但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我關心和支持；同時，半年的工作業(yè)績雖然不理想。更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。要用“舍小家顧大家”敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的銀行信貸員。

調(diào)查貸款客戶達位，支行的信貸員。成功放款筆，發(fā)放貸款達萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。認為有以下幾點體會；

開始我還真有些膽怯。年參加工作以來，面對信貸員這個崗位。需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的來說，實在太難了起初的一個月里，總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

及時和大家座談，支行領導了解到信貸員們普遍心態(tài)后。讓大家解放思想，放下包袱，說：還沒干就不要輕易否定自己，一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的領導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了整個隊伍開始有了活力。和大家一樣，也受到很大鼓舞，下定決心從零開始學起。

漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。通過專業(yè)化的培訓和自學。

陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，通過支行前期的大力宣傳。也迎來了第一位貸款客戶。那天，懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。客戶家，作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：不貸了走吧，不就是從你銀行貸點款嘛，跟審犯人似的見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了無奈，與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”

一、對我國銀行風險分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國的銀行體系異常脆弱，風險很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風險，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務素質(zhì)，特別是要提高對現(xiàn)金流量表的分析能力，較準確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構建對現(xiàn)金流量表分析的指標體系

(一)從理論上分析，指標體系的構建應以現(xiàn)金流量表為主，適當考慮資產(chǎn)負債表、損益表，形成三張報表相結合的綜合指標體系

銀行分析貸款企業(yè)會計報表，特別是現(xiàn)金流量表的主要目的是考核該企業(yè)的獲現(xiàn)能力和償債能力。從國際會計準則及我國會計準則對現(xiàn)金流量表編制目的的說明來看，現(xiàn)金流量表分析評價的首要目標應該是獲現(xiàn)能力評價。只有償債能力而獲現(xiàn)能力較差的企業(yè)有可能是拆東墻補西墻來騙取銀行的信任。因此獲現(xiàn)能力應是第一位。我們可以構建由獲現(xiàn)能力分析、償債能力分析、盈利質(zhì)量分析、財務彈性分析、成長能力分析所組成的現(xiàn)金流量表分析目標體

(二)分析指標

銀行信貸員（辦事處副主任）先進事跡材料

##同志原是中國工商銀行安徽省蚌埠分行一名信貸員，現(xiàn)任蚌埠分行涂山辦事處副主任。該同志具有良好的思想品質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)。作為一名黨員，在他身上凝聚著一股工行人的正氣；作為一名業(yè)務股干和基層領導，他一貫兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、求實創(chuàng)新、勇于開拓、謙虛嚴謹、淡泊名利，他以自己的實際行動，交出了一份優(yōu)秀的答卷。

一、他具有高度的責任感和敬業(yè)精神

自94年蚌埠市被列入全國18個企業(yè)優(yōu)化資本結構試點城市以后，由于各種原因，蚌埠分行成了企業(yè)逃債賴賬的重災區(qū)。在張德峰原分管的8戶企業(yè)中，有7戶是b級企業(yè)；6756萬元貸款中，呆滯貸款高達97％，維護工行債權工作異常艱難。面對困難，張德峰沒有聽之任之，放任自流，他憑著一股韌勁，超常規(guī)工作，幾年來，硬是從這些看似還貨無望的企業(yè)中，收回有問題貸款746萬元。

二、他具有堅韌不拔、鍥而不舍的頑強意志

目前，我行被巨額的欠息所困擾，清收企業(yè)欠息已成為信貸工作的重中之重，清收欠息已成為對信貸員意志的一種考驗。面對這種考驗，張德峰動腦筋、想辦法、多渠道尋找清收企業(yè)欠息的突破口，他克服了分管企業(yè)經(jīng)營狀況差，信譽低下等困難，以其特有的鍥而不舍、緊逼盯人的“釘子”精神和靈活的工作技巧，陸續(xù)收回企業(yè)欠息650萬元，在清收企業(yè)欠息方面取得了突出成績，為提高工商銀行效益作出了突出貢獻。

實踐證明，小額貸款業(yè)務為銀行儲蓄業(yè)務的發(fā)展帶來了新的活力，提供了新的發(fā)展契機。各銀行將小額貸款業(yè)務作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重中之重來抓，采取建隊伍、抓培訓、配資源、控風險等措施，使貸款規(guī)模穩(wěn)步擴大，貸款質(zhì)量有效控制。隨著小額貸款業(yè)務優(yōu)越性的不斷顯現(xiàn)，逐漸得到各級銀行的認可，從而全力發(fā)展小額貸款業(yè)務。但是，小額貸款業(yè)務剛剛起步，中間還存在著這樣或那樣的一些風險和問題，同時對信貸員提出了新的更高的要求，那么既要發(fā)展小額貸款業(yè)務，又要避免業(yè)務過程中出現(xiàn)各種問題，需要我們在今后工作中進行長期積累和認真總結，盡快實現(xiàn)銀行儲蓄業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

信貸員在規(guī)避小額信貸風險中發(fā)揮著十分重要的作用，通過學習其它銀行的工作經(jīng)驗，我認為，信貸員在發(fā)展小額貸款業(yè)務中應具體做到以下幾個方面的工作：

一要充分認識小額貸款是保證銀行順利轉(zhuǎn)型的必然選擇

拿郵儲銀行來說，它的定位是服務城市社區(qū)和農(nóng)村，小額貸款正是實現(xiàn)這一定位的最佳產(chǎn)品。當前，郵儲銀行面臨網(wǎng)點少，利差收益率下降等問題，如果再固守幾項傳統(tǒng)業(yè)務，不僅轉(zhuǎn)型和發(fā)展困難，生存都難以為繼。小額貸款開辦前，遼寧轄內(nèi)40家縣行中，2008年上半年收入高于200萬的9家，100-200萬的20家，不足100萬的11家，最少的收入才20萬。業(yè)務開辦后，2009年所有縣行的收入將實現(xiàn)翻番。可見，它是銀行收入的第一增長點，也是幫助銀行邁向高端信貸業(yè)務領域的通道。因此，做好小額貸款是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。

二要科學認識小額信貸業(yè)務中存在的風險問題

儲蓄業(yè)務吸難管易，小額貸款更是易放難收。一是不能按辦儲蓄的路子辦信貸。二是隨著規(guī)模增大，風險點增多，管控難度加大。三是不能給信貸員下指標，下指標就會導致質(zhì)量下降，結果必然出風險。針對這些問題，銀行必須堅持經(jīng)營與管理并重，對臨時周轉(zhuǎn)困難的客戶，不能過分緊張，否則會傷害客戶感情；對惡意拖欠的，決不姑息遷就。科學認識和把握信貸的內(nèi)在機理和規(guī)律，趨利避害，處理好發(fā)展與風險的關系，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

我是***支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達**位，成功放款**筆，發(fā)放貸款達**萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會；

面對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從**年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。

通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了XX村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對XX行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

[摘要]從對我國銀行風險分析入手，指出風險存在的原因主要是不良貸款造成的，而不良貸款又主要是銀行信貸員和高層管理者對會計報表不能準確分析造成的。進而提出了構建以現(xiàn)金流量表分析為主，適當考慮資產(chǎn)負債表、損益表的綜合指標體系，具體設計了14個指標，來考核企業(yè)的獲現(xiàn)能力、償債能力等，為銀行放貸決策提供了參考依據(jù)。

[關鍵詞]銀行風險；不良貸款；指標體系；償債能力分析指標

一、對我國銀行風險分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國的銀行體系異常脆弱，風險很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風險，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務素質(zhì)，特別是要提高對現(xiàn)金流量表的分析能力，較準確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構建對現(xiàn)金流量表分析的指標體系

(一)從理論上分析，指標體系的構建應以現(xiàn)金流量表為主，適當考慮資產(chǎn)負債表、損益表，形成三張報表相結合的綜合指標體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風風雨雨*十多年,老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務就跟到哪，發(fā)揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻。

然而，隨著社會的進步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強，尤其是今年綜合業(yè)務系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務，各項業(yè)務都必須在柜面上辦理。容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風險。

針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個代表”為指導，努力加強自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關注國內(nèi)外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學習，堅持進行每周一個晚上的業(yè)余政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。

二、以“規(guī)范化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作

[摘要]從對我國銀行風險分析入手，指出風險存在的原因主要是不良貸款造成的，而不良貸款又主要是銀行信貸員和高層管理者對會計報表不能準確分析造成的。進而提出了構建以現(xiàn)金流量表分析為主，適當考慮資產(chǎn)負債表、損益表的綜合指標體系，具體設計了14個指標，來考核企業(yè)的獲現(xiàn)能力、償債能力等，為銀行放貸決策提供了參考依據(jù)。

[關鍵詞]銀行風險；不良貸款；指標體系；償債能力分析指標

一、對我國銀行風險分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國的銀行體系異常脆弱，風險很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風險，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務素質(zhì)，特別是要提高對現(xiàn)金流量表的分析能力，較準確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構建對現(xiàn)金流量表分析的指標體系

(一)從理論上分析，指標體系的構建應以現(xiàn)金流量表為主，適當考慮資產(chǎn)負債表、損益表，形成三張報表相結合的綜合指標體系

20**年上半年，在銀行領導的關心幫助下，在行內(nèi)各部門和同事的支持下，我結合自己開展鋼鐵和汽車金融業(yè)務，扎實抓好業(yè)務學習，積極面對各種困難，大力抓好客戶維護，各項工作順利推進。現(xiàn)將今年上半年工作總結如下：

一、上半年工作回顧

20**年下半年以來，全球金融危機給很多行業(yè)造成巨大影響。今年上半年，金融危機對實體經(jīng)濟的沖擊更加強勁，房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)嚴重受挫，鋼材需要受到金融危機抑制，一些中小鋼企選擇停產(chǎn)，給我部業(yè)務帶來嚴重制約，同時也給我的業(yè)務造成較大影響。因此，我團結帶領公司業(yè)務二部同事，審時度勢，狠抓學習提高，積極謀劃創(chuàng)新，狠抓客戶維護。

在學習方面，受此次全球金融危機啟發(fā)，我們深知金融領域的風險。為此，我認真學習了金融風險控制等相關知識，進一步深化了我對銀行金融風險預防和控制的認識，提高了工作能力。

在工作方面，我積極對部內(nèi)其它同志開展業(yè)務傳授，帶領他們一同研究客戶開發(fā)和維護方案，積極提高團隊綜合業(yè)務水平。

在業(yè)務方面，由于受金融危機沖擊，大部分業(yè)務對象深陷危機之中，或關停，或喘息，且發(fā)展前景不明朗。鑒于此，我們確定了上半年的主要業(yè)務方向，重點是抓好現(xiàn)在客戶維護，適時開發(fā)新客戶。于是，我們經(jīng)常深入到客戶公司調(diào)查了解情況，關注他們的業(yè)務和運營情況，在業(yè)務范圍內(nèi)及時為他們解決金融需求。

近十年來，我國一直把解決“三農(nóng)”問題作為經(jīng)濟工作的重中之重。而要從根本上解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，就必須從農(nóng)村的資源配置，培育和完善農(nóng)村的要素市場，這些問題的解決都依賴于銀行對農(nóng)村金融的支持，提升銀行對農(nóng)村金融服務能力。

1A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風險管理

（1）發(fā)現(xiàn)問題。通過對A地州某儲蓄銀行的問卷調(diào)查，歸納出來A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風險管理存在的問題：①銀行方面。主要有A地州某儲蓄銀行金融服務手段單一、A地州某儲蓄銀行資金運用渠道窄等問題；②信貸員方面。主要有農(nóng)村小額信貸績效考核流于形式、農(nóng)戶小額信貸管理流程和手段不規(guī)范、A地州某儲蓄銀行人員素質(zhì)與業(yè)務發(fā)展要求存在差距等問題；③農(nóng)戶方面。主要有少部分農(nóng)戶誠信理念缺失、經(jīng)營風險大及信用等級低、缺乏擔保物和聯(lián)保困難等問題。（2）管控方法。對上述調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出了防范A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風險管理的對策，主要從加強農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶主體風險管理、建立健全農(nóng)村小額信貸的考核激勵機制、完善A地州某儲蓄銀行小額信貸管理的內(nèi)部審計等三大方面。對于中國這樣的農(nóng)業(yè)大國來說，小額貸款對于急需籌措資金進行擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來說具有很大的作用，廣大農(nóng)村地區(qū)的小額貸款風險管理應當?shù)玫匠浞种匾暎珜嶋H上我國卻很缺乏這方面的專業(yè)理論研究，所以進一步加強農(nóng)村小額信貸風險管理的研究，有助于提升我國農(nóng)村金融機構預防信貸風險水平，提高貸款質(zhì)量，促進農(nóng)民的增收致富和新農(nóng)村建設。（3）A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風險管理的過程中運用了以下3種研究方法：①文獻查詢歸納和實地調(diào)查方法；②定性分析和定量分析相結合的方法；③實證分析和規(guī)范分析相結合。根據(jù)論文研究的需要，技術路線圖如圖1所示。A地州某儲蓄銀行作為地市級支行，發(fā)揮自身優(yōu)勢與能力，為農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持是其義不容辭責任。論文的研究，為A地州某儲蓄銀行金融服務提升提供了參考對策，為其他商業(yè)銀行的金融服務提供了理論上指導和經(jīng)驗借鑒。圖1技術路線圖（4）某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務的特點。眾所周知，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風險大的特點。商業(yè)金融機構基于防范風險和規(guī)模效益等方面的考慮，已基本撤出農(nóng)村金融市場。新疆某儲蓄銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，承擔起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是農(nóng)戶生產(chǎn)輸送資金“血液”的重任。目前，農(nóng)村小額貸款帶來的風險損失是由新疆某儲蓄銀行獨立承擔的，這影響了農(nóng)戶小額貸款的推廣。因此，新疆政府有關部門應給予某儲蓄銀行以相應的補貼與支持，如可建立政策性金融的財政補償與稅收減免機制，新疆財政還可建立金融支農(nóng)風險基金，向發(fā)放支農(nóng)貸款業(yè)務的機構提供補貼和呆賬損失的補償，建立擔保機制以及補償損失的風險制度。也可考慮建立農(nóng)業(yè)保險制度、設立財政擔保基金，彌補小額農(nóng)貸推行后可能帶來的貸款風險。通過以上措施達到規(guī)避農(nóng)業(yè)風險的目的。化解農(nóng)業(yè)風險是防范農(nóng)業(yè)貸款風險的基礎，也是農(nóng)村小額貸款可持續(xù)運行的基礎。盡管成立初期A地州某儲蓄銀行規(guī)模不大，開展業(yè)務有限，對于農(nóng)村金融服務方面比較欠缺。但隨著規(guī)模不斷擴大，銀行業(yè)之間的競爭也更加激烈，所以A地州某儲蓄銀行在金融服務能力方面加大力度，其中一塊便是針對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務。截至2016年5月底，A地州某儲蓄銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款45億元，占全部貸款發(fā)放量的42.32%，有效解決了11.1萬農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)主的經(jīng)營資金短缺困難，為廣大農(nóng)牧民改善生活和發(fā)展生產(chǎn)提供了基礎資金支持。截止2016年1月末，全州不良貸款共計1093筆，金額1825萬，不良率1.3%，較上年末不良貸款增加了702萬，不良率上升了0.5%。其中小額貸款占94%，消費貸款占5%。小額不良貸款共計金額1，720萬，不良率達3%。較上年末不良金額增加630萬，不良率增加1%。不良貸款主要集中在這些地區(qū)及部門：a縣不良率為7%，金額532.68萬；b縣不良率3.08%，金額322.59萬；c縣不良率4.22%，金額252.61萬；d縣不良率2.01%，金額191.09萬；e縣不良率21.56%，金額198.15萬。消費不良貸款共計4筆，金額52.54萬，不良率0.06%。較上年末不良金額增加19.44萬，不良率增加0.02%。c縣不良率0.06%，金額48.02萬，b縣支行不良率0.10%，金額4.52萬。對A地州某儲蓄銀行信貸員的調(diào)查則是通過直接向其本人發(fā)放調(diào)查問卷進行調(diào)查。（5）關于農(nóng)戶方面的調(diào)查結果分析。①主要融資渠道；②農(nóng)戶家庭目前的資金狀況調(diào)查；③農(nóng)戶對A地州某儲蓄銀行金融產(chǎn)品類型是否了解；④農(nóng)戶是否向A地州某儲蓄銀行貸過款調(diào)查；⑤A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸服務手段調(diào)查。通過對農(nóng)戶和信貸員的問卷調(diào)查，整理歸納出調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了A地州某儲蓄銀行在農(nóng)村小額信貸主體風險管理方面存在的問題，為下一步有針對性地制定改進對策提供了第一手數(shù)據(jù)和實踐支撐。

2銀行方面存在的問題

（1）農(nóng)村小額信貸績效考核流于形式。A地州某儲蓄銀行信貸人員的數(shù)量和個人素質(zhì)都存在欠缺，限制了農(nóng)村小額貸款的推進。經(jīng)過調(diào)查，在A地州某儲蓄銀行工作的人員，每天的工作量很大，高負荷的工作讓辦理業(yè)務的服務水平下降，讓小額信貸得不到應有的發(fā)展與擴大。負責業(yè)務的工作人員，更是容易在道德層次產(chǎn)生不可預期的風險。（2）完善和規(guī)范監(jiān)管工作程序。①受理調(diào)查環(huán)節(jié)；②審查論證環(huán)節(jié)；③批準發(fā)放環(huán)節(jié)；④還款催收環(huán)節(jié)。（3）提升銀行信貸員的業(yè)務技能和管理水平。①管理能力培訓；②業(yè)務能力培訓；③實施“EAP計劃”（銀行信貸員心理幫助計劃），改善信貸員心理素質(zhì)。開展有關安全心理學知識培訓，進行風險防范心理分析、事故后心理干預等活動，改善心智模式，促進信貸員身心健康。

3結語