導語：如何才能寫好一篇校園貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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最近女大學生用借款的新聞被放大，做校園貸的互聯網金融再次成為眾矢之的。

為什么要說“再次”？因為在三個月前，就有一位男大學生假冒同學身份借款，欠下58萬元巨款后自殺。基本相同的故事，加上“女大學生”和“”的噱頭之后，終于搞出一個大新聞。

圍繞這個大新聞有兩個需要關注的問題：1.事件中的互聯網公司到底有沒有責任；2.校園貸業務會不會被徹底干掉。

關于第一個問題，可以非常明確地說，提供借貸平臺的互聯網公司沒有責任。這次的討論實際上混雜了兩類校園貸業務，一種是給大學生提供分期消費的校園貸。自殺的男大學生就是在這類平臺消費的。當然，說是消費，其實他是將貸款買的物品用于二手出售以換成現金.

另一種是撮合借貸的信息平臺。包括大學生在內的所有成人都可以在上面借入和借出，拍抵押的女大學生就是在這樣的平臺上向其他普通用戶借錢。

無論再怎么為校園貸模式挑刺，一個最基礎的前提沒法否認，那就是法律認可兩個成人之間的借款合同，只要不超過法定利率的四倍就沒問題。借款過程中確實很容易有各種問題，例如用手續費變相增加貸款利息，或者不情愿的脅迫，但是這些行為很難舉證，就算被抓現行也不改變成年人欠錢該還的事實。

關于第二個問題，很多金融業老鳥是揣著明白裝糊涂，校園貸當然有可能在合法的前提下被直接干掉。強調大學生作為成人應該承擔責任是沒問題的，為校園貸或某個人借貸平臺脫責也是沒有問題的，問題是金融行業什么時候可以不考慮最終后果的社會影響？

上至拿出熔斷政策的證監會主席，下到鼓勵貴金屬交易平臺的省級金融辦，當結果產生嚴重社會問題的時候，再怎么解釋執行過程合理都沒有用。

校園貸這個行業最大的作死行為是，在金融這樣一個講穩定的領域里，專注發展大學生群體這個備受關注的不穩定因素，甚至敢動員更不穩定的社會閑散人員參與欠款追繳。

某租寶從一開始就號稱自己是不一樣的互聯網金融，騙局敗露后把整個P2P行業都拖進大坑。同樣道理，不管現在這些做大學生市場的互聯網企業是什么具體模式，逼出大新聞的結局只能是泥沙俱下，一起倒霉。

還記得本文一開始提到的那位男大學生嗎？在新華網名為《警惕伸向“象牙塔”的金融黑手》一文中，死者的父親認為，“如果社會貸款進入校園沒那么容易，辦理校園貸款程序沒有那么簡單，我的孩子也不會被高利貸逼死”。實際上，把人逼上絕路的真正黑手是，面對這幫不受監管的吸金勢力，死者寧愿欠校園貸不還也不敢欠這幫人的錢。

篇2

“當時根本沒有想過資金鏈斷裂怎么處理。我知道用后面學生貸款的錢補充前面學生的錢，后面學生的錢最后肯定無法償還，資金鏈早晚會出問題，不過我沒有管。”面對辦案檢察官的提審，滿臉悔恨的犯罪嫌疑人李恒川說道。

近日，山東省煙臺市萊山區檢察院辦理了一起大學校園貸款詐騙（“校園貸”）案件，引起當地公眾的廣泛關注。這也是山東省檢察院4月1日下發《關于依法嚴厲打擊“校園貸”違法犯罪活動的通知》后，山東檢察機關辦理的首例“校園貸”審查逮捕案件。

幫忙刷單進陷阱

郭小青是山東某高校的大一學生，除了完成學業外，她還參加了一些校內社團，以提高自身社會實踐能力。2016年10月，在大學生電視中心做社團活動的郭小青認識了學生會網絡部的師哥閆方，為方便交流，兩人互相加了QQ好友。2016年11月中旬，閆方忽然在QQ上聯系郭小青，并請她幫忙：“最近我了一個APP，但是沒有人幫忙做業務，能否幫我刷單？”雖平時接觸不多，但礙于情面，郭小青沒有多問，答應了閆方。

第二天下午，郭小青在約定的地點找到了閆方，與閆方同時出現的，還有大三師哥李恒川，以及兩名校外男子初偉杰和孫韶慶。簡單寒暄之后，初偉杰和孫韶慶向郭小青要了身份證、銀行卡、學信網信息等個人資料，兩人“分工負責”，一人負責登記造冊，一人負責將信息錄入貸款平臺。期間，初偉杰讓郭小青錄制一段視頻，大意是“根據條款，本人自愿貸款1.5萬元，如果還款日還不上……”

這時，郭小青才明白過來，閆方“”的是一個貸款APP。但關于貸款性質、貸款數額、償還程序等，閆方解釋得模棱兩可。郭小青怕出問題，不再想幫忙，但閆方和李恒川一直在旁保證，“這個沒有關系，就是走個程序”，“我只是做一個APP刷單的業務，完事后，就在后臺將你的數據刪掉，不會留下任何記錄”，“都是關系不錯的同學，不愿幫個忙嗎？”礙于同學情面，郭小青最終還是完成了貸款流程。

轉過天來一早，郭小青的銀行卡里就收到了一筆1.2萬元的貸款。沒多久，閆方的電話就打了過來，讓她把這筆錢轉給他。錢轉給閆方后，郭小青認為，等閆方還了貸款，刪了數據，這事就結束了。

可是，事情并沒有像郭小青預料的那樣簡單。

2017年3月，父母收到貸款公司的催款電話，連忙聯系郭小青詢問情況。郭小青這才慌了神。

郭小青一再堅持見面協調，等見到面，發現找兩人討說法的，不止自己一人。商量無果后，郭小青和另外19名受騙同學決定一起報警……

拆了東墻補西墻

2017年3月15日，煙臺市公安局萊山分局接到報案后，先后將李恒川、閆方、初偉杰和孫韶慶傳喚或抓捕到案，經依法訊問，四人對犯罪事實供認不諱，事情的來龍去脈也開始一一呈現出來。

原來，作為一名大三學生，李恒川有一項燒錢的愛好――攝影。家里給的每月1500元的生活費根本無法滿足李恒川，但又不好意思老向家里要錢。2015年12月，經同學介紹，李恒川認識了從事網絡貸款業務的校外男子初偉杰和孫韶慶，于是向兩人申請了“名校貸”“花兒朵朵”等多個網絡貸款，拿到了5萬元貸款，暫時解決了“個人財政赤字”。

但之后，李恒川便一發不可收拾，沒有經濟來源，每月要還貸款，又控制不住購買攝影器材的欲望。于是，他四處以打欠條借錢的方式，找同學幫忙通過初偉杰和孫韶慶辦理網絡貸款，用后邊貸款的錢還前邊貸款的錢。

至2016年9月，李恒川共欠同學40余萬元。他反復琢磨如何利用貸款賺點錢。在與初偉杰和孫韶慶的多次交流過程中，他們想到了一個“生財之道”――以請求同學幫忙“沖業務量、刷單”為理由，自己負責找學生、“拉人頭”，初偉杰和孫韶慶負責具體操作申請貸款流程，讓同學申請貸款，貸下來的錢由三人瓜分。

于是，李恒川找到了同樣愛好攝影的同學閆方，稱：“我、初偉杰、孫韶慶一起在做名校貸業務，你給我找客戶，一個給你提成1500元。錢回頭我給他們還上，保證不出現問題。”閆方沒有多想，便滿口答應下來。

于是，從2016年9月底至2016年12月期間，閆方以“幫忙完成刷單任務、年底走流程沖業務量”的名義，陸陸續續找到了28名同學“幫忙”辦理“名校貸”業務。李恒川、閆方、初偉杰、孫韶慶共同為每名學生申請貸款1.5萬元，并故伎重施，在暗地里為這些貸款辦理了分期還款，用后面的貸款為前面的分期還款，讓錢“循環”起來。

假截圖蒙騙同學

按照規定，每名學生的1.5萬元貸款，“名校貸”平臺需扣除3000元保證金，這樣每名學生到手的貸款為1.2萬元。貸款發給學生們后，學生們都會把錢全部轉給閆方，閆方再全部轉給李恒川。李恒川負責“分配”這筆錢，他按照每筆貸款自己留下6750元、分給初偉杰和孫韶慶3750元、分給閆方1500元的方案，將30多萬元錢全部“分配”到四人手里。

截至案發時，28名同學的貸款均已逾期，部分受害學生不得已自己墊資還款。而這30多萬元均已被四人揮霍。

“幫你忙的這些同學，沒人感覺到異常嗎？”煙臺市萊山區檢察院辦案檢察官在提審時提出疑問。

“也有，不過很少，可能大家都信任我和閆方。如果有的話，我們就用修圖軟件制作一張假的一次性還款證明截圖給同學看。這樣，同學就不會再找了。”李恒川說道。

涉案的兩所高校的28名受害學生說：“我們家里給生活費，學校還有獎學金、助學金、勤工儉學，自己壓根兒也沒想貸款。當時的想法很簡單，同學找到我幫忙，雖然不太熟，但畢竟是同學，不好意思拒絕，純粹是同學之間的幫忙。沒想到事情會發展成這個樣子！”

詐騙四人組落網

2017年4月17日，煙臺市萊山區檢察院收到公安機關關于本案的提請批準逮捕文書及案卷材料。受理該案后，辦案檢察官第一時間與公安機關就證據提取、案件定性、法律適用等進行了溝通了解。

4月24日，辦案檢察官審查后認為，李恒川、閆方、初偉杰、孫韶慶的行為涉嫌詐騙罪，其中李恒川系主犯、多次作案、連續作案，其主觀惡性、犯罪習性表明其可能實施新的犯罪，至今未退贓，依法對其作出批準逮捕決定；初偉杰、孫韶慶系從犯，認罪態度較好、有悔罪表現，積極退贓，無其他重大作案嫌疑和犯罪前科，采取取保候審措施不致發生社會危險性，依法作出不批準逮捕的決定。而閆方在偵查階段已被取保候審。

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1.1 盲目攀比，追求高端消費品。年輕人強烈的新鮮感、求知欲和表現欲，潛移默化地助長了其消費欲望。據了解，大學生校園貸的消費主要是購買高端消費產品，目的是為了滿足自己對昂貴的消費產品的需求，他們為了擁有一款最流行的手機，或者運動鞋，名牌皮包等，有的大學生情愿節衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支，不惜向別人借錢甚至欺騙家長以滿足自己的消費欲望等，這些都可以反映出當代大學生為了追求新鮮感、滿足其虛榮心，盲目攀比的心理。大學生的主要收入是依靠家庭，沒有獨立自主的經濟能力，這種消費行為與其身份極其不搭調，但是為了其無底洞的欲望，在校園網貸下，大學生傳統的消費觀逐漸變為超前消費、分期消費等觀念，甚至出現了畸形的消費行為，讓個別大學生走向了黑暗深淵。 

1.2 戀愛消費成本過高。大學生不管從生理和心理方面上講，都逐漸不斷成熟，對異性的愛慕之情以及追求情感的需求不斷增強。據了解，部分談戀愛的大學生每月的花銷比不戀愛的大學生普遍高。主要是一方大學生經常會購買一些禮物送給另外一方，男送女居多，當然也有女送男的情況，這種消費行為是當今大學生戀愛消費的主要形式，他們大多承認為了追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費的原則，從造成大學生戀愛消費成本過高。 

1.3 人際交往消費過度。隨著社會不斷進步，當今大學規模不斷擴大，大學城紛紛成立，與傳統的校園生活相比，當今的大學生的生活圈子儼然是一個小社會。如今的大學生人際交往消費成本不斷增高，主要是外出聚餐、請朋友吃飯、外出旅游、通訊網絡方面的費用較多，他們意識到了要提早接觸社會上的一些生活消費方式，進而提早融入社會，為自己的將來打下人脈基礎。然而他們的經濟條件不允許他們過多將財務投入到這個消費行為，因此，有些大學生在校園網貸的誘惑下，紛紛透支自己的經濟信用額度，換來了極其沉重的經濟負擔，這種壓力下有的大學生會拆西墻補東墻，進入了校園網貸的陷阱，不斷掙扎越陷越深，最終走向不歸路。 

1.4 增加家庭經濟負擔。大學生資金來源主要是依靠父母。對于家庭條件好的大學生來說，其消費行為和方式只要其父母能夠承擔，就不存在因“貧困”而消費不起的情況，但是當今大部分大學生還是來自于廣大農村地區，有的家庭條件普遍都不是很好，對于這部分同學來講，超前消費、透支消費、分期消費等行為不僅給自己帶來了困擾，而且還給父母增加了經濟負擔。有人認為“貸款消費無可厚非，但是貸款人首先必須具備獨立償還的能力”，作為當代大學，如果能夠樹立理性的消費觀念，合理消費，通過自己的努力如做兼職、家教、勤工助學等不依靠父母，來滿足自己的消費需求，這對于提高大學生獨立自主、信用意識是有極大的引導作用。 

2 樹立大學生正確消費觀念的建議 

2.1 樹立大學生理性消費的觀念。首先要樹立“適度”消費觀念。 因為大學生主要經濟來源依靠家庭，所以我們在消費過程中，要考慮自己的消費能力，謹慎使用自己的財務，在購買物品時盡量選擇價廉物美的商品。其次樹立“理智”消費觀念。在追求時尚、潮流的時候，大學生要努力控制自己的消費欲望。最后，樹立節儉消費觀和綠色消費觀。作為當代大學生，要堅持勤儉節約的消費理念和方式，這不僅是我們做人的原則，更是發揚我國傳統美德的要求；少使用一次性筷子、少送賀卡、選無磷洗衣粉、綠色食品、買環保電池，節約能源，少開空調等，從小事做起，樹立綠色消費觀念。 

2.2 培養和加強大學生理財意識。作為高校學工口教師要培養和加強大學生的理財意識。一是邀請專家以講座形式為大學生講解如何加強大學生理財意識，特別是以互動的形式或者案列分析的形式，使大學生明白理財的重要性。二是以小組比賽活動的形式，對大學生進行理性消費或者培養理財能力的培訓，特別是班主任、輔導員要積極組織大學生參與這類培訓活動，增強大學生理財意識，提高理財能力。三是學校出臺規章制度，安排學生選修理財相關課程，進一步增強大學生的理財意識。 

2.3 引導大學生合理消費。每個家庭每月或每年在給予大學生的生活費用時候，要考慮適度原則，給予符合當時經濟條件下的基本費用，保證提供給予大學生剛剛能夠滿足其生活學習的需要，合理消費。首先，在消費前要考慮周全，什么東西是必須的，什么東西是可有可無的，什么東西重要，什么東西次要，把錢花在關鍵的地方；其次，貨比三家，找出性價比最高的，購買物有所值，經濟實用的商品，不盲目攀比，不浪費金錢；最后，還要注重自己的精神上的需求，在消費過程中提示自己的精神境界，消費要能帶來快樂才是真正值得的；此外，作為高校學工教師，應努力構建一套“高校、家庭、大學生”三位一體的引導大學生正確消費的教育模式，使得大學生理性消費，樹立正確的人生觀及健康文明的生活方式。 

參考文獻 

[1] 梁鵬.大學生網貸風險的法律控制.[J].中國青年社會科學.2016.05. 

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關鍵字：大學生；校園貸；危害；對策

在互聯網金融業蓬勃發展的今天，越來越多大學生選擇在網上購物和消費。個別大學生為了追求名牌手機、名牌包包、名牌衣服等各類奢侈品，不惜利用各種途徑進行借貸滿足自己的消費欲望。為解決資金短缺的問題，打著“為大學生提供分期購物和現金貸款”等名號的互聯網金融服務平臺――校園貸應運而生。

1 校園貸的定義及發展

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。大學生在網絡平臺提供個人學生證、身份證、個人學籍信息截圖，“裸條借貸”只需要大學生持身份證拍小視頻，就可以在平成注冊及貸款申請，不需要本人簽名，不需要任何資產抵押，就可以輕松在相關的網絡貸款平臺貸到數千甚至數萬元的款項，放款速度快，非常便捷。

目前校園貸平臺大概分為四種類型：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如借貸寶、名校貸等；三是傳統電商平臺提供的信貸服務，如“京東白條”、“淘寶螞蟻花唄”等，這類傳統電商平臺提供的信貸服務特點是“先消費、后付款”的全新支付方式，在網站購物后可以選擇延后付款期或分期付款；四是私人借貸，目前在女大學生群體較為流行的私人借貸平臺就是“裸條借貸”，即通過中間人進行借款時，以借款人手持身份證的照片替代借條，當發生違約不還款時，放貸人以公開和與借款人父母聯系為手段，脅迫借款人還款。

2 校園貸迅速崛起的原因

（一）校園貸放款門檻低

自2002年招商銀行發行了第一張針對學生群體的信用卡后，大學生群體也成為了各大銀行眼中的香餑餑，通過開卡優惠和大額度的信用金額吸引大學生開辦信用卡。大學生持卡人數不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也在不斷上升，發生了多起大學生過度透支信用卡事情，各大銀行開始收不回借款，引起了監管部門的高度關注并開始整頓。因此，銀監會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發卡（附屬卡除外）。這塊被信用卡“摒棄”的校園信貸市場成為各大金融貸款新成員的進軍之地。2014年開始，校園貸以迅雷不及掩耳之勢席卷大學校園，各大平臺對校園貸款大肆宣傳，為大學生提供各種借貸服務。校園貸這類網絡借貸平臺多以“1分鐘申請、10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔保”作為宣傳廣告，申請手續非常簡單。在門檻如此低的貸款誘惑下，一些經受不住誘惑而又不具備還貸能力的大學生可以輕易貸到款，但逾期無法償還的風險也被不斷放大。如2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己的身份證以及冒用同學的身份證，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬，當無力償還時跳樓自殺，釀成了轟動一時的慘劇。目前網上的校園貸平臺各自為政，沒有實行大學生借貸數據的共享機制。一個大學生在無力償還貸款的時候，可以利用這個借貸漏洞，從其他平臺申請借貸，再進行還款，出現“拆東墻補西墻”的情況，陷入了“借貸――消費――償還――借貸”的惡性循環中，最終債臺高筑。

（二）大學生消費觀發生巨變

勤儉節約是中華民族優良的道德傳統，作為中國的大學生，應該具備這項優良的傳統。但是隨著西方文化的不斷入侵，各類錯誤的價值觀、人生觀、消費觀對大學生產生巨大的沖擊。有部分大學生拋棄了勤儉節約的優良傳統，將超前消費、奢侈消費、追求高質量的生活作為自己的世界觀、人生觀、價值觀，拜金主義、享樂主義成為了這些學生群體的代名詞。但作為消費者，大學生缺乏足夠的資本供其吃喝玩樂，而校園貸這種先提供貸款、分期消費的貸款模式恰好滿足了這類大學生的消費心理，幫助他們得到想要的，在極大程度上滿足其消費欲望。

（三）家長、學校教育監管不足

校園貸之所以在大學校園迅速擴張，除了大學生自身的因素外，家長和學校的態度也非常曖昧。現在很多大學生都是來自獨生子女家庭，是父母的驕傲，備受家長的溺愛。面對子女非理性消費形成的巨額貸款，很多家長雖然憤怒、心痛，但是子女的借貸涉及到信用污點問題及相關的法律問題，家長都會選擇砸爛銅賣爛鐵為子女的賬單埋單。學校方面對于大學生在網絡平臺借貸的事情，也會抱著“多一事不如少一事”的心態，對學生當事人和家長采取規勸的方式，建議家長幫學生還款，息事寧人，甚至以學生畢業的條件要挾家長必須為學生還貸。家長和學校的態度和心理也助長了校園貸的歪風。

3 校園貸潛在的危害

（一）校園貸存在的隱形費用高

網絡平臺利用低利率吸引大學生貸款，在廣告詞上以“0首付、0利息、免擔保“等”優惠條件，故意隱藏高額的手續費、逾期未償還帶來的巨額滯納金等費用，誤導大學生貸款。例如一部黑色128G的Iphone7手機，在蘋果官網上標價是6188元，使用招商銀行或者農業銀行信用卡分期12期免息付款每期約為516元。在京東選擇招商銀行12期白條分期付款，￥546.61*12期（含手續費：費率0.5%，￥30.94*12期），即總價為6559.32元。分期樂網站標價5788元，零首付情況下分12期，每期月供523.08元，總價為6276.96元。表面上看，大學生使用校園貸平臺，可以非常輕松在不需要任何首付的情況下即可購買一部Iphone7手機，每月償還的金額也不高。但是實際上真實成本遠遠不止如此，不同的校園貸平臺購買Iphone7手機金額均比蘋果官網全款購機價格要高。更重要也是最可怕的是在這些校園貸平臺對逾期還貸產生的滯納金、違約金、利息、手續費等問題并沒有做出詳細說明，也就是說大學生一旦在這些平臺上采用分期貸，沒有按時償還的話，產生的滯納金是非常高的，如果長期逾期的話本息加起來是相當恐怖，等于民間的高利貸了。當大學生進行咨詢的時候，平臺的客服多以合同條款去忽悠學生，答案無棱兩可。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條，規定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%，超過36%的，超過部分的利息不受法律保護。而有一些校園貸平臺的貸款利率遠超法規所規定的年利率，大學生在這些平臺上進行貸款是不被法律所保護的。

（二）校園貸容易造成大學生產生信用污點

目前校園貸平臺對大學生的還款能力、信用的資質沒有進行嚴格的審核，只要學生的學籍信息和身份證信息正確即馬上放款。還有個別校園貸在宣傳時強調“貸款不納入征信體系，即使逾期也不影響學生的征信”，這些信息無疑會刺激和誘導學生過度消費和使用資金。但實際上，絕大多數大學生的貸款信息都會錄入央行的征信系統，一旦學生產生逾期不還款的情況，馬上就會在征信系統產生逾期記錄，長期逾期將列入黑名單，大學生畢業后創業、買車、買房等都會因為在征信系統上的不良記錄而無法貸款，給生活、工作造成巨大的困擾。

（三）校園貸催款手段嚴重威脅大學生人身安全

對于正常借貸而言，對于逾期不還款的大學生，放貸者可以通過司法程序，勝訴之后按照法院流程申請強制執行，追回貸出的欠款，不會對大學生及其家庭產生威脅問題。但是校園貸平臺對大學生收款的手續和程序都是非常“兇狠”，只要學生沒有按時償還貸款，各種催款手段接踵而至：電話騷擾、上門威迫、跟蹤盯梢、非法拘禁，甚至采取更加暴力極端的方式手段威脅大學生及其家人的人身安全和自由，迫使他們不得不為了償還貸款而砸鍋賣鐵，賣房賣車，走上絕路。今年年初，濟南某高校一大四女學生小董在同學的介紹和推薦下，通過“裸條借貸”方式借款兩萬元，由于一開始就逾期沒還，利滾利后數額變得越來越大，到九月份本息加起來已經高達數十萬，實在無力償還，該借貸平臺威脅小董如不盡快還款，會將其發給她的親朋好友，在校園宣傳欄上張貼，并到網絡上，小董的生活陷入一片黑暗之中。甚至還有借款人威脅“裸持”借款的女生提供。

4 加強校園貸監控的對策建議

（一）大學生自身要提高金融理財意識，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀

作為一名大學生，已經具備一定的獨立生活和理財能力，在享樂主義和拜金主義入侵大學生活的同時，要警惕這些錯誤觀念的影響，樹立培養科學的人生態度、正確的世界觀、人生觀、價值觀，理性看待各種物質上的誘惑。主動學習金融理財知識，學會辨別各種非法借貸的弊端，不攀比，不追求時尚，合理消費，堅決抵制超前消費和過度消費。在業余時間可以進行勤工儉學，通過自己的努力去獲得所需，珍惜每一分錢都是來之不易。

（二）家長、學校加強對學生的關心關注

大學生雖然是一名成年人，但在自我控制方面的能力還是比較薄弱，難免會出現追求、攀比的心理，作為家長和學校，應該多關心學生的生活情況。家長可以通過微信朋友圈、微博等新媒體渠道，及時了解子女在校的生活情況。此外家長也可與子女約定做一個臺賬，每筆支出收入都入賬，家長通過臺賬了解子女的經濟情況。學校教師通過觀察學生日常消費水平，及時發現問題。學生工作處邀請資深金融業代表定期舉行金融理財講座，開設金融理財和金融風險的相關選修課，舉辦與金融理財、風險有關的知識競賽，提高學生的理財意識和風險意識。

（三）校園貸平臺健全自身建設，杜絕大學生陷入循環貸深淵

信息時代的今天，大數據已經成為各大網絡平臺必不可少的手段，校園貸平臺應加強對貸款大學生資格的審核，嚴格對借款人的信息、借款動機、還款能力進行審核，樹立風險控制意識，降低大學生出現逾期的風險。同時為了避免大學生通過多個校園貸平臺重復借貸的問題，這些平臺之間應建立信息共享機制，實時將大學生借貸信息共享，通過共享數據評估學生借貸的風險，對學生還貸能力進行測評，以免大學生陷入過度借貸的困境不能自拔。在大學生推廣校園貸業務時，平臺客服和推廣人員應如實告知借貸的真實風險，詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能產生的費用，對貸款合同做出合理的解釋。對于逾期不償還的大學生，校園貸平臺可通過法律渠道維護自身合法權益，合理訴求，與學生、家長和平協商處理貸款問題，不能將學生逼上絕路。

（四）相關職能部門應建立長效管理機制

公安、網安、工商管理、工信、金融管理等相關職能應采取聯合行動，要加強本地區校園貸平臺的排查工作，密切關注校園貸在校園發展的情況，定期約談校園貸平臺的相關負責人，對其進行法制教育，敦促其規范平臺、守法經營，剔除帶有欺騙性成分的校園貸產品，凈化互聯網金融市場環境，確保大學生的貸款安全。著重力度打擊校園貸平臺暴力追債行為，對涉嫌暴力逼債、非法經營、欺詐誘導和強迫交易等違法違規行為要實時監控、重點打擊，確保大學生的人身、自由和校園安全。

司法部門將校園貸這一互聯網新生產品納入國家法律體系，營造民間接待發展的法制環境，盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位。2016年8月30日，深圳市出臺了全國首個校園貸地方性規范自律文件，其中明確除助學貸款、創業貸款等有助于學習工作的貸款業務外，各企業不得向借款學生提供其他用途的貸款。

參考文獻

[1]黃志敏.熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報.2016年第3期

[2]朱承志.校園貸，“畫皮”下隱藏的陷阱[J].學術探討.2016

[3]陳威中.校園貸的發展與影響探究[J].財務?金融.農村經濟與科技.2016年第13期

[4]葉巖.校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化.2016（8）

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關鍵詞：校園貸 網貸平臺 互聯網金融 新形勢

“互聯網 +”的發展進入了一個新層次，在這場互聯網大潮中，校園貸平臺抓住機遇迅速崛起，將移動互聯網技術與傳統借貸業務相結合，極大地迎合了大學生的需求。在政策驅動下，各校園貸平臺有了較長時間的快速發展，但網絡借貸也導致了一系列社會問題，引起了國家相關部門的逐漸重視，各部門相繼發文要求對網貸行業加強監督管理。在今年下半年，火爆的校園貸市場急轉直下，處于冰火兩重天的境地。很多學者以規范野蠻生長的校園貸平臺為目的作文，鮮有對新形勢下校園貸發展現狀的分析。基于此，本文在充分調研的基礎上，以促進校園貸行業可持續發展、更好服務大學生群體為目的，通過以當代大學生校園貸為對象，以網絡問卷調查的形式分析了校園貸在新形勢下存在的問題及原因，最后從規范市場秩序、提高大學生財商等角度提出了發展校園貸的若干建議。

一、校園貸發展現狀分析

對于校園貸的發展現狀，本文借助于問卷星對大學生校園貸的基本情況作了簡單調查分析。調查期間為2016年11月13日至2016年11月20日。截止調查期間，共收到126份有效問卷。調查對象主要為中南民族大學本科生，涵蓋不同院系和不同年級，主要包括財經類和非財經類群體，從大一新生到大四畢業生均有所涉及。因此本次調查結果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從專業群體、大學生收支現狀、貸款平臺和貸款目的四個方面對調查結果進行校園貸的現狀分析。

（一）大學生群體對校園貸的態度

大學生群體作為校園貸的直接用戶，其態度決定了校園貸的發展空間。問卷從是否財經專業設計問卷，調查了大學生的專業對校園貸的影響。結果發現，大學生所學專業對其態度影響并不大，但無論是財經類專業的大學生還是非財經類的大學生，僅22.22%對大學生使用校園貸持反對態度，絕大部分持中立或支持態度。自2009年銀行收緊對大學生發放信用卡來，大學生消費信用借貸一直處于供需不平衡的狀態，校園貸的出現與興起彌補了市場空缺，迎合了大學生的需求。

（二）大學生生活費收入水平

大學生的收入水平現狀，即月生活費的多少，是決定其使用校園貸進行借款消費的內在原因。如圖 2反映，71.43%的大學生月生活費在1000-2000元之間，還有部分大學生月生活費在1000元以下，只有極少數大學生月生活費在2000元以上。但大學生具有強烈的消費欲望，這筆資金并不能支持其旺盛的消費能力。校園貸便是一個能很好地滿足他們消費需求的平臺，所以在相當長的一段時間里，校園貸款會是剛需。

（三）校園貸平臺使用概況

學生群體對各校園貸平臺喜好以及使用目的分布是確定校園貸發展方向的重要因素。據圖3，在所調查的大學生群體中， 有近一半（48.15%）的大學生使用的是傳統電商平臺所提供的校園貸業務，只有29.63%和22.22%的大學生分別使用的是分期購物平臺和網絡信用貸款平臺所提供的校園貸業務。使用比例最高的傳統電商平臺主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂”為代表的分期購物平臺在多輪融資后也初具規模，但利率較高；而網絡信用貸款平臺則名目眾多，雖然現金貸款更加方便，但利率、手續費等相關費用畸高。這表明，在校園貸市場中，大學生群體對價格的敏感度較高，合理的收費水平是校園貸平臺可持續發展的必備條件。

（四）校園貸使用目的概況

據調查結果顯示，使用過校園貸的大學生中， 58.62%的目的為購物，6.90%為旅游，13.79%為學習。從數據上看，目前大學生使用校園貸主要是為了購物。這也為校園貸將來的發展指明了方向。在校園貸細分市場中，購物貸款是主流，其他各類消費類型也極具有發掘潛質。

二、校園貸現存的問題及原因分析

（一）現存問題

雖然校園J的發展還處于初級階段，有著巨大的市場需求。但2016年3月河南鄭州某大學生因借貸過多，最后不堪重貸在青島跳樓自殺，隨后又接連曝出的暴力催收、裸貸等惡性社會事件。該系列事件引起了社會關于校園貸問題的討論，其中有不少專家學者向國家有關機構建言獻策，以規范校園信貸的發展。教育部和中國銀監會也了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（2016年份），上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規以響應教育部和銀監會的號召。社會輿論的一邊倒，校園貸的發展環境發生了明顯變化。同時，高速發展后的校園貸壞賬不斷增加，高壞賬率問題開始凸顯。與此相對應，在近期有多家校園貸平臺或宣布關閉或表示轉型。

（二）原因分析

1、市場混亂，社會形象差

目前我國互聯網金融發展尚處于摸索階段，現有法律法規體系、金融監管措施和風險控制手段等方面還存在空白，相關的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現在仍以行業自查自糾為主。所以校園貸市場現處于“無準人門檻、無行業標準、無機構監管”的“三無”狀態，行業發展良莠不齊。近期，各大媒體對校園貸所引起的校園惡性事件報道也隨處可見，校園貸幾乎成為眾矢之的。

2、注重短期效益，風險控制不到位

校園貸平臺無需繁瑣的征信認證和財務證明、具有高授信額度的特點。而且為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學生出示身份證和學生證就可貸款。但大學生一般無固定工作且生活費普遍較低，其貸款風險較大。此外，我國征信系統不完善，大學生信用信息缺失，各網貸平臺之間沒有統一的客戶信用共享體系。部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身還款能力。

3、大學生群體不成熟

相對社會人，大學生較為單純、擁有較好的信譽。但因為大學生涉世不深，對自身信用評級的重要性并不了解，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學生的消費自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學生具有較大的流動性、缺乏延續性，每年都有一屆畢業生離開校園，新的大學生用戶又需要高成本去獲取。

三、完善校園貸發展的建議與對策

（一）規范市場秩序，重塑社會形象

一方面，針對市場混亂現象，建議有關部門應盡早出臺相關法律法規，在制度層面上積極引導規范校園貸的發展。首先要對網貸公司的設立提高門檻，加強對網貸公司的市場準入資格審查；其次是規范借款程序，提高違法成本，對于各種標準劃好紅線，規定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；最后是明確相關監管部門的職責，加強執法合作。

另外一方面，校園貸企業需要做好公關工作，齊心協力，共度難關。對于現階段已經出現問題的校園貸，要積極解決、及時回應，樹立良好的行業公眾形象；對于整個校園貸行業的未來發展，要制定行業間自律規范，避免惡性競爭。此外，還可以多渠道投入廣告，積極引導社會大眾對校園貸的正確認識。

（二）完善征信體系，提高風控能力

首先，需要對大學生進行科學而全面的征信管理。在“互聯網+”的時代，各大高校已基本實現數字化管理，大量體現大學生信用水平的數據已經存在，如在校期間所獲獎懲，學費等相關費用拖延情況等。此外，網約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會活動數據也是可視為綜合考量的信息。網貸平臺可以以這些數據為基礎，按一定權重比例來確定大學生授信額度。

其次，需要建立行業間統一的信息共享制度。不久前，以分期樂、愛學貸、優分期為代表的幾家主流大學生互聯網消費金融服務平合向行業發出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯盟、初步建立了惡意套現等不良行為“黑名單” 共享機制。為促進行業健康穩健發展，該共享機制可在整個網貸行業推行。

（三）提高大學生財商，增強消費黏性

各高校應將大學生的財商教育納入教學安排之中，將其中一些基礎課程作為公共必修課，引導大學生樹立正確的價值觀和消費觀，避免大學生盲目借貸，盲目消費。大學生自己也應該主動學習金融理財知識，提高風險防范意識。

大學生是接受過高等教育的知識分子，在將來一般擁有較高的收入水平和消費能力。培養大學生在校期間使用校園貸的習慣，增強消費粘性。校園貸平臺可以不僅僅局限于校園市場，在大學生將來步入職場后，依然可將其作為服務客戶，發展其他拓展性業務。

四、結束語

校園貸的出現與發展是大學生消費習慣的必然產物，互聯網技術的迅速發展也為其創造了不斷完善的條件。雖然當下校園貸引發了一些社會事件，但只要范好市場秩序，控制好放貸質量，提高大學生群體的財商，校園貸就可以發揮其積極作用，彌補市場空缺，充分發揮資本的經濟效用。經過了幾年的迅猛發展，現在是校園貸市場的轉型期，各校園貸平臺應把握好機遇，適應時代要求，積極轉型，更好的服務大學生群體。

參考文獻：

[1]張吉利.論我國校園消費信貸發展中存在的問題[J].商，2016（07）

[2]蔡昌達.互聯網金融背景下的商業銀行業務模式創新――以高校學生貸款為例[J].金融理論與實踐，2015（08）

[3]楊陽.引導大學生正確對待校園貸款[J].廣西教育，2016（04）

[4]瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規制[N].佳木斯職業學院學報，2016（07）

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校園貸為什么這么火？在于它的確蠱惑人心。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，結果顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的人會貸款，其中網絡貸款幾占一半。考慮到中國大學生的巨大基數，校園貸無疑已成為一道“金融奇觀”。

一些大學生認為，校園貸是為大學生量身定制的創新產品，它提高年輕人的物質生活，在負利率的環境下，把未來的錢放在今天用，這是一筆劃算的買賣。看起來，它的“好處”太多了。但我必須告訴你，這些“好處”大多數都存在嚴重的謬誤，我歸納了三個。

謬誤一，“我有能力還錢，因為現在大學生兼職機會越來越多，畢業以后，工作更不是問題。”但是，我必須告訴你，事情可能剛好相反。兼職機會越來越多，可能意味著你畢業以后的問題更大。

這個邏輯不是那種老套路：說你不好好學習，沒學好專業知識，所以畢業找不到工作。而是說，一個行業的兼職機會多，可能剛好說明這個行業正在大幅削減成本，它根本無法承擔起全職工作的薪酬和社保負擔。當一個行業技術含量不高，而且不需要像外貿加工業那樣連續生產，那么，當經濟下行，它就根本不需要熟練員工，兼職最好。

實際上，教科書上的大多數經濟周期理論都會告訴你，在經濟上行或下行初期，企業無法確定未來經濟走向，它一定在全職雇傭上變得保守，而是傾向雇傭臨時工、小時工。那么，你認為現在到底是經濟上行，還是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是說，當你畢業之后，你到底能否找到滿意工作，支撐你現在消費所欠下的債務？這或許真的是個大問題。

謬誤二，“校園貸利息高，但不算最高，貸款公司的人說了，校園貸比民間借貸低多了，這是對大學生的優惠。”

根據公開信息，校園貸年化利率普遍在20%以上，有的甚至超過50%。還有報道稱，有學生欠6萬貸款，但每月利息高達四五千，無奈只能休學，打工掙錢還債。

在理想的情況下，校園貸的年化利率的確比民間借貸要低，但你相信這種謬誤的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民間借貸的借貸方很多是制造業中小企業，它們貸款的年化利率的確高達50%或更高，但你必須知道，它們只是貸十幾天、個把月。當客戶收貨付款，它們便馬上還貸，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大學生就不一樣了，很多人根本不具備創造現金的能力，貸款一直還不上，最后不斷“滾動貸款”，利滾利，越陷越深，最后只能承擔這個恐怖的年化利率。在這個意義上，完全可以說，很多涉足校園貸的大學生所承擔的利息負擔水平，早已遠遠高于長期抱怨融資難的中國中小企業群體。

謬誤三，“作為獨立的主體負債，承擔責任，這是年輕人財務獨立的第一步。”實際上，你根本就不是一個獨立的負債主體，你甚至都不是一個完整的市場主體。

在很多成熟經濟體，當個人深陷財務困境，個人破產制度是保證他們最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中國，并沒有這種制度安排。

在現實生活中，中國很多企業都沒法正常破產，遑論個人。一位企業家曾告訴筆者，債主根本不準他破產，他敢破產，債主將采取“非常手段”。為什么？企業破產清算，債主的錢就黃了，但只要企業不破產，債主就能想方設法“壓榨”這位不幸的負債者。

年輕人，你是否意識到這一點。倘若還不了錢，陷入困境的可能不光是你的，你背負的“無限責任”可能還會傷到你的家人，摧毀你的未來。

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【摘要】隨著消費水平的不斷提升，涌現出不少消費問題。在當今的社會，大學生這一特殊的消費群體面臨著不少問題。同時，正因這種特殊的群體的存在，不少的創業人也發現了其中的商機。走進大學校園就不難發現，校園貸款這一現象已經非常普遍。新聞中也時常有報出大學生因貸款而引發的一場場的悲劇。就這一現象分析，大學生應該保持警惕。

【關鍵詞】互聯網金融信貸 貸款軟件 理性消費

一、大學生的生活處境分析

在校大學生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，從另一方面分析大學生也正是即將步入社會的人群，缺乏社會經驗，沒有穩定的社會收入，理財能力也有所欠缺。面對著這種情況，市場上出現了不少互聯網金融貸款，當今大批互聯網金融企業進軍大學生信貸市場，給大學生分期付款消費注入了新動力。

二、互聯網金融貸款企業現狀分析

企業通過驗證學生的個人信息，為學生提供分期購買商品、預借現金等服務。一、互聯網金融信貸在大學生方面一般提供生活用品分期付款和現金借貸兩大服務，采用分期的方法賺取手續費，一方面促進了物品的銷售另一方面促進了消費者進行消費，很大程度的提高消費者對商品的可接受性。可以說是貸款的另一種運用起了一石二鳥的效果。二、互聯網金融信貸現在處于發展的前期，但就擁有了很好的市場，在2014年，隨著互聯網金融市場及P2P平臺的井噴式增長，針對大學生信貸消費的公司已達到30余家。當代大學生作為新時代獨特的消費群體，他們對于新產品新概念的接受能力強，消費過程中表現出較強的依附性，并且嚴重依賴于佳通經濟資產，崇尚個性，追求變化，是消費群體中需求量比較大的類型。三、互聯網金融信貸所采用的途徑貼近生活，與每個人的生活息息相關。互聯網金融貸款一般采用手機軟件作為貸款平臺，被稱為貸款軟件。手機已經成為大學生生活的必需品，貸款條件也很寬松，一般填寫個人信息包括學校信息、家庭信息等基礎信息，所以要取得這些小額貸款并不是難事。于此同時，對于剛步入社會的大學生來說，這無非是一種巨大的誘惑。

三、大學生消費觀念分析

如今大學生消費水平的不斷提高，也正是造成這一現象出現的直接原因。依靠家中有限的生活費，無法滿足高質量的生活，正因為這樣誰能不想擁有更高的生活水平呢？大多數人群用于消費購買數碼電子產品、外形象裝飾、聚會活動、奢侈品購買這一方面，無法獲得報酬的消費中，并且無穩定收入。所以有時還款能力是很有限的，這樣惡性的循環不免會造成一些不堪設想的后果。人們選擇和消費的產品或品牌成了自我表現、體現個性的工具，成為社會群體文化的符號象征，成了人與人之間相互認同獲取分的標記。因此，符號消費又可以劃分為兩種符號表現形式：一是“趨同”，二是“示異”。所謂“趨同”，就是借助消費來表現與自己所認同的某個社會層或小團體的相同、一致和統一。表現為消費者看到別人購買某種物品時，這一物品自己并不需要，但也隨大流去購買。“購買”的目的，只是為了讓自己保持與社會群體的所謂一致性。所謂“示異”，就是借消費顯示自己與別人的差異和不同。大學生的年紀正處于青春有活力的時期，并且心志善為成熟，所以難免會無法考慮周全，不能正確的消費。但是從大學生在收入方面，大多數的大學生是依靠家中的生活費維持生活，還能力會受到限制，這樣就將會引起惡性的循環。個性自覺引起的消費自主心理導致學生消費的盲目性，相當部分學生消費沒有計劃，隨意性強。大學時期是人生中一個獨立性與依賴性并存的階段。每個人都有自己的想法，有自己想做的事，也擁有這種自由。雖然他們的消費和開支來源依賴于家庭，但他們有他們自己的消費觀。大學生的思想沒完全成熟，如果缺乏適當的消費指導，就會出現消費的盲目性。

四、網絡信貸不良事件分析

近年來，校園網絡信貸導致大學生自殺事件頻發。河南牧業經濟學院學生欠貸跳樓自殺，近期出現了不少各式各樣的貸款形式，如裸貸等形式。簽署裸條合約用自己的作為擔保，事出后不少照片被公布，對借款人產生心理和生理的打擊。悲劇背后，瘋狂生長的高校校園“網貸”被推到輿論的風口浪尖。首先，聽到這樣的新聞是多么讓人惋惜與不安的，其次我們該思考思考因為什么造成這樣的結果。也許我們不該盲目的追求利益，家長與孩子之間應該多一些溝通與交流。

五、互聯網金融貸款運用總結

企業\用互聯網金融把傳統的金融機構與互聯網企業相結合，采用互聯網技術和信息通訊技術，進一步的發展了金融行業的領域，創造出一種新型的金融模式。校園互聯網貸款運用點對點信貸，通過互聯網第三平臺進行資金的借貸。一方面保障了交易的安全性，一方面打開了更大的市場，并且可以在一定程度上減小貸款人的風險。這種金融方式很好的詮釋了大數據金融，互聯網平臺不僅提供了交易平臺，也是提供客戶數據的平臺。互聯網充當介質，在金融業的發展中起到決定性的作用。身為消費者的大學生能否正確地使用這種金融方式是關鍵。堅持理性消費，摒棄不良消費習慣，互聯網金融與我們的生活相結合并不是給我們帶來煩惱的，互聯網金融為我們創造的是便利。

參考文獻：

[1]鄧秀煥 大學生信貸消費市場前景分析[J].江蘇商論，？2015.

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關鍵詞：大學生；自主創業；校園信貸

一、大學生自主創業的現狀

1．自主創業形式多元化，所遇困難基本雷同

“互聯網＋”背景下自主創業形式呈現出多元化，具有代表性的有“互聯網＋電商”“互聯網＋代購”等“互聯網＋營銷”形式。然而，自主創業形式多種多樣，大學生所遇到的困難卻基本雷同———融資資本來源單一，創業風險把握不足。雖然大學生是成年人但是其主要生活費用還由家庭提供，所以啟動資金的缺乏帶來了創業的頑固性阻力，使其創業道路不能走寬走遠。同時，高校自主創業法律教育的缺位導致大學生對創業風險不能準確定位，對法治創業概念模糊。

2．創業意識普遍增強，但創業能力有待提高

目前，高校均已開設創業課程，定期舉辦各種創業競賽，旨在大學生能將創業思潮入腦入心，事實也表明大學生自主創業的意識普遍增強。但是，其創業能力有待提高、創業思維有待拓寬。筆者認為，創業能力不單單是實施創業的基本素質，如經營管理、創新決策和風險預判能力，還應具備法律創業頭腦。目前高校創業法治教育還不普及，大學生在融資風險預估等環節容易出現規劃失控，影響創業的最終效果。

二、校園信貸在大學生自主創業中的影響

1．校園信貸的特點

“互聯網＋”時代帶來了大學生消費行為的革新，大學生信用卡的市場淡化，衍生了網絡信貸的崛起。校園信貸就是網絡信貸中的一匹來勢洶洶的“黑馬”，以快、活、便的特點讓越來越多的大學生接受。校園信貸以交易成本低、出入門檻低、手續便捷等特點迅速在這個群體中膨脹，成為大學生提前消費、自主創業、謀取小利的優先選擇。在調查中發現，大多數學生的手機中都下載了一個或是多個校園貸APP，如“優分期”“趣店”“花兒朵朵”等。

2．校園信貸存在的現實問題

（1）校園亂象橫生校園信貸的推出隨即帶來校園的“見縫插針”，一些黑中介利用校園作為橋梁，做虛假宣傳或是幫助借貸人偽造虛假身份信息，誘導騙取大學生盲目申請多個平臺的信貸，最終因無法償還而帶來一系列不良后果。（2）連環幫貸悲劇多發由于校園信貸的爆發式涌入，導致一部分學生嘗到提前高額消費的甜頭后，便一發不可收拾，控制不住自己的消費欲望，最終走上了詐騙的道路。所謂校園信貸“連環幫貸”指利用同學、朋友的信任幫其在校園貸平臺上借款，陷入以貸還貸的惡性循環中。放任式的層層借貸最終將升級為騙貸，一旦無法還貸，必定會帶來暴力催收、黑色威脅等悲劇，最終將影響大學生及其家人正常的生活秩序。（3）信息泄露隱患重重校園信貸的申請手續相當簡單，只需提供身份證、學生證等材料，再與學信網信息進行對比校驗即可。在填寫個人信息時，由于沒有嚴格的風險審核流程，大學生的個人信息就會被泄露甚至被他人惡意盜用，引發一些違法犯罪行為。其中，“被貸款”和“惡意騷擾恐嚇”等現象，給大學生或是其家人、老師帶來嚴重影響。

3．校園信貸對大學生自主創業的影響

正規合法的校園信貸對真正想自主創業的大學生而言，毋庸置疑有積極的作用———短時間內解決大學生自主創業的資金流轉、擴大融資渠道。只要在合法合規的前提下，在借貸的“額度”嚴格把控的條件下，可以解決創業者的燃眉之急。但是，由于校園信貸行業良莠不齊，大學生還沒辨別真偽、分清風險、洞悉利害，卻已一只腳踏入了校園信貸“多頭借款”的深淵。有些來自經濟條件不怎么富裕家庭的大學生，一心幻想通過自主創業改變家庭和自身命運、實現個人抱負。然而實際情況是，這些學生往往操之過急，還沒系統學習創業相關知識，只是將簡單的校園銷售作為其創業的選擇，在賺取一些錢后便信心膨脹，想擴大自己的創業，但由于本金有限，便開始伸手校園信貸，在體驗到校園信貸的便捷容易后，就打著創業的幌子“多頭借款”，在超出自己償還能力時，便“拆東墻補西墻”進行惡意貸款，從而改變了創業的初衷。

三、大學生自主創業背景下校園信貸行為思考

1．加強自主創業資金支持配套系統建設

大學生的主要經濟來源由家庭供給，就算省吃儉用節余的生活費也不夠作為大學生自主創業的原始資本。如果沒有政府、社會、高校、家庭其中一方的經濟支持，創業進程將很難繼續。所以，加強自主創業資金支持配套系統建設很有必要。高校可以聯合政府、企業加強對學生自主創業工作的制度支撐和政策支持，切實提高學生自主創業能力水平。充分挖掘校內外創業激勵資源，特別是聯合企業籌集專項資金，建立既有共性需求、又能體現個體差異的自主創業資金配套系統，充分滿足大學生自主創業的發展性需求。此外，政府和金融機構可以聯手探索建設和發展校園社區銀行，為學生提供正規化便捷化、利率合理化的金融借貸服務，滿足大學生對創業資金的流通需求。

2．打造校園信貸風險監控法治預警機制

校園信貸因放貸條件較寬、審核流程不嚴讓其處在法律監控的真空地帶，為了避免更多大學生因校園信貸誤入歧途，所以當務之急要在政府、社會和高校三個層面，創建大學生自主創業法治保障和預警機制，完善征信體系庫建設。政府率先出臺相關文件支持大學生自主創業，加大創業鼓勵投入，出臺相應法律法規合理細化規范校園信貸平臺；社會為創業大學生提供相應法律咨詢、維權等法律援助服務，各大銀行可以給大學生定期開展理性消費和規范借貸等知識講座；高校嚴格把控校園信貸門檻審核和額度限制，提供與自主創業相關的信貸風險甄別和防控輔導，建立校園信貸預警機制，杜絕惡意借貸、高利貸、詐騙等行為，及時與借貸學生家長保持密切聯系，將不良校園信貸行為及早及時扼制，營造健康積極的大學生自主創業環境。

參考文獻：

［1］曹楨．校園貸無序瘋長．大學生身陷信貸“高危人群”［N］．證券時報，2016－4－2（2）．

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關鍵詞：大學生；網絡借貸；風險；風險防范

一、大學生網絡借貸的背景

在沒有任何擔保的情況下，校園里的大學生通過提交有關身份資料的方式，就可以向有關的網絡平臺獲得一定數額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學生經常會用于購買蘋果等數碼產品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現在繼續資金的情況下，大學生向有關的網絡平臺進行借款。因而，在校的大學生向網絡平臺進行借款，其原因有兩類：一類是因為經濟拮據，無法支付相應商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因為急需用錢，如家里出現變故，需要使用較大數額的資金，即我們所謂的“急”。[1]2016年3月，河南某學校的學生因沉迷網絡，利用多位同學的身份信息向網絡平臺進行了數次借款，前后共借款達數十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學生跳樓去世。[2]而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”。“裸條”借貸事件引起了各大媒體的關注，再次將網絡借貸推向了公眾的視野。校園網貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學生的購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物；其二是網絡借貸平臺，其主要的功能在于助學大學生或者幫助大學生創業；其三是電商提供的信貸服務，如京東白條。[3]校園網絡借貸所引發的社會高度關注，始終都繞不過一個問題：校園網絡借貸該如何進行監管。

今年4月，教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳聯合了《關于加強不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，著手對校園網絡借貸進行監管。在社會高度關注校園網絡借貸的情況下，從法律角度分析大學生網絡借貸所存在的風險顯得尤為重要。在明晰大學生網絡借貸存在巨大風險的前提下，如何引導大學生對校園網絡借貸進行風險防范更是重中之重。

二、大學生網絡借貸的風險分析

在校大學生作為網絡借貸的主體，其在網絡借貸中的角色可以分為兩類：

1.大學生作為網絡借貸中的出借人。網絡借貸出借人主要涉及以下法律風險：首先，網絡借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網絡借貸出借人面臨著電子合同的合規性的問題。依據《合同法》第33條[4]，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應當具有確認書。此外，電子合同的合規性問題還體現在是否按照法律規定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網絡借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風險。依據《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關的規定，同時對于所約定的利息也應符合相關的法律法規的規定；再次，網絡借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風險。在網絡借貸平臺中需要借貸雙方將相關的個人信息提供給網絡借貸平臺，因而可能存在網絡借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網絡借貸平臺的特殊性，網絡借貸的出借人通過平臺所的類似于資產證券化的借款標的欣慰，可能被認定為非法公開發行證券的行為。[5]

2.大學生作為網絡借貸中的借款人。網絡借貸的借款人可能面臨著以下風險：首先，大學生作為網絡借貸的借款人，可能存在被詐騙的風險。網絡借貸平臺管理不夠規范，缺少風險的應對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學生作為借款人可能因為經濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經濟收入的大學生而言是有害的；再次，在履行完相關的貸款手續之后，因在校大學生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學生被迫接受利滾利，最終導致借款數額巨大；最后，由于網絡借貸平臺要求提供相關的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風險。[6]

三、大學生網絡借貸的風險防范

大學生面對各種網絡借貸的風險，做好風險防范至關重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監會辦公廳共同了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于大學生網絡借貸風險的防范，應從以下幾個方面著手[7]：

1.對于不良網絡借貸應該加大監管力度。網絡借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網絡借貸平臺的監管不夠，因而出現了上述部分的風險。因而，對于網絡借貸風險的防范，首先應當從加強對網絡借貸平臺的借貸開始，即要求應出臺對網絡借貸平臺尤其是高校大學生比較集中的校園網絡借貸平臺的監管規定，同時網絡借貸平臺的經營應在各個環節符合相關法律的規定。

2.對在校學生應加強網絡借貸方面知識的普及。很多大學生在網絡借貸方面的知識尤其風險防范的意識基本為零，很多大學生因為網絡借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網絡借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

3.加強大學生資助體系和征信系統的建設。如前所述，大學生進行網絡借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網絡借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統的建設不夠完善，因而加強大學生征信系統的建設也十分必要。

注釋：

[1]參見潘從武、武運波：《校園網貸流行易縱容不理性消費――法律界人士呼吁加強行業監管》，載《法制日報》2015年2月27日，第4版。

[2]參見史洪舉：《對“校園貸款”不能放松監管》，載《民主與法制時報》2016年3月22日，第2版。

[3]參見張燕：《記者臥底女大學生“裸條”借貸調查：瘋狂的校園借貸》，載《中國經濟周刊》2016年第25期。

[4]《中華人民共和國合同法》第三十三條規定：“當事人采用信件、數據電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認書。簽訂確認書是成立。”

[5]王家卓，徐紅偉主編：《2013中國網絡借貸行業藍皮書》，知識產權出版社2014年版，第129頁。

[6]參見季振華、鄭依晴：《大學生P2P網絡借貸風險研究及其管理對策》，載《現代經濟信息》2016年第3期。

篇10

關鍵詞：互聯網金融背景；校園網絡借貸平臺；風險管理研究

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01

引言

隨著網絡借貸的快速發展，越來越多的網絡借貸平臺將自己的服務范圍延伸至高校，校園網絡借貸平臺在這種背景下應運而生。校園網貸很大程度上滿足了學生的需求，但是部分校園網絡借貸平臺虛假宣傳，致使學生過度消費，擾亂了社會秩序，給社會帶來不良影響。因此，必須尋找繩之有效的方法對校園網絡借貸平臺進行整治，促進校園網貸的健康發展[1]。

一、校園網貸的發展現狀

所謂的校園網貸，是基于P2P網絡借貸平臺，專門針對大學生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個中介，在網上擬定合約，通過網絡平成借貸，具有很大的便捷性。

目前我國的校園網貸主要可以分為三類：第一類是大學生分期購物的平臺，大學生可以分期消費；第二類是P2P貸款平臺，用于自主創業和助學資金；第三類是電商平臺提供信貸業務，如淘寶等。大學生在網上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，手續較少，形式靈活[2]。

二、校園網貸存在的風險

（一）法律法規欠缺

雖然校園網貸的應用已經越來越普遍，但是國家對校園網絡借貸平臺還沒有

出臺相應的法律，也沒有制定具體的校園網貸的管理辦法。法律法規的空缺，使校園網絡借貸平臺沒有準入門檻，也沒有行業標準，更沒有機構監管，很容易使校園網貸惡性擴張。

（二）監管工作缺位

校園網絡借貸在我國是一門新興的產業，目前沒有明確的監管主體。校園網絡借貸的建立無需銀監備案，造成監管工作出現缺位。一旦監管工作出現問題，校園網絡借貸的收費標準、信貸額度和還款期限等等就會出現問題，最終造成惡劣影響[3]。

（三）行業缺乏自律

目前我國的校園網絡借貸平臺沒有一套統一的行業規則，行業內部缺乏自律。為了獲取最大的經濟利益，一些校園網絡借貸平臺降低貸款門檻、簡化審核程序，造成行業間的惡性競爭。還有一部分校園網絡借貸平臺違規放貸、線下營銷，在借款之后收取高額利息，使學生進入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺以自身利益為中心，使詐騙行為時有發生。

三、校園網絡借貸平臺的風險管理措施

（一）出臺法律法規

國家有關部門已經注意到了對校園網絡借貸進行立法的重要性，一些部門更是提出出臺管理規章，為網絡借J平臺的健康發展營造良好的制度環境。在此背景下，政府應當盡快出臺法律法規，解決校園網絡借貸平臺的問題。

首先，政府應當對校園網絡借貸的業務范圍進行規定，為互聯網金融服務的提供商準入制定標準，從而使校園網絡借貸良性發展。其次，政府應制定相關政策，對校園網絡借貸的服務對象進行規范，并建立監管部門，對校園網貸的流程進行監察。最后，政府應當督促行業自律，保護合法經營者的權益，打擊違法經營者的行為[4]。

（二）確保監管到位

當前我國采取互聯網金融混業經營和分業監管的做法，因此，監管部門應該明確自己的職責任務，依法監管、分類監管、協同監管，加強對校園網絡借貸平臺的監察力度。對待違法的校園網絡借貸行為，監管部門要加大處罰力度，引導行業健康發展。

監管部門首先應當防范校園網貸的風險，查處大學生違法放貸的行為，避免發生校園詐騙行為。其次，信息化部門應該對校園網絡借貸的宣傳內容進行監督，確保內容的真實可靠。再次，公安部門要嚴懲校園網絡借貸的金融犯罪活動，加強互聯網安全監管。

（三）強化行業自律

政府應當引導行業簽訂自律公約，制定相應的行業標準和自律懲罰機制。同時，應當加大整改力度，杜絕虛假宣傳。校園網貸行業應當組建行業協會，對校園網絡借貸的收費標準、申請門檻做出明確規定。在核實投資者和借貸者的信息之后，行業協會應當明示貸款風險，從而規范校園網絡借貸平臺，迫使危機四伏的校園網貸平臺出局[5]。

四、結論

綜上所述，校園網絡借貸平臺作為一種新的金融創新形式，一定程度上便捷了大學生的生活。但是校園網絡借貸平臺仍有許多問題亟待解決，政府和行業應該共同努力，解決相關問題，促進校園網貸的健康發展。

參考文獻：

[1]汪長林.貸款脫媒試驗[J].新世紀周刊，2014（33）：80-87.

[2]王紫激，鐘鑫.中國P2P網絡小額信貸運營模式研究――基于"拍拍貸”、“宜農貸”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]唐寧.P2P：小額信貸的中國式創新[J].北大商業評論，2014（12）：98-101.