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一、農(nóng)業(yè)保險保費試點工作開展的難點

（一）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認識不足

從調(diào)查情況看，主要有四方面原因：一是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民在意識上排斥農(nóng)業(yè)保險。一直以來，廣大農(nóng)民認準只有政府才能解決實際困難，而保險作為商業(yè)機構(gòu)，是無法解決困難的，一旦發(fā)生災(zāi)害，更愿意向政府尋求幫助。多年來政府也承擔了救助者的角色，因此農(nóng)民并不認同保險公司的商業(yè)行為。二是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在認識、理解上存在誤區(qū)。部分農(nóng)民認為目前國家已經(jīng)取消農(nóng)業(yè)稅，并實行“三補一免”等惠農(nóng)政策，從而把農(nóng)業(yè)保險與亂攤派、亂收費和加重農(nóng)民負擔相提并論。三是農(nóng)業(yè)保險費率較高。保費補貼后農(nóng)民實際繳納費率仍為8‰（大豆）和10‰（玉米），而一般人身保險費率不過2‰，費率相差4到5倍，農(nóng)業(yè)保險的投保對象主體是收入較低的農(nóng)戶，本身預(yù)期收入就不高且資金積累少。四是農(nóng)民自身危機意識不強。一份當?shù)乇ｋU問卷調(diào)查顯示，在遭受自然災(zāi)害或意外事故時，大多數(shù)農(nóng)民選擇“自己承擔”或“聽天由命”，選擇農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民為數(shù)甚少。

（二）保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)積極性不高

1、農(nóng)業(yè)保險收益不高，保險公司不愿涉足。農(nóng)業(yè)保險的特點是風險大、費率高、管理難、費用多，預(yù)期利潤低，不可預(yù)測性因素多，與保險公司追求利潤最大化經(jīng)營目標不一致。

2、基層保險機構(gòu)少，人員不足，經(jīng)營能力存在缺陷。目前，農(nóng)業(yè)三旗市保險公司機構(gòu)僅有3家，且均設(shè)在旗市所在地，僅有職工46人，卻要面對75.4萬農(nóng)業(yè)人口、264.6萬畝參保耕地面積，保險職工與農(nóng)業(yè)人口比高達1：1.64萬，平均每人負責5.75萬畝耕地，任務(wù)量之重可見一斑。

3、農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金尚未落實，影響了保險公司的業(yè)務(wù)開展。按照政策規(guī)定，由各級財政承擔的保費補貼應(yīng)實行自下而上的逐級到位制，而呼倫貝爾市屬于邊遠少數(shù)民族經(jīng)濟落后地區(qū)，財政入不敷出。2006年呼倫貝爾市財政總收入49.86億元，財政支出78.12億元，財政赤字28.26億元。其中，農(nóng)業(yè)三旗市財政總收入4.2億元，財政支出15.6億元，財政赤字11.4億元。而此次保費補貼又需呼倫貝爾市財政拿出650.05萬元，農(nóng)業(yè)三旗市財政拿出433.36萬元，這使地方財政更加捉襟見肘。截止目前，應(yīng)由農(nóng)業(yè)三旗市財政和呼倫貝爾市財政補貼的保費補貼資金尚未落實，影響了自治區(qū)和中央財政補貼資金的及時到位，導(dǎo)致保險公司難以開辦業(yè)務(wù)。

4、保險公司上級部門要求模糊，基層保險公司把保險業(yè)務(wù)的順利開展更多的寄托于政府部門。據(jù)了解，當?shù)乇ｋU公司的上級部門僅要求他們做好市場調(diào)研分析，與本級財政部門、農(nóng)業(yè)部門加強溝通，并沒有規(guī)定業(yè)務(wù)開展的情況與績效相掛鉤，基層保險公司存有“等靠”心理。另外，當問其所規(guī)定的30%參保面積指標如未達到，保險公司將如何面對時，當?shù)鼗鶎颖ｋU公司回答為“需取得當?shù)卣С郑⒂烧M織實施或積極向政府匯報，得到旗委旗政府的重視后由政府出面協(xié)調(diào)各部門配合”。忽略了保險公司自身對業(yè)務(wù)開展的能動作用。

5、承受巨額風險的機制尚未建立。從保險理論上分析，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災(zāi)害屬不可預(yù)知、不可避免的風險，任何一家保險公司都不愿單獨承擔這樣的風險，但目前此類農(nóng)業(yè)保險的再保險機制還沒有完全形成。

（三）政府部門對農(nóng)業(yè)保險重視程度不夠

目前，農(nóng)業(yè)保險雖在名義上作為一個政策性項目，操作上卻沒有完全得到政府部門的重視。主要原因，一是國家沒有出臺具體的扶持措施，雖然《保險法》中規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)”，但法規(guī)中未對農(nóng)業(yè)保險開展中政府應(yīng)如何支持規(guī)定出具體措施，也沒有具體明確政府在農(nóng)業(yè)保險開展過程中的責任與地位；二是我市農(nóng)區(qū)地處邊疆，經(jīng)濟文化發(fā)展相對落后，大豆和玉米這些農(nóng)業(yè)保險險種還是剛剛在當?shù)亻_辦，政府相關(guān)部門的工作人員不了解這些農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容、作用和意義。在此次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)區(qū)當?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)辦公室還沒有把農(nóng)業(yè)保險的開展列入新農(nóng)村建設(shè)的議事日程當中；三是少數(shù)政府官員認為開展農(nóng)業(yè)保險工作不是“形象工程”、“路邊工程”、“硬指標工程”，與政績掛不上鉤，是白費神，因而忽視農(nóng)業(yè)保險。

二、加快農(nóng)業(yè)保險開展的對策建議

（一）加快農(nóng)業(yè)保險立法，明確農(nóng)業(yè)保險的地位

應(yīng)加快制訂農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，界定農(nóng)業(yè)保險各方的權(quán)利、義務(wù)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為。具體而言，要根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的非商品性、政策性，制定專門的法律和法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、資金運作、保險費率，以及國家支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的各種優(yōu)惠政策、措施等進行規(guī)范和完善，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，或因財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，明確各級政府對農(nóng)業(yè)保險義不容辭的組織和領(lǐng)導(dǎo)責任，并適時將各種優(yōu)惠政策與“適度的強制性”有機結(jié)合起來，并貫穿農(nóng)業(yè)保險的各個方面，以此提高農(nóng)民的保險意識，為農(nóng)業(yè)保險快速、健康發(fā)展提供法律保障。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險體系，創(chuàng)新保險服務(wù)模式

應(yīng)在廣大的農(nóng)村地區(qū)建立基層的保險交費網(wǎng)點或機構(gòu)，方便農(nóng)民參保。一方面可根據(jù)當?shù)鼐唧w情況由農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)代辦保險業(yè)務(wù)，并酌情推出參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款利息優(yōu)惠，或貸款額度增加的服務(wù)，這樣既能提高參保率又能降低信用社貸款風險，實現(xiàn)“雙贏”。另一方面要培養(yǎng)組織兼職、兼業(yè)的保險隊伍。可在農(nóng)村學(xué)校、農(nóng)技站、行政村等組織中挑選一批文化素質(zhì)較高、政策觀念較強的人員，經(jīng)過培訓(xùn)后發(fā)展成為兼職、兼業(yè)保險員，彌補基層保險機構(gòu)人員不足的問題，使保險服務(wù)能最大程度地延伸到廣大農(nóng)村和農(nóng)戶。

（三）加大農(nóng)險產(chǎn)品宣傳推介力度，協(xié)調(diào)各部門相互配合

首先保險公司要配合各級政府組織基層干部學(xué)習(xí)保險知識，身體力行的帶動農(nóng)民參保；其次保險公司與當?shù)貍髅健⒔逃齾f(xié)調(diào)溝通，充分利用農(nóng)村各種文化教育傳媒載體，以農(nóng)民喜聞樂見的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、特點、賠付方法等，提高農(nóng)民的投保參保意識；同時農(nóng)牧業(yè)部門、氣象部門、保險公司等要建立長效溝通機制，引導(dǎo)農(nóng)民及時抗災(zāi)防蟲，降低保險風險。

（四）切實防范農(nóng)業(yè)保險的道德風險，加強保險監(jiān)管

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極高的信息不對稱性，加之縣域監(jiān)管弱化，道德風險尤其嚴重，必須采取行之有效的措施予以規(guī)避。一是繼續(xù)探索實踐農(nóng)業(yè)相互保險體系，發(fā)揮互相保險的優(yōu)點，提升農(nóng)民的主人翁意識，加強投保人之間的互助和監(jiān)督；二是培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險隊伍，深入細致地開展定損工作，建立一套規(guī)范的工作步驟和程序，并不斷地根據(jù)工作開展的實際情況進行調(diào)整和完善。此外應(yīng)由保險公司管理部門定期督察或抽查基層保險機構(gòu)日常業(yè)務(wù)開展和售后服務(wù)情況，以防范歪曲事實夸大保險功能的業(yè)務(wù)宣傳和理賠服務(wù)方面存在的違規(guī)行為，最大程度的防止監(jiān)管漏洞。

（五）繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民收入

影響農(nóng)民參保的一個很重要因素是農(nóng)民的可支配收入，要提升保險欲望，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必須以提高農(nóng)民的收入水平和保險購買力水平為前提，反過來講，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的最終歸宿也是為了農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民收入。因此，當前擺在我們面前最重要、最根本的任務(wù)就是要繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，努力提高農(nóng)民收入。因為只有在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只有在農(nóng)民收入提高的前提下，農(nóng)業(yè)保險才能得以發(fā)展和壯大，從而更好的為農(nóng)業(yè)保駕護航。