導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇旅游保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、旅游意外傷害保險(xiǎn)

旅客在購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、船票時(shí)，實(shí)際上就已經(jīng)投了該險(xiǎn)，其保費(fèi)是按照票價(jià)的5%計(jì)算的，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為人民幣2萬(wàn)元，其中意外事故醫(yī)療金1萬(wàn)元。保險(xiǎn)期從檢票進(jìn)站或中途上車(chē)上船起，至檢票出站或中途下車(chē)下船止，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外事故導(dǎo)致旅客死亡、殘廢或喪失身體機(jī)能的，保險(xiǎn)公司除按規(guī)定付醫(yī)療費(fèi)外，還要向傷者或死者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險(xiǎn)金額。

二、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)

現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司都已開(kāi)設(shè)這一險(xiǎn)種，每份保險(xiǎn)費(fèi)為2元，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，一次最多投保10份。該保險(xiǎn)比較適合探險(xiǎn)游、生態(tài)游、驚險(xiǎn)游等。

三、旅游救助保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司與國(guó)際（SOS）救援中心聯(lián)手推出的旅游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)大，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)的有效救助。

四、旅游求援保險(xiǎn)

這種保險(xiǎn)對(duì)于出國(guó)旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當(dāng)?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會(huì)獲得無(wú)償?shù)木戎?/p>

篇2

醫(yī)療費(fèi)用：在旅游中因感染疾病或是遭遇意外所需支付的醫(yī)療費(fèi)用。

人身意外：若受保人因嚴(yán)重意外導(dǎo)致四肢不全、一目或雙目失明、甚至死亡，受保人可根據(jù)投保內(nèi)的賠償額得到賠償。

意外雙倍賠償：偌如受保人自費(fèi)乘搭公共交通工具（包括飛機(jī)、氣墊般、渡輪、計(jì)程車(chē)等等）或乘搭私家車(chē)遭到嚴(yán)重意外時(shí)，受保人將得到雙倍的賠償額。

緊急醫(yī)療運(yùn)送：若受受保人因意外或重病，有關(guān)方面會(huì)提供急緊醫(yī)療運(yùn)送。

運(yùn)返費(fèi)用：倘若受保人不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)提供將尸體返回原居地。

個(gè)人行李：受保人的個(gè)人行李，若在旅途中被人盜竊、意外遺失或損毀，將受到一定數(shù)額的賠償。

行李延誤：若受保人運(yùn)送行李的航機(jī)抵達(dá)目的地12小時(shí)後仍未送達(dá)，可按每12小時(shí)得到賠償。

取消旅程：若受保人在保單生效日至起行日內(nèi)，因嚴(yán)重疾病或意外不能成行，所有旅費(fèi)訂金、機(jī)票等損失有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

旅程延誤：若乘搭之交通工具因天氣惡劣、機(jī)械故障、工業(yè)行動(dòng)或被騎劫導(dǎo)致延誤，受保人可按時(shí)間得到賠償。

縮短旅程：若受保人或家屬因遭遇意外，重病或死亡，需要提早結(jié)束旅程時(shí)，受保人可索償已支付或是不能享用的費(fèi)用。

篇3

人身保險(xiǎn)，不管你承認(rèn)不承認(rèn)，它應(yīng)該成為旅行時(shí)的必需品。對(duì)于旅行者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)其實(shí)只是像出門(mén)時(shí)放進(jìn)背 包的一把傘，遇到下雨就拿出來(lái)用，》口果沒(méi)有下雨，那把傘再背回來(lái)，占不了背包多大地方，不會(huì)讓人叫苦不迭或 者后悔不已。有關(guān)保險(xiǎn)的意義已經(jīng)無(wú)須多說(shuō)，你要考慮的不是該不該買(mǎi)，而是怎樣買(mǎi)，買(mǎi)什么險(xiǎn)。出行路上有何保險(xiǎn)

外出旅游行為先，乘車(chē)坐船少不了，不十白一萬(wàn)，只十白萬(wàn)一，上個(gè)途中意外險(xiǎn)等于系上安全帶再上路。旅客意外傷害保險(xiǎn)

外出乘汽車(chē)、火車(chē)、輪船時(shí)強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種。

保費(fèi)：該險(xiǎn)為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，保費(fèi)含在車(chē)船票內(nèi)，保費(fèi)按車(chē)船票價(jià)的5％計(jì)算。

保額：每份保險(xiǎn)的保額為人民幣2萬(wàn)元。

保險(xiǎn)責(zé)任：旅客在購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、船票時(shí)，實(shí)際上就已經(jīng)投了該險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期限為驗(yàn)票進(jìn)站或中途上車(chē)上船起，至檢票出站或中途下車(chē)下船止。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因意外事故導(dǎo)致旅客死亡、殘疾或喪失身體機(jī)能的，保險(xiǎn)公司除按規(guī)定支付醫(yī)療費(fèi)外，還要向死者或傷者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險(xiǎn)金額。出險(xiǎn)后可通過(guò)交通運(yùn)營(yíng)部門(mén)向保險(xiǎn)公司索賠。航空意外傷害保險(xiǎn)

自愿性險(xiǎn)種，在外出乘坐飛機(jī)時(shí)可以選擇投保。

保費(fèi)：目前最普遍的航意險(xiǎn)保費(fèi)20元

保額：40萬(wàn)元。

保險(xiǎn)責(zé)任：如投保人乘坐的飛機(jī)失事，導(dǎo)致投保人喪生的，指定受益人可獲得40萬(wàn)理賠金。大家購(gòu)買(mǎi)時(shí)需注意保單應(yīng)該是打印的，手寫(xiě)保單是無(wú)效的。

多家保險(xiǎn)公司都設(shè)此險(xiǎn)種，各個(gè)機(jī)場(chǎng)均有銷(xiāo)售，投保自由、方便。另外，各家保險(xiǎn)公司都開(kāi)設(shè)了其他各具特色的航空意外險(xiǎn)。如平安人壽的卡式航意險(xiǎn)，保費(fèi)100元，保額含20萬(wàn)元的意外傷害和2萬(wàn)元的意外醫(yī)療，保險(xiǎn)期間一年，很適合一年中會(huì)多次商務(wù)或旅游出行的“空中飛人”。隨團(tuán)旅游有保險(xiǎn)

隨團(tuán)旅游，許多事不需要你親力親為，都有旅行社為你打點(diǎn)好了。但需要注意的是你一定要了解清楚旅行社是否為你辦理了保險(xiǎn)，辦了哪些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是什么，如何理賠。以下介紹幾種基本的旅游保險(xiǎn)，供參考。旅游人身意外傷害保險(xiǎn)

保費(fèi)：自愿性險(xiǎn)種，每份保險(xiǎn)費(fèi)1元。

保額：1萬(wàn)元，一次最多可投10份。

有些景點(diǎn)的門(mén)票中已含該保險(xiǎn)，有些則不含在門(mén)票中，由旅行團(tuán)或游客自愿購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)期限為從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)入旅游景點(diǎn)或景區(qū)時(shí)起，至離開(kāi)景點(diǎn)景區(qū)時(shí)止。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，旅客可按照旅游項(xiàng)目安全系數(shù)之大小，對(duì)該保險(xiǎn)作出買(mǎi)與不買(mǎi)的選擇。但是專(zhuān)家建議，在參加如下旅游時(shí)，你最好投個(gè)保險(xiǎn)1．探險(xiǎn)游，如到大峽谷探險(xiǎn)，到遼闊沙漠、大草原旅游，到洞穴獵奇探險(xiǎn)等，2．生態(tài)游，如到野生動(dòng)物園觀看動(dòng)物，到野生植物園內(nèi)野炊、露營(yíng)等；3．驚險(xiǎn)游，如進(jìn)行水急浪猛的漂流、懸崖峭壁的攀巖等。住宿旅客人身保險(xiǎn)

保費(fèi)：自愿性險(xiǎn)種，每份保費(fèi)1元。

保險(xiǎn)期間：從住宿之日零時(shí)算起，保險(xiǎn)期限15天，期滿可以續(xù)保，一次可投多份。

保額及保險(xiǎn)責(zé)任：該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分三個(gè)方面，一為住宿旅客保險(xiǎn)金5000元，二為住宿旅客見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)金?萬(wàn)元，三為旅客隨身物品遭到意外損毀或盜搶而獲賠的補(bǔ)償金200元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，旅客因遭意外事故、外來(lái)襲擊、謀殺或者為保護(hù)自身或他人生命財(cái)產(chǎn)安全而致自身死亡、殘疾或身體機(jī)能喪失，或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等，保險(xiǎn)公司按不同標(biāo)；隹支付保險(xiǎn)金。

實(shí)際操作中，不同的旅行社會(huì)選擇不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品為游客投保。比如將強(qiáng)制性的旅行責(zé)任險(xiǎn)與自愿性的人身意外傷害險(xiǎn)作為組合。在選擇旅行社時(shí)，各家所提供的保險(xiǎn)保障也應(yīng)成為你衡量的標(biāo)；隹，如果一家旅行社提供的旅游保險(xiǎn)不到位，你最好還是另選別家。自助游有何保險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)開(kāi)辦的旅游保險(xiǎn)大部分為團(tuán)體投保，不對(duì)個(gè)人開(kāi)放。所以當(dāng)你準(zhǔn)備自助出行時(shí)，可以考慮各家保險(xiǎn)公司都有的一年期意外險(xiǎn)，保費(fèi)幾十元，保費(fèi)幾萬(wàn)到十萬(wàn)，也是性價(jià)比很不錯(cuò)的險(xiǎn)種。也有少數(shù)公司出售面對(duì)個(gè)人的旅游險(xiǎn)，如泰康人壽的康順旅行保險(xiǎn)計(jì)劃，詳見(jiàn)小貼士。保險(xiǎn)是一種健康,青春,時(shí)尚的生活方式

泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司太原分公司總經(jīng)理付世棟：未來(lái)白領(lǐng)階層是有一足經(jīng)濟(jì)積蓄、并有空閑時(shí)間的人。他們是將來(lái)消費(fèi)的主流，愿意接受新鮮事物，懂得享受生活，愿意給自己放松的機(jī)會(huì)，經(jīng)常出去旅游。而生活中經(jīng)常會(huì)遇到一些意料之外的事情，旅游途中也有可能遇到，這個(gè)時(shí)候就需要保險(xiǎn)來(lái)幫助解決這些問(wèn)題了。我們提倡一種健康、青春、時(shí)尚的生活，大家都希望生活是平安幸福的，但有些事情是未知的，既然知道生活中存在著這樣不確定的因素，就應(yīng)該想辦法去解決。而保險(xiǎn)就可以讓人沒(méi)有后顧主憂，所以它與旅游一樣,都是現(xiàn)代生活中很重要的一部分。80%游客無(wú)保障

萬(wàn)順國(guó)際旅游公司副總經(jīng)理李錦添：當(dāng)前旅游市場(chǎng)火爆而旅游保險(xiǎn)相對(duì)冷清是多方面造成的。首先在于旅游者的保險(xiǎn)意識(shí)不足，一部分游客對(duì)旅游保險(xiǎn)知之甚少，一部分游客則心存僥幸，認(rèn)為出外旅游就那么幾天，沒(méi)必要多花錢(qián)辦這種保險(xiǎn)保障。由旅行社組織的團(tuán)體游可以保證基本的保險(xiǎn)保障，而占旅游人數(shù)80％的個(gè)人自助游絕大多數(shù)游客是不辦理相關(guān)保險(xiǎn)的。在保險(xiǎn)公司方面，與國(guó)外多樣化的旅游險(xiǎn)種相比較，當(dāng)下我國(guó)的旅游險(xiǎn)種有待完善，且在宣傳方面也可以再加大力度，增強(qiáng)大家的保險(xiǎn)意識(shí)。把事故對(duì)我們的影響最小化

篇4

當(dāng)我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以國(guó)民消費(fèi)為主體的大眾化發(fā)展階段以后，更多的游客選擇散客而非團(tuán)隊(duì)的方式完成自己的旅游活動(dòng)。2011年的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了創(chuàng)記錄的26.4億人次，其中旅行社組織和接待的游客只有1.3億人次，散客占據(jù)了整個(gè)游客的95%左右。相對(duì)于報(bào)團(tuán)出行的旅游者，散客們主動(dòng)投保意識(shí)普遍淡薄。通過(guò)旅行社報(bào)團(tuán)的游客，由旅行社代為投保，加上旅行社加保的旅行社意外責(zé)任險(xiǎn)，報(bào)團(tuán)出行的游客投保率相對(duì)較高。而對(duì)于自由行旅游者來(lái)說(shuō)，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)淡薄。每年二十多億散客出游人次，無(wú)險(xiǎn)出行成為普遍現(xiàn)象。因此，散客旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、旅游保險(xiǎn)概述

（一）旅游保險(xiǎn)概念

保險(xiǎn)是積聚社會(huì)資金，對(duì)意外事故和自然事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度。保險(xiǎn)具有社會(huì)救質(zhì)，是一種契約行為，即投保人和保險(xiǎn)公司之間，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，以約定保險(xiǎn)賠償事由和賠償金額等事項(xiàng)。

旅游保險(xiǎn)是指隨著旅游事業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生的，保險(xiǎn)業(yè)和旅游業(yè)交叉產(chǎn)生的新的領(lǐng)域，它既不單隸屬于保險(xiǎn)業(yè)也不隸屬于旅游業(yè)。旅游保險(xiǎn)是指旅游者或旅游經(jīng)營(yíng)者（各類(lèi)旅游企業(yè)）向保險(xiǎn)公司投保，根據(jù)不同的險(xiǎn)別和標(biāo)準(zhǔn)交納保險(xiǎn)費(fèi)，與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，使旅游者或旅游經(jīng)營(yíng)者在旅游活動(dòng)過(guò)程中因遭受各種意外事故、危險(xiǎn)而造成的人身及財(cái)產(chǎn)損失得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。根據(jù)旅游行業(yè)的特點(diǎn)，旅游保險(xiǎn)可以定義為保障旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，消除旅游者和旅游經(jīng)營(yíng)者的安全隱患等不同產(chǎn)品。

（二）旅游保險(xiǎn)作用及意義

1.旅游保險(xiǎn)是保障旅游活動(dòng)中相關(guān)利益主體正當(dāng)權(quán)益的重要途徑

旅游保險(xiǎn)是旅游安全事故發(fā)生后，保障相關(guān)利益主體正當(dāng)合法權(quán)益、補(bǔ)償損失的重要途徑。旅游保險(xiǎn)是把旅游活動(dòng)中各相關(guān)利益主體權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。很大程度上維護(hù)了旅游者的合法權(quán)益，避免了旅游安全問(wèn)題發(fā)生后可能出現(xiàn)的各種糾紛。

2.旅游保險(xiǎn)是旅游業(yè)與國(guó)際化接軌的重要內(nèi)容

加入WTO以后，我國(guó)旅游業(yè)面臨著與世界接軌的問(wèn)題。旅游保險(xiǎn)是其中重要的一個(gè)方面。有完善的旅游保險(xiǎn)體系，才能為入境的國(guó)際旅游者提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)，能在出現(xiàn)涉外旅游安全事故時(shí)，迅速做出反應(yīng)和處理，并能按照國(guó)際慣例維護(hù)海外旅游者正當(dāng)權(quán)益，從而提高我國(guó)旅游業(yè)的聲譽(yù)，促進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)的國(guó)際化發(fā)展。

（三）旅游保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r

世界上保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家是歐美國(guó)家，如英國(guó)、美國(guó)等。他們的保險(xiǎn)業(yè)起源比較早，發(fā)展的速度快，且具有較強(qiáng)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。英國(guó)早在19世紀(jì)的中期就實(shí)行了人身意外傷害保險(xiǎn)。在1848年的時(shí)候，旅游保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)展，其標(biāo)志就是英國(guó)鐵路保險(xiǎn)公司開(kāi)始辦理旅客人身意外傷害保險(xiǎn)。隨后，在歐美國(guó)家旅游保險(xiǎn)得到逐漸普及。

相比國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱，在上海零點(diǎn)市場(chǎng)調(diào)查有限責(zé)任公司與上海電視臺(tái)財(cái)經(jīng)頻道對(duì)京滬兩地的居民的調(diào)查顯示，絕大多數(shù)旅游消費(fèi)者明確表示近兩年在出行時(shí)不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者對(duì)于購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)意識(shí)模糊，也有部分旅游消費(fèi)者表示不清楚保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)針對(duì)旅游有哪些保險(xiǎn)險(xiǎn)種，還有部分旅游消費(fèi)者買(mǎi)不到適合自己的保險(xiǎn)。因此，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)可能存在著很多問(wèn)題需要我們?nèi)パ芯刻接憽?/p>

二、散客在我國(guó)游客中發(fā)展?fàn)顩r

（一）散客概念

在旅游行業(yè)常被簡(jiǎn)稱(chēng)為FIT（Foreign Independent Tourist），意為去異地獨(dú)立旅游者，即個(gè)人或家庭按照特別擬訂的旅游計(jì)劃單獨(dú)進(jìn)行或由一家旅行社承辦，根據(jù)和旅游批發(fā)商一同制訂的旅游計(jì)劃進(jìn)行的旅游。

散客旅游具有自主性、靈活性和多樣性的特征。旅游產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)上強(qiáng)調(diào)“點(diǎn)菜式”或“量體裁衣式”，游客自愿結(jié)合，自定路線，“隨走隨買(mǎi)”，而非一次性付清旅行費(fèi)用或完全被動(dòng)接受既定的旅游項(xiàng)目。

（二）散客發(fā)展現(xiàn)狀

從國(guó)際范圍來(lái)看，20世紀(jì)60年代以來(lái)，廉價(jià)團(tuán)體旅游和包價(jià)旅游時(shí)旅游社業(yè)務(wù)模式發(fā)展中的重大突破，極大地促進(jìn)了“大眾旅游”的發(fā)展。然而在日益崇尚自我的當(dāng)代，團(tuán)體旅游的規(guī)范化與程式化不再滿足于游客的需要，越來(lái)越多的人選擇自由出行。加上交通的便利，信息的爆炸式增長(zhǎng)，使個(gè)性化旅游市場(chǎng)得以迅猛發(fā)展。

我國(guó)，2011年的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了創(chuàng)記錄的26.4億人次，其中旅行社組織和接待的游客只有1.3億人次，約有95%的游客選擇以散客方式出行，我國(guó)的散客隊(duì)伍也在不斷壯大。

三、上海散客市場(chǎng)分類(lèi)及其對(duì)旅游保險(xiǎn)需求

上海散客市場(chǎng)分類(lèi)

在本次的調(diào)研活動(dòng)中，我們將上海市出行的游客分為三類(lèi)，老年人、上班族以及大學(xué)生群體，主要是依據(jù)年齡來(lái)劃分，老年人55-70歲，上班族25-55歲，大學(xué)生18-25歲。通過(guò)466份有效問(wèn)卷關(guān)于出行目的和關(guān)注保險(xiǎn)險(xiǎn)種的分析，得出如下數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)：老人族，以休閑、度假、養(yǎng)生為主。關(guān)注的旅游保險(xiǎn)類(lèi)型有意外傷害保險(xiǎn)；上班族，以休閑、娛樂(lè)、探親、度假、探險(xiǎn)為主，關(guān)注旅游救助保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)；而學(xué)生組則以求知、探險(xiǎn)、娛樂(lè)為目的，關(guān)注意外傷害保險(xiǎn)、騎馬、潛水、滑雪等的具體

險(xiǎn)種。

其中，在調(diào)研問(wèn)卷中對(duì)于“您如果出行，會(huì)購(gòu)買(mǎi)何種險(xiǎn)種”這一問(wèn)題的答案統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：關(guān)注人身意外險(xiǎn)的共有436人，約占總?cè)藬?shù)的30%，關(guān)注旅游救助險(xiǎn)的共有417人，約占總?cè)藬?shù)的29%，關(guān)注住宿責(zé)任險(xiǎn)的共有327人，約占總?cè)藬?shù)的23%；關(guān)注探險(xiǎn)類(lèi)險(xiǎn)種的共有257人，約占總?cè)藬?shù)的18%。

四、保險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)種簡(jiǎn)介

（一）通過(guò)對(duì)中國(guó)人壽、中國(guó)平安、友邦保險(xiǎn)、太平洋人壽等保險(xiǎn)公司的走訪，我們了解到這些保險(xiǎn)公司目前主要有以下可供游客選擇的險(xiǎn)種：

1.旅游救助險(xiǎn)：這類(lèi)保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)個(gè)保險(xiǎn)公司普遍開(kāi)辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合推出的，游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可撥打電話獲得無(wú)償救助。

2.游客意外傷害保險(xiǎn)：游客購(gòu)買(mǎi)的車(chē)票和船票金額中的5%是用于保險(xiǎn)的，每份保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，其中意外醫(yī)療事故金1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限從游客檢票進(jìn)站或中途上車(chē)上船開(kāi)始，一直到游客檢票出站或者中途下車(chē)下船。而潛水、跳傘、攀巖、登山、駕乘滑翔機(jī)或滑翔傘、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)屬于免責(zé)條款。

3.旅游人身意外傷害保險(xiǎn)：保費(fèi)沒(méi)份為1元，保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1萬(wàn)元，每位游客最高可買(mǎi)10份。保險(xiǎn)期限從游客購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)入景區(qū)開(kāi)始，直至游客離開(kāi)景區(qū)。適用外傷害保險(xiǎn)免責(zé)條款。

4.住宿游客人身保險(xiǎn)：保費(fèi)每份1元，從住宿之日零時(shí)起，保險(xiǎn)期限15天，期滿后可以續(xù)保，每位可以購(gòu)買(mǎi)多份，這類(lèi)保險(xiǎn)提供的保障主要有住宿游客保險(xiǎn)金5000元，住宿旅客見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)金1萬(wàn)元，為旅客隨身物品遭意外損壞或者被盜、被搶、丟失的補(bǔ)償金額200元。

另外一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)合同一定程度適應(yīng)旅游者不同的需求。如中國(guó)平安保險(xiǎn)的航空平安卡、旅行平安卡、路路暢通、一路平安；新華人壽保險(xiǎn)公司的“關(guān)愛(ài)相隨卡”；美國(guó)友邦保險(xiǎn)的友邦旅行意外險(xiǎn)、友邦境外旅游意外傷害等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期也更為靈活。

五、結(jié)論

從對(duì)收回來(lái)的465份有效問(wèn)卷，并對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行整理分析，我們發(fā)現(xiàn)目前散客市場(chǎng)已經(jīng)占據(jù)了絕大多數(shù)旅游者市場(chǎng)，同時(shí)散客保險(xiǎn)意識(shí)比較高，但是對(duì)保險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)種不是很了解。通過(guò)將散客對(duì)保險(xiǎn)的需求與保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的險(xiǎn)種對(duì)比，旅歐保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很多需要改進(jìn)的地方。

（一）18%的探險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)需求沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司的滿足，這一部分散客屬于保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)責(zé)任免除范圍，若參加這些活動(dòng)出現(xiàn)意外，他們將得不到來(lái)自保險(xiǎn)公司的任何賠償，即便他們已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，而這種情況的發(fā)生很顯然又會(huì)導(dǎo)致他們抵制對(duì)旅游保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，他們的旅行沒(méi)有得到最大限度的保障，這又會(huì)使他們減少旅行次數(shù)，從而不利于旅游業(yè)的發(fā)展。因此，為了我國(guó)旅游業(yè)健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司推出新的旅游險(xiǎn)種勢(shì)在必行，當(dāng)探險(xiǎn)旅游逐漸成為一種趨勢(shì)后保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)諸如個(gè)人事故險(xiǎn)（如滑雪、騎馬、露天烤肉引起的損傷、燒傷答等）、各種體育項(xiàng)目的責(zé)任險(xiǎn)（特別危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)除外）、娛樂(lè)多種險(xiǎn)和體育多種險(xiǎn)等險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。又如，汽車(chē)逐步進(jìn)入中國(guó)國(guó)民家庭，設(shè)立汽車(chē)旅游保險(xiǎn)，以適應(yīng)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的汽車(chē)旅游。此外，根據(jù)某些投保者的特殊要求，開(kāi)辦特殊約定險(xiǎn)種，搞活旅游保險(xiǎn)。

（二）傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)絕大部分都是對(duì)人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但日益成熟的消費(fèi)者越來(lái)越不滿足于這種簡(jiǎn)單的旅游保險(xiǎn)所承保的范圍，越來(lái)越顯示出對(duì)保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、24小時(shí)緊急救援、個(gè)人錢(qián)財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個(gè)人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。 現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種更新速度慢，不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力，，才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上再作出努力。建議可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善。

（1）加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性， 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈， 為游客提供全面保障。

（2）擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款， 確定不同的費(fèi)率。

（3）針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。針對(duì)探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

（三）實(shí)現(xiàn)彈性保費(fèi)，提倡彈性保費(fèi)，使保險(xiǎn)有更大的靈活性和適應(yīng)性。

保費(fèi)的大小應(yīng)與危險(xiǎn)性成相應(yīng)關(guān)系，與旅游的季節(jié)性差異相適應(yīng)，有明顯的季節(jié)差價(jià)。例如，黃山門(mén)票在談、旺季有明顯的差價(jià)，但保險(xiǎn)一成不變。黃山淡季為每年10月至次年4月，這時(shí)山上路滑風(fēng)大，危險(xiǎn)性大，保費(fèi)沒(méi)有彈性，一成不變.難與市場(chǎng)相適應(yīng)。 變更保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率的模式，把原有的由“大而全”模式改為“積木型”模式很有必要。原來(lái)的旅行社旅客責(zé)任險(xiǎn)制度責(zé)任范圍籠統(tǒng)，包括許多風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，對(duì)于只需其中一點(diǎn)或幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的客戶而言，費(fèi)率就顯得偏高而失去競(jìng)爭(zhēng)力。

篇5

關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；原因；對(duì)策

1現(xiàn)狀

雖然從理論上而言，旅游保險(xiǎn)對(duì)旅游業(yè)能起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極作用，但是從目前的現(xiàn)實(shí)發(fā)展來(lái)看，旅游保險(xiǎn)的這種積極作用還沒(méi)有得到有效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)“叫好不叫座”。

旅游保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來(lái)，就被各界推崇，被看做是規(guī)避旅游風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，而且在發(fā)達(dá)國(guó)家也得到了證實(shí)，每年不斷遞增的旅游收入和中國(guó)旅游良好發(fā)展也為其提供了充分的保障，極具發(fā)展?jié)摿Α５悄壳暗膶?shí)際狀況卻并非如此，2006年國(guó)內(nèi)旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬(wàn)人次，同時(shí)還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬(wàn)元。但是，據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)存在輿論導(dǎo)向與實(shí)際情況相背離的情況。即政府在積極推進(jìn)，但旅游企業(yè)、保險(xiǎn)公司和游客這些利益相關(guān)方卻持觀望態(tài)度。

（2）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度不夠。

目前總體而言，旅游保險(xiǎn)的種類(lèi)還比較多，比如說(shuō)太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”、“世紀(jì)行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險(xiǎn)公司的“旅行平安卡”；中國(guó)人壽的個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)的君安行等，此外，為防范旅行過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司還推出了綜合旅游險(xiǎn)，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障，如平安壽險(xiǎn)“萬(wàn)里通”卡、友邦寶安個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃、太保壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)保障計(jì)劃，還有美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司的“萬(wàn)國(guó)游蹤”和人保財(cái)險(xiǎn)新推出“商務(wù)旅行保險(xiǎn)”等等，這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)標(biāo)志著國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的廣度、深度和精細(xì)化方面取得了新的發(fā)展。截至2006年12月31日，人保財(cái)險(xiǎn)共開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品94個(gè)，包括61個(gè)全國(guó)性產(chǎn)品和33個(gè)區(qū)域性產(chǎn)品。雖然險(xiǎn)種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)率還是比較低，還沒(méi)得到市場(chǎng)的積極反應(yīng)，由于專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)和產(chǎn)品名目繁多的原因，有許多產(chǎn)品甚至還不為人知，這從另一個(gè)側(cè)面也反應(yīng)出我國(guó)現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)方式和理念上還有待進(jìn)一步深化。

（3）旅游險(xiǎn)種涉及缺乏針對(duì)性。

目前，在我國(guó)主要有旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅行人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種的很多條款都和一般的人身意外險(xiǎn)沒(méi)有太大區(qū)別，而面對(duì)日益火爆的“自助游”市場(chǎng)和漂流、攀巖等特種旅游項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司又沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)，整個(gè)市場(chǎng)存在供需不對(duì)稱(chēng)的矛盾。

（4）旅游保險(xiǎn)賠付限制較多。

主要表現(xiàn)在：①賠付的金額較低；②賠付手續(xù)繁瑣；③賠付率不高。以上海為例，2006年上海市旅游保險(xiǎn)賠款和給付為586.4萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險(xiǎn)的19.9%的賠付率。

（5）旅行社責(zé)任險(xiǎn)作用未有效發(fā)揮。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)是為規(guī)避旅行社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障游客權(quán)益而對(duì)旅行社征收的強(qiáng)制險(xiǎn)，但是由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險(xiǎn)面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來(lái)，①由于保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)和旅行社處于節(jié)約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司理賠不到位，賠付緩慢和賠付款額低的局面；②游客的誤解，大部分游客認(rèn)為旅行社投保了強(qiáng)制險(xiǎn)是為游客的風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單，只要在旅游過(guò)程中發(fā)生任何侵權(quán)行為或意外均可找旅行社索賠；③旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付金額太低遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法彌補(bǔ)一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。

2原因

旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因是多方面的，不可否認(rèn)，居民的普遍保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不能有效地對(duì)應(yīng)日益細(xì)分的旅游市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)不到位等等因素客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，但是從深層次的原因來(lái)看，主要有以下三方面的因素：

2.1文化因素

文化對(duì)一個(gè)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，它潛移默化地左右著人們的世界觀、價(jià)值觀甚至生活的細(xì)節(jié)。在中國(guó)，受傳統(tǒng)文化的影響，一些人認(rèn)為“生死有命，富貴在天”，對(duì)于生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)以此為逃避和開(kāi)脫的理由，采用消極態(tài)度，而一部分人則講究“吉利”，凡事必往好的方面想，如果要在出門(mén)前就把若干風(fēng)險(xiǎn)因素考慮進(jìn)去，事先為未知的意外買(mǎi)一份保險(xiǎn)，是許多人不能接受的，說(shuō)是僥幸心理也好，說(shuō)迷信也好，大部分國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)仍然十分淡薄缺。在我國(guó)，目前壽險(xiǎn)的保單密度僅10%，人均保費(fèi)不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長(zhǎng)江流域的洪澇災(zāi)害，造成了幾千億元的經(jīng)濟(jì)損失，但我國(guó)保險(xiǎn)界的保險(xiǎn)賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災(zāi)民都沒(méi)有向保險(xiǎn)公司投保。而在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，比如在美國(guó)，85%以上的家庭都參加壽險(xiǎn)，他們的保單密度已經(jīng)超過(guò)了150%，保險(xiǎn)成為人們生活中的重要組成部分。

因此，保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)能相應(yīng)的達(dá)到普及和全民接受，保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)有所深入人心，人們普遍對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，這和我國(guó)的國(guó)情和文化傳統(tǒng)有著直接的關(guān)系。

2.2行業(yè)因素

（1）行業(yè)自身發(fā)展不成熟。

旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均始于上世紀(jì)70年代末，自1978年國(guó)家實(shí)行改革開(kāi)放政策以后才開(kāi)始起步，二者的發(fā)展時(shí)間不到30年，而且都是以略微“超前”的模式發(fā)展，在經(jīng)歷了十余年的高速發(fā)展后，到目前已經(jīng)初具規(guī)模，成為新興行業(yè)的代表。盡管兩個(gè)行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，成績(jī)不容小覷，但是這一發(fā)展并非是漸進(jìn)式地良性發(fā)展，再繁榮的光環(huán)仍然無(wú)法遮擋由于基礎(chǔ)薄弱而遺留的各種體制上和制度銜接上的問(wèn)題。隨著消費(fèi)者的日益成熟以及各種法律法規(guī)的日益完善，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均存在低價(jià)惡意競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)不規(guī)范、體制不健全等問(wèn)題。

（2）行業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)。

旅游保險(xiǎn)作為一種新生事物，對(duì)于旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)而言都具有邊緣性，缺乏理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。俗話說(shuō)“隔行如隔山”，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是兩個(gè)完不同的行業(yè)，具有兩種完全不同的發(fā)展模式和體制。由于兩個(gè)行業(yè)對(duì)彼此業(yè)務(wù)不熟悉，客觀上造成了行業(yè)之間信息溝通的不順暢，如旅行社的資質(zhì)和信用度不能為保險(xiǎn)公司所掌握，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司對(duì)該旅行社的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而旅行社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不熟悉也會(huì)直接造成對(duì)保險(xiǎn)公司的種種誤解和抵觸情緒。因此，信息的不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重阻礙了行業(yè)之間的交流和溝通，造成了隔閡，從而客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

2.3法律因素

旅游保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律保障，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）旅游行業(yè)法規(guī)的缺失；（2）現(xiàn)有法規(guī)的不健全。

到目前為止，旅游行業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范，保險(xiǎn)行業(yè)有《保險(xiǎn)法》可以作為其權(quán)利義務(wù)判定的標(biāo)準(zhǔn)，而旅游業(yè)專(zhuān)業(yè)法規(guī)的缺失則無(wú)法對(duì)旅游過(guò)程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是游客的責(zé)任進(jìn)行界定。這也就直接對(duì)旅游企業(yè)和游客的權(quán)益造成影響。以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為例，這一險(xiǎn)種是以旅游社對(duì)旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。從表面上來(lái)看，這似乎很合理，很容易實(shí)施。但在實(shí)際中，矛盾和問(wèn)題就凸顯出來(lái)了。如果在一起旅游事故中，旅行社有直接責(zé)任，那么無(wú)庸置疑旅行社必須負(fù)責(zé)；如果事故不是旅行社的責(zé)任，而是由于第三方或者是游客自身的責(zé)任，由于沒(méi)有旅游法對(duì)各個(gè)責(zé)任方權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，法院只能按照《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定判定，即旅行社必須提供無(wú)瑕疵的服務(wù)，不管怎樣旅行社均負(fù)連帶責(zé)任，必須向游客先行賠付，然后再向相關(guān)相責(zé)任人進(jìn)行追償。這樣旅行社不僅得不到保險(xiǎn)公司的賠償，而且還要對(duì)旅游進(jìn)行先行賠付。這勢(shì)必會(huì)激起旅游企業(yè)的不滿，造成互相推諉責(zé)任，拒不賠付等現(xiàn)象，從而最終損害旅游企業(yè)和游客雙方的利益，使得旅游保險(xiǎn)有名無(wú)實(shí)，市場(chǎng)吸引力和公信力進(jìn)一步下降。此外，當(dāng)前我國(guó)的法規(guī)對(duì)以新生事物的法律界定比較滯后，在“自助游”、“自由行”等新旅游方式被廣泛接受并日益紅火的今天，在法律層面卻沒(méi)有相關(guān)條款，而因此發(fā)生各種權(quán)利受損的事件也因缺乏法律依據(jù)而得不到法律支持，這也在客觀上妨礙了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3對(duì)策

旅游保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一個(gè)旅游事故的發(fā)生不僅涉及到眾多旅客的生命安全，而且其社會(huì)影響也是巨大的，更重要的是其后續(xù)影響也不容忽視，因此旅游保險(xiǎn)在一定程度上具有準(zhǔn)“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，不是某個(gè)企業(yè)或者行業(yè)能獨(dú)立完成的，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展必須依托政府強(qiáng)大的行政主導(dǎo)力量，利用其能迅速整合各種社會(huì)資源搭建公共發(fā)展平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

（1）出臺(tái)行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，法律最重要的作用在于能明確界定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這也是旅游行業(yè)最缺失的一項(xiàng)，雖然現(xiàn)在許多旅游侵權(quán)案件的糾紛也可以通過(guò)其他法規(guī)進(jìn)行判定，但是畢竟不能完全符合旅游行業(yè)的自身特點(diǎn)，缺乏針對(duì)性，旅游行業(yè)的法規(guī)的制定十分必要。

（2）建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。上文曾提到，由于行業(yè)之間的差別，造成了各種信息不對(duì)稱(chēng)，旅游經(jīng)營(yíng)主體、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、旅游行政管理部門(mén)、中介人或人這五方都存在信息溝通不暢的情況，在一定程度上制約了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，建立旅保合作機(jī)制十分必要，通過(guò)雙方行業(yè)主管部門(mén)的相互溝通，信息互換等措施，可以增進(jìn)了解，一方面旅游行業(yè)可以根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)、新需求以及在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題，對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富和完善起到促進(jìn)作用，使其更具針對(duì)性；另一方面保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)這個(gè)途徑增加對(duì)旅游行業(yè)的了解，在量化風(fēng)險(xiǎn)，精算旅游保險(xiǎn)費(fèi)率等方面更切合實(shí)際，依據(jù)性更強(qiáng)。

（3）建立聯(lián)保制度。目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)雖然投保率很高，但是較為分散，各種問(wèn)題十分突出。但是在實(shí)踐過(guò)程中，旅行社責(zé)任險(xiǎn)確實(shí)能在一定程度上起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。為使旅行社責(zé)任險(xiǎn)能更好的發(fā)揮作用，按照保險(xiǎn)業(yè)的“大數(shù)法則”，可以打破目前各自為政的局面，通過(guò)競(jìng)標(biāo)的方式，把某一個(gè)地區(qū)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)一交由一個(gè)保險(xiǎn)公司承保，實(shí)行聯(lián)保制度。這一制度的優(yōu)勢(shì)在于：①起到集中作用，增加了談判的籌碼；②減少了中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了直接對(duì)話；③通過(guò)競(jìng)標(biāo)的方式，形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，有利于雙方條件的互換，實(shí)現(xiàn)共贏局面；④在賠付時(shí)因?yàn)槭峭还荆錁?biāo)準(zhǔn)具有統(tǒng)一性。

綜上所述，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展在現(xiàn)階段雖然困難重重，但是其發(fā)展前景巨大，在經(jīng)過(guò)不斷的改進(jìn)和完善后，其作用將日益顯現(xiàn)。而中國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的安全保障問(wèn)題，也并非保險(xiǎn)能解決的，其最終目的還是以此為契機(jī)，建立中國(guó)自己的救援體系和保障體制，安全是旅游的生命線，其發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

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篇6

1、購(gòu)買(mǎi)境外保險(xiǎn)前先要對(duì)要去往國(guó)家的簽證中心進(jìn)行詢問(wèn)或者了解。不同國(guó)家的簽證中心對(duì)于游客的境外保險(xiǎn)的要求是不同的，如歐洲的簽證中心會(huì)要求簽證的申請(qǐng)人在申請(qǐng)簽證時(shí)，除了提交必要的身份證明之外，還需要提交一份保額不少于3萬(wàn)元的境外醫(yī)療保險(xiǎn)的保單。再比如有一些國(guó)家甚至對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的公司有著明確的規(guī)定，所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，不要盲目，先了解清楚簽證的要求再來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)為您節(jié)省簽證申請(qǐng)的時(shí)間和花費(fèi)的金錢(qián)。

2、建議購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)加緊急救助險(xiǎn)。國(guó)人在境外不享受對(duì)方國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)，因此在發(fā)生意外或者疾病時(shí)候，治療和住院所產(chǎn)生的費(fèi)用是非常高的，因此醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕投保人的經(jīng)濟(jì)壓力。緊急救助險(xiǎn)則是防止在不熟悉的地方發(fā)生意外，比如徒步時(shí)候被困在某個(gè)地方，對(duì)方國(guó)家的警察不會(huì)為了別國(guó)公民而緊急出動(dòng)的，這時(shí)一份緊急救助險(xiǎn)就顯得非常重要。

3、了解自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期和生效日期。有些游客在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也沒(méi)有了解清楚保險(xiǎn)的生效日期和保險(xiǎn)時(shí)間就購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，等到出游當(dāng)天才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期了，所以建議在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，詢問(wèn)保險(xiǎn)客服人員保險(xiǎn)的生效時(shí)間和保險(xiǎn)期時(shí)長(zhǎng)，以免到時(shí)候產(chǎn)生問(wèn)題沖突。

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篇7

>> 國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)研究（1988―2014年）進(jìn)展與啟示 國(guó)內(nèi)休閑制約（1990―2014年）研究進(jìn)展與啟示 1988年的相親 1988年訪美印象 1988年之后 1988年的財(cái)富 國(guó)內(nèi)旅游目的地營(yíng)銷(xiāo)近十年研究進(jìn)展與展望 1985年—1988年貴州價(jià)格體制改革研究 試論1988年以來(lái)印度與緬甸關(guān)系的發(fā)展 1988:冰與火 國(guó)內(nèi)女性休閑研究（2000―2014年）進(jìn)展與述評(píng) 1988：漢城啟示錄 1988，企業(yè)家年 擁抱1988年的你 酷熱風(fēng)暴 邁阿密熱火1988―2014 國(guó)內(nèi)旅游集散中心研究進(jìn)展 國(guó)內(nèi)旅游者地方依戀研究進(jìn)展 國(guó)內(nèi)旅游利益相關(guān)者研究進(jìn)展及啟示 谷牧與1978－1988年的中國(guó)對(duì)外開(kāi)放 1988年以來(lái)緬甸華文教育的發(fā)展與現(xiàn)實(shí)意義 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2002.

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篇8

《旅游法》第六十一條規(guī)定：旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊(duì)旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險(xiǎn)。

這與以往的《旅行社條例實(shí)施細(xì)則》中注明的“可以提示”有本質(zhì)分別。“應(yīng)當(dāng)提示”是一種強(qiáng)制性規(guī)范，是旅行社必須履行的義務(wù)，如果旅行社沒(méi)有提示旅游者，而旅游者在行程中遭受意外傷害，就將承擔(dān)民事責(zé)任。

對(duì)于旅行社是否已經(jīng)盡到了對(duì)游客提示投保人身意外傷害保險(xiǎn)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由旅行社進(jìn)行舉證。同時(shí)，旅行社在進(jìn)行提示的同時(shí)，也應(yīng)該要求參團(tuán)者簽署確認(rèn)提示的通知，以防范日后發(fā)生糾紛。

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篇9

雖然從理論上而言，旅游保險(xiǎn)對(duì)旅游業(yè)能起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極作用，但是從目前的現(xiàn)實(shí)發(fā)展來(lái)看，旅游保險(xiǎn)的這種積極作用還沒(méi)有得到有效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)“叫好不叫座”。

旅游保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來(lái)，就被各界推崇，被看做是規(guī)避旅游風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，而且在發(fā)達(dá)國(guó)家也得到了證實(shí)，每年不斷遞增的旅游收入和中國(guó)旅游良好發(fā)展也為其提供了充分的保障，極具發(fā)展?jié)摿Α５悄壳暗膶?shí)際狀況卻并非如此，2006年國(guó)內(nèi)旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬(wàn)人次，同時(shí)還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬(wàn)元。但是，據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)存在輿論導(dǎo)向與實(shí)際情況相背離的情況。即政府在積極推進(jìn)，但旅游企業(yè)、保險(xiǎn)公司和游客這些利益相關(guān)方卻持觀望態(tài)度。

（2）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度不夠。

目前總體而言，旅游保險(xiǎn)的種類(lèi)還比較多，比如說(shuō)太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”、“世紀(jì)行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險(xiǎn)公司的“旅行平安卡”；中國(guó)人壽的個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)的君安行等，此外，為防范旅行過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司還推出了綜合旅游險(xiǎn)，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障，如平安壽險(xiǎn)“萬(wàn)里通”卡、友邦寶安個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃、太保壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)保障計(jì)劃，還有美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司的“萬(wàn)國(guó)游蹤”和人保財(cái)險(xiǎn)新推出“商務(wù)旅行保險(xiǎn)”等等，這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)標(biāo)志著國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的廣度、深度和精細(xì)化方面取得了新的發(fā)展。截至2006年12月31日，人保財(cái)險(xiǎn)共開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品94個(gè)，包括61個(gè)全國(guó)性產(chǎn)品和33個(gè)區(qū)域性產(chǎn)品。雖然險(xiǎn)種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)率還是比較低，還沒(méi)得到市場(chǎng)的積極反應(yīng)，由于專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)和產(chǎn)品名目繁多的原因，有許多產(chǎn)品甚至還不為人知，這從另一個(gè)側(cè)面也反應(yīng)出我國(guó)現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)方式和理念上還有待進(jìn)一步深化。

（3）旅游險(xiǎn)種涉及缺乏針對(duì)性。

目前，在我國(guó)主要有旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅行人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種的很多條款都和一般的人身意外險(xiǎn)沒(méi)有太大區(qū)別，而面對(duì)日益火爆的“自助游”市場(chǎng)和漂流、攀巖等特種旅游項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司又沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)，整個(gè)市場(chǎng)存在供需不對(duì)稱(chēng)的矛盾。

（4）旅游保險(xiǎn)賠付限制較多。

主要表現(xiàn)在：①賠付的金額較低；②賠付手續(xù)繁瑣；③賠付率不高。以上海為例，2006年上海市旅游保險(xiǎn)賠款和給付為586.4萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險(xiǎn)的19.9%的賠付率。

（5）旅行社責(zé)任險(xiǎn)作用未有效發(fā)揮。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)是為規(guī)避旅行社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障游客權(quán)益而對(duì)旅行社征收的強(qiáng)制險(xiǎn)，但是由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險(xiǎn)面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來(lái)，①由于保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)和旅行社處于節(jié)約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司理賠不到位，賠付緩慢和賠付款額低的局面；②游客的誤解，大部分游客認(rèn)為旅行社投保了強(qiáng)制險(xiǎn)是為游客的風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單，只要在旅游過(guò)程中發(fā)生任何侵權(quán)行為或意外均可找旅行社索賠；③旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付金額太低遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法彌補(bǔ)一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。

2原因

旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因是多方面的，不可否認(rèn)，居民的普遍保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不能有效地對(duì)應(yīng)日益細(xì)分的旅游市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)不到位等等因素客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，但是從深層次的原因來(lái)看，主要有以下三方面的因素：

2.1文化因素

文化對(duì)一個(gè)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，它潛移默化地左右著人們的世界觀、價(jià)值觀甚至生活的細(xì)節(jié)。在中國(guó)，受傳統(tǒng)文化的影響，一些人認(rèn)為“生死有命，富貴在天”，對(duì)于生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)以此為逃避和開(kāi)脫的理由，采用消極態(tài)度，而一部分人則講究“吉利”，凡事必往好的方面想，如果要在出門(mén)前就把若干風(fēng)險(xiǎn)因素考慮進(jìn)去，事先為未知的意外買(mǎi)一份保險(xiǎn)，是許多人不能接受的，說(shuō)是僥幸心理也好，說(shuō)迷信也好，大部分國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)仍然十分淡薄缺。在我國(guó)，目前壽險(xiǎn)的保單密度僅10%，人均保費(fèi)不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長(zhǎng)江流域的洪澇災(zāi)害，造成了幾千億元的經(jīng)濟(jì)損失，但我國(guó)保險(xiǎn)界的保險(xiǎn)賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災(zāi)民都沒(méi)有向保險(xiǎn)公司投保。而在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，比如在美國(guó)，85%以上的家庭都參加壽險(xiǎn)，他們的保單密度已經(jīng)超過(guò)了150%，保險(xiǎn)成為人們生活中的重要組成部分。

因此，保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)能相應(yīng)的達(dá)到普及和全民接受，保險(xiǎn)意識(shí)并沒(méi)有所深入人心，人們普遍對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，這和我國(guó)的國(guó)情和文化傳統(tǒng)有著直接的關(guān)系。

2.2行業(yè)因素

（1）行業(yè)自身發(fā)展不成熟。

旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均始于上世紀(jì)70年代末，自1978年國(guó)家實(shí)行改革開(kāi)放政策以后才開(kāi)始起步，二者的發(fā)展時(shí)間不到30年，而且都是以略微“超前”的模式發(fā)展，在經(jīng)歷了十余年的高速發(fā)展后，到目前已經(jīng)初具規(guī)模，成為新興行業(yè)的代表。盡管兩個(gè)行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，成績(jī)不容小覷，但是這一發(fā)展并非是漸進(jìn)式地良性發(fā)展，再繁榮的光環(huán)仍然無(wú)法遮擋由于基礎(chǔ)薄弱而遺留的各種體制上和制度銜接上的問(wèn)題。隨著消費(fèi)者的日益成熟以及各種法律法規(guī)的日益完善，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均存在低價(jià)惡意競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)不規(guī)范、體制不健全等問(wèn)題。

（2）行業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)。

旅游保險(xiǎn)作為一種新生事物，對(duì)于旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)而言都具有邊緣性，缺乏理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。俗話說(shuō)“隔行如隔山”，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是兩個(gè)完不同的行業(yè)，具有兩種完全不同的發(fā)展模式和體制。由于兩個(gè)行業(yè)對(duì)彼此業(yè)務(wù)不熟悉，客觀上造成了行業(yè)之間信息溝通的不順暢，如旅行社的資質(zhì)和信用度不能為保險(xiǎn)公司所掌握，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司對(duì)該旅行社的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而旅行社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不熟悉也會(huì)直接造成對(duì)保險(xiǎn)公司的種種誤解和抵觸情緒。因此，信息的不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重阻礙了行業(yè)之間的交流和溝通，造成了隔閡，從而客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

2.3法律因素

旅游保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律保障，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）旅游行業(yè)法規(guī)的缺失；（2）現(xiàn)有法規(guī)的不健全。

到目前為止，旅游行業(yè)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范，保險(xiǎn)行業(yè)有《保險(xiǎn)法》可以作為其權(quán)利義務(wù)判定的標(biāo)準(zhǔn)，而旅游業(yè)專(zhuān)業(yè)法規(guī)的缺失則無(wú)法對(duì)旅游過(guò)程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是游客的責(zé)任進(jìn)行界定。這也就直接對(duì)旅游企業(yè)和游客的權(quán)益造成影響。以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為例，這一險(xiǎn)種是以旅游社對(duì)旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。從表面上來(lái)看，這似乎很合理，很容易實(shí)施。但在實(shí)際中，矛盾和問(wèn)題就凸顯出來(lái)了。如果在一起旅游事故中，旅行社有直接責(zé)任，那么無(wú)庸置疑旅行社必須負(fù)責(zé)；如果事故不是旅行社的責(zé)任，而是由于第三方或者是游客自身的責(zé)任，由于沒(méi)有旅游法對(duì)各個(gè)責(zé)任方權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，法院只能按照《中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定判定，即旅行社必須提供無(wú)瑕疵的服務(wù)，不管怎樣旅行社均負(fù)連帶責(zé)任，必須向游客先行賠付，然后再向相關(guān)相責(zé)任人進(jìn)行追償。這樣旅行社不僅得不到保險(xiǎn)公司的賠償，而且還要對(duì)旅游進(jìn)行先行賠付。這勢(shì)必會(huì)激起旅游企業(yè)的不滿，造成互相推諉責(zé)任，拒不賠付等現(xiàn)象，從而最終損害旅游企業(yè)和游客雙方的利益，使得旅游保險(xiǎn)有名無(wú)實(shí)，市場(chǎng)吸引力和公信力進(jìn)一步下降。

此外，當(dāng)前我國(guó)的法規(guī)對(duì)以新生事物的法律界定比較滯后，在“自助游”、“自由行”等新旅游方式被廣泛接受并日益紅火的今天，在法律層面卻沒(méi)有相關(guān)條款，而因此發(fā)生各種權(quán)利受損的事件也因缺乏法律依據(jù)而得不到法律支持，這也在客觀上妨礙了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3對(duì)策

旅游保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一個(gè)旅游事故的發(fā)生不僅涉及到眾多旅客的生命安全，而且其社會(huì)影響也是巨大的，更重要的是其后續(xù)影響也不容忽視，因此旅游保險(xiǎn)在一定程度上具有準(zhǔn)“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，不是某個(gè)企業(yè)或者行業(yè)能獨(dú)立完成的，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展必須依托政府強(qiáng)大的行政主導(dǎo)力量，利用其能迅速整合各種社會(huì)資源搭建公共發(fā)展平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

（1）出臺(tái)行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，法律最重要的作用在于能明確界定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這也是旅游行業(yè)最缺失的一項(xiàng)，雖現(xiàn)在許多旅游侵權(quán)案件的糾紛也可以通過(guò)其他法規(guī)進(jìn)行判定，但是畢竟不能完全符合旅游行業(yè)的自身特點(diǎn)，缺乏針對(duì)性，旅游行業(yè)的法規(guī)的制定十分必要。

（2）建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。上文曾提到，由于行業(yè)之間的差別，造成了各種信息不對(duì)稱(chēng)，旅游經(jīng)營(yíng)主體、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、旅游行政管理部門(mén)、中介人或人這五方都存在信息溝通不暢的情況，在一定程度上制約了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，建立旅保合作機(jī)制十分必要，通過(guò)雙方行業(yè)主管部門(mén)的相互溝通，信息互換等措施，可以增進(jìn)了解，一方面旅游行業(yè)可以根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)、新需求以及在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新問(wèn)題，對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富和完善起到促進(jìn)作用，使其更具針對(duì)性；另一方面保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)這個(gè)途徑增加對(duì)旅游行業(yè)的了解，在量化風(fēng)險(xiǎn)，精算旅游保險(xiǎn)費(fèi)率等方面更切合實(shí)際，依據(jù)性更強(qiáng)。

篇10

改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長(zhǎng)，近年來(lái)仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來(lái)越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)我國(guó)旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場(chǎng)的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場(chǎng)仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開(kāi)始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類(lèi)有所增加，銷(xiāo)售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買(mǎi)到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷(xiāo)售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專(zhuān)業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門(mén)外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷(xiāo)售渠道，主要銷(xiāo)售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷(xiāo)售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷(xiāo)售點(diǎn)主要銷(xiāo)售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷(xiāo)售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開(kāi)通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢(qián)買(mǎi)旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門(mén)外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類(lèi)資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱(chēng)。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類(lèi)險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫妫癖姳ｋU(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售旅游險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。