進(jìn)入2012年以來，中國商業(yè)銀行體系的信貸增速持續(xù)低于預(yù)期，出乎許多研究者的意料。從實(shí)際調(diào)研的情況看，除了部分商業(yè)銀行面臨存貸比等監(jiān)管指標(biāo)約束導(dǎo)致投放能力受到限制外，一個(gè)重要的現(xiàn)實(shí)原因是，實(shí)際信貸需求強(qiáng)烈的地方政府投融資平臺(tái)、房地產(chǎn)行業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的新增信貸需求受到監(jiān)管政策的嚴(yán)格約束，與此形成對(duì)照的是，小微金融等領(lǐng)域受到金融主管部門的積極鼓勵(lì)，但是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)增速平穩(wěn)回落、小微企業(yè)盈利回落、經(jīng)營難度加大的背景下則普遍對(duì)此領(lǐng)域持異常謹(jǐn)慎的態(tài)度，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)回落時(shí)期小微企業(yè)面臨的融資難度繼續(xù)加大。這從一個(gè)特定的角度顯示，中國當(dāng)前的金融體系在服務(wù)于小微企業(yè)群體等方面離實(shí)際需求相比還有巨大的差距，需要通過金融改革來突破。中國的金融改革已經(jīng)取得了長足的進(jìn)展，集中表現(xiàn)在以國有銀行股份制改革上市為代表的金融機(jī)構(gòu)的大型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化重組取得顯著進(jìn)展，面向大型企業(yè)的金融服務(wù)有了明顯改進(jìn)，因?yàn)榇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)日益在重組改制過程中將業(yè)務(wù)重點(diǎn)日益集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這也使得城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)也有了不小的進(jìn)步。在新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，中國的金融改革應(yīng)當(dāng)如何推進(jìn)?從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)滯后，利率市場(chǎng)化等推進(jìn)相對(duì)謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。從金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求出發(fā)，小微金融服務(wù)的改進(jìn)與上述實(shí)質(zhì)金融服務(wù)需求都程度不同地相關(guān)，并有潛力成為下一階段金融改革的重點(diǎn)。小微金融從其功能來說，其有效發(fā)展可以服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)資金需求；培育和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，開辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)資金需求的新渠道，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；有利于合理有效利用民間資本，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展；以及支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難問題。

一、圍繞小微金融服務(wù)，當(dāng)前應(yīng)積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機(jī)構(gòu)在小微金融服務(wù)中找到其定位，使其與小微企業(yè)的實(shí)際需要相匹配據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99％，貢獻(xiàn)了中國60％的GDP、50％的稅收，創(chuàng)造了80％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。央行的《2011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年12月末，小企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))余額l0．76萬億元，同比增長25．8％，比上年末下降3．9個(gè)百分點(diǎn)。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值與其獲得的金融資源相比明顯不匹配。特別是在經(jīng)濟(jì)緊縮時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對(duì)小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。要逐步緩解這個(gè)問題，需要針對(duì)小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)要推動(dòng)大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二、適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展當(dāng)前金融業(yè)的嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便是在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914．74億元，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求。其實(shí)，不僅小貸公司，從整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對(duì)較高。從這個(gè)意義上說，面向小微企業(yè)服務(wù)的金融業(yè)的嚴(yán)格準(zhǔn)入管制導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)不充分，直接提高了小微企業(yè)的融資成本。而且嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，帶來了顯著的牌照溢價(jià)，也使得金融機(jī)構(gòu)往往習(xí)慣于依賴牌照管制帶來的溢價(jià)等來經(jīng)營，內(nèi)在的改進(jìn)經(jīng)營管理的動(dòng)力不足。因此應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松管制指標(biāo)，以促進(jìn)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進(jìn)新的小貸公司促使競(jìng)爭(zhēng)來降低小微企業(yè)貸款成本。

三、以支持小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，探索小微金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)的商業(yè)模式小微金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵是小微金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)所獲得的收入可以覆蓋其營業(yè)成本和資金成本，以實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立生存并不斷發(fā)展壯大，小微金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性是其主要內(nèi)容之一。從總體上看，利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)本身的財(cái)務(wù)可以持續(xù)發(fā)展的發(fā)展。從發(fā)展歷史看，中國的一些早期小額信貸經(jīng)營狀況欠佳的原因之一是政策導(dǎo)向上一度錯(cuò)誤地認(rèn)為低利率才是“扶貧”，這一方面使得商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)不愿意從事小額信貸業(yè)務(wù)，或者從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只能依靠扶持性質(zhì)的特定外部資金，從而無法實(shí)現(xiàn)小貸公司的財(cái)務(wù)獨(dú)立；另一方面低利率可能導(dǎo)致的尋租現(xiàn)象往往使得真正需要資金的小微企業(yè)無法獲得信貸機(jī)會(huì)和資金扶持。可見，要促小微金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤，十分重要的一點(diǎn)就是逐步對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制。在利率市場(chǎng)化的過程中，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，提供那些最能體現(xiàn)小微企業(yè)需求的金融服務(wù)，并發(fā)揮小微金融機(jī)構(gòu)區(qū)域特征明顯、信息成本較低以及業(yè)務(wù)審批速度快、交易成本較低的優(yōu)勢(shì)，集中精力發(fā)展有潛質(zhì)的小微企業(yè)客戶，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，走與大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動(dòng)整個(gè)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

四、應(yīng)鼓勵(lì)優(yōu)秀的小貸公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定是2009年6月中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，該文件對(duì)希望改制的小貸公司，提出了一系列的要求，但是從實(shí)行該規(guī)定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。其實(shí)，對(duì)比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件不難發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請(qǐng)?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件，這種看似正向的引導(dǎo)實(shí)際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路。從機(jī)構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢(shì)，例如大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機(jī)制。因此，有必要在堅(jiān)持“只貸不存”的前提下，必要時(shí)適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些在實(shí)際經(jīng)營中表現(xiàn)非常優(yōu)秀的小額貸款公司晉級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。同時(shí)，小貸公司謀求向銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是嘗試將小貸公司的資金來源直接與公眾資金聯(lián)系，相應(yīng)地在監(jiān)管方面自然應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)管的一般要求相關(guān)強(qiáng)化。

五、應(yīng)適當(dāng)放松小貸公司從銀行融資比例的限制

一、秘魯小微金融發(fā)展的特征

（一）服務(wù)對(duì)象范圍廣，普惠性與商業(yè)性共存1990年中期以后，秘魯明確小額信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和其他金融公司均可以經(jīng)營小微金融業(yè)務(wù)。不同的機(jī)構(gòu)分別服務(wù)不同的客戶群體，銀行類及城市小微金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于城市小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者，農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的客戶，而EDPYME由于可以跨省經(jīng)營，且牌照具有全國性，所以服務(wù)對(duì)象更加靈活。同時(shí)，秘魯?shù)男∥⒔鹑诩骖櫫恕案＠髁x”和“制度主義”，既包括如孟加拉鄉(xiāng)村銀行強(qiáng)調(diào)扶貧解困，又能像玻利維亞陽光銀行強(qiáng)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營，關(guān)注盈利和可持續(xù)發(fā)展。

（二）通過“業(yè)務(wù)下沉”和“轉(zhuǎn)型升級(jí)”等多種模式開展小微金融服務(wù)一方面，秘魯正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過新設(shè)專屬機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)單元等形式涉足低端市場(chǎng)，從事小微金融業(yè)務(wù)，稱之為“業(yè)務(wù)下沉”。另一方面，有部分的非營利組織轉(zhuǎn)型為受監(jiān)管的正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)開展小微金融服務(wù)，稱之為“轉(zhuǎn)型升級(jí)”。例如秘魯?shù)腗IBANCO，由非營利組織發(fā)展而來，現(xiàn)已成為專業(yè)提供小微金融服務(wù)的全功能銀行。

（三）放寬資金來源，保障非存款類放貸組織的可持續(xù)發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)的資金來源主要包括公眾存款以及第三方貸款，其中公眾存款約占全部資金來源的74.5%，是小微貸款的主要來源。EDPYME不能吸收公眾存款，其資金來源主要包括本地商業(yè)銀行貸款，以及秘魯國家開發(fā)銀行的貸款等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將EDPYME外部融入資金上限放寬到自有資本的10倍，并允許符合條件的EDPYME申請(qǐng)更換牌照，變?yōu)榭晌沾婵畹慕鹑诠荆膭?lì)EDPYME不斷完善經(jīng)營能力，提高金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）利率自主定價(jià)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和提高市場(chǎng)透明度秘魯法律未對(duì)貸款的利率作強(qiáng)制性規(guī)定，允許小微金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為只要信息充分披露，客戶可以自主選擇合適的產(chǎn)品，人為限制利率會(huì)降低小額信貸的可獲得性，利率通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降至合理水平。同時(shí)，由于小額信貸的利率高，但金額小、時(shí)間短等原因，能夠很好地覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而相比于高利貸市場(chǎng)，小微金融機(jī)構(gòu)無疑具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、秘魯小微金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

近日，區(qū)發(fā)展改革局對(duì)區(qū)內(nèi)25家小微企業(yè)金融服務(wù)需求情況進(jìn)行了調(diào)研，并形成如下調(diào)研報(bào)告。

一、調(diào)查內(nèi)容及樣本描述

本次調(diào)查中主要包括以下內(nèi)容：一是小微企業(yè)基本情況；二是當(dāng)前影響企業(yè)發(fā)展的因素；三是小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求情況；四是小微企業(yè)在融資中存在的困難和問題；五是對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的建議。

本次調(diào)查以書面填報(bào)結(jié)合電話訪談的形式進(jìn)行，保證了填報(bào)信息的客觀真實(shí)性。為使本次調(diào)查對(duì)我區(qū)小微企業(yè)及區(qū)發(fā)展更具有現(xiàn)實(shí)意義，從我區(qū)目前產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況出發(fā)，本次被調(diào)查小微企業(yè)主要集中在制造業(yè)和計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)，以抽樣方式，共選取25家企業(yè)，使樣本具有很強(qiáng)的代表性。

1.被調(diào)查企業(yè)分類

按主營業(yè)務(wù)分，制造業(yè)10家，占40%，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)15家，占60%。

［摘要］小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。為進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，文章從機(jī)構(gòu)建設(shè)、信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、考核激勵(lì)等多個(gè)維度，梳理分析了山西省小微企業(yè)金融服務(wù)的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進(jìn)一步改進(jìn)和提升小微企業(yè)金融服務(wù)的路徑和策略。

［關(guān)鍵詞］小微企業(yè);金融服務(wù);金融機(jī)構(gòu)

1引言

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的生力軍，在繁榮經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會(huì)議在研判肺炎疫情影響時(shí)，將支持小微企業(yè)發(fā)展列為“六保”任務(wù)①之一，要求大力改善小微企業(yè)金融服務(wù)。上半年，全國小微企業(yè)貸款余額已達(dá)35.6萬億元，其中普惠性小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數(shù)2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業(yè)金融服務(wù)得到明顯提升。但面對(duì)疫情影響，客觀來看小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷等問題嚴(yán)峻，需要多方發(fā)力有效破解。

2山西省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來，山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門要求，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，優(yōu)化運(yùn)營模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境持續(xù)得到改善。

小微金融的三大認(rèn)識(shí)誤區(qū)

盡管小微企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員和應(yīng)繳稅收都存在差異，相對(duì)于大中型企業(yè)，其規(guī)模上的“劣勢(shì)”一目了然。值得關(guān)注的是，這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，他們追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。也就是說，小微金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會(huì)成為整個(gè)大金融體系中一個(gè)不可或缺、越來越有生命力的一個(gè)部分。事實(shí)上，一旦企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模受到限質(zhì)，它的贏利能力、納稅實(shí)力也可見一斑。由此，引發(fā)了一些社會(huì)甚至業(yè)界對(duì)小微企業(yè)的主觀判斷和潛意識(shí)歸類。這些判斷和對(duì)號(hào)入座容易使小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展面臨一種認(rèn)識(shí)上的瓶頸，綜合各方觀點(diǎn)，主要有以下三個(gè)方面。誤區(qū)之一———小微企業(yè)難以贏利，因此小微金融也難以獲利。但是，這一認(rèn)識(shí)至少忽視了小微金融所在主體，即小微企業(yè)的兩大特征。一是企業(yè)的發(fā)展性，企業(yè)生命周期本來就是一個(gè)由小到大、循環(huán)往復(fù)的過程，幾乎所有企業(yè)都有一個(gè)從小到大的發(fā)展過程，即便是可以從頭做大的國有企業(yè)，也有一個(gè)從無序到有序、從超規(guī)到合規(guī)、從國內(nèi)到國外的發(fā)展歷程。這是每一家企業(yè)都不能，也是難以跨越的過程。今天的小微企業(yè)可能就是明天的跨國企業(yè)，微軟、宜家、三星等國際知名企業(yè)都是如此。二是企業(yè)的贏利性，企業(yè)的規(guī)模往往與其贏利不對(duì)等。簡(jiǎn)單地說，大企業(yè)雖然規(guī)模大，但可能虧損厲害、贏利能力不強(qiáng)；小微企業(yè)可能規(guī)模小，但也可能贏利能力卓越，利潤率較高。目前，世界上存在這樣一類小微企業(yè)，規(guī)模雖小，但幾乎壟斷了整個(gè)細(xì)分的行業(yè)，堪稱“隱形的世界冠軍”。一些學(xué)者指出：小微金融具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會(huì)有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。于是，有人認(rèn)為小微金融準(zhǔn)入門檻較低，什么樣的金融機(jī)構(gòu)都可以加入進(jìn)來。然而，他們也忽視了小微金融所在主體，即小微企業(yè)的兩大特征。一是小微企業(yè)正因?yàn)槠湟?guī)模較小，多處于企業(yè)發(fā)展的早期、初期，因此風(fēng)險(xiǎn)較高，可能的貸款壞賬要高于大中型企業(yè)。二是正因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的這類特征，因此需要對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)進(jìn)行更加全面、深入、科學(xué)的評(píng)估，而這種評(píng)估的方式方法可能與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)不同。三是正因?yàn)榇嬖谏鲜鲈u(píng)估分析的差異，因此建立一套獨(dú)特的、及時(shí)的、全面的且成本較低的模塊化、流程化評(píng)價(jià)體系迫在眉睫，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和信貸評(píng)估的一項(xiàng)重要課題。做無論從生態(tài)位、組織理論，還是結(jié)構(gòu)金融的觀點(diǎn)，小微金融的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)，服務(wù)提供者往往被視為中小金融機(jī)構(gòu)的專利。事實(shí)上，中小金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)確實(shí)具有一定優(yōu)勢(shì)：一是立足本地，了解實(shí)際；二是服務(wù)便利，決策靈活；三是熟悉環(huán)境，共享信息。可是，大型金融機(jī)構(gòu)難道就不具備這類優(yōu)勢(shì)么？依據(jù)目前各類金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行的組織架構(gòu)，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)也具有上述特征。主要的差異在于：大型金融機(jī)構(gòu)的分支難以擁有決策的獨(dú)立性、靈活性，需要依靠總部的政策來決定服務(wù)的對(duì)象和規(guī)模等，信息的傳遞和政策的落地也需要時(shí)間。不過，我們注意到一些大型金融機(jī)構(gòu)推出了針對(duì)性的策略，用以滿足小微金融的及時(shí)性和靈活性。不僅如此，影響小微金融的宏觀政策和舉措也不容忽視，小微經(jīng)濟(jì)也影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，2011年11月，財(cái)政部和發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)，以減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)。

小微金融的發(fā)展對(duì)策

生態(tài)位是生態(tài)學(xué)的重要概念之一，是生物生存和發(fā)展的資源與環(huán)境基礎(chǔ)，并逐漸發(fā)展到組織領(lǐng)域。該理論其源于生態(tài)學(xué)，隨后的演進(jìn)和發(fā)展將其不斷引入組織領(lǐng)域，在企業(yè)定位策略、企業(yè)資源基礎(chǔ)理論、組織發(fā)展戰(zhàn)略等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。依據(jù)企業(yè)生態(tài)位理論推論：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也處于自然、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等因素構(gòu)成的生態(tài)環(huán)境中。銀行生態(tài)位既反映銀行在特定時(shí)期、特定環(huán)境中的生存位置，也反映銀行在該環(huán)境中的自然、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)資源等銀行生態(tài)因子所形成的梯度位置，還反映銀行在生存空間中的物質(zhì)、資金、人力、技術(shù)和信息流動(dòng)過程中扮演的角色。銀行如果沒有先行優(yōu)勢(shì)，那么謀取小生位應(yīng)該是較好的戰(zhàn)略選擇。小生位是由美國管理學(xué)家彼得•德魯克在《創(chuàng)新與企業(yè)家精神》一書中正式提出。小生位強(qiáng)調(diào)的核心是企業(yè)的成功依賴于它所處的小的生態(tài)領(lǐng)域中的有效地位。所以，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)也存在自己生存的空間，但需要盡快細(xì)分市場(chǎng)，確定自己的位置。例如：中小銀行能借助聯(lián)盟成員的實(shí)力更好地鞏固生態(tài)位，通過聯(lián)盟能與大銀行抗衡，很好地防御與守護(hù)自己的小生位。曾有一類觀點(diǎn)認(rèn)為，讓大銀行服務(wù)小微企業(yè)是“不合適的”，“殺雞焉用牛刀？”。但是，中小企業(yè)在任何國家都是最普遍、最基礎(chǔ)、最具活力的經(jīng)濟(jì)成分，小企業(yè)層出不窮、數(shù)量巨大。從發(fā)展的眼光來看，小微企業(yè)“星星之火可以燎原”，其本身的數(shù)量就不可小覷，比如淘寶網(wǎng)的各類網(wǎng)店就是一例。已經(jīng)形成規(guī)模的大型銀行要加強(qiáng)自己的品牌體系，完善網(wǎng)點(diǎn)布局和產(chǎn)品層次，以實(shí)現(xiàn)對(duì)各級(jí)目標(biāo)客戶的全面覆蓋；要加強(qiáng)與媒體和社會(huì)的溝通，定期和及時(shí)合理披露相關(guān)信息，避免出現(xiàn)“店大欺客”的負(fù)面輿論；要注重外部宣傳，特別要詳細(xì)說明自身承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)客戶對(duì)品牌這一無形資產(chǎn)的認(rèn)同；要加緊對(duì)中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，適時(shí)推出銀銀平臺(tái)和外包業(yè)務(wù)，借力發(fā)展依靠自身獨(dú)立渠道的小微金融服務(wù)體系。在銀行的生態(tài)位競(jìng)爭(zhēng)中，同樣遵循“優(yōu)勝劣汰，適者生存”的原則。由此，出現(xiàn)了一批金融寡頭和國際銀行大鱷，它們都位于銀行生態(tài)的第一集團(tuán)。通常而言，中小銀行相對(duì)于大型銀行特別是跨國銀行在當(dāng)?shù)赜兄嗟纳鐣?huì)資本和客戶資源。因此，中小銀行要立足本地，科學(xué)計(jì)劃和估算相關(guān)信息和指標(biāo)，避免跨地域的無限擴(kuò)張；依靠地緣認(rèn)同，持續(xù)專注自己的特長，逐步培養(yǎng)關(guān)注、滿意和忠誠的客戶群；憑借地緣優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取獲得更加廣泛深入的當(dāng)?shù)匦畔ⅲ眯畔⒉粚?duì)稱的益處，抓住時(shí)機(jī)發(fā)展適合自身的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。從金融歷史特別是經(jīng)濟(jì)周期上看，每當(dāng)周期性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)來臨和金融風(fēng)暴來襲時(shí)，往往是資產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)和中小銀行破產(chǎn)在先。這種定期和不定期的沖擊考量的并非銀行名稱和擴(kuò)張速度，而是實(shí)實(shí)在在的資本規(guī)模和經(jīng)營能力。一旦小銀行失去了中小企業(yè)等“衣食父母”，除了發(fā)展小微金融外，還應(yīng)集中力量生產(chǎn)劣勢(shì)較小的產(chǎn)品和服務(wù)，然后通過外包、互換、購買等模式實(shí)現(xiàn)交換和共享，互利互惠。例如：加快針對(duì)個(gè)人客戶的迷你產(chǎn)品、經(jīng)典產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，不能“把雞蛋都裝在一個(gè)籃子里”。目前，在國內(nèi)一些地區(qū)，中小企業(yè)被地方性金融機(jī)構(gòu)“邊緣化”，一方面存在中小企業(yè)這一產(chǎn)品和服務(wù)的“真空”，以致民間融資等以地下形式乘虛而入，替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉足傳統(tǒng)的借貸金融領(lǐng)域，出現(xiàn)了白色、灰色和黑色金融的現(xiàn)象；另一方面，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變幻莫測(cè)，建立“國家中小企業(yè)銀行”迫在眉睫、呼之欲出。畢竟，中小型金融機(jī)構(gòu)在信貸投放過程中，一般較易將競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中小企業(yè)甄選出來，這正是中小銀行的優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展地方金融，加速金融服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分，中小銀行要定位適合自身的市場(chǎng)，專注自身的比較優(yōu)勢(shì)，細(xì)化各自的產(chǎn)品，量身定做小而精的“專屬”服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶資源。科學(xué)合理的金融體系不是大小通吃，而是大小并存、各得其所。在此，中小銀行更需要保持清醒的認(rèn)識(shí)，不能一味追求跨區(qū)域發(fā)展，揠苗助長地做大做強(qiáng)，更需要強(qiáng)調(diào)全面、穩(wěn)健、長期和可持續(xù)發(fā)展。

本文作者：蔡寧偉

摘要：小微企業(yè)是我國企業(yè)中的重要部分，在緩解就業(yè)壓力、帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但是因?yàn)槭艿椒N種原因的影響，我國多數(shù)小微企業(yè)都面臨著融資難題，這對(duì)于其更好發(fā)展十分不利。當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)生了深刻變革，通過高科技技術(shù)的引入，能夠促進(jìn)金融服務(wù)方式的優(yōu)化，提升金融服務(wù)的有效性，這就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題。基于此，本文就針對(duì)金融科技助力于小微金融創(chuàng)新與發(fā)展方面內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;小微企業(yè);融資難題;服務(wù)方式;策略;高科技

當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，各行各業(yè)都發(fā)生了重大變化，新技術(shù)不斷取代傳統(tǒng)技術(shù)，這不僅是社會(huì)的進(jìn)步，同時(shí)也是時(shí)代快速發(fā)展的體現(xiàn)。對(duì)于金融行業(yè)而言，通過新技術(shù)的融入，將對(duì)其傳統(tǒng)的服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，為人們帶來更多的便利。同時(shí)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就能夠?yàn)殂y行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時(shí)進(jìn)行智能化服務(wù)以及產(chǎn)品的推出，促進(jìn)金融服務(wù)變革，推動(dòng)自身順應(yīng)時(shí)代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

1當(dāng)前我國小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)的發(fā)展速度也在不斷提升，數(shù)量不斷增加，成為帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息可知，截止到2017年底我國小微企業(yè)法人達(dá)到了二千八百萬戶，個(gè)體工商戶達(dá)到了六千二百萬戶，在總體市場(chǎng)中所占據(jù)的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造了大量財(cái)富，并且在繁榮市場(chǎng)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長等各個(gè)方面都發(fā)揮了十分有利的作用。同時(shí)，小微企業(yè)也吸納了大量的勞動(dòng)力，為多位人員提供了就業(yè)崗位。根據(jù)相關(guān)信息可知，當(dāng)前我國勞動(dòng)力人數(shù)有八億之多，就業(yè)人數(shù)基本達(dá)到了七點(diǎn)七億，僅小微企業(yè)就解決了三億人口的就業(yè)問題。另外，小微企業(yè)還是創(chuàng)新的推動(dòng)者，因?yàn)槠湟?guī)模小、體量小，所以經(jīng)營較為靈活，能夠及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行服務(wù)或者產(chǎn)品的創(chuàng)新，并催生多種新型業(yè)態(tài)和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業(yè)完成了百分之八十以上的新產(chǎn)品開發(fā)和百分之七十的發(fā)明專利。雖然我國小微企業(yè)的發(fā)展速度較快，為國家發(fā)展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中都面臨著融資難題。近年來，政府對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展提升了重視度，并積極采取促進(jìn)融資、降低收費(fèi)、稅收減免等一系列措施來帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，但是從實(shí)踐方面來看，小微企業(yè)融資難的問題依然存在。根據(jù)2018年世界銀行的相關(guān)報(bào)告可知，我國中小企業(yè)潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達(dá)到了1.9萬億美元。詳細(xì)來看，小微企業(yè)融資難的原因主要有三個(gè)：第一，小微企業(yè)自身原因，多數(shù)小微企業(yè)都難以達(dá)到銀行放貸準(zhǔn)入的門檻。我國小微企業(yè)的資產(chǎn)較輕、業(yè)務(wù)缺乏廣泛性和穩(wěn)定性，并且財(cái)務(wù)往往不夠透明，沒有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)。第二，銀行方面的原因，多數(shù)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款都持慎重態(tài)度。中小企業(yè)與銀行之間存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，且對(duì)中小企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有較大的難度，與大型企業(yè)相比，銀行服務(wù)小微企業(yè)所需付出的成本更高。第三，國內(nèi)信用體系不健全，比如數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)通道較為缺失，也給小微企業(yè)融資帶來了不利影響。

2金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的路徑

作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具活力的經(jīng)濟(jì)主體，小微企業(yè)在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著不可替代的作用。浙江省臺(tái)州市作為中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)桿地區(qū)，在政府主導(dǎo)下開展了一系列的小微企業(yè)金融服務(wù)工作，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了“全國看浙江、浙江看臺(tái)州”的小微企業(yè)金融服務(wù)“臺(tái)州現(xiàn)象”。本文對(duì)浙江省臺(tái)州市小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，從臺(tái)州市工行的標(biāo)桿之路歸納出可以復(fù)制推廣至全行小微金融服務(wù)的策略建議。

一、臺(tái)州市小微金融發(fā)展分析

臺(tái)州作為全國股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地和中國民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新示范區(qū)，保持了多項(xiàng)小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)的首創(chuàng)紀(jì)錄。規(guī)模雖小但數(shù)量龐大的小微企業(yè)構(gòu)成了臺(tái)州經(jīng)濟(jì)的主體，成為臺(tái)州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要基石和引擎。自2011年臺(tái)州市政府形成創(chuàng)建全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)初步設(shè)想，到2015年國務(wù)院正式同意臺(tái)州成為國際級(jí)試點(diǎn)，臺(tái)州秉承金融服務(wù)實(shí)體的理念，致力于小微金融服務(wù)全面改革創(chuàng)新，逐步構(gòu)建起以股份制商業(yè)銀行為主，其他類金融機(jī)構(gòu)并存的多層次小微金融服務(wù)體系。臺(tái)州市轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)44家，尤其是由城鄉(xiāng)信用社改制形成的浙江泰隆銀行、臺(tái)州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行，在全國地級(jí)市中獨(dú)一無二，三家城商行的金融創(chuàng)新也有效地帶動(dòng)了區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)探索服務(wù)小微企業(yè)的積極性。借助當(dāng)?shù)鬲?dú)特優(yōu)勢(shì)和良好市場(chǎng)基礎(chǔ)，逐步打造出別具一格的“臺(tái)州小微金融品牌”。首先，小微金融服務(wù)立足普惠。臺(tái)州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷下沉服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，降低融資門檻，努力實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)“接地氣”和普惠性。其次，小微金融服務(wù)致力創(chuàng)新臺(tái)州品牌，堅(jiān)持需求為導(dǎo)向，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)。一是服務(wù)理念創(chuàng)新，部分銀行推行“客戶經(jīng)理制”，將客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑劃定在半小時(shí)以內(nèi)；在國內(nèi)率先推出“金融夜市”，柜面業(yè)務(wù)實(shí)行錯(cuò)時(shí)當(dāng)班彈性工作制。二是服務(wù)產(chǎn)品與流程創(chuàng)新，建立完善小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)，并推動(dòng)還款方式和擔(dān)保方式創(chuàng)新，滿足特色化金融服務(wù)需求。再次，小微金融服務(wù)重視信用。一是推動(dòng)金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)，解決銀企信息不對(duì)稱難題，營造守信激勵(lì)、失信懲戒的良好信用風(fēng)尚，形成金融生態(tài)環(huán)境改善、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的多贏局面；二是設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，通過“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式，破解小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題。

二、臺(tái)州工行致力小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）臺(tái)州工行小微金融發(fā)展歷程。臺(tái)州工行目前有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)84家，員工總數(shù)2075人。總結(jié)臺(tái)州工行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷，大致可分為4個(gè)階段：20世紀(jì)90年代至2003年，臺(tái)州工行率先提出小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)并舉發(fā)展的思路，領(lǐng)先同業(yè)尋求支持小微企業(yè)金融服務(wù)方案；2004年至2014年末，積極探索分層營銷機(jī)制，將企業(yè)客戶依據(jù)規(guī)模分為大中型企業(yè)和小微企業(yè)，大中型企業(yè)客戶管理集中至市級(jí)及以上機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)客戶下沉至縣級(jí)及以下機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、差異化管理；2015年至2016年7月，成為全國首批小微中心試點(diǎn)單位之一，形成“1+3”的小微中心模式，即在市分行本級(jí)和三家重點(diǎn)支行分別設(shè)立了小微中心。隨后，小微中心被確定為總行級(jí)樣板中心之一。2016年8月至今，在維持原有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)小微企業(yè)融資需求重點(diǎn)問題進(jìn)行有意識(shí)的專項(xiàng)突破力度，進(jìn)一步推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展和持續(xù)提升。（二）臺(tái)州工行小微金融業(yè)務(wù)SWOT研究。1.優(yōu)勢(shì)（Strengths）分析。其一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，摸索國有銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)模式。采用“行業(yè)細(xì)分、客戶預(yù)審”的模式，實(shí)現(xiàn)客戶分類精細(xì)化管理，在目標(biāo)市場(chǎng)中篩選出轄內(nèi)優(yōu)勢(shì)行業(yè)，利用預(yù)審方式確定優(yōu)質(zhì)客戶清單，梳理后納入客戶庫進(jìn)行管理。其二，優(yōu)化金融產(chǎn)品與營銷手段，打造小微金融服務(wù)專屬品牌。量體裁衣推出小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，優(yōu)化小微客戶營銷流程管理，通過精細(xì)化客戶管理打造小微金融服務(wù)專屬品牌。其三，堅(jiān)持“求真務(wù)實(shí)”信貸文化，做好信用風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理。始終堅(jiān)持防風(fēng)險(xiǎn)和促增長并舉，資產(chǎn)質(zhì)量在系統(tǒng)內(nèi)、同業(yè)中都持續(xù)保持最優(yōu)水平，實(shí)現(xiàn)了信貸經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。2.劣勢(shì)（Weaknesses）分析。其一，客戶結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步多元化。臺(tái)州工行客戶庫呈現(xiàn)頭重腳輕的單一型客戶結(jié)構(gòu)，有“大”雖強(qiáng)但無“小”不穩(wěn)。其二，金融服務(wù)有待進(jìn)一步因地制宜。臺(tái)州小微企業(yè)具有較強(qiáng)的集聚效應(yīng)，而目前大多數(shù)小微金融服務(wù)產(chǎn)品仍主要針對(duì)于小微企業(yè)本身，沒有針對(duì)園區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品。其三，人才隊(duì)伍建設(shè)需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型加強(qiáng)。智能化、無人化小微金融服務(wù)的普及需要龐大的科技保障團(tuán)隊(duì)提供后臺(tái)支持，在優(yōu)化原有的客戶經(jīng)理資源分流的同時(shí)，需要著重補(bǔ)足科技保障人才隊(duì)伍建設(shè)。其四，激勵(lì)約束機(jī)制需要進(jìn)一步完善。工行的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)一直處于同業(yè)企業(yè)機(jī)構(gòu)的較高水平，小微金融業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)復(fù)雜性更甚，導(dǎo)致對(duì)員工的激勵(lì)不足，難以有效調(diào)動(dòng)其工作積極性，也最終制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展3.機(jī)會(huì)（Opportunities）分析。其一，政策及政府利好。臺(tái)州政府在積極鼓勵(lì)銀行的金融創(chuàng)新外，更是提供了多方位的政策支持。以臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證金為代表的政府扶持平臺(tái)的建立大大增加了小微企業(yè)的信用保障。其二，地域及資源優(yōu)勢(shì)。一方面，臺(tái)州位于浙江省中部沿海，受到寧波都市經(jīng)濟(jì)圈和上海經(jīng)濟(jì)圈的輻射帶動(dòng)；另一方面，臺(tái)州是國家發(fā)改委批準(zhǔn)的全國唯一民間投資創(chuàng)新綜合改革試點(diǎn)城市，被列入浙江省首批創(chuàng)新型試點(diǎn)城市。兩個(gè)條件均使得臺(tái)州市具有極佳的地域及資源優(yōu)勢(shì)。其三，客源及收益機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)程度較高的小微企業(yè)的資金來源仍然以自有資金為主，以銀行貸款、民間借貸、小貸公司為補(bǔ)充。外源融資中，尤以銀行貸款的實(shí)際成本最低，小微企業(yè)更樂于通過銀行渠道獲得資金。因此銀行很容易培育固定性客源，以信貸業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，拓寬一攬子中間業(yè)務(wù)收入。4.威脅（Threats）分析。其一，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)入新常態(tài)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)處于全面調(diào)整期，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、體制不健全，對(duì)于外部環(huán)境的敏感性更強(qiáng)，臺(tái)州市作為小微企業(yè)集聚區(qū)，整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的波動(dòng)在此背景下更加明顯，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展舉步維艱。其二，其他銀行類金融機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、發(fā)展迅速。臺(tái)州市其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展雖然遠(yuǎn)遲于四大國有銀行，但靈活運(yùn)作機(jī)制、敏銳市場(chǎng)意識(shí)、強(qiáng)大創(chuàng)新能力優(yōu)勢(shì)明顯，極大地增加了他們的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有度。

三、推動(dòng)工行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

小微企業(yè)在我國企業(yè)隊(duì)伍中數(shù)量眾多,是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業(yè)總產(chǎn)值上分別達(dá)到了我國經(jīng)濟(jì)總量的40％、57％以及60％,并提供了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì),為我國1．5億人口解決了就業(yè)問題.一直以來,小微企業(yè)的信貸需求都十分的旺盛,然而各個(gè)商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20％.面臨小微企業(yè)的強(qiáng)大需求,商業(yè)銀行如何對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,使其可以更好更多的扶持小微企業(yè)的發(fā)展是值得深入探討和研究的問題.

1當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

1．1缺少為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力

對(duì)于商業(yè)銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運(yùn)行安全的基礎(chǔ)上得到更多的利潤,進(jìn)而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業(yè)的規(guī)模不大,涉及的行業(yè)十分分散,且業(yè)務(wù)十分繁雜,對(duì)于商業(yè)銀行的集中管理非常不利.而想要適應(yīng)小微企業(yè)的融資需要,銀行就要增添服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),擴(kuò)展金融服務(wù)業(yè)務(wù),投入更多的人力和軟件資源,提升運(yùn)行的成本.另外,由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經(jīng)濟(jì)利潤,自然對(duì)大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為傾向,而對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展則缺少內(nèi)在的動(dòng)力.

1．2對(duì)小微企業(yè)資金回收的風(fēng)險(xiǎn)較大

和大中型企業(yè)相比,小微企業(yè)的貸款具有的風(fēng)險(xiǎn)性較高.由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機(jī)制和財(cái)務(wù)制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營,在對(duì)信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風(fēng)險(xiǎn)很高.而就目前來看,商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對(duì)待小微企業(yè),而不能使得小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況得意體現(xiàn),加大了銀行對(duì)資金進(jìn)行回收的風(fēng)險(xiǎn).

摘要:作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)本質(zhì)要求。小微企業(yè)是最具活力的市場(chǎng)主體，在創(chuàng)造就業(yè)崗位、社會(huì)財(cái)富和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面具有重要作用。因此，金融對(duì)小微企業(yè)生存發(fā)展的支持責(zé)無旁貸。因此，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的金融支持政策研究，是更好發(fā)揮金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的有效途徑，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和實(shí)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞:金融;小微企業(yè);政策

一、H市小微企業(yè)基本情況

(一)H市小微企業(yè)截至2019年三季度，H市共有小微企業(yè)16.27萬戶，同比增長15.5%。其中擁有規(guī)模以上工業(yè)的小微企業(yè)共有1391家。截至2019年三季度，H市新獲評(píng)1家國家級(jí)小型微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地，2家企業(yè)入選國家專精特新“小巨人”企業(yè)，46家企業(yè)入選2019年廣東省高成長中小企業(yè)(排全省第三)，累計(jì)56家。5家民營企業(yè)被認(rèn)定為“國家綠色工廠”，成功申報(bào)國家級(jí)“大中小型企業(yè)融通型”雙創(chuàng)升級(jí)平臺(tái)，獲得國家財(cái)政5000萬元資金扶持；2家中小微企業(yè)獲得國家級(jí)智能制造試點(diǎn)示范企業(yè)，32家中小微企業(yè)獲得國家級(jí)兩化融合管理體系貫標(biāo)企業(yè)，43家中小微企業(yè)建立省級(jí)企業(yè)技術(shù)中心。(二)小微企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn)，但向弱方向發(fā)展明顯小微企業(yè)經(jīng)營及融資狀況調(diào)查中，選擇“經(jīng)營勢(shì)頭好”和“經(jīng)營基本持平”的小微企業(yè)占比25.5%和62.3%，這表明當(dāng)前我市小微企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn)，但是在我市仍面臨著工業(yè)重大企業(yè)的產(chǎn)能外遷的負(fù)面影響，小微企業(yè)向弱方向發(fā)展明顯。

二、當(dāng)前金融支持H市小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)融資服務(wù)供需仍顯錯(cuò)位盡管小微型企業(yè)貸款比年初增加42.08億元，增長7.12%，但仍小微企業(yè)資金需求量與信貸供給之間存在缺口。根據(jù)測(cè)算，一季度，新增小微企業(yè)的資金需求是112.73億元，而同期小微企業(yè)貸款余額僅增長42.08億元。新增貸款尚難以覆蓋同期初創(chuàng)小微企業(yè)的資金需求，更遑論求生存、擴(kuò)張和成熟期小微企業(yè)的資金需求。(二)有效融資渠道仍然較為狹窄幾乎全部被訪企業(yè)都認(rèn)為銀行是融資唯一渠道，很難從其他渠道獲得融資支持。一是企業(yè)引入股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資的渠道不夠暢通，或者引入的成本較高。有企業(yè)反映，引進(jìn)風(fēng)投機(jī)構(gòu)過程中，可能存在對(duì)賭協(xié)議，成本高、不確定性大。二是我國的資本市場(chǎng)發(fā)展不夠完善，資本市場(chǎng)融資功能不強(qiáng)，受訪的上市公司、新三板掛牌企業(yè)均反映通過資本市場(chǎng)直接融資能力不強(qiáng)、手段不多、動(dòng)力不強(qiáng)。調(diào)查顯示,140家小微企業(yè)從銀行融入的資金在融資總額中的占比約90%。過度依賴銀行的融資體系,阻礙了小微企業(yè)融資的順暢進(jìn)行。(三)融資方式單一企業(yè)獲得銀行貸款，主要是通過資產(chǎn)抵押的方式，而且主要是房產(chǎn)和土地抵押，除了極少數(shù)企業(yè)，很少有企業(yè)能獲得銀行信用貸款支持。本次調(diào)研的企業(yè)中有多家高新技術(shù)企業(yè)，擁有一定數(shù)量的知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，但企業(yè)都反映，由于評(píng)估難等問題，企業(yè)很難通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式獲取銀行貸款。(四)融資擔(dān)保支持力度不足“擔(dān)保難”是小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的瓶頸。調(diào)查顯示，分別有43.2%和30.5%的小微企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保服務(wù)在其獲取貸款的過程中“有用”和“很有用”，且有超過七成的小微企業(yè)認(rèn)為其在獲取擔(dān)保服務(wù)的過程中面臨困難，其中分別有60.6%、32.7%和28.5%的小微企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保難的主因是“貸款額度小”，“擔(dān)保費(fèi)用過于高”和“獲得擔(dān)保的條件過于嚴(yán)格，反擔(dān)保要求過高”。(五)融資利率與小微企業(yè)承受能力之間存在問題對(duì)140家小微企業(yè)調(diào)查顯示，貸款利率都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有一定的上浮，平均融資成本為8.52%，甚至有些企業(yè)年利率達(dá)到了14.5%。小微企業(yè)貸款利率偏高與經(jīng)營利潤下降之間形成矛盾，這也是超六成小微企業(yè)反映融資利率偏高的重要原因。

摘要：目前我國金融市場(chǎng)的開放程度越來越高，信息化以及國際化的金融市場(chǎng)環(huán)境，為小微金融的發(fā)展提供了契機(jī)，現(xiàn)階段我國已經(jīng)初步形成了小微金融的發(fā)展體系，但是在運(yùn)營和管理中，小微金融也暴露出諸多的問題和缺陷，文本立足于我國小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，了解當(dāng)前我國小微金融發(fā)展所存在的問題，并在此基礎(chǔ)上對(duì)于強(qiáng)化小微金融的發(fā)展和管理提供科學(xué)的建議，促進(jìn)我國小微金融發(fā)展的穩(wěn)定性和平衡性。

關(guān)鍵詞：小微金融；發(fā)展缺陷；管理對(duì)策

在大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的發(fā)展時(shí)代下，各式各樣的小微企業(yè)快速崛起和發(fā)展，為了完善小微企業(yè)的基礎(chǔ)配套設(shè)施，小微金融得以創(chuàng)新和推廣，現(xiàn)階段小微金融是我國金融市場(chǎng)當(dāng)中的重要組成，為服務(wù)于中小型企業(yè)做出了重要貢獻(xiàn)。但是縱觀當(dāng)前小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀其在一定程度上還無法有效滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，自身在產(chǎn)品和服務(wù)方面存在一定缺陷，筆者通過結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境、小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀，為新形勢(shì)下小微金融的發(fā)展提供創(chuàng)新思路，幫助小微金融更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

一、小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀和缺陷

（一）金融產(chǎn)品單一，服務(wù)性能不高。現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的全球化以及開放化發(fā)展，我國整體的金融市場(chǎng)秩序變得越來越復(fù)雜，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也越來越豐富，但是縱觀當(dāng)前小微金融的發(fā)展，其整體的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容還比較單一，目前小微金融大多還是圍繞小額貸款為發(fā)展方向，金融產(chǎn)品沒有凸顯社會(huì)需求層次，自身的增值服務(wù)也比較欠缺，無法滿足中小型企業(yè)以及相關(guān)利益主體的融資需求，這對(duì)于小微金融的市場(chǎng)化發(fā)展帶來嚴(yán)重阻礙。（二）缺乏有效的財(cái)政支持。小微企業(yè)在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中得到了快速發(fā)展，但是縱觀當(dāng)前小微金融市場(chǎng)整體的配套設(shè)施和服務(wù)還不夠健全，小微金融在本質(zhì)上作為一種民間的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，還缺乏有效的財(cái)政支持以及政策指導(dǎo)，目前小微金融的發(fā)展還受當(dāng)前政策環(huán)境以及市場(chǎng)環(huán)境的影響比較大，由于小微金融缺乏一定的市場(chǎng)根基，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)都比較大。（三）缺乏完善的社會(huì)信用擔(dān)保體系。隨著我國金融市場(chǎng)的不斷成熟和發(fā)展，我國的社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)制也越發(fā)健全，但是針對(duì)小微金融的社會(huì)信用擔(dān)保還存在一定缺失，無法為小微企業(yè)以及小微金融提供可靠的市場(chǎng)環(huán)境。首先，在國內(nèi)我國并沒有形成系統(tǒng)化的征信，對(duì)于小微企業(yè)以及小微金融的發(fā)展來說，市場(chǎng)信息的透明度還明顯不高，這進(jìn)一步提高了小微金融的放貸難度，制約了小微金融的市場(chǎng)發(fā)展空間。同時(shí)對(duì)于小微金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)來說，也不能提供有效的市場(chǎng)保障。

二、如何促進(jìn)我國小微金融的發(fā)展