導語：如何才能寫好一篇銀行統計論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。

2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。

3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。

4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。

5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱。基層郵政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差。

二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議

1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。

2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統計指標，確保郵政儲蓄銀行各項業務真實統計。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統計指標“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項目下增設“短期質押貸款”和“中長期質押貸款”指標，要求郵政儲蓄質押貸款業務先按期限統計在相應項目中，再按用途分類歸屬到個人經營性貸款和個人消費貸款項目下，對個人消費貸款再按用途進一步細分；第二，將其損益類報表數據納入相應的信貸收支統計表中。

3.郵政儲蓄銀行應按照現行金融機構現金收支統計辦法，單獨編制報送現金收支統計報表。隨著郵政儲蓄銀行業務范圍的擴大，其現金收支渠道越來越廣泛，所以應按照人民銀行的《現金收支統計制度》對其相關現金業務進行逐筆登記、歸屬，并且要單獨向當地人民銀行報送現金收支統計報表，不能再由其開戶的商業銀行代報，以實現郵政儲蓄銀行現金業務的準確、全面統計。

4.人民銀行分支機構應加強對轄區郵政儲蓄銀行的統計指導和培訓。由于郵政儲蓄銀行剛剛成立不久，基于其人員素質與商業銀行相比有較大差距的現實，人民銀行分支行應加強對郵政儲蓄銀行統計人員的業務指導和培訓，對其統計中存在的問題和困難及時給予幫助和解決，規范其統計行為，督促其盡快健全金融統計方法和制度。

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中央銀行會計信息系統是基于一般會計信息系統所具備功能，以中央銀行會計信息為核心而設計與運用各子系統的集合。一是它涵蓋了會計信息系統的內涵與觀念；二是它是以中央銀行為中心的各類子系統的集合。包括會計核算的相關業務系統（如：TCBS系統、ACS系統、財務綜合管理系統）、會計數據傳輸的系統（如：辦公自動化系統、總行綜合管理系統等系統）。三是中央銀行會計信息系統是中央銀行會計工作的基礎，是中央銀行信息庫，應實現其數據大共享。四是中央銀行會計信息系統是廣義的概念而不是一個狹義的定義。它不僅指各系統本身，還包括其與之相關的內容（如:數據檔案、內控制度、安全防范、人才培養、業務培訓等）。央行會計信息系統以其數據采集、處理、存儲和傳輸的功能為央行會計、國庫、貨幣信貸、貨幣發行、財務、監管等工作提供高效、快捷的服務。

二、目前中央銀行會計信息系統的建設情況

經過多年的信息化建設，人民銀行已經搭建電子化基礎框架，中央銀行會計核算已擺脫了以往繁雜的手工記賬，從傳統的手工方式變為電子化方式核算?！笆晃濉逼陂g，人民銀行迅速推進信息化建設，技術基礎設施不斷完善，應用系統建設全面推進，基本完成業務信息化建設任務，開始向管理信息化階段邁進。在遵循“數據集中、資源整合”的原則下，人民銀行按照業務線條大規模開展應用系統建設。據統計，人民銀行已建立國庫會計數據集中系統、會計核算數據集中系統、綜合財務管理信息系統、反洗錢系統、辦公自動化系統等103個應用系統，為人民銀行履行各職能奠定了堅實的技術基礎。這為貨幣政策決策提供了支持，為金融監管提供了手段，同時也提高了央行的金融服務水平。

三、中央銀行會計信息系統建設中存在的問題

（一）系統整體性不足、相關性不強因各業務信息系統開發只從本部門的業務狀況和當時技術條件考慮，沒有統一的標準和規范，很少考慮與其他業務系統的互連、互通問題，使得各業務系統相對獨立，形成標準各異的“煙囪”式系統。同時，各系統的開發并沒有統一的標準，使用技術和開發模式各異，一般各系統獨立運行、管理和維護。有時為確保系統的安全運行采用專人專機、專人負責的模式。這造成信息資源共享難、系統維護艱難、運行成本較高的問題。整個信息系統間關系縱橫交錯、網絡支持復雜、系統開銷龐大3，也給業務人員工作帶來了壓力。目前，財務綜合管理系統、ACS系統、國庫系統、固定資產管理系統等相互獨立運行，每天一個基層縣支行基礎業務股業務人員完成當日業務需使用6～10個系統，3～6臺電腦。因各應用系統的獨立運行造成相關聯系統（如財務綜合管理系統與ACS系統、固定資產管理系統與ACS系統、貨金系統與ACS系統）內數據無法自動校驗、核對，只能以手工方式進行核對與匯總。為確保賬務數據的準確性，財務報費用后需將財務系統數據與ACS系統數據進行核對，現在只能分別從兩個系統打印賬表人為進行手工核對。固定資產管理系統與ACS系統、發行基金與ACS系統等相關聯系統也存在上述情況。會計財務部門匯總報表則更加困難，業務人員需分別從國庫、財務、ACS、貨金系統等系統中導出數據，然后進行手工匯總。若數據導出或數據匯總錯誤則整個報表錯誤，只能從頭開始。如果各應用系統之間加強連通性，增強信息數據共享，實現各系統之間關聯數據的自動校驗、核對，報表的自動生成（匯總），這不僅減輕業務人員的工作量，也增強數據傳輸過程中的安全性、準確性。

（二）會計信息系統不健全、部分系統使用率不高人民銀行會計信息系統數量較多，但并未實現全覆蓋且存在漏洞。一是系統設計與開發工作主要為科技人員負責，而系統使用人為會計人員，業務系統未能充分滿足會計人員的業務需求。從會計角度出發，系統存在風險但該風險不能通過系統設計程序來避免。二是系統開發未能綜合考慮會計業務的各環節，僅針對會計業務的其中一個環節，新系統上線造成該業務環節與其他關聯環節脫節、不一致的情況。三是相關會計系統功能不夠完善。在現實工作中，由于《系統》自身功能欠缺，仍存在一些潛在風險。四是中央銀行的會計信息系統具有數量多覆蓋面廣的特點，但部分應用系統使用率不高。如預算單位賬戶年檢系統每年僅使用一次。近年來從普洱市情況看，支票影像交換系統及外掛系統每年業務量不超100筆，如墨江縣支行兩個系統上線以來均未發生過業務。

(三)會計信息系統內控制度不完善，存在風險隱患

1.會計內控認識不到位、會計信息溝通不暢。隨著各業務系統的上線運行，業務人員忙于新系統業務處理操作的學習忽視了對新系統中業務處理流程風險防范的學習。將風險防范依賴于新系統自身的平衡校驗及風險防范設計，淡化了業務流程中的人為控制，形成“只要系統校驗通過就行”的不良習慣。中央銀行會計信息系統存在014年第7期下旬刊（總第559期）時代金融TimesFinanceNO.7，2014（CumulativetyNO.559）在信息溝通不暢問題，突出表現在公文傳閱不及時。如15日央行上調準備金率，會計業務人員需對系統內參數進行維護而至15日會計人員并未收到上調準備金率的文件資料

。2.會計內部控制建設滯后于業務發展。今年來隨著央行會計業務的不斷發展，會計新業務、新系統迅速被推廣應用，但相應的內部控制制度和實施細則尚未出臺，其操作規程與相關制度不配套，出現內部控制空白時間段。其次，現有的監督管理方法落后于業務系統的發展。如國庫會計數據集中系統上線，會計數據的核算方式發生了變化，而并未出臺相應的監督管理辦法或監督的標準，也未對事后部門進行培訓指導。事后監督部門不清楚新的會計信息系統，加之沒有統一的規范，存在監督難的問題，只能憑以往的經驗監督。最后，目前的會計監督缺乏對系統內操作流程的監督。事后監督多以會計憑證資料為準，以最終的賬務結果為依據，而沒有對業務人員系統內的操作過程進行監督與管理。存在會計憑證與系統內操作不一致的情況，而只看賬務結果是無法發現的。如國庫會計數據集中核算系統，一份更正（調庫）通知書在系統內有多種操作方法（通過更正菜單、或其他菜單），業務結束后系統自動按其設計的原理對業務數據進行匯總，而最后呈現的賬務結果一致。事后監督部門只看會計憑證是無法發現業務人員在系統內是如何操作的，該筆業務的明細只能通過系統內部查詢。這也給業務監督部門提出了難題。

3.以計算機為基礎的會計內部控制面臨的挑戰。現有會計內部控制未涉及計算機技術人員與會計人員權責如何分工、如何防范計算機風險等一系列問題。以計算機為基礎的會計風險是會計人員面臨的棘手問題。如：會計系統故障無法接收、發送網點業務；業務系統故障導致數據丟失或因數據工具損壞而造成無法讀出、儲存數據；計算機程序故障或由不正確的系統操作引起的錯誤

。(四)會計人員知識更新速度有待進一步提高隨著中央銀行會計信息化的迅速推進，業務系統的運用，會計人員不僅需了解會計知識還需掌握一定的計算機操作知識，這對會計人員提出了更高的要求。在會計信息系統中，會計知識和會計原理等不如手工會計直觀，業務人員局限于業務的計算機操作而忽視了對其原理的學習。因各個系統設計的思路不一致，其相關的操作也存在差異，對應風險點不同，原有的會計知識已不能滿足當前要求，這要求會計人員及時更新會計信息適應新的發展。會計人員對會計信息系統的掌握情況直接影響會計信息系統的使用率。會計信息系統的運用者是會計人員，若會計人員不會使用或者不懂系統運行原理則喪失了系統開發的意義。

(五)會計資料收集、會計檔案管理手段落后隨著中央銀行會計信息系統的發展，數據、檔案不僅包括手工賬本和登記簿，電子數據資料也是會計檔案的重要組成。目前對電子數據的保管沒有統一的標準或模式，只針對部分業務系統的電子數據保管進行零星的規定。其次，央行會計檔案多以紙質資料的形式進行分散保管，存在查找資料難、資源共享難的問題。會計憑證、賬戶檔案、數據資料、人員檔案等處于分部門進行保管狀態，調用一個文檔或數據不僅需跨部門協調還需手工進行查找，上下級行資料調閱更需通過快遞進行傳閱，這不僅加大了調閱資料的時間也增加了數據資料的傳遞風險。因各類經濟數據資源不共享，造成多個部門重復統計、收集相同會計數據，不僅加大了業務人員的工作量也造成資源浪費。如今，商業銀行已將會計資料歸檔和整理上收，會計資料進行影像掃描儲存供會計人員查閱?，F有的檔案保管規定不能滿足現實發展，部分檔案資料的保管方式、方法未能在各項規定中找到，只能憑會計經驗進行保管?？傮w來說，央行會計檔案保管手段落后，檔案保管也逐漸被忽視。

四、多措并舉，不斷完善央行會計信息系統建設

（一）構建總體框架，建立央行會計信息系統建設的長效機制加強各方聯動研究并制定中央銀行會計信息系統建設的總體框架。明確央行會計信息系統建設的方向、目標、指導原則，制定可操作的執行標準和規范，供領域范圍參考?？芍贫ㄩL期和短期目標，采取各部門分步實施策略。提高認識，加強各部門溝通建立建設央行會計信息系統的長效機制。

（二）加強中央銀行會計信息系統的安全防范構建

1.以硬、軟件為基礎，構建安全保密風險控制。加強對計算機硬件的要求，購置的系統軟件應是經過實踐應用并被證明是安全可靠的、技術成熟的。若各業務系統對計算機有特殊要求，應嚴格按照要求進行配置，嚴防因計算機問題造成會計信息系統風險。建立機房硬件服務器安全保護制度，安裝火警防護系統及后備電源，以防突況發生。同時，建立會計信息系統安全保密制度，以人員為關鍵，做好會計信息保密工作。

2.以技術控制為核心，構建安全保密風險控制。首先，對系統各操作員進行身份認證、數字簽名確認制度，確保用戶的身份安全。其次，通過系統安裝防火墻、查殺病毒、信息加密等方式，加強會計信息系統安全。同時，加強會計信息系統內的崗位控制和操作控制。在劃分崗位職責時嚴格遵循崗位不相容原則和不相容職務分離原則。操作員在系統內操作應嚴格遵循會計業務和處理流程進行，并建立日志備查。最后，做好數據備份與數據保管工作，建立系統運行維護記錄及時了解系統運行情況。

3.以網絡為中心，構建安全保密風險控制。及時監測中央銀行系統內網絡的運行情況，查找安全隱患，發現隱患及時處理。系統外導入系統內時應加大對傳輸數據的安全性監測，確保導入系統內數據安全嚴防病毒入侵。

4.以備用系統為保障，構建安全保密風險控制。應建立健全備用系統保障制度，制定相應的應急情況處置預案，并開展經常性應急演練，做到備而有用，確保系統運行無后顧之憂。

（三）加強中央銀行會計信息系統的自身建設一是制定應用系統設計和實行的總體框架及標準，規范數據采集、處理和儲存標準，提高標準化水平，增加整個系統數據的一致性和系統的可擴展性，增強對業務需求變化和組織機構變化的適應能力。二是整合央行會計信息系統。在技術允許的條件下，統籌考慮，合并或取消部分現有會計信息系統，建立高效的系統。建議將部分業務系統整合，業務人員可在同一系統的不同菜單內辦理多種業務，減少一種業務對應一個應用系統的局面。三是加大空白領域（支付結算）的系統開發，改善會計信息系統設計中的不足，不斷完善中央銀行會計信息系統。

（四）加強中央銀行會計信息系統的內控建設提高業務人員風險防范認識，改變依賴系統控制的思想。加快內控制度建設，使之與系統同步，消除會計監督的空白。強化內控制度的執行力度，定期或不定期進行檢查。改善會計信息系統的監督管理辦法，新的會計信息系統應對應與之相關的監督手法，使之能有效的對各應用系統進行監督。同時，應加強各應用系統內的操作監督，規范業務操作流程，嚴防系統內操作的隨意性。加大新系統業務培訓力度，盡快轉變新系統的工作理念，以適應新系統的需要，徹底糾正以往舊觀念的影響。

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關于“影子銀行”，一個公認的定義是：向企業、居民和其他金融機構提供流動性、期限配合和提高杠桿率等服務，從而在不同程度上替代商業銀行核心功能的那些工具、結構、企業或市場。商業銀行體系的核心功能無非兩個：第一，創造貨幣，為經濟提供流動性；第二，發放信貸，為經濟創造信用。由于商業銀行在擔負這兩個核心功能的同時，面臨著內在的脆弱性和外在的嚴格監管，因此，“影子銀行”對正規商業銀行體系的替代既是金融體系自身發展、強化的過程，又反映了逃避管制乃是金融創新的主要目的之一。

在我國，逃避管制的金融創新除了“影子銀行”之外，還有“銀行的影子”：在銀行資產負債表上不被統計為信貸的信用創造活動。無論是“影子銀行”，還是“銀行的影子”，都是要替代正規銀行體系的兩個核心功能。不過，從金融體系的結構演化看，“影子銀行”是“直接融資”的自然延伸，反映了市場主導的金融體系的發展；而“銀行的影子”則是“間接融資”的進一步演化，反映了銀行主導的金融體系的變化。

近些年，“影子銀行”和“銀行的影子”在我國得到了迅速的發展，金融創新的速度和程度已經超過了很多人的想象。金融體系已經從傳統的以“間接融資”為主導的簡單金融體系演變為以銀行為主導的復雜金融體系，在這種體系中，貸款在信用創造中的地位正在顯著下降，“銀行的影子”和“影子銀行”的地位正在顯著上升，而“銀行的影子”依然是金融創新的主導。這種變化意味著，我們需要關注M2/GDP 上升所造成的通貨膨脹壓力，但更需要警惕這種上升背后的信用膨脹、高杠桿和系統性風險。

毫無疑問，與高的M2/GDP 隱含的通貨膨脹壓力相比，信用膨脹導致的總杠桿率的上升更加令人擔心。次貸危機前的美國如是，依然陷入泥沼中的歐元區也如是。從2005 年到2009 年歐元區危機觸發，“歐豬五國”的杠桿率都出現了顯著的上升，這與德國杠桿率的下降形成鮮明的對比。雖然我國總體的杠桿率僅與危機前的德國接近，尚低于危機前的“歐豬五國”，但從歷史比較看，我國的杠桿已經超過了亞洲金融危機期間。我國的貸款/資本形成在2009 年已達70%，遠超亞洲金融危機前的52%。如果不考慮其中可能存在的統計誤差，意味著2009 年的投資中，經濟總體的自有資本金只有30%。同期，貸款/增加值在2009 年為35%，高于亞洲金融危機前的21%。

無論是“影子銀行”，還是“銀行的影子”，如果只是推高了經濟總體的杠桿，而沒有在經濟中挖掘出新的生產力的話，其結果必然是危機。就此，不妨回顧一下馬克思早期的論述（《資本論》第一卷第30 章）：“只要再生產過程順暢地進行，從而資本回流確有保障，這種信用就會持續下去和擴大起來，并且它的擴大是以再生產過程本身的擴大為基礎的。一旦由于回流延遲……信用將會收縮?！毙庞檬湛s的極致便是生產過剩的危機（《資本論》第一卷第30 章）：“只要再生產過程的這種擴大受到破壞，或者哪怕是再生產過程的正常緊張狀態受到破壞，信用就會減少。通過信用來獲得商品就比較困難。要求現金支付，對賒售小心謹慎，是產業周期中緊接著崩潰之后的那個階段所特有的現象?！?/p>

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關鍵詞：小企業融資，國際經驗，民營銀行，信貸擔保體系

 

一、我國目前小企業銀行信貸的現狀

通過考察國際上有關方面在小企業貸款方面的良好做法和先進經驗，結合我國銀行業金融機構及小企業客戶雙方普遍存在的問題，銀監會、人民銀行陸續出臺了《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》等政策文件，著力解決小企業融資問題。

截至2009年末，全國小企業貸款余額達5.8萬億元，占企業貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個百分點，同時小企業貸款（不含票據融資）增速比企業貸款平均增速高5.5個百分點，比各項貸款增速高0.61個百分點。[1]

2010年2月23日，中國銀監會表示，今年要求銀行業金融機構加大對小企業的投入力度，對小企業貸款明確提出兩項“不低于”的監管硬指標：即小企業貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。

二、各國小企業貸款現金銀行的具體實踐

1. 德國

德國政府通過資金支持來激勵小企業的創立，成為小企業創業投資基金的主要來源。德國政府對中小企業的融資支持，是通過直屬于聯邦經濟部的德國復興信貸銀行（KFW）和直屬于財政部的德國平衡銀行(DTA)實現的。

除了直接向小企業提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費向企業提供融資咨詢服務；對小企業，聯邦政府設立創新基金 (ERP)，規定凡新成立的企業存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進行創業實踐。

此外，成立擔保銀行也是德國政府扶持小企業發展的有效手段。德國在各州設有私法性質的量保銀行，在政府設有公法性質的再擔保機構，為小企業在成立和發展階段向商業銀行、儲蓄銀行貸款提供擔保。畢業論文，國際經驗。。

2. 美國

美國發展起來了小客戶信用評分方法來管理小企業貸款，借鑒了信用卡貸款的經驗，主要依賴企業的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對貸款的影響。這是一項運用現代數理統計模型和信息技術對客戶信用記錄進行定量分析從而做出決策的新技術，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標準信息的優勢。這種方法擴大了小企業貸款的客戶范圍，加強了小企業信貸市場競爭，提高了小企業信貸市場的效率。

3. 韓國

韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應措施，鼓勵商業銀行、金融機構為小企業貸款：一是規定性指導金融機構對小企業貸款的最低比例，全國性商業銀行為45%，地方性商業銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實施優惠貸款利率。韓國銀行將各商業銀行、非銀行類金融機構對小企業貸款的支持力度作為再貸款優惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業銀行業通過常規貸款業務和商業票據貼現方式為小企業提供各種融資業務。

4. 日本

建立專門為小企業服務的中小金融機構，包括民間中小金融機構和政府金融機構兩大類。實施利率優惠政策，支持在市場中處于競爭劣勢的小企業發展。畢業論文，國際經驗。。小企業可以按照最低利率在國家專業銀行獲得貸款，可以延長還款期限，對小企業還實行無抵押貸款。

5. 歐盟

歐盟設立了專為小企業提供融資服務的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發達地區的投資項目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯系的發展中國家。主要通過三種方式對小企業進行融資：一是全球貸款，用于支持小企業在工業、服務業、農業領域的投資和與歐盟發展規劃、能源及運輸有關的小規模基礎設施投資。二是貼息貸款，為雇員人數不超過250人、固定資產少不超過7500萬歐元的企業提供貼息貸款，利息補貼由歐盟財政預算支持。三是阿姆斯特丹特別行動計劃（ASAP），是用EIB的經營利潤所設立的總額為10億歐元的三年期計劃，旨在對高度勞動密集型和新技術領域的小企業進行投資和資金支持。[1]

三、對我國的經驗啟示

1.銀行要加強針對小企業融資的信貸產品開發

銀行要努力開展信貸創新,通過對信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創新增強對有市場、有效益、有信用的小企業融資的支持力度，建立和完善適合小企業特點的評級制度,適當下放小企業流動資金貸款審批權限。大力開發如產業鏈放貸、供應鏈融資、流動資產質押、機器設備按揭貸款等產品。進一步開發貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿易融資和理財產品進行組合設計，推出“訂單質押”、“發票質押”、“存貨質押”、“收費權質押”、“知識產權質押”、國內保理等擔保方式，滿足了不同中小企業的融資需求。畢業論文，國際經驗。?？梢詫⑿刨J利率與抵押擔保設計成負相關的關系，由此達到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發展有真實物流和現金流的貿易融資業務，推進小企業貿易融資業務發展。探索小企業資產證券化、小企業集合債券等新業務，多渠道支持小企業資金需要。

通過對小企業信貸的客戶信用評分方法，為信用狀況良好的企業提供綠色貸款通道。針對困難企業專門出臺授信指引，實行“一戶一策”，逐個落實差異化授信政策，支持基本面良好、暫時出現經營困難的企業渡過難關。建立新型小企業風險管理體系,包括情景分析和行業動態追蹤機制、標準化授信提案和授信審批機制、多維度的早期預警機制、防范道德風險的反欺詐機制、資產組合管理機制等，簡化業務流程，加強標準化管理，開發了中小企業客戶定性信用評估系統。

在此過程中，應滿足本銀行風險控制的要求，加強對利率風險、操作風險、流動性風險等風險種類的動態監管。

2.發展地方性中小銀行，組建為小企業服務的民營銀行

建立主要服務地方中小企業和個人的地方商業銀行，在《商業銀行法》的框架下發展規模適度的民營銀行。

相對于大銀行而言，中小銀行在對小企業貸款方面有明顯的信息優勢，在收集信息的激勵方面，中小銀行扁平化的組織結構使得信息易于在基層經理和上級領導之間傳遞，信息損耗較少，基層經理的激勵較強。因此，發展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業信貸的現實需要，使關系型信貸成為小企業融資的中堅力量。

從我國中小企業的實際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業急需風險資金的要求，為高新科技企業尤其是民營高新科技企業融資創造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風險，促進我國良好金融秩序的建立，在控制風險的同時，積極增加贏利，為中小企業特別是民營企業提供很好的服務。畢業論文，國際經驗。。

3.減少現存銀行體系的金融抑制，放松利率管制

減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風險與收益配比，不符合市場運行規律?？梢詮闹行°y行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對小企業信貸的利率限制，通過放寬利率浮動幅度、浮動利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業產權的漸進改革與利率的漸進市場化改革結合起來，避免對資金的過度需求和資金使用的無用損耗。

4.對國有控股銀行和股份制銀行加大商業化的改革力度

雖然要大力發展中小銀行和民營銀行，但大銀行對小企業融資仍有一些比較優勢，例如有較高的金融分析技術和信息處理技術，專業的信用風險模型和風險分析人員，管理成本相對較低，風險態度更接近中性，降低對小企業貸款的抵押要求。

國有控股銀行和股份制銀行應創新服務模式，提升服務質量，提高小企業客戶的滿意程度。將小企業信貸業務納入中長期的發展策略，強化小企業信貸主體部門建設，與各級政府部門建立良好的合作關系，簽訂小企業金融服務協議，加入各地小企業金融服務支持平臺，尋求政府部門的專業指導?？梢試L試建立流水線式或一站式服務模式，建立批量承做、組團放款方式，縮短信貸審批周期。

與國外小企業信貸經驗豐富的金融機構結成戰略伙伴關系，推動產品創新、模式創新、管理創新。

5.完善小企業信貸支持體系

小企業的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導致了貸款困難，進而嚴重影響小企業的成長。小企業貸款需要外部擔保來提升小企業的信用等級，幫助小企業取得貸款。通過擔保機構介入,能有效解決小企業抵押品不足和難以找到保證人的問題。

在當前我國小企業信貸擔保機構監督能力和篩選能力較為低下的背景下，應該以銀行為主來選擇擔保對象，而不是以擔保機構為主。畢業論文，國際經驗。。擔保機構實行部分擔保，通過讓銀行承擔部分風險的做法激勵銀行履行對企業的監督責任，發揮銀行對貸款對象事前篩選和事后監督的主導作用。擔保機構與銀行在“共享利益、共擔風險”的原則下實行比例擔保,建立起與銀行風險聯動機制,有效分散和化解風險,促進擔保機構與金融機構的共同發展。畢業論文，國際經驗。。以“流程管理”為核心，從嚴格的信貸準則、明確的客戶標準、精準的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。

參考文獻

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[13]張捷．中小企業的關系型借貸與銀行組織結構．經濟研究．2002（6）：32~37,54．

篇5

論文摘要：風險預算近幾年被我國的金融界引入，有必要建立商業銀行風險預算標桿指標體系、對商業銀行的風險進行控制。本文通過分析商業銀行風險并構建模型，對各類銀行風險用相應的風險預算指標來表示，通過層次分析法建立一個商業銀行風險預算標桿指標體系。

商業銀行是一個國家金融業最主要的組成部分其運作效率高低風險大小直接反映一國金融可持續發展的能力。風險預算是投資者為了在總風險給定的情況下得到投資組合的最大回報而在資產配置的過程中加入風險量度，將資產與風險同時配置給投資管理者即以風險的概率或以統計度量為基礎，利用現代風險管理和組合管理工具去管理風險。標桿是一種業績水準，可以提供準確的信息來建立標準、制定計劃以及確定預算的優先順序。標桿指標體系實際上就是商業銀行的績效衡量系統是各自獨立的標桿指標或者標桿指標的集合。商業銀行風險預算需要標桿指標如果缺乏科學的風險預算標桿指標體系監管者就無法判斷商業銀行的風險程度，也就無法進一步實施有針對性的分類監管。

一、商業銀行風險預算主要指標

我國商業銀行主要面臨流動性風險信用風險、市場風險、操作風險等各類風險在風險預算中包含的風險預算指標(見表1)。

目前我國商業銀行風險預算指標體系已經初步建立形成了初步的風險控制系統，(見表2)。

二、商業銀行風險預算標桿指標體系的建立

通過借鑒由美國運籌學家下.L.Saaty教授提出的層次分析方法制定一套全面而又能反映商業銀行特點的風險預算標桿指標體系它可以分為五類20個指標(見表3)。

篇6

關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；因子分析法

中圖分類號：F831 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2014）04-0029-04

一、問題的提出

村鎮銀行的可持續發展是指其在不斷適應經濟社會環境發展變化的基礎上，處理好以下三個關系，一是自身發展與國家產業政策的關系，要準確定位，緊緊圍繞國家設立村鎮銀行的政策初衷，在縣域經濟、涉農涉牧、小微企業領域發揮自身優勢；二是合理把握盈利與風險的關系，眼前利益與長遠利益的關系，在追求當前利潤最大化的同時，不以將來的風險大爆發為代價；三是質量與效益的關系，不能盲目地追求“規模大”與“速度快”，要“穩中求進，進中求好，好中創優”，在保持合理增長速度和效益的同時，格外注重發展質量。村鎮銀行能否在較長時間內實現可持續發展，主要取決于其可持續發展能力的高低。因此，對村鎮銀行的可持續發展能力進行綜合評價，對于了解和掌握其后續發展能力具有重要的實踐指導價值。

二、評價指標體系的構建

（一）選擇指標的原則

測度村鎮銀行可持續發展能力綜合評價指標體系設置的科學合理和實用性與評價結果的準確性顯著相關，因此，該體系中各評價指標的選擇和設置必須遵循一定的原則，以保證指標設置的全面、系統和準確性，進而提高評價結果的精度、準確度和可信度。本文在遵循全面性、可得性、可量化、可比性、有效性、適應性六大原則的前提下，選取一套多層次、多變量，能夠全面反映村鎮銀行可持續發展水平，具有一定相關性、相互作用、相互補充的指標體系來綜合評價鄂爾多斯地區村鎮銀行的可持續發展能力。

（二）評價指標的設置

本文基于影響鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展的主要因素，遵循上述六項基本原則，并結合前人對中小商業銀行及村鎮銀行的綜合評價指標體系研究，設置了六個評價維度，即資源、盈利能力、創新能力、發展能力、風險控制能力和員工滿意度，包括資產總額、資本收益率、非利息凈收入占比、不良貸款率等24個定量指標，從可持續發展視角構建了村鎮銀行發展水平綜合評價指標體系。具體內容如表1所示。

三、評價方法的選擇

村鎮銀行可持續發展能力綜合評價涉及眾多影響因素，本文選擇了6個維度、24個指標、1000多個數據來反映鄂爾多斯市村鎮銀行的可持續發展能力。大量的數據無疑會為鄂爾多斯市村鎮銀行的可持續發展分析提供全面的信息，但也在一定程度上增加了計算的工作量和差錯發生的可能性，與此同時，許多變量之間存在很強的相關性，相互之間干擾嚴重，更是增加了分析問題的復雜性，如果分別分析每個指標，分析又可能是孤立而不綜合的。盲目減少指標會損失很多信息，容易產生錯誤的結論。因此，本文運用因子分析法及其降維思想，在減少分析指標的同時，盡量減少原指標包含信息的損失，對所搜集的資料做全面分析。

（一）因子分析法的基本原理

在各個領域的科研中，為了客觀全面地分析問題，往往考慮要從多個方面、多個角度觀察所研究的對象，搜集多個觀察指標的標志值。如果一個一個地分析這些指標，必然會造成對研究對象認識的不全面，也不容易得出全面的、一致性很好的結論。因子分析就是考慮各指標間存在的相關關系，利用降維的思想把多個指標轉換成較少的幾個互不關聯的綜合指標，從而使進一步研究變得簡單的一種統計方法。

（二）因子分析法的步驟

1.根據原始數據，用SPSS19.0做碎石圖，提取特征值大于1且累計方差貢獻率大于80%的公因子。

2.采用主成分方法計算因子載荷矩陣，并對初始因子載荷矩陣進行方差最大旋轉。

3.計算不同變量的綜合得分。

四、鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力綜合評價

（一）綜合評價初始數據說明

本文所需的初始數據來自于人民銀行鄂爾多斯市中心支行和鄂爾多斯市轄內15家村鎮銀行相關財務統計報表。

（二）鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力綜合評價

由碎石圖可知，第1、2、3、4、5、6個特征根的值較大，第7個以后的特征根的值都很小，因此可以認為考慮前6個公因子即可。

由相關系數矩陣R計算得到的特征值、方差貢獻率和累積貢獻率，如表2所示，可知前六個因子的方差貢獻率達到87.658%，因此選前六個因子已經足夠描述鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力的總體情況。進一步證明了原變量適合做因子分析。

采用主成分方法計算因子載荷矩陣，根據因子載荷矩陣可以說明各因子在各變量上的載荷，即影響程度。由于初始因子載荷矩陣系數不是太明顯，為了使因子載荷矩陣中系數向0-1分化，對初始因

由表3可以看出，主成分F1在X5凈利潤、X7資產利潤率、X8資本收益率、X9收入利潤率、X10人均利潤、X19資本充足率和X20核心資本充足率七個反映盈利和風險控制能力的變量上具有較大的載荷，且反映盈利能力的X5凈利潤、X7資產利潤率、X8資本收益率、X9收入利潤率和X10人均利潤表現明顯更強，因此可以將F1命名為效益因子。

主成分F2在X6成本收入比率、X12非利息凈收入占比、X14資產增長率、X15存款余額增長率、X16貸款余額增長率和X22撥備覆蓋率六個反映發展能力、盈利能力、創新能力和風險控制能力的變量上具有較大的載荷，且反映發展能力的X14資產增長率、X15存款余額增長率和X16貸款余額增長率的表現明顯更強，因此可以將F2命名為成長性因子。

主成分F3在反映流動性狀況的X17資產負債比率上具有較大的載荷，因此可以將F3命名為流動性因子。

主成分F4在X4本科以上員工占比、X13利潤增長率和X23單一客戶授信集中度三個反映人力資源質量、發展能力和風險控制能力的變量上具有較高的得分系數，且在X4本科以上員工占比的表現明顯更強，因此可以將F4命名為資源質量因子。

主成分F5在X1資產總額、X2人均資產、X3員工總、X11營業收入和X18存貸款比率五個反映規模、效益和風險控制能力的變量上載荷較高，且在X1資產總額、X2人均資產、X3員工總、X11營業收入四個反映規模與效益的因子上表現更強，因此將F5命名為規模與效益因子。

主成分F6在X21不良貸款率和X24員工工資福利增長率兩個反映員工滿意度和風險控制能力的變量上的載荷較高，且在X21不良貸款率上的表現更強一些，因此將F6命名為風險因子。

為了考察鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力的總體情況，并對其進行分析和綜合評價，采用回歸方法求出因子得分函數，SPSS輸出的函數系數矩陣如表4所示。

SPSS已經計算出六個公因子的得分，六個公因子分別從不同方面反映了鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力的總體情況，但單獨使用某一公因子并不能對鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力的總體情況進行綜合評價，因此按各公因子對應的方差貢獻率為權數計算如下綜合統計量：

F=（35.820×F1+18.587×F2+10.499×F3+9.473×F4+7.778×F5+5.502×F6）/87.658

得到綜合因子得分，并求出鄂爾多斯市村鎮銀行可持續發展能力的排序。結果見表5所示。

由表5可知，鄂爾多斯市各村鎮銀行可持續發展能力的強弱順序為，鄂托克匯澤村鎮銀行>伊旗金谷村鎮銀行>康巴什村鎮銀行>準旗包商村鎮銀行>達拉特國開村鎮銀行>烏審包商村鎮銀行>東勝蒙銀村鎮銀行>杭錦大眾村鎮銀行>伊旗六菱村鎮銀行>前旗蒙銀村鎮銀行>鐵西蒙銀村鎮銀行>天驕蒙銀村鎮銀行>罕臺村鎮銀行>鄂托克興生源村鎮銀行>塔拉壕金谷村鎮銀行。

鄂托克匯澤村鎮銀行和伊旗金谷村鎮銀行的可持續發展能力的綜合得分分別排名第一位和第二位，且明顯高于其他村鎮銀行，而塔拉壕金谷村鎮銀行和鄂托克興生源村鎮銀行的可持續發展能力明顯較弱。

五、結論及建議

（一）規模大不等于可持續發展水平高

可持續發展能力排名前兩位的鄂托克匯澤村鎮銀行和伊旗金谷村鎮的注冊資本分別為10000萬元和6000萬元，而可持續發展能力排名后兩位的塔拉壕金谷村鎮銀行和鄂托克興生源村鎮銀行的注冊資本分別為10000萬元和20000萬元，因此，并不是規模越大的村鎮銀行可持續發展能力越強。

（二）注冊在市區不等于可持續發展能力強

可持續發展能力排名前兩位的鄂托克匯澤村鎮銀行和伊旗金谷村鎮注冊地均不在市區，而注冊地在市區的鐵西蒙銀村鎮銀行。天驕蒙銀村鎮銀行和罕臺村鎮銀行的可持續發展能力排名均靠后，因此，并不意味著注冊在市區的村鎮銀行可持續發展能力一定就強，故今后各主發起行再發起設立村鎮銀行時，不一定需要一味的追求在市區或發達地區設立。

（三）運營時間長的村鎮銀行可持續發展能力相對較強

如成立最早的達拉特國開村鎮銀行、伊旗金谷村鎮銀行和準旗包商村鎮銀行的可持續發展能力明顯強于成立最晚的鐵西蒙銀村鎮銀行、天驕蒙銀村鎮銀行和罕臺村鎮銀行。

（四）提高鄂爾多斯市轄內各村鎮銀行的可持續發展能力。一是各級政府應加大對村鎮銀行的政策支持力度；二是村鎮銀行自身要明確市場定位、完善法人治理結構、拓寬資金來源渠道、提高人員素質并加強風險控制力度。

參考文獻：

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關鍵詞：商業銀行，競爭力，因子分析

 

商業銀行競爭力是指商業銀行在特定的市場結構下，受供求關系、公共政策影響，進行設計、營銷各項金融產品，并獲得比競爭對手更多的財富的能力，是某一銀行成功地將現有資產轉換為提供更優質服務的能力。

2006年12月11日，我國將全面履行加入世界貿易組織時關于對外開放銀行業的承諾，中資銀行將面臨更多的機遇和挑戰，與外資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。。為此，對我國目前銀行業的競爭力狀況，尤其是，從定量角度進行客觀評價和分析顯得尤為重要。

本文試圖利用2005 年度，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等商業銀行有關年度數據為樣本，對這些商業銀行的競爭力狀況從定量角度進行系統評價，并提出相應的對策和建議。

一、我國主要商業銀行競爭力狀況的定量評價

現階段對銀行競爭力的定量評價，一般大都采用指標體系法。這種方法帶有很大的主觀性。多元統計分析法中的因子分析法，能在盡量減少信息丟失的前提下，從眾多指標中提取出少量的不相關指標，然后再根據貢獻率定以權重，進而計算出綜合得分，其評價結論計算結論更為準確、客觀，操作性比較強。本文選擇因子分析法，作為銀行競爭力狀況的定量評價方法。

（1）指標的選取

評價商業銀行競爭力的指標體系，既要反映商業銀行作為企業的特征，又要反映商業銀行經營貨幣資金活動的特點。本文認為，影響商業銀行競爭力的主要因素有四個:銀行規模、盈利性、流動性、安全性，只有這四個因素有機結合和互相平衡，才能集中體現了商業銀行的競爭力。。我們從這四個方面出發，經過對比和權衡選取了6個指標構成了對我國主要商業銀行競爭力的評價指標體系。它們分別是：總資產X1(億人民幣)、總資本X2(億人民幣)、資產收益率X3(百分比)、凈資產收益X4(百分比)、自有資本率X5(百分比)、存貸比率X6(百分比)。在此基礎上，經過整理得到2005年我國主要商業銀行的相關數據，見下表：

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運管所稽查大隊長競崗演講稿-競職演說

【我們的服務】各類演講稿、競聘演講稿、述職報告、領導講話、工作總結、先進事跡材料、心得體會、征文、論文（含職稱論文、工商論文、公共論文 、財務論文、工科論文、社會論文、藝術論文、教育論文、財政論文、管理論文、會計論文、理科論文、文化論文、醫學論文、法律論文、證券論文、經濟論文、文學論文、哲學論文、政治論文、計算機論文等）、法律文書、經濟研究報告、經濟事務文書、英、法、德、俄等外文文書等。無論您需要哪方面的文章（包括經濟、教育、政治、文化、法律... ），無論您需要哪個部門材料（黨委、政府、財政、工商、公安、統計、郵電、企業... ）,都可打電話(13117350608)、qq（235528730）或發電子郵件xz5151@163.com與本站聯系。

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尊敬的各位領導、同事們：

我叫**，現任稽查隊副大隊長。平時，我總是對同事說，向前、向前、再向前；但此時此刻，我卻希望最后一個演講，因為稽查隊肩負著廣州道路運輸市場的管理，工作千頭萬緒，生活無規無律，有的是組織，有的是協調，有的是參與，確實一言難盡，但是交通是一條寬闊的大道，有人修路，有人快跑，而我，甘當一顆鋪路石,無怨無悔。

一、 工作成績和不足

回顧本人近年來的工作情況，可以總結為三個方面：

1.扎扎實實做好日?；楣ぷ鳎_保道路運輸秩序良好。

**作為華南重鎮，運輸市場資源豐富，客貨運企業參差不齊。對運管工作提出了更高要求，針對目前這種情況，大隊積極探索，以人為本，充分調動每個分隊的積極性。以 “兩站一場”為中心，稽查力量輻射廣州，重點打擊無牌無證，兼顧其它違章，月度定期進行客貨運市場集中整治，逐步凈化運輸市場。

2.建章立制搞好車管工作，全年無重大交通事故發生

“前車之鑒，后事之師”，安全工作只有起點，沒有終點。從事車輛管理，如果沒有“安全第一”的意識，那么，不僅沒有“安、穩、長、滿、優”的可能，而且還是失職。只有安全才能有收獲、有幸福，否則“皮之不存，毛將焉附”?；殛犎硕嘬嚩啵緳C又有一些新手，管理任務繁重，關愛生命、關注安全 ，就是要以實際行動學習實踐“三個代表”的重要思想，常言到“不以規矩，難成方圓”，為了不出事故，少出事故，對部多次召開會議，牽頭討論制定了一系列規章制度，并把車輛安全工作作為每周政治學習的必備課，收到了良好效果，全年無重大交通事故發生。

3.全力以赴維護好重大節假日的交通秩序

春運工作，牽涉千家萬戶，也是媒體關注的熱點、焦點，更是運管工作的期末大考，全體隊領導和隊員發揚連續作戰，不怕苦，不怕累的精神，年年春運受表彰；春、秋季交易會任務重、壓力大，管理和服務對象廣，值勤人員周密部署、熱情服務，受到四海賓朋齊贊譽，同時也大大提高了運管工作的影響力；還有百萬火焰行、中巴足球對抗賽等等重大活動都受到了上級領導的高度贊揚。

以上成績的取得得益于領導的培養和支持，同志們的幫助和自己辛勤的努力。不足之處是工作較多時，有時有些急躁；在抓緊抓好各項工作的同時，關心同事生活方面做得不夠，我一定加倍努力。

二.立足本職，展望未來，稽查工作任重道遠

結合稽查工作實際，我認為首先應該認清角色、擺正位置、行權不越權，到位不越位，抓重點攻難點，認真履行好工作職責，具體概括為“一個原則”、“兩大主題”、“三個轉變”、“四個做到”，簡稱一二三四。

“一個原則”就是上為領導分憂，下為群眾服務，并把它作為全部工作的出發點和落腳點。

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當前影響銀行服務質量和客戶滿意度的一個重要問題是辦理業務排隊時間過長。現有的銀行叫號排隊系統僅僅起到維持用戶排隊秩序的作用,不能讓用戶提前獲得銀行排隊人數信息,不能對用戶何時去銀行辦理業務起引導作用,更不能減少用戶等待時間。因此為了滿足廣大銀行用戶快捷辦理銀行業務的需求,減少客戶的排隊等待時間,同時也為了優化銀行資源配置,本文基于互聯網開發銀行業務預約管理系統。

關鍵詞:

銀行業務；預約管理；系統設計

本文所研究的銀行業務預約管理系統可以有效解決之一問題,客戶通過互聯網登陸系統后,可以查詢某一天某個時間段某個銀行網點某個窗口的業務預約情況,然后根據自己的行程、時間安排,做到精確預約,實現客戶的分流,既能有效地減少客戶排隊等待的時間,又能根據客戶預約情況合理地配置銀行人力、網點等資源,節省運營成本,提升客戶體驗質量,最終提升銀行效益。基于以上分析,本論文將探索基于互聯網的銀行業務預約模式,設計并實現銀行業務預約管理系統,為銀行改進客戶服務質量,提升客戶體驗水平提供有益借鑒。

1銀行業務預約系統需求分析

通過對系統的分析,已經明確了銀行業務預約系統的建設模式和基本需求,再加上分析了系統的用戶需求,可以匯總得出系統涵蓋的主要功能包括:系統管理、用戶注冊登錄、銀行業務管理、預約信息管理、積分管理、統計分析。下面分別簡述各個功能的基本需求。

2銀行業務預約管理系統設計

2.1系統設計原則銀行業務預約管理系統在設計中遵循的原則主要有:(1)統一規劃,分步建設的原則:系統在設計時應與單位其他相關系統統一規劃,考慮在數據接口、功能擴展方面的特性。尤其是注意與銀行內部網絡的接口問題,考慮與排隊機數據的聯通問題。系統建設時可以采取分步建設,逐步完善的方法。(2)可擴展性:可擴展性決定了系統的使用周期。為防止重復開發,造成軟件和硬件的浪費,系統應在數據、功能、架構三個層次考慮系統的擴展性。(3)經濟性:由于本項目為單位自建,在研發經費方面有一定的保證。系統在設計時,應盡量選用質優價廉的技術,在硬件設備的設計上以夠用、好用、易用為原則,嚴禁出現硬件性能過高造成不必要的浪費。(4)先進性:系統在開發和設計時應重點考慮目前應用廣泛的先進技術,既包括系統的設計技術,又包括系統開發技術,還包括系統實施部署技術。先進的技術有利于減少開發者的工作量,提高開發效率,而且在未來系統升級改進時更加便利。

2.2系統邏輯結構設計銀行客戶、銀行管理人員、系統管理員通過互聯網接入到系統中,系統部署在銀行內網中,通過網站進行內外網的交互。在業務層面包括了用戶管理、網點信息管理、預約管理、業務管理、積分管理、統計分析、用戶注冊、用戶登錄等功能,業務層與數據層進行交互,除了系統本身的數據外,本系統還需要跟銀行數據中心相聯,包括銀行賬戶數據、排隊機信息、銀行業務信息等。

2.3系統數據庫設計本數據庫在進行設計時應遵循原則:(1)系統數據庫應為每一類實體設立獨立的表結構,方便對該類實體的操作。(2)系統數據庫應至少滿足第三范式的規范要求,減少后期對于數據庫的修改。(3)應盡可能的提高系統數據庫的運行效率,在數據庫物理設計時,降低范式,增加冗余,少用觸發器,多用存儲過程。(4)本系統所采用的數據庫管理系統應確保操作簡單、連接便捷,具有強大的圖形化操作界面,方面日常的管理維護工作。另外系統應提供簡易可行的數據庫備份策略,減少維護工作量。

3銀行業務預約管理系統的實現

(1)系統主界面。該系統的主界面包括:首頁、業務信息、網點信息、業務預約、積分管理、個人中心等功能。在系統首頁有便捷服務,可以快速直通。(2)用戶注冊登錄功能的實現。用戶進入系統首頁后,選擇用戶登陸后,將進入用戶登錄頁面,如果用戶已注冊,則輸入用戶名密碼登錄系統,如果用戶未注冊則先注冊。本系統為簡化注冊流程,只需輸入用戶名密碼即可,將來辦理業務時再完善信息。(3)業務管理功能的實現。業務管理功能中包括銀行業務的創建、分類、刪除、更新、查詢等操作。對于普通用戶來說,可以查找業務,查看業務詳情,查看業務指南和提示等信息。用戶在業務詳情中直接預約,進入預約流程。(4)業務預約的實現。業務預約的流程為選擇網點,選擇預約信息,確認預約,預約結果。選擇網點后,可以查看該網點的預約情況。選擇可預約的時間,輸入預約詳情。(5)積分管理的實現。積分管理功能完成積分管理相關的一系列操作。積分是本系統進行客戶分級管理的一項重要措施,積分管理負責制定積分策略、查看用戶積分、積分信息維護等。(6)我的預約功能的實現。本系統為注冊用戶提供了“我的預約”功能,可以查看用戶當前預約記錄,歷史預約記錄,歷史取消預約記錄。

4銀行業務預約管理系統的部署與測試

(1)功能性測試。本論文討論的功能測試是對系統各功能模塊的功能是否正常和是否達到需求分析的要求。(2)性能測試。系統性能測試是在極限條件下,測試系統的性能表現,以確定系統的穩定性和健壯性。本文所進行的性能測試有三個:第一個是不間斷運行測試,確定系統的穩定性;第二是系統并發性測試,確定系統同時支持用戶的極限值;第三是系統功能反復操作,確保系統足夠健壯。(3)兼容性測試。兼容性是一個系統性能的重要指標之一,想要擁有優秀的用戶體驗質量必須具有良好的兼容性。常常導致兼容性錯誤的主要有兩個方面,一個是對瀏覽器的兼容性,另一個是對分辨率的兼容性。

參考文獻

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篇10

隨著人類生產水平的日益提高和互聯網的不斷發展，電子貨幣逐漸興起并成為繼商品貨幣和紙質貨幣之后的另一種新型貨幣形式，并且其在貿易、消費、貨幣政策等領域的使用范圍越來越廣泛，作用越來越明顯。中國電子貨幣發展迅速，但應用還不廣泛。作為傳統貨幣的替代品，本文聚焦于電子貨幣作為傳統貨幣的替代品有哪些特點以及對我國的經濟可能產生的影響。

一、 電子貨幣的特點

（一）電子貨幣的便捷性

到目前為止，貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品交換、金屬鑄造的錢幣、紙質貨幣和電子貨幣。在人類發展的初期，人們通過以物易物來完成交易。隨著人類的發展，形式復雜繁瑣的以物易物難以滿足人類逐漸擴大的交易需求，于是人們將某一固定物品充當一般等價物，隨后出現了體積小、易攜帶的金屬貨幣，但當交易數額偏大時，金屬貨幣的重量過大而使交易難以完成。而紙幣的產生使交易更加便捷，人們賦予紙幣不同的面額以解決難以攜帶的問題，但紙幣的面額有限，所以對于許多數額較大的交易，紙幣仍難以應對。

隨著互聯網的出現和普及，電子貨幣開始步入人們的視野。電子貨幣不同于傳統的貨幣形式，電子貨幣不以實物形式存在而是虛擬的電子信息，相較于傳統的紙質貨幣，其占用空間極小，甚至可以忽略。在交易時，使用傳統貨幣不僅不便于攜帶，而且對于貨幣數量統計花費時間較長。電子貨幣不同于傳統貨幣，可以通過計算機和互聯網完成，與傳統貨幣相比，其便捷性有很大提升，可以極大地節省時間，提高交易效率。

（二）電子貨幣的使用范圍問題

由于電子貨幣通過互聯網進行支付，使得交易不像傳統貨幣，需面對面完成，而可以在極遠的距離完成，這一方面極大地節省了人力物力以及時間成本，極大地提升了貨幣流通的效率。但另一方面，因為電子貨幣都是由商業銀行和企業發行的，加之在我國法律中，電子貨幣本身不屬于法定貨幣，不具備法律效應，所以如今我國電子貨幣的使用范圍尚存在一些問題和不便性。各電子貨幣發行者可能不承認其他發行者發行的電子貨幣，不提供其他電子貨幣的兌換服務，這使得電子貨幣在各發行者之間的流通存在障礙，使得交易不便進行。比如Q幣，一旦充值兌換Q幣，發行者就不提供回兌服務，只能轉賬或者用于支付。而反觀現在支付寶流行的原因，主要便是因為支付寶在絕大多數網站如淘寶、天貓都可以支付，同時支持回兌，其使用范圍遠超其他支付軟件。因此不難發現，電子貨幣的使用范圍極廣，但若發行者不承認其他發行者的電子貨幣，亦會使得電子貨幣的使用范圍受到限制，貨幣難以周轉。要進一步提高電子貨幣的流通效率和便捷性，重點在于使電子貨幣的得到其他企業的承認，擴大電子貨幣使用范圍。

（三）電子貨幣的風險性

對于電子貨幣發行者來說，因為電子貨幣是虛擬的電子數據，若電子貨幣發行存在技術漏洞，黑客可能利用技術漏洞，攻擊系統，修改電子數據直接盜取電子貨幣，并回兌成紙質貨幣，造成難以彌補的財產損失。對于電子貨幣持有者來說，電子貨幣的使用仍存在風險。如當今流行的網購，用戶需注冊賬號以進行購買，因此有技術手段的人可以通過詐騙和盜號等手段盜取他人財產。如惡意網站偽裝成某常用網站的登錄界面，要求用戶輸入賬號密碼，并將輸入的賬號密碼發送至盜號者。還有黑客使用木馬病毒，遠程操控他人電腦，盜取賬號密碼。網絡詐騙手段層出不窮，而一般的消費者往往對電子技術知之甚少，對于詐騙和盜號等往往缺乏了解和防范，這使得電子貨幣相較于傳統貨幣，被盜的風險更加難以控制。而對于網購本身而言，仍然有造成經濟損失的風險。如商家發貨缺斤短兩、以次充好，甚至賣假貨。這是因為電子貨幣通過互聯網使用，買家與賣家并不是在現實中進行交易，買家也不能對商品優劣進行鑒定，這使得以次充好的商家有機可乘。而就算商家同意退貨或者換貨，亦費時費力，對消費者造成時間成本的損失。而電子貨幣具有極強的流動性，這決定了電子貨幣必然是合適的洗錢中介。不法分子可以通過電子貨幣的虛擬性、隱蔽性，將非法途徑獲得的資金兌換成電子貨幣，再回兌為紙質貨幣，以達到洗錢的目的。利用電子貨幣洗錢，使得洗錢更加難以偵查，為不法分子洗錢提供了可乘之機，增加了反洗錢的監管難度。

二 電子貨幣的影響

（一）電子貨幣對貨幣供給的影響

電子貨幣不由中央銀行發行，但可以替代通貨，這改變了中央銀行壟斷通貨發行的格局。而如今用于小額支付的現金完全可以由電子貨幣替代，而大額支付通常需使用銀行卡和支票等工具，因此電子貨幣主要會取代一部分流通中的現金，使得人們對現金的需求量減少。假設某人向商業銀行購買了一單位的電子貨幣，則流通中現金減少了一單位，商業銀行持有現金增加一單位，這個過程可以看作此人將現金存入商業銀行。而電子貨幣是存款憑證，商業銀行為了獲得收益會將這一單位現金存入中央銀行。因此，電子貨幣的使用會使得商業銀行在中央銀行的存款儲備金增加。同時，隨著人們通過電子貨幣更多地替代傳統貨幣，電子貨幣的總量會不斷上升，而傳統貨幣的創造過程則會減緩或停止，因此商業銀行的傳統貨幣存款量相應減少，這會使得存款準備金量減少。而若中央銀行不對商業銀行的電子貨幣存款提取存款準備金，則隨著人們不斷購買電子貨幣，商業銀行可以把持有的現金更多地借貸出去，這無疑會使貨幣乘數變大，使得貨幣供給量上升。

（二）電子貨幣對貨幣政策的影響

隨著電子貨幣的進一步發展，在將來若電子貨幣的使用比例大幅度上升，這會導致中央銀行負債減少，而削弱中央銀行公開市場業務操作的能力。因此，中央銀行需要其他通過公開市場操作來調控短期利率的方法，如發行購買政府債券的帶息票據或對商業銀行發行的電子貨幣提取存款準備金。根據前文的分析，電子貨幣亦會使得存款準備金減少。而事實上，對于銀行的存款提取準備金可以看作對銀行征收稅款，這使得銀行與其他中介機構相比，競爭力會有所下降，而法定準備金也無法為儲戶提供完全的保障。因此，中央銀行為確保商業銀行的競爭力，應當適當地降低法定準備金率。另一方面，電子貨幣取代通貨會使得中央銀行發行的貨幣量減少，這會使得中央銀行的鑄幣稅收入下降。這使得中央銀行的重要收入來源受到影響，因為鑄幣稅減少而缺失的收入依賴于政府提供，從而削弱了中央銀行的獨立性。

三、電子貨幣的風險防范

首先，電子貨幣發行機構通常不會儲備與電子貨幣相同數量的傳統貨幣用于贖回，因此，若發行機構陷入財務危機或破產，沒有充足的傳統貨幣準備，將會導致無法贖回電子貨幣，造成支付危機。對此，中央銀行有必要對商業銀行的電子貨幣提取一定的準備金，用來保障商業銀行對電子貨幣的贖回能力，或者采用保險制度，為電子貨幣持有者的電子貨幣提供一定限額的擔保。

其次，電子貨幣由于其依托信息技術和互聯網而流通，容易受到黑客病毒和網絡詐騙等犯罪活動的影響，電子貨幣持有者容易受到網絡虛假信息的欺騙。另外，其強大的流動性、隱蔽性，也為洗錢活動提供了可乘之機。因此，其發行機構需加強系統漏洞的檢查和排除，同時需要相關的法律法規來確認電子貨幣發行機構反洗錢的義務和責任，發行機構亦可通過賬號實名注冊等手段增強電子貨幣的真實性，讓洗錢贓款來源有處可尋。

最后，對于個人來說，更需要提高鑒別能力和防范意識，鑒別黑客制作的惡意網站，防止密碼泄露，及時更新病毒庫，謹防木馬病毒，防止電腦內的賬戶數據泄露，并應選擇具有良好信譽的電子貨幣發行機構。

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