導語：如何才能寫好一篇銀行保險業務論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

銀行保險業務開展的現狀及國際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險發展最快的地區，而法國尤為突出。經過30多年的發展，法國無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統計數字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現代化法案》的通過，清除了銀行保險業務開展的法律障礙，才使得銀行保險業務迅速發展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業務外，銀行僅僅是簡單的兼業人，其所代售的產品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業經營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協議，建立了業務合作關系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產品的稅收優惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業務發展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發展水平并不平衡，也沒有統一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業經營的限制，從而決定了銀行保險的發展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業務效用分析

銀行保險業務之所以經過短短30年就取得了巨大的發展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業務工具之一。一方面，銀行業具有其他行業無法比擬的分布廣泛的營業網點和高科技設備，而銀行保險業務是利用銀行已有的營業網點及員工開展業務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業務的開展，可以擴大并穩固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業經過數百年的發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業務資源。一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提高經濟效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。顯然，銀行保險業務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業務融合的進一步深入，有可能產生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風險蔓延，是指一筆業務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產品的金融機構，在提供一種產品時，很有可能為實現自己的利益而強制搭售別的產品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監管規避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監管規避指的是實現銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業務轉換，全部或部分地規避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產品的生產和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監管的難度。

我國銀行保險的發展方向及對策

從世界金融服務市場的發展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業經營，加之我國的保險人體系已比較發達，人們已經接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經初現端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形。可以預見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發展。為了保證銀行保險業務健康有序地發展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監管。國內銀行保險的發展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監管部門一方面要扶持銀行保險業務的發展，另一方面要制訂相關的管理規則，加強對銀行保險業務的監管。

（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險公司進一步加強領導，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解保險的內涵，充分調動員工保險的積極性。

篇2

關鍵詞：銀行保險；產業組織；技術升級；政策租

中圖分類號：F840.682文獻標識碼：A文章編號：1008-2972（2012）02-0063-07

一、有關銀行保險研究的角度

綜觀銀行保險的研究文獻，其實質是一個角度選擇與確立的過程，期間經歷了渠道說，瑞上再保險公司的：“從最簡單的形式來看，銀行保險就是通過銀行渠道來銷售保險產品”。OECD的“銀行保險用于描述銀行通過其分支網絡交叉銷售保險產品的現象”。小哈羅德·斯凱博的合作說，將銀行保險定義為銀行和保險人之間為通過銀行推銷保險而做出的一種安排，如購并、合資、市場聯盟，其中保險人主要負責制造、生產保險產品，銀行則致力于銷售。Michael.D.White從戰略融合說上將銀行保險定義為由銀行或其分支機構、銀行和保險公司交叉持股的機構，經營具有資產管理功能的保險類產品、交叉營銷或銷售銀行和保險產品所能帶來的任何產品或服務。三種不同學說的演進是人們對銀行保險認識逐漸深化的表現，具體到我國是在金融分業經營的基礎上探討銀行與保險兩個行業的合作，而且就目前銀行保險所呈現的問題還主要表現在市場運作方面而言，筆者認為渠道說更符合我國的實際情況并預示著我國銀行保險的合作也會沿著金融分業到混業的程度而不斷提升。即渠道說更能夠順藤摸瓜地推導出中國銀行保險發展的路徑與國外銀行保險發展路徑之間的異同和根植于中國經濟背景下的依據。

二、問題的提出

自從2001年中國壽險業開始推動銀行保險業務以來，銀行保險規模呈現跨越式發展，2004年銀行保險業務已經占到當時保費總收入的30%。2009年末，市場最大的前七大壽險公司統計，銀行保險收入已經達到3239億元，占壽險總保費46%，從保費規模和占比看，我國銀行保險僅用了八年時間就走完了歐洲銀行保險市場30年走過的路程。在中國，銀行已經成為壽險產品最重要的銷售渠道，推動中國保費收入的快速增長。然而，目前中國保險產品的種類、復雜程度以及客戶服務的整體質量卻遠遠落后于其他國家。結果便形成了這樣一個既“高速發展”但又“極度落后”的市場。

導致這一現狀的原因是多方面的，但主要表現為幾乎所有中資銀行都以收取手續費的方式代銷保險產品，壽險公司競爭銀行保險業務幾乎變成競爭銀行銷售保險意愿的手續費競爭。2003年，監管政策解除銀行保險“一對一”的限制，允許銀行同時與多家保險公司開展合作，產生了“一對多”模式。無論大保險公司還是中小保險公司都能迅速與銀行總行簽署協議，與分支行制定保險的政策，與儲蓄網點落實保險的具體措施。“一對多”政策變成了市場中的“政策租”效應引發了壽險公司“扎堆”銀行。由此，我們不得不產生了這樣一個思考：政策租是銀行保險的起點還是終點？是政策對市場效應的簡單封閉性循環還是螺旋開放式循環？也就是說，如果政策租成為壽險公司與銀行合作的唯一條件，那么壽險公司在與銀行的合作中始終被動最終因嚴重不平等而退出。如果政策租不是壽險公司與銀行合作的唯一條件，那么壽險公司一定要通過銀行對壽險公司形成依賴來獲得主動。哪怕是部分、間歇性的依賴也會使壽險公司因獲得主動而帶來經營上的收益，使銀行保險業務內生出持續發展的路徑探索。

因此，我們通過對目前市場上各家壽險公司總部銀行保險從業人員調查壽險公司入駐銀行的動機、入駐銀行的愿望、人駐銀行后對銀行的投入及投入的技術升級與經營績效的問卷調查與實證檢驗，試圖揭示以銀行為載體的銀行保險共贏在初始階段為什么呈現“扎堆”的特征；后期的發展是否形成依賴效應，從而對壽險公司入駐銀行的事實做出客觀評價和發展建議。

三、以銀行為載體的壽險公司“扎堆”：理論假說

壽險公司投資銀行的先決條件是制度許可，金融嚴格分業經營是我國一貫堅持的政策，壽險投資銀行只能走政策空隙，因此，銀行保險的寬松度取決于保險監管給出的政策。由此，我們給出一個“政策租”假設：銀行作為保險發展的載體，最初是通過保險監管提供制度許可、降低保險公司準入門檻等政策——“政策租”來實現保險的保費規模增長。就“政策租”的具體形態包括：監管部門把銀行兼業保險的門檻由“一對一”降低到“一對多”，壽險公司競爭銀行網點不受先來先得的限制；銀行壽險公司產品，對壽險公司沒有做出任何資質、大小、經營績效上的規定，壽險公司人駐銀行只問意愿不問能力。任何壽險公司都可以開發針對銀行平臺的躉交型分紅產品，對壽險公司的監管不分渠道與產品，償付能力的監管上體現出粗線條。監管部門及市場管理部門沒有給出壽險公司產品開發上的保護措施，壽險市場上產品模仿不受約束。

在該假設下，決定壽險公司能進駐銀行的變量空間增加了。由于政策寬松，足夠大的“政策租”將導致壽險公司“扎堆”銀行往往不具有自發演進的效應。于是，我們提出假說，假說1：保險監管以“政策租”為砝碼所進行的保險規模化發展，由此導致壽險公司“扎堆”銀行沒有形成傳統意義上的企業收益。

壽險公司因追逐“政策租”而進駐銀行。一旦進入銀行，壽險公司將不可避免地與銀行各種利益相關者（要素所有者）發生交易關系。壽險公司一旦“落地”銀行，就意味著進行了各種形式的“專用性投資”，其中包括固定資產、員工招聘和企業特定能力的培訓等等。換言之，壽險公司不可能無成本地退出。由于壽險公司與銀行業務往來（產品價值鏈）產生的交易關系。在這一過程中必然會產生各種技術、管理以及市場等方面的溢出效應。但是，在壽險企業進駐銀行的主要動機是“政策租”的情況下，一個可能的結論是，壽險公司只問在銀行平臺上取得的保費規模不問銀行保險投入成本的影響。假說2：在“政策租”假設下，壽險公司與銀行及其相關主體之間的聯系必然增加，但是，這種交流并不必然形成產業組織為條件。

上面兩個假說主要是研究“政策租”假設下，壽險公司與銀行之間的博弈關系。由于壽險公司與銀行合作中，壽險公司入駐銀行的經營條件中存在“政策租”而大大降低了壽險公司進入銀行的門檻，壽險公司與銀行之間的博弈更多演變為不同壽險公司之間為爭奪銀行網點的競爭。然而，在加入WTO的外在壓力與壽險公司市場化經營中確立利潤指標為立足之本的大背景及趨勢下，壽險公司對銀行的技術投入與管理能力可能是其獲取銀行保險業務良好績效從而增強競爭力的主要途徑。這種途徑包括兩種：一種是政府行為的結果，即政府通過制定選擇性競爭政策提高行業準入門檻，降低壽險公司“扎堆”銀行的可能性，保護整個行業在銀行平臺上的經營績效。另一種途徑則是壽險公司利用與銀行業務合作中內外利益相關者之間的互動所進行的技術升級活動。因此，如果說在既定的政策框架下尚未消耗的“政策租”是壽險公司銀行保險績效的共同來源，那么，壽險公司的技術投入、管理能力提升則是壽險公司企業績效的特定來源。假說3：“扎堆”在銀行的壽險公司通過技術投入、管理能力提升活動，顯著促進其銀行保險經濟績效和競爭力的提高。

總之，壽險公司“扎堆”銀行是壽險公司在發展中遇到“政策租”而得到發展，是政府的政策空間給予壽險公司在競爭中的超越競爭門檻而得到超常規發展的條件，而非壽險公司在積累了自身能力具備與同業公司競爭的前提下入駐銀行展開銀行保險爭奪的自發演化過程。這種壽險公司的同業競爭先天的不具有一般產業競爭優勢的外部經濟特征：即差異化優勢、成本優勢或集中化優勢。政策租以及政府對各種壽險公司產權保護及壽險公司與銀行簽署合約執行的承諾實際上是政府和各種壽險公司之間博弈的均衡。當壽險公司進駐銀行之后，出于技術投入和管理能力提升的需求，會在壽險同業之間、壽險企業與銀行企業之間、壽險公司與勞動力、技術與管理人員之間產生各種相互作用，銀行保險的企業效應、產業效應逐步體現，提高銀行保險的經濟績效和壽險公司與銀行合作中的競爭力，最終可能演化成一個銀行保險的產業組織。

基于以上分析得出的基本假說，我們運用各類壽險公司經營銀行保險的調研數據通過計量回歸和樣本分析對其邏輯上的一致性進行實證檢驗。為了對銀行保險做定性問題的研究，所采用的樣本都集中在各家壽險公司總部的銀行保險從業人員，保證了解的信息平臺一致及考慮問題的出發點一致。

四、數據及變量說明

（一）數據

我們采用的調查問卷分為三個部分：壽險公司基本情況、銀行保險業務開展狀況以及銀行保險的競爭優勢。壽險企業基本情況包括：公司年限、銀保部門人員數量、銀保業務規模以及壽險公司的股東結構。銀保業務開展狀況包括：開拓銀行渠道業務的政策是否比其他渠道寬松，同業競爭中是否會提高員工待遇，是否提高對銀行的技術投入，是否加強對銀行操作人員的培訓，是否開拓除柜面的其他銀行崗位或安排更多的人力，銀行在銀保業務中在設備、客戶營銷、客戶服務、人力支持、設備處理、信息處理是否依賴壽險公司等等。銀行保險的競爭優勢從保費規模、利潤水平及市場占有率中體現。

被調查的壽險公司包括截止2008年底開辦壽險銀行保險業務的各類公司，既有大公司也有小公司，既有中資公司也包括外資、合資公司。雖然這項研究工作起始于2010年，考慮到銀行保險業務的發展要持續2年以上才談得上公司是否適應于該項業務的開展，因此，選取樣本的依據是公司2008年底前開辦銀行保險業務。

（二）變量

1 外生潛變量。壽險公司人駐銀行的主要手段。壽險公司入駐銀行主要是在“政策租”的前提下，通過壽險公司單方意愿基本就可以決定是否要進入銀行平臺，是否要開拓銀行渠道。壽險公司與銀行初步合作后，投入的深入合作手段。由于假設1，壽險公司很容易人駐銀行，本來是壽險公司與銀行之間的博弈被各個壽險公司之間的競爭取代。基于假設1、假設2，我們預期這兩個變量對銀行保險的績效影響不顯著。

2 內生潛變量。銀行對壽險公司的依賴（因素）。壽險公司在銀保合作中能否掌握主動？壽險公司“扎堆”銀行后，對銀行操作平臺上投入了設備、人力、服務等，使銀行與壽險公司的合作加深逐步演變到銀行依賴壽險公司。根據假設3，我們預期壽險公司對銀行的設備、技術、人力、服務等的投入對銀行保險績效影響為正。隨著銀行對保險公司的依賴性加大，保險公司在銀保合作中取得一定的主動性（見表1）。

變量指標說明：本研究著重從變量之間的關系說明問題的性質，因此變量都是通過問卷獲得，同時，考慮到業務單位的操作，問題的設計更通俗及接近實際。政策租變量主要有：總公司給出開拓銀行保險業務的政策比其他渠道寬松（X1），壽險公司對銀行渠道志在必得（X2），同業競爭中我們會調高銀行開拓費用（X3）。壽險公司的投入主要有：同業競爭中壽險公司會提高員工待遇（X4），同業競爭中壽險公司會加強在銀行的設備投入（X5），同業競爭中我們會加強對銀行操作人員的培訓（X6），同業競爭中壽險公司會提供銀行很多市場開拓的技術措施（X7），同業競爭中壽險公司會開拓銀行除柜面外的更多崗位協作（X8），同業競爭中壽險公司會在銀行安排更多的人力（X9）。銀行對壽險公司依賴的主要通過5方面指標衡量：隨著銀行保險業務的開展壽險公司現在可以逐步影響客戶（Y1），隨著銀行保險業務的開展銀行在技術設備上越來越依賴壽險公司（Y2），隨著銀行保險業務的開展銀行在客戶營銷上越來越依賴壽險公司（Y3），隨著銀行保險業務的開展銀行在客戶服務上越來越依賴壽險公司（Y4），隨著銀行保險業務的開展銀行在人力支持上越來越依賴壽險公司（Y5）。壽險公司在銀保業務中通過以下6方面體現出主動性：壽險公司提供給銀行的設備技術處理能力上創新（Y6），壽險公司提供給銀行的設備信息處理能力上創新（Y7），壽險公司提供給銀行的設備便于銀行掌握上創新（Y8），壽險公司經常提供儲蓄網點銷售保險的物質激勵措施（Y9），壽險公司經常提供儲蓄網點銷售保險的銷售技術（Y10），壽險公司經常提供自己銷售隊伍的軟性投入（Y11）。

篇3

關鍵詞:金融危機;財務公司;發展;業務創新

中圖分類號:F230文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)04-0051-02

一、財務公司概述和發展現狀

財務公司(Finance Company、Finance Services、Treasury Company或者Treasury Center),相應的中文譯名有“金融公司”、“金融服務公司”、“融資公司”、“資金中心”等等。中國財務公司的改革發展進程(從1987年中國第一家企業集團財務公司――東風汽車財務有限公司成立至今)大體經歷了四個發展階段。 根據中國財務公司協會最新統計數據顯示 [1],截至2008年6月末,中國共有財務公司85家,資產規模為11 966億元,資本總額為1 096億元, 2007年財務公司實現利潤總額276億元。其中,資產規模和利潤總額最大的均為中油財務公司。這些財務公司遍布全國40多個不同的行業,在提高企業集團資金管理水平,推動現代企業制度建立等方面都發揮了極其重要的作用。

二、財務公司發展契機和金融危機的挑戰

2004年新的《企業集團財務公司管理辦法》給財務公司發展帶來巨大的發展契機,首先,它對財務公司的政策定位作了調整,取消了吸收成員單位三個月以下存款的限制,其次降低了財務公司的機構準入門檻,另外還鼓勵新設財務公司引進戰略投資者。《新辦法》使財務公司的業務經營更適應企業集團的金融服務要求,極大地促進了財務公司的發展。

2008年下半年金融危機爆發,中國宏觀經濟運行風險加大,企業經營環境普遍趨緊,房地產市場和股市低迷,國內一些重要行業如電力、化纖、有色、石油加工、鋼鐵煤炭、煉焦業也受到重大不利影響,財務公司所在集團多屬于上述行業,財務公司發展面臨著巨大的挑戰。達爾文曾說:“能夠成功生存下來的并非是最強壯或最聰明的,而是最能對環境的改變作出反應的物種。” 因此,對于財務公司而言,應該以“開放”的姿態來應對挑戰,在金融危機環境下實現自身發展。

三、當前財務公司的發展問題和建議

1.財務公司資金來源有限。目前中國財務公司的資金來源,主要是集團內部成員企業存款(不允許吸收公眾存款)和同業拆借。2004年的《企業集團財務公司管理辦法》雖然取消了吸收成員單位三個月以下存款的限制,但在長期資金問題上,財務公司仍然很難吸收到集團內企業的長期閑置資金,同時財務公司不能上市、向中央銀行再貸款、向商業銀行貸款、事實上也很難發債(必須符合嚴格的標準和復雜的審批手續),影響了財務公司的深入發展,因此財務公司應積極拓寬融資渠道。目前財務公司發行公司(金融)債券需要銀監會和人民銀行的雙重批準,手續流程復雜,容易錯失良機,建議人民銀行支持財務公司直接融資,簡化審批核準流程,提高財務公司為集團公司提供籌融資服務的能力。

2.財務公司整體發展不平衡。一是行業發展不平衡,企業集團實力不一。目前,全行業資產、注冊資本和利潤基本上集中分布在前10家,比如中石化、中國電、中油、寶鋼等。二是目前89家財務公司中僅有6家民營集團財務公司,所有制分布狀況極不平衡。三是目前財務公司在地域分布上主要集中于北京、上海、武漢及廣東等地區。要解決財務公司整體發展不平衡性問題首先是財務公司的市場準入問題。建議對于業務種類較多、風險較大、不易監管的財務公司類型,提高注冊資本金;反之,則降低注冊資本金,降低門檻,這種分層選擇設立的制度安排將更接近各行業對專業金融服務的實際需要。

3.財務公司上交存款準備金制度的負面影響。財務公司上交存款準備金制度,無異于凍結了財務公司相當一部分流動資金,加重了企業集團負擔,同時影響財務公司功能作用的發揮。據中國財務公司協會粗略統計,2005―2007年,財務公司因上交存款準備金減少企業集團效益累計近75.16億元,2007年一年就減少效益40億元。因此,建議適當調整對財務公司的存款準備金政策,在商業銀行執行的存款準備金率基礎上下浮50%作為財務公司的存款準備金率,并按照與資本充足率和資產狀況“雙掛鉤”原則,建議對財務公司實行差別準備金率,實現存款準備金制度和資本充足率要求的優勢互補和協調配合,更好的激勵金融機構提高整體資產質量 [2]。

4.財務公司業務經營范圍上的諸多限制。財務公司目前在業務經營范圍上存在很多限制,比如為集團成員單位辦理內部轉賬結算,沒有銀行同城結算系統的交換號,業務只能掛靠在其他商業銀行。此外,受傳統體制影響,財務公司不能像金融機構一樣,擁有人民銀行的清算行號,從而制約了財務公司對票據業務的參與程度。因此,我們建議為財務公司開放央行清算行號,以適應電子票據交易要求和企業集團票據管理需求。在現有技術條件下,向財務公司開放清算行號,不僅有助于提高財務公司的金融服務能力,更有利于央行對票據交易和融資行為的監管。

5.財務公司控制金融風險。2009年5月12日,國資委李偉副主任在中油財務有限責任公司調研指導中指出財務公司加強金融風險控制的特殊性。他指出,財務公司與其他金融機構相比,具有受行業風險影響、涉及領域廣、集中程度高等特點,因此,中國財務公司應提高風險控制能力,利用金融創新手段降低風險,并采取全面的風險管理模式。中國財務公司可以借鑒美國通用電氣財務公司的模式,將各種風險以及承擔風險的各個業務部門納入統一的體系中,按照統一的標準進行測量加總,依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。

四、財務公司業務創新

(一)財務公司發行商業票據

商業票據是一種短期的無擔保證券,商業票據融資優點在于低成本和發行上的靈活、便利性。目前,國內一些具備實力的財務公司已經開始嘗試發行商業票據等融資方式。因此,支持財務公司發行商業票據,應主動推動商業票據市場的完善。

(1)信用評級制度的建立。商業票據的發行需要十分完善的商業信用制度,應該大力發展信用評級機構,保證信用評級的準確性和公正性。(2)提高證券市場的效率,降低商業票據的發行成本。目前應該簡化嚴格的審批程序,嘗試建立財務公司自己的商業票據發行和銷售網絡,提高商業票據的發行效率。(3)鼓勵商業銀行為財務公司提供貸款承諾和信貸額度,提高商業票據的信用等級,客觀上為財務公司發行商業票據創造有利條件。

(二)財務公司發行金融債券

財務公司發行債券融資具有許多優點,金融債券的利息支付可以享受稅收優惠,從而降低融資成本,如果債券資本的所得收益超過利息成本,還可以增加財務公司的每股收益或凈資產收益率。2007年7月13日,中國銀監會下發了《關于企業集團財務公司發行金融債券有關問題的通知》,對企業集團財務公司發行金融債券的條件、程序和資金用途等作了較為詳細的規定。2009年1月10日,中國銀監會印發《關于調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知》。該通知將進一步擴大發行金融債券財務公司的范圍和發債規模,同時要求嚴格審查發行金融債券的用途。

2007年10月18―22日,中石化財務有限責任公司在全國銀行間債券市場公開成功發行了總額為40億元人民幣的金融債券,中石化財務公司金融債券的成功發行在業內起到了良好的示范作用,體現了:(1)財務公司金融債券是一個金融創新品種,對機構投資者具有巨大的吸引力;(2)發行人主承銷商――中金公司、交通銀行和光大銀行具有很強的承銷能力,為該金融債券的成功發行提供了有力的保障。財務公司應及時抓住這次融資渠道拓寬的有利機會,通過使符合條件的財務公司發行金融債券,促進財務公司投行業務的發展,滿足企業集團的發展需要。

(三)財務公司發展消費信貸業務

根據《財務公司管理辦法》規定,消費信貸是財務公司為個人消費者購買財務公司所在集團產品而提供的貸款。與商業銀行相比,財務公司開展消費信貸業務具有以下優勢:(1)財務公司擁有更多的信息、資源和專業人才等優勢;(2)財務公司提供消費者信貸是謀求集團產品的銷售而達到集團利益最大化;(3)財務公司可提供包括住房貸款、零售汽車貸款、旅游貸款、家用電器貸款等各種類型的消費貸款。

個人消費信貸是一項風險高、收益大的業務,隨著個人信貸規模的不斷擴大,個人貸款的違約比例也逐漸上升,因此加強個人信貸風險管理成為財務公司開展該項業務應高度重視的問題。第一,應完善個人貸款保證制度。第二,應建立以資信評估為基礎的消費貸款決策機制。第三,建立客戶信息檔案庫,一旦發現客戶資信下降,立即采取必要的補救措施。

(四)財務公司開展內部保險業務

內部保險業務,是指由企業集團成立的保險公司(captive insurance company),主要為集團內部成員承擔全部或部分保險業務,以替代外部保險市場。內部保險的優點在于在兩方面降低了成本,一是一般保險公司所收取的保費除了抵補出險后的賠償,還會有大約35%～40%作為經營費用及利潤 [3],建立內部保險公司,就可以減少保險經紀人傭金和顧問費用支出,將利潤留在集團內部。二是內部保險公司在承保本集團風險后,可以以批發方式進入國際保險市場進行再保險,此時的成本會大大低于零散保險的成本。由此觀之,對于那些行業特點適宜內部保險,集團和自身財力雄厚的財務公司而言,內部保險是一項理想的業務。而2004年的《企業集團財務公司管理辦法》僅僅允許保險業務,距離開展內部保險業務相距甚遠,本文建議法律允許大型企業集團在條件適合的情況下,以財務公司為骨架成立自己的專項保險公司,開展內部保險業務。

參考文獻:

[1]中國企業集團財務公司年鑒(2007―2009)[K].

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關鍵詞：銀行保險；銀保合作；制度環境；業務創新

文章編號：1003－4625(2008)04－0088－04　中圖分類號：F840.685　文獻標識碼：A

一、歐美學者對“銀行保險”的理論界定

銀行保險(bancassurance)這個詞來自于20世紀80年代的法國，具有明顯的結合“銀行”與“保險”的特征。在一些歐洲國家，由于對金融業的管制較少，銀行銷售保險產品或者通過設立保險子公司經營保險業是早已有之的事情，只是到了20世紀80年代，銀行經營保險產品已經頗具規模，銀行保險也就引起業界和學界的廣為關注。有代表性的觀點大體有渠道說、產品服務說和經營策略說三種。

渠道說是對銀行保險最為直觀的理解。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行的網絡來銷售保險產品(主要是壽險產品)，“透過銀行”將保險產品銷售給“銀行客戶”。在世界著名的瑞士再保險公司2002年發表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經由銀行銷售保單。

產品服務說將銀行保險界定為銀行和保險公司聯手所能提供的所有產品和服務，美國學者Michale，Dwhite將銀行保險定義為由銀行或其附屬機構、銀行與保險公司交叉持股機構和銀行經營具有資產管理功能的保險類產品、銀行雇員交叉營銷或銷售銀行和保險產品所能帶來的任何產品或服務。

經營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與保險公司或銀行聯合經營的商業策略。瑞士再保險公司1992年發表的《銀行保險：關于銀行業和保險業競爭的調查》中，將銀行保險界定為銀行或保險公司采取的旨在金融服務市場以一種或強或弱的一體化方式經營的策略。慕尼黑再保險公司在2001年發表的《銀行保險實務》中也將銀行保險視為一種商業策略，認為銀行保險是經由共同的渠道或向共同的客戶群提供銀行和保險產品及服務。經營策略說強調銀行和保險公司兩個不同的金融部門聯手共同進行產品的開發、營銷和分銷。

相比較而言，經營策略說比渠道說、產品服務說更為全面地反映了銀行保險這一現象的本質屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現象的表面特征和初期表現的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立策略聯盟(strategic alliance)、合資企業(ioint ven－ture)和集團化(financialgroup)經營的高級階段特征，而且還容易使人產生銀行保險就是在保險人、經紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解，銀行保險作為企業的經營策略，可以創設和包容更多的保險產品銷售渠道，而不單單是借助銀行的分支機構銷售這種銀行保險早期的模式。產品服務說注重的是銀行、保險兩大部門聯手開發的具有針對性的、適合銀行柜臺、網絡銷售的保險產品和服務。銀行、保險聯手開發適銷的保險產品固然是成功的銀行保險的一個重要因素，但還不是全部，一個成功的銀行保險經營還包括諸如文化、技術、渠道整合等其他因素，因而產品服務說也失之偏頗。經營策略說強調的是，銀行、保險的結合是雙方的一種策略選擇，根據不同的市場條件，雙方問的策略選擇可以有不同的模式，策略選擇能否成功的關鍵在于雙方能否有效地實現各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產品方面實現整合，而且還要在技術、文化等方面實現整合，因而經營策略說比渠道說、產品服務說更為全面地反映了銀行保險這一現象的本質屬性。

二、歐洲銀行保險的發展階段和背景分析

(一)歐洲銀行保險的發展歷程

銀行保險發源于20世紀80年代的歐洲，之后便迅速發展起來，現已成為歐洲保險業的主要銷售方式。從歐洲銀行保險的發展歷程看，銀行保險經歷了不斷深化的四個發展階段。

第一階段：銷售階段。在80年代初的萌芽時期，銀行保險只意味著在銀行的柜臺銷售人壽保險產品，是銀行保險的初級形式。銀行與保險公司簽訂產品分銷協議，銀行利用自身的經營網點保險產品，通過關系獲取手續費收入。這一階段的特點是協議合作關系，合作內容只是單純的銷售，但這一階段為銀行以后介入保險領域積累了經驗。

第二階段：戰略聯盟階段。銀行與保險公司以各自的利益需要為基礎形成更緊密的戰略合作關系，雙方不僅在保險產品的銷售方面，而且在產品開發、服務配套、銷售渠道的管理和客戶資源共享等方面進行緊密合作。而在組織結構上，兩家公司沒有任何聯系，互相獨立。這一階段的特點是獨立主體之間的戰略合作關系，合作走向長期化、穩定化，它也為更高層次的合作創造了條件。

第三階段：股權滲透階段。20世紀80年代末開始，銀行為應付保險公司的激烈競爭全面拓展銀行保險業務，并采取了各種措施(如新設、并購、合資)等等，將銀行業務與保險業務結合起來，保險公司為了進一步分享利益，也加快向金融領域滲透，銀行保險的組織形式更為復雜，包括銀行與保險合并、銀行購買保險、銀行和保險成立合資公司。這一階段的特點是以資本利益為基礎的合作，股權滲透，風險共擔，使得銀保合作具有持續的推動力。

第四階段：一體化階段。90年代以來的幾輪銀行業兼并浪潮進一步推進了銀行保險的一體化進程。如2000年，英國大型銀行與保險集團公司――勞埃德集團公司收購英國第六大人壽保險與養老保險――蘇格蘭威德斯保險公司，從而形成英國最大的集銀行、保險、養老金和單位信托基金為一體的金融集團公司。隨著歐洲銀行保險的發展，其他國家紛紛仿效，尤其是近年來在全球范圍內掀起銀行保險發展的浪潮，而1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團更將銀行保險推向了。可以說銀行保險的發展在全球范圍內已經成為大勢所趨。這些重組后的金融“巨頭”在機構規模、資金實力、業務水平、市場份額等方面均占有絕對的競爭優勢，在進行銀行保險業務時，就可以低成本地利用已有的市場份額、內部資源和專業優勢，通過產品開發和業務創新不斷擴大合作的廣度和深度，實現優勢互補及集團利潤最大化的目標。這一階段的特點是集團內一體化經營，集團通過股權控制來對子公司進行資本調度，實現資源的優化配置，提升整體競爭力。這既是銀行保險業務融合的最高形式，也是金融業實行混業經營的具體體現。銀行保險的一體化，使銀行保險在深化產品、服務創新及拓展市場方面取得巨大成績，具體表現就是銀行所占保費收入的份額占保費總額的比例不斷上升。

(二)歐洲銀行保險發展的背景分析

1.金融業的激烈競爭是銀行保險迅速發展的內在動力。20世紀70年代以來，歐洲許多國家出現了儲蓄率和存款下降的趨勢，而隨著新的金融產品的不斷涌現，以及銀行搜尋存款成本上升，銀行在金融領域的競爭地位不斷惡化，在金融市場的份額日益縮小。為了在激烈的競爭中求得生存和發展，銀行開始主動尋找新的市場，開拓新的業務領域。銀行保險的拓展，使銀行將業務范圍擴展到保險領域，分享保險利益，開辟了新的利潤來源，為客戶提供全面化的金融服務，并且能夠利用現有的人員、設施、網點，提高資源配置效率。比起銀行而言，保險公司顯得被動些。為迎接各種金融創新以及銀行對保險行業的挑戰，保險公司不得不推出了一系列與儲蓄、投資具有可比性的新的產品和服務；同時保險公司也主動向銀行網絡滲透，由競爭走向合作，實現了優勢互補。

2.監管的不斷放松和混業經營為銀行保險迅速發展提供了制度環境。雖然各國對銀行保險的關注與探討越來越多，但世界上很多國家對銀行保險還存在法規限制，銀行保險的發展水平表現得各不相同。在這方面，歐洲發達國家實行的都是混業經營，它們以綜合業務和規模優勢使其金融業國際地位和國際競爭力迅速攀升。由于監管的放松和制度的優勢，銀行保險在歐洲得到充分發展，這是歐洲的銀行保險比其他國家發展更早、規模更大的主要原因。相比之下，美國的分業經營體制限制了其金融機構的規模擴張和多樣化發展，削弱了國際競爭力，因而在1999年11月通過了《財經現代化服務法案》，從而在法律上結束了分業經營的歷史。國家放松管制和混業經營制度的建立，一方面使銀保融合成為可能，另一方面也提供了巨大的市場空間，使銀行和保險業在強烈的擴張動機下加速融合過程。

3.保險產品儲蓄化為銀行保險在壽險市場上取得的份額奠定了基礎。在歐洲銀行保險中占據個人金融市場半壁江山的，是被稱為“契約資本化”的簡易標準壽險產品，這些兩全型躉交產品采取長期合同的性質，更像儲蓄產品，而非壽險產品，并且享受了稅收優惠，迎合了人們對長期性穩定收益的資本產品的追求，因而對顧客具有很大吸引力。而且產品設計簡單，保單標準化，銀行職員無需培訓便可以操作，推廣非常迅速。

三、我國銀行保險的現狀以及存在的問題

(一)我國銀行保險的發展現狀

與歐洲銀行保險發展的特點相比，我國銀行保險起步晚，2000年銀行保險才在我國出現，但發展很快，2001年我國銀行保險的保費收入只有47億元，到2002年則達到388.4億元，在壽險保費收入中的占比達17.1％；2003年達816億元，增幅高達110％，占當年壽險保費收入的31％。我國銀行保險的發展經歷了三個階段：一是探索階段。為了適應市場環境的變化，增強各自的競爭優勢，從1995年開始，國內各大銀行和保險公司普遍加強了合作，簽署了以保險、資金結算、資金融通和電子商務等為主要內容的全面合作協議。二是高速發展階段。進入新世紀后，我國的銀行保險進入新一輪的高速發展時期，銀行與保險公司的合作除了在客戶服務和業務發展上進一步合作外，在組織形式上也有所突破。如2002年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下的太平保險2409％的股份，并計劃入股太平人壽保險公司，這類收購兼并活動為我國銀行業和保險業以股權方式進行融合進而推進銀行保險由低級向高級發展開了個好頭。三是緩慢發展階段。進入2004年后，由于保險公司之間出現了以降低手續費為主的惡意競爭，導致保險公司的低利潤或無利潤運行，于是一些保險公司大幅度削減銀行保險，銀行保險的增幅放緩，進入緩慢發展階段。

(二)我國銀行保險目前存在的問題

1.銀行保險主要以“協議合作”經營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快，大多數保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴，銀行保險對銀行網絡的覆蓋率已經超過50％的比例。在合作的層次上，銀行保險已經從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發展，合作范圍也已經涵蓋了代銷保險產品、代收保費、協議存款、資金匯劃、網絡結算、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業經營與分業監管模式，所以銀行與保險公司的這些業務合作僅停留在松散型“協議合作”的模式上，其他經營模式如雙方成立合資企業，或銀行設立自己的保險公司，或保險公司成立下屬銀行機構，或兼并收購等，目前在我國國內還沒有出現。

2.銀行保險產品種類單一，多為儲蓄分紅型或投資聯結型，片面強調并宣傳投資分紅。產品種類單一，消費者缺乏選擇；變為投資工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期，使保險公司面臨了相當的分紅壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發了銀行手續費的惡性競爭，手續費從2％－3％，攀升到5％－6％，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢，保險公司的營運費用極有可能超過預訂費用，造成費用差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行，另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發了公眾對銀保產品的信用危機，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。

3.監管的政策和水平跟不上形勢發展的需要。《保險法》中只有兼業方面的條款適用于銀保業務，但隨著銀保業務的發展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經不僅僅是兼業的關系，而國內目前還沒有關于銀保業務方面更為全面和系統的法規，這對于銀保業務的監管是一個重大的潛在風險。

四、歐洲銀行保險發展對我國的啟示

銀行保險的產生與發展，充分發揮了銀行和保險公司資源共享、優勢互補及利益均享的特點，其積極作用是顯而易見的。聯合發展是必然之路，銀行業和保險業由競爭走向合作，是經過充分發育了的成熟的金融市場的客觀要求。中國保險市場作為世界保險市場的一部分，應順應世界保險發展的大趨勢。既要吸取歐洲發達國家成熟的銀保合作經驗，又要根據我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環境，進一步加快銀行保險的發展。

1.營造有利于銀行保險發展的制度環境。銀行保險是金融一體化過程中混業經營的產物，沒有相應的制度環境，銀行保險難以有大的發展。在全球特別是西方國家放松金融監管、積極推動金融自由化的大趨勢下，我國目前仍然實行金融分業經營的管理體制，1995年頒布的《商業銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都確認了這一原則。考慮到我國金融業并未經過充分發展，銀行和保險公司的經營管理水平及風險控制能力與西方發達國家相比有很大差距，目前大規模修改金融法律體系、確立金

融混業經營制度的條件還不成熟，堅持分業經營的金融體制符合我國現階段的金融發展實際。但是，我國金融業以迅猛的速度在發展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業與保險業一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發展必然要求相關的法律制度進行相應的調整，在這一進程中有關部門應根據金融發展的內在規律和要求對不合時宜的有關規定及時進行修改和調整，破除阻礙金融發展的制度約束，不斷進行制度創新，營造一個良好的制度環境，從而促進我國銀行保險的發展。

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摘要： 由于國有商業銀行收縮戰線，導致農村金融機構的缺失，使農民和農村中小企業幾乎無處可貸，嚴重影響了我國新農村建設。本文比較詳細地分析了農村金融存在的問題并提出了解決對策。

關鍵詞： 農村金融　金融抑制　新農村　民間金融

“十一五”規劃《建議》提出的新農村建設包括二十字的基本要求：“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”。建設新農村，必須夯實物質基礎。沒有生產力的提高，沒有農民生活的改善，新農村建設就成了無源之水，無本之木，就失去了經濟基礎，農民也會失去積極性。因此，必須堅持以發展農村生產力為中心任務，協調推進農村經濟建設，促進農村生產力的解放和發展。

當前，資金嚴重短缺困擾著我國農村經濟的可持續發展。其基本原因是：農村金融改革滯后，農村金融資源供給不足，我國農村金融抑制現象特別嚴重。麥金農和肖于20世紀70年代初較系統地提出了“金融深化”理論，尖銳地指出了金融抑制的危害，并嚴密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經濟增長正相關。該理論主張：在發展中國家不完全的市場環境中，必須擴大金融活動的廣度和深度，充分利用國內閑置資金，提高國內金融資本存量，并使之向生產性投資轉化；在金融領域充分利用市場機制的作用，減少政府對貨幣金融體系過多管制，放開金融市場，讓利率及時反映金融資產的供求狀況，又反映替代現實消費的投資機會和消費者延遲消費的機會成本，溝通儲蓄和投資，增加投資的總量和效率，以促進經濟發展。我國經濟存在著金融抑制現象，而且這一現象在我國城鄉分割的二元社會結構格局下的農村，尤其突出。如何消除農村經濟發展的金融制約因素，發揮金融的核心作用，已成為我國新農村建設亟待解決的問題。

一、當前我國農村金融存在的主要問題

從金融服務對象看，我國的農村金融需求主體是農戶和農村企業，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業的性質、活動內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。 目前，我國農村金融以下問題相當突出：

（一）金融機構單一或缺失，農村缺乏金融服務

在我國農村，金融機構呈現二元化結構特征，即我國農村金融的供給包括正規金融組織和非正規金融組織。正規金融組織主要是農村信用社、農業銀行、農業發展銀行。在一些經濟較為發達的城市邊緣，國有商業銀行、城市信用社和股份制商業銀行也為農戶和農村企業提供一些金融服務，但這是少量的。非正規金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。

近幾年，由于國有商業銀行為控制金融風險，紛紛收縮戰線，集中力量爭奪城市數額有限的大客戶，大規模地撤并地縣以下基層機構，1999-2003年，四年撤并數高達31000家，農村合作基金會被取締，而多數農村信用社不良資產又十分高，資金規模十分有限，直接導致了農村金融服務的缺乏。現在依靠正規金融渠道，農村地區農民和農村中小企業基本無處可貸。

（二）現行貸款制度和擔保制度嚴重制約了涉農貸款的發放

主要表現在:(1)抵押物難選擇。農業貸款扶持的農業、林業等產業,其資產多為農產品、在產品、林業資源,若作為借款抵押物其自然風險大。(2)龍頭企業尋找保證擔保難。許多龍頭企業在當地農村都是最大的企業,很難在當地找到合適的企業為其提供擔保。(3) 農戶申請大額貸款難以提供相應的抵押擔保。

（三）資金大量外流

農村資金大量外流，其中郵政儲蓄是主要渠道，2001年該系統存款余額為5911億元，其中3781億元是從縣及縣以下吸收的，因其不發放貸款，這部分資金直接流出了農村，另外國有商業銀行吸儲流出的資金估計在2000－3000億元。另一方面，現在能對農村提供貸款的實際上只有農村信用社，缺口非常明顯。

（四）農業保險制度嚴重落后

目前,我國對農業災害損失主要依靠國家提供災害補助的方式進行救助,這種救助方式在實踐中表現出對農戶援助力度不足、財政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規則所允許的農業保險體系在我國還未建立起來,農業保險業務逐年萎縮,在農業生產風險管理中的作用沒有得到有效發揮。 中國人民保險公司自1982年承辦農業保險業務以來，由于農業保險的高賠付率（1982-2001年，綜合賠付率為108%），導致農業保險業務極度萎縮，承保率不足5%，該公司2002年農業保險收入僅占公司保費總收入的0.6%。從整體上看，目前中國農業保險收入占農業增加值的比重僅0.043%，平均每個農民繳納的農業保費為2.6元，獲得的農業保險賠款僅1.8元，遠遠不能滿足農村經濟發展的基本需要。

（五）民間金融發展迅猛，但風險不可調控

民間信用和融資方式多種多樣，包括擔保抵押借貸、民間票據貼現、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下，這些金融方式有不可或缺的重要作用，民間借貸以其融資速度快，信息費用低，利率具有彈性，服務態度好，渠道廣，回收快，經營方式靈活等優點經久不衰。但民間金融活動又有一定的風險性，甚至會出現詐騙和惡意逃廢債務的行為，高利貸，高風險，隱蔽性強，不可控制等，有時也會影響農村正常金融秩序。

二、我國農村金融深化的方向

（一）在民間金融領域應從如下幾個方面努力

1.開放民間金融市場，允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財務公司等多種形式的金融機構。民間金融，它補充了國有商業銀行和農村信用社的不足，在國有商業銀行和農村信用社不能到達的地方發揮了作用。發展民間金融，可以有效地利用鄉土信用的擔保作用，緩解農戶和龍頭企業的資金困難。其次，民間金融的存在也活躍了市場，加強了金融市場的競爭，推動了國有商業銀行和農村信用社的改革。同時規范的民間金融市場也可以抑制民間的高利貸活動。促進民間金融市場的資金平衡，利率走勢趨于穩定，從而在發展經濟和繁榮金融市場之間形成良性循環。2.在開放的同時還應降低市場進入門檻。目前，地區性的金融機構在成立公司制企業時要求過高，如《商業銀行法》規定，商業銀行的注冊資本最低限額為10億元，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元，這對民營資本進入金融領域的要求過高。其實發展有一個過程，讓民間金融慢慢積累，慢慢壯大。只要監管措施有力，民間金融的風險并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場的利率。民間資金市場價格本來是靈活的，所以利率的市場化可在民間資金市場上首先實行，在官方利率的指導下，民間金融企業可以自由地調整利率浮動幅度，使利率真正成為金融市場上最重要的經濟杠桿，實現資源配置的優化。從調查來看，民間資本利率是國家銀行利率的5倍至8倍，但依然有人愿意承受，如果規范的民間金融市場在國家銀行基礎上適當提高利率，這也是符合市場經濟規律的，因為資本既然是稀缺的，它的價格就應該高于市場價格。正如陸雷（2002）所發現的“農村社區的高息所對應的，往往并不是高額的壞賬風險準備，而是一種對可能面臨的法律制裁的保險性補償”。況且，民間金融的服務對象，往往是小額貸款者，難免交易成本高，因此利率偏高有其合理性，目前正規金融系統對于發展民間金融，持批評態度的人較多，這里面有一些既得利益因素，害怕民間金融的競爭，當然也有擔心監管不力，給金融秩序帶來混亂。不過，要發展市場經濟，民間金融問題是回避不了的。4.國家和地方政府制定有利于民間金融健康發展的政策，既符合民間金融機構特別是中小銀行符合規范的商業銀行運作要求，又應該適應民間金融機構借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性，實現民間金融經營制度創新和金融當局監管制度創新。

（二）轉變國有銀行經營機制，增加支農服務

1.把農業銀行辦成真正的商業銀行。農業銀行要按照國有銀行改革的要求，辦成真正的商業銀行，主要著眼于發揮大型商業銀行的系統性優勢，以市場原則為導向，重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村城鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。對農行剝離的扶貧貸款業務，國家采用招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優惠。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。2.改善農發行經營機制，拓寬農發行業務范圍。在確保農發行糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，逐步適當拓寬農發行的業務范圍，發展農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，試點開辦農業保險業務和辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，探索農村開發性金融的路子。3.分類指導農信社改革。

（三）加強金融創新，滿足農村發展的金融需求

1.大力發展農業保險。 建議中央財政出資建立中央級農業巨災保險基金； 鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。2.發展大宗農產品期貨市場。在規范發展原有交易品種的基礎上，進一步健全小麥期貨市場體系，適時恢復花生、早秈稻期貨交易，允許油菜籽等糧油品種進入期貨市場交易等，引導農戶調整種植結構，規避農產品市場風險。

[參考文獻]

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[5]成思危.對發展我國農村金融的幾點淺見.中國農村信用合作,2006.01.

篇6

內容提要:資本經營是企業與行業在發展過程中，增強自身競爭力的重要手段。對保險業而言，通過資本經營可以增強保險業承擔風險的能力，迅速擴張保險業在國民經濟中的作用，有利于資源的有效配置，促進存量資本的流動，實現保險業內部企業間與其他行業企業間優勢的互補，從而提高行業整體效應。資本經營對保險業的具體作用表現如下：有利于資源在保險業的優化配置；解決保險公司所有制形式不適應經濟環境的問題；可以解決保險業在發展過程中資本投入不足的問題；是企業實現經營戰略的重要手段；有利于金融資產的合理配置，實現負債管理的科學性；有利于建立共有的信息平臺，降低運營成本。

從國內與國際的角度來看，在銀行、保險及證券業的發展中，先進的數據處理和電信設備以及政府對金融行業管制的放松將會創造新的統一金融服務業，這加劇了金融各個行業間與行業內企業之間的競爭。保險業發展的主導方向逐漸被資產規模巨大、資本雄厚、經營領域寬泛又不失競爭力的以保險為主業的金融服務集團所掌握，這些保險集團作為“金融超級市場”經營各類金融產品與服務，既包括壽險、非壽險、再保險等保險業務，也包括資產管理、信用卡、證券承銷和經紀等商業銀行和投資銀行業務。而這一切的形成與發展，都離不開資本經營。

資本經營是保險經營中最重要的方式之一，既是保險公司在困境中進行企業再造的有力手段，也是保險公司成長壯大的必由之路。資本經營是通過產權的變更與交易實現規模經濟與范圍經濟，以及公司治理結構的變革，最終提高產業的競爭力，以增加所有者權益。通過資本經營研究如何調整現有不合理的資本配置，啟動存量資本，吸納閑散資本，激活呆滯資本，聚集優勢資本，甚至引進外來資本，在增加資本的同時，擴大保險業的經濟效益。

資本經營的制度基礎是較為完善的公司制與發達的資本市場。現代公司制明晰的產權關系使產權的變更與交易成為可能。資本市場是企業為進行資本經營而籌集資本和進行投資的場所，一個結構完善、競爭有序、規范嚴密的資本市場，可以促進資本經營的順利進行，可以發揮市場對資本的配套功能，資本市場的不發育和不完善，將是資本經營的制約因素。

資本經營的對象是所有者權益，以及由所有者權益所產生的一系列權利的制度安排。這些制度安排從根本上決定了保險公司的經營效率。正如哈佛大學商學院凱斯教授所認為的，不存在最佳的公司產權制度與治理結構，應根據環境的變化與行業的特點，及時調整公司產權制度與治理結構。而企業產權制度的重新設計，則屬于資本經營的范疇。資本經營的突出特點是資產的擴張，保險業通過資產擴張，可以實現效率和競爭力的提高。

一、保險資本經營的形式和目的

資本經營是對所有者權益的經營和管理。所有者權益是指所有者對企業資產的剩余權益，企業所有者權益依其組織形態的不同而有不同的名稱。獨資企業的所有者權益稱為“資本益”，合伙組織所有者權益稱為“合伙人權益”，公司組織的所有者權益稱為“股東權益”。對于國有獨資公司而言，所有者權益自然被稱為“政府權益”。保險資本經營是資本所有者及其人依據出資者的所有權經營企業的所有者權益，以實現資本的保值與增值目標。

在“資本稱王”的時代，保險業資本經營是優化資本結構，解決資本金短缺的重要途徑。資本經營不僅滿足產權主體和監管政策的需要，同時為跨業經營與收購活動提供重要的戰略手段。20世紀80年代后期，在美國保險業2600多家公司中有70多家破產，尤其是排名在前25名的加利福尼亞執行保險和共同受益保險的破產，動搖了客戶對整個保險業的信心。投保人的需求已轉向對利率敏感型的保險產品，同時金融業內的競爭越來越激烈，這種趨勢導致了對更具有競爭力的經營方式的研究。1992年，美國的保險公司如安塔那、旅行者保險公司和公平人壽采用直接從外界輸入資本或出售部分資產的方式，使保險業的困境得以扭轉。1990年前后，美國保險業由于“垃圾債券”市場與不動產市場的暴跌，引起了政府和公眾對其的信任危機。為了提高投保人的信心，10大保險公司都分別從其控股公司接受資本注入，改變股權結構，以防止評級機構發表的信用級別滑坡和提高投保人和人的信心。這里美國保險業所倚重的主要就是資本經營的方式。

保險的資本經營主要有兩種方式。第一種是改變企業的所有制形式，進行融資。在歷史的發展過程中，保險業所采取的組織形式是多種多樣的，在現代保險業發達的國家與地區，股份制和相互制是最常見的兩種商業保險所有制形式。此外還有相互保險社、保險合作社、勞合社等形式。

在不同的經濟環境與保險業發展的不同階段，不同的所有制形式對企業的發展更為有利。按照解釋經營組織方式和管理人員行為方式的企業理論，在一個特定行業競爭中取得成功的企業是其所有制形式有利于其壓縮總成本至最低限度的企業。通過改變企業的所有制形式，進行融資，使企業投資主體多元化，不僅實現了資本的增加，降低成本，為未來生產經營的發展奠定基礎，而且可以重塑企業的法人治理結構。

第二種方式是兼并與收購。并購是產權流動最主要的方式之一。企業并購的實質是一種產權轉讓或交易行為，由此引起企業對可控制與支配資產權力的轉移。保險行業的特點以及大多數保險產品和其他金融產品之間的可替代性和競爭性使保險業與其他金融服務業之間相互進入的成本較低，使并購成為現代保險業擴張業務領域的重要手段。生產經營、投資經營是企業實現內部成長逐步擴大規模的途徑與手段，而并購是企業實現外部成長的主要途徑。

轉變所有制形式和兼并與收購，都是保險業依托資本市場利用多種金融工具與手段，進行擴張經營領域，增強企業財務基礎，適應金融混業趨勢，組建金融服務集團的手段。組建多元化的金融控股集團是保險公司資本經營的最終目的。對保險業而言，只有達到一定的規模才能具備市場競爭力。根據美國A.M.Best對美國以資產計最大的200家保險公司連續4年的調查研究表明，保險公司的規模與經營業績呈正相關。這200家保險公司在數量上只占美國保險公司的13％左右，但保費收入所占比例卻高達88％，資產占比更高達93％，稅后利潤占比為86％。在1998年按營業收入排名的“全球500強”的企業中，保險公司共有52家，超過企業總數的10％，其中壽險公司多達34家，擁有絕對優勢。因此，資本經營是保險公司最終實現資產擴張、集團化經營的必由之路。

二、保險資本經營產生的必然性

保險公司組織架構可以分為專業公司模式與集團公司模式。保險資本經營實際上是保險集團化在企業經營手段方面的表現，而集團化是保險公司發展到一定高級階段的必然趨勢。在全球前20家保險公司中絕大部分都是集團公司的形式。

單一經營保險業務的專業公司是保險業發展初期，在分業監管、精算與投資技術落后的背景下產生的，可分為專業分設模式與專業控股模式。在專業分設模式下，保險公司只經營保險業務，在絕大程度上側重于生產經營，投資經營不是重點，投資方式與策略也非常簡單。在專業控股模式下，保險公司開始重視投資經營，并投資設立提險產品與其他金融服務的子公司，母公司在經營保險業務的同時對子公司進行資產管理。母公司與子公司作為獨立的法人，彼此業務嚴格分開且對外獨立承擔責任。但其突出的特點是經營主體規模小，所能提供的服務單一，導致提供同樣的產品成本高，競爭力弱，償付能力低，經營風險高。這使得保險公司在放松對分業的監管情況下，隨著金融領域各個行業間與內部競爭的加劇，集團化成為保險公司必然的選擇。在集團公司的模式下，集團公司通過控股對專門進行生產經營的保險子公司與產險子公司以及專門進行投資經營的投資子公司進行管理，由集團公司對重大對策等方面進行統一管理。各個子公司經營與保險相關的業務范圍給保險公司提供了更大的空間，開拓了除保險業務以外的多種收入來源，并通過資產多元化，使保險公司具有更大的整體穩定性。由于提高了競爭力，集團模式被越來越多的保險公司所采用。

資本經營實現公司的集團化，使保險業可以為客戶提供包括投資在內的全方位的金融服務，既有利于企業競爭力的提高、規模的擴大，又有利于建立更為密切的企業與投保人之間的關系。在市場化的經營環境中，保險公司在利潤目標與競爭機制的作用下，有強烈的擴張資產規模的愿望，這需要通過跨國經營、規模經營、多元經營等方式來實現，而其中最核心的手段就是資本經營。

三、保險資本經營的作用

資本經營是企業與行業在發展過程中，增強自身競爭力的重要手段。對保險業而言，通過資本經營可以增強保險業承擔風險的能力，迅速擴張保險業在國民經濟中的作用，有利于資源的有效配置，促進存量資本的流動，實現保險業內部企業間與其他行業企業間優勢的互補，從而提高行業的整體效應。

1.有利于資源在保險業的優化配置

不同的保險公司各有優勢。例如，有的保險公司具有較強的市場開拓能力與適應市場需求的險種，有的保險公司具有較大的市場規模和品牌優勢。在某一方面優勢的培養需要相當長的時間，在這期間公司將喪失掉很多成長的機會。通過資本經營，公司實現了資產重組，優勢互補，并購前公司所具有的技術、管理經驗、知識等生產要素能以更快的速度、更低的成本傳播與嫁接，劣勢公司被優勢公司所接管，優勢公司得以擴張，使生產經營、投資經營形成規模，以實現規模經濟。

2.解決保險公司所有制形式不適應經濟環境的問題

轉變所有制形式與組織架構，是企業在當今經濟環境發生迅速變化時期所采用的重要手段。尤其對保險業，在其發展過程中，所采用的組織形式與組織架構比較多樣化，這就需要企業經營者與所有者根據環境的變化，及時調整所有制形式。在美國，限制金融業跨行業經營的Glass-SteagallAct已經被廢止，在1999年底，經克林頓簽署通過的金融現代化方案的推動，使金融控股公司的組建成為可能。1996年，日本進行的“金融改革”開始促進銀行、證券與保險的相互兼營。這使得組建以保險公司為核心的金融控股公司成為可能。

3.可以解決保險業在發展過程中資本投入不足的問題

根據保險公司的經營規律，在新市場上開業的保險公司其開業的前5、6年之內難以盈利。同時，在競爭性投資收益上升的情況下，保險公司難以吸引到新的投資。因此，保險業以較快速度發展時，存在增量資本不足的問題。一方面保險業在擴大增量時，缺乏資金；另一方面，保險業中存在著大量沒有被有效利用的存量，用存量來彌補增量不足的基本方式就是并購。

4.是企業實現經營戰略的重要手段

經營戰略是企業在根據自身條件和外部環境分析的基礎上，為實現企業的經營目標而做出的長遠規劃，資本經營關系到企業的長遠發展，因此，其必須以企業的戰略為指導。在企業選擇進取型發展戰略時，可采用兼并、收購、改制、控股等形式，形成資產規模的擴張與資本收益的增加。當企業選擇轉變或退卻型戰略時，可以采取拍賣等產權轉讓的形式，縮小企業規模或進行經營重點的轉移，對某一類業務進行轉讓，從而調整企業的產品結構，提高資產經營的效率。

資本經營可以打破行業間、市場間的壁壘，實現經營重點的轉移。保險公司要實現跨國家、部門、行業間的進入，利用資本經營打破壁壘比直接投資進入更為迅速和有效得多。

5.有利于金融資產的合理配置，實現負債管理的科學性

金融業的各相關行業的不同特性，歸根到底是由其負債的不同特性所決定的，而負債的不同特性又決定了其不同的資產匹配屬性和風險控制方法，進而決定了該行業的經營特性。當保險業的資本經營活動向金融行業的其他領域拓展時，可以充分利用不同特性負債的屬性，在各種金融資產之間實現科學的配置，從而提高資產負債管理的科學性。

篇7

【關鍵詞】保險人；發展；模式

一、我國保險人制度的發展現狀

我國的保險人分為專業人、兼業人和個人人三種。1992年友邦保險公司將保險人制度引進我國之后，保險人制度在我國得以迅速發展。據保監會《2010年保險中介市場發展報告》顯示：截止至2010年末，全國共有專業機構1853家，兼業機構189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險營銷員3297786人，其中產險營銷員418746人，壽險營銷員2879040人。專業公司實現保費收入481.68億元，同比增長46.50%，占全國總保費收入的3.32%；兼業人實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%，占全國總保費收入的37.68%；保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占全國總保費收入的32.29%。

可見，保險人在我國的保險市場中有著不可或缺的重要作用。總的來說，目前保險人制度是我國保險業發展的重要力量。但隨著我國保險業的快速發展，保險人暴露出的種種問題對我國保險業的發展產生了不利的影響，因此，完善我國的保險制度顯得越來越迫切，使保險人制度更好地服務于保險業，促進我國保險市場的健康、快速發展。

二、我國保險人制度存在的問題

目前我國保險人的發展主要存在以下幾個問題：

（一）保險人的失信問題嚴重

許多保險人由于缺乏專業的、正規的訓練，片面追求自身利益，夸大保險責任的宣傳，回避除外責任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險后，得不到經濟補償，嚴重影響了人的信譽和保險公司的整體社會形象。

（二）保險人制度的發展不均衡

保險人是我國保險市場上的一支生力軍，其發揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險人模式對于一個國家保險業的發展有著直接的影響。現階段我國保險人的模式是以個人保險人發展最為迅速，兼業人也發揮著極為重要的作用，而專業人則發展緩慢。截止至2010年末，全國共有專業機構1853家，而兼業機構189877家。

（三）個人人法律地位不明確

個人人雖然參加保險公司培訓并接受保險公司管理，但他們不是保險公司的正式員工，他們一般沒有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導致一部分個人人出于眼前經濟利益的考慮，不惜損害投保人和保險公司的利益，從而導致社會對個人人的印象整體滑坡。

（四）保險人缺乏約束機制

對于個人人來說，保險公司與人之間相對松散的“傭金制”關系，造成人隊伍流動性比較大。人的頻繁流動，導致產生了大量的孤兒保單，進而影響到壽險的售后服務。保險人對保險人的約束機制不夠，保險人可隨意退出保險市場，使得保險人只片面追求保險費收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業，而保險人承擔責任卻很小。這種制度只鼓勵收取保險費，忽略了保險人應承擔責任的行為而導致的退保、投訴等風險。

其次，關于兼業人，目前我國的兼業人已經成為了保險市場中的主力軍，許多保險兼業機構無證或越權現象嚴重，保險兼業人缺乏誠信意識違規展業操作，強制搭售保單，保險公司對兼保監會缺乏對兼業機構的管理，這些問題不僅擾亂了保險市場秩序，損害了保險人和投保人的利益，也影響了兼業人的健康發展。

（五）專業人的發展舉步維艱

保險專業公司是我國保險人制度未來發展的必然趨勢，但其發展過程中卻困難重重，發展緩慢。僅從專業機構的數量、發展速度以及所占保費收入就能明顯看出我國專業機構發展缺乏動力。究其原因主要因為我國的保險公司實行大而全的策略，“包攬了保險經營的所有環節，且經營重點放在了保險產品的銷售上，而非產品的設計、承保風險、資金運用等方面，保險公司的生存空間被大大壓縮”，我國專業機構的經營缺乏特色，單純追求業務量，競爭手段單一也是重要原因。

三、完善我國保險人制度的對策

（一）健全保險人培訓體制，加強保險人素質的提升

我國雖然實行了保險人資格考試制度，但是保險人的學歷和素質偏低，大多為待業和下崗職工，保險公司單純注重業務量，對于保險人的培訓還很不健全，針對目前保險人員專業素質和職業道德水平有待提高的現狀，必須加強對保險人隊伍的培訓，并建立一套規范化、制度的培訓體系。對保險人的培訓除保險專業知識、保單條款外，還應重點加強對保險法規、職業道德等方面的培訓，不斷提升保險人的綜合業務素質。

（二）完善我國保險發展模式

我國的保險人制度是以個人人為主、兼業人和專業人的保險人為輔，其中專業人的發展最為緩慢。“十二五”規劃中指出“積極推動專屬保險機構和保險銷售公司的建立和發展，促進汽車服務企業、銀行等金融機構保險業務的專業化、規模化、規范化發展。”因此，未來我國保險人的發展方向應該是大力發展專業保險機構，規范發展兼業機構，專業公司是我國保險人發展的未來方向。隨著專業人的發展，會逐步解決制度中的非誠信問題和管理混亂問題。

（三）加強對保險人的監管

為了提高保險人的整體素質和專業能力。保險自律組織和保險公司等相關部門應積極配合，實現對保險人的共同監管。

中國保監會應當加強監管力度，制定相應的保險人監管實施細則，規范實務程序，審核雙方的合同內容及業務收入和財務收支情況，加大對人的稽核及懲處力度。對誤導、欺詐消費者的人要進行嚴肅處罰。

保險人應加強對保險人的日常管理。保險公司應當加強對員工的全方位培訓，不能僅僅局限于營銷手段的介紹，更要著重進行職業道德、公司文化的宣傳，使得保險人對自己服務的公司有歸屬感和認同感，提高人的責任意識。

總之，隨著我國保險業的快速發展，我國保險人制度暴露出的種種問題對保險業的發展產生了不利的影響，改革現有的保險人模式顯得越來越迫切，以此來提高我國保險業的總體實力和面對外企保險公司的競爭力。

參考文獻：

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[2]保監會.2010年保險中介市場報告.

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[5]江生忠.中國保險業發展報告――2004年[M].南開大學出版社,2004.

篇8

目前銀行保險的兼業形式不符合金融市場混業經營的趨勢。本文對制約銀保業務發展的因素作了簡要分析，提出了一些應對建議，如建立戰略聯盟、加強聯合監管、加強創新和激勵等。

【關鍵詞】

銀行保險；兼業；功能型監管

0 引言

銀行保險起源于20世紀80年代的歐洲，如今已經發展到銀行與保險公司的深層次合作所表現出的一種新制度。銀行保險合作拓寬了銀行和保險公司各自原有的服務范圍，借助于此種模式，彼此雙方充分整合資源、技術、經驗和客戶，取長補短，搶占到更大的市場份額。然而理論中的理想模式在我國的金融實踐卻是另外一種形態：目前的銀保合作停留在回避權屬融合的前提下談銀行或保險，主要表現為：銀行作為一個獨立的機構，以自身業務之便銷售保險公司的產品，屬于保險的兼業形式，不符合世界金融市場混業經營的趨勢。現就制約我國銀保業務發展的因素和應對方案淺析如下。

1 制約我國銀行保險發展的因素

1.1 兼業模式使銀保合作無法深入

目前我國的銀保合作主要是銀行與保險公司之間簽訂代銷協議，銀行擁有比保險公司更豐富的客戶資源，作為分銷渠道，通過保險公司的銀保產品增加中間收入和完善產品線；而保險公司則無需尋找客戶，直接依托銀行銷售產品，擴大自己的保費規模。這種兼業模式使雙方在合作之初便形成了關注點的分歧，使銀保合作停留在表面：銀行并沒有把與銀保合作列為經營管理的議事議程，也有沒有更深層面上的融合創新，包括營銷機制和手段等等。銀行只是單純的考慮與哪家保險公司合作會獲得更多的手續費、中間收入；而保險公司之間則可能陷入價格的惡性競爭。

1.2 銀保產品品種沒有考慮到客戶基礎需求

我國人均保險覆蓋率較低，作為風險轉移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產品中絕大部分為分紅險，萬能險、兩全險，這類保險體現投資理財功能，保障功能較弱。從客戶自身實際需求考慮，我們可以說每個人都至少需要一份關于人身保障的保單，但并不是每個人都必須擁有一份投資理財型保險；從產品特性考慮，現有的各類投資型保險在設計上多是大同小異，不區分區域特性，不區分年齡特質，不能滿足客戶個性化和差異化的需求；從投資功能考慮，國內資本市場并不穩定，保險資金投向相對單一，加上銀保合作本身要支付較高的成本，這些勢必影響到產品的盈利。

1.3 銷售人員專業培訓不到位

由于保險精算原理的復雜性和獨特性，一般的保險產品在學習和掌握上都具有一定的難度，而保險公司進行產品培訓時大多避重就輕，采用揭示產品亮點、提煉營銷話術的方式，致使銀行銷售人員對產品本身缺乏辨識度，對保險產品形態及內容掌握的不夠到位，無法與客戶需求匹配，更不能專業解答客戶提出的問題。實際操作中，多數成交保單為保險公司協助完成，產生售后異議的概率較大。

1.4 沒有科學有效的激勵考核制度

銀行在兼業的過程中占優勢地位，絕大多數情況在簽訂合作協議的期間內，保險公司飾演從屬與配合的角色，通過提供人員、資源和階段性激勵等方式推進保險業務銷售目標，而無法真正干涉到指標的落實等具體執行問題。如果銀行內部在宣導銀保合作政策時選擇規避任務指標和考核激勵措施，或是銀行將收入的手續費全部計入銀行中間收入，不做二次分配或部分到營銷個人，多少會影響到網點銷售人員的營銷動能。

1.5 分業監管弊端

銀監會和保監會的《關于加強銀行壽險業務結構調整促進銀行壽險業務健康發展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監管規定：如手續費支付管理，協議簽約主體限定，銀行壽險兼業資格及銷售人員資格，售后回訪及風險評估等等，但規定的落實情況并不理想。實踐中實行分業監管銀保合作，銀監會和保監會在各自的領域內發揮監管作用，無法“越權行動”。雖有規定，但沒有明確跨機構跨業務該如何合作加強監管，無疑就可能出現多重監管和監管真空的情況。

2 應對建議

2.1 建立長期銀保戰略聯盟，聯手提品和服務

銀行與保險公司應以更長遠、戰略性的合作為目標，雙方平等共贏，聯合參與人、財、物的投入，培養穩定且專業的銷售團隊，聯合開發互利互惠的合作模式的銀保銷售體系，尋找建立雙方的共贏點，維護銀保渠道關系。合作的模式不是單純簽訂產品的短期協議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰略聯盟，銀行可以主動參與銀保產品的創新，結合客戶需求，聯手開發集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產品，優化售前、售中、售后服務流程，實現共贏局面。

2.2 加強產品開發創新和人員專業培訓

銀行應該主動參與到銀保產品的開發工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產品的內涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據銀行所在地區實際情況，設計滿足區域客戶群需求的特定產品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業務。

保險公司對銀行銷售人員保險專業知識、銀保產品銷售策略、銀行專業化銷售流程、柜臺營銷等內容進行培訓；銷售人員必須具備保險人資格，并且按時進行繼續教育及產品學習，使其對銀保產品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓積極主動轉介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

2.3 建立健全激勵考核機制

銀行和保險公司應共同協商，設立關于銀保產品銷售的考核辦法，明確執行獎勵與保險產品的銷售業績以及目標完成率相匹配。銀行可以將收取的手續費收入按一定比例發放給到銷售人員；而保險公司則可以再劃出一部分因銀保合作降低成本所得的利潤，將這部分資金作為專項競賽激勵，獎勵給集中推動中業務突出的銷售人員。綜上激勵考核制度可以大大調動銀行及其員工銷售的積極性，而對于員工的激勵和考核更可以不限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產品銷售。

2.4 打破分業監管，強化監管力度

金融一體化是未來銀行保險發展的必由之路，應逐漸突破分業監管的模式，實行功能型監管制度。根據金融產品的功能進行監管，不再強調業務由哪個金融機構發起，當出現金融業務交叉時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的體系化監管，擴大了監管機構對金融風險的監控范圍。同時由于金融產品的基本功能相對穩定，功能性監管體系的規則更易于達成連貫和統一，進而避免混業經營下，一些金融創新產品的監管歸屬不清，產生無人監管或多重監管的問題。

【參考文獻】

篇9

論文摘要:保險業作為一種非銀行金融機構，它以即期購買承諾、遠期承諾兌現為形式經營一種規避風險或風險投資業務，這有賴于企業實力和形象的支撐。目前，保險誠信的缺失已成為制約中國保險業發展的嚴重瓶頸。因此，加強誠信建設是應對我國保險業全面對外開放后竟爭與挑戰的迫切需要，也是提高保險公司核心競爭力的重要手段。

作為處于開放前沿的保險業如何在深度改革與開放的條件下，更快地發展與壯大，是要認真思考的重要問題。近年來，我國保險業已經有了長足的發展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險業頻頻出現的“誠信危機”，已經成為制約其健康發展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險公司提高核心競爭力的最優選擇。

1.最大成信原則的內涵

保險業本身就是建立在誠信基礎上的一種經濟活動，保險活動的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘The Princi-ple of the Utmost Good Faith)。保險合同是建立在最大誠信原則基礎上的，保險合同雙方應向對方提供做出簽約決定的全部重要事實。由于投保人和保險人所處的位置不同，法律要求投保人向保險人充分告知有關重要事實，保險人也有向投保人正確說明保險條款的義務。最大誠信原則主要包括以下兩方面內容:

1. 1告知(Disclosure )。告知是指保險合同當事人一方在合同締結前和締結時以及保險合同的有效期內就重要事實向對方所作的口頭或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實告知，投保人與被保險人都有如實告知的義務。

1.1.1保險人的說明義務。保險人在訂立保險合同時應按照最大誠信原則，對保險合同條款內容做出說明，使投保人正確理解保險合同內容，自愿投保。當然，對于保險人的詢問，投保人也負有如實告知的義務。

1. 1. 2投保人的告知義務。投保人如實告知有關訂立保險合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現。投保人在訂立人壽保險合同時，有關被保險人的年齡、性別、住所、職業、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項，應當進行如實的說明。在訂立保險合同時，投保人沒能如實履行告知義務，屬于違反最大誠信原則，將影響保險合同的效力。

1. 2保證(Warranty)。是指投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險人同意承保或承擔保險責任所需投保人或者被保險人履行的某種義務。

2.我闖保險業發展中的成信問趁

從整個市場經濟發展來看，“誠信”已成為市場中的黃金規則，市場經濟就是信用經濟。誠信以其特有的魅力成為銀行、財務公司、保險公司、證券公司等金融機構的金融體制運作及一切經濟活動中的核心。中國保險業的發展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應該以誠信為基礎，這是一個不爭的事實。但是，自我國恢復保險業至今，在我國保險業飛快發展的同時，暴露出了十分嚴重的誠信危機。中國保監會曾經對5000名北京市民進行了調查，發現許多人之所以不買保險，是因為對保險公司不信任;類似的調查也顯示:“保險市場惡性競爭，給人們不保險的感覺;保險人、保險經紀人管理不規范;承保一套，理賠一套。”等因素都是導致人們對保險拒絕的原因。與此同時，保險公司也常受到被保險人“誠信危機”的侵害。因為保險公司對被保險人是采用抽樣檢驗標的承保方式，被保險人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原則的現象。保險供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險業的競爭力面監嚴峻的考驗。具體體現在以下方面:

2. 1保險供給方存在的誠信問題。保險供給方是保險業的主體，其誠信度直接影響到我國保險業的健康發展。由于我國保險業受過去計劃經濟影響很深，仍不同程度存在官商作風，而且服務理念、 服務手段、服務措施都比較落后，而這一 切在實際中更多地表現為供給方的不 誠信。

2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險機構受市場經濟利益驅動的影響，過于強調業務導向，以業務量多少，保費收入多少論業績，忽視管理與考核，重視宣傳保險營銷的事例多，介紹信用先進事件少，這種經營方式導致保險公司重視眼前利益，輕視長遠發展;重視展業，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險商品供給方的重視程度的不平衡，導致保險商品的即期消費者和遠期費者對保險的可信程度大打折扣，據調查表明，61.8%的北京市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。

2.1.2保險企業的服務不規范。保險理賠，是保險公司向客戶樹立誠信的最關鍵時機。國內有些保險公司對賠款時限認識不夠，一些保險理賠程序過于繁瑣，導致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現象。有的投保人多次往返才從保險公司領到早該領到的賠款，使得投保人大為不滿。同時一些保險理賠人員，在理賠工作中表現出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質低下，接受投保人的好處，做出不利于保險公司的證明，破壞保險公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應有的專業能力，對于較復雜的理賠案不能科學的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。

2.1.3經營方式不規范。有的保險公司機構不經審批就經營保險業務，為了爭奪業務，擅自開辦保險險種，有的保險公司變相降低保險費率，甚至不考慮成本核算，放寬對企業的承保條件。這種經營方式的不規范性給投保人感覺是保險業務具有隨意性，無疑會讓投保人產生對保險公司的不信任感，更為重要的是不利于保險公司自身長遠的發展。

2. 1. 4同行業間惡性競爭。目前，我國保險市場中，保險企業多達幾十家，在我國市場經濟體制，相關法律法規不夠健全的條件下，這些保險公司在競爭過程中，彼此不信任對方，為了爭奪業務，不惜采用不正當的競爭手段。比如保險人用不實說明使被保險人放棄原已向其他保險公司購買的保險單，而轉向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購買保險，這實際上等于變向降低了保險商品的價格;保險人利用分類標準的差異，故意錯用低費率爭取業務，致使保險價格分歧，這種情況極容易引起保險市場的混亂。

2. 2保險需求方存在的誠信問題。在保險關系中，保險消費者，即投保人、被保險人的信用度高低也同樣對保險業的發展起著重要作用。保險需求方表現出的最大問題是輕視最大誠信原則。誠信原則是保險合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險后，均不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，如在投保時故意隱瞞重要事實，在出險后又人為捏造虛假證據。更有些投保火為了謀取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會的安定，更直接影響到保險業的健康發展。

2. 3保險中介方存在的誠信問題。保險市場運作不規范，最為突出是的保險、銷售過程中出現的嚴重不規范性。 首先表現為營銷人員素質普遍較低，而且保險公司缺乏一個有效的管理體制，導致營銷員在片面追求經濟利益時，利用客戶對保險條款理解不透，誤導甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機構和個人的短期操作行為，使得騙保費、擅自擴大承保范圍、撕毀保險單以及埋單等現象層出不窮，很多人在與客戶簽單時，過分夸大其功能，盲目承諾服務內容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單”的出現。三是從事保險營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當成終身的職業，保險業的淘汰率高達80%。保險營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時由于缺乏獨立的公估機構，更是對雙方都造成了不小的麻煩，引起保險市場的混亂。

3. 如何樹立保險企業的“誠信”品牌

長期存在的誠信問題，已嚴重影響到了我國保險業的健康發展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監督與管理體系，才能解決我國保險業的誠信危機。

3. 1政府立法約束。市場經濟是以誠信為基礎的競爭性經濟，客觀上要求保險業的發展也必須以誠信為基礎。鑒于市場經濟的負面影響，要完善立法制度，加強保險監督管理機制刻不容緩。法律要對誠信原則給予明確的規定和保護，對不守誠信的行為嚴厲打擊。目前對保險企業失信行為只能依照《合同法)、(反不正當競爭法》、(保險法》等相關法規來處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業及經營者得到賠償和保護。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原則有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。

3. 2社會道德教育。法律約束瞄準的是事后懲戒，道德教育強調的是事先預防。誠信意識是一個國家的寶貴資源，特別是在目前形勢下，強化誠信意識更為重要。保險企業應以誠信為突破口，在依法治理的基礎上強化道德教育，逐步建立起誠信社會、道德社會。對于保險企業來說，要樹立誠信意識，要堅持以“誠信”為本的經營理念，制定相關制度，對自己的廣大干部員工，進行教育培訓等，定期進行相關方面的考核。對于保險消費者來說，更要通過新聞媒體、報刊雜志等形式來宣傳誠信與保險的相互關系，從而讓投保人自覺維護誠信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長期效應卻是穩定的、持續的。

3. 3行業自律規范。市場經濟條件 下，信用體系發揮作用的結果必然是誠信者生存、失信者受到懲處。保險企業要想持續、健康的發展必須建立行業自律規范。保險公司之間競爭過程中，彼此不信任對方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競爭給人們保險不“保險”的感覺，嚴重損害了保險在消費者心中的地位。通過行業規范的建立和實施，使每一家保險公司能在健康的市場里，展開公平的競爭，從而共同促進我國保險公司的可持續發展。

3. 4信息披露透明。從政府角度來說，要求頒布的法律法規必須透明，市場操作必須公開，監督管理必須公正，市場準入必須平等。從保險公司的角度來說，更要加強信息披露的透明度。保險企業應定期將財務核算資料、精算報告及其相關的重要業務管理資料和工作計劃與總結資料上報有關部門，并按要求進行公告。這樣可以通過對保險企業信息的研究，降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務;同時可以提高保險企業的社會誠信度。

篇10

【論文摘要】縱觀我國保險業20多年的發展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發達國家相比仍然有一定差距。與我國經濟發展和人民生活水平提高的內在需求相比，我國保險市場的發展也顯滯后。作為朝陽行業，我國保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就我國保險業的現狀、發展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發展提供有益的建議。

保險業在我國發展的時間并不長，但是發展速度驚人。作為朝陽行業，我國保險業處于快速成長期，業務擴張非常快，加上國外保險公司的涌入，行業的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業也將受到越來越多的關注。

1.我國保險業的發展現狀

1.1改革開放以來，我國保險業的發

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復國內保險業務以來，我國的保險業保持了持續快速、健康發展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著我國保險業進入了有法可依、依法管理階段。為適應我國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監會積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監會依據新保險法的有關規定，先后制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個適合我國保險市場發展的法律法規體系已經逐步形成，保險監管逐步與國際接軌，償付能力監管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，符合我國國情的償付能力監督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監管指標》、《財產保險公司分險種監管報表》以及《人身保險新型產品精算規定》等一系列監管規章。

促進發展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準入機制不斷完善，新的市場主體相繼產生。以前國內新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農業保險公司，第一家建筑保險專業公司，第一家養老金保險公司，在保險公司的專業化經濟和組織形式創新方面取得了新的突破。截止08年9月國內已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設了一批保險公司的分支機構促進了市場的競爭。

1.2與發達國家相比，我國的保險業就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險業發展的規模上看

我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。規模是行業和企業發展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業還處在起步階段。

1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當低的水平，與發達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。

1.2.3從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

2.預計未來我國保險業的發展趨勢綜觀國內外經濟形勢，我國保險業正處于難得的發展機遇期。經過二十多年的發展，保險業基礎不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業正在轉型，預計在未來一個較長時期內，我國保險業將出現以下發展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標志著以現代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，我國保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監會成立以來的情況來看，建設和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的我國保險市場體系正在建立。

2.2經營業務向專業化方向發展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。

2.3保險產品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發展。對政府來說可以運用保險這一市場經濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。

2.4保險制度創新化涌現根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。

2.6行業發展國際化程度不斷加深在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內分散風險，使國際再保險市場對我國保險產品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿組織過渡期結束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。

參考文獻

[1]張洪濤,鄭功成.保險學[M].中國人民大學出版社,2003.