摘要：伴隨著民營經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制的深化改革，目前發(fā)展民營銀行的呼聲日益高漲，并成為我國金融領(lǐng)域的熱點問題之一。探討發(fā)展民營銀行的必要性、可能性、制約因素及民營銀行市場進入選擇，以期促進民營銀行的發(fā)展，建立與市場經(jīng)濟運行相適應(yīng)的金融體系，提高金融體系在資源配置中的效率。

(一)發(fā)展民營銀行的必要性

1．構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構(gòu)。

當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，在東部發(fā)達地區(qū)，個體、私營經(jīng)濟的比重已超過經(jīng)濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現(xiàn)狀要求金融機構(gòu)為個體、私營經(jīng)濟提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強現(xiàn)存金融機構(gòu)對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個體、私營經(jīng)濟發(fā)展需要的民營銀行等金融機構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

2．提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢

要：加入世貿(mào)組織后，在市場準入問題上涉及外資銀行的法律，我國結(jié)合加入世貿(mào)組織承諾做了修改，并已按照加入世貿(mào)組織承諾開始重構(gòu)既有的市場準入制度。2002年2月1日新的《外資金融機構(gòu)條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規(guī)范化、透明化、國際化。新近出臺的法律文件中有關(guān)外資銀行市場準入的規(guī)則有了較大的變化，但仍有諸多缺漏，有待進一步完善。市場準入法制的完善應(yīng)該遵循國民待遇原則，確保內(nèi)部體系的協(xié)調(diào)，以及時克服準入制度中實體規(guī)則與程序規(guī)則存在的局限。

市場準入問題是世貿(mào)組織法律體制最為關(guān)注的問題之一，尤其是在金融服務(wù)領(lǐng)域，有關(guān)外國金融機構(gòu)準入法制沖突上的協(xié)調(diào)是金融服務(wù)協(xié)議的基本內(nèi)容，這在各國加入世貿(mào)組織承諾中得到了充分體現(xiàn)。我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，涉及外資銀行的法律在外資銀行市場準入問題上，結(jié)合加入世貿(mào)組織承諾做了修改。我國外資銀行市場準入制度沒有在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中得到體現(xiàn)，而是由國務(wù)院通過并的《外資金融機構(gòu)條例》（簡稱《條例》）以及中國人民銀行頒布的《外資金融機構(gòu)管理條例實施細則》來規(guī)定。我國加入世貿(mào)組織后按照加入世貿(mào)組織承諾開始重構(gòu)既有的市場準入制度，2002年2月1日新的《條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規(guī)范化、透明化、國際化。在《條例》實施后不久，中國人民銀行于2002年6月27日頒發(fā)了《外資金融機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法》，取代了過去的《外國金融機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法》，并于2002年7月18日起實施。新近出臺的法律文件中有關(guān)外資銀行市場準入的規(guī)則有了較大的變化，但仍有諸多需要進一步完善之處。

市場準入法制的完善應(yīng)該遵循國民待遇原則

在法制創(chuàng)制的價值取向上，應(yīng)該堅持遵循世貿(mào)組織的法律原則和我國加入世貿(mào)組織承諾的原則，避免對于外資銀行市場準入上給予歧視，也不應(yīng)該給予特別的保護。

具體而言，應(yīng)該協(xié)調(diào)中資與外資準入的具體規(guī)則。在完善現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》中有關(guān)市場準入制度的規(guī)則上，首先應(yīng)該考慮對準入的程序性規(guī)則進行詳細規(guī)定，尤其是在審查與批準的具體程序規(guī)則上應(yīng)該補充，諸如審查與批準的時間、許可的拒絕、許可的公告、許可機構(gòu)的記錄、許可的撤銷等都亟待完善；其次，對于一些新型的準入問題等。只有完善了這些制度，才能協(xié)調(diào)好合理區(qū)別對待中資和外資進入中國銀行市場的具體待遇問題。

外資銀行市場準入制度應(yīng)該確保內(nèi)部體系的協(xié)調(diào)

1商業(yè)銀行市場營銷的含義

眾所周知,銀行是經(jīng)營貨幣和提供相關(guān)服務(wù)的金融企業(yè),服務(wù)的本質(zhì)是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業(yè)銀行營銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環(huán)境中,以銀行最高領(lǐng)導(dǎo)層的戰(zhàn)略決策和各級主管的管理哲學(xué)、營銷理念、思維方式為指導(dǎo),以市場格局的變化及其未來趨勢為導(dǎo)向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務(wù)滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準,以創(chuàng)建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標,以適應(yīng)、改造瞬息多變的環(huán)境與創(chuàng)造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創(chuàng)造性活動,運用一整套先進的科學(xué)技術(shù)與設(shè)施和各種營銷工具、技巧、方法,創(chuàng)造和實現(xiàn)銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現(xiàn)實交換和公平交易,進一步實現(xiàn)銀行發(fā)展目標的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。

2商業(yè)銀行市場營銷體系的設(shè)計方法

根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場營銷管理理論,結(jié)合銀行營銷的特點和實際情況,商業(yè)銀行營銷體系的設(shè)計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉(zhuǎn)化為全體員工的思想,進而上升為企業(yè)文化。第二階段,營銷狀態(tài)分析:主要是對銀行的內(nèi)外部環(huán)境進行系統(tǒng)分析,收集所有相關(guān)數(shù)據(jù),對商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環(huán)境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產(chǎn)品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據(jù)本行的營銷戰(zhàn)略制定內(nèi)部營銷、傳統(tǒng)營銷、創(chuàng)新營銷三大要素的營銷策略,包括內(nèi)部營銷策略的制定、傳統(tǒng)營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應(yīng)高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構(gòu)的設(shè)置及激勵機制、管理辦法等。

3商業(yè)銀行市場營銷體系的構(gòu)建措施

3.1樹立商業(yè)銀行市場營銷理念

摘要：民營銀行的市場進入和退出是博弈的必然結(jié)果，也是優(yōu)超戰(zhàn)略的納什均衡。民營銀行的進入提高了金融銀行業(yè)的市場效率，使得利率降低貸款數(shù)量增加，優(yōu)化了資金的資源配置，實現(xiàn)了帕累托改進。但民營銀行的進入仍然存在著道德風險、尋租和內(nèi)部人控制等問題，因此市場進入應(yīng)當遵循著制度改進、競爭機制、提升銀行業(yè)競爭力、市場定位等原則；應(yīng)當采取建立、健全銀行的市場準入、退出法規(guī)進行監(jiān)管，完善民營銀行的內(nèi)部管理制度等對策，強化和完善我國民營銀行的市場準入與退出機制。

關(guān)鍵詞：民營銀行；市場準入；退出機制；納什均衡；分析

一、引言

目前關(guān)于民營銀行市場準入的爭論主要有兩種觀點：一種是增量改革，一種是存量改革。前者以徐滇慶為代表組建民營銀行的改革，認為組建民營銀行，對原有的金融體制產(chǎn)業(yè)巨大沖擊，有利于金融領(lǐng)域競爭環(huán)境的形成，而不必通過城市商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社將民間資本引入金融市場。可以重新進行制度安排而沒有不合理的制度約束，不受既得利益集團的牽制。統(tǒng)一通過市場來選擇經(jīng)理人員；沒有不良貸款的歷史包袱等。后者以王自力博士為代表，認為組建民營銀行會成為能人們競相追逐的燙手山芋，或成為各利益集團為自己服務(wù)的融資場所，并可能產(chǎn)生金融三亂。在短期內(nèi)放開民營銀行準入限制將不可能成為當前金融改革的優(yōu)先選擇。以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社民營化改造方式替代新設(shè)立民營銀行沒有理論和政策障礙，并有很強的可操作性。本文認為，前者更具有優(yōu)勢和可行性，理由在于：我國經(jīng)濟體制改革的成功經(jīng)驗證明體制外增量改革是可行路徑；對原有銀行制度的改革持續(xù)了較長的時間，而未見明顯效果，組建民營銀行增量改革的優(yōu)勢絕不劣于存量改革；市場經(jīng)濟機制完善化的趨勢是銀行業(yè)市場化。當然，組建民營銀行也不能完全治愈幾十年銀行業(yè)發(fā)展的頑疾，但卻會減輕癥狀，并為以后的綜合治理提供正確的機制路徑。

我國是體制轉(zhuǎn)軌中的發(fā)展中國家，不能套用發(fā)達國家民營銀行的發(fā)展模式，必須結(jié)合我國資本市場、投資及增長的體制特殊性，探求出一套適合我國民營銀行發(fā)展的模式。2005年2月，國家放寬了對非公有制經(jīng)濟市場準入的規(guī)定，為民營銀行的發(fā)展提供了基本原則和保障。[1]因此，對民營銀行的發(fā)展，尤其是初期發(fā)展的市場進入和退出機制的研究，對民營銀行長期發(fā)展起著根本性的作用。本文從民營銀行的市場準入和退出機制入手，對其進行分析，并提出相應(yīng)的對策建議。

二、我國民營銀行市場準入機制分析

提要：加入世貿(mào)組織后，在市場準入問題上涉及外資銀行的法律，我國結(jié)合加入世貿(mào)組織承諾做了修改，并已按照加入世貿(mào)組織承諾開始重構(gòu)既有的市場準入制度。2002年2月1日新的《外資金融機構(gòu)條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規(guī)范化、透明化、國際化。新近出臺的法律文件中有關(guān)外資銀行市場準入的規(guī)則有了較大的變化，但仍有諸多缺漏，有待進一步完善。市場準入法制的完善應(yīng)該遵循國民待遇原則，確保內(nèi)部體系的協(xié)調(diào)，以及時克服準入制度中實體規(guī)則與程序規(guī)則存在的局限。

市場準入問題是世貿(mào)組織法律體制最為關(guān)注的問題之一，尤其是在金融服務(wù)領(lǐng)域，有關(guān)外國金融機構(gòu)準入法制沖突上的協(xié)調(diào)是金融服務(wù)協(xié)議的基本內(nèi)容，這在各國加入世貿(mào)組織承諾中得到了充分體現(xiàn)。我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，涉及外資銀行的法律在外資銀行市場準入問題上，結(jié)合加入世貿(mào)組織承諾做了修改。我國外資銀行市場準入制度沒有在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中得到體現(xiàn)，而是由國務(wù)院通過并的《外資金融機構(gòu)條例》（簡稱《條例》）以及中國人民銀行頒布的《外資金融機構(gòu)管理條例實施細則》來規(guī)定。我國加入世貿(mào)組織后按照加入世貿(mào)組織承諾開始重構(gòu)既有的市場準入制度，2002年2月1日新的《條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規(guī)范化、透明化、國際化。在《條例》實施后不久，中國人民銀行于2002年6月27日頒發(fā)了《外資金融機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法》，取代了過去的《外國金融機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法》，并于2002年7月18日起實施。新近出臺的法律文件中有關(guān)外資銀行市場準入的規(guī)則有了較大的變化，但仍有諸多需要進一步完善之處。

市場準入法制的完善應(yīng)該遵循國民待遇原則

在法制創(chuàng)制的價值取向上，應(yīng)該堅持遵循世貿(mào)組織的法律原則和我國加入世貿(mào)組織承諾的原則，避免對于外資銀行市場準入上給予歧視，也不應(yīng)該給予特別的保護。

具體而言，應(yīng)該協(xié)調(diào)中資與外資準入的具體規(guī)則。在完善現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》中有關(guān)市場準入制度的規(guī)則上，首先應(yīng)該考慮對準入的程序性規(guī)則進行詳細規(guī)定，尤其是在審查與批準的具體程序規(guī)則上應(yīng)該補充，諸如審查與批準的時間、許可的拒絕、許可的公告、許可機構(gòu)的記錄、許可的撤銷等都亟待完善；其次，對于一些新型的準入問題等。只有完善了這些制度，才能協(xié)調(diào)好合理區(qū)別對待中資和外資進入中國銀行市場的具體待遇問題。

外資銀行市場準入制度應(yīng)該確保內(nèi)部體系的協(xié)調(diào)

摘要：通過對中西方商業(yè)銀行市場營銷理念、營銷機制和營銷策略的比較，找出我國商業(yè)銀行的差距，為我國商業(yè)銀行市場營銷提供一定的理論借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場營銷

1營銷理念的比較

一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。

而我國商業(yè)銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經(jīng)營中仍帶有較深的計劃經(jīng)濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規(guī)劃。

2營銷機制的比較

[摘要]我國入世過渡期已經(jīng)結(jié)束，銀行業(yè)已全面對外開放。外資銀行進入將對我國銀行業(yè)績效和產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)帶來重要影響。本文基于我國14家銀行1996-2005年的面板數(shù)據(jù)，就外資銀行進入對我國銀行的短期影響進行研究。實證結(jié)果表明，國內(nèi)銀行對外資銀行營業(yè)性機構(gòu)數(shù)量增加反應(yīng)不敏感，經(jīng)營成本和盈利同外資銀行市場份額的增加正相關(guān)，我國銀行業(yè)市場符合結(jié)構(gòu)—行為—績效范式。本文就我國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行沖擊的方略提出建議，即通過與外資銀行股權(quán)合作彌補我國銀行業(yè)不足，通過金融控股公司模式實現(xiàn)綜合經(jīng)營以提高我國銀行業(yè)國際競爭力，積極學(xué)習、借鑒外資銀行新的金融產(chǎn)品和管理經(jīng)驗。

[關(guān)鍵詞]外資銀行；中國銀行業(yè)；銀行業(yè)績效；市場集中度

一、文獻綜述

國外一些文獻實證研究了外資銀行進入對東道國銀行業(yè)的影響。Claessens、Demirguc—Kunt和Huizinga(2001)用1988-1995年80個發(fā)達國家和發(fā)展中國家的銀行數(shù)據(jù)，分析了引入外資銀行對本國銀行凈利差、盈利水平、非利息收入、經(jīng)營費用和貸款損失準備的影響，發(fā)現(xiàn)外國銀行的增加同國內(nèi)銀行盈利性、非利息收入和總經(jīng)營支出的減少相關(guān)。Lensink和Hermes(2004)在回歸模型中引入經(jīng)濟發(fā)展水平因素，檢驗經(jīng)濟發(fā)展程度是否影響外資銀行進入的效應(yīng)，結(jié)果表明銀行業(yè)績的改善與金融發(fā)展水平相關(guān)。Uiboupin(2005)用中東歐10國219家銀行的數(shù)據(jù)分析外資銀行進入效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)外資銀行的進入對本國銀行短期總成本、利息收入、非利息收入和利潤有負面影響。

有的學(xué)者研究了單個國家銀行業(yè)開放的影響效應(yīng)。Barajas等人(2000)對哥倫比亞的研究表明，外資銀行進入會導(dǎo)致金融中介間接融資成本降低，以及國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降。Denizer(2000)分析了外資銀行進入對土耳其銀行業(yè)的影響，研究表明外資銀行進人降低了國內(nèi)銀行業(yè)的利潤和管理費用。Okuda等(2004)通過研究外資銀行進入對泰國銀行業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)外資銀行增加使得本國銀行營業(yè)費用和利差增加，盈利降低。Kim(2005)通過實證研究外資銀行進入對韓國國內(nèi)銀行業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)外資銀行進入顯著提高了國內(nèi)銀行的風險管理能力。

國內(nèi)相關(guān)研究存在一些競爭性的結(jié)果，郭妍等(2005)通過研究發(fā)現(xiàn)，隨著外資銀行在我國進入程度的加深，國內(nèi)銀行利差有所上升，而利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降，同時呆賬準備率提高。葉欣(2006)對外資銀行進入程度、市場競爭結(jié)構(gòu)、中資銀行效率水平的變化關(guān)系進行經(jīng)驗分析，發(fā)現(xiàn)外資銀行進入程度與中資銀行利差和利潤水平顯著正相關(guān)。黃憲等(2006)分析了外資銀行進入對我國銀行績效的短期影響，通過同其他發(fā)展中國家進行對比后發(fā)現(xiàn)，由于我國經(jīng)濟金融體制上的固有特點，我國銀行業(yè)績效在面臨外資競爭時表現(xiàn)出較大的不同。李曉峰等(2006)研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進入對國內(nèi)銀行流動性、非利息收入、經(jīng)營費用、資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)質(zhì)量和風險方面都有負面影響。

摘要：實施市場營銷是促進商業(yè)銀行健康發(fā)展的客觀要求。文章從商業(yè)銀行市場營銷新概念的提出及我國市場營銷的歷史背景入手，分析了我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀和存在的誤區(qū)，并提出了加強商業(yè)銀行營銷觀念教育、推行全面市場營銷管理策略、實施服務(wù)營銷和關(guān)系營銷、樹立金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念和整合營銷觀念、推廣現(xiàn)代分銷手段等建議與對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場營銷

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，市場營銷已受到國內(nèi)商業(yè)銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領(lǐng)域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結(jié)經(jīng)驗，并借鑒工商企業(yè)和國外商業(yè)銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業(yè)銀行市場營銷體系，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、銀行業(yè)市場營銷的提出

長期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導(dǎo)地位，缺乏實施營銷策略的內(nèi)在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場營銷原理指導(dǎo)經(jīng)營管理，在實踐中取得了良好的經(jīng)營績效。但是，當時市場營銷在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機，對延續(xù)一個多世紀的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場營銷在銀行業(yè)的應(yīng)用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場營銷的精髓應(yīng)用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。

商業(yè)銀行市場營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務(wù)由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變。為了適應(yīng)這種變革，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運用。

內(nèi)容提要：隨著中國國內(nèi)資本市場的逐步發(fā)育，商業(yè)銀行正面臨來自財務(wù)公司、投資基金、證券公司的激烈競爭。而中國在加入世界貿(mào)易組織的同時，意味著今后將有更多的國外競爭者加入到金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的競爭，提供更有效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)，市場將日趨飽和，利潤將逐步下降。商業(yè)銀行必須對這種趨勢作出積極反應(yīng)。本文認為，創(chuàng)造需求是現(xiàn)代商業(yè)銀行市場戰(zhàn)略的演進方向。而傳統(tǒng)的戰(zhàn)略模式極易被競爭對手模仿，只有開拓戰(zhàn)略研究新視野，不斷進行戰(zhàn)略創(chuàng)新，才能突出銀行的文化品位，增加所需客戶的數(shù)量，在競爭中勝出。

一、市場戰(zhàn)略創(chuàng)新的方法

有關(guān)研究的結(jié)果表明，戰(zhàn)略創(chuàng)新通常采用以下四種方法：

1.戰(zhàn)略模式革新。突破傳統(tǒng)戰(zhàn)略思考方法的束縛，積極嘗試新的戰(zhàn)略研究方法，設(shè)計出風格獨特、與競爭對手迥異、令其難以模仿的戰(zhàn)略模式。

2.尋求競爭中的聯(lián)盟。制定戰(zhàn)略的目的是為了取得競爭優(yōu)勢，但戰(zhàn)略不能囿于競爭。單個企業(yè)的能力是有限的，利用競爭對手間的利益相關(guān)性和優(yōu)勢互補性，實現(xiàn)雙方資源整合，結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成新的競爭力量。

3.戰(zhàn)略模式重組。在新的環(huán)境中重新研究前人戰(zhàn)略模式的合理性，揚棄這些戰(zhàn)略模式，引入新思維，并對戰(zhàn)略模式進行重組，精心設(shè)計自己獨特的“戰(zhàn)略群”，發(fā)揮舊有戰(zhàn)略模式的綜合效應(yīng)。

一、轉(zhuǎn)軌時期壟斷性金融制度安排的必要性

中國漸進式改革之所以獲得成功的重要原因在于，政府首先不觸動原有體制，而是在舊體制的旁邊發(fā)展出新體制，依賴體制外的增長來支持體制的平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌。而在體制外增長的同時，體制內(nèi)卻沒有因此衰退，仍然保持了平穩(wěn)增長。具體說來，就是國有部門雖然在國民經(jīng)濟的總量中的相對額有所減少，但就自身而言，仍然在總量上保持了擴張的態(tài)勢。這種平穩(wěn)過渡的意義是非常重大的，因為體制外的增長是依賴體制內(nèi)的流失的話，體制外的增長是無法持續(xù)的，這在改革初期尤為重要。體制內(nèi)的平穩(wěn)增長使中國避免了前蘇聯(lián)雙軌制改革失敗的命運，順利地實現(xiàn)了過渡。而保持國有部門的平穩(wěn)增長的要訣之一就在于國家實行了壟斷性金融制度安排。

在體制改革的進程中各種信貸機構(gòu)，包括地方性銀行、信用社和帶有信貸性質(zhì)的信托公司是不斷涌現(xiàn)的，但卻并沒有因此就形成競爭性的信貸市場結(jié)構(gòu)，國有銀行獲得的“租金”并未因此受到明顯損失。這是因為什么呢?這首先要從這些金融機構(gòu)建立的背景談起。自改革開放以來，由于資金的縱向分配體制一直未能打破，使得地方政府在預(yù)算外資金大大增加的情況下有自主運用這些資金的需要，除了為獲取比存入國有銀行更高的回報以外，還希望進行當?shù)氐捻椖拷ㄔO(shè)。因此地方性信貸機構(gòu)在一定時期內(nèi)大量涌現(xiàn)，但是，這些地方性信貸機構(gòu)與國有銀行在性質(zhì)上是一樣的，只不過是專門滿足地方政府的偏好而已，其與國有銀行競爭的實質(zhì)是地方政府與中央政府的競爭。因此這種競爭無法形成合理的競爭性信貸市場結(jié)構(gòu)。當然，國有銀行在信貸市場所占的壟斷性地位也使這種競爭很難真正展開。

由此可以得出如下結(jié)淪：轉(zhuǎn)軌時期的由國有銀行壟斷信貸市場是必然的，民營銀行的大量涌現(xiàn)是不必要的。

二、政府解除民營銀行市場禁入的時機

顯然，政府是否取消對銀行業(yè)實施的壟斷性安排取決于這種安排給政府帶來的成本與收益的比較，在收益超過成本時自然要繼續(xù)實行該種制度，否則便會取消。下面我們來比較一下有關(guān)的成本收益情況。根據(jù)，上面的論述，可以知道該制度安排給政府帶來的收益有：保證了國有企業(yè)獲得了足夠的金融支持并因此獲得了平穩(wěn)增長，由此使政府的改革獲得了巨大的成功，并使政府的促進社會穩(wěn)定、增加就業(yè)等目標在相當程度上得以實現(xiàn)；保證了政府對資金分配的控制權(quán)，使政府有能力進行強有力的宏觀調(diào)控。其成本則體現(xiàn)為：人為的金融約束造成了壟斷性銀行市場結(jié)構(gòu)，致使國有銀行整體效率低下，商業(yè)化進程緩慢，并在一定程度上成為改革的瓶頸；國有銀行對國有企業(yè)的五條件支持在國有企業(yè)陷入困境時累積了巨額不良資產(chǎn)，金融風險問題凸現(xiàn)，成為國民經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙；由于國有銀行的信貸支持對象主要為國有企業(yè)，導(dǎo)致在國民經(jīng)濟中效率較高的非國有企業(yè)很難獲得正常的信貸支持，其結(jié)果必然是資源配置效率的低下和社會福利的喪失。