一、被保險人索賠的風險管理技術

1．機構設置及職責確定。

在工程保險中，項目業主作為主要的被保險人，應設置專門的機構負責處理與工程保險賠案相關的一切事務，維護被保險人在索賠中的正當權益，推動賠案處理的順利開展。專設機構的職責主要涉及以下幾方面：（1）在風險事故發生的第一時間內接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責任；（2）趕赴現場初勘取證，安排保險公司及公估人現場聯合查勘，組織賠案公估理算及協調，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規定及最終理算結果等。

由此可見，專設機構的職責貫穿賠案處理的始終。由于對工程保險條款和相關法規具備專業知識，專設機構能為保險公司順利處理賠案提供各種便利。更重要的是，它能夠使被保險人不因工程保險索賠中的某些作為或不作為喪失獲取經濟賠償或給付的權利，有力維護了工程項目業主獲取全部合理賠付的合法權益。

2．索賠程序。

索賠程序可以簡單表述如下：（1）出險報案；（2）緊急施救；（3）保險責任判斷；（4）緊急通知和事故報告；（5）現場初勘；（6）現場聯合查勘；（7）證據材料提供；（8）協助公估理算；（9）協助再次查勘現場和補充材料；（10）接受最終理賠報告。

1概況

湘江是國家規劃確定的內河水運主通道之一，也是湖南省交通基礎設施建設重點項目，交通部“以電養航”的試點工程。湘江航運二期工程被列為國家重點項目，也是我國內河建設首批利用世界銀行貸款項目之一石大源渡航電樞紐工程由大壩(共23孔泄洪閘，每孔寬20m，溢流壩總長556m)、船閘(閘室平面尺寸180mx23m，門檻水深3m，設計年通過能力12(X)萬t)，電站(安裝4x30MW燈泡貫流式發電機組，年發電量5.56億kw•h)，壩頂公路橋(橋長676m，橋寬sm，可通過20t汽車)組成。整治河道里程120km，通航保證率98%，可通航一頂二艘千噸級船隊。工程土建項目分為A標和B標，由中國水電七局、九局組成的七、九聯營公司經激烈競標，承擔了A標工程任務，即大壩、電站、壩頂公路橋的土建施工。以下結合湘江大源渡航電樞紐A標工程，就如何向保險公司投保以轉移風險，在發生自然災害和意外事故、造成投保人財產損失時，得到保險金，彌補損失的情況，作一介紹。

2工程的投保情況

由于樞紐工程是世界銀行貸款和國內集資的項目，在工程項目的施工過程中，全面參照國際慣例(按FIDIC合同條件)執行合同的施工管理。其“合同條款”均是參照“FIDIC合同條款”擬定的。為此，根據“合同條款第21條”規定，結合工程特點和實際情況，于1996年3月20日對所承擔的A標工程進行了開工至竣工期的保險(即保險期限為1996年1月31日零時起至2(XX)年12月30日24時止)。參與投保的險種是:工程一切險、第三方責任險、承包商設備險。

3保險的范圍

保險的種類很多，工程上究竟應投哪幾種保險，要按標書中合同條件的規定以及該項目所處的外部條件、性質和承包人對風險的評價、分析來決定。其中，合同條件的規定是決定的因素。凡是合同條件要求保險的項目，都是強制性的，而另一些保險項目則屬于特殊風險的保險。A標工程投保險種的范圍:

隨著人們生活水平的提高，對建筑物質量的期望值越來越高，國家立法對使用人的這種期望給予了有效的保護。根據我國最新的法律，不管是房屋買受人，還是房屋的使用人、承租人，都有投訴建筑物質量問題的權利。而且，隨著新的建筑技術的不斷涌現和新的建筑材料的不斷采用，同時帶來新的潛在的質量問題和風險，建筑產品質量瑕疵也產生新的類型和新的矛盾。

本文所要討論的是工程竣工交付以后的質量責任問題，包括質量責任的不同分類和期限、工程建造的各個參與者如何分擔建筑物瑕疵的責任、建筑物權利人對建造人的權利等等。這些問題還將引出針對建筑物有質量瑕疵如何設置保險來保護業主，或者有無相關保險可以使責任人免受索賠？對于這些問題的回答，各國法律制度的答案是各不相同的，研究這些答案，對我們不無裨益。

本文在比較各國在建筑物竣工交付后質量責任制度的幾種主要模式的基礎上，理解和分析我國對建筑物竣工交付后質量責任的法律規定，并提出引進和推廣建筑工程保修保證保險和建筑工程質量責任綜合保險的建議，以完善我國的建筑物質量責任制度。

一、建筑物竣工交付后的質量責任的不同階段及期限

我國《建筑法》對建筑物竣工交付后質量責任的規定，主要見于第62條和第80條。第62條規定：“建筑工程實行質量保修制度。建筑工程的保修范圍包括地基基礎工程、主體結構工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及電氣管線、上下水管線的按照工程，供熱、供冷系統等項目；保修的期限應當按照保證建筑物合理壽命年限內正常使用，維護使用者合法權益的原則確定。具體的保修范圍和最低保修期限由國務院規定”。該條法律規定，確立了我國對建設工程質量保修期的法律制度，即地基基礎和主體結構在合理使用壽命內保證使用，其余部位在最低保修年限內保證使用的法律制度，保證使用的責任局限在施工方。《建筑法》第80條規定：“在建筑物的合理使用壽命內，因建筑工程質量不合格受到損害的，有權向責任者要求賠償。”這條法律規定，則是確立了我國建設工程損害賠償期的法律制度，即在整個合理使用壽命期內，因工程質量不合格造成損害的，責任者均應賠償的法律制度，但責任者未限定在施工方。

可見，我國的建設工程法律框架設定的建筑物竣工交付后的質量責任主要區分兩個階段，一是工程質量保修期，二是損害賠償責任期。這與其他許多國家的建筑物竣工后質量責任體系不謀而合。以下分述之。

摘要：保險賠案處理涉及被保險人索賠和保險人理賠兩個方面，完善的風險管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實現被保險人轉嫁風險的心理預期，有效規避道德風險的發生，維護保險雙方的公平和利益。文章從被保險人索賠及保險人理賠兩個角度，以機構設置及職責確定、運作程序和風險管理技術這三方面為切入點深入分析和闡述了工程項目業主和保險人在工程保險賠案處理中的風險管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關鍵詞：工程保險；索賠；理賠；風險管理

工程保險周期長、技術復雜、風險事故發生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開始，保險人與被保險人便應建立起完善的風險管理體系，設立風險管理的負責機構，明確各自在賠案處理過程中的權利與義務。

一、被保險人索賠的風險管理技術

1．機構設置及職責確定。

在工程保險中，項目業主作為主要的被保險人，應設置專門的機構負責處理與工程保險賠案相關的一切事務，維護被保險人在索賠中的正當權益，推動賠案處理的順利開展。專設機構的職責主要涉及以下幾方面：（1）在風險事故發生的第一時間內接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責任；（2）趕赴現場初勘取證，安排保險公司及公估人現場聯合查勘，組織賠案公估理算及協調，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規定及最終理算結果等。

摘要：保險賠案處理涉及被保險人索賠和保險人理賠兩個方面，完善的風險管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實現被保險人轉嫁風險的心理預期，有效規避道德風險的發生，維護保險雙方的公平和利益。文章從被保險人索賠及保險人理賠兩個角度，以機構設置及職責確定、運作程序和風險管理技術這三方面為切入點深入分析和闡述了工程項目業主和保險人在工程保險賠案處理中的風險管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關鍵詞：工程保險；索賠；理賠；風險管理

工程保險周期長、技術復雜、風險事故發生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開始，保險人與被保險人便應建立起完善的風險管理體系，設立風險管理的負責機構，明確各自在賠案處理過程中的權利與義務。

一、被保險人索賠的風險管理技術

1．機構設置及職責確定。

在工程保險中，項目業主作為主要的被保險人，應設置專門的機構負責處理與工程保險賠案相關的一切事務，維護被保險人在索賠中的正當權益，推動賠案處理的順利開展。專設機構的職責主要涉及以下幾方面：（1）在風險事故發生的第一時間內接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責任；（2）趕赴現場初勘取證，安排保險公司及公估人現場聯合查勘，組織賠案公估理算及協調，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規定及最終理算結果等。

安裝工程一切險保險合同

1.安裝工程一切險投保單保單號本投保單由投保人盡可能如實地、詳細地填寫并簽章后作為向本公司投保安裝工程險的依據。本投保單為該工程保險單的組成部份。1.工程關系方的名稱和地址工程所有人承包人工程分包人其他關系方

2.被保險人名稱和地址：

3.被保險工程名稱

4.被保險工程地點

5.被保險項目、保險金額/賠償限額及每次事故*免賠額

1保險合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對工程保險有明確和嚴格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設并照管工程的責任,直至業主發出最終驗收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔的風險也高。比如當雨季到來時,暴雨和洪水會導致山體滑坡、泥石流等災害,對路基產生較嚴重的損害。

業主為了保護工程項目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設備投保,同時也要求承包商對人身或財產損害和第三者責任險投保。對保險公司的選擇可能是業主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應特別注意其賠償能力和資信,并認真閱讀理解保險條款及有關細節,為更準確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發生各種事故的可能性,準確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應注意仔細閱讀理解的保險條款有以下幾點:

1·1保險合同的保險范圍

保險合同中規定那些責任和事故是在保險公司保險范圍內的,那些責任和事故不是在保險公司保險范圍內的。保險范圍將直接影響出現風險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。

1·2保險合同的免賠金額

摘要：基于現有研究建立工程保險需求模型，搜集了2008~2019年中國內地30個省、市、區的面板數據并劃分為東、中、西部3個組別，采用靜態面板數據模型和系統GMM的方法進行實證分析。靜態面板數據分析結果表明，保險經濟補償功能能顯著促進國內工程保險需求的增長，但不同區域影響因素有所差異。東部地區工程保險發展主要依靠保險經濟補償功能和保險標的價值，企業財富可能是工程保險的替代品；中部地區保險標的價值和建筑業發展水平是主要影響因素，該地區工程保險屬于劣質商品；西部地區企業收入和財富推動了工程保險需求增長。系統GMM的結果則證實了國內工程保險市場存在“棘輪效應”，且不同地區“棘輪效應”程度不同。并依據不同區域的實證結果提出了工程保險發展建議。

關鍵詞：工程保險；面板數據模型；系統GMM；棘輪效應

工程保險是對投保工程在實施過程中可能出現的自然災害和不可預見的工程質量安全事故而造成的物質損失和對第三者人身傷亡及財產損失承擔賠償責任提供保障的一種財產保險。現階段我工程保險市場已具有一定規模，然而，工程保險深度始終在0.5%左右徘徊，建筑業企業對工程保險的需求不高。對東、中、西部地區工程保險發展現狀的初步分析，發現存在區域異質性。清楚認識工程保險發展現狀，辨明不同地區工程保險需求的影響因素，一方面有助于總結發展經驗，明確各地區工程保險發展目標；另一方面可為不同地區提供相對適應的發展策略，統籌兼顧各地區工程保險推廣工作，推動工程保險整體發展。現階段針對我國工程保險需求方面的實證分析相對較少，為數不多的相關研究也僅從全國層面切入，未考慮工程保險發展的區域差異。此外，相關研究缺乏對我國工程保險需求影響因素的全面考察，方法上未充分利用樣本橫截面和時點維度的信息。針對以上研究不足，本文通過整理國內外文獻，建立較為完善的工程保險需求模型，并基于我國30個省、市、區的面板數據進行實證分析。通過對東、中、西部地區工程保險需求模型分別測算，識別不同地區工程保險需求的主要影響因素，從而在實證上彌補該領域研究的不足并提出相關建議。

1工程保險需求影響因素分析

工程保險屬于財產保險，本文結合財產保險相關研究分析工程保險需求的影響因素。考慮到相關研究成果和工程保險的特點，將工程保險需求影響因素歸納為四類：投保人因素、保險標的因素、商品因素和外部環境因素。

1.1投保人因素

摘要：保險賠案處理涉及被保險人索賠和保險人理賠兩個方面，完善的風險管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實現被保險人轉嫁風險的心理預期，有效規避道德風險的發生，維護保險雙方的公平和利益。文章從被保險人索賠及保險人理賠兩個角度，以機構設置及職責確定、運作程序和風險管理技術這三方面為切入點深入分析和闡述了工程項目業主和保險人在工程保險賠案處理中的風險管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關鍵詞：工程保險；索賠；理賠；風險管理

工程保險周期長、技術復雜、風險事故發生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開始，保險人與被保險人便應建立起完善的風險管理體系，設立風險管理的負責機構，明確各自在賠案處理過程中的權利與義務。

一、被保險人索賠的風險管理技術

1．機構設置及職責確定。

在工程保險中，項目業主作為主要的被保險人，應設置專門的機構負責處理與工程保險賠案相關的一切事務，維護被保險人在索賠中的正當權益，推動賠案處理的順利開展。專設機構的職責主要涉及以下幾方面：（1）在風險事故發生的第一時間內接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責任；（2）趕赴現場初勘取證，安排保險公司及公估人現場聯合查勘，組織賠案公估理算及協調，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關資料證明。（3）向出險單位解釋保單條款和保險規定及最終理算結果等。

摘要從研究工程保險發展的歷史出發，系統借鑒國際上成熟的工程保險實踐，結合我國險種設計的實際，提出了工程侏險的8個險種，基本上做到了覆蓋全面，涉及工程的各個階段，形成了完整的險種體系。

工程保險是指對建筑安裝工程及其人員和設施、設備因自然災害和意外事故造成財產損失、人身傷害以及第三者責任進行賠償的保險。它起源于19世紀的英國，是隨工業革命應運而生的，在第二次世界大戰結束后的歐洲大規模重建中得以迅速發展。工程保險體系與制度的建立和發展，減少了工程風險的不確定性，保障工程項目的財務穩定性，并通過保險公司的介入提供專業風險管理服務而消除一直困擾工程建設的工程質量、工期保證、支付信用等諸多問題，對規范和約束建筑市場主體行為，自覺維護建筑市場秩序，按市場經濟規律、規則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設項目中，工程保險作為工程建設項目管理的國際慣例之一被引入中國，工程保險在中國得以認同和發展。當前，隨著我國正式加入WTO，我國經濟正處于高速發展和與國際接軌的重要時期，每年用于基本建設投資總規模達4萬億元之巨，引進外資也在數百億元之多。其面臨的風險是巨大的，大力發展工程保險已成為當務之急。但是由于工程建設具有投資大、工期長、參與方多、質量要求高、不確定性強的特點，且工程保險本身又涉及國家政策法規和承保的保險公司，這就要求工程保險品種的建立必然要兼顧建設程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設計花色品種齊全、系統、全面、科學的工程保險險種，至關重要。

一、國外工程保險通常的險種設置

工程保險主要分為強制性保險和自愿性保險。

（一）強制性保險

這是按照國家的有關法律規定，工程項目當事人必須投保的險種。主要險種有：