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近十年來，我國一直把解決“三農”問題作為經濟工作的重中之重。而要從根本上解決“三農”問題，促進農業的發展，繁榮農村經濟，增加農民收入，就必須從農村的資源配置，培育和完善農村的要素市場，這些問題的解決都依賴于銀行對農村金融的支持，提升銀行對農村金融服務能力。

1A地州某儲蓄銀行農村小額信用貸款風險管理

（1）發現問題。通過對A地州某儲蓄銀行的問卷調查，歸納出來A地州某儲蓄銀行農村小額信貸主體風險管理存在的問題：①銀行方面。主要有A地州某儲蓄銀行金融服務手段單一、A地州某儲蓄銀行資金運用渠道窄等問題；②信貸員方面。主要有農村小額信貸績效考核流于形式、農戶小額信貸管理流程和手段不規范、A地州某儲蓄銀行人員素質與業務發展要求存在差距等問題；③農戶方面。主要有少部分農戶誠信理念缺失、經營風險大及信用等級低、缺乏擔保物和聯保困難等問題。（2）管控方法。對上述調查中發現的問題，提出了防范A地州某儲蓄銀行農村小額信貸主體風險管理的對策，主要從加強農村小額信貸農戶主體風險管理、建立健全農村小額信貸的考核激勵機制、完善A地州某儲蓄銀行小額信貸管理的內部審計等三大方面。對于中國這樣的農業大國來說，小額貸款對于急需籌措資金進行擴大農業生產的農戶來說具有很大的作用，廣大農村地區的小額貸款風險管理應當得到充分重視，但實際上我國卻很缺乏這方面的專業理論研究，所以進一步加強農村小額信貸風險管理的研究，有助于提升我國農村金融機構預防信貸風險水平，提高貸款質量，促進農民的增收致富和新農村建設。（3）A地州某儲蓄銀行農村小額信用貸款風險管理的過程中運用了以下3種研究方法：①文獻查詢歸納和實地調查方法；②定性分析和定量分析相結合的方法；③實證分析和規范分析相結合。根據論文研究的需要，技術路線圖如圖1所示。A地州某儲蓄銀行作為地市級支行，發揮自身優勢與能力，為農村的發展提供資金支持是其義不容辭責任。論文的研究，為A地州某儲蓄銀行金融服務提升提供了參考對策，為其他商業銀行的金融服務提供了理論上指導和經驗借鑒。圖1技術路線圖（4）某儲蓄銀行農村小額信貸業務的特點。眾所周知，農業是弱勢產業，農村金融具有交易成本高、風險大的特點。商業金融機構基于防范風險和規模效益等方面的考慮，已基本撤出農村金融市場。新疆某儲蓄銀行作為農村金融的主力軍，承擔起為農業生產尤其是農戶生產輸送資金“血液”的重任。目前，農村小額貸款帶來的風險損失是由新疆某儲蓄銀行獨立承擔的，這影響了農戶小額貸款的推廣。因此，新疆政府有關部門應給予某儲蓄銀行以相應的補貼與支持，如可建立政策性金融的財政補償與稅收減免機制，新疆財政還可建立金融支農風險基金，向發放支農貸款業務的機構提供補貼和呆賬損失的補償，建立擔保機制以及補償損失的風險制度。也可考慮建立農業保險制度、設立財政擔保基金，彌補小額農貸推行后可能帶來的貸款風險。通過以上措施達到規避農業風險的目的。化解農業風險是防范農業貸款風險的基礎，也是農村小額貸款可持續運行的基礎。盡管成立初期A地州某儲蓄銀行規模不大，開展業務有限，對于農村金融服務方面比較欠缺。但隨著規模不斷擴大，銀行業之間的競爭也更加激烈，所以A地州某儲蓄銀行在金融服務能力方面加大力度，其中一塊便是針對農戶小額信貸業務。截至2016年5月底，A地州某儲蓄銀行累計發放涉農貸款45億元，占全部貸款發放量的42.32%，有效解決了11.1萬農戶及農業企業主的經營資金短缺困難，為廣大農牧民改善生活和發展生產提供了基礎資金支持。截止2016年1月末，全州不良貸款共計1093筆，金額1825萬，不良率1.3%，較上年末不良貸款增加了702萬，不良率上升了0.5%。其中小額貸款占94%，消費貸款占5%。小額不良貸款共計金額1，720萬，不良率達3%。較上年末不良金額增加630萬，不良率增加1%。不良貸款主要集中在這些地區及部門：a縣不良率為7%，金額532.68萬；b縣不良率3.08%，金額322.59萬；c縣不良率4.22%，金額252.61萬；d縣不良率2.01%，金額191.09萬；e縣不良率21.56%，金額198.15萬。消費不良貸款共計4筆，金額52.54萬，不良率0.06%。較上年末不良金額增加19.44萬，不良率增加0.02%。c縣不良率0.06%，金額48.02萬，b縣支行不良率0.10%，金額4.52萬。對A地州某儲蓄銀行信貸員的調查則是通過直接向其本人發放調查問卷進行調查。（5）關于農戶方面的調查結果分析。①主要融資渠道；②農戶家庭目前的資金狀況調查；③農戶對A地州某儲蓄銀行金融產品類型是否了解；④農戶是否向A地州某儲蓄銀行貸過款調查；⑤A地州某儲蓄銀行農村小額信貸服務手段調查。通過對農戶和信貸員的問卷調查，整理歸納出調查數據，分析了A地州某儲蓄銀行在農村小額信貸主體風險管理方面存在的問題，為下一步有針對性地制定改進對策提供了第一手數據和實踐支撐。

2銀行方面存在的問題

（1）農村小額信貸績效考核流于形式。A地州某儲蓄銀行信貸人員的數量和個人素質都存在欠缺，限制了農村小額貸款的推進。經過調查，在A地州某儲蓄銀行工作的人員，每天的工作量很大，高負荷的工作讓辦理業務的服務水平下降，讓小額信貸得不到應有的發展與擴大。負責業務的工作人員，更是容易在道德層次產生不可預期的風險。（2）完善和規范監管工作程序。①受理調查環節；②審查論證環節；③批準發放環節；④還款催收環節。（3）提升銀行信貸員的業務技能和管理水平。①管理能力培訓；②業務能力培訓；③實施“EAP計劃”（銀行信貸員心理幫助計劃），改善信貸員心理素質。開展有關安全心理學知識培訓，進行風險防范心理分析、事故后心理干預等活動，改善心智模式，促進信貸員身心健康。

3結語

農村經濟發展與農村金融發展狀況影響著某地區農村小額信貸發展，反過來農村小額信貸的良性發展也可以通過增加農戶收入增長，從而促進某地區農村經濟的發展，并且通過小額信貸規模的不斷擴大和信貸質量的提升，可以促進某地區農村金融機構的發展，進而促進某地區農村金融體系的良性發展。

參考文獻

［1］盧曉霞.創新服務惠“三農”——郵儲銀行重慶市分行提升農村金融服務能力側記［J］.中國郵政，2016，（5）：59.

［2］林海濤.淺論黑龍江省郵儲銀行小型信貸業務存在問題及解決對策［J］.金融經濟，2015，（2）：214-215.

［3］魏再晨.郵儲銀行小額貸款撐起扶貧大事業［J］.中國金融家，2016，（8）：94-95.

作者:馬勒木汗•馬合蘇提汗 朱峰 單位:新疆農業大學