)技術(shù)也有不同的要求。

篇8

關(guān)鍵詞：軌道交通；WLAN；LTE；DVB-T

中圖分類號(hào)：C913文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、車地寬帶無(wú)線通信系統(tǒng)要求

車地?zé)o線網(wǎng)絡(luò)需要滿足以下幾個(gè)要求：一是要確保無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的信號(hào)場(chǎng)強(qiáng)，能夠?qū)崿F(xiàn)全線無(wú)縫覆蓋；二是網(wǎng)絡(luò)寬帶要將列車在高速情況下（80km/h）的切換問(wèn)題充分考慮在內(nèi)，確保在車上的實(shí)時(shí)播放不會(huì)出現(xiàn)中斷（切換時(shí)間要小于50ms），且不會(huì)影響播放質(zhì)量；三是網(wǎng)絡(luò)的有效帶寬必須滿足至少每列車同時(shí)上傳2路視頻（4Mbps）和下傳 1 路標(biāo)清視頻信號(hào)（4Mbps），所傳的圖像保證其順暢清晰，嚴(yán)禁畫(huà)面中斷或延遲現(xiàn)象出現(xiàn)，就是無(wú)線系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的有效帶寬要大于15Mbps；四是網(wǎng)絡(luò)的空中接口、頻點(diǎn)范圍需要與國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定相符合；五是系統(tǒng)要實(shí)施安全措施，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性。系統(tǒng)還需要防止外部侵入與操控傳輸數(shù)據(jù)，保證其數(shù)據(jù)的安全性。與此同時(shí)，在正常使用過(guò)程中，保證其不會(huì)影響其它系統(tǒng)【1】。

二、軌道交通車地寬帶無(wú)線通信系統(tǒng)分析

1、WLAN（基于 IEEE802.11 系列標(biāo)準(zhǔn)）

WLAN是對(duì)傳統(tǒng)有線局域網(wǎng)的拓展和延伸，是以有線局域網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)無(wú)線通信手段將無(wú)線網(wǎng)橋、無(wú)線網(wǎng)卡、無(wú)線訪問(wèn)節(jié)點(diǎn)(AP)、無(wú)線HIJB等設(shè)備連通而實(shí)現(xiàn)的。 WLAN主要有以下三種方式，如表 1 示。

WLAN 技術(shù)具有如下優(yōu)點(diǎn)：

WLAN網(wǎng)絡(luò)中，一個(gè)AP的用戶接入數(shù)量可達(dá)到100多個(gè)，有諸多優(yōu)點(diǎn):可移動(dòng)性高，傳輸范圍大;抗干擾性強(qiáng)，在實(shí)際應(yīng)用中，WLAN使用無(wú)線擴(kuò)頻技術(shù)，接收端接收到的是融合了高能量低頻寬噪聲的混合信號(hào)。隨機(jī)碼元對(duì)混合信號(hào)進(jìn)行調(diào)節(jié)，可在中心頻點(diǎn)處進(jìn)行解析，噪聲就被解調(diào)成平均能量很低的背景噪聲，而高能的源信號(hào)則被保留;可擴(kuò)展性強(qiáng)，適合于在應(yīng)急情況下組建通信網(wǎng)，無(wú)需架線挖溝，組網(wǎng)更為靈活;受白然環(huán)境、災(zāi)害等外界因素影響較小。

但 WLAN 技術(shù)也存在明顯的不足：支持步速移動(dòng)情況下最高可提供15Mbps左右的數(shù)據(jù)帶寬，僅能實(shí)現(xiàn)標(biāo)清信號(hào)的傳輸，暫不能滿足高清的要求；系統(tǒng)工作在ISM頻段，干擾源多，且需在隧道內(nèi)安裝大量AP點(diǎn)，增大了維護(hù)工作量；AP功率受限，覆蓋范圍小，切換頻繁，導(dǎo)致系統(tǒng)易丟包，造成視頻畫(huà)面停滯或馬賽克。

采用WLAN方式時(shí)，在軌道沿線布置無(wú)線AP 設(shè)備，相互間約150m~200m，在車站設(shè)置交換機(jī)設(shè)備、在控制中心設(shè)置控制設(shè)備，列車上安裝天線和車載無(wú)線接收設(shè)備。如圖 1 示。

DVB-T系統(tǒng)

2.1 DVB-T的構(gòu)成

DVB-T是歐洲數(shù)字電視廣播開(kāi)發(fā)的系列表準(zhǔn)中的數(shù)字地面電視廣播系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)使用MPEG來(lái)傳送比特流復(fù)用，使用COFDM調(diào)制方式，將傳輸數(shù)據(jù)分割到數(shù)千計(jì)的低比特率的副載波上。COFDM信道調(diào)制編碼技術(shù)使用1705個(gè)載波(2K模式)或6817個(gè)載波(8K模式)，3種調(diào)制方式，4種保持間隔，支持小范圍和大范圍的單頻網(wǎng)運(yùn)行(SFN)，同樣一路數(shù)字電視節(jié)目，能夠通過(guò)多個(gè)發(fā)射機(jī)的同一頻率實(shí)現(xiàn)同時(shí)接收，從而使得接收效果得到提高。系統(tǒng)滿足目前模擬電視系統(tǒng)的帶寬要求。并采用加入保護(hù)間隔的手段來(lái)防止反射干擾以及接收來(lái)自多個(gè)同頻發(fā)射機(jī)的信號(hào);采用等級(jí)調(diào)制以適應(yīng)信號(hào)在各種環(huán)境中傳輸。

2.2DVB-T信號(hào)的特點(diǎn)

與DVB-S系統(tǒng)的QPSK調(diào)制和DVB-C系統(tǒng)的QAM單載波調(diào)制不同，DVB-T系統(tǒng)采用COFDM的多載波調(diào)制方式，以圖2為例說(shuō)明DVB-T系統(tǒng)的信號(hào)特點(diǎn)，在圖中，從頻率軸f來(lái)看，DVB-T的信號(hào)是由許多載波構(gòu)成的多載波信號(hào)，載波數(shù)量分別為2K和8K兩種模式;從時(shí)間軸t來(lái)看，這些多載波構(gòu)成的字符具有一定的傳輸時(shí)間，為了防止電波的多反射，在每個(gè)字符的傳輸時(shí)間后面加入了保護(hù)間隔。

圖 2DVB-T射頻信號(hào)特點(diǎn)

由于DVB-T系統(tǒng)使用的是多載波的COFDM調(diào)制，每一個(gè)載波可以支持QPSK, 16QAM

和64QAM三種調(diào)制方式因此每個(gè)載波的調(diào)制方式可以再上面三種調(diào)制中任選。具體的分析如表2：

表2 不同調(diào)制方式每字符傳輸?shù)谋忍財(cái)?shù)

每個(gè)字符的傳輸時(shí)間與模式有關(guān)，8K模式時(shí)896 a s, 2K模式為224 u s，根據(jù)保護(hù)間隔每個(gè)字符的傳輸時(shí)間被擴(kuò)展1/32, 1/16, 1/8, 1/4，例如:8K模式，采用1/4保護(hù)間隔的總字符傳輸時(shí)間是896 a s+ (896 u s x 1/4) =1120 u s。保護(hù)間隔的范圍越大，那么允許兩個(gè)發(fā)射機(jī)的間距就會(huì)越大，然而，帶寬的利用率愈低，8K模式就能夠確保支持保護(hù)間隔時(shí)間比較長(zhǎng)，發(fā)射機(jī)的間距也就比較大，功率也隨之提升，2K模式的保護(hù)間隔越小小，發(fā)射機(jī)的間距就越小，功率也會(huì)隨之有所降低。以兩個(gè)極端情況為例可以計(jì)算出相鄰發(fā)射機(jī)間的最大距離為:

2K模式下的最小保護(hù)間隔是7us，它對(duì)應(yīng)的距離是2. 1公里。

8K模式下的最大保護(hù)間隔是224 u s，它對(duì)應(yīng)的距離是67. 2公里。

但 DVB-T 技術(shù)也存在缺點(diǎn)：

（1）通常只能單向廣播發(fā)送下行信息，不能將車廂內(nèi)的視頻監(jiān)視信息上傳到中心；

（2）系統(tǒng)具有復(fù)雜性，操作難度大；

（3）換乘站出現(xiàn)頻率沖突問(wèn)題的概率仍然存在。

DVB-T方案通常情況下，通過(guò)分設(shè)車―地與地―車兩套無(wú)線傳輸設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)列車和地面之間的雙向數(shù)據(jù)傳輸，下傳視頻節(jié)目源通過(guò)進(jìn)行數(shù)字調(diào)制，無(wú)線發(fā)射網(wǎng)關(guān)通過(guò)光纜與區(qū)間的光遠(yuǎn)端發(fā)射機(jī)相連，而且還會(huì)形成一種物理環(huán)形保護(hù)，不存在切換。上行傳輸事實(shí)上屬于原系統(tǒng)的一個(gè)無(wú)線延伸，區(qū)間內(nèi)進(jìn)行無(wú)線接收基站的設(shè)置，接入車站 PIS 交換機(jī)。能夠在 1785～1805MHz/300MHz/800MHz 等無(wú)線頻段進(jìn)行工作，快速運(yùn)動(dòng)狀態(tài)（80km/h）能夠達(dá)到16Mbps。基站平均覆蓋半徑大約在800-1200m 左右，確?？焖僖苿?dòng)的車載設(shè)備能夠在信號(hào)覆蓋的范圍內(nèi)，做到無(wú)縫切換。

3、LTE

長(zhǎng)期演進(jìn)技術(shù)(LTE)是目前在市場(chǎng)上備受矚目的新代行動(dòng)無(wú)線寬頻技術(shù)，它可以讓服務(wù)供應(yīng)商透過(guò)較為經(jīng)濟(jì)的方式提供無(wú)線寬頻服務(wù)，并超越現(xiàn)今的3G無(wú)線網(wǎng)路的效能，帶來(lái)更優(yōu)異的表現(xiàn)。

3.1 LTE系統(tǒng)特點(diǎn)

3.1.1 LTE物理層幀結(jié)構(gòu)與時(shí)隙結(jié)構(gòu)

3GPP工作組對(duì)LTE技術(shù)的研究工作主要集中在物理層，空中接口協(xié)議和網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)幾個(gè)方面，目前的LTE物理層技術(shù)研究主要針對(duì)頻分雙工((FDD)和時(shí)分雙工(TDD)兩種雙工方式，這里介紹下FDD幀結(jié)構(gòu)和時(shí)隙結(jié)構(gòu)。

在FDD幀結(jié)構(gòu)中，10個(gè)長(zhǎng)度為lms的子幀組成一個(gè)無(wú)線幀，每個(gè)子幀又是由2個(gè)長(zhǎng)度為0.5ms的時(shí)隙組成，時(shí)隙的編號(hào)分別為0-19。

時(shí)隙中傳輸?shù)男盘?hào)是由子載波和OFDM符號(hào)組成，其中，N DLRB大小由小區(qū)中下行傳輸帶寬的配置決定。循環(huán)前綴長(zhǎng)度和子載波間隔決定了一個(gè)時(shí)隙中的OFDM符號(hào)個(gè)數(shù)，如表3所示。

3.1.2 下行鏈路采用OFDM符號(hào)

LTE下行鏈路采用OFDM符號(hào)，增大了信號(hào)帶寬，定位算法畢涉及到的定位參數(shù)(如I'OA/TDOA)的估計(jì)精度與信號(hào)帶寬相關(guān)。LTE下行鏈路的最大信號(hào)帶寬能夠達(dá)到20MHz，這對(duì)提高定位參數(shù)估計(jì)精度有極大好處。

3.1.3 多輸入多輸出(MIMO)技術(shù)

多天線陣使得MIMO技術(shù)在LTE系統(tǒng)中的應(yīng)用成為可能，多天線陣的加入豐富了系統(tǒng)的定位手段，不僅有利于開(kāi)發(fā)混合定位模型，而且有助于系統(tǒng)定位的快速實(shí)現(xiàn)。

3.1.4LTE各小區(qū)間采用了嚴(yán)格的同步機(jī)制

基站間同步問(wèn)題是終端無(wú)線定位的關(guān)鍵之一，3G基站間采用了高精度的同步方案，如GPS授時(shí)同步方案、北斗授時(shí)同步方案、1588方案等，使得基站間的時(shí)間同步問(wèn)題得到很好解決，這有助于時(shí)延參數(shù)的準(zhǔn)確估計(jì)，對(duì)最終的目標(biāo)位置估計(jì)有較大影響。

3.2 LTE的方案中，控制中心需要進(jìn)行核心網(wǎng)設(shè)備的設(shè)置，通過(guò)以太網(wǎng)交換機(jī)和中心服務(wù)器、視頻服務(wù)器連接，在車站設(shè)置基站BBU，通過(guò)傳輸系統(tǒng)提供的通道和中心連接。在隧道區(qū)間內(nèi)還要設(shè) RRU 設(shè)備來(lái)延伸無(wú)線覆蓋。

結(jié)束語(yǔ)

總之，軌道交通車地?zé)o線通信系統(tǒng)對(duì)于軌道交通的正常運(yùn)行和進(jìn)一步發(fā)展有著非常重要的影響，需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于軌道交通車地?zé)o線通信系統(tǒng)進(jìn)行分析和研究，促進(jìn)其發(fā)展和進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃品宏. 城市軌道交通集群無(wú)線通信系統(tǒng)技術(shù)與應(yīng)用[J]. 技術(shù)與市場(chǎng),2011,07:243-244.

篇9

關(guān)鍵詞 運(yùn)營(yíng)商 光纖 競(jìng)爭(zhēng) 競(jìng)爭(zhēng)情報(bào) 寬帶

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，IP業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。預(yù)測(cè)表明，IP將承載包括語(yǔ)音、圖像、數(shù)據(jù)等在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)，這意味著對(duì)帶寬和速度的要求將越來(lái)越高。而光纖通信也因?yàn)槠湓趥鬏斏系奶攸c(diǎn)而廣受推崇。而隨著當(dāng)今社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴越來(lái)越廣泛，家家戶戶用上寬帶也是潮流所趨。

根據(jù)2012年4月非政府組織寬帶論壇（Broadband Forum）最新的報(bào)告稱，去年全球?qū)拵г鲩L(zhǎng)達(dá)到了新高，而中國(guó)的寬帶用戶數(shù)則位列全球第一位。報(bào)告稱，2011年，全球?qū)拵Ш虸PTV的增長(zhǎng)都達(dá)到了過(guò)去5年來(lái)的新高。2011年全球?qū)拵в脩粼鲩L(zhǎng)6549.36萬(wàn)，寬帶用戶總數(shù)達(dá)到5.97億，季度增長(zhǎng)率達(dá)到2.6%，年增長(zhǎng)率達(dá)到12.3%。中國(guó)寬帶用戶數(shù)達(dá)到1.58億，位列全球第一。由此可見(jiàn)，中國(guó)的寬帶市場(chǎng)不僅有著極大的容量，還有著極大的潛在價(jià)值，這對(duì)于運(yùn)營(yíng)商而言有著極大的吸引力，誰(shuí)也想著從中能獲取盡可能大的利潤(rùn)。

1 中國(guó)光纖的發(fā)展?fàn)顩r

光纖作為寬帶接入一種主流的方式，有著通信容量大、中繼距離長(zhǎng)、保密性能好、適應(yīng)能力強(qiáng)、體積小重量輕、原材料來(lái)源廣價(jià)格低廉等的優(yōu)點(diǎn)。正是由于光纖這么多的優(yōu)點(diǎn)集于一身，未來(lái)在寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入的應(yīng)用可預(yù)料會(huì)非常廣泛。根據(jù)市場(chǎng)研究與預(yù)測(cè)公司IDC預(yù)計(jì)2012年中國(guó)光纖接入用戶數(shù)將超過(guò)2660萬(wàn)戶，未來(lái)5年保持56.4%的年復(fù)合增長(zhǎng)率，而且中國(guó)已成為全球最大的光網(wǎng)絡(luò)設(shè)備市場(chǎng)之一。截至2011年底，中國(guó)光纖接入端口數(shù)已超過(guò)1億個(gè)，同比增長(zhǎng)超過(guò)100%；中國(guó)光纖接入用戶數(shù)已達(dá)1556萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)超過(guò)370%。比起中國(guó)1.58億的寬帶用戶數(shù)，光纖接入用戶數(shù)還將會(huì)有非常廣闊的上升空間。龐大的用戶基數(shù)，決定了中國(guó)市場(chǎng)的規(guī)模之大。根據(jù)我國(guó)光纖寬帶發(fā)展計(jì)劃，到2015年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)出口帶寬達(dá)到5T，城市家庭帶寬接入能力基本達(dá)到20M以上，農(nóng)村家庭帶寬能力基本達(dá)到4M以上；家庭光纖接入覆蓋超過(guò)500萬(wàn)戶；無(wú)線局域網(wǎng)的公共運(yùn)營(yíng)熱點(diǎn)規(guī)模將超過(guò)15萬(wàn)個(gè)；屆時(shí)將實(shí)現(xiàn)全市公益性機(jī)構(gòu)光纖到達(dá)率100%，實(shí)現(xiàn)全部科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商務(wù)樓宇、賓館酒店等商務(wù)類場(chǎng)所的光纖到樓、到辦公室。

2004-2009年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，2009年達(dá)到1331.5億元，2010年前三季度累計(jì)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1050.9億元。而中國(guó)基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商始終牢牢掌控著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入市場(chǎng)較大的份額。不過(guò)近年來(lái)專業(yè)運(yùn)營(yíng)商的市場(chǎng)份額也在不斷增長(zhǎng)，這也是由于市場(chǎng)需求大，利潤(rùn)誘人的原因，如下圖。

這些數(shù)據(jù)都表明，中國(guó)的寬帶市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的潛力，必將是未來(lái)寬帶運(yùn)營(yíng)商對(duì)抗的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。而光纖寬帶的普及也是大勢(shì)所趨。所以未來(lái)寬帶市場(chǎng)的斗爭(zhēng)很大程度上是光纖寬帶的斗爭(zhēng)。

中國(guó)電信集團(tuán)副總工程師靳東濱4月份透露中國(guó)電信光纖寬帶用戶數(shù)量三年后將超過(guò)1億，達(dá)到世界領(lǐng)先水平。中國(guó)聯(lián)通也明確了2012年新增光纖到戶家庭1000萬(wàn)。中國(guó)移動(dòng)在2010年在三大運(yùn)營(yíng)商光纖光纜招標(biāo)量達(dá)40%-50%?？梢钥闯龈鞔筮\(yùn)營(yíng)商對(duì)于光纖寬帶這項(xiàng)前景看好的業(yè)務(wù)都給予了很大的重視。

2 光纖寬帶的競(jìng)爭(zhēng)

運(yùn)營(yíng)商發(fā)展光纖寬帶需要及可能面對(duì)的問(wèn)題：

1.重新布線的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)。要發(fā)展光纖取代銅纜，必然要進(jìn)行重新布線，而為了進(jìn)入小區(qū)而支付給物業(yè)管理的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)也是不可忽視的因素。

2.資費(fèi)下降與份額的矛盾。寬帶資費(fèi)下降是大潮流，如何在資費(fèi)下降中，更大更有效率地占有收入份額是運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該考慮的問(wèn)題。

3.與無(wú)線技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)。4G技術(shù)日漸成熟，加上無(wú)線網(wǎng)絡(luò)便捷性，其速度也能滿足用戶絕大部分需求，或許也會(huì)有越來(lái)越多用戶會(huì)選擇無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，這是否會(huì)降低光纖寬帶的用戶量？這個(gè)問(wèn)題也是運(yùn)營(yíng)商有必要探討的。

4.用戶接受難。因?yàn)樽≌Y(jié)構(gòu)的原因，光纖入戶的時(shí)候需要對(duì)住宅墻體進(jìn)行破壞，容易引起住戶抵觸情緒。解決這個(gè)問(wèn)題就是要在保證光纖使用的情況下，合理地施工，使施工對(duì)住宅造成的破壞降到最低。另一方面要通過(guò)適當(dāng)補(bǔ)償及專人做心里工作，緩解打消用戶的抵觸情緒。

5.光纖到戶成本問(wèn)題。單單從設(shè)備成本來(lái)看，光纖成本要比銅纜低很多，相當(dāng)于80元/芯公里，而光收發(fā)模塊價(jià)格和ADSL設(shè)備價(jià)格相差不大。但是最大的問(wèn)題在于最后一百米的接入，每戶FTTH的改造成本遠(yuǎn)在ADSL安裝成本之上。這樣計(jì)算下來(lái)，光纖到戶的總成本還是要比ADSL高出不少。這也大大提高了成本回收的難度。再結(jié)合目前國(guó)內(nèi)各設(shè)備廠商的發(fā)展來(lái)看，今年上半年，幾家主流廠商的財(cái)報(bào)越來(lái)越嚴(yán)峻，利潤(rùn)越來(lái)越低，已經(jīng)難以維持目前的低價(jià)現(xiàn)狀。假若設(shè)備升價(jià)，運(yùn)營(yíng)商的壓力也會(huì)增大，這是整個(gè)業(yè)界都要承受的。

面對(duì)這些問(wèn)題可能采取的策略：

1.對(duì)于進(jìn)場(chǎng)費(fèi)和用戶接收問(wèn)題，一方面對(duì)于物業(yè)管理者不合理的要求向政府有關(guān)部門(mén)反映，通過(guò)法律途徑解決；另一方面從入戶工藝入手，在盡可能不影響住宅結(jié)構(gòu)的情況下施工。

2.對(duì)于無(wú)線技術(shù)的崛起，雖然與有線技術(shù)有一定競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是各大運(yùn)營(yíng)商都擁有自己的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，一定程度上可以與有線寬帶形成融合產(chǎn)品，互相促進(jìn)。

3.對(duì)于到戶成本問(wèn)題，首先在設(shè)備采購(gòu)上采取謹(jǐn)慎態(tài)度，在保證質(zhì)量同時(shí)盡可能地降低采購(gòu)付出。在入戶改造上，要注意各種入戶方式的對(duì)比，做好統(tǒng)籌工作，選取最優(yōu)方式進(jìn)行入戶建設(shè)，如下圖。

光纖寬帶未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)可能出現(xiàn)的發(fā)展模式猜想：

1.與其他通信業(yè)務(wù)聯(lián)系加強(qiáng)，因?yàn)榇筮\(yùn)營(yíng)商都擁有自己的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、固話網(wǎng)絡(luò)，可以與光纖寬帶配合，組成新的融合套餐，既可以增強(qiáng)產(chǎn)品多元化，又可以充分利用各產(chǎn)品的潛在價(jià)值。

2.運(yùn)營(yíng)商組建自身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，要利用自身終端資源的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣。

3.跨行業(yè)交融加深，隨著光纖寬帶的推廣，因?yàn)槠鋼碛械陌踩?，易普及的特性，可以令到跨行業(yè)的應(yīng)用更加便捷，也是跨行業(yè)融合的一個(gè)大平臺(tái)。比如網(wǎng)絡(luò)課程，網(wǎng)絡(luò)電子競(jìng)技，物流管理等。

4.與無(wú)線移動(dòng)技術(shù)的融合增多，隨著帶寬不斷增加，寬帶運(yùn)營(yíng)能承載的數(shù)據(jù)量日益增大，類似wifi，wlan的技術(shù)應(yīng)用也會(huì)持續(xù)發(fā)展增加，以充分利用帶寬給生活工作帶來(lái)便利，如下圖。

如今社會(huì)發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)的要求和依賴程度越來(lái)越高，光纖寬帶的普及流行也是在進(jìn)行時(shí)，各大運(yùn)營(yíng)商也應(yīng)該及早做好逐鹿光纖寬帶市場(chǎng)的準(zhǔn)備，搶占先機(jī)。

Based on the Broadband Optical Fiber in the Future Market Analysis

Hu Jiayao

（SMR Communication Research Department，Hangzhou 510600，China）

篇10

關(guān)鍵詞：代收貨款；電子商務(wù)；物流金融

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2012）15-0029-02

所謂代收貨款，是物流企業(yè)為了方便寄件人和收件人，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化所開(kāi)展的一項(xiàng)物流增值服務(wù)，其主要內(nèi)容是：發(fā)貨方委托第三方物流公司寄遞購(gòu)貨方所訂購(gòu)的商品時(shí)，與之簽訂《代收貨款運(yùn)輸合同》，物流公司的終端派送人員在投遞商品時(shí)，貨方向購(gòu)貨方收取貨款，最后物流公司在合同約定的時(shí)限內(nèi)將貨款歸還給發(fā)貨方，并收取一定的手續(xù)費(fèi)。其業(yè)務(wù)流程如圖1所示：

就其業(yè)務(wù)性質(zhì)看，物流公司開(kāi)展“代收貨款”業(yè)務(wù)已經(jīng)超出了其本身的業(yè)務(wù)范疇，是一種與金融高度相關(guān)的物流金融增值服務(wù)。

1 代收貨款產(chǎn)生的原因

1.1 滿足銷貨方全方位的服務(wù)需求

我國(guó)物流業(yè)代收貨款業(yè)務(wù)的應(yīng)用主體主要是一些推行直銷模式的郵購(gòu)公司、電子商務(wù)公司、電視購(gòu)物以及商貿(mào)企業(yè)，還有一小部分進(jìn)行網(wǎng)上交易的個(gè)人。他們對(duì)快遞業(yè)務(wù)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于單純的送貨上門(mén)，而是集快遞、金融、保險(xiǎn)、等于一身的綜合供應(yīng)鏈服務(wù)。對(duì)于發(fā)貨方而言，由第三方物流企業(yè)提供代收貨款服務(wù)將意味著他們只需負(fù)責(zé)網(wǎng)上營(yíng)銷、接單和供貨，物流公司為其解決商品配送與資金結(jié)算不方便、不及時(shí)的難題，銷貨商最為關(guān)心的貨款回收交給物流公司，就可以讓他們?cè)谙硎芨咝А踩?、遍布全?guó)的物流體系的同時(shí)，提高回款速度、改善財(cái)務(wù)狀況，獲得以最快的速度回籠資金所帶來(lái)的資金效率收益，。

1.2 適應(yīng)消費(fèi)者貨到付款支付模式的需要

貨到付款，可以控制非面對(duì)面交易所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，更符合我們“一手交貨、一手付錢(qián)”的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。隨著電子商務(wù)的普及，異地交易、網(wǎng)絡(luò)交易逐年增加，交易雙方僅憑電話或網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，彼此信任度不高，在買(mǎi)賣雙方不見(jiàn)面的情況下，貨到付款就成為他們推崇的交易規(guī)則。這時(shí)，物流公司的“代收貨款”服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)于消費(fèi)者而言，貨到付款會(huì)降低消費(fèi)者的支付門(mén)檻，新增網(wǎng)購(gòu)用戶對(duì)網(wǎng)銀支付不熟悉，使用網(wǎng)絡(luò)銀行的意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)網(wǎng)銀付款安全性的擔(dān)憂都會(huì)促使網(wǎng)購(gòu)用戶增加對(duì)貨到付款的需要。而采用銀行異地匯款的方式付款要交納3‰-5‰不等的手續(xù)費(fèi)，與之相比，貨運(yùn)公司代收貨款費(fèi)用低，更方便。目前，代收貨款在郵政系統(tǒng)和很多中小型第三方物流供應(yīng)商提供的B2C業(yè)務(wù)中已廣泛開(kāi)展，以淘寶為代表的C2C平臺(tái)推出的貨到付款服務(wù)，說(shuō)明電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到了網(wǎng)購(gòu)用戶對(duì)貨到付款需求增加的趨勢(shì)。

1.3 滿足第三方物流企業(yè)的利益需求

隨著物流市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，貨運(yùn)的利潤(rùn)越來(lái)越微薄，代收貨款成為維系企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。按照常規(guī)，物流公司代收貨款會(huì)按照返款時(shí)間的不同收取5‰到5%的手續(xù)費(fèi)。在民營(yíng)物流企業(yè)中，代收貨款幾乎與主營(yíng)業(yè)務(wù)占到了同等重要的位置，成為其利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。“代收貨款”在為企業(yè)創(chuàng)造更多利潤(rùn)的同時(shí)，更重要的是為物流公司帶來(lái)了一筆可觀的流動(dòng)資金，目前，各物流公司在應(yīng)收貨款的賬戶管理上，對(duì)代收的貨款一般均不計(jì)入收入項(xiàng)目，而作為代收計(jì)入“其他應(yīng)付款”科目核算，避免納稅壓力，只要企業(yè)能管理好資金的流動(dòng)，將為企業(yè)帶來(lái)不菲的收益。

還有很多物流公司采取了代收貨款“零”手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)手段，其意圖在于通過(guò)代收貨款的合作伙伴關(guān)系，招攬生意、吸引貨源、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，進(jìn)而提高市場(chǎng)占有率。

總之，物流企業(yè)代收貨款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了物流、資金流、信息流的“三流合一”，創(chuàng)造了一種令銷貨商、消費(fèi)者和物流公司“三方受益”的經(jīng)營(yíng)模式。因此在未來(lái)若干年，代收貨款還將繼續(xù)存在。但代收貨款也是一把雙刃劍，在為客戶帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也逐漸暴露出越來(lái)越多的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，貨運(yùn)公司拖欠代收貨款、卷款潛逃、企業(yè)倒閉等事件時(shí)有發(fā)生，極大地?fù)p害了銷貨商的利益。

2 代收貨款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低

對(duì)物流企業(yè)從事代收貨款業(yè)務(wù)尚沒(méi)有明確的準(zhǔn)入門(mén)檻，也沒(méi)有建立企業(yè)保證金制度，缺乏必要的監(jiān)管制約，過(guò)低的門(mén)檻使得部分從事代收貨款業(yè)務(wù)的物流公司實(shí)力不強(qiáng)，存在極大的攜款潛逃風(fēng)險(xiǎn)。

物流公司代收的貨款還款期限在7天到1個(gè)月不等，每月代收貨款的積累金額足以達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元，是物流公司本身資產(chǎn)的數(shù)倍，一旦物流公司遭遇資金瓶頸，很容易將客戶資金挪作他用，當(dāng)資金鏈斷裂無(wú)法償還時(shí)，僅靠物流公司的注冊(cè)資本及其他資產(chǎn)很難保護(hù)銷貨商的利益，對(duì)他們?cè)斐删薮髶p失。

2.2 物流企業(yè)加盟方式松散

雖然國(guó)家郵政局規(guī)定了物流企業(yè)開(kāi)展代收貨款業(yè)務(wù)時(shí)不能使用加盟方式，但在實(shí)際操作中，由于缺乏監(jiān)管和處罰措施，很多以加盟形式拓展業(yè)務(wù)的公司都在做代收貨款業(yè)務(wù)。而物流公司發(fā)生攜款潛逃，很大程度上是因?yàn)槠洳扇〖用说姆绞饺U(kuò)張網(wǎng)絡(luò)。物流企業(yè)在對(duì)外擴(kuò)張，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的同時(shí)，往往忽略了對(duì)“質(zhì)”的保障。各加盟網(wǎng)點(diǎn)，僅需交納兩三萬(wàn)元的押金，甚至不交押金，就使用總公司的招牌從事貨運(yùn)業(yè)務(wù)，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至都沒(méi)有取得貨運(yùn)業(yè)執(zhí)照，這種松散的組織形式導(dǎo)致對(duì)各加盟網(wǎng)點(diǎn)缺乏有效的管理，其代收的貨款更是處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，使得物流公司面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦資金鏈吃緊，各網(wǎng)點(diǎn)會(huì)將收來(lái)的貨款拆東墻補(bǔ)西墻，甚至為保護(hù)自己的利益，將貨款據(jù)為己有。這樣一來(lái)，如果某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)資金鏈斷裂也會(huì)影響到整個(gè)物流公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。