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1概況

湘江是國家規劃確定的內河水運主通道之一，也是湖南省交通基礎設施建設重點項目，交通部“以電養航”的試點工程。湘江航運二期工程被列為國家重點項目，也是我國內河建設首批利用世界銀行貸款項目之一石大源渡航電樞紐工程由大壩(共23孔泄洪閘，每孔寬20m，溢流壩總長556m)、船閘(閘室平面尺寸180mx23m，門檻水深3m，設計年通過能力12(X)萬t)，電站(安裝4x30MW燈泡貫流式發電機組，年發電量5.56億kw•h)，壩頂公路橋(橋長676m，橋寬sm，可通過20t汽車)組成。整治河道里程120km，通航保證率98%，可通航一頂二艘千噸級船隊。工程土建項目分為A標和B標，由中國水電七局、九局組成的七、九聯營公司經激烈競標，承擔了A標工程任務，即大壩、電站、壩頂公路橋的土建施工。以下結合湘江大源渡航電樞紐A標工程，就如何向保險公司投保以轉移風險，在發生自然災害和意外事故、造成投保人財產損失時，得到保險金，彌補損失的情況，作一介紹。

2工程的投保情況

由于樞紐工程是世界銀行貸款和國內集資的項目，在工程項目的施工過程中，全面參照國際慣例(按FIDIC合同條件)執行合同的施工管理。其“合同條款”均是參照“FIDIC合同條款”擬定的。為此，根據“合同條款第21條”規定，結合工程特點和實際情況，于1996年3月20日對所承擔的A標工程進行了開工至竣工期的保險(即保險期限為1996年1月31日零時起至2(XX)年12月30日24時止)。參與投保的險種是:工程一切險、第三方責任險、承包商設備險。

3保險的范圍

保險的種類很多，工程上究竟應投哪幾種保險，要按標書中合同條件的規定以及該項目所處的外部條件、性質和承包人對風險的評價、分析來決定。其中，合同條件的規定是決定的因素。凡是合同條件要求保險的項目，都是強制性的，而另一些保險項目則屬于特殊風險的保險。A標工程投保險種的范圍:

3.1工程一切險所謂“工程一切險”是一種綜合性的保險，是對該項投保工程，從開工至竣工移交整個施工過程期間的已完工程、在建工程、現場的其他財產等的任何損失進行保險，有時還包括缺陷責任，由于施工原因造成的已完工程損失保險。值得注意的是，這里所說的“一切險”并未全面概括所有的風險損失，是有許多限制條件的。在中國人民保險公司投保時，保險金額費率一般是:建筑工程一切險為保險金額的0.18%一0.5%。本工程的保險費率為0.5%，發生自然災害損失的最高賠償額為標的保額的80%;免賠額為20萬元以內。保險公司承擔賠償責任有以下一些原因造成的損失和費用，并根據保險明細表的規定負責賠償責任:(l)自然災害。包括洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、暴風、雪崩、地崩、凍災、冰雹及其他自然災害。(2)意外事故。如:火災、雷電、爆炸以及飛機墜毀、飛行物體墜落等。(3)盜竊。(4)工人、技術人員缺乏經驗、疏忽、過失、惡意行為。(5)原材料缺陷或工藝不善所引起的事故。(6)其他不可預料和突然事故等。

3.2第三方責任險由于工程是在業主的工程土地范圍內進行，如果任何事故造成土地和附近地段第三者人身傷亡和財產損失時，第三方可能要求業主賠償或提出訴訟，業主為免除自己的責任而要求承包人投保這種責任險。第三方責任險的賠償限額由雙方議定，一般費率大約為0.25%一0.35%。經雙方議定:第三方人身傷亡及財產損失，每次事故的賠償限額為100萬元，其中財產損失印萬元，人身傷亡40萬元(每人限額3.00萬元)，累計賠償300.00萬元。第三方責任所致財產損失每次事故的免賠額為1.00萬元，人身傷亡無免賠額。

3.3承包商設備險根據“合同條款”第21.1的規定，聯營公司與保險公司簽訂了設備保險合同，對4時電鏟、圓筒門機等大型機械設備，以及在“工程一切險”內未包括的其他小型機械設備，價值1儀X)萬元進行投保，保險內容與“一切險”相同。保險金額的費率按0.5%計算;每年申請一次，每次事故免賠額為1.00萬元。

43.8洪水及搶險情況1998年3月8日，湘江大源渡航電樞紐工程遭受了特大洪水的襲擊。在壩址處，洪水流量達13800時/s，上游水位52.5m，下游水位51.slm，河中縱堰水位sl.sm。事后，經權威部門論證，此次洪水為湘江流域全年4年一遇標準，枯水期3月份為2(X)年一遇標準。作為A標工程的承包人，在接到水文水情預報后，迅速組織了大量的人力、物力、設備，投入到對圍堰的加高加厚工作，力保圍堰安全。經兩個晝夜的連續奮戰，終因水勢上升太猛，實為人力不可抗拒，在人困馬乏而無法抵擋時，根據實際情況，業主在3月8日凌晨4時，召集設計、監理、施工單位、保險公司駐工地代表共同研究，并請示上級部門，最后決定:“為避免圍堰自潰后給基坑造成巨大的損失，炸除河中縱堰平壓槽缺口，進行基坑主動充水。最后基坑被淹沒，工程遭受了巨大的損失。由于大量的人力、設備都投入到加固并力保圍堰的工作中，抽不出力量去搶基坑內的各種財產，決定基坑充水后，僅僅搶運出了一少部分財產。

5如何進行理賠工作

當接到水文水情預報后，根據簽訂的保險合同，我方就通知保險公司派員來工地，對在枯水期來洪水的情況進行觀察、了解抗御洪水的過程，以及投人辦力、物力、設備等，進行全面的統計，使雙方都做到心中有數。洪水退后，對發生的損失理賠工作，是從以下幾方面來做的:

5.1成立理賠工作小組由聯營公司總經濟師掛帥，主持并負責此項領導工作，抽調工程部、質安部、計劃合同部的人員，組成理賠工作小組。

5.2理賠小組分工合作，收集資料，研究保險合同首先，組織理賠小組成員學習并分析研究保險合同條款，并根據保險合同條款，由工程部、質安部的同志對受損現場進行實地拍照、攝像，逐一統計登記，然后對受損工程量進行計算。如:圍堰恢復工程量、基坑排水量、清淤、清碴、模板校正、鋼筋以及其他工作面的清理工作量;沖毀、沖損、沖走各種材料的統計;為恢復正常施工投入的機械、人員、材料的使用量分析等等。計劃合同部的同志重點分析研究保險合同條款，對受損情況的統計資料進行分類、估價，并提出理賠書面材料，做好與保險公司談判的各種準備。最后，將各方資料進行匯總，并整理成冊，迅速報給保險公司。在工作面尚未完全恢復時，不可能做到受損情況的準確、全面收集。要一邊清理收集資料，一邊向保險公司進行資料的補遺工作。報給保險公司的資料，要力求做到詳實可靠，不遺不漏。

5.3保險談判災情發生后，保險公司代表請來了中南勘測設計研究院的專家對我方報送的資料進行核實，并到實地進行了解、查看，就報送的資料提出疑問。對有爭議的地方，雙方到現場核實、拍板解決，盡量做到互諒互讓。對雙方確認同意的項目將工程量及時以書面形式確定下來，雙方代表簽字認可，在下一輪談判時就不再重復。談判過程中，雙方為各自的利益互不相讓，但都回避使用過激或對個人帶攻擊性的言詞。作為參加談判的人員，如何將發生的事實經過用通俗易懂、明了的語言文字不厭其煩地闡明清楚，這都是要事前進行演練的。談判中統一口徑，圍繞主談者的思路進行，讓其體諒到施工單位的難處和不易。經過時達1月余的交流、談判，最后雙方達成協議，保險公司一次性補償我方團5.50萬元，其中5.5萬元屬單獨投保的設備險。

6體會

工程保險的最大好處是，參加者付出一定的保險費，’換得遭受大量損失時得到補償的保障，從而增強自身抵御風險的能力。在簽訂保臉合同時，應注意以下幾方面:

6.1如實填報保險公司的調查表在辦理保險手續時，保險公司為確定風險大小，要求承包人填報工程情況。這是非常嚴肅認真的事，不能因降低保險費率而隱瞞情況，因為，保險合同是最大誠信合同，如實告知則是實現保險合同最大誠信的基本途徑。如實告知也是雙方當事人的法定義務，不過，這一義務對投保人的要求更多一些。若沒有履行如實告知義務，一旦發生事故，保險公司會推卸其賠償責任，會對保險事故理賠產生影響。所以投保時是否如實告知，對事故能否得到理賠有著直接的聯系，它關系到投保人和保險人切身利益。如:調查表中有一欄為“工程中是否使用‘爆炸方法’、‘工地是否貯存易燃化學物品”，等，都應如實填報。

6.2認真分析研究保險合同條款保險公司出具的保險單都附有保險條款，其中規定了保險范圍、除外的責任、保險期、保險金額、免賠限額、保險費、被保險人義務、索賠、賠款、爭議和仲裁等，這些條款就相當于保險公司與承包人之間的保險合同，都要雙方蓋章簽字認可才正式生效。因此，合同條款方面的任何爭議都必須在簽約前討論清楚，逐條消化、認真理解，并加以補充或修改，特別值得注意的方面是:(l)審定保險范圍和保險金額是否與工程承包合同的內容一致日特別是永久工程應與合同價格一致，至于臨時工程和施工機械設備的價格，可據實際情況而定。(2)對除外的責任應當逐條討論。若承包人要求增大保險公司的責任，而取消某些“除外的責任”，是可協商的。但保險費要相應增大，承包人可據自身的意愿與保險公司協商。(3)保險期要略大于施工期。若對缺陷責任期也要保險，應在保險條款中列明缺陷責任期內的保險范圍和責任。(4)免賠額和賠償限額要確定適度。若免賠額定得過高，保險費率會低一些，但發生事故賠償時，承包人獲得的賠償額會相應減少。(5)保險金費率的協商。費率與工程的性質、危險程度、工程實施方案、地理環境、工期以及免賠額高低等有關。這里可通過保險公司之間的競爭來壓低保險金費率。(6)保險金的支付方式應明了。應爭取分期支付，以節省工程初期的開支，降低周轉資金的需求量。

6.3重視保險內容的變化和改辦手續任何保險內容的變化應當及時通知保險公司，必要時，應辦保險變更手續并簽訂補充文件或由保險公司出具書面變更內容說明書。

6.4重視被保險人的義務(l)承包人應當教育全體員工和工人，重視被保險人的義務，特別是預防事故和防止事故損失的擴大。(2)對保險金額較大的工程，保險公司會經常定期或不定期地到現場進行安全檢查，并且提出防止災害事故的措施。承包人可就安全措施同保險公司代表進行認真討論，對合理的開支，應付諸實施。(3)無論發生任何事故，應及時通告保險公司，并努力保護事故現場，采取一切必須的措施，將損失減少到最低限度。采取措施是合理有效的，其措施費用也能得到保險公司的補償。否則，其理賠將被保險公司拒絕。

6.5及時報損和接受調查發生保險事故，承包人應及時向保險公司報告，保險公司將派員(人)到事故現場進行調查。嚴重事故發生時，保險公司還將組織協同進行搶救活動。一般人的調查，保險公司是會接受的。

6.6調查報告的內容調查報告的主要內容除陳述事故的經過、分析事故原因和調查承包人的防范和搶救措施外，重點在于調查損失。損失的計算一般由承包人提出，每項損失都要提供必要、有效、足夠說明損失的證明、單據等。如:照片、攝像。

6.7保險公司賠償金的計算及支付方式對工程一切險，保險公司的賠償以恢復投保項目受損前的狀況為限。其受損的殘值要被扣除。承包人的間接損失、利潤等是不予賠償的;同時，還要扣除免賠額部分(每次賠償按保險單中所列的免賠額與保險金額的比例扣除)。賠款可以用現款支付，也可以重置受損項目或予以修復代替。

7建議

由于工程施工周期長，遇到的各種復雜情況往往是難以預測和防范的。特別是大中型工程發生的災害和重大事故會給承包人帶來災難性的、無法彌補的經濟損失。只有參加保險，可從保險公司得到賠償或部分經濟補償，使從事工程承包這一“風險事業”得到一定的經濟保障。建議在今后的工程承包施工中，樹立風險意識，無論工程的外部環境如何優越，還是要根據自身的實際情況，選擇適合的險種，參與投保，避開和減少風險。