一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。

2.經營集約化

以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

信用卡與其他消費信貸產品的優勢比較

除個人住房貸款外，國內的消費信貸產品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款等。相對于其他個人消費信貸產品，信用卡在準入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優勢（見表1）。（一）準入門檻低。目前，根據國內大多數銀行的規定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔保手續，也無需辦理資產的抵質押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會主動根據申請人用卡情況不定期地調高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統消費貸款按實際使用期限計息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據自己的財務狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發卡銀行的相關規定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應利息，來解決短時間內的信貸需求。（三）額度可循環。信用卡申請成功后，發卡銀行會根據申請人資信狀況給予一定的卡片額度。卡片額度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內，該卡片額度可多次循環使用，省去了其他消費信貸產品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。（四）應用范圍廣。與其他消費信貸產品申請時必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費性支出，持卡人都可以在授信額度內自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關的消費方面發揮作用，對于國家鼓勵適度消費的發展戰略而言，具有更大的可調節空間和刺激作用。可以說，相對于其他消費信貸產品，信用卡具有較多優勢。單應用的廣泛性這一點就使其不僅成為我國消費信貸產品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費信貸產品的可替代潛力。

信用卡在我國消費信貸市場的突出表現

近年來，信用卡在我國已經取得了長足發展并形成龐大的市場規模和廣泛的社會影響力。（一）信用卡發卡量持續增長。數據顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發卡量5500萬張，累計發卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規模迅速擴大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數達到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個百分點，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產業的發展，在刺激居民消費，拉動內需，促進經濟增長方面具有直接拉動作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發展空間，但是尚不成熟的受理環境，昂貴的商戶手續費和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費信貸的發展。

幾點建議

（一）繼續加快信用卡受理環境建設。近年來我國信用卡受理環境建設工作取得了很大進步，截至2011年底，境內已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬戶，聯網POS機終端482.65萬臺，ATM終端33.38萬臺，但商戶分布主要集中在大中城市和經濟發達地區，縣級以下地區數量偏少。今后應重點加強縣域和村鎮用卡環境建設，通過適當降低小型商戶及欠發達地區商戶結算手續費等措施，鼓勵更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強信用卡信貸定價的靈活性。目前國內尚缺乏對信用卡透支利率及分期手續費進行靈活定價的機制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準利率的調整而相應調整。發卡銀行一旦公布了當期的分期手續費率，即面向所有客戶執行，持卡人不能因為累計用卡信用記錄高或資質好而獲得價格優惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費信貸定價機制，使商業銀行在風險可控的情況下可以根據持卡人的用卡記錄和還款情況為消費者提供更加優惠的價格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵更多人使用信用卡消費。（三）充分發揮信用卡分期付款優勢。與其他消費信貸產品相比，信用卡消費信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時間后成本會大幅上升，大部分持卡人難以承受長時間透支消費。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費成本，延長了付款期限，但有嚴格的分期期數限制。建議一方面繼續擴大信用卡分期應用范圍，只要是能夠用信用卡進行支付的消費都可以嘗試分期付款，使消費信貸通過信用卡分期服務到百姓生活的方方面面。另一方面適當延長分期付款期數，現行信用卡分期最長期數為36個月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。（四）加強個人客戶綜合授信額度管理。經過長期探索，現在國內商業銀行對企業客戶的綜合授信額度管理已經較為成熟，但對個人客戶綜合授信管理方面的經驗還較少。例如，由于個人客戶受眾較多，管理成本較高，對資產狀況經常發生變化的個人客戶，有時不能進行很好的跟蹤。再如，同一個人客戶以其名下的一套房產做資產證明，向多家銀行申請了多張信用卡，而同一房產又是客戶在某銀行通過個人住房貸款買到的，那么各家商業銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統建立資產登記制度，個人用個人資產辦信用卡雖不做抵押但要進行登記，規定利用同一項資產申請的信用卡額度不能超過該資產凈值的一定比例，避免發生過度授信帶來的風險隱患。

一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。

2.經營集約化

以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

[論文關鍵詞]：信用卡信貸消費完善

[論文摘要]：信用卡在金融領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業務雖然發展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經驗、雄厚的資金實力和先進的技術手段必將給中國信用卡業帶來前所未有的沖擊和挑戰，要想迎接挑戰，信用卡業就必須正視自身存在的問題，積極調整策略，盡早與國際接軌實現產業化運作。基于此，本文對國內相關機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。

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根據萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發式的增長。雖然我國國內信用卡市場經過十幾年的發展,已經具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無論在經驗、資金實力、管理水平還是技術手段都有很大差距。基于此，本文對如何完善國內信用卡信貸消費市場提出一些建議。

一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

摘要:自2004年廣發銀行率先發行我國首張大學生信用卡，其他商業銀行也隨之跟進，大學生(包括研究生、本科生、專科生)信貸業務開始在我國飛速發展。大學生“盲目”、“任性”的消費行為，決定了大學生信貸產品市場潛力巨大。目前我國信貸市場對大學生信貸產品種類較少，無法滿足大學生多元化消費需求，信貸機構需推出更多科學的信貸產品來滿足大學生信貸需求。針對目前大學生信貸市場現狀，提出信貸產品設計優化對策，開發大學生信貸市場進一步釋放大學生消費潛力，完善信用評級體系，有利于大學生信貸市場健康發展。

關鍵詞:大學生；信貸產品；產品設計

2004年9月，廣東發展銀行(GCB)和金誠信用聯名發行了首張大學生信用卡，至2005年十月，招行在全國同步推出國內首張全國發行雙幣大學生信用卡“YOUNG卡”，2009年6月底，“YOUNG卡”已暫停申請，取而代之的是父母信用卡附屬卡。近幾年來，互聯網金融興起豐富了大學生信貸產品，但是其風險有待市場檢驗。大學生做為低收入群體之一消費潛力巨大，對此金融機構針對大學生開發更多科學合理的信貸產品勢在必行。

一、大學生信貸消費的積極意義

(一)擴大我國內部需求

2015年，我國在校大學生總數達4018.1萬人，據2013年中國教育報刊社的《大學生藍皮書》，大學生人均年消費達11347元，以此計算，大學生每年消費超過400億元，隨著天貓、京東等大型購物網站分期付款業務的開通以及大學生信貸產品的開發，大學生消費潛力不容忽視。此外，大學生在校期間消費意識和觀念將會保留至畢業、就業之后，是我國未來消費主打力量。

摘要：信用卡是發卡機構為持卡人提供的一種具備循環信貸和支付結算功能的金融工具，近年來國內信用卡業務發展迅猛，普及度廣，對社會經濟發展及銀行業發展都有著重要意義，本文主要介紹了信用卡業務特點、發展意義及目前行業存在的問題，并對下一步發展提出了參考性建議。

關鍵詞：信用卡；盈利構成；存在問題；建議

1信用卡業務的定義和特點

1.1信用卡業務是什么。信用卡是發卡機構為持卡人提供的一種具備循環信貸和支付結算功能的金融工具，具備消費信貸、支付結算、增值服務、資信憑證等功能。銀監會在2011年的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中規定，信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的介質。從定義中看出，信用卡有兩個核心屬性，首先，它是一種信用支付工具，是基于持卡人的個人信用授予一定信用額度；其次，它是一種循環信貸工具，持卡人可在發卡機構授予的額度內循環使用貸款。信用卡行業的市場參與者主要包括五大參與主體，分別是發卡機構、收單機構、銀行卡組織、特約商戶及持卡人。1.2信用卡業務的特點。信用卡業務是目前銀行業中普及最廣、發展最迅速的一項業務之一，有以下幾個特點：一是收益高。對于發展迅速的銀行來說，零售業務利潤貢獻度一般在利潤總額的30%-60%之間，而信用卡收入通常占據零售業務的半壁江山，信用卡業務已成為商業銀行重要的利潤來源。二是經營集約化。目前大多數銀行采取集中經營、集中管理方式，以此提高運營效率，建立統一的制卡、清算、客服中心，實現專業化高效發展。三是集金融與信息技術于一體。在互聯網科技、大數據推動下，信用卡業務發展也越來越依賴于科技的創新和進步，產品介質由磁條到芯片遷移，信用卡跨行業、跨領域的推廣，以及客戶、商戶、銀行間交易模式從傳統的線下漸漸轉移至線上等契機都為信用卡業務帶來新的機遇和挑戰。

2信用卡業務發展的重要意義

2.1對社會發展的意義。2.1.1拉動消費，促進經濟增長。在經濟運行三大需求（消費、投資、出口）中，消費對GDP增長的拉動及貢獻最大，2018年，全國社會消費品零售總額38萬億，同比增長9%，隨著國民收入增長，消費對經濟的貢獻度超過60%，已連續多年成為經濟增長第一驅動力。而信用卡消費信貸與傳統信貸相比，具有用途廣、支付快捷、可循環使用等優勢，可以提高居民的消費意愿，將居民未來的潛在消費需求催化為現在的實際購買力。比如分期貸款通過商戶承擔部分或全部信貸成本的方式激發大量客戶提前消費，早在2016年，信用卡消費交易額就已占全國社會品零售總額50%以上，且占比日益提升，信用卡已成為拉動居民消費、促進經濟增長的重要力量。2.1.2減少現金流通，降低支付成本。信用卡的使用和推廣對于減少現金流通量，提高社會資金利用率、加快資金周轉速度等具有十分重要的意義，現金支付需要巨大的人力、時間、社會成本，信用卡支付的快捷方便，線上線下全渠道的覆蓋大大降低了現金流通環節產生的各項成本。2.1.3推動社會信用體系建設。信用卡作為消費信貸載體，持卡人涵蓋社會群體的不同層面，擁有較為完整的消費記錄信息，信用卡的廣泛普及，使得我國個人征信體系數據庫迅速擴大，這對全社會的信用體系建設、提升公民的誠信意識都有積極的推動作用。2.2對銀行發展的意義。2.2.1是銀行的重要利潤增長點。隨著利率市場化改革的深入，銀行靠存貸差躺著掙錢的時代已經過去，中間業務對銀行利潤的重要性日益凸顯。近年來，信用卡收入持續、快速增長，對于銀行的中收貢獻度也逐年提高，部分銀行占比已超過40%。信用卡業務已然成為眾家銀行的重要利潤增長點。2.2.2是個人客戶的黏合劑。根據2018年數據顯示，信用卡客戶在銀行的AUM值、平均負債均是未持信用卡客戶的2.8倍左右，手機銀行簽約率、人均交易筆數是非持卡客戶的2倍左右。信用卡客戶一般會綁定借記卡作為約定還款賬戶，同時簽約手機銀行，黏合度高，會帶來相應的存款、理財、貸款等業務，持有信用卡的客戶流失率僅為未持有信用卡客戶流失率的五分之一。所以說，信用卡業務是個人客戶的黏合劑。2.2.3是促進對公業務拓展的利器。信用卡通過項目帶動、商戶系統嵌入、發行聯名卡等形式已成為對公業務發展的“敲門磚”，例如建設銀行發行的名校卡、名城卡、熱購卡、家園龍卡、公務卡等項目，有助于對高校、政府以及一些企業的滲透和拓展，進一步密切銀企、銀政關系。2.2.4是維護和發展高端客戶的紐帶。由于信用卡使用過程中的種種優點，同時不同等級信用卡代表身份不同，信用卡已成為中高端客戶必備的信貸支付工具。通過優質的信用卡專項服務，可以更好地發展和維護中高端客戶。

論文摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，國內金融市場的不斷開放，以及外資銀行對我國信用卡業務的介入，信用卡市場的競爭也變得越來越激烈。隨著信用卡業務的不斷發展，信用卡風險逐漸體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點．因此．對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。文章從分析信用卡業務發展的現狀八手，站在商業銀行的角度，剖析信用卡信用風險的表現及成因，并結合實際．提出了加強信用卡風險管理的建議，對商業銀行的信用卡業務健康發展具有一定的現實意義。

論文關鍵詞：信用卡風險管理信用卡信用風險

信用卡(英文：CreditCard)是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人．持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，～般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡已成為現代銀行發展最快、普及最廣的一項業務隨著信用卡業務的發展，發卡行、特約商戶和持卡人數的增多，信用卡風險逐漸體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點，而且信用卡風險發生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。

一、信用卡信用風險概述

1、信用卡業務的風險類型

摘要：信用卡業務是商業銀行的一項傳統的中間業務，但對于中國商業銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發展中國信用卡業務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實意義。文章從分析中美信用卡業務現狀入手，對中美銀行信用卡業務進行對比，找出了中國銀行信用卡業存在的不足，并提出了相應的對策。

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

摘要：信用卡業務是商業銀行的一項傳統的中間業務，但對于中國商業銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發展中國信用卡業務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實意義。文章從分析中美信用卡業務現狀入手，對中美銀行信用卡業務進行對比，找出了中國銀行信用卡業存在的不足，并提出了相應的對策。

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

摘要：信用卡業務是商業銀行的一項傳統的中間業務，但對于中國商業銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發展中國信用卡業務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實意義。文章從分析中美信用卡業務現狀入手，對中美銀行信用卡業務進行對比，找出了中國銀行信用卡業存在的不足，并提出了相應的對策。

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀