小品--向黨保證

【置景：辦公桌、椅，洗臉架、盆。桌上有盆花，墻上有窗。

【甲：辦公室主任；乙：經(jīng)理；丙：老職工。

【輕快的音樂中，甲在辦公室里忙乎著。

甲（邊擦桌子，邊唱歌）我們的生活充滿陽光，充滿陽光……幸福的……花兒……哎？（疑惑地提起抹布看）怎么回事呀？（拿抹布再擦桌子，再看，依然沒有灰塵）說個(gè)干凈，真是干凈，三四天啦，每天都這么干凈，看看俺這抹布，能當(dāng)洗臉的手巾。你不信？來，來，我給你擦上一回，我看你信呀不信。（拿毛巾擦臉）左三下，右三下，脖子扭扭，屁股扭扭，我的抹布，它真是親。（拿抹布飛吻一個(gè)）親愛的，咱們?cè)僖膊挥煤谀樅谧斓嘏c桌子椅子打交道了，（乙上，傾聽甲的自言自語）從此后的每個(gè)早上，咱們可以干干凈凈、清清利利喝茶看報(bào)了……（乙大聲地咳一聲，引起甲注意）啊！領(lǐng)導(dǎo)來了！夾道歡迎！（用嘴哼唱運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行曲歡迎）

乙小和，我說你這是干什么呀？（甲繼續(xù)唱著引導(dǎo)乙入座）

說明：一、適用范圍：本合同是借款合同當(dāng)事人以外第三人應(yīng)借款人的要求為借款人履行合同債務(wù)提供擔(dān)保時(shí)與借款人和貸款人共同簽訂的擔(dān)保合同。二、合同中如有兩個(gè)以上（包括兩個(gè)）保證人提供擔(dān)保時(shí)，則多個(gè)保證人同時(shí)作為丙方參與簽訂保證合同。各個(gè)保證人之間的保證責(zé)任，由各方協(xié)商一致后在第十二條“當(dāng)事人商定的其它事項(xiàng)”中約定。三、第二條、第四條日期前的空格，由各方當(dāng)事人協(xié)商一致后填寫具體期限。四、地勢條違約金的比例及支付方式均由各方當(dāng)事人協(xié)商一致后填寫。五、合同當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在合同中約定的其它事項(xiàng)，而本合同條款未涉及的，由各方協(xié)商一致后在第十二條中填寫。六、第十三條是對(duì)合同簽字人的生效日期的約定。合同必須由甲乙丙各方的法定代表人或者法定代表人授權(quán)的人簽字并加蓋單位公章后才能生效，其它任何人的簽字和除單位公章之外的任何章都無效。如果合同當(dāng)事人不具備法人資格，則由其主要負(fù)責(zé)人或主要負(fù)責(zé)人授權(quán)的人簽字。格式：保證合同甲方：乙方：地址：地址：郵編：郵編：電話：電話：法定代表人（委托人）：法定代表人（委托人）：開戶行：開戶行：帳戶：帳戶：甲乙雙方為攜手合作，促進(jìn)發(fā)展，滿足利益，明確責(zé)任，依據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律之相關(guān)規(guī)定，本著誠實(shí)信用，互惠互利原則，結(jié)合雙方實(shí)際，協(xié)商一致，特簽訂本合同，以求共同恪守：第一條丙方保證金額為甲方根據(jù)年字第號(hào)合同（以下稱主合同）向乙方借用的（幣種）資金本金（大寫）。整及其相應(yīng)的利息、費(fèi)用。第二條丙方對(duì)上條所列條項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。如甲方不按主合同的約定償付借款本息和相應(yīng)費(fèi)用，乙方有權(quán)直接向丙方追償。丙方保證在接到乙方書面索款通知后個(gè)營業(yè)日清償上述款項(xiàng)。第三條丙方的保證責(zé)任不因甲方上級(jí)單位的任何指令、甲方地位及財(cái)力狀況的改變、甲方與任何單位簽訂任何協(xié)議或條件及本保證合同所擔(dān)保的主合同的無效或解除而免除。第四條丙方機(jī)構(gòu)若發(fā)生變更、撤銷，丙方應(yīng)提前天書面通知乙方和甲方，本保證合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)；或由甲方和丙方落實(shí)為乙方所接受的新的保證人。第五條本合同生效后，甲方和乙方如需要延長主合同項(xiàng)下借款期限或者變更主合同其它條款，應(yīng)征得丙方同意，由甲乙丙三方達(dá)成書面協(xié)議。第六條本合同生效后，丙方有權(quán)對(duì)甲方的資金和財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)要求甲方提供其財(cái)務(wù)報(bào)表等材料，甲方應(yīng)如實(shí)提供。第七條本合同的擔(dān)保金額隨甲方償還或丙方代為清償本合同第二條約定的本金、利息、費(fèi)用的數(shù)額而相應(yīng)扣減。第八條丙方代甲方清償借款本息、費(fèi)用后，有權(quán)向甲方追償。第九條在本合同有效期內(nèi)，甲乙丙任何一方不得擅自變更或解除本合同。需變更本合同條款時(shí)，應(yīng)經(jīng)三方協(xié)商同意，達(dá)成書面協(xié)議。第十條違約責(zé)任一、丙方違反本合同第二條約定，為按期代為清償?shù)狡趥鶆?wù)，乙方有權(quán)委托丙方開戶金融機(jī)構(gòu)從丙方存款帳戶中直接扣收，并可視情況按擔(dān)保總額的%向丙方收取違約金。二、丙方違反本合同第四條約定，應(yīng)由變更后的機(jī)構(gòu)按擔(dān)保總額的%向乙方支付違約金。給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失，且違約金數(shù)額不足以彌補(bǔ)，所受損失還應(yīng)賠償乙方直接經(jīng)濟(jì)損失。三、甲方違反本合同第四條約定，乙方有權(quán)停止發(fā)放新貸款，并提前收回已發(fā)放的貸款本息。四、甲方和乙方違反本合同第五條約定，未經(jīng)丙方同意擅自延長主合同項(xiàng)下借款期限或者變更主合同其它條款，丙方可以自行解除擔(dān)保義務(wù)。五、本條所列違約金的支付方式，甲、乙雙方商定如下：第十一條爭議的解決方式：甲、乙、丙在履行本合同中發(fā)生的爭議，由三方協(xié)商或通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。第十二條甲、乙、丙三方商定的的其它事項(xiàng)：第十三條本合同由甲乙丙三方法定代表人或法定代表人授權(quán)的人簽字并加蓋單位公章，并自主合同生效之日起生效。第十四條本合同正本一式三份，甲乙丙三方各執(zhí)一份。甲方：公章乙方：公章丙方：公章法定代表人：簽字法定代表人：簽字法定代表人：簽字（或其授權(quán)人）（或其授權(quán)人）（或其授權(quán)人）年月日年月日年月日簽訂合同地點(diǎn)：省（市）市縣（區(qū)）注：如合同當(dāng)事人為非法人單位，由其主要負(fù)責(zé)人或主要負(fù)責(zé)人授權(quán)的人簽字。

物：王命大，牛牛媽，李區(qū)長 置景：一桌子，鋪有臺(tái)布，上有一茶瓶，杯子若干，兩瓶酸奶

幕啟：（王命大上場，唱）

王命大：（回娘家音樂）左手纏繃帶，右手開了花，頭上還碰了一個(gè)碗口大的疤，我怎么去見我的媽，不不不，我怎么去見我的她。（對(duì)觀眾）你問我這是怎么了？嘿嘿，命大命大真命大，爬了電車被甩下，摔了胳膊碰著了頭，這些都是小事，就怕回家老婆罵！唉，我回去該怎么向老婆交代呢，（來回踱步）唉，有了，老婆，老婆，快開門，快開門。

牛牛媽：怎么了，怎么了，著火了。

王命大：比著火還厲害。

牛牛媽：（這時(shí)門開了，看到王命大，嚇了一跳，急忙問）你這是怎么了？

一、保證保險(xiǎn)中存在可保風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原理，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)不予承保。因此，保險(xiǎn)事故必須是投保人在投保時(shí)未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說，保險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。

在保證保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是其自身對(duì)債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險(xiǎn)符合可保風(fēng)險(xiǎn)要件。

第一，風(fēng)險(xiǎn)的純粹性指這種風(fēng)險(xiǎn)是一種只會(huì)給當(dāng)事人帶來災(zāi)害和損失的危險(xiǎn)，完全無利可圖，沒有任何投機(jī)性。表面上看，債務(wù)人履行不能時(shí)其沒有完成對(duì)債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實(shí)，當(dāng)債務(wù)人履行不能時(shí)將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正是保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯然這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風(fēng)險(xiǎn)的特征。

第二，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指該風(fēng)險(xiǎn)是一種偶發(fā)的隨機(jī)現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風(fēng)險(xiǎn)是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它是否會(huì)造成損失以及損失到底有多大。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，具體到保證保險(xiǎn)合同．保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理。其實(shí)，在保證保險(xiǎn)中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)不管是被保險(xiǎn)人自己還是保險(xiǎn)公司都是無法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實(shí)可以看做是被保險(xiǎn)人主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的情況，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險(xiǎn)金在投保時(shí)已決定投保后故意制造保險(xiǎn)事故。

第三，風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性主要是指所保風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實(shí)現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險(xiǎn)功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況雖然不是個(gè)別情況，但并不表明眾多被保險(xiǎn)人的履行不能會(huì)同時(shí)發(fā)生，保證保險(xiǎn)把履行不能風(fēng)險(xiǎn)作為其承保風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性特征。

[摘要]人事保證從性質(zhì)上屬于特殊保證，應(yīng)與損害擔(dān)保契約加以區(qū)分，區(qū)分的關(guān)鍵在于是否為完全獨(dú)立契約。如果屬于完全獨(dú)立契約則為損害擔(dān)保契約，如果既有獨(dú)立性又不失補(bǔ)充性之契約，則為人事保證契約。民法典應(yīng)對(duì)人事保證制度加以規(guī)范。

[關(guān)鍵詞]人事，保證，特殊保證

人事保證，或稱職務(wù)保證或身元保證，乃指于雇傭關(guān)系或職務(wù)關(guān)系中，就可歸責(zé)于受雇人之事由，致生損害于雇用人時(shí)，保證人應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任之一種特殊保證契約。在信用問題日益受到人們關(guān)注且危機(jī)顯著的情形下，人事能否用來保證以及通過“人事保證”方式所賦予的“信用”能給人們帶來多大安全尚須實(shí)踐檢驗(yàn)。

一、比較法上的人事保證制度

比較法上，人事保證制度的規(guī)范類型主要有兩種，一種是在立法上明確規(guī)范人事保證，主要有日本、瑞士以及我國臺(tái)灣地區(qū)。另一種是以非典型契約形式存在，絕大多數(shù)國家屬于此種類型。

按日本學(xué)者見解，身元保證分為三種。第一種保證人對(duì)于債權(quán)人（雇用人）保證被用人不違反其基于契約上之義務(wù)，謂之人的身元保證。此時(shí)保證人一方面對(duì)于債權(quán)人負(fù)與被用人同一之債務(wù)及責(zé)任，他方面對(duì)于債權(quán)人獨(dú)立的負(fù)有使被用人不違反其義務(wù)之債務(wù)。被用人不服約束時(shí)負(fù)有勸導(dǎo)的義務(wù)，拐帶潛逃時(shí)負(fù)有搜索之義務(wù)。第二種為于主債務(wù)人債務(wù)不履行及依契約或法律上之規(guī)定應(yīng)負(fù)擔(dān)之損害賠償債務(wù)為保證，與將來之債之保證有同一性，謂之物的身元保證。第三種為損害擔(dān)保契約，茍因被用人之行為使債權(quán)人蒙受損害，保證人即負(fù)填補(bǔ)之義務(wù)，其損害之發(fā)生不以被用人有過失為必要，保證人無檢索抗辯權(quán)。具體的究屬上述三種內(nèi)之何種，為當(dāng)事人意思解釋問題，但以屬于第二種為原則[1]（P948）。

編者按：習(xí)慣性違章,這是一種長期沿襲下來的違章行為,是經(jīng)常表現(xiàn)出來的違章行為。習(xí)慣性違章本身不是小事,而是關(guān)系到安全生產(chǎn)的大事。習(xí)慣性違章是有章不循,明知故犯的行為。習(xí)慣性違章是反復(fù)出現(xiàn)的違章行為,消極影響很大，由于人們看得多了習(xí)以為常了,根本沒把它當(dāng)回事,習(xí)慣了那些不正確的行為糾正,制止習(xí)慣性違章應(yīng)采取四項(xiàng)措施:深化安全教育,樹立全程安全意識(shí)。強(qiáng)化技術(shù)培訓(xùn),提高人員素質(zhì)。明確"安全責(zé)任人",簽訂無違章作業(yè)保證書。簽訂無違章監(jiān)督責(zé)任書,與"安全責(zé)任人"連帶處罰。

所謂習(xí)慣性違章,就是指那些固守舊的不良作業(yè)傳統(tǒng)和工作習(xí)慣,違反安全工作規(guī)程的行為,這是一種長期沿襲下來的違章行為,是經(jīng)常表現(xiàn)出來的違章行為.它實(shí)質(zhì)上是一種違反安全生產(chǎn)工作客觀規(guī)律的盲目行為方式,由于沒有認(rèn)識(shí)或隨心所欲,習(xí)以為常,習(xí)慣成自然,因而造成極大的危害.

班組是直接從事生產(chǎn)的基層單位,習(xí)慣性違章在班組的作業(yè),施工等活動(dòng)中常有出現(xiàn).因此,抓好班組反習(xí)慣性違章是一項(xiàng)最直接,最根本的任務(wù).無論從班組在安全生產(chǎn)中所處地位和作用上看,還是從安全生產(chǎn)保護(hù)員工的生命安全和人身健康的目的出發(fā),班組都是反習(xí)慣性違章的重點(diǎn).

習(xí)慣性違章本身不是小事,而是關(guān)系到安全生產(chǎn)的大事.有的班組成員認(rèn)為,"戴不戴安全帽,扎不扎安全帶,只是小事一樁,不必小題大做",因而對(duì)嚴(yán)格管理有反感,事實(shí)上,這些"小事"直接關(guān)系到個(gè)人的生命安危.在作業(yè)中違反安全規(guī)程的操作方式,往往成為事故的直接誘因,不僅危及人身安全,而且危及設(shè)備安全,妨礙電力生產(chǎn).因此,違章無小事,一切習(xí)慣性違章行為,都要切實(shí)加以糾正.

習(xí)慣性違章是有章不循,明知故犯的行為.行為者往往既熟知安全規(guī)程,又懂得其做法的危害性,但在實(shí)際行動(dòng)中,不顧規(guī)程和危害,按自己認(rèn)為可行的方式辦事,這就嚴(yán)重地削弱了安全規(guī)程的權(quán)威性和嚴(yán)肅性.

習(xí)慣性違章是反復(fù)出現(xiàn)的違章行為,消極影響很大,特別是發(fā)生在老工人身上的習(xí)慣性違章行為,將會(huì)造成潛移默化的消極影響.有的新員工看到老工人不按規(guī)程的規(guī)定隨意作業(yè),既省事又沒事,也會(huì)跟著這么做;有的員工看到班組長也有章不循,隨意指揮,就會(huì)跟著學(xué),照著做.這樣一代傳一代,使習(xí)慣性違章影響面之寬,影響力之長,所造成的危害之大,是不可低估的.對(duì)習(xí)慣性違章行為,由于人們看得多了習(xí)以為常了,根本沒把它當(dāng)回事,久而久之,習(xí)慣了那些不正確的行為糾正,制止習(xí)慣性違章應(yīng)采取四項(xiàng)措施:

委托保證人（以下稱甲方）：

住所：

法定代表人：

電話：

保證人（以下稱乙方）：

住所：

一、小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況

(一)貸款模式。天門小額貸款保證保險(xiǎn)主要采取“政府+銀行+保險(xiǎn)”三位一體、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式。具體業(yè)務(wù)流程為:首先貸款客戶分別向試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行提出貸款申請(qǐng),然后由試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行分別對(duì)小額貸款申請(qǐng)人業(yè)務(wù)狀況及資信情況進(jìn)行調(diào)查、審查、審批后報(bào)市政府核準(zhǔn),市政府核準(zhǔn)后由銀行發(fā)放貸款,最后銀、保雙方對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行貸后管理,共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任。當(dāng)保證保險(xiǎn)貸款出現(xiàn)逾期時(shí),由保險(xiǎn)公司與銀行按照每筆貸款7:3比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于保險(xiǎn)公司超賠部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金按規(guī)定比例補(bǔ)償。貸款追償后由銀行和保險(xiǎn)按照比例分?jǐn)偂?/p>

(二)主要特征。

1、政府主導(dǎo)、人行助推是前提。一是多次組織召開聯(lián)席會(huì)議。天門市政府與人行天門市支行多次聯(lián)合組織銀行、保險(xiǎn)、小微企業(yè)以及相關(guān)職能部門進(jìn)行磋商,商討確定小額貸款保證保險(xiǎn)參與主體、業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)绒k法。二是積極制定指導(dǎo)性文件。人行天門市支行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上,結(jié)合天門實(shí)際先后出臺(tái)了《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施辦法》、《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)管理暫行辦法》和《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》三個(gè)配套文件,并以市政府文件印發(fā)。三個(gè)文件分別對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制和配套政策等進(jìn)行了明確規(guī)定。三是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金。市政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金,首批風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為500萬元,為小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展鑄就堅(jiān)實(shí)后盾。四是大力宣傳創(chuàng)新業(yè)務(wù)。天門市政府和人行天門市支行加大對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品推動(dòng)和政策宣傳力度,通過各種推介活動(dòng),普及小額貸款保證保險(xiǎn)知識(shí),提高產(chǎn)品認(rèn)知度,為試點(diǎn)工作順利實(shí)施營造良好氛圍。

2、多方參與,協(xié)調(diào)合作是基礎(chǔ)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司在客戶受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策、貸后管理、逾期催收等多個(gè)環(huán)節(jié)信息共享,聯(lián)合管控,嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)口;另一方面整合金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成合力,確保試點(diǎn)業(yè)務(wù)順利推進(jìn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),科學(xué)分散是根本。建立保險(xiǎn)、銀行、政府等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,科學(xué)分散風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。貸款逾期后,保險(xiǎn)公司和銀行按7:3比例承擔(dān)貸款本息損失,對(duì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司賠付率超過130%后的超賠部分,由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按不超過80%的比例對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償;對(duì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司賠付率超過150%的超賠部分,由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額補(bǔ)償。

保險(xiǎn)合同在西方最早出現(xiàn)于約十八世紀(jì)末、十九世紀(jì)初。國內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)范圍小，涉及險(xiǎn)種也較少，主要有分期付款買賣保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等。目前法院受理的保證保險(xiǎn)合同案件日趨增多，其中主要涉及到的是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同。在審理案件的同時(shí)，我們不難發(fā)現(xiàn)：在當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信用制度尚未健全的市場環(huán)境下，由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差，加之理論界對(duì)保證保險(xiǎn)的研究沒有跟上，立法相對(duì)滯后，因而造成了大量的糾紛出現(xiàn)。糾紛訴至法院后，各地法院對(duì)保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)在認(rèn)識(shí)上存在著差異，表現(xiàn)在適用法律和處理結(jié)果上的差異。為此，筆者試從保證保險(xiǎn)的概念及性質(zhì)入手，以汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同為例，就保證保險(xiǎn)合同的從屬性、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)、保證保險(xiǎn)合作協(xié)議與保證保險(xiǎn)合同的關(guān)系及效力、訴訟主體的法律關(guān)系及處理等相關(guān)問題作一粗淺的探討，以求教于同仁。

一、保證保險(xiǎn)的概念及法律性質(zhì)。

保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人為義務(wù)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，此為廣義的保證保險(xiǎn)。它主要提供兩個(gè)方面的“保證”：首先，應(yīng)義務(wù)人要求向權(quán)利人保證其信用；然后，應(yīng)權(quán)利人的要求保證義務(wù)人的信用，二者的保險(xiǎn)標(biāo)的都是義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，但是二者有嚴(yán)格的區(qū)別，前者叫保證保險(xiǎn)，后者稱之為信用保險(xiǎn)。狹義的保證保險(xiǎn)僅指前者，本文所論述的也是指狹義的保證保險(xiǎn)。在一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人投保債務(wù)人不履行債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)叫信用保險(xiǎn)；而債務(wù)人應(yīng)債權(quán)人的要求投保自己不履行債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)叫保證保險(xiǎn)，二者不能混為一談，有些文章和教科書把信用保險(xiǎn)作為保證保險(xiǎn)的一種，僅把二者作保險(xiǎn)對(duì)象上的區(qū)分，甚至出現(xiàn)“信用保證保險(xiǎn)”這樣的概念，實(shí)際上是不確切的[1]。因此，保證保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。

關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)，當(dāng)前理論界和實(shí)務(wù)界存在著爭議。中國保監(jiān)會(huì)與最高人民法院有不同的認(rèn)識(shí)。中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)公司為銀行提供的消費(fèi)者的履約保險(xiǎn)；最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)復(fù)函則認(rèn)為，保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)的一種擔(dān)保行為name=_ftnref3>[3]，此種觀點(diǎn)亦體現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第34條：“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同性質(zhì)”。那么保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是保險(xiǎn)之一種，還是擔(dān)保之一種呢？保證保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同還是主合同（買賣合同、借款合同）的從合同呢？筆者認(rèn)為,把保證保險(xiǎn)視為一種擔(dān)保業(yè)務(wù),是不正確的。因?yàn)椋鶕?jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金限于銀行存款，???買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他形式[4]，而不允許從事?lián)；顒?dòng)，盡管保證保險(xiǎn)合同與保證擔(dān)保極為相似，但保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要有如下理由：

1．從功能上看，保證保險(xiǎn)的功能主要轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。而保證擔(dān)保是以確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)立的，旨在維護(hù)信用和交易秩序；他們的功能不同。

2．從合同的地位上看，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人訂立的合同，具有獨(dú)立性，不依附于其他任何合同，而保證擔(dān)保合同是主債權(quán)合同的從合同，必須以主合同的存在為前提具有從屬性，一般不獨(dú)立存在。

為了避免妨礙票據(jù)在國際間的流通，票據(jù)法的國際統(tǒng)一運(yùn)動(dòng)正在轟轟烈烈地進(jìn)行，但不容否認(rèn)的是日內(nèi)瓦法系和英美法系的票據(jù)立法在諸多方面仍然存在著差異。票據(jù)保證即為顯例。本文旨在對(duì)日內(nèi)瓦法系和英美法系的票據(jù)保證作番比較研究，以期對(duì)各國立法有所明了。

一．日內(nèi)瓦法系關(guān)于票據(jù)保證的立法

（一）票據(jù)保證的含義

票據(jù)保證是指行為人在已簽發(fā)的票據(jù)上對(duì)特定票據(jù)債務(wù)人，以擔(dān)保票據(jù)債務(wù)一部或全部履行為目的所為的附屬票據(jù)行為。這里所謂的“行為人”即保證人，“特定票據(jù)債務(wù)人”即為被保證人，保證人所保證的票據(jù)債務(wù)為被保證債務(wù)，但立法上對(duì)這幾個(gè)要素的規(guī)定并不一致。

1、保證人。《中華人民共和國票據(jù)法》（以下簡稱《票據(jù)法》）第45條第2款規(guī)定：“保證人應(yīng)由匯票債務(wù)人以外的他人擔(dān)當(dāng)。”《臺(tái)灣票據(jù)法》第58條第2款也規(guī)定：“前項(xiàng)保證人，除票據(jù)債務(wù)人外，不問何人，均得為之。”這種立法把保證人限制在除票據(jù)債務(wù)人以外的第三人。但日本、法國、德國等立法認(rèn)為，即使是票據(jù)債務(wù)人，也不妨允許其再為票據(jù)保證而自行增加一項(xiàng)票據(jù)義務(wù)，因此，票據(jù)的保證既可由第三人為之，也可由已簽名于票據(jù)上的債務(wù)人為之。（參見《日本票據(jù)法》、《德國票據(jù)法》第30條，《法國票據(jù)法》第130條）。筆者以為，票據(jù)保證的目的在于增強(qiáng)票據(jù)上的總信用（債務(wù)人的清償能力），而票據(jù)債務(wù)人當(dāng)然應(yīng)該依票據(jù)文義承擔(dān)票據(jù)責(zé)任，即使再為保證并不能因此而增加有關(guān)票據(jù)的信用，亦即只有在已有的票據(jù)債務(wù)人之外尋求保證人才能達(dá)到目的。因此，比較而言，前一種立法較為可采。[1]

2、被保證人。原則上，凡是票據(jù)債務(wù)人都可充當(dāng)票據(jù)保證的被保證人，對(duì)此，各國票據(jù)法都無限制。故保證人可為任何票據(jù)債務(wù)人的票據(jù)債務(wù)進(jìn)行保證，包括出票人、承兌人、背書人、參加承兌人等。當(dāng)然，若票據(jù)保證人所確定的被保證人并非該票據(jù)的債務(wù)人（如未進(jìn)行承兌的匯票付款人、委托取款背書的背書人、設(shè)定質(zhì)權(quán)背書的背書人等），則該票據(jù)保證歸于無效。