社會(huì)屬性和強(qiáng)制性原則使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與營(yíng)銷(xiāo)之間似乎缺少某種紐帶和聯(lián)系。然而，在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系構(gòu)建和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越的過(guò)程中，以營(yíng)銷(xiāo)的觀念和手段來(lái)推動(dòng)“廣覆蓋”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不失為非常之舉。

1對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)需不需要營(yíng)銷(xiāo)的討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過(guò)創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷(xiāo)成為多余”，營(yíng)銷(xiāo)目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡(jiǎn)單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷(xiāo)和積極促銷(xiāo)，善于使用各種推銷(xiāo)技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說(shuō)服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來(lái)。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

[摘要]農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見(jiàn)慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長(zhǎng)。從我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系的思路主要有三，其一是改造舊的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立新型的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由農(nóng)民每年交一定數(shù)額的合作醫(yī)療資金，農(nóng)村集體組織和政府也相應(yīng)投入一部分資金，共同形成專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金，農(nóng)民就醫(yī)時(shí)可按一定比例報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)。其二是參照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立相應(yīng)保障水平的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；其三是將農(nóng)村居民納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障范圍、水平、籌資和管理的完全對(duì)接。

醫(yī)療保障制度的改革一直未將農(nóng)村人口納入思考的范圍，但農(nóng)村人口一直是我國(guó)總?cè)丝诘闹匾M成部分，使廣大農(nóng)村人員享受到醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系建立、乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

從國(guó)家的層面來(lái)看，自90年代以來(lái)，我國(guó)政府一直把建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系和改革公務(wù)員及事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度作為工作的重點(diǎn)，取得了很大的成就。但對(duì)于是否需要建立和如何建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系，解決農(nóng)村地區(qū)人口及外來(lái)人口等弱勢(shì)人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，至今缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，更不用說(shuō)明確的思路和政策。農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自80年代以來(lái)出現(xiàn)大幅度滑坡，使90％左右的農(nóng)村人口成為游離在社會(huì)醫(yī)療保障體系之外的自費(fèi)醫(yī)療群體。

社會(huì)保障權(quán)是每一個(gè)公民的基本權(quán)利，為農(nóng)村提供醫(yī)療保障是國(guó)家職能的基本體現(xiàn)。更為重要的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和脫貧，有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見(jiàn)慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長(zhǎng)。

既然建立農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的作用，那么，目前我國(guó)是否具備相應(yīng)的條件呢？從西方國(guó)家社會(huì)保障制度建立的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社會(huì)保障制度的建立具有階段性，最初只覆蓋城市的雇員和公務(wù)員，隨后在社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、人口條件成熟后，才逐步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。鑒于此，加之我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的失敗，從而有部分學(xué)者認(rèn)為目前沒(méi)有建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度所需的財(cái)力和可依托的組織機(jī)構(gòu)，因此反對(duì)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展醫(yī)療保障。但有關(guān)實(shí)證研究分析表明：建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，不可能立即在全國(guó)普遍建立起來(lái)，但在部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的條件。

首先，是農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。我國(guó)自1986年在全國(guó)的大部分省市農(nóng)村開(kāi)展了一種新的稱(chēng)為“合作醫(yī)療保險(xiǎn)”的社區(qū)保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)工作，到1998年末，我國(guó)已有712個(gè)縣建立了合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，是農(nóng)民群眾通過(guò)互助互濟(jì)、共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的方法之一。雖然該制度在具體實(shí)踐中遇到了費(fèi)用籌集、保障水平確定和管理體制等方面的難點(diǎn)問(wèn)題，從而大部分相繼解體，但在蘇南、上海地區(qū)依然保存，并發(fā)展了農(nóng)村勞保醫(yī)療、合作醫(yī)療保險(xiǎn)、大病統(tǒng)籌、農(nóng)村醫(yī)療救助等多種類(lèi)型的農(nóng)村醫(yī)療保障，從而在正、反兩方面為新的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立提供了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

[摘要]農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!的情況司空見(jiàn)慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長(zhǎng)。從我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系的思路主要有三，其一是改造舊的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立新型的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由農(nóng)民每年交一定數(shù)額的合作醫(yī)療資金，農(nóng)村集體組織和政府也相應(yīng)投入一部分資金，共同形成專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金，農(nóng)民就醫(yī)時(shí)可按一定比例報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)。其二是參照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立相應(yīng)保障水平的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度；其三是將農(nóng)村居民納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障范圍、水平、籌資和管理的完全對(duì)接。

醫(yī)療保障制度的改革一直未將農(nóng)村人口納入思考的范圍，但農(nóng)村人口一直是我國(guó)總?cè)丝诘闹匾M成部分，使廣大農(nóng)村人員享受到醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系建立、乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

從國(guó)家的層面來(lái)看，自90年代以來(lái)，我國(guó)政府一直把建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系和改革公務(wù)員及事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度作為工作的重點(diǎn)，取得了很大的成就。但對(duì)于是否需要建立和如何建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系，解決農(nóng)村地區(qū)人口及外來(lái)人口等弱勢(shì)人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，至今缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，更不用說(shuō)明確的思路和政策。農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自80年代以來(lái)出現(xiàn)大幅度滑坡，使90％左右的農(nóng)村人口成為游離在社會(huì)醫(yī)療保障體系之外的自費(fèi)醫(yī)療群體。

社會(huì)保障權(quán)是每一個(gè)公民的基本權(quán)利，為農(nóng)村提供醫(yī)療保障是國(guó)家職能的基本體現(xiàn)。更為重要的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和脫貧，有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見(jiàn)慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長(zhǎng)。

既然建立農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的作用，那么，目前我國(guó)是否具備相應(yīng)的條件呢？從西方國(guó)家社會(huì)保障制度建立的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社會(huì)保障制度的建立具有階段性，最初只覆蓋城市的雇員和公務(wù)員，隨后在社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、人口條件成熟后，才逐步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。鑒于此，加之我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的失敗，從而有部分學(xué)者認(rèn)為目前沒(méi)有建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度所需的財(cái)力和可依托的組織機(jī)構(gòu)，因此反對(duì)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展醫(yī)療保障。但有關(guān)實(shí)證研究分析表明：建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，不可能立即在全國(guó)普遍建立起來(lái)，但在部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的條件。

首先，是農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。我國(guó)自1986年在全國(guó)的大部分省市農(nóng)村開(kāi)展了一種新的稱(chēng)為“合作醫(yī)療保險(xiǎn)”的社區(qū)保險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)工作，到1998年末，我國(guó)已有712個(gè)縣建立了合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，是農(nóng)民群眾通過(guò)互助互濟(jì)、共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的方法之一。雖然該制度在具體實(shí)踐中遇到了費(fèi)用籌集、保障水平確定和管理體制等方面的難點(diǎn)問(wèn)題，從而大部分相繼解體，但在蘇南、上海地區(qū)依然保存，并發(fā)展了農(nóng)村勞保醫(yī)療、合作醫(yī)療保險(xiǎn)、大病統(tǒng)籌、農(nóng)村醫(yī)療救助等多種類(lèi)型的農(nóng)村醫(yī)療保障，從而在正、反兩方面為新的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立提供了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

社會(huì)屬性和強(qiáng)制性原則使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與營(yíng)銷(xiāo)之間似乎缺少某種紐帶和聯(lián)系。然而，在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系構(gòu)建和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越的過(guò)程中，以營(yíng)銷(xiāo)的觀念和手段來(lái)推動(dòng)“廣覆蓋”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不失為非常之舉。

1對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)需不需要營(yíng)銷(xiāo)的討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過(guò)創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷(xiāo)成為多余”，營(yíng)銷(xiāo)目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡(jiǎn)單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷(xiāo)和積極促銷(xiāo)，善于使用各種推銷(xiāo)技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說(shuō)服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來(lái)。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

社會(huì)屬性和強(qiáng)制性原則使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與營(yíng)銷(xiāo)之間似乎缺少某種紐帶和聯(lián)系。然而，在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系構(gòu)建和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越的過(guò)程中，以營(yíng)銷(xiāo)的觀念和手段來(lái)推動(dòng)“廣覆蓋”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不失為非常之舉。

1對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)需不需要營(yíng)銷(xiāo)的討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過(guò)創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷(xiāo)成為多余”，營(yíng)銷(xiāo)目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡(jiǎn)單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷(xiāo)和積極促銷(xiāo)，善于使用各種推銷(xiāo)技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說(shuō)服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來(lái)。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

1對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)需不需要營(yíng)銷(xiāo)的討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過(guò)創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷(xiāo)成為多余”，營(yíng)銷(xiāo)目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡(jiǎn)單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷(xiāo)和積極促銷(xiāo)，善于使用各種推銷(xiāo)技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說(shuō)服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來(lái)。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)起步遲，保險(xiǎn)制度不完善，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險(xiǎn)意識(shí)、效用偏好等因素的影響，相當(dāng)一部分人群還沒(méi)有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒(méi)有得到釋放，醫(yī)院的市場(chǎng)化取向得不到有效滿足，其利益、運(yùn)營(yíng)效率甚至是社會(huì)福利都受到了損害。營(yíng)銷(xiāo)就是善于為醫(yī)療保險(xiǎn)刺激出需求，促進(jìn)市場(chǎng)的均衡運(yùn)動(dòng)。醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)試圖去影響需求的水平、時(shí)機(jī)和構(gòu)成。

1對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)需不需要營(yíng)銷(xiāo)的討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過(guò)創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷(xiāo)成為多余”，營(yíng)銷(xiāo)目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡(jiǎn)單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷(xiāo)和積極促銷(xiāo)，善于使用各種推銷(xiāo)技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說(shuō)服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來(lái)。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)起步遲，保險(xiǎn)制度不完善，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險(xiǎn)意識(shí)、效用偏好等因素的影響，相當(dāng)一部分人群還沒(méi)有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒(méi)有得到釋放，醫(yī)院的市場(chǎng)化取向得不到有效滿足，其利益、運(yùn)營(yíng)效率甚至是社會(huì)福利都受到了損害。營(yíng)銷(xiāo)就是善于為醫(yī)療保險(xiǎn)刺激出需求，促進(jìn)市場(chǎng)的均衡運(yùn)動(dòng)。醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)試圖去影響需求的水平、時(shí)機(jī)和構(gòu)成。

內(nèi)容提要：醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題。道德風(fēng)險(xiǎn)使醫(yī)療費(fèi)用快速不合理地增長(zhǎng)，過(guò)度消耗有限資源，給社會(huì)造成了極大的浪費(fèi)。本文對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)及其表現(xiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，醫(yī)療保險(xiǎn)制度、醫(yī)療衛(wèi)生體制等方面進(jìn)行了論述，分析了醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制和防范措施，對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行制度上的改革與完善方面提出一點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范一、引言

社會(huì)保障制度作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，即具有社會(huì)性、非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特點(diǎn)；是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實(shí)踐活動(dòng)的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代社會(huì)文明的一個(gè)重要標(biāo)志，使它在社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保障制度的作用也顯得越來(lái)越重要。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國(guó)家都非常重視醫(yī)療保險(xiǎn)，政府以各種形式來(lái)組建、完善和提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在理想的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)的提供不應(yīng)改變被保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費(fèi)用的變化，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為不應(yīng)該影響保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費(fèi)用的支出。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用并不是完全由個(gè)體所患疾病來(lái)決定的，它還受個(gè)體對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實(shí)表明，由于醫(yī)療保險(xiǎn)的提供，它為患者提供了過(guò)度利用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制，也給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過(guò)度供給創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)和條件。即通常會(huì)引發(fā)所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)最重要風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)世界性的難題。在我國(guó)如何減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)有限資源的利用率，防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過(guò)度消耗，卻值得我們認(rèn)真去探討與研究。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

在保險(xiǎn)領(lǐng)域里，道德風(fēng)險(xiǎn)是任何一個(gè)保險(xiǎn)人都必須面對(duì)的一個(gè)無(wú)法回避的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家實(shí)行基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者都成為“經(jīng)濟(jì)人”，而“經(jīng)濟(jì)人”在做決策時(shí)就會(huì)以自身利益最大化作為其出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)的基本社會(huì)醫(yī)療制度推出時(shí)間較晚，醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)就更為嚴(yán)重。如何對(duì)其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念及其影響道德風(fēng)險(xiǎn)最早源自于保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活中各個(gè)領(lǐng)域的各個(gè)方面，成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要概念。道德風(fēng)險(xiǎn)亦可稱(chēng)之為“敗德行為”，一般是指一種無(wú)形的人為損害或危險(xiǎn)，是市場(chǎng)失靈的一種形式。泛指市場(chǎng)交易中一方難以觀測(cè)或監(jiān)督另外一方的行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。[1]在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子：美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車(chē)被盜比率約為10%，有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車(chē)的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤(rùn)。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車(chē)被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因?yàn)樽孕熊?chē)投保后學(xué)生們對(duì)自行車(chē)安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車(chē)被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對(duì)自行車(chē)安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。

（二）不同角度下的道德風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村醫(yī)保現(xiàn)狀發(fā)展思路

概要：農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見(jiàn)慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長(zhǎng)。從我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系的思路主要有三，其一是改造舊的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立新型的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由農(nóng)民每年交一定數(shù)額的合作醫(yī)療資金，農(nóng)村集體組織和政府也相應(yīng)投入一部分資金，共同形成專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)基金，農(nóng)民就醫(yī)時(shí)可按一定比例報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)。其二是參照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立相應(yīng)保障水平的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度

醫(yī)療保障制度的改革一直未將農(nóng)村人口納入思考的范圍，但農(nóng)村人口一直是我國(guó)總?cè)丝诘闹匾M成部分，使廣大農(nóng)村人員享受到醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系建立、乃至經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

從國(guó)家的層面來(lái)看，自90年代以來(lái)，我國(guó)政府一直把建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系和改革公務(wù)員及事業(yè)單位工作人員的公費(fèi)醫(yī)療制度作為工作的重點(diǎn)，取得了很大的成就。但對(duì)于是否需要建立和如何建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系，解決農(nóng)村地區(qū)人口及外來(lái)人口等弱勢(shì)人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，至今缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，更不用說(shuō)明確的思路和政策。農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度自80年代以來(lái)出現(xiàn)大幅度滑坡，使90％左右的農(nóng)村人口成為游離在社會(huì)醫(yī)療保障體系之外的自費(fèi)醫(yī)療群體。

社會(huì)保障權(quán)是每一個(gè)公民的基本權(quán)利，為農(nóng)村提供醫(yī)療保障是國(guó)家職能的基本體現(xiàn)。更為重要的是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收和脫貧，有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)缺乏社會(huì)保障，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見(jiàn)慣，因病致困返貧的現(xiàn)象非常突出。同時(shí)給農(nóng)村勞動(dòng)力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)資源的合理配置和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生嚴(yán)重障礙，限制了內(nèi)需的有效增長(zhǎng)。

既然建立農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的作用，那么，目前我國(guó)是否具備相應(yīng)的條件呢？從西方國(guó)家社會(huì)保障制度建立的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社會(huì)保障制度的建立具有階段性，最初只覆蓋城市的雇員和公務(wù)員，隨后在社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、人口條件成熟后，才逐步擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)。鑒于此，加之我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的失敗，從而有部分學(xué)者認(rèn)為目前沒(méi)有建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度所需的財(cái)力和可依托的組織機(jī)構(gòu)，因此反對(duì)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展醫(yī)療保障。但有關(guān)實(shí)證研究分析表明：建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，不可能立即在全國(guó)普遍建立起來(lái)，但在部分發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備建立農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的條件。

社會(huì)屬性和強(qiáng)制性原則使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與營(yíng)銷(xiāo)之間似乎缺少某種紐帶和聯(lián)系。然而，在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系構(gòu)建和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)由“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越的過(guò)程中，以營(yíng)銷(xiāo)的觀念和手段來(lái)推動(dòng)“廣覆蓋”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不失為非常之舉。

1對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)需不需要營(yíng)銷(xiāo)的討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過(guò)創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷(xiāo)成為多余”，營(yíng)銷(xiāo)目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡(jiǎn)單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷(xiāo)和積極促銷(xiāo)，善于使用各種推銷(xiāo)技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說(shuō)服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來(lái)。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性