一、保險公估介紹

（一）保險公估

保險公估是受保險合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價和風(fēng)險評估，及出險后的查勘、檢驗、估損和理算，并出具公估報告的行為。根據(jù)《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類和代碼表》(GB/T4754-2002)，保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會”）批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、劫驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。”2009年10月1日實施的《保險法》第129條規(guī)定，“保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。”

（二）研究背景與現(xiàn)狀

中國保險公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因為一方面，保險公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長，2008年評估估損金額達(dá)264.96億元，在機(jī)動車輛險、企財險及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，社會影響力也不斷擴(kuò)大，國務(wù)院、中國保監(jiān)會和社會開始關(guān)注和扶持這個行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國保險公估之都”，即全國保險公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險公估主體不斷增加，2008年保險公估機(jī)構(gòu)共273家，美國嘉福、羅便士、麥理倫、法國安瑞捷和港資平量行等保險公估機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入大陸市場，市場競爭日益加劇。在可以預(yù)見的未來，保險公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會進(jìn)一步擴(kuò)大，

保險公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對保險公估的研究逐漸豐富起來，、中國保險監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國博士后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院院長鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對保險公估業(yè)的制度、法律定位進(jìn)行了研究；中國保監(jiān)會罔際部主任孟邵億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基丁巾國保監(jiān)會的實踐，對保險監(jiān)管政策進(jìn)行了研究；武漢大學(xué)保險經(jīng)濟(jì)研究所所長魏華林(2000)、上海天衡保險公估的陳功(2006)對保險公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開大學(xué)風(fēng)險管理系趙春梅和民太安保險公估股份有限公司董事長楊文明(2009)則對中國保險公估業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測分析。

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標(biāo)的查驗、評估及保險事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費用的機(jī)構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面,隨著社會的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險單位越來越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高,單個保險人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

我國的保險業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點,在“中國人民保險公司”獨家壟斷時期,超額利潤可使市場上全部保險作業(yè)由一家保險人包辦。而隨著市場保險人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來完成。根據(jù)社會分工降低單位成本的理論和實踐,保險公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險公估人

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標(biāo)的查驗、評估及保險事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費用的機(jī)構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面,隨著社會的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險單位越來越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來越高,單個保險人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

我國的保險業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點,在“中國人民保險公司”獨家壟斷時期,超額利潤可使市場上全部保險作業(yè)由一家保險人包辦。而隨著市場保險人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來完成。根據(jù)社會分工降低單位成本的理論和實踐,保險公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險公估人

光陰似箭，一轉(zhuǎn)眼20*年已成為過去，20*年邁步向我們走來，自從加入***后，在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)下，在同事們的幫助下，本著對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，完成了以下工作：

一、基本情況

我于20*年3月14日加入，三個月試用期后順利轉(zhuǎn)正。

從加入***后到20*年7月1日，一直在***部門，后***部門與***部門合并為深圳分公司后，***部門人員也隨合并統(tǒng)一歸***部門經(jīng)理***領(lǐng)導(dǎo)。

二、工作情況

1、在20*年3月至20*年6月期間兼任部門內(nèi)勤，在此期間能認(rèn)真負(fù)責(zé)的做好本部的內(nèi)勤工作，包括：立案登記、案件及部門費用登記、出具業(yè)務(wù)結(jié)算表。

一、我國保險公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風(fēng)險評估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當(dāng)極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機(jī)關(guān)）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機(jī)關(guān)提供有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來講，保險公估人的地位本應(yīng)高于保險公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標(biāo)準(zhǔn)

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標(biāo)準(zhǔn)，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，不同類型、不同金額、不同風(fēng)險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務(wù)的價格在不同公估人那里會出現(xiàn)較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)出現(xiàn)較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機(jī)制可能導(dǎo)致保險公司降低對保險公估公司的認(rèn)可程度，進(jìn)而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險公估人才短缺

一、我國保險公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風(fēng)險評估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當(dāng)極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機(jī)關(guān)）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機(jī)關(guān)提供有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來講，保險公估人的地位本應(yīng)高于保險公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標(biāo)準(zhǔn)

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標(biāo)準(zhǔn)，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，不同類型、不同金額、不同風(fēng)險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務(wù)的價格在不同公估人那里會出現(xiàn)較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)出現(xiàn)較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機(jī)制可能導(dǎo)致保險公司降低對保險公估公司的認(rèn)可程度，進(jìn)而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險公估人才短缺

[摘要]我國保險公估業(yè)已發(fā)展到一個階梯狀關(guān)口，保險公估業(yè)的市場正在形成，其對于市場的介入度不斷加深。但由于歷史原因和先天性的市場缺陷等制約因素，保險公估業(yè)的發(fā)展面臨諸多瓶頸。為了做大做強(qiáng)保險公估業(yè)，應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)；及時進(jìn)行市場調(diào)整、準(zhǔn)入調(diào)整及經(jīng)營策略調(diào)整；加大對保險公估業(yè)的誠信監(jiān)管力度。

[關(guān)鍵詞]保險公估；發(fā)展瓶頸；法律地位；市場調(diào)整；經(jīng)營策略；誠信監(jiān)管

一、我國保險公估業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一個階梯狀關(guān)口

1.機(jī)構(gòu)總量迅速增加，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大。由于歷史的原因，保險公估業(yè)在中國的起步晚，直到20世紀(jì)90年代初，才出現(xiàn)了第一家有保險公估行業(yè)特征的企業(yè)。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著保險公司的轉(zhuǎn)型和保險市場的逐步開放，保險公估業(yè)發(fā)展的步伐加快。到2004年底，保險公估機(jī)構(gòu)達(dá)到180家，比2003年增長56.5％。從業(yè)務(wù)規(guī)模看，2004年，全國保險公估行業(yè)公估服務(wù)費總額達(dá)到1.5億元，比2003年增長209％。

2.保險公估市場正在形成中，保險公估業(yè)對于市場的介入度不斷加深。自20世紀(jì)80年代保險業(yè)重新出現(xiàn)在中國的經(jīng)濟(jì)生活中后，形成了人保公司獨家經(jīng)營的市場格局，同時也造就了大而全的經(jīng)營模式。在這種模式下，保險公司成為一個包攬一切職能的龐大機(jī)器，從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的一切環(huán)節(jié)都由保險公司自主進(jìn)行，從而抑制了保險公估行業(yè)的市場空間。進(jìn)入90年代后，新建立的保險公司根據(jù)自己的需要開始有選擇地在一些個案中謹(jǐn)慎地接受保險公估的介入，而自中國加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來的國際化競爭，各保險公司開始進(jìn)行自我改造，改建自己企業(yè)的經(jīng)營模式，如國有保險公司股份制改造，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求全面改建了公司的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營體系，包括所有制模式和經(jīng)營理念。在這個背景下，保險公估業(yè)介入保險理賠的深度和廣度都有了一定的提高。主要表現(xiàn)在：

公估公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于重大財產(chǎn)險和工程險理賠案件。前些年，保險公估的業(yè)務(wù)主要限于技術(shù)含量高、工作量大、處理難度高、程序復(fù)雜的財產(chǎn)險和工程險個案。現(xiàn)在，對來自于機(jī)動車險、貨運險等過去從不讓公估公司涉足的險種的業(yè)務(wù)正在越來越多地進(jìn)入公估公司的業(yè)務(wù)清單中。同時，公司的專業(yè)細(xì)化也為整個行業(yè)拓展了新的生存空間，帶來了新的業(yè)務(wù)增長點，近期已陸續(xù)出現(xiàn)了一些以機(jī)動車險理賠為主打業(yè)務(wù)的公估公司，它們與保險公司簽約，以承包某些類型的車險理賠查勘為主要形式，將業(yè)務(wù)觸角成功地伸人車險理賠領(lǐng)域。深圳民太安汽車保險公估有限公司在國內(nèi)保險公估業(yè)專業(yè)化發(fā)展方面作了非常有益的嘗試，取得了較大成功，開業(yè)第二年就達(dá)到937.87萬元公估費收入，在國內(nèi)創(chuàng)造了開業(yè)第二年業(yè)績最高記錄。

我國保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險公估實務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險種選擇不當(dāng)，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險，不僅使被保險人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險人受到損失。保險展業(yè)是保險活動的起點，在保險展業(yè)過程中，就由公估機(jī)構(gòu)對保戶涉及的財產(chǎn)、生命展開風(fēng)險意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險人和被保險人帶來好處。

（二）保險核保環(huán)節(jié)

核保部門只有掌握、了解財產(chǎn)、生命的潛在風(fēng)險，并化解、控制風(fēng)險，為管理風(fēng)險提出優(yōu)秀的建議、方法，才能正確核保，這正是保險公估人善于做的。保險公估人可以對不安全的因素建議被保險人及時消除，增進(jìn)社會財產(chǎn)安全和減少災(zāi)害損失；同時，有效地做好事前預(yù)防工作，可以減少保險理賠案件的發(fā)生，降低賠款金額支付，增強(qiáng)保險基金的積聚能力。

（三）保險理賠環(huán)節(jié)

摘要：保險公估公司在國外保險市場中占據(jù)著重要的地位并發(fā)揮著重要的作用,但在我國僅是近幾年才真正起步,對保險業(yè)外人士而言,保險公估尚是一個新名詞。本文對保險公估公司在我國保險市場中穩(wěn)健成長、并已發(fā)揮出的獨特作用進(jìn)行介紹分析。

關(guān)鍵詞：保險公估公司保險市場風(fēng)險評估鑒定理賠

保險市場作為一個完整的體系,是由保險人、被保險人和保險中介市場構(gòu)成的,而保險中介市場作為保險市場的一個子系統(tǒng),由保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人(即保險公估公司)三方主體構(gòu)成。十七世紀(jì)國外即有了公估人,而隨著其保險市場的不斷發(fā)展,公估人在保險理賠中扮演著愈來愈重要的角色,時至今日,只要有賠案發(fā)生,國外保險當(dāng)事人第一想到的就是公估人,公估人在其保險市場中占據(jù)著十分重要的地位。我國公估人起步晚、發(fā)展緩,即使是現(xiàn)在,“公估”對多數(shù)保險業(yè)外人士而言,仍是一個新名詞。從2001年3月23日第一家保險公估公司成立,至今我國保險市場中已然有180家公估公司。

一、有了公估公司,保險理賠的公正性得到更有效的保證,被保險人先前的弱勢地位有了改觀

沒有公估公司的日子里,保險人既當(dāng)運動員、又是裁判,理賠的天平因而難免有所失衡,保險人惜賠、漏賠現(xiàn)象時有發(fā)生,其公正性受到公眾的質(zhì)疑;而今有了公估公司的介入,保險理賠的公正性得到更有效的保證。公估公司的中介身份決定了其處理賠案的客觀性與公正性:公估公司是中國保險監(jiān)督管理委員會核準(zhǔn)成立的獨立中介,不受制于保險人或被保險人,可以接受保險人或被保險人的委托處理保險賠案,針對賠案作出的公估結(jié)論在保險各方當(dāng)事人均認(rèn)可的條件下起作用。

保險人、被保險人是運動員,公估公司是裁判,這種角色的調(diào)整與重置無疑是科學(xué)合理的。某建工一切險賠案中,被保險人報損清單中列明的某建材價格經(jīng)公估公司核查發(fā)現(xiàn)明顯偏低,因此在公估報告中據(jù)實對此項作了更正,保險人提出了不同意見:報損清單中的每一項目是由被保險人填具并簽章確認(rèn)的,錯不在保險人,被保險人因此利益受損應(yīng)自行負(fù)責(zé)。公估公司據(jù)理向保險人耐心解釋、說服,最終達(dá)成共識,被保險人的實際損失因此得到了應(yīng)有的補(bǔ)償。此類裁決無疑是公正的、令人信服的。

[論文關(guān)鍵詞]保險保險公估人中介市場理賠

[論文摘要]按照國際慣例,保險中介由人、經(jīng)紀(jì)人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險人,經(jīng)紀(jì)人也已正式啟用,建立一個完善的保險中介市場,還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景,分析了其存在的重要價值,指出為完善公估人制度,還須提高公估隊伍人員素質(zhì)、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)設(shè)置、建立擔(dān)保機(jī)制。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,社會分工細(xì)化,保險公估人制度應(yīng)運而生。我國目前由于保險公估在保險業(yè)界起步最晚,業(yè)內(nèi)對其重視程度和應(yīng)用情況都較發(fā)達(dá)國家存在明顯差距。在保險業(yè)日益市場化和國際化的今天,充分認(rèn)識保險公估人的經(jīng)濟(jì)價值,重視組建高效、專業(yè)的保險公估人隊伍,實現(xiàn)公估服務(wù)自我完善具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標(biāo)的查驗、評估及保險事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費用的機(jī)構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工