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關鍵詞:保險利益;射幸性;立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行,因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規定,享有賠償請求權的人必須是受到實際損害的人,因為補償是保險的基本職能。那么,保險上的損害是以什么形式表現的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內容——保險利益原則。

所謂保險利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益,也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語,但在理論上卻對保險利益制度有系統研究。就我國研究現狀來說,理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關系,即投保人或被保險人因保險事故的發生而受損,或因保險事故的不發生而受益的損益關系;同時將保險標的根據其性質不同分為財產及人的壽命和身體,并相應地把保險分為財產保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出,“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”,以此涵蓋財產保險和人身保險保險利益,但并未就兩者做出進一步詳盡規定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發端于貿易發達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中,保險人假裝稱已從被保險人處受領一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物,約定若船舶未安全抵達時,將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中,未來船舶是否發生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發生不確定,保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發生。顯然,賭博是為社會公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創造風險的活動,鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產生這樣的問題:被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人?被保險人獲得的價款是否應不超過其貨物損失?據此,有學者提出,因保險行為而請求保險金額的,被保險人應證明保險利益之存在,強調約定保險事故發生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額,以區別于賭博。從此建立了真正意義上的保險,即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發展。

二、保險法上對保險利益的概念定位

財產上的保險利益是指投保人對于特定財產所具有的實際和法律上的利益,人身上的保險利益對于投保人本人為其主觀價值,對于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關系。我國《保險法》第12條規定:“保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”,實際上只是將法律上權利稍稍擴大至法律承認的權利和利益,對保險利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對保險利益給予分析。

理論上,學者眾說紛紜,可概括為以下兩種學說:

第一種是價值說,或稱經濟利益說。此學說認為,保險的本質乃在于補償經濟損失。換言之,即在于填補所滅失或所減損物上之價值。因而認為有利益才有損害,有損害才需要補償,故認為保險合同之對象為保險利益,即保險利益就是保險標的物上的價值,或指投保人或者被保險人對于保險標的所具有的經濟利益,即投保人或者被保險人因為保險事故的發生,以致保險標的物不安全而受損,或者因為保險標的物不發生損害而受益。[5]依價值說,構成保險利益需具備三個要件:(1)須為經濟利益。保險是以補償被保險人所受損失為目的,保險利益須屬于經濟上的利益或以與經濟上利益有密切關系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規定。價值說對財產保險的保險利益能進行科學的解釋,國內學者多持此學說。[6]價值說比較重視保險標的物的價值因素,突出了保險合同的經濟補償功能。

第二種是關系說。在人身保險中,由于人的生命、身體、健康為人格權的內容,無法以金錢價值對其加以衡量,故價值說無法解釋人身保險的保險利益,于是關系說乃應運而生。該說認為,保險利益乃是被保險人對于保險標的所具有的利害關系,此種利害關系,包含有經濟上之利害關系及精神上之利害關系兩種。德國及我國臺灣學者一般持此學說。[7]關系說與價值說相比,其獨到之處是不拘泥于經濟價值上的解釋,而是從關系的角度來分析,為人身保險獲得了一席之地。

筆者認為無論贊同哪種學說,有幾點我們是必須認可的,也是各國對保險利益內容界定一致的地方。第一,保險利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險利益為保險合同或保險法所保障。如對盜竊、搶劫之財物的占有利益,走私、販毒的經濟利益,劫匪對劫持的飛機或者人質的期待利益等,均不能構成保險利益。第二,保險利益應為經濟上的利益。所謂“經濟上的利益”,是指可以體現為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經濟上的利益,就不能用金錢來計算,則損失無法補償。第三,保險利益是可以確定的利益。惟有保險利益這種經濟利益是確定的利益,在實踐上才具有可操作性,在保險標的發生損失時,保險人才可以據此進行補償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險人對保險標的的現有利益或者因現有利益而產生的將來預期利益可以確定。對于人身保險而言,可以確定的利益也可以稱為法律規定或合同約定的利益。回過頭來看我國保險法對保險利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴謹,不利于實務操作。這些缺陷對于保險法的實踐以及我國保險業的發展有著不利的影響,這可能也是我國保險業發展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會發展中,明確相關概念的任務任重道遠。

三、保險利益原則的立法意義

保險制度因其“分散危險和補償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續和發展,任何人均不應通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險利益原則的價值亦在于能有效地防止將保險作為賭博的工具。保險利益的存在,能防止道德危險的發生。道德危險與保險相伴而生,似乎從保險誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關系的他人財產、身體、生命或健康為保險標的,則實為賭博。就財產保險而言,如以無保險利益之他人財產投保,因為他人財產即使發生危險,投保人并無損失發生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實現其不當利益,必不會等待被保危險之自然發生,而將設法造成被保財產的損失,其所誘發的道德危險,實不言而喻。例如,保險標的物價值100萬,所有者的保險利益即為100萬,保險合同的保險金額最高不得超過100萬,發生事故保險人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險,這純粹是基于經濟利益上的考慮。就人壽保險而言,若無保險利益規定,后果更無法設想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險人,以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法因沒有保險利益的規定,就出現過殺害被保險人的情況,造成社會的極大不安定,立法機關遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則,明確規定:人壽保險的投保人與被保險人之間必須有保險利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險保險單,該法因而被譽為“禁止賭博法案”。可見保險和賭博在目的、效果、及社會評價(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區別在于保險中有保險利益的存在。保險利益原則不許可隨便以他人的財產或人身作為保險標的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險的損失補償職能,遏制了賭博。

保險利益原則之創設的根本目的在于防止發生道德危險,道德危險是保險術語,是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發生或在保險事故發生時放任損失擴大。堅持保險利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當利益而發生道德危險。在保險實務中,保險賠償的最高額以保險金額為限,保險金額是以保險利益為基礎的。這體現了保險的“補償”性,從而更好地實現保險“分散危險,補償損失”的職能道通過保險利益原則來設置屏障防止發生道德危險,并限制保險賠償的額度,從而保障保險市場健康有序地發展。

參考文獻:

[1]Malcolm·A·Clerke.何美歡,吳志攀等譯.保險合同法[M].北京:北京大學出版社,2002.

[2]尹田.中國保險市場的法律調控[M].北京:社會科學文獻出版社,2000.

[3]江朝國.保險法基礎理論[M].北京:中國政法大學出版社,2002.

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論文摘要：保險利益原則是保險合同訂立的前提條件，也是保險合同生效和在存續期間保持效力的前提條件，其最早是由《1746年英國海上保險法》以法律形式確立的，并在英美經數世紀的判例演變而進一步發展。本文通過對英美等國保險利益原則理論發展歷史的追溯，并將其同我國人身保險保險利益原則的實踐與運用相比較，對我國保險利益制度進行評析與反思。

一、人身保險的保險利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國保險法》第十二條規定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；人身保險是以人的身體和壽命為保險標的的保險；保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。”然而并非投保人對保險標的的任何利益都可以構成保險利益，必須是合法的、確定的（已經確定和能夠確定）、經濟上的利益才能構成保險利益。

二、各國保險利益原則

各國關于保險利益原則在人身保險中的運用中可以大致歸納出以下兩個特征：（1）保險利益原則的確立一定程度上遏制了道德風險的發生。（2）保險利益原則的確立有利于區分保險與賭博的標準。

三、保險利益原則在我國人身保險中的運用與問題分析

1．利益與同意相結合原則的機械性。同意原則在一定程度上賦予被保險人自主權，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現了保險的宗旨在于對不確定性事件造成的經濟損失進行補償這一宗旨，單純的強調利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關系不能只具有經濟利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強調經濟利益，則被保險人就會失去對自己沒有經濟厲害關系但出于善意投保人的保護，并限制了保險業的發展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財產保險的保險利益原則有助于確定保險最高限額、防止被保險人獲得額外利益，而人身保險保險利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風險的發生，在一定程度上保障被保險人的生命安全。

2．保險利益主體的不合理性。我國人身保險合同和財產保險一樣，都規定投保人在保險合同訂立之時必須對被保險人具有保險利益，而對受益人卻沒有要求。若受益人與投保人為同一人，則無討論的必要。但現實生活中更常見的是投保人與被保險人為同一人，即投保人以自己的生命為標的訂立保險，以達到保障受益人利益的目的，正如我國保險法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對被保險人具有保險利益一樣。將投保人確定為保險利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險事故一旦發生，保險金的給付對象是受益人，而不是投保人；人身保險中保險利益原則的最大功能是防止道德風險的發生，既然保險金的給付都與自己無關，那投保人也就沒有危害被保險人的動機；因而將投保人單一的確定為保險利益的主體是不恰當的。

3．保險利益范圍的確定中存在的問題。（1）范圍過于狹窄。從我國保險法中可看出，人身保險合同中具有保險利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養、贍養、扶養關系的家庭成員，由勞動雇傭關系的人，經被保險人同意的人。（2）父母對未成年子女的保險利益問題。我國保險法第三十三條規定：“以死亡為給付保險金的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，保險合同無效。父母為其未成年子女投保人身保險的，不受本條第一款規定限制。”這無疑大大放松了父母對未成年子女訂立死亡保險的限制。從邏輯上講，未成年的子女無任何收入來源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來任何經濟方面的利益，未成年子女的死亡只會給父母帶來精神上的痛苦，而不是經濟上的損失；而未成年子女對父母的生命是具有保險利益的，特別是在我國這樣一個社會保障體系還不夠健全的國家——兒童的撫養主要依靠其監護人的物質資源、人力資源的投入來完成，所以對父母為未成年人子女訂立死亡保險合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險合同當事人間地位不對等問題。我國保險法規定投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益，保險利益的存在直接決定著合同效力的有無，因而在合同訂立之時，合同雙方均有確定保險利益是否存在的義務，即投保人應履行將重要事實如實告知的義務，保險人應履行審核投保人與被保險人的相關情況的義務。但現實生活中的情況卻是，保險人在訂立合同時并未對保險利益的存在與否進行積極審查，究其原因，無非是當事人之間地位不對等造成的。

參考文獻：

[1]鄧成明．《中外保險法律制度比較研究》．知識產權出版社，2002（11）

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關鍵詞：養老保險；養老保險基金；管理模式；改革對策

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）01-0098-02

人口老齡化時期下，對于每一個國家而言，社會保障的建設都是一個不容小覷的問題。我國隨著改革的進一步發展，養老保險問題開始成為人們爭相討論的焦點。當前，我國養老保險基金在管理模式上仍存在許多問題，如何認清這些存在的問題與糾正改進，并進一步探討我國養老保險基金在管理上的改革策略，使之得到良好的發展，成為了我國現階段發展的一個重任。

一、我國養老保險基金管理的理論分析

（一）我國養老保險基金管理策略的選擇原則

1.安全有效原則。一個國家的社會保障體系的主要部分是社會保險，而社會保險中最為重要的險種即為養老保險。隨著世界各國老年人口的比例不斷上升，人口老齡化的問題越來越突出，老年人群體的社會保障問題儼然已經成為全球范圍內急需解決的任務。我國養老保險基金的管理模式遵循的原則應從基金受益人的情況出發，我國養老保險基金的受益人都是抵抗風險能力弱，急需穩定的養老基金的退休老年人。從而，應當將安全放在我國養老保險基金管理模式上的第一位，這樣才能保證養老基金不會發生貶值、挪用、流失等問題。此外，因人口老齡化的問題，養老保險基金所承受的資金壓力也較為集中，僅僅“安全”尚且不夠，還需遵循“有效”的原則，才能實現養老基金的增值目標。“有效”與“安全”這兩個原則不僅不互相矛盾，還是養老保險基金管理上不可分割的一體，它們是養老基金管理過程中必備的核心工作，是在選擇養老基金管理模式之時必須遵循的原則。

2.公開透明的原則。“資金”一詞，即將許多零散的資金合集起來，采用大規模的資金模式效應集合投資，基金持有者一起共享收益，一起承擔風險。養老保險基金從眾多勞動者手里籌資起來，也用于保障眾多勞動者的根本養老需求，從廣義基金的特點上說，養老保險基金也是公共基金的一種。盡管養老保險基金本身具有一定的社會性，確切而言是一項社會性公共基金，但同樣也需要空開透明的原則。而“公開透明”原則包含兩方面的含義：一是基金繳費者有權利了解自己所繳的運作情況，這是一種知情權，并對基金管理上有監督權；二是基金管理中的各種情況，諸如基金的投資與收支等情況，社會保險相關管理部門應當及時地向參保人公開。這樣才能保證養老保險基金在管理過程中的透明性，才能不出現因過程雜亂不清而帶來的問題。

3.政資分開原則。養老保險基金政資不分的現狀，在研究養老保險基金的管理模式上，一定要認清并且徹底改變。盡管，養老保險基金本身是社會保障的一部分，但養老保險基金所承擔的資金壓力巨大，并且巨額的資金帶來許多誘惑。所以，養老保險基金在管理上應當與行政管理分開，即養老保險行政管理部門不能干涉養老保險基金管理機構，這也是認真落實好安全有效原則的一項措施。以往養老保險基金之所以時常被挪用、流失，與政資不分的弊端有著極大的關聯。在決定重大事宜之時，養老保險基金管理機構不應聽行政部門的相關指令。因為，養老保險基金具有獨立的法人地位，在管理上也應當合法獨立的。在養老保險基金管理模式研究不斷推進下，我國許多省份逐漸嚴格遵循政資分開的原則，從而養老保險基金在管理上逐步走上了正軌。但是，還有許多地方的養老保險基金管理仍政資不分，仍受行政部門管轄，這種不規范的管理方式，今后必定給養老保險基金的運作帶來一定的隱患。

（二）養老保險基金管理模式選擇的理論依據

1.公共選擇理論。誕生于20世紀七八十年代的公共選擇理論，其可定義為經濟研究領域上的非市場決策，抑或簡單的定義為政治學上的經濟學。公共選擇理論在養老保險基金管理中具有很大的靈活性，它能在行政部門與市場中靈活地為養老保險基金的監管邊界提供了理論依據。在養老保險基金的管理運行中，更趨于利用市場機制，這已經是一種被認可的公共選擇。實際上，市場機制下的養老保險基金投資收益往往比行政部門經營的養老保險基金的實際投資收益高，這促使養老保險基金在管理模式上走向了新的發展道路。行政部門與市場是養老保險制度的兩個重要主體，在養老保險制度的不斷發展下，行政部門與市場的位置在養老保險制度中被不斷地調整，而在不斷的調整中，養老保險制度的運行也被不斷的調整。如果，全權由行政部門管理養老保險制度，那么，市場所進行的交易與生產必定被排斥，從而造成許多弊端。當然，如果分開而論，沒有萬能的行政干預，也沒有完美的市場機制，應當在不斷權衡中，建立一種相結合的有效機制。

2.產權理論與公司治理理論。產權理論與公司治理理論存在著邏輯鏈條的關系，因產權可分解的性質，現代企業的所有權與經營權的分離有了理論依據，為了實現高效的財產管理方式，以及保證利益者的利益，必須建立一個完備的治理結構。而公司治理理論認為，建立完備的公司治理機制，才能有效的保證投資者與利益者的權益。在產權理論與公司治理理論中，養老保險基金是一種混合物。從產權的角度出發，養老保險基金包含著公共物品權與私人財產權，它是人們建立起來的權利經濟關系，包含著占有權、使用權、收益權、使用權、所有權。但從”統賬結合“的養老保險制度上看，個人賬戶基金與統籌賬戶基金的”五權“都分離。那么，就存在委托與的關系，因此將公司治理結構理論引入養老保險基金的管理模式中，對于建立互相制衡的制度體系起著有利作用，也利于養老保險基金管理運行過程的有效性與安全性。

二、我國養老保險基金管理的發展現狀

（一）我國養老保險基金的現狀

目前，我國養老保險基金的管理機構是全國社會保障基金理事會。2001年12月，交通銀行和中國銀行被確定為全國社會保障基金的托管銀行，其后三年，全國社會保障基金會與北美信托銀行、花旗銀行簽署了境外投資全球托管協議。隨著全國社保基金的不斷發展，于2007年，中國工商銀行被確定為境內第三家托管銀行。而基金投資方面，嘉實、華夏、長盛、鵬華、南方、博時等六家管理有限公司于2001年末被確認為全國社會保障基金投資管理人。我國養老保險基金在投資運作工程中，以“通過委托投資組合實現個股投資、以戰略投資者身份參與新股配售、以信托投資方式投資于國家基礎設施建設項目”等三種方式為投資運營方式。時下，隨著人口老齡化的加速，使得我國社會保障方面面臨著更加嚴峻的負擔。而今，中國養老保險基金一個不能忽視的現狀是“嚴管制，怠監督”。許多地方的養老保險基金的保值增值不容樂觀，而目前我國養老保險基金運行的部分累積制模式也存在許多不足。

（二）我國養老保險基金運行中存在的問題

1.收支不均，欠費嚴重。近年來，我國養老保險基金結余都有較大的增幅，但仍出現赤字。我國養老保險結余多數在少數發達地區，其他地區并不如人意，全國許多企業出現嚴重拖欠養老金的現象，加之管理不善、投資渠道單一、養老金保值增值不力，部分累計的目的完全達不到。

2.管理混亂，監管角色模糊。時下，地方社保相關部門作為養老保險基金的監督與管理者，但在監管上卻充當著一個模棱兩可的角色。從而，養老保險費在收繳、管理、資金運用、基金發放等程序上雜亂無章，政資不分現象更令保險金的獨立無從談起。

3.缺乏承擔責任與經營主體。當前，我國各個地區只設立一個社會保險行政管理機構，基金管理的相關專業人員缺少，養老保險基金的經營主體也缺少，加之行政管理部門存在權利與責任不掛鉤的現象，導致養老保險基金增值保值的任務很難實現。

三、我國養老保險基金管理的改革對策

（一）棄“統賬結合”用“統賬分離”

我國社會保險制度采用的統賬結合模式存在著空賬的問題，導致在人口老齡化加速的問題上難以應對。從而，管理策略上，應當廢除統賬結合的制度，采用統賬分離的管理模式。如此，在社會與市場經濟的力量下，個人賬戶得到完善的管理，資金支付缺口的問題也得到相應的解決。

（二）提高基金征繳工作管理水平

當前，擴大養老保險基金的參保范圍利于勞動者合法權益得到保證，更利于社會的和諧發展。不論獨資、外資、私企、國企、自由職業者，如果符合參保條件，都應當征繳養老金。提高養老金征繳工作的管理水平，是我國養老保險基金管理策略上的一個新方向。

（三）基金多元化投資

實踐證明，多元化投資可分散降低投資風險，提高收益。在養老保險基金管理上，建議采取多元化的投資模式。如此一來，投資的主體增多，投資渠道增多，投資對象增多。從而，不僅可以提高效益，還能使資金得到更廣泛的應用，這對養老保險基金的運營管理起到一定的推進作用。

四、結語

隨著社會的發展，我國人口老齡化的問題也愈加突出，而我國的養老保險基金在管理模式上需要進一步去探討。我國養老保險基金管理上涉及較廣，它與法制建設、市場建設以及社會保障制度的建設都存在著密切的關系。充分協調政府行政部門與市場的關系，完善相關法律制度，建立起獨立的養老保險資金監管機構，并與其他相關制度不斷地相結合，不斷地加以改進，我國的養老保險基金在管理模式上才會有更好的發展。

參考文獻：

[1] 王勇.我國養老保險基金管理問題研究[D].濟南：山東師范大學碩士學位論文，2008.

[2] 白全民.我國養老保險基金管理模式及投資策略分析[D].青島：中國海洋大學碩士學位論文，2008.

[3] 劉正桂.中國農村社會養老保險基金管理模式[D].成都：四川大學碩士學位論文，2007.

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【關鍵詞】 保險營銷員;收入分配制度;保險業形象

保險營銷員在世界保險業的發展歷程中的作用一直是不可忽視,在人口相對較少的日本,就形成了以女性為中心的龐大的壽險營銷員網絡,壽險營銷員高達50萬之多。人口眾多的中國其保險業發展更是如此。自從1992年友邦公司進入中國,引入了個人制度,中國本土的各個保險公司都競相效仿。截止至2009年上半年,全國共有保險營銷員2707537人,其中壽險營銷員2374720人,產險營銷員332817人。保險營銷員對于中國保險業發展起到了重要的作用。僅在2009年上半年,保險營銷員共實現保費收入2525億元,占同期總保費收入的42.18%。然而保險營銷員(主要指保險人)在中國保險市場上處于比較尷尬的地位。他們在對中國保險市場的帶來巨額利潤的同時也對中國保險市場的健康發展產生了一定的制約作用。保險營銷員是投保人的直接接觸者,直接代表著保險公司的形象。目前我國保險營銷員系統中出現的眾多問題,一方面營銷員行業極不穩定,淘汰率高,另一方面既是導致了保險行業的高脫落率,高退保率,并且極大地損壞了保險行業在人民心中的形象。甚至部分人將保險行業與傳銷混為一談,為保險行業的深度發展埋下了極大的隱患。

一、加強保險營銷員的管理

在中國保險營銷員與其他的金融行業的營銷員不同,進入門檻普遍偏低,只需要有高中甚至初中以上的學歷并取得保險營銷資格,不需要保險營銷員接受過較高的學校教育。在同一個營銷隊伍中,有的是研究生畢業而有的僅僅是初中文化,這就導致營銷員素質參差不齊。保險行業實際上是一個要求相當高的行業,不僅僅需要營銷員擁有相關的專業知識,法律知識,營銷技巧等,更加需要營銷員有較高的道德素質,能夠在為投保人講解保險知識的同時遵守誠信原則。現在很多保險公司在對營銷員進行管理的時候,片面的重視傳授經銷的技巧而忽視了對其道德的教育。在龐大的營銷員系統中,一些人為了簽取保單,得到更多傭金,而欺騙投保人,忽視一些重要信息。在投保人理賠時,這些問題就會暴露出來。由于保險營銷員和保險公司并不是雇傭關系,僅僅是關系。如果簽訂的保單出現了問題,所需要承受的最嚴重的后果就是為另外一家保險公司。

長期下去,使得保險行業品牌形象差。加強保險營銷員的管理已經刻不容緩。首先我們可以開展例如保險人協會的業務培訓體系,在一個專業的組織中從各個方面提高人素質。該體系不僅可以為保險營銷員提供一個交流業務經驗、專業知識和法律常識的平臺,使得保險營銷員不斷提高內在素養,保險營銷員也可以通過該組織維護自己的合法權益。另外,應該盡快建立全國統一的誠信評價體系。由于保險營銷員中很大一部分與保險公司并非真正的雇傭關系,他們可以隨意改變自己的業務。今天為這家保險公司干,明天就可以為另外一家保險公司干。當初他簽下的保單在理賠的時候發生糾紛,保險公司也無法追究,這樣就促進了保險人片面追求保單的簽訂數量而忽視質量。如果只要在整個保險系統建立統一的誠信評價體系,這個問題便可以得到較大改善。

二、改善保險營銷員收入分配制度

保險營銷員底薪相當之低,有的只有幾百塊,根本無法維持基本的生活。而哪怕是這么低的底薪都是需要有一定的業績才能全部獲得的。現在中國保險市場上營銷員主要的收入來源于其簽訂保單的保費提成。他們與保險公司并不屬于雇傭關系,無法享有社會保險以及公司提供給雇員的福利。不同的保險產品、不同的銷售方式、不同的銷售量都會帶來不同的傭金收入,其特點就是上不封頂但是又有極大的不穩定性。保險營銷系統龐大,業務精英以及那些有良好的人際關系的營銷員可以獲得很可觀的收入,一般的營銷員收入偏低。2008年,壽險營銷員收入人均僅有1645元,財產險營銷員人均收入僅有1529元。這樣的收入水平與他們長期在外奔波的勞動強度是不相符合的。同時保險營銷員的收入也極其不穩定,簽訂的保單越多,收入就會相對增加,反之,簽訂的保單較少,收入也會減少。

保險營銷員為了增加收入,促使投保人能夠順利簽訂保單,有時就故意隱瞞相關信息。雖然將薪金與業績掛鉤,是一種很好的激勵制度,這種激勵制度是需要一個平衡點――業績占薪金的比例。比例太小,不能起到激勵作用,比例過大,超過了保險營銷員的承受能力,則會引發道德風險。要找好這個平衡點,讓這個激勵制度不超過其彈性限度范圍內起到最大的激勵效應。另外可以將保險營銷員的收入水平與誠信評價體系相結合,讓保險營銷員的收入做到可持續發展而不僅僅是在乎眼前利益。對于誠信度不同的營銷員采取有區別的薪金,誠信度較高的營銷員會有較高的底薪,誠信度較低的營銷員底薪也會較低。相信保險營銷員在追求保費的同時也會更加注意自己的行為的規范性。可以采取員工持股計劃。美國保險業巨頭AIG就是采取這個制度將保險營銷員與公司牢牢系在一起(AIG的相關制度比較復雜而且并非每個公司都能夠完全效仿的,但是在根本上和我們下面談的是統一的)。營銷員擁有公司的股票,公司整體的利益就將與個人利益掛鉤,這樣他們就不能只為追求個人利益而忽視集體利益。

三、吸引更多優秀人才加入保險營銷隊伍

保險公司,銀行和證券公司共同組成了我們的金融體系。然而其社會地位,員工的收入水平并不一致。保險行業收入水平相對較低,工作強度比較大,另外社會上對保險營銷員的普遍認識使得很多人對保險營銷行業聞風喪膽。較少的大學生會選擇學習保險學,有的大學生表示選擇保險專業僅僅是為了獲得文憑,將來并不會真正從事保險。在我看來,保險行業是一個極具魅力和挑戰性的行業。首先保險公司雖然不是慈善機構,但是保險行業致力于將個人的風險分散,實際上是運用了市場化的經營方式為世界的福利事業做了貢獻。我國的很多保險公司目前正在嘗試小額保險,試圖讓廣大的農民享受保險產品。雖然僅僅依靠商業保險來保障所有人是不現實的,應該客觀認識到,保險行業與其他行業不同,它的本質就決定了它的崇高性。保險營銷是一個極具創造性和挑戰性的職業。保險營銷和很多其他的行業不同,沒有死板固定的模式,更多的需要保險營銷員的人際關系,交際能力,口才等各方面的綜合素質。很多優秀的人才在保險營銷隊伍中成為百萬富翁,保險營銷員上不封頂的薪酬制度為那些胸懷抱負的人提供了一個很好的平臺。保險營銷不應該是一個社會地位不高,令人畏懼的行業,應該是一個具有吸引力的行業。當然,只有當保險行業形象提高了,才會有更多優秀的人才更深刻地意識到它的魅力。

保險業作為一個風險控制的行業,在為社會管理風險的同時,更需要管理好行業內部的風險。營銷員隊伍所產生的各種問題已經困擾了中國保險多年。提高保險營銷員的形象,加強營銷人員的專業素養,將會有利于中國保險業持續良好地發展。

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摘要：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的，通常認為人的生命是無價的，人身保險不適用于損失補償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業務實踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關于人身保險是否存在代位求償，國內外學者的觀點也存在很大的分歧，本文將對代位求償權的適用進行具體分析。

關鍵詞：人身保險；代位求償權

一.代位求償權概述

代位原則是由保險法中損失補償原則所派生的，是為了防止被保險人獲得額外利益而規定的，在各國的保險法中都占有重要的地位。代位在保險中是指保險人取保人的地位獲得追償權或對保險標的的所有權，其中后者是指物上代位，即保險標的遭受保險責任事故，發生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，代位取得對受損標的的權利和義務。而代位求償權是指保險標的在遭受責任事故造成損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付賠償金之后，在賠償金額的限度內，相應取得該對第三方的請求賠償權利。

我國新《保險法》第六十條第一款規定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”由此可知，采取代位求償的目的是通過置保險人于被保險人的地位來阻止被保險人的到多余其全部損失的補償；同時還有利于維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。代位求償的使用在實踐中受到多種因素的制約，如保險人代位求償的金額不得超過保險賠償金額；保險人不得向特定對象行使代位求償權；在人身保險中不得使用代位求償權等。新《保險法》第四十六條規定：“被保險人因第三人行為而發生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或受益人仍有權向第三者請求賠償。”[1]

二.關于代位求償權的爭議

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的，通常認為人的生命是無價的，人身保險不適用于損失補償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業務實踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關于人身保險的問題是否有存在著代位求償，國內外學者對此觀點也有著非常大的分歧，大致的可以分為以下三種觀點。

第一種觀點認為：代位求償不適用于人身保險，由于代位求償權是由損失賠償原則派生而來的，所以代位求償權只適用于損失補償性保險合同。該觀點認為，只有財產保險合同才是損失補償性合同，人身保險不是損失補償性合同，在財產保險中保險人承擔的是一種補償責任，而人身保險中保險人承擔的是給付義務。因為人的壽命的身體的價值無法用金錢來衡量，保險人給付保險金屬于履行合同義務，并不是補償被保險人或受益人的損失，并且人身保險具有投資和儲蓄的性質，保險金通常是事先預定的，保險金的給付并不能反映被保險人的損失情況。我國新《保險法》第四十六條規定：“被保險人因第三人行為而發生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”由此可見，在我國，代位求償是不適用于人身保險的，保險人的代位求償權被完全排斥在人身保險之外。

第二種觀點認為：代位求償權它適用于意外傷害保險和健康保險，但是不適用于人壽保險，。

由于人身保險可分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。該觀點認為，人壽保險不屬于補償性保險合同，但是意外傷害保險和健康保險屬于補償性保險合同，尤其是醫療費用補償保險更是屬于補償性保險合同，故適用代位求償制度。英國學者Jeffery W Stepmpel同意這種說法，他覺得健康保險和意外傷害保險的性質與特點介于人身保險和財產保險的中間，保險金的給付帶有損失補償的性質，因為保險代位求償制度旨在填補損失，那么該制度也同樣適用于健康保險和意外傷害保險。特別以因第三者的過錯行為傷害被保險人同時伴有醫療費用指出的情況出現，保險人行使代位求償權更具有現實意義。這樣以醫療費用等費用的數額就可推斷出被保險人的損失程度，繼而可以確定第三者的賠償金額。可是美國學者Kenmeth H York并不同意此觀點。他認為，即使疾病和傷害領域的保險帶有一定的補償性，可是這種補償性與純粹財產性質的補償性是不一樣的的。醫療費用有固定標準，可是它不能涵蓋事故所引發的全部后果，也不足以判斷受害者得到的補償是否足夠或過多[2]。由此，他不贊同在健康保險和意外傷害保險領域適合代位求償權。

第三種觀點認為：代位求償權僅僅只適用于健康保險和意外傷害保險中的醫療費用。由于這一部分費用以意外傷害醫療費用和疾病醫療費用等形式依據實際發生額來衡量，被保險人實際所支付的醫療費用即在其保險利益方面所遭受的損失，其性質上屬于財產保險，故使用代位求償權。

關于人身保險是否使用代位求償權的爭議并不只限于理論上，在各國的立法上也反映著對人身保險是否適用代位求償權的不同觀點。在美國，各州對代位求償權適用險種的立法各有不同，但是通行的原則是：人壽保險不適用代位求償權，而健康保險和意外傷害保險原則上也無代位求償權的適用，但當事人在這兩種保險合同中約定有代位求償權的可以使用約定代位求償權。我國澳門《商法典》第10條規定：“人身保險合同中，保險人作出給付后不得代位取得被保險人因保險事故而生之對第三人之權利。上款之規定不適用于在第三人所造成之意外事故中被保險人承擔的醫療及住院開支。”意大利《民法典》的損失保險第1916條第四款關于保險人的代位求償權的規定：“本條規定適用于工傷事故和偶發災害的保險。”這里第三人所造成的意外事故和工傷事故、偶發災害的保險是法定可以使用代位求償權的。韓國《商法》人身保險的通則第729條規定：“保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三者的權利，但是，在簽訂傷害保險合同的情況下，若當事人之間約定保險人可以在不損害被保險人的權利的范圍內代位行使該項權利。”在德國的理論和實務中，一般認為保險代位權對于依照損害補償原則為給付的意外傷害保險和健康保險具有適用價值。從各國的代位求償權在人身保險中適用的法律規定可以看出，對于人壽保險一般不適用代位求償權，對于健康保險和意外傷害保險有兩種立法模式，即法定代位權（如澳門、意大利等）和約定代位權（如美國、韓國等）[3]。

三.代位求償權與人壽保險

雖然在理論和立法上，對人身保險是否適用代位求償權存在很多爭議，但是一個統一的認識就是代位求償權不適用于人壽保險。首先，人壽保險的受益人按照即有權從保險人那里獲得給付，又有權讓第三者賠償，因為人的生命是無價，給付的保險金和被保險熱的生命并不是等價物，不能認為給付的保險金完全補償了受益人的損失[4]。因此，受益人在獲得保險金給付后，仍然有權向第三者要求賠償。事實上，不管賠償額是多少，受益人的損失都不可能得到完全的 補償，所以受益人有權接受所有的賠償額，故在人壽保險中，保險人無權在給付保險金后，代位受益人向第三者進行追償，即代位求償權不適用于人壽保險。其次，壽險合同具有儲蓄和投資的性質，保險人到期支付本息，保險金是實現確定的，而且保險金的給付也不是根據具體的損失額來確定的，不屬于損失補償性保險合同，也就沒有產生代位求償權的基礎[5]。目前針對人壽保險，這就是一種典型的定額給付性保險，并沒有具有損失性補償，所以它不適用代位求償權。

四.代位求償權與健康保險和意外傷害保險

健康保險和意外傷害保險中是否使用代位求償權不能一概而論，應具體分析。健康保險和意外傷害保險中死亡保險和殘疾保險金是固定金額，不具有損失補償性質，因此保險人不能行使代位求償權。在有第三者過錯行為傷害了被保險人的并伴有醫療費用支出的情況下，保險人可以行使代位求償權。因為醫療費用保險金的佩服包括意外傷害醫療費和疾病醫療費等，健康保險的保險責任是被保險恩因為意外傷害或疾病所致的醫療費用或者收入損失，而這種損失是可以用貨幣計量的，而且目的是補償被保險人因治療所產生的醫療費用[6]。故醫療費用保險據喲損失補償的性質，可以適用代為求償權。

五.改進我國代位求償制度的建議

我國《保險法》第四十六條規定：“被保險人因第三人行為而發生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或受益人仍有權向第三者請求賠償。”可見，我國的《保險法》完全否定了在人身保險中的代位求償權的適用，然而由上文的分析可知，保險人在健康保險和意外傷害保險中是可以行使代位求償權的。因此我認為，應當對我國的《保險法》加以修訂，肯定保險人在健康保險和意外傷害保險中的代位求償權。

1.對我國的《保險法》第四十六條進行補充，應根據第三者對被保險人造成傷殘或疾病還是死亡進行分別對待。對于被保險人由于第三者的行為造成傷殘或疾病而發生的醫療費用支出，保險人自向被保險人給付醫療費用保險金之日起，可以在給付金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利；對于被保險人由于第三者的行為造成死亡的，保險人不得行使代位求償權，受益人在獲得保險金給付后，仍有權向第三者要求賠償[7]。

2.對《保險法》中的保險合同進行重新分類。我國現行的保險合同分類是按照保險標的的不同分為：人身保險合同（人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同）和財產保險合同（一般財產保險合同、責任保險合同和保證保險合同），然而代位求償權適用的判斷標準為保險合同是否具有損失補償的性質。因此，我認為應將保險合同按照是否具有損失補償的性質，分為：給付型保險合同（人壽保險合同）和補償性保險合同（健康保險合同、意外傷害保險合同、一般財產保險合同、責任保險合同和保證保險合同）。對保險合同分類的細化，條款將更加的嚴謹，真樣才能確保代位求償權合理有效地行使，保證保險市場的健康發展。（作者單位：西南財經大學保險學院）

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論文摘 要 《保險法》作為規制保險經營活動，規范保險人，保護被保險人和受益人的一項基本法律制度在現代國家經濟生活中起到了不可估量的作用。新《保險法》總結了以往司法實踐的有益成果并借鑒了國外先進立法模式，對規范與保障保險關系各主體有了更加具體的規定，而作為保險關系各方主體權利義務的集中體現——保險合同，表現的尤為突出。本文試圖通過分析保險合同訂立的不同階段中產生的問題，旨在為進一步完善新《保險法》相關規則提供理論借鑒。

保險合同的成立與一般合同成立的構成要件相同。保險合同雙方即投保人和保險人雙方意思表示真實一致，保險合同即告成立。在保險合同訂立過程中，一方當事人做出邀約，通常為投保人，內容具體確定，保險人在做保險宣傳時若宣傳內容具體確定的話也可認定為邀約，另一方當事人做出意思真實，內容形式有效的承諾，保險合同以有效承諾做出時即告成立，基本過程與普通合同并無二致。但是，對于保險合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據我國傳統《保險法》學說，保險合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險合同。對此筆者提出，應嚴格排除口頭形式保險合同，其原因有二：一方面，保險合同通常時間持續較長，權利義務較為復雜，口頭形式不足以將上述權利義務準確的表述及記錄下來；另一方面，保險合同自成立到生效，直到保險人保險責任的確定中間間隔時間較長，要式保險合同可以有效排除雙方對于合同的矛盾分歧。雖然我國《保險法》和《合同法》對此并未加以規定，依然秉承意思自由的原則，但誠如上文所言，行政法規和保監會制定的規章應嚴格排除口頭形式保險合同。

保險人保險責任的起算是整個投保過程中的重中之重，因為其關系到投保人何時轉移了自身風險，保險人何時具有危險承擔義務，更重要的是關系到投保人能否獲得賠償。根據新《保險法》第十三條，十四條的規定可推知：對于大多數保險合同而言，保險合同生效，保險人保險責任隨之開始，保險合同的生效時即為保險人承擔保險責任的時間。但是，合同另有約定除外，也就是說，合同生效與保險人保險責任承擔的時間未必同步，而實踐中，這種情況占多數。保險人保險責任的承擔往往都是附條件的，如投保人交付首期保險費，保險人承保并簽發保險單等。保險責任的確定具有重要的意義，但是以現有的法律條文，不足以充分保障投保人的權利，若保險合同上規定以“保險公司同意承保時為承保責任開始時”而保險公司又遲遲不承保，在這段時間投保人的權益將如何保障。因此，筆者認為對于保險責任起算時間應更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險責任起算時間的條款劃為無效條款，這在下面會論述到；二是對該條文進行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺《保險法實施細則》確定一個必要時間，如規定保險人在保險合同成立后的十到十五個工作日內做出承保與否等條文，對保險人的承保時間加以確定性限制。

新《保險法》中的保險人說明義務既是本法的核心重點，也是一個難點。本文對于該義務本身不做過多分析，只對說明義務的對象進行簡要分析。新《保險法》對于說明義務有了三處變動，一是僅對于格式條文進行說明；二是在訂約時需交付格式條文；三是對于責任免除條款的提示義務的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對于其操作性筆者卻持有保留態度。對于說明義務的核心無非有兩點，說明對象與說明程度。根據新《保險法》規定，說明對象是格式條文，當下保險業使用的保險合同絕大多數都是格式合同，保險人是否要逐條為投保人進行解釋？對于說明程度法律上沿用了“明確說明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對于保險人進行的說明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問題在新《保險法》中依然沒有得到解決。反觀免責條款的提示義務倒容易操作。

正如上文所言，保險合同條款絕大多數是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護投保人的利益。《保險法》及《合同法》對此有專門規定。（一）保險合同中非格式條款的效力優于格式條款。《合同法》第四十一條規定“格式條款與非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。”保險合同的格式條款一般是保險人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險人雙方合意的結果，是在格式條款外另行商定的條款，或對原格式條款重新協商修改的條款。因此，保險合同非格式條款的效力應當優于格式條款①。（二）如何正確理解《保險法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規定被稱為“有利解釋”原則。但實踐中，人們往往片面理解《保險法》第三十一條的規定，將這種“有利解釋”原則擴大化加重保險人的責任。筆者認為，要正確適用《保險法》的這一原則，必須結合《合同法》的有關規定對其進行解釋。《合同法》第四十一條規定“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。”這里所說的“通常理解”，根據《合同法》第一百二十五條的規定進行解釋。“通常理解”還包括這樣一層意思，即應當按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對有關條款的理解，不能認為是具體某個人的理解。

注釋：

①韓秀麗.<合同法>在保險合同中的適用淺析.大眾商務.2010.7.

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論文關鍵詞 保險法 如實告知義務 保險消費者

一、引言

古語說“天有不測風云,人有旦夕禍福”,越來越多的人為了集中風險分攤損失而選擇購買保險,然而即使是防范不測的保險也難免出現意外。近年來,保險消費者因違反如實告知義務而敗訴的比例居高不下,保險消費“投保容易,理賠難”的觀念也愈發高漲,逐漸成為社會熱點問題。一方面,在高額理賠金的誘惑之下,部分投保人干冒天下之大不韙,故意虛構或者隱瞞與保險標的有關的重要信息,進行投保,損害保險經營。另一方面,投保時保險人將保險形容的天花亂墜,利用保險消費心理設下圈套,一旦發生事故就以投保人未盡義務做盾牌,拒賠保險金,使投保人處境雪上加霜。

只有更加了解保險法中規定的相關義務才能獲得相應的保險理賠,而如實告知義務則是最大誠信義務在保險法中的體現。如實告知義務制度既是對投保人的一種約束,也是法律保護投保人的一種措施,從另一層面上來講,既是對消費者的一種保障措施。我國保險法第十六條關于如實告知義務的規定反映了我國保險立法事業的進步,雖然我國保險事業起步較晚,但我們要積極借鑒別國有益經驗促進保險立法的完善。

二、如實告知義務的概述

(一)如實告知義務的內涵如實告知義務最早來源于海上保險制度。1776年曼斯菲爾德大法官對于Carterv.Beohm案的判決被公認為是在英國判例法上首次確立了告知義務制度。經過一系列案例的發展與完善,1906年的英國海上保險法將其成文化(“disclosure”一詞,意為“告知”、“揭示”或“披露”)。

各種合同的締結都必須遵守作為民法“帝王條款”的誠實信用原則,具體到保險法則加強為最大誠信原則,直接規定了投保人的如實告知義務。所謂如實告知義務,是指投保人必須將與該保險有關的一切重要事實告訴保險人,不論何種原因如果投保人沒有告訴保險人就構成了不告知(nondisclosure)。告知并非保險契約的一部分,但可以誘致保險契約的訂立。告知本身并不使人受到契約成立后可能發生事項的約束;如受此約束,則成為他方同意簽訂契約的一項承諾或條件而非告知。筆者認為只有在牢牢掌握如實告知義務概念的前提下,才能使投保人與保險人提高有關保險事項的謹慎性和警惕性,使保險當事人的利益不被侵害。

(二)如實告知義務的立法基礎關于投保人如實告知義務的法理基礎存在多種學說:合意說、擔保說、誠信說和危險測定說。其中危險測定說為多數學者所主張。危險估計說認為,只有投保人和被保險人對此作出充分的披露和陳述,保險人才能對保險標的的風險狀況作出合理的評估,以決定是否保和確定保險費率。而保險人識別、測定危險的技術要求,決定了義務人履行如實告知義務的必要性。筆者認為,如實告知義務的立法基礎應以危險測定說為主,并輔以最大誠信則的約束。本質上,如實告知義務應當屬于先義務合同,先義務合同是以誠實信用原則為基礎的,因此,如實告知義務應該以誠實信用原則為最基本的理論基礎。投保人受道德約束將與保險標的有關事項告知保險人,保險人利用專業技術作出評估,兩者之間結合才能使保險合同有效。

概括來講,我國保險法第十六條的規定反映出如實告知義務的立法主旨有二:一為誠信原則。因保險合同具有高度的信息不對稱性、附合性、射幸性等特點,故保險合同為最大誠實信用合同。因其過失或故意不履行如實告知義務,即違反了最大誠信原則。二為“對價平衡”原則。對價平衡,是對保險交易公平內在要求的高度抽象。保險功能的實現建立在危險共擔的機制之上,為了維持保險的團體性,保險費總額與未來支付保險金加合理營業費用后的總額之間必須保持總體平衡關系。

三、違反如實告知義務的構成要件

(一)違反如實告知義務的客觀要件違反如實告知義務的客觀要件是指投保人就其所知道的足以影響保險人危險估計的重要事實,對保險人隱匿或不告知的行為。所謂“重要事實”應限于“足以變更或減少保險人對于危險之估計者”。

首先,對于投保人告知事項的范圍,從各國保險立法來看,有兩種不同的立法例:(1)無限告知義務。這種做法要求投保人的告知事項,不管他是否確實知道,均應盡量告訴保險人,且必須與客觀存在的事實相符。(2)詢問回答義務。目前我國采用的是詢問告知主義。即投保人僅就保險人所詢問的,且對于危險估計有關系的事實,據實告知于保險人,至于詢問以外的事項,雖有重要性,投保人亦不負告知義務,保險人未詢問的事項是免除告知義務的另一事由。

其次,重大事實是客觀上的重大事實,我國《保險法》第十六條第二款規定:“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同”。

再次,重要事實是投保人知道或者應當知道不包含保險人已知或應知之事實。“如果告知義務人未根據該等事實以告,亦不影響保險人決定是否承保及如何承保,則告知義務人不屬違反如實告知義務。”

(二)違反如實告知義務的客體顯而易見,作為保險合同一方當事人的保險人是違反如實告知義務的客體。保險人與投保人建立的保險合同關系是建立在對價平衡原則基礎之上的。投保人違反如實告知義務輕則損害保險人利益,妨礙保險經營,重則影響社會利益。

(三)違反如實告知義務的主觀方面我國《保險法》第十六條第二款款規定:“投保人故意或者因重大過失未履行告知義務的,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同。”顯然,我國保險法認為違反如實告知義務必備可歸責于投保人的主觀要件,即故意或者重大過失。所謂“故意”是指明知陳述重要事實的重要性而不向保險人陳述。所謂“重大過失”是指應告知但誤以為已經或者保險人知悉重要事實而沒有履行告知義務。我國保險立法采取過錯原則,并且新保險法比之舊保險法更嚴格規定了義務人的謹慎義務。

(四)違反如實告知義務的主體根據我國保險法第十六條第一款規定:“訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。”,學說上有兩種主張:一種是否定說。認為保險法上無明文規定即不應擴張解釋及于被保險人。 有人認為從保險合同的履行角度,將被保險人確定為告知義務履行主體,似乎違反了民事行為的明示原則。 另一種是肯定說。因為被保險人對保險標的知之最詳。 筆者主張肯定說,在投保過程中,投保人與被保險人很可能出現不是同一個人的情況,如被保險人未如實告知影響保險合同效力,但法律條文卻未規定,將被保險人排除在責任之外,對保險人顯 失公平,顯然這并不是法律的本意。

四、違反如實告知義務的法律后果

(一)違反如實告知義務的法律后果立法模式對于違反如實告知義務的法律效果各國的立法例并不相同,大體上可以分為兩種:(1)無效主義。即一旦發現投保人違反如實告知義務,合同欠缺生效要件,保險合同依法自始喪失效力。目前法國、荷蘭、比利時等國家均采用此種規定。(2)解除主義。即違反如實告知義務時,保險合同并非當然無效,保險人有權選擇解除保險合同。這種合同為有效合同,但保險人可以投保人未履行如實告知義務為由解除合同,亦可通過增加保費或改變承保條件等方式維持合同效力。

根據法律規定我國采取解除主義。在保險實務中,投保人為履行如實告知義務而作出的陳述,僅僅是保險合同得以訂立的前提條件,并非保險合同的內容,其法律性質屬于先契約義務,與保險合同的效力無關。投保人不履行如實告知義務的法律后果是產生保險合同的解除權,而不導致保險合同無效。 筆者認為,采取解除主義更符合經濟發展趨勢,有利于確保保險合同雙方當事人的利益。

(二)解除權的行使行使解除權的期間。如實告知義務具有先契約義務的性質,應與保險合同訂立前履行,所以解除權解除的是已成立的合同。另外一種情況,即保險人在發生保險事故后獲悉投保人違反如實告知義務才行使解除權,在法律規定的除斥期間內,保險人仍享有解除權。

行使解除權的效力。《保險法》第十六條第三款和第四款視投保人的主觀心理狀態的不同而作出不同規定。對于投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于保險合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費;投保人因過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于保險合同解除前發生的事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。由此來看,我國保險法對于因違反如實告知義務所規定的解除權,具有溯及既往的效力使合同自始無效;而返還全部保費同時也只有對將來發生終止的效力,而不必恢復原狀。但是實踐中有四種情況,運用現行保險法規定難以解決,也無其他法律條文依據,必須依賴于法院的司法裁量。 筆者認為該條規定在司法適用時應靈活掌握,司法調查審判應根據個案的不同情況分別適用,具體情況具體分析。

(三)對解除權行使的抗辯1.除斥期間,是法律規定的某種權利的存續期間,期間屆滿,權利消滅。其規定有利于督促保險人及時行使自己的權利。《保險法》第十六條規定,保險人解除合同的權利,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅,“三十日”是一個固定期限,不適用中止、中斷的規定。

2.棄權,是合同當事人一方自愿放棄合同規定的某種權益或要求的行為。保險法第十六條規定,保險人知道其享有解除權但表示自愿放棄這種權利。

3.禁止反言,即合同一方已經以明示或者默示的方式放棄在合同中可以主張的某種權利,日后不得再向對方主張該項權利。保險法第十六條第四款規定,保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

(四)關于“不可抗辯條款”的規定與舊保險法相比,新保險法中增設的不可抗辯條款是一種大進步,填補了保險法的一項空白,達到了提升消費者弱勢地位的目的。然而在立法上有百密一疏之遺憾,不可抗辯條款并未設定適用例外的情況。 例如,我們應注意到當除斥期間與不可抗辯條款競合的時候,應優先適用不可抗辯條款的規定。

五、結語

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論文關鍵詞：案例教學　保險學　運用

論文摘要：保險學課程是一門實務性很強的應用課程，案例教學是保險學講授的重要手段之一，正確運用案例教學法能夠大大提高教學效果。在教學中，選擇恰當的案例是保證教學效果的基礎和前提，保險學案例的選擇應當具有針對性、代表性、生動性、時效性和導向性。從教學實踐來看，案例教學的效果取決于教學準備、教學方式、教學討論、教學總結這一系列重要環節。

案例教學是通過對案例的分析、討論和講解，使學生掌握相關知識、理論和技能的教學方法和過程。在案例教學中，既可以通過分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結論或原理，也可以讓學生通過自己的思考來拓寬視野，豐富自己的知識。《保險學》是金融專業開設的一門專業基礎課，同時，它也是一門理論與實踐結合緊密的課程，相應的實踐性教學主要是案例教學。從筆者的教學實踐來看，案例教學是保險學講授的重要手段之一，正確運用案例教學法能夠大大提高教學效果。

一、案例教學在保險學教學中的必要性

保險學課程主要介紹基本的保險理論、保險合同的基本原則以及保險公司的經營管理方法等內容，其專業術語和基本原理比較繁雜，而且是一門實務性很強的應用課程。雖然保險與社會生活的關系非常密切，但對于在校學生而言，保險學中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過程中僅憑教師課堂上進行理論講解，學生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠將保險理論與實踐相結合。

案例教學把學生關心的現實問題拿到課堂上來，并讓學生親自參加討論和分析，還有助于提高學生的學習興趣，激發學生的學習主動性。比如，在講到近因原則時，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非常枯燥的實務問題。筆者在近因原則教學中，有意識地增加了許多案例，讓學生充分體會到這一原則在實踐中的指導意義。再比如，講人身保險的有關內容時，給學生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險案例、健康保險案例等，學生的學習興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。

案例教學法可以促進教與學的雙向交流，增強師生之間的互動。傳統的教學方式以教師為主體，不利于師生的交流，達不到預期的教學效果。而在案例教學中，學生分析、老師點評的方式使學生之間的交流增加，學生可以充分表達自己的見解，并能得到教師的及時指導；另外，教師通過學生提出的觀點可以發現教學中需要改進的地方，從而在今后的教學中制訂更為細致的授課方案和計劃。

案例教學有助于培養學生分析問題和解決問題的能力。在案例教學中，教師引導學生去思考相關的原理，并引導學生運用所學的理論知識來分析和解決案例中的實際問題，學生有了自己思考和傾聽他人意見的機會，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過對實際問題的分析，學生可以鍛煉自己分析問題和解決問題的能力。

總之，在講解保險學基本原理或內容時，結合案例分析，通過對各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學生鞏固保險學的基本原理，加深對基礎理論、專業理論的掌握，強化理論與實踐的結合運用，而且還能激發學生的學習興趣，培養學生的思維能力以及分析問題和解決問題的能力。因此，在保險學教學中應當加大案例教學的比重，以提高教學效果。

二、保險學教學中的案例選擇

1.案例應當具有針對性。教師首先應當根據教學內容，精心選擇案例，巧妙設計問題。案例一定要和所要教學的術語、原理或內容緊密相關，有利于學生更直接有效地理解和鞏固教學內容。例如，在講解“保險利益”這個概念的時候，案例應當直接與之相聯系，并能讓學生區分“保險利益”和“保險金”這兩個概念。案例的針對性還表現在案例應當直接與所要講授的知識點相聯系，而不宜涉及過多的知識點，否則會擾亂學生的注意力，造成思維上的混亂。

2.案例應當具有代表性。案例應當能代表某一種社會現象，具有同類案例的共性；或者對于案例所提出的問題，學生存有不同的觀點，而這些觀點往往代表一部分人的觀念和看法。一個恰當的案例，不僅應當有利于學生理解課堂教學內容，還應當引導學生去思考和分析現實當中的類似問題，達到理論與實踐的結合。案例的結論在很多情況下是開放性的，這樣能夠引發學生在課下做更深刻的思考。

3.案例應當具有生動性。案例應當來源于現實生活中與大學生聯系緊密的一些案例，以便開展深入的討論。比如，在講解人身保險時，可選擇與大學生人身風險相關的案例，引導學生了解人身保險的各個種類；再比如，在講授保險合同的內容時，引導學生分別從自身和保險公司兩種角度展開討論，有助于學生全方位學習和理解保險合同的主體、客體以及保險條款等諸多細節內容。

4.案例應當具有時效性。在保險學教材或案例匯編資料中都給出了保險課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時效性，甚至得出的結論也存在問題。自2009年10月1日起，中國施行修訂之后的新《保險法》，相比于原《保險法》，新《保險法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險合同的受益人和被保險人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無沖突。如果受益人謀求個人私利，故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病，保險公司該不該賠？原有《保險法》規定，此類情況下保險公司不承擔賠付責任。這對于無辜的被保險人顯然有失公平。新《保險法》進行修改完善，規定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。如果教師在案例教學中，簡單地借用以前的案例，又沒有根據新《保險法》對原有的分析結論作出解釋或補充，很容易誤導學生。

5.案例應當具有導向性。中國保險市場主體的無序競爭仍然較嚴重，國民的保險意識也還不強，關于保險的各種糾紛大量存在。在案例教學中，一些老師往往選擇反面案例進行分析和講解。從幫助學生理解的角度來說，這無可厚非，然而，過多地采用反面案例很容易產生負面的影響。事實上，中國保險業由于起步較晚，保險公司的經營管理還有待進一步規范，保險業的誠信建設也需要進一步加強，再加上社會公眾對保險的認知比較欠缺，很多人對于保險還存在偏見甚至是反感。在案例教學中，反面案例在一定程度上會使學生對保險業形成根深蒂固的成見，進而影響學生對保險業的認識和學習的積極性。在案例教學中，教師應當把正面案例與反面案例有機地結合起來，既要幫助學生理解保險學的基本原理，還要對學生進行積極的正面引導，幫助他們理解保險的本質。

三、案例教學組織與實施的應用心得

1．教學準備。教師在教學前的充分準備是案例教學必不可少的環節。在教學之前，教師應當對于教學案例的內容以及案例所涉及到的理論知識點有充分的把握，對保險實務的發展變化和相關法律法規的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導學生做好課前準備工作。對于信息量豐富或者比較復雜的案例，教師應把選擇好的案例在課前發給每一個學生，要求他們熟悉案例內容，并結合案例進行分析，歸納發言要點，為教學討論做好鋪墊。 　2．教學方式。對于保險學課程，教師應當強調理論教學與案例教學的有機結合。強調案例教學，并不意味著放松理論教學。在教學方式上，理論教學與案例教學相輔相成，缺一不可。案例教學有利于加深對理論教學內容的理解，重在突出教學的目的與應用，而理論教學是案例教學的基礎和前提，不掌握理論就無法開展案例教學。保險學課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進行實務性的學習。例如在講述保險的基本原則時，案例中必然會涉及到保險利益、近因、推定全損等基本概念，如果學生對這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。

3.教學討論。案例教學的實質是開放、互動，強調學生的高度參與。引導和組織學生進行討論是保證案例教學效果的關鍵環節。教師應當把更多的時間和機會留給學生，討論主要在學生中進行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應當發揮主導作用。第一，教師可以通過啟發式提問引導學生積極參與討論。教師所提的問題要圍繞教學內容，做到少而精。問題過于寬泛則學生的討論比較散亂，不利于教師對課堂教學的控制，也不利于學生對教學重點和難點知識的掌握。考慮到不同的學生對教學內容的理解和接受能力不同，案例提問還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學生要形成一種良性的互動關系，營造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵學生自主思考，積極引導學生對案例進行討論，并結合分組討論、角色模擬等形式調動學生參與的積極性。例如，在結合一些案例講解保險雙方當事人的權利和義務時，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應給學生更多的自由發揮的空間，允許他們發表不同的意見和看法。開放式的討論更有利于學生對理論知識的掌握，而且可以進一步提高學生的創造性思維和開放性思維。第四，教師應當通過各種巧妙的提問，引導學生圍繞中心問題進行討論，力保討論沿預期的方向進行。在教學中，教師應當及時對學生的討論進行點評，解答學生提出的疑點問題，并對討論中暴露出的問題及時修正，把討論引導到正確認識的軌道上來。對于學生爭論較大的問題，即使是一些社會敏感問題，教師也應認真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學生從對案例本身的討論引導到對一般性問題的討論，并歸納出一般性的理論觀點或結論，以提高學生分析問題和解決問題的能力。

4.教學總結。討論結束后，教師應及時總結要點。闡明案例分析討論中所運用的理論知識，總結討論的重點、難點和疑點，在此基礎上指出需要進一步深入思考的問題。為了獲得更好的教學效果，教師還應要求學生完成一份書面的案例分析報告，通過重新審視案例的討論過程和解決方案，學生對于課堂的教學內容能夠加深理解。教師自身也應當總結本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學中進一步改進和完善。

參考文獻：

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論文關鍵詞：保險營銷；產品創新；發展策略

1 保險業市場營銷的內涵

1.1 保險營銷并非等于保險推銷

保險營銷是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷，即從搜尋保險市場上的需求，一直到完成險種設計以及對投保人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產品本身，主要是為了銷售保險產品而進行的活動。

1.2 保險營銷更適于非價格競爭原則

保險商品價格（費率）是保險人或保險主管機關依據對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析，并通過精確的計算而確定的，因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益，為了保證保險人的償付能力，為了促進規范競爭，國家保險監管部門對保險價格有統一管理和限制。所以，價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位，相反非價格競爭在保險營銷中卻占有重要地位。

2 保險市場營銷管理現狀 1 保險企業競爭激烈卻沒突顯各家的特色服務

從1980年我國恢復保險業以來，我國保險業的改革取得了舉世矚目的成績，業務持續快速增長。但是，由于我國保險業起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發揮不充分，與國外相比，我國保險業還存在很大差距。我國保險營銷還處于低級階段，各家保險公司主要是停留在價格競爭上，還未按市場細分的原則定位，保險產品的同構現象十分嚴重。 2 保險產品遠不能滿足客戶多樣化的需求

目前我國的保險市場仍是保險公司推出什么產品，客戶就買什么產品，當前保險業的主要矛盾是經濟社會的快速發展和人民生活水平的日益提高與保險業發展滯后的矛盾，即保險供給不適應保險需求。近年來，雖然新險種開發較多，但從市場需求來看，保險產品的創新思路狹窄，形式單一，險種設計與開發遠不能滿足顧客對險種的多樣化需求。 　2.3 保險營銷人員整體素質不高專業人才缺乏

我國保險企業普遍采用人海戰術，大量招收人員，補充營銷一線。這些保險從業人員總體水平低偏，大專以上學歷者只占總人數的30%～40%。據調查，由于一些營銷人員缺乏職業道德，或缺少保險及相關知識，致使在推銷保險時經常出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、違法現象，極大地破壞了保險業的聲譽。

3 如何鞏固市場 1 樹立公司品牌形象，營造公司企業文化

品牌是產品質量和企業信譽的保證。當代市場產品的競爭越來越表現為品牌的競爭。企業要提高產品的綜合競爭力，就必須圍繞品牌的核心競爭力來做文章，這樣才能真正提高產品的競爭力。保險公司要想使顧客選擇自己，就必須樹立自己個性鮮明內涵豐富的品牌形象。 2 開發創新保險產品

保險產品是保險公司賴以生存的基石。近年來，我國保險公司雖然不斷開發新險種，但具有鮮明個性的險種很少，使得各保險公司在低水平上重復建設，無法構成自己的競爭優勢，導致過度競爭和內耗較大，造成了社會資源的極大浪費。保險公司應以客戶需求為中心，積極開發、設計新的保險產品，從而提高市場份額，贏得更多客戶。 3 細分市場實施差異化營銷策略

首先要進行充分的市場調研。以研究市場、研究客戶、研究同業、研究自己為主要內容，為更好的開展各項業務、制定可行性營銷方案打下基礎。針對不同子市場的特點，推出不同的適應各個子市場的保險產品和服務，并針對不同客戶消費口味的差異開發不同的險種，做到既有的放矢，又區別對待。 4 提高保險從業人員的素質

保險營銷是一項艱巨而又辛苦的工作，保險從業人員不但要具備保險專業知識，而且還要有高度責任心、事業心及很強的心理承受能力。完善保險從業人員資格認證管理體系，實行保險業人才信息化管理。最后，要改進保險教育培訓制度。加強人才教育培養，建立多層次、多渠道、多形式的立體教育培訓體系。

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關鍵詞：保險業；混業經營；風險；監管

中圖分類號：F840文獻標識碼：A文章編號：1006―1428(2010)04―0054―03

一、一般風險

(一)決策風險

決策風險指保險公司在資本配置、項目投資、管理層聘用、內部管理系統調整等重大問題的決策方面所面臨的不確定性。其中控股公司和其子公司都存在一定的決策風險。

從決策發生的層次、決策的內容來看，包括戰略決策、管理授權決策、業務發展決策等。決策風險在每一個層次都會發生。但對公司影響的重要程度是不一樣的。

(二)市場風險

市場風險是由于資產價值和定價發生變化而引起的潛在損失，比如由于利率波動、匯率波動、股票價格和商品價格發生變化而引起的損失。對于混業經營的保險公司來說，由于涉足了不同的金融業務，各種業務會面臨不同的市場風險。其中利率風險對保險公司的影響最大。其主要取決于經營主體的利率敏感性資產與利率敏感性負債的對比關系。

(三)信用風險

信用風險是指由于債務人或者交易對手不能履行合同義務，或者信用狀況的不利變動而造成損失的可能性。它不僅包括借貸和債券義務的風險，也包括擔保人風險和派生交易者不能履行其義務的風險。有時，信用風險還包括由于借款人信用評級降低而導致其公司債務市值減少引起的損失的可能性。

二、特殊風險

(一)組織模式帶來的風險

我國保險公司將面臨“控股”組織架構所帶來的四種特殊風險：內部交易風險、資本重復計算風險、利益沖突風險和系統傳遞風險。保險控股公司規模越大，成員越多，關系越復雜，此四種風險帶來的危害越大。

1、內部交易風險。

內部交易風險(即關聯交易Intra.group transac-tion)是指保險控股公司內部由于交叉持股、相互擔保等復雜的資金往來關系，致使風險在整個保險集團內部傳播、擴散和放大。

2、資本重復計算。

對于控股公司而言，內部由于存在較為復雜的持股關系，為了實現資金利用效率的最大化，它會在母公司和子公司間多次使用同一筆資本。同一資本可能被兩個或更多的法人實體用以抵御風險。資本的這種重復計算意味著資產重復計算，這會使整個集團的財務杠桿比率過高，影響到集團的財務安全。

(二)實現途徑帶來的風險

在保險控股公司中，各子公司處在不同的競爭環境之下，要求不同的管理技能，需要保持各自獨特的企業文化。如投資銀行的公司文化是企業家精神、承擔風險以及有激勵的報酬體系；商業銀行的公司文化是穩定的客戶關系，承擔穩定的風險，個人的報酬與業績關聯不大；保險公司的文化同樣有兩大類，壽險公司一般是與激進的作風、市場營銷創新、咨詢式銷售以及有激勵的報酬體系相聯系的，非壽險公司的文化介于壽險公司和商業銀行之間。由于公司文化的不同，在實際運營中很容易產生文化沖突。

三、全面風險管理現狀及問題

近幾年來，隨著保險業的快速發展，我國保險公司在積極探索全面風險管理，但全面風險管理框架還處于探索階段，風險管理中存在很多不足。

(一)對全面風險管理的認識不夠

很多保險公司并未將全面風險管理作為公司發展中重要的競爭優勢來對待，不少保險公司仍習慣于采用傳統的風險管理組織結構，由不同部門承擔著不同的風險管理職責，缺乏對風險的統一管理。如，負債風險由精算部管理，資產風險由財務部管理等，部門之間的合作由高層領導來組織協調，缺乏制度化管理。另一方面，一些公司已初步建立了全面風險管理組織架構，最大的特點是在各業務部門上成立風險管理委員會，由首席風險官和風險管理委員會負責公司的統一風險管理。但這也只是一個初步建立起來的框架，全面風險管理作為一種管理職能，還未被全面融入保險企業的經營管理中，大多數保險公司及控股子公司其風險管理沒有貫徹到公司的各項業務過程和各個操作環節。許多關鍵控制點形成所謂的控制盲點。部門之間、員工之間雖然能各司其職，但普遍缺乏協同作戰的精神，往往只針對局部風險進行單獨處理，風險管理存在著嚴重的“豎井效應”。

(二)沒有形成科學、完整的風險內控制度

很多保險公司治理結構不完善。獨立董事制度面臨挑戰，部分公司內部人控制現象嚴重，經營者注重短期經營行為，缺乏激勵約束機制。有些內控制度缺乏可操作性，形同虛設，使管理工作無章可循而出現混亂的局面。并且風險管理主要是以事中和事后控制為主，而風險控制制度又多是分布在不同的文件中。不成體系。

(三)風險管理技術水平低、管理手段和方法不成熟

我國保險公司在風險管理方面表現出突出的傳統風險管理模式的特征，重視定性分析，主觀性較強，量化分析手段欠缺，在風險識別、度量、監測等方面客觀性、科學性不夠突出。與國際保險公司大量運用數理統計模型、金融工程等先進方法相比，我國保險公司風險管理方法顯得比較落后。在資產負債管理理論、償付能力管理理論、動態風險管理等風險管理方法的采用并不成熟，普遍采取簡單確定法定最低償付能力標準的方法來評估償付能力、管理風險。另外，我國資本市場起步較晚、市場不成熟、法制不健全、投資工具比較少、缺乏應有的經驗數據和模型，對于金融衍生品等產品的風險管理，國內金融機構對其認識相當有限，與銀行證券公司相比，我國保險公司在這方面更是缺乏經驗。

四、混業經營全面風險管理

(一)以公司治理結構為基礎，健全和完善公司內控制度

首先，公司股權結構是保險(控股)集團公司治理結構的基礎，因為保險控股公司和子公司之間的股權結構比較復雜，容易產生關聯交易、資本金重復計算等問題，如果沒有完善的法人治理結構和嚴密的內控制度，就可能產生更大的風險。控股的母公司和子公司之間應該盡量實現股權結構的清晰化，不宜使股權結構太復雜。另一方面，對于保險控股公司而言，應該盡量做到股權分散。實證表明：企業的經濟績效與股權集中度呈現二次相關，在股權集中度35％-45％區間內，經濟績效達到最優。保險控股公司股權應由多種性質的所有制經濟主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東，中資保險公司和大型企業(集團)及大型金融機構之間可相互持股，但在母子公司之間和子公司之間要盡量減少相互持股。

其次，有效的公司治理結構需要建立一套與股權結構相適應的、權責分明的組織體系。保險公司治理結構中應加強董事會建設，逐步完善獨立董事制度。強化董事與董事會的責任，確保董事會的獨立性，強化董事會的審計、薪酬、提名等專業委員會的作用和

責任；應著力提高監事會的功效，提升監事會的地位及其監控與決策權能，監事會成員結構需得到優化，也可以吸納外部監事。

(二)全面風險管理的目標及重點

必須先有目標，風險管理部門才能識別影響目標實現的潛在事項，全面風險管理框架要求管理當局采取適當的程序去設定目標，確保所選定的目標與它的風險容量相協調。我國多元化經營的保險控股公司主要從兩個層級上設定風險管理目標。各個層級都要明確自己的風險管理側重點和主要風險對象。在對風險進行識別和評估的基礎上，制定不同的戰略規劃，采取不同的風險管理技術和方法。

(三)加快建設風險管理信息系統

為綜合考慮集團所面臨的主要風險。我國保險控股公司應建立集團風險管理信息系統。其一，應建立支持集團風險集成管理程序的數據庫，該數據庫中應包含支持集團風險集成管理程序所需要的信息量。其二，應設定綜合管理信息技術平臺的關鍵鏈接，通過建立通用的客戶標識使公司的風險管理委員會、風險管理部及風險經理能夠在很短的時間里獲得有關客戶的信息資料。其三，風險管理人員在對風險信息進行計算、分析和歸納之后，應形成集團與子公司各層級與各部門的風險管理分析報告。并通過該信息系統快速送達。其四，應建立風險管理數據模型，并開發相關的管理軟件。以此提高集團風險定量化管理的能力和風險預警能力。

五、結論與建議

首先要在集團層面貫徹集團控股，法人分業的制度，使得控股集團與專業公司的權責利明確。控股集團通過董事會監督考核專業子公司，但不能直接干涉子公司的經營，限制股東利用子公司控制權為本集團謀取利益的行為。保障專業子公司的高度自主性。同時建立子公司的績效考核機制，鼓勵子公司之間的合作，并通過集團協調子公司之間的利益沖突，避免子公司之間的沖突風險。

其次，在專業公司層面從公司的內部和外部著手，以流程和制度為基礎，完善內部控制和風險管理機制。在內部制定合理的風險控制原則、流程和制度，并確保公司的業務流程符合預先的規定。在外部則分析公司外部環境、權衡風險回報以實現公司利益的最大化，并制定相應的原則，在公司內部執行。

再次，保險業的一個主要風險就是分支機構的管理控制，一方面金融機構的分支機構眾多，因此將分支機構的相關權限集中起來，統一人力資源管理體系和費用預算管理制度，削弱分支機構的管理職能，從職能上防止分支機構的風險。同時，還應該建立更為透明的職能監管制度，建立自上而下的內部審計和稽核制度。

參考文獻：

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