導語：如何才能寫好一篇人壽保險營銷論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村；人壽保險；戰略思考

隨著改革開放的不斷深化，保險行業也不斷發展起來，尤其以人壽保險發展最為迅速。但是人壽保險業務主要在城市經營，并形成了一定的規模，廣大的農村人壽保險業務發展還相當滯后，然而我國是一個農業大國，有9億多人口居住在農村，農民在耕種、打工的過程中也充滿著受到意外傷害的可能性，同時近年來農民收入不斷提高，消費能力不斷增強，農民也成為了一個巨大的消費群體，開放農村人壽保險市場潛力巨大，人壽保險公司應抓住機遇，加快發展農村人壽保險業務，為廣大農民群眾提供保險保障服務。

一、發展農村人壽保險的迫切性和可行性分析

（一）發展農村人壽保險的迫切性分析

一方面，發展農村人壽保險是保障農村居民生活質量，提高農村人民生活水平的需要。目前我國的農村人口有9億多，占到全國總人口的四分之三，而且人口老齡化趨勢不斷加強，長期生活在農村的多是老人和小孩，而農村醫療衛生服務還不夠完善，作為在城市打拼的孩子的父母、老人的子女，他們迫切需要并且渴望為家人提供保障。

另一方面，從人壽保險業自身來說，是實現人壽保險行業可持續發展的需要。隨著保險行業的快速發展，人壽保險在城市規模不斷擴大，并且日趨完善，城市人壽保險份額和利潤空間不斷縮小，這就需要人壽保險不斷開拓新的市場。而農村人壽保險市場巨大且屬于薄弱環節，農村人壽保險是人壽保險市場的重要組成部分。正如：沒有農村人民的小康就沒有全國人民的小康一樣，沒有農村人壽保險，人壽保險市場是不完整的。

（二）發展農村人壽保險的可行性分析

隨著經濟的快速發展，農村人們的經濟水平也得到了較快的發展，人們的生活水平不斷提高，在解決溫飽問題的基礎上，農村人民逐漸開始關注醫療和老年保障方面的問題，人們有多余的錢進行其他投資來保障自己的老年生活，更加注重生活質量。農村人民消費觀念的轉變以及提高生活質量的意識孕育了發展農村人壽保險的基礎。

二、當前農村人壽保險發展的現狀

（一）人們對人壽保險認識不足

目前，很多農村人民還缺乏保險意識，對人壽保險產品認識不足。大多數農村人民認為生活中不會出現意外或者事故，購買保險就是一種浪費錢的行為，不會主動去了解和購買人壽保險，甚至帶著排斥的情感。他們不知道生活中的許多的傷害和意外等不確定風險是可以通過保險來規避風險的，購買保險可以將傷害降低到最小程度。

（二）人壽保險機構不健全

由于我國農村范圍廣闊，人們居住較為分散，在農村建立專門的人壽保險機構開辦業務的成本比較高，短期內很難預見盈利，一方面把不具備實力的中小型人壽保險企業拒之門外，另一方面也使得具備經營能力的大型人壽保險企業不愿對農村市場進行投資，因此，農村的人壽保險辦理網點基本很少，甚至沒有。

（三）人壽保險公司人員素質有待提高

由于農村地區便宜，交通不方便，人壽保險公司只能在當地招聘人員作為服務代表，農村留業人員文化水平不高，職業素養缺乏，又極難招聘到具有專業知識的高素質人才，人員素質整體有待提高。另外，農村消費者對人壽保險業務認識不夠，人員理解力不強，需要保險業務人員多次講解，可能導致業務員失去耐心，降低服務質量。

（四）人壽保險業務農村針對性不強

保險產品是保險行業創造價值的核心。目前人壽保險主要戰略目標集中在城市，對城市人群開發了較多種類的險種，而忽視了對農村群體的開發，使得針對農村的人壽保險產品少之又少，由于城鄉二元結構及城市和農村經濟發展水平的差異，許多城市經營較好的產品都無法適應農村市場，缺乏針對性。

三、加快發展農村人壽保險的戰略思考

（一）提高人壽保險公司對農村市場的重視程度

我國農村地區幅員遼闊，人員數量較多，市場潛力巨大，是保險公司業務新的增長點，是人壽保險市場可持續發展的基石，人壽保險公司只有高度重視農村市場的開發，不斷加大對農村地區在網點、人員、資金和技術上的投入，對農村人壽保險需求和市場進行深入調研，并作出準確的分析和判斷，才能獲得可觀的經濟效益，實現企業的可持續發展。人壽保險公司必須在對農村市場深入調研的基礎上，根據國家政策以及當地的地方政策，認真規劃，確定經營方向并且細分市場，創新農村人壽保險險種，制定不同的營銷策略，不斷完善配套服務體系，積極投入人力、物力和財力重視農村人壽保險市場的開發。

（二）加大人壽保險業務宣傳力度

良好的宣傳和引導是廣大農村群眾了解和正確認識人壽保險的窗口，人壽保險企業應該講人壽保險知識的宣傳作為企業建設的一個重要方面來實施。可以通過發放人壽保險業務宣傳單，介紹企業保險產品、展示企業形象、普及保險知識、發生意外傷害的風險性以及人壽保險的作用。還可以定期在村委會開展宣傳會，通過現實生活中發生的實際案例的形式向農村群眾展示人壽保險如何將人們的損失降低到最小程度，展示人壽保險企業在風險來臨時期的重要作用，在達到宣傳效果的同時，也增加了農民群眾對人壽保險公司親和力的美好形象以及對人壽保險業務的深刻認識。

（三）不斷提高人壽保險機構人員素質

員工是企業宣傳的窗口，員工素質的高低決定了提供服務的質量以及消費者對產品的滿意度，人壽保險機構應不斷加強業務人員素質建設，在招聘時聘用真正熱愛人壽保險事業、愿意為農村人壽保險事業不斷奮斗、并且溝通、表達能力優秀的人才，并定期對員工進行專業知識培訓，提高服務技能，開展職業道德培訓，不斷提升員工職業素養，以“顧客就是上帝”的服務理念，打造出具有“以專業素質，專業態度做好專業事情”理念的優秀團隊。

（四）根據農村實際情況創新險種體系

由于經濟發展不平衡，人壽保險公司應該考慮到地域的差異和特點，根據農村的實際情況創新人壽保險險種體系。這就要求人壽保險公司做好充分的農村市場調查，找準市場定位，緊緊圍繞農民最需要什么保險保障、農民的實際購買力如何以及如何方便購買等問題，開發新的險種，制定出農民既需要、又買得起、還方便購買的保險產品和銷售制度。還可根據人群進行市場細分，如給年輕人開發具有儲蓄性和投資性的險種，老年人開發具有保障性的險種，滿足不同人群的需求。只有結合農村居民的實際情況，不斷創新符合農村居民的保險體系，才能實現農村人壽保險是長盛不衰。（作者單位：中國人壽保險股份有限公司大連市分公司）

參考文獻：

[1]丁建琳.我國人壽保險業市場探析[J].時代金融，2011，8.

[2]習文鋒.論農村人壽保險市場的開拓[J].保險研究，2003，2.

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內容提要:本文介紹了美國保險業的監管模式，闡述了美國保險業的組織體系，全面分析了美國保險業的監管手段，進而借鑒美國保險業的監管經驗，提出了我國保險業監管制度發展和改革過程中應采取的對策。

在美國，跨州的商業活動一般由聯邦政府管理，但保險業卻是個例外。保險業在美國傳統上一直由各州自行管理，保險公司的經營許可證也由州政府頒發。早在1850年以前，由于購買保險者較少，保險市場很小，故各州的保險管理法規很少，如對保險公司并無需要繳納保證金，以便保證最低償付能力的要求，而且對保險公司的投資也不作任何約束。這種松散的管理方式對保險公司的發展不利，對保險的消費者——投保人和被保險人更不利。隨著美國保險業的發展，公眾要求保險業加強管理的呼聲日益高漲。1850年，新罕布什爾州首先設立了第一個保險委員會，對該州保險業進行監管，這可認為是美國最早的保險監督管理機構。隨后，馬薩諸塞州、加利福尼亞州、康乃狄克州和紐約州等紛紛效仿。到1871年，幾乎所有州均建立了保險監管機構。而聯邦政府僅監管具有全國性、不易由各州自我管轄的險種，如洪水保險、農作物保險、犯罪保險和變額人壽保險等險種。

一、州保險業監管的模式

美國各州對其州內保險業的監督管理一般是立法、司法和行政的三方監管模式。

（一）立法監督管理

美國各州立法機關均制定保險法規，以規范保險公司、保險中介人等的保險經營活動，保障被保險人的合法權益，維持保險市場的健康、有序發展。這些法律一般都對保險公司的注冊和領取營業執照，業務范圍，解散、清算和破產以其保險公司提取和結轉準備金，費率的制定標準，資金的運用等都有嚴格的規定。如著名的紐約州保險法（NewYorkStateConsolidatedLaws）共99條，約200萬字以上，內容主要以保險業法為主，對保險企業的經營活動均有詳細的規定，對其他州保險法的制定影響較大。而加利福尼亞等少數州的保險法主要以保險合同法為主，側重于調整保險人和投保人、被保險人之間的關系，保證雙方行為受到法律規范的約束。

（二）司法監督管理

通過州法院在保險合同雙方發生糾紛后進行判定得以實現。主要體現在法院具有保險合同條款的解釋權。另外，州法院被賦予其他一些權力，如審定州保險法規的合憲性和檢查州保險監管部門行為的合法性等。

（三）行政監督管理

州保險的行政最高監督權由州保險監督官（thesuperintendentOfinsurance）執行。其中有的監

督官是通過選舉產生的，有的則由州長直接任命并由州立法機構批準通過。另外，各州往往另設保險監督副官若干名，以協肋監督官執行工作。保險監督官的權力主要集中于核發保險公司的營業執照，監督保險公司的財務狀況和資金運用狀況，管制保險險種的費率，給予保險公司或保險中介人警告、罰款、吊銷營業執照等方面。當然，以各州保險監督官為成員的全國保險監督官協會，在各州保險監督官執行監管的過程中，也起了重要的作用。

二、保險業監管的組織體系

1871年，全美各州保險監督官組成了全國保險監督官協會（NationalAssociationofInsuranceCommissioners—NAIC），其主要任務是向各州保險監督官提出富有建設性的建議，定期相互交流保險監管的信息與觀點，擬定樣板法律和條例供各州保險立法參考。同時，由于NAIC擁有大量的財務和市場數據，因此它還制定保險教育和培訓計劃，起草規范的財務報表，出版保險刊物，以協助各州保險監督官之間分享保險監管的經驗和技術。雖然NAIC制定的文件不具有法律效力，但確實對各州保險監管的有效實施起了很大的推動作用。

值得一提的是，NAIC擁有一個全美范圍內保險公司財務狀況的數據庫，各州保險監管部門以及其他的數據使用者可以通過計算機網絡從中獲取信息。由于NAIC要求保險公司有統一的財務報表及會計準則，并且有可以壓縮90％文件的計算機磁盤存儲技術，從而它的數據庫信息包括了近5000家保險公司最近10年內的年度財務信息以及最近兩年的季度財務信息，并且某些年度信息數據可以追溯到70年代中期。NAIC的財務數據庫在幫助各州進行保險業監管、對保險公司的償付能力進行監控和實現其他金融分析等方面起到了重要的作用。

三、保險業監管的手段

（一）保證金制度和清算制度

各州保險監管部門一般均規定，保險公司設立時，應按資本金或基金（相互保險公司為基金）的一定比例向保險監管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險公司的償付能力，非經批準不得動用。較早建立該保證金制度的分別為紐約州（1947），新澤西州（1952），馬里蘭州（1965）。1989年，NAIC制訂了保證金法案，提供了一些各州可共同使用的方案。至1991年，保證金在全美累積已達到42億美元。當保險公司的盈余賬戶達到某一不可接受的水平或公司的行為嚴重損害被保險人利益時，州保險監管部門便會介入該保險公司的經營。如果這種介人并沒有起到應有的效果，監管部門便會采取進一步的措施。如涉及的是小保險公司，州監管部門便會讓大公司兼并該小公司，或動用保證金對該公司清算。如涉及的是大中型保險公司，就采取包括沒收財產、令其停業整頓、清理債務和宣布解散等措施。當然這些都須事先經法院批準。

事實上，無論大小保險公司的經營失敗都會使被保險人失去原來保險合同中的某些權利。如果是人壽保險公司破產，保單持有人將不能得到保險合同中許諾的投資回報。各州對受損的被保險人將給予一定的補償，但必須視各自的條件而定出不同的補償標準。如一些州補償個人被保險人時明顯優于公司被保險人。

（二）法定責任準備金提留制度

各州保險法均規定，保險公司在業務經營中，必須依法提留各種準備金，即保險人必須為承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存資金準備。準備金包括：總準備金、未到期責任準備金和未決賠款準備金。保險準備金不是保險企業的營業收入，而是保險企業的負債，保險企業必須有與保險準備金等值的資產為后盾，才能確保公司的償付能力。各州監管部門正是通過監管保險公司及時、足額提取準備金，合理地使用好準備金，來保障被保險人的利益，保證保險公司安全經營。

1992年以前，全美保險監督官協會僅要求保險公司擁有單一的準備金，即強制的證券價值準備金（MSVR）。自1992年起，要求保險公司擁有兩種不同的準備金，即資產價值準備金（AVR）和利息保持準備金（1MR），以保護被保險人由于保險公司投資失敗而帶來的損失。AVR的目的是為了避免由于保險公司資產在銷售時低于資金成本所作的儲備，這主要是考慮到普通股和優先股、抵押貸款、房地產等的投資風險。公司必須在NAIC提出的指導比例下，根據自己的資產情況，在AVR賬戶下存有一定比例的準備金。例如，普通股和優先股的指導比例是1％，抵押貸款的指導比例是3.5％至10.5％。IMR則是為了由于政府債券利息的變化引起保險公司損失而作的資金準備。

（三）常規審計制度和清償能力測試制度

各州保險監管部門和NAIC都要求保險公司按時遞交年度報告。這種報告采用NAIC擬定的基本格式，包括保費收入、費用開支、投資項目、準備金的提取等一系列財務統計資料。各州保險監管部門每三年對這些報告進行審計，并邀請其他州監管部門派代表參加。而NAIC的審計則是把全國分為6個區域，各區域有一名代表參加。

為了在被保險人遭到損失前，對保險人的清償能力即已了解，NAIC通過電腦對各種數據進行分析，建立了早期警戒系統（1RIS）。IRIS主要分析以下比率：（1）資本金和盈余率；（2）總收入和凈收入；（3）傭金與費用和保險費與最低資本金；（4）投資收益率；（5）保費變化；（6）準備金變化。如果IRIS對某保險公司的分析結果超出預期正常結果，州保險監管部門會對該公司密切注意，追查原因和規定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護被保險人的利益。1992年，NAIC又制定出一套針對人壽保險公司的新的資金要求系統（RBC），以防范新的風險。后來又將之擴展到財產保險公司。RBC的標準和原來IRIS的不同之處在于：第一，對于財產保險公司而言，RBC要求的資本金數額由下列風險因素決定：保險公司的財產風險、信譽風險、承保風險和巨災風險等。對于人壽保險公司而言，由下列風險因素決定：保險公司的財產風險、承保風險、利率風險和商業風險等。第二，RBC考慮了保險人在承保險種和投資方向上的不同。如兩個保險人在規模方面雖然類似，但一個保險公司經營保守，而另一個較為大膽創新。在以前的規定下，兩個保險人要求有相同的最低資金額，但在RBC下，后者將被要求更高的資金額。采納RBC的目的是保障由于保險人的經營失誤所帶來的風險。

很顯然，RBC比以前的最低資本金和盈余金的要求更適合當今美國的保險市場。如果現在保險人不能滿足RBC的要求，當它達到嚴重程度時，保險監管當局將會采取相應的對策。雖然NAIC禁止RBC公開使用，以作為評價保險公司等級的工具。但這種系統卻很容易被公眾所了解，而許多保險公司的管理部門也開始想方設法改進RBC測試的結果。這種情況可能帶來的負面影響是：可能會引起保險公司過會注重投資和承保的決定，而反過來會影響保險公司今后的盈利。

（四）保險價格的管理制度

保險市場上不能使用開放而無限制的價格競爭，因為保險價格在最終成本出來以前早已制定。價格過低，雖然若干年后才會發現，但仍會導致保險人最終破產。而過高的不必要的高價，又會導致被保險人利益的損失。因此，在保險市場上，保險價格的管理，即保險費率的管理是很有必要的。

美國各州保險價格管理的近期目標是：保險費率公平、足夠和無歧視。公平意味著費率對于被保險人存在的風險來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎上，費率又不太低；無歧視意味著相似的風險應有接近的價格。各州保險價格管理的最終目的是：促進保險人的清償能力，避免被保險人因為保險公司的管理漏洞而引起的經濟損失。相對于商業公司的被保險人而言，個人保險中的被保險人由于保險知識的匱乏，更容易由于保險人管理的缺陷而遭受損失，因此，美國各州保險監管部門對個人保險險種的費率管理更加嚴格。而對于保險人在制定商業財產保險和再保險費率時，由于被保險人往往是企業，所以，保險公司往往有很大的自由度。現在美國各州一般主要有三種價格管理方式：（1）事先批準式。要求保險公司在使用某險種費率前應得到州監管部門的批準。例如，紐約州規定，勞工賠償保險、醫療事故責任保險、信用保險、擁有權保險和機動車輛保險等的費率，必須事先向州監管部門申報，經同意后，保險公司方可按其申報的費率承保業務。其費率只能在2％幅度內上下浮動。（2）開放費率式。允許保險公司使用自己選擇的費率，但使用后必須將費率在州監管部門歸檔，并允許監管部門隨時提出廢除任何正在使用的費率。各州監管部門一般對個人人壽保險、健康保險、海洋貨物運輸保險等費率，均采用這種方式。這種方式既保留了保險公司享有的自由使用費率的權利，又保留了州監管部門的監管權利。（3）統一費率式。在某些險種中，如汽車責任保險和火災保險，各保險公司往往都使用美國財產保險費率制定局（ISO）、美國保險服務協會（AAIS）和全美勞工險聯合會（NCCI）等費率組織提供的統一費率。但這種方式違反了聯邦反托拉斯法，有聯合制定價格之嫌。而且，由于大公司統計數據齊全，明顯在競爭中占有優勢。因此，1989年，ISO首先宣布不再向其成員保公司提供費率，以后只是提供損失成本的趨勢，成員保險公司可以免費使用這些損失數據，然后結合自己的費用來制定自己的費率。從1990年開始，其他費率組織也相繼采取了這種措施。

（五）投資活動的范圍限制

保險公司并不可隨意投資，因為拙劣的投資可以導致保險人破產，最終也危及到被保險人的利益。所以，各州監管部門都制定了嚴格的投資范圍、保險資金運用的結構和可接受與不可接受的投資種類等。

一般地，各州保險監管部門允許保險公司投資的對象為：美國政府債券、州或市政府債券、加拿大債券、抵押貸款、高質量的公司債券、限額的優先股和普通股等。同時，規定通過各種形式運用的資金占其總資產的比重不得超過一定比例。例如，紐約州規定，保險公司投資的債券（政府債券除外）不得超過其被州監管部門承認的總資產的10％。

另外，由于人壽保險公司持有大量投保人的儲蓄金，而且人壽保險合同持續時間較長，所以監管部門都嚴格限制人壽保險公司的投資領域，特別是嚴格規定執有普通股票的比例。比如在紐約州，這比例應是保險人可被承認的財產的10％。而且，如果人壽保險公司提供以投資為基礎的新險種（如變額人壽保險和萬能人壽保險），還必須遵守其特殊的規定。相反，財產保險公司在投資范圍方面往往有較大的自由度。

（六）對保險公司資本金和盈余金的規定

保險公司在開辦前都必須符合各州保險監管部門的許多規定。最為重要的是最低數目的資本金和盈余金要求。不同的州有不同的資本金要求，不同類型的保險人的資本金和盈余金要求也會不同。例如在佐治亞州，規定保險公司必須維持的最低資本金和盈余金為300萬美元。而有的州標準很低，如科羅拉多州，對于人壽保險公司僅需60萬美元的最低資本金。如果外州保險公司到其他州去營業，還必須擁有該州的營業執照，即也必須符合該州對保險公司資本金和盈余金的規定。這種要求便于管理和控制外州保險公司在該州的經營。

總之，美國保險業監管制度的最終目標是：（1）促進保險人的清償能力，保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任。（2）保護保險消費者的合法權益，減少和打擊保險行業的犯罪，維護保險市場的有序發展。（3）確保保險公司有健全的管理和財務狀況，并對保險投資人提供一個公平及自由競爭的保險市場。

四、美國保險業監管制度的借鑒

隨著中國保險業的高速發展，中國保險業監管的方法、手段、水平、力度也在逐步提高。但我們也看到，加強保險監管、規范保險市場秩序是一項極其復雜的社會系統工程，我國要從根本上解決保險市場上存在的問題，還有很長的路要走。我國保險業監管系統應借鑒美國先進的監管經驗，按照國際通行規則辦事，建立保險監管責任制，逐步改進和完善保險監管手段。

1.盡快完善我國保險業監管法律法規體系WTO的加入，意味著今后國內的相關法律、法規要與國際慣例接軌，使我國保險市場向規范化和國際化方向發展。雖然自1995年《保險法》頒布以來，我國在保險法規的制定和完善方面已取得很大進步，先后制定了包括《保險管理暫行規定》、《保險人管理規定》、《保險經紀人管理暫行規定》在內的一系列規章制度，但相關的規范保險市場主體行為的法規和實施細則還沒有出臺，尚未形成規范保險市場所必須的法律環境。因此，我們現在要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化狀況，參照國際慣例，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，盡快修改和完善保險法，出臺一系列與保險法相配套的各種法律法規，以便充分發揮保險法律的引導和保障作用。同時要加大保險執法監督力度，堅持依法行政，努力提高保險業的執法水平，為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。

2.建立我國自己的保險業早期警戒系統指標體系監管體系的內容具體表現在許多方面，但突出監管償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標體系，無疑是加強保險監管、改善保險監管的首要任務。我們應參照美國IRIS比率指標體系，建立自己的保險監管指標監控系統，如建立最低資本充足率制度，把對保險公司資本的監管方式，從靜態監管變為動態監管，把償付能力監管由一年一次的年終監管轉變為以信息制度為基礎的經常性監管，指導和督促保險公司適時監測自身的經營管理情況，及時調整經營策略，以保證公司的最低償付能力水平。另外，應逐步做到將監管結果定期向社會公布，以加強社會監督。

3.加強保險監管報表報送制度的建設財務報表是保險監管部門對保險公司日常經營活動進行監管的首要工具，切實提高報表的分析質量，充分地利用設計科學的報表和指標對保險業進行全面的、及時的風險監測及監管，是對保險業實施非現場監管的前提。為了達到利用報表進行監管的目的，必須做到以下幾點：第一，保險監管部門應配備專業的分析人才，適時、有效地評估報表。第二，充分利用IT技術，及時發現問題，防患于未然。第三，開發財務報告評估系統，及時分析財務報表，將風險抑制在萌芽狀態。第四，條件成熟時將監管部門評估系統與保險公司聯網，以便早日發現問題。第五，保險監管人員在審核時，不僅要看該保險公司最近年度的情況，還要研究數年來的模式和趨勢，以便提高分析的質量和監管水平。

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(一)前期建設階段該階段

自1995至2003年。1994年內蒙古財經大學招收第一屆保險學專業(專科)學生，1995年《人身保險學》課程作為保險專業主干課程開設。在此期間，該課程同時作為金融專業學生的專業選修課開設。當時只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經教育部批準內蒙古財經學院成立保險學本科專業并開始招生，以此為開端，課程建設迎來了不斷完善階段。經過課程組多年的探索，該課程的建設得到不斷加強，課程建設規劃情況主要集中在6個方面:

1．組織人員，形成團隊

自2004年設立保險本科專業以來，在學校和學院的大力支持下，《人身保險學》課程組目前已經發展成為一支以中青年骨干教師為主的知識結構、年齡結構、職稱結構合理的教學隊伍。團隊成員的專業背景充分融合了保險學、經濟學、統計學等交叉學科，各成員均具有較深的保險專業及相關學科理論功底、洞悉保險理論和應用的發展前沿知識，具備承擔人身保險學授課任務和科研課題的能力。《人身保險學》課程教學小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個結構合理的課程教學梯隊。從學緣結構上，課程組教師分別畢業于中央財經大學、西南財經大學、華東師范大學等國內知名學府，有較好的專業背景。從年齡結構上，課程組成員年齡結構為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學隊伍。

2．緊跟政策和形勢，完善教學內容

教材是體現教學內容的知識載體，是進行教學的基本工具，更是培養人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時候，充分考慮到了所選教材的權威性、針對性和時代性，優先采用國家規劃教材(教育部、保監會推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險》。同時，選擇國外經典教材作為補充材料推薦給學生。在教學內容方面，課程組每學年都會根據政策與形式變化對教學內容做相應的調整，例如，當前延遲退休年齡成了社會各界關注的熱點問題，課程組在教學內容中增加《退休政策與養老保險》專題來探討。

3．完善課程要件

《人身保險學》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經過20年的努力和探索，目前該課程有教學大綱、配套教學課件、教案、教學案例庫、系列專題、習題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。

4．完善教學方法和手段

通過理論教學與實踐教學相結合、學練結合、學用結合，將理論教學、案例教學和實習教學等方法有機結合，形成了理論教學、案例教學和實習教學“三位一體”的教學模式。基本概念、基本知識、基本理論的教學以教師課堂講授為主，教師講授中大量運用啟發式方法。實踐性問題主要運用案例式方法。這可以使學生增強學習興趣，提高感性認識，加深對問題的理解和重視程度。例如，保險的基本原則、人壽保險理賠可以通過案例加以說明。在教學中增加實踐環節，對于培養學生理論聯系實際的意識、增強他們的動手能力和適應能力來講都非常關鍵。根據課程實務性強的特點，將課程的相關內容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實習中進一步學習檢驗。

5．加強校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財經大學做訪問學者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學位，目前他們均以優異成績畢業回到金融學院的教學與科研第一線。通過青年教師在國內知名高校學習和深造，課程組與這些學校建立并保持著良好的合作關系。

6．搭建實踐橋梁，建立實習基地

2014年5月，金融學院保險系與中國太平洋保險內蒙古分公司、百年人壽內蒙古分公司草擬了《保險行業產學研合作試點方案》，達成了合作意向。兩家保險公司不僅可以為學生、教師提供調研和實習的便利，同時也可以選派管理人員為學生講授壽險營銷、保險經營管理等實務性較強的課程。通過與上述兩家保險公司的合作，不僅解決了畢業生實習問題，通過實踐環節可以進一步檢驗所學知識，而且也為培養年輕教師的實踐經驗提供了平臺。總之，《人身保險學》課程的教學與研究起步較早，經過20年的探索積累了豐富的經驗，在教學內容、教學模式、教學研究與管理、學生培養等方面形成了鮮明的課程優勢與特色。本課程側重人身保險領域，專業性強，同時兼顧職業化特色，在課程建設過程中注重理論性與實務操作性。本課程在區內同類課程中無論是開設時間還是從師資力量、社會影響來講都是處于領先水平;從畢業生的就業情況分析，學生就業后能夠很好地適應工作，受到用人單位的普遍好評，已有一批畢業生在保險公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險學》課程今后建設方向及思路

內蒙古財經大學以自治區區內生源為主，以少數民族教育為特色。因此，《人身保險學》課程立足實際，旨在使學生全面掌握開放經濟條件下區域人身風險及人壽保險經營活動的原理和規律，同時注重蒙漢雙語教學，為地方經濟培養能夠適應現代保險市場的風險管理與保險類民族人才。今后的課程建設緊緊圍繞上述定位，同時結合保險行業發展需要，進一步調整和完善本課程教學體系，突出課程特色，力爭將本課程建設成為具有較高的教學水準、擁有豐富的教學資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強師資隊伍的建設，提高團隊整體水平

今后進一步加強教學隊伍建設，在教學梯隊人員學歷水平、職稱結構等方面全面加強，強化青年教師培養，提升整體教學團隊的業務水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進修和出國訪問長效機制

通過國內或國外、短期或長期培訓與進修提升本團隊的教學水平，特別是科研實力。國內進修方面，定期或不定期選派教學科研后備人才到國內名牌學校進行期限長短不同(三個月至一年)的專題或系統學習，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學與科研素養。國外訪問機制方面，鼓勵青年科研骨干到國外做訪問學者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學科研整體水平。

2．引進優秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才

隨著中國金融業對外開放程度的進一步加深，保險業競爭的加劇，保險業的發展無論是業務結構還是服務對象，都發生著深刻變化。面對全球化，適應變化的復合型保險類人才已經顯得日趨稀缺化。為此，站在行業發展的高度，引進能夠給課程教學團隊帶來新的范式沖擊、具有國際化背景的青年人才，強化教學梯隊的人才建設。

(二)注重課程建設，全面提升課程建設質量

隨著我國保險服務業的迅速發展，商業保險逐步成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老保障計劃的重要提供者，《人身保險學》課程的開課率會越來越高，對任課教師的要求也會進一步提高。圍繞保險學專業復合型、應用型人才的培養目標，結合國際保險市場發展趨勢，體現現代經濟社會人才需求特點，科學設計課程教學內容，突出實踐性教學環節，實現應用型人才培養目標。以精品課程建設為契機，全面提高課程建設質量。

(三)加大實踐教學和創新教學的力度

今后進一步強化實訓教學環節，擴展實訓基地，加強實踐教學的軟硬件設施建設。根據《人身保險學》課程實務性強的特點，與《人身保險學》同一學期開設《保險實務》實驗課，來配合講授壽險公司業務經營流程。同時將課程的相關內容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實習”中進一步學習檢驗。同時將不斷追蹤學科前沿，緊跟行業發展步伐，及時更新教學內容、改進教學方法和手段，重視實驗、實踐性教學，引導學生進行研究性學習，培養學生發現、分析、解決問題的興趣和能力。

(四)加強教學研究和教學改革，鼓勵教師從事教學研究和承擔教改項目

積極參加教學改革與創新，著力打造教學改革工程項目、精品課程、雙語課程改革、實訓基地建設等教改項目。注重教材建設，根據社會和經濟發展，及時更新、提高教材編寫內容和編寫質量;同時開放性引進國內外優秀教材和課程，逐步實現教材建設標準的國際化。

(五)加大與實體部門的聯系，發揮實體部門

篇4

【關鍵詞】金融保險；高職教育；人才培養

一、我國高職教育金融保險專業人才培養的現狀

近年來，我國將教育事業的發展作為重心，對于職業教育，尤其是高等職業教育更是將其放在了重要的方向發展。因此，許多高等職業院校開設了金融保險專業，但是，如何培養人才，怎樣培養人才成了現階段最主要的任務。我國經濟事業的發展必須要將上層經濟建筑與具體實際相結合，而高職教育事業的發展也要結合具體的市場需求實際。目前，在人才市場上，針對金融保險專業的人才需求量較大，這與金融行業的迅猛發展有著密切的關系。國民經濟的發展決定了人才的需求量，而金融保險行業的發展決定了金融保險專業人才的水平。高職教育金融保險專業人才培養的目標是培養具備金融保險專業知識的有用人才，為社會金融保險行業輸送大批的優秀的人才，為建設國家和社會發展做出重大的貢獻。但是，多數的高等職業院校開設金融保險專業，還沒有形成一套完善的教育體系，沒有制定出詳細的教學計劃，沒有構建出出完善的課程大綱，甚至連一套合適的教材都沒有。這對高職教育金融保險專業人才的培養造成了極大的束縛。

二、金融保險專業人才培養的探索與實踐過程中的問題

1.教學體系不完善。突出教學的實踐性和在教學過程中加強對就業技能的培養和發展是高等職業院校培養人才的宗旨。由于金融保險專業作為近幾年響應國家號召、順應社會發展而產生的新興專業，大多數開展這個專業的高等職業院校還存在及其強大的疑問與困惑。沒有一系列完善的教學體系，人才的培養十分迷茫。探索與實踐過程中也不免產生疑問：應該重點培養怎樣的人才，應該教育怎樣的知識觀點。2.教學方法與考核如何改革。金融保險專業作為一個新專業，又要適應社會的發展，必定與傳統的高校的教育有所改革。是堅持教學實踐相結合還是在此基礎上增添特色課程教育都是值得深思的問題。再者，對于考核方面，采取傳統的書本考試與高職教育的原本目的不符，而采用實踐考核，沒有可以借鑒的前車之鑒，不免違背考核的準確性與公正性。3.培養的人才能否適應社會。人才培養的基礎是專業知識儲備要過關，除此之外學生的基本素質、專業基礎素質還有綜合素質都需要過關。金融保險專業更需要專業的學生具有過硬的心理素質以應對不確定有風險性的金融行業。

三、高職教育金融保險專業人才培養的策略

高職教育金融保險專業人才培養是針對金融與保險及與其密切相關的職業有計劃的有需求的培養專業性的人才，應注重培養學生的金融專業的知識技能和保險專業的高級技能，將二者系統的結合。1.建立多元化的就業體系。以培養學生的金融保險專業知識與技能為主，加強其他與之相關的專業知識的教育，針對不同學生不同方向的意愿與興趣，細分專業方向，建立多元化的就業體系，實現教學的靈活性。高等職業院校可以設置類似于保險營銷、保險管理等不同的專業方向，讓學生明確金融保險專業的內在含義，明確自己的興趣所在，選擇合適的方向去學習、去發展。2.建立制備完善的教學體系。建立制備完善的教育教學體系就需要符合高等職業院校的教學培養計劃并加以創新。加強對學生就業的技能的培養一直以來是高等職業院校的辦學宗旨，尤其是金融保險專業的學生，更需要有專業的金融保險專業的技能。制備教學體系一定要按照金融保險行業的人才培養的要求，以知識為基礎，以實踐作為根本方向。如邯鄲職業技術學院制備的一系列的教學體系：“一條培養路線，三種實踐訓練”。3.擁有專業對口的實踐基地。建立一個專門針對金融保險行業的實踐基地，可以同業界赫赫有名的金融保險單位形成良好的合作關系，如平安保險、中國人壽保險等單位，使學生在實踐過程中更透徹的了解到金融保險專業。也可以聘用社會經驗豐富的成功人士作為講師來指導金融保險專業的學生。高等職業院校要制定一系列行之有效的實踐內容，按部就班的指導學生進行實踐活動。學生也可以根據自己的興趣及意愿去選擇自己感興趣的單位和專業方向進行實踐活動，培養專業技能和就業技能。除此之外，也要在實踐過程中培養學生其他的技能。比如與金融息息相關的市場調查，可以分配給學生派發傳單、市場調研等力所能及的小任務，提升學生的社會生存技能。4.學校與企業合作，聯合辦學。高等職業院校的辦學主旨就是為社會的企業培養人才，而企業也需要高等職業院校的人才推動其發展。兩個聯合辦學，形成合作關系，不僅加大了金融保險專業學生的就業率，也向企業源源不斷的輸送人才，形成共贏的局面。可以與金融保險行業相關的企業形成良好的合作關系，如中國銀行、中國人壽保險等企業。5.改革創新教學方式和教學考核。對于金融保險專業這個新興專業，傳統的教學方式不再適用，應將傳統教學方法與具體實際相結合，改革創新出有利的教學方式。如邯鄲職業技術學院在教學實踐過程中走出傳統課堂，利用校外的實踐基地，通過實踐教授學生知識技能。而考核方式也不再拘泥于傳統的紙上考核，將實踐報告、論文還有技能操作等與書面考核相結合，按比例判定學生的綜合成績。總而言之，高職教育金融保險專業人才培養的探索與實踐仍然任重而道遠，過程中不免存在或者產生一些錯誤與問題，但是，只要積極響應國家的政策和策略，高職院校制定出行之有效的教學措施，學生們積極認真的學習金融保險專業的知識與技能，高職教育金融保險專業人才培養的探索與實踐就將會有巨大的成效，并且金融保險行業的發展前景也會越來越明亮。

參考文獻：

[1]付瑩.《高職高專開設保險專業相關問題探究》.現代經濟信息,2015年12期.

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【關鍵詞】互聯網金融 大數據 商業銀行

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯網是迅速發展，互聯網模式迅速占據各行各業，而我國的互聯網經濟也取得了飛速的發展。截止2015年我國的網民已經達到了9億人，這個龐大的數字表明我國的互聯網市場的巨大潛力。此外，政府的大數據政策也開始向互聯網行業傾斜，表明了互聯網大數據時代的美好機遇的到來。互聯網金融的融資理財等模塊的發展也取得了很大的進步，第三方支付交易規模已經達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規模達到了9.5萬億。

通過在大數據背景下研究互聯網金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯網金融的發展提供良好的理論基礎，同時針對大數據環境下互聯網金融和傳統金融相比存在的優劣勢做出對比，可以為傳統金融的轉變提供良好的方案此外為互聯網金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯網金融的健康發展。

（二）相關理論和概念

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。

“大數據”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。在企業對企業銷售的情況下，這些數據可能得自社交網絡、電子商務網站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數據，并非公司顧客關系管理數據庫的常態數據組。

博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現代數學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。

二、傳統金融盈利模式分析

（一）傳統金融機構盈利模式分析

廣義上說我國傳統的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統進行機構，傳統金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業務收入，同行拆借，承兌匯票貼現利息收入，信用證，托管業務等。這些構成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經濟權益憑證的統稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產保險公司。按照中華民國保險法之規定，兩者必須分開經營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。

（二）傳統金融在互聯網背景下發展的局限性

第一，產品品種優勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對于傳統金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業銀行的客戶群體多來自網點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統的管理戰略思想導致銀行發展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰略管理也是以國家戰略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機制和內部晉升渠道。現代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統銀行很多都是關系戶，導致銀行內部人才缺乏公平競爭機制。

三、互聯網金融盈利模式分析

（一）互聯網金融的運作模式

第一，第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。

（二）互聯網金融主要盈利收入來源

我國目前互聯網金融發展迅速，很多的經營模式以規模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數以收取傭金的形式來實現收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。

四、大數據及互聯網金融視角下國有商業銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業銀行和互聯網金融選擇

1.假設前提

第一，金融市場中只存在了商業銀行和互聯網金融兩個參與者。

第二，經濟人假設。商業銀行和互聯網金融機構是兩個理性經濟人，以個人最大利益為出發點，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應對互聯網金融同時商業銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯網金融在應對商業銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯網金融和商業銀行的博弈過程是完全的信息動態博弈，即在博弈過程中，商業銀行很清楚的了解到互聯網金融的交易模式及其有點，在互聯網金融機構也了解商業銀行的優勢所在。

2.博弈過程

商業銀行和互聯網金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發展。

如果商業銀行選擇合作，那么就開始由互聯金融機構開始選擇，這個時候互聯網金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯網金融機構就可以借助商業銀行的優勢綜合自己的優勢來大力發展自身，而商業銀行則不能利用互聯網金融的優勢去發展自身。如果互聯網金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優勢互補，從而達到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯網金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯網金融業選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發展局面，如果互聯網金融不選擇合作，那么商業銀行就會成為犧牲品，優勢被互聯網金融所利用，逐漸被互聯網金融邊緣化。

互聯網金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據自身利益最大化做出選擇，那么在短期內必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯網金融機構根據自身利益最大化原則是比要和商業銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發生，商業銀行會選擇與互聯網金融機構簽訂一份相互合作的協議，以維持合作的狀態。

（二）大數據互聯網背景下商業銀行創新盈利模式

互聯網迅速發展，商業銀行的客戶大數據必然是其發展的基礎。大數據能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。

數據是大銀行的戰略資產。隨著數據挖掘技術的發展，銀行可謂是數據密集型行業，其資產不僅是貸款等，還包括數據。要把數據作為重要資產保護、經營，這是大銀行區別于小銀行，也是現代銀行區別于傳統銀行的關鍵之處。而且數據財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數據等無形資產的價值。

商業銀行通過對自己原有客戶群體的數據挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發展互聯網銀行多種理財方式和渠道。

未來商業銀行的業務模式中將轉移到以大數據客戶資源為核心，以數據資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發展銀行相關業務。

五、結論

在以網絡化和大數據化為特征的新經濟時代，金融和大數據交叉融合，大數據由助于提升金融市場的透明度，通過從海量的數據中快速獲取有價值的信息以支持商業決策，進一步推動金融業發展，大數據促進互聯網金融企業實現精準營銷，提高客戶體驗度。

篇6

“王教授是79級的，這代學者的特點是治學嚴謹，在專業上認真。”中央電大的保險學教授朱志忠先生事前告訴記者，同為恢復高考后中國第三屆大學生，研究方向同是保險，兩人相知十多年，屬同行兼朋友。

采訪路的上，在北京工商大學校園里，又一次驗證了朱志忠教授的觀點。問道學生，眾口一詞：“校園里的名師，保險圈的名人，風趣幽默，聽他的課是一種享受。但是他很嚴格，對教學和學生要求很高。他的研究生不好考，競爭太激烈。”

“說得沒錯，我對自己弟子的要求較高，這是為了專業的長期發展。”王緒瑾直言，選弟子一定要堅持自己的原則，德、才、貌一個都不能少。

“保險行業有自己的行業特點，加上我希望培養的人才是在保險行業能夠有所作為的人才，所以定了三個條件：第一是德，品質要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業基礎過硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強調氣質，長相是父母給的，氣質是自己培養出來的。”讓王緒瑾由衷寬慰的是，畢業進入保險界的弟子就業較好、多居重要崗位，口碑業績都不錯，在海內外大學做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。

說到教書，王緒瑾最初并不想教書，大學畢業時，校長和書記認為他學習認真、成績好，讓他當大學老師，北京商學院屬于商業部直屬的院校，要分給他們一個可靠的老師。

說實在的，大學畢業，誰都想到商業部去工作，但那個時代講服從組織分配，王緒瑾也就無可奈何地干上了這一行。他是個干一行愛一行的人，慢慢地也就找到教書育人的樂趣了。從1983年開始，經過多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學創辦了保險專業，2003年增設了保險精算學方向，并使該專業成學校專業亮點之一。

學者的觀點要經得起時間的考驗

他認為專業的發展是眾多保險學界與業界同行支持、學生與老師共同努力的結果。許多事情他放手給得力的兩個副主任，兩個不到30歲的年輕人不負眾望給保險系帶來一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學保險學系和教務處主辦、北京工商大學保險學社承辦、中國人壽保險股份有限公司（臺灣）贊助的“第二屆全國大學生保險模擬法庭大賽”。來自北大、人民大學、中央財大、對外經貿大、南開、復旦、武大、上海財大、中山大學等全國10所保險名校的代表隊經過激烈角逐，最終由北京工商大學代表隊獲得亞軍，該校代表隊胡虹獲得最佳辯手獎。

“這幫孩子素質好，能吃苦，有潛力。”學者經常稱自己的學生為孩子，盡管欣賞愛護有加，仍嚴格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導。

2007年底，王緒瑾教授應邀參加了第四屆“中國平安精英大學生勵志計劃”論文頒獎活動，讓他高興的是系里五位學生的論文在全國50多所參賽高校的110多篇參選學術文章中脫穎而出，占總獲獎數30篇的六分之一，在2006年該系保險專業學生獲獎6篇，也是占總獲獎數37篇的六分之一，連續四年來，該系學生每年都獲獎。這個活動一大特點是對論文質量要求嚴，論文要求具有較強的學術含金量。該系研究生2007年獲獎的論文均曾在《保險研究》上發表。

研究成果較多對一個教授來說也是價值的體現。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績：做學問不應該是簡單地為了發多少論文、出多少書，而是要論證有價值的學術觀點，也就是經得起時間檢驗的觀點，若干年后大家看來還是值得讀的文章，但要做到這點太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險市場的實踐。

尋找中國保險市場理想模式

壟斷競爭型是中國保險業的理想模式

《保險家》：最近學界一個討論的熱點是您提的關于中國保險市場模式的問題，你認為中國保險市場模式是一個什么模式？

王緒瑾教授（以下簡稱“王”）：在封閉經濟環境條件，寡頭壟斷型模式是中國保險市場模式的理想選擇，它既能夠促進競爭又能夠保障市場的穩定；而在開放型經濟條件下，中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式。

《保險家》：有最危險的可能選擇？王：在我國目前而言，那就是自由競爭型危險模式，因為它也可能帶來中國保險市場的不穩定，從而引發金融危機。

《保險家》：中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式，您得出該結論的依據是什么？

王：中國保險市場模式的選擇是基于以下依據：

第一，保險公司自身特點需要一定的壟斷。由于保險公司是風險管理企業，只有具有一定規模的保險公司，才能在其它小型保險公司破產時有大型保險公司接管，從而使被保險人得到保險保障。1997年到2002年日本8家壽險公司破產，被大型保險公司接管，就是較好的先例。

第二，規模經濟產生一定程度的壟斷。由于一定經濟規模可以降低費用率，因此，由于規模經濟的要求，促使保險公司向一定的規模化經營。

第三，經濟全球化條件下需要打造保險“航空母艦”。由于經濟全球化，帶來了保險公司之間的國際競爭，各國為了提高本國保險公司的競爭力，在產業組織上將會注重打造民族保險業的“航空母艦”。

第四，入世承諾。中國的保險入世承諾中，只對申請設立外資保險機構的條件做出了規定，而加入時營業許可的發放不設經濟需求測試或執照數量限制。這就決定了將會有大量的外國保險公司在中國設立。

第五，中國國情。據統計，2006年，財產保險最為發達的為廣東，市場份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險最為發達的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險業落后的5省區保費收入的市場份額僅僅為1.72%, 不及中部地區一個中等省的份額。

由于中國幅員遼闊、經濟發展不平衡：東部沿海地區發達，中西部地區相對落后。因而政府一方面加快東部發展，另一方面扶持西部地區經濟發展，開發保源。

《保險家》：如何實現這個模式，有何建議？

王：主要是一些宏觀政策建議。

第一，加速保險市場主體的培育。尤其是加速保險中介市場主體的培育，發揮保險人、保險經紀人和保險公估人在市場上的傳導作用；完善再保險市場主體，構架以再保險集團為主的、多主體的再保險市場體系。

第二，打造保險航空母艦。國有保險公司進一步進行深化股份制改造；對原有的股份公司應當逐步增資擴股，并且逐步引入民營資本，以提高其償付能力和競爭能力；在股份制企業制度下逐步打造民族保險業的保險“航空母艦”以提高保險業抗風險的能力。

第三，進一步完善保險法律法規，形成與國際接軌的完善的保險法律法規體系。一方面，建立以《保險法》為核心的配套法律和法規；另一方面，結合本國國情，進一步修訂《保險法》。

第四，實現保險監管職能和方式轉變。保險監管的根本目的在于保護被保險人的利益，保險監管職能轉變在于發揮監管部門應當發揮的職能，并增加監管的透明度；在監管方式方面，應以償付能力監管為核心建立組織機構和監管制度。

第五，完善行業自律和企業內控制度。行業自律的目的在于使保險公司的市場行為在國家法律允許的范圍內最大限度地保護中國保險行業的利益。要讓中國保險行業自律組織真正成為中國保險行業利益的代表。

第六，要進行保險營銷渠道的創新，充分發揮保險中介的作用。一方面，推進有關保險公司產品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業降低成本，同時設立理賠服務部控制風險，扶持中小保險公司的發展。

創新是主題

《保險家》：您剛才提到完善保險法律，意味著法律修訂？

王：是的。

《保險家》：具體說《保險法》應該在哪些條目上進行完善？

王：保險業法待研究的問題中，可概括為保險業法和保險合同法，兩方面都需要修改。從保險業法看，主要為保險組織形式和保險資金運用的監管。從保險組織形式看，由于經濟發展的差異性，決定保險需求的多層次性，各種保險組織形式能夠滿足不同需求。目前中國保險法規定的保險組織形式為：股份有限公司、國有獨資公司及其他組織形式。而在國外，相互保險公司和保險合作社也是保險組織的重要形式。尤其是相互保險公司，在1999年全球500強中的53家保險公司中，占有21家；在2000年全球500強中的49家保險公司中，占有17家，這是因為相互保險公司有投保人與保險人利益一致性的重要優勢。因此，中國的保險組織形式應當有：股份有限公司、相互保險公司、國有獨資公司、保險合作社，以及其他保險組織。從資金運用監管看，應當放松投資方式、控制投資比例。

從保險合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。

當然，也有金融一體化問題。目前在中國存在銀行保險，有銀行保險業務，也有控股公司，也存在購并，但金融控股公司法尚未頒布，適應銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。

《保險家》：說到組織形式的創新，有觀點認為大量的保險中介組織生存已經困難，還有必要提保險組織多樣化？

王：組織形式創新是需要的，應該多樣化。原因在于：經濟發展的不平衡性和保險需求的多樣性；保險組織功能的差異性；同時，有利于構架中國壟斷競爭型保險市場模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進競爭；另一方面少數公司所占市場份額較高，利于保證保險市場的穩定，從而，使被保險人得到保險保障。為此，應當打造中國的“保險航空母艦”，通過國有獨資公司股份制改革、股份公司的增資擴股，以及一定程度的購并來實現。

保險組織如何創新？要多元化。由于已經入世，為了保護民族保險業，應當適當發展一些相互保險公司，在有些地區或行業，發展保險合作社，如農村、漁船業。同時，國有獨資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應現代企業制度要求，形成以股份有限公司為主體的國有獨資公司、相互保險公司、保險合作社、自保公司為補充的多樣保險組織。優秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰，這里涉及的是保險服務創新的問題。

《保險家》：保險服務創新有哪些內容？

王：保險服務創新方向是服務的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務。金融業發展的趨勢是，銀行、證券、保險融為一體經營，跨業經營在所難免。短期內，從銀行窗口銷售保險商品，對保險業只是多了一個代為促銷的機構，但長期而言，保險及銀行的結合，已為不可避免的發展趨勢，保險業應有所準備。

銀保業務的融通目前在中國部分地區已經開始，銀行已經保險業務，但規模較小，主要是人身保險業務。在近期內還會擴大，主要是保險業務。目前在國外銀行保險在壽險業務比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國從55%上升到62.5%，英國從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。

逐步與國際接軌也是必然，一方面保險消費者消費需求的綜合化，要求我國保險公司提供“保險套餐”或“保險超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險公司不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務等方面做好基本服務，而且要在承保后和理賠中提供附加服務。

《保險家》：保險營銷渠道的創新應該從哪些方面突破？，

王：要充分發揮保險中介的作用。

一方面，推進有關保險公司產品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業降低成本，同時設立理賠服務部控制風險，扶持中小保險公司的發展。具體講，在目前條件下，展業要創新，即網絡銷售、電話銷售、柜臺銷售和陌生拜訪相結合；保險公司直接展業與保險人展業、保險經紀人展業相結合，并以保險人和保險經紀人展業為主。

目前中國電腦和網絡發展非常迅速，相應地，網絡在保險業的運用也將較為廣泛，主要表現在公司的管理和銷售方面。國民保險意識和網絡的發展狀況，網絡銷售近期發展將較為緩慢。現在網絡銷售主要應用在人壽保險和部分財產保險中的簡易險種；然而，從長期來看，網上交易具有較大的發展潛力。

監管路徑

《保險家》：保險投資是現代保險業存在與發展的關鍵，保險投資監管如何與時俱進？

王：保險投資監管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時，控制投資比例。從法律監管的角度看，在放松投資方式規定的同時，如允許投資于有價證券、不動產、抵押貸款、銀行存款等，同時應規定投資比例。前者是為了提高保險投資的盈利能力；后者則為控制投資風險提供了條件。保險業的穩健發展，一方面要求保險投資的安全性和流動性，另一方面要求保險投資的盈利性。顯然，協調是十分重要的，法律應當為保險投資監管提供制度上的保障。

不少國家和地區的法律在注重投資方式多樣化的同時，也規定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規定。這些法律規定不僅涉及了風險比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規定了某一投資方式投資與有關每一籌資主體的比例。

當然，加強對保險公司償付能力的監管立法是需要的。保險公司的償付能力愈大，表明保險公司可自由運用的資金愈多，則保險投資方式上可選擇盈利性大、風險高的方式。由于保險監管的核心在于確保保險公司的償付能力，所以，對保險投資監管的核心在于提高其償付能力。

《保險家》：剛才談到了對保險公司的風險問題，如何看待？

王：自從1980年我國恢復國內保險業務以來，保險業取得了巨大的成就，但在發展過程中由于內外部環境所限，如內控制度不十分完善、人才儲備的緊缺以及資本市場、貨幣市場的變化等，都可能增加保險公司的風險，從而使保險公司面臨更加復雜的市場環境。因此，需要嚴控保險公司的風險。但這都是發展中的風險，隨著我國保險市場的完善，將會逐步解決。

《保險家》：對保險公司進行有效的風險管理的對策有何建議？

王：對保險公司進行有效的風險管理，可以從兩個基本途徑入手，一是保險公司自身內部的風險管理；二是監管部門對保險公司風險的預防與監管。保險公司自身進行風險管理的對策，第一，加快人才培養、加大技術開發與引進力度；第二，加快自身組織機構建設、強化內部相互監督、制約機制；第三，樹立科學的市場經營理念。

同時，要進一步完善市場準入與退出機制，要加強信息披露制度的建設，只有建立有效的信息披露制度，才能對保險公司的風險狀況進行及時地了解、監控，才能及時地發現保險公司面臨的潛在風險，進行及時的風險管控。

王緒瑾檔案：

篇7

關鍵詞：多元化金融功能訴求；盈利能力；經營風險；客戶忠誠度

中圖分類號：F832.33

20世紀80年代初以來，伴隨著經濟自由化和金融市場環境的變化，國際范圍內銀行與保險之間出現了一種相互融合、相互滲透的新型業務關系，我國銀行業與保險業的融合始于20世紀90年代中期，在中國以銀行為主體的金融體系中，銀行經營保險日益受到重視，經過十幾年的探索，已形成一定的業務規模。保監會2010年保險中介市場報告顯示，銀行保險保費收入達到3503.79億元，占保險兼業實現保費總收入的64.12%①。中國商業銀行跨業經營保險的動因何在？我們通過金融消費者的需求分析和商業銀行的經營行為分析做出深入探究。

一、我國消費者的多元化金融功能訴求分析

社會經濟的發展、科技的進步和收入水平的提高，使得我國金融消費者的需求日益多元化，追求金融產品功能的全方位整合。近年來，國內居民收入不斷提高，個人財富迅速增長②。在居民家庭金融資產總量迅速擴大的同時，資產結構也發生了不小的變化。改革開放前，我國居民金融資產只有儲蓄存款和現金兩種形式，而到2005年底，居民金融資產構成中存款占72%，現金占9.8%，證券占8.6%，保險準備金占8.8%，其它金融資產占0.9%，金融資產多元化初顯端倪③。

未來中國消費者的金融需求將會怎樣變化呢？黨的十七大報告提出2020年人均GDP比2000年翻兩番的目標，屆時人均GDP將達到3500美元左右。據史料記載，日本的人均GDP在1966年達到1000美元，1973年超過3000美元。考察20世紀60年代中至90年代末的日本家庭金融資產構成情況，可以看到，安全資產比例一直穩定在60%左右；保險和退休金等的比重呈現逐漸上升趨勢，達到20%以上，領先于債券和風險資產等其它家庭金融資產。得益于“二戰”對經濟發展的推動，美國的人均GDP早在1942年就達到1000美元，1962年實現了人均GDP3000美元的跨越。這一時期美國的家庭金融資產構成變化較大，表現為：在20世紀50、60年代，安全資產一直占據20%左右的份額，80年代以后，安全資產占比開始下降，風險資產的變動也出現類似情況，唯有保險和退休金等的比例穩步上升，超過20%。分析英國、法國和德國的家庭金融資產構成，也可發現同樣的情況，即保險和退休金等的比重相對穩定，且呈上升態勢（參見圖1）。不難看出，在這些國家中，家庭金融資產多元化的趨勢較為明顯，而且保險已經成為其它安全資產的“替代品”。

因此，未來中國消費者將不再滿足于單一的以存貸為主的銀行產品，而將產生包括保險在內的多元化金融消費，并由此引發居民家庭金融資產結構更快的調整。一方面，保險產品可能逐步替代預防性儲蓄。據教育部預測，到2020年中國人口的教育文化水平將不斷提升，高等教育入學率將達到35%，人均受教育年限將達到11年，而且保險教育將被納入中小學課程。隨著保險知識的普及、受教育程度的提高、風險意識的增強，人們將會逐漸認識到保險和儲蓄一樣，可以實現防范風險的目的。實際上，根據金盛人壽保險公司的《安盛生活信心指數調查》 ，中國受訪者對于子女的教育計劃準備和自身的退休規劃準備都非常不足⑥，且選取的主要方式是儲蓄。一旦認識到非正式保險安排只是次優選擇，目前居民儲蓄中相當部分出于“攢教育費”、“養老”和“防病、防失業或意外事故”等原因的預防性儲蓄，將可能轉化為現實的保險需求。另一方面，黨的十七大報告中提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，社會各階層保障財富安全、增加財富收益的要求將更為迫切，財富管理將成為金融服務的核心內容。這同樣會對未來中國保險需求產生重要影響：一是隨著消費者對房屋和車輛等財產需求的增長，財產保險對于房屋和車輛的損失補償功能，傳統壽險保障家庭主要收入來源者生命風險的功能以及信用保險在居民貸款購房和購車中的作用，將重獲重視。二是一些新型壽險將會成為居民增加家庭財產性收入的選擇之一。三是財產性收入的快速增長，將帶來居民財富的積累和中等收入階層的興起，由此引發新的保險需求。根據中國市場營銷中心數據庫提供的調查結果，中國民眾的人身保險投保率呈現“兩頭低，中間高”的狀態，是倒“U”字型曲線⑦，這從另一角度提醒我們，中間階層的形成可能成為中國保險消費的主要力量⑧。

有調查顯示，約有80%的銀行客戶表示愿意在銀行購買包括保險產品等非銀行金融產品在內的個人理財產品，約有33%的銀行客戶迫切要求銀行提供關于各種不同金融產品的信息咨詢服務⑨。在金融服務市場競爭日趨激烈的今天，客戶的需求對于國內商業銀行而言，顯得越來越重要。經營保險可以在不影響商業銀行資產總額的前提下，分流預防性儲蓄，減輕自身壓力，極大地滿足銀行客戶日益增長的多元化金融需求。

二、我國商業銀行跨業經營保險的動機分析

響應消費者的金融功能訴求是商業銀行涉足保險的重要動力，但也會考慮自身的經營狀況。隨著中國銀行業體制改革的深化和對外開放進程的加快，無論是國有銀行還是股份制商業銀行，無論是全國性商業銀行還是地方性城市商業銀行，都不得不與同業在日益激烈的競爭中展開角逐，特別在國外大型銀行依靠金融集團背景、提供“一站式”金融服務的巨大競爭壓力下，如何增強盈利能力、降低經營風險和提高客戶忠誠度是商業銀行經營的重中之重。

（一）經營保險業務可以增強商業銀行的盈利能力

在國內幾家大型商業銀行股改上市之后，經營模式轉型、改善盈利結構逐步成為商業銀行改革的新重心⑩。盡管自20世紀90年代以來，國內商業銀行就已開始積極拓展中間業務，但其收入在商業銀行營業收入中的占比仍然偏小，存貸款利差仍是主要收入來源。從1995年開始，國內銀行出現存差，并呈現逐年擴大之勢!。據中國人民銀行統計，截至2010年8月，國內金融機構的存差已經達到22.96萬億元，比2009年增加3.16萬億（參見表1）。巨額的存差，過剩的流動性，不斷加快的利率市場化進程以及未來一段時期從緊的貨幣政策，將使傳統存貸款業務的利潤率不斷下降，國內商業銀行必須尋找新的利潤增長點，追求更加穩定的收入來源。2006年，中國工商銀行的非利息收入占比約為8.8%，而同期美國大型商業銀行的平均非利息收入占比約為45.8%，小型商業銀行的非利息收入占比約為24.0%；歐盟大型銀行的非利息收入平均占比穩定在50%左右，中小型銀行的非利息收入占比穩定在30%左右；亞太地區其它國家如韓國、泰國、新加坡和日本等國的第一大商業銀行的該比率均超過20%，其中最低的韓國國民銀行約為20.6%，最高的東京三菱銀行甚至達到56.6%@。國外商業銀行非利息收入的占比情況在某種程度上意味著，以存貸款利差收入為主要來源的中國商業銀行，今后將可能面臨極大的生存壓力。此外，專業市場研究公司TNS的2007年中國銀行業調查顯示，我國銀行網點的柜面業務結構十分單一#，利潤最低的活期、定期存款業務占據了柜面的絕大多數比例，成為導致銀行收益率較低的主要因素之一。

以上這些情況的出現，促使國內商業銀行一改往日的消極和被動態度，更加積極主動地分銷保險產品，提高網點資源的利用率，增加中間業務收入。更為重要的是，中國保險業的高成長、高利潤本身對銀行業具有極大的吸引力。據Sigma（2007）對全球保險業的統計，2006年中國保險業的保險深度和保險密度指標與其它國家和地區相比，存在明顯差距$，從另一個角度看這也正是未來中國保險業的巨大潛力所在。實際上，根據IBM商業價值研究院的預測，2020年中國的保險深度將提高到4.9%，保險密度將增長至1982元（參見圖2）。通過與保險融合來分享保險市場的快速成長，通過“制造”保險產品增強自身盈利能力%，不失為商業銀行的明智之舉。

（二）經營保險業務可以降低商業銀行的經營風險

長期以來，國內商業銀行的資產結構較為單一，主要資金運用大量集中于貸款。根據中國人民銀行的相關統計，盡管近年來我國金融機構主要資金運用中“各項貸款”所占比重有所下降，但仍高居60%以上；“有價證券及投資”所占比重約為10%左右；“金銀占款”、“外匯占款”和“在國際金融機構資產”等其它項目的占比總和不足30%（參見圖3）。顯而易見，商業銀行這種高度集中的資金運用結構潛伏著巨大的風險。通過涉足與自身具有不同經營特點和業務功能的保險業，拓展新的業務內容和產品線，可以在一定程度上優化商業銀行的資產結構，降低收入和利潤的波動性，在維持相對穩定的收益的同時減少經營風險。

（三）經營保險業務可以提高客戶忠誠度

國內商業銀行經營保險的另一主要動力源于提高客戶忠誠度。所謂客戶忠誠度，是指客戶對企業的產品和服務的認可，從而體現于其購買行為上。對于金融機構而言，客戶忠誠度體現為一個客戶對該機構提供的金融產品或服務持久的使用或消費。在激烈的市場競爭環境下，金融機構獲得新客戶的成本越來越高，客戶忠誠度無疑成為金融機構的致勝關鍵^。提高客戶忠誠度，將非常有利于國內商業銀行降低成本，增加利潤，增強競爭優勢。

然而，專業市場研究公司TNS的2007年中國銀行業調查顯示：在中國，客戶對零售銀行的滿意度較低&。2006年12月11日，我國加入世界貿易組織的過渡期結束后，外資銀行虎視眈眈的不僅是高端客戶市場，還包括風險相對分散、盈利相對穩定的中國零售業務市場。近年來，國內各大商業銀行也逐漸認識到零售業務的重要性，紛紛提出“打造國內最大的零售銀行”、“建設國際一流零售銀行”等理念。隨著零售業務市場競爭的加劇，消費者金融意識的增強，金融產品可替代性的加大，未來國內商業銀行的客戶對于銀行產品和服務的質量及范圍等要求將越來越高，客戶忠誠度還有可能不斷降低。

在這種情況下，國內商業銀行如何打造自身的競爭優勢？從成本的角度看，切實提高客戶忠誠度，防止客戶流失是其中必須考慮的一點*。據Schroder Salomon Smith Barney咨詢公司對12個歐洲國家30000名零售銀行客戶進行的調查與研究，銀行對于包括人壽保險在內的長期儲蓄產品的銷售率，歐洲12國平均達到27.9%，僅次于存款和信用卡兩類產品，最高的國家丹麥達到50%，最高的銀行Deutsche達到62%。銀行保險在提高銀行客戶忠誠度方面的作用由此可見一斑。同樣地，國內商業銀行如果經營保險，能更加有效地針對客戶需求，在銀行保險產品的設計和開發方面與保險公司充分合作，為客戶提供多元化、全方位的綜合金融服務。

注釋：

① 數據來源：中國保監會網站于2011年3月2日的“2010年中國保險中介市場報告”。

② 據統計，1984年，我國城鎮居民戶均金融資產僅0.13萬元，而2002年6月末已增至7.98萬元；截至2005年底，中國居民金融資產余額約為20.9萬億元，比1978年的376億元增加554.8倍，扣除物價因素，年均增長速度高達19.3%。

③ 但總體上，將大量金融資產用于銀行儲蓄的現象仍十分突出，儲蓄存款占比長期穩定在70%左右。中國人民銀行對全國城鎮儲戶問卷調查的結果顯示，即使在股市較為紅火的情況下，2007年第一季度居民擁有的最主要的金融資產仍為儲蓄存款，花費在保險和其它金融消費上的金融資產比例不高，數量有限。

④ 日本：安全資產包括現金和存款、信托（貸款、貨幣、退休金）等；風險資產包括股票和其它證券、投資信托、國外存款、保險和退休金等，其中保險和退休金包括壽險、非壽險和退休金；債券包括中央政府和地方政府債券、上市公司債券、銀行債券以及企業債券等。

美國：安全資產包括存款（不含國外存款）、銀行個人信托投資等；風險資產包括公司股票、非公司業務股權、共同基金份額、國外存款等；保險和退休金包括壽險準備金和退休金準備金等；債券包括信貸市場工具、貨幣市場基金等。

英國：安全資產包括現金、在英國小額信貸機構的存款、小額信貸機構以外的存款等；風險資產包括股票、共同基金份額、在國外小額信貸機構的存款等；保險和退休金包括壽險技術準備金等；債券包括發行的債券等。

法國：安全資產包括現金及其它可轉換存款、其它存款等；風險資產包括股票等；保險和退休金包括家庭對壽險準備金和退休金的凈所有者權益等；債券包括短期證券和債券等。

德國：安全資產包括現金和存款、在建筑和貸款協會的資金等；風險資產包括股票和投資基金憑證形式的資產等；保險和退休金包括在保險企業的資金等；債券包括貨幣市場票據形式的資產和債券等。

⑤ 這項調查是金盛人壽外方股東――安盛集團繼在全球連續多年開展《安盛退休角度調查》之后，于2007年8月在亞洲地區首次開展的一項調查。 本次調查針對亞洲地區富裕人群，涵蓋了中國內地、中國香港、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國8個主要市場。中國內地調查采樣于上海、北京和廣州三個城市，受訪者為25歲至50歲、個人月收入高于4000元人民幣的富裕人群。調查通過對受訪者在事業、家庭、健康和退休4個核心生活層面的研究，提煉出人們對未來生活的信心指數。

⑥ 受訪者中僅有23%開始為教育金計劃做準備；僅有31%開始著手準備退休規劃，平均起始年齡為37歲。

⑦ 具體而言，2006年家庭月收入在2000元以下者購買保險的比例偏低，家庭月收入在20000元以上者購買保險的比例也偏低，唯有家庭月收入在2000-20000元之間者購買保險的比例偏高。

⑧ 按照國家統計局的標準，到2020年，中等收入群體的規模將由2005年的5.04%擴大到45%；法國巴黎百富勤公司測算，2010年中國達到中等收入階層標準的家庭將有1億個，戶均收入15萬元，戶均資產60多萬元；麥肯錫咨詢公司的研究報告則認為，中國中產階級將經歷兩次大的發展：第一次是下層中產階級的壯大，2011年其人數將增至2.9億人，并在2015年增至峰頂；第二次是上層中產階級的擴張，包括吸收部分收入攀升的原下層中產階級的成員，2025年其人數將高達5.2億人，超過中國城市人口的一半。盡管這些研究機構對于中國中產階級的界定不盡相同，但有一點共識是中國社會的收入結構正在由“金字塔型”轉變為“橄欖型”。中間階層的興起，將是未來中國保險消費領域潛在的巨大資源。

⑨ 賴榮旋．我國商業銀行個人理財業務發展探討[D]．廈門大學碩士學位論文．2005．P23-28。

⑩ 楊有振.中國國有商業銀行制度創新研究[M].北京：經濟科學出版社，2007.P114-173。

!即金融機構的各項存款大于各項貸款的差額不斷擴大。

@王家強．亞太地區商業銀行收入結構：特征、成因及其前景―基于全球視角的比較分析[J]．《國際金融研究》．2007，7.P30-35。

#在調查中，TNS選取北京、上海和廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研，結果顯示：目前87%的柜面業務為活期、定期存款業務，僅有7%為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。

$2006年的保險深度，中國為2.7%，世界平均水平為7.52%，其中美國8.8%，英國16.5%，德國6.7%，法國11.0%，日本10.5%，韓國11.1%，南非16.0%，臺灣省14.5%，香港10.5%；2006年保險密度，中國為53.5美元，世界平均水平為554.8美元，其中美國3923.7美元，英國6466.7美元，德國2436.8美元，法國4075.4美元，日本3589.6美元，韓國2071.3美元，臺灣省2250.2美元，香港2787.6美元。

%對近年來國內保險公司內涵價值的測算表明，保險制造環節創造的價值約為保險銷售環節的1.9至3.9倍。

^Frederick F.Reichheld&W.Earl Sasser（1990）的著名研究表明，在銀行和保險等服務行業，客戶忠誠度每上升5%，企業利潤的上升幅度將達到25%到85%；而金融機構維持一個老客戶的成本僅僅是獲得一個新客戶成本的1/10。

&大多數銀行的客戶流失率高達40%左右，客戶關系中僅有31%為“信徒”類型，即既滿意又忠誠；18%為“雇傭兵類型”，即雖然滿意但并不忠誠；24%為“人質”類型，即雖然忠誠但并不滿意；27%為“”類型，即既不滿意又不忠誠。

*國外有研究表明，只在銀行開立一個活期存款賬戶的客戶脫落率高達100%；開立一個定期存款賬戶的客戶脫落率約為50%；而如果同時在銀行開立一個活期與定期賬戶，則客戶脫落率降為10%；如果在銀行開立一個活期賬戶的同時還接受其它金融服務，則客戶脫落率僅為1%。

參考文獻：

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[2] 陳秀良.銀保合作：問題與對策[J].中國保險,2009，(3):P40―42.

[3] 崔勇.我國銀行保險發展的制度因素實證分析[J].保險研究．2010，(4):P36―38.

篇8

論文摘要：上世紀90年代開始，為緩解經濟金融環境惡化的局面、打破金融業發展的體制瓶頸，臺灣地區開始了金融自由化進程。目前臺灣地區已成立15家金融控股公司，在臺灣規模最大的十家企業中，金融控股公司占據了9個席位。臺灣地區金融控股公司各子公司以內設“防火墻”的形式，實現其資產負債多樣化，提高了自身的競爭力和競爭效益，其改革的思路和實踐經驗對于大陸金融業的未來發展不無借鑒意義。

一、臺灣地區金融控股公司發展概況

上世紀90年代，臺灣金融業在金融自由化進程的推動下，大力推進金融機構的國際化、規模化和多元化，金融控股公司應運而生。2001年《金融控股公司法》正式頒布，確立了金融控股公司的法律地位。

截至2009年9月30日，臺灣地區共有金融控股公司15家，總資產達到26.7萬億元新臺幣，凈資產達1.86萬億元新臺幣，分別占到了2009年臺灣GDP的213%和14.8%。15家金融控股公司共有89家子公司，其中銀行15家、保險公司9家、證券商17家。金控公司成立以來，其營運績效日益顯現。在臺灣規模最大的十家企業中，金融控股公司占到了其中的9家，而在金控公司下設立的子公司，其經營績效遠好于非金控公司的獨立金融機構。

截至2009年底，臺灣地區共有本地一般銀行37家，金控公司所擁有銀行數量占總數的40.5%，15家銀行資產占到37家銀行的65.39%，負債占比65.20%，利潤占比66.18%。在臺灣資產規模、負債規模、利潤排名前十名的銀行中，有8家屬于金融控股公司。資產規模、負債規模排名第一的臺灣銀行，利潤排名第一的中國信托商業銀行均為金融控股公司所屬子公司。從保險業的發展看，臺灣保險業集團化的程度較高，以富邦和國泰兩家大型產險和壽險公司為核心的金控集團，無論在資產規模、業務完備性和營銷功能在同業中都名列前茅。保險業較高的集團化程度是與臺灣高齡化的社會環境緊密相關的，同時臺灣保險業開放的時間較早，在發展上有了較深的歷史積淀。從證券業的發展看，每股收益排名前4的證券商均加入了金融控股公司。但從整個證券業的發展角度看，由于臺灣直接融資市場發展較晚，以證券為核心業務的金控公司整體資產規模較小，實力偏弱。

總體上，臺灣地區金融控股公司整合了島內分散的金融資源和分割的金融市場，體現了股權集中化、組織大型化、經營多元化、管理彈性化的優勢，它們通過優化各子公司資源、降低經營成本、提高服務品質來追求整體經營的績效，取得了較大的成功。

二、臺灣地區金融控股公司的特點

（一）運作模式：均為純粹控股公司

臺灣地區《金融控股公司法》第36條第1項規定“金融控股公司應確保其子公司業務之健全經營，其業務以投資及對被投資事業之管理為限”。可見臺灣地區的金融控股公司為純粹型金融控股公司。純粹型金融控股公司不從事具體的金融業務，主要負責整個集團公司的經營戰略決策，并通過股權投資活動加以實現，集團公司的具體金融業務由各子公司分別承擔。這種類型的金融控股公司具有提高整體效益、防范風險傳遞、協調公司內部資源和公司內部利益沖突等優勢，因此成為大多數國家和地區金融控股公司的發展模式。

臺灣地區選擇發展純粹型金融控股公司有其自身理由。首先，在成立金融控股公司前，臺灣各金融機構已受各自行業的規范和管理，如果同意金融機構既經營業務又具有金融控股公司的身份，則監管機構在制定政策、實行監管上需要同時考慮金融控股公司和其他金融機構的規范，容易產生摩擦和沖突。其次，如果金融控股公司從事某一具體金融業務，則母公司難以從公司的整體利益出發，不能以最有效的方式進行整合集團資源，同時母公司經營金融業務也可能發生經營危機并危害子公司利益。

（二）發展模式：以某一核心企業為主體

臺灣地區金融控股公司可以持有多種類型的子公司：一是核心金融機構，核心金融機構是構成金融控股公司的主要框架，主要包括銀行、保險公司、證券公司等；二是金融相關事業，除核心金融機構外，其他經營金融相關業務機構，如期貨業、信托投資公司、證券投資信托業、創業投資事業等。

臺灣地區每家金融控股公司都是以某一核心企業為主體，再結合其他金融相關事業和創業投資，例如國泰金控以國泰人壽為核心，臺灣金控以臺灣銀行為核心。15家金控公司分別以銀行、保險、證券子公司為核心企業的分別有9家、3家、3家。這些公司在較大規模資產支持下，圍繞其核心業務整合其他金融資源，利用其業務平臺，通過共同行銷、共享信息資源或共用營業設備、營業場所等方式為客戶提供多元化金融服務，有效加強金融控股公司與其子公司及各子公司間的相關業務，有效降低了管理成本，發揮了良好的協同效應。

（三）監管模式：實行一元化監管

臺灣地區于2004年7月1日公布《金融監督管理委員會組織法》，標志著其金融監管體制由多元監管模式轉向一元化監管模式，從而金融控股公司的監管方面逐漸構建起具有自身特色的監管模式。在整個監管構架中，以臺灣行政當局隸屬的金融監督管理委員會為最高監管機構，將臺灣財政主管部門的金融局、證券會、保險司及“中央銀行”金融業務檢查處平行移入該委員會，成為金融監督管理委員會的銀行局、證券期貨局、保險局及檢查局實施對口監管，體現了傘式監管和功能監管的結合。實際上，對金融控股公司的監管有著三層體系：第一是政府監管；第二是建立防火墻機制，切斷風險傳遞，保障集團整體的安全穩健；第三是建立市場透明機制，通過股東資格審查、大額風險申報等方式促進金融控股公司持股結構合法化，財務業務透明化。臺灣金融監管體制的一系列改革，賦予了金管會較大的管理職權，逐步實現了金融檢查一元化、監管機關一元化、金融管理與貨幣政策管理的一元化。

三、臺灣地區金控公司發展的啟示

（一）加強金融法律體系建設

大陸現行金融法律主要有《中國人民銀行法》、《銀監法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等。這些法律確立了大陸金融機構的分業經營體制和業務范圍，但金融控股公司的法律地位及性質并不明確，既無明確禁止性法律條款，也無明確設立性法律條款。金融控股公司的發展面臨“無法可依”的法律障礙。大陸可以順應國際發展的潮流，借鑒臺灣地區金融控股公司立法的經驗，在推出完整立法的同時對現有金融法規不斷修改和完善，為金融控股公司的組建提供制度支持。

首先，要以效率、秩序、安全為基本精神對金融控股公司進行專門立法，在立法的內容上，重點應對金融控股公司本身進行定義，要對控股權、相互持股等給予其清晰的法律界定；應從資本和償付能力的角度，對控股公司內部交易和信息交流、高管人員兼任子公司職務等做出規范。其次，要修訂和完善《會計法》、《稅收法》等相關配套法律。針對控股公司資本重復計算、虛設交易規避稅負等問題，現有的相關法律必須增加并完善規范金融控股公司交易的內容，使這些法律對于金融控股公司的管理更加具有可操作性。為了保護正當競爭，防止金融控股集團勢力過于集中，也需要制定與金融控股公司密切相關的法律，如《反壟斷法》、《隱私權保護法》、《關聯企業法》等。

（二）鼓勵發展純粹型金控公司

目前大陸已經存在三種類型的金融控股公司：一是與臺灣地區純粹型金融控股公司類似的金控集團，如中信集團、光大集團。二是以金融機構為主體的類事業型金融控股公司，如平安集團以平安保險為主體外，還有平安證券、平安銀行等子公司，中國銀行股份有限公司旗下還有中銀國際、中銀保險、中銀基金等全資子公司或控股公司。三是由產業資本投資形成的金融控股機構，如中國石油收購克拉瑪依市商業銀行、金港信托后改組的昆侖銀行、昆侖信托；青島海爾集團控股青島銀行、鞍山信托、長江證券和紐約海爾人壽保險。

以金融機構為主體形成的金融控股公司與我國大陸目前實行的分業經營體制存在沖突；而以產業資本投資形成的金融控股公司，由于母公司并不屬于金融機構，游離于金融監管體系之外，母公司可能會通過金融控股公司等金融機構進行高風險的融資，這種教訓國內并不少見。考慮到金融控股公司是在我國尚屬新生事物，在法律法規還不健全、金融機構的內部控制、市場約束和外部監管尚不完善的條件下，從控制風險的角度上講，選擇“純粹型”較為穩妥。“母公司控股、子公司分業經營”的純粹型金融控股公司有著明晰的所有權、經營權和決策權，在資本運作、戰略管理等方面擁有明顯的比較優勢和專業優勢，并可以有效防止不同金融行業風險的相互傳遞。

（三）完善金控公司內部治理

金融控股公司規模龐大，業務廣泛，內部相互持股、貸款互保、資金違規拆借等問題會使金融控股公司面臨較大的關聯交易風險、高財務杠桿風險和系統性風險。完善的公司治理和有效的內部控制是降低公司經營風險的重要保障，有利于克服金融控股公司面臨的各種風險。為保證金融控股公司健康、穩定的發展，大陸可以借鑒臺灣地區金融控股公司的實踐經驗，在推進產權制度的深層次變革基礎上，著力構建現代金融企業制度，完善金融控股公司的治理結構。同時，要督促金融控股公司建立健全內部稽核制度、關聯交易制度、風險管理制度、風險預警制度等制度安排，提高內部控制的有效性，建立完善的內控制度和風險監控體系。

金融控股公司的風險防范和控制是一項綜合性的管理活動，涉及組織、人事、業務等多個方面，因此必須建立一套多層次的、垂直的內控組織架構來經營風險、管理風險。在組織制度安排上，為了遏制由于關聯交易等帶來的風險在不同業態之間的傳遞和蔓延，金融控股公司必須實行兩個層面的隔離。首先，要堅持金融業與實業之間的隔離。即使是在美國這樣的發達市場經濟國家，盡管在金融業已經實現了混業經營，但金融業與工商業分離的限制至今仍然存在。在我國金融控股公司發展的初期，為了防止實業企業的短期行為，仍然有必要實行二者的嚴格分離。其次，要堅持“集團綜合、法人分業”的綜合經營模式，構建起金融業內部不同業態間的“防火墻”，利用法人有限責任的制度，做到各子公司在身份上嚴格分離、會計制度上自成體系。除此之外，金融控股公司還必須對從事不同金融業務的關聯機構之間的信息流通、人事安排、業務聯動以及資金融通做出禁止或限制性的規定。

（四）健全金融監督管理體系

我國的分業監管體制發端于1993年，并于2003年因銀監會的成立得到進一步確立和完善，隨著金融創新的發展，各種類型的“準金融控股公司”出現，純粹的分業監管體制必須做出相應調整。臺灣地區金融監管當局順應金融控股公司的監管需要，建立了一元化監管模式。雖然目前其監管運作效果不佳，外界褒貶不一，但其對監管體制調整的思路還是值得大陸研究借鑒的。

首先，在監管的模式上，可以借鑒臺灣的傘型監管體制，并考慮大陸的實際，采取牽頭監管的模式。由人民銀行負責控股公司的母公司監管，銀監會、證監會、保監會對其各自負責的子公司進行監管。這種模式既保持了分業監管的專業性，又兼顧了統一監管的信息溝通優勢。其次，在監管的內容上，應實施對整個控股公司的風險監管，將重點放在資本充足率、流動性、內部交易、內部控制、高管人員的任職資格等方面。再次，在監管手段和方式上，要兼顧全面性和靈活性，注意加強監管機構之間的溝通交流，避免出現重復監管和監管真空。監管機構間必須建立對話協調機制、以及定期和不定期的信息通報制度；有必要的話，應建立有關金融控股集團總體和各分支機構的信息庫，定期公布監管信息。

參考文獻

[1]戴淑庚、張亦春，《臺灣金融控股公司的監管》[J]，《臺灣研究集刊》，2005，4。

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保險人免責條款明確說明義務立法目標的偏差

“標準格式合同一個極其普遍和令人討厭的特征是免責條款的存在”［2］，我國《保險法》規定了免責條款明確說明義務。③保險合同具有格式性、專業性特征，唯保險人對合同內容了如指掌。［3］保險合同大多以格式合同的形式展現，合同條款經保險公司事先印制，保險人與投保人之間易于形成基于合同內容的信息偏在。保險人在確定條款的時候處于優勢地位，可能以免責條款的形式事先擬定一些不利于投保人的條款。為避免上述情況的發生，對保險人課以免責條款明確說明義務。但是上述立法主旨存在以下偏差:第一，保險人對免責條款明確說明無法達成提高效率及節約成本的目的。在一般商品買賣合同中，合同雙方當事人應當各自探知合同的真意，投保人應當本著“買者自慎”的原則對所購買的保險多方了解，對自己支付的保險費負責。雖然我國《保險法》及最高人民法院研究室公布的有關保險人免責條款明確說明義務的標準將該義務的履行方式界定為口頭和書面兩種，④但是口頭形式的證據效力極弱，除非能夠在保險銷售的過程中采取錄音甚至錄像的手段，否則難以達成證據證明力的效果。勿論這種手段投保人是否同意，即使同意，也會增加大量成本。書面形式的證明力雖然很強，但是幾千起以免責條款明確說明義務為訴因的案件中，均以保險人敗訴而告終，保險人為履行該法定義務而采取的種種方式最終都被法院判定為未適當履行該義務。追蹤成本的因素，在保險合同中，基于合同的專業性和術語化特點，預設保險人對合同信息的揭示更便捷和低成本。

但是這樣的預設至少會受到下述因素的干擾:首先，保險合同的制定者與說明合同義務人并不同一。真正對保險合同內容知之甚詳的是保險合同的制定者及其專業解釋人員，實際履行保險合同說明義務的保險銷售人員卻未必如此，雖然經過所謂的專業培訓，但是保險營銷人員一般只具有中學學歷，對保險合同的內容和具體含義的掌握程度良莠不齊。較之理解能力較高的投保人還不如，更遑論能夠明確說明了。其次，基于效率和成本的考量將免責條款明確說明義務賦予保險人承擔，這種使保險人承擔了不利益的義務設定的辦法很難達到效率以及成本的目標。相反，投保人仔細閱讀并理解合同，才是最簡單迅捷和低成本的。第二，保險人缺少對免責條款進行明確說明的動機。作為與一般商品售賣動機相同的保險商品銷售同樣以利潤最大化為目標，而且保險商品的實質是對未來可能發生危險承擔責任的承諾，投保人需要支付現實的貨幣。這就決定了保險商品的售賣比其他許多商品的售賣難度都更大，即使是一般的買賣出售者經常避重就輕，保險人實現出售商品的目的當然更愿意對保障的范圍進行細致介紹，而不是詳盡的解釋說明免責條款。第三，保險人明確說明義務的履行方式缺乏明確的標準。依據最高人民法院研究室關于對《保險法》第17條的“明確說明”應如何理解的問題的答復:《中華人民共和國保險法》第17條:“保險合同中規定有保險責任免除條款的，保險人應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發生法律效力。”這里所規定的“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。⑤

保監會2012年2月23日公布的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》規定:保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。⑥雖然如此，在保險合同文本中以特殊的字體或者顏色表明免責條款并未實現對之的“明確說明”。欲達證據法上的標準，保險人應當能夠以一定的證據形式再現明確說明的全過程。實踐中，保險人一般在保險單中印制以下內容:“保險公司已經就免責條款對我進行明確說明”，然后由投保人簽字。這種做法并未得到法院的支持，仍然被判定為未履行明確說明義務。深層次的原因在于法律很難確實規定保險人應當采取何種方式以滿足免責條款明確說明義務的要求。法律對事實的判定有賴于證據法則，而無法介入保險合同訂立的全過程。第四，保險人違反免責條款明確說明義務的不利后果最終由投保大眾承擔。保險人在保險制度中的角色并非保險商品的所有人，而是保險運作的媒介體。保險運營的實質是匯集具有相同危險轉嫁需求的投保人的保險費，形成保險基金，對于出險的投保人以該基金進行補償。保險人因違反免責條款明確說明義務而敗訴后，勢必將支出的保險金作為成本轉由投保人分擔。如此，為保護投保方的義務設置反成了危及投保方利益的制度。可見，賦予保險人免責條款明確說明義務僅具有低成本、高效率以及保護投保人的表層意義，但深入保險商品的銷售過程及保險商品的實質卻難以實現其立法目標。這也就解釋了實踐中保險公司為何寧愿承擔敗訴的風險也并未采取更積極有效的措施履行明確說明義務。

保險人免責條款明確說明義務設置與保險實踐的矛盾

免責條款是保險商品內容的重要組成部分，作用在于對保險商品中責任免除的范圍進行界定。對免責條款的規制如果順應保險商品及保險商品銷售的特點，則有利于立法目標的實現，否則勢必受到實踐運營的滯礙。

(一)保險商品與保險合同所揭示的商品內容的差異

保險商品的內容是通過保險合同揭示的，保險商品與保險合同并存。但前者受到保險公司的廣告宣傳以及保險營銷人員的介紹等因素的影響。也即投保人對保險商品范疇的形成不僅僅依賴于保險合同，也受到外部環境的影響。投保人對保險商品的了解不簡單依賴保險合同所揭示的內容，甚或因為保險合同條款的專業性以及內容的繁雜性，投保人能夠或者愿意仔細閱讀保險合同的情況罕有，更多的是仰賴對保險商品的廣告宣傳以及保險銷售人員的介紹。利潤的追求是引發保險銷售行為的原動力，“保險公司業務員要么夸大保險利益，要么隱瞞保險風險，要么在保單的功能方面張冠李戴，更有甚者，營銷員銷售的產品根本不是投保人所需要的保險商品”［4］。這樣，就形成了保險商品的保險合同表現形式與投保人對保險商品獲知渠道之間的偏差與矛盾。僅僅由保險合同角度出發解決保險人與投保人之間的信息偏在是片面的，更為重要的和解決問題的根本性方法是對整個保險商品銷售過程的規制。投保人在保險銷售過程中能夠獲取全面、客觀的信息是投保人作出是否購買保險商品意思表示的前提和基礎，對免責條款的知悉是影響投保人決定是否投保的重要因素之一。各國立法均體現了保險人的信息提供義務，比如在歐洲，歐共體已注意到保險人就保險條款向投保人或被保險人提供特定信息的重要性。《歐洲共同體第三保險指令》(ThirdE．C．Insurance-Directives)中規定保險人向潛在的被保險人提供特定信息，且在人身保險之場合，須提供某些連續的信息。對在英國及歐共體成員國從事保險業務的保險公司以及勞埃德成員，要求在保險契約成立之前，必須向潛在的被保險人提供下列書面信息:(1)處理與保險契約有關訴怨的安排;(2)訴怨之存在不會影響被保險人對保險人之訴權;(3)契約當事人是否有權選擇適用于合同的法律，若如此，保險人提議選擇的法律，或將會適用的法律。［5］可見，保險商品內容與保險合同揭示的內容的統一是投保人真實意思表示的基礎，而賦予保險人信息揭示義務是二者統一的法律手段。

(二)保險人營利動機與投保人轉嫁風險動機的矛盾

保險商品的售賣具有營利性的本質，這與保險制度“分散危險、消化損失”的投保群體互助的本質存在行為動機的沖突。前者的運作圍繞營利目標展開，保險公司的所有行為均以營利目的的實現為指針;后者的運作圍繞危險的分擔目標展開，投保人保險參加行為的動機在于轉移特定的風險。二者的矛盾集中體現為免責條款的范圍:免責條款的明晰是保險商品明晰的重要方面，但對保險人營利動機和投保人轉嫁風險動機的作用力是異向的。這一矛盾的解決機制涉及免責條款的內容設置、免責條款信息的揭示、免責條款意思表示一致方式等多方面的問題，僅僅賦予保險人免責條款明確說明義務有違保險人營利的行為本質。

(三)保險運營過程中的多元利益需求的差異

保險商品是保險公司、保險營銷人員利益需求的實現媒介，保險公司而言，保險商品中涵蓋了危險的厘定、保險費的收取、保險基金的累計、保險理賠多個要素，各個要素構成了保險商品運營的全部。保險營銷人員而言，其利益獲取的途徑僅包括保險商品的銷售業績，與保險運營的其他要素無關。保險公司在制定和推出保險商品時受到綜合利益需求實現的制約，對免責條款的設置包含在諸要素的均衡考量之中。而保險營銷人員的利益需求的實現缺少逐利動機以外其他要素的制約，對免責條款舉重若輕是其行為的必然。

保險人免責條款明確說明義務與《合同法》中免責條款規定的差異

我國《合同法》規定格式條款提供者應采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。⑦可見，我國《合同法》對于免除及限制責任的格式條款規定了兩種義務:提示義務和被動說明義務(只有在對方提出要求時才予以說明)。《保險法》規定的免責條款明確說明義務與上述一般格式合同中免責條款的義務規定不盡相同，除了一般格式化的免責條款要求的提示義務以外，仍要求保險人主動履行明確說明義務(無論投保人是否要求)。即對保險人賦予更高的義務要求，而這種義務設置缺少依據。

一方面，保險商品中包含的免責條款與其他格式合同中包含的免責條款重要的區別在于保險合同中免責條款使用術語的專業性。保險商品的專業性與一般大眾的理解力存在差距和矛盾，專業人士的語言平臺和一般大眾的語言平臺區別很大，一般大眾對保險合同內容的知悉與保險商品所涵蓋的內容可能存在差距。如何揭示保險商品的真意，如何能夠使得投保大眾的保險需求真正實現?要求必須建立一個保險商品專業化向大眾化轉化的平臺，也就是信息解釋的平臺。所需解決的問題是信息平臺搭建起來之后，專業性語言的解釋義務由誰來承擔。一般投保人或被保險人從保險合同的文本即可了解保險合同的外觀信息，但對于保險合同記載文字的專業含義以及法律含義卻難以知曉。在此情形下，要求保險人對免責條款的信息主動進行解釋說明而且必須達至明確的程度既有強保險人所難的嫌疑，也與保險人的利益驅動力相違背。投保人應該本著“買者自慎”的原則，對自身無法明確的條款詢問保險人，由保險人進行解釋說明。另一方面，保險合同中的免責條款并非均由專業術語組成，其中包含著一讀便明的內容。而且投保人也并非全為對保險制度一無所知的人，對于具有保險從業經驗(如曾經擔任過保險人的投保人)、續保的投保人以及對保險合同個別協商的投保人沒有必要要求保險人主動進行明確說明。

另外，我國《合同法》規定了免責條款的無效制度。與《保險法》僅以是否明確說明作為衡量免責條款效力的要件不同，我國《合同法》規定了格式條款無效的三種情形:一是違反《合同法》第52條規定的一般合同無效的情形，二是違反《合同法》第53條規定情形的，三是格式條款提供方免除自身責任、加重對方責任、排除對方主要權利的格式條款。⑧如果保險合同中的免責條款屬于上述三種情形中的一種，應被認定為無效。2009年5月13日起實行的最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》第10條規定，提供格式條款的一方當事人違反合同法第39條第一款的規定，并具有合同法第40條規定的情形之一的，人民法院應當認定該格式條款無效。⑨依據《合同法》的相關規定:“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”⑩可見，格式條款提供方負有三項法定義務，即遵循公平原則確定免責或限責條款，采取合理的方式提示對方注意以及依對方的要求給予說明的義務。合同法司法解釋(二)第6條第1款對何謂采取合理的方式作出了解釋，即對免責或限責格式條款，格式條款提供方在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明。瑏瑡對免責條款的提示“原則上應當采用個別提醒的方式，相對人同意使用格式化的免責條款訂入合同，原則上應當以明示同意為原則”［6］。

保險人免責條款明確說明義務的替代制度

(一)猶豫期制度

猶豫期制度又稱冷靜觀察期制度，即法律強制規定某些格式合同效力的確定需要經過一段時間，強令格式條款的相對方在此之前對交易條件認真加以權衡，即賦予投保人反悔權［7］。多見猶豫期制度的立法及實踐，比如我國臺灣地區《消費者保護法實施細則》第11條規定:企業經營著與消費者訂立定型化契約之前，應有30天的合理期限，供消費者審閱全部條款內容。違反前項規定的，該條款不構成契約內容。投保人在猶豫期內可以解除合同并不負擔任何義務。投保人自己應當具備起碼的交易謹慎和注意，他們有義務去閱讀、理解保險條款的內容，并且就有關問題向保險人進行詢問，要求保險人進行解釋和回答。即使在信息披露義務更加嚴格的證券交易中，證券投資者也要負擔收集信息、理解信息的相當注意與謹慎。而這一點在保險法中幾乎被完全忽略。［8］猶豫期制度將保險合同內容的獲知義務歸附投保人，敦促投保人自己按照買者自慎的基本買賣原則于多種渠道探查保險合同的內容。這一制度既維護了保險基本原理，又維護了保險交易公平。［9］我國已經出現以合同條款形式確認猶豫期制度的保險實踐，瑏瑢對此予以立法確認有利于解決免責條款明確說明義務面臨的尷尬境地。

(二)保險合同示范文本制度

保險合同示范文本的制定存在現實基礎和可能性，從現實的保險合同的訂立過程，每家保險公司推出的保險商品相似度較大，基本上形成了覆蓋整個保險市場的保險商品類型。可以在總結現實保險商品類型的基礎上分門別類的實現保險合同示范文本的制定。同時，可以充分發揮保險行業協會的作用，以其為示范文本的起草者，兼顧保險學者以及保險法學者的學術研究成果，制定符合法律規范的文本。在示范文本的適用上，可以采取強制采用與自愿采用相結合的辦法。我國《保險法》第136條規定的關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種率先強制保險人采用示范文本，其他的則采取保險人自愿采用的方法。在示范文本中標明免責條款及對免責條款進行解釋的信息提供書，對于預防并遏制以免責條款形式侵害投保人利益的現象提供了有效的解決之道。瑏瑣我國蘇州、上海、浙江等地對包括保險合同在內的消費類合同格式條款實行備案制度，在“司法事后救濟”的基礎上設置“行政事前防控”措施，具有示范作用。［10］

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金融支持河北省科技創新現狀

從2005年起，河北省科技創新成果日益豐富，科技創新能力不斷提高，科技創新取得了顯著的成就，發展前景良好。其中，專利申請數、發明專利數、發表科技論文篇數都呈增長趨勢，尤其是專利申請數，從2005年的1912件增加至2014年的12865件，增長幅度達到572.86%，增加速度非常快。出版科技著作數量在2010、2011、2012年降低，之后開始增長，同樣呈現出良好的發展趨勢。

銀行業支持科技創新

設立科技支行或民營科技銀行，完善金融服務。截至2015年年末，河北省共成立6家科技支行。河北省第一家科技支行――河北銀行裕東科技支行于2015年4月18日正式掛牌，此后又陸續在唐山、廊坊、保定、邯鄲成立科技支行。科技支行的建立，為科技型企業的發展提供了融資機會和資金支持，截至2015年6月，河北銀行裕東科技支行為63家科技型中小企業提供科技貸款和金融服務，共發放科技貸款12.48億元。2016年3月14日，石家莊市政府出臺《關于加快科技金融融合發展的意見》，意見明確提出，要推動民間資本設立民營科技銀行。該意見鼓勵聚集民間資本，利用民間閑散資金設立民營科技銀行，支持科技創新的發展。意見還指出，要在有條件的市、縣、區繼續設立科技支行。

發放科技貸款，增加對科技企業的支持力度。2015年，河北省科技支行對1074家科技型中小企業、高新技術企業發放科技貸款，貸款額度達279.1億元。截至2015年11月末，河北銀行為支持科技型中小企業的發展，為356家中小企業發放了科技貸款，貸款總額達50.87億元。河北銀行于2012年與石家莊五龍制動器股份有限公司建立了合作關系，向其推出企業保證貸款、信用貸款、專利權抵押貸款等新型貸款業務，累計向該公司發放貸款2200萬元。招商銀行將在河北省重點實施“千鷹展翼”計劃，該計劃指出：每年將為1000家具有高技術含量和發展潛力的科技企業提供資金扶持，每年累計為科技型中小企業提供的科技貸款將不低于100億元。

創新金融產品，為科技型企業服務。邢臺銀行為了解決中小企業融資困難的情況，專門成立小企業信貸中心，推出“冀南微貸”業務，為那些沒有信用能力的小微企業提供了融資機會。截至2014年4月，該業務覆蓋邢臺十幾個縣，向19000多戶小微企業投放信貸資金48億元，并帶動了邯鄲、衡水等地特色服務小微企業的發展。河北銀行針對科技型小微企業“輕資產，擔保難”的問題，推出履約保證保險貸款業務即“科保貸”產品，由省科技廳初評、保險公司部分保證、銀行提供貸款、利息適度補貼、損失實行分擔的合作機制，搭建了政、銀、險、企信息溝通平臺，解決了企業擔保難的問題，降低了企業融資成本。

資本市場支持科技創新

河北省為了促進科技創新的發展，發揮資本市場對科技創新的支持作用，在發展主板市場的同時，不斷培育創業板市場，為中小企業融資提供良好的平臺。河北省證券業不斷發展，融資規模也在逐步擴大。截至2014年，河北省總部設在轄內的證券公司有1家，證券投資咨詢公司1家，證券分公司8家，較上年增加3家，證券營業部199家，較上年增加20家。隨著市場行情的好轉，投資者賬戶數量不斷增加，A股證券賬戶數達到491.5萬戶，同比增長8.5%；投資者人數達到297.9萬，同比增長8.9%；累計交易金額為2.6萬億元，同比增長56.5%，創歷史新高；累計營業收入24.7億元，同比增長41.1%；累計凈利潤11.4億元，同比增長81.2%；托管市值2074.6億元，同比增長64%。

河北省上市公司數量不斷增加，債券市場和股票市場融資額度大體呈增加趨勢，且債券市場的發展速度比股票市場快。截至2014年年末，河北省共有50家境內上市公司，較上年增加兩家。2014年，河北省境內上市公司直接融資額為132.3億元，有14家上市公司通過滬深股市進行14次股權融資，融資額為117.3億元，1家上市公司在主板發行公司債融資15億元。河北省2家企業在香港聯交所上市，首發融資13.5億元，拓寬了企業籌資的渠道。截至2014年末，全省境外上市公司總數共計38家，累計融資400多億元人民幣。

風險投資作為企業直接融資的渠道，可以為未上市的科技企業提供融資平臺，促進其科技創新的發展。截至2013年，河北省創投機構數量為22家，其中，創投基金（公司）為21家，創投管理機構有1家；河北省創業風險投資的投資強度為453.00萬元/項，創業風險投資機構所投資的項目占全國的0.7%。為了促進風險投資的發展，河北省政府實施了多項政府扶持政策措施，具體包括：政府資金支持、所得稅減免、計提風險準備金、為創業風險投資機構提供信息交流服務等。

保險業支持科技創新

近年來，河北省保險業穩步發展。2014年，各類保險公司省級分公司達到60家；保險中介機構取得了一定發展，新增3家保險專業中介法人機構，新成立1家保險中介服務集團，保險業總資產達到2172.3億元；保險服務范圍不斷擴大，2014年，河北省出口信用保險一般貿易出口滲透率達到26.6%，支持外貿出口規模82.2億美元，支持企業達到1184家，小額貸款保證保險助力中小微企業貸款融資16億元。

目前，發展科技保險的保險公司有：中國人民財產保險股份有限公司，中國平安人壽保險股份有限公司，中國出口信用保險公司、華泰財產保險股份有限公司等。目前正式獲得批準的科技保險險種有：產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、高管人員和關鍵研發人員團體健康和意外保險、小額貸款保證保險、項目投資損失保險、短期出口信用保險、中小企業綜合保險、高新技術產品研發責任保險、高新技術研發營業中斷保險等。

問題和不足之處

科技貸款額度小，對科技創新支持力度不足。科技創新的資金來源包括企業投入資金、政府投入資金和其他資金。其中，企業資金是科技創新資金的最主要來源，其次是政府資金，其他資金占比較低。在企業投入進行科技創新的資金中，絕大多數來源于企業自籌，企業從金融機構獲得科技貸款進行科技創新的額度較小，占比較低，銀行對科技創新發揮的支持作用有限。從2009年至2014年，企業用于支持科技創新發展的資金額度從1019186.0萬元增加至2646500.2萬元，企業自有資金占R&D經費內部支出比例呈大體上升趨勢，最低為75.58%，最高為84.22%，說明企業是推動科技創新發展的重要力量。政府用于支持科技的資金額度也在不斷增加，雖然政府資金占R&D經費內部支出比例在不斷降低，但最低比例為13.73%，也在10%以上，額度較大，說明政府投入資金進行科技創新也發揮了重要作用（表1）。

近年來，河北省銀行貸款總額不斷增加，存貸差不斷擴大，但科技貸款占貸款總額的比例很低，表明河北省各大銀行具有發放科技貸款的能力，但儲蓄存款轉化為科技貸款的實施過程中存在阻礙，實際發放的科技貸款額度較小。以河北銀行為例，截至2015年，發放科技貸款50.87億元，貸款總額達752.05億元，科技貸款占貸款總額的比例僅為6.76%，占比較低。

科技金融業務和產品種類少，服務缺乏針對性。目前，銀行信貸品種種類少，期限跨度小，不能針對科技企業的不同發展階段，提供具有針對性的金融產品和金融服務。即使設計出新型金融產品，銀行在嚴格的監管約束下，也會采取審慎經營策略，不愿意承擔營銷新型金融產品所帶來的風險。另外，貸款機構和科技企業缺乏信息交流，存在嚴重的信息不對稱問題，貸款審批流程繁瑣復雜，難以滿足科技企業的貸款需求。

直接融資比重低，資本市場支持作用有限。在河北省企業外部融資結構中，銀行貸款居于主導地位，債券和股票融資比重很低，說明河北省資本市場還不發達，有待進一步發展。從2001年至2012年河北省企業融資量從407.6億元增加至3509.2億元，其中貸款所占比重除2007年為81.9%，2010年為85.8%，2011年為71.3%，2012年為81.2%，其余年度均高于90%。而債券融資起步于2003年，波動幅度較大，2011年達到最高比重18.3%，最低比重卻為0%，除2010年、2011年、2012年外，其余年度比重均低于10%，債券融資所占比重很低。股票融資除2007年、2011年略高于10%外，其余年度均低于10%，最低比例不足2%，表明股票融資額度很小，有待進一步發展（表2）。

在西方發達國家，銀行信貸在企業外部融資中的占比一般低于70%，股票和債券占比應在20%～30%左右。除2011年外，河北省直接融資所占比重均低于20%，說明河北省直接融資所占比例低，資本市場更欠發達，不能很好地發揮對科技創新的支持作用，在一定程度上制約著科技創新的發展。從2013年開始，河北省證券業經營情況有所好轉，證券市場活躍程度上升，但債券、股票等直接融資占總融資量的比重還是偏低，發揮的支持作用仍然有限。

風險投資水平低，退出機制不完善。從創業風險投資機構數量看，河北省的創業風險機構數量不足江蘇省的五分之一；從投資強度看，河北省的創業風險投資強度在所有統計地區中占倒數第四位，處于全國的較低水平。2013年河北省創業風險投資機構所投資的項目僅占全國的0.7%，表明河北省風險投資與國內發展較好的省份存在較大的差距，不能很好地促進科技創新的發展。風險投資的期限長，風險高，退出所投資的創業企業才能實現投資收益。而河北省資本市場還不夠發達，風險資本退出路徑不完善，不能及時實現資本增值和資本回收，投資收益無法及時實現。

科技保險發展程度低，企業投保缺乏積極性。目前，針對科技型企業設計的保險產品種類匱乏，大部分的科技保險是根據傳統保險產品進行改造，缺乏針對性和層次性，不能很好地滿足科技企業的風險需求；發展科技保險需要既具有保險知識又能進行風險管理的綜合型人才，但目前保險公司缺乏科技保險人才，制約著科技保險的發展；科技保險承保的風險具有投機性，保險公司擔心科技企業因投保科技保險盲目追求高收益而加大風險損失發生的概率，不愿對科技創新進行承保；科技型企業對科技保險的認識程度不夠，不愿意占用企業資金投保科技保險。

信用擔保體系不完善。目前，河北省的信用體系不完善，信用評級機構較少，信用產品和信用服務種類匱乏，建立的信用檔案機制落實程度較差，企業的信用意識和信用觀念不強，信用環境有待完善。另外，河北省對擔保機構的標準沒有明確的規定，各擔保機構在經營時可能存在不規范行為；擔保機構的從業人員缺乏專業技能，經驗不足，不能很好地應對突發狀況；缺乏專門針對擔保行業的法律法規，法律制度不完善。河北省以商業性擔保為主，擔保費率高，增加了科技企業的融資成本，加重了企業負擔。多數商業銀行還是采取固定資產抵押等“強擔保”方式，開展應收賬款質押、專利權憑證質押、知識產權質押等創新型擔保方式的銀行不多。

對策建議

銀行業擴大科技貸款額度，加大對科技創新的支持。以銀行為主的金融機構應結合科技型企業的特點及其融資需求，增強對科技型企業創新發展的支持力度。銀行體系是我國金融體系的核心和主體，銀行信貸作為社會融資的主體，也應在科技創新中發揮主要作用。但在商業銀行傳統的經營模式下，主要的資金來源為無風險、低收益的存款，銀行不愿將資金投入到高技術含量、高風險的科技創新領域。因此，商業銀行應調整資金投入方向，利用其不斷增加的存貸差規模，積極向科技創新領域投資，對重大科技專項、科技計劃優先給予信貸支持，對科技含量高、成長潛力大、發展前景良好的企業優先給予信貸支持。

加快科技金融產品與金融服務創新，為科技企業提供個性化服務。商業銀行應設立科技支行，進行科技金融產品創新，培養高素質的專業人才，不斷進行科技金融機構的創新。商業銀行應及時與科技型企業進行信息交流，準確把握科技型企業的真實信息，進而盡量簡化企業科技貸款的審批流程，適應科技貸款頻率高、需求急的特點。商業銀行應盡量少采取傳統的抵押擔保方式，開展知識產權質押、股權質押、專利權憑證質押等創新型擔保方式。商業銀行應根據不同發展階段科技型企業的特點，積極創新科技金融產品，使其朝多樣化、個性化發展，并不斷降低科技型企業融資的門檻。

完善多層次資本市場，加大對科技創新的支持。大力發展中小企業板市場，推進中小型科技企業上市，并支持優質的科技企業在國內主板市場、國外市場上市。政府應建立完善的支持體系，建立專項的政策支持資金，為科技型中小企業提供上市融資機會，支持成熟優質的科技企業在主板市場上市或在國際證券市場上市。同時應加強與證券交易所、證券監管部門的信息交流，對已上市的科技企業進行有效監管，保證證券市場平穩運行。

不斷促進債券市場的發展。完善債券評級體制，提高中介機構的可信度，增強投資者的信心，吸引更多的資金流向債券市場，增加科技企業債券融資的比重。企業債券應不斷進行品種創新，從企業自身需求和投資者承受能力兩個角度考慮，設計債券品種，擴大債券融資的市場份額。

建立風險資本退出機制，完善風險投資體系。在科技企業發展過程中，風險投資發揮著重要作用。政府應擴大資金投入，加強監管，鼓勵金融機構、上市公司進行風險投資。學習美國的成功經驗，利用資本市場為風險投資提供退出渠道，保證投資者的收益。風險資本退出的方式有公司的兼并與收購、創業板首次公開發行上市、公司回購等，因此，應發展多層次的資本市場體系，尤其是鼓勵和發展創業板市場。完善有關風險資本投資的法律法規，從風險資本的投入、風險資本運作經營、風險資本退出各個方面建立嚴格規范的法律體系。同時建立完善的風險資本中介服務機構，為風險資本的投資者、籌資者、使用者提供專業的平臺，提高風險資本市場的運作效率。

發展科技保險，為科技企業提供融資保障。科技企業投保科技保險，可以為科技型企業在科技創新中面臨的風險提供保障，使銀行更愿意對其發放科技貸款，緩解科技企業融資難問題。政府應加大資金支持力度，通過財政補貼和稅收優惠政策，鼓勵保險公司針對科技企業的特征創新保險產品，保險公司可以先針對河北省科技創新發展速度快的行業設計保險產品，優先滿足它們的保障需求；保險公司應重視培養科技保險專業人才，聘請專業人員對公司從業人員進行業務培訓，提高其保險和風險管理技能，也可以與高等院校進行合作，由保險公司出資設置科技保險相關課程，簽訂協議保證培養的專業人員應優先考慮到保險公司工作；同時加大科技保險的宣傳力度，使科技企業了解科技保險的優勢，愿意投保科技產品，并約束科技企業為追求高收益而加大風險損失的行為，使保險公司能夠控制道德風險，愿意承保科技風險。

完善信用擔保體系，促進科技創新發展。借鑒發達國家成功經驗，河北省應以政府擔保為主流，建立擔保和再擔保制度。政府應大力支持信用擔保公司的建設，使其為科技型企業融資提供擔保，并出資設立信用擔保金庫，為信用擔保公司提供再擔保，降低信用擔保公司的風險和科技型企業的融資成本，進而促進科技創新的發展。同時加強對信用擔保公司業務人員的專業技能和綜合素質培訓，提高其識別風險的能力。同時出臺相應的法律、行政法規、部門規章及相關文件等，保障信用擔保制度的運行。