導(dǎo)語：保險開發(fā)與創(chuàng)新下的財產(chǎn)保險論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、組織模式與管理體制機制創(chuàng)新

(一)組織模式創(chuàng)新

財產(chǎn)保險市場的有效運行主要依賴于企業(yè)組織模式及其管理機制。目前，組織模式變革呈現(xiàn)出新動向———即自保公司和互助保險模式，新模式的出現(xiàn)標志著我國財產(chǎn)保險市場組織形式的多元化，傳統(tǒng)的組織格局被打破。從國外的市場實踐情況看，超大型企業(yè)通過設(shè)立自保公司對自身的各類經(jīng)營風險，特別是巨災(zāi)風險進行平衡性管理，其具有平穩(wěn)財務(wù)、降低成本、合理避稅的特點，中石油自保公司無疑成為我國這種保險組織形式創(chuàng)新的先行者。與此同時，2011年，中國保監(jiān)會核準了浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村的農(nóng)村保險互助社試點，我國首家農(nóng)村保險互助社，它意味著這種不以營利為經(jīng)營目的，經(jīng)營成本相對較低的保險服務(wù)形式可能成為未來我國農(nóng)村社會保障體系的一支主要力量和重要趨勢。

(二)管理體制創(chuàng)新

當前，我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新面臨的主要機制障礙在于，一是傳統(tǒng)的關(guān)系營銷仍未得到有效改觀，二是對政府政策的依賴程度高，獨立經(jīng)營能力不夠;三是資本市場和發(fā)展對財產(chǎn)保險融資吸納能力的沖擊，金融產(chǎn)品多元化對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理機制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵和約束機制不完善，無序競爭頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新，深化保險體制改革，推進保險公司體制改革，完善股份公司的內(nèi)控管理，建立科學決策管理體系，增強財產(chǎn)保險的風險防范與風險管控能力。推進經(jīng)營機制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，積極探索激勵與約束機制，深化保險的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個人人管理機制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金、個人保障等環(huán)節(jié)進行改革與創(chuàng)新，完善第三方交易平臺，完善人管理制度。強化對分支機構(gòu)的管控。

二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新

(一)財險產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)

財產(chǎn)保險應(yīng)該以社會需求變化為導(dǎo)向，以經(jīng)濟和社會重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心，開發(fā)保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)經(jīng)濟和社會生活中的重大變化，追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟活動行為，關(guān)注責任保險、農(nóng)業(yè)保險、家財保險、生產(chǎn)與流通險等重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進一步開發(fā)農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。進一步研究和開發(fā)服務(wù)與國家公共安全與社會穩(wěn)定的產(chǎn)品門類，如重大疫情、災(zāi)害、高風險工種與行業(yè)保險，醫(yī)療責任，建設(shè)工程質(zhì)量，旅行社責任險，重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風險責任保險等等。探索財產(chǎn)保險產(chǎn)品的新的功能。貸款是當前社會經(jīng)濟安全和家庭財產(chǎn)安全的重要資金來源，對于貸款資金的使用，可以由財險公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品，如醫(yī)療責任險、車貸險、房貸險，將財產(chǎn)保險真正推向民生領(lǐng)域，深入到百姓的生活當中。

(二)調(diào)整險種結(jié)構(gòu)

雖然財產(chǎn)保險取得了不錯的成績，但不容忽視的是無論從經(jīng)營管理理念、行業(yè)經(jīng)營秩序和經(jīng)營管理的規(guī)范性、到經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問題，財險市場仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，如險種結(jié)構(gòu)失衡、財險業(yè)務(wù)過分依賴于車險、企業(yè)產(chǎn)險和責任險比重仍然較低。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。可保財產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常是指各種責任保險、信用保險等。例如，公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任、出口信用保險、投資風險保險等。改革過分依賴車險的嚴重畸形的財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大家財險比重，創(chuàng)造適銷對路的家財險產(chǎn)品，著力進行財產(chǎn)險險種結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的家財險或責任險產(chǎn)品品種。未來財險發(fā)展的重點應(yīng)在與家財險與責任險，其中責任險可以發(fā)揮更加突出的作用。就責任險來說，交通、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時，責任險中保險公司及其人扮演的是風險管理者的角色，這更體現(xiàn)了財產(chǎn)保險這種社會風險管控制度的本質(zhì)特點。

(三)開發(fā)和創(chuàng)造新型保險產(chǎn)品

產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的主要動力來自于行業(yè)改革的深化，組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國內(nèi)外成熟經(jīng)驗看，推動新型工業(yè)化和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財產(chǎn)保險市場國家和地區(qū)，財產(chǎn)保險業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊伍提供全面風險保障，保險業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個國家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進一步推動科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個環(huán)節(jié)，為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴大再生產(chǎn)提供必要的支持。在增強財險企業(yè)盈利市場空間的同時，也增強了企業(yè)自我發(fā)展的動力以及低于市場風險的能力。加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務(wù)領(lǐng)域。當前，財產(chǎn)險費率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產(chǎn)險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機動車、貨運險展開的。責任險、信用保證險、短期健康險等險種，社會需求日益擴大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該在這些險種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業(yè)應(yīng)加快實施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險產(chǎn)品，擴大保險市場容量。此外，在開發(fā)市場和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前，必須著力消除營銷財險行業(yè)發(fā)展的體制和機制障礙，這一點對于財險制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進一步推進保險利率市場化改革進程，加強財險保障的制度與法律建設(shè)。此外，可以通過細分客戶需求，細分客戶群體，創(chuàng)造多樣化、個性化、貼心的財險產(chǎn)品。

(四)開發(fā)衍生型產(chǎn)險品種，挖掘投資性財產(chǎn)保險產(chǎn)品

從20世紀80年代開始，保險與金融的聯(lián)系變得越來越密切，保險零售市場、資本市場、資產(chǎn)負債管理和公司的風險管理中都出現(xiàn)了保險與金融的融合，保險期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財險市場重點應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價值。新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前，保險衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發(fā)展，但作為傳統(tǒng)再保險的替代或補充，可以有效地解決巨災(zāi)保險的承保能力缺口。過去，世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風險的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發(fā)展，保險與金融會更趨融合，保險創(chuàng)新更會層出不窮。例如，國際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險期權(quán)，風險交易，保險資產(chǎn)證券化等，都提供了不錯的保險衍生產(chǎn)品開發(fā)思路和有益借鑒。

三、開拓潛在保險市場，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

(一)加強保險宣傳、提高保險意識

服務(wù)社會管理空間巨大，觀念與創(chuàng)新是關(guān)鍵。服務(wù)社會的理念對于經(jīng)濟和社會發(fā)展起到了很好的減震器的作用，理念領(lǐng)先是財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)航。保險宣傳是一種觀念的引導(dǎo)，更是一種情感的交流與互動。我國由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟方式和傳統(tǒng)文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國的保險業(yè)真正意義上的發(fā)展只有二十多年的時間，所以我國老百姓的保險意識普遍不足，甚至還有錯誤認識。在保險、宣傳方面，保險行業(yè)一定要加強與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對之信任度高的優(yōu)點開展形式多樣、別開生面的保險宣傳活動，培育良好的外部環(huán)境。

(二)激發(fā)保險需求、合理推銷險種

財產(chǎn)保險商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購買有形商品那樣主動購買保險，即使是有保險意識的顧客，也會因為需求的潛在性而拖延或放棄。部分保險公司提倡需求導(dǎo)向式銷售，就是要改變以往的產(chǎn)品導(dǎo)向式和銷售導(dǎo)向式的營銷觀念。銷售過程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會面臨的各種風險，把顧客家庭中潛在的保險需求激發(fā)出來，使他們意識到不買保險可能帶來的風險和財務(wù)危機，適時推薦符合客戶需求的保險產(chǎn)品組合。深度開發(fā)，提高保險覆蓋面，調(diào)整保險產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品服務(wù)的空間分布。從根本上改變通過人情關(guān)系，通過強行銷售或者惡意競爭來占領(lǐng)市場份額的做法。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，細化服務(wù)環(huán)節(jié)

在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從城市走向農(nóng)村，從第二、第三產(chǎn)業(yè)走向，農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)房保險等一系列保險服務(wù);深入教育領(lǐng)域，學校的責任保險、旅行社責任保險、環(huán)境污染責任保險、煤炭開采等高危行業(yè)責任保險;在參與社會保障體系建設(shè)方面，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險。同時，跟進一步精細化深入到生產(chǎn)的具體步驟和關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，同時也可以深入到企業(yè)產(chǎn)品銷售等關(guān)鍵步驟中，挖掘傳統(tǒng)財產(chǎn)保險市場中的，精深財產(chǎn)保險市場。跟隨價值和風險較高的新型產(chǎn)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)群體，推出新型創(chuàng)業(yè)保障型產(chǎn)品。

四、財產(chǎn)保險服務(wù)創(chuàng)新

在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)該著力圍繞保險咨詢、方案設(shè)計、個性化定制服務(wù)、承保、風險管控、勘察定損、理賠等做到細致周到。創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立數(shù)字化檔案，客戶服務(wù)記錄系統(tǒng)，了解和體會客戶不斷變化中的真是保險產(chǎn)品需求，設(shè)計個性化產(chǎn)品，提供更為簡潔優(yōu)惠的保險產(chǎn)品，開發(fā)保險產(chǎn)品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網(wǎng)絡(luò)平臺、語音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動服務(wù)項目，如在線查詢、產(chǎn)品推薦、理財產(chǎn)品、財產(chǎn)保險關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展與辦理等。精細服務(wù)環(huán)節(jié)(精深保險)。實行精細管理，加強風險控制。保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是財險公司穩(wěn)定利潤的基本策略。首先，要認真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風險管理體系。通過核保，要將那些不可保風險堅決剔除;認真核賠，在充分保護被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強再保險工作。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細化各險種的自留額標準，將超出自留額標準的大的承保項目和高風險業(yè)務(wù)適時分保出去。通過分保，既擴大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風險。第三，重視開展各險種的跟蹤服務(wù)，將保單的事前預(yù)防，事后理賠之間的事中指導(dǎo)的空白進行查漏補缺。重點在于細化事前的條款細化，服務(wù)人性化和個性化，重在對被保險人的事中的監(jiān)督、管理與警示，并提出切實可行的實施方案。

五、財險產(chǎn)品銷售方式創(chuàng)新

(一)探索和發(fā)現(xiàn)新型銷售渠道

如推進電子商務(wù)、電話營銷、郵政、產(chǎn)壽險交叉銷售等等。深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)，建立微型分支機構(gòu)及微型人或者流動人制度。深入民生領(lǐng)域，加強管控民生或家庭安全保障事項，如天然氣，居民用電，火災(zāi)，通訊，重要財產(chǎn)，動產(chǎn)與不動產(chǎn)，存款，等保險，提升財產(chǎn)保險對民生利于的滲透力和保障力。

(二)改變銷售方式，理性銷售保險產(chǎn)品

過去人情保單和關(guān)系保單在保險銷售中占有很大比例，這類保單極容易導(dǎo)致顧客和保險公司之間產(chǎn)生矛盾和法律糾紛。現(xiàn)在，隨著顧客保險知識的拓寬，沖動購買保險的行為已經(jīng)理性化，強勢推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動之以情，以誠信的個人品質(zhì)、豐富的專業(yè)知識和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度取勝。而新型營銷方式．如電話行銷、信函銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等是順應(yīng)時代潮流的產(chǎn)物，保險營銷渠道也應(yīng)該順也電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。但與此同時，電網(wǎng)銷的服務(wù)問題也日益突出，首當其沖的是配送問題，其次是落地服務(wù)，特別是理賠服務(wù)問題。此外，在我國的電網(wǎng)銷的發(fā)展，除了利用的便捷的特點外，更多的是利用了價格的優(yōu)勢。消除和糾正電網(wǎng)銷售模式的缺點，積極推進新興消費模式與消費方式和當代青年消費大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費群體，未來10年財險產(chǎn)品消費主力軍，培育穩(wěn)定的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的消費群體。

(三)延伸銷售終端，推進財險銷售模式與銷售重心的企業(yè)、社區(qū)終端建設(shè)

2011年人保在天津先行開展了門店銷售模式的新探索，行業(yè)銷售能力和銷售渠道建設(shè)的新動向，未來隨著保險“進社區(qū)”理念的普及，對傳統(tǒng)銷售模式的回歸，特別是門店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢。在社區(qū)建立保險產(chǎn)品銷售與市場拓展的人制度。同時，營銷員制度進行改革，改革傳統(tǒng)以人事制度為導(dǎo)向的人事管理模式，采用現(xiàn)代最新的HR管理模式，不是表面上采取計算機管理平臺，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結(jié)合起來。

六、財產(chǎn)保險理賠服務(wù)價值的實現(xiàn)

財產(chǎn)保險理賠工作的價值，體現(xiàn)在以合同為基礎(chǔ)的審核、以客戶為中心的服務(wù)這兩個方面。就是說，卓越的理賠工作給公司、給客戶、給社會帶來的除了審核的價值外，還包括了服務(wù)的價值。這可以說是適應(yīng)當前監(jiān)管環(huán)境、競爭模式及客戶選擇的，符合保險本質(zhì)的一種復(fù)合型價值意識。要使理賠服務(wù)價值鏈的各項活動都能充分發(fā)揮作用，為完整實現(xiàn)客戶價值、社會價值、公司價值和員工價值貢獻力量，就需要在價值鏈各環(huán)節(jié)執(zhí)行上述復(fù)合型價值意識的過程中，把握以下三個關(guān)鍵層次:第一層次，就是首先協(xié)調(diào)價值鏈所屬的體系外部所有可影響的部分，如經(jīng)營單位、產(chǎn)品線、具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦人、經(jīng)紀人、公估人等，將之調(diào)整為一個連貫的、統(tǒng)一的整體。第二層次，體系必須建立相應(yīng)的組織機構(gòu)，從組織上保證理賠服務(wù)價值鏈，特別是復(fù)合型價值意識的實施與執(zhí)行，保證理賠服務(wù)價值鏈的連貫通暢。第三層次，推動理賠政策與監(jiān)管政策、市場情況的匹配。公司層面就是要制定與監(jiān)管政策、市場情況匹配的相關(guān)政策。綜上所述，只要每一個理賠工作人員將著眼點放在客戶身上，把我們慣性關(guān)注的賠案質(zhì)量、賠案審核、減損的焦點一分為二，在重視賠案質(zhì)量及審核的同時，進一步關(guān)注客戶對理賠工作的各項需求。這樣不僅能達到公司的賠案審核要求，還能滿足內(nèi)外部客戶的理賠服務(wù)需要。

作者：何睿剛工作單位：人保財險呼和浩特市分公司